Universitatea Babe-Bolyai

Facultatea de tiine Economice i Gestiunea Afacerilor

PROIECT

ASIGURRI GENERALE

CADRUL LEGISLATIV AL PIEEI ASIGURRILOR N ROMNIA

Studeni ( Finane i Bnci, gr. 6):

Tinu Ioana Alexandra
Asigurarea este o form de protecie bazat pe un contract, prin care o persoan
fizic sau juridic care se va numi asigurat, cedeaz anumite riscuri unei persoane
juridice - asigurtor, pltind asiguratorului o sum de bani numit prim de
asigurare. Asigurtorul se oblig prin acest contract s plteasc asiguratului
despgubiri n cazul n care evenimentele prevzute n contract au loc.

Exist numeroase clasificrii n ceea ce privete gruparea asigurrilor ns cea mai

important clasificare este cea prevzut de lege.

Legea 47/1991 privind constituirea, organizarea i funcionarea societilor

comerciale din domeniul asigurrilor prevede n art. 7 alin. 2 urmtoarele tipuri de
asigurri:

Asigurri de via;
Asigurri de persoane altele dect cele de via;
Asigurri de autovehicule;
Asigurri maritime i de transport;
Asigurri de aviaie;
Asigurri de incendiu i alte pagube la bunuri;
Asigurri de rspundere civil;
Asigurri de credite i garanii;
Asigurri de pierderi financiare din riscuri asigurate;
Asigurri agricole.

Conform Legii nr. 32/2000 privind societile de asigurare i supravegherea

asigurrilor la art. 3 alin. 1 Activitatea de asigurarea cuprinde:

Asigurri de via;
Asigurri generale.

Aliniatul 2 al aceleai legi face referire la faptul ca prin norme se stabilesc clasele de
asigurri aferente celor doua categorii prezentate n primul aliniat.

Categoriile legale de asigurare sunt prezentate n normele nr.3/2001 privind clasele

de asigurri care pot fi practicate de societile de asigurri. Acestea sunt
prezentate n schemele de mai jos:
Asigurri de via

-asigurri de via (de supravieuire,de deces, mixte)

-anuiti (asigurri de tip rent)
-asigurri de via suplimentare (de deces, vtmari corporale, incapacitate de
munc rezultate din acidente)

-asigurri de cstorie i de natere

-asigurri de via legate de investiii

-asigurri permanente de sntate administrate la

fel ca i asigurrile de via

-asigurri de capitalizare ( asigurri de via cu prim unic i cu prim e alonat)

Asigurri generale

-asigurri de accidente i boal, inclusiv de munc i boli profesionale

-asigurri de sntate

-asigurri de mijloace de transport terestru, altele dect cele feroviare

-asigurri de mijloace de transport feroviar

-asigurri de mijloace de transport aerian

-asigurri de mijloace de transport naval (maritime, fluviale, lacustre, canale navigabile)

-asigurri de bunuri n tranzit, inclusiv mrfuri transportate, bagaje i

orice alte bunuri

-asigurri de incendiu i calamiti naturale

-asigurri de daune la proprieti

-asigurri de rspundere civil pentru autovehicule ( rspundere civil auto obligatorie i

cartea verde)

-asigurri de rspundere civil pentru mijloacele de transport aerian

-asigurri de rspundere civil pentru mijloacele de transport naval

-asigurri de rspundere civil general

-asigurri de credite i garanii

-asigurri de pierderi financiare

-asigurri de protecie juridic

-asigurri de asisten turistic

 Componentele tehnice ale asigurrilor

Indiferent de tipul lor, n componena asigurrile se regsesc urmtoarele elemente care sunt
comune tuturor:

Prile implicate, subiecii asigurrii;

Obiectul asigurrii;
Riscul asigurat;
Interesul n ncheierea asigurrii;
Suma asigurat;
Prima de asigurare;
Paguba;
Despgubirea;
Perioada, durata de asigurare.

