Creditarea de import export Dintre categoriile de credite private in activitatea comerciala a agenilor economici creditul furnizor si creditul cumprtor

r sunt cel mai frecvent ntlnite. Creditul furnizor este un credit comercial care se acorda de vnztor cumprtorului strin pe un termen mediu de 2-5 ani sau pe un termen mai lung de 5-10 ani. Cea mai mare parte a furnizorilor care creeaz facilitai de plata cumprtorilor nu dispun e resurse suficiente pentru a a tepta e!pirarea perioadei de credit" de aceea ei finaneaz creditele pe care le-au acordat" mprumutndu-se de la #nci comerciale. $ncile comerciale pot refinanta aceste credite de la instituiile financiare de speciale de refinanare a creditelor de e!port. $ncile su#ordoneaz finanarea creditelor furnizor de asigurarea livrrilor la o instituie specializata in asigurarea creditelor de e!port care sa acopere in ntregime riscurile comerciale si necomerciale. %olia de asigurare emisa in favoarea furnizorului si cedata de acesta instituiei de credit" care finaneaz creditul serve te drept garanie pentru credit iar durata vala#ilitii sale este determinata de aceea a creditului. Creditul furnizor este acordat in toate cazurile de e!portator cumprtoruluiimportator su# forma unor livrri de mrfuri. Creditul cumprtor are aspectul unui credit #ancar deoarece el este acordat de o #anca din tara e!portatorului direct importatorului strin sau #ncii acestuia pentru ca importatorul sa poat plti marfa la livrare in condiii de plata c&es. 'inanarea tranzaciilor internaionale pe calea creditului cumprtor prezint urmtoarele avanta(e. )!portatorul ncaseaz contravaloarea marii la livrarea acesteia iar o#ligaia ram#ursrii creditului revine in e!clusivitate importatorului. %lata fcndu-se n condiii c&es furnizorul nu poate include in pre costuri suplimentare ceia ce asigura pentru cumprtor o sta#ilitate a preului tranzaciei. Creditul cumprtor nu acoper in ntregime preul de vnzare a mrfii ceea ce determina ca o proporie de 5-15* din pre sa fie suportata de importator su# forma de avans" pe care sa-l acorde pana la ultima livrare. +vansul este pltit de importator din fonduri proprii sau dintr-un credit sau dintr-un credit o#inut de pe piaa naional. +sigurarea creditului cumprtor este o#ligatorie pentru fiecare credit in parte. ,n asigurarea creditelor internaionale asigurtor este o instituie specializata in asigurri" iar asigurat poate fi firma e!portatoare sau #anca comerciala care finaneaz e!portul respectiv. %entru stimularea e!porturilor naionale statele au nfiinat instituii de asigurare care au ca o#iect specializat asigurarea creditelor de e!port. ,n 'rana e!ista compania franceza pentru creditul de e!port care este o societate mi!ta cu capital de stat si privat" constituita in 1-2.. ,n +nglia este departamentul pentru garania creditelor de e!port din 1-/- si face parte din 0inisterul Comerului. ,n 1ermania este societatea de asigurri 23termens4 si este o ntreprindere privat care activeaz din contul statului. +sigurarea nu e!clude garania #ancar. )!ist societii de asigurare care contracteaz asigurarea creditului numai cu condiia e!istenei preala#ile a garaniei #ancare. 1radul de acoperire a creditului acordat prin asigurare este de .0* . Diferena rmas rmne pe seama creditorului. Acordarea de ctre bncile comerciale a creditelor de consoriu $ncile comerciale i pot asocia resursele creditare i acorda credite de consoriu ntreprinderilor i proiectelor de proporii mari" ce necesit c&eltuieli mari. %ersoana care dore te s o#in un credit n sum mare determin independent #anca" care s i asume responsa#ilitatea organizrii consoriului #ancar i realizarea funciilor de conducere n efectuarea afacerii de credit De regul se alege ca principal #anca mai mare" i ndeose#i #anca n care este desc&is contul curent al de#itorului. $anca coordonatoare efectueaz analiza eficienei acordrii creditului de consoriu i la adoptarea unei decizii pozitive selecteaz #ncile poteniali participani la creditul de consoriu. 5umrul #ncilor participante la consoriul #ancar este nelimitat i depinde de mrimea creditului care urmeaz s fie acordat" capacitatea #ncilor i cointeresarea lor n afaceri. $anca coordonatoare e!ercit funcii de legtur ntre de#itor i #ncile participante care constau n organizarea tratativelor referitor la condiiile afacerii de credit6 ela#orarea" acordarea i perfectarea

creditului6 efectuarea controlului referitor la starea financiar a de#itorului i gestionarea activitii creditare comune . a. . %entru o#inerea creditului" de#itorul prezint #ncii coordonatoare urmtoarele documente7 cererea pentru o#inerea creditului" n care indic datele referitor la caracterul activitii" scopul unui astfel de credit i starea financiar6 informaia la asigurarea ram#ursrii creditului6 caietul de sarcini al programului creditar6 statutul (uridic" alte documente dup necesitate. Creditul de consoriu se perfecteaz printr-un +cord de credit ntre #anca coordonatoare i #ncile participante la acest credit i contractele de credit ntre de#itor i fiecare dintre participanii la creditul de consoriu. 8nele capitole i puncte ale contractului de credit se ela#oreaz de ctre de#itor cu #anca coordonatoare i #ncile participante n procesul negocierilor. Contractul de credit pentru creditul de consoriu tre#uie s conin neaprat urmtoarele date7 data nc&eierii contractului6 suma total a creditului acordat" inclusiv pentru fiecare #anc participant la creditul acordat6 condiiile de acordare a creditului6 cota procentual" modul i termenele calculrii i ac&itrii do#nzilor" aplicarea sanciunilor pentru neac&itare la termen a do#nzilor6 termenele ac&itrii creditului i sanciunile aplicate pentru neac&itarea creditului n termen6 condiiile ac&itrii nainte de termen6 ac&itarea la cerere atunci cnd la acordarea creditului sau prezentat informaii neveridice" nrutirii strii financiare .a. "6mopdalitatea efecturii controlului de ctre #ncile participante la creditul de consoriu asupra utilizrii eficiente a creditului conform destinaiei acordate. 