Sunteți pe pagina 1din 19

Universitatea din Oradea

Facultatea de Ştiinţe Economice


Forma de învăţământ: ZI

REFERAT LA DISCIPLINA
ASIGURĂRI ȘI REASIGURĂRI
Asigurarea de Răspundere Civilă Auto

Coordonator: Bențe Corneliu-Cristian Student: Mara Paula


Mihocaș Florena
An II, FB, gr.2

Oradea
- ianuarie 2019-
Semestrul I
1
Introducere
Anual accidentele de vehicule produc mii de victime. Conducerea sub influenta băuturilor
alcoolice, viteza excesivă, nerespectarea distantelor regulamentare, adormirea la volan, duc la
accidentarea unui număr mare de pietoni sau persoane din vehicule.
Asigurarea auto este cea mai căutată formă de asigurare, deoarece bunul (vehiculul) este supus
cel mai mult riscului de avariere. Asigurarea RCA ne acoperă atunci când vine vorba să plătim
pagubele produse de noi unei terţe persoane, de acest lucru ocupându-se asigurătorul.
Prevederi, norme şi condiţii
Asigurările de răspundere civilă, constituie un element important în activitatea societăţilor de
asigurare datorită faptului că vin cu ceva în plus faţă de asigurările de bunuri şi persoane şi
anume acoperirea prejudiciului provocat de către asigurat – persoană fizică sau juridică - unor
terţe persoane. În toate cazurile prejudiciile pot fi produse în anumite împrejurări şi pentru ele se
va răspunde potrivit legii.
Acest tip de asigurare oferă două avantaje: pe de o parte persoana păgubită va primidespăgubirea
cuvenită, iar pe de alta, patrimoniul asiguratului va rămâne neatins,deoarece în schimbul
primelor de asigurare plătite şi în baza contractului de asigurare el a transferat riscul şi
răspunderea civilă către asigurător. Spre deosebire de situaţia întâlnită la asigurările de bunuri şi
la cele de persoane, unde eventuala vinovăţie a asiguraţilor în producerea riscului duce, de
regulă, la decăderea în drepturi a acestora, în cazul asigurărilor de răspundere civilă, culpa
asiguratului este una din condiţiile de bază care se cer a fi îndeplinite pentru ca asigurătorul să
plătească despăgubirea cuvenită terţilor păgubiţi. În afară de faptul ca protejează patrimoniul
asiguratului, acestea au și un rol social important, deoarece permit persoanelor care au avut de
suferit de pe urma unor accidente să fie despagubite prompt și integral de către societatea de
asigurări.
Pentru o delimitare riguroasă este necesar să subliniem că prin asigurările de raspundere civilă
pot fi acoperite prejudicii aduse de asigurat numai în anumite condiții îndeplinite cumulativ:
În primul rând este necesară săvârșirea unei fapte ilicite de catre asigurat;
În al doilea rand trebuie sa se poata dovedi existenta unui prejudiciu (pagube materiale
sau vătămări corporale produse terței persoane);
În al treilea rând trebuie să existe un raport de cauzalitate între fapta ilicită și prejudiciul
adus terței persoane pagubite.1

1
https://www.scribd.com/doc/45952082/Proiect-Asigurarea-RCA

2
Conceptul de asigurare RCA
Asigurarea de Răspundere Civilă Auto cunoscută sub numele de RCA, reprezintă în
momentul de față una din puținele tipuri de asigurare a căror încheiere este obligatorie în
Romania.
Asigurarea de răspundere civilă auto (RCA) este o asigurare prin care terții prejudiciați în urma
unui accident auto, produs din vina conducatorului auto asigurat, primesc despagubiri pentru
daunele materiale și/sau vătămările corporale suferite.
Asigurarea de raspundere civila auto este fundamental diferita de asigurarea tip Casco, aceasta
din urma fiind o asigurare facultativa prin care persoana care primeste despagubiri pentru
daunele produse autovehicului sau este asiguratul, si nu un tert.
Prin urmare, asigurarea RCA este foarte importanta si in cazul cand proprietarul unui autovehicul
a incheiat o asigurare tip Casco pentru avarii din propria vina si furt.
Necesitatea asigurărilor RCA
Indiferent de cat a evoluat umanitatea, un lucru este foarte clar: nu putem controla tot ce
se intampla in jurul nostru, exemplu cel mai bun fiind poate natura. Insa aceasta nu este singura
care ne afecteaza si ne provoaca pagube. Accidentele se intampla la tot pasul, iar jaful, furturile,
talhariile, toate tin de natura umana.
Riscurile acestea vor exista intotdeauna. Dar mai sunt si altele, in legatura cu sanatatea, cu
activitatea profesionala, si, in cazul firmelor, riscuri privind marfurile sau activele companiei.
Acestea sunt motivele pentru care au aparut serviciile sau, mai bine zis, produsele de asigurare.
Acestea sunt oferite de companii specializate care preiau diferite riscuri in schimbul unei sume
de bani. Astfel, plata unei sume il pune pe asigurat la adapost de problemele cauzate de
accidente, fie ele auto, sau de alta natura, ii poate salva firma de la problemele financiare care ar
putea duce la faliment s.a. Un argument al necesitatii asigurarilor este oferit de prezenta acestora
la o scara foarte mare in Occident, unde exista o adevarata cultura. Marea majoritate a oamenilor
au, in tarile vestice, tot felul de asigurari, nu doar cea de RCA, ci si cea de viata, de sanatate, de
protectie a bunurilor.2

