Efectuarea plăților fără numerar în

Republica Moldova
 Cuprins
1. Introducere
2. Noțiuni
3. Clasificarea cardurilor
4. Cerințe privind începerea activității într-un sistem de plăți cu carduri de
plată
5. Caracteristicile generale ale cardului de plată și obligațiile prestatorului
emitent
6. Drepturile și obligațiile participanților în cadrul operațiunilor derulate
prin intermediul cardurilor de plată
7. Recomandări referitoare la prevenirea cazurilor de fraudă
aferente utilizării cardurilor de plată
8. Tipurile transferului de credit și modalitatea de utilizare a acestora
9. Cerințe privind întocmirea și primirea ordinului de plată
10. Acceptarea și executarea ordinului de plată de către prestatorul plătitor
11. Particularitățile utilizării codurilor IBAN de către băncile licențiate
12. Avantajele utilizării instrumentelor de plată fără numerar
13. Evoluția numărului operațiunilor efectuate cu carduri emise în RM
14. Concluzie
15. Bibliografie
 Introducere
Actualmente, tehnologiile au transformat serviciile de plată oferite de către bănci
într-o deservire non-stop, ce poate fi desfăşurată de oriunde – de acasă sau din
orice alt colț al lumii. Acesta permite să îți gestionezi resursele financiare mult mai
ușor şi mai convenabil.

Noțiuni

Card de plată - un suport de informaţie prin intermediul căruia deţinătorul are

acces la distanţă la contul de plăţi la care este ataşat cardul de plată în vederea
efectuării operaţiunilor de plată.
Dispozitivul special - un dispozitiv prin intermediul căruia se efectuează
operaţiuni cu utilizarea fizică a cardurilor de plată.
Prestatorul intermediar – prestatorul de servicii de plată care nu este nici cel al
plătitorului, nici cel al beneficiarului şi care participă la realizarea transferului de
credit.
Prestatorul plătitor – prestatorul de servicii de plată care în baza ordinului de
plată efectuează transferul de credit.
Prestatorul beneficiar – prestatorul de servicii de plată care finalizează transferul
de credit efectuînd operaţiunile relevante.

Codul BBAN (Basic Bank Account Number) – şir de caractere care identifică în
mod unic la nivel naţional contul unui client deschis la o bancă.

Codul IBAN (International Bank Account Number) – şir de caractere care

identifică în mod unic la nivel internaţional contul unui client deschis la o bancă.

Plătitor - persoana care este titularul unui cont de plăţi şi care autorizează un
ordin de plată din acel cont de plăţi.

Transfer de credit – o serie de operaţiuni care încep prin iniţierea de către plătitor
a unui ordin de plată şi transmiterea acestuia prestatorului de servicii de plată în
scopul punerii la dispoziţia unui beneficiar unei anumite sume de bani.

Transfer de credit pe baza unui fișier de grup – reprezintă mai multe transferuri
ordonate de un singur plătitor către mai mulți beneficiari, care sunt grupate în
vederea transmiterii.
 Clasificarea cardurilor

• După caracteristicile de identificare:

a) card personalizat – card de plată care este ataşat la un cont de plăţi şi pe care
este tipărită/embosată informaţia despre deţinător;

b) card preplătit – card de plată care nu este personalizat şi care poate fi procurat,
fără depunerea cererii de emitere a acestuia. Acest card se emite numai în lei
moldoveneşti cu un nominal anumit, care nu poate depăşi suma de 2500 lei;

c) card personificat – card de plată pe care nu este tipărită/embosată informaţia

despre client. Acest card se emite numai în lei moldoveneşti prin completarea
cererii de emitere a cardului, cu furnizarea datelor şi documentelor necesare pentru
identificarea. Cardul personificat poate fi emis şi după epuizarea mijloacelor
băneşti utilizate aferente cardului preplătit (limita căruia a fost stabilită la emiterea
acestuia.
• În funcţie de provenienţa mijloacelor băneşti disponibile în contul
deţinătorului de card personalizat/personificat :

a) card de credit, prin intermediul căruia deţinătorul dispune de mijloacele băneşti

oferite de emitent sub forma unei linii de credit;

b) card de debit, prin intermediul căruia deţinătorul dispune de mijloacele băneşti

depuse la prestatorul de servicii de plată şi care poate oferi posibilitatea acordării
unei facilităţi de overdraft (descoperit de cont) în cazul insuficienţei mijloacelor
băneşti în contul acestuia.

