ASIGURARI COMERCIALE

Evoluţia pieţei asigurărilor generale în România pe perioada 2014-2019 comparativ cu

Palestina

Piața asigurărilor din România s-a dezvoltat prin apariția de noi societăți de asigurare dar și prin
dezvoltarea activității de reasigurare. O serie de aspecte semnificative vor fi prezentate în legătura cu
activitatea Autorității Naționale, datele fiind cele furnizate de raportările anuale ale Autorității de
Supraveghere Financiară. Ca urmare a activității desfășurate de Autoritatea de Supraveghere Financiară a
crescut încrederea persoanelor fizice și juridice în sistemul asigurărilor și chiar dacă nu există încă – ca în
cazul țărilor occidentale – un cult, asigurarea este percepută ca o necesitate, o nevoie imediată de a
garanta rezultatele muncii prin asigurări

Evoluția asigurărilor în România are, de-a lungul timpului, o evoluție sinuoasă. Cultul
asigurărilor a pătruns destul de lent. La începuturi, activitatea de asigurări era tratată împreună cu cea
bancară. Evoluția asigurărilor în România are, de-a lungul timpului, o evoluție sinuoasă. Cultul
asigurărilor a pătruns destul de lent. La începuturi, activitatea de asigurări era tratată împreună cu cea
bancară.

În România, domină asigurările generale (79% din total), iar în cadrul acestora 47% reprezintă
asigurările de răspundere civilă (RCA). În zona euro activitatea de asigurare este axată pe asigurările de
viață. Pe piața asigurărilor din România activează 33 de societăți de asigurare, din care 19 prestau doar
activitate de asigurări generale (AG), 7 activitate de asigurări de viață (AV) și 7 societăți au practicat
activitate compozită. Valoarea primelor brute subscrise de către societățile de asigurare și de sucursalele
pe teritoriul României a crescut în ultimul deceniu. Repartizarea pe segmente de asigurare a primelor
brute subscrise evidențiază poziția dominantă a asigurărilor generale și în cadrul acestora a celor auto.
Societățile cu cele mai mari volume de prime brute subscrise sunt prezentate în figura 1.
 figura1. Dinamica repartizării pe segmente de asigurare în perioada 2014-2016

Primele zece societăți de asigurare dețin 95% din totalul asigurărilor generale, în cadrul cărora
cele mai mari ponderi dețin clasa A10 – Răspundere civilă pentru utilizarea vehiculelor terestre; clasa A3
– Vehicule terestre, exclusiv materialul feroviar rulant și clasa A8 – Incendiu și calamități naturale.
Ponderea acestor trei clase a fost de 89% din totalul primelor brute subscrise la asigurările generale.

La asigurările de viață, valoarea indemnizațiilor brute, a maturităților și răscumpărărilor plătite a

înregistrat creșteri constante. Dacă se analizează, pe intervalul 2014-2017, rata daunei la asigurările
CASCO și RCA, se constată că rata considerată este foarte apropiată de 100%.

figura 2. Evoluția trimestrială a ratei daunei și a ratei combinate a daunei pentru principalele
clase de asigurări generale în perioada 2014-2016
 În ultima perioadă se înregistrează o creștere pe ansamblul pieței asigurărilor de locuințe
(obligatorii și facultative). Numărul de contracte a crescut cu 15% față de anul anterior, iar primele brute
subscrise au fost mai mari cu 24%. Asigurările facultative de locuințe au continuat trendul crescător în
anul 2017, primele brute subscrise fiind mai mari cu 5% față de aceeași perioadă a anului 2016.
Caracteristic este apariția și dezvoltarea produsului de reasigurare a riscurilor. Din totalul primelor brute
subscrise la categoria asigurărilor generale, sunt cedate în reasigurare 32%. Asiguratorii încheie contracte
de cedare în reasigurare pentru o parte importantă a produselor specifice asigurărilor generale, cum sunt:
asigurările de catastrofă și asigurările de răspundere civilă. Cedarea în reasigurare permite limitarea
daunei la un nivel maxim suportabil în cazul apariției unor evenimente asigurate cu impact fi nanciar
important. Gradul de cedare în reasigurare a fost sub 5% în ultimii zece ani.

