UNITATEA 1.

SISTEMELE BANCARE
1. Rolul i structura sistemelor bancare 2. Caracteristicile sistemelor bancare 3. Modele i strategii bancare 4. ntrebri recapitulative. Teme de discuie. Teste de autoevaluare

Obiective propuse nsuirea de noiuni c!eie" precum# sistem bancar, structura sistemu ui bancar, interme!iere "inanciar#, b#nci universa e, concentrarea activit#$ii bancare, !e%interme!iere "inanciar#& - cunoaterea $unciilor ndeplinite de sistemul bancar n cadrul economiei% - nsuirea de cunotine cu privire la caracteristicile sistemelor bancare din rile de&voltate i $ormarea deprinderii de a reali&a comparaii ntre acestea% - cunoaterea principalelor modele i strategii bancare. -

1. Ro u 'i structura sisteme or bancare

1.1. Ro u b#nci or (n economie Rolul bncilor poate $i anali&at prin utili&area conceptu ui !e interme!iere ntre agenii debitori i creditori din economie i prin $unciile tradiionale de $inanare" de colectare a depo&itelor i de gestionare a mi'loacelor de plat. (genii debitori i creditori se nt)lnesc prin intermediul a dou circuite de $inanare# "inan$are !irect#& "inan$are in!irect# sau interme!iat#. *n intermediar $inanciar poate $i de$init ca un organism care asigur# trans"ormarea sca!en$e or% trans"ormarea rate or !e !ob)n!# "i*#% trans"ormarea riscuri or. +ntermedierea $inanciar se e,plic prin motive care sunt speci$ice i bncilor" respectiv# a- reducerea costului tran&aciilor% b- reducerea asimetriei in$ormaiilor% c- asigurarea lic!iditii. +unc$ii e !e interme!iere bancar# clasice sau tradiionale vi&ea&# distribuirea de credite" colectarea de depo&ite" operaiuni interbancare" gestionarea mi'loacelor de plat. (ceste $uncii numite tra!i$iona e corespund noiunii de ,interme!iere a bi an$u ui- i au n pre&ent" tendina de a.i diminua importana. Noi e "orme !e interme!iere sunt. 1- sporirea rolului operaiunilor cu valori mobiliare% 2- concurena puternic ntre bnci% 3- de&voltarea operaiunilor e,trabilaniere. 1./. Structura sisteme or bancare /unt conturate !ou# tipuri !e sisteme bancare. sisteme bancare ale 0uropei continentale" puin speciali&ate i care $uncionea& dup modelul bncii universale% modelul american" aplicat i n 1aponia" ba&at pe principiul unei speciali&ri stricte a instituiilor bancare.

/. Caracteristici a e sisteme or bancare

2rincipalele caracteristici sunt urmtoarele# !iversitate, concentrare,

bancari%area activit#$ii, acce erarea opera$iuni or !e restructurare, !esc0i!erea c#tre re a$ii e cu str#in#tatea. 1iversitatea re&id n e,istenta unui numr sporit de instituii bancare i de credit. Concentrarea poate $i cuanti$icat prin ponderea deinut de principalele bnci n totalul sistemului bancar i prin diminuarea numrului de bnci n totalul acestora. 2ra!u !e bancari%are este redat !e indicatori precum numrul de conturi la vedere" numrul cardurilor bancare i numrul g!ieelor bancare. Opera$iuni e !e restructurare bancar#" inclusiv $u&iunile i absorbiile" operaiunile trans$rontaliere 3cu strintatea-" prelurile pac!etului de control de ctre bncile strine" i operaiunile ncruciate bnci.asigurri. *nul dintre e$ectele restructurrilor este intensi"icarea concuren$ei. concuren$a strate3ic# se de$inete ca ansamblul msurilor adoptate pentru prevenirea intrrii e$ective a unor concureni poteniali" prin impunerea unor costuri nerecuperabile pentru candidai nc din momentul intrrii lor pe pia% concuren$# !estructiv# caracteri&at prin e,istena unui stoc e,cesiv de capital $i, i printr.un nivel ridicat al costurilor $i,e $a de cele variabile% inte3rarea activit#$ii bancare 'i !e asi3ur#ri (n ca!ru ace uia'i 3rup "inanciar.

