Luca Dezmir Controleaz banii...

sau ei te vor controla pe tine

Controleaz banii...
sau ei te vor controla pe tine
un ghid ce prezint bazele finanelor peronale

1
Luca Dezmir Controleaz banii... sau ei te vor controla pe tine

Cuprins

Atenionare
Ce nseamn finanele personale
Nu exist finane personale fr surse de venit
Cheltuieli - de ce, pe ce, ct
Cum s-i creezi un fond de rezerv
Balana venituri-cheltuieli sau circuitul banilor
Secretul reuitei financiare
La ce sunt bune investiiile
Ce faci dac ai ctigat la loto?
ncheierea nseamna nceputul
Credite i bibliografie
Bonus: fiier XLS pentru urmrirea veniturilor i cheltuielilor

2
Luca Dezmir Controleaz banii... sau ei te vor controla pe tine

ATENIONARE

Aceast carte electronic are scop pur informativ. Coninutul ei nu trebuie considerat a fi un
material pe baza cruia se pot lua decizii financiare. Pentru aceasta v recomand s studiai
literatura de specialitate i s consultai un specialist n domeniul financiar contabil.

Dreptul de copyright asupra textului acestei cri electronice aparine n totalitate deintorului blogului Milionarul Mioritic. Reproducerea sa,
parial sau n ntregime, pe orice tip de suport se poate face numai cu acordul proprietarului.

3
Luca Dezmir Controleaz banii... sau ei te vor controla pe tine

Ce nseamn finanele personale

Termenul vine din englez, n original fiind personal finance. El definete totalitatea
cunotinelor necesare ceteanului de rnd pentru a putea s-i administreze cu succes
banii.

De ce s te oboseti nvnd noiunile de baz ale finanelor personale?

Informaia nseamn putere.

Banii nseamn putere.

Dac vrei s ai putere asupra vieii tale, nva s controlezi banii. Dac nu o faci, banii te vor
controla pe tine.

Ca n orice alt domeniu al activitii umane, abilitile financiare pot fi motenite (te nati cu
ele) sau pot fi dobndite (prin nvare).
Din pcate, talentul financiar este mai puin ntlnit la copii dect talentul muzical. Dar este
mult mai uor s nvei s-i gospodreti banii dect s nvei s cni la un instrument
muzical.

n finanele personale exist o colecie, nu prea mare, de termeni de specialitate, precum i

cteva reguli de baz care trebuie urmate. Dac le cunoti i le aplici, poi s ai o situaie
financiar bun i, cu puin noroc, s ajungi bogat. n schimb, n muzic i trebuie talent i
mult munc pentru a ajunge muzician.
Dac te uii n jurul tu, vei vedea oameni cu o inteligen sau o cultur sub nivelul tu, dar
care se scald n bani. i se pare o nedreptate. Aceast situaie apare deoarece acele
persoane folosesc principiile de baz ale finanelor personale, pe cnd tu nu le cunoti sau nu
le aplici.

Ce crezi, merit s citeti mai departe?

4
Luca Dezmir Controleaz banii... sau ei te vor controla pe tine

Nu exist finane personale fr surse de venit

Finanele personale se ocup cu administrarea banilor. Dac nu faci bani, n-ai ce s

administrezi!

Aceasta este prima regul de baz n finaele personale: i trebuie o surs de venit.

Nu exist dect patru modaliti de a face bani. Robert Kiyosaky, unul dintre cei mai de
succes autori de carti despre educaia financiar personal, ne propune Cadranul banilor.
Conform acestuia, poi face bani fiind:
1. angajat
2. liber profesionist
3. patron
4. investitor

Pe scurt, despre fiecare:

Angajat

Angajatul muncete pentru o firm vnzndu-i abilitile (fizice sau intelectuale) contra unei
sume de bani.

