1. 2. 3. 4.

Tema: Operaiuni bancare active Noiunea i caracteristica creditului Contractul de credit bancar Categoriile de credite Forme speciale de creditare bancar (leasing, factoring forfeiting)

Articolul 32. Legea IF Acordarea de credite (1) Toate operatiunile de credit si garantie ale bancilor trebuie consemnate in documente contractuale din care sa rezulte clar termenele stabilite si toate conditiile tranzactiilor respective. (2) La acordarea creditelor, bancile urmaresc ca solicitantii sa dea dovada de credibilitate in ceea ce priveste rambursarea acestora la scadenta. In acest scop, bancile cer solicitantilor garantarea creditelor in conditiile stabilite prin regulamentele lor de creditare.
Prin contractul de imprumut CC Art 867 o parte (imprumutator) se obliga sa dea in proprietate celeilalte parti (imprumutatul) bani sau alte bunuri fungibile, iar aceasta se obliga sa restituie banii in aceeasi suma sau bunuri de acelasi gen, calitate si cantitate la expirarea ermenului pentru care i-au fost date. Contractul de imprumut este gratuit daca legea sau contractul nu prevede altfel. In baza contractului de imprumut, partile pot prevedea si plata unei dobinzi, care trebuie sa se afle intr-o relatie rezonabila cu rata de refinantare a Bancii Nationale a Moldovei. (4) In cazul in care imprumutatul nu plateste dobinda in termen, imprumutatorul poate cere restituirea imediata a imprumutului si a dobinzii aferente. Imprumutatul trebuie sa restituie imprumutul in termenul si in modul stabilit in contract. Daca nu au fost stabilite dobinzi, el are dreptul sa restituie imprumutul si pina la expirarea termenului. (2) Imprumutatul trebuie sa restituie bunuri de calitatea si in cantitatea bunurilor primite si nimic mai mult, chiar daca preturile au crescut ori au scazut. (3) In cazul in care a imprumutat o suma de bani, imprumutatul are obligatia de a restitui suma nominala primita fara a tine cont de variatiile valorii numerarului. (4) Daca in contractul de imprumut nu este stabilit nici termenul de restituire, nici termenul de preaviz, imprumutul trebuie restituit in decursul a 30 de zile de la data la care imprumutatul a primit cererea de restituire. Articolul 872. Efectele nerestituirii imprumutului (1) In cazul in care imprumutatul nu restituie in termen imprumutul, imprumutatorul poate cere pentru intreaga suma datorata o dobinda in marimea prevazuta la art.619 daca legea sau contractul nu prevede altfel. (2) (2) Daca in contract este prevazuta restituirea imprumutului in rate si imprumutatul nu restituie in modul stabilit nici cel putin o rata, imprumutatorul poate cere restituirea imediata a intregului imprumut si a dobinzii aferente. (3) In cazul in care nu poate restitui bunul, imprumutatul trebuie sa plateasca valoarea acestuia calculata in functie de locul si timpul executarii obligatiei. Articolul 873. Efectele nerespectarii obligatiilor de garantare a executarii In cazul in care imprumutatul nu-si respecta obligatiile privind garantarea restituirii bunului, imprumutatorul poate cere restituirea lui imediata si a dobinzii aferente. Articolul 874. Raspunderea imprumutatorului pentru viciile bunului

Imprumutatorul poarta raspundere pentru viciile bunului in conformitate cu regulile de raspundere a comodantului.

