Cap.

1 Activitatea de asigurare i reasigurare, n contextul aderarii

Romaniei la UE.
Necesitatea, condiiile apariiei i evoluiei asigurrilor pe plan mondial
i n Romnia
Necesitatea apariiei activitii de asigurare este legat de existena unor posibile
evenimente, care reprezint un pericol pt integritatea bunurilor materiale sau pt viaa
oamenilor: calamiti, accidente, incidente.
n faa acestor pericole nevoia oamenilor de a se proteja a condus la solidarizarea acestuia
n procesul de prevenire a efectelor evenimentelor (riscurile din asigurri). De-a lungul
timpului societatea a ncercat s gseasc mijloace eficiente de prevenire i limitare a
consecinelor acestor evenimente, ns experiena ne arat ca desfurarea lor nu poate fi
n totalitate prevazut sau stopat. Prin urmare a aprut imperativul adoptrii unor msuri
de protecie pt acoperirea pagubelor materiale sau pt asigurarea unor condiii de trai
decente persoanelor care i-au pierdut capacitatea de munc prin apariia unor invaliditi.
Au aprut astfel 2 modaliti:
a) solidarizarea n faa evenimentelor ce apar n viaa unei comuniti i se bazeaz pe
contribuia fiecrui individ cu sume mici, sub forma unor cotizaii n vederea crerii unui
fond bnesc utilizat la ajutorarea acelor indivizi care au suferit prejudicii generate de
evenimentele care au motivat unirea comunitii; principiile comunitii de risc i
mutualitii au reprezentat atat baza conceptului de solidaritate, ct i a celui de asigurare.
b) asigurarea - care apare ca un sistem de relaii economice care implic aportul unui
mare numar de persoane fizice i juridice n constituirea unui fond bnesc, n condiiile n
care fiind ameninate de pericole, persoanele concep i recunosc oportunitatea prevenirii
i nlturarea pe baza mutualitii a prejudiciilor generate de producerea acestor pericole
viitoare, probabile, posibile dar nesigure. Oamenii s-au unit din cele mai vechi timpuri
pentru a face fa consecinelor accidentelor.
Astfel, comercianii din Antichitate practicau forme de protecie n vederea acoperirii
pagubelor produse pe perioada transportului mrfurilor. De exemplu: n legislaia
maritim a Rodhosului se prevedea ca pierderile produse prin aruncarea peste bord a unei
pri din bunui pt a se putea salva restul ncrcturii, s fie suportate de toi propietarii de
mrfuri ncrcate la bord; principiul acesta, al avariei comune este pastrat pana in zilele
nostre. i n Roma Antic existau asociaii bazate pe solidaritate care intervineau cu
resurse financiare reparatorii, dup producerea pagubelor.
Apoi, apar elementele unui contract incipient de asigurare, sub forma unui cotract de
mprumut, n care suma creditata garanta un transport de mrfuri la mare distan; n
cazul n care acestea nu ajungeau la destinaie, creditorul pierdea suma mprumutat.
Acest contract se extinde treptat, fiind valabil i existnd chiar i n Evul Mediu
Timpuriu.
n transportul maritim negustorii aveau nevoie de credite pe care le contractau de la
zarafi. Dac nava naufragia, bancherul pierdea suma mprumutat, iar n caz de reuit
creditul era rambursat cu o dobnd corespunzatoare riscului asumat.
Datorit abuzurilor care erau generate de practica dobnzii excesive i datorit implicrii
Bisericii, din 1237 acest mprumut a fost interzis.
In aceste condiii s-a inventat un alt sistem de protecie din care au luat natere asigurrile
maritime. Asociaiile de comerciani garantau n caz de pierdere valoarea navei i a
1

ncrcturii acesteia n schimbul plii anticipate a unor sume de ctre comerciani;

nscrisul contractului purta denumirea de poli (dovad).
Mai trziu au aprut primele forme de asigurri de via (sec 15-16 Hand in Hand, la
Londra) i apoi cele de incendii (sec 17)- aceasta ca urmare a izbucnirii unor incendii
devastatoare cum ar fi cele dein 1666 si din 1683, cand aproximativ trei sferturi din
Londra au ars- prima societate de acest fel a fost Fire Insurance Company ( infiinat la
Londra n 1696).
Asigurrile de accidente s-au dezvoltat n sec 19, pe continentul american(SUA).
In forma lor modern asigurrile s-au nscut odat cu apariia primelor legi ale calculelor
actuariale (Legea numerelor mari a lui Pascal). In virtutea acestor nouti s-a putut
elabora i primul tabel de mortalitate, care ajut esenial n calculul primelor i sumelor
asigurate difereniate, la asigurrile de via.
n 1750 a aparut primul tratat de actuariat al lui Richard Pride, astfel c n 1762 a fost
posibil s apar prima societate de asigurri ce practica sume difereniate de asigurare n
funcie de vrsta asigurailor.
In sec 19 asigurrile cunosc o dezvoltare din plin, ca urmare a creterii ec, a ridicrii
nivelului de trai, a extinderii salarizrii, a creterii valorii bunurilor, a amplificrii i
diversificrii riscurilor. Cantitativ asigurrile s-au dezvoltat prin creterea nr de societi
de asigurri, iar dezvoltarea structural s-a manifestat prin diversificarea i modificarea
ponderilor diferitelor forme de asigurri. Astfel au aparut noi forme de asigurri cu
evoluii extrem de rapide: asig de autovehicule dupa I Rzboi Mondial, care detin la ora
actual unul din primele locuri din ansamblul activitilor de asigurare; se practic asig de
maini i instalaii pt firme, cinematografe, filme, asigurri de credite pt riscuri
financiare, riscuri politice, asig de nave cosmice, s.a.m.d.
Acest fenomen se manifest i n sfera asigurrilor de via i de accidente, aprnd pe
lang cele clasice i asigurrile de sntate, natalitate, nupialitate.
In planul general de dezvoltare al sectorului serviciilor, ritmul anual al activitilor de
asigurare a devansat n unele perioade dup cel de- al 2- lea Rzboi Mondial, ritmul
creterii PIB-ului i al creterii venitului naional, astfel nct a crescut cota de participare
a asigurrilor la creterea celor doi indicatori.
Forme incipiente de asigurari au aparut pt prima dat n Romnia pe fondul inexistenei la
nivelul secolului 15 a mijloacelor de conservare a crnii. Prima organizaie de mutualitate
i ntrajutorare a aprut n breslele transilvnene n sec 15; se practicau asigurri de deces
i pt incendii. Din sumele constituite din cotizaiile membrilor se acopereau cheltuielile
de nmormntare, sau se acordau despgubiri n caz de incendiu. Asemenea tipuri de
asociaii i-au continuat existena multe secole, dovedindu-se avantajoase (datorit
cheltuielilor de funcionare sczute i formalitii de nscriere simple).
In 1844 la Braov a aprut prima organizaie de asigurri specializat, constituindu-se pe
lng asociaiile meseriailor, i care purta denumirea de Institutul General de Pensii.
Acesta era organizat pe baze mutuale, membrii si avnd dubla calitate: asigurat i
asigurtor. Pe baza cotizaiilor (a primelor de asigurare) depuse de-a lungul anilor,
membrii IGP beneficiau de pensii dupa ncetarea activitii. IGP a funcionat pn n
1921, cnd a falimentat.
De la jumtatea secolului 19 i pn la I Rzboi Mondial i-au fcut apariia i alte
societi de asigurri: Transilvania, Romnia,Sun, Adriatica, etc.
Activitile de asigurare s-au dezvoltat i n perioada interbelic, cea mai mare pondere
deinnd-o asigurrile de via, chiar dac la acea vreme gradul de cuprindere n asigurare
ere foarte redus.
2

Instituiile de asigurri ce au funcionat n Romnia pn n 1948 pot fi grupate n 4

categorii :
a) Regia Autonom de Asigurri de Stat care asigura monopolul statului n cazul
anumitor tipuri de asigurri
b) instituii ce asigurau bunuri publice provenite dintr-o anumit activitate (n armat
exista o instituie unic ce asigura caii Armatei)
c) societi de asigurri propriu-zise cu capital privat- acestea erau prezente n nr mare. In
1936 existau i funcionau 23 de societi pe piaa romneasc, societi ce aveau
sucursale n ntreaga ar (Phoenix, Berlin, Victoria, Naionala).
d) societati de asigurri mutuale pt asigurarea animalelor.
Dup 1948 soc de asigurri au mai continuat s funcioneze, ns pentru puin timp, pt ca
mai apoi s fie lichidate. Activitatea acestora a fost nlocuit cu cea a societii sovietoromne, numit Sov-Rom Asigurri, care practica numai asigurri facultative.
In 1952 se nfiineaz Administraia Asigurrilor de Stat (ADAS) care introduce
asigurrile prin efectul legii, vand la baza principiul obligativitii.
In 1953 ADAS preia i asigurrile contractuale ( facultative) ale Sov-Rom Asigurri,
aceasta din urm desfiinndu-se.
In perioada 1953 1990, ADAS-ul a reprezentat singura instituie de asigurri din
Romnia, statul deinnd monopolul.
1.2. Locul fondurilor de asigurare n sistemul din Rom i al asigurrilor practicate
de societatile specializate n sistemul general de protecie al populaiei
Datorita faptului ca momentul producerii unor calamiti sau al unor accidente nu poate fi
cunoscut cu exactitate, trebuie sa existe la dispozitia societilor de asigurari anumite
fonduri cu caracter de rezerva, prin care sa poata fi acoperite pagubele provocate de
aceste riscuri.
Sub denumitea de rezerv sunt cuprinse mai multe categorii de fonduri care reflect mai
multe categorii de protectie si care alcatuiesc sistemul rezervelor din Romania:
A - Fondul Financiar de Rezerva
B - Fondul de Rezerva si Asigurri Centralizate
C - Fondul de asigurari propriu-zise
A. Fondul Financiar de Rezerva se constituie in mod distinct, individual si descentralizat
pt limitarea consecintelor calamitilor naturale, a accidentelor.
Avantaje: acoperirea imediat a pagubelor.
Dezavantaje: acoperirea pagubelor doar parial, deoarece crearea unui fond de protecie la
un nivel egal sau apropiat de valoarea pagubelor ce pot aparea la activele fixe si
circulante, ar reprezenta o imobilizare foarte mare, capabila sa influenteze negativ mersul
economic, si al reproductiei in general.
Auto-asigurarea nu este in general utilizata, mai ales in conditiile ec de piata, pt ca
practicarea ei ar putea conduce la cheltuieli mult mai mari decat cele efectuate de o
societate de asigurari pt ca:
- pt a putea fi utilizat imediat acest fond trebuie sa aiba un grad ridicat de lichiditate,
acesta insemnand ca suma alocata fondului de asigurare sa fie plasata pe piata de capital
pe termen scurt in conditii de dobanda fixa si scazuta;

