Tema 1.

Notiuni de baza privind abordarile teoretice ale conceptului de asigurare Asigurarea apare ca un sistem de relatii economice care implica aportul unui mare nr de persoane fizice si juridice in constituirea unui fond banesc sau pe un sistem interbancar de transfer de fonduri in conditiile in care fiind amenintate de pericole. Fondurile banesti reprezinta element de patrimoniu al societatii comerciale avind regim juridic special unde sunt pastrate ca disponibilitati banesti in mod obligatoriu, in cont deschis pe seama societatii de la Banca Comerciala cu care societatea lucreaza. Sistem interbancar de transfer de fonduri reprezinta niste date generice in cazul platilor pe card. Totodata este un sistem de plati care pe baza unui contract sau a unei legi ori prin efectul legii face fondurile sa circule in spatiu si timp intre cel putin 3 participanti la decontare sau a unor obligatii reciproce de a respecta regulile comune si proceduri cu anumite standarte pu a transmite si a interveni intre ei. Asigurarea are la baza un acord de vointa(contract) incheiat intre asigurator si asigurat prin care asiguratorul ofera asiguratului protectia pentru riscurile pe care si le-a asumat, obligindu-se sa acopere asiguratului contravaloarea daunelor respectiv suma asigurata in cazul asigurarilor de viata sau in caz de producere a acestor evenimente in schimbul platii de catre asigurat in schimbul unei sume de bani numita prima de asigurare. Prima de asigurare este elementul principal al contractului de asigurare si constituie principala obligatie a asiguratului. Prima de asigurare reprezinta o suma de bani pe care o primeste asiguratorul de asigurat in schimbul protectiei pentru riscurile asumate. Conform art.1 din legea cu privire la asigurare ASIGURAREA reprezinta un transfer a unui risc eventual inclus al riscului unor pierderi financiare si/sau a unei pagube materiale de la asigurat la asigurator in conformitate cu contractul de asigurare. Asigurarea poate fi definita din 2 puncte de vedere: 1. Asigurararea poate fi privita si ca finantare a unei pierderi in conditiile in care fondurile vor fi disponibile pentru a acoperi consecintele financiare ale producerii riscului. Scopul acestuia va fi de a finanta si de a asigura in continuare activitatea sau supravietuirea afacerii asiguratului in cazul pierderii produse. Ca un mijloc prin care riscurile pentru 2 sau mai multe persoane sau firme se combina prin contributii prezente sau promise la un fond din care se platesc despagubirile pentru daunele suferite de unii dintre ei.

2.

Asigurarea are la baza principiul mutualitatii potrivit caruia fiecare asigurat contribuie cu primele de asigurare la crearea fondului de asigurare prin care se suporta contravaloarea daunelor suferite de asigurati. Totodata activitatea de asigurare consta in oferirea si negocierea si incheierea de contracte de asigurare si reasigurare, incasarea de prime,lichidarea de daune, efectuarea de actiuni de regres si de recuperare. Asigurat este persoana care are incheiat un contract de asigurare cu asiguratorul. Asigurator este persoana juridica inregistrata in RM care in conditiile prezentei legi detine dreptul de a desfasura activitati de asigurare. Coasigurare este o modalitate de transfer al riscului de la un asigurat catre mai multi asiguratori pentru parti din valoarea bunului asigurat. Totoadata asiguratul cedeaza cote-parti din riscul asigurat mai multor asiguratori pina la 100% din valoarea riscului. Ea se practica in situatiile in care valoarea bunului asigurat este foarte mare implicind riscul initial.Este preluat in conditii similare de pret de catre mai multi asiguratori pina la concurenta valorii bunului ce se asigura. Coasigurarea se realizeaza prin intermediul brokerului si asistentului de brokeraj. Brokerul de asigurarea (reasigurare) este persoana juridica inregistrata in RM care in conditiile prezentei legi negociaza pentru clientii sai asigurati sau potentiali asigurati ,incheierea de contracte de asigurare si care acorda asistenta asistenta pe durata derularii contractelor sau in legatura cu regularizarea daunelor. Asistentul de brokeraj este persoana fizica sau juridica inputernicita printr-o procura in baza unui contract cu un broker de asigurare (reasigurare) si subacoperirea contractului de raspundere civila profesionala a brokerului, sa