De ce este necesara asigurarea RCA?


Toti proprietarii de autovehicule trebuie obligatoriu sa incheie o asigurare de raspundere civila
auto (RCA) si sa plateasca toate primele de asigurare aferente.
Scopul acestei asigurari este ca cel pagubit sa primeasca obligatoriu despagubiri pentru daunele
suferite, independent de situatia materiala a celui care a produs paguba (cu alte cuvinte chiar
daca cel care a produs paguba ar putea sau nu sa plateasca despagubiri). In acest fel, asigurarea
de raspundere civila auto este in interesul tertului pagubit, dar si in interesul celui care a produs
2
https://biblioteca.regielive.ro/referate/asigurari/asigurari-rca-38584.html

3
paguba. Trebuie remarcat ca s-ar putea intampla ca, doar dintr-o mica neatentie, un conducator
auto sa produca pagube celui pe care l-a accidentat evaluate la o suma considerabila, suma care i-
ar afecta considerabil bugetul.

Locul asigurărilor pe piața românească


Odata cu aderarea la Uniunea Europeana de la 1 ianuarie 2007, s-a observat o crestere a pietei
asigurarilor, in proportii diferite fata de celelalte state membre ale Uniunii. In 2005, piata
romaneasca de asigurari a avut o crestere de 18,8%, clasandu-se astfel pe locul patru in topul
pietelor cu cea mai mare crestere din Europa. Piata asigurarilor din Romania a avut in 2005 o
crestere de 18,8%, fiind devansata la acest capitol doar de trei tari, Liechtenstein (in crestere cu
80,5%), Portugalia (cu 25,7%) si Luxemburg (cu 23,1%). Veniturile obtinute de asiguratorii
europeni din primele incheiate in anul 2006 au depasit, potrivit raportului CEA, valoarea de 970
miliarde euro. In Romania aceste venituri au totalizat 890 milioane euro, valoare care claseaza
Romania pe locul 25 in Europa. Primele trei pozitii sunt ocupate de Marea Britanie cu venituri
din prime de peste 220 miliarde euro, Franta cu venituri de peste 174 miliarde euro si Germania
cu peste 157,8 miliarde.Conform publicatiei rusesti "The Insurer" , in anul 2006 piata de
asigurari din Romania se claseaza pe a opta pozitie intr-un top intocmit pe baza performantelor
in asigurari ale statelor CIS (Comunitatea Statelor Independente) si ale Europei Centrale si de
Est. Companiile romanesti care se regasesc in Top 100 asiguratori de viata sunt ING Asigurari de
Viata, pe locul 30, cu o cota de piata de 38,29%, in 2006, si AIG Life, pe pozitia 77, cu o cota de
piata de 12,14%. De asemenea, intre primele 100 companii de asigurari generale din statele
Europei Centrale si de Est si CIS, Romania ii are ca reprezentanti pe Allianz-Tiriac, pe locul 25,
lider pe piata nationala cu o cota de 22,41%, Omniasig, pe pozitia 45, si Asirom, pe locul 49. In a
doua jumatate a clasamentului se plaseaza companiile BCR Asigurari pe locul 59, Asiban, pe 71,
Astra-Uniqua pe pozitia 86, iar pe locul 100, Unita VIG.
BCR Asigurari de Viata a inregistrat, in primele noua luni ale anului 2007, o valoare a primelor
brute subscrise de 60,52 milioane de lei, depasind cu 89,13% perioada similara a anului anterior.
Valoarea activelor companiei se ridica la 141,30 milioane de lei, in crestere cu 41% comparativ
cu perioada similara a anului precedent.Valoarea profitului brut inregistrat in aceasta perioada
este de 3,7 milioane de lei.
Piata asigurarilor de credit comercial din Romania este in continua crestere si valoarea totala a
primelor subscrise de partenerii comerciali a atins 30 milioane euro la inceputul anului 2006.
ASIGURATUL IN CAZUL ASIGURARII RCA
Asiguratul este o persoana fizica sau juridica care in baza unor clauze dinainte stabilite si de
comun acceptate intra in relatii juridice de asigurare cu asiguratorul. In cele mai dese cazuri
asiguratul este persoana fizica sau juridica ce perfecteaza relatia de asigurare in calitate de
contractant, efectueaza plata primelor de asigurare in vederea constituirii fondului
Asigurat: persoana care a incheiat un contract de asigurare cu asiguratorul, fiind titularul
interesului asigurabil;