9aloarea creditului pentru de#itor se determin reie ind din cota procentual i diverse servicii cu plat. Costul serviciilor cu plat se ac&it de ctre de#itor #ncii coordonatoare ca compensaie pentru organizarea afacerii" formarea consoriului" participarea la ela#orarea documentaiei afacerii de credit. Condiiile contractelor de credite perfectate de #ncile participante i de#itor nu tre#uie s contravin condiiilor prevzute n contractul de credit pentru creditul n consoriu. Tema 8 Operaiuni de decontri fr numerar 1. Noiunea i caracteristica general a decontrilor n practica internaional Decontarea reprezint operaiuni de plat i ncasrilor fr numerar prin intermediul conturilor #ancare" ca urmare a rolului #ncilor comerciale i creditului n economia modern. Decontarea deine ponderea principal n sistemul plilor. Decontrile au loc prin virament. 9iramentul #ancar este te&nica financiar-conta#il" specific utilizat pentru transferul scriptic al unei sume determinate dintr-un cont al unui titular de cont numit ordonator n contul unui altui su#iect de drept numit #eneficiarul operaiunii. :rdinul de virament dat de titularul contului este un mandat prin care clientul mputernice te #anca s de#iteze din contul su o anumit sum de #ani i s crediteze cu suma respectiv un alt cont. +cest ordin se prezint pe un formular special eli#erat de ctre #anc sau su# forma unui titlu negocia#il la ordin sau la purttor. $ncii cruia i se adreseaz ordinul de virament i revin o#ligaiile unui mandatar. $anca #eneficiarului de virament este o#ligat s primeasc fondurile virate i s l informeze pe #eneficiar printr-un aviz de credit indicnd-ui numele ordonatorului. Dac #eneficiarul nu protesteaz ntr-un termen scurt se prezum c el a acceptat fondurile virate. %lata se consider efectuat pe data nscrierii n contul ordonatorului i se opereaz la data ie irii din contul acestuia. )fectuarea operaiunilor de virament nu presupune n mod necesar aceea i #anc. ;n comerul internaional o asemenea situaie nu poate fi ntlnit. :rdinul de plat este un instrument de plat concretizat n dispoziia dat de titularul unui cont #ancar #ncii la care este desc&is acest cont ca aceasta s ac&ite din disponi#ilul de contului respectiv o anumit sum. :rdinul de plat cuprinde meniunile7 - numele ordonatorului - suma de plat - modul de acoperire a acestei sume - numele i numrul contului #eneficiarului :rdinul de plat poate fi7 simplu" adic necondiionat6 documentar" adic condiionat6 letic - telegrafic" tele! i telefonic.

Decontarea poate fi intern sau internaional. ,ntern are ca o#iect pli fr numerar efectuate pe teritoriul naional al unui stat" iar decontarea internaional are ca o#iect pli fr numerar ntre partenerii de afaceri din ri diferite. 0ecanismul decontrilor internaionale se efectueaz cu particiaprea a / su#ieci7 1. importatorul care este ordonator 2. #anca importatorului <. #anca e!portatorului /. e!portatorul care este #eneficiarul plii )fectuarea decontrilor internaionale implic un anumit risc pentru #ncile participante la operaiune. %entru compensarea acestui risc #ncile percep comisioane i do#nzi mrimea crora difer n funcie de gravitatea riscului asumat precum i de gravitatea perioadei pentru care acestea i-au asumat anga(amentul de a efectua operaiunea. Cecul a! Noiunea i reglementarea "uridic Cecul este un titlu de credit ce cuprinde un ordin tras asupra unei #nci de ctre o persoan numit trgtor care avnd fonduri la acea #anc i ordon s plteasc o sum de #ani altei persoane numit #eneficiar. ,nstituia care emite cecul este o persoan (uridic i poart numele de tras. )a activeaz din numele altei persoane fizice sau (uridice numit trgtor sau ordonator. %lata cecului se face de tras direct sau prin corespondenii si. %lata se efectueaz pe #aza depozitului n numerar constituit n portofoliul trasului de ctre trgtor sau pe #aza creditului pe care trasul l acord n condiii determinate. Cecul se aseamn mult cu cam#ia" n asemenea dou tipuri se deose#esc prin aceea c 7 1. cecul poate fi tras numai asupra unei #nci 2. cecul este pltit tot timpul numai la vedere <. emiterea cecului implic o#ligatoriu e!istena la tras a unei proviziuni sau acoperiri" adic fonduri necesare pentru a efectua plata cecului la scaden. %e plan internaional Cecul este reglementat de Convenia cu privire la legea uniform asupra cecului i de Convenia privind reglementarea unor conflicte de legi n materie de cec din 1-<1" 1eneva. b! Coninutul i elementele eseniale )lementele eseniale ale cecului sunt7 - denumirea de cec cuprins n te!t i e!primat n care este redactat titlul - ordinul necondiionat de a plti o sum de #ani - denumirea #ncii care tre#uie s plteasc - indicarea locului unde va fie efectuat plata - indicarea datei i locului n care a fost emis cecul - semntura trgtorului Cecul este emis su# forma unui formular tipizat unde sunt reimprimate7 numele i adresa trgtorului titular de cont6 denumirea #ncii trgtorului" a sucursalei sau filialei i telefonul acesteia6 denumirea cec i ordinul de plat6 #ararea i clauza 2netransfera#il prin gir4 sau 2transfera#il prin gir4 numai n favoarea unei #nci. =rgtorul completeaz meniunile privind suma de plat n cifre i litere" locul i data emiterii" semntura sa olograf i numele #eneficiarului. )ste posi#il ca numele #eneficiarului s lipseasc" cecul fiind emis n al#. Cecul este posi#il doar la vedere" iar orice scaden indicat pe el este considerat ca nescris. Cecul nu poate fi acceptat. 0eniunea de neacceptare trecut pe cec se consider nescris. Dac suma de plat este scris n cifre i litere" iar n caz de neconcordan se ia n vedere suma n litere. Dac suma este scris de mai multe ori n caz de neconcordan se ia n considerare suma cea mai mic. Dac locul plii nu este artat pe cec acesta se consider a fi locul indicat lng numele trasului. Dac nici acest loc nu este indicat cecul este plti#il la locul unde #anca tras i are sediul su principal. Dac sunt artare mai multe locuri de plat cecul este plti#il la primul loc de plat indicat.

