UNIVERSITATEADUNREA DE JOS DIN GALAI FACULTATEA DE ECONOMIE I ADMINISTRAREA AFACERILOR SPECIALIZAREA FINANE-BNCI

ASIGURRILE DE VIA. STUDIU DE CAZ

Coordonator tiinific, Lector doctor Florina VRLNU

STUDENT, Claudia NEDELOIU

Galai 2013

CUPRINS Introducere Capitolul 1. Cadrul general cu privire la asigurrile de via.. 1.1.Apariia asigurrilor de via.. 1.2. Evoluia asigurrilor de via. 1.3.Principiile asigurrilor de via.. 1.4.Caracteristici ale asigurrilor de via 1.5.Elementele generale ale asigurrilor de via Capitolul 2. Piaa asigurrilor de via din Romnia 2.1. Caracteristicile pieei asigurrilor 2.2. Evoluii i tendine privind asigurrile de via 2.3. Analiza pieei asigurrilor de via n perioada actual 2.4. Impactul crizei asupra asigurrilor de via Capitolul 3. Prezentarea firmei S.C. ASIROM S.A............................................... 3.1. Scurt istoric al firmei S.C. ASIROM S.A .................................................... 3.2. Cadrul organizatoric....................................................................................... 3.3. Relaiile sociale cu mediul............................................................................. 3.4. Analiza SWOT a firmei................................................................................. 3.5. Prezentarea produselor financiare.................................................................. Capitolul 4. Indicatori specifici de msurare a pieei asigurrilor. Analiza performanelor S.C. ASIROM S.A. ........................................................................ 4.1. Prime brute subscrise............................................................................... 4.2. Gradul de penetrare al asigurrile............................................................ 4.3. Densitatea asigurrilor............................................................................ 4.4. Indemnizaiile brute pltite..................................................................... 4.5. Rezervele tehnice ................................................................................... Capitolul 5. Concluzii i propuneri.......................................................................... Bibliografie................................................................................................................

INTRODUCERE

Cu toii tim c nimeni nu este sigur de ziua de mine, o mulime de ntmplri pot distruge viaa cuiva, o boal sau un accident pot aduce decesul acestuia. mpotriva acestor evenimente nedorite oamenii trebuie s ntreprind msuri pentru evitarea acestora. n prezent nimic nu se imagineaz fr asigurri, orice cas care se construiete se asigur, orice main care se cumpr, orice credit care se obine i din ce n ce mai multe persoane consider necesar ncheierea unei polie de asigurare. Societile de asigurare, nelipsite astzi din peisajul oricrei economii naionale, prelund asupra lor riscuri care amenin persoanele, ofer n schimbul unei prime, o siguran mai mare asupra vieii individului. Evenimentele din viaa noastr se succed cu repeziciune i de cele mai multe ori acestea survin n mod imprevizibil. Avem nevoie s fim siguri c familia noastr este n siguran i beneficiaz de tot sprijinul financiar de care are nevoie. Evolund de la funcia simpl de protecie n caz de deces, asigurrile de via au devenit mai complexe, iar la momentul actual putem alege una din urmtoarele forme de asigurare. Un aspect esenial in viaa i evoluia omului, nc din cele mai vechi timpuri l-a constituit grija fa de viitor, teama combinat cu precauia i nelepciunea cu sigurana unui lucru mplinit. Asigurarea de via reprezint o form inegalabil de protecie financiar a omului n cazul producerii unui accident, a unei boli, a invaliditii sau decesului. Scopul lucrrii este de a evidenia importana asigurrilor de via n Romnia i de a prezenta principalii indicatori utilizai n domeniul asigurrilor de via ,analiza acestora i importana lor n evoluia unui societi de asigurri. Lucrarea este structurat pe patru capitole n care sunt prezentate elementele eseniale i fundamentele, teoretice i practice ale asigurrilor de via, precum i contextul istoric al acestora. Primul capitol face referire la apariia asigurrilor de via, modul n care au evoluat odat cu economia romneasc, precum i principiile asigurrilor de

via. Tot n acest capitol sunt prezentate principalele caracteristici ale pieei asigurrilor de via, dar i elementele generale ale asigurrilor de via. n cel de-al doilea capitol am prezentat elemente privind piaa asigurrilor de via n Romnia i anume , caracteristicile pieei asigurrilor , evoluii i tendine. De asemenea pe baza datelor furnizate de ctre Comisia de Supraveghere a Asigurrilor n perioada anilor 2007 i pn n prezent, am analizat piaa asigurrilor de via din Romnia cu ajutorul unor indicatori precum: numrul de asigurtori, prime brute subscrise pentru asigurri generale i asigurri de via , gradul de penetrare al asigurrilor, densitatea asigurrilor, indemnizaiile brute pltite, rezervele tehnice, precum i principalele companii care activeaz pe aceast pia. Tot n acest capitol am identificat impactul pe care l-a avut criza asupra asigurrilor de via. n capitolul al treilea este prezentat S.C. ASIROM S.A., modul n care a evoluat, cadrul organizatoric dar i relaiile firmei cu exteriorul. Am realizat o analiz SWOT a firmei i am ncheiat cu prezentarea produselor financiare privind asigurrile de via. Am ales compania ASIROM deoarece este considerat cel mai de ncredere asigurtor al Romniei, fiind de peste 20 de ani compania de asigurri tradiional a romnilor. Pe seama rezultatelor obinute i raportate Comisiei de Supraveghere al Asigurrilor, n ultimul capitol am analizat performanele companiei ASIROM prin identificarea i evidenierea indicatorilor specifici asigurrilor. Astfel sunt prezentate primele brute subscrise de ASIROM , indemnizaiile brute pltite , rezervele tehnice pentru asigurrile generale i de via, am calculat gradul de penetrare al asigurrilor de via i densitatea asigurrilor de via. n aprecierea eficienei de asigurare, este necesar s se in seama att de rezultatele obinute de asigurtor, ct i de cele obinute de asigurai. Dac dintr-un motiv sau altul, trecem cu vederea rezultatele pe care le obine asigurtorul sau cele pe care le obin asiguraii, nseamn c de fapt ne rezumm la o analiz parial, care nu permite desprinderea influenei tuturor factorilor care intervin n asigurare. n concluzie, se poate afirma c aprecierea eficienei activitii de asigurare este necesar s se fac folosindu-se indicatori care s reflecte att rezultatele obinute de asigurtor, ct i eficiena pentru asigurai.

Capitolul 1. Cadrul general cu privire la asigurrile de via

1.1. Apariia asigurrilor de via nc din antichitate, oamenii s-au preocupat de protejarea vieii, a sntii i bunurilor n forme diverse, care au evoluat pn la cele care se practic n prezent. Cele mai vechi forme ale asigurrilor de via sunt indemnizaiile de deces, acordate n vederea acoperirii cheltuielilor de nmormntare i asigurarea de rent viager. Ambele au aprut n antichitate n zona Mrii Mediterane. Prin asigurrile de nmormntare, asigurtorul suporta toate cheltuielile de nmormntare i incinerare. Ele erau ncheiate sub forma asigurrilor mutuale 1. Acestea sunt asigurri ncheiate n cadrul unui grup de persoane, n baza unui sistem care prevede ca, la nmormntarea unei persoane din grup, toi ceilali membrii s adune bani pentru achitarea cheltuielilor de nmormntare. Este de fapt forma de achitare ulterioar a primei de asigurare.2 n antichitate, a existat obiceiul ca aristocraii s ncheie cu supuii lor contracte de rent viager pentru a obine venituri pentru tot restul vieii. Cele mai vechi date privind aceste contracte provin din Milet i dateaz din anii 200 .Ch. Acest tip de contracte au existat i n Evul Mediu, fiind ncheiate n majoritate de administraiile oreneti. Ele prevedeau aceeai sum anual indiferent de vrsta asiguratului. De aceea, de multe ori, pentru ncheierea unei asemenea asigurri, oamenii declarau copiii n locul adulilor, pentru a beneficia de rente pe o perioad mai mare. O form special de asigurare a contractelor de rent viager a fost tontina. Ea reprezenta un fond n care un numr de persoane vrsau anual anumite sume de
1

Asigurrile mutuale sunt acele asigurri n cadrul unui grup de persoane, n baza unui sistem care prevede ca, la moartea unei persoane din grup, to i ceilali membri s adune bani pentru achitarea chletuielilor de nmormntare. De fapt, este forma de achitare ulterioar a primei de asigurare. Asigurarea de nmormntare a fost multe secole singura form de asigurare de via cu indemnizaie din deces. 2 Ciurel, V., op. cit., pag. 436

bani . Profitul anual provenit din banii depui anterior era mprit ntre participani. Dac unul dintre participani murea, urmaii si pierdeau banii depui de acesta n timpul vieii, profitul revenind celorlali participani. Ultimul supravieuitor devenea beneficiarul ntregii sume depuse de-a lungul timpulul. Cnd i acesta murea, banii erau preluai de organizator, adesea un organ al conducerii locale. Tontina a evaluat ulterior spre ideea de case de economii. Cea mai simpl form a contractelor pentru economisire prevedea ca participanii n via s primeasc la sfritul contractului suma economisit. n Anglia, n secolele XVI XVII, se practicau mai evoluate i mai diversificate forme ale asigurrii de via, principalele fiind urmtoarele3: Asigurrile pe termen scurt, pe o perioad determinat, numai pentru

acoperirea riscului de deces, legate n principal de transportul pe mare. Aceste asigurri erau folosite de comerciani i de cei care voiajau pe mare. Ele mai erau folosite i ca o garanie pentru mprumuturi, astfel nct, dac asiguratul deceda, creditul putea fi rambursat de ctre asigurtor. Asociaiile mutuale de asigurare, care erau cluburi de autoasigurare, unde toi membrii acestora participau cu o anumit contribuie bneasc la crearea unui fond din care se plteau anumite sume de bani familiilor membrilor decedai 4 . Nivelul acestor sume se stabilete n funcie de numrul membrilor asociaiei i de numrul de decese. Anuitile, care au reprezentat o alt form de asigurare de pensie prin care se oferea asigurailor un venit pe o anumit perioad de timp. Ele au fost de mare ajutor, n special pentru vduve dup moartea soilor. Pn n secolul al XIX-lea, asigurrile de nmormntare i cele de rent viager au fost cele mai practicate forme de asigurare. 1.2. Evoluia asigurrilor de via Un element esenial n evoluia asigurrii de via l-a reprezentat dezvoltarea statisticii. Preul cerut pentru contractul de asigurare era calculat n funcie de probabilitatea de deces a asiguratului. mbuntirile calitative n evoluia asigurrilor au fost puternic marcate n secolele al XVII-lea i al XVIII3 4

Ciurel, V., op. cit , p. 437 Din acest fond se deduceau, evident, cheltuielile administrative de func ionare a asociaiilor.

lea de abordarea tiinific a problemei asigurrilor. Apariia preocuprilor pentru colectarea i centralizarea informaiilor demografice, tot mai precise, s-a permanentizat, ceea ce a permis ntocmirea tabelelor de mortalitate, pe baza crora prin cuantificarea riscului de deces a fost posibil calcularea primelor de asigurare5. Prima ncercare de compilare a unor date demografice pentru elaborarea unor tabele de mortalitate6 a fost fcut n anul 1693 de ctre astronomul Edmund Halley 7 , iar un tabel complet a fost construit n anul 1775 de James Dodson, profesor de matematic la coala ce aparinea de Christ's Hospital. Scopul celor doi oameni de tiin a fost de a demonstra c preul asigurrii de via poate fi calculat n funcie de vrsta persoanelor a cror via se asigur, mai exact c se poate plti aceeai prim de asigurare pe toat durata contractului de asigurare de via, n funcie de vrsta asiguratului la momentul intrrii n risc. Atunci s-a introdus i conceptul de prim nivelat. Un al doilea element important pentru dezvoltarea asigurrilor a fost i dezvoltarea economic, utilizarea la scar tot mai mare a banilor, care ofereau posibilitatea convertirii bunurilor i serviciilor n instrumente uor de cumprat i vndut. Deoarece acum oamenii i asigurau existena din salariu i nu din bunurile pe care le produceau, s-a pus problema asigurrii unui venit vduvei i copiilor, dac cel care ntreinea familia deceda. Asigurarea de via a devenit astfel un mijloc de economisire pentru un viitor incert. Un al treilea factor semnificativ n dezvoltarea asigurrilor de via l-a constituit extinderea tranzaciilor comerciale i necesitatea diminurii riscurilor inerente n derularea acestor tranzacii. Produsele de asigurri de via au suferit numeroase transformri considerabile n ultimii ani, n special o dat cu apariia polielor de asigurare de via care ofer nu numai protecie mpotriva riscului de deces, ci i posibilitii de investire8.

5 6

Ciurel, V., op. cit., p. 437 Constantinescu, D., A., Tratat de asigurri, Colecia Naional, Bucureti, 1995, p.17 7 Cel dup care s-a numit cometa Halley 8 Constantinescu, D., A., Tratat de asigurri, Editura Economic, Bucureti, Volumul I, 2004, p. 158

1.3.Principiile asigurrii de via O definiie de dicionar spune c asigurarea de via reprezint: "o garantare, punere n siguran, ncredinare, promisiune ferm, msur de prevedere luat de cei interesai pentru ocrotirea persoanei fizice n cazul diminurii sau al pierderii capacitii de munc datorit unor boli, accidente sau atingeri unei anumite limite de vrst "9. "Prin contractul de asigurare, asiguratul se oblig s plteasc o prima asigurtorului, iar acesta se oblig ca, la producerea riscului asigurat, s plteasc asiguratului, beneficiarului asigurrii sau terului pgubit despgubirea ori suma asigurat, denumit n continuare indemnizaie, rezultat din contractul de asigurare ncheiat n condiiile prezentei legi, n limitele i la termenele convenite."10 Esenial este faptul c asigurarea are un caracter de compensare financiar. Aceasta se transpune n garantarea unei protecii mpotriva unor evenimente sigure, dar incerte ca dat de producere (asigurrile de via). De exemplu, dac riscul n cauz este al unei anumite persoane, pierderea suferit ntr-o astfel de situaie va fi desigur imposibil de evaluat, sentimental vorbind, pentru familie. Totui pierderea financiar poate fi redus sau chiar eliminat prin aderarea la un produs de asigurare de via. Asigurarea de via poate fi definit din dou perspective: cea a societii de asigurri i cea a persoanei asigurate. Din punct de vedere al societii de asigurare, asigurarea de via poate fi definit ca o modalitate de transfer a riscului financiar asociat pierderii vieii sau sntii unui individ asupra unui grup de indivizi, confruntai i ei la rndul lor cu expunerea la acelai risc11. De remarcat este c aceast definiie comport dou elemente de baz i anume faptul c transferul se face de la individ spre grup, i
9

Bistriceanu, Gh., D., Lexicon de Finane Bnci Asigurri, Volumul I, Editura Economic, p. 97

Bucureti, 2001,
10

Art. 9 , Legea 172 din 14 mai 2004 pentru modificarea si completarea Legii nr. 136/1995 privind Titel Negru , Asigurari ghid practic , p.62

asigurarile si reasigurarile in Romania

11

faptul c fiecare membru al grupului particip la constituirea fondului de despgubiri printr-o cot-parte, numit prim de asigurare. Din punct de vedere al asiguratului, asigurarea de via poate fi definit ca o nelegere (contractul de asigurare) n care una din pri, asiguratul, pltete o anumit sum de bani (prima de asigurare), iar cea de-a doua parte, asigurtorul, este de acord s plteasc o anumit sum de bani n cazul producerii evenimentului asigurat. O distincie clar trebuie fcut ntre jocurile piramidale i asigurrile de via. Jocurile piramidale au la baz un mecanism asemntor unui pariu, ele promind, obinerea unei sume de bani mai mare dect cea depus iniial. O societate de asigurri funcioneaz dup un principiu total diferit, ce nu are nimic comun cu spiritul jocurilor de noroc sau al pariurilor. Un pariu creeaz un risc acolo unde el nu exist de fapt, pe cnd o societate de asigurare transfer un risc deja existent de la individ spre un grup, iar prin alturarea mai multor indivizi expui aceluiai risc reuete diminuarea lor. 1.4.Caracteristici ale asigurrilor de via suma asigurat este stabilit prin convenia prilor, suma fiind forfetar; suma asigurat cuvenit ca urmare a producerii riscului nu are caracter indemnitar.Aceast sum cuvenit a fost de la nceput stabilit sub titulatura de sum asigurat i nu este o "reparaie", n asigurrile de via existnd posibilitatea achiziionrii mai multor polie de ctre aceeai persoan ceea ce nu se accept n cazul asigurrilor de bunuri. asiguratul este persoana fizic purttor de risc, dar exist i situaii cnd apare un alt beneficiar al asigurrii; asigurtorul nu are drept de recurs mpotriva terului vinovat de producerea sinistrului, pentru c asigurtorul datoreaz suma asigurat asiguratului aa cum este stabilit prin poli; indiferent de structura lor, aceste asigurri pot fi contractate mpotriva unui risc sau complex de riscuri. Se pot ncheia una sau mai multe. asigurrile de via sunt condiionate de vrsta i starea de sntate. n general se ncheie cu un singur titular i cu un singur asigurat.

 suma asigurat este forfetar i se stabilete de asigurat cu acceptul asigurtorului, iar suma cuvenit nu poate fi urmrit de creditorii asiguratului; la producerea cazului asigurat, asiguratul este indemnizat pentru toate poliele care le deine i se ncadreaz n riscul respectiv; asigurarea nu se pltete n cazul riscului de rzboi, sau dac asiguratul a favorizat producerea riscului. Asigurrile de via prezint importan nu numai pentru asigurai, ci i pentru economia naional. Astfel, rezerva matematica constituit n cadrul asigurrilor de via i pstrat de societatea de asigurri la banc, poate fi utilizat temporar i ca sursa de creditare a economiei naionale. 12 Asigurrile de viaa sunt asigurri facultative care acoper riscurile de deces i confer protecie poliei. Pentru a fi eficiente att pentru asigurat, ct i pentru asigurtor, asigurrile de via se ncheie pe un numr mai mare de ani (5, 10, 15, 20 de ani). Acestea, de obicei, sunt asigurri pe termen mediu i lung (de la 5 la 25 de anis au chiar mai mult), spre deosebire de asigurrile generale, care au o durat redus (un an, o lun, o cltorie etc.). Dat fiind aceast caracteristic, asigurarea de via implic o seriozitate deosebit din partea contractantului asigurrii privind plata primelor, att sub aspectul regularitii ct i al perioadei de asigurare. Plata primei se poate face o singur dat sau n rate (anuale, semestriale, trimestriale i mai rar, lu nare). De regul, atunci cnd plata primei este unic, cu scop stimulativ, societatea de asigurare acord o reducere. Se ncheie cu persoane cuprinse ntre anumite limite de vrst, pe durate de asigurare egale sau nu, cu durata plii primelor de asigurare exprimate n ani: perioada de asigurare i peroada de plat a primelor de asigurare se afla n corelaie cu suma asigurat, care are un plafon minim de perioade de asigurare de peste 10 ani; persoanele cu o invaliditate permanent mai mare de 50 % nu sunt primite n asigurare; prin contract se asigur o singur persoan, dar exist i excepii, n cazul asigurrilor familiale;

12

G.D. Bistriceanu , Sistenul asigurrilor din Romnia , p.213

10

oblig la o deosebit seriozitate n ceea ce privete plata primelor sub la produsele pure, aa cum sunt ele descrise de ctre asigurtori, se

aspectul regularitii i al peroadei de asigurare; pot aduga i alte clauze adiionale, n funcie de nevoia fiecrui asigurat n parte, prin care se extinde gama riscurilor i implicit a proteciei prin asigurare, conferind avantaje suplimentare clienilor n schimbul plii unor sume modice de bani. n rile cu tradiie n asigurri, cea mai mare parte a populaiei are ncheiat o asigurare de via. Acest lucru este necesar i firesc datorit grijii pe care fiecare o are i trebuie s o aib fa de familie. La asigurarea de via elementul de protecie financiar este decisiv. La produsele oferite societil e de asigurri asociaz elementul de protecie cu cel de economisire sau de investiie. Totodat asigurarea de via poate fi o modalitate prin care se acoper un credit, o ipotec sau ratele aferente cumprrii unui produs, garantnd proprietatea.13 Premergtor operaiei de preluare sub protecie a unei anumite persoane, companiile de asigurri recurg la o evaluare a fiecrui individ n parte pentru a stabili gradul de risc pe care potenialul asigurat l are , adic se procedeaz la selecia riscurilor. n practica asigurrilor, selecia riscurilor este urmat de clasificarea riscurilor, operaiune care presupune ncadrarea fiecrui potenial asigurat ntr-o anumit categorie, alturi de alte persoane care prezint exact acelai grad de risc din punct de vedere a companiei. ncadrarea pe grupe de risc este util n procesul de stabilire a primelor de asigurare a cror valoare va crete odat cu clasa de risc: persoanele mai puin riscante urmeaz s plteasc, pentru un anumit nivel de protecie financiar, o prim de asigurare standard mai mic dect cea pltit de persoanele mai riscante.

