CONINUT

1. Cine este BCR Banca pentru Locuine (BCR BpL)? .......................................................................... pag. 3 2. Ce se nelege prin economisire-creditare n sistem colectiv pentru domeniul locativ? ............ pag. 3 3. Care este scopul economisirii-creditrii n sistem colectiv pentru domeniul locativ? ................ pag. 3 4. Ce activiti pot fi finanate prin economisire-creditare n sistem colectiv pentru domeniul locativ? ................................................................................................................................................ 5. Care sunt produsele de economisire-creditare oferite de ctre BCR BpL? ................................. pag. 3 pag. 4

6. Care sunt avantajele produselor de economisire-creditare pentru domeniul locativ? ............. pag. 4 7. Cum funcioneaz contractul de economisire-creditare? ............................................................. pag. 5 8. Cum are loc vnzarea produselor de economisire-creditare? ...................................................... pag. 8 9. Care sunt posibilitile de modificare a unui contract de economisire-creditare? ..................... pag. 11 10. Ce costuri implic produsele de economisire-creditare? .............................................................. 11. Exemple studii de caz pentru ofertare client si tabele de calcul ...................................... 12. Ce documente sunt necesare pentru ncheierea unui contract de economisirecreditare i ce materiale ajuttoare stau la dispoziia consilierului? ............................................ pag. 18 pag. 12 pag. 12

13. ntrebri i rspunsuri frecvente ....................................................................................................... pag. 20

ANEXE
Anexa 1: Instruciuni de completare Cerere pentru economisire-creditare.................................. Anexa 2: Condiiile generale ale contractelor de economisire-creditare (CGC) ............................ pag. 24 pag. 25

Anexa 3: Modaliti de plat ................................................................................................................ pag. 26 Anexa 4: Raport de eroare ................................................................................................................... pag. 28

1. CINE ESTE BCR BANCA PENTRU LOCUINE (BCR BPL)? BCR BpL este o subsidiar integrat a Grupului BCR Erste. Ea este o banc de sine stttoare, specializat n economisirea i creditarea n sistem colectiv pentru domeniul locativ. Acionarii sunt BCR Erste Romnia ( 80%) i S Bausparkasse der Oesterreichischen Sparkassen, Austria ( 20%). BCR BpL ofer produse de economisire-creditare pentru domeniul locativ i este autorizat de Banca Naionala a Romniei. 2. CE SE NELEGE PRIN ECONOMISIRE-CREDITARE N SISTEM COLECTIV PENTRU DOMENIUL LOCATIV? n baza contractului de economisire-creditare clientul se oblig s economiseasc, n lei, ntre 40% i 50% din suma necesar investiiilor sale n domeniul locativ. dac toate condiiile contractului sunt ndeplinite, BCR BpL ofer clientului posibilitatea accesrii unui credit n lei, destinat investiiilor n domeniul locativ. Att dobnda la depozit ct i dobnda la credit sunt fixe. Dobnzile sunt stabilite de la nceput prin contract, fiind independente de fluctuaiile de pe pia. Activitatea de economisire-creditare n sistem colectiv pentru domeniul locativ presupune: (1) acceptarea de depozite/ economii de la clieni; (2) acordarea de credite pe baza sumelor economisite. Din punct de vedere istoric, la baza economisirii i creditrii n sistem colectiv pentru domeniul locativ actual au stat Societile de finanare a domeniului locativ (Building societies) din Anglia i Casele de economii pentru domeniul locativ (Bausparkassen) din spaiul germanic (Germania, Austria). n Europa de Est, bnci specializate n economisire-creditare n sistem colectiv pentru domeniul locativ au luat fiin imediat dup 1990 n Slovacia (1992), Cehia (1993), Ungaria (1997), Croaia (1998) i n Romnia (2004). Aceste bnci finaneaz astzi o mare parte a investiiilor n domeniul locativ i se bucur de o mare popularitate n rndul cetenilor, oferind acces la resurse pentru creterea confortului locativ al fiecruia. 3. CARE ESTE SCOPUL ECONOMISIRII-CREDITRII N SISTEM COLECTIV PENTRU DOMENIUL LOCATIV? Scopul economisirii i creditrii n sistem colectiv este finanarea activitilor din domeniul locativ. Bncile de locuine nu finaneaz alte scopuri. 4. CE ACTIVITI POT FI FINANATE PRIN ECONOMISIRE-CREDITARE N SISTEM COLECTIV ? Urmtoarele activiti din domeniul locativ pot fi finanate prin economisire-creditare n sistem colectiv (OUG 99,/6.12.2006): construirea unei locuine; amenajarea spaiului locative i reabilitarea locuinei; modernizarea locuinei i consolidarea casei; extinderea locuinei; cumprarea de terenuri n scop locativ i achiziionarea de locuine; refinanarea de credite ipotecare i imobiliare, n scop locativ.

5. CARE SUNT PRODUSELE DE ECONOMISIRE-CREDITARE OFERITE DE CTRE BCR BPL BCR BpL ofer trei variante de produse de economisire-creditare: Etapa de Economisire Sold minim economisit Dobnda depozit Prima de stat Perioada medie de economisire Perioada minim de economisire Rata regulat de economisire Comision de deschidere Comision de administrare Comision de reziliere Standard/ Imediat Etapa de Creditare Valoare maxim credit Dobnda anuala la sold Rata de credit Perioada de rambursare Comision de acordare credit Comision de administrare credit Comision de rambursare anticipat Locuina Plus 40 % din SC 2% 25% 60 luni 18 luni 6,48 1 % din SC 28 lei/ an 0 % - 1 % din SC Locuina Plus 60 % din SC 5% 11,63 60 luni 3% 28 lei/ an 0% 1 % din SC 28 lei/ an 0 % - 1 % din SC Locuina Imediat 55 % din SC 5% 10,59 60 luni 3% 28 lei/ an 0% Locuina Imediat 45 % din SC 2% 25% 24 luni 18 luni Economii Plus 50 % din SC 3% 25% 60 luni 18 luni 7,75 1 % din SC 28 lei/ an 0 % - 1 % din SC Economii Plus 50 % din SC 6% 7,23 88 luni 3% 28 lei/ an 0%

6. CARE SUNT AVANTAJELE PRODUSELOR DE ECONOMISIRE-CREDITARE PENTRU DOMENIUL LOCATIV? AVANTAJELE ECONOMISIRII: randament mare la economii - cca. 13% -15%/an lund n considerare i prima de stat; singurele produse pentru care se obine prima de stat 25%, maxim 250 EURO; economiile sunt garantate pn la 50.000 EURO, BCR BpL fiind membra a Fondului de Garantare a Depozitelor; 4

 se poate economisi indiferent de vrsta i de nivelul veniturilor; se pot ncheia contracte inclusiv pentru i n numele minorilor, acetia beneficiind de prima de stat; dup 5 ani de economisire banii se pot folosi n orice scop; dobnda la economii nu este impozitat; deductibilitate de la impozit pn la 300 Lei/an; se pot retrage oricnd economiile; flexibilitate mare prin posibiliti de modificare a contractelor; AVANTAJELE CREDITRII: pe baza economiilor se obine un credit cu dobnda mic i fix pe toat perioada de derulare a creditului, de 5% sau 6% n funcie de tipul de contract; creditul se poate rambursa anticipat, nainte de termen, fr comisioane suplimentare; NU exista risc valutar att economiile ct i creditul sunt n Lei. 7. CUM FUNCIONEAZ CONTRACTUL DE ECONOMISIRE-CREDITARE? mpreun cu clientul se stabilete necesarul fondurilor pentru investiia s n domeniul locativ i suma lunar pe care o poate economisi. n limbajul de specialitate al economisirii creditrii, necesarul pentru investiia n domeniul locativ se numete suma contractat (SC). Suma contractat se stabilete n Lei i va fi obligatoriu un multiplu de 100 Lei i nu mai puin de 3.000 Lei. Economii personale + Prima de stat (25%) + Dobnda Bancii Pasul 1: Faza de economisire (40/50%) x SC PASUL 1: FAZA DE ECONOMISIRE Faza de economisire este perioada cuprins ntre momentul ncheierii contractului de economisire-creditare i restituirea soldului economisit, respectiv acordarea creditului, perioada n care clientul efectueaz depuneri regulate sau o singur depunere n funcie de produsul pe care l-a ales. Aspecte importante de reinut: Toate persoanele fizice, cu domiciliul n Romnia, indiferent de vrsta pot fi titularii unui contract de economisire-creditare. Perioada minim de economisire: 18 luni (cerina legal!). 5