În contextul supravegherii prudențiale, societățile de asigurare sunt supravegheate pentru a

asigura onorarea obligațiilor față de asigurați și pentru a respecta cerința de solvabilitate. Coeficientul de
lichiditate reprezintă raportul dintre activele lichide și obligațiile pe termen scurt, ale asigurătorilor față de
asigurați, coeficient care, potrivit normelor privind prudențialitatea, trebuie să fi e supraunitar.
Coeficientul de lichiditate a înregistrat, în cazul asigurărilor de viață, valori mai mari, 5,01 față de 2,01 la
asigurările generale. Nivelul coeficientului de lichiditate a crescut pe seama plasamentelor realizate de
societățile de asigurare în active ușor lichidabile. Regimul actual de solvabilitate este un regim prudențial
bazat pe riscuri. Aplicarea regimului de solvabilitate Solvency II încurajează gestionarea eficientă a
activelor și sporește protecția consumatorilor de produse de asigurare. Asigurătorii bine capitalizați vor
permite pieței de asigurări să reziste la șocuri. Regimul este structurat pe trei piloni: cerințe financiare,
guvernanță și supraveghere, raportare și transparență. Cerințele financiare prezintă o importanță
deosebită, impunând două praguri: cerința de capital de solvabilitate (SCR) și cerința minimă de capital
(MCR). Cerințele de capital sunt mai ridicate, fiind în concordanță cu riscurile asumate de societățile de
asigurare. Prin trecerea de la Solvency I la Solvency II rezultă o cerință suplimentară la nivelul pieței
asigurărilor de 1,26 miliarde lei. Fondurile proprii eligibile au atins valoarea de 4,21 miliarde lei, iar în
ceea ce privește structura acestora, elementele de rang 1 fără restricții au o pondere de 94%. Aceasta
indică faptul că la nivelul pieței, capitalul obținut de societățile de asigurare este de foarte bună calitate,
fiind preponderent capitalul propriu.

Societățile de asigurare autorizate și reglementate de ASF au subscris, în anul 2018, prime brute
în valoare de aproximativ 10,14 miliarde lei, în creștere cu 4,5% față de valoarea înregistrată în anul
precedent. Anul 2018 a fost caracterizat de o îmbunătățire a indicatorilor de solvabilitate. Ratele SCR și
MCR la nivelul pieței, calculate ca raportul dintre totalul fondurilor proprii eligibile să acopere cerințele
de capital și valoarea totală a necesarului de capital, au înregistrat valori supraunitare. Rata SCR la nivelul
pieței s-a situat la 1,71, iar rata MCR a înregistrat o valoare de 3,87.

La finalul anului 2018, valoarea totală a rezervelor tehnice brute constituite de societățile de asigurare se
situa la un nivel de peste 16 miliarde de lei, în creștere cu circa 5% față de anul 2017. O schimbare
manifestată în special pe parcursul ultimilor doi ani (2017 – 2018) este consolidarea segmentului de
asigurări de viață care a înregistrat o apreciere de peste 4% în 2018 față de anul precedent. O creștere
semnificativă s-a remarcat, însă, în anul 2017, când segmentul asigurărilor de viață a crescut cu 21% din
perspectiva volumului de prime brute subscrise pentru activitatea de asigurări de viață comparativ cu anul
2016. La 31 decembrie 2018 activau pe piața asigurărilor 29 de societăți de asigurare, autorizate și
reglementate de ASF, dintre care 16 au practicat numai activități de asigurări generale, 7 au practicat
numai activități de asigurări de viață și 6 au practicat activitate compozită.

Piața asigurărilor din România este caracterizată de un grad mediu spre ridicat de concentrare. În anul
2018, aproximativ 89% din volumul total de prime brute subscrise a fost realizat de 10 societăți de
asigurare din cele 29 de societăți care desfășurau activitate de asigurare/reasigurare la 31 decembrie 2018.
Asigurărilor generale (AG) au fost, în anul 2018, în valoare de circa 8,04 miliarde lei, în creștere cu 4,6%
față de anul anterior.