13

Titel Negru , Asigurari- ghid practic , p. 63-64

11

Tabelul 1.1. Tipuri de riscuri care pot afecta o persoan MODALITI DE RISCURI CONSECINE ACOPERIRE A PIERDERILOR FINANCIARE Decesul - Pierderea venitului generat de persoana n cauz; necesitatea acoperirii - Consumarea din rezervele constituite anterior n acest scop sau n alte scopuri (depozite bancare, aciuni, titluri la fondurile de generat de investiii, etc.)

cheltuielilor implicate de acest eveniment; Invaliditatea - Pierderea (temporar sau permanent) a venitului; creterea cheltuielilor pentru c este vorba de un consumator mai special (probabil necesit spitalizare, intervenii chirurgicale, tratamente); Accidentul sau boala Reducerea venitului

incapacitatea de a mai munci o anumit - Lichidarea unor elemente perioad; efectuarea de cheltuieli cu din spitalizarea, tratamentele; interveniile patrimoniu (diverse chirurgicale, bunuri automobile, opere de art, bijuterii, imobile, etc.);

Supravieuirea peste o anumit vrst

- Reducerea drastic a venitului n - Apelarea la mprumuturi; momentul ncetrii activitii profesionale surs de venit devine pensia de stat (insuficient n raport cu nevoile unei persoane n acest stadiu de via); Sursa : realizat de autor - Asigurarea de persoane;

n tabelul 1.1. Tipuri de riscuri care pot afecta o persoan sunt cuprinse riscurile sau evenimentele care se pot produce n viaa unei persoane fizice, precum i consecinele n cazul producerii lor. Aceste riscuri sunt: mbolnvirea, accidentul, invaliditatea, decesul sau supravieuirea acestuia.

12

1.5.Elementele generale ale asigurrilor de via Pentru a cunoate condiiile i modul asigurrilor de via trebuie cunoscute elementele tehnice ale acestei asigurri. Privind asigurarea de via, n actele normative sunt cuprinse reglementrile despre raporturile dintre persoanele juridice sau fizice care particip la un contract de asigurare de via, fiind precizate drepturile i obligaiile, att pentru asigurtor ct i pentru asigurat. Elementele care se regsesc n domeniul asigurrilor de via sunt redate n figur 1.1.14: Figura 1.1. Elemente generale ale asigurrii de via

Sursa : realizat de autor Asigurtorul - este persoana juridic care i asum obligaia s plteasc suma asigurat la apariia evenimentului asigurat, precum i clauzele prevzute n polia de asigurare. Tot el administreaz i fondul de asigurare prin plasamentele financiare pe care le face15. Asiguratul - este persoana a crei via constituie obiectul contractului de asigurare. Asiguratul este persoana fizic, care n schimbul unei
14 15

Biescu, A.T., op. cit., p. 39 51 Biescu, A., T., op. cit., p. 40

13

prime de asigurare pltit asigurtorului, se asigur mpotriva evenimentelor ce pot s apar n viaa sa cum ar fi: limitarea sau pierderea incapacitii de munc, atingerea unei limite de vrst, decesul. n general, asiguratul este aceeai persoan cu contractantul, iar cnd sunt persoane diferite trebuie s existe un interes al contractantului pentru asigurarea vieii i sntii persoanei asigurate. Pe lng dreptul de a ncasa suma asigurat conform clauzelor incluse n poli, asiguratul are i o serie de obligaii, cum ar fi: completarea n mod sincer a cererii de asigurare, mai ales la ntrebrile privind bolile actuale i cele din trecut, de a plti la timp primele de asigurare, de a comunica asigurtorului imediat riscurile produse, dac erau cuprinse n contracte. Contractantul - este persoana fizic sau juridic care ncheie contractul mpreun cu asigurtorul i care se oblig s plteasc prima de asigurare16. n asigurrile de persoane calitatea de contractant de asigurare poate s apar n dou situaii: ipoteza n care contractantul poate asigura i alte persoane numii coasigurai, devenind prin acelai contract i asigurat (n cazul asigurrilor familiale mixte de via sau de accidente); ipoteza n care contractantul nu este el asigurat ci alte persoane. Poate aprea, n cazul asigurrii de accidente, a personalului angajat de ctre societatea comercial. O alt ipostaz este cnd contractantul difer de persoana asigurat, dar n acest caz nu se poate aduga contractului o clauz de scutire de plat a primelor n cazul n care persoana asigurat sufer o invaliditate permanent, dac exist aceast posibilitate oferit de asigurtor. Beneficiarul asigurrii - este persoana care are dreptul s ncaseze suma asigurat la apariia evenimentului asigurat. Desemnarea lui se face de ctre contractantul asigurrii sau prin condiiile de asigurare17. Dac contractantul nu a fcut uz de dreptul su de a desemna beneficiarul sumei asigurate sau desemnarea fcut nu are efect, n general, legea prevede c suma asigurat face parte din averea contractantului. Evenimentul asigurat - reprezint evenimentul la a crui producer asigurtorul este obligat s plteasc indemnizaia de asigurare (suma asigurat) contractantului asigurrii, respectiv beneficiarului asigurrii. Evenimentul asigurat
16 17

Biescu, A., T., op. cit., p. 41 Biescu, A., T., op. cit., p. 41

14

poate fi decesul asiguratului n timpul perioadei asigurate sau supravieuirea asiguratului la data scadent a poliei de asigurare. Evenimentul asigurat poate fi i spitalizarea, intervenia chirurgical sau invaliditatea permanent dobndit de asigurat, dac aceste clauze au fost stipulate n contract. Interesul asigurabil - este un element cheie n orice fel de asigurare. n asigurrile de persoane este strns legat cu evenimentul sau riscul sub incidena cruia se afl persoana: decesul, invaliditatea din accident, supravieuirea. Interesul asigurabil apare ca o opiune pentru o msur de prevedere i ca mijloc de economisire pe termen lung. Riscul este un eveniment incert, posibil i viitor care poate aprea indiferent de voina prilor i care ar putea afecta capacitatea de munc, sntatea i viaa oamenilor18. Suma asigurat Valoarea unei persoane neputnd fi estimat, la asigurrile de persoane, suma asigurat este cea nscris n polia de asigurare. Suma asigurat se stabilete n mod forfetar de ctre asigurat, n funcie de nevoile i posibilitile sale financiare. Asiguratul poate s ncheie mai multe contracte de asigurare mpotriva aceluiai eveniment i pentru sume diferite, fr s fie mpiedicat de lege sau de asigurtor s fac acest lucru. La producerea riscului asigurat, asiguratul sau beneficiarul asigurrii, poate ncasa drepturile de asigurare de la toi asigurtorii deoarece aici nu mai este vorba de daun ca la asigurrile de bunuri. Dac n urma producerii riscului asigurat, asiguratul sufer o vtmare corporal sau a contactat o maladie care i-a afectat capacitatea de munc, el are dreptul la o indemnizaie de asigurare (suma asigurat), care s fac posibil refacerea situaiei sale financiare existente naintea producerii accidentului sau contactrii bolii. Suma respectiv se pltete integral asiguratului, respectiv pri procentuale n cazurile de invaliditate permanent. Sumele asigurate care se acord n asigurarea de via suplimenteaz sumele oferite de asigurrile sociale (dac este asigurat la CJAS), permind asiguratului sau familiei acestuia s depeasc situaiile de criz i s-i constituie stilul de via obinuit19. Suma de asigurare poate fi variabil. ntr-o poli de asigurare de deces sau cu termen fix, suma asigurat poate fi cresctoare sau descresctoare. Astfel,
18 19

Biescu, A., T., op. cit., p. 44-45 Negru., T., op. cit., p. 73

15

aceasta se poate reduce n fiecare an cu un anumit procent, putnd ajunge pn la nivelul zero. Pe de alt parte, exist polie cu sume asigurate cresctoare, ale cror valori se mresc an de an sau la anumite intervale de timp, cu un anumit procent, de cele mai multe ori 10%. Indemnizaia de asigurare - reprezint suma pltit de ctre asigurtor, n conformitate cu prevederile contractului de asigurare, ca urmare a producerii evenimentului asigurat20. Valoare de rscumprare - este o sum pe care asigurtorul se oblig s o plteasc n conformitate cu prevederile contractului de asigurare, n cazul ncetrii contractului de asigurare, nainte de data lui de expirare, fr plata vreunei indemnizaii de asigurare. Valoarea de rscumprare se calculeaz n conformitate cu condiiile specifice fiecrui tip de contract de asigurare de baz. Valoare de rscumprare au doar contractele cu capitalizare. Asigurrile suplimentare nu au valoare de rscumprare. Prima de asigurare - este suma pe care contractantul se angajeaz s o plteasc. Aceasta este fixat n urma evalurii riscului, care se face innd cont de mai muli factori, cum ar fi: Vrsta i sexul asiguratului; Starea de sntate a asiguratului; Valoarea sumelor asigurate; Durata contractului; Cheltuieli legate de emiterea contractului de asigurare, de administrarea poliei. Pentru evaluarea strii de sntate se completeaz un chestionar medical. n urma analizei acestuia de ctre o echip de specialiti, asigurtorul poate cere efectuarea unor investigaii complexe pentru stabilirea ct mai corect a strii de sntate a asiguratului. Aceste cheltuieli sunt suportate de compania de asigurri. Dac asiguratul are probleme de sntate, dar este asigurabil, apar majorri ale primei de asigurare21.

20 21

Biescu, A., T., op. cit., p. 48 - 49 Biescu, A., T, op. cit., p. 47 - 48

16

 Durata asigurrii - este perioada de timp ct rmn valabile raporturile prin contract ntre prile implicate. Asigurarea de via se ncheie pe durate mai lungi de timp (cel puin 5 ani), iar cele de accidente de obicei pe un an. Durata de asigurare este acea perioad n care dac se produce evenimentul asigurat asigurtorul este obligat s plteasc suma asigurat 22 . De asemenea, este acea perioad n care asiguratul este obligat s-i plteasc prima de asigurare. Polia de asigurare - este actul juridic ce face dovada ncheierii contractului de asigurare, a acordului prilor participante la contract. n poli se menioneaz contractantul, asiguratul, beneficiarul sau beneficiarii asigurrii, natura riscurilor asigurate, suma asigurat, durata asigurrii, prima de asigurare i modul ei de plat, data de nceput al asigurrii. Este obligatoriu s se menioneze existena condiiilor generale i speciale (dac exist) de asigurare. Este documentul de baz ce trebuie prezentat asigurtorului la apariia riscului asigurat pentru a se putea efectua plata sumei asigurate. Condiiile de asigurare fac partea integrant din contractul de asigurare. Se redacteaz n scris de ctre asigurtor, asiguratul avnd posibilitatea s accepte sau s resping participarea la contract (contractul de asigurare este un contract d e adeziune). n cazul asigurrii, asigurtorul este acela care propune chiar modul de manifestare a ofertei sub forma cererii de asigurare23. Cererea de asigurare este un act unilateral de voin, nu este susceptibil de efecte juridice specifice asigurrii, pn ce nu a fost acceptat de ctre asigurtor. Totui, pe perioada precontractual acoperit limitat, Asigurtorul va accepta acoperirea exclusiv a riscului de deces din accident. Indemnizaia de asigurare care se va cuveni este menionat n condiiile generale ale fiecrei societi de asigurri. n funcie de coninutul cererii de asigurare, societatea de asigurare va face o analiz, un studiu, asupra situaiei de fapt avnd ca obiect central riscul. Riscul (ocupaional, hobby, medical) reprezint pentru asigurtor o importan deosebit, deoarece n funcie de acest element esenial al contractului se apreciaz dac asigurtorul poate accepta ncheierea contractului i dac da n ce condiii. n urma analizei, societatea de asigurri are la dispoziie 3 opiuni24:

fie r refuze ncheierea contractului;

22 23

Biescu, A., T, op. cit., p. 51 Ciuma, C., Economia asigurrilor, Casa Crii de tiin, Cluj Napoca, 2003, p. 63 24 Ciuma, C., op. cit., p. 64

17

 fie s fac o contra ofert (excluderi, extraprim); fie s accepte propunerea viitorului asigurat i s ncheie contractul
de asigurare. Evaluarea se va face numai pe baza informaiilor puse la dispoziie de asigurat sau de contractant. El trebuie s fac declaraii complete att n momentul solicitrii asigurrii, ct i pe parcurs, cnd mprejurrile eseniale privind riscul sau schimbat. n caz contrar, asigurtorul i rezerv dreptul de a modifica, de a denuna contractual sau de a refuza indemnizaia solicitat de asigurat25. Condiiile generale aferente asigurrii de via ncheiat de o persoan sunt cuprinse n mapa care acesta o primete, i se limiteaz la descrierea prilor care fac parte din acest contract, prima de asigurare, acoperirea despgubirii, precum i modalitile de modificare a contractului, ns aceste condiii difer de la o societate la alta. Fiecrei persoane care ncheie o asigurare de via i se ofer posibilitatea de a ataa clauze suplimentare produsului de asigurare ales, i n acest caz pentru fiecare clauz suplimentar ataat sunt stipulate condiii specifice de asigurare.

25

Ciurel, V., op. cit., p. 203

18

Capitolul 2. Piaa asigurrilor de via din Romnia

Operaiunile de asigurare de via, realizate pe baze contractuale, se desfoar ntr-un cadru pe care l numim piaa asigurrilor de via. Se folosete aceast denumire pentru a exprima locul de ntlnire al cererii de asigurare care vine din partea persoanelor fizice i juridice asigurabile, dornice s ncheie diverse tipuri de asigurri, i oferta de asigurare, susinut de organizaii specializate, autorizate s funcioneze n acest domeniu. n Europa avem de a face cu o pia concurenial de asigurri n sensul c fiecare organizaie de asigurare este preocupat s-i adjudece un segment ct mai mare din cererea de asigurare. Piaa cu concuren perfect este modelul teoretic pentru piaa asigurrilor de via din Europa. Aceasta prezint caracteristicile modelului pieei cu concuren perfect, cu precizarea c acestea se manifest n mod diferit n raport cu specificitatea participanilor, a fluiditii i a transparenei, a mobilitii factorilor de producie i a omogenitii produselor de asigurare. Dei ara noastr are o tradiie de peste 120 de ani n domeniul asigurrilor, n perioada sistemului totalitar asigurrile de via nu au prezentat interes pentru populaie, iar numrul asigurailor a reprezentat sub 10% din numrul locuitorilor.26

2.1 Caracteristicile pieei asigurrilor

Pe piaa asigurrilor se ntlnesc cererea de asigurare , care vine din partea persoanelor fizice i juridice asigurabile , dornice s ncheie diverse tipuri de asigurri i oferta de asigurare , susinut de organizaii specializate , autorizate s funcioneze n acest domeniu i capabile , sub raport financiar , s desfoare o astfel de activitate.