4. Mo!e e 'i strate3ii bancare

Ca model !ominant !e banc# s.au conturat dou modele i anume# banca !ivi!en!e i banca "ra3mentat#. Modelul b#ncii !ivi!en!e lansat n 1445 de 6enr7 de Carmo7" i care propune un model al bncii capitaliste" generali&at de'a n /*(" ca urmare a cri&ei bancare din anii 89 i n Marea :ritanie" dup restructurarea sistemului bancar are ca obiectiv prioritar rentabilitatea $ondurilor proprii" respectiv ma,imi&area c)tigului acionariatului. Mo!e u b#ncii "ra3mentate, propus de ;. :r7an" a $ost conceput ca un mod de reg)ndire asupra noiunii de intermediere clasic" prin separarea complet a activitilor de depo&it i de creditare" o$erta de produse i servicii $inanciare $iind ncredinat unor $irme din e,teriorul bncii. Mo!i"ic#ri e te!nologiei au condus la de&voltarea modelului de ,banc# a !istan$#- i de ,banc# virtua #-.

5. 6ntreb#ri recapitu ative. Teme !e !iscu$ie. Teste !e autoeva uare

5.1. 6ntreb#ri recapitu ative. Teme !e !iscu$ie

1) Care este rolul principal al sistemelor bancare? Cum funcioneaz bncile pentru ndeplinirea acestui rol? Rspuns# Rolul bncilor ntr.o economie este acela de intermediere $inanciar ntre agenii economici care au un surplus de resurse monetare i cei care au nevoie de aceste resurse. <inanarea intermediat este necesar n economie deoarece o$erta i cererea de $inanare nu sunt per$ect compatibile prin $inanarea direct sub trei aspecte# termenul" rata dob)n&ii i riscurile. (st$el rolul bncilor n economie se evidenia& prin trans$ormarea scadenelor" trans$ormarea ratelor de dob)nd i trans$ormarea riscurilor. n plus bncile acionea& n cadrul sistemelor bancare n scopul reducerii costurilor de tran&acie" al reducerii asimetriei de in$ormaii i al asigurrii lic!iditii economiei. 2) Care sunt formele intermedierii bancare n economie? Rspuns# 0,ist patru opera$iuni ,c asice- legate de intermedierea bancar 3distribuirea de credite" colectarea de depo&ite" operaiuni interbancare i gestionarea mi'loacelor de plat- i trei operaiuni din categoria noi or "orme !e interme!iere bancar# 3operaiuni cu valori mobiliare" operaiuni e,trabilaniere i operaiuni legate de creterea concurenei ntre bnci-. 3) Care sunt formele i motivele supravegherii bancare? Rspuns# /upraveg!erea bancar s.a impus n anii 89 datorit deselor cri&e din sistemele bancare 3creteri necontrolate ale activelor" rate de rentabilitate n scdere" cri&a pieelor de valori mobiliare" instabilitatea unor reglementri-. /upraveg!erea bancar s.a impus pe dou direcii# - controlul activitilor bancare de ctre autoritatea n domeniu 3banca central-% - $i,area unor norme de prudenialitate menite s asigure un minim de lic!iditate i de solvabilitate bncilor" ca garanie pentru deponeni. ) !rezentai structura general a sistemelor bancare i tendinele actuale ale acestora" Rspuns# =ei sunt $oarte deosebite ca mod de $uncionare" n lume se observ o tendin de >uni$icare?" sub spectrul globali&rii" a structurilor sistemelor bancare. Cele dou direcii di$erite n evoluia sistemelor bancare au $ost# - modelul european al b#nci or universa e care presupune e,istena unor instituii bancare cu un spectru larg de servicii i produse" at)t pe partea de operaiuni pasive 3atragere de resurse monetare- c)t i de operaiuni active 3$inanarea unei game largi de ageni economici-% - modelul american@'apone&" al b#nci or specia i%ate" impus printr.o serie de reglementri" a dus la o $ragmentare puternic a sistemului" cu un numr impresionant de bnci n sistem. /.au delimitat bncile de depo&it de cele de

a$aceri i totodat a avut loc o puternic delimitare geogra$ic a sistemului bancar. Tendinele actuale ale sistemelor bancare se mani$est prin diversi$icare i concentrare. Concentrarea presupune creterea ponderii n sistem a unor bnci $oarte mari 3numr mic- alturi de o multitudine de bnci mici cu ponderi nsumate nesemni$icative n sistem. Aradul de bancari&are" ca tendin" a cunoscut o cretere important n ultimele trei decenii. #) !robleme de discutat" $ntrebri"