Suma Contractat (SC)

Credit

Pasul 2: Faza de creditare (60/50%) X SC

Prima de stat: Fiecare client, persoan fizic de cetenie romn cu domiciliul stabil n Romnia (indiferent de vrst) primete din partea statului pentru depunerile sale anuale o prima de stat. Prima de stat este acordat n cuantum de 25% din depunerile efectuate intr-un an calendaristic, nu mai mult de 250 EURO (contravaloarea n Lei). Pentru suma economisit i pentru prima de stat clientul primete dobnda din partea bncii, dobnda care se acorda la sold. Depuneri n contul de economii: Clientul poate opta pentru depuneri regulate sau pentru o singur depunere n funcie de produsul ales. Depuneri regulate: Pentru varianta n care clientul a ales s fac depuneri lunare regulate (rate regulate de economisire), recomandam produsele LOCUINA PLUS i ECONOMII PLUS. O singur depunere: Pentru varianta n care clientul a ales s fac o singur depunere (plata instant) recomandm produsul LOCUINA IMEDIAT. Recomandare: Pentru a obine mai repede creditul, clientul poate efectua depuneri suplimentare n contul sau de economii oricnd dorete. Cu ct depune mai mult, cu att obine creditul mai repede! Creditul se poate acorda ns cel mai devreme dup cele 18 luni! Clientul poate efectua depuneri n contul de economii pn la momentul la care soldul economisit este egal cu suma contractat. La momentul la care soldul economist depete suma contractat, BCR BpL va oferi posibilitatea majorrii sumei contractate. dac nu se dorete acest lucru, contractul se va rezilia. Evaluarea: Evaluarea unui contract de economisire-creditare pentru domeniul locativ se realizeaz astfel: La data evalurii se verifica ndeplinirea cumulativa a urmtoarelor condiii: soldul economisit trebuie s fi atins cel puin suma minim de economisire, stabilit prin (a) contractul ECDL n funcie de varianta de produs aleas; (b) perioada de economisire trebuie s fie de minim 18 luni; (c) cifra de evaluare este mai mare sau cel puin egal cu cifra de evaluare - inta fixat (0.6). Cifra de evaluare trebuie s fie de minim 0.6. Ea rezulta printre altele din comportamentul clientului n perioada economisirii (regularitatea economisirii, valoarea sumelor economisite etc.). dac contractul ndeplinete toate condiiile, el trece n faza de repartizare. Repartizarea: Reprezint momentul n care se ncheie faza de economisire i clientul poate solicita un credit sau punerea la dispoziie a soldului acumulat constituit din economii, dobnzi i prima de la stat. BCR BpL efectueaz repartizrile n ultima zi a fiecrei luni (data de repartizare). Clientul este informat n scris de ctre BCR BpL, imediat dup data limit de evaluare, ca la sfritul lunii contractul sau ECDL urmeaz a fi repartizat. Pentru ca un contract s poat fi repartizat, clientul trebuie s rspund n scris la oferta pe care BCR BpL o face la data evalurii. Condiii pentru repartizare: a) soldul economisit trebuie s fi atins cel puin suma minim de economisire stabilit prin contractul ECDL; b) perioada de economisire de minim 18 luni trebuie s fie ndeplinit; 6

c) cifra de evaluare este mai mare sau cel puin egal cu cifra de evaluare - inta fixat (0.6); d) trebuie s existe declaraia clientului de acceptare a repartizrii sau o cerere de acordare a creditului pentru domeniul locativ, aprobata de BCR BpL. Clientul trebuie s rspund pn la data de repartizare. Perioada ntre data de evaluare i data de repartizare este de o lun. Opiuni n cadrul procesului de repartizare: La data repartizrii contractului de economisire-creditare, BCR BpL pune la dispoziia clientului soldul din contul de economii. Soldul este constituit din depunerile n contul de economii, dobnzile la economii i prima de stat. Pe baza soldului economisit, clientul dobndete dreptul de a i se acorda un credit pentru domeniul locativ, la data repartizrii. In oferta de repartizare clientul este informat despre faptul ca a ndeplinit condiiile de evaluare, putnd opta pentru: a) acceptarea repartizrii contractului de economisire-creditare i solicitarea creditului; b) acceptarea repartizrii contractului de economisire-creditare fr solicitarea creditului; c) continuarea contractului. Daca clientul nu accepta oferta de repartizare la data de repartizare cea mai apropiata sau nu depune declaraia de acceptare la timp sau repartizarea este revocat, atunci contractul de economisire-creditare se continua. n cazul n care clientul continu derularea contractului, contractul sau este reevaluat lunar. Clientul poate solicita oricnd o noua repartizare n baza unei cereri. Contractul este evaluat la cel mai apropiat sfrit de luna cnd se genereaz o nou oferta, rspunsul urmnd a fi nregistrat n termen de 1 lun pentru a putea fi repartizat la data de repartizare. PASUL 2: FAZA DE CREDITARE Dup ce clientul parcurge perioada de economisire i ndeplinete condiiile de repartizare, clientul poate solicita creditul pentru domeniul locativ. Aspecte importante de reinut: Valoarea maxim a creditului se calculeaz ca diferena dintre suma contractat i soldul economisit acumulat. Dobnda creditului este fix pe toat perioada de creditare de 5% sau 6% n funcie de tipul de produs. Creditul pentru domeniul locativ se acord la cererea clientului, n urma analizei efectuate de banc privind bonitatea clientului i n funcie de garaniile constituite, n conformitate cu normele de creditare ale BCR BPL i cu prevederile legale n vigoare. Garanii pentru credit: BCR BpL accepta urmtoarele tipuri de garanii: ipoteca asupra unui imobil din Romnia, destinat cu preponderenta scopurilor locative, garanii personale (girani) sau garanii reale (depozite colaterale constituite asupra unui cont de economisire deschis la BpL). Creditul pe baz contractului de economisire-creditare pentru domeniul locativ poate fi utilizat numai pentru activiti n domeniul locativ. Dovada utilizrii creditului clientul o va realiza prin prezentarea de documente justificative (facturi, contract de vnzarecumprare, etc.). 7