26

Violeta Ciurel - Asigurri i reasigurri: abordri teoretice i practici internaionale , Ed. All Beck, Bucureti 2000 pag.137

19

Cererea de asigurare se concretizeaz n contracte de asigurare dup confruntarea ei cu oferta. Cererea de asigurri de persoane , bunuri i rspundere civil vine din partea persoanelor fizice, care vor s ncheie contracte de asigurare pentru protecia lor, a familiilor lor , precum i din partea unitilor economice preocupate s ofere securitate salariailor lor n caz de accidente sau boli profesionale . Oferta de asigurare. n calitate de ofertani exista societi specializate, de natura celor de mai jos: - gestionarii riscului: asiguratorii i reasiguratorii; - intermediarii: agenii de asigurare i brokerii de asigurare; -firmele care ofer servicii asociate activitii de asigurare, cum ar fi de exemplu: constatare, evaluare, lichidare de daune, consultant n domeniul managementului riscului etc. Figura 2.1. Cadrul n care se ntlnesc cererea i oferta de asigurare n Romnia 27

Surs: realizat de autor

Eva Cristina Petrescu - Marketing n asigurri, Ed. Uranus Bucureti, 2005 , pag.75
27

20

n cadrul pieei, n calitate de asiguratori dar i de reasiguratori, sunt: A. Societile comerciale de asigurare. Indiferent de form de proprietate, acestea i desfoar activitatea potrivit legii, urmrind realizarea de profit. B. Reasiguratorii, ca societi specializate, fie de stat, fie private, apar n calitate de ofertani ai tranzaciilor de reasigurare. Atunci cnd efectueaz operaiuni de retrocedare, ei apar i n calitate de cumprtori de reasigurare. La societile comerciale de asigurare, operaiunea de reasigurare se efectueaz: a) fie printr-un departament specializat sau chiar o sucursal care se ocup de primiri sau cedri n reasigurare; b) fie prin metoda subcontractrii, prin ageniile de subscriere, respectiv brokeraj, n cazul companiilor de asigurri mici sau mijlocii. Pentru activitile de cedare de riscuri n reasigurare, companiile de stat pot aprea ca unici cumprtori de reasigurare din rile lor, ncercnd astfel: - s controleze fluxurile ieirilor pe piaa internaional de asigurare; - s exercite o influena mai mare dect cea a societilor individuale private. n ceea ce privete att reasigurarea, ct i retrocesiunea, companiile de st at de reasigurare, urmresc cu precdere: - limitarea sumei reasigurrilor cumprate, cedate n strintate; - obligativitatea reasigurrii anumitor riscuri la societile din ar etc. C. Societile captive de asigurare i/sau reasigurare reprezint o form de autoasigurare oficializat. Acestea sunt companii (societi de asigurare i/sau reasigurare) deinute sau controlate de o societate, cu o alt activitate dect cea de asigurri. Ele sunt create n principal pentru a asigura sau reasigura riscurile societatii-mama sau ale filialelor acesteia. Rspndirea i dezvoltarea societilor captive are ca scop: - controlul direct al pragului de asigurare; - extinderea proteciei prin asigurare; - mbuntirea micrii fondurilor i a eficienei investiiilor; - posibilitatea creterii investiiilor; - evitarea restriciilor valutare; - plata unor impozite i taxe mai mici.
21

D. Pool-urile de subscriere sau de reasigurare. Uneori asiguratorii sunt pui n situaia de a accepta expuneri pe care nu pot s le asigure, deoarece daunele au o frecven prea mare sau sunt prea mari. Pool-urile de subscriere sau de reasigurare sunt constituite pentru a soluiona astfel de situaii, prelund aceste expuneri fie facultativ, fie pentru a satisface anumite cerine statutare. Pool -ul de reasigurare este o form de cooperare ntre mai multe instituii i societi de asigurare, n vederea acoperirii unor riscuri sau grupuri de riscuri din unele ramuri de asigurare. Un pool de subscriere sau de reasigurare se constituie din civa asiguratori independeni, care coopereaz pentru a asigura riscuri pe care membrii acestora nu sunt dispui s le acopere singuri. n plus, pool-urile, pentru a-i crete capacitatea de asigurare, pot obine reasigurare de la ali asiguratori. Pool-urile pot funciona ca sindicat sau prin intermediul reasigurrii. Un pool sindical emite o poli mixt, care include toi membrii pool-ului i specific partea din asigurare pentru care este responsabil fiecare membru. n Romnia, oferta de asigurare este reprezentat de ctre: societi de asigurri, societi de asigurri i reasigurri, societi de reasigurri, intermediari de asigurri. n cadrul pieei specializate a asigurrilor, societile de asigurri urmresc atingerea urmtoarelor obiective: - respectarea reglementarilor legale; - obinerea unui profit ct mai ridicat; - satisfacerea nevoilor clienilor; - atingerea unor obiective sociale.

2.2. Evoluia asigurrilor n Romnia

Activitatea din domeniul asigurrilor de bunuri, persoane i rspundere civil desfurat n ara noastr se ntinde pe o perioad de peste 126 de ani i poate fi mprit n trei etape: - prima etap cuprins ntre 1871-1948 - a doua etap cuprins ntre 1949-1990 - a treia etap a nceput n 1981 n cadrul primei etape, cuprins ntre anii 1871-1948, s-au nfiinat:
22

a) societi de asigurare private; b) instituii publice; c) asociaii mutuale de asigurri; a) n cadrul societilor de asigurare private, prima societate de asigurare romneasc, nfiinat n 1871 prin naltul Decret Domnesc, a fost Dacia, care avea un capital social de 3 milioane de lei. n 1873, a luat fiin o a doua societate de asigurare Romnia cu capital de dou milioane de lei, care n 1881 a fuzionat cu societatea Dacia rezultnd una din cele mai puternice societi de la noi din ar denumit Dacia-Romania. n 1882 a fost nfiinat societatea Naional cu un capital de 3 milioane de lei. n 1887 a fost nfiinat la Brila societatea General care s-a specializat n asigurarea transporturilor maritime, n special de cereale. Pentru a obine recunoaterea polielor sale pe pieele strine i primirea unei pri din riscurile sale de reasigurare a colaborat i cu alte societi de peste hotare. Societatea General i-a extins operaiile n toate ramurile de asigurare. n aceast perioad au mai fost ntemeiate urmtoarele societi: - n 1907 Agricola care ncheia asigurri att legate ct i nelegate de agricultur; n 1930 a fuzionat cu societatea Foncier. - n 1920 Steaua care n 1932 a fuzionat cu Ancora, iar n 1936 a preluat portofoliul romanesc al societii Phoenix din Viena. - n 1923 Asigurarea Romneasc care ncheia asigurarea de viaa fr examinare medical. Pn la primul rzboi mondial societile de asigurare romneti nu au practicat dect asigurri mpotriva grindinii, a incendiilor, asigurri de via i asigurri de transport ce se limitau la transporturile fluviale. n anii '30 activitatea de asigurare a cunoscut cea mai mare dezvoltare n toate ramurile i formele de asigurare care se practicau n lume, iar numrul societilor de asigurare a oscilat ntre 20 i 24. Izbucnirea celui de-al doilea rzboi mondial a influenat negativ activitatea de asigurare. n 1945 funcionau n Romnia 13 societi romane i 5 reprezentante strine. b) n ceea ce privete instituiile publice de asigurri, n anul 1915 a fost nfiinat Casa de Asigurri a Ministerului de Interne i a fost reorganizata n 1936, iar n 1942 s-a transformat n Regia Autonom a Asigurrilor de Stat (R.A.A.S.)

23

care deinea monopolul asigurrilor de bunuri de stat i comunale. n 1949, aceast regie a fost transformat n societatea comercial de stat de asigurri.28 R.A.A.S. nu avea capital social i suporta despgubirile de asigurare i cheltuielile sale de regie din primele ncasate. Nivelul primelor era inferior celui practicat de societile private, ntruct rolul regiei era acela de a presta un serviciu public nu de a realiza beneficii. Regia era condus de un comitet ai crui membri nu puteau face parte din conducerea altor societi de asigurare. Unele riscuri erau reasigurate n ar i n strintate. Beneficiile realizate erau repartizate astfel: 50% la fondul de rezerv i 50% la fondul disponibil din care 5% revenea consiliului de Administraie, iar restul servea la acordarea de subvenii. Fondul de rezerv era plasat n imobile i efecte publice. n perioada 1936-1942, din acest fond s-au acordat 27 de mprumuturi unor orae, prefecturi i primarii comunale n valoare de 42,2 milioane de lei. Unele instituii de stat aveau organizate secii pentru asigurarea unor bunuri agricole aparinnd cetenilor. Astfel o form de asigurare a culturilor agricole practicat de Regia Monopolului de Stat pentru despgubirea cultivatorilor de teren n caz de grindin. c) Asociaiile mutuale de asigurri au existat din 1909, dou asemenea mari asociaii mutuale fiind Reuniunea proprietarilor de vite din Ortie i alta n Cucova (Banat). Aceste asociaii au funcionat doar 4 ani cuprinznd n sfera lor de activitate 400 de comune care plteau despgubiri de peste 200.000 de coroane. Cauzele destrmrii acestor reuniuni au fost: ncasarea cu greutate a primelor; sfera restrns de acoperire a riscurilor; de achiziie, administrare i control. n 1906 a luat fiin casa de asigurare de pe lng Banca Popular din comun Colceag, judeul Prahova care practica asigurarea agricol i care a funcionat pn n pragul primului rzboi mondial. n 1914, Societatea Naional de Agricultur a introdus asigurrile mutuale de culturi agricole ale obtilor steti prin intermediul Casei Centrale a Bncilor Populare. Au fost asigurate 155 de obti de arendare rspndite n ntreaga ar pe o suprafa de aproape 78000 ha.

28

Vacarel I., Bercea F. - Asigurari si reasigurari, Editura Expert, Bucuresti, 1998, p.172
24

n 1923 Centrala Cooperativelor steti efectua asigurri agricole mpotriva grindinii. Fondul de asigurare se constituia din contribuia ranilor cultivatori. n perioada dintre cele dou rzboaie mondiale s-au remarcat asociaiile mutuale ce practicau asigurarea vitelor. n 1973 erau cunoscute 140 de asociaii mutuale de acest fel, care asigurau circa 40.000 bovine i 3200 de cai. n cadrul celei de a dou etape cuprins ntre anii 1949-1990, activitatea de asigurare a fost organizat pe baze noi n condiiile economiei planificate. Ca urmare a infiltrrii capitalului sovietic n asigurri c de astfel n multe ramuri ale economiei naionale a fost nfiinat societatea Savrom - asigurare. n 1952 a fost nfiinat Administraia Asigurrilor de Stat (ADAS) cu capital integral romanesc care a instituit monopolul de stat n domeniul asigurrilor, nemaifunctionand nici una din multiplele societi de asigurri private existente. ADAS era condus de un Consiliu de administraie, avea sediul la Bucureti, sucursale n fiecare jude, puncte de lucru i ageni ncasatori, inspectori de asigurri i inspectori de daune care acionau n teritoriu. ADAS dispunea de urmtoarele fonduri:29 - fondul statutar n valoare de 200 milioane lei; - fondul de rezerv; - fondul de prime pentru asigurrile de persoane; - fonduri sociale. Veniturile bneti din activitatea curent se pstrau n cont la Banca Naional a Romniei i se utilizau pentru: a) acoperirea pagubelor provocate de calamiti sau accidente i plata sumelor asigurate n cadrul asigurrilor de persoane; b) acoperirea cheltuielilor ocazionate de formarea i administrarea fondului de asigurare; c) constituirea fondurilor proprii i pentru participarea la dezvoltarea general a societii; Asigurrile efectuate de ADAS erau: - asigurri de bunuri; - asigurri de persoane; Vacarel I., Bercea F. Asigurari si reasigurari, p.183
25

29

- asigurri de rspundere civil: prin efectul legii i pe baze contractuale; Asigurrile prin efectul legii cuprindeau: a) bunuri aparinnd cooperativelor agricole de producie, asociaiilor cooperatiste i unitilor economice ale acestora, precum i bunuri aparinnd persoanelor fizice; b) asigurarea cltorilor pentru cazuri de accident; c) asigurarea de rspundere civil pentru pagubele produse prin accidente de autovehicule; Asigurrile facultative cuprindeau: a) asigurri de bunuri pentru cazurile de avarie, distrugere, furt sau alte

evenimente: b) asigurri de persoane pentru cazurile de invaliditate, deces, supravieuire sau alte evenimente; c) asigurri de rspundere civil, pentru vtmare corporal sau decesul unor persoane, avarierea sau distrugerea unor bunuri i alte pagube pentru care exista rspundere potrivit legii. Cea de-a treia etap, a evoluiei asigurrilor n Romnia, este reprezentat de asigurrile din perioada tranziiei spre economia de pia. Revoluia din decembrie 1989 a generat modificri structurale n toate domeniile vieii social-economice din ara noastr inclusiv n cel al asigurrilor i reasigurrilor. Trecerea la economia de pia a fcut necesar modificarea structurilor organizatorice existente n activitatea de asigurare sireasigurare, reglementarea pe baze noi a raporturilor contractuale, perfecionarea instrumentelor i tehnicilor de lucru folosite de societile de asigurare. Activitatea de asigurare din ara noastr se desfoar prin trei categorii de societi i anume: a) societi de asigurare, societi de asigurare-reasigurare i societi de reasigurare; b) societi de intermediere care negociaz i ncheie contracte de asigurare i reasigurare cu societile de mai sus; c) societi care presteaz alte servicii privind ncheierea i executarea unor contracte de asigurare-reasigurare. n Romnia se pot constitui societi de asigurare cu capital roman precum i societi de asigurare cu capital mixt n condiiile asocierii persoanelor fizice i
26

juridice romne cu persoane fizice i juridice strine. Operaiile de asigurare i reasigurare se efectueaz de regul n lei, dar i n valut dac aa dorete asiguratul. Pentru a asigura solvabilitatea activitii desfurate, societile de asigurare i reasigurare nu trebuie s-i asume prin contracte obligaii peste capacitatea lor de plat. Aceast capacitate se exprima sub forma unui raport ntre angajamentele asumate de asigurator i capitalul social vrsat plus rezervele de capital ale acestuia. Societile de asigurare i reasigurare au obligaia de a constitui rezerve de prime pentru asigurrile de via, precum i rezerve de prime i de daune pentru celelalte feluri de asigurri i reasigurri n funcie de obiectul lor de activitate. Odat cu trecerea la economia de pia, s-a renunat la monopolul statului n domeniul asigurrilor ceea ce a condus la desfiinarea Administraiei Asigurrilor de Stat. n locul acesteia au luat fiin trei societi comerciale pe aciuni i anume: a) Societatea Asigurarea Romneasc S.A. care a preluat activele asigurrilor facultative de viaa n valoare de 6100 milioane lei, cele aferente asigurrilor obligatorii; asigurrilor facultative de autoturisme i altor asigurri n valoare de 1000 milioane lei i n limitele acestora, pasivele corespunztoare precum i bunurile imobile aparinnd ADAS, incluse n capital. b) Societatea ASTRA S.A. a preluat activele societilor mixte, cu participarea ADAS din strintate, cele aferente asigurrilor i operaiilor de reasigurare n relaiile cu strintatea n valoare de 3500 mil. lei i pasivele corespunztoare. c) Agenia CAROM S.A. a preluat activele privind constatarea daunelor, stabilirea i plata despgubirilor n cazuri de pagube produse n Romnia, cnd rspunderea revine unor asigurai la societi de asigurare din strintate i n cazuri de pagube produse n strintate de automobilitii romani asigurai la societi de asigurare din ara lor. n prezent, pe piaa asigurrilor din Romnia activeaz i o serie de asociaii neguvernamentale create n scopul dezvoltrii, extinderii, colaborrii i cooperrii n domeniul asigurrilor i reasigurrilor pe plan intern i internaional: UNSAR - Uniunea Naional a Societilor de Asigurare i Reasigurare din Romnia UNSICAR - Uniunea Naional a Societilor de Intermediere i Consultanta n Asigurri din Romnia
27

 IA - Institutul de Asigurri din Romnia ADAR - Asociaia de Drept al Asigurrilor din Romnia ARA - Asociaia Romn de Actuariat BAAR - Biroul Asiguratorilor de Autovehicule din Romnia Piaa asigurrilor din Romnia este una dintre cele mai mici din Uniunea European din toate punctele de vedere, att ca nivel de prime subscrise ct i ca densitate a asigurrilor su grad de penetrare. Ins ntr-o organizare neconvenional numit a Europei Centrale i de Est, Romnia ocup unul din primele locuri dup piaa Poloniei care subscrie aproximativ o treime din primele aferente acestei subpiee, Cehia i Slovenia. La data de 31.12.2011, cota de participare a investitorilor strini la capitalul social subscris i vrsat al societilor de asigurare era de 91,22%, iar cea aferent capitalului romnesc era de 8,78 % din total. n ceea ce privete ara de provenien a capitalului, investitorii din urmtoarele ri deineau cele mai semnificative ponderi n valoarea total a capitalului social subscris de societile de asigurri, n 2011:

Frana, 35,01%; Austria, 28,45%; Olanda, 10,26%; Marea Britanie, 2,91%; Italia, 2,73%. Graficul 2.1. Structur pe ri a participrii la capital social al societilor de asigurare din Romnia

28

Marea Britanie - 3% Alte tari - 21% Franta - 35%

Italia - 3% Olanda - 10% Austria - 28%

Sursa Raportul CSA 2011 pag 12

Piaa asigurrilor din Romnia a sczut pe tot parcursul anului 2011, tendina de scdere manifestndu-se nc din anul 2009, n condiiile n care economia romneasc era nc n recesiune. Piaa asigurrilor din Romnia a nregistrat o scdere de circa 5,81% n termeni nominali, sau mai precis de 10,98% n termeni reali. La fel ca n anul 2010, ntlnim o particularitate a pieei romneti de asigurri aceea c sectorul asigurrilor generale au cunoscut o scdere de 6,75% iar asigurrile de via o cretere de 3%. Dup cum constatm, creterea nregistrat de asigurrile de via nu a putut anihila scderea din sectorul asigurrilor generale. n anul 2011 s-au nregistrat un volum al primelor brute subscrise de aproximativ 1.836,76 mil euro, n lei 7.822.309.952 lei. Aceste prime s-au subscris din asigurri generale, 1.438,35 mil euro, respectiv 6.083.943.098 lei (78,3%) i din asigurri de via, 398,41 mil euro, respectiv 1.738.366.854 lei (21,7%).

2.3. Analiza pieei asigurrilor de via n perioada actual Piaa reprezint un ansamblu coerent, un sistem sau o reea de relaii de vnzare-cumprare ntre diferii ageni economici care sunt, pe de o parte, unii prin legturi de interdependen i, pe de alt parte, se afl n raporturi de opoziie,
29

fiecare urmrindu-i propriul interes. Piaa semnific existena unor confruntri ntre purttorii cererii i ofertei prin intermediul crora se determin preul bunurilor economice ce fac obiectul schimbului. ntruct prin intermediul asigurrilor o societate comercial specializat (asigurtor) i asum obligaia de a prelua asupra sa, n schimbul primelor ncasate de la persoanele fizice i juridice(n calitate de asigurai), efectele negative ale producerii unui anumit eveniment su complex de evenimente, asigurarea apare ca un mijloc prin intermediul cruia persoanele asigurate se pot pune la adpost de pericolele care i amenin. Operaiile de asigurare se realizeaz ntr-un cadru denumit piaa asigurrilor. Piaa asigurrilor presupune ntlnirea cererii de asigurare, ai crei purttori sunt persoanele fizice i juridice care doresc s ncheie diverse tipuri de asigurri, cu oferta de asigurare, ai crei reprezentani sunt organizaiile specializate autorizate s funcioneze n acest domeniu i capabile s desfoare, sub aspect financiar, o astfel de activitate. Aprecierea situaiei pieei asigurrilor se poate realiza prin prezentarea unor indicatori cantitativi, care reflect importana sectorului de asigurri n cadrul economiei naionale, precum i a unor indicatori calitativi. Printre indicatorii care caracterizeaz piaa asigurrilor se afla: numrul contractelor ncheiate ntr-o anumit ramura sau subramur a asigurrilor; volumul primelor de asigurare ncasate, cuantumul obligaiilor asumate de asiguratori; volumul indemnizaiilor achitate etc. Indicatorul prime de asigurare ncasate ofer o imagine concludenta despre capacitatea de absorbie a pieei asigurrilor. n Romnia, piaa asigurrilor se caracterizeaz ndeosebi prin existena unui numr mare de societi de asigurri i concentrarea activitii de asigurare la nivelul unui numr mic de societi. 30 2.3.1. Evoluia numrului de asigurtori n perioada 2000-2008, structura sectorului de asigurri din Romnia a continuat s se modifice, n principal c efect al expirrii ultimelor dou termene
30

Titel Negru , Asigurari , p.104-107

30

de adecvare a capitalurilor sociale ale societilor de asigurare la noile cerine prevzute de ctre Comisia de Supraveghere a Asigurrilor. Pentru anii 2009 i 2010 au fost autorizate s funcioneze 45 de societi 31 : Tabelul 2.4. Numrul asigurtorilor n perioada 2001-2010
Anul Total societi de asigurare, din care: Societi de asigurare pentru AG Societi de asigurare pentru AV Societi de asigurare pentru AG + AV

2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010

47 45 40 42 42 40 42 44 45 45
Surs: Raport CSA 2001-2010

23 24 18 20 19 21 21 21 21 21

1 3 2 3 8 8 9 11 13 13

23 18 19 19 15 11 12 12 11 11

n tabelul 2.4. am prezentat numrul societilor de asigurare care i-au desfurat activitatea pe piaa asigurrilor din Romnia n perioada 2001-2010, att n sectorul asigurrilor generale, celor de via ct i cumulat. Astfel, observm c la nceputul perioadei analizate (2001) funcionau 47 de asigurtori, un numr apropiat comparativ cu ceilali ani ai perioadei analizate, pentru c ncepnd cu cel de-al doilea an al perioadei analizate (2001), societile de asigurare din Romnia nregistreaz un trend descresctor pn n anul 2010. Din numrul total al societilor care i desfoar activitatea de asigurare pe piaa romneasc, ponderea cea mai mare revine societilor care desfoar doar asigurri generale, iar cota cea mai mic aparine sectorului asigurrilor de via.