CREDITUL BANCAR Articolul 1236. Contractul de credit bancar Prin contractul de credit bancar, o banca (creditor) se obliga sa pun la dispoziia unei persoane (debitor) o suma de bani, iar debitorul se obliga sa restituie suma primita si sa plateasca dobinda si alte sume aferente prevazute de contract. Contractul de credit bancar se incheie in scris. Fata de contractul de credit bancar se aplica prevederile referitoare la contractul de imprumut in masura in care din esenta contractului de credit bancar nu reiese contrariul. Articolul 1237. Dobinda la creditul bancar Partile contractului de credit bancar pot conveni asupra unei dobinzi fixe sau flotante. marimea creia poate fi modificata numai prin acordul partilor. Creditorul nu poate modifica in mod unilateral marimea dobinzii decit in cazurile prevazute de lege sau de contract. In cazul cind contractul prevede dreptul bancii de a modifica in mod unilateral marimea dobinzii, aceasta se va efectua in functie de rata de refinantare a Bancii Nationale, de rata inflatiei si de evolutia pietei, tinindu-se cont de regulile echitatii. Creditorul il va anunta in scris pe debitor despre modificarea marimii dobinzii cu cel putin 10 zile inainte de modificare. Marimea noua a dobinzii se va aplica la soldul, existent la data modificarii, al creditului. In afara de dobinda, partile pot conveni asupra unui comision pentru serviciile prestate in legatura cu utilizarea creditului. Articolul 1239. Creditul in cont curent Creditul poate fi acordat prin punere la dispozitia debitorului a unei sume de bani (linie de credit), pe care acesta o poate utiliza in rate in functie de necesitatile sale. Dobinda pentru creditul in cont curent se calculeaza in functie de suma creditului utilizata efectiv intr-o anumita perioada. Partile pot conveni asupra constituirii unor garantii reale (gaj), personale (fidejusiune) sau a unor alte garantii uzuale in practica bancara. Articolul 1241. Refuzul de executare a contractului Creditorul este in drept sa refuze executarea obligatiei de a pune la dispozitia debitorului creditul daca, dupa incheierea contractului de credit: a) au aparut circumstante care indica cu certitudine incapacitatea viitoare a debitorului de a rambursa creditul; b) debitorul sau tertul incalca obligatia de a acorda garantii de rambursare a creditului pe care si-a asumat-o sau alte conditii inaintate de banca pentru punerea la dispozitie a creditului. (2) Creditorul are dreptul de a refuza sa puna la dispozitie urmatoarele transe ale creditului, in cazul in care contractul prevede acordarea creditului in transe, daca debitorul nu indeplineste conditiile contractului referitoare la transa sau transele precedente.

(3) Debitorul este in drept sa refuze creditul partial sau total. In acest caz, el trebuie sa plateasca creditorului o remuneratie pentru punerea la dispozitie a creditului (comision de neutilizare). (4) Dreptul de refuz prevazut la alin.(1)-(3) poate fi exercitat doar daca partea care refuza notifica cealalta parte intr-un termen rezonabil pina la momentul executarii obligatiilor ce constituie obiectul refuzului. Rezilierea contractului Creditorul poate rezilia contractul si cere restituirea creditului si a sumelor aferente daca: a) debitorul a devenit insolvabil; b) debitorul nu a oferit garantiile cerute sau a redus fara acordul creditorului garantiile oferite; c) debitorul nu plateste dobinda in termenul stabilit; d) debitorul nu a executat obligatia de restituire a cel putin 2 transe ale creditului, atunci cind contractul prevede restituirea creditului in rate; e) exista alte cazuri prevazute de lege sau de contract. (2) Rezilierea contractului suspenda imediat utilizarea creditului, insa creditorul va acorda debitorului un termen de cel putin 15 zile pentru restituirea sumelor utilizate si a sumelor aferente. (3) Debitorul poate, in orice moment, sa anunte rezilierea contractului de credit, ce prevede plata unei dobinzi fluctuante, cu conditia notificarii creditorului in termen de 7 zile de la primirea notificarii despre modificarea dobinzii. (4) Debitorul poate rezilia contractul in care s-a convenit asupra unei dobinzi fixe pentru un anumit termen daca obligatia de plata a dobinzii inceteaza inaintea termenului stabilit pentru restituirea creditului si nu se convine asupra unei alte dobinzi. Termenul de preaviz este de 15 zile. (5) Rezilierea pentru motivul indicat la alin.(1) lit.d) produce efecte doar atunci cind creditorul a acordat debitorului un termen de 15 zile pentru plata sumei restante, iar plata nu a fost facuta. Raspunderea debitorului In cazul neexecutarii de catre debitor la scadenta a obligatiei de restituire a creditului, precum si a obligatiilor de plata a dobinzii si a altor sume aferente, creditorul poate pretinde plata unor penalitati de intirziere in modul si in marimea prevazute de lege sau de contract. In cazul in care debitorul intirzie sa efectueze platile datorate in baza contractului si partile nu au convenit in contract asupra unor penalitati de intirziere, pentru suma datorata se incaseaza o dobinda cu 5% mai mare decit rata dobinzii prevazute in contract. Daca a reziliat contractul de creditare pentru ca debitorul se afla in intirziere cu rambursarea sumelor datorate, creditorul are dreptul la o dobinda echivalenta cu rata legala a dobinzii. Faptul acesta nu afecteaza dreptul creditorului sau al debitorului de a dovedi cauzarea unui prejudiciu mai mare ori mai mic prin intirzierea rambursarii creditului. Raspunderea creditorului In cazul neexecutarii de catre banca a obligatiei sale de acordare a creditului, debitorul poate pretinde plata unor penalitati de intirziere in modul si in marimea prevazute de lege sau de contract. Articolul 1245. Repararea prejudiciului in cazul rambursarii anticipate a creditului Daca debitorul ramburseaza creditul inainte de scadenta, creditorul este in drept sa ceara reparatia prejudiciului cauzat prin rambursare anticipata cu deducerea sumelor economisite, luindu-se in considerare creditul ce s-ar fi putut acorda din contul acestor mijloace. La calcularea prejudiciului, se tine cont atit de venitul ratat al creditorului, cit si de cheltuielile evitate de debitor prin rambursarea inainte de termen a creditului.