8. CUM ARE LOC VNZAREA PRODUSELOR DE ECONOMISIRE-CREDITARE? Procesul de consiliere al clientului Pasul 1: Evaluarea situaiei locative i a inteniilor de investiie n domeniul locativ ale clientului n cadrul discuiei cu clientul se va stabili necesarul pentru investiia n domeniul locativ conform dorinelor i necesitailor clientului. Pe baza Formularului de analiz financiar se va concretiza evaluarea situaiei locative i a inteniilor de investiie n domeniul locativ al clientului. Pasul 2: Consilierea clientului cu privire la alegerea tipului de contract de economisire-creditare: n urma discuiei introductive privind necesarul sau locativ, consilierul va oferi clientului unul din produsele de economisire-creditare. Clientul va opta pentru unul din tipurile de produse oferite de BCR BpL: LOCUINA PLUS, LOCUINA IMEDIAT, ECONOMII PLUS. Urmeaz completarea i semnarea cererii de ncheiere a contractului de economisirecreditare i punerea la dispoziie a documentelor necesare din partea clientului. IMPORTANT: Cu ct clientul economisete mai regulat, cu att contractul de economisirecreditare va fi mai repede repartizat. De aceea, clienii vor fi consiliai astfel nct s plteasc ratele de economisire lunar, de preferin pe baza unui standing order din contul curent deschis la orice banc, n folosul contractului de economisire-creditare. Recomandri din practic: Nu consiliai clientul n sensul ncheierii unui contract cu suma contractat foarte mic. El nu va reui sa-si rezolve astfel problemele locative. Suma contractat trebuie s corespunda exact nevoilor sale locative. n medie, nevoile locative se reflect n contracte cu o suma contractat de minim 24.000 Lei. Perioada de economisire medie recomandata este de 5 ani. Informaii suplimentare: Prima de stat Cine beneficiaz de prima de stat? Fiecare client, persoan fizic cu cetenia romn i cu domiciliul stabil n Romnia, beneficiaz de o prima de la stat pentru depunerile anuale efectuate n baza unui contract de economisirecreditare, ncheiat cu o banc de economisire i creditare n domeniul locativ. Prima de stat este purttoare de dobnda i se acorda pentru valoarea total a economiilor inclusiv pentru comisionul de deschidere. n cazul n care clientul ncheie mai multe contracte de economisire creditare, primele de la stat se vor calcula astfel nct nivelul maxim admis prin lege s nu fie depit. Pentru a beneficia n mod constant de prima de stat, contractele de economisirecreditare trebuie s aib o durat de economisire de minimum 5 ani.

Clientul beneficiaz de prima de la stat fr a fi necesar justificarea utilizrii n scop locativ a sumei economisite dac contractul de economisire-creditare se deruleaz pe o perioada mai mare de 5 ani. Clientul beneficiaz de prima de la stat fr a fi necesar justificarea utilizrii n scop locativ a sumei economisite dac contractul de economisire-creditare se deruleaz pe o perioada de minim 5 ani. Clientul poate beneficia de prima din partea statului i nainte de 5 ani n urmtoarele situaii: suma economisit si/sau suma contractat este pus la dispoziie dup repartizare, iar cel care a economisit, justific utilizarea sumei primite pentru activiti n domeniul locativ; in cazul cesiunii contractului de economisire-creditare, iar dup repartizare, suma economisit sau suma contractat se utilizeaz pentru activiti n domeniul locativ de ctre cesionar; cel care a economisit pentru activiti n domeniul locativ sau soul/soia acestuia a decedat ori a intrat n incapacitate total de munca dup ncheierea contractului de economisire-creditare fr a fi necesar justificarea acesteia n cazul n care reziliaz contractul; cel care a economisit pentru activiti n domeniul locativ a devenit omer i perioada de omaj este de cel puin 9 luni fr ntrerupere i dureaz nc n momentul la care se solicita restituirea sumei (adic rezilierea), fr a fi necesar justificarea acesteia. Ce valoare are prima de stat? Prima de stat este de 25% din depunerile efectuate de ctre client intr-un an calendaristic, dar nu mai mult de 250 EUR (echivalentul n Lei la cursul BNR pe data 31.12 a anului n curs). Cnd se acorda prima de stat? Prima de stat se acorda n termen de 60 de zile de la data solicitrii acesteia de ctre BCR BpL. Termenul limita la care BCR BpL transmite solicitarea pentru prima de stat este 31 ianuarie. Prima de stat se nregistreaz de ctre BCR BpL n contul clientului imediat dup verificarea i virarea acesteia de ctre ministerul de resort. Cine trebuie s solicite prima de stat? Prima de stat este solicitata de ctre BCR BpL in numele clientului, n baza mputernicirii date de client la semnarea contractului. Pasul 3: ncheierea contractului de economisire-creditare Dup consilierea clientului are loc completarea i semnarea cererii pentru contractul de economisirecreditare (vezi model i informaii n anexa 1). IMPORTANT: La ncheierea contractului de economisire-creditare pentru domeniul locativ se percepe un comision de deschidere n valoare de 1% din suma contractat. Comisionul devine scadent imediat. Contractele pentru care nu s-a pltit comisionul de deschidere nu sunt considerate nete i nu sunt purttoare de prima de la stat. Informaii suplimentare: Comisionul de deschidere: Primele depuneri efectuate de client se fac n contul comisionului de deschidere. Dup achitarea integrala a comisionului de deschidere, toate plile efectuate sunt considerate ca fiind rate de economisire. Comisionul de deschidere nu se restituie. 9

Acceptarea contractului de economisire-creditare: n termen de 30 de zile de la data primirii n centrala BCR BpL a cererii de ncheiere a contractului de economisire-creditare pentru domeniul locativ, corect completat i semnat de client, BCR BpL va comunica n scris solicitantului dup caz: (a) acceptarea cererii (b) respingerea cererii de ncheiere a contractului ECDL (clientul se afl n lista neagr a bncii). Recomandri din practic: Atenie la completarea formularelor! Acestea trebuie s fie completate exact, complet i fr omisiuni. Formulare incomplete/greite duc la ntrzieri n validarea cererilor de economisirecreditare. Ele nu pot fi procesate. Ca urmare, ele nu vor fi luate n calcul pentru bonificarea consilierului financiar. Nu ntrziai cu trimiterea documentelor ctre BCR Bpl conform fluxului stabilit! Noiuni specifice economisirii-creditrii Contract de economisire-creditare n sistem colectiv pentru domeniul locativ (Contract de economisirecreditare, contract ECDL): angajamentul parilor n baza cruia clientul se oblig s economiseasc o suma reprezentnd rata de economisire, iar banca de locuine se oblig, dac toate condiiile de repartizare a contractului sunt ndeplinite, s acorde un credit cu dobnda fix destinat unor activiti n domeniul locativ. Creditul acordat pe baza contractului de economisire-creditare reprezint diferena dintre suma totala contractat i suma economisit incluznd dobnzile i primele acordate clientului. Suma contractat (SC): Clientul ncheie un contract de economisire-creditare pentru domeniul locativ pentru o anumit sum de investiie (suma contractat). Suma contractat este deci suma de care clientul poate dispune n momentul repartizrii contractului (suma economisit + dobnda + prima de stat + creditul acordat). Rata lunar de economisire (rata de economisire regulat) reprezint suma de bani pe care clientul trebuie s o depun lunar; ea este determinat de tipul de contract ales. Rata lunar de rambursare a creditului reprezint suma de bani pe care clientul trebuie s o restituie lunar dup primirea creditului. BCR BpL comunica clientului scadenta primei rate de rambursare n timp util. Repartizarea contractului: BCR BpL pune la dispoziia clientului soldul economisit acumulat, constituit din depunerile n contul de economii, dobnzile i prima de stat precum i dreptul de a i se acorda un credit pentru domeniu locativ. Soldul economisit (la repartizare): Soldul economisit este format din depunerile n contul de economii, dobnzile acordate i primele de stat acumulate. Cifra de evaluare: Cifra de evaluare este un indicator de evaluare folosit pentru a stabili ordinea de repartizare a contractelor de economisire-creditare. Ea reprezint aportul clientului raportat la aportul BCR BpL. Cifra de evaluarea este influenata de comportamentul clientului n faza de economisire. Perioada de economisire este perioada cuprins ntre data semnrii cererii de economisire-creditare pn la data repartizrii contractului de economisire-creditare. Perioada de creditare este perioada ncepnd de la data acordrii creditului pentru domeniul locativ pn la data rambursrii integrale a sumei acordate. Standing Order: ordin de plat programat, reprezint modalitatea de plat prin care, banca pltitorului, execut ordine de plat la date i n sume fixate n prealabil, n baza Contractului privind plata prin Standing Order ncheiat cu pltitorul (clientul BCR BpL). Clientul trebuie s se 10