31

Raport CSA 2010

31

Figura 2.2. Evoluia numrului societilor de asigurare n perioada 2001-2010

Surs: Raportul CSA 2001-2010

n figur 2.2. am prezentat grafic evoluia numrului societilor de asigurri care au funcionat n perioada 2001-2010, att n sectorul asigurrilor de via, celor generale ct i cumulat. n urma analizei efectuate n aceast perioad cu privire la numrul asigurtorilor, am constatat c cei care vin cu oferta asigurrilor de via la nceput (2001) era doar o societate, o valoare foarte mic comparativ cu sectorul general, unde funcionau 23 de societi. Urmrind perioada urmtoare, asigurtorii n sectorul asigurrilor de via nregistreaz o uoar cretere, avnd un numr de trei comparativ cu anul 2001, cnd erau doar o societate. n anul 2003 are din nou un trend descresctor, scznd de la trei la dou companii care i desfurau activitatea n domeniul asigurrilor de via. n anul 2004 ofertanii pentru piaa asigurrilor de via nregistreaz din nou o valoare mai mare (trei), ns n anul urmtor al perioadei analizate se nregistreaz o evoluie cresctoare, de la o societate la opt societi de asigurare de via. n urmtorii doi ani numrul asigurtorilor de via se menine constant, iar la sfritul perioadei analizate o uoar cretere, pn la o valoare de unsprezece.

32

2.3.2.Prime de asigurare Potrivit datelor CSA, valoarea cumulat a primelor brute subscrise n anul 2010 pentru asigurrile de via, raportate de 22 de societi de asigurare, a fost de 1.665.668.554 lei, n cretere nominal cu 2,30% fata de anul 2009, ceea ce reprezint o scdere real cu 5,24%. Din datele prezentate n tabelul 3.2 se observa faptul c, dac n perioada 2006- 2008 creterile nominale nregistrate de primele subscrise n acest sector au fost cuprinse ntre 9,66% i 28,92%, n anul 2009 subscrierile au sczut cu 12,84%, fiind resimite efectele crizei economice, concretizate n creterea omajului, scderea veniturilor disponibile ale populaiei pentru consum i ateptri pesimiste cu privire la sigurana financiar, dar i scderea ncrederii populaiei n instrumentele pieei de capital i de economisire. Sectorul asigurrilor de viaa i-a revenit nsa n anul 2010, reintrnd pe un trend de cretere. Primele de asigurare nregistrate n sectorul asigurrilor de viaa n anul 2010 au fost subscrise numai de persoane fizice, iar distribu ia lor teritoriala n funcie de regiunile n care s au efectuat subscrierile a fost urmtoarea: un procent de 65,19% din total a fost nregistran regiunea Bucureti i Ilfov, 8,06% n regiunea Nord Vest, 6,16% n Centru, restul de 20,59% fiind nregistran celelalte 3 regiuni de dezvoltare. i n anul 2010 sectorul asigurrilor de viaa s-a caracterizat printr-un grad mare de concentrare, astfel: n ceea ce privete structur pe clase de asigurri a primelor brute subscrise pentru asigurri de viaa n anul 2010, dou clase de asigurri, respectiv clasa I - Asigurri de via, anuiti i asigurri de viaa suplimentare i clasa III Asigurri de via i anuiti legate de fonduri de investiii au cumulat un volum al primelor brute subscrise de 1.624.921.692 lei, reprezentnd 97,55% din totalul subscrierilor realizate pentru aceast categorie de asigurri . Companiile de asigurri au subscris, n 2012, prime brute totale de 8,3 miliarde lei, nivel care marcheaz o cretere de aproape 6% comparativ cu anul 2011, potrivit cifrelor raportate Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor de ctre asigurtori. Pe segmentul asigurrilor generale, subscrierile asigurtorilor s-au situat la 6,5 miliarde lei, nregistrndu-se astfel o cretere cu peste 6% fa de anul anterior. Asigurrile de via au generat subscrieri de 1,8 miliarde lei, nivel cu 3,75% mai mare fa de cel raportat n 2011.

33

Pe segmentul asigurrilor de via, clasele cu ponderi semnificative n structura portofoliului au fost urmtoarele:

Clasa AI - asigurri de via, anuiti i asigurri de via suplimentare - care a generat subscrieri de 1,1 miliarde lei, nivel ce a depit cu 3,49% pe cel nregistrat n 2011;

Clasa AIII - asigurri de via i anuiti care sunt legate de fonduri de investiii cu un volum de subscrieri de 626,3 miliarde lei, n cretere cu 2,21% fa de anul precedent. Tabelul 2.5. Situaia primelor brute subscrise pentru A.V n perioada 2001 2012
Creterea nominal fa de anul anterior (%) Rata inflaiei (%) Creterea real fa de anul anterior (%)

Anul

Prime subscrise din AV - mii lei -

2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012

211.473 414.514 619.932 746.025 1.037.996 1.138.282 1.449.036 1.868.129 1.628.162 1.665.669 1.738.367 1.803.494 Surs: Raport CSA 2001-2012 96,01% 49,56% 20,34% 39,14% 9,66% 27,30% 28,92% -12.84% 2.3% 4,36% 3,75%

30,30% 17,80% 14,10% 11,78% 9,30% 4,87% 6,57% 6,30% 4.74% 7.96% 5,8% 78,21% 35,46% 8,56% 29,84% 4,79% 20,73% 22,62% -16.78% -5.24% -1.44%

Tabelul 2.5. evideniaz totalul primelor subscrise de societile de asigurare pe piaa romneasc, primele brute subscrise pentru asigurrile de via, creterea nominal fa de anul anterior, rata inflaiei, precum i creterea real determinat de modificarea ratei inflaiei n peroada 2001-2012. Pe baza tabelului de mai sus , am realizat urmtorul grafic :

34

Grafic 2.2. Evoluia primelor brute subscrise pentru A.V. n perioada 2007-2011

Surs: realizata de autor

n grafic am prezentat evoluia primelor brute subscrise pentru asigurrile de via pe piaa romneasc a asigurrilor n perioada 2001-2010, de unde putem observa c subscrierile pentru acest segment al asigurrilor au parte de evoluii crectoare an de an. Astfel, n anul 2001, volumul primelor subscrise era de 211.473 mii lei, o valoare care a crescut cu 96,01% pentru anul 2002, la o valoare de 414.514 mii lei. n perioada urmtoare, avem parte deasemenea de o cretere de 49,56% fa de anul 2002. n ceilali ani ai perioadei analizate, primele subscrise pentru asigurrile de via nregistreaz un trend cresctor, ajungnd n anul 2008 la o valoare de 1.868.129 mii lei, n cretere cu 783% fa de anul 2001, cnd aveau o valoare de 211.473 mii lei. n 2010 se observ o cretere uoar fa de 2009 ajungnd la 1.665.669 mii lei. n anul 2009, sectorul asigurrilor de via a marcat o scdere a subscrierilor de 13% fa de 2008, de la 1,868 miliarde de lei la 1,625 miliarde lei. Clasele de asigurri de via care au avut o evoluie pozitiv au fost urmtoarele: unit-linked (8,59%), de sntate (7,54%) i de accidente (14,42%). BCR Asigurri de Via a trecut pe prima poziie n clasamentul realizat pe segmentul asigurrilor de via tradiionale dup criteriul volumului subscrierilor, devansnd astfel societatea ING Asigurri. De altfel, acest lucru era de ateptat, societatea membr
35

a grupului austriac VIENNA Insurance fiind singura care a realizat n 2009 creteri constante ale afacerilor (n euro): 33,5% n primul trimestru, 16,6% la jumtatea anului, respectiv 22,4% dup primele nou luni ale anului curent. Totodat, cota de pia a BCR Asigurri de Via a urcat pe acest segment de pia pn la 20%, pe fondul unor subscrieri de prime de 168,4 milioane lei. ING Asigurri se menine n fruntea ierarhiei realizat pe segmental polielor unit-linked, cu o cot de pia de circa 71%. La data de 31.12.2011, gradul de penetrare n PIB al asigurrilor, determinat c raport ntre primele brute subscrise pentru asigurri generale i de via i PIB, era de 1,35%, nregistrnd o scdere cu 0,27 puncte procentuale fa de nivelul anului 2010. Gradul de penetrare n PIB al asigurrilor generale era de 1,05%, iar cel al asigurrilor de via s-a situate la 0,30%. Comparativ cu anul 2010, indicatorul a nregistrat o scdere cu 18,60% pentru asigurrile generale i una cu 9,09% pentru asigurrile de via. Tabel 2.6. Evoluia gradului de penetrare i densitatea asigurrilor n perioada 2007-2011

Indicator Gradul de penetrare a asigurrilor n PIB (%) Densitatea asigurrilor (lei/locuitor)

2007 1,77

2008 1,77

2009 1,80

2010 1,62

2011 1,35

332,4

415,62

413,27

387,85

410,77

Surs: Raport CSA 2001-2010

Densitatea asigurrilor, un alt indicator specific sectorului asigurrilor, este determinat ca raport ntre volumul de prime brute subscrise i numrul populaiei. Potrivit calculelor realizate de CSA, la data de 31.12.2011, acest indicator nregistra o valoare de 410,77 lei/locuitor, nivel n cretere cu 22,92 lei/locuitor fa de anul 2010 (387,85 lei/locuitor). Aceast cretere a fost determinat de scderea numrului de locuitori luat n calcul pentru anul 2011, comparativ cu cel anunat de INS pentru anul 2010 (21.413.815 locuitori). n sectorul asigurrilor generale, densitatea asigurrilor s-a situat la 319,49 lei/locuitor, nivel n cretere cu 3,04 lei/locuitor fa de anul 2010. Pentru categoria asigurrilor de via, valoarea acestui indicator a fost de 91,29 lei/locuitor, nivel n
36

cretere cu 17,37 lei/locuitor comparativ cu anul 2010. Sectorul asigurrilor de via nu a reuit s influeneze mbuntirea, la nivel general, a gradului de penetrare n PIB al asigurrilor i densitatea acestora, dei a nregistrat n 2011 o uoar cretere a volumului de prime brute subscrise. Ponderea redus, de 22,22%, pe care o dein primele brute subscrise pentru asigurri de via n totalul subscrierilor pieei, diminueaz semnificativ influena acestui sector asupra celor doi indicatori. 2.3.3. Indemnizaii brute pltite La data de 31.12.2011, valoarea indemnizaiilor brute pltite de societile de asigurare care au practicat asigurri generale a fost de 4.194.672.389 lei, n scdere nominal cu 12,57% fa de aceeai dat a anului 2010. n termeni reali, scderea a fost de 17,36%. Din valoarea total a indemnizaiilor brute pltite n anul 2011 pentru categoria asigurrilor generale, valoarea aferent daunelor produse n anii anteriori a fost 1.725.320.235 lei, ceea ce reprezint 41,13% din total. Valoarea indemnizaiilor brute pltite pentru asigurri de via s-a situat, n anul 2011, la 288.396.876 lei, nregistrnd o cretere nominal cu 6,06% fa de 2010. n termini reali, s-a nregistrat o cretere cu 0,25%. n aceast sum au fost incluse i plile efectuate de societile de asigurri pentru maturiti, care au reprezentat 55,27% din total. Cele mai semnificative ponderi n totalul indemnizaiilor brute pltite au fost deinute de urmtoarele clase: AI Asigurri de via, anuiti i asigurri de via suplimentare; AIII - Asigurri de via i anuiti legate de fonduri de investiii. n anul 2011, volumul sumelor pltite cu titlu de rscumprri (totale i pariale) la cererea asigurailor a nregistrat o cretere nominal cu 38,61% (31,01%, n termeni reali) fa de anul 2010, de la 285.279.162 lei, la 395.429.051 lei. Din valoarea cumulat a rscumprrilor pltite n anul 2011, rscumprrile totale dein o pondere de 72,53%. Acestea au nregistrat o cretere nominal cu 0,57%, ceea ce n termeni reali a nsemnat o reducere cu 4,94% fa de anul 2010. Valoarea rscumprrilor pariale, de 108.631.544 lei, a reprezentat 27,47% din totalul rscumprrilor, nivel n scdere nominal fa de 2010 cu 6,68%, ceea ce arat o scdere real cu 11,79%.

37

Tabel 2.7. Structura indemnizaiilor brute pltite pe cele dou categorii de asigurare
Categorii de asigurare Asigurri de via Total (lei) Pondere (%) Asigurri generale Total (lei) Pondere (%) Total indemnizaii brute pltite (lei) Surs: Raport CSA 2001-2011 . 3.278.674.379 4.363.559.718 5.435.503.756 5.069.483.669 4.483.069.265 3.090.976.362 94,28 4.143.703.694 94,96 5.187.480.620 95,44 4.797.561.000 94,64 4.194.672.389 93,57

2007
187.698.017 5,72

2008
219.856.024 5,04

2009
248.023.136 4,56

2010
271.922.669 5,36

2011
288.396.876 6,43

Grafic 2.3. Dinamica indemnizaiilor brute pltite,n perioada 2007 2011

Surs : realizat de autor pe baza datelor din tabelul 2.7.

Volumul total de indemnizaii brute pltite de asigurtori, n 2012, s-a situat la aproape 5,2 miliarde lei, nivel n cretere cu 6,33% fa de 2011. n baza
38

contractelor de asigurri generale, asigurtorii au pltit daune de peste 4,4 miliarde de lei, valoare n cretere cu 6,22% fa de cifrele raportate la sfritul anului precedent. Rata combinat pe segmentul asigurrilor generale - rata daunei i rata cheltuielilor - s-a meninut, i n 2012, la un nivel de peste 100%, ceea ce arat c asigurtorii au nregistrat pierdere din activitatea de subscriere aferent asigurrilor generale. Sumele pltite pentru indemnizaii brute, maturiti i rscumprri aferente asigurrilor de via s-au ridicat la aproape 732 milioane lei, nregistrnd o cretere cu 7% fa de 2011. Indemnizaii brute pltite pentru asigurri de via Valoarea indemnizaiilor brute pltite pentru asigurri de via s-a situat, n anul 2011, la 288.396.876 lei, nregistrnd o cretere nominal cu 6,06% fa de 2010. n termini reali, s-a nregistrat o cretere cu 0,25%. n aceast sum au fost incluse i plile efectuate de societile de asigurri pentru maturiti, care au reprezentat 55,27% din total. Cele mai semnificative ponderi n totalul indemnizaiilor brute pltite au fost deinute de urmtoarele clase: AI Asigurri de via, anuiti i asigurri de via suplimentare ; AIII - Asigurri de via i anuiti legate de fonduri de investiii.

Grafic 2.4. Structura pe clase a indemnizaiilor brute pltite pentru asigurri de via

Structura pe clase a indemnizatiilor brute platite pentru asigurari de viata

2% 12%

clasa AI clasa AIII Alte clase

86%

39

Surs: Raport CSA 2001-2010

n anul 2011, volumul sumelor pltite cu titlu de rscumprri (totale i pariale) la cererea asigurailor a nregistrat o cretere nominal cu 38,61% (31,01%, n termeni reali) fa de anul 2010, de la 285.279.162 lei, la 395.429.051 lei. Din valoarea cumulat a rscumprrilor pltite n anul 2011, rscumprrile totale dein o pondere de 72,53%. Acestea au nregistrat o cretere nominal cu 0,57%, ceea ce n termeni reali a nsemnat o reducere cu 4,94% fa de anul 2010. Valoarea rscumprrilor pariale, de 108.631.544 lei, a reprezentat 27,47% din totalul rscumprrilor, nivel n scdere nominal fa de 2010 cu 6,68%, ceea ce arat o scdere real cu 11,79%. Tabel 2.8. Dinamica indemnizaiilor brute pltite pentru asigurri de via n perioada 20072011 Anul 2007 2008 2009 2010 2011
.

