Tema 4 :Bncile comercile i alte instituii finaciare 1. Noiunea i regimul juridic al Bncilor comerciale n RM 2.

Organizarea, structura, activitatea i lichidarea BC 3. Autorizarea bncilor comerciale 4. Alte instituii fiannciare -1Activitatea bncilor comerciale i altor instituii financiare n RM, ca subiecte principale a dreptului bancar este reglementat de Legea institutiilor financiare din 21.07.95 MO nr.1 din 01.01.1996 ca izvor de principal i alte acte normative inclusiv aprobate de BNM. Conform art 3 din lege IF Banca este instituia financiara care atrage de la persoane fizice sau juridice depozite sau echivalente ale acestora, transferabile prin diferite instrumente de plata, si care utilizeaz aceste mijloace total sau partial pentru a acorda credite sau a fa ce investiii pe propriul cont si risc; n acelai articol legea dat definete institutia financiar, care este persoana juridica ce accepta depozite netransferabile prin nici un instrument de plata si care utilizeaz total sau parial aceste mijloace pentru a acorda credite sau a face investiii pe propriul cont si risc. Unica deosebire esenial este dreptul bncilor de a transfera mijloacele bneti prin diferite instrumente de plat, n rest ambele categorii de subiecte al dreptului bancar au un regim juridic identic, dar evident dup spectrul de posibiliti i categoriile de operaiuni practicate bncile sunt n mare avantaj. Regimul juridic al bncilor comerciale n decursul istoriei sistemului creditar al US s-a schimbat de la bnci de stat care ndeplineau i funcii de supraveghere a agenilor economici pn la bnci comerciale cu statut de persoan juridic privat care au particularitile bncilor din statele cu economii de pia, adic au devenit ntreprinderi comerciale. Prin urmare bnci comerciale pot fi numite ntreprinderi. Conform legii cu privire la antreprenoriat i ntreprinderi ntreprinderea are urmtoarele particulariti caracteristice: - prezena patrimoniului distingt, aflat n proprietate sau administrare operativ la balana ntreprinderii - prezena statutului de persoan juridic - nfptuirea activitii comerciale cu scopul de a cpta un profit pentru acordarea serviciilor bancare clientul este nevoit s plteasc un comision Astfel banca conine toate semnele unei ntreprinderi, dar totui are unele particulariti: pentru ntreprindere banii sunt mijloc de plat, iar pentru banc banii sunt ca marf. Aceast particularitate este att de nsemnat nct activitatea bncilor necesit o reglementare juridic specific, distingt de reglementarea ntreprinderilor. -2Organizarea bancilor Legea IF (art 13 ) stabilete c bnci comerciale sint organizate ca societati pe actiuni conform legislatiei despre societatile pe actiuni. Banca dispune de independenta juridica, operationala, financiara si administrativa fata de orice persoana, Banca poate sa incheie contracte, sa posede si sa dispuna de bunuri mobile si imobile si sa fie parte in proces. Bancile pot deschide filiale si reprezentante pe teritoriul Republicii Moldova si al altor state numai cu aprobarea prealabila a Bancii Nationale. Fondatori pot fi persoane fizice i juridice, cu excepia organizaiilor obteti, partidelor politice ect. Capitalul Suma minima pe care bancile trebuie sa o mentina in calitate de capital reglementat (statutar) si suma minima care trebuie sa fie subscrisa si depusa in capitalul bancii se stabilesc de Banca N ationala i la moment este de 50mln lei Prin art 15 din Legea I.F. BNM stabilete nite restricii privind mrimea i modul de transmitere a cotelor din capitalul bncii i anume: daca in urma transmiterii cotei persoana sau persoanele care actioneaza in comun vor detine, direct sau indirect, o cota substantiala in capitalul acestei banci, si in cazul cnd se vor atinge sau se vor depasi limitele de 25 la suta, 33 la suta si 50 acest transfer se efectueaza cu permisiunea scrisa a BN. Banca trebuie sa aiba un statut in care se specifica denumirea, adresa, obiectul activitatii, functiile consiliului bancii, cuantumul capitalului, tipul, numarul, valoarea nominala a actiunilor si drepturile de vot legate de ele. Statutul bancii poate fi modificat doar cu aprobarea Bancii Nationale data in scris. Banca se conduce de regulamente interne, aprobate de consiliul sau. 1