asigure ca la data la care este programat ordinul de plat va avea n cont suma disponibila suma necesar pentru efectuarea tranzaciei programate. Recomandri din practic Cu ct clientul economisete mai regulat, cu att contractul de economisire-creditare va fi mai repede repartizat. De aceea, clienii trebuie consiliai astfel nct economisirea s aib loc n mod regulat, preferabil lunar pe baza unui standing order din contul curent deschis la orice banc, n folosul contractului de economisire-creditare.

9. CARE SUNT POSIBILITILE DE MODIFICARE A CREDITARE?

UNUI CONTRACT DE ECONOMISIRE-

Contractele de economisire-creditare sunt extrem de flexibile. Modificrile care pot fi aduse unui contract de economisire-creditare sunt urmtoarele: modificarea tipului de contract; divizarea unui contract; conexarea mai multor contracte; reducerea unui contract; majorarea unui contract; transferul unui contract ctre un alt titular. Modificarea tipului de tarif: Modificarea tipului de tarif se realizeaz de la tipul de contract ECONOMII PLUS la LOCUINA PLUS. n acest caz, dobnzile nc neacordate n ziua modificrii vor fi bonificate n cont dup care din cont se va debita 1/3 din totalul dobnzilor bonificate pn la acel moment Divizarea unui contract: Suma contractat i soldul economisit se vor repartiza pe contractele noi ncheiate, n funcie de alegerea clientului. Conexarea mai multor contracte: Sumele contractate i soldurile economisite n cadrul mai multor contracte vor fi cumulate intr-un singur contract. Sumele contractate se cumuleaz, valoarea contractului final va fi mai mare iar ratele de economisire corespunztoare noii valori. Se conexeaz doar contractele pentru care s-a achitat cel puin comisionul de deschidere. Reducerea unu contract: Suma contractat redusa a contractului de economisire-creditare trebuie s fie cel puin egal cu suma contractat minim (3.000 Lei). Comisionul de deschidere aferent parii reduse din suma contractat nu se restituie. Reducerea sumei contractate nu va fi luata n considerare, retroactiv, n cazul n care contractul se reziliaz n termen de trei luni. Majorarea unui contract: Valoarea minim la majorarea unui contract este de cel puin 3.000 Lei. n cazul majorrii se percepe un comision de majorare n valoare de 1% din valoarea majorrii sumei contractate. Cesiunea unui contract: Un contract poate fi transferat cu toate drepturile i obligaiile ctre unui alt titular. Cesiunea se poate efectua numai nainte de repartizarea contractului de economisire-creditare. 11

10. CE COSTURI IMPLIC PRODUSELE DE ECONOMISIRE-CREDITARE?

TIP DE COMISION Comision de deschidere Majorare contract Schimbarea tipului de contract Divizarea contractului Reducerea sumei contractate

Schimbare varianta contract Schimbarea titularului de contract (cesiune) (se aplic doar cesiunilor ctre persoane care nu 0.5% din suma contractat sunt rude/afini) Conexarea contractelor 20 lei per contract conexat Operare succesiune 40 lei Gestionare cont 0,08%/ luna din soldul creditului Extras de cont adiional/copie dup extrasul de 5 lei cont anual Comision acordare credit 3% din valoarea creditului Comision administrare a contului de credit 28 lei/ an

CUANTUM COMISION 1% din suma contractat 1% din valoarea majorrii 1% din suma contractat 1% din soldul contractului divizat 1% din valoarea reducerii sumei contractate 0.5% din suma contractat

11. EXEMPLE STUDII DE CAZ PENTRU OFERTARE CLIENT I TABELE DE CALCUL EXEMPLUL 1. TNR, NECSTORIT OBIECTIV: SCHIMBARE AUTOMOBIL Client: Brbat de 26 ani, necstorit, deine un autoturism luat n leasing, n valoare de aproximativ 25.000 lei. Obiectiv: Acumulare de capital in vederea schimbrii autoturismului. Posibiliti de economisire lunar n familie: 310 lei Soluia noastr:
Rata economisire lunar (lei) Obiectiv perioada de economisire (ani) Dobnda la economisire - 2 % pe an la sumele acumulate (lei) Total prima de stat - 25% din sumele economisite anual (lei) Total ctig perioada de economisire (lei) Total capital acumulat dup 5 ani (lei) (economii + prima de stat + dobnzi ) 310 5 1.450 4.650 6.100 24.700

Concret: Poi ncheia un contract de economisire-creditare de tip ECONOMII PLUS, cu o Sum Contractat de 40.000 lei, pentru care clientul s depun lunar suma de 310 lei (conform exemplu). Astfel clientul va acumula suma de 24.700 lei i valorificnd vechiul autoturism mpreuna cu suma acumulat i va putea achiziiona o nou main, achitnd integral contravaloarea acesteia, fr s mai fine nevoit s fac un alt leasing. 12

EXEMPLUL 2. TINERI NECSTORII OBIECTIV: ACHIZIIE LOCUIN NOU Clieni: Tineri cstorii. Obiectiv: Acumulare de capital pentru achiziia unei locuine n valoare de aproximativ 120.000 lei. Posibiliti de economisire lunar n familie: 450 lei Sume de bani deja disponibile: 27.000 lei (bani de la nunt) Soluia noastr:
Depunere iniial (lei) Rata economisire lunar (lei) Obiectiv perioada de economisire (ani) Dobnda la economisire - 2 % pe an la sumele acumulate (lei) Total prima de stat - 25% din sumele economisite anual (lei) Total ctig perioada de economisire (lei) Total capital acumulat dup 3 ani (lei)
(economii + prima de stat + dobnzi )

2.000 225 3 293 1.850 2.143 7.543

Valoare credit locativ (lei) Rata lunar credit (lei) Dobnda anual, fix, garantat- pe toat perioada creditului Perioada de rambursare (luni) Cost total credit: valoare rambursat - valoare credit (lei)

70.582 1.372 5% 60 11.738

Concret: Poi ncheia cate un contract de economisire-creditare de tip LOCUINTA PLUS, pe numele fiecrui so, cu o Sum Contractat de 20.000 lei pentru care s se depun iniial, la semnarea contractului 2.000 lei i apoi n fiecare lun cte 225 lei (conform exemplului de mai sus). Totodat vei ncheia cate un contract de economisire-creditare, de tip LOCUINTA PLUS pentru ali 3 membri din familie, fiecare contract avnd o Sum Contractat de 25.000 lei, pentru care s se depun in primul an de economisire cte 1.000 euro, echivalentul in lei, urmnd ca i n anul urmtor s se depun aceeai sum. De reinut c banii rmai din sumele disponibile iniial se vor putea pstra intr-un depozit la termen cu scadena n luna ianuarie a anului urmtor. Astfel, pe conturile de economii ale celor 5 contracte, dup 2 ani de economisire se va acumula suma de 7.543 lei n contul de economisire al fiecrui so (conform calculului de mai sus), respectiv cte 10.827 lei (8.500 lei depuneri, 2.125 lei prime de stat i 202 lei dobnda) n conturile celorlali trei membri din familie. n total, prin conexarea lor, pentru cele 5 contracte ncheiate se va acumula intr-un singur cont de economii suma de 47.567 lei i astfel s-ar putea contracta un credit in valoare de 70.582 lei, dup aproximativ 3 ani de la ncheierea contractelor iniiale.