Indemnizaii brute pltite (lei) 187.698.017 219.856.024 248.023.136 271.922.669 288.396.876

40

Surs : realizat de autor pe baza datelor din Raport CSA 2010

2.3.4. Rezerve tehnice constituite pentru asigurri de via

Pentru activitatea de asigurri de via, la data de 31.12.2011, societile de asigurare aveau nregistrate rezervetehnice brute n valoare de 4.772.055.357 lei, nivel n cretere nominal cu 8,86% (2,89%, cretere real) fa de31.12.2010. Partea din rezervele tehnice aferent cedrilor n reasigurare pentru aceast categorie de asigurri avea o valoare de 95.452.249 lei, reprezentnd 2% din totalul rezervelor tehnice brute pentru asigurrile de via. Valoarea prii cedate n reasigurare din rezervele tehnice pentru asigurrile de via a sczut cu 34,66% n termeni nominali, respective cu 38,24% n termeni reali, fa de anul 2010. Tabel 2.9 Evoluia rezervelor tehnice brute pentru asigurri de via, n perioada 2007-2011

Anul

Rezerve tehnice brute (lei)

Rezerve matematice brute (lei)

Ponderea rezervelor matematice n total (%)

41

2007 2008 2009 2010 2011

2.889.403.658 3.423.586.592 3.889.930.756 4.383.572.919 4.772.055.357

Surs: Raport CSA 2001-2011

2.269.584.825 2.544.842.737 3.015.904.434 3.535.862.556 3.913.498.770

78,55 74,33 77,53 80,66 82,01

Grafic 2.5. Dinamica rezervelor tehnice brute pentru asigurri de via, n perioada 2007-2011

Surs : realizat de autor

42

Rezervele matematice brute, n valoare de 3.913.498.770 lei, reprezentau 82,01% din totalul rezervelor tehnice brute constituite pentru asigurri de via, i au nregistrat o cretere nominal cu 10,68% (4,61%, cretere real) fa de 2010. n valoarea total a rezervelor matematice brute, ponderi semnificative au fost deinute de rezervele matematice constituite pentru clasele AI - Asigurri de via, anuiti i asigurri de via suplimentare (45,76%) i AIII Asigurri de via i anuiti legate de fonduri de investiii (54,08%). La sfritul anului trecut, valoarea total a rezervelor tehnice brute constituite de asigurtori s-a situat la peste 12,4 miliarde lei, nivel n cretere cu 5,47% fa de cel nregistrat la sfritul anului 2011. Din valoarea total a rezervelor, cea aferent asigurrilor generale s-a situat la aproape 7 miliarde lei, iar cea pentru asigurri de via, la mai mult de 5,4 miliarde lei. 2.4. Impactul crizei pentru piaa asigurrilor de via Criza a scos la suprafa o serie de deficiene din domeniul gestionrii riscurilor i al supravegherii asigurrilor. Una dintre leciile pe care ni le-a artat criza este c toate serviciile financiare trebuie s aib loc ntr-o pia integrat care combin managementul riscurilor i supravegherea. Reglementarea separat a domeniului bancar, a asigurrilor i a altor servicii financiare a deschis calea arbitrajului de reglementare, aceasta reprezentnd una dintre rdcinile actualei crize. Datorit diferenelor existente ntre modelele de afaceri, societile de asigurare au fost mai puin afectate dect sectorul bancar. Asigurrile sunt mai puin expuse la riscuri dect bncile ntruct asigurtorii sunt obligai s constituie rezerve tehnice, iar plata despgubirilor este condiionat de producerea riscurilor asigurate. Portofoliul obligaiilor asigurtorilor este diversificat n funcie de clasele de asigurare practicate de fiecare asigurtor i este n mare msur necorelat cu activele deinute i prin urmare cu piaa de capital n general. Aceasta este o diferen important fa de sectorul bancar unde mprumuturile n curs sunt corelate cu factorii economici de interes general. Cu toate c domeniul asigurrilor este mai puin afectat dect cel bancar, criza actual a dezvluit posibiliti noi de mbuntire n managementul riscurilor i supravegherea pieei asigurrilor. Politicile de afaceri prudente i conservatoare pe care le-au angajat asiguratorii s-au dovedit a fi n general destul de rezistente,
43

cu toate c nu toi participanii la piaa asigurrilor au adoptat strategii prudente (de exemplu: American Internaional Group AIG sau Yamato Life Insurance). Evenimentele cel mai des raportate la efectele crizei asupra industriei asigurrilor sunt salvarea de ctre guvernul American a companiei AIG, deprecierile nregistrate de ctre reasigurtorul Swiss-Re datorate reasigurrii portofoliilor de credite i insolvena companiei Yamato Life Insurance cauzat de eecurile nregistrate de management n gestionarea activelor. Toate cele trei evenimente au caracteristici diferite i ilustreaz faptul c bilanurile asigurtorilor au fost influenate de aspecte diferite ale crizei. Aceste cazuri arat c scenariile pesimiste trebuie s includ i combinaii de evoluii negative att ale activelor, ct i ale datoriilor. Dar natur diferit a acestor trei evenimente arat c ele au avut doar un impact sistematic limitat la nivel global asupra industriei asigurrilor. n Romnia, societile de asigurri s-au confruntat cu efectele turbulenelor financiare internaionale, precum deprecierea unor active din portofoliul de investiii i apariia unor percepii negative ale populaiei asupra instituiilor financiare. Principalele riscuri pentru piaa asigurrilor sunt scderea ritmului de cretere a primelor brute subscrise, creterea daunalitii pe segmentul asigurrilor auto i a rscumprrilor pentru asigurrile de via (BNR, 2009). Indicatorii de profitabilitate calculai la nivelul pieei asigurrilor din Romnia au continuat s se deterioreze ca urmare a scderii rezultatelor tehnice. Creterea daunalitii pe segmentul asigurrilor auto a accentuat rezultatul tehnic negativ pentru asigurrile generale, iar indemnizaiile i rscumprrile pltite pentru asigurrile de via s-au dublat ca volum n 2008. n ara noastr n domeniul asigurrilor de via, criza financiar s -a resimit nc din anul 2008, conform unor declaraii fcute de ctre directorul CSA, deoarece cnd nu au mai avut cu ce s i plteasc ratele i cnd leii din buzunar i-au pierdut din valoare n faa monedei europene, romnii i-au rscumprat asigurrile de via pentru a avea o surs suplimentar de venit. Fa de media din primele nou luni ale anului 2007, romnii au cerut napoi de la asigurtori n anul 2008 cu 80% mai muli bani n luna octombrie, potrivit datelor Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor (CSA). n lunile octombrie i noiembrie, 14.577 de romni au renunat la asigurrile de via i au cerut banii napoi, ceea ce reprezint 0,2% din totalul de 7,6 milioane de asigurri de via nregistrate la sfritul lunii septembrie 2008. Nevoia de bani nu a survenit
44

deodat, ci treptat, pentru c viaa s-a ngreunat tot mai mult, omajul a crescut, creditele au ncetinit, companiile au fcut restructurri, au sistat producia etc. Toate acestea creeaz nevoie de bani care se traduce n faptul c persoanele care mai aveau ceva strns scot din depozite, asigurri. n anul 2009, sectorul asigurrilor de via a resimit cel mai acut criza financiar, avnd n vedere creterea omajului i scderea veniturilor consumatorilor de produse de asigurri. Unul dintre factorii care au avut o influen importan asupra acestui sector a fost cel psihologic, pentru c teama i incertitudinea cu privire la sigurana financiar a consumatorilor au dus, n prima parte a anului 2009, att la creterea numrului de rezilieri i de rscumprri de contracte, ct i amnarea inteniei de cumprare a unei polie de asigurri. Consumatorii trebuie s tie, chiar de la momentul achiziionrii, c rscumprrile nainte de termen nu vor aduce beneficiile ateptate. Primele semne de revenire ale segmentului de asigurri de via s-au fcut simite n ultimul trimestru al anului 2009, cnd numrul rscumprrilor i rezilierilor de contracte s-a diminuat simitor. Indemnizaiile brute pltite i sumele pltite pentru rscumprri i contracte de asigurri de via ajunse la maturitate au totalizat, n 2009, 680,720 milioane de lei, n cretere cu 37,48% fa de 2008 (495,1 milioane de lei). Creterea preurilor i reducerea ctigurilor salariale constituie principalele elemente care au influenat n mod negativ calitatea vieii romnilor. Ele sunt urmate de pierderea sau diminuarea beneficiilor extra-salariale, pierderea locului de munc i creterea ratelor din cauza devalorizrii leului, toate efecte directe ale crizei economice globale. Toate acestea au condus, inevitabil, la o schimbare a comportamentului de consum al romnilor. Potrivit oficialilor CSA, piaa asigurrilor va recupera, n 2010, uoara scdere nregistrat anul trecut. CSA consider c aceast industrie, strns legat de celelalte sectoare ale economiei romneti, va ncheia anul acesta pe un plus de cel puin 5%, n condiiile n care nevoia de protecie a nceput s fie contientizat tot mai mult de potenialii consumatori. Scenariul acesta optimist, n care vedem o cretere a subscrierilor de 5%, ar putea fi nlocuit de unul pesimist doar n condiiile n care va avea loc o nou degradare a indicatorilor macroeconomici.

45

Capitolul 3. Prezentarea firmei S.C. ASIROM S.A.

3.1.

Scurt istoric

Din 1 ianuarie 1991, ASIROM este compania de asigurri tradiional a romnilor, oferindu-le acestora sigurana i confortul de care au nevoie, definind permanent tendinele pieei locale a asigurrilor. Anul 2007 a fost un an plin de schimbri majore, care au adus beneficii de imagine notabile pentru ASIROM, rmnnd n istorie drept anul cnd compania de asigurri s-a alturat marii familii a Grupului Lider pe piaa de asigurri din Europa Central i de Est VIENNA INSURANCE GROUP. Acum, ASIROM face parte din grupul celor 40 de companii din regiune care consolideaz echipa VIG. Cu peste 180 ani de tradiie n business-ul siguranei, VIENNA INSURANCE GROUP (VIG) dispune de o putere financiar considerabil, care i permite s-i menin independenta i s-i continue creterea sustenabil n rile Europei Centrale i de Est. n martie 2008, Bursa de Valori din Viena a lansat indicele VONIX, n calculul cruia au intrat primele 29 de companii din Austria, ntre care VIENNA INSURANCE GROUP (VIG) i aduce o contribuie
46

important. Cu sediul n Viena, grupul este activ prin filialele i holdingurile de companii de asigurri n ri precum: Albania, Bulgaria, Germania, Estonia, Georgia, Croaia, Letonia, Liechtenstein, Lituania, Macedonia, Polonia, Rusia, Serbia, Slovacia, Republica Ceha, Turcia, Ungaria, Ucraina i Belarus. De asemenea, VIENNA INSURANCE GROUP are sucursale n Italia i Slovenia. Pe piaa austriac, grupul este reprezentat de ctre Wiener Stadtische Versicherung AG Vienna Insurance Group, Donau Versicherung, Sparkassen Versicherung i Bank Austria Creditanstalt Versicherung. De asemenea, VIENNA INSURANCE GROUP este acionar minoritar n Wustenrot Versicherung. Pe plan internaional, VIENNA INSURANCE GROUP este perceput cu urmtoarele atribute: Unul dintre liderii pieei de asigurri din Europa Central i de Est; Peste 180 ani de experien; Siguran i securitate; Potenial de cretere permanent. Cu un volum de prime de asigurare de aproximativ 9 miliarde de Euro i cu cca. 25.000 de angajai, Vienna Insurance Group (VIG) este unul dintre grupurile de asigurri principale din Austria i din Europa Central i de Est (ECE). Inovaia, relaiile stabile cu clienii i orientarea ctre clieni creeaz un portofoliu de produse de nalt calitate, oferind soluii atractive, att pe segmentul de asigurri de via, ct i pe cel non-via. Strategia VIG, axat n mod clar pe extinderea n regiunea ECE, a permis tranziia acestuia de la o companie austriac de asigurri la un grup internaional, nc de la nceput. Astzi, VIG este reprezentat de aproximativ 50 de societi de asigurare din 25 de ri. VIG promoveaz stabilitatea financiar i ofer un nivel ridicat de siguran clienilor, acionarilor, partenerilor i angajailor. Unul dintre motivele cheie este politica sa de investiii conservatoare. Acest lucru se reflect n faptul c deine n prezent ratingul A+ cu perspectiv stabil, ceea ce face ca Vienna Insurance Group s fie compania cea mai bine evaluat n cadrul indicelui principal ATX al Bursei de Valori din Viena. VIG a fost, de asemenea, listat la Bursa de Valori din Praga nc din 2008. n afar de considerentele economice, Grupul acord, de asemenea, o mare importan implicrii n preocuprile sociale i contribuia la crearea unei societi
47

viitoare n care s merite s trim. n acest fel, Vienna Insurance Group rmne fidel obiectivului su fundamental, creterea orientat spre valoare. Un obiectiv comun l reprezint sigurana clienilor. Fiecare client este unic. Clienii difer n nevoia lor de asigurare i dispoziiile pentru pensionare, n circumstanele lor de trai i n modul n care le place s primeasc sfaturi. Vienna Insurance Group este contient de acest lucru. Nu exist niciun client de asigurri standard pentru VIG, prin urmare, acesta acord o atenie deosebit specificului local i menine prezena diversificat a mai multor branduri din cadrul Grupului i reele largi de distribuie pe multe din pieele sale. Exist, totui, un singur lucru pe care toate companiile din cadrul Vienna Insurance Group l au n comun: scopul de a oferi siguran clienilor. De multe decenii ncoace, companiile VIG au oferit o gam complet de soluii de asigurare n Austria att pe segmentul de asigurri de via, ct i pe cel non-via. Dei pieele din Europa Central i de Est sunt nc la un nivel economic diferit, acestea se mic ntr-o direcie similar, din ce n ce mai mult. n timp ce, n perioada de dup 1989, cererea n aceast regiune a fost iniial foarte mare pentru asigurrile auto i apoi asigurrile pentru locuine i proprietate, astzi se bucur de o popularitate crescut a provizioanelor pentru pensionare, a economiilor i investiiilor n form polielor de asigurare de via. Vienna Insurance Group are un parteneriat strategic i puternic cu Erste Group. Erste Group este un partener puternic al Vienna Insurance Group. Mai mult, acesta funcioneaz independent, are aceleai valori i urmeaz o strategie de cretere similar. Cele dou companii beneficiaz n mod egal de un acord de cooperare pe termen lung ncheiat n 2008 cu privire la Austria i regiunea ECE. Erste Group distribuie asigurri VIG, n timp ce companiile VIG ofer Erste Group produse bancare. Acordul de cooperare a oferit Vienna Insurance Group accesul la o reea bancar de distribuie bine stabilit. Angajaii joac un rol deosebit de important n succesul unei compani care ofer servicii. i aici, n afar de druire, consilierea profesionist i servicii excelente, Vienna Insurance Group acord o mare importan n cunoaterea pieelor locale i pe relaiile strnse cu clienii.32

32

http://www.asirom.com.ro

48

3.2.

Cadrul organizatoric

Societatea Comercial ASIROM S.A. este o persoan juridic, titular de plan, funcionnd pe principiul gestiunii economice i care i are sediul central n Municipiul Bucureti. n scopul ndeplinirii atribuiilor sale, ASIROM colaboreaz cu ministerele i celelalte organe centrale, precum i cu organele locale ale Administraiei de Stat. Din structura organizatoric a ASIROM fac parte uniti teritoriale ASIROM, sucursale la nivelul reedinelor de jude i a Municipiului Bucureti, filiale la nivelul oraelor importante i agenii la nivelul celorlalte localiti. n teritoriu , ASIROM dispune de :

Sucursale(48 n ntreaga ar), uniti cu personalitate juridic , dintre care

40 n provincie(n fiecare capital de jude) i 8 n Bucureti(n aceasta am inclus i sucursala ASIROM Ilfov, care activeaz preponderent n Capital). Fiecare sucursal are obligatoriu ca funcii de conducere: un director, un contabil ef i un ef serviciu(birou) daune. n funcie de importanta sucursalei, organigrama fiecruia mai poate cuprinde: un director adjunct i/sau un ef serviciu asigurri. Ca funcii de execuie, sucursala are, legat de activitatea de baz: inspector de daune, inspector de asigurare, coordonatori(ce au n subordine inspector i ageni de asigurare).

Reprezentante: sucursalele din provincie(i cteva din Capital) dispun de

reprezentane(ntre 1 i 6 fiecare), n suma total de 82. Reprezentanele sunt conduse de directori sau efi de reprezentane i au n compunere i personal pentru lichidarea daunelor.

Agenii(puncte stabile de lucru, n numr de 89), arondate reprezentanelor

i rspndite relativ uniform pe teritoriul rii.Ageniile au numai funcia de ncheiere de asigurri(aici nu se lichideaz daune). nfiinarea sau desfiinarea de uniti fr personalitate juridic se hotrte de ctre Consiliul de Administraie. ASIROM poate s nfiineze n strintate, cu aprobarea organelor de drept, agenii sau alte forme de reprezentare, pentru incheirea de asigurri sau efectuarea altor operaiuni n legtur cu activitatea de asigurare. Numrul de uniti teritoriale prin care ASIROM i deruleaz activitatea a fost la finele anului 2011 de 156, din care 41 de sucursale, 79 de reprezentane i
49

36 de agenii i puncte de lucru. Cifrele de mai sus dovedesc c ASIROM dispune de una dintre cele mai extinse reele de distribuie, care opereaz cu o eficien deosebit.La 31 decembrie 2011, n cadrul ASIROM, i desfurau activitatea un numr de 1.376 de salariai (inclusiv la sediul social) dintre care un numr de 861 de salariai aveau sarcini de vnzri, iar 126 salariai aveau sarcini de constatare i soluionare a dosarelor de daun n cadrul diviziei Operaiuni daune Asigurri Generale. Canalele externe de distribuie au n alctuire: a. 7.267 ageni de asigurare persoane fizice; b. 576 de ageni de asigurare persoane juridice i societi de brokeraj. ASIROM a numit reprezentane de despgubiri n fiecare stat membru U.E. Aceste reprezentane de despgubiri sunt mputernicite cu puteri depline s instrumenteze daunele n numele i n contul asiguratorului i s reprezinte asiguratorul n cadrul conveniei de despgubire, realizat cu asiguratul i cu partea prejudiciat. ASIROM are ncheiate un numr de aproximativ 787 convenii cu uniti service de pe cuprinsul ntregii ri. Exist astfel posibilitatea decontrii directe ctre unitatea service, fr a fi nevoie ca persoanele asigurate s trebuiasc s achite reparaiile, acest lucru fiind fcut direct n baza acestor convenii de ctre ASIROM. ASIROM are urmtoarea conducere : Preedinte Vicepreedinte Director Executiv Director Executiv Director Executiv

Boris SCHNEIDER Mariana DIACONESCU Daniela MEGHEA Ion BRATULESCU Martin Haschka

Scopul societii este desfurarea activitii de asigurare i reasigurare prin acceptarea de riscuri n schimbul plii primelor de ctre asigurai i respectiv reasigurai i prin plata despgubirilor i a sumelor asigurate n cazul producerii evenimentelor asigurate, n vederea compensrii daunelor i realizrii de profituri.

50

ASIROM este n primul rnd o companie care ofer soluii viabile clienilor si, adaptndu-i permanent produsele i tarifele la tendinele pieei, respectndu-i totodat obligaiile asumate prin contractele de asigurare. Este unul din cele mai importante motive pentru care ASIROM a fost votat pentru al treilea an consecutiv ca fiind cel mai de ncredere asigurator al Romniei. ASIROM nseamn mai mult dect o companie de asigurri; ASIROM nseamn pentru clienii si prietenul statornic i partenerul puternic care le ofer "pachete" de beneficii: Polie "croite" n funcie de doleanele clientului; Reea teritorial naionala puternic; Experiena i stabilitate; Putere financiar i know-how internaional al VIENNA INSURANCE GROUP. Calitatea deosebit a produselor i serviciilor ASIROM a condus la acordarea de ctre binecunoscutul organism de certificare Moody Internaional a certificatului standardului calitii ISO 9001. Societatea, nfiinat ncepnd cu data de 1 ianuarie 1991, prin Hotrrea de Guvern nr. 1279/1990 i i desfoar activitatea de asigurare i reasigurare n baza Actului constitutiv, a legii nr. 31/1990 - republicat, privind societile comerciale, cu modificri i completri, a legii nr. 136/1995 privind asigurrile i reasigurrile din Romnia, cu modificri i completri, a legii nr. 32/2000 privind societile de asigurare i supravegherea asigurrilor, cu modificri i completri. Numr de nmatriculare n Registrul Comerului este J40/304/1991. Societatea a fost autorizat de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor prin Decizia nr. 16 din 07 noiembrie 2001. ASIROM este nregistrat n Registrul Asigurtorilor la numrul RA-023/2003. Adresa sediului social este Bulevardul Carol i nr. 31-33, Sector 2, cod 020912, Bucureti, Romnia. La data de 31 decembrie 2011 structura acionariatului, se prezenta astfel33:
33

VIENNA INSURANCE GROUP AG Wiener Versicherung Gruppe 85,9676 %; Alte persoane juridice 13,4317 %; Persoane fizice 0,6007 %.