4
Beneficiar: persoana care, in virtutea contractului de asigurare, este indreptatita sa incaseze
despagubirea;
Contractant: persoana care incheie contractul de asigurare, obligandu-se sa plateasca prima de
asigurare;
Polița de asigurare: document emis de asigurator, care confirma incheierea contractului de
asigurare;
Autovehicule: vehicule rutiere autopropulsate, destinate transporturilor de bunuri sau persoane,
inclusiv remorci / semiremorci / rulote tractate de acestea inmatriculate in Romania, aflate in
posesia legala a Asiguratului;
Prima de asigurare: suma datorată de contractant/asigurat asiguratorului, în schimbul preluării
de către acesta a riscurilor evidențiate în contract;
Suma asigurată: limita maximă până la care asiguratorul răspunde în cazul producerii
evenimentului asigurat;
Eveniment asigurat: eveniment precizat în prezențele condiții prin producerea căruia rezultă
daune asupra autovehiculelor asigurate;
Dauna (paguba): prejudiciul material rezultat ca urmare a producerii evenimentului asigurat;
Dauna partiala: dauna autovehiculului asigurat, astfel incat, prin reparare, reconditionare sau
inlocuire a unor parti componente, autovehiculul poate fi adus in starea anterioara producerii
evenimentului asigurat.
Dauna totală: furtul total al autovehiculului sau avarierea acestuia intr-un asemenea grad incat
refacerea prin reparare, reconditionare si inlocuire a partilor componente nu mai este posibila sau
depaseste 90% din valoarea reala a autovehiculului.
Fransiza deductibila: partea din fiecare daună (pagubă) suportata de asigurat;
Despagubire/Indemnizație: suma datorată de asigurător asiguratului sau beneficiarului, în cazul
producerii unui eveniment asigurat.
 OBIECTUL ASIGURARII
1. Asiguratorul, in baza contractului de asigurare si in schimbul platii primei de asigurare de
către asigurat/contractant, acordă despăgubiri pentru pagube produse autovehiculelor mentionate
în polița de asigurare (sau in anexa la contract, in cazul asigurarii mai multor autovehicule), ca
urmare a survenirii evenimentelor asigurate in perioada asigurata.
2. Pot fi cuprinse in asigurare autovehicule a caror stare de intretinere este buna si au fost in
prealabil inspectate de reprezentantul asiguratorului. Prin inspectia premergatoare incheierii
contractului se intelege emiterea unui inscris – raport de inspectie (inclusiv fotografii din
momentul efectuarii inspectiei), semnat de parti, prin care se identifica autovehiculul asigurat, se