13

EXEMPLUL 3. FAMILIE CU 2 COPII OBIECTIV: ACHIZIIE LOCUIN Client: Familie cu 2 copii, un bieel de 7 ani i o feti de 4 ani. Obiectiv: 1. Acumulare de capital pentru achiziie de locuin pentru fiecare copil - cca. 100.000 lei pentru bieel i cca. 80.000 lei pentru feti. 2. Plata studii la vrsta studeniei cca. 50.000 lei pentru bieel i cca. 40.000 lei pentru feti. Posibiliti de economisire lunar n familie: 450 lei Soluia noastr:
Bieel Rata economisire lunar (lei) Perioada de economisire (ani) Dobnda la economisire - 3 % pe an la sumele acumulate (lei) Total prima de stat - 25% din sumele economisite anual (lei) Total ctig perioada de economisire (lei) Total capital acumulat dup 13 ani, respectiv 16 ani (lei)
(economii + prima de stat + dobnzi )

Fetia
150 16 4.681 7.200 11.881 40.681

250 13 4.137 9.750 13.887 52.887

Valoare credit locativ (lei) Rata lunar credit (lei) Dobnda anual, fix, garantat- pe toat perioada creditului Perioada de rambursare (luni) Cost total credit: valoare rambursat - valoare credit (lei)

47.113 723 6% 88 16.511

39.319 578 6% 88 11.545

Concret: Poi ncheia cte un contract de economisire-creditare de tip ECONOMII PLUS pe numele fiecrui copil, cu o Sum Contractat iniial de 32.000 lei pentru bieel i 20.000 lei pentru feti, urmnd ca pe parcursul derulrii perioadei de economisire, valorile contractelor s fie majorate la 100.000 lei pentru bieel si 80.000 pentru feti. EXEMPLUL 4. PROPRIETAR OBIECTIV: MODERNIZARE LOCUIN Client: Proprietar de apartament, cu 3 camere, construit n 1976. Obiectiv: Modernizarea locuinei (izolare termic, geamuri termopan, central proprie de apartament, schimbarea instalaiei electrice i sanitare, etc). Valoare proiect aproximativ 30.000 lei. Posibiliti de economisire lunar n familie: 260 lei Soluia noastr:
Rata economisire lunar (lei) Depunere lunar suplimentar Total depunere lunar Obiectiv perioada de economisire (ani) Dobnda la economisire - 2 % pe an la sumele acumulate (lei) Total prima de stat - 25% din sumele economisite anual (lei) Total ctig perioada de economisire (lei) Total capital acumulat dup 4 ani (lei)
(economii + prima de stat + dobnzi )

200 60 260 4 387 3.120 3.507 15.507

14

Valoare credit locativ (lei) Rata lunar credit (lei) Dobnda anual, fix, garantat- pe toat perioada creditului Perioada de rambursare (luni) Cost total credit: valoare rambursat - valoare credit (lei)

15.493 305 5% 60 2.807

Concret: Poi ncheia un contract de economisire-creditare de tip LOCUINA PLUS, cu o Sum Contractat de 31.000 lei, pentru care clientul sa depun lunar suma de 260 lei (conform exemplu). Astfel, clientul va acumula suma de 15.507 lei n 4 ani de economisire (prin depuneri suplimentare lunare n valoare de 60 lei, peste rata lunar de economisire de 200 lei) i va putea solicita un credit n valoare de 15.493 lei i cu toat suma de 31.000 lei va putea s-i modernizeze apartamentul. EXEMPLUL 5. PROPRIETAR OBIECTIV: SCHIMBARE LOCUIN SAU MANSARDARE Client: Familie cu 2 copii, proprietari ai unei case n ora. Obiectiv: Acumulare de capital pentru schimbarea locuinei sau mansardarea casei. Valoare proiect estimat 84.000 lei. Posibiliti de economisire lunar n familie: 550 lei Soluia noastr:
So Rata economisire lunar (lei) Perioada de economisire (ani) Dobnda la economisire - 2 % pe an la sumele acumulate (lei) Total prima de stat - 25% din sumele economisite anual (lei) Total ctig perioada de economisire (lei) Total capital acumulat dup 13 ani, respectiv 16 ani (lei)
(economii + prima de stat + dobnzi )

Soie
275 5 844 4.125 4.969 21.469 5

275 844 4.125 4.969 21.469

Valoare credit locativ (lei) Rata lunar credit (lei) Dobnda anual, fix, garantat- pe toat perioada creditului Perioada de rambursare (luni) Cost total credit: valoare rambursat - valoare credit (lei)

20.531 493 5% 60 9.049

20.531 493 5% 60 9.049

Concret: Poi ncheia cate un contract de economisire-creditare de tip LOCUINTA PLUS pe numele fiecrui so, cu o Sum Contractat de 42.000 lei pentru care s se depun 275 lei n fiecare lun timp de 5 ani. Astfel, dup 5 ani de economisire clientul acumuleaz un capital de 21.469 lei i poate s obin un credit n valoare de 20.531 lei. De reinut c aceast familie are 2 contracte de economisire-creditare ncheiate, deci va putea dispune dup 5 ani de o sum total de 84.000 lei i va putea rezolva fie schimbarea locuinei sau mansardarea casei. 15

TABEL CALCUL ECONOMII PLUS

Sold minim economisit 50% din S.C. Perioada medie de economisire 60 luni Comision unic de deschidere cont 1% Comision de administrare cont 28 lei/an Valoare credit locativ 50 % din S.C. Perioada de rambursare 88 luni Comision acordare credit 3% Comision de administrare cont credit 28 lei/ an Suma Rat Prima de Dobnda Contractat economisire stat
10,000 11,000 12,000 13,000 14,000 15,000 16,000 17,000 18,000 19,000 20,000 21,000 22,000 23,000 24,000 25,000 26,000 27,000 28,000 29,000 30,000 31,000 32,000 33,000 34,000 35,000 36,000 37,000 38,000 39,000 40,000 41,000 42,000 43,000 44,000 45,000 46,000 47,000 48,000 49,000 50,000 78 85 93 101 109 116 124 132 140 147 155 163 171 178 186 194 202 209 217 225 233 240 248 256 264 271 279 287 295 302 310 318 326 333 341 349 357 364 372 380 388 369 407 437 473 509 545 581 617 653 689 725 761 797 833 869 905 941 977 1,013 1,049 1,085 1,121 1,157 1,193 1,229 1,265 1,301 1,337 1,373 1,409 1,445 1,481 1,517 1,553 1,589 1,625 1,661 1,697 1,733 1,769 1,805 1,163 1,279 1,395 1,511 1,628 1,744 1,860 1,976 2,093 2,209 2,325 2,441 2,558 2,674 2,790 2,906 3,023 3,139 3,255 3,371 3,488 3,604 3,720 3,836 3,953 4,069 4,185 4,301 4,418 4,534 4,650 4,766 4,883 4,999 5,115 5,231 5,348 5,464 5,580 5,696 5,813

Dobnd economisire Prima de stat Dobnda credit

3% 25% 6%

* Valorile de mai jos reprezint doar o simulare de calcul i nu pot fi considerate ca o ofert de angajare contractual din partea BCR Banca pentru Locuine S.A.