Organele de conducere ale bancii sint adunarea generala a actionarilor, consiliul, organul executiv si comisia de cenzori. Consiliul este organul de administrare al bancii care exercita functii de supraveghere, elaboreaza si asigura aplicarea politicii bancii. Atributiile consiliului se stabilesc in statutul bancii si regulamentele interne ale acesteia. Consiliul bancii este format dintr-un numar impar de membri, dar nu mai putin de trei. Membrii consiliului sint alesi de adunarea generala a actionarilor bancii pentru un termen de pina la 4 ani. Organul de control al bancii este comisia de cenzori, care exercita controlul activitatii ei.Comisia de cenzori este alcatuita dintr-un numar impar, dar nu mai putin de 3 membri alesi de adunarea generala a actionarilor bancii pentru o perioada de pina la 4 ani. Membrii consiliului bancii nu pot fi concomitent membri ai comisiei de cenzori. Comisia de cenzori: a) efectuiaz controlul contabil, controleaza conturile si alte documente ale bancii; b) controleaza respectarea legilor si a regulamentelor aplicabile bancii si prezinta consiliului bancii rapoartele respective; c) prezinta avize in problemele solicitate de consiliul bancii si in alte probleme pe care le considera necesare. Persoanele alese sau numite in functia de administrator de banca trebuie sa corespunda criteriilor stabilite de Banca Nationala privind calificarea, experiena, reputaia in cercurile de afaceri, inexistenta antecedentelor penale ect . Aceste persoane trebuie sa fie confirmate de Banca Nationala inainte de inceperea exercitarii functiei. Institutiile financiare trebuie sa tina permanent conturi si registre si sa intocmeasca periodic dari de seama care sa reflecte operatiunile si situatia financiara conform practicii contabile general acceptate. Banca trebuie sa incheie contract cu o firma de audit independenta aceptata de Banca Nationala, care acorda asistenta in tinerea evidentei contabile, intocmeste un raport despre actvitatea anuala, controleaza corectitudinea metodelor si procedeelor de audit, informeaza BN despre orice actiune frauduloasa comisa de functionarii Daca se constata ca banca (institutia financiara a incalcat prezenta lege, actele normative ale Bancii Nationale, ori s-au angajat in operatiuni riscante au raportat date eronate privind indicatorii de prudenta bancara sau alte exigente, Banca Nationala poate: a) avertiza banca; b) solicita masuri de remediere; c) emite ordonanta privind incetarea incalcarilor; d) aplica si percepe incontestabil amenda bancii pina la 0,3 la suta din capitalul bancii iar administratorilor intre 1-10 salarii medii; e) retrage confirmarea data administratorilor bancii (institutiei financiare); f) limiteaza sau suspenda activitatea bancii; g) retrage autorizatia. Reorganizarea societatilor bancare se efectueaza prin fuziune asociere, divizare separare. Reorganizarea este reglemenat n general de legislaia privind ntreprinderile la general i SA n special. Dar procedura reorganizrii bncilor are unele particulariti stabilite de BNM prin Regulamentul cu privire la fuziunea sau asocierea bncilor din Republica Moldova Nr.143 din 02.06.2000. Regulamentul stabileste regulile si procedurile ce urmeaza a fi utilizate de catre bncile comerciale antrenate in procesul de fuziune sau asociere. Orice