Ministerul Afacerilor Interne al Republicii Moldova

Academia tefan cel Mare

Referat
Societatea bancar-caracteristica
general

A realizat:

A verificat:

student anului IV, FP

lector metodist,

grupa academic 143,

master n drept,

urcanu Serghei

Manciu Iulea

Chiinu 2014

Cuprins
1. Introducere....................................................................................................3
2. Scurt istoric....................................................................................................4
3. Analiza sistemului bancar din Republica Moldova...................................5
4. Organizarea i funcionarea sistemului bancar........................................10
5. Concluzii.......................................................................................................12
6. Bibliografie...................................................................................................13

1. Introducere
Sistemul financiar bancar care are ca obiect instrumentele i tehnicile de plat
reprezint un domeniu de pregnan important n desfurarea operaiunilor
economice i financiare n economia de pia.
Evoluiile n domeniu, care au fost determinate att de creterea
considerabil a dimensiunilor fluxului de pli i respectiv de eforturi
organizatorice de a opera cu maxim eficien, dar i cu tehnologii noi angajate n
domeniu au condus la constituirea unui segment independent de abordare tiintifica
a sistemului bancar.
Sistemul financiar bancar ca o parte specific a relaiilor monetare privind
instrumentele i tehnicile de plat s-a dezvoltat puternic susinut de tehnologia
modern, de progresele intense ale informaticii i telecomunicaiilor.
n rile dezvoltate, ultimii 10 15 ani au reprezentat o etapa de ample
transformri n domeniul bancar care au solicitat aciuni ample de organizare i
reorganizare a reelilor de pli i compensare, echipri i reechipri tehnologice, n
funcie de progresele rapide n domeniu. Un asemenea proces continu cu
efervescen, promovat fiind de cerinele creterii eficienei activitii bancare.
Propunndu-mi primordial sistemul financiar-bancar , n sfera de abordare,
lucrarea n cauz apare n condiiile n care n ara noastra organizarea sistemului
bancar esta nc la etapa de formare i dezvoltare.
Extinderea relaiilor noaste cu rile din Uniunea Europeana i toate
strduinele noastre de a ne alinia i integra ct mai repede n spaiul economic
european necesit cu prioritate cunoaterea normelor, mecanismelor i tehnicii
utilizate n aceste ri, n cele mai fierbini fluxuri ale interrelaiilor economice.
Este evident c pentru Republica Moldova aceste norme, tehnici i
tehnologii noi au cu necesitate o eminen pregnant, fie ca elemente componente
ale reformii sistemului financiar bancar de la noi de ctre forurile internationale
monetare i bancare sau pur i simplu ca o aliniere la normele i tehnicile utilizate
n rile dezvoltate din Europa i, n fapt, pe plan mondial.
3