In 2019 se prezinta o evoluţie pozitivă, cu o creştere de 7,4% a primelor brute subscrise pentru
asigurările, generale, comparativ cu aceeaşi perioadă a anului anterior. Volumul de prime brute subscrise
s-a situat la 31 martie 2019 la 2,71 miliarde lei, dintre care 79% (aproximativ 2,14 miliarde lei) reprezintă
prime brute subscrise pentru activitatea de asigurări generale. Din perspectiva expunerii pe clase, piaţa
asigurărilor din România se caracterizează printr-un grad ridicat de concentrare pentru segmentul
asigurărilor generale (se observă dominanţa asigurărilor auto în piaţa locală). Despăgubirile brute plătite
pentru clasele de asigurare auto au o valoare ridicată şi ca pondere în totalul primelor brute subscrise
pentru aceste asigurări, adică reprezintă cumulat circa 77% din primele brute subscrise pentru cele două
categorii de asigurări (clasele A10 şi A3), se menţionează în raport. O analiză mai detaliată a evoluţiei
acestei pieţe arată o creştere a volumului de prime brute subscrise pentru asigurările de sănătate de la o
pondere de 0,75% în trimestrul I 2015 până la o pondere de 2,92% în trimestrul I 2019 pentru asigurările
de sănătate asimilabile asigurărilor generale în totalul primelor brute subscrise pentru întreaga activitatea
de asigurări generale, respectiv de la 2% în trimestrul I 2015 până la 5,3% în trimestrul I 2019 pentru cele
asimilabile asigurărilor de viaţă în total prime brute subscrise la nivelul pieţei de asigurări de viaţă”, se
precizează în raport.
 Raportul este realizat pe baza raportărilor transmise de societățile de asigurare, extrase până la
data de 26 august 2019, datele utilizate fiind date preliminare neauditate ce ar mai putea suferi modificări.

Asigurătorii au cumulat în primul semestru al anului 2019 prime brute subscrise în valoare de
peste 5,43 miliarde lei, în creștere cu 7,8% față de aceeași perioadă a anului anterior: primele brute
subscrise (PBS) aferente asigurărilor generale (AG) sunt în valoare de circa 4,31 miliarde lei, în creștere
cu 8,7% față de semestrul I 2018.

figura 3 Evoluția volumului de prime brute subscrise în

semestrul I aferent perioadei 2015-2019
5
4.5
4
3.5
3
2.5
2
1.5
1
0.5
0
S1 2015 S1 2016 S1 2017 S1 2018 S1 2019
 figura 4 Dinamica primelor brute subscrise pe clase de asigurări în semestrul I aferent
perioadei 2015-2019

În ceea ce privește distribuția geografică a subscrierilor, se observă că în cazul asigurările

generale contractele cu valoarea cumulată cea mai importantă sunt realizate în București și Ilfov, după
care urmează la o distanță semnificativă regiunile Nord-Vest și Centru.

figura 5. Distribuția PBS pentru asigurările generale în cele 8 regiuni de dezvoltare din
România

În urma centralizării raportărilor transmise de companiile de brokeraj, la data de 30.06.2019, se

constată o creștere procentuală față de aceeași perioadă a anului 2018 a valorii primelor intermediate
pentru asigurări generale de 11,30%, de la 3.123.895.838 lei la 3.476.887.148 lei. Această creștere este
datorată creșterii volumului de prime intermediate pentru activitatea de asigurări generale (+11,79%).
Veniturile din activitatea de intermediere obținute de brokerii de asigurare în primul semestru al anului
2019 au înregistrat o creștere procentuală de circa 17% față de aceeași perioadă a anului 2018, de la
valoarea de 525.486.058 lei la 612.883.177 lei.

Total venituri din activitatea TOTAL general

de distribuție asigurări
generale
561.212.399 612.883.177
 91,57% 100,00%
Tabel1. Detalierea veniturilor obținute din activitatea de distribuție pe clase de asigurări

Spre deosebire de Romania, Palestina a început treptat autoritatea legală autorizată în

supravegherea, monitorizarea și adoptarea legilor pentru sectorul asigurărilor, dar nu a existat nicio
activitate directă în acest sector după primirea competențelor. Sectorul funcționează într-o manieră
neorganizată și a suferit de haos timp de zece ani din cauza absenței legislației, a mecanismelor de
supraveghere și control.

De asemenea, fondul palestinian pentru despăgubirea accidentelor rutiere a fost reconfigurat

conform legii asigurărilor după ce a fost format în conformitate cu Federația de regulă. Autoritatea pieței
de capital a lucrat prin intermediul Administrației Generale pentru Asigurări pentru a elabora planuri și
politici detaliate și o viziune clară pentru dezvoltarea sectorului asigurărilor, iar aceasta a fost însoțită de
emiterea a numeroase reglementări, decizii, instrucțiuni și circulare care vizează plasarea sectorului
asigurărilor într-un mediu stimulator al investițiilor, astfel încât s-a emis cinci reglementări majore în
acest sens. Toate acestea au ajutat la crearea unui mediu legal. Acest lucru a devenit administrativ, de
reglementare și de supraveghere pentru sectorul asigurărilor și l-a scos din haos.