Data cecului tre#uie s fie artat indicndu-se ziua" luna" anul i locul emiterii. Cecul fr dat se consider pn la prima dat contrarie ca fiind anterior termenului de prezentare. Cecul poate fi post datat. ;n acest mod se prelunge te e!istena cecului care va rmne mai mult timp n circulaie i va fi pltit peste termenele prevzute de lege. c! #ecanismul decontrilor prin cec )miterea cecului se #azeaz pe o acoperire care reprezint o sum de #ani aflat ntr-un numr de cont #ancar i pe convenie ntre #anc i trgtor. +coperirea cecului tre#uie s ndeplineasc condiiile7 - s fie constituit nainte de emiterea cecului - s constituie o valoare cel puin egal cu cea a cecului - s fie disponi#il su# un du#lu aspect - s fie lic&id i e!igi#il n raportul dintre client i #anc i s nu fie impedimente pentru efectuarea plii cecului - s fie irevoca#il n sensul c trgtorul este o#ligat s menin acoperirea la purttorului cecului pn la ncasarea sau prescripia cecului. =rgtorul nu poate s atrag acoperirea nici s #loc&eze contul" cu e!cepia celor prevzute de lege. )miterea unui cec fr acoperire sau fr e!istena preala#il ntre trgtor i tras constituie infraciune. 0odul de transmitere a cecului difer cu natura acestuia. 1irul cecului este semntura pe cec pn care proprietarul cecului dispune plata sumei prevzute n document unei anumite persoane i la o anumit dat. 1irul tre#uie s fie necondiionat. )l tre#uie s se fac pentru ntreaga sum inclus pe cec. 1irul parial este nul. 1irul este scris pe cec sau pe o ane! a acestuia i tre#uie s fie semnat de girant. 1irul transmite toate drepturile ce rezult din cec. %osesorul unui cec girat n al# are posi#ilitile7 - s-l completeze cu numele su ori cu numele altei persoane - s gireze cecul din nou n al# sau unei anumite persoane - s predea cecul altei persoane fr s-l gireze i fr s-l completeze. 1irantul rspunde de plat dac nu e!ist clauz contrarie. )l poate interzice un nou gir dac dore te s nu- i asume rspunderea de plat n raport cu persoanele crora cecul le-a fost ulterior girat. Cecul pierdut din orice motiv nu poate fi revendicat de la posesorul care i (ustific dreptul" cu e!cepia situaiei n care acest posesor la do#ndit cu rea credin sau a svr it o gre eal grav n do#ndirea lui. 1arantarea cecului prin avalul cecului poate fi dat de o ter persoan. +valul se d pe cec sau pe o ane! i se semneaz de avalist. +valul tre#uie s menioneze persoana pentru care este dat. ;n lipsa acestei meniuni se consider dat pentru trgtor. d!$arietile cecului Dup modul de identificare a #eneficiarului se disting urmtoarele feluri de cec7 - cec nominativ - cec la ordin - cec la purttor Cecurile sunt considerate nominative atunci cnd n te!tul lor este indicat numele #eneficiarului" iar cecul este pltit numai acestuia. Cecurile vor fi la ordin atunci cnd n te!tul lor e menionat numele #eneficiarului i clauza 2la ordin4. C&iar dac aceast clauz lipse te cecurile se prezum a fi la ordin. Cecurile vor fi considerate la purttor atunci cnd n te!tul nscrisului este meniunea e!pres 2la purttor4" sau cnd nu se completeaz nimic la comportamentul cu privire la #eneficiarul plii. Dup modul de ncasare7 - cecul ne#arat - cecul #arat - cecul certificat - cecul ce cltorie - cecul circulator

Cecul ne#arat poate fi pltit n numerar sau n cont fr nici o restricie" potrivit solicitrii #eneficiarului. +cestea se mai numesc cecuri al#e sau desc&ise. Cecul #arat are un semn de demarcare specific7 pe faa titlului se conin 2 linii paralele care pot fi nscrise de trgtor sau de tras. Cecurile #arate sunt utilizate numai pentru plata dintr-un cont #ancar n altul" neputnd fi pltite n numerar. Cecul certificat este un cec o#i nuit" #arat sau ne#arat" ac&itat la prezentare" dar pe corpul cruia este pus semntura de certificare a trasului. $anca tras la care se afl contul trgtorului" certificnd n preala#il e!istena unui disponi#il suficient pentru efectuarea plii" suma