Dispozitiv special poate fi:

a) bancomat (denumit prescurtat conform uzanţelor internaţionale – ATM), ce

permite deţinătorilor retragerea mijloacelor băneşti în numerar din conturile de
plăţi, transferuri de mijloace băneşti, depunerea mijloacelor băneşti în conturi şi
informarea privind situaţia conturilor şi a operaţiunilor;
b) imprinter aflat la prestatorul de servicii de plată sau la un comerciant, care
permite transpunerea amprentei datelor reliefate ale unui card de plată pe un
formular standardizat al chitanţei;

c) terminal (denumit prescurtat conform uzanţelor internaţionale – POS terminal),

aflat la un prestator de servicii de plată sau la un comerciant, care permite citirea
datelor de pe banda magnetică şi/sau de pe microprocesorul cardului de plată,
procesarea acestor date şi a altor date referitoare la operaţiunea iniţiată.

Cerințe privind începerea activității într-un sistem de plăți cu

carduri de plată
Prezentarea de către prestatorul de servicii de plată, cel puţin cu 30 de zile
lucrătoare înainte de începerea activităţii a unui demers la BNM care va cuprinde:
a) denumirea sistemului şi a organizatorului acestuia;
b) descrierea statutului şi a tipului de activitate a prestatorului de servicii de plată
în sistem
c) descrierea tipurilor de carduri ce urmează să fie emise şi/sau acceptate de către
prestatorul de servicii de plată şi a serviciilor ce urmează să fie oferite de către
prestatorul de servicii de plată deţinătorilor de carduri.
 Caracteristicile generale ale cardului de plată și obligațiile
prestatorului emitent

Cardul personalizat/personificat poate fi ataşat atît conturilor de plăţi deja

deschise, cît şi la un cont de plăţi deschis la momentul emiterii cardului. La un cont
de plăţi pot fi ataşate mai multe carduri de plată.
Cardul de plată personal este ataşat la contul de plăţi deschis pe numele unei
persoane fizice care nu practică activitate de întreprinzător sau alt tip de activitate.
Cardul de plată de afaceri (business) este ataşat la contul de plăţi deschis pe
numele unei persoane juridice, reprezentanţei înfiinţate în RM a persoanei juridice
nerezidente, persoanei fizice care practică activitatea de întreprinzător sau alt tip de
activitate.
Prestatorul emitent la primirea înştiinţării de la deţinătorul cardului
personalizat/personificat despre producerea unei situaţii de urgenţă (pierderea,
furtul cardului, tranzacţie neautorizată, blocarea cardului, etc.), trebuie să asigure
identificarea deţinătorului de card de plată, să ia toate măsurile necesare pentru
oprirea imediată a oricăror tranzacţii prin intermediul cardului în cauză, să
înregistreze data şi timpul înştiinţării şi să pună la dispoziţia deţinătorului de card
confirmarea faptului primirii înştiinţării corespunzătoare.
Prin intermediul cardurilor de plată personalizate/personificate
pot fi efectuate următoarele operaţiuni:

a) plata mărfurilor achiziţionate de la comercianţi, serviciilor prestate, lucrărilor

efectuate sau a obligaţiilor faţă de buget (impozite, taxe, alte plăţi obligatorii);
b) retragerea de numerar de la bancomate, de la ghişeele prestatorilor de servicii
de plată;
c) transferuri naţionale şi internaţionale de mijloace băneşti;

Prin intermediul cardurilor de plată preplătite pot fi efectuate

următoarele operaţiuni:

a) plata mărfurilor achiziţionate de la comercianţi, în limita disponibilului cardului;

b) achitarea serviciilor prestate, în limita disponibilului cardului;
c) eliberarea numerarului de la ghişeele prestatorului de servicii de plată, numai în
cazul în care valoarea disponibilă a cardului nu a fost pe deplin utilizată şi nu
depăşeşte 10 lei;
 Drepturile și obligațiile participanților în cadrul operațiunilor
derulate prin intermediul cardurilor de plată

1. În cazul în care deţinătorul de card nu a asigurat siguranţa elementelor

personalizate ale cardului de plată utilizat, el suportă pierderile legate
de orice operaţiune de plată neautorizată, care rezultă din producerea
unei situaţii de urgenţă (pierderea, furtul sau însuşirea cardului de
plată), pînă la mărimea maximă convenită între prestatorul de servicii
de plată şi deţinătorul de card, dar nu mai mult de 2500 de lei.