- profitul utilizat pt constituirea unui fond de rezerva cu scop de auto protectie este supus
impozitarii, in timp ce primele de asigurare sunt considerate a fi deductibile din veniturile
realizate.
B. Fondul de rezerva- constituirea are loc din sursele centrale ale societatii prin bugetul
de stat si local. Acesta era in general utilizat n trecut pt acoperirea pagubelor datorate
calamitatilor, accidentelor. Finantarile din acest fond privesc actiunile de natura celor care
nu au putut fi prognozate la momentul initial. Acest mod de constituire prezinta avantajul
ca realizeaza in mai mare masura acoperirea unor pagube cu resurse banesti totale mai
mici decat suma unor fonduri descentralizate. Acest fond se constituie sub forma
materiala si valorica si se alcatuie din:
- rezerve materiale centralizate la dispozitia statului, folosite cu ocazia producerii unor
calamitati sau pt acoperirea unor necesitati neprevazute;
- Fondul de rezerva bugetar local sau central care folosea atat la realizarea reproductiei
simple cat si la realizarea reproductiei pe scara larga, ponderea acestui fond fiind de circa
15-20% din totalul cheltuielilor bugetare.
Dupa 1990 rezerva bugetara din bugetul statului era administrate de Guvern, iar cea din
bugetele locale de consiliile judetene. In present, alaturi de acest fond este prevazut si un
Fond de interventie pt inlaturarea consecintelor naturale, si un Fond pentru protectia
victimelor strazii ( constituit din contributia tuturor asiguratorilor acreditati sa incheie
asigurari RCA, si administrat de BAAR- Biroul Asiguratorilor Auto din Romania).
C. Fondul de rezerva propriu-zis care se constituie la dispozitia unor societati de asigurari
specializate, in mod descentralizat, prin contributii de la asigurati, si se utilizeaza de catre
societile de asigurari pt acoperirea pagubelor produse asigurailor de aparitia
evenimentelor asigurate.
La baza constituirii fondurilor de asigurare sta principiul mutualitatii, in sensul c primele
de asigurare varsate de toti asiguratii sunt utilizate numai la acoperirea cazurilor efective
de paguba incendiu, calamitate.
Trasaturi distincte ale fondului de asigurari:
- se constituie si se utilizeaza numai in forma baneasca;
- fondul de asigurari propriu-zise se formeaza prin contributia asigurailor pe principiul
mutualitatii, in timp ce celelalte se constituie prin prelevari de profit sau pe cale bugetara;
- fondul de asigurari propriu-zise are o destinatie speciala, respectiv refacerea unor bunuri
distruse si despagubirea unor anumite persoane.

1.3 Asigurrile i reasigurrile n contextul perioadei postdecembriste( 1990- 2007)

In cadrul transformriilor antrenate de procesul general al trecerii la economia de pia,
activitatea de asigurri i reasigurri a ncetat s mai fie monopol de stat. Adaptarea la
noile condiii n activitatea de asigurare prezint o serie de dificulti, chiar dac n
Romnia instituiile de asigurare sunt prezente de peste 1 secol.
Ponderea n PIB i gradul de ptrundere n ansamblul activitii economice se prezint n
Romnia mult sub nivelul asigurrilor n rile dezvoltate, gradul de ptrundere al
asigurrilor romneti fiind de 10 ori mai mic dect media n rile comunitare.
Aceast discrepan se datoreaz i faptului c n rile dezvoltate a existat timp
ndelungat i fr ntrerupere o activitate concurenial i performant a asociaiilor de
4

asigurri mutuale, ceea ce a permis o dezvoltare cantitativ i o diversificare a serviciilor

de asigurare oferite, asigurndu-se la un nivel ridicat de protecie a asigurailor.
Asupra dezvoltrii asigurrilor pn la un astfel de nivel i n Romnia au o influen
negativ o serie de factori generali i specifici.
Pn n 1990, economia fiind preponderent de stat, pierderile datorate calamitilor i
accidentelor se acopereau din fondurile de rezerv centralizate, nefiind implicai n
raporturi de asigurare despgubiii, i deci fr ca acetia s deprind obinuina de a plti
prime de asigurare. De aceea ptrunderea i dezvoltarea asigurrilor printre agenii
economici privai i de stat este dificil.
Totodat prin deinerea monopolului asigurrilor de ctre ADAS n general asiguraii
triau cu impresia c pltesc taxe ctre stat i nicidecum prime de asigurare pt
transferul riscului, deoarece n majoritatea dosarelor de daun clienii nu erau
despgubii. In plus, un factor specific este i acela al nedefinirii unui cadru normativ
propice pt activitatea de asigurare, o perioad lung de timp.
Totui alturi de cele 3 societi cu capital integral de stat nfiinate n 1991, n perioada
1991-2007 au funcionat peste 100 de societi de asigurri i agenii de intermediere cu
capital privat, care ofer o diversitate de condiii i forme de asigurare (posibile prin
hotrrea de Guvern 1279/1990)
S-au creeat condiii pt o concuren loial n asigurri, primii avnd beneficii chiar
asiguraii. In present activitatea de pe piaa asigurrilor este reglementat prin
urmtoarele legi i acte normative mai importante:
1. Legea nr 136/1995 privind asigurarea i reasigurarea din Romnia
2. Legea nr. 32/2000 privind societile de asigurri i supravegherea asigurrilor
3. Legea nr. 76/2003 privind modificrile i completarea legii 32/2000
4. Legea nr. 172/2004 pt modificarea i completarea legii 136/1995
5. Legea nr 212/2004 privind asigurrile private de sntate
Fr ndoial ns, cel mai mare merit n reglementrile aduse pe piaa asigurrilor l are
Legea nr. 32/2000. Pe lng o serie de clasificri stricte privind activitatea, autorizarea,
penalitile i procedura de ridicare a autorizrii de funcionare, legea prevede i
nfiinarea organismului de supraveghere denumit Comisia de Supraveghere a
Asigurrilor (CSA)- acesta este mputernicit ca organ unic de autorizare, monitorizare i
control al asigurrilor sau intermediarilor acestora.
Independena politicii a acestui organism este garantat, dup cum au cerut negocierile cu
UE, de faptul c membrii Comisiei sunt alei de ctre Parlament pt mandate de 5 ani pt
fiecare din cei 7 membri, cu posibilitatea realegerii acestora.
Prevederile Legii nr 32/2000 privesc i modificrile capitalului social subscris vrsat
minim (de la 1 aprilie 2001), astfel c s-a ajuns la micorarea nr de societi de asigurri,
nu toate putnd s se alinieze la noile condiii de capital, n 2006 numrnd 36 de
societi de asigurri rmase pe piaa romneasc.
Garaniile privind achitarea obligaiilor de plat fa de clieni, controlul modalitii de
investire a lichiditilor asigurrilor, procedura mai greoaie de acreditare a asigurtorilor,
toate aceste elemente sunt menite s creeze un mediu stabil pt interesele asigurailor ale
ec n general. Din cele 31 de capitole cuprinse de negocierile privind acquis-area
(acceptarea in totalitate a actelor si normelor proprii UE) referitoare la problema de
mediu, problema de cercetare, agricultur, ec, politici fiscale, monetare, sociale, avem i
un capitol destinat liberei circulaii a serviciilor, deci i a asigurrilor.
Privind acest capitol (3), Romnia s-a conformat n proporie de cca 80%; s-a cerut o
amnare pt: problema unificrii poliei RCA cu cea de Carte Verde (ncepnd cu 1
ianuarie 2007), pt majorarea sumelor asigurate maxime pn la nivelul celor din UE, i pt
cerina comunitarilor privind practicarea fiecrei forme distincte de asigurri de ctre
5

societile strict specializate. Pentru toate acestea, Romnia a cerut o amnare a

termenului pn n 2012.
Forma de societate cea mai potrivit mediului de afaceri romnesc este societatea pe
aciuni; de aceea legislaia romn permite organizarea asigurtorilor numai sub forma
societilor pe aciuni n vederea protejrii intereselor asigurailor.