2. Scurt istoric
Sistemele bancare din rile dezvoltate se caracterizeaza printr-o serie de
trsturi, dintre care cele mai importante sunt: diversitatea, concentrarea,
bancarizarea activitii, accelerarea operaiunilor de restructurare, deschiderea ctre
relaiile cu strintatea.1
Diversitatea unui sistem bancar rezid n existena unui numr sporit de
instituii bancare i de credit definite de legea bancara i ale cror caracteristici pot
fi diferite.
ntr-un sistem bancar se regsesc att instituii specializate ntr-un anume tip
de clientel sau activiti, ct i n bnci cu activitate universal. n funcie de
dimensiunea bncilor, un sistem bancar poate cuprinde bnci de mic dimensiune
precum i banci de dimensiune internaional.
Un alt factor de difereniere a instituiilor bancare l reprezint coexistena
unor organisme cu personalitate juridic foarte diverse: societi anonime, societi
de persoane, societai cooperative.
Concentrarea activitii bancare reprezinta o caracteristic ce poate fi
cuantificat prin ponderea deinut de principalele bnci n totalul acestora. Gradul
de concentrare este apreciat prin nivelul activitii realizate de instituiile bancare i
de credit.
O alt caracteristic a unui sistem bancar i al activitii bancare dintr-o
economie l constituie gradul de bancarizare. Acesta furnizeaz informaii
relevante cu privire la nivelul de dezvoltare al sistemului bancar,putnd fi calculai
indicatori precum numarul de conturi la vedere, numarul cardurilor bancare i
numarul ghieelor bancare.
Operaiunile de restructurare bancar constituie o alta caracteristic a
sistemelor bancare actuale, n cadrul acestora fiind incluse fuziunile i absorbiile,
operaiunile transfrontaliere(cu strintatea), prelurile pachetului de control de
ctre bncile strine, i operaiunile ncruciate bnci-asigurri.
O alta caracteristica a sistemelor bancare contemporane rezult din utilizarea
monedei electronice concretizat n conceptele de internet-banking sau mobilebanking. ncepnd cu anii '90 variantele moderne de "home banking" au euat si au
fost aproape eliminate, crend astfel, loc pentru internet-banking.
Perspectivele internet-bankingului sunt susinute de principalele avantaje pe
care le confera acest tip de tranzactii bancare, si anume:
serviciu disponibil 24 din 24 de ore;
1. Dardac Nicolae,Teodora,Barbu-Moneda.Banci si politici monetare- Editura Didactica si
Pedagogica,Bucuresti,2005,pg.78

absena contactului direct cu banca, deci necondiionarea amplasarii fizice a

sediului bncii;
costuri de tranzacionare mai reduse dect situaiile tradiionale;
n pofida avantajelor amintite, internet-bankingul ridic problema securitii
tranzaciilor datorit vulnerabilitii acestora n faa atacurilor hacherilor i a unei
posibile nencrederi n acest tip de pia.
Supravegherea bancar, drept caracteristic a sistemelor bancare actuale, a
dobndit o dimensiune internaional, prin recomandarile Comitetului de la Basel,
orientate pe urmatoarele probleme:
supravegherea activitii bancare internaionale;
fixarea unor norme prudeniale minime;
Sintetiznd problemele enunate, se poate concluziona ca n sistemele bancare
contemporane se produc o serie de modificari, dintre care cele mai semnificative
sunt:
amplificarea forei marilor bnci, n contextul dezvoltrii inegale a bncilor
naionale i al sporirii internaionalizarii activitii acestora;
nlocuirea specializrii bncilor cu universalizarea operaiunilor lor;
diminuarea rolului statului n activitatea bncilor, ceea ce conduce la
procesul de "dezetatizare" i liberalizare a bncilor;
modernizarea tehnicilor i informaticii bancare, realizat prin introducerea n
tehnica bancar a celor mai moderne produse bancare i a celor mai performante
echipamente;
accentuarea proceselor de restructurare bancar, prin operaiuni de fuziuni i
absorbii;
apariia unor grupuri financiare prin reunirea activitilor bancare i de
asigurri;
diminuarea participrii bncilor la operaiunile de intermediere financiar n
favoarea societilor fiananciare i de asigurri;
manifestarea crizelor n sistemele bancare aparinnd statelor dezvoltate, n
contextual globarizrii financiare.

3. Analiza sistemului bancar din Republica Moldova

Sistemul bancar reprezint o sfera dintre cele mai importante ale economiei naionale. De
aceea astzi, n condiiile trecerii economiei la principiile de piat , capat o deosebit
importan studierea sistemelor bancare din rile strine dezvoltate n vederea utilizrii
experienei lor valoroase. Totui, o imitare servil a tehnologiilor i metodelor politicii
lor monetare i de credit, pentru a extinde relaiile economice externe ale Republicii Moldova,
5

pare sa fie inoportunt, dat fiind incomparabilitatea condiiilor economice i sociale

