INSTITUTII DE CREDIT

CURS III 2. ACTIVITATEA BANCARA.

TIPOLOGIA INSTITUTIILOR DE CREDIT.
TENDINTE IN ACTIVITATEA INSTITUTIILOR
DE CREDIT
AN UNIV. 2014 - 2015

Lect. Univ. Dr. Alina-Nicoleta RADU

alina.radu@fin.ase.ro

1. Organizare curs

Functiile bancilor si rolul in economie

Tipologia bancilor. Structura si criterii de clasificare

Tendinte in activitatea bancara

Indicatori de exprimare a performanelor sistemelor

bancare

Referinte bibliografice

Dardac, N. si T. C. Barbu: Instituii de credit, Editura

ASE, 2012

Functiile bancilor si rolul in economie (1)

Bancile reprezinta cele mai importante institutii

financiare din economie, fiind, atat, principala sursa
de creditare pentru corporatii, persoane fizice si
unitatii administrative, cat si un instrument important de
realizare a politicii guvernamentale in vederea
stabilizarii economiei;
Bancile indeplinesc o serie de functii, intrand in
concurenta cu alti competitori nebancari, astfel:

Functiile bancilor si rolul in economie (2)

Societi de asigurri
i fonduri de pensii

Uniuni de credit
i alte instituii
de economii

Brokeri i
dealeri de
titluri

Bncile sub
impactul puternic
al competitorilor
nonbancari

Fonduri mutuale

Companii ipotecare i
dezvoltatori imobiliari;
oferte de finanare i
expertiz n construcii

Firme de ncasare a
cecurilor; vnztori de
credite mici; companii
financiare

Sursa: Peter S. Rose, Comercial Bank Management, Mc Grow-Hill, 2002, pg.8

Functiile bancilor si rolul in economie (3)

Perceptia clientilor fata de banca este legata de

diversitatea produselor si serviciilor pe care aceasta le
ofera, ceea ce permite si identificarea functiilor indeplinite;
Bancile sunt institutii financiare care produc si vand un
management profesional al fondurilor atrase si care
indeplinesc o multime de functii n economie.
Succesul lor depinde de capacitatea de a identifica cererea
de servicii financiare, de a furniza aceste servicii in mod
eficient si de a le vinde la preturi competitive.

Functiile bancilor si rolul in economie (4)

Cele mai importante functii pe care le indeplinesc bancile in economie,
pot fi rezumate astfel:

intermediere: consta in transformarea economiilor atrase in credite

pentru finantarea companiilor, administratiei publice si populatiei;
realizarea platilor in numele clientilor, prin utilizarea mijloacelor si
instrumentelor de plata (transfer de fonduri, cecuri, plati electronice
etc.);
managementul riscului: consta in acordarea de asistenta pentru
clienti, atat in procesul creditarii, cat si in situatia de incapacitate de
plata;
economisire/investitii: consta in sprijinirea clientilor in atingerea
obiectivelor pe termen lung printr-un management adecvat si o
protectie corespunzatoare a economiilor acestora;

Functiile bancilor si rolul in economie (5)

certificare a valorii: se manifesta prin implicarea bancilor in procesul

de evaluare a clientilor si de certificare a valorii reale de piata a
acestora;
garantarea datoriilor: preluarea si plata de catre banca a datoriilor
clientilor atunci cand acestia sunt in incapacitate de plata;
mijlocitor: se manifesta prin actionarea in interesul clientilor in
vederea administrarii si protejarii proprietatii sau prin emisiunea si
rascumpararea titlurilor;
in politica monetara: bancile servesc la indeplinirea politicii
guvernamentale, in vederea realizarii cresterii economice si a
scopurilor sociale, in special prin cumpararea titlurilor de stat.

Functiile bancilor si rolul in economie (6)

Produse si servicii traditionale (clasice)

operatiuni de schimb valutar;

scontarea efectelor comerciale si acordarea de imprumuturi pentru afaceri;

constituirea de depozite de economii si pastrarea in siguranta a valorilor;

sustinerea activitatii guvernelor prin cumpararea titlurilor de stat;

deschiderea de conturi pentru efectuarea platilor in scopul cumpararii de bunuri si

servicii;

oferirea de servicii de incredere pentru persoane fizice, corporatii si alti

participanti la afaceri financiare.