Total ctig
1,532 1,686 1,832 1,984 2,137 2,289 2,441 2,593 2,746 2,898 3,050 3,202 3,355 3,507 3,659 3,811 3,964 4,116 4,268 4,420 4,573 4,725 4,877 5,029 5,182 5,334 5,486 5,638 5,791 5,943 6,095 6,247 6,400 6,552 6,704 6,856 7,009 7,161 7,313 7,465 7,618

Rata credit
72 80 87 94 101 108 116 123 130 137 145 152 159 166 174 181 188 195 202 210 217 224 231 239 246 253 260 268 275 282 289 296 304 311 318 325 333 340 347 354 362

Total credit
6,362 6,999 7,635 8,271 8,907 9,544 10,180 10,816 11,452 12,089 12,725 13,361 13,997 14,634 15,270 15,906 16,542 17,178 17,815 18,451 19,087 19,723 20,360 20,996 21,632 22,268 22,905 23,541 24,177 24,813 25,450 26,086 26,722 27,358 27,995 28,631 29,267 29,903 30,540 31,176 31,812

Cost credit
1,362 1,499 1,635 1,771 1,907 2,044 2,180 2,316 2,452 2,589 2,725 2,861 2,997 3,134 3,270 3,406 3,542 3,678 3,815 3,951 4,087 4,223 4,360 4,496 4,632 4,768 4,905 5,041 5,177 5,313 5,450 5,586 5,722 5,858 5,995 6,131 6,267 6,403 6,540 6,676 6,812

16

TABEL CALCUL LOCUINA PLUS

Sold minim economisit Perioada medie de economisire Comision unic de deschidere cont Comision de administrare cont Valoare credit locativ Perioada de rambursare Comision acordare credit Comision de administrare cont credit Suma Rata Contractat economisire
10,000 11,000 12,000 13,000 14,000 15,000 16,000 17,000 18,000 19,000 20,000 21,000 22,000 23,000 24,000 25,000 26,000 27,000 28,000 29,000 30,000 31,000 32,000 33,000 34,000 35,000 36,000 37,000 38,000 39,000 40,000 41,000 42,000 43,000 44,000 45,000 46,000 47,000 48,000 49,000 50,000 65 71 78 84 91 97 104 110 117 123 130 136 143 149 156 162 168 175 181 188 194 201 207 214 220 227 233 240 246 253 259 266 272 279 285 292 298 305 311 318 324

40% din S.C. 60 luni 1% 28 lei/ an 60 % din S.C. 60 luni 3% 28 lei/ an Prima Dobnda de stat
201 215 235 255 275 295 315 335 355 375 395 415 435 455 475 495 515 535 555 575 595 615 635 655 675 695 715 735 755 775 795 815 835 855 875 895 915 935 955 975 995 972 1,069 1,166 1,264 1,361 1,458 1,555 1,652 1,750 1,847 1,944 2,041 2,138 2,236 2,333 2,430 2,527 2,624 2,722 2,819 2,916 3,013 3,110 3,208 3,305 3,402 3,499 3,596 3,694 3,791 3,888 3,985 4,082 4,180 4,277 4,374 4,471 4,568 4,666 4,763 4,860

Dobnda economisire Prima de stat Dobnda credit

2% 25% 5%

* Valorile de mai jos reprezint doar o simulare de calcul i nu pot fi considerate ca o ofert de angajare contractual din partea BCR Banca pentru Locuine S.A.

Total ctig
1,173 1,284 1,401 1,519 1,636 1,753 1,870 1,987 2,105 2,222 2,339 2,456 2,573 2,691 2,808 2,925 3,042 3,159 3,277 3,394 3,511 3,628 3,745 3,863 3,980 4,097 4,214 4,331 4,449 4,566 4,683 4,800 4,917 5,035 5,152 5,269 5,386 5,503 5,621 5,738 5,855

Rata credit
116 128 140 151 163 174 186 198 209 221 233 244 256 267 279 291 302 314 326 337 349 361 372 384 395 407 419 430 442 454 465 477 488 500 512 523 535 547 558 570 582

Total credit
6,978 7,676 8,374 9,071 9,769 10,467 11,165 11,863 12,560 13,258 13,956 14,654 15,352 16,049 16,747 17,445 18,143 18,841 19,538 20,236 20,934 21,632 22,330 23,027 23,725 24,423 25,121 25,819 26,516 27,214 27,912 28,610 29,308 30,005 30,703 31,401 32,099 32,797 33,494 34,192 34,890

Cost credit
978 1,076 1,174 1,271 1,369 1,467 1,565 1,663 1,760 1,858 1,956 2,054 2,152 2,249 2,347 2,445 2,543 2,641 2,738 2,836 2,934 3,032 3,130 3,227 3,325 3,423 3,521 3,619 3,716 3,814 3,912 4,010 4,108 4,205 4,303 4,401 4,499 4,597 4,694 4,792 4,890

17

12. CE DOCUMENTE SUNT NECESARE PENTRU NCHEIEREA UNUI CONTRACT DE ECONOMISIRECREDITARE I CE MATERIALE AJUTTOARE STAU LA DISPOZIIA CONSILIERULUI ncheierea unui contract de economisire-creditare pentru domeniul locativ cu BCR BpL este foarte simpl. Urmtoarele documente stau la baza ncheierii contractului: Pentru informarea clientului: 1. Broura privind economisirea-creditarea n sistem colectiv pentru domeniul locativ: Broura conine toate informaiile despre sistemul de economisire-creditare inclusiv exemple de calcul i ntrebri i rspunsuri. Ea este un material informativ att pentru consultant ct i pentru client. 2. Flyer informativ: Flyer-ul conine doar informaii de baza pentru client. 3. Condiiile Generale ale Contractelor de Economisire-Creditare (CGC anexa 2) Dosarul consilierului financiar (documente transmise n centrala BCR BpL) 1. Formularul de analiz financiar (ataat la formularul tipizat Cererea pentru ncheierea unui contract ECDL): foaia preliminar sta la baza discuiei cu clientul pentru investigarea necesarului sau locativ. Este menit s asigure determinarea sumei contractate. Formularul cuprinde datele necesare pentru ncheierea contractului de economisire-creditare 2. Cererea pentru ncheierea unui contract de economisire-creditare este un formulartipizat format din 3 exemplare autocopiative, se va transmite exemplarul original pentru BCR BpL. (1: exemplarul original pentru BCR BpL, 2: exemplar pentru client i 3: exemplar pentru consilierul financiar). (anexa 1) 3. Copie BI/CI sau paaport, certificat de natere (pentru minorii sub 14 ani): Pentru ncheierea contractului de economisire-creditare (a crei conformitate cu originalul va fi verificat de ctre consilier) pentru solicitant i pentru reprezentanii legali (dup caz). Documente nmnate clientului (OBLIGATORIU): 1. Cerere de ncheiere a unui contract de economisire-creditare exemplarul 2 (anexa 1) 2. Condiiile Generale ale Contractelor de Economisire-Creditare (CGC) Condiiile Generale ale Contractelor de Economisire-Creditare (CGC) vor fi nmnate clientului mpreun cu exemplarul pentru client al Cererii pentru ncheierea unui contract de economisirecreditare. (anexa 2) 3. Modaliti de plat Plata comisionului de deschidere i a ratelor de economisire se efectueaz n contul colector RO85 RNCB 0002 B000 5416 3732 deschis la Banca Comercial Romn S.A, beneficiarul fiind BCR Banca pentru Locuine S.A. (anexa 3) n vederea efecturii plailor conform contractelor de economisire-creditare, clienii BCR Banca pentru Locuine S.A au la dispoziie 3 variante: I. n numerar n orice unitate BCR la casierie II. Prin virament bancar Ordin de plat programat: Standing Order Ordin de plat pe suport de hrtie Ordin de plat electronic III. Prin mandat potal 18