desfasoare anumite activitati necesare pu indeplinirea mandatului de brokeraj. Mandat de brokeraj- este un contract de mandat incheiat intre asigurat sau potential asigurat, in calitate de client, si brokerul de asigurare( reasigurare) prin care se incredinteaza acestuia din urma negocierea incheierii contractelor de asigurare (reasigurare), acordarea de asistenta inainte si pe durata derularii contractelor sau in legatura cu regularizarea daunelor. Autoasigurare consta in crearea de catre o persoana fizica sau juridica a unor rezerve proprii avind ca destinatie numai acoperirea pagubelor create. Ea nu este o asigurare deoarece nu se bazeaza pe o relatie contractuala,nu exista parti contractante , asiguratul,este in acelasi timp si asigurator si nu se respecta ideea de mutualitate obligatorie in asigurare. Reasigurarea este cedarea partiala sau integrala a unor riscuri subscrise de un asigurator denumit reasigurat (cedent) unui alt asigurator denumit reasigurator (cesionar), care la rindul sau isi asuma angajamentul sa recupereze o parte corespunzatoare din despagubirea de asigurare acordata. Reasigurat (cedent) este o companie care accepta riscul de la asiguratul sau si cedeaza o parte din acesta in reasigurarea unei alte companii de reasigurare, are rolul de asigurator in contractul de asigurare initial. Reasiguratorul isi protejeaza portofoliul prin incheierea altor contracte de cedare a unei parti din reasigurarile acceptate de el, operatiunea purtind denumirea de retrocedare sau retrocesiune, compania cedenta fiind retrocedent si reasiguratorul fiind retrocesionar. Reasiguratorul este asiguratorul care accepta o reasigurare de la un asigurator. In practica internationala in cele mai multe cazuri companiile de asigurari efectueaza si operatiuni de reasigurare. Intermediarul in reasigurari reprezinta brokerul de reasigurari care intermediaza in schimbul unei remunerari activitatea de reasigurare. Deosebiri dintre asigurare si reasigurare: 1. Un asigurator sau companii de asigurari poate incheia un contract de asigurare cu o persoana fizica sau juridica in timp ce la un contract de asigurare nu pot fi decit 2 companii specializate de asigurari sau o companie de reasigurari(reasigurator) si o companie de asigurari(reasigurat). Deci acest contract de reasigurare se incheie doar intre persoane juridice. Contractul de reasigurare se incheie intre 2 societati (de reasigurare) si niciodata nu se implica asiguratul in relatia lor. Contractul de asigurare este legat in mod direct de risc si de urmarile cele mai mici ale producerii acesteia in timp ce reasigurator devine implicat in acoperirea daunelor numai atunci cind el are obligatia de plata care rezulta din contract. Obiectul unei asigurari poate fi o proprietate , chiar si o persoana cu un profit expuse pierderilor pe care le poate suporta asiguratul sau reasiguratorul. Nu toate contractele de asigurare sunt supuse principiului indemnizari,despagubiri,compensari cu exceptia politei de viata in timp ce toate contractele de reasigurare inclusiv cele pentru reasigurari de viata sunt contracte de despagubire. Contractul de asigurare imbraca forma unei forme de asigurari, iar contractul de reasigurare imbraca forme diferite.

2. 3.

4. 5.

6.

Tema 2.

Contractul de asigurare
este actul juridic prin care asiguratul se obliga sa

Contractul de asigurare

plateasca o prima asiguratorului care preia asupra sa riscul producerii unui anumit eveniment la producerea acestuia sa plateasca asiguratului sau unei terte persoane (beneficiar) ori indemnizatie de asigurare(despagubire sau suma asigurata) in limitele convenite. Contractul de asigurare se poate spune ca este un contract juridic si anume un contract personal consensual,moneros,unic.