certificat putnd fi sau nu #locat. Cecurile de cltorie la aspectul lor e!terior seamn mai mult cu o #ancnot. Cecul turistic are valoare fi!" imprimat pe el o dat cu tiprirea lui. +ceste cecuri sunt emise de #nci i vndute clienilor lor pentru a nlocui #anii lic&izi n efectuarea c&eltuielilor de cltorie. Cecul circular este un titlu la ordin. )l se emite de o #anc autorizat sau de o alt instituie de credit pentru sumele pe care le au la dispoziie de la emitentul titlului" la data semnrii acestuia. Cecul circular este pltit la orice loc artat de emitent. %osesorul legitim decade din dreptul de regres dac nu prezint cecul circular la plat ntr-un termen de <0 zile de la data emiterii. +ciunea mpotriva emitentului se prescrie dup scurgerea a < ani de zile de la data emiterii. e! %fectele neplii cecului Cecul este pltit la vedere. %rezentarea cecului la un oficiu de compensaii ec&ivaleaz cu prezentarea la plata lui. =ermenele de prezentare la plat sunt diferite n raport cu poziia geografic a locului de emitere fa de cel de plat" cum ar fi7 cecul emis i pltit n aceea i ar se prezint la plat n termen de . zile6 cecul emis ntr-o ar i plti#il n alta se prezint la plat ntr-un termen de 20 zile" dac locul emiterii i locul plii se afl n aceea i parte a lumii >continent? sau @0 de zile dac locul emiterii i locul plii sa afl n diferite pari ale lumii. ;n general" termenul de prezentare la plat nu poate dep i A luni" n unele cazuri plata cecurilor peste aceste termine putndu-se face cu acordul preala#il al trgtorului. 1irantul rspunde de plat dac n cec nu s-a stipulat astfel. 1iratorul poate nainta o aciune recuperatore fa de girant. Cu ct mai multe giruri sunt pe cec" cu att e mai mare sigurana cecului. 1arantul poate interzice andosarea ulterioar a cecului" n acest caz el nu va purta rspundere fa de girani crora cecul le-a fost andosat dup acesta. ;n situaia n care trasul nu plte te cecul prezentat n termen util posesorul titlului poate e!ercita dreptul de regres mpotriva giranilor trgtorului i avalizatorilor. Befuzul de plat poate fi contestat prin7 - ntocmirea unui protest - printr-o declaraie a trasului scris i dat pe cec - printr-o declaraie contestatoare a oficiului de compensare ca cecul a fost prezentat" dar nu a fost pltit. %rotestul tre#uie adresat nainte de e!pirarea termenului de prezentare. ;n caz de refuz de plat deintorul tre#uie si pun la curent pe girant i trgtor n termen de / zile lucrtoare ce urmeaz dup ziua ntocmirii protestului. 'iecare girant la rndul su e o#ligat ca timp de 2 zile lucrtoare care urmeaz dup primirea sesizrii s comunice girantului su informaia primit cu privire la neplat" cu indicarea numelui i a adreselor persoanelor ce au emis informaiile anterioare. + a se va proceda pn ce informaia nu va fi adus la cuno tin trgtorului . =ermenele ncep s curg din momentul ve&iculaii informaiei. 3e n tiineaz avalizatorul de persoana pentru care a garantat. ,nformaia se poate face su# orice form " inclusiv i prin simpla napoiere a cecului. %ersoana care nu l-a informat pe contragentul su nu pierde dreptul ce decurge din cec" dar va fi responsa#il pentru pre(udiciul ce ar putea fi adus din cauza negli(enei sale" mrimea pre(udiciului neputnd totu i s dep easc mrimea sumei cecului. Dovada nerespectrii termenului va fi fcut de persoana care invoc aceast circumstan fiind un litigiu cu deintorul cecului.

=otu i o#ligaii din raportul de cec sunt rspunztori n mod solidar fa de deintorul lui. Deintorul poate nainta aciune fa de toi sau fiecrui n parte. Deintorul poate nainta aciune de regres att n suma cecului ct i c&eltuielile pentru protest i a altor c&eltuieli suportate. %ersoana care a fcut plata poate cere acela i lucru de la ceilali o#ligai n ordine de regres. %ltitorul are dreptul s cear o c&itan care ar confirma plata. 'iecare girant care a pltit cecul poate s- i tearg girul i cele ce urmeaz dup el.