În ciuda modernității sectorului asigurărilor din Palestina, nu s-a atins nivelul de performanță al
sectoarelor asigurărilor din țările arabe, întrucât au fost examinați indicatorii sectorului asigurărilor din
douăzeci de țări arabe și s-a constatat că procentul contribuției asigurărilor la PIB-ul acestor țări este încă
modest ajungand la o medie denumai 5,1% pentru statele arabe, iar în Palestina încă raportul este scăzut
și nu mai mult de 33,0%. De asemenea, arată că rata de creștere a asigurărilor palestiniene este mai mult
de 14% în anii 2014 și 2015, comparativ cu anul 2013. În Egipt, contribuția sectorului asigurărilor la PIB
nu a depășit 1% comparativ cu sectorul asigurărilor palestiniene.

In anul 2015, în Iordania, se constata că numărul companiilor de asigurări din Iordania ajunge la 29, iar
numărul de brokeri și agenți s-a ridicat la 770. Se poate observa ca sa la PIB nu depășește 2% prin
compararea ratei de creștere a primelor de asigurare din Palestina (aproximativ 11%).

La fel ca în Romania, piața asigurărilor din Palestina include mai multe ramuri principale,
inclusiv asigurarea de răspundere civilă, cum ar fi asigurarea vehiculelor și a lucrătorilor, asigurarea
generală împotriva accidentelor, asigurarea împotriva incendiilor, asigurarea maritimă, asigurarea de
răspundere profesională, asigurarea de viață, asigurarea de sănătate și asigurarea specializată
(agricultură).În ciuda dimensiunilor reduse ale pieței palestiniene. Sectorul asigurărilor este un sector
promițător dacă baza pentru asigurări de viață, asigurări de inginerie, asigurări de răspundere civilă și
asigurări comerciale, inclusiv transportul terestru și maritime sunt extinse. Asigurările pentru vehicule și
asigurările de sănătate private domină peste trei sferturi din portofoliul de asigurări. Ceea ce merită
remarcat este că sectorul a înregistrat o creștere remarcabilă în 2014 cu 7,7% față de 2013 și a acumulat o
creștere semnificativă în ultimii șapte ani, deoarece portofoliul financiar s-a dublat de la 94 de milioane
de dolari în 2013 până la 171 de milioane de dolari în 2014, iar această creștere se va menține probabil
dacă baza asigurată este extinsă, cum ar fi asigurarea pentru lucrători care nu a depășit 20% și asigurarea
de viață care nu a depășit 3,2% din portofoliul financiar total.

În ciuda acestei creșteri, piața palestiniană se confruntă cu o stare severă de concurență în rândul
companiilor din cauza dimensiunii reduse a pieței și a lipsei extinderii bazei de asigurări (în special
asigurări opționale), întrucât 10 companii funcționau în 2014 și numărul a scăzut la 9 companii în 2015.
Ne putem da seama de acest lucru prin faptul ca trei companii controlează mai mult de 60% din
portofoliul de asigurări din Palestina și că șapte companii reprezintă procentul rămas (40%). Asigurările
pentru vehicule reprezintă aproximativ 58% din portofoliul de asigurări, asigurările de sănătate reprezintă
18%, iar restul este pentru toate tipurile de asigurări. Conform datelor autorității palestiniene pentru piața
de capital, profitul net al sectorului asigurărilor în anul 2014 a fost de aproximativ 14 milioane de dolari.
Marea provocare pentru companiile care operează în Palestina este intensitatea concurenței (concurență
mare datorită saturației unei piețe mici cu un număr mare de companii). Fiecare companie trebuie să
obțină o cotă mai mare din piață și având în vedere profitabilitatea redusă a companiilor, concurența mai
puternică înseamnă prețuri mai mici, deoarece este cel mai simplu mod de a crește cota de piață. Acest
lucru duce la o rentabilitate sau pierderi mai mici pentru o mare parte a companiilor de asigurări. 50% din
activitățile operaționale de asigurare ale companiilor s-au datorat unei legi obligatorii, asigurarea auto
(obligatorie din punct de vedere juridic) și asigurarea lucratorilor.