Contractul personal are la baza obiect de asigurare care poate fi o proprietate. In cazul in care asiguratul vinde proprietatea asigurata noul proprietar nu este asigurat in baza aceluiasi contract decit daca asiguratorul accepta acest lucru. Consensual este valabil incheiat prin simplul acord de vointa a partilor fara sa fie nevoie de vre-o forma speciala. Contractul de asigurare unic reprezinta contractul unde se mentine durata care poate fi impartita pe durate,aceasta impartire este legata numai de modul de plata al primei. Orice contract de asigurare are la baza anumite principii care pot fi ca niste conditii pentru incheierea si derularea contractului si anume interesul asigurabil, despagubirea, suprogarea si contributia. 1.Principiul Interesul asigurabil reprezinta conditia de baza a oricarui contract de asigurare, asiguratorul sau contractantul asigurarii trebuie sa aiba o relatie particulara in legatura cu obiectul asigurat,aceasta fiind proprietatea,afacerea pe care doreste sa o asigure. Obiectul asigurarii poate fi reprezentat sub orice forma de proprietate sau eveniment ce poate duce la o pierdere sau a unui drept legal sau la crearea unei obligatii fata de tertza. In contractul de asigurare se asigura interesul comercial patrimonial,al asiguratului fata de obiectul asigurarii. Obiectul contractului de asigurare este numele dat interesului financiar pe care o persoana il are in legatura cu obiectul asigurarii. Interesul asigurbil este definit ca drept legal de a asigura ceea ce rezulta dintr-o relatie financiara acceptata de lege intre asigurat si obiectul asigurarii. Conditiile care stau la baza sunt: existenta unei proprietati a unui drept,interes sau o potentiala raspundere ce poate fi asigurata.2.Asiguratul trebuie sa se afle intr-o relatie cu obiectul asigurarii prin care sa beneficieza de siguranta 3.Relatia dintre asigurat si asigurator trebuie sa fie recunoscuta de lege. Contractul de asigurare trebuie sa contina urmatoarele clauze: art.13 alin.2 din lege 2.Principiul Despagubirea-se foloseste in cazul asig. De bunuri si de raspundere in acest caz Contractul de Asigurare este un contracat de indemnizatii .Conform acestui principiu asiguratul e repus intr-o situatie financiara pe care a avut-o inainte de producerea pierderii.Indemnizatia reprezinta compensarea financiara exacta a pierderii suferite.Principiul indemnizatiei se bazeaza pe evaluarea finaciara cu exceptia asigurarilor de viata. 3.Principiul Suprogarii-reprezinta cind asiguratorul se subroga in toate drepturile asiguratului sau beneficiarului asigurarii contra celor raspunzatori de producerea pagubei in limita despagubirii platite. Explicatia suprogarii este dubla:este necesara mentinerea unui echilibru financiar intre primele incasate si despagubirile acordate, in aldoilea rind suprogarea se justifica din punct de vedere social deoarece cel care a pricinuit in mod ilegal o paguba trebuie sa fie obligat sa o repare. Pentru a genera

suprogarea trebuie de indeplinit 2 conditii:Plata indemnizatiei de catre asigurator si Existenta unei actiuni de raspundere 4.Pcontributia consta in dreptul asiguratorului de a solicita alti asiguratori raspunzatori in mod similar pentru o dauna sufefrita de un asigurat in vederea coparticiparii la acoperirea despagubirii cuvenite asiguratului inclusiv costurile aferente. Contributia se aplica atunci cind sunt indeplinite urmatoarele conditii: 1-Sunt in vigoare doua sau mai multe contracte de indemnizatie; 2-Toate acopera aceleasi riscuri ce pot genera paguba; 3- Toate acopera aceleasi interese al aceluiasi asigurator; 4 Toate sunt in vigoare in acelasi timp. 5.Cauza PROXIMA reprezinta cauza activa concreta efectiva care pune in miscare declansarea unui flux de evenimente care determina o pierdere fara interventia a nici unei forte care a inceput sau a functionat activ. Cauze concrete independente sau care pot produce contribuind la producerea daunei(incendiul cu o revolta a personalului,prejudiciul este determinat de ambele motive atit de incendiul propriuzis cit si de despagubirile pricinuite datorita revoltei peronalului). Formarea contractelor de asigurare Contractele de asigurare exprima acordul de vointa al partilor. El este alcatuit din polita de asigurare,conditiile principale si aditionale care sunt alcatuite din polita de baza si un formular care adapteaza polita la nevoile specifice ale clientului sau pentru un anumit tip de polita. Contractul de asigurare se incheie intre doua parti:asiguratul si asiguratorul. El poate fi incheiat direct intre partile contractante sau printr-un intermediar, agent sau broker. Asiguratul este persoana fizica sau juridica care intra in arporturi juridice cu asiguratorul prin incheierea contractului de asigurare. El este persoana care platind asiguratului o suma de bani sub forma de prima de asigurare, si-a asigurat un interes cu scopul de a fi despagubit, in cazul in care acest interes a suferit o daunaprin manifestarea a riscului conform prevederilor politei de asigurare. In contractul de asigurare sunt interesate mai multe categorii de persoane si anume: a) Semnatarul sau contractantul asigurarii este persoana fizica sau juridica care semneaza polita in nume propriu si se obliga fata de asigurator sa plateasca primele, el mai poarta denumirea de stimulant al asigurarii. Atunci cind asigurarea se incheie in favoarea unei terte persoane sau beneficiar b) Asiguratul respectiv al celui caruia persoana cu patrimoniul sunt supuse riscului(care a cerut asigurarea) c) Beneficiarul- in caz de dauna se incaseaza indemnizatia de asigurare la producerea evenimentului asigurat prevazut in contract. El este o persoana in caz de dauna sa incaseze indemnizatia de asigurare la producerea evenimenutlui asigurat prevazut in contract.