Cambia a! Noiunea i reglementarea "uridic ,niial cam#ia a cunoscut reglementri (uridice pe plan naional al statelor. : dat cu internaionalizarea relaiilor comerului n vederea evitrii conflictului de norme comerciale ale mai multor state" a aprut necesitatea unei codificri a reglementrilor n materia cam#iei. %rima unificare a avut loc la Conferina de la Caga" care a avut loc n 1-10" n cadrul creia au fost ela#orate dou acte de drept uniform cum sunt7 - regulamentul uniform asupra cam#iei i #iletului la ordin6 - Convenia asupra unificrii dreptului relativ la cam#ie i #iletul la ordin +ceste dou acte totu i nu a avut efectul scontat i ca urmare la @ iunie 1-<0 su# egida Digii 5aiunilor au fost ela#orate Conveniile de la 1eneva n materie cam#ial" constituind izvorul principal de drept material uniform n domeniul cam#iei7 - Convenia cuprinznd legea uniform asupra cam#iei i #iletului la ordin - Convenia privind reglementarea unor conflicte de lege n materie de cam#ie i #ilet la ordin - Convenia relativ la dreptul de tim#ru n materie de cam#ie i #ilet la ordin Cu toate c aceste acte au fost adoptate i ma(oritatea rilor au aderat la ele" totu i nu a fost posi#il unificarea complet a reglementrilor n materie" care ca urmare a definitivrii acestor discrepane la 0@ octom#rie 1-.. adunarea general a :.5.8. a adoptat o nou Convenie cu privire la cam#ia internaional i #iletul internaional la ordin" care a intrat n vigoare dup un an de la adoptare. ;n repu#lica 0oldova un astfel de regim de decontare este reglementat prin Degea cu privire la cam#ie" precum i de compartimentul codului Civil 2Contracte i operaiuni #ancare4. +stfel" n art.1 al legii cam#ia este un titlu de credit care reprezint o crean scris" ntocmit conform prevederilor legii" ce ofer posesorului acesteia dreptul cert i e!igi#il de acere la scadena creanei de la de#itor" iar n caz de neonorare a acestei cereri i de la alte persoane o#ligate prin cam#ie" ac&itarea sumei de #ani indicat. ;n literatura de specialitate sunt ntlnite mai multe definiii7 Dup Demitrescu 2cam#ia este un nscris solemn prin care o persoan se o#lig a plti sau face s se plteasc unei alte persoane o sum de #ani la data i locul indicat n ea4. ,on 0acovei define te 2cam#ia c este nscrisul care cuprinde ordinul dat de o persoan trgtor unei alte persoane tras de a plti unui #eneficiar la scaden i la locul sta#ilit o sum de #ani determinat4. %entru a produce efectele dorite" cam#ia tre#uie s ntruneasc cteva carecteristici specifice7 1. ea este un nscris solemn" adic este materializat n form reglementat de lege 2. cam#ia este un titlu complet" care se dovede ti nemi(locit prin coninutul cam#ie <. fermitatea o#ligaiei cam#iale" adic este o o#ligaie sinestttoare i nu poate fi afectat de alte o#ligaii. /. cam#ia este un titlu la ordin"deoarece c&iar daca nu este inscriptionat clauza la ordin ea se consider su#neleas. 5. o#ligaiile cam#iale sunt a#stracte" adic apariia lor este generat de o cauz iniial >e!. contr. vnzare- cumprare?.

A. ordinul de plat din cam#ie este necondiionat7 condiionarea o#ligaiilor cam#iale prin nscrierea unor clauze n acest sens duce la nulitatea cam#iei @. o#iectul cam#iei este plata unei sume de #ani determinat .. o#ligaiile cam#iale sunt pltite la scaden -. cam#ia este un titlu e!ecutoriu" care se e!plic prin dreptul creditorului de a i realiza dreptul cam#ial este de a adresa un protest i s investeasc titlul cu formul e!ecutorie. Cam#ia att pe plan intern ct i internaional are funcia ca instrument de plat" instrument de credit sau instrument de garanie #ancar. Ca instrument de credit este cea mai important funcie i se e!plic prin faptul c are loc un efect de amnare a unei pli prin amnarea e!ecutrii cam#iei pe o dat ulterioar numit scaden. Ca instrument de plat rezid din funcia instrumentului de credit. +ceasta se realizeaz prin predarea cam#iei de trgtor #eneficiarului. Da rndul su #eneficiarul poate s- i procure suma n numerar prin vinderea cam#iei . a. . 'uncia de instrument de garanie a plii se datoreaz investirii cam#iei cu titlu e!ecutoriu n caz de neplat" care asigur o e!ecutare perfect a o#ligaiilor clientului unei #nci. b! Coninutul cambiei Cam#ia tre#uie s- conin anumite elemente o#ligatorii. Cam#ia poate fi un nscris su# semntur privat sau un act autentificat. ;nscrisul se redacteaz n lim#a aleas de pri" putndu-se utiliza orice mi(loace grafice. Cel mai des se utilizeaz formularele tip. Conform legislaiei n vigoare precum i a legii uniforme cam#ia tre#uie s conin urmtoarele elemente eseniale7 a? titlul de cam#ie trecut n te!tul nscrisului6 #? ordinul necondiionat de a plti o sum determinat e!primat ntr-o anumit moned6 c? numele persoanei care urmeaz s efectueze plata >trasul?6 d? scadena6 e? domiciliul plii6 f? numele persoanei creia sau la ordinul creia tre#uie fcut plata >#eneficiarul?6 g? data i locul emiterii6 &? semntura emitentului >trgtorului?. Denumirea de cam#ie se nscrie n te!tul titlului de credit n lim#a folosit la redactare. Dup prerea unor autori" nu va fi nul cam#ia n care denumirea de cam#ie a fost e!primat ntr-o lim# diferit de cea n care a fost e!primat coninutul ei. Degislaia nu spune nici un cuvnt despre vala#ilitatea unei astfel de trate. Degislaia cam#ial admite folosirea oricrei lim#i la redactarea cam#iei" nefiind o#ligatoriu ca cam#ia s fie scris n lim#a rii n creia fost emis. Denumirea de cam#ie se specific n te!tul nscrisului pentru ca semnatarii ei s- i dea seama de la #un nceput de natura" efectele i ntinderea o#ligaiilor speciale ce i le asum printr-un asemenea act. 0andatul sau ordinul de a plti o sum de #ani tre#uie s fie pur i simplu fr nici un fel de rezerve sau condiii. :rdinul necondiionat de plat determin caracterul a#stract i autonom al acestui titlu de credit. 