fuziune sau asociere a bncilor se efectueaza cu permisiunea scrisa a Bancii Nationale. Fuziunea este procesul de reorganizare care consta in vcontopirea a doua sau mai multe banci, in rezultatul careia este creata o noua banca ca persoana juridica (banca succesoare), bncile contopite (bncile cedente) incetindu-si simultan activitatea ca persoane juridice. La fuziunea bncilor, toate drepturile patrimoniale si obligatiile fiecareia din bncile cedente trec, potrivit actului de transfer si bilantului consolidat, la banca succesoare. Neincluderea in bilantul consolidat si in actul de transfer a unor obligatiuni contractate, angajamente si garantii emise etc. a bancii cedente nu scuteste banca succesoare de indeplinirea acestora dupa nregistrarea fuziunii. Asocierea este procesul de reorganizare, in care o banca inglobeaza una sau mai multe banci, devenind succesor de drepturi si obligatii ale bancii (bncilor) inglobate. Dupa asociere statutul juridic al bancii succesoare ramine neschimbat, iar banca (bncile) inglobata (cedenta) isi inceteaza existenta. Banca Nationala va aproba fuziunea sau asocierea bncilor comerciale numai in cazul in care nu va fi admis riscul excesiv in sistemul financiar si va contribui la promovarea unui sector financiar puternic si competitiv. 2

In cazul fuziunii Banca Nationala va elibera bancii succesoare autorizatia de desfasurare a activitatilor financiare reiesind din cuantumul minim al capitalului stabilit in Regulamentul cu privire la autorizarea bncilor. La fuziune sau asociere toate drepturile privind activitatile financiare ale bncilor cedente trec la banca succesoare . Procedura fuziunii i asocierii este stabilit de regulament i presupune mai nti obinerea acordului preliminar apoi nemijocit permisul de asociere sau fuziune. Pentru obtinerii acordului preliminar, solicitanii instiinteaza Banca Naionala referitor la intentia de fuziune sau asociere, i prezinta urmtoarele acte: 1.Cererea, 2. Argumentarea economica in baza creia se preconizeaz fuziunea sau asocierea bncilor. 3. Planul operational care va descrie in detalii etapele procesului de fuziune sau asociere 4. Proiectul business-planului bancii succesoare pentru urmatorii trei ani 5. Informatia referitor la firma de audit independenta antrenata in procesul de fuziune sau asociere. In termen de cincisprezece zile lucratoare de la data nregistrarii cererii Banca Nationala, elibereaza acordul preliminar sau respinge cererea, informind in scris solicitantii cu indicarea motivelor. Acordul preliminar privind fuziunea sau asocierea bncilor eliberat de Banca Nationala este valabil pentru perioada de un an de la data eliberarii acestuia. In scopul obtinerii permisiunii si nregistrarii fuziunii sau asocierii prin efectuarea inscrierilor respective in registrul central al bncilor comerciale, eliberarii si/sau retragerii autorizatiilor de desfasurare a activitatilor financiare, solicitantii prezinta cererea si urmtoarele acte: 1. Cererea, 3. Procesele-verbale ale adunarilor generale ale actionarilor bncilor ce se reorganizeaz, 4. Business-planul bancii succesoare pentru urmatorii trei ani 5. Informatia despre instiintarea creditorilor bancii privind fuziunea sau asocierea. 7. Actul de transfer, aprobat de catre organele care au luat deciziile de fuziune sau asociere 8. Contractul de fuziune sau asociere aprobat la adunarile generale a bncilor ce se reorganizeaz, 9. Redactia noua a statutului sau modificarile la statut 10. Regulamentele interne. 11. Lista actionarilor bancii succesoare. 12. Lista administratorilor bancii succesoare. 13. Lista persoanelor afiliate bancii succesoare. 14. Fisa de nregistrare a bancii succesoare. 