Elementele obligatorii specifice ale contractului de asigurare sunt: Riscul care reprezinta un eveniment sau un complex de evenimente incert,posibil si viitor la care sunt expuse bunurile patrimoniul,viata, sanatatea sau integritatea fizica a unei persoane. Pentru a incadra un eveniment in categoria riscurilor asigurabile sunt necesare anumite conditii:1.Producerea lui sa fie posibila;2.Sa aiba un character intimplator,adica asupra producerii lui ulterioare sa planeze incertitudinea. In cazul asigurarilor de viata spre exemplu cind exista daune adika cind exista deces acest eveniment cert dar supus intimplarii care nu poate fi cunoscut dinainte nici de asigurat si nici de asigurator. Elementul de incertitudine se refera la momentul producerii riscului. Suma asigurata reprezinta valoarea maxima a despagubirii pe care asiguratorul o plateste asiguratului ca urmare a producerii evenimentului asigurat. Exemplu: In cazul asigurarilor de bunuri se procedeaza la operatiunea numita EVALUARE DE ASIGURARE. Prima- reprezinta suma de bani pe care o primeste asiguratorul de la asigurat in schimbul prestatiei promise respectiv protectia pentru riscurile stabilite. Factorii care influenteaza marimea primei de asigurare sunt: a)natura bunului asigurat; b)dimensiunea riscului; c)numarul si tipul riscului; d)intensitatea; e)marimea posibila a daunelor; f)gradul de dispersie a riscului; g)durata contractului; h)nivelul franchisului; Prima platita de asigurat prezinta prima bruta(tarifara) si este alcatuita din prima neta(pura,teoretica,cota de baza) si adaosul de prima care a acopera cheltuielile generale de achizitie si administrare ale asiguratorului si determina obtinerea a unui profit.Prima neta este destinata acoperirii despagubirilor si sumelor asigurate.Prima bruta este egala cu prima neta plus adaosul de prima. Calculul primei nete tine seama de valoarea riscului privit ca probabilitatea cit si ca intensitate.Probabilitatea e determinata prin calcule statistice ce au la baza aplicarea legii numerelor mari care apartin matematicianului elvetian Jean Bernoule. Prima de asigurare are urmatoarele destinatii 1.Constituirea fondului de rezerva din care se achita despagubirile (pentru persoanele juridice) 2.Formarea fondului de rezerva destinate acoperirii despagubirilor din anii defavorabili si indeplinirea obligatiunilor de plata(asigurari de viata) 3.Acoperirea cheltuielilor legate de administrarea asigurarilor si obtinerea unui Beneficiu Tipuri de prima: 1.Prima curenta,efectiva-se refera la perioada anului in curs 2.Prima fixa-prima pe unitate de suma asigurata 3.Tarifele de prima-care cuprind primele fixate pe diferite feluri ed asigurari si riscuri 4.Discontul de prima-care consta in diminuarea primei cu o anumita suma in functie de diferite criterii(frecventa platii,dimensiunea primei)