Declarație Valoare / număr

Numărul companiilor de asigurări 10

Numărul sucursalelor și birourilor companiilor 111
de asigurări
Numărul angajaților 175,1
Numărul agenților și producătorilor 215
companiilor de asigurări
Totalul primelor de asigurare a vehiculelor 100,509
Total primelor pentru asigurarea lucrătorilor 14,909
Total prime de asigurare de sănătate 31,528
Total prime de asigurare de răspundere civilă 3,005
Total alte prime generale de asigurare 3,068
Total prime de asigurare împotriva incendiilor 3,803
 Total prime de asigurare marina 1,747
Total prime de asigurări de inginerie 4,031
Total prime de asigurări de viață 3,881
Total prime de asigurare 171,02
Total despăgubiri plătite 108,070
Total investiții 193,549
Total active 383,040
Profit net după impozite 1,952
Tabel1. Declaratia valorilor asigurarilor in perioada 2014-2019

Datele din tabelul 2 indică faptul că portofoliul de asigurări a realizat un salt semnificativ în
creștere cu 81% între 2014 și 2019, iar această creștere a venit ca urmare a eforturilor muncii
administrative din toate componentele sectorului asigurărilor. Este necesar să se asigure un mediu adecvat
și politici detaliate pentru dezvoltarea acestui sector. Urmărind lucrările în conformitate cu cele mai bune
standarde și practici internaționale se consolidează controlul asupra acestui sector. În acest sens,
autoritatea a făcut un set de modificări, în special, completarea legislației care reglementează activitatea
asigurărilor. De exemplu consolidarea principiului guvernanței în companiile de asigurări, creșterea
eficienței agenților și intermediarilor, gestionarea riscurilor investiționale și financiare cu mare prudență
prin diversificare, urmărirea tehnologiilor informatice în investiții și selectivitatea investițiilor,
dezvoltarea activității administrative, control, reglementare și schimb electronic de informații.

Această reglementare a condus la evoluții remarcabile în performanța sectorului asigurărilor, în special în

volumul primelor de asigurare, care s-au dublat, pe lângă creșterea remarcabilă a tuturor celorlalte
elemente. Primele de asigurare pentru vehicule au devenit de aproximativ 100 de milioane de dolari, după
ce în 2014 erau doar 50 de milioane (constituind 58% din totalul primelor), primele de asigurări de
sănătate au crescut de la 18 milioane la 31.5 milioane USD și contribuția primelor de asigurare la
produsul intern brut la prețurile curente echivalând cu 3,1%, iar investițiile în sectorul asigurărilor s-au
ridicat la 193 milioane USD în 2019, comparativ cu 145.6 milioane USD în 2014.

De asemenea, tendința creșterii contribuției sectorului asigurărilor atât la intermedierea

financiară, cât și la PIB contribuția sa a atins 11% din sectorul intermedierii financiare, întrucat creșterea
față de 2015 (8%) a constituit 33,0% din PIB în 2019. În comparație cu 28,0% în 2015, reiterăm faptul că
această creștere a fost concentrată în domenii specifice din industria asigurărilor și nu a inclus munca în
zona de asigurări opțională. În acest interval sectorul asigurărilor palestiniene a atins un punct care poate
fi considerat avansat în comparație cu alte sectoare de servicii, deoarece sectorul asigurărilor este
considerat în prezent unul dintre sectoarele vitale și de bază ale serviciilor de investiții din economia
palestiniană, datorită realizării unor realizări tangibile în ceea ce privește crearea unui climat adecvat
pentru investiții (193 milioane dolari) și acumularea portofoliului finanțe (171 milioane dolari) pentru 9
companii înregistrate oficial în acest sector. În ciuda acestui fapt, perspectivele de creștere sunt încă foarte
mari, investițiile nu au atins nivelul cerut, asigurările de muncă nu au depășit 9%, iar asigurările de viață
sunt simbolice în comparație cu portofoliul financiar, iar întreprinderile mici și mijlocii și alte
întreprinderi industrial și comerciale nu se ocupă în mod adecvat de acest lucru. Ce este sigur în prezent
este că există o problemă fundamentală în extinderea bazei de asigurări, iar cauzele acestei probleme
trebuie căutate, precum și definirea rolului fiecărei componente a sectorului asigurărilor în rezolvarea
acesteia.