Functiile bancilor si rolul in economie (7)

Produse si servicii create in ultimele decenii

acordarea de credite de consum (pentru stimularea consumului si

sustinerea cresterii economiei);
consultanta financiara, atat in materie de credite, cat si de
economisire si investire a fondurilor;
servicii de management al disponibilitatilor clientilor si cash
managementul, pentru obtinerea celor mai ridicate rentabilitati;
oferirea de servicii de leasing, prin cumpararea de echipamente si
inchirierea acestora de catre clienti;

Functiile bancilor si rolul in economie (8)

finantarea de noi domenii de activitate, precum inalta tehnologie si constituirea de firme

de tip capital venture, pentru reducerea riscurilor;
implicarea bancilor in vanzarea de servicii de asigurari, prin politele de asigurare care
ii protejeaza pe clienti de riscurile de distrugere a proprietatii si preluarea datoriilor in
cazul decesului debitorului;
vanzarea planurilor de pensii: departamentele bank trust sunt active in administrarea
fondurilor de pensii prin care sunt sprijinite persoanele fizice sa economiseasca bani
pentru pensie;
implicarea bancilor in operatiuni cu titluri, prin executarea ordinelor de vanzare si de
cumparare ale clientilor;
oferirea de catre banci a serviciilor de tip merchant banking, care sunt definite ca
operatiuni de cumparare temporara a unor valori ale companiilor pentru a le sprijini in
demararea de noi afaceri, sau pentru a sustine expansiunea celor existente.

Tipologia bancilor. Structura si criterii

de clasificare (1)
Clasificarea bancilor se realizeaza dupa mai multe
criterii, astfel:

dupa structura si forma de organizare;

dupa natura afacerilor derulate;
dupa dimensiunea si importanta in cadrul pietei.

Tipologia bancilor. Structura si criterii

de clasificare (2)
Dupa structura si forma de organizare, exista:
banca universala ofera intreaga gama de produse si servicii
bancare, la care se adauga si servicii financiare nebancare;
banca de tip holding company - acea firma care detine cel putin
25% din drepturile de vot a doua sau mai multe banci subsidiare;
banca de tip financial holding company - banci universale
restrictionate, care se implica in activitati bancare, de asigurari si cu
titluri, dar care detin subsidiarele separate din punct de vedere al
statutului legal si al capitalizarii;
conglomerate financiare - acea organizatie, care desfasoara intre
doua si cinci dintre urmatoarele tipuri de activitati si anume:

intermedierea si gestiunea mijloacelor de plata;

asigurari;
operatiuni cu titluri/ finante corporative;
managementul fondurilor;
consultanta si vanzarea produselor catre clienti retail.

banca specializata - asigura finantarea unor domenii de activitate

precum industria, agricultura sau a unor segmente ale pietei
financiare, precum bancile ipotecare si bancile de investitii.

Tipologia bancilor. Structura si criterii

de clasificare (3)
Dupa natura afacerilor (operatiunilor) derulate, avem:
wholesale banking - (banci globale) sau de corporate. Acestea ofera
servicii bancare investitorilor corporate in vederea sustinerii activitatii
financiare a companiilor si a investitorilor institutionali, precum
fondurile de pensii si autoritatile guvernamentale;
retail banking - reprezinta acea institutie care ofera servicii catre
investitori individuali (persoane fizice) sau pentru finantarea afacerilor
de mica dimensiune;
private banking - institutia care ofera servicii de private banking
acelor clienti care detin conturi considerabile (valoarea minima a
acestora variaza) si doresc un management corespunzator al
fondurilor lor pe termen lung;
shadow banking - reprezinta acea entitate (institutie) financiara, care
exercita functiile unei banci, dar care nu este subiect al reglementarii
bancare.

Tipologia bancilor. Structura si criterii

de clasificare (4)
Dupa dimensiunea si importanta in cadrul pietei, exista:

banci locale (community bank) - reprezinta banci comerciale

detinute de o colectivitate locala, ale caror surse sunt de
provenienta locala si pe baza carora finanteaza afacerile
comunitatii respective;
banci regionale - sunt specializate in colectarea de depozite si
acordarea de credite intr-o anumita regiune a unei tari; ele au o
dimensiune mai mare decat a unei banci locale;
banci supraregionale - reprezinta companii holding care
opereaza in majoritatea regiunilor geografice ale unei tari, sau
care detin subsidiare in doua sau mai multe state
banci multinationale reprezinta acele institutii a caror activitate
se deruleaza si in alte tari decat cea de origine

Tendinte in activitatea bancara

Abordarea globala a produselor si serviciilor bancare

ne sugereaza faptul ca aceste institutii financiare sunt
supuse unor modificari permanente, atat la nivelul
functiilor, cat si al formelor.
Principalele tendinte in activitatea bancara sunt:
proliferarea serviciilor
cresterea competitiei
dereglementarea
cresterea costului resurselor
cresterea senzitivitatii clientilor deponenti la rata de dobanda
revolutia tehnologica

Indicatori de exprimare a
performantelor sistemelor bancare (1)

Indicatorii au rolul de a exprima:

marimea,
structura,
eficienta,
competitivitatea,
gradul

de deschidere,
stabilitatea,
reglementarea si supravegherea
care se manifesta in acest domeniu al sistemului financiar.