Raport Anual 2011 Asirom , pag.6

51

Grafic 3.1. Structura actionariatului

Introdus din anul 2008, sistemul dualist de administrare/conducere a societii a fost asigurat n cursul anului 2011 de34: A. Consiliul de Supraveghere La sfritul anului 2011, componena Consiliului de Supraveghere, era astfel: Franz Fuchs, preedinte Rudolf Ertl, vicepreedinte Artur Botowinski , membru Nicola Iliuta , membru Roland Goldsteiner , membru B. Directoratul: La sfritul anului 2011, componena Directoratului, era urmtoarea: Mariana Diaconescu ,preedinte Martin Stenitzer ,vicepreedinte Daniela Meghea ,membru Drago Clin, membru Gabriel Sauer ,membru

34

http://www.asirom.com.ro

52

3.3.

Relaiile sociale cu mediul

Furnizorii Fiind o societate ce activeaz n sfera unor servicii att de specifice, furnizorii nu au importan mare n ansamblul factorilor care pot fi controlai i care influeneaz n mod direct compania. Ca imagine de marc a companiei sunt ns importante mrcile de aurovehicule utilizate (VW, BMW, Fiat) sau care reprezint premii la diferite concursuri, sediile i firmele care le amenajeaz(BogArt) etc. Consumatorii ASIROM este o societate de asigurare a tuturor, avnd printre asigurai foarte multe persoane fizice, portofoliu care, n principiu, este greu de admirat, mai ales, c fr a neglija i pe cei cu venituri mai modeste, primele de asigurare se pot achita ntr-un mare numr de rate (10 i, n curnd, pentru anumite categorii de asigurri, 12 rate anuale). Clienii ASIROM sunt persoane fizice sau juridice, de stat sau private. ASIROM intr n relaii de interdependente cu toate segmentele populaiei i economiei romneti, adresndu-se oricrui domeniu de activitate al economiei: economie, agricultur, comer, transporturi, construcii-montaj, prestri servicii, alimentaie public, turism, nvmnt, cultur i art etc. ASIROM ofer protecie prin asigurarea agenilor economici indiferent de forma de proprietate ( de stat sau privat), de tipul capitalului (autohton, strin, mixt) sau de forma de organizare (societi comerciale, regii autonome etc.). Concurenii Numrul societilor de asigurare autorizate conform Legii 32/2000 este n momentul de fa de 47 , fa de peste 70 nainte de intrarea n vigoare a prevederilor prezenei legi. Normele impuse de aceast lege au dus la fuziuni, absorbii sau dispariii. Unii dintre concureni sunt specializai pe o singur form de asigurare (de exemplu n asigurri de via: Nederland. AIG Life, Commercial Union etc.), ceea ce le asigur o mai mare eficacitate. Cele mai performante beneficiaz i de know-how-ul strin, experien ctigat n zeci de ani de pia concurenial n vestul Europei fiind imens i greu de ajuns de ctre societile 100% romneti. Trebuie amintit c exist i societi de asigurare care au cu predilecie drept clientel clienii unei
53

anumite comuniti

etnice din

Romnia(Garanta, Interamerica-comunitatea greceasc, Generali-comunitatea italian). Concurena utilizeaz produse n general similare, marea majoritate mai slab competitive dect cele oferite de ASIROM, dar modul de prezentare (realizat inclusiv printr-o triere foarte riguroas a personalului de achiziie i printr-un sistem de instruire tiinific) le d de foarte multe ori ctig de cauz.

3.4.

Analiza SWOT

Comentarii..

Puncte tari Romneasc) este compania de asigurri tradiionala a romnilor, oferindu-le acestora sigurana i confortul de care au locale a asigurrilor. ASIROM face parte din grupul celor 40 de companii din regiune care consolideaz echipa VIG. Lider i formator de opinie pentru piaa din Romnia. Cea mai puternic structura organizatoric i cea mai extins reea teritorial. Calitatea de ctre deosebit a produselor organism i de a

Puncte slabe produselor financiare prin

De peste 20 ani, ASIROM (Asigurarea Distribuia

intermediul brokerilor poate avea drept efect negativ asigurarea unor servicii de asisten clieni neprofesioniste. mbuntiri pentru fidelizarea personalului prin training i pachete motivaionale

nevoie, definind permanent tendinele pieei Managementul resurselor umane necesit

adecvate. Diminuarea cotei de piaa pe asigurri generale, care s-a datorat politicii de comisioane reduse cu principalii brokeri, ceea ce a determinat reducerea primelor brute subscrise.

serviciilor ASIROM a condus la acordarea binecunoscutul Moody certificare Internaional

certificatului standardului calitii ISO 9001 (votat de trei ori consecutive).

54

Oportuniti Creterea cotei de pia. Program de rebranding pentru mprosptarea

Ameninri Ameninarea poziiei de pia prin apariia a noi concureni pe piaa asigurrilor de via neloiale ale societilor de asigurri

imaginii companiei i intrarea sub umbrel Ptrunderea unor noi operatori pe piaa grupului Vienna Insurance Group de experien n asigurri. Implicarea activ n dezvoltarea sistemului de RCA i CASCO . Comentarii. Datorit VIG beneficiind de peste 180 de ani Pierderea unor clieni datorit unor practici

concurente

3.5.

Prezentarea produselor financiare

n prezent, ASIROM este autorizat de ctre Comisia de Supraveghere a Asigurrilor s practice urmtoarele clase de asigurri35: a. asigurri de accidente i boal; b. asigurri medicale; c. asigurri de mijloace de transport terestru inclusiv cel feroviar; d. asigurri de mijloace de transport aeriene; e. asigurri de mijloace de transport navale (maritime, fluviale, lacustre, canale navigabile) f. asigurri de bunuri n tranzit. inclusiv mrfuri transportate, bagaje i orice alte bunuri; g. asigurri de incendiu i alte calamiti naturale; h. asigurri de daune la proprieti; i. asigurri de rspundere civil a autovehiculelor (rspundere civil obligatorie i Carte Verde); j. asigurri de rspundere civil pentru mijloace de transport aerian; k. asigurri de rspundere civil pentru mijloace de transport naval; l. asigurri de rspundere civil general;
35

Raport Anual 2011 Asirom , pag.9

55

m. asigurri de credite; n. asigurri de garanii; o. asigurri de asisten a persoanelor aflate n dificultate n cursul deplasrilor sau absenelor de la domiciliu ori de la locul de reedin permanent. n ceea ce privete asigurrile de via, ASIROM ofer o gam larg de produse: 1. Asigurri via, anuiti i asigurri de via suplimentare; 2. Asigurri via, anuiti care sunt legate de fonduri de investiii. Produsele pentru asigurrile de viaa sunt36 : 1. Asigurarea Mixt de Via i Accidente AROCLAS FORTE; 2. Asigurarea de economie i de invaliditate permanent din accident CAPITAL FORTE; 3. Asigurarea mixt de via reevaluabila GLOBAL FORTE; 4. Asigurarea de pensie cu acumulare de capital i reevaluare - PROSPER GRUP; 5. Asigurarea de rent de studii pentru copii RENTA MASTER; 6. Asigurarea de supravieuire cu prima unic i excedent garantat OPTIMAL; 7. Asigurarea facultativ de via - EASY LIFE. 1. Asigurarea Mixt de Via i Accidente AROCLAS FORTE Informaii generale

ROCLAS FORTE este o asigurare de via cu dou componente supravieuire i deces

i acoperire pentru dou riscuri suplimentare. Astfel contractarea acestui produs de a asigurate, prin suma de bani ce se pltete beneficiarului asigurrii n caz de deces al (deces din orice cauz sau deces din accident).

confer dubl protecie financiar : pentru persoana asigurat si pentru familia pe

Cui se adreseaz ? Riscuri acoperite

Prin AROCLAS FORE se poate asigura orice persoan de cetenie romana sau asigurare s nu depeasc vrsta de 75 de ani. Prin asigurarea de baz: suma de plat cuvenit se majoreaz cu cote de excedent;

reziden n Romnia, n vrst de la 16 la 65 ani, dar care la expirarea contractului de

supravieuirea la termenul de expirare al contractului de asigurare, caz n care

36

http://www.asirom.com.ro

56

 decesul persoanei asigurate din alte cauze dect accident, caz n care suma de plat

se majoreaz cu cote de excedent aferente sumei asigurate cuvenite la decesul persoanei asigurate; Beneficii permanent dintr-un accident este mai mare de 50%.

Scutire de plata primelor, pentru asigurarea de baz n cazul n care invaliditatea

Garantarea sumei asigurate pentru contractele cu primele pltite la zi, sau a

unei sume asigurate reduse, pentru contractele la care a ncetat plata primelor de asigurare;

Flexibilitate n plata primelor de asigurare: plata unic ori n rate anual

semestriale, trimestriale sau lunare;

Dou moduri de plat a sumei asigurate: dintr-o dat sau sub form de pensie

lunar sau anual pe o perioad de timp limitat, cuprins ntre 4 i 30 de ani, alegerea

modului de plat a sumei asigurate fcndu-se numai la expirarea duratei de plat a primelor; Acordarea unui termen de psuire de la plata primelor, de 2 luni;

Posibilitatea de a reactiva polia de asigurare, n termen de 2 ani de la plata termenului de expirare al poliei de asigurare. dup un an de la nceputul asigurrii; Posibilitatea de a cesiona drepturile din asigurare n favoarea unei bnci.

ultimei rate de prima, prin plata integral a ratelor de prima restante sau prin prelungirea

Posibilitatea de a nceta contractul de asigurare prin plata sumei de rscumprare,

2. Asigurarea de economie i de invaliditate permanent din accident - CAPITAL FORTE Informaii generale CAPITAL FORTE este o asigurare cu component de economisire, avnd i acoperire pentru un risc suplimentar, astfel contractarea acestui produs de asigurare confer protecie financiar persoanei asigurate, prin capitalul ce se va acumula la expirarea contractului de asigurare, dar i prin acoperirea pentru invaliditate permanent din accident acoperire inclus n contractul de asigurare, la ncheierea asigurrii. Cui se adreseaz ? CAPITAL FORTE se adreseaz tuturor persoanelor n vrst de la 16 ani mplinii, de cetenie romana sau cu reedina n Romnia, ce au n vedere o
57

planificare a economiilor personale. Riscuri acoperite Prin asigurarea de baz: supravieuirea la termenul de expirare al contractului de asigurare, caz n care suma de plat cuvenit se majoreaz cu cote de excedent. i suplimentar, dar cuprins implicit n contractul de asigurare: invaliditate permanen ca urmare a unui accident, caz n care suma de plat va fi suma asigurat pentru asigurarea baz, n total sau n parte, dup cum invaliditatea permanent va fi total sau parial. Beneficii Garantarea sumei asigurate pentru contractele cu primele pltite la zi, sau a unei sume asigurate reduse, pentru contractele la care a ncetat plata primelor de asigurare; Protecie fa de inflaie prin clauz de indexare automat sau indexare la cerere a primelor de asigurare la asigurarea de baz, care se realizeaz ncepnd din anul doi de asigurare i pn n penultimul an de asigurare, inclusiv; Protecie suplimentar, prin acoperirea pentru riscul suplimentar de invaliditate permanent din accident; Flexibilitate n plata primelor de asigurare: plata unic ori n rate anuale, semestriale, trimestriale sau lunare; Dou moduri de plat a sumei asigurate: dintr-o dat sau sub form de pensie lunar sau anual; Acordarea unui termen de psuire de la plata primelor, de 2 luni; Posibilitatea de a reactiva polia de asigurare; Posibilitatea de a nceta contractul de asigurare ; Posibilitatea de a cesiona drepturile din asigurare n favoarea unei bnci.

3. Asigurarea mixt de via reevaluabila GLOBAL FORTE Informaii generale

GLOBAL FORTE este o asigurare de via flexibil ce confer protecie financiar fiind accesibil oricrei categorii sociale. Este un produs cu dou componente

supravieuire i deces i are patru acoperiri suplimentare, aadar printr -o singura poli

GLOBAL FORTE obinei protecie financiar dubl: pentru Dvs. i de asemenea pentr familia Dvs. Cui se

Prin GLOBAL FORE se poate asigura orice persoan de cetenie romana sau reziden

58

adreseaz ?

n Romnia, n vrst de la 16 la 65 ani, dar care la expirarea contractului de asigurare s nu depeasc vrsta de 75 de ani. Prin asigurarea de baz:

Riscuri acoperite

supravieuirea la termenul de expirare al contractului de asigurare, caz

care suma de plat cuvenit se majoreaz cu cote de excedent aferente sumei asigurate l expirarea poliei;

decesul persoanei asigurate din alte cauze dect accident, caz n care suma d

plat se majoreaz cu cote de excedent aferente sumei asigurate cuvenite la decesu persoanei asigurate. Beneficii Garantarea sumei asigurate pentru contractele cu primele pltite la zi, sau

unei sume asigurate reduse, pentru contractele la care a ncetat plata primelor d asigurare ; Majorarea sumelor de plat la expirare, deces, rscumprare, cu excedente care se acorda anual ; Protecie fa de inflaie prin clauz de indexare automat sau indexare la cerere primelor de asigurare la asigurarea de baz;

pensie

Posibilitatea de a opta pentru 4 acoperiri suplimentare, pentru acoperirea risculu

integral sau numai cu limitarea acoperirii la perioada executrii obligaiilor d serviciu;

Flexibilitate n plata primelor de asigurare: plata unic ori n rate anuale semestriale, trimestriale sau lunare.

Dou moduri de plat a sumei asigurate: dintr-o dat sau sub form de pensie p timp limitat; Acordarea unui termen de psuire de la plata primelor, de 2 luni; Posibilitatea de a nceta contractul de asigurare ; Posibilitatea de a cesiona drepturile din asigurare n favoarea unei bnci.

4. Asigurarea de pensie cu acumulare de capital i reevaluare - PROSPER GRUP Informaii generale PROSPERA GRUP este o asigurare de grup care combina cu succes avantajele de a fi protejat mpotriva evenimentelor nedorite i n acelai timp, de a acumula capital. Se adreseaz att persoanelor care sunt interesate n acumularea unui

59

capital, prin investirea unei sume minime din bugetul personal, ct i companiilor interesate n includerea unei asigurri facultative de pensie n pachetul salarial al angajailor. Cui se adreseaz ? Se adreseaz att persoanelor care sunt interesate n acumularea unui capital, prin investirea unei sume minime din bugetul personal, ct i companiilor interesate n includerea unei asigurri facultative de pensie n pachetul salarial al angajailor. Riscuri acoperite Prin asigurarea de baz:

Economisire la termenul de expirare al poliei de asigurare. Deces i invaliditate permanent din accident .

Prin asigurrile suplimentare,

Beneficii

Drepturile din asigurare primite la expirare sunt scutite de plat impozitului pe venit; Durat mare de asigurare: ntre 3 i 50 de ani; Flexibilitate n plata primelor de asigurare: rate unice, anuale, semestriale, trimestriale sau lunare; Patru moduri de plat a sumei asigurate: dintr-o dat, sub form de pensie pe timp limitat, sub form de pensie viagera sau combinat; Posibilitatea amnrii platii pensiei cu o perioad de la 1 pn la 5 ani; Garantarea sumei asigurate sau a unei sume asigurate reduse pentru contractele la care a ncetat plata primelor de asigurare; Posibilitatea de a opta pentru indexarea sumei asigurate, la nceputul fiecrui an de asigurare; Posibilitatea de a nceta contractul de asigurare, prin plata sumei de rscumprare; Acordarea unui termen de psuire de la plata primelor, de 2 luni; Posibilitatea de a reactiva polia de asigurare, n termen de 3 ani de la plata ultimei rate de prima, prin plata integral a ratelor de prima restante sau prin prelungirea termenului de expirare al poliei de asigurare.

5. Asigurarea de rent de studii pentru copii RENTA MASTER Informaii RENTA MASTER constituie un suport financiar pentru copil, prin renta de

60

generale

studii pe care acesta o va primi dup termenul stabilit n contractul de asigurare i care l va ajuta s-i continue studiile i s-i dezvolte personalitatea, dar i o protecie pentru asigurat, prin cele patru asigurri suplimentare pentru care poate opta. Oricrei persoane de cetenie romana sau de alta cetenie, dar cu reedina n Romnia, care are n vedere un plan financiar pentru creterea nivelului de educaie al copiilor si. Prin asigurarea de baz:

Cui se adreseaz ?

Riscuri acoperite

Plata sumei asigurate sub form de rent de studii, indiferent dac asiguratul va fi n via sau nu, la termenul de expirare al poliei. Prin asigurrile suplimentare, cu acoperire pe toat durata zilei sau limitat la accidente produse numai n timpul executrii obligaiilor de serviciu:

Deces din accident ; Invaliditate permanent din accident; Invaliditate temporar din accident ; Invaliditate temporar din boala. limitarea la perioada executrii obligaiilor de serviciu;

Beneficii

Posibilitatea de a opta pentru acoperiri suplimentare, integral sau numai cu n caz de deces al asiguratului, ASIROM preia plata primelor iar asigurarea rmne valabil i scutit de plat primelor; Garantarea sumei asigurate sau a unei sume asigurate reduse pentru contractele la care a ncetat plata primelor de asigurare; Majorarea sumei asigurate prin excedente; Flexibilitate n plata primelor de asigurare: rate anuale, semestriale, trimestriale sau lunare; Posibilitatea de a opta pentru indexarea sumei asigurate, la nceputul fiecrui an, beneficiind astfel de o protecie contra inflaiei; Posibilitatea amnrii platii rentei de studii; Posibilitatea de a nceta contractul de asigurare, prin plata sumei de rscumprare; Acordarea unui termen de psuire de la plata primelor, de 2 luni; Posibilitatea de a reactiva polia de asigurare.

61

6. Asigurarea de supravieuire cu prima unic i excedent garantat OPTIMAL Informaii generale OPTIMAL este un produs de asigurare care combina urmtoarele elemente:

ECONOMISIRE: la expirarea contractului de asigurare, dac asiguratul va fi n viaa la termenul stabilit n contract, beneficiarul poliei de asigurare primete suma asigurat reevaluata, ce poate fi pltit: dintr-o dat sau ca pensie pe timp limitat (cuprins ntre 4 i 20 de ani);

PROTECIE FINANCIAR: garantarea sumei asigurate i n plus garantarea unui excedent fix care se va aplica la suma asigurat, la expirarea contractului.