din Republica Moldova i din trile respective.
n procesul tranzitiei de la un sistem administrativ de comand spre unul
bazat pe principiile economiei de pia, acum 17 ani Republica Moldova a iniiat
reformarea sistemului financiar-bancar, obiectivul de baz al creia consta n
determinarea ratelor de schimb i a dobnzilor de ctre pia, administrarea
lichiditii sistemului bancar prin intermediul operaiunilor de pia, precum i n
asigurarea instituional necesar n scopul elaborrii i implementrii stabilitii
macroeconomice i programelor de reforme structurale. Implementarea acestor
msuri a cerut o coordonare strnsa cu msurile de dezvoltare ale pieei hrtiilor de
valoare de stat i celei valutare.
Sistemul bancar moldovenesc a fost creat la nceputul anilor nouzeci, odat
cu stabilirea Republicii Moldova ca stat independent i este format din dou
niveluri: Banca Naionala a Moldovei (reorganizata din Filiala din RSSM a Bancii
de stat a URSS) pe primul nivel i bncile comerciale (initial, unele fiind
reorganizate din fostele bnci specializate de stat, astfel ca: Promstroibank,
Sberbank, Agroprombank etc., iar altele formate ca bnci noi) la nivelul
aldoilea. Numrul bncilor comerciale din Moldova a crescut n perioada 19911997, ns relativ moderat. La sfritul anului 1991 operau 15 bnci comerciale,
numrul crora spre sfrsitul anului 1993 a ajuns la 22. Dup ce o serie de bnci au
ncetat s mai existe (Basarabia, Intreprizbank, Bancosind, Bucuria, Sucursala
Bancii Romne Dacia Felix, Guineea, Vias, ICB (Moldova) i Banca TurcoRomn(BTR)). La 31 decembrie 2005 din cele 16 bnci comerciale existente(o
banc era n proces de lichidare conform hotrrii luate de proprietari) 5 au fost
formate n urma reorganizrii fostelor banci specializate de stat, iar 11 banci
snt bnci nou create (dintre care la o banca, n luna mai anul 2006, Veneto
Banca(Italia) a achiziionat ntregul pachet de aciuni), cota investiiilor strine n
capitalul bncilor comerciale, dup primul trimestru a acestui an, fiind, dup
parerea unor experti, de circa 50% (circa 590 milioane lei).
n iunie 1991 Parlamentul Republicii Moldova a adoptat legislatia
bancara(Legea cu privire la Banca Nationala(de Stat) a Moldovei si Legea
cu privire la bnci i activitatea bancar). Legile date au stimulat, ntr-o prima faz,
apariia unui sistem bancar novator, favorabil tranziiei la economia de pia i au
servit drept baz a unui sistem similar cu cele existente n majoritatea statelor
dezvoltate,inclusiv n statele membre ale UE.
n epoca contemporan locul i rolul bncilor n economie snt strns legate de
calitatea lor de intermediar principal n relaia economii-investitii relaie
hotrtoare n creterea economic durabil. Locul i rolul bancilor n economie,
6