1. Subiecii asigurrii

n cadrul asigurrii, sunt implicai ntotdeauna ntr-un mod direct asiguratul i asiguratorul,
acetia fiind legai fie printr-un contract, fie n baza legii, prin obligaii reciproce, prevzute n
clauzele aferente asigurrii respective.

a) Asigurtorul (societatea de asigurare) este reprezentat de persoana juridic instituit

conform legii n vigoare, a crui unic obiect de activitate este ncheierea de contracte de
asigurare. n schimbul ncasrii primelor de asigurare , acesta se angajeaz la plata
daunelor cauzate de riscurile asigurate.
Pentru a-i putea derula activitatea n Romnia, societile de asigurare-reasigurare
trebuie s fie constituite n conformitate cu legislaia n vigoare ( Legea 32/2000 cu
modificrile i complementrile ulterioare). Potrivit acestei legi, activitatea de asigurare
n Romnia poate fi exercitat numai de :
- Societi pe aciuni, societi mutuale, filiale ale unor asiguratori strini, constituite ca
persoane juridice romne, autorizate de ctre Comisia de Supraveghere a
Asigurrilor;
- Sucursale ale unor asigurtori, persoane juridice strine, autorizate de Comisia de
Supraveghere a Asigurrilor.

Un asigurtor nu poate fi nmatriculat n Registrul Comerului fr autorizaia prealabil emis

de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor.

O dat cu apariia legii 113/2006 sunt aduse noi modificri legislaiei n domeniul
asigurrilor. Asigurtorul este astfel definit ca fiind o persoan juridic romn autorizat s
exercite activiti de asigurare, sucursal sau filiala unui asigurtor dintr-un stat membru al
 Uniunii Europene, care a primit o autorizaie de la autoritatea competent a statului membru
de origine.

b) Asiguratul reprezint persoana fizic sau juridic care prin efectul legii sau liber
consimmnt ncheie contractele de asigurare n condiiile impuse de asigurtor.

n general, asiguratul este cel care contracteaz asigurarea i care are dreptul s intre n
posesia despgubirii, respectiv a sumei asigurate, fiind astfel i beneficiar al asigurrii.

Exist situaii n care contractantul i beneficiarul asigurrii pot interveni ca pri

independente de asigurare i distincte de prile principale. Un bun exemplu n aceast
situaie sunt asigurrile de accidente ncheiate de agenii economici pentru transportul
salariailor la i de la locul de munc sau asigurrile de accidente ncheiate de ageniile de
turism.

c) Contractantul asigurrii este persoana care ncheie polia de asigurare i pltete prima
aferent. Spre exemplu dac un printe ncheie o asigurare de accidente n numele
copilului , cel dinti este contractantul iar asiguratul este copilul. Genul acesta de situaii
fiind excepii deoarece n general asiguratul i contractantul sunt aceeai persoan.
d) Beneficiarul asigurrii este persoana fizic sau juridic ndreptit prin contractul de
asigurare s ncaseze suma asigurat la momentul producerii evenimentului asigurat. Cele
mai bune exemple n care beneficiarul difer de asigurat sunt asigurrile de rspundere
civil i asigurrile de via.

2. Obiectul asigurrii

Bunul asigurat, persoana asigurat, rspunderea civil asigurat, interesul pecuniar (financiar)
asigurat constituie obiectul asigurrii.

3. Riscul asigurat

n asigurri , riscul asigurat este abordat att din punct de vedere tehnic ct i din punct de vedere
juridic astfel:

Din punct de vedere tehnic riscul este definit de probabilitatea de producere a

evenimentului i respectiv ntinderea acestuia;
Din punct de vedere juridic, riscul este evenimentul viitor, posibil dar incert i aflat n
afara influenei voinei prilor mpotriva consecinelor crora asiguratul i ia msuri de
precauie prin ncheierea asigurrii.
Avnd n vedere legile statistice i constatrile fcute asupra unui numr mare de cazuri,
asigurtorul evalueaz riscul dup numrul de evenimente ntmplate n trecut, n mprejurri
comparabile, stabilind pe baza acestei evaluri prima de asigurare.