5
constata dotarile si starea tehnica a acestuia. Asigurarea nu poate produce efecte in ceea ce
priveste remedierea avariilor existente la data incheierii contractului de asigurare.
3. Protecția prin asigurare se extinde si pentru cazurile in care autovehiculul a fost condus de alte
persoane decat asiguratul cu incuviintarea acestuia.
4. Asiguratul trebuie sa aiba un interes patrimonial cu privire la autovehiculul asigurat.
5. Prin plata unei prime aditionale pot fi asigurate odata cu incheierea politei sau ulterior emiterii
acesteia si alte echipamente suplimentare (aparate radio, casetofoane, CD-uri, instalatii de
climatizare, aparate de taxat, sistem de alarma etc.), diferite de cele din dotarea de fabricatie
(serie si/sau optionala) si montate ulterior cumpararii din nou.
 RISCURI ASIGURATE
Asiguratorul acorda despăgubiri pentru pagube produse de:
ciocniri, loviri, izbiri, rasturnari, derapari, zgarieri, caderi (cadere in prapastie, cadere in
apa cu prilejul transbordarii, cadere din cauza ruperii podului sau scufundarea vaporului
cu prilejul transbordarii, caderea unor corpuri pe autovehicul etc.);
actiuni rauvoitoare ale tertilor;
incendiu, trasnet, explozie;
grindină, inundație, furtună, uragan, cutremur, prabușire sau alunecare de teren, greutatea
stratului de zapadă sau de gheață, avalanșe de zapadă.
Asiguratorul acordă despăgubiri și pentru pagubele produse prin afumare, pătare, carbonizare sau
diverse alte distrugeri, ca urmare a incendiului.
În caz de trăsnet sau explozie se acordă despăgubiri și pentru pagubele produse atunci când
trăsnetul ori explozia s-au produs la distanță de autovehiculul respectiv.
În cazurile de inundații, trăsnet, furtună, uragan, cutremur, prabușire sau alunecare de teren,
greutate a stratului de zapada sau de gheata, avalanse de zapada, se acorda despagubiri si pentru
pagubele produse autovehiculului prin efectele indirecte ale acestor fenomene, ca de exemplu:
prabușirea unui copac lovit de trăsnet, acțiunea mecanică a obiectelor purtate de furtună sau
uragan, dărâmarea acoperișurilor sau a construcțiilor din cauza greutatii stratului de zăpadă sau
de gheață ori a avalanșelor de zapadă.
Asiguratorul acorda despagubiri și pentru:
furtul autovehiculului sau al unor parți componente ale acestuia, inclusiv echipamentele
suplimentare asigurate; aparatura audio cu fața detașabilă sustrasă din interiorul
autovehiculului va fi despagubita numai daca asiguratul prezintă, la data avizarii daunei,
fața detașabilă a aparaturii in cauza.
pagube produse autovehiculului sau echipamentelor suplimentare asigurate ca urmare a
furtului sau a tentativei de furt.

6
Cheltuielile efectuate în vederea înlocuirii setului de închidere a autovehiculului asigurat
(butuci, yale, bușon rezervor și/sau contact pornire), în cazul furtului/pierderii cheilor
acestuia.
Toate persoanele fizice sau juridice, detinatoare de autovehicule supuse inmatricularii (tipurile de
autovehicule care nu sunt supuse inmatricularii pot fi asigurate RCA - optional), sunt obligate sa
le asigure pentru cazurile de raspundere civila ca urmare a pagubelor produse prin accidente de
autovehicule pe teritoriul Romaniei.
Sanctiunea neincheierii acestei asigurari obligatorii este destul de drastica, constituie
contraventie si se sanctioneaza cu amenda si retinerea certificatului de inmatriculare a
autovehiculului pana la prezentarea documentului privind incheierea asigurarii.
Asiguratorul acorda despagubiri pentru prejudiciile de care asiguratii raspund, in baza legii, fata
de terte persoane pagubite prin accidente de autovehicule, precum si pentru cheltuielile facute de
asigurati in procesul civil.
Despagubirile se acorda indiferent de locul in care au fost produse accidentele de autovehicule,
atat in timpul mersului, cat si in timpul stationarii.
Despagubirile se platesc si pentru pagubele produse de existenta sau functionarea instalatiilor
montate pe autovehicule, precum si pentru pagubele produse de remorci ori atase.
Despagubirile se acorda pentru sumele pe care asiguratul este obligat sa le plateasca cu titlu de
dezdaunare si cheltuieli de judecata persoanelor pagubite prin vatamare corporala sau deces,
precum si prin avarierea sau distrugerea de bunuri.
In caz de vatamare corporala sau deces, despagubirile se acorda pentru persoanele aflate in afara
autovehiculului care a produs accidentul, iar pentru persoanele aflate in acel autovehicul, numai
daca acestea nu erau transportate in baza unui raport contractual existent cu detinatorul
autovehiculului respectiv.
Pentru avarierea sau distrugerea bunurilor, despagubirile se acorda pentru bunurile aflate in afara
autovehiculului care a produs accidentul, iar pentru bunurile aflate in acel autovehicul, numai
daca acestea nu erau transportate in baza unui raport contractual existent cu detinatorul
autovehiculului respectiv, precum si daca nu apartineau detinatorului ori conducatorului
autovehiculului, raspunzator de producerea accidentului.
Despagubirile se acorda si in cazul in care cel care conducea autovehiculul, raspunzator de
producerea accidentului este o alta persoana decat asiguratul.
Despagubirile se platesc si atunci cand persoanele pagubite nu au domiciliul, resedinta sau sediul
in Romania.
In caz de vatamare corporala sau deces al unei persoane ori de avariere sau distrugere de bunuri,
se acorda despagubiri daca autovehiculul care a produs accidentul este identificat si asigurat,
chiar daca autorul accidentului a ramas neidentificat.