structura lor, snt determinate i de creatia monetara, factor specific al

funcionalitii bncilor n economie.
Avnd n vedere rolul i importanta pe care le au bncile la buna funcionare a
unitilor economicei a economiei n ansamblu, s-a impus ca n perioada de
tranziie la economia de pia, sa se creeze un sistem modern, capabil s ofere o
gam larg de produse i servicii bancare de un nivel calitativ superior care s
satisfac exigentele tuturor categoriilor de ageni economici (clieni) din economia
de pia. Exist un potenial considerabil de cretere i dezvoltare a activitii
bancare, att n domeniul clienilor persoane juridice, ct i, pe termen lung n
domeniul clienilor persoane fizice .
n acest context, imediat dup 1991, la nceputul perioadei de tranziie, n
activitatea bancar din Republica Moldova s-au produs o serie de schimbri
eseniale.
n legtur cu modificrile care au avut loc n economia Moldovei n perioada
anilor 1991-1995, totodat lund n consideraie obligaiunile luate de Moldova n
calitate de membru al organismelor financiare internaionale (Fondul
Monetar Internaional, Banca Mondial .a.) sau n cadrul Conveniilor
Internaionale la care Moldova este parte, n anii 1995-1996 legislaia bancar a
fost modificat esenial. Noua legislaie conine un ir de elemente noi, care sunt
ndreptate spre ntrirea rolului bncii centrale n reglementarea pieelor monetare,
de credit i valutare, precum i creeaz condiii favorabile pentru meninerea
concurenei libere ntre bnci i asigur independena juridic, operaional,
financiar i administrativ aacestora.
n condiiile tranziiei la economia de pia BNM a fost i este unul
dintre promotorii principali a reformelor.
n aceast perioad au fost adoptate un ir de msuri eficiente n vederea
stabilizrii situaiei monetare, de credit i valutare. Banca Naional a Moldovei a
fost fondat prin Decretul Preedintelui Republicii Moldova nr. 122 din 4 iunie
1991. BNM este persoan public autonom, independent de autoritile
executive ale statului i este responsabil fa de Parlament. Activitatea Bncii
Naionale este reglementat prin Legea cu privire la Banca Naional a Moldovei
nr. 548-XII din 21 iulie 1995. Fiind unicul organ de emisie n stat, obiectivul
principal al BNM const nasigurarea i meninerea stabilitii preurilor. Fr
prejudicierea obiectivului su fundamental, Banca Naional promoveaz i
menine un sistem financiar bazat pe principiile pieei i sprijin politica
economic general a statului.2 Atribuiile de baz ale BNM stabilite de Legea cu
privire la BNM snt similare majoritii bncilor centrale, cele de baz fiind:
2 Legea cu privire la Banca Naional a Moldovei, nr. 548-XII din 21 iulie 1995

elaborarea i implementarea politicilor monetare, creditare i valutare; autorizarea

i supravegherea instituiilor financiare; funcia de bancher i agent fiscal al
statului etc. Pentru exercitarea atribuiilor sale privind politica monetar, de credit
ivalutar, BNM ia diverse msuri, inclusiv: efectueaz pe pieele
financiaretranzacii cu creane emise de stat, de ctre BNM sau cu orice alte
creane princumprarea, pstrarea i vnzarea lor; efectueaz operaiuni valutare;
acord credite bncilor; stabilete cerine minime fa de capital i fa de
rezervele obligatorii aleinstituiilor financiare etc.Veriga a doua a sistemului
bancar o reprezint 16 bnci comerciale, inclusivdou sucursale ale bncilor
strine.Cadrul legislativ de baz al activitii bncilor pe teritoriul Moldovei l
reprezint Legea instituiilor financiare nr. 550-XIII din 21 iulie 1995, care
a intratn vigoare pe 1 ianuarie 1996.3
Legea instituiilor financiare definete bncile ca instituii financiare care
atrag de la persoane fizice sau juridice depozite sau echivalente ale acestora,
transferabile prin diverse instrumente de plat i care utilizeaz aceste
mijloacetotal sau parial pentru a acorda credite sau a face investiii pe propriul
cont i risc[art.3].Potrivit Legii instituiilor financiare, bncile sunt organizate ca
societi peaciuni[art.13], conform Legii cu privire la societile pe aciuni nr.
1134-XIII din 2aprilie 1997. Bncile fondate cu participarea capitalului strin
adiional urmeaz sse conformeze cerinelor Legii cu privire la investiiile n
activitatea de ntreprinztor nr. 81-XV din 18.03.2004.4
ncepnd cu 1 iulie 1996, toate bncile au fost renregistrate la BNM i
au primit autorizaii cu privire la efectuarea operaiunilor financiare de categoria
"A","B" sau "C". Categoria autorizaiei eliberat de BNM este n funcie de
capitalulminim al bncii. La 1 august 2006 pe teritoriul Moldovei activau ase
bnci -categoria "C" (Banca Social, Victoriabank, Moldova Agroindbank,
Mobiasbanc, Moldindconbank, Banca de Economii) i nou bnci cu
autorizaiade categoria "B" (Comerbank, Eurocreditbank, Unibank, Fincombank,
Eximbank,Investprivatbank, Universalbank, Energbank, Banca Comercial
Romn Chiinu).
n baza Legii instituiilor financiare, cuantumul capitalului minim necesar
estestabilit n mrime de 100 milioane lei. Indicele dat a fost modificat de cteva
ori pe parcursul ultimilor ani, n noiembrie 2003 fiind ultima decizie privind
majorareaacestuia de la 32 la 50 milioane lei ajungnd la cuantumul actual. Decizia
BNM privind majorarea cuantumului minim al capitalului bncilor constituie
uninstrument important n procesul consolidrii sectorului bancar din Moldova.
Cuantumul capitalului minim necesar este stabilit pentru capitalul de gradul I, pe
3 Legea instituiilor financiare nr. 550-XIII din 21 iulie 1995
4 Legea cu privire la investiiile n activitatea de ntreprinztor nr. 81-XV din 18.03.2004