18. Informatia referitor la indeplinirea planului operational prezentat la etapa preliminara. In termen de patruzeci si cinci zile lucratoare de la data nregistrarii cererii pentru eliberarea permisiunii si nregistrarii fuziunii sau asocierii, Banca Nationala examineaza cererea i: - acorda permisiunea de fuziune sau asociere; - aproba statutul bancii succesoare; - retrage autorizatia de desfasurare a activitatilor financiare a bncilor cedente si elibereaza autorizatie de desfasurare a activitatilor financiare bancii succesoare; - nregistreaza banca succesoare in registrul central al bncilor cu excluderea simultana din registru a bncilor cedente; Lichidarea societilor bancare era prevzut la nceput de nsi Legea IF dar din 2001 prevederile speciale privind lichidarea bncilor comerciale au fost abrogate din Legea IF i la moment lichidarea acestora are loc conform normelor generale privind lichidarea benevol a ntreprinderilor i SA precum i privind lichidarea forat prevzut de Legea insolvabilitii ntreprinderilor din 13.10.2001 cu specificul stabilit de art 203-206 a acestei legi. n cazul n care o banc comercial se afl n incapacitate de plat, sau exist pericolul s intre n incapacitate de plat, administratorul bncii este obligat s ntiineze imediat Banca Naional a Moldovei. n astfel de cazuri, aceast obligaie de ntiinare a BNM nlocuiete obligaia debitorului de naintare a cererii introductive n judectoria economic. Cererea de intentare a procesului de insolvabilitate unei bnci poate fi naintat doar de Banca Naional a Moldovei. Aceasta nainteaz cererea introductiv n cazul n care retrage bncii respective autorizaia de funcionare n temeiul incapacitii de plat sau al suprandatorrii, sau n cazul existenei pericolului de intrare a bncii n incapacitate de plat. n cererea introductiv se va indica denumirea bncii debitoare, temeiul naintrii cererii, alte date pe care BNM le consider necesare. La cererea introductiv, Banca Naional va anexa decizia de retragere a autorizaiei de funcionare bncii debitoare. Instana de insolvabilitate, printr-o ncheiere, intenteaz procesul de insolvabilitate bncii comerciale din momentul depunerii cererii introductive de ctre Banca Naional a Moldovei. n aceeai ncheiere, instana desemneaz administratorul i aplic msurile de asigurare. 3

Din data depunerii cererii introductive, Banca Naional a Moldovei nchide conturile bncii debitoare i deschide un nou cont cu meniunea "banc n proces de insolvabilitate", la care vor fi virate sumele de bani existente la acea dat n conturile bncii debitoare i prin intermediul cruia administratorul va efectua toate operaiunile cu banca debitoare aflat n proces de insolvabilitate. Modul i consecutivitatea achitrii cu creditorii bncii aflate n proces de lichidare se stabilete de Legea insolvabilitii i prevd urmtoarea ordine de achitare: 1) creane din dunarea sntii sau cauzarea morii. 2) creanele salariale fa de angajai i remuneraia datorat conform drepturilor de autor; 3) creanele pentru impozite i alte obligaii de plat la bugetul public naional; 4) alte creane chirografare care nu snt de rang inferior; 5) creanele chirografare de rang inferior care au urmtoarele clase: a) dobnda la creanele creditorilor chirografari calculat dup intentarea procesului; b) cheltuielile unor creditori chirografari suportate n procesul de insolvabilitate; c) amenzile, penalitile i recuperarea prejudiciilor, inclusiv a celor cauzate de neexecutarea obligaiilor sau din executarea lor necorespunztoare; d) creanele din prestaiile gratuite ale debitorului; e) creanele legate de rambursarea creditelor de capitalizare ale unui asociat i alte asemenea creane. Excepie specific lichidrii bncilor, n aceast ordine a achitrii creanelor o constituie faptul c la rangul al doilea al creanelor chirigrafare se refer depozitele persoanelor fizice n bncile comerciale.