7
Comparatie între ofertele companiilor ARDAF si OTP Garancia Asigurari pentru
categoria:
Autoturisme (inclusiv autoturisme de teren si automobile mixte a căror masă maximă
autorizată nu depașeste 3.5 t)
Asigurarea de avarii si furt a autovehiculelor
Ce se poate asigura?
- autovehicule înmatriculate în România ce aparțin persoanelor fizice sau juridice.
Pentru ce riscuri se asigură:
- ciocniri, loviri, rasturnari, zgârieri, caderi, inclusiv caderea pe autovehicul a unor corpuri;
- incendiu, explozie, afumare, patare, carbonizare si alte diverse distrugeri ca urmare a
incendiului;
- inundatie, furtuna, uragan, cutremur, prabusire sau alunecare de teren, actiunea apelor
curgatoare si a obiectelor purtate de apa;
- ploaie torentiala, grindina, trasnet, avalansa de zapada, greutatea stratului de zapada sau de
gheata
- furtul autovehiculului sau al unor parti componente ale acestuia;
- pagubele cauzate autovehiculului sau partilor componente ale acestuia ca urmare a furtului.

Riscurile de mai sus sunt acoperite pe teritoriul României. Acoperirea acestor riscuri se poate
extinde si în afara teritoriului României, fie la cerere prin plata unei prime suplimentare, fie
automat la achizitionarea documentului CARTE VERDE de la unul din reprezentanti.
Ce despagubiri se primesc?
În caz de daune parțiale:
- costul reparatiilor, respectiv a înlocuirii pieselor avariate;
- cheltuielile efectuate în vederea transportului autovehiculului avariat la cel mai apropiat atelier
de reparatii ce poate efectua reparatia sau la locul de adapostire;
- cheltuielile efectuate în vederea limitarii pagubelor;
În caz de daună totală:
- suma asigurată la care s-a facut asigurarea și care este înscrisa în polița de asigurare, mai puțin
contravaloarea pieselor ramase neavariate, rezultate din dezafectarea autovehiculului care
ramâne în proprietatea Asiguratului.

8
Asigurarea de accidente a conducatorilor auto si a altor persoane aflate în autovehicule:
Ce se poate asigura?
- conducatorul auto și persoanele din autovehiculul asigurat pentru avarii și furt.
Pentru ce riscuri se asigură?
- deces sau invaliditate permanentă totală sau partială produse ca urmare a circulației
autovehiculului sau a accidentelor acestuia.
Ce despagubiri se primesc?
- suma asigurată din poliță în caz de invaliditate totală sau deces;
- o sumă în limita gradului de invaliditate stabilit de medic, în caz de invaliditate parțială;
contravaloarea cheltuielilor medicale efectuate în cazul rănirii unei persoane din autovehicul
pentru: - spitalizare;
- diagnosticare;
- tratament chirurgical si medicamentos;
- transport
Dupa 1 ianuarie 2007, limitele de despagubire pentru cei care au avut accidente cresc la nivelul
celor din UE, conform estimarilor Comisiei de Supraveghere a Asigurarilor (CSA). Mai exact
limitele de despagubire nu pot fi mai mici de 100.000 de euro pentru daune materiale si 350.000
de euro pentru vatămari corporale. Astfel, limitele de despăgubire actuale sunt de 200.000 RON
de persoana (sub 57.000 de euro), dar nu pot depași 1 milion RON, indiferent de numarul
persoanelor accidentate, în caz de vătamari corporale sau deces. În acest caz, asiguratul va primi
de la asigurator mai mulți bani în caz de accidente, iar cresterea daunelor duce automat la
reducerea profiturilor pentru companiile de asigurari. Optimismul se datorează faptului că prețul
polițelor stabilit pentru 2007 a luat deja în calcul posibila mărire a daunelor, dar si faptul că piața
auto se bucură în continuare de o creștere a vânzarilor sau un număr mai mare de autovehicule
înseamna un număr mai mare de polițe.
Estimarile făcute de reprezentanții societăților de asigurări arată că numărul polițelor de
asigurare obligatorie auto (RCA) va crește în acest an cu pâna la 40%. Și pentru că va exista o
singură polță valabilă în tot spațiul european, RCA urmând sa cuprindă și Cartea Verde (polița
valabilă în prezent pentru tranzitarea altor state). Aici există mai multe nuanțe la care asigurații
trebuie să fie atenți. După 1 ianuarie 2007, pentru deplasarile cu masina în țarile membre ale UE,
nu se mai platesc separat RCA si Cartea Verde.