Tot n urma observailor statice, asigurtorul determin volumul maxim al pagubelor posibile, pe
baza cruia se stabilete n ce msur i pn la ce nivel poate acoperi consecinele acestuia.

Cnd evenimentul, riscul asigurat se realizeaz devine ceea ce se numete caz asigurat, generator
de daun, de prejudicii i respectiv de obligaii pentru asigurtor.

Principiul seleciei riscurilor este cel care st la baza activitii de asigurare. Asigurtorul fiind
cel care selecteaz riscurile pe care le accept n asigurare.

El realizeaz aceast selecie de obicei la nceput prin reglementri, respingnd sau suprataxnd
riscurile ce le sunt propuse a fi asigurat.

Selecia poate fi fcut i ulterior, dup contractarea asigurrii, prin eliminarea sau suprataxarea
riscurilor pe care experiena le-a artat a fi nefavorabile.

4. Interesul n ncheierea asigurrii

Trebuie s existe un interes al asiguratului fa de anumite bunuri, persoane i rspunderea civil

pentru a putea fi cuprinse n asigurare. Interesul apare i ca urmare a faptului c n momentul
apariiei unei daune, proprietarul bunului, persoana accidentat, persoana rspunztoare de
cauzarea unui prejudiciu va trebui s suporte individual paguba respectiv. Acest interes trebuie
s poat fi evaluat n termeni monetari i s aib caracter economic. (n cazul persoanelor
juridice).

n cazul asigurrilor de bunuri interesul apare ca o msur de protejare a propriilor bunuri i/sau
active. Dac avem n vedere asigurrile de persoane interesul se refer la decese, accidente de
munc, invaliditi permanente i temporare, supravieuirea peste o anumit vrst. Interesul se
manifest ca o msura de asigurare a unui venit pentru persoanele specificate n contract n cazul
n care apare decesul asiguratului; sau ca msura de a obine anumite venituri compensatorii
pentru perioadele de spitalizare ca urmare a unor accidente de munc; sau de a obine anumite
rente viagere n cazul unor invaliditi permanente din accidente.

n cazul asigurrilor de rspundere civil interesul are n vedere la evitarea diminurii resurselor
financiare ale asiguratului n cazul n care acesta produce anumite daune terelor persoane fizice
i juridice.

Prin urmare , societile de asigurare trebuie sa-i determine, prin diferite tehnici de marketing, pe
potenialii asigurai s contientizeze interesul lor pentru proteciile oferite prin asigurare. n
cazul asigurrilor prin efectul legii (obligatorii) interesul este impus de ctre stat.
 5. Suma asigurat

Suma asigurat reprezint suma stabilit prin contractul de asigurare sau prin acte normative,
fiind limita maxim pn la care asigurtorul rspunde fa de asigurat n cazul n care
evenimentul asigurat are loc.

a) n asigurrile de bunuri, suma asigurat se stabilete, de obicei n funcie de valoarea

bunurilor asigurate.

n nici un caz, despgubirea nu poate depi:

Cuantumul pagubei suferite de asigurat;

Valoarea bunului n momentul producerii evenimentului asigurat;
Suma asigurat.

n asigurrile facultative, asiguratul stabilete suma asigurat. Bunurile pot fi asigurate la:

Valoarea lor;
O valoare mai mic, caz n care se spune c s-a fcut o subasigurare;
O valoare mai mare, avnd loc o supraasigurare.

n asigurrile obligatorii suma asigurat nu este stabilit de ctre asigurat, aceasta fiind prevzut
de lege.

b) n asigurrile de persoane suma asigurat este stabilit de ctre asigurat i nu n baza unei
evaluri de asigurare, datorit faptului c nici viaa, nici sntatea omului nu sunt
evaluabile n bani.
c) La asigurrile de responsabilitate opereaz de regul plafonarea rspunderii
asigurtorului.