5u se admite ca mandatul de a plti s se refere la o plat n cont sau la o operaiune de virament. 3uma tre#uie s fie precizat i s arate att cuantumul ei" ct i moneda plii. 3uma va fi nscris att n litere ct i n cifre. Dac suma de plat este scris de mai multe ori" fie n cifre" fie n litere" n caz de divergene de#itorul este o#ligat s plteasc suma cea mai mic. Conform legii daca cam#ia este plti#il 2la vedere4 sau 2la anumit termen de la vedere4" n cuprinsul ei trgtorul poate stipula o clauz prin care se sta#ile te o rat a do#nzii" calcularea fcndu-se de la data emiterii pn la data plii. 5umele persoanei care tre#uie s plteasc i domiciliul ei tre#uie indicate astfel nct s fie posi#il identificarea" pentru a nu fi periclitat vala#ilitatea cam#iei. =rasul se desemneaz prin indicarea numelui patronimic i domiciliul sau denumirii de firm i sediul. %oate fi indicat un singur tras sau mai muli. ;n cazul desemnrii mai multor tra i" indicarea nu tre#uie s fie alternativ" ci toi se vor anga(a n mod cumulativ" adic ei vor rspunde solidar. 3cadena ei este data cnd tre#uie pltit valoarea cam#iei. 3unt trei condiii care tre#uiesc respectate la indicarea scadenei7 scadena tre#uie s fie unic" cert i posi#il. 8nicitatea nseamn inadmisi#ilitatea scadenilor succesive" neadmiterea scadenei pentru pli n rate. Certitudinea nseamn

inadmisi#ilitatea plii condiionat de un careva eveniment" a crei date este necunoscut ferm. Cnd se spune c scadena tre#uie s fie posi#il se are n vedere c ea nu tre#uie s fie la vreo dat ca re nu e!ist n calendar. Conform prevederilor n vigoare cam#ia poate fi tras7 - la vedere6 - la un termen de la vedere6 - la un termen de la data emiterii6 - la o zi fi!. 3cadena la vedere se indic de o#icei prin cuvintele Ela prezentare4" Ela cerere4" Ela vedere4 sau Eoricnd4. 3cadena la un anumit termen de la vedere se calculeaz de la data acceptrii cam#iei de ctre tras" sau la data emiterii actului de protest pentru refuzul de acceptare. Degea cam#iei prevede reguli specifice de calculare a termenului cum ar fi7 dac scadena este fi!at pe zile" ea va fi ultima zi a termenului" zilele calculndu-se fr a se ine seama de ziua emiterii i de ziua prezentrii la plat6 dac scadena este fi!at pe luni" ea va fi considerat data corespondent a lunii cnd tre#uie efectuat plata6 n lipsa date corespunztoare scadena este ultima zi a acestei luni .a. . 3cadena la un anumit termen de la datat emiterii are ca punct de referin ziua n care a fost emis cam#ia. Calculul ncepe din ziua urmtoare emiterii cam#iei" iar scadena este ultima zi a termenului astfel calculat. 3cadenele la termen sunt cele care conin ziua" luna i anul scadenei. 8n alt element al cam#iei este locul plii care se indic de o#icei su# numele trasului" de i aceasta nu este o regul strict. Dac n cam#ie nu este indicat locul plii" el va fi considerat domiciliul trasului. ;n cazul n care sunt menionate mai multe locuri" cam#ia poate fi prezentat la oricare dintre ele la alegerea #eneficiarului. Cam#ia totodat" nu este lovit de nulitate dac locul plii nu este indicat" aceast e!cepie fiind unele din puinele e!cepii admise. %lata cam#iei se poate face i la domiciliul unui ter sau n orice alt loc. Cam#ia care conine o astfel de clauz se nume te domiciliat. Degea cam#iei reglementeaz acest moment dup cum urmeaz Etrata poate fi pltit la locul unde se afl #anca terului sau n locul unde se afl #anca trasului ori n alt loc sta#ilit de comun acordF. 5umele #eneficiarului este i el element esenial" ca urmare a faptului c legislaia sta#ile te c o cam#ie poate fi numai la ordin i nicidecum la purttor. $eneficiarul sau primitorul sumei cam#iale se desemneaz prin indicarea numelui" care tre#uie fcut n mod precis i complet cu meniunea Ela ordin4" care se presupune dac lipse te. ;n calitate de #eneficiar pot fi indicate mai multe persoane. )l se desemneaz cumulativ sau alternativ. +tunci cnd desemnarea este cumulativ" drepturile care rezult din cam#ie se e!cit mpreun de toi #eneficiarii" iar cnd este alternativ" de oricare din ei. 5umele" prenumele i domiciliul #eneficiarului pot fi nscrise n orice parte a documentului" de regul n partea dreapt dup ordinul necondiionat de plat. Data i locul emiterii se nsemneaz pe faa titlului" i prevede ziua" luna" i anul emiterii. Data emiterii tre#uie s fie unic" cert" i opoza#il tuturor. %n la pro#a contrarie" data se presupune a fi adevrat sau real. Docul emiterii se menioneaz mpreun cu data. ;n cazul n care este a#sent locul emiterii cam#iei se consider localitatea care figureaz lng semntura trgtorului. 3emntura trgtorului se trece su# te!t n partea de (os a titlului. 3emntura tre#uie s fie manuscris i s cuprind" n cazul persoanei (uridice" i denumirea complet a firmei alturi de semntura persoanelor autorizate. ;n literatura de specialitate se prezumeaz c semntura trgtorului este unica modalitate de manifestare a voinei de a crea titlul de credit care reprezint asigurarea garaniei e!ecutrii o#ligaiilor rezultate din relaiile comerciale. 3anciunea nerespectrii formei cam#iale este determinat de lege7 titlul n care lipse te una din condiiile enumerate nu are valoarea unei trate. ;n urma acestui fapt cam#ia nu mai produce efectele unui titlul de credit. Degea uniform stipuleaz trei cazuri de derogarea de la forma legal sta#ilit pentru cam#ie" care nu atrag nulitatea ei7 - trata fr indicarea scadenei este socotit pltit la vedre - n lipsa indicrii locul plii va fi considerat locul indicat lng numele trasului care va fi domiciliul plii

n lipsa locului emiterii acesta va fi considerat locul artat lng numele trgtorului.