9
Pentru țările membre ale UE însă, conducătorii auto au obligatia pe mai departe de a plati Cartea
Verde pentru traversarea teritoriului acestora. Potrivit normelor CSA, fiecare societate de
asigurare își calculează propriul tarif pentru politele RCA valabile din acest an, tarif care poate sa
fie mai mare cu pâna la 40% fata de nivelul actual.

Pentru a nu suferi pierderi prea mari de pe urma cresterii sumelor angajate pentru despagubiri,
unele companii si-au luat marje de siguranta si au introdus cerinte suplimentare la încheierea
asigurarii RCA sau Casco.
De exemplu, Allianz – Tiriac îti calculează primele pe baza informațiilor cu privire la
caracteristicile autovehiculului asigurat (marca, vechime, putere, alte caracteristici tehnice), în
functie de profilul de risc al proprietarului (utilizatorului) autovehiculului (vârsta acestuia,
experienta de sofat, conduita în trafic, zona de resedinta), gradul de fidelitate al asiguratului în
ceea ce priveste relatia cu compania si istoricul daunalitatii înregistrat de acesta.
Chiar daca sunt mai multe optiuni disponibile pentru soferi, astfel de criterii fac polita mai
scumpa, cea de la Allianz fiind printre cele mai costisitoare de pe piata. Dar marje de siguranta
asemanatoare si-au luat si alti asiguratori, începând din 2006, pentru un raport mai corect al
costurilor politei cu riscurile asumate de companie.
Evoluția pieței de asigurări de răspundere civilă auto RCA în primul trimestru 2017
În primul trimestru 2017 pe piaţa asigurărilor îşi desfăşurau activitatea următorii asigurători
autorizaţi de A.S.F. pentru activităţi RCA: Allianz-Ţiriac Asigurări S.A., Asigurarea
Românească - Asirom Vienna Insurance Group S.A., Societatea de Asigurare - Reasigurare City
Insurance S.A., Grawe Asigurari, Euroins România Asigurare - Reasigurare S.A., Generali
Romania Asigurare Reasigurare S.A., Groupama Asigurări S.A., Omniasig Vienna Insurance
Group S.A. și Uniqa S.A.. Cota de piaţă În primul trimestru 2017 se observă o concentrare
semnificativă către primii asigurători din top, ajungându-se la situaţia în care primii 2 asigurători
să cumuleze aproximativ 59% din portofoliul de RCA din România.
În ultimul an nu au fost modificări semnificative ale structurii portofoliilor de clienți în funcție
de tipul asiguratului, astfel că la nivelul întregii piețe ponderea contractelor încheiate cu persoane
fizice s-a menținut la un nivel constant, în jur de 78%.3
Anul 2017 a fost unul destul de animat în ceea ce privește asigurarea obligatorie de răspundere
civilă auto (RCA). Astfel, printre altele, noi societăți au fost autorizate să activeze în România,
iar cadrul legal al asigurărilor RCA a fost schimbat total pentru a doua oară în mai puțin de un
an. Totodată, sistemul bonus-malus a fost regândit și au apărut tarifele de referință.
1. Societatea DallBogg a intrat pe piața RCA
Societatea bulgară DallBogg a fost autorizată să emită în România asigurări RCA la finalul lunii
februarie 2017. Prin urmare, DallBogg a devenit al zecelea asigurător de pe piața RCA,
3
https://asfromania.ro/files/analize/Analiza%20piata%20RCA%20la%20T1%202017-k.pdf