care banca trebuie s-l dein i s-l menin, pentru a efectua activitifinanciare
prevzute de art. 26 al Legii instituiilor financiare.
n Republica Moldova, sistemul bancar s-a dezvoltat rapid, n condiiile unei
inflaii mari i a instabilitii generate a mediului macroeconomic, factori care au
permis bncilor o cretere rapid volumului activitii lor. Sectorul bancar
dinRepublica Moldova a avansat cel mai mult (n comparaie cu alte sectoare)
nreformarea sa, n preluarea i aplicarea standardelor internaionale i europene
nactivitatea sa. Leul moldovenesc, din 1995, a devenit valut convertibil
(conform art. VIII al Articolelor Fondului Monetar Internaional), acceptndu-se
liberalizarea total aoperaiilor pe contul curent al Balanei de Pli.
Dac s ne adncim mai mult n relaiile ntre agenii economici (mai ales
reprezentanii micului business) i sistemul bancar, atunci putem meniona trei
etape de baz n formarea acestor relaii i anume:
n prima etap (anii 1990-1993) multe bnci se creau de ctre ntreprinderi
de proporii, n aceeai perioad se observ i o apariie n mas a ntreprinderilor
noi. Multe din acestea rmneau nc nenregistrate, activau instabil, nu deineau o
istoriecreditar. Principiile bazei legislative, ct i a celei bancare abia se
ntemeiau. n aceast perioad ntreprinderile de talie mic nu prezentau un interes
pentru bnci n calitate de clieni, practic pentru lot spectrul de produse i servicii
bancaregenerau un risc major. La acel moment nu att bncile se luptau pentru
clieni, ct potenialii clieni ale acestora concurau ntre ei pentru accesul la
serviciile i produsele bancare i n special la resurse creditare. Anume pentru
perioada dat seatribuie reclamaiile n mas ale ntreprinderilor mici la refuzul
bncilor de a ledeservi, fiind limitat la maximum creditarea acestui sector.
n etapa a doua (anii1994-1995) crearea sistemului bancar n general
luasesfrit. ntre bnci apruse primele simptoame de concuren bancar.
Bazalegislativ a activitii bancare, n general, era deja elaborat. n aceast
perioad bncile ncep selectiv s conlucreze cu subieci ai micului business din
unelesectoare ale economiei mai profitabile i n special cu ntreprinderile din
comer i servicii.
n etapa a treia (dup anul 1995) concurena ntre bnci a sporit brusc, ceea
cea contribuit la intensificarea a dou tendine n dezvoltarea sistemului bancar:
concentrarea
capitalului
bancar i
specializarea
bncilor, precum i
lrgireaspectrului de servicii bancare. Acest fapt a condus la schimbri importante
nrelaiile dintre bnci i ntreprinderi. Procesul concentrrii i al
specializriicapitalului bancar a creat una din condiiile necesare pentru creditarea
sectoruluireal. Conform datelor statistice bancare, circa 70% din activele
sistemului bancar sunt concentrate n capitala republicii, mun.Chiinu, o parte
esenial a acestoraeste concentrat n municipiile Bli, Orhei, Hnceti, Cahul,
9