Cap 2 Coninutul i importana asigurrilor de bunuri, persoane i

rspundere civil
2.1 Conceptul de asigurare privit din punct de vedere juridic, economic
i financiar
Conceptul de asigurare comport dup caz abordri sub aspect juridic, economic i
financiar.
Sub aspect juridic, pt a fi operant asigurarea, ea trebuie s aib o form juridic
prezentat sub forma unui cotract, aceasta ca rezultat a legii prilor i al legii propriu
zise, emis de ctre puterea legislativ.
Att contractul de asigurare ct i legea de organizare a activitii de asigurare reprezint
izvoare de drept i obligaii, n materie de asigurri.
Sub aspect economic, asigurarea implic constituirea n condiii specifice a fondului de
asigurare innd cont de unele aspecte:
- constituirea fondului se face n form bneasc descentralizat la nivelul fiecrei
societi de asigurri, din primele asigurate prelevate de la asigurai
- relaiile economice dintre prile participante la constituirea i lichidarea fondului de
asigurare, se desfoar sub forma fluxurilor bneti ce sunt presupuse a se declana i la
ncasarea primelor de asigurare, i la plata despgubirilor aferente.
Din punct de vedere financiar, asigurrile se comport ca un intermediar financiar ntre
persoanele fizice asigurate care pltesc prime de asigurare i persoanele fizice i juridice
care au nevoie de resurse financiare suplimentare. Astfel, asigurarea reprezinta nu numai
un mijloc de protecie mpotriva riscurilor, ci i un instrument de economisire i
fructificare a resurselor bneti.

2.1.1Din puct de vedere juridic

Codul Civil romnesc a mbuntit n permanen reglementrile adoptate legate de
definirea contractului juridic de asigurare.
In art. 49 din 1930 al Legii pt constituirea i funcionarea ntreprinderilor private de
asigurare i reglementarea contractului de asigurare, se prevede: prin contractul de
asigurare ntreprinderile de asigurri se oblig s plteasc despgubiri n schimbul unei
prime urmnd ca n 1971 art. 57 al aceleiai legi s dezvolte reglementarea ca i
coninut: prin contractul de asigurare asiguratul se oblig s plteasc o prim
Administraiei Asigurrilor de Stat iar aceasta ia asupra sa riscul producerii unui anumit
6

eveniment obligndu-se ca la producerea evenimentului s plteasc asiguratului sau unei

tere persoane numit beneficiar o indemnizaie, despgubire sau suma asigurat n
limitele convenite.
Dup renunarea la monopolul de stat exercitat de ADAS, legea 136/1995 prevede: prin
contractul de asigurare asiguratul se oblig s plteasc o prim asigurat iar asigurtorul
se oblig ca la producerea unui anume eveniment s plteasc asiguratului sau
beneficiarului despgubirea sau suma asigurat n limitele i la termenele convenite.
Din punct de vedere juridic contractul de asigurare prezint anumite trsturi
caracteristice:
1. este un contract consensual- este valabil prin ncheierea din simplul consimmnt al
prilor- faptul c acesta se ncheie n scris, respectnd anumite elemente caracteristice,
nu ncalc principiul consensulismului ci doar apr interesele asiguratului.
2. este un contract sinalagmatic, prile contractante asumndu-i obligaii reciproce i
interdepedente. Astfel, asiguratul se oblig s fac declaraii de risc exacte n atenia
asiguratorului att la ncheierea contactului ct i la producerea sinistrului. Deintorul
asigurrii se oblig s achite primele de asigurare i n schimb, asigurtorul s asigure
riscul acordnd indemnizaia cuvenit.
Asigurtorul i achit obligaiile contarctuale fa de asigurat numai dac acesta i-a
onorat angajamentele fa de socitatea de asigurri. In caz contrar contractul este lovit de
nulitate sau se transform cu o sum asigurat redus. Reciprocitatea funcioneaz numai
dac asiguratul i ndeplinete obligaiile asumate fa de asigurat.
3. este un contract aleatoriu- nsemnnd c n momentul ncheierii contractului prile nu
cunosc existena sau ntinderea exact a avantajelor patrimoniale ce vor rezulta din
contract, evenimentul asigurat fiind viitor i incert fie n privina realizrii, fie numai n
ceea ce privete momentul realizrii sale. Aceasta comport pt fiecare din pri o ans de
ctig sau un risc de pierdere.
De exemplu - la asigurarea unei cldiri pt riscul de incendiu, plata despgubirii se va face
de asigurtor numai n situaia producerii incendiului i numai dac acea cldire ar suferi
avarii sau ar fi distrus. Dac despgubirea acordat va depi prima de asigurare pltit,
asiguratul este cel n avantaj. Invers, neapariia evenimentului asigurat n perioada
valabilitii contractului, conduce la un avantaj clar pt asigurtor, care ncaseaz primele
de asigurare i nu pltete nimic asiguratului.
La asigurarea de via pt riscul de deces, avantajul asigurtorului este cu att mai mare cu
ct momentul decesului este mai ndeprtat- aceasta pt cazurile n care prima este pltit
ealonat, de-a lungul contractului, dar i n cazul contractului cu prim unic, pltit la
nceputul contractului.
Caracterul aleator al riscului asigurat d sens contractului de asigurare. Dac momentul i
producerea evenimentului ar fi certe, asigurtorul ar acoperi cu siguran suma asigurat.
4. este un contract cu titlu oneros, prile urmrind obinerea de foloase, o contra
prestaie bneasc pt obligaia asumat. Asemeni altor contracte (contactul de vnzarecumprare ), contractul de asigurare este opus contractului gratuit( cum este contractul de
donatie) care presupune o obligaie numai pt una din pri, nu pt amndou.
Asiguratul beneficiaz de protecia oferit de asigurator numai n condiiile plii primei
de asigurare. Beneficiile ns ale unui contract de asigurare pot s se adreseze i unui ter,
nu numai asiguratului ( intotdeauna, in cazul asigurrileor de rspundere civil).
5. Este un contract succesiv adic, desfasurarea n timp a contractului este ealonat.
Riscul este acoperit (de catre asigurator pe o perioada lunga de timp, care este
determinate sau nedeterminat) n schimbul unor prime pltibile anual ori subanual, ori pt
o perioada scurta de timp (ex- pt perioada zborului intre 2 puncte geografice).
Valabilitatea contractului desfasurndu-se pe o anumita perioada de timp, de cele mai
7

multe ori este posibil ca prima de asigurare sa fie platibil ealonat, evideniindu-se astfel
caracterul succesiv al desfurrii contractului.Desfasurarea contractului se face in etape
diferite: semnarea contractului, plata primei, aparitia evenimentlui asigurat, plata
indemnizatiei de asigurare.
6. este un contract de adeziune pt c dei este redactat de catre asigurator, la el adera
asiguratul. Contractul de asigurare poate fi standard (cu sume prestabilite, clause
prestabilite) sau poate avea conditii distincte de prezentare, ele stabilindu-se prin
negociere cu clientul (in asigurarile de via, sau in asigurrile de bunuri cu valori foarte
mari). Deci, conditiile pot fi acceptate ori refuzate, n funcie de interesele asiguratului.
7. este un contract de bun credin- executarea lui trebuie sa se faca cu bune intenii de
catre ambele pari. Asiguratorul preia riscul sau acord daspagubiri bazndu-se pe
exactitatea i corectitudinea informatiilor prezentate de catre asigurat. In cazul
dezinformarii din rea credinta a asiguratului, legea prevede sanciuni deosebite, acesta
fiind totodata deczut din drepturile de asigurare.
Alturi de contractul de asigurare, o alt forma juridic de realizare a asigurarii este
legea.
Ex. Asigurarea contractuala are la baza principiul facultativitatii ( al voluntariatului)
incheindu-se din proprie initiativ de catre persoanele fizice sau juridice interesate.
Asigurarea ex-lege are la baza principiul obligativitii, persoanele fizice si juridice ce fac
obiectul asigurrii fiind obligate s ncheie asigurari in conditiile prevazute de lege.
Asiguratorii care au primit autorizatia legala de a practica astfel de asigurari sunt obligati
sa le realizeze in conditiile stabilite de lege si sa elibereze un inscris probator al
asigurarii.
In afara bunurilor, pot fi incluse in asigurrile obligatorii persoanele fizice ce se afla intro anumita situatie prevazuta de lege (calatoresc in mijloace de transport in comun) sau
pers fizice si juridice ca poarta o raspundere civila fata de terti, expres prevazuta de lege
(asigurarea obligatorie de raspundere civila auto - RCA)
In Romnia, la ora actuala singura forma obligatorie prevazuta de lege este cea a
raspunderii civile a conducatorilor auto fata de teri (RCA). Societile autorizate sa
practice aceasta forma de asigurare o realizeaza supunandu-se direct conditiilor prevazute
anual de lege privind:
- valoarea primelor de asigurare si a sumelor asigurate maxime
- termenele de plata si odalitatile in care se esaloneaza primele
conditiile generale si speciale de asigurare.
De la 1 ianuarie, 2007, este prevazuta a avea caracter obligatoriu, i asigurarea locuinelor
populaiei, pentru a se evita perpetuarea situaiilor n care cei afectai de calamiti
naurale s fie despgubii din fondurile statului.
Asigurarea contractuala constituie o modalitate de dobndire a securitii individuale de
catre asigurai.
Asigurrile obligatorii ofer protecie de asigurare anumitor categorii de persoane fizice
si juridice, din considerente de ordin social si economic, naional.
Asemnri ale asigurarilor obligatorii cu asigurarile contractuale rezida din faptul c:
------fondurile necesare plii indemnizaiilor de asigurare se alctuiesc pe seama
primelor incasate de la asigurati.
-spre deosebire de asigurarile sociale, cele obligatorii nu se bazeaza si pe resurse
provenite de la non asigurati alaturi de cele care provin de la asigurati, ci pe resurse
exclusiv venite de la persoanele asigurate.
8