Avantaje:
i se spune ce trebuie s faci
nu trebuie s te preocupe cutarea de persoane sau firme dispuse s plteasc pentru
abilitile tale (ai gsit, e vorba de firma care te-a angajat)
primeti concediu de odihn pltit de angajator
primeti concediu medical pltit de angajator
parte din contribuiile la pensie i asigurri sociale sunt suportate de angajator
ai un orar fix de lucru

Dezavantaje:
munca ta nu este retribuit corespunztor; patronul te pltete mai puin dect
valoreaz serviciile tale (pentru c aa realizeaz profitul)
eti obligat s vii zilnic la lucru, conform orarului
de cele mai multe ori nu poi s-i iei concediu cnd vrei tu
ai efi

5
Luca Dezmir Controleaz banii... sau ei te vor controla pe tine

Liber profesionist

Este cunoscut n lumea anglo-saxon sub denumirea de self employed (n traducere

aproximativ, cel care este propriul su angajat).
Exemple: medici, avocai, notari, arhiteci dac lucreaz ntr-un cabinet propriu.

Avanjaje:
eti retribuit conform abilitilor tale
i stabileti preul la care te vinzi

i stabileti orarul de lucru

i stabileti programarea i durata concediilor

Dezavantaje:
i plteti concediile
ti plteti contribuiile la pensie i asigurri de sntate
cnd pleci n concediu pleac i sursa ta de venit
ctigurile tale sunt limitate (eti o persoan i poi s munceti cel mult 24 de ore din
24,7 zile pe sptmn; asta n cazul n care nu dormi, nu mnnci, etc.)
trebuie s-i gseti singur clienii dispui s plteasc pentru serviciile tale

Patron

Este ocupaia care i permite s faci foarte muli bani. Bill Gates, patronul Microsoft, era la
ora la care a fost scris acest ebook, cel mai bogat om din lume .

Avantaje:
posibilitile de ctig sunt limitate doar de abilitile tale
nu ai ef
poi s-i foloseti la maximum calitile de conductor i imaginaia creatoare
un patron adevrat tie sa delege, inclusiv conducerea firmei; poate s-i ia vacan
cnd dorete

6
Luca Dezmir Controleaz banii... sau ei te vor controla pe tine

Dezavantaje:
pornirea firmei necesit un efort deosebit
i trebuie o serie de caliti i abiliti care sunt puin ntlnite i se cultiv greu (de
conducere, de analiz i sintez, de motivare a oamenilor, de management, putere de
convingere, viziune, motivaie deosebit, etc.)
este o activitate care, dac i permii, i poate consuma tot timpul disponibil i n plus
este stresant

Investitor
Este metoda de a face banii n care ai cel mai mare control asupra resurselor, a timpului tu
i cea mai mare libertate de alegere. Warren Buffet, un investitor legendar, a fost (nainte s-
i doneze mare parte din avere, ncepnd din anul 2006) pe locul doi n topul celor mai bogai
oameni din lume.

Avantaje:
poi s alegi din multele tipuri de investiii pe cea care i place sau se potrivete
personalitii tale
poi dedica acestei activiti att timp ct doreti
investiiile i permit s ai stilul de via pe care l doreti
nu necesit abiliti extraordinare de conducere i management

Dezavantaje:
trebuie s ai o ncredere deosebit n forele tale; puterea investitorului vine din
capacitatea lui de a trece peste obstacole prin voin proprie mai mult dect prin
abiliti intelectuale deosebite - intotdeauna poi angaja un consultant care s te invee
ce s faci intr-o anumit situaie.

Indiferent cum i faci banii, ei trebuie fcui. Nu exist "cea mai bun metod de a face bani"
ci metoda care i se potrivete. Alege cu mintea, confirm cu inima.

7
Luca Dezmir Controleaz banii... sau ei te vor controla pe tine

Cheltuieli - de ce, pe ce, ct

Banii trebuie s circule. Acesta este un principiu foarte important, intrat n circuitul urban al
"lozincilor valabile" i e ct se poate de adevrat.

Am citit n cartea "Tao al banilor" o comparaie foarte plastic a banilor.

Banii sunt ca apa.
Dac apa st, se formeaz o balt. Apa i pierde claritatea, ncepe s fie npdit de plante
i s miroase urt. Dac o bei te poi mbolnvi.
Apa curgtoare este limpede, curat, rcoroas, spal totul n calea ei, curge nestingherit,
pe calea minimei rezistene. Are o putere de neoprit, poate eroda stnca. Apa de izvor e bun
de but, astmpr setea i te apar de boli (apa mineral).

Banii sunt o form de stocare a energiei, ei sunt potenialitate pur. Energia se stocheaz
greu i are tendina s-i piard din putere prin nmagazinare.