6. Prima de asigurare

Prima de asigurare reprezint sume de bani pe care asiguratul o pltete asigurtorului n

schimbul promisiunii acestuia de a acoperi daunele produse de riscurile asigurate. Aceasta poate
fi stabilit n baza contractului de asigurare sau prin efectul legii.

Prima de asigurare este compus din dou pri:

Prima net, fiind cunoscut i ca prim tehnic sau prim pur, reprezentnd prima
destinat constituirii fondului de asigurare curent, din care se pltesc despgubirile i
sumele asigurate cuvenite.
 Adaosul la prima net, determinat de cele mai multe ori ca sum procentual, fiind
destinat:
- Alimentrii fondului de rezerv;
- Finanrii unor msuri, aciuni de prevenire i combatere a riscurilor asigurate;
- Acoperirii cheltuielilor asigurtorului;
- Realizrii de profit.

Prima net (Pn) i adaosul (a) formeaz mpreun prima brut (Pb) sau prima comercial, care
st la baza calculului primei de asigurare.

Pb = Pn + a

Prima de asigurare se determin prin nmulirea sumei asigurate cu cota de prim, astfel:

Pa = S.A. *C.p.

Unde: Pa - prima de asigurare

S.A.- suma asigurat

C.p. cota de prim

7. Paguba, dauna, avaria

Paguba sau dauna reprezint pierderea, n expresie bneasc, ce reflect prejudiciul produs
asiguratului prin apariia evenimentului asigurat. Aceasta are o anumit valoare, prin care se
cuantific prejudiciul.

La asigurrile de bunuri putem face referire la dauna total, cnd bunul respectiv este distrus n
ntregime sau este furat, sau la dauna parial dac bunul asigurat este distrus ntr-o anume
proporie. Aceste dou tipuri de daune pot fi cu recuperri ( valoarea recuperrilor urmnd s
diminueze cuantumul despgubirilor) sau fr recuperri.

Prin avarie se nelege orice pierdere, cheltuial sau pagub produs unui mijloc de transport sau
mrfurilor pe parcursul transportului.

n asigurrile de transport prin avarie particular sau avarie simpl se neleg cheltuielile generate
sau paguba suferit fie numai de ctre mijlocul de transport, fie numai de ctre mrfurile
transportate, pe parcursul intervalului de timp de la plecarea acestora din depozit, respectiv
ncrcarea i pn la sosirea lor la destinaie, la descrcare, respectiv intrarea n depozit.

n transporturile maritime exist un gen specific de avarie , produs n mod voit de om i care
poart numele de avarie comun sau avarie general.

8. Despgubirea
Despgubirea de asigurare reprezint suma pe care asiguratul este ndreptit s o primeasc de la
asigurtor, pentru daunele cauzate de apariia riscurilor asigurate. Niciodat despgubirea nu
poate depi nici nivelul sumei asigurate i nici nivelul daunei.

Dac asigurarea a fost ncheiat pentru o sum egal sau mai mare dect valoarea integral a
bunului, la fel ca i n cazul pagubei pariale, despgubirea este egal cu valoarea pagubei.

Dac numai o parte din valoarea bunului a fost asigurat (subasigurare) despgubirea va
reprezenta numai o parte din valoarea pagubei, corespunztor gradului de acoperire prin
asigurare.

9. Perioada, durata de asigurare

Perioada de asigurare reprezint timpul pentru care asigurarea este valabil. La majoritatea
asigurrilor facultative perioada de asigurare este de un an din momentul ncheierii contractului
de asigurare.

Perioadele pentru care asigurarea poate fi ncheiat sunt prevzute n condiiile i regulamentele
de asigurare i stipulare n contract.

Avnd n vedere ntinderea lor n timp, contractele de asigurare pot fi:

De durat determinat sau fix;

De durat nedeterminat (asigurrile viagere).

n asigurrile de bunuri i de rspundere civil, contractele pot fi ncheiate pe o perioad de

maximum un an.