10
alăturându-se societăților deja existente pe această listă. În ultimii ani, societățile Astra și
Carpatica Asig au ieșit de pe piața RCA, deoarece au intrat în procedura de faliment, în timp ce
Grawe a fost până acum singura adiție din acest segment al asigurărilor.
2. Euro Insurance DAC este al unsprezecelea asigurător autorizat
Compania Euro Insurance DAC (denumire comercială LeasePlan Insurance) a obținut acordul
oficial de a activa pe piața asigurărilor de răspundere auto din România, începând cu martie
2017. Astfel, compania a devenit oficial al unsprezecelea jucător pe piața RCA din țara noastră,
fiind ultima companie care s-a alăturat, după DallBogg.
3. Euroins a ieșit din redresare financiară în martie 2017
La aproape un an și jumătate de la momentul în care Autoritatea de Supraveghere Financiară
(ASF) a hotărât ca Euroins să intre în redresare financiară, societatea a ieșit din această
procedură, după ce situația financiară a acesteia s-a restabilit. Astfel, Euroins îşi poate desfăşura
activitatea în continuare, iar poliţele clienţilor societăţii îşi păstrează valabilitatea.
4. City Insurance a ieșit și ea din redresare
Asigurătorul RCA City Insurance a ieșit oficial din redresare financiară la începutul lunii august
2017, procedură în care se afla, ca urmare a unor probleme de ordin bănesc, din aprilie 2016. De
altfel, în sarcina conducerii asigurătorului a fost stabilită punerea în aplicare a unui set de măsuri,
pentru o perioadă de șase luni de la data primirii deciziei.
5. Prezentarea asigurării RCA, obligatorie la schimbarea talonului
Ministerul Afacerilor Interne a stabilit, în vara lui 2017, ca, la momentul schimbării certificatului
de înmatriculare al mașinii (supranumit și talon), proprietarii să prezinte și dovada faptului că au
încheiat pentru aceasta o asigurare obligatorie de răspundere civilă auto. Măsura a venit, practic,
ca urmare a schimbării cadrului legal al asigurărilor RCA.
6. Asigurările RCA sunt reglementate iar prin lege, nu prin ordonanță
O nouă înlocuire a cadrului legal al asigurărilor obligatorii auto s-a petrecut în iulie 2017, odată
cu aplicarea Legii nr. 132/2017. Printre altele, documentul conține prevederi despre domeniul
aplicării asigurării RCA și persoanele care au obligația să încheie contracte RCA, limitele
teritoriale la aplicarea asigurării RCA, riscurile acoperite de asigurarea RCA și excluderile,
verificarea asigurării RCA sau organizarea și funcționarea Biroului Asigurătorilor din România.
7. Sistemul bonus-malus RCA, schimbat iar în august 2017
Din august 2017, dacă sunt recompensați, conducătorii auto se pot bucura de o reducere a
prețului asigurării de maximum 50%, iar dacă sunt penalizați, aceștia trebuie să suporte o
majorare maximă de 80%. În baza sistemului bonus-malus, la înnoirea contractului RCA, șoferii
se pot bucura de reducerea prețului asigurării (dacă n-au avut evenimente nefericite în trafic) sau
pot suporta o majorare a acestuia (dacă au fost implicați în accidente). Citește aici mai multe
despre sistemul bonus-malus RCA.

11
8. ASF a stabilit tarifele de referință pentru asigurările RCA
La jumătatea lunii mai 2017, ASF a stabilit noi tarife de referință, valabile în această perioadă.
Totuși, valorile sunt strict orientative, ele nefiind nicidecum stabilite ca minime sau maxime
pentru prețurile practicate de asigurători. Tarifele de referinţă pe fiecare categorie de autovehicul
şi de asigurat pot fi găsite aici.
9. Șoferii sunt anunțați din timp despre expirarea asigurării RCA, iar reînnoirea nu se face
automat
Din iulie 2017, șoferilor le este permis cu 30 de zile înainte despre expirarea contractului RCA și
posibilitatea de reînnoire a acestuia. Concret, asigurătorii și intermediarii de asigurători trebuie să
le transmită asiguraților că le expiră RCA-urile în 30 de zile. În principiu, contractul RCA se
încheie pe o perioadă cuprinsă între o lună și 12 luni, multiplu de o lună, în funcție de cum vrea
asiguratul.
10. Șoferii pot să-și repare mașinile în orice service auto, fără ca asiguratorul RCA să se opună
Tot din vara acestui an, șoferii pot să fie despăgubiți indiferent de alegerea pe care o fac cu
privire la service-ul care să le repare mașina, cu condiția ca acesta să funcționeze legal. Vorbim,
așadar, despre posibilitatea șoferilor de a alege orice service auto în care să-și repare mașina, fără
să se mai lovească de refuzul asigurătorului RCA sau al chiar al service-ului.
11. Cei care vor suspenda contractul RCA vor preda și plăcuțele de înmatriculare.
Noul cadrul legal al RCA mai stabilește că, în cazul în care aleg să suspende contractul de RCA
pe perioada cât e suspendat dreptul de circulație al mașinii sau cât e imobilizată, șoferii vor
trebui să predea și plăcuțele de înmatriculare. În caz contrar, proprietarul riscă o amendă de la
1.000 și 2.000 de lei și reținerea certificatului de înmatriculare/înregistrare.
12. Cererile de despăgubire, rezolvate mai repede
Conform regulilor aplicabile din vara lui 2017, cererile de despăgubire trebuie rezolvate în cel
mult 30 de zile de la momentul când au fost trimise asigurătorului, iar plata despăgubirilor se
face în maximum zece zile de la acceptarea ofertei de despăgubire.