Exist dou extreme. Ambele trebuie evitate. Nu stocai banii. De asemenea, nu lsai banii
s curg liberi. Se risipesc ntr-o clip.

Banii se cheltuie pe diferite

lucruri, de la cele de strict
necesitate la cele destinate
sufletului i minii.

Cheltuielile sunt:
1. pentru trup, ca nevoi de
supravieuire (cazare,
mas), de perpetuare a
speciei (sex), sntate
2. pentru minte - tot ce e
legat de cultur: cri,
filme, muzic...
3. pentru suflet - legat de
nevoile noastre
psihologice: dragoste
(familie), prieteni, nevoia de securitate, de apreciere, de respect din partea altora, de
respect de sine, ncredere de sine...

Aceast niruire nu respect ordinea prioritilor. Abraham Maslow ne propune piramida

nevoilor (imaginea din pagina anterioar), cele puse la baz fiind cele mai puternice (au
prioritate mai mare -cum sunt hrana, apa, sexul etc.) iar cele din vrful piramidei sunt lsate la

8
Luca Dezmir Controleaz banii... sau ei te vor controla pe tine

urm pe scala necesitilor.

De-a lungul timpului am ntlnit o mulime de oameni i am observat un lucru foarte

interesant: de multe ori aceast structurare piramidal nu este respectat. Sunt oameni care
i plteau cu greu ntreinerea dar aveau ultimul tip de celular. Pentru ei recunoaterea
celorlai i nevoia de a se simi importani era mai mare dect nevoia unui adpost!

Am fcut aceast scurt descriere a nevoilor umane pentru a v arta c i cheltuielile trebuie
mprite n mai multe categorii, n funcie de importana lor:
1. cheltuieli de prim importan: cele legate de cas - ntreinere (ap, cldur, curent,
etc.), chirie/rat la cas, mncare, sntate (medicamente, tratamente medicale), rate
la creditele luate i ultima, dar printre cele mai importante, bani pentru fondul de
rezerv
2. cheltuieli de importan secundara: mbrcminte, rechizite pentru copii, concedii,
comunicaii, televiziune, internet, transport
3. celelalte cheltuieli (restul, care nu se ncadreaz n primele dou)

ntotdeauna alocai bani pentru categoria numrul 1 apoi, dac mai rmn bani, alocai pentru
categoria numrul 2 i, n final, dac mai rmn bani, pentru categoria numrul 3. Dac nu
respectai aceast ordine de prioriti vei avea de suferit, mai devreme sau mai trziu.

9
Luca Dezmir Controleaz banii... sau ei te vor controla pe tine

Cum s-i creezi un fond de rezerv

Fondul de rezerv este deosebit de important. El conine bani folosii EXCLUSIV n situaiile
de criz.

Aceti bani NU TREBUIE FOLOSII PENTRU:

orice cheltuieli din categoriile 2 sau 3 , explicate n capitolul anterior
orice cheltuieli din categoria 1 dac mai exist bani sau pot fi mprumutai de la
prieteni, rude, etc.

Banii din fondul de rezerv sunt bani pentru situaiile speciale, cnd nu mai exist alte resurse
sau soluii de acoperire a nevoilor financiare stringente ale familiei.
Care este valoarea minim a fondului de rezerv?

Autorii de literatur financiar personal sunt aproape unanimi n a considera c fondul de

rezerv trebuie s acopere cheltuielile individuale sau ale familiei pe cel puin ase luni. Cu
alte cuvinte, dac nu vei avea nici o surs de venit timp de ase luni, aceti bani trebuie s
v asigure supravieuirea.

Cum se in aceti bani

Trebuie s inei seama de dou reguli importante:

1. banii trebuie depozitai n aa fel nct sa nu fie erodai de inflaie
2. banii trebuie s fie disponibili pentru folosin n cel mult 48 de ore, dar n aa fel nct
s nu ncalce regula 1

NU INEI BANII N CAS, "LA SALTEA"!

Acest mod tradiional de stocare a rezervelor, folosit pe vremea comunistilor, s-a perpetuat
din inerie dup 1989 i reprezint una din cele mai des ntnite greeli de gestionare a
banilor.