La incheierea contractului de asigurare persista urmatoarele etape: 1.Declaratia(cererea de asigurare)-este o etapa in care asiguratul isi manifesta dorinta de a incheia asigurarea si de a oferi informatii necesare pentru evaluarea riscului.Prin acest document asiguratorul il identifica pe asigurat.Aceasta din urma complectind un formular special al asiguratorului cerere de asigurare,chestionar sau declaratie de asigurare prin care se manifesta vointa de incheiere a acontrcatului.Completarea cererii de asigurare reprezinta o declaratie referitoare la bunul,raspunderea persoanei asigurate.Ea contine date precum: -cele privind identificarea asiguratului -obiectul de activitate -durata -date privind suma asigurata,franciza,beneficiarul asigurarii,conditiile asigurarii solicitate,mediul de lucru. Tema5:Asigurarile financiare O forma relativ noua de asigurare aparuta ca o consecinta a procesului de ingustare a distinctiei dintre institutiile financiare si cele de asigurari. Creditul commercial atit valoarea transparent a cumparatorului de catre un vinzator pe incredere cit si intervalul de timp de dinainte de rambursare de catre comparator a valorii sub forma platii. Asigurarile financiare sunt diferite de garantiile bancare. Prin asigurarile financiare se preiau riscurile numai in anumite conditii in timp ce garantiile bancare implica asumarea neconditionata a tuturor obligatiunilor. Garantiile comerciale provin din nevoia persoanelor raspunzatoare pentru a oferi garantii impotriva neplatii. O astfel de garantie a fost oferita prin intermediul uneia sau mai multor garantii private care isi asumau raspunderea pentru riscul de neplata. Asigurarea de credit protejeaza comerciantii si producatorii in fata riscului de neplata de catre consumatorii care cumpara sau inkiriaza bunuri sau beneficiaza de credite similar. Ea a aparut ca o necessitate Deosebirile dintre asigurarea obisnuita de despagubire si asigurarea de credit provine din natura riscului si a partilor interesate: 1. In asigurarea de credit sunt implicate 3 parti:raspunzatorul prin rambursarea creditului care revine debitorului iar rambursarea garantului revine asiguratorului 2. Pe planul doi fiind raspunzator numai daca primul nu isi indeplineste obligatia de plata din motivele incluse in polita de asigurare 3. Asiguratorul nu are nici un interes in contract decit cel de garant pentru comparator Asigurat- contractual de vinzare cumparare comparator Aceasta schema se numeste RELATIA DINTRE PARTILE INTERESATE IN ASIGURAREA DE CREDIT. Prin asigurarea creditelor interne asiguratul se protejeaza impotriva riscului de neplata preluata de catre comparator sau de insolvabilitatea sa pe durata cuprinsa intre productie si

distributie inainte de vinzarea finala catre consummator. In asigurarea creditelor interne pot exista mai multe tipuri de polita de asigurare: 1. 2. 3. 4. Polita pentru o singura tranzactie Polita pentru o anumita durata pe baza cifrei de afaceri Polita prin care se obtine protectie pentru un anumit numar de tranzactii Polita pentru mai multi cumparatori unde asiguratul avind libertatea de a decide asupra acestuia, de obicei ea se include pe o perioada determinate. 5. Polita general ape cifra de afaceri adica pe credit care este frecvent utilizata si asigura toate afacerile vinzatorului dar totodata cu unul sau mai multi cumparatori tot pe o durata determinate 6. Polita pentru mai multe conturiale unui asigurat atunci cind acoperirea este limitata la acei clienti care depaseste un anumit nivel determinat al datoriilor si ai caror neplata prelungita va avea un impact mare asupra contului de numerar al asiguratului. Asigurarea creditelor interne reprezinta o forma de asigurare si anume in conditiile unei econimii instabile, atunci cind economia este in faza de crestere si presupune o oarecare prosperitate cind legislatia economica , financiara si comerciala nu sufera schimbari si cind societatile comerciale sunt sanctionate - atunci apare un risc de neplata care poate fi administrat si controlat. La asigurarea creditelor interne apare asigurarea creditelor de export. La asigurarea creditelor de export este folosita polita generala pe cifra de afaceri. Principala diferenta fata de asigurarea creditelor interne consta in faptul ca in cazul exporturilor pe credit importatorul asiguratului isi desfasoara activitatea intr-o alta tara motiv pentru care evaluarea riscului trebuie sa fie pentru comparator. Acest risc se refera la riscul de tara, care se evalueaza printr-o analiza ponderenta a factorilor economici la care se adauga si reglementarile legale. Avantajele politei de asigurare a creditelor de export sunt legate de eficienta activitatii comerciale, adica reducerea costurilor ce se poate face sau obtine prin asigurarea sau garantiile bancare. Cresterea profitului prin diminuarea rezervelor care constituie pentru acoperirea daunelor. Posibilitatea cresterii cifrei de afaceri dat fiind ca nu mai exista asupra vinzatorului riscul reducerii activitatii sau chiar a neincasarii a contravalorii marfurilor la export. Utilizarea unor metode de plata rentabile sau competitive. Raspunderea reducerii managerial a companiei asigurate . Totodata apare asigurarea exportului pe credit pe termen scurt care reprezinta sau presupune efectuarea unei plati ulterioare a livrarii marfurilor ce fac obiectul contractului de vinzare cumparare pe o perioada determinata maxim de 1 an. Incasarea contravalorii marfurilor exportate este determinata de situatia financiara a importatorului si de situatia economica si politica a tarii. Riscurile comerciale pot fi insolvabilitatea cumparatorului , incapacitatea de plata pe o anumita perioada de timp si kiar refuzul marfurilor importate. Asigurarea exportului pe credit poate fi incheiata pe diferite perioade de timp din derularea a unui contract si anume pentru perioada de prelivrare unde se acopera insolvabilitatea cumparatorului sau aparitia unor pierderi din diferite cauze intre momentul acceptarii sic el al livrarii bunurilor. Pentru