La asigurrile de via, durata poate fi de 5, 10, 12, 20 de ani sau nedeterminat.

Exist situaii n care asigurrile se pot ncheia i pentru perioade subanuale. La asigurrile
pentru rspundere civil pentru daune provocate terilor n afara Romniei, (asigurare carte
verde) Biroul Asigurtorilor Auto don Romnia ( B.A.A.R) este cel care fixeaz perioadele de
asigurare (15, 20 zile, 1 lun sau multiplii, pn la 12 luni). Asigurrile de sntate pentru
cltorii n afara Romniei se ncheie de societile de asigurare pentru numrul exact de zile ale
cltoriei.

Pentru a putea nelege mai bine n ce constau aceste elemente vom lua ca i exemplu
asigurarea obligatorie a locuinelor mpotriva cutremurelor, alunecrilor de teren sau
inundaiilor i vom prezenta pe scurt caracteristicile acestora n cadrul acestui tip de
asigurare.
Asigurarea obligatorie a locuinelor mpotriva cutremurelor, alunecrilor de teren sau
inundaiilor

1. Subiecii asigurrii

a) Asiguraii beneficiarii polielor de protecie mpotriva dezastrelor naturale (PAD),

persoane fizice i juridice obligate, prin Legea nr. 260/2008 privind asigurarea
obligatorie a locuinelor mpotriva cutremurelor, alunecrilor de teren sau inundaiilor, s
i asigure mpotriva dezastrelor naturale toate construciile cu destinaie de locuin, din
mediul urban sau rural, aflate n proprietatea acestora i nregistrate n evidenele
organelor fiscale.
b) Asigurtorii contractul de asigurare obligatorie a locuinelor se ncheie numai cu
asigurtorii autorizai pentru desfurarea activitii de asigurare, n conformitate cu
prevederile Legii nr. 32/2000 privind activitatea de asigurare i supravegherea
asigurrilor, cu modificrile i complementrile ulterioare.

2. Obiectul asigurat

n cazul acestui tip de asigurare obiectul asigurat poate fi locuina, locuina social, locuina
de serviciu, locuina de intervenie, locuina de necesitate, locuina de protocol, casa de
vacan.

3. Riscul asigurat

Riscul asigurat n cadrul acestei asigurrii este reprezentat de dezastre naturale precum
cutremurele de pmnt , alunecrile de teren sau inundaii, caracterizate ca fenomene
naturale incluznd i efectele directe sau indirecte ale acestora.

4. Suma asigurat obligatoriu

Aceast sum reprezint limita maxim de despgubire care poate fi acordat de asigurtor
pentru daunele provocate construciei, n funcie de tipul locuinei, ca urmare a producerii
unui risc asigurat.

Ea reprezint echivalentul n lei, la cursul de schimb valutar comunicat de BNR la data

ncheierii contractului de asigurare obligatorie a locuinei, astfel:
 20 000 de euro pentru fiecare locuin de tip A;
10 000 de euro pentru fiecare locuin de tip B.

5. Prima de asigurare obligatorie

Reprezint suma de bani pe care o pltete proprietarul unei locuine , n calitatea sa de

asigurat, ori mputernicitul, contractantul sau reprezentatul legal al acestuia, n scopul
ncheierii unei asigurri de locuine.

Primele cuvenit pentru sumele asigurate, denumite prime obligatorii, sunt echivalentul n lei,
la cursul BNR, valabil la data efecturii plii astfel:

20 de euro pentru suma asigurat obligatoriu de 20 000 de euro;

10 euro pentru suma asigurat obligatoriu de 10 000 de euro.

6. Durata asigurat

Perioada de valabilitate a poliei PAD, denumit i perioada de asigurare, reprezint

intervalul de timp n care asigurtorul preia rspunderea pentru consecinele producerii
riscului unui eveniment asigurat.

Perioada de asigurare obligatorie a locuinelor este de 12 luni.