-3In conformitate cu articolele 5, 11 si 44 ale Legii cu privire la Banca Nationala a Moldovei si articolul 4 al Legii institutiilor financiare BNM, are dreptul exclusiv de a elibera autorizatii bancilor. Nici o persoana nu este in drept sa practice activitati financiare fara autorizatia Bancii Nationale a Moldovei. Aceasta procedura este efectuata in baza Regulamentului cu privire la autorizarea bancilor Nr.23/0901 din 15.08.96, M O al R.M nr.59-60 din 12.09.1996 Conform art.26 al Legii institutiilor financiare exista trei categorii de autorizatii bancare: de categoria A, B si C n temeiul acestui articol bancile pot desfasura, in limita autorizatiei acordate, urmatoarele activitati: a) acceptarea de depozite cu sau fara dobinda; b) acordarea de credite (de consum si ipotecare, factoring, etc.); c) imprumutarea de fonduri, cumpararea ori vinzarea, in cont propriu sau in contul clientilor (cu exceptia subscrierii hirtiilor de valoare), de: - instrumente ale pietei financiare (cecuri, cambii si certificate de depozit etc.); - - futures si optioane financiare privind titlurile de valoare si ratele dobinzii; - instrumente privind rata dobinzii; - titluri de valoare; d) acordarea de servicii de decontri si ncasri; e) emiterea si administrarea instrumentelor de plata (carti de credit sau de plata, cecuri de voiaj, cambii bancare etc.); f) cumprarea si vinzarea banilor (inclusiv a valutei straine); g) leasing financiar; h) acordarea de servicii aferente la credit; i) acordarea de servicii ca agent sau consultant financiar, j) operatiuni in valuta straina, inclusiv contracte futures de vinzare a valutei straine; k) acordarea de servicii fiduciare (investirea si gestionarea fondurilor fiduciare), pastrarea si administrarea hirtiilor de valoare si altor valori etc.; l) acordarea de servicii de gestionare a portofoliului de investitii si acordarea de consultatii privind investitiile; m) subscrierea si plasarea titlurilor de valoare si actiunilor, operatiunile cu actiuni; n) orice alta activitate financiara permisa de Banca Nationala. Pentru a obtine autorizatia de categoria A bancile trebuie sa atinga cuantumul minim al capitalului normativ total. Care este stabilit de BNM i la moment constituie 32 mln. lei Autorizatia de categoria A acorda dreptul de a desfasura tipurile de activitati financiare indicate la art.26 alin.(1) lit. a) - i) si n) numai in lei moldovenesti, cu exceptia celei prevazute la litera f). Pentru a obtine autorizatia de categoria B bancile trebuie sa ating un capital mai mare decit cuantumul dublu si mai mic decit cuantumul triplu al capitalului normativ total. Autorizatia de categoria B acorda dreptul de a desfasura tipurile de activitati financiare indicate la art.26 alin.(1) lit.a) - k) si n). 4

Autorizatia de categoria C necesita un capital in marime tripla al capitalului minim normativ 32 mln lei si permite bancii de a desfasura toate tipurile de activitati financiare indicate la art.26 a Legii IF. Cererea scrisa pentru primirea autorizatiei bancare, se inainteaza de catre fondatorii bancii Guvernatorului Bancii Nationale a Moldovei. La cerere trebuie sa fie anexat pachetul de documente enumerat: Pentru autorizatia de categoria A trebuie prezentate urmtorele documente: Cererea intocmit de catre fondatorii bancii la care se anexeaz: 1. Procesul-verbal al adunarii de constituire a actionarilor privind organizarea bncii, 2. Contractul de constituire privind organizarea bncii, 3. Statutul bncii in trei exemplare, aprobat de adunarea acionarilor 4. Regulamentele interne. 5. Informaii despre persoana care intentioneaza sa detina actiuni ale bancii. 6. Persoanele propuse drept administratori ai bancii. 