Cui se adreseaz ?

Se poate asigura orice persoan fizic de cetenie romana sau cu alta cetenie, dar cu reziden n Romnia pe durata contractului, n vrst de la 18 la 70 ani, dar care la expirarea contractului de asigurare s nu depeasc vrsta de 75 de ani. Prin asigurarea de baz:

Riscuri acoperite

Plata sumei asigurate, majorata cu un excedent garantat, care este stabilit n funcie de durata asigurrii i specificat n polia de asigurare, asiguratului sau altei persoane desemnate de acesta, dup data de expirare.

Prin asigurrile suplimentare, cu acoperire pe toat durata zilei sau limitat la accidente produse numai n timpul executrii obligaiilor de serviciu:

Deces din accident al asiguratului Invaliditate permanent din accident Invaliditate temporar din Invaliditate permanenta total din accident sau din boala I). limitarea la perioada executrii obligaiilor de serviciu;

Beneficii

Posibilitatea de a opta pentru acoperiri suplimentare, integral sau numai cu Garantarea sumei asigurate; Garantarea unui excedent fix ce se aplic la suma asigurat i se acorda la expirarea contractului; 2 posibiliti de plat a sumei asigurate la expirarea contractului: dintr-o dat sau sub form de pensie; n cazul n care persoana asigurat decedeaz nainte de data expirrii contractului de asigurare, ASIROM pltete suma de rscumprare la care se aduga o cot de excedent;
62

 Posibilitatea de a nceta contractul de asigurare, dup 1 an de la contractare, prin plata sumei de rscumprare. 7. Asigurarea facultativ de via EASY LIFE Informaii generale EASY LIFE este o asigurare de via, simpl i flexibil, ce confer protecie financiar n caz de deces din orice cauz, avnd totodat acoperire i pentru trei riscuri suplimentare, incluse n contractul de asigurare. Astfel, prin contractarea acestei asigurri poate beneficia de protecie i persoana asigurat dar i familia acesteia. n funcie de nivelul sumelor asigurate aferente riscurilor acoperite prin contractul de asigurare, se poate opta pentru una din cele 3 variante oferite de ASIROM. Cui se adreseaz ? Prin EASY LIFE se poate asigura orice persoan fizic de cetenie romana sau cu alta cetenie, dar cu reziden n Romnia, n vrst de la 18 la 69 ani i care la expirarea contractului de asigurare s nu depeasc vrsta de 70 de ani. Contractant al asigurrii poate fi orice persoan care se obliga fa de asigurator s plteasc primele de asigurare. Contractant al asigurrii poate fi asiguratul nsui dac are vrsta de minim 18 ani. Riscuri acoperite Prin asigurarea de baz:

decesul din orice cauz al persoanei asigurate, pentru urmtoarele variante de sume asigurate: varianta 1 (2.500 LEI), varianta 2 (5.000 LE I) i varianta 3 (7.500 LEI).

Prin asigurrile suplimentare:

Deces din accident Invaliditate permanenta total sau parial datorat fracturilor, arsurilor de gradul III sau IV, leziunilor grave ori pierderii definitive a unor pri ale corpului sau ale unor organe, rezultate n urma unui accident

Intervenii chirurgicale ca urmare a invaliditii permanente totale sau pariale datorat fracturilor, arsurilor de gradul III sau IV, leziunilor grave ori pierderii definitive a unor pri ale corpului sau ale unor organe, rezultate n urma unui accident

Beneficii

Un produs de asigurare simplu, accesibil oricrei persoane; Un pre mic de asigurare pentru acoperirile pe care le ofer acest produs, n toate

63

cele trei variante de sume asigurate; Nu necesit facilitai deosebite (underwritting sau examinare medical); Poliele de asigurare se emit pe loc, electronic, fr a fi necesar nicio perioad de ateptare pentru o analiz preliminar.

Capitolul 4 . Indicatori specifici de msurare a pieei asigurrilor Analiza performanelor S.C. ASIROM S.A.

n acest capitol vom analiza principalii indicatori n asigurri pentru S.C. ASIROM S.A. Astfel vom observa evoluia societii n perioada anilor 2007 2012 privind volumul primelor subscrise , indemnizaiile brute subscrise , rezervele tehnice , analizate att pentru asigurrile generale dar n special pentru asigurrile de via. 4.1. Primele brute subscrise reprezint primele ncasate i de ncasat, inclusiv primele de reasigurare ncasate i de ncasat, aferente tuturor contractelor de asigurare i contractelor de reasigurare, care intr n vigoare n exerciiul financiar, nainte de deducerea oricror sume din acestea.

64

Tabelul 4.1. Prime brute subscrise pentru asigurrile generale ASIROM

2007 Prime brute subscrise pentru AG Pondere n total pia (%) Surs: Raport CSA n perioada 2007-2012 9,35 9,30 7,69 6,71 8,98 535.277.640 2008 657.120.098 2009 556.917.307 2010 445.814.897 2011 546.136.018 2012 512.366.694

n tabelul 4.1. sunt prezentate primele brute subscrise de ASIROM privind asigurrile generale n perioada 2007-2012. Observm o cretere nsemnat n anul 2008 fa de anul 2007 cu aproximativ 121.842.458 lei , ceea ce reprezint o cretere de 22,76 %. n anii 2009 , 2010 primele brute scubscrise scad tot mai mult , ajungnd n 2010 la o valoare a primelor brute subscrise de 445.814.897 lei . n 2011 valoare acestor prime crete cu 100.321.121 lei , ns anul 2012 se sfrete cu o scdere de 33.769.324, reprezentnd o scdere de 6% fa de anul precedent. Ponderea n total piaa este direct proporional cu valoarea primelor brute subscrise pentru asigurrile generale. Grafic 4.1. Prime brute subscrise de ASIROM pentru AG

65

Surs: realizat de autor pe baza datelor din Tabelul 4.1.

ASIROM 2007 Prime brute subscrise pentru Asigurrile de via (lei) Pondere n total pia (%) Tabelul 4.2. Prime brute subscrise de ASIROM pentru A.V.
Surs: Raport CSA 2007-2012

2008 93.063.178

2009 88.970.246

2010 85.049.179

2011 81.859.973

2012 85.049.179

93.083.713

6,42

4,98

5,46

5,11

4,71

n tabelul 4.2. sunt prezentate primele brute subscrise pentru asigurrile de via n perioada 2007-2012. Astfel , observm c n perioada anilor 2007 i 2008 valoarea acestor prime era de aproximatix 90 milioane lei . ncepnd cu anul 2009 , primele scad din ce n ce mai mult , ajungnd n anul 2011 la o valoare de 81.859.973, valoare mai mic cu 10 milioane lei fa de anii 2007 i 2008. Anul 2012 pare s fie mai promitor, primele brute subscrise cresc cu aproximativ 3 %
66

, ajungnd la o valoare a primelor brute subscrise pentru asigurrile de via de 85.049.179.

Grafic 4.2. Evoluia primelor brute subscrise pentru asigurrile de via ASIROM

Surs: Prelucrare proprie pe baza datelor din Tabelul 4.2.

Pe seama tabelului de mai jos , vom calcula gradul de penetrare al asigurrilor i densitatea asigurrilor pentru asigurrile generale i cele de viaa n aprecierea nivelului de dezvoltare al pieei asigurrilor cei mai utilizai indicatori de analiz n rile cu tradiie n domeniul asigurrilor sunt gradul de penetrare al asigurrilor n economie i densitatea asigurrii. Aceti indicatori sunt calculai mai jos, pe baza datelor realizate de Comisia de Supraveghere al Asigurrilor ,n rapoartele anuale din perioada 2007-2012. 4.2. Gradul de penetrare al asigurrilor n economie este un indicator sintetic care arat contribuia sectorului de asigurare la crearea produsului intern

67

brut i care se calculeaz ca raport ntre volumul primelor de asigurare brute directe i produsul intern brut.

Tabelul 4.3. Evoluia gradului de penetrare al asigurrilor de via ASIROM

2007 Prime brute subscrise pentru AV(lei)

Prime brute subscrise pentru AG 535.277.640

2008 93.063.178

2009 88.970.246

2010 85.049.179

2011 81.859.973

2012

93.083.713

85.049.179

657.120.098

556.917.307

445.814.897

546.136.018

512.366.694

PIB(mld. Lei ) Gradul de penetrare al AV

404,7 0,023

503,9 0,0189

491,3 0,0181

513,6 0,0165

578,6 0,0141

587,4 0,0144

68

Gradul de penetrare al AG

0,13

0,13

0,11

0,086

0,094

0,087

Surs: Prelucrare proprie

Grafic 4.3. Gradul de penetrare al asigurarilor de viata ASIROM

Gradul de penetrare al asigurrilor

0,025 0,02

0,015 0,01
0,005 0 2007 2008 2009 2010 2011 2012

Sursa: Prelucrare proprie pe baza datelor din Tabelul 4.4.

La data de 31.12.2008, gradul de penetrare n PIB al asigurrilor de via , determinat c raport ntre primele brute subscrise pentru asigurri de via i PIB, era de 0,023%, nregistrnd o scdere cu 0,0041 puncte procentuale fa de nivelul anului 2007. Gradul de penetrare n PIB al asigurrilor generale era de 0,13 % n anul 2007 i 2008. n 2012 gradul de penetrare a asigurrilor generale prezint o valoare de 0,087 %, n scdere fa de anul 2011 ( 0,094 puncte procentuale) cu 0,007%. Astfel n acest an gradul de penetrare al asigurrilor de via crete cu 0,003 % i n cazul asigurrilor generale scade cu 0,007 % Valoarea
69

gradului de penetrare al asigurrilor este direct proporional cu valoarea primelor brute subscrise. Aa cum scad primele n anii 2009, 2010 i 2010 , scade i gradul de penetrare a asigurrilor. n anul 2012, gradul de penetrare crete fa de 2011 cu 0,003 %, cretere datorat creterii primelor brute subscrise dar i PIB-ului.

4.3. Densitatea asigurrii se exprim ca raport ntre total prime de asigurare brute directe ncasate i numrul total al locuitorilor rii respective, exprimnd astfel prima medie pe cap de locuitor.

Pe baza datelor calculate mai sus , am realizat tabelul 4.4. n care am prezentat evoluia gradului de penetrare i a densitii asigurrilor de via pentru compania ASIROM n perioada 2007- 2012. Tabelul 4.4. Evoluia densitii asigurrilor de via ASIROM

2007 Prime brute subscrise pentru 93.083.713

2008 93.063.178

2009 88.970.246

2010 85.049.179

2011 81.859.973

2012

85.049.179

70

AV(lei) Prime brute subscrise pentru AG Populaia(mil. Loc. ) Densitatea AV (lei/loc) Densitatea AG lei/loc)
Surs: Prelucrare proprie

535.277.64 0

657.120.09 8

556.917.30 7

445.814.89 7

546.136.01 8

512.366.69

21,53

21,5

21,47

21,46

19,0

19,04

4,32

4,33

4,14

3,96

4,30

4,47

24,86

30,56

25,94

20,77

28,74

26,91

Grafic 4.3. Densitatea asigurrilor de via ASIROM

Densitatea asigurrilor (lei/loc)

4,6

4,5
4,4 4,3 4,2

4,1
4 3,9 3,8 3,7 2007 2008 2009 2010 2011 2012

Densitatea asigurrilor (lei/loc)

Sursa: Prelucrare proprie pe baza datelor din Tabelul 4.4.

Densitatea asigurrilor reprezint un alt indicator important utilizat n domeniul asigurrilor. Calculele din tabelul 4.3. sunt realizate pe baza datelor
71

oferite de CSA n perioada 2007-2012. Din calculele realizate am obinut o valoare de 4,32 lei/loc n anul 2007 i o valoare de 4,33 lei/loc. n anul 2012 densitatea asigurrilor de via nregistraz cea mai mare valoare din anii prezentai ( 4,47 lei/loc.) , semnificnd o cretere cu 0,17 lei/loc fa de anul 2011. n sectorul asigurrilor generale, densitatea asigurrilor s-a situat la 30,56 lei/locuitor n 2008 ( cea mai mare valoare din anii prezentai privind densitatea asigurrilor generale) , nivel n cretere cu 5,7 lei/locuitor fa de anul 2007. Pentru anul 2012 densitatea asigurrilor generale este de 26,91 lei/locuitor , n scdere cu 1,83 lei/locuitor fa de 2011. Dac n 2012 densitatea asigurrilor de via nregistra o valoare mai mare cu 0,17 lei/locuitor fa de 2011 , densitatea asigurrilor generale nregistraz o scdere destul de mare fa de anul precedent.

4.4.Indemnizaiile brute pltite Pentru riscurile asigurate conform contractelor ncheiate, societile de asigurri achit asigurailor sume reprezentnd indemnizaiile de asigurare n momentul producerii unor daune asigurate.

Tabelul 4.4. Indemnizaiile brute pltite de ASIROM pentru asigurrile de via

2007 Indemniza ii brute pltite pentru asigurri de via (lei) Pondere n total pia (%) 35,11 65.898.2 49

2008 76.596.8 21

2009 75.523.2 10

2010 69.593.0 76

2011 64.636.3 65

2012 51.178.4 10

34,84

30,54

25,59

23,4

72

Sursa : Raportul CSA in anii 2007-2012

Conform datelor furnizate de CSA , n 2007 , valoarea indemnizaiilor brute pltite de compania ASIROM pentru asigurrile de via a fost de 65.898.249 lei , reprezentnd 35,11% din totalul indemnizaiilor pltite n 2007 de ASIROM. De-a lungul anilor valoarea indemnizaiilor brute pltite a crescut, cea mai mare valoare fiind nregistrat n 2008 , 76.596.821 lei, reprezentnd 23,4% n total pia, iar cea mai mic valoare fiind nregistrat n 2012 , 51.178.410 lei . Pe baza datelor selectate din rapoartele CSA n anii 2007 2012 , am realizat urmtorul grafic : Grafic 4.4. Evoluia indemnizaiilor brute pltite de Asirom

Indemnizaii brute pltite

100.000.000,00 80.000.000,00 60.000.000,00 40.000.000,00 20.000.000,00 0,00 2007 2008 2009 2010 2011 2012

Indemnizaii brute pltite

Sursa : Prelucrare proprie conform Tabelului 4.5

n graficul 4.4. am reprezentat evoluia indemnizaiilor brute pltite de ASIROM pentru asigurrile de via. Observm astfel c anul 2008 este anul cu cea mai mare valoare a indemnizaiilor brute pltite de ASIROM pentru asigurrile de via i la polul opus , anul 2012 este anul cu cea mai mic valoare a indemnizaiilor brute ale companiei noastre.

73

4.5. Rezervele tehnice Asigurtorii i reasigurtorii trebuie s-i constituie rezerve tehnice care reprezint estimri ale plilor viitoare, pentru riscurile produse n trecut sau pentru cele care se vor produce n viitor. Tabelul 4.5. Rezervele tehnice ASIROM pentru asigurri de via

Total rezerve tehnice 2007 2008 2009 2010 2011 2012 241.067.738 236.701.454 232.237.656 223.923.198 216.117.188 210.827.741

Rezerva matematic 169.190.735 171.973.235 168.642.968 163.367.237 159.772.408 156.600.901

Rezerva de prime 40.902.566 40.960.270 38.263.725 36.273.112 34.816.365 34.029.181

Alte rezerve de daune 30.974.437 23.767.949 25.330.963 24.282.849 21.528.415 20.197.659

Sursa: Prelucrare proprie pe baza Rapoartelor CSA 2007-2012

Cea mai mare component a rezervelor tehnice ale unui asigurator cara practic asigurrile de via este reprezentat de rezerv matematica , prin aceasta reflectndu-se orizontul lung de timp al business-ului. Dup cum se observa mai sus, n anul 2007 valoarea rezervelor tehnice pentru asigurri de via este de 241.067.738 lei, reprezentnd valoarea cea mare valoare din anii analizai. Din aceast valoare 70% o reprezint rezerv matematic, cu o valoare de 169.190.735 lei. n anul 2012 valoarea rezervei tehnice pentru asigurrile de via ASIROM este cea mai mic , 210.827.741. Pe baza datelor extrase i prelucrate din tabelul 4.6. , am realizat urmtoarele grafice:

74

Graficul 4.5. Ponderea rezervelor n total rezerve tehnice pentru asigurri de via

300.000.000

250.000.000
200.000.000 150.000.000 100.000.000 50.000.000

0
2007 2008 2009 2010 2011 2012

Alte rezerve

Rezerva de prime

Rezerva matematic

Sursa: Prelucrare proprie conform tabelului 4.6.

n graficul 4.5. sunt reprezentate componentele rezervei tehnice, i anume: rezerva matematicea , rezerva de prime i alte rezerve. Dup cum am mai spus , rezerva matematica are cea mai mare pondere, fiind urmat de rezerv de prime. Ponderea rezervei matematice brute n totalul rezervei tehnice brute aferente asigurrilor de via a creascut, de la 70%, la 31.12.2007, la 72%, la 31.12.2007, ajungnd n anii 2011 i 2012 la o pondere de 74% din valoarea rezervei tehnice .n categoria alte rezerve intra rezerva de daune avizate i neavizate.

75

Grafic 4.6. Evoluia rezervelor tehnice ASIROM pentru asigurri de via

Total rezerve tehnice

245.000.000 240.000.000 235.000.000 230.000.000 225.000.000 220.000.000 215.000.000 210.000.000 205.000.000 200.000.000 195.000.000 2007 2008 2009 2010 2011 2012

Total rezerve tehnice

Sursa: Prelucrare proprie conform tabelului 4.6.

n graficul 4.6. este prezentat evoluia rezervelor tehnice ale companiei analizate privind asigurrile de via. Astfel, de-a lungul anilor rezervele tehnice au sczut de la an la an , valoarea total a rezervelor tehnice brute constituite pentru asigurrile de via a fost n valoare de 241.067.738 lei n 2007 i n valoare de 210.827.741 lei n 2012. n anul 2012, valoarea net rezervelor tehnice aferente asigurrilor de via a fost n sum de 213,733,078, ceea ce reprezint 101,37%% din valoarea rezervelor tehnice brute.

Pozitia pe piata a societatii n tabelele urmtoare vom prezenta topul companiilor de asigurri n total pia , asigurri generale i asigurri de via. Tabelul 3.1. Primele 10 companii de asigurri din Romnia n 2012Total pia Nr. Crt. COMPANIE PBS(mil. RON)

76

1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. 9. 10.