C)nd au aprut primele bnci n lumeB Care a $ost momentul 3conte,tulseparrii bncilor centrale de celelalte bnciB Ce tipuri de bnci cunoatei din punct de vedere al di$eritelor criterii de clasi$icareB Cum acionea& bncile n raport cu urmtoarele dou piee distincte# piaa monetar i piaa de bunuri i serviciiB 5./. Teste !e autoeva uare 1. *nul dintre enunurile de mai 'os nu repre&int $uncie ndeplinit de sistemul bancar n cadrul economiei# a- gestionea& mi'loacele de plat% b- asigur lic!iditatea economiei% c7 asi3ur# (n mo! automat 3arantarea !epo%ite or& d- repre&int un canal de transmitere al politicii monetare% e- distribuie credite n economie. 2. Modelul bncii universale se caracteri&ea& prin urmtoarele# a- o$er o gam larg i complet de servicii bancare i $inanciare% b- ara n care acest model s.a aplicat cu cele mai bune re&ultate este Aermania% c- cadrul legislativ al bncilor universale 1.a constituit momentul 1433" prin Alass./tegal (ct% !7 se ba%ea%# pe principiu unei specia i%#ri stricte a institu$ii or bancare& e- modelul este predominant n 0uropa continental. %u este valabil unul dintre enunuri" 3. /istemele bancare din rile de&voltate se caracteri&ea& prin urmtoarele trsturi# a7 !iversitate, concentrare, bancari%are. restructurare. !esc0i!erea c#tre str#in#tate, !e%interme!iere, specia i%are& b- cri&e bancare ample" $u&iuni i absorbii bancare" garantarea depo&itelor" capitali&are bursier sporit% c- absena controlului i a supraveg!erii prudeniale" cri&a sistemelor bancare" intermediere sporit" bancari&are" concentrare%

d- intervenia sporit a statului" diminuri ale rentabilitii activitii bancare" pondere sporit a instituiilor de credit speciali&ate n structura sistemului bancar% e- rolul sporit al intermedierii" operaiuni de privati&are" concentrare bancar% &nul dintre enunuri reprezint cea mai complet descriere" 4. 2entru a cuanti$ica gradul de bancari&are al unui sistem bancar se calculea& urmtorii indicatori# 1- numrul de conturi la vedere% 2- numrul depo&itelor bancare din economii% 3- numrul de maga&ine n care se utili&ea& cardurile% 4- numrul de carduri la 1999 locuitori% 5- numrul de bancomate 3(TM.uri- la 1 milion de locuitori% C- numrul de bnci la 1 milion de locuitori. 'ste valabil combinaia( a-1D2D3 c-4D5DC e-2D3D4 b718489 d-2D5DC 5. n cadrul operaiunilor de restructurare bancar" care se reali&ea& n rile de&voltate se includ# a- $u&iunile i absorbiile% b- preluri ale pac!etului de control% c- operaiuni ncruciate bnci.asigurri% d- operaiuni trans$rontaliere% e7 participarea b#nci or a interme!ierea "inanciar#. Nu este valabil unul dintre enunuri. C. 2onderea bncilor comerciale n cadrul sistemului bancar al /*( este de # a-4EF% b-C1"8F% c-18F% !7 :;<& e- EF. :. Cota de pia deinut de primele 3 bnci comerciale rom)neti a repre&entat" n prima 'umtate a anului 2999# a- 39"2F b- 1C"E3F c7 9=,/:< d- 11"34F e- 4"58F 8. +ndicatorii economico.$inanciari i de pruden bancar cu a'utorul crora se poate caracteri&a un sistem bancar sunt# 1- rata general de risc% 2- raportul de solvabilitate% 3- structura activelor i pasivelor bancare% 4- e$ectul de p)rg!ie% 5- ponderea creditelor restante i ndoielnice n total active i total porto$olii de credite% C- numrul bancomatelor la 1999 locuitori% E- numrul bncilor a$late n procedura de $aliment% 8- gama de produse i servicii bancare% 4- ponderea creditului neguvernamental n total credite.

'ste valabil combinaia( a- 2D3D4D5DC b- 1D2D3D4D5 c- 3D4D5DCDE d- 4D5DED8D4 e7 18/84898> 4. Cri&a sistemelor bancare din ultimele dou decenii a $ost provocat de# 1- modi$icri pe pieele $inanciare% 2- cri&a pieelor mobiliare% 3- carene n e,ercitarea controlului i supraveg!erii prudeniale% 4- scderea general a rentabilitii activitii bancare% 5- concurena bancar% C- $u&iunile i absorbiile bancare. 'ste valabil combinaia( a- 1D4D5% c7 18/84& e- 1D4D5% b- 3D5DC% d- 4D5DC%