-din punct de vedere al costului asigurarii pt asigurat, asigurarile obligatorii sunt mai
avantajoase decat cele contractuale care sunt mai scumpe.
Extinderea peste anumite limite ale asigurarii obligatorii pt a pune cat mai bine in valoare
avantajul costului su redus, ar putea da acestui tip de asigurare caracterul unei prevederi
fortate, a unui impozit ori de cte ori ar putea fi inclusa in asigurare persoana care nu are
legatura cu ceilalti participanti, acestia neputand fi legate de interese comune,
neconstituind o comunitate de risc.
2.1.2. Asigurarea sub aspect economic
Existenta asigurarii este indisolubil legata de necesitatea constituirii unui fond de resurse
banesti destinat indemnizarii pagubelor provocate de anumite fenomene sau evenimente.
Trasaturi caracteristice ale asigurarii din punct de vedere ec :
a) fondurile de asigurari imbraca obligatoriu o forma baneasca. Constituirea fondului in
natura este de neconceput, putand fi intampinate o serie de dificultati de ordin practic,
cum ar fi: stabilirea structurii omogene in materiale a fondului, crearea unor depozite pt
pastrarea materialelor, evitarea pierderilor inerente manipularilor si conservarii
indelungate a obiectelor continute de fond.
b) fondul de asigurare se formeaza in mod descentralizat, adica la nivelul fiecarei
societati de asigurari din primele de asigurare incasate de la clientii fiecareia in parte.
c) fondurile de asigurari se constituie in vederea acoperirii unor pagube provocate de
fenomene ori evenimente viitoare si nesigure. Nu se suporta din aceste fonduri pierderile
determinate de uzura normala a bunurilor, de consumarea acestora in procesul de
productie, ori in gospodariile populatiei, pierderile determinate de diminuarea valorii in
general, din varii motive.
d) fondurile de asigurare se formeaza prin contributia membrilor unei comunitati de risc
dupa principiul mutualitatii. La constituirea fondului participa toti membrii (asiguratii),
insa indemnizatiile sunt incasate numai de catre aceia care au suferit prejudicii in urma
manifestarii riscului asigurat.
e) fondul de asigurare se utilizeaza in mod centralizat pt:
- acoperirea pagubelor provocate de fenomene ori evenimente asigurate, sau a sumelor
asigurate;
- finantarea unor actiuni legate de prevenirea pagubelor;
- constituirea unor fonduri de reserve la dispozitia soc ori a organizatiilor mutuale de
asigurare.
La constituirea si utilizarea fondului de asigurare, relatiile economice dintre parti se
desfasoara sub forma unor fluxuri banesti pe care le presupune incasarea primelor si plata
indemnizatiilor de asigurare.
In concluzie, asigurarile exprima relatii de distributie si redistribuire a valorii adaugate
brute, relatii care apar in procesul constituirii si utilizarii fondurilor de asigurare in
vederea desfasurarii neintrerupte a activitatilor ec, in vederea pastrarii integritatii
bunurilor asigurate, a protejarii pers fizice impotriva evenimentelor ce le pot afecta viata,
precum si a onorarii obligatiilor de raspundere civila ale asiguratilor in fata tertilor
pgubii sau vtmai.
2.1.3. Asigurarile privite din punc de vedere finenciar
Ca i celelalte componente ale sistemului financiar, asigurrile indeplinesc anumite
funcii:
-functia de repartiie este funcia principal a asigurrilor, prin faptul c acestea
redistribuie o parte din PIB odat cu plata primelor de asigurare pt constituirea fondurilor
9

de asigurare a fiecrei soc, apoi prin utilizarea acestui fond la plata despgubirilor i a
sumelor asigurate ctre beneficiari. In final prin raporturile bugetului de stat reflectate in
finanarea de ctre soc de asigurri a unor activiti de prevenire a evenimentelor ce
genereaz nevoia de asigurare, ca i prin obligaiile fiscale pe care aceste soc le au fa de
bugetul statului sub forma unor impozite i taxe. Reversibilitatea resurselor mobilizate
poate exista ins, dar numai selectiv, la anumite forme de asigurri (cele de viata cu
componenta de investire) unde gsim raporturi de rambursabilitate care se desfoar sub
forma imprumuturilor din valoarea propriului cont de investiii de ctre asigurat insui.
- functia de control urmareste modul in care se realizeaza incasarile de prime , si se
efectueaza platile de indemnizatii de asigurare, asumate fata de beneficiarii contractelor
de asigurare: are in vedere respectarea corectitudinii operatiunilor desfasurate de
asiguratori.
- functia de compensare a pagubelor, prin acoperirea prejudiciului suferit de asigurati,
sau de tertii pagubiti ( asig. de rasp. civila); aceasta functie indeplinita in mod corect,
ajuta la mentinerea unui ritm constant al productiei in economia nationala.

2.2.Importana economico-social a asigurrilor

O importan deosebit o prezint asigurrile, mai ales n urmtoarele direcii:
1. acoperirea pagubelor produse asigurailor, ceea ce permite desfurarea curent a
reproduciei sociale i pstrarea avuiei naionale.
2. asigurarea mrfurilor i a mijloacelor de transport n relaiile de comer exterior
prezint o certitudine n buna desfurare a relaiilor de comer exterior din punct de
vedere ec, financiar i valutar, crendu-se premise pt o via ec sntoas, dar i pt
economia de devize prin realizarea de ncasri n valut i prestarea de servicii de
asigurare.
Asigurrile de persoane sunt complementare asigurrilor sociale i protecie sociale, prin
creearea unor mijloace suplimentare de prevedere i economisire pt perioada de pensie
sau de invaliditate.
Totodat asigurarile de personae sunt un important segment de economisire, realizata in
mod obisnuit prin intermediul casei de economii si bnci.
Asigurarea joac un rol important i n procesul de educaie al populaiei, prin instruirea
asigurailor n prevenirea incendiilor, n buna ntreinere a animalelor, a bunurilor, cu
scopul limitrii pagubelor n cazul producerii sinistrului.

2.3. Asigurarea ca activitate prestatoare de servicii, ca intermediar financiar i ca

activ financiar
In general activitatea de asigurare se desfoar prin intermediul ntreprinderilor de
asigurri, societi ce acioneaz pe o pia concurenial.
1. Asigurrile ca ramur prestatoare de servicii se dezvluie n momentul n care
socitile de asigurri, n schimbul primelor ncasate de la persoanele fizice i juridice,
ofer acestora obligaia sa de a prelua efectele negative ale producerii unui fenomen
sau eveniment ori a unui complex de fenomene sau evenimente.

10

Asigurarea apare ca mijloc de a oferi protecie, securitate asigurailor. Deoarece acest

protecie este un bun necorporal asigurrile pot fi considerate ca ramur ce presteaz
servicii.
Caracterul aleator al evenimentelor asigurate este cel ce determin primirea n asigurare
de ctre societatea de asigurri, a clienilor. De aceea n practic se calculeaz media
multianual a pagubelor produse de riscurile asigurate, pe baza creia se determin
valoarea primelor de asigurare. Bineneles, n fiecare an apar abateri mai mici sau mai
mari fa de aceast medie; cnd abaterile sunt positive, profitul estimat va fi mai mare.
Cnd abaterile vor negative, nseamn c societatea trebuie s compenseze plile
suplimentare cu sume ce provin din alte activiti (depuneri la bnci, investiii n valori
mobiliare)
Deci, asigurtorii nu sunt numai prestatori de servicii n favoarea asigurailor ci i
intermediari financiari ntre persoanele fizice i juridice ce pltesc prime de asigurare
societii de asigurari, i persoanele fizice sau juridice ce au nevoie de resurse financiare
suplimentare.
2. Rolul de intermediar financiar l ndeplinesc mai cu seam societile de asigurri de
via; cu toate acestea, si societile de asigurri de bunuri i de rspundere civil dispun
de resurse financiare temporare libere (max 1 an) pe care le ofer spre plasare pe pia.
Oferta de resurse financiare se orienteaz ctre diveri solicitani:
- bnci comerciale care sunt interesate s primeasc depuneri pe diferite termene pt
majorarea resurselor de creditare
- societi comerciale de producie (prin majorarea capacitii activitii)
- autoriti publice i locale care au nevoie de acoperirea deficitelor bugetare recurgnd la
mprumuturi
- deintorii de terenuri destinate vnzrii.
3. Plasarea disponibilitilor bneti pe piaa capitalurilor de mprumut se face n condiii
de dobnd, de cursuri ale hrtiilor de valoare, cursuri de schimb valutar, care se modific
de la o perioad la alta n funcie de ritmul creterii economice, rata inflaiei, gradul de
ocupare a forei de munc, preurile practicate pe piaa extern.
Pt persoanele fizice titulare ale unor contracte de asigurri de via, acestea constituie
veritabile active financiare cu scadene de valorificare mai lungi sau mai scurte.
Aceste personae fizice au ncheiat cotracte pt a se proteja mpotriva unor evenimente
viitoare i pt a-i fructifica economiile prin ncredinarea acestora societilor de
asigurri.
Evoluia conjuncturii n perioada de valabilitate a cotractului va influena att valoarea
nominal a mrimii contului ct i valoarea acestuia, la data ncasrii sumei.
Astfel asiguraea apare ca un veritabil activ financiar ntr-o economie de incertitudini.