1. În cazul în care prestatorul emitent nu pune la dispoziţie mijloacele

adecvate care să permită notificarea în orice moment despre un card de
plată pierdut, furat sau însuşit, deţinătorul de card nu poartă răspundere
pentru prejudiciul material care rezultă din utilizarea cardului de plată,
cu excepţia cazului în care a acţionat în mod fraudulos.
 Recomandări referitoare la prevenirea cazurilor de fraudă
aferente utilizării cardurilor de plată
1. Păstrarea cardului în condiţii ce ar exclude deteriorarea, pierderea şi furtul
acestuia.
2. Semnarea cardului pe verso, în locul indicat, imediat la primirea acestuia.
3. Memorarea şi păstrarea în secret a PIN-ului.
4. Utilizarea PIN-ului astfel încît să nu poată fi văzut/identificat de către alte
persoane.
5. Preluarea cardului, a mijloacelor băneşti solicitate şi a chitanţei după fiecare
tranzacţie efectuată la un dispozitiv special.
6. Solicitarea efectuării operaţiunilor la comerciant/ghişeul băncii numai în
prezenţa sa.
7. Solicitarea chitanţei aferente tranzacţiei şi verificarea cu atenţie a informaţiei
evidenţiate pe aceasta (data, numărul de card, numele/prenumele, suma
tranzacţiei).
8. Evitarea divulgării informaţiei confidenţiale prin telefon şi alte modalităţi de
comunicaţie.
9. Verificarea urgentă a soldului contului de plăţi în cazul eşuării tranzacţiei.
10. Păstrarea tuturor chitanţelor tranzacţiilor şi verificarea acestora cu tranzacţiile
evidenţiate în extrasul de cont.
 Tipurile transferului de credit și modalitatea de utilizare a
acestora
1. Transferul de credit poate fi efectuat atît în monedă naţională cît şi în valută
străină.
2. În funcţie de solicitarea clientului prestatorului de servicii de plată, transferul
de credit în monedă naţională poate fi efectuat în regim de urgenţă (transfer
urgent) sau în regim normal (transfer normal).

Cerințe privind întocmirea și primirea ordinului de plată

1. Ordinul de plată se întocmeşte în limba de stat. La întocmirea ordinului de
plată utilizat pentru efectuarea transferului în valută străină, elementele
utilizate în sistemele de plăţi internaţionale se completează într-o limbă
străină, conform practicii internaţionale. În ordinul de plată nu se admit
corectări şi/sau ştersături.
2. Responsabilitatea privind veridicitatea şi corectitudinea informaţiei indicate în
ordinul de plată îi revine emitentului.
3. Ordinul de plată pe suport hîrtie se prezintă la prestatorul plătitor în numărul
de exemplare necesar părților.
Acceptarea și executarea ordinului de plată de către prestatorul
plătitor
1. Prestatorul plătitor acceptă spre executare ordinul de plată dacă sînt respectate
următoarele condiţii:
a) plătitorul are deschis cont de plăţi la prestatorul plătitor.
b) mijloacele băneşti din contul de plăţi al plătitorului sînt suficiente pentru
efectuarea transferului.
c) asupra mijloacelor băneşti din contul de plăţi al plătitorului nu sînt aplicate
restricţii privind utilizarea acestora din partea organelor abilitate prin lege;
1. Momentul primirii ordinului de plată este considerat momentul în care ordinul
de plată transmis direct de către plătitor este recepţionat de către prestatorul
plătitor. În cazul în care momentul primirii ordinului de plată nu este într-o zi
lucrătoare pentru prestatorul plătitor, ordinul de plată se consideră primit în
următoarea zi lucrătoare.
2. Prestatorul plătitor informează plătitorul, printr-o modalitate convenită cu
acesta, despre acceptarea sau neacceptarea ordinului de plată spre executare.
3. Prestatorul de servicii de plată poate stabili ora-limită aproape de sfîrşitul zilei
lucrătoare, după care orice ordin de plată primit se consideră primit în
următoarea zi lucrătoare.
Recepționarea ordinului de plată de catre banca beneficiară prin
intermediul Sistemului Automatizat de Plăți Interbancare
1. Banca beneficiară, după recepţionarea ordinului de plată de la banca plătitoare
prin intermediul sistemului automatizat de plăţi interbancare, efectuează în
aceeaşi zi lucrătoare controlul corectitudinii indicării codului IBAN şi codului
fiscal al beneficiarului.
2. În cazul în care codul IBAN şi codul fiscal al beneficiarului din ordinul de
plată sînt indicate corect, transferul de credit se consideră finalizat şi banca
beneficiară efectuează următoarele:
a) înregistrează imediat mijloacele băneşti în contul bancar al beneficiarului;
b) prezintă/transmite beneficiarului, în cazul în care acordul (scris) dintre părţi nu
prevede altfel, ordinul de plată pe suport hîrtie sau în mod electronic.
1. Dacă banca beneficiară depistează că în ordinul de plată recepţionat de la
banca plătitoare este indicat greşit codul IBAN şi/sau codul fiscal al
beneficiarului sau codul IBAN al beneficiarului nu există, transferul de credit
se consideră nefinalizat.
2. În cazul în care transferul de credit nu este finalizat, banca beneficiară restituie
băncii plătitoare suma respectivă nu mai tîrziu de ziua lucrătoare următoare
celei în care aceasta a fost primită.
 Particularitățile utilizării codurilor IBAN de către băncile
licențiate
1. Codurile IBAN, atribuite în Republica Moldova reprezintă un şir din 24 de
caractere alfanumerice care au următoarea semnificaţie:
a) primele două caractere (alfabetice) – reprezintă codul ţării conform ISO 3166
(„MD” pentru Republica Moldova);
b) următoarele două caractere (numerice) – reprezintă codul de control (calculat
conform standardului internaţional MOD 97- 10, ISO-7064);
c) următoarele douăzeci de caractere (alfanumerice) – reprezintă identificatorul
băncii și altor participanți ai sistemului automatizat de plăți interbancare
menționați la pct. 51 din prezentul Regulamentul (2 caractere), atribuit de către
Banca Națională a Moldovei conform prevederilor pct. 54, urmat de identificatorul
clientului deservit de bancă și de către alți participanți ai sistemului automatizat de
plăți interbancare menționați la pct. 51 din prezentul Regulament (18 caractere),
care conține contul clientului deschis în bancă și, la necesitate, alte elemente
necesare identificării clientului: codul monedei, codul filialei etc. (codul BBAN).
În cazul în care identificatorul clientului are o lungime mai mică de optsprezece,
caracterele lipsă se substituie cu zerouri, care se amplasează în fața acestuia;
1. Caracterele utilizate în structura codurilor IBAN pot fi numai litere majuscule
ale alfabetului latin (de la A la Z) şi cifre arabe (de la 0 la 9).
 Avantajele utilizării instrumentelor de plată fără numerar:

• Simplitate – poți efectua plăți mult mai ușor;

• Securitate – plățile fără numerar sunt mult mai sigure în comparație cu
obișnuința de a purta cu sine numerar. Mai mult decât atât, emitenţii de carduri
de plată investesc în continuu în tehnologiile de securitate ultra-moderne, care
pot identifica şi preveni tranzacțiile frauduloase înainte ca acestea să poată avea
loc.
• Convenabil – poți utiliza cardurile de plată pentru a accesa conturile tale de
plată în orice moment de zi sau noapte, de oriunde în lume. Cardul de plată
reprezintă cea mai rapidă şi mai simplă modalitate de a face cumpărături, fie la
locul de vânzare, fie pe Internet.
• Flexibilitate – diversitatea de carduri disponibile în zilele noastre îți oferă mai
multă libertate de a alege: cum şi când să plătești pentru bunuri şi servicii.
Cardurile de plată sunt acceptate oriunde și oricînd, oferindu-ţi acces mai sigur
şi convenabil la banii tăi.
• Recompense – diverse bănci oferă carduri de plată cu programe de loialitate
care iți permit să câștigi anumite sume de bani , bilete de avion sau alte
recompense.
 EVOLUȚIA NUMĂRULUI OPERAȚIUNILOR EFECTUATE CU
CARDURILE DE PLATĂ EMISE ÎN REPUBLICA MOLDOVA
25000000

19293475 19921891
20000000
18034196
16997823

15000000

10000000 9052207
6579453
4602606
5000000 3350070

0
2012 2013 2014 2015
Numărul plăților Numărul retragerilor de numerar
 Concluzie

Cardul de plată este un mijloc standardizat şi, în caz de necesitate, personalizat,

cu care deținătorul are acces la contul de plăți de la distanță, iar banii sunt
transferați din cont imediat ce tranzacția a fost efectuată. Tranzacția de plată este
finalizată prin autentificarea deținătorului de card cu numărul personal de
identificare (PIN) și fața de celelalte mijloace de plată, cardul poate fi utilizat în
țară sau peste hotare, la bancomate sau în magazine şi alte unități de comerț care
au instalate dispozitive de acceptare a plăților prin card (terminale POS). De
asemenea, cu ajutorul cardului, poți face cumpărături online. Cele mai importante
beneficii ale cardului sunt comoditatea şi siguranța. Cardul de plată este considerat
a fi o formă mai sigură de plată, deoarece se cere un cod pentru a ridica banii, pe
când banii în numerar pot fi furați cu ușurință.
 Bibliografie

1. http://lex.justice.md/md/349490/

2. http://faranumerar.md/instrumente-de-plata/