perioada de postlivraren se acopera intervaluri dintre livrarea marfii si efectuarea platii. 3.Pentru perioada de depozitare in situatia in care comerciantii creeaza depozite si alte rezerve in alte tari si asiguratul este despagubit in cazul in care marfurile sunt confiscate sau pierdute din anumite cazuri inainte de eliberarea din deposit.4.Pentru perioada de tranzitare se acopera riscul de confiscare sau pierderea marfurilor tot din diferite motive atunci cind se afla in tranzit. Asigurarea creditelor de investitii care presupune asigurarea contului de debitori pe termen mediu si lung. La acest tip de asigurare tot se foloseste polita general ape cifra de afaceri pe credit. Ea se foloseste pentru exportul de bunuri de investitii, imprumuturi in parallel cu asigurarea in tranzactiile de leasing. Asigurarea ratelor de credit se utilizeaza pentru creditele ce se ramburseaza in plati esalonate pe o perioada determinate. Acest tip de asigurare presupune o participare a asiguratului de aproximativ 25 % din valoarea creditului. Asigurarea este vinzatorul pe credit si respective producatorul sa comerciantul. Aici se incheie asigurarea pe cifra de afaceri pentru a evita pentru ca aceasta sa asigure numai anumite credite adica pentru a evita ANTISELECTIA. Asigurarea de fidelitate reprezinta asigurarea drepturilor sau intereselor patrimoniale , sunt incadrate in categoria asigurarilor patrimoniale. Ele au ca scop acordarea protectiei unei societati in calitate de asigurat impotriva unor prejudicii produse din activele sale adica in urma diferitor fraude ale personalului sau care administreaza o parte a acestora indifferent daca au actionat singuri sau impreuna cu alte persoane. Totodata prin acest tip de asigurare se despagubesc numai daunele propriuzise si nu si costurile effectuate de asigurat. Aceste tipuri de polite se pot emite individual pentru fiecare persoana in parte pentru anumite posturi sau pentru diferiti angajati a unei societati. Totodata asiguratul accepta intr-o polita sa fie inclus intreg personalul asiguratului. Asiguratorii accepta ca intr-o polita de asigurare sa fie inclus intregul personal al asiguratului pentru o suma mai mare. Aceste polite se numesc FLOTANTE deoarece suma floteaza pe intregul grup pentru incheierea asigurarii la care se va atasa o cerere de asigurare individuala unde se solicita de obicei datele personale. Totodata politele generale sunt practicate pentru asigurarile institutiilor financiare, banci comerciale, intermediary, uniuni de credit dar si pentru companii din alte domenii. In unele institutii financiare garantiile bancare sunt obligatorii pentru asigurarea impotriva riscurilor de frauda si necesitatea angajatilor.
Iar cealalta accepta sa preia o afacere de reasigurare in conformitate cu prevederile specificate in contract. Totodata contractul de reasigurare reprezinta intelegerea stabilita ibtre doua parti denumita reasigurator si reasigurat prin care resiguratorul preia partea din risc uneori kiar intregul risc de la asigurat in schimbul unei sume denumitaprima de reasigurare pentru care se obliga sa ii plateasca acestuia din urma partea din despagubirea cuvenita in cazul producerii riscului.Conform conditiilor prvazute in contract trasaturile esentiale ale contractului de reasigurare sunt: 1. 2. Este conditionat de existenta unui contract de asigurare incheiat intre asigurat si asigurator Contractul de asigurare sic el de reasigurare exista in acelasi timp

3. 4.