Cap 3. Riscuri i asigurri. Elemente tehnice i calcule

statistico-matematice n asigurri
3.1. Tipuri de risc i riscul n asigurri
Societatea contemporan se confrunt permanent cu o diversitate extraordinar de riscuri
a cror aciune este omniprezent.
11

Riscul este o ameninare, o probabilitate de producere a unui eveniment cauzator de

pagube, caracterizat prin gravitatea consecinelor sale i prin probabilitatea sa de
producere. Amploarea riscului este greu de cunoscut, acelai risc putnd produce efecte
diferite n funcie de condiiile n care se produce (de exemplu producerea riscului de
incendiu are consecine mult mai grave ntr-o construcie de lemn, dect din crmid)
Exist metode de caracterizare a riscului, ns acestea sufer de prezena unor puternice
elemente de subiectivism. Acelai risc poate fi descris, analizat, msurat n viziuni i n
scopuri diferite, n funcie de observatorul care-l urmrete; atunci ns cnd are loc
evenimentul potenial cauzator de pagube, el poate fi descries n funcie de 3 parametrii:
-originea riscului
-unul sau mai muli vectori
-intele.
Originea este dat de cauzele conjugate ale evenimentului provocator de pagube care se
caracterizeaz printr-un lan de cauze care formeaz un arbore generator al producerii
sale; acest arbore generic poate ajunge foarte departe n ramificaii, ca spaiu i timp.
Extinderea analizei acestui lan este determinata de raiuni practice, fiind necesar
precizarea factorului generator iniial i caracteristicile ce sunt importante din punct de
vedere al revenirii riscului.
Vectorii reprezint mijloacele de transfer ale riscului i sunt caracterizai att de natura
pericolului ct i de mediul care se transfer.
Tinta este reprezentat de victimele producerii riscului: indivizi, patrimonii.
Distincia dintre origine, vectori, int este important mai ales n faza prevenirii riscului.
Prevenirea acestuia are n vedere aciuni prin care sunt eliminate sau diminuate riscurile,
sau efectele acestora.
Pt a preveni riscul, se poate aciona n mai multe moduri:
-asupra elementelor cauzatoare n sine
-asupra probabilitii producerii sale
-asupra vectorilor prin care se propag (procedura de ignifugare a lemnului)
-asupra intei, oferindu-i mijloace de protecie necesare(aici intervine asigurarea).
Aciunea concomitent a acestor pachete de msuri este posibil n cazul multor riscuri
dar nu n toate situaiile, deoarece pot fi impedimente n a aciona sau legate de costuri
mari.
Atitudinea fa de risc este n funcie de percepia sa social. Studiile efectuate de
specialiti au demonstrat c exist percepii sociale diferite asupra riscului. Astfel se pot
identifica 4 categorii de atitudini:
- categoria antreprenorilor: comportamentul acestora este caracterizat de cutarea
riscului, n vederea obinerii unui eventual ctig, acetia acceptnd i probabilitatea
pierderii.
- categoria umbrella birocraiei centrale este caracterizata de funcionarul care
acioneaz ntr-o lume strict compartimentat printr-o gril de funciuni i de subordonare
bine conturat, avnd o mobilitate foarte sczut i o marj de libertate restrns. In
aceast lume, asumarea de riscuri este prohibit i se tinde spre controlul total al
administraiei.
- categoria catastrofismul sectar este caracterizata de ecologiti, grupuri contestatare
inclusiv de natur religioas, care pe fondul unei condamnri globale, pun accentul pe
risc (riscul catastrofelor care amenin planeta, apocalipsa)
- categoria fatalismul celor exclui de la luarea deciziilor - acetia sunt executanii care
activeaz ntr-o ordine, la stabilirea crora nu au participat i care le este strin.
Riscurile prezente n societatea contemporan au fost clasificate n urmtoarele tipuri:
-riscuri generale
12

-riscul de ar
-riscul n operaiunile cu devize
-riscuri economice
-riscul contractual
-riscul de faliment
-riscul de investiii
-riscul n asigurri
1. Riscurile generale sunt reprezentate de calamitile naturale, de accidente, de decese.
Sunt generate de forele naturii, de utilizarea tehnicii, de factorii sociali i economici.
2. Riscul de ar are un character complex fiind influenat de factori ca datoriile externe,
deficitul bugetar, riscul politic de neplat, accesul pe pieele comerciale i financiare
externe (BB+).
3. Riscul n operaiunile cu devize apare att din punct de vedere al riscului de translare
n moned naional, ct i ca risc de tranzacie (pierderile datorate modificrii cursului
de schimb).
4. Riscurile economice sunt cele ce intervin n activitatea agentului economic, legate de
fluctuaia preurilor, de procurarea diferitelor categorii de resurse, creterea fiscalitii sau
a numarului de concureni.
5. Riscul contractual este datorat nerespectrii obligaiilor contractuale de catre una din
pri, i poate aprea ca risc de pierdere a bunului vndut pe perioada tranzaciei.
6. Riscul de faliment, o manifestare a riscurilor economice, viznd agenii ec, creditorii i
aciunile acestora.
7. Riscul n investiii prezint forme detaliate, cel mai ntlnit fiind riscul de
proiect( presupune nerealizarea produciei sperate).
8. Riscul n asigurri: pornind de la premisa c asigurarea este o reacie social la risc sau
individual la pericolul cu care este confruntat fiecare persoan n viaa social i ec se
pot distinge mai multe categ de riscuri.

3.2 Clasificarea riscurilor in asigurari

A.Riscuri obiective i exogene - a cror probabilitate de producere poate fi calculat cu
un grad de precizie ridicat i care se situeaz n afara individului, fiind independente de
aciunile acestuia.
In afara unei anumite situaii de risc, atitudinile oamenilor difer, fiecare putnd fi mai
mult sau mai puin, sau deloc ameninat de producerea riscului. Astfel societile de
asigurri realizeaz mutualizarea riscurilor, n schimbul unor prime de asigurare
corespunztoare riscului mediu, pe aceast baz acoperind pierderile acelor indivizi la
care s-a produs riscul. Aceasta cu costuri minime din punct de vedere social n
comparaie cu alte forme de protecie. Din acest punct de vedere asigurrile pot fi
considerate ca o realizare deosebit a inventivitii omului.
Totui exist o atitudine de rezerv fa de activitatea de asigurare:
- toi asiguraii pltesc prime ex-ante, dar cea mai mare parte dintre ei, respectiv cei la
care nu s-a produs riscul nu primesc nimic ex-post; atitudinea ex-post a asiguratului
devine negativ fa de asigurtor, el uitnd teama n faa riscului pe care a manifestat-o
ex-ante.
- imperfeciunile practice ale aciunii asigurtorilor fa situaia ideal, adic cea a
asigurrii, care permite mutualizarea riscurilor cu costuri sociale minime, cu avantaje pt
13

toi indivizii. Exist situaii ex-post n care asigurtorul ncearc sau se sustrage de la
plata indemnizaiilor cuvenite asigurailor, bazndu-se pe prevederi contractuale care nu
sunt cunoscute ndeajuns sau sunt greit interpretate de ctre asigurai. Astfel asiguratul
afl n situaia manifestrii sinistrului c se afl ntr-o situaie similar cu cea de
neasigurat. Putem spune pe de-o parte c este vina asiguratului care nu s-a informat
sufficient, iar pe de alt parte c asigurtorul este de rea credin sau nu presteaz servicii
de calitate, acestea neatrgnd atenia clientului n mod special asupra anumitor clauze.
- n situaia n care concurena ntre societile de asigurri nu este sufficient de intens,
este posibil ca primele de asigurare s fie mult prea mari n raport cu riscurile acoperite.
B. Riscurile obiective dar cu informaie privat
- probabilitatea ntmplrii evenimentului constituie n mare parte o informaie privat a
individului. Asigurtorul nu poate cunoate gradul de risc plecnd de la caracteristicile
observabile din afar ale riscului, pt fiecare individ.
O mutualizare a acestor riscuri de ctre societatea de asigurri dup procedeele obinuite
implic determinarea primei pltite de fiecare asigurat pe baza pierderii medii pt a putea
acoperi pierderi de venituri individuale.
In realitate acest rezolvare tipic pt riscurile obiective i exogene pune plobleme
societii de asigurri, care asigur riscuri cu informaie privat.
Ex 2 societi de asigurri dintre care A ofer o asigurare total bazat pe o prim medie
cealalt B promovnd o asigurare parial cu o prim unic ce corespunde unui risc mult
sub cel mediu i la care, pe baza informaiei private se asigur cei cu riscuri mici.
In consecin indivizii care pe baza informaiilor private tiu c au un grad nalt de risc
( din punct de vedere al frecvenei cu care se poate produce i al gravitii dimensiunii
pagubelor) se asigur la societatea A, prefernd asigurarea total chiar n condiiile unei
prime de asigurare ridicate.
Astfel societatea A ajunge n situaia n care asigur numai riscuri mari, dar cu prime
medii, ceea ce inerent va conduce la faliment. Asiguraii firmei A vor merge la B care va
nregistra i ea pierderi practicnd tarife mai mici dect cele pt risc mediu.
Rezult c dei n principiu stabilirea valorii primei de asigurare se face pe baza riscului
mediu, contractele de asigurare ce au la baz astfel de prime nu sunt viabile n condiiile
de concuren ale pieei. Astfel pt a se nltura consecinele negative ale acestui fenomen,
societaile de asigurri ar trebui s ofere fiecrui individ un contract personalizat,
specific, cu o prim corespunztoare riscului su individual.
Acest lucru nu este posibil datorit caracterului privat al informaiilor, privind riscul, n
schimb asigurtorii pot lua masuri pt a atenua consecinele acestei lipse de informare
printre care i aceea de a multiplica i intensifica analizele de risc, pt a realiza o
distribuire a asigurailor n grupe omogene din punct de vedere al riscului dup criterii ca:
vrst, sex, regiune geografic, grup ocupaional.
C. Riscuri obiective endogene a cror manifestare este consecina unor variabile
controlabile de ctre fiecare individ i cunoscute numai de el. Exist multe situaii n care
asiguraii pot influena probabilitatea producerii unor riscuri agravnd riscul obiectiv
mediu luat n considerare la stabilirea grilei primelor de asigurare, situaie n care apare
noiunea de risc moral.
De exemplu, riscul de pierderi de venituri are o probabilitate de producere medie aceai
pt toi, i totodat a nivelului de preocupare i efort pt obinerea de venituri. Aici
asigurtorul ofer contacte cu prime corespunztoare unui efort optimal cuantificat la un
anumit nivel. Se presupune de asemeni c asiguratul va depune toate eforturile pt a
ctiga un anumit venit pt a nu nregistra pierderi la veniturile asigurate a se obine.
14

