CONTRACTUL DE ASIGURARE locul producerii riscului asigurat sau aptitudinea acestuia de a face rapid transferul de mijloace
Definiia contractului de asigurare. pentru despgubirea riscului asigurat. Aa tip de asigurare este caracteristic transportului
Codul civil al RM definete contractul de asigurare: contract n baza cruia o
parte numit asigurat se oblig s plteasc celeilalte pri, numite asigurtor, prima de
asigurare, iar asigurtorul se oblig s plteasc asiguratului sau beneficiarului de
asigurare, la producerea riscului asigurat suma de asigurare ori despgubirea de asigurare
n limitele i termenele convenite.
Clasificarea contractului de asigurare:
1) n funcie de modul de realizare a RJ de asigurare:
a) Asigurarea prin efectul legii - caracteristic anumitor genuri de activiti i
profesii, de regul, legate de risc.
Exemplu: lucrtorii de poliie beneficiaz de asigurare pentru daunele cauzate
sntii pe timpul exercitrii obligaiunilor de serviciu, fr ca s fie ncheiat contract de
asigurare - ei beneficiaz de aceast asigurare prin efectul legii.
b) Asigurarea contractual presupune apariia raporturilor contractuale drept
rezultat a ncheierii contractului de asigurare.
2) n funcie de domeniul asigurrii:
a) Asigurrile de bunuri constituie acea asigurare unde obiectul asigurrii riscului
sunt bunurile asiguratului sau beneficiarului de asigurare.
b) Asigurrile de persoane presupune c se asigur valorile personal umane:
viaa, sntatea, integritatea corporal, capacitatea de munc etc.
c) Asigurrile de rspundere civil presupune asigurarea de anumite aciuni
cauzatoare de daune, svrite de ctre asigurat sau n adresa lui i care genereaz raporturi de
rspundere civil.
3) n funcie de riscul asigurat:
a) pentru inundaii, trsnete, explozii, cutremure de pmnt; referitoare la
cldiri, construcii, maini i instalaii, mijloace de transport.
b) pentru ploi toreniale, grindin, inundaii, furtuni, uragane, alunecri sau
prbuiri de teren la culturile agricole;
c) pentru boli, epidemii i accidente ale animalelor;
d) pentru derapri, rsturnri, coliziuni i prbuiri sau alte accidente ale
mijloacelor de transport;
e) pentru evenimente ce pot surveni n viaa persoanelor fizice;
f) de rspundere civil.
4) n funcie de obiectul asigurat:
a) de mijloace fixe: cldiri, maini, utilaje, instalaii, mijloace de transport etc. ;
b) ale fondurilor de producie circulante: materii prime, materiale, combustibili etc.;
c) ale obiectelor de uz casnic ale cetenilor;
d) ale culturilor agricole i animalelor;
e) de persoane etc.
5) n funcie de teritoriul pe care se acord acoperirea prin asigurare:
a) interne care presupun realizarea asigurrii pentru fapte realizate pe teritoriul rii
asigurtorului.
b) externe presupune prezena elementului de extranietate. Aceste categorii
de asigurri privesc asigurarea de fapte ce pot avea loc att n interiorul rii asigurtorului, ct
i n afara acestui teritoriu. Calitatea de asigurtor n acest caz presupune prezena
legturilor contractuale cu firme de asigurare din strintate, care ar asigura despgubirea la
internaional, creditelor ntre persoanele ce aparin diferitor state etc.
6) n funcie de natura raporturilor care se stabilesc ntre asigurat i asigurtor:
a) Direct, n cazul asigurrii directe relaiile de asigurare apar nemijlocit ntre
asigurtor i asigurat, care este persoan ce beneficiaz de despgubirea de asigurare sau
plata de asigurare.
b) Indirect. La asigurarea indirect (reasigurarea) are loc o asigurare a
asigurtorului direct, ambele pri fiind societi comerciale de asigurare, n baza
contractului de reasigurare, reasiguratorul, n schimbul primei de reasigurare, contribuie,
corespunztor cu riscurile preluate, la suportarea indemnizaiilor de asigurare pe care
reasiguratorul le pltete la producerea evenimentului care a fcut obiectul reasigurrii.
7)n funcie de natura juridic a raporturilor de asigurare:
a) Asigurri comerciale, care presupun asigurarea prilor la anumite contracte
de fapte comerciale;
b) Asigurri comercial-civile, unde una din pri la contract este asigurat de fapte
comerciale, iar cealalt de fapte civile.
8) n funcie de obligativitatea asigurrii:
a) Asigurare obligatorie, care presupune obligativitatea ncadrrii n raporturile
juridice de asigurare. Aceast obligaie apare fie n virtutea realizrii unei activiti legate de
risc, fie n virtutea existenei riscului iminent.
b) Asigurare facultativ, care presupune facultatea persoanei de a ncheia contractul
de asigurare. Poate privi deasemenea i domeniile ce sunt supuse asigurrii obligatorii,
dar privesc, de regul, clauze mai specifice.