Contractual de reasigurare este un contract separate inkeiat intre reasigurator si asiguratul sau la care asiguratul original nu ia parte Despagubirea (indemnizatia) totala sau partial va fi suportata numai pentru raaspunderea pe care asiguratorul direct si-a asumat-o prin contractuk de asigurare.

PRINCIPIILE CARE STAU LA BAZA CONTRACTULUI DE REASIGURARE SUNT: 1. 2. 3. Contractul de asigurare este unul de despagubire Obligativitatea existentei in momentul incheierii contractului de reasigurare este obligatorie si totodata prezinta un interes asigurat Relatia dintre parti se bazeaza pe fidelitate

FORMELE DE REASIGURARE SUNT PROPORTIONALA SI NEPROPORTIONALA Reasigurarea proportional reprezinta ca reasiguratorul primeste o proportie sau o cota agregata din prima originala mai putin commission si plateste aceeasi cota din pierderile suferite de reasigurator(compania cedenta) Neproportionala reasiguratorul accepta raspunderea pentru pierderile de reasigurat in excesul unei sume aggregate. Contractele de reasigurare proportional sunt de 2 tipuri: de cota parte si de excedent de suma. Indiferent de tipul de contract aceasta trebuie sa contina forma sa prescrisa in mod obligatoriu adica denumirea companiei cedente si a reasiguratorului,clasa afacerii,tipul de contract, limita raspunderii,comisionul , dobinda la deposit si suma cuvenita brokerului. Contractul de reasigurare cota parte reprezinta un tip de contract prin care reasiguratorul consimte sa preia in reasigurare o anumita proportie din fiecare risc acceptat de compania cedenta prin contractual initial de asigurare suportind proportional toate daunele in schimbul aceleeasi proportii din toate primele directe. Caracteristicile contractului cota parte sunt: Contractual cota parte presupune o identitate de interese a celor doi parteneri, rata daunei este aceeasi la ambii intrucit ei acopera intr-o anumita proportie toate riscurile subscrise in contul respectiv iar rezultatele sunt aceleasi in marime relative Prin contractual cota parte compania cedenta are posibilitatea de a subscrie riscuri de valori mari decit ii permite capacitatea sa financiara proprie retinind pe contul sau numai cota pe care o poate suporta iar diferenta o cedeaza in reasigurarea unuia sau a mai multor reasiguratori Contractul cota parte se reinoieste in mod automat de la o perioada la alta fiind un contract de tip continuu si rezilierea sa trebuie notificata in timp util de obicei 3 sau 6 luni Este considerat a fi cel mai profitabil tip de contract pentru ambii parteneri motiv pentru care este mult utilizat

Contractul excedent de suma prin care asiguratorul constituie sa preia o parte dintr-un risc retinuta de compania cedenta pe contul sau primind in schimb echivalentul proportional din prima bruta insa minus comisionul de reasigurare si angajindu-se sa suporte in aceeasi proportie daunele aparute. Totodata este un contract de tip proportional deoarece prima aferenta fiecarui risc este cedata reasiguratorului in aceeasi proportie in care este cedata in reasigurare suma asigurata a riscului respective. Trasaturile acestui tip de contract sunt: Este structurat in plinuri capacitatea contractului exprimindu-se intr-un multiplu de plinuri unde plinul reprezinta suma maxima pe care compania cedenta o accepta sa si-o retina pe cont propriu

Compania cedenta are posibilitatea de a selecta riscurile insa dezavantajul ca reasiguratorii primesc numai anumite riscuri si este mai putin profitabile Modul de administrare si cheluielile de administrare sunt mari pentru compania cedenta cit si pentru reasigurator Prin acest tip de contract asiguratorul direct beneficiaza de avantajele protective automate de reasigurare

Contractele de reasigurarea neproportionala se clasifica in functie de modalitatea de exprimare a limitei monetare si anume ca o suma absoluta sau ca o cota procentuala din volumul daunei. METODE DE REASIGURARE POT FI METODA FACULTATIVA CARE APARE PENTRU ANUMITE CATEGORII DE RISCURI INDIVIDUALE , SI CONTRACTULA CARE ESTE O FORMA OBLIGATORIE. Contractul este incheiat intre cedent si reasigurator pentru reasigurarea unui ansamblu de riscuri fara posibilitatea de alegere a unui singur risc sau a unor grupuri de riscuri. Acest ansamblu de riscuri poarta denumirea de PORTOFOLIU .