Dac inei banii n cas:

i expunei furtului din apartamente (o infraciune tot mai ntlnit)
banii i pierd valoarea datorit ratei inflaiei

10
Luca Dezmir Controleaz banii... sau ei te vor controla pe tine

Metodele indicate de meninere a fondului de rezerv :

cea mai mare parte (60%) n certificate de depozit sau titluri de stat i o parte ntr-un
cont ataat contului curent, de unde putei s-i luai n orice moment fr a fi penalizai
de banc
ntr-o valut care se apreciaz n comparaie cu leul (mai greu de gsit n ultima
vreme, cnd leul a crescut n raport cu principalele valute)

Metoda mea de a stoca fondul de rezerv

Fondul meu de rezerv acoper nevoile familiei pe mai mult de ase luni.
Eu in o parte din bani la banc ntr-un cont unde pot avea acces la ei n orice moment, fr a
fi penalizat de banc (prin pierderea dobnzii), restul sunt investii pe piaa Forex (piaa
valutar inernaional).

Am optat pentru aceast variant deoarece n ultimii ani am ctigat constant la burs, la un
procent care a depit cu mult orice dobnd bancar sau orice tip de certificat de depozit
(modalitile cele mai sigure de a stoca banii). Nu recomand aceast metod de stocare a
fondului de rezerv dect dac putei s duplicai rezultatele mele.

11
Luca Dezmir Controleaz banii... sau ei te vor controla pe tine

Balana venituri-cheltuieli sau circuitul banilor

Cum am artat ntr-un capitol anterior, banii trebuie s curg. Nu liberi, pentru c se risipesc.
Pentru a putea s-i ii n fru, trebuie s ai evidena lor clar. Aceasta se realizeaz printr-un
registru de venituri i cheltuieli.

Nu trebuie s v sperie denumirea pompoas. Acest registru poate fi un simplu caiet. Sau
poate fi un fiier de calcul tabelar, n format excel sau orice alt format.

Registrul de venituri i cheltuieli are o importana deosebit. Cunoate ci bani intr n cas
i ci ies, n fiecare lun, i vei putea s-i controlezi finanele personale.

Registrul va avea dou seciuni importante:

Veniturile
Trebuie nregistrate toate veniturile familiei. Absolut toate. Nu conteaz proveniena lor.
Pentru a putea face o analiz amnunit, putei specifica proveniena separata a banilor.

Cheltuielile
Toate cheltuielile vor fi trecute n aceast seciune a registrului.

La nceput o s vi se par greu, o corvoad. Dup prima lun o s devin obinuin.

Cel mai uor este pentru cei care primesc salarul pe un card, de credit sau de debit. Dac vei
cheltui banii de pe card numai la POS-uri (la comercianii care au cititoare de carduri), e
suficient s cerei un extras detaliat al contului, la sfritul lunii pentru a avea evidena clar a
cheltuielilor. n plus, orice cheltuial pe care o facei cu bani scoi de la bancomat trebuie
nregistrat separat, n registrul de cheltuieli.

Dac nu folosii un card, cea mai simpl metod este s cerei i s adunai bonurile de cas
de la fiecare magazin. Dac vei cumpra ntr-un loc unde nu vi se furnizeaz un bon de cas
(de exemplu la pia), folosii bonurile de cas existente (care trebuie strnse n portmoneu,
alturi de bani) pentru a scrie pe ele aceste cheltuieli ocazionale.

La sfritul zilei, cnd ajungei acas, fiecare membru al familiei trebuie s depun, ntr-un loc
special amenajat, bonurile adunate. Dac suntei contiincioi, n fiecare sear putei
completa registrul cu cheltuielile acelei zile. Dac vrei, putei completa registrul o data la
cteva zile.

12
Luca Dezmir Controleaz banii... sau ei te vor controla pe tine

Cum se folosete registrul de venituri i cheltuieli?

V recomand folosirea unui program de calcul tabelar. Pe lng aceast carte electronic
avei un model de registru de venituri i cheltuieli, derivat din cel pe care l folosesc eu.
Suntei liber s-l modificai i s-l adaptai nevoilor voastre!

Exist programe special dedicate meninerii evidenei finanelor personale. Putei s folosii
un asemena program, putei folosi un registru, nu conteaz.