Din punct de vedere practice, teoretic și din experiențele Romaniei, există domenii care pot fi
extinse, adică extinderea bazei de asigurări pentru grupurile sărace, marginalizate și întreprinderile mici,
înconjurate de riscuri și vulnerabile la eșec. Recent, a apărut o tendință în multe țări ale lumii spre
adoptarea a două produse noi pentru partea financiară și de asigurări, de exemplu microfinanțarea și
microasigurarea. Aceste două produse împărtășesc o caracteristică de bază, adică orientarea către clasele
sărace și întreprinderile mici pentru a le permite să beneficieze de asigurări și servicii financiare, obținând
astfel beneficii reciproce între cele două părți (sectorul asigurărilor, persoanele fizice și întreprinderile
mici. Această gândire în țări a venit ca urmare a faptului că cei săraci nu au acces la sectorul formal al
finanțelor și, în consecință, lipsa lor de acces sau interes în relațiile cu sectorul asigurărilor. Urmand
mecanismul și metoda bazată pe integrarea nevoilor financiare ale grupurilor marginalizate și ale
întreprinderilor mici cu asigurări pentru acest segment larg al societății, rezultatul va fi stimulant. Se
hotaraste adoptarea principiului primelor mici și al acoperirii reduse. Acest principiu, conform credinței
celor care îl adoptă, va permite acestui segment să beneficieze de sistemul financiar formal și să îi permită
accesul în sectorul asigurărilor.

Această situație se poate aplica cazului palestinian în ceea ce privește creșterea șomajuluia și a
sărăciei. Majoritatea membrilor societății palestiniene nu se ocupă cu sectorul financiar, de asigurări din
cauza capacităților lor financiare slabe, deoarece doar 9,3% dintre persoanele adulte au o poliță de
asigurare de toate tipurile, cu excepția sănătății private. Acest lucru înseamnă că aproximativ 96% dintre
persoane nu se ocupă de asigurări și doar 7,4% au o poliță de asigurare de sănătate în rândul tuturor
asigurătorilor, iar restul se ocupă de asigurări de sănătate guvernamentale și asigurări de agenție.

Pentru Palestina este nevoie urgentă de a lucra la adoptarea tuturor mijloacelor pentru a oferi siguranță și
stabilitate a indivizilor și instituțiilor de diferite clasificări economice și sociale deoarece acest lucru are
un impact pozitiv asupra dezvoltării aspectelor economice. Suferind de o creștere economică slabă este
demn de remarcat încă o dată că sectorul asigurărilor are încă perspective mari de a contribui la
dezvoltarea economică palestiniană dacă baza sa de asigurări este extinsă. Acest lucru necesită muncă
pentru creșterea asigurărilor voluntare, deoarece se consideră că nu crește exploatarea resurselor
disponibile (economii naționale) pentru toate grupurile societății.

Anul 2019 a fost martor la numeroase evoluții în sectorul asigurărilor, deoarece programul de
certificare profesională legat de cadrul competențelor pentru sectorul asigurărilor a fost lansat prin
cooperarea cu Institutul Bahrain pentru Studii Bancare și Financiare (BIBF), Institutul Legal Britanic
(CII) și Asociația de Management a Asigurărilor de Viață (LOMA), pe baza directivelor și deciziilor. Pe
de altă parte, a fost lansată o campanie de sensibilizare care vizează sectorul asigurărilor din Palestina sub
denumirea „Asigurarea este protecție și siguranță”, care este o campanie cuprinzătoare de sensibilizare
pentru sectorul asigurărilor palestiniene, în conformitate cu strategia autorității de a promova sectorul
asigurărilor palestiniene și în conformitate cu directivele Consiliului de administrație privind necesitatea
de a spori încrederea între cetățeni și furnizori. Serviciile de asigurări din Palestina s-au extins pe o
perioadă de șapte luni și au acoperit toate guvernatele din Cisiordania și Fâșia Gaza.

Concluzia este că Romania este mult mai dezvoltată la capitolul asigurări generale decat
Palestina. Prin sistemul de asigurare se ajunge la o stare de echilibru a celui care acționeză fi e pe piața de
capital, fie în economie, fie în știință, fie în viața lui de toate zilele. Sistemul asigurărilor este un sistem
care a apărut și s-a dezvoltat în mod continuu. Situația natural-geografică a României a impus asigurarea
obligatorie a locuințelor, dar care treptat a devenit o cerință și o activitate bazată pe cunoașterea și voința
tutror celor care își desfășoară anumite activități. Cunoaștem cauzele de forță majoră acoperite prin
sistemul de asigurare care dau o liniște, cel puțin parțială, celor care cumpără o poliță de asigurare.