ATENTIE! Plata comisionului de deschidere de ctre client este o condiie de baz pentru validarea contractelor nete. fr plata comisionului de deschidere contractul nu va fi cuantificat pentru producia consilierului financiar. 4. Scrisoarea de acceptare a contractului de economisire-creditare Scrisoarea de acceptare se transmite clientului de ctre BCR BpL n termen de 30 de zile de la data validrii contractului n sistemul BCR BpL (validare = contractul de economisirecreditare nu mai prezint nici un fel de greeli, lipsuri etc.). Informaii suplimentare Identitatea clientului: n cazul n care clientul se identifica cu paaport este necesar o declaraie pe propria rspundere privind domiciliul stabil n Romnia. Informaia este necesar pentru obinerea primei de stat. Clieni minori: n cazul n care clientul este minor, cererea de economisire-creditare va fi semnata de ctre reprezentanii legali. Minorii sunt asistai/reprezentai la semnarea cererii de ambii prini. Prin urmare, pe cerere trebuie completate datele de identitate ale ambilor prini precum i specimenele de semntura ale ambilor prini. dac nu exista informaii despre ambii prini, cererea va fi nsoit de documente din care s rezulte ca minorul este reprezentat doar de printele care a semnat cererea. Dac prinii sunt desprii, divorul a fost pronunat n urma unei hotrri judectoreti n care se specifica cui i-a fost ncredinat copilul. Prin urmare, numai acea persoana poate asista/reprezenta minorul la semnarea cererii. Cererea va fi procesat numai dup verificarea hotrrii judectoreti definitive i irevocabile care se va prezenta n copie ca anexa la cerere. Toate serviciile/ operaiunile/ modificrile ce se vor solicita pe parcursul derulrii contractului, ulterior ncheierii acestuia, vor fi fcute numai cu acordul reprezentantului legal care a asistat/reprezentat minorul la semnarea cererii. Acelai lucru este valabil i pentru rezilierea contractului. Raportul de eroare: Raportul de eroare este transmis de ctre BCR BpL n format electronic ctre persoana de contact. Acesta va fi transmis ctre consilierul financiar responsabil cu semnarea contractului ECDL pentru care s-a emis raportul de eroare. Consilierul financiar trebuie s prelucreze raportul de eroare i sa-l transmit n centrala BCR BpL completat i semnat . (anexa 4) n cazul n care sunt documente care lipsesc, raportul de eroare se va printa, completa i semna urmnd a fi transmis mpreun cu documentele lipsa urmnd fluxul agreat, n centrala BCR BpL (se depun n baza borderoului n sucursala BCR). In cazul n care lipsesc semnturi pe cererea ECDL, se va printa, completa i semna raportul de eroare i se va transmite conform fluxul agreat n centrala BCR BpL, documentele se vor depune n sediul regional. Pentru modificarea contractului ECDL se va completa Cererea pentru modificarea contractului de economisire-creditare. n cazul rezilierii contractului ECDL se va completa Cererea pentru rezilierea contractului de economisire-creditare.

19

Recomandri din practic: Formularul va fi completat mpreun cu clientul i semnat de ctre client, fiind asistat de consilier i n prezenta acestuia. Consilierul va verifica dac datele sunt corecte i complete. Formularul trebuie s fie lizibil i s nu prezinte modificri, tieturi sau tersturi. Orice modificare, tietura sau terstura poate duce la nulitatea actului. Fiecare cerere are un numr predefinit marcat n dreapta paginii, acest numr reprezint numrul contractului de economisire-creditare. Comunicarea ntre BCR BpL i client se face prin corespondenta. De aceea este foarte important s se comunice adresa domiciliu/corespondenta exacta. Astfel, clienii trebuie s fie siguri ca vor primi corespondenta BCR BpL. dac adresa din actul de identitate nu este i adresa de coresponden, atunci se va completa i cmpul (5) din cererea ECDL Adresa pentru coresponden. Dac este posibil, nsoii clientul la banca pentru efectuarea primei pli: va asigurai c a pltit comisionul de deschidere, clientul va ti cum s procedeze pentru plata ratelor sale de economisire. ATENTIE! Pentru completarea documentaiei este obligatorie consultarea anexelor.
COMPONENTELE CONTRACTULUI DE ECONOMISIRE CREDITARE PENTRU DOMENIUL LOCATIV: 1. Cererea pentru ncheierea unui contract de economisire-creditare: consilierul financiar va nmna clientului exemplarul pentru client 2. Condiiile Generale ale Contractelor de Economisire-Creditare care se nmneaz mpreun cu exemplarul pentru client al cereri pentru ncheierea unui contract de economisire-creditare 3. Scrisoarea de acceptare (se transmite clientului de ctre BCR BpL la 30 de zile de la data validrii contractului n sistem)

13. NTREBRI I RSPUNSURI FRECVENTE 1. Ct trebuie s economisesc pentru a beneficia de maximum de prim? Economiile recomandate anual pentru o persoana sunt n valoare de aproximativ 4.000 lei. Pn la aceasta valoare randamentul contractului este foarte ridicat. dac dorii s economisii mai mult, recomandarea este s se fac mai multe contracte n familie, cu titulari diferii. 2. Cte contracte poate avea o singur persoan? O singur persoan poate avea mai multe contracte, ns depunerile anuale cumulate vor primi prima de stat n aceeai limit de 250 EUR. Recomandare: mai multe contracte n familie, cu titulari diferii. 3. mi pot retrage banii economisii oricnd? Da, mpreun cu dobnda bncii. De prima de stat se poate beneficia numai dup cinci ani de economisire, fr justificarea utilizrii ei n scop locativ. Clientul poate beneficia de prima, nainte celor cinci ani, daca, ajungnd la repartizare, va utiliza sumele economisite n domeniul locativ. 4. Conturile pot fi deschise i n valut? Nu, clienii notri vor face depuneri i vor fi creditai numai n lei. 20