Ungheni etc.. Acest fapt reflect, pe de o parte, caracterul firesc al concentrrii

resurselor financiare ncapital, iar pe de alt parte, caracteristica sistemului bancar
al republicii n ceea ce privete capitalizarea din resursele agenilor economiei,
i nu a populaiei. Ca rezultat, se poate urmri o dezvoltare mai rapid a businessului n orae mari, ceea ce conduce la disproporii regionale eseniale.5
4. Organizarea i funcionarea sistemului bancar
Bncile, prin ampla lor implicare n viaa economic i social, constituie un
element structural deosebit n viaa societii, a crui bun organizare i
permanent si eficient functionare condiioneaz ntreaga via economic.
Buna organizare i funcionare a bncilor nu poate fi lasat n voie, iar
comerul de banc nu poate fi exercitat pe deplin liber, aa cum se pot desfura
lucrurile pentru mai multe profesii i ntreprinderi.6
O dereglare ct de mica n activitatea bancar creeaza impedimente miilor de
ntreprinderi creditate i poate pune n panic milioane de depuntori.
n scopul protejrii intereselor deponenilor i asigurrii funcionrii
nestnjenite a comerului de banc s-au stabilit, treptat, n ntreaga lume, norme
legale sau reglementri, consimite de bnci, n ansamblul lor, care supun
activitatea bancar unor ngrdiri ferme.
Dei statul este implicat major n statuarea i aplicarea acestor norme, analiza
lucid i de profunzime a utilitii lor pune pe prim plan caracterul lor de protecie
profesional, respectiv subliniaz c buna funcionare a bncilor, stabilitatea i
sigurana acestora este, primordial, un deziderat comun al bncilor, o premiza a
ndeplinirii rolului lor social, implicit al realizrii de profituri nalte.
Normele de funcionare bancare privesc criterii, condiii care trebuie
ndeplinite de bnci pentru a fi acreditate s funcioneze n condiiile de organizare
i specializare declarate.
Capitalul minim este o condiie implicit a unei bune funcionri, dei banca
este, prin natura ei, un intermediar. Dimensiunile capitalului minim pot fi
difereniate n funcie de specializare. Astfel bncile de afaceri, care se angajeaz,
ele nsele, n plasamentul de capital, trebuie sa aib, n mod necesar, capitaluri mai
mari, dect cele de depozit.
Forma juridica n care se organizeaz bncile trebuie sa satisfaca cerintele
specifice.
Justificarea nevoilor economice generale este de exemplu o condiie prevazut
n Franta-care ar putea ngrdi accesul la comerul de banc unor noi venii.
5 http://www.scritub.com/economie/finante/CARACTERISTICI-ALE-SISTEMULUI-22214222210.php
6 Berea, A., Paul - Modernizarea sistemului bancar, Editura Expert, Bucuresti, 2003;pg. 39

10

ntocmirea i publicarea bilanurilor i a conturilor de rezultate, este

considerat o cerin obligatorie pentru bnci i favorabil bncilor, dac ele au
rezultate bune, i sunt de mare interes pentru clientel.
Bncile, prin ndeplinirea tuturor acestor criterii sunt supuse nscrierii n lista
bncilor, iar la cerere, sau n alte cazuri decurgnd din ncalcarea normelor, se
efectueaza radierea, ceea se nseamna pierderea calitii de banca.
n principalele ri dezvoltate, sistemele bancare sunt eterogene, adic, cuprind
o divers tipologie de bnci, dar manifest tendina de uniformizare n contextul
procesului de globalizare financiar.
Din punct de vedere al organizrii activitii bancare i al gradului de
specializare este posibil stabilirea unei distincii ntre dou tipuri de sisteme
bancare:
sisteme bancare ale Europei continentale, puin specializate i care
funcioneaz dupa modelul bncii universale;
modelul american, aplicat i n Japonia, bazat pe principiul unei specializri
stricte a instituiilor bancare.
Modelul bncii universale este predominant n Europa continental. O banc
universal poate fi prezentata ca o instituie care ofer o gama larg i complet de
servicii financiare: acord credite, colecteaz depozite, gestioneaz mijloace de
plat, realizeaz plasamente n titluri i participaii la capitalul ntreprinderilor.
Modelul bncii universale s-a impus n a doua jumatate a secolului al XIX-lea,
perioada n care bancherii au angajat bncile n activiti diverse i n special n
operaiuni internaionale.
Studiile realizate asupra sistemelor bancare din rile dezvoltate evideniaz
c, n prezent, bncile se ndreapt ctre modelul bncii comerciale cu acionariat
privat.7