ASTRA Asigurri OMNIASIG VIG ALLIANZ-TIRIAC GROUPAMA Asigurri ASIROM VIG ING Asigurri de Via UNIQA Asigurri EUROINS Romnia GENERALI Romnia BCR Asigurri de Via VIG

1,133.03 1,027.34 900.24 807.29 596.45 544.54 504.93 452.75 431.84 425.19

Surs: www.insuranceprofile.ro

n anul 2012 societatea ASIROM se afla pe locul 5 n total pia , cu o valoare a primelor brute subscrise de 596.45 mil. RON. Locurile fruntae sunt ocupate de ASTRA ASIGURRI , OMNIASIG VIG , ALLIANZ-TIRIAC i GRUPAMA Asigurri. Tabelul 3.2. Primele 10 companii de asigurri din Romnia n 2012 - Asigurri de via COMPANIE 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. 9. 10. ING Asigurri de Via BCR Asigurri de Via VIG METROPOLITAN Life ALLIANZ-TIRIAC ASIROM VIG GENERALI Romnia BRD Asigurri de Via GRAWE Romnia GROUPAMA Asigurri EUREKO Asigurri PBS (mil.RON) 542.72 411.58 251.60 93.53 84.08 83.63 61.97 53.43 46.43 31.19

Surs: www.insuranceprofile.ro

77

n privina asigurrilor de via, societatea noastr se afla deasemenea tot pe locul 5 cu 84.08 mil. RON prime brute subscrise. n sectorul asigurrilor de via, pe primul loc se afla ING Asigurri de Via, urmat de BCR Asigurri de Via VIG.

Tabelul 3.3. Primele 10 companii de asigurri din Romnia n 2012 Asigurri generale
COMPANIE PBS mil. RON 1. 2. 3. 4. ASTRA Asigurri OMNIASIG VIG ALLIANZ-TIRIAC GROUPAMA Asigurri 1,108.07 1,027.34 806.70 760.86

5.
6. 7. 8. 9. 10.

ASIROM VIG
UNIQA Asigurri EUROINS GENERALI Romnia CARPATICA Asig. CITY Insurance Surs: www.insuranceprofile.ro

512.37
504.93 452.75 348.21 298.29 263.78

Societatea analizat se claseaz pe locul 5 i n privina asigurrilor generale , cu o valoare a primelor brute subscrise de 512.37 mil.RON. Valoarea primelor brute subscrise este dubl la societile ASTRA Asigurri i OMNIASIG VIG clasate pe locurile 1 i 2.

Topul primelor 10 societi de asigurare din ara noastr n anul 2012, n funcie de primele brute ncasate din asigurri directe, cumulat pentru asigurri generale i de via, este prezentat n tabelul nr. 2.1. :

Tabelul 2.1. Clasamentul primelor 10 companii de asigurare din Romnia pentru ianuarie - septembrie 2012

78

Nr. Crt.

COMPANIE

PBS (mil. RON)

1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. 9. 10.

OMNIASIG VIG ASTRA Asigurri ALLIANZ-TIRIAC GROUPAMA Asigurri ASIROM VIG ING Asigurri de Via GENERALI Romnia UNIQA Asigurri EUROINS Romnia BCR Asigurri de Viaa VIG
Surs: www.insuranceprofile.ro

788.72 788.67 665.42 604.19 447.67 402.79 363.28 346.48 345.64 275.36

n ceea ce privete asigurrile generale , observm din tabelul de mai sus ca societile OMNIASIG VIG i ASTRA Asigurri sunt cele mai mari companii de asigurri , avnd n 2012, 789 mil. RON prime brute subscrise fiecare. BCR Asigurri de Via VIG este ultimul clasat n topul primelor 10 companii de asigurare din Romnia n perioasa ianuarie-septembrie 2012 , cu o valoare a primelor brute subscrise de 275 mil.RON.

Tabelul 2.2. Clasamentul primelor 10 companii de asigurri de via din Romnia pentru ianuarie - septembrie 2012 Nr. Crt. COMPANIE ING Asigurri de Via BCR Asigurri de Viaa VIG METROPOLITAN Life* ALLIANZ-TIRIAC ASIROM VIG GENERALI Romnia PBS (mil.RON) 1. 2. 3. 4. 5. 6. 401.40 264.54 160.00 68.54 63.16 63.02

79

7. 8. 9. 10.

BRD Asigurri de Via GRAWE Romnia GROUPAMA Asigurri EUREKO Asigurri

Surs: www.insuranceprofile.ro

45.98 39.77 34.45 23.31

La nivelul anului 2012 situaia societilor de asigurri pe piaa din Romnia este redat n tabelul 2.1. att pentru asigurrile generale ct i pentru cele de via. Gradul de concentrare a pieei asigurrilor s-a meninut, primele 10 companii din top deinnd circa 90% din totalul primelor brute ncasate. Ierarhia primelor 5 companii din top a rmas neschimbat, dei, fa de sfritul anului 2001, distana care separa cotele de pia deinute de ocupantele primelor trei poziii s-a micorat sensibil. O meniune special se cuvine companiei ING Nederlanden, a crei cota de pia a crescut cu circa 5 puncte procentuale. Astfel n topul asigurrilor de via n perioada ianuarie-septembrie 2012 se afla ING Asigurri de Via, avnd o valoare a primelor brute subscrise de 401.40 mil.RON , urmat de BCR Asigurri de Via VIG cu o valoare a primelor brute subscrise de 264.51 mil.RON , societate care n clasamentul asigurrilor generale se afla pe ultimul loc. ntruct aceste companii au deinut n anul 2001, n total, aprox. 6% din totalul pieei iar n 2002 nu au fost operaionale de-a lungul ntregului an, lipsa informaiilor relative la performanele lor financiare nu este de natur s afecteze n mod sensibil o analiz global a pieei. n 1991 existau doar 4 societi de asigurare, n 1997 erau autorizate 47 societi, n 1999 erau 73 societi, n momentul de fa 2003 autorizate mai sunt 52 de societi. n comparaie cu alte segmente financiare, piaa asigurrilor este singura care i pstreaz credibilitatea. Explicaia este foarte simpl: n primul rnd este vorba de actul de supraveghere exercitat de instituii din cadrul Ministerului de Finane, i n al doilea rnd, de selectarea celor care au intrat pe piaa romneasc a asigurrilor: investitori mari, societi de asigurare reprezentative n Europa.

80

Prin crearea unor comuniti de risc i aplicarea principiului mutualitii n suportarea pagubelor, asigurrile contribuie la desfurarea nentrerupt a proceselor de producie n industrie, agricultur i celelalte ramuri ale produciei materiale. Societile de asigurare, prin despgubirile acordate agenilor economici, permit acestora s reconstituie bunurile distruse sau avariate i s reia n mod normal procesul de producie. Modul de organizare al asigurrilor trebuie conceput aa nct s rspund n permanen necesitailor economice, s in seama de interesele asigurailor, deoarece asigurarea poate fi considerat i ca prestatoare de servicii pentru uniti i pentru populaie. Astfel asigurrile particip la finanarea aciunilor de prevenire i combatere a unor evenimente generatoare de pagube (inundaii, cutremure, furtuni, incendii etc.), contribuind astfel la meninerea integritii proprietii particulare, de stat i a celei mixte. n cadrul relaiilor de asigurare intervin i mrfurile, care fac obiectul comerului intern i extern, pe cile navale, rutiere, aeriene. Asigurarea mrfurilor are o foarte mare importan din punct de vedere financiar i valutar, pornind de la riscurile mari pe perioada transporturilor, putndu-se astfel procura valuta necesar acoperirii unor eventuale pagube sau se pot realiza economii n valut. Asigurrile sunt importante i prin prisma stimulrii turismului intern i extern prin formele sale auto CASCO, de rspundere civil i prin asigurarea de persoane. O importan mare o au i datorit faptului c au un puternic rol educativ. Astfel, att prin modul cum sunt concepute i organizate, ct i prin principiile care stau la baza acordrii despgubirilor, asigurrile contribuie la educarea asigurailor n spiritul pstrrii i ntreinerii cu grij a bunurilor asigurate. De asemenea asigurrile creeaz o anumit securitate, ceea ce, mai ales la asigurrile de persoane, le d i un important rol pe plan social, concretizat prin crearea unor mijloace suplimentare de prevedere i economisire. Aadar, asigurrile apar n societate ca un proces economico-social i obiectiv, izvort din aciunea legilor care guverneaz natura i societatea omeneasc. Prin intermediul asigurrilor se constituie fonduri de asigurare din care se compenseaz pagubele i se pltesc despgubiri sau sume asigurate unor persoane fizice sau juridice care au calitatea de asigurai i au suferit pierderi n urma producerii unor evenimente asigurate.
81

Tabelul nr. 2.3. Top 10 companii de asigurri din Romnia dup volumul de prime brute subscrise la asigurrile de via i ponderea acestora n pia

Prime Nr crt. COMPANIE DE ASIGURARI subscrise (RON)

Prime subscrise (EUR)

Cretere nominal (EUR)

Cretere real (RON)

Pondere (%)

ING ASIG DE VIA

541,21

128,56

3,94

-2,66

33,08

BCR ASIG DE VIA

307,35

73,01

21,25

13,55

18,79

3 4 5 6 7 8 9 10

ALICO ROMNIA ASIROM ALLIANTZ-TIRIAC GENERALI AVIVA GROUPAMMA GRAWE ROMNIA EUREKO Total 10 companii Alte companii Total pia romneasc

185,00 92,69 92,00 91,09 88,61 62,41 54,00 31,24 1.545,58 90,32 1.635,90

43,94 22,02 21,85 21,64 21,05 14,82 12,83 7,42 367,13 21,45 388,58

10,79 4,85 5,67 8,66 -12,21 -27,95 -26,57 -7,54 3,36

3,75 -1,80 -1,04 1,76 -17,78 -32,52 -31,24 -13,42 -3,20

11,31 5,67 5,62 5,57 5,42 3,81 3,30 1,91 94,48 5,52

3,04

-3,50

100

Surs: Insurance Profile nr 1/2011

82

n tabelul de mai sus se observ c , pe primele dou locuri se afl companiile ING i BCR Asigurri de Via cu valori semnificative al primelor brute subscrise att n RON ct i n Euro . De asemenea fa de anul anterior, 2010, observm o cretere a societii BCR att n RON ct i n Euro . Pe piaa romneasc ING are o pondere de 33,08% , urmat de BCR cu 18,79% i Alico Romnie de 11,31%% , toate celelalete avnd ponderi nesemnificative , sub 10%.

Capitolul IV. Concluzii i propuneri

Prezenta lucrare elaborat sub denumirea Asigurrile de via. Studiu de caz a avut ca obiectiv general caracterizarea pieei asigurrilor de via din Romnia, prezentarea evoluiei asigurrilor de via prin evidenierea unor indicatori specifici, i implicit analiza companiei ASIROM i locul pe care l ocupa pe piaa asigurrilor.
83

Am ales susinerea acestei teme deoarece am considereat c asigurarea de via reprezint forma de asigurare cea mai sigur i mai eficace pentru societate deoarece ne ajut s ni se ndeplineasc visurile i dorinele de viitor, chiar dup ce nu vom mai fi alturi de cei dragi. Studiul a cuprins toate companiile de asigurare prezente pe piaa asigurrilor de via din Romnia n perioada analizat (2007-2012), iar informaiile au fost colectate din raportele anuale ale CSA i de pe site-urile de specialitate. n Romnia, asigurrile de via au aprut din cele mai vechi timpuri, formele premergtoare ale acestora fiind indemnizaiile de deces pentru acoperirea cheltuielilor de nmormntare i asigurarea de rent viager. Piaa asigurrilor de via este caracterizat prin intermediul cererii i ofertei, organismelor de supraveghere i reglementare, societilor specializate ce ofer servicii asociate activitii de asigurare/reasigurare. Legtura dintre purttorii cererii i ofertei se realizeaz prin personalul societilor comerciale de asigurare sau prin mijlocirea unor ageni intermediari, specialiti n asigurare, care poart denumirea de brokeri. Conform caracteristicilor prezentate n capitolul II, piaa asigurrilor din Romnia este o pia liber i concurenial, ,,tnr, cererea de produse de asigurri fiind n plin proces de ascensiune. Acest lucru este demonstrat de evoluia de-a lungul timpului, a primelor brute subscrise, a gradului de penetrare al asigurrilor, a densitii asigurrilor de via, de numrul societilor de asigurare i reasigurare, numrul angajailor din domeniu. Sectorul asigurrilor de via contribuie ntr-o proporie major la creterea i dezvoltarea economic a Europei. Pentru a caracteriza importana asigurrilor de via n economia european, precum i n cea romneasc, i a analiza rolul acestora sunt utilizai civa indicatori aflai n strns interdependen: Volumul total al primelor de asigurare; Gradul de penetrare al asigurrilor de via (prime de asigurare/ PIB); Densitatea asigurrilor de via (prime de asigurri / locuitor); Indemizaiile brute pltite; Rezervele tehnice.

84

n Romnia, n 2012 au fost subscrise prime brute din asigurri de via n valoare de 1.803.494 mii lei reprezentnd o cretere de 3,75 % fa de anul 2011 (1.738.367 mii lei). Situaia cea mai favorbil a fost n 2008, cnd au fost subscrise 1.868.129 mii lei prime brute subscrise, nregistrnd o cretere de 28,92%, iar situaia cea mai grea a fost n anul 2009, cnd s-a nregistrat o scdere de 12,84%, fa de anul anterior. Gradul de penetrare n PIB al asigurrilor, determinat c raport ntre primele brute subscrise pentru asigurri generale i de via i PIB, era n 2011 de 1,35%, nregistrnd o scdere cu 0,27 puncte procentuale fa de nivelul anului 2010. Densitatea asigurrilor, un alt indicator specific sectorului asigurrilor, este determinat ca raport ntre volumul de prime brute subscrise i numrul populaiei. Potrivit calculelor realizate de CSA, la data de 31.12.2011, acest indicator nregistra o valoare de 410,77 lei/locuitor, nivel n cretere cu 22,92 lei/locuitor fa de anul 2010 (387,85 lei/locuitor). Indemnizaiile pltite pentru asigurrile de via, un alt indicator important a nregistrat n perioada 2007-2012 evoluii cresctoare i descresctoare, ns cea mai mare valoare s-a nregistrat la finele lui 2008, un an afectat de criza economic. Pentru anul 2011 indemnizaiile pltite pentru asigurrile de via au fost n cretere cu 6,43 % fa de 2010. n ciuda faptului c se dorete crearea pieei unice europene, aceti indicatori de caracterizare ai pieei asigurrilor de via difer de la o ar la alta n funcie de numrul populaiei, populaia activ i inactiv, veniturile populaiei, gradul de cultur, cadrul legislativ i politic etc. Cel mai marcant fenomen pe piaa asigurrilor a fost prezena acut a crizei economice i financiare pentru acest domeniu, care a fost afectat din anul 2008 i pn n prezent. Pe fondul acestei crize economice a venit i incertitudinea economic, la care s-a adugat i scderea veniturilor potenialilor clieni romni, ct i nesigurana financiar i a locului de munc, situaii care au afectat i vor continua s afecteze segmentul asigurrilor de via. Chiar dac economia Romniei i va reveni, n urma acestui fenomen, pentru piaa asiugrrilor va mai dura pn ce oamenii i vor relua comportamentul de dinainte de criz, att la nivelul consumului ct i la cel al economisirii. Fr ndoial, sectorul asigurrilor funcioneaz ntr-un mediu exigent, nu numai la acest moment din cauza crizei, ci,
85

n general. Asigurarea riscurilor ntr-o economie modern este o activitate complex, care interacioneaz cu multe aspecte ale vieii oamenilor. Importana industriei de asigurare pentru o economie poate fi msurat, doar n parte, prin mrimea absolut a activitii sale, numrul de angajai, active aflate n administrare, sau contribuia sa la PIB-ul naional. Ea joac de fapt un rol fundamental n funcionarea unei societi moderne, fiind o condiie necesar pentru multe activiti care nu ar avea loc dac nu ar exista asigurarea. Asigurarea c aceast industrie strategic este pregtit pentru provocri nu este doar sarcina societilor de asigurare. Guvernele i instituiile publice au interesul de a elabora un cadru pentru piee de asigurri eficiente, durabile i echitabile. Industria are multe de oferit i experiena asigurtorilor n gestionarea riscurilor ar trebui s fie extins i la alte elemente ale sectorului serviciilor financiare, cu accent deosebit pe testele de stres i pe tehnica scenariilor, completnd astfel modelarea integrat a riscurilor. Pentru a atrage i mai ales pentru a reine n companii resursa uman (,,cel mai de pre capital Marx), angajatorii se vd nevoii s recurg, pe o scar din ce n ce mai larg, la acordarea de beneficii suplimentare. Asigurrile de via par printre cele mai atrgtoare soluii, ns absena facilitilor fiscale nu las aceste produse s se dezvolte la ntregul lor potenial. Aa cum fiecare angajat tie ce nseamn a avea o pensie la btrnee, aa ar trebui s le fie prezentate i beneficiile acestor asigurri de via i ce este mai important, familia lui va rmne linitit indiferent de ce eveniment nefast apare neprevzut. "Firma" care apeleaz la acest instrument i dorete n primul rnd c proprii angajai s treac mai uor peste situaiile de criz produse de mbolnvirea lor sau a unui membru al familiei. n cazul n care angajatul beneficiaz de o asigurare de via pentru sine sau de una extins la membrii familiei sale, i creaz angajatului o stare de confort i n acelai timp se creaz condiiile necesare pentru a se menine randamentul muncii acestuia la un nivel acceptabil. De asemenea, pentru dezvoltarea sectorului asigurrilor de via, societile de profil ar trebui s aib o contribuie, prin alinierea ofertei de produse, ndreptate pn n prezent, preponderent spre segmentul de populaie cu venituri ridicate, spre clasa medie, care se dezvolt din ce n ce mai puternic n ultimul timp. Chiar dac mprumuturile contractate de populaie au crescut exponenial n ultimii ani, ideea de construcie a securitii financiare este nc departe de majoritatea romnilor.
86

O alt problem cu care se confrunt acest sector n Romnia se refer la mentalitatea romnilor. Marea majoritatea a populaiei Romniei consider asigurarea de via un produs de lux pe care i-l permit doar cei cu posibiliti materiale i dorit doar de cei cu mentalitate occidental, nerelevant i dificil de neles. Astfel, societile de asigurare ar trebuie s contribuie la schimbarea mentalitii romnilor, la educarea acestora, pentru ai face s contientizeze importana ncheierii unei asigurri de via, avantajele pe care le ofer. Din tot ce am nvat pn acum sunt convins c o asigurare de via implic un efort financiar minim i e foarte simplu de ncheiat. Este foarte necesar s ne ncheiem o asigurare de via deoarece suntem nconjurai de multe riscuri i puini dintre noi le contientizm, abia atunci cnd suntem luai prin surprindere de un eveniment tragic ne dm seama ct de mult conteaz s ne asigurm viaa. n concluzie, asigurrile de via contribuie la creterea PIB, la crearea de noi locuri de munc i implicit, la ocuparea forei de munc, la protejarea cetenilor mpotriva diferitelor riscuri care amenin viaa i sntatea acestora, ntr-un cuvnt, la creterea economic.

Bibliografie

87