Fiecare individ nelege foarte repede c va putea ncheia o asigurare total la un tarif
favorabil, dar s nu depun efortul specificat profitnd de faptul c el este singurul
observator al propriului efort.
Absena observabilitii efortului de ctre societatea de asigurri duce la un
comportament characteristic riscului moral, respective se constat scderea preocuprii
asiguratului pt prevenirea sau evitarea riscului tocmai pt c beneficiaz de confortul unui
cotract de asigurare.
Din punct de vedere al asigurtorilor consecina este c la riscul obiectiv se adaug i
riscul moral, astfel societatea de asigurri trebuind s reacioneze prin masuri de atenuare
a efectelor negative pe care le are riscul moral asupra gestiunii financiare.
D. Situaia de incertitudine n care realitatea nu este cunoscut, sau o anumit
manifestare a riscului are un character unic, astfel nct uneori nici mcar individual nu
este capabil s-i imagineze probabilitile viitoare.
Situaiile de incertitudine sunt implicate n analiza asigurabilitii unor riscuri sau a
riscului de dezvoltare.
In teorie i n practic se face distincie ntre diferitele riscuri i din alte puncte de vedere.
Astfel riscurile pot fi clasificate n 2 categorii:
-riscuri speculative
-riscuri pure (accidentale).
1. Riscurile speculative sunt riscurile a cror realizare conduce fie la un ctig, fie la o
pierdere, ceea ce n mod natural exclude probabilitatea asigurrii. De exemplu riscul
deinerii unor aciuni cotate la burs este un risc antreprenorial, n ceea ce privete riscul
de a vinde producia fabricat, risc asumat de investitor datorit probabilitii de a obine
un ctig personal.
2. Riscurile pure sunt cele a cror producere poate determina sau nu pierderi asiguratului
dar nu i ctiguri, i care sunt asigurabile n principiu. Acestea la rndul lor se impart:
- riscuri statice - sunt acelea ce pot determina la un anumit moment pierderi totale sau
pariale ale patrimoniului asiguratului
- riscuri dinamice- care se refer la schimbrile intervenite n timp n starea ec, associate
cu schimbrile aprute n legtur cu nevoile i aspiraiile umane, care pot aduce pierderi
sau ctiguri nefiind asigurabile.
Riscurile pot fi:
-aleatorii
-morale
1. Riscul aleator are la baz hazardul, definit ca o cauz imprevizibil, care conduce la
evenimente fortuite sau inexplicabile. Probabilitatea pur a producerii acestuia i
frecvena de risc aleatoare sunt determinate prin metode statistice i prin calculul
probabilitilor.
Astfel prin aceste calcule se reliefeaz tendinele de cretere sau descretere ale frecvenei
producerii riscurilor i ale gravitii consecinelor lor.
Probabilitatea pur aferent riscului aleator nu este suficient pt stabilirea unei prime care
s garanteze echilibrul financiar al societii de asigurri.
Nivelul primei tarifare ncasate de la asigurai pleac de la prima pur dar este copletat de
bonificaii i penalizri bazate pe existena unor clase de risc.
Studiul riscului de tip aleator arat c nu numai hazardul este rspunztor de producerea
riscului, ci i eroarea uman apare foarte des ca o cauz de agravare a consecinelor
producerii riscului aleator.
15

Circumstanele producerii accidentelor arat c riscul a fost agravat sau favorizat de

contribuia omului iar asigurtorul trebuie s stabileasc nivelul primelor innd cont i de
acest fapt. Spre exemplu fenomenele mortalitii i ale morbiliti nu sunt rezultatul
hazardului numai, ci i a unor factori conjugai:
-ereditare
-istoric incrcat al bolilor
-calitatea actului medical
-educaia individului vis-a-vis de igien.
Factorii individuali i de grup influeneaz puternic riscul de boal, invaliditate i deces.
Frecvena producerii acestor riscuri este influenat i de aciunea pervers a faptelor
frauduloase sau criminale ce determin realizarea riscului cu scopul de a duna cuiva sau
de a obine o indemnizaie din beneficiile unui contract de asigurare. De aici rezult i
rolul probabilitii pur obiective n stabilirea primelor, dar care fiind attenuat trebuie
combinat i cu cel al riscului moral.
2. Riscul moral este riscul suplimentar creat de nsui asigurat prin care se slbete
preocuparea asiguratului pt prevenirea riscului aleatoriu tocmai pt faptul c este asigurat.
Acesta este riscul care se adaug riscului aleatoriu, determinnd creterea sinistrialitii
datorit imprudenei, criminalitii sau fraudei n asigurri.
Prezena riscului moral este o circumstan care mrete probabilitatea producerii unei
pagube din cauza comportamentului individului sau moralitii solicitantului unei
asigurri (ex cazul unui individ cu un trecut ncrcat de accidente auto care solicit o
asigurare auto).
Intre riscul moral manifestat ex-ante i cel manifestat ex-post, cel de-al doilea conduce la
creterea probabilitii de producere a daunei, din cauza atitudinii indiferente fa de risc
a celui asigurat.
Existena riscului moral are efecte negative asupra activitii de asigurare, genernd o anti
selecie a riscurilor, cu consecine asupra echilibrului financiar i profitabilitii societii
de asigurri.
Asigurtorii nu pot elimina riscul moral, dar pot lua msuri ce pot diminua efectele sale.
Societile de asigurri pot determina asiguratul s aib o atitudine preventiv fata de risc,
prin acordarea unei acoperiri partiale, i nu totale, prin intermediul franizei (cota parte
pe care o suport asiguratul).
Asiguratul rmne supus unei anumite incertitudini i este contient c n cazul producerii
evenimentului asigurat va suporta i el o parte din pagub existnd astfel motivaia
mpiedicrii producerii riscului mai mult dect n cazul contractului cu acoperire deplin.
O alt probabilitate de diminuare a riscului moral este vis-a-vis de culegerea informaiilor
referitoare la comportamentul asiguratului n domeniul riscului i al prevenirii sale.
Informarea implic cheltuieli suplimentare i rmne imperfect, ceea ce constituie un
argument n plus pt nevoia ncheierii contractelor de asigurare cu acoperire parial.
Culegerea de informaii poate fi i ulterioar ncheierii contractului (ex post) fiind
concretizat ntr-o anchet riguroas ntreprins n legtur cu mprejurrile producerii
riscului.

3.3 Gestiunea riscului la nivel macro i microec.

16

3.3.1.Gestiunea riscului la nivel macroeconomic

La nivel macroec se poate afirma c trim ntr-o societate a riscului, adic ntr-o societate
extraordinar de sensibil la risc i care are un caracter accentuat riscofob.
Din punct de vedere al raporturilor sociale pe care trebuie s le gestioneze i s le
stpneasc, indivizii se grupeaz direct la sursa; astfel riscurile pot fi grupate n 3 categ
de la particular la general:
-riscuri gestionate de fiecare individ la nivelul fiecrei familii
-riscuri gestionate de managementul de risc la nivel microec
-riscuri gestionate de stat n interesul comun al tuturor cetenilor la nivel macroec.
Aceste categorii de risc sunt interconectate , gestiunea lor punnd n micare mecanisme
socio economice complexe.
Societatea de risc poate fi definit ca o societate ptruns de sentimental expunerii la risc,
crescnde i insuportabile. Nu vorbim numai de preocuparea declanat de expunerea la
riscuri a cror gravitate crete, ci i de teama permanent c oricnd pot interveni
evenimente cauzatoare de pagube.
Evoluia aprecierii rolului riscului n viaa ec social a fost influenat de mai muli
factori:
- a avut loc o amplificare fr precedent a dimensiuniii pagubelor provocate de anumite
evenimente; astfel de riscuri majore sunt n principal neasigurabile sau puin asigurabile.
Agenii ec responsabili de producerea acestor accidente grele nu au fora financiar
necesar pt a nltura prejudiciile provocate, de dimensiuni uriae, acestea cznd n
sarcina ntregii comuniti ca i n cazul calamitilor naturale (marile accidente
industriale, riscul de poluare) Aceste riscuri sunt gestionate la nivel macroec prin
intervenia statului care se folosete de buget, la rndul lui format cu ajutorul sistemului
fiscal, i care mutualizeaz riscurile, repartizndu-le efectele tuturor membrilor
comunitii.
- progresul din domeniul metodelor i tehnicilor de analiz a diferitelor fenomene. Astfel
societatea a luat cunotin de riscuri care dei existau, nu li se acorda nici o atenie. Ne
referim la riscuri ca folosirea azbestului (pn acum 20 de ani nu se tia c favorizeaz
formarea cancerului, contaminarea industrial a apelor, perturbrile din stratul de ozon)
Dezvoltarea tehnicilor care permit msurarea i sesizarea unor astfel de riscuri a atras
nsprirea unor norme i standarde legate direct de prevenirea riscurilor. Inclcarea
acestor prevederi atrage rspunderea vinovailor pt pagubele produse.
- mediile de informare au un rol important n sensibilizarea opiniei publice la risc, aceasta
conducnd la tendina general de a se mpiedica sentimentul de riscofobie. Stirile despre
marile accidente rutiere, aviatice sau despre incendii au un impact mult mai mare dect
informaiile oficiale privitoare la dimensiunea unor riscuri: mbuntire securitii n
circulaie, creterea speranei de via a populaiei, descoperiri moderne i invenii
privitoare la stingerea incendiilor.
Sensibilizarea general a populaiei a crescut datorit producerii unor mari accidente
(accidente aviatice, atac terorist). Acestea au condus pe linia gestionrii, a prevenirii
riscurilor la nivel macroec la o adevrat abunden de legi, proceduri de autorizare,
reglementri, apariia de norme de securitate, forme de control.
Astfel marile accidente din transportul feroviar, rutier, aerian au dus la apariia unor acte
normative ce reglementeaz securitatea infrastructurii i a mijloacelor de transport.
17