Caracterele juridice ale contractului de asigurare:
a) Este un contract sinalagmatic - rezult din faptul c ambele pri la contractul
de asigurare, i asiguratul i asigurtorul dobndesc drepturi i obligaii reciproce.
b) Este un contract cu titlu oneros - este reflectat n avantajul bnesc care-1
urmrete asiguratul drept rezultat al survenirii riscului asigurat i prima de asigurare pe care o
pretinde asigurtorul.
Contractul de asigurare apare drept unul aleatoriu - prile la momentul ncheierii
contractului nu cunosc cu certitudine care va fi mrimea sumei la care va pretinde asiguratul
n caz de survenire a riscului asigurat.
c) Este un contract generator de drepturi - deoarece asiguratul transmite prima de
asigurare, iar asigurtorul transmite suma de despgubire la momentul survenirii cazului
asigurat.
d) Este un contract cu coninut patrimonial - prile pretind de fiecare dat la
despgubiri materiale atunci cnd asiguratul a avut de suportat n anumite
mprejurri daune materiale.
e) Este un contract consensual - nerespectarea formei scrise a contractului de
asigurare nu duce dup sine nulitatea acestuia, ci inopozabilitatea lui.
f) Este un contract ce poate fi ncheiat att personal ct i prin reprezentant - Codul
civil nu stabilete condiia ncheierii personale a contractului de asigurare, iar n cazul
ncheierii prin reprezentant a contractului de asigurare, reprezentantul nu
dobndete pentru sine calitatea de asigurat.
g) Este un contract numit, tipic i reglementat - sediul juridic al contractului de asigu-
rare l formeaz Codul civil al republicii Moldova, Legea cu privire la asigurri, Legea cu
privire la asigurarea obligatorie de asisten medical, Legea cu privire la mrimea modul i
termenele de achitare a primelor de asigurare obligatorie de asisten medical etc.
h) Este un contract de executare succesiv - prile se oblig la prestaii succesive.
Astfel, asiguratul se oblig s achite sistematic prima de asigurare, iar asigurtorul se oblig
de fiecare dat la survenirea cazului asigurat s achite despgubirea sau plata de asigurare.
i) Este un contract, de regul, principal, dar poate aprea drept unul accesoriu.
Caracterul principal rezult de fiecare dat atunci cnd persoanele urmeaz scopul de a se
asigura de eventuale daune ce nu presupun realizarea anumitor activiti. Totodat, pot fi
asigurate i careva raporturi juridice, cum ar fi cele de creditare, de transport, de realizare a
unui contract de antrepriz, a unui contract de munc etc.
j) Este un contract, de regul, de adeziune, dar poate fi i negociabil, n majoritatea
absolut a cazurilor contractele de asigurare ncheiate apar drept contracte de adeziune.
Acestea se aplic n compartimentele unde raporturile de asigurare sunt foarte frecvente, iar
valoarea riscului asigurat nu este esenial, n cazul, ns, n care este vorba de cazuri
excepionale sau valoare esenial a riscului asigurat, aceste contracte, de regul, sunt
negociate.
Este un contract irevocabil - rezult din imposibilitatea prilor de a renuna
unilateral la executarea obligaiilor contractuale, n contractul de asigurare are loc doar
rezilierea contractului, unde i asiguratul i asigurtorul este obligat, pn la rezilierea
contractului s-i onoreze toate obligaiile contractuale.
l) Este un contract afectat de modaliti
Condiiile de validitate a contractului de asigurare
Legalitatea - se consider ncheiate cu nclcarea condiiei de asigurare acele
contracte, care presupune un interes ilicit, asigurarea prejudiciului suportat la jocuri, pareuri,
loterii, eventualelor cheltuieli la care poate fi supus persoana n scopul eliberrii ostaticilor
etc.
Capacitatea de a ncheia contractul de asigurare o are:
a) calitatea de asigurat - orice PF sau PJ, care n condiiile generale posed
capacitate juridic de a ncheia contractul.
b) calitatea de asigurtor - orice PJ constituit, inclusiv i cu capital strin, n
scopul desfurrii activitii de asigurare pe baz de licen. asigurare n cazul n care a survenit cazul asigurat. La ncheierea contractului de asigurare asigurtorul
c) calitatea de beneficiar de asigurare - orice persoan ter persoan, creia
asigurtorul i va despgubi cazul asigurat n baza contractului de asigurare.