a! #ecanismul decontrilor prin cambie :rdinul de plat emis de ctre trgtor nu creeaz o#ligaii cam#iale pentru tras. ;n raportul cam#ial trasul are o poziiei special" deoarece el nu este parte la acest raport pn cnd n-a acceptat ordinul de plat. +cest anga(ament" menionat n scris pe cam#ie de ctre tras precum c acesta va face plata la scaden" se nume te acceptare. Doar dup acceptare trasul devine de#itor cam#ial. 0ai e!act" trasul devine o#ligat direct" principal i solidar. ;n relaia cam#ial sunt implicate < persoane7 trgtorul" trasul" #eneficiarul. Belaia principal este ntre trgtor i #eneficiar" deoarece trgtorul emind o cam#ie n favoarea #eneficiarului" recunoa te astfel o o#ligaie pe care o are fa de acesta" inclus n anga(amentul c nscrisul va fi onorat la termen. )mind cam#ia" trgtorul n acela i timp se o#lig s determine pe tras s plteasc suma nscris. Din momentul emiterii cam#iei ncepe circulaia ei. Cam#ia se transmite prin7 - simpl tradiiune - gir >andosare? - cesiune - su#rogare legal - succesiune Cam#ia se transmite prin simpla tradiiune >nmnare? de ctre trgtor #eneficiarului" aceasta fiind i o o#ligaie a emitentului" deoarece fr nfi area ei material ctre de#itorul cam#ial #eneficiarul nu- i va putea realiza drepturile. 1irul >andosarea? reprezint o operaiune prin care cam#ia circul de la un #eneficiar la altul. ;n literatura de specialitate a cest mecanism este ntlnit su# diferite definiii cum ar fi7 Etransmiterea cam#iei din mn n mn46 Eun ordin de plat pe care-l d #eneficiarul trasului sau trgtorului de a plti unui nou #eneficiar o sum de #ani determinat46 Egirul este meniunea" fcut pe cam#ie" prin mi(locul creia se transmite proprietatea cam#iei mpreun cu toate drepturile i garaniile ce decurg din ea4. %ersoanele ntre care se face aceast transmitere au diferite denumiri7 persoana care transmite cam#ia se nume te girant sau andosator" iar persoana creia se transmite cam#ia se nume te girator sau noul #eneficiar. :rice trat" c&iar dac este e!pres tras la ordin" poate fi transmis prin gir. Conform Degii 8niforme girul se menioneaz pe titlu" iar de o#icei pe spatele lui i de aceea se mai nume te andosare. Dac sunt mai multe giruri ele se pot scrie pe o prelungire numit alon(" care este adugat la cam#ie" printr-o metod ce e!clude denumirea ei. %rima nscriere tre#uie s se fac prin transferul pe am#ele documente" n a a fel ca nsoirea s nceap la cam#ie i s se termine pe alon(. 1irul cuprinde un ordin de plat care se e!prim printr-o anumit formul7 Epltii la ordinulG4" Epltii lui4. :rdinul de plat se semneaz i se legifereaz prin tampila girantului. 1irantul este o#ligat s indice data cnd a fost scris girul. 1irul tre#uie s fie pur i simplu" adic necondiionat. :rice condiie de restrngere a lui se consider ca nescris" girul parial este nul" deoarece creana cam#ial este indivizi#il. 1irul tre#uie s fie ntotdeauna urmat de transmiterea efectiv a cam#iei ctre noul titular. 1irul poate fi revocat" dar numai pn la transmiterea ctre girator. 1irul are dou funcii de #az7 1? este o modalitate specific de transmitere a cam#iei >efectul translativ al girului?6 2? este mi(locul de legitimare a posesiunii titlului i a garaniei pentru plata i acceptarea cam#iei. ;n literatura de specialitate este ntlnit argumentarea cum c numrul mare al girurilor duce la cre terea siguranei titlului i aceasta se #azeaz prin faptul c fiecare girant se o#lig n mod solidar fa de ultimul purttor. +ceasta ne dovede te i practica #ancar6 care pentru scontarea cam#iilor #ncile cer un anumit numr de giruri. ;n funcie de efectul pe care-l produc" girurile pot fi normale i anormale. 1irul plin sau complet este acela care indic numele noului #eneficiar. Conform Degii cam#iei dac trgtorul a nscris n trat cuvintele Ela ordin4" sau un alt ec&ivalent" documentul poate fi transmis

numai persoanei artate n el. =ransmiterea de mai departe a tratei poate fi efectuat prin desemnarea deplin a datelor girantului i a geratorului >gir normal?. 1irul n al# nu prevede numele giratorului. ;n form simplificat" girul n al# poate conine doar semntura girantului" care tre#uie s fie efectuat pe versoul cam#iei sau alon(ei. +cest gir d posi#ilitatea transmiterii cam#iei prin simpla nmnare" ca i orice titlu la purttor. Conform dreptului cam#ial" posesorul unei cam#ii girate n al# poate s completeze cu propriul su nume sau cu numele unei alte persoane6 s gireze cam#ia din nou" n al# sau n ordinul oricrei altei persoane6 s predea cam#ia unei tere persoane fr s completeze girul n al# i fr s o gireze. Deci" n cazul girurilor n al# posesorul poate prezenta cam#ia spre plat fr a completa girul. 1irul prin procur" ca gir anormal" este girul prin care se d un mandat unei persoane s ncaseze valoarea cam#iei pentru posesorul legitim al titlului. 