Catastrofele naturale au determinat intervenia public prin elaborarea i punerea n

aplicare a unor proiecte de prevenire a acestora n zonele periclitate.
Intervenia public s-a fcut simit i n domeniul sntii (reacia n cazul virusului
HIV, in cazul TBC).
Se constat n ultimele decenii c statul a preluat sarcini care n mod tradiional reveneau
gestiunii riscului la nivel microec. Aceste intervenii sunt vzute n general ca o
manifestare a creterii rolului statului providen avnd efecte benefice ct i negative.
Pe de-o parte o mare majoritate a indivizilor i a pers juridice a fost eliberat de o
constrngere de ordin material( de riscul tradiional antreprenorial, de riscul de pia,
acestea fiind actualmente mutualizate de stat).
In plus, preluarea i gestionarea unor riscuri la nivel macroec prin instituirea
obligativitii asigurrii unor riscuri au condus la umplerea unui gol existent n protecia
mpotriva riscului; vorbim de riscuri majore, n cazul lor anularea efectelor la nivel
microec depind posibilitile autoproteciei sau asigurrii, societile de asigurri
evitndu-le sub pretextul c nu sunt asigurabile.
Pe de alt parte interveniile statului au un efect negativ notabil asupra gestiunii riscului
la nivel microec, efect generat de reglementrile privind securitatea i prevenirea riscului.
In primul rnd atunci cnd se produc accidente sau alte evenimente grave generatoare de
pagube la ag ec se constat c atunci cnd sunt responsabili de producerea lor prin
neglijen acetia se apr invocnd regulamente legale i susinndu-i lipsa de
rspundere prin faptul c au respectat acele reglementri legale.
Existena acestor prevederi legale deseori imperfecte i obiectiv incomplete, prevd
msuri de securitate i prevenire a riscurilor fcnd ca ag ec i n spe managementul de
risc nu caute noi msuri de ameliorare a riscurilor i s nu investeasc n domeniu
peste ceea ce impune actele normative.
Faptul c o serie de reglementri privind protecia n faa riscului, apar ca urmare a
studiului i analizei cauzalitii i a mecanismelor unor riscuri deja produse, conduce la
concluzia c gestiunea riscului la nivel macroec nu se poate limita doar la evitarea
accidentelor ci trebuie s includ i gestiunea postaccidental, avnd ca obiectiv principal
ameliorarea msurilor i proiectelor din acest domeniu. Investiiile aferente gestiunii
postaccidentale a riscului sunt appreciate ca fiind cel puin la fel de importante cu acelea
ce vizeaz mbuntirea performanelor unitii industriale.

3.3.2.Gestiunea riscului la nivel microeconomic

Agenii economici sunt supui unor diferite riscuri care impiedic realizarea normal a
obiectivelor acestora. Protecia impotriva daunelor provocate de aceste riscuri constitue
obiectul gestiunii riscului la nivel microeconomic, plecndu-se de la prevenirea riscului i
ajungndu-se la limitarea consecinelor riscului deja produs.
Conceptul de gestiune a riscului a aprut pt prima dat in deceniul 5 al secolului trecut,
perioad imediat urmtoare celui de-al 2 lea Rzboi Mondial, marcata de cretere ec i
inovaie tehnic, in care au aprut noi mari riscuri, sau in care s-au agravat deja cele
existente. Pn la acel moment, asigurarea, la care se apela in mod empiric (netiinific),
era considerat singura posibilitate de a face fa riscurilor. Fiecare intreprinztor avea o
inelegere cu asigurtorul, de la care cumpra un nr de contracte de asigurare, dintre cele
puse la dispoziie de ctre asigurtor.
Acest raport obinuit dintre intreprinderea de asigurri i asigurat i-a atins limitele in
condiiile apariiei de noi riscuri i/sau a creterii gravitii celor deja existente,
18

asigurtorii incepnd s abordeze problematica riscului in mod mai pragmatic. Acetia au

inceput s identifice riscurile la care era supus fiecare ag ec in parte, s stabileasc
frecvena cu care s-au produs anumite riscuri i s evalueze gravitatea efectelor acestora,
s evalueze impactul acestor riscuri asupra rezultatelor fin i bineneles s caute msuri
de protecie. S-au conturat tehnici de identificare a riscurilor, au aprut msuri concrete
de prevenire a riscurilor prin recomandri privind sigurana n producie, n depozite i n
comercializarea produselor, i n final decizii privind riscurile pe care ntreprinderea
dorete sau poate s le asigure, respective n privina riscurilor pe care ntreprinderea i le
asum.
Dup cum observa i profesorul Wayne Snider n 1955, nevoia practic de cercetare i
gestiunea riscului s-a rspndit foarte rapid, ntreprinderile responsabile cu asigurrile,
ocupndu-se tot mai mult de aceste aspecte. Domeniul de aplicare al gestiunii riscului
este a riscurilor pure, crendu-se astfel o difereniere ntre riscurile pure i cele
speculative.
Apoi s-a conturat un concept fundamental pt domeniul asigurrilor, cel de cost global al
riscului. Fiecrui risc asigurat n cazul fiecrui ag ec, i corespund 4 tipuri de costuri
aflate n interdependen i care formeaz costul global:
- costul de prevenire
- costul primelor de asigurare
- costul pierderile neacoperite prin asigurare
- costul de gestiune al riscului.
Obiectivul principal al managementului riscului este optimizarea costului global al
riscului, acesta constnd n adoptarea deciziilor potrivite vis--vis de investiii pt
prevenire riscurilor, decizii potrivite privind transferul riscului n condiiile n care costul
global s devin ct mai mic n comparaie cu protecia primit de la asigurator.
Gestiunea riscului reprezinta de fapt gestiunea costului global al riscului asigurabil sau
nu, ntr-o ntreprindere.
Managementul riscului reprezinta o abordare tiinific a problematici riscurilor pure la
care sunt supui indivizii sau organizaiile i n care asigurarea este privit numai ca fiind
una dintre modalitile de protecie mpotriva acestor riscuri. Se pune accentul pe
identificarea, evaluarea i controlul riscului, prin protejarea activelor, veniturilor i
personalului unei firme, cu maxim de eficien, la cost minim.
Procesul de management al riscului este constituit din 5 etape, cu caracter ciclic:
1. identificarea i evaluarea expunerii la daune
2. stabilirea fezabilitii diferitelor tehnici de management
3. alegerea celor mai adecvate tehnici de management
4. implementarea acestora
5. monitorizarea procesului de management al riscului.
1. Identificarea i evaluarea expunerii la daune presupune identificarea obiectelor din
patrimoniu care sunt expuse la riscuri, identificarea riscurilor ce pot cauza pagube i
comensurarea eventualelor consecine, care pot fi de mai multe feluri:
- consecine fizice (prin modificarea aspectului, al formei obiectelor din patrimoniu)
- consecine funcionale (pierderea parial sau total a capacitii de producie)
- consecine financiare (se refer la riscuri ce presupun fonduri bneti pt acoperirea
pagubelor provocate).
Identificarea tipurilor de pagube se poate realiza pe mai multe ci:
- prin inspecia de risc se identific i se evalueaz expunerile la daune n mod direct la
faa locului, confirmndu-se sau nu prezena riscului semnalat prin alte metode.
19

- interviurile i chestionarele pt personalul ntreprinderii, de la toate nivelurile, n care se

cunoate specificul activitii.
- analiza documentelor financiar-contabile, a bilanului, pe baza croraa se poate
determina pierderea potenial n cazul ntreruperii activitaii la producerea unor riscuri
- diagramele de fluxuri tehnologice, din informaiile financiare, din care putem identifica
segmentele din ntreprindere n care producerea unor riscuri poate provoca daune.
- analiza portofoliului de daune, care presupune studierea frecvenei i a gravitii
riscurilor produse n trecut cu scopul previzionrii probabilitii de producere a riscurilor
i a pagubelor viitoare.
Identificarea i evaluarea expunerii la daune conduce la o serie de concluzii privitoare la:
- mprejurrile care favorizeaz sau mpiedic producerea daunelor
- frecvena probabil de producere a diferitelor riscuri identificate
- valoarea probabil a respectivelor daune
- importana comparativ a fiecrei expuneri la daune i ierarhizarea acestora din punctul
de vedere care impune o tratare difereniat pe linia controlului i a finantrii riscului. Pot
fi identificate riscuri care au cea mai mare probabilitate de producere sau riscuri ce pot
produce cale mai mari daune.
2. Tehnicile de management se grupeaz n 2 modaliti:
a) controlul riscului- care presupune tehnici ca: evitarea expunerii la risc, prevenirea
producerii daunelor, limitarea daunelor, dispersia expunerii la risc
b) finanarea riscului- care presupune tehnici ca: reinerea riscului, transferul riscului, sau
tehnici mixte, care le mbin pe cele dou.
a) controlul riscului are n vedere aciuni ce vizeaz scderea frecvenei i a
gravitii riscurilor, adic a daunelor propriu-zise, dar nu i a consecinellor
financiare.
a.1. Evitarea expunerii la risc poate fi aplicat numai anumitor categorii de riscuri i
implic renumarea la anumite activiti sau procese tehnologice cu grad ridicat de risc, n
favoarea celor cu risc sczut. Aceast masur are limite deoarece ag ec nu pot renuna la
anumite procese tehnologice numai pt c ele pot genera efecte negative, riscuri n
general.
a.2.Prevenirea daunelor urmrete reducerea la minim a probabilitii producerii
daunelor, prin analiza cauzelor ce pot determina apariia lor. De exemplu pt a scdea
probabilitatea producerii incendiilor se poate aciona prin eliminarea surselor de foc
deschis, mbuntirea ventilaiei n spaiile n care exist emanaii de gaze inflamabile,
prin introducerea materiilor prime neinflamabile.
a.3.Limitarea daunelor presupune diminuarea consecinelor riscurilor deja produse.
a.4.Dispersia expunerii la risc presupune reducerea dependenei ag ec de bunurile supuse
riscului prin:
- distribuia riscului ntre uniti diferite care se poate realiza prin separarea bunurilor i a
proceselor tehnologice ale ntreprinderii n subuniti diferite,
- duplicarea n care se urmarete reproducia unor bunuri n scopul crerii unor reserve
materiale pt situatiile n care bunul ar fi distrus.
b) finanarea riscului are ca scop gsirea posibilitilor de a acoperi pagube deja produse,
aceasta indifferent de aciunile de prevedere ce in de controlul riscului. Dei aceast
metod nu reduce nici frecvena riscului, nici volumul daunelor, tehnicile sale reduc
costul global al riscului i contribuie la gsirea resurselor financiare pt acoperirea
pagubelor. Aceste tehnici se concretizeaz n:
- reinerea riscului (asumarea riscului)
- transferul riscului
20