Consimmntul la ncheierea contractului de asigurare este realizat atunci cnd
prile au convenit asupra condiiilor eseniale ale contractului. Din categoria condiiilor
eseniale ale contractului de asigurare fac parte: tipul asigurrii, obiectul asigurat,
riscul i cazul asigurat, mrimea primei de asigurare, termenul de achitare a primei de
asigurare, mrimea despgubirii de asigurare sau plii de asigurare etc.
Caracteristic pentru realizarea consimmntului n contractul de asigurare este
faptul, c acesta este realizat n form scris.
Obiectul. Astfel, obiectul intrisec l formeaz:
a) asigurarea riscului asigurat;
b) plata primei de asigurare;
c) plata despgubirii de asigurare;
d) ntiinarea referitor la producerea cazului asigurat;
e) pstrarea confidenialitii informaiei despre asigurare;
Obiectul extrinsec al contractului de asigurare l formeaz:
a) riscul asigurat, care reprezint acea valoare material sau nematerial, pe care
prile n contractul de asigurare o protejeaz, pin categoria valorilor supuse asigurrii pot
aprea: viaa i sntatea asiguratului, bunurile, rspunderea civil etc.;
b) prima de asigurare, care reprezint suma de bani, pe care urmeaz a o plti
asigurtorului asiguratul asigurtorului.
c) suma de asigurare, care reprezint o sum bneasc determinat
convenit de ctre pri, pe care asigurtorul urmeaz s-o plteasc asiguratului sau terei
persoane.
d) despgubirea de asigurare, care constituie o sum de bani, echivalent valorii
daunei i care asigurtorul urmeaz s-o plteasc asiguratului sau terei persoane.
e) cazul asigurat, care constituie faptul sau mprejurarea (evenimentul sau riscul
asigurat) la survenirea cruia asigurtorul este obligat s despgubeasc prin contractul de
asigurare. Riscul asigurat trebuie s fie viitor i posibil, deci incert.
f) termenul de asigurare, care constituie perioada de timp pe durata cruia, la
survenirea cazului asigurat, asigurtorul se oblig la plata despgubirii de asigurare.
Cauza n contractul de asigurare - scopul asigurrii posibilitii financiare a
asiguratului n cazul survenirii daunei la producerea cazului asigurat, i scopul asigurtorului
de a primi o prim de asigurare de la asigurat, iar la survenirea cazului asigurat - de a achita
plata sau despgubirea de asigurare.
Forma scris a contractului de asigurare, cerut pentru opozabilitate. Astfel,
ncheierea contractului de asigurare poate fi constatat prin confirmarea plii primei de
asigurare. Totodat nu se admite dovada ncheierii contractului de asigurare prin proba cu
martori sau chiar i prin nceput de nscris.
Efectele n contractul de asigurare
Efectele ncheierii contractului de asigurare. Drept rezultat a ncheierii contractului de
asigurare, principalul efect este dobndirea de ctre pri a drepturilor i obligaiilor contractuale.
Astfel,la ncheierea contractului de asigurare asiguratul este obligat s achite n termenul stabilit
prima de asigurare, s ntiineze asigurtorul de survenirea cazului asigurat, iar n caz de necesitate s
acorde acestuia informaia necesar constatrii condiiilor ce au influenat la producerea cazului
asigurat. La rndul su asigurtorul este obligat s achite plata de asigurare sau despgubirea de
este obligat la achitarea despgubirii de asigurare doar n cazul n Care cazul asigurat a avut loc dup
achitarea primei de asigurare, dac altceva nu prevede contractul.
Efectele neexecutrii sau executrii necorespunztoare a contractului de asigurare; n
cazul n care una din prile contractuale nu-i onoreaz obligaiile contractuale, cealalt parte este
n drept s cear, dup caz, fie executarea silit a obligaiei contractuale cu sau fr repararea daunelor
cauzate drept rezultat a neexecutrii sau executrii necorespunztoare, fie rezilierea contractului,
cu sau fr dezdunare. Executarea necorespunztoare sau neexecutarea poate s fie manifestat prin
neachitarea sau neachitarea n termen a primei de asigurare de ctre asigurat, neachitarea plii sau
despgubirii de asigurare de ctre asigurtor sau achitarea incomplet a acesteia, nefurnizarea informaiei
cu privire la survenirea cazului asigurat, rspndirea informaiei confideniale referitor la contractul
de asigurare etc.
Efectele expirrii termenului de asigurare i a ncetrii contractului de asigurare - la expirarea
termenului de asigurare, asigurtorul nu mai este obligat s despgubeasc cazurile asigurate
produse. Termenul de asigurare expir, conform prevederilor legislaiei civile, la orele 24 a ultimei
zile din termenul convenit. Astfel, cazul asigurat produs la ora 00.01 a urmtoarei zile nu va mai nimeri
sub incidena contractului de asigurare.