1iratorul are calitatea de reprezentant" e!ercitnd drepturile cam#iale n numele girantului" ns el nu devine proprietar al cam#iei" deoarece poate transmite cam#ia numai prin gir Eprin procur4" care are semnificaia unei su#stituiri. : alt form a girului anormal este girul n garaniei ce constituie un ga( pentru garantarea unei alte creane. ;n acest sens se face meniunea En garanie4" Evaloare n ga(4 . a. i se depune documentul n ga(. +cest gir acord giratorului toate drepturile" fiind dat n garantarea unei alte creane a girantului" care devine astfel de#itor. 1irul nu la ordin >gir de cesiune? implic transmiterea cam#iei mai departe prin gir. 1irul transfer #eneficiarului toate drepturile cam#iei" dar girantul i asum responsa#ilitatea numai fa de girator" nu i fa de ceilali posesori succesivi. d! A&alul' acceptarea' transmiterea i scontul cambiei Cam#ia fiind un instrument de credit i de plat destul de sigur" care ofer ma!imum de garanii prin forma sa riguroas" prin succesiunea nentrerupt a girurilor" sigurana plii cre te simitor atunci cnd cam#ia mai este i avalizat. Ca e!eplu este avalul unei #nci comerciale cu o solva#ilitate mare este o garanie puternic pentru #eneficiar. Conform reglementrilor n vigoare avalul se consider o#ligaia cam#ial prin care se garanteaz plata titlului n ntregime sau n parte. +valul este o cauiune cam#ial. )l nu este o meniune o#ligatorie n cam#ie" nefiind impus de lege" trata poate circula i fr el. %ersoana care garanteaz plata titlului se nume te - avalizator" iar o#ligatul garantat H avalizat. +valul se scrie pe cam#ie prin formula 2pentru aval4" 2n o#ligaie solidar4" 2n locul de#itorului cam#ial4 dupa care se semneaz de avalizator" indicndu-se suma garantat" precum i avalizatul cu toate datele lui. Deasemenea simpla semntur pe cam#ie a unei persoane" cu e!cepia trgtorului i a trasului" se consider aval. +valul se poate scrie i pe o prelungire a cam#iei numit alon(. +valizatorul tre#uie s indice persoana pentru care se anga(eaz" n caz contrar avalul se consider dat pentru trgtor. 3uma garantat poate fi mai mic dect valoarea cam#iei >aval parial?. +valul poate fi dat de o persoan ter" de unul dintre semnatarii ei sau c&iar de trasul care nu a acceptat cam#ia" deoarece n acest caz el nu este de#itor cam#ial. )fectul avalului const n o#ligarea avalizatorului la plat n acela mod ca i a de#itorului pentru care a garantat" i n ordine solidar cu acesta. Deseori avalul se d de ctre #nci n sc&im#ul acceptrii cam#iei. =ransmiterea cam#iei se face prin simpl tradiiune" gir" cesiune" su#rogare legal" succesiune >vezi ntre#area de mai sus?. +nga(amentul menionat n scris de ctre tras precum c acesta va face plata la scaden" se nume te acceptare. Deci" cam#ia tre#uie s fi prezentat spre acceptare pn la scadena ei. +cceptantul tre#uie s accepte trata sau s comunice despre imposi#ilitate de a accepta" n timp de < zile lucrtoare din momentul prezentrii tratei. ;n general" acceptarea tre#uie s fie necondiionat" dar se poate deroga de la acest principiu" n sensul c trasul" poate restrnge acceptarea" adic poate accepta o sum mai mic dect cea propus. +cceptarea tre#uie s fie datat" adic trasul tre#uie s indice cnd s-a fcut acceptarea cam#iei. +cceptarea poate fi fcut n urmtoarele feluri7 - acceptarea complet se face de ctre tras fr nici o rezerv6 - acceptarea restrns este acea acceptare cnd trasul accept cam#ia pentru o sum mai mic sau cnd o accept la o scaden mai ndeprtat6 - acceptarea n al# cuprinde numai data i semntura trasului6

aceptarea n plin este acea n care se nscrie meniunea 2accept pentru suma ... lei4 acceptarea de complezen este acceptarea" dat aproape n toate cazurile din considerente de prietenie ale trasului fa de trgtor. - acceptarea condiionat are loc atunci cnd trasul se o#lig s plteasc cam#iei numai n cazul ndeplinirii unei contraprestaii. - acceptul prin intervenie are loc atunci cnd o persoan strin de cam#ie accept unul din o#ligaii cam#iale. - acceptarea recomandatarului. Becomandatarul este o persoan" indicat n cam#ie" care tre#uie s o accepte sau s o plteasc n cazul n care cel o#ligat nu i-a inut anga(amentul. 3contarea cam#iilor este o operaiune de o importan enorm pentru comerciani. Datorit ei se pot mo#iliza efectele de comer care se transform n mi(loace lic&ide necesare produciei i circulaiei #unurilor. (contarea este o operaiune bancar specific economiei de pia" care const n girarea ctre o #anc comercial >girator? a unei cam#ii de ctre #eneficiarul ei >girant? naintea scadenei ei. %rin aceast operaiune #anca devine proprietatea efectelor scontate. 3contnd cam#ii" posesorul ei o#ine valoarea nominal a tratei minus do#nda scontul sau ta!a scontului pentru suma pltit" calculat din momentul scontrii pn la data scadenei" la care se adaug i anumite c&eltuieli legate de ncasarea cam#iei la scaden. =a!a scontului este de fapt preul creditului acordat. 3contul este n acela i timp i o operaiune de cumprare de efecte i o operaiune de mprumut garantat cu efecte" ntruct #anca are ncredere n clientul ei ca-i va plti suma avansat contra efectului girat n cazul cnd principalul o#ligat nu ar plti efectul la scaden.