7. Listele membrilor Consiliului bncii, organului executiv si comisiei de cenzori, 8. Fiecare fondator trebuie sa prezinte informaie scrisa, in cazul in care a lucrat cindva la banca. 9. Contractele de angajare la serviciu a conducatorului organului executiv si contabilului-sef ai viitoarei banci. 10. Lista persoanelor afiliate viitoarei banci . 11. Lista persoanelor afiliate acionarilor . 12.Numele consultantului juridic, in caz daca solicitantul va decide de a- angaja pe acesta. 13. Business-planul pe primii trei ani de activitate, 14. Scrisoare din partea organelor de administrare locala privind acceptarea de catre ele a situarii viitoarei banci pe teritoriul respectiv. 15. Doua copii ale fiselor de inregistrare ale bancii 16. Certificatul referitor la denumirea bancii emis de Asociatia Nationala de Terminologie a Republicii Moldova. 17. Confirmare cu privire la faptul ca au examinat business-planul si sint de acord cu rolul lor in implementarea prevederilor acestuia. Pentru autorizaii de categoriile B i C la pachetul amintit se depun suplimentar acte care confirm mrimea capitalului necesar aceste autorizaii i alte informaii cerute de BNM. In termen de trei luni de la data nregistrrii cererii, Banca Nationala aproba preliminar cererea sau o respinge, informind in scris solicitantul despre decizia sa. Decizia privind refuzul de a elibera autorizaie trebuie sa contina motivarea cauzelor in baza carora se respinge cererea Drept motive de respingere a cererii pot fi de asemenea si prezentarea Bancii Nationale a Moldovei informaiei insuficiente pentru luarea deciziei privind eliberarea autorizaiei si/sau prezentarea informaiei neautentice in cererea pentru primirea autorizaiei. Banca Nationala aproba preliminar cererea privind eliberarea autorizatiei, daca va constata ca au fost indeplinite prevederile art.7 alin.(2) al Legii institutiilor financiare, Banca Nationala elibereaza autorizatie numai daca este pe deplin convinsa ca: a) banca se va conforma conditiilor prezentei legi; b) calificarea, experienta si integritatea morala a administratorilor si actionarilor cu cote substantiale corespund business-planului si activitatilor financiare pentru care banca va primi autorizatie; c) situatia financiara a bancii va fi satisfacatoare. Dupa aprobarea preliminara a cererii, Banca Nationala stabileste urmatoarele cerinte pentru primirea autorizatiei: a) depunerea capitalului initial, care nu trebuie sa fie mai mic decit capitalul minim necesar; b) angajarea de specialisti; c) incheierea de contract cu o firma de audit; d) inchirierea sau cumpararea de utilaj pentru efectuarea operatiunilor bancare si de edificii bancare. Daca in decursul unui an banca nu indeplineste cerintele enumerate, aprobarea preliminara a cererii se anuleaza. Eliberarea autorizatiei Banca trebuie sa prezinte in scris confirmare privind indeplinirea cerintelor Bancii Nationale si certificatul de inregistrare eliberat de Camera Inregistrarii de Stat. Dup ce BNM se va convinge, ca cerinele ei sint ndeplinite, elibereaz autorizaia in termen de o luna. Bancile nu sint in drept sa desfasoare activitati financiare, neprevazute in autorizatie. Autorizatiile se acorda pentru un termen nedeterminat si sint netransferabile. Banca Nationala tine registrul bancilor autorizate, in care se inscriu denumirea, adresele sediului central si ale filialelor lor si la care se anexeaza copiile de pe documentele Bancile ale caror autorizatii au fost retrase se exclud din registru prin inscrisul respectiv. Retragerea autorizatiei 5