Odat introduse datele unei luni, fiierul excel are o seciune de analiz. Acolo vei afla, n
valoare real i n procente, care este structura veniturilor i care este structura cheltuielilor.
Cu ct contribuie fiecare la veniturile familiei i ci bani se duc n diversele segmente ale
cheltuielilor.

n afar de valoarea pur informativ, registru de venituri i cheltuieli v permite ajustarea

acestora n aa fel nct, la sfritul lunii, veniturile s depeasc cheltuielile. Despre acest
subiect vei citi n capitolul urmtor.

13
Luca Dezmir Controleaz banii... sau ei te vor controla pe tine

Secretul reuitei financiare

Nu conteaz cti bani faci ci ci bani cheltui.

Aceast propoziie cu iz de principiu filosofic poate fi tradus astfel:

Secretul finanelor personale const n diferena dintre venituri i cheltuieli. Rezultatul

acestei operaii matematice trebuie s fie pozitiv, lun de lun.

Da, lucrurile sunt chiar att de simple.

Ca sa ajungi, lun de luna, cu rezultatul acestei scderi la un numr pozitiv, ai doar dou
posibiliti:
1. trebuie s mreti veniturile n aa fel nct s depeasc cheltuielile.
2. trebuie s reduci cheltuielile n aa fel nct s fie mai mici dect veniturile.

Aici intervine registrul de venituri i cheltuieli. Cu ajutorul lui poi s tii cu exactitate care este
structura cheltuielilor lunare (la ce s te atepi).

n lunile n care veniturile sunt depite de cheltuieli, trebuie s aplici cele dou modaliti de
aciune prezentate mai sus.

n ce fel poi s-i creti veniturile i/sau s-i reduci cheltuielile?

Pentru recomandri practice pe acest subiect te invit s citeti Milionarul Mioritic.

14
Luca Dezmir Controleaz banii... sau ei te vor controla pe tine

La ce sunt bune investiiile?

Investiiile te pot ajuta s-i mbunteti situaia financiar i s te mbogeti, dac asta
doreti. Personal, este metoda pe care o folosesc pentru a-mi asigura libertatea financiar.

Libertatea financiar este acea stare n care poi realiza orice doreti (din punctul tu de
vedere) fr s te gndeti la bani.

Libertatea financiara este perceput diferit de la om la om. Pentru unii nseamn s aibe o
cas, o main i dou concedii pe an. Pentru alii, de a deveni cel mai bogat om din lume.

Indiferent care sunt dorinele i visele tale, investiiile sunt o modalitate de a le ndeplini.

Majoritatea oamenilor au o dorin (mai mult sau mai puin) ascuns: s aibe bani fr s
munceasc.
Investiiile pot ndeplini aceast dorin, pentru c banii sunt produi de ali bani, "pe pilot
automat". E nevoie de un simplu impuls, o aciune iniial, dup care lucrurile se desfoar
aproape de la sine.

Mai jos v prezint o list (incomplet) de modaliti de a investi banii:

n proprieti imobiliare
la burs
n drepturi de autor (drepturi asupra operelor de arta (cri, muzic), invenii, mrci etc.)
n diverse obiecte a cror valoare crete cu trecerea anilor (obiecte de arta cu cutare,
manuscrise rare, obiecte de colecie, etc.)

Putei obine independena sau libertatea financiar numai n dou moduri: sau devenii
patroni, sau devenii investitori.
Prima variant este destul de complicat. A doua poate fi nvat relativ uor.
Dac avei bani i cumprai un apartament, (altul dect casa n care stai) i l nchiriai,
suntei un investitor. Preul apartamentului va crete n timp iar chiria reprezint un ctig
rezidual (ce apare fr s trebuiasc s muncii). Banii fac ali bani, aproape singuri.

Dac suntei interesai s nvai cum s facei investiii imobiliare sau la burs, putei
consulta cele dou seciuni special dedicate acestor subiecte, vizitnd Milionarul Mioritic.

15
Luca Dezmir Controleaz banii... sau ei te vor controla pe tine

Ce faci dac ai ctigat la loto?

Sunt oameni care se trezesc ntr-o bun zi cu o mulime de bani pe cap. Nu ridica din umeri,
poate s i se ntmple i ie.
Fie c e vorba de un ctig la loto sau o motenire de la o bunic generoas, aceti bani sunt
n pericol dac nu tii exact ce trebuie s faci cu ei.