5. Creditul locativ poate fi accesat numai dup o perioada de 5 ani de economisire? Creditul locativ poate fi accesat mai devreme de aceasta perioada n cazul n care sunt ndeplinite cumulativ urmtoarele condiii: a. s existe minim 18 luni de economisire; b. soldul economisit s fi atins valoarea minim de 40% 45% sau 50% din suma contractat; c. s fie atins cifra de evaluare; d. s existe o finanare anticipat sau intermediara sau o declaraie de acceptare a repartizrii Contractului pentru domeniul locativ. 6. n cazul n care se dorete accesarea creditului locativ mai devreme de 5 ani, cum ar trebui s acioneze clientul? S economiseasc intr-un mod constant cu rata de economisire stabilita prin contract i s fac depuneri suplimentare (de preferat la nceput de perioada nceput de an). Altfel spus, clientul influeneaz momentul repartizrii contractului si, implicit, accesarea creditului locativ, prin comportamentul sau de economisire. 7. n momentul accesrii creditului locativ, cum se calculeaz comisionul de credit n valoare de 3%? Comisionul de credit n valoare de 3% se aplic la valoarea creditului i majoreaz astfel soldul acestuia. 8. Cum se procedeaz la majorarea unui contract de economisire-creditare? Majorarea unui contract se poate efectua n orice moment pe parcursul perioadei de economisire. Valoarea sumei contractate va fi multiplu de 100 lei i nu mai puin de 3.000 lei (suma contractat minim). Se va retine automat din soldul contului sau/si din depunerile efectuate de client dup majorarea sumei contractate comisionul de 1% pentru valoarea sumei prin care s-a majorat suma contractat iniial. Se va completa Cererea pentru modificarea contractului de economisire-creditare. 9. Exist posibilitatea modificrii variantei de tarif? Se poate modifica varianta de tarif ns doar de la tariful Economii Plus la Locuina Plus i doar n perioada de economisire. 10. Un client, titular al unui contract de economisire-creditare, poate continua cu partea de economisire mai mult de 5 ani? Daca un client dorete s economiseasc o perioada mai mare de 5 ani, acest lucru este posibil; ns n cazul n care soldul economisit tinde s devin egal cu suma contractat se impune o majorare a contractului pentru a se putea continua partea de economisire (Ex.: titularul de contrat este un minor de 10 ani, iar prinii vor sa-i constituie un fond de economii pn la mplinirea vrstei de 18 ani, prin ncheierea unui contract de economisire-creditare). 11..Dac un client vrea s economiseasc mai mult de 5 ani i s ia credit dup 7 ani, ce posibiliti are? Un client poate accesa un credit locativ i dup perioada de economisire de 5 ani, depinde ns de datele contractuale la momentul respectiv (suma contractat, sold economisit, implicit valoarea creditului ce urmeaz a fi accesat). 12. Cum poate fi modificat un contract? Mai precis ce se poate modifica: valoarea, perioada (economisire, creditare) ...? Un contract de economisire-creditare poate fi modificat numai n faza de economisire. Modificrile care pot fi fcute sunt urmtoarele: majorare de contract (cu minim 3.000 lei), diminuare de contract, divizare, conexare, cesionare. Toate modificrile implic costuri (comisioane). 21

Modificrile pot schimba perioada de economisire, implicit i data de repartizare a contractului. 13. n cazul rezilierii unui contract de economisire-creditare se percepe comision? Se poate percepe un comision de 1% din valoarea sumei contractate, n funcie de momentul la care se pune la dispoziie soldul (CGC cap. 14 , art. 2). n cazul n care clientul ateapt 3 luni de la data nregistrrii Cererii pentru rezilierea contractului de economisire-creditare pentru a i se pune la dispoziie soldul economist (mai puin prima de la stat dac se solicit rezilierea mai devreme de 5 ani) atunci nu se va percepe acest comision. 14. Exist un call-center al BCR BpL? Da, numrul este 0801.080.BpL (0801.080.275) - apelabil din reeaua Romtelecom, sau 021.407.43.25 apelabil din toate reelele. 15. Ce se ntmpl cu conturile/creditele BCR BpL n momentul n care se va trece la euro? Se va face conversia Lei - EURO ca la orice produs financiar. Condiiile contractuale rmn aceleai. 16. Un client care majoreaz un contract LOCUINA IMEDIAT va trebui s atepte doi ani de la majorare pn s primeasc un credit? Data la care un client poate primi un credit tine de repartizarea contractului. Repartizarea nseamn ndeplinirea simultan a condiiilor de repartizare. Astfel, la majorarea unui contract LOCUINA IMEDIAT un client poate primi credit cel mai trziu n doi ani de la majorare. 17. Trebuie s iau neaprat credit de 50%, 60% sau 45%? Nu. Acesta este creditul maxim care se poate obine pentru fiecare dintre produs, Economii PLUS, LOCUINA PLUS, LOCUINA IMEDIAT. 18. Ratele de economisire n baza contractului BpL sunt luate n calcul ca angajamente de plat fata de teri n cazul n care clientul dorete s angajeze un credit BCR? Nu. Nu se nregistreaz la Biroul de Credit sau CRB. 19. Comsionul de administrare de 28 lei/an se aplica i n perioada de creditare? Da, este acelai comision. 20. Cum se aplic deducerea de 300 de lei/an la impozit? Se aplica pentru numrul de contracte? Adic dac un client are 10 contracte poate deduce 300 lei x 10 contracte? Clienii BCR BpL, au posibilitatea s-i deduc din veniturile impozabile, cheltuielile efectuate pentru economisirea n sistem colectiv pentru domeniul locativ, n limita a 300 lei pe an. Astfel, contribuabilul poate, ncepnd cu primul an de economisire, sa-si deduc din veniturile impozabile din salarii (nu i la cele provenite din activiti independente sau comerciale, cum au persoanele fizice autorizate), obinute la funcia de baz, cheltuielile efectuate pentru economisire n sistem colectiv pentru domeniul locativ efectuale de-a lungul anului, n limita unei sume maxime egale cu 300 lei pe an. Pentru a putea beneficia de deductibilitate fiscal, clienii BCR BpL trebuie s completeze Formularul 230 "Cerere privind destinaia sumei reprezentnd pn la 2% din impozitul anual i deducerea cheltuielilor efectuate pentru economisirea n sistem colectiv pentru domeniul locativ", s-l depun sau transmit prin posta, cu confirmare de primire, anul viitor, pn la data de 15 mai, la organul fiscal competent (Administraia Finanelor Publice din localitatea de domiciliu) mpreun cu documentele solicitate. Nu. Deducerea de pn la 300 Lei se acorda titularului de contract pentru depuneri, indiferent de numrul de contracte de economisire-creditare.

22

22. Pot aduce mai multe facturi, totaliznd suma totala (suma economisit + dobnda+ prima) pentru a justifica utilizarea sumei n domeniu locativ? Da. Justificarea se poate face prin una sau mai multe facturi, important este ca valoarea facturii/facturilor s acopere economiile + dobnzile + primele. 23. Ce trebuie s fac, dac peste civa ani, mai puin de 5, vreau sa-mi retrag banii din sold fr s reziliez pentru a nu pierde prima, cu scopul de a-i folosi n domeniul locativ, fr credit? Modific contractul astfel nct s ndeplinesc condiiile de repartizare (diminuarea sumei contractate sau divizarea contractului). Acest lucru este posibil doar dup cel puin 18 luni. 24. Cate luni pot s nu depun nici un ban n cont? n Condiii generale (CGC), capitolul 2, art. 3 este specificat cazul n care clientul nu a pltit 6 rate de economisire regulate, lundu-se n calcul i depunerile suplimentare, iar n urma notificrii de plat scrise transmise de ctre BCR BpL acesta nu efectueaz nici o depunere n termen de 2 luni BCR BpL poate s rezilieze contractul. Aceasta condiie era necesar pentru a nchide conturile aductoare de pierderi. Deci, contractul poate fi reziliat oricnd dup 8 luni.

23

ANEXA 1

INSTRUCIUNI COMPLETARE CERERE

24

ANEXA 2

CONDIII GENERALE (CGC)

25

ANEXA 3

MODALITI DE PLAT

26

27

ANEXA 4

RAPORT EROARE

28