Banca Nationala poate retrage autorizatia bancii in cazul in care: a) retragerea autorizatiei este solicitata de banca; b) au fost comise incalcari; c) autorizatia a fost obtinuta in baza unor informatii greite oferite de banc; d) banca nu a inceput activitatea intr-un termen de un an de la data eliberarii autorizatiei sau a fost incapabila timp de peste 6 luni de a efectua operatiuni de atragere a depozitelor sau a altor fonduri rambursabile; e) a fost retrasa autorizatia unei alte banci care detine o cota substantiala in banca respectiva; f) a avut loc reorganizarea bancilor sau vinderea unei parti substantiale din activele bancii; g) banca este lichidata conform hotaririi luate de proprietarii ei sau inceteaza sa existe ca unitate juridica independenta; i) activitatile financiare ale bancii din primii 3 ani de functionare se deosebesc considerabil de cele preconizate. Decizia de retragere a autorizatiei se publica, in cel mult 7 zile de la adoptare, in Monitorul Oficial al Republicii Moldova, in ziarele de circulatie generala, precum si in ziarele din localitatile in care banca are unitati teritoriale. Conform regulamentelor Bancii Nationale, bancile trebuie sa respecte cerintele privind: a) suma minima a resurselor lichide; b) suma totala maxima de investitii in imobil sau categoriile specifice ale acestora; c) clasificarea si evaluarea activelor, d) acordarea unor anumite tipuri si forme de credite si investitii; e) armonizarea termenelor si dobinzilor la active si pasive; f) pozitiile neasigurate in valuta straina, metale pretioase sau pietre pretioase ce depasesc o anumita limita. -4Din categoria altor instituii finaciare care cad sub incidena Legii IF fac parte lombardurile i asociaiile de ecoomii i mprumut. Lombardurile sint institutii creditare, care ofera populatiei posibilitatea de a-si pastra obiectele de uz personal si casnic, precum si de a primi imprumuturi cu amanetarea acestor obiecte. Ativitaea lombardurilor se reglementeaz de Regulamentului cu privire la modul de organizare, functionare si licentiere a activitatii lombardurilor Nr.204 din 28.03.95 M O R.Moldova nr.23 din 27.04.1995 Lombardurile isi desfasoara activitatea numai dupa primirea licentei pentru activitate, eliberate de Ministerul Finantelor. Pentru a efectua operatiuni cu metale si pietre pretioase, lombardul trebuie sa fie inregistrat si la Camera de Stat pentru Supravegherea Marcarii pe linga Ministerul Finantelor, care ii elibereaza adeverinta respectiva de inregistrare. Capitalul statutar al lombardului nou infiintat trebuie o sa constituie o suma echivalenta cu cel putin 25000 dolari S.U.A. pentru localitatile municipale si 15 mii dolari S.U.A. pentru localitatile rurale. Marimea sumei evaluarii obiectelor, receptionate de catre lombard spre pastrare, si a sumelor imprumuturilor, acordate cu amanetarea obiectelor, nu trebuie sa depaseasca volumul capitalului statutar. Lombardul poarta raspundere materiala, in conditiile legii, pentru obiectele primite in pastrare sau cele lombardate. Lombardul este obligat sa asigure obiectele primite in pastrare si cele lombardate in suma valorii bunurilor conform evaluarii efectuate la amanetarea sau primirea lor in pastrare prin intelegerea partilor. Lombardul este autorizat da practice urmatoarele genuri de activitati: - pastrarea obiectelor de uz personal si casnic, care apartin persoanelor fizice cu drept de proprietate privata; - acordarea imprumuturilor cu amanetarea obiectelor mentionate. Lombardul nu are dreptul sa primeasca in pastrare si ca amanet valuta straina, hirtii de valoare, bunuri imobiliare, obiecte de anticariat, monede din metale pretioase; metale si pietre pretioase, care constituie materie prima, deseuri sau obiecte cu destinatie tehnica si de productie; mijloace de transport (exceptind bicicletele si motoretele). Lombardurile stabilesc de sine statator preturile si tarifele la serviciile prestate de ele. Ele acorda imprumuturi banesti pe un termen stabilit prin intelegerea partilor. Imprumuturile se acorda in valuta nationala a Republicii Moldova. Conform cererii in scris a debitorului gajist, daca exista motive intemeiate, lombardul poate sa prelungeasca termenul de rambursare a imprumutului. Achitarea mprumutului in rate trebuie sa fie stipulata la legalizarea lui. Marimea mprumutului eliberat cu amanet nu trebuie sa fie mai mica de 75 la suta din suma evalurii obiectelor de uz personal si casnic amanetate. 6

La amanetarea obiectelor din metale si pietre preioase, inclusiv cu margaritare, si a ceasurilor in corp de aur mprumutul trebuie sa constituie cel putin 90 la suta din suma evaluarii. Lombardul este in drept sa stabileasca un nivel mai inalt al imprumutului, eliberat pe un bilet de amanet. La receptionarea obiectelor spre pastrare, lombardul elibereaza chitante nominative de depozit, care au putere de contract. La acordarea imprumutului lombardul elibereaza bilete nominative de amanet. La biletele nominative de amanet, chitantele nominative de depozit si in registru trebuie sa fie reflectata lista detaliata a obiectelor luate in pastrare sau cu amanet, precum si modul de rambursare a imprumutului de catre client. Dupa expirarea termenului prevazut in contract, lombardul este in drept sa-si satisfaca creantele din valoarea bunurilor depuse in pastrare sau ca amanet in modul stabilit in contract, daca legea nu prevede altceva. Din suma incasata de la vinzarea obiectelor se achita plata pentru pastrare, imprumuturile acordate si dobinzile pentru ele si cheltuielile de vinzare, iar restul sumei lombardul il restituie posesorului chitantei nominative de depozit sau al biletului nominativ de amanet, la prezentarea lor. Lombardul nu are dreptul sa foloseasca obiectele depuse in pastrare sau ca amanet si nici sa le dea in folosinta altor persoane fizice si juridice. Obiectele receptionate spre pastrare sau ca amanet trebuie sa fie depozitate in incaperile lombardului in conditii care sa asigure integritatea lor calitativa. Lombardul poarta raspundere materiala si judiciara pentru integritatea obiectelor luate in pastrare sau ca amanet. Asociaie de economii si mprumut a cetatenilor este organizaie necomerciala cu statut juridic special, care primeste ca depuneri economiile personale ale membrilor sai si le acorda imprumuturi cu destinatie speciala, nu are ca scop obtinerea de profit si nu-l repartizeaz intre membri, daca este obtinut, ci il indreapta spre dezvoltarea sa. Activitatea asociailor se reglementeaz de Legea privind asociaiile de economii si imprumut ale cetatenilor din 18.02.98 MO nr.38-39 din 30.04.1998 Asupra asociaiilor de economii si mprumut ale cetatenilor nu se extinde aciunea actelor normative care reglementeaza activitatea institutiilor financiare si a organizatiilor obstesti fapt care este dubios i neneles deoarece asociaia are toate caracterele unei instituii finaciare. Asociatia are ca scop sprijinirea activitatii de intreprinzator si a altor activitati legale ale membrilor ei. Activitatea asociatiei de atragere ca depuneri a economiilor personale ale membrilor ei, de acordare catre acestia a imprumuturilor cu destinatie speciala nu se considera activitate financiara in sensul Legii institutiilor financiare. Asociatia este organizatie necomerciala cu statut de persoana juridica. Asociatia este in drept: sa accepte ca depuneri economiile personale ale membrilor sai; sa primeasca credite, imprumuturi, donatii si sponsorizari de la persoane juridice si fizice din tara si din strainatate; sa acorde imprumuturi, sa investeasca in alt mod mijloace de care dispune, respectind normele de prudenta financiara, si sa presteze membrilor sai alte servicii prevazute de statut; Asociatia raspunde pentru obligatiile sale cu intreg patrimoniul detinut cu titlu de proprietate.