7 Pascariu, Gheorghe - Managementul seviciilor bancare - coordonate actuale si perspective - , Editura Fundatiei
Academice "Gh. Zane",Iasi, 2004; pg.76

11

Concluzii
Procesul de trecere la economia de pia n ara noastr presupune nu numai o
schimbare n conceperea activitii bancare, ci i o noua organizare a sistemului
bancar. Se impune o adaptare a structurii organizatorice a sistemului bancar din
ara noastr la standardele sistemelor din rile occidentale dezvoltate. n esen,
trebuie avut n vedere constituirea unei reele bancare diversificate, capabile s se
adaptaze la cerinele unei economii moderne, bazat n cea mai mare parte pe
proprietatea privat, promovnd concurena i competena.
n acest context, urmtorii ani ar marca un nou trend, cotele de pia deinute de
bncile autohtone diminundu-se n favoarea segmentuluistrin. O dat cu maturizarea
pieei nivelul de concentrare se va modifica, accentuarea concurenei impunnd schimbri
n strategia bncilor mici i mijlocii eventuale fuziuni sau achiziii astfel nct acestea s-i
majoreze n mod rezonabil capitalul, fr ocuri majore. O alternativ pentru meninerea
viabilitii acestor bnci pe viitor ar putea fi concentrarea pe produse specializate sau pe
anumitesegmente ale clientelei. Dac s ne referim la ncrederea n sistemul bancar n particular,
nu n ultimulrnd se poate de menionat despre calitatea serviciilor acordate de fiecare banc
n parte: dac instituiile financiare nu au grij de proprii clieni, atunci o vor face concurenii lor.
Astzi banca trebuie s neleag necesitile clienilor i procesullurii deciziilor de
ctre acesta. Relaia dintre client i banc este foarte important i necesit s fie ntreinut
pentru a asigura loialitatea clienilor i pentru a dezvolta cu acetia relaii pe termen
lung. Calitatea serviciilor i grija fa de client, rmn inevitabil elementele cheie ale
ofertei totale de servicii, dar condiionate de constrngerile impuse de controlul costurilor i
meninerea competitivitii din punct de vedere al preurilor. Succesul i performana
n mediul bancar se realizeaz nu doar prin oferirea de servicii de calitate ci, mai ales,
prin construirea unor parteneriate financiare de lung durat cu clienii bncii, ntruct cel mai de
pre capital al bncilor, al tuturor instituiilor financiare este ncrederea publicului.

12

Bibliografie
1. Dardac Nicolae,Teodora,Barbu-Moneda.Banci si politici monetareEditura Didactica si Pedagogica, Bucuresti,2005;
2. Pascariu, Gheorghe, Managementul seviciilor bancare - coordonate
actuale si perspective , Editura Fundatiei Academice "Gh. Zane", Iasi, 2004;
3. Berea, A., Paul, Modernizarea sistemului bancar, Editura Expert,
Bucuresti, 2003;
4. Legea cu privire la Banca Naional a Moldovei, nr. 548-XII din 21
iulie 1995;
5. Legea instituiilor financiare nr. 550-XIII din 21 iulie 1995;
6. Legea cu privire la investiiile n activitatea de ntreprinztor nr. 81-XV
din 18.03.2004;
7. http://www.scritub.com/economie/finante/CARACTERISTICI-ALESISTEMULUI-22214222210.php.

13