12
1. Analiza pieței legat de Asigurările de răspundre civilă auto RCA

Piata asigurarilor este cadrul organizatoric si metodologic in care se realizeaza


operatiunile de asigurari. In aceasta piata se intalnesc: cererea de asigurare, care vine din
partea persoanelor fizice si juridice asigurabile, dornice sa incheie diverse tipuri de asigurari
sioferta de asigurare, sustinuta de organizatii specializate, autorizate sa functioneze in acest
domeniu si capabile sub raport financiar sa desfasoare o astfel de activitate

dauna platită
Rata daunei = · 100
prime incasate
Reprezinta raportul, exprimat in procente, dintre platile de despagubiri si incasarile din prime
de asigurare. Exprima nivelul platilor cu despagubiri fata de nivelul veniturilor din prime de
asigurare. Se calculeaza atat pentru fiecare fel de sigurare cat si pentru principalele categorii de
asigurari:

13
Rata daunei

Gradul de Gradul de
penetrare al penetrare al
asigurarilor asigurarilor
2013 2015

Gradul de
penetrare al
asigurarilor
2014

14
15
16
2. Densitatea asigurarilor RCA

În anul 2017, densitatea asigurărilor în România a fost de aproximativ 494 lei/locuitor, în


creștere cu 4% față de 2016 (475 lei), adică aproximativ 108 EUR/locuitor (folosind cursul
mediu anual). Dacă ținem seama și de subscrierile sucursalelor, densitatea asigurărilor, calculată
ca raport dintre totalul primelor brute subscrise (PBS) pe teritoriul României (inclusiv primele
brute subscrise de către sucursalele prezente în România) și numărul de locuitori, a înregistrat o
valoare de circa 528 lei în anul 2017, adică circa 116 EUR.
Din totalul primelor brute subscrise pentru asigurări generale, cele mai mari ponderi le dețin
clasele A10 Răspundere civilă pentru utilizarea vehiculelor auto terestre, A3 Vehicule terestre,
exclusiv materialul feroviar rulant, A8 Incendiu și calamități naturale (pentru alte bunuri decât
cele asigurabile în clasele A3 - A7). In 2017
prime încasate
Densitatea asigurărilor=
numar locuitori

Densitatea asigurarilor 2015=( 3.288.863.039)/20.121.641=163,45


Densitatea asigurarilor 2016=4.139.975.310/20.121.641=205,75
Densitatea asigurarilor 2017=3.822.822.284/20.121.641=189,99

Densitatea asigurarilor
463
418 385

17
3.Gradul de penetrare al asigurarilor RCA
prime incasate
Gradul de penetrare al asigurarilor= · 100
PIB

In 2017 Gradul de penetrare a asigurărilor în PIB a fost de 1,21%, raportând volumul total al
primelor brute subscrise pe teritoriul României (inclusiv PBS de sucursale) la PIB.
3.288 .863.039
Gradul de penetrare al asigurarilor 2015= ·100=463.22
710.000.000,267

2.800.428 .974
Gradul de penetrare al asigurarilor 2014= ·100=418,59
669.000.000,509

2.461.675 .830
Gradul de penetrare al asigurarilor 2013= · 100=385,23
639.000 .000,3

18
Gradul de penetrare al asigurarilor
463
418 385

15 14 13
20 20 0
or r r2
ril ilo r li o
r a r ar ra
sigu sig
u is gu
la l a la
r ea r ea r ea
etra etra etra
n n n
e pe pe e pe
e
ld d ld
du ul du
a ad a
Gr Gr Gr

19