CE S NU FACI
s-i cheltui pe toi, dintr-o dat sau n etape
s-i investeti n fonduri de investiii
Ai cheltuit toi banii. Pe ce?
Casa enorm pe care ai cumprat-o va necesita o groaz de bani pentru ntreinere, maina
de lux va mnca o mulime de bani pe benzin i consumabile i i va pierde valoarea n
civa ani, concediile n locuri exotice i petrecerile extravagante vor disprea n fum.

Ct despre fondurile de investiii, nu ai nici un control. Poi ctiga o mulime de bani sau poi
s-i pierzi aproape pe toi. ntotdeauna n domeniul financiar am fugit de lucrurile pe care nu
pot s le anticipez sau s le controlez.

CE TREBUIE S FACI?

Mai jos sunt cteva recomandri:

1. pentru nevoile personale s nu cheltui mai mult de 10% din sum
2. doneaz ct crezi de cuviin
3. reine 10% n depozite bancare sau titluri de stat (bani pe care poi s-i accesezi la
nevoie)
4. investete n imobiliare (recomandabil imobile care pot fi nchiriate sau teren arabil
care poate fi exploatat prin arendare)
5. investete la burs maxim 30%, NUMAI DAC AI EXPERIEN I REZULTATE
CONSTANT POZITIVE
6. deschide o firm ntr-un domeniu n care te pricepi i ai avut succese profesionale

Primele trei poziii sunt foarte importante. Dac nu ai experien de nici un fel n domeniul
investiiilor, mai bine cumpr titluri de stat. Depozitele bancare sunt garantate la ora
actual(2008) pentru valori mai mici sau egale cu 20ooo de euro. Eventual creeaz mai multe
depozite de 20ooo de euro pn cnd depui toat suma disponibil.

Dintre toate variantele, numrul 4 rmne cea mai avantajoas. Valoarea imobilelor
(case,terenuri...) crete n timp (vorbesc de zeci de ani). n plus vei avea venituri reziduale
sub form de chirii sau drepturi din arendarea terenului.

16
Luca Dezmir Controleaz banii... sau ei te vor controla pe tine

Dac nu te pricepi i dispui de o sum mare (ncepnd de la cteva sute de mii de euro),
angajeaz un consultant. Preferabil o firm veche, cu experien, din strintate.

17
Luca Dezmir Controleaz banii... sau ei te vor controla pe tine

ncheierea nseamn nceputul

Ai terminat de citit?
Mai citete o dat i nc o dat pn cnd ai reinut toate informaiile.

F-i un registru de venituri i cheltuieli. Obinuiete-te s-l completezi, zi de zi. La sfritul

lunii analizeaz datele. Dac ai ieit pe minus, caut metode de a crete veniturile i de a
reduce cheltuielile. Pentru aceasta caut articole pe internet, cumpr i citete cri de
educaie financiar.

Aboneaz-te la bloguri de educaie financiar, inclusiv la Milionarul Mioritic. Ele sunt surse
gratuite de informaii despre finane personale.

Lun de lun acord importan fondului tu de rezerv. nva cum se fac investiiile
imobiliare i la burs. S-ar putea s apar bani, de undeva, care ar putea fi investii.

Iar dac vrei s devii bogat, nu mai sta pe gnduri! Instruiete-te i apuc-te de investiii.
ncepe de la mic, crete suma pe msur ce ctigi experien. nva din greeli, mergi mai
departe.
SUCCES!

18
Luca Dezmir Controleaz banii... sau ei te vor controla pe tine

Credite i bibliografie
Ideea acestei cri n format electronic m bntuia de mult. Meritul de a m scoate din inerie
i aparine lui Petre Tudor Brlea. Discuiile purtate cu el mi-au artat c un asemena proiect
merit efortul de a fi realizat. V recomand blogul lui, motivational.ro, plin de articole
interesante.

Mai jos avei bibliografia folosit n scrierea acestei cri:

Cadranul banilor - Robert T. Kiyosaki

Ghidul investitorului - Robert T. Kiyosaki
Ierarhia lui Maslow - articol din Wikipedia

19