- tehnici combinate.
b.1.Reinerea riscului poate fi de 2 feluri:
- planificat, este o decizie care are n vedere utilizarea propriilor resurse financiare pt
acoperirea pagubelor, n condiiile n care se apreciaz c aceasta este modalitatea cea
mai puin costisitoare.
- neplanificat, este un rezultat al necunoaterii riscului sau al ineriei n faa acestuia i
se bazeaz uneori pe resurse incerte, cum ar fi: participarea statului la acoperirea
consecinelor catastrofelor naturale, sau a eventualelor tere personae vinovate de
producerea pagubelor.
Reinerea riscului, ca tehnic de finanare a acestuia, se dovedete eficient doare dac se
refer la expunerile la risc ce pot fi estimate cu o oarecare precizie i al cror volum de
daune nu depete un anume nivel suportabil pt ntreprinderea respectiv.
Reinerea riscului este aplicabil ntreprinderilor mari cu resurse financiare ce permit
acoperirea riscurilor asumate.
b.2. Transferul riscului se face de catre agentul economic, catre intreprinderile
specializate in gestiunea riscului. Managerii de risc ai intreprinderilor prefera tranferul
efectelor financiare ale producerii riscurilor ce afecteaza situatia financiara, catre
asiguratori, in schimbul platii de prime de asigurare. Asiguratorii, pe langa serviciul
efectiv de protectie, ofera si servicii de calitate in domeniul identificarii si preintampinarii
manifestarii riscului.
b.3.Tehnicile combinate fac referire la deciziile mangerilor de a retine o parte a riscurilor
ce pot fi finantate de intreprindere, in paralel cu transferul altor riscuri catre asiguratori.
3.Alegerea celor mai indicate tehnici de management al riscului depinde de posibilitatea
ag ec de a reine riscul i de a acoperi pierderile, obiectivul fiind optimizarea costului
global al riscului innd cont i de restriciile exterioare ntreprinderii.
De exemplu pt a obine un credit, un ag ec poate fi obligat de banc s ncheie o asigurare
care s garanteze rambursarea sumei mprumutate.
Selectarea diferitelor tehnici de management este influenat i de anvergura i
capacitatea financiar a ag ec. Astfel, firmele mici i mijlocii nu pot reine riscuri dect de
mic ntindere, ele neavnd resurse financiare suficiente pt acoperirea unor pagube mari,
ele fiind deci nevoite s apeleze la asigurare.
Intreprinderile mari au posibiliti financiare corespunzatoare, putnd reine o serie de
riscuri investind n sisteme de protecie relative scumpe. Si aici n selecia diferitelor
tehnici de control i finanare a riscului criteriul urmrit este optimizarea costului global
al riscului (CGR).
Cu toate acestea insa, strategiile aplicate n managementul riscului de ctre marile
ntreprinderi dei, au fost ilustrate de un studiu efectuat de cercettorii din Europa.
Managerii de risc au tendina de a repartiza riscurile i de a decide transferul lor ctre
societile de asigurri, pentru suportarea consecinelor eventualelor pierderi, de care ar fi
responsabili n faa acionarilor.
Aceste decizii sunt luate n funcie de frecvena i gravitatea riscurilor; pot fi luate 3 categ
de decizii:
1. n cazul riscurilor foarte frecvente i cu gravitate mic se realizeaz asumarea de ctre
ntreprindere a acestor riscuri i se suport din cheltuielile de exploatare curente.
2. n cazul riscurilor mai puin frecvente, dar cu gravitate, respective cost mai mare sunt
autoasigurate aceste riscuri n general prin constituirea unor rezerve adecvate.
3. pt riscurile nalte cu frecven mic, dar grave, cu un cost unitar foarte ridicat, care pot
s anuleze profitul sau pot s conduc la faliment se decide transferal riscului ctre
societatea de asigurri.
21

Cnd cheltuielile cu primele de asigurri depesc un anumit nivel, managerul

responsabil cu asigurrile poate decide nfiinarea unei societi captive de asigurri.
Societii captive de asigurri i se transfer parial sau total riscurile destinate asigurrii,
pe care le disperseaz prin reasigurare.
Chiar atunci cnd se nfiineaz societi captive de asigurare, riscurile de tip catastrophic
sunt n continuare transferate societilor de asigurri, care la rndul lor se reasigur.
Cnd apare posibilitatea evident ca ntreprinderea s rein un risc ridicat,
compartimentul de asigurri va negocia cu asiguratul acceptarea unei franize ceea ce va
permite diminuarea primelor de asigurare.
4.Implementarea tehnicilor de management a riscurilor - n momentul n care sunt alese,
acestea implic o serie de noi decizii. In situaia n care s-a hotrt reinerea riscului, n
ntreprindere trebuie s se decid dac se apeleaz la autoasigurare sau dac riscul
rmne neacoperit, eventuale pagube urmnd s fie trecute la cheltuieli de exploatare.
Dac s-a optat pt autoasigurare trebuie s se decid mrimea i modul de constituire a
provizioanelor necesare. Pt situaia n care s-a optat pt asigurare ca tehnic de acoperire a
riscului, implementarea are loc prin decizii privitoare la alegerea asiguratorului cel mai
potrivit pt acoperirea riscului, i pt negocierea condiiilor contractuale cele mai atractive.
5. Monitorizarea procesului de management al riscului
Are n vedere urmrirea modalitilor de aplicare a tehnicilor de management alese i
verificarea eficienei acestora prin compararea rezultatelor obinute cu cele previzionate.
Procesul de monitorizare trebuie proiectat prin analogie cu sistemele cibernetice
constituindu-se o reea de tip feed-back care s informeze permanent managerul asupra
neconcordanelor dintre efectele obinute i cele scontate ale tehnicilor de management
adoptate.
Datorit noilor factori generatori de risc (endogeni sau exogeni) pot fi identificate n
permanen noi expuneri la risc ceea ce confer managerului de risc obligativitatea de a
relua ntr-un process ciclic paii aplicrii tehnicilor de management, numai aa deciziile
de corectare a tehnicilor iniial alese putand fi adaptate i implementate n timp util.

3.4. Aversiunea fa de risc. Transferul riscului i

valoarea adugat in aigurari.
Aversiunea fa de risc a indivizilor st la baza activitii de asigurare, solicitarea unei
protecii mpotriva riscurilor fiind determinat de aceasta. Ideea comportamentului diferit
al indivizilor fa de risc a fost lansat n deceniul 5 al sec trecut de ctre K. Arrow. El
arat c exist o atitudine natural de team fa de risc dar i o preferin fa de acesta.
Existena asigurrilor atest aversiunea fa de risc deci validitatea ipotezei, n timp ce
jocurile de noroc i alte aciuni speculative ar putea fi considerate drept dovezi ale
preferinei fa de risc n anumite circumstane.
Atitudinile fa de risc sunt grupate n funcie de acceptarea jocului cu anse egale,
respectiv cu probabilitate de ctig 50% i pierdere 50%. Atitudinea indivizilor fa de
jocul cu anse egale poate releva 3 situaii comportamentale:
-aversiunea fa de risc
-neutralitate n faa riscului
-preferina pt risc.
22

1. Aversiunea fa de risc: dei ansele de ctig sau de pierdere sunt egale, individul cu
aversiune fa de risc va refuza s joace.
Aversiunea fa de risc este ipoteza de comportament fa de risc ce const n a respinge
orce loterie n care sperana de ctig este nul. Aceasta nu nseamn c individual nu va
juca niciodat. In condiiile n care ansele sunt favorabile (60% ctig, 40% pierdere)
ctigul probabil va precumpni n faa aversiunii fa de risc.
Din punct de vedere practic, o persoana cu aversiune fa de risc accept s plteasc o
prim de asigurare superioar riscului matematic mediu cu condiia de a fi eliberat de
acel risc. De aceea individul cu aversiune fa de risc reprezinta piaa int pt asigurtori.
Acetia vor fi dispui s pltesc prime de asigurare cu nivel profitabil pt asigurtori, n
schimbul prelurii unui risc de ctre acetia.
2. Neutralitatea fa de risc se manifest la indivizii care nu sunt interesai i nici nu in
cont de riscurile la care sunt supui; acetia i regsim printre clienii asigurrilor ntr-o
foarte mic msur.
3. Preferina pt risc este caracterizat de acceptarea riscului chiar n condiiile n care
ansele de ctig sunt nefavorabile. Cu ct individual manifest o riscofolie mai mare, cu
att mai nefavorabile sunt ansele pe care le accept.
Majoritatea indivizilor manifest aversiune fa de risc n diferite grade. De exemplu o
persoan deine un bun evaluat