Indicatori de exprimare a
performantelor sistemelor bancare (2)

Dupa relevanta informatiilor pe care le furnizeaza,

indicatorii se pot clasifica in urmatoarele categorii:

Indicatori care exprima gradul de patrundere geografica si

demografica a produselor si serviciilor bancare
numarul de banci/pe suprafata de 1000 km2;
numarul de sucursale (branse) la 100000 locuitori
numarul de ATM-uri la 1000 km2;
numarul de ATM-uri la 100000/locuitori;
numarul de credite si depozite/1000 persoane;
marimea medie a creditelor si depozitelor/PIB pe cap de
locuitor.

Indicatori de exprimare a
performantelor sistemelor bancare (3)
Indicatori

care desemneaza accesul pe piata bancara,

atat a institutiilor bancare precum si a clientilor
numarul

de credite si depozite/pe cap de locuitor;

distributia
creditelor (depozitelor) versus distributia
veniturilor;
numarul persoanelor care detin conturi bancare/total
populatie;
costul operatiunilor cu administrarea conturilor bancare/total
numar de conturi;
cerintele companiilor pentru obtinerea finantarii (creditori
bancari);
valoarea colateralului necesar pentru a obtine imprumuturile.

Indicatori de exprimare a
performantelor sistemelor bancare (4)

Indicatori care exprima marimea sistemului bancar si gradul

de intermediere bancara
raportul Active bancare/PIB desemnat grad de intermediere
financiara;
raportul Credite neguvernamentale/PIB desemnat grad de
intermediere bancara;
raportul Depozite bancare/PIB, care ilustreaza gradul de
economisire si de plasare a economiilor in sistemul bancar;
raportul Active ale Bancii Centrale/PIB;
raportul M2/PIB, desemnat si grad de monetizare al economiei,
sau grad de alimentare al economiei cu masa monetara;
raportul credite neguvernamentale (privat) total credite;

Indicatori de exprimare a
performantelor sistemelor bancare (5)
Indicatori

de exprimare ai structurii financiare, care au

menirea de a desemna ponderea elementelor
bilantiere in total active, respectiv, pasive bancare
numerar

si active cu lichiditate imediata/total active;

credite acordate/total active bancare;
plasamente in titluri/total active bancare;
capital/total pasive bancare;
credite acordate/total pasive bancare;
depozite atrase/total pasive bancare.

Indicatori de exprimare a
performantelor sistemelor bancare (6)
Gradul

de deschidere al sectorului bancar

ponderea

actiunilor straine (capital strain) din sistemul

bancar in total disponibilitati ale institutiilor de credit;
ponderea activelor externe, in total active;
numar de banci straine si nationale in cadrul unui sistem
bancar;
ponderea fuziunilor si achizitiilor transfrontaliere in care au
fost implicate bancile nationale.

Indicatori de exprimare a
performantelor sistemelor bancare (7)
Indicatori

de exprimare a competitiei si competitivitatii in

sistemul bancar
gradul

de concentrare al activitatii bancare (ponderea

primelor cinci banci in total active ale sistemului bancar);
indicele Herfindahl al concentrarii activelor bancare;
indicele puterii de piata (Lerner Index);
ponderea actiunilor detinute de stat in sistemul bancar;
ponderea capitalului strain si autohton in total capital
bancar.

Indicatori de exprimare a
performantelor sistemelor bancare (8)
Indicatori

de exprimare a eficientei si productivitatii care

ofera informatii cu privire la:
rentabilitatea

activitatii bancare calculate in functie de active

(ROA) sau de capital (ROE);
raportul cost/venit
ponderea costurilor operationale in total venituri;
cheltuieli nondobanzi/total venituri;
productivitatea muncii (valoarea adaugata/ore lucrate sau
valoare adaugata/angajat).

Indicatori de exprimare a
performantelor sistemelor bancare (9)
Indicatori

pentru caracterizarea sistemului de plati si

decontari
numarul

de sisteme de plati si distributia fluxurilor in cadrul

acestora;
numarul de mijloace de plata de retail (transferuri bancare,
cecuri, carduri de credit);
numarul tranzactiilor/ATM si POS;
numarul de carduri la 1000 locuitori

Indicatori de exprimare a
performantelor sistemelor bancare (10)
Indicatori de exprimare ai stabilitatii financiare a
sistemului bancar
gradul

de adecvare a capitalului in functie de riscul activelor;

ponderea activelor lichide/total pasive;
ponderea depozitelor clientilor/total pasive;
ponderea creditelor acordate clientilor/depozite atrase de
la clienti.

Indicatori de exprimare a
performantelor sistemelor bancare (11)
Indicatori de exprimare a gradului de reglementare si
supraveghere a sistemelor bancare
puterea

de supraveghere a bancii centrale;

interventia autoritatii de supraveghere (indicele discretiei);
independenta bancilor centrale;
indicele restrictionarii activitatii bancare;
indicele hazardului moral al asigurarii si garantarii
depozitelor.