-4Contractul de leasing este o intelegere dintre doua persoane prin care finanatorul (locatoml) , care este o companie specializata de leasing sau o banca, cumpra anumite bunuri (utilaj tehnic) din nsrcinarea utilizatorului (locatarul) si o transmite acestuia m folosina pentru un anumit termen contra unei taxe de chirie. Acesta este un contract complex, care conine elemente a mai multor contracte si anume: contract de mandat - insarcinarea data finanatorului de ctre utilizator de procura un anumit utilaj; contract de vanzare-cumparare - finatatorul cumpara de a producator marfa necesara; contract de chirie (locatiune) - fmantatorul (locatorul) transmite bunul in arenda utilizatorului (locatarul) Continutul contractului de leasing presupune totalitatea de conditii contractuale cere stabilesc drepturile si obligatiile ce le apartin participantilor . Principalele conditii ale acestui contract sint: identificarea partilor- cine inchee contractul obiectul contractului - produsul sau utilajul dat in chirie, cu toate caracteristicile cantitative , calitative si tehnice; termenul de leasing taxa de chirie care se caleuleaza m asa mod, ca pana la sfarsitul termenului de chirie sa fe acoperite la 90-95% din costul bunului; pretul real al utilajului; cheltuieli de instalare (de fmantare) daca convin partile; rata (1%) bancar care constituie rata dobinzii de credit pe termen dat comision pentru finantator. In contractul de leasing finantatorul are urmatorele obligatiuni; sa procure utilajul conform indicatorii utilizatomlui, uneori utilizatorul alege singur produsul sa instaleze utilajul daca este prevazut de contract sa efectueze reparatia si deservirea tehnica sa perfectioneze (instruiasca) specialistii care vor lucra la acest utilaj. Fmantatoml are dreptul: are dreptul sa ceara taxa de chirie sa supravegheze si sa controleze procesul de exploatare a utilajului sa ceara desfacerea contractului inainte de termen daca utilizatorul incalea conditiile de contract: nu achita taxa: situatia financiara a utilizatorului pune m pericol compania de leasing. Obligatiile utilizatorului:

 sa exploateze utilajul in stricta conformitate cu destinatia lui si prevederile contractul; sa achite taxa de chirie la timp; sa asigure utilajul, daca-i prevazut de contract. nu are dreptul sa dee utilajul in gaj fara consimtamintul finantatorului , Drepturile utilizatorului; sa mainteze pretentii si sa ceara despagubiri pentru calitatea utilajului direct producatorului raspunderea pentru incalearea conditiilor de contract au ambele parti. La sfarsitul termenului de chirie utilizatorul are urmatoarele optiuni: sa prelungeasca termenul de arenda, sa achite diferenta de pret si sa-1 procure (in proprietate), sa desfaca contracul si sa intoarca utilajul fmantatorului . Contractul de leasing este reglementat de: Conventia UNIDRUA privind arenda financiara internaionala (leasing) de la Ottava'88 Legea R.M. cu privire la lesingul din 15.02.96 (Monitor 49-50 din25.07.96.) Categorii de leasing: 1. financiar - de o banca comerciala; 2. producator - de exploatare - este practicat nemijlocit de producatorii mrfurilor ; 3. leas-back - cand utilizatorul are nevoie de mijloace financiare si vinde utilajul sau finantatorului si tot atunci il ia in arenda. Contract de factoring este un contract in baza cruia aderentul , care este furnizorul sau vnztorul de mrfuri transmite in proprietate (vinde) factorului care este o banca sau o companie de factoring, drepturile sale de creana (facturile) ctre debitor (cumprtor) iar banca isi asuma obligaia de a procura (ai plti bani pe ele) aceste facturi (creane), suportind toate riscurile la ncasarea lor. Vnztorul vinde marfa cumprtorului si ia facturile, care dovedesc datoria cumparatorului fata de el si le vinde factorului -minus un anumit %. Din suma indicata in facturi. Dup aceasta compania de factoring devine creditor fata de cumprtor si in termenul stabilit se duce si ncaseaz suma. Factoringul se reglemeteaz de Codul Civil Art 1290- 1299 i Convenia UNIDRUA de la Otava privind factoringul internaional 1988 Codul civil prevede c contractul de factoring se incheie in scris. Trancmiterea creantelor trebuie sa fie nsoit de notificarea debitorului. n contract se indic marimea, volumul, domeniul si caracteristicile creantelor care fac obiectul contractului, precum si suma care urmeaza sa fie platita factorului, elementele pentru determinarea sumei de plata. Fata de contractul de factoring se aplica prevederile referitoare la cesiunea de creanta in masura in care nu prevede altfel. Ambele parti se obliga sa-si ofere informatiile necesare, pentru ca derularea contractului sa se efectueze cu respectarea intereselor fiecarei parti. Aderentul raspunde pentru existenta creantelor, precum si pentru indeplinirea obligatiilor contractuale fata de debitor.

Drepturile si garantiile aderentului fata de debitor trec asupra factorului o data cu incheierea transferului creantei asupra factorului, in masura in care faptul acesta este prevazut in contractul de factoring. Daca debitorul a platit factorului, iar acesta a platit aderentului, debitorul va avea dreptul sa ceara repararea prejudiciului numai fata de aderent in cazul in care acesta nu-si indeplineste obligatiile conform clauzelor contractuale . Factoringul poate fi : -deschis cnd contractul prevede obligatia de a informa debitorul despre transferul creantei, acoperit cnd debitorul nu a fost instiintat despre transferul creantei, Contractul de forfaiting este o forma de creditare internaionala care consta dmtr-un contract care pesupune obligaia unei bnci sau companii de forfaiting sa procure (sa sconteze) cambiile rezultate dm livrarea de mrfiiri sau prestarea de servicii pe care le detine beneficiarul acestora. Banca sconteaza cambiile platindu-i suma acestora minus dobinda de scont, totodat compania de forfaiting refiiza in mod expres de la dreptul de regres impotriva beneficiarului. De obicei, se primesc la forfetare cambii ale unor trasi (clieni) si avalisti cu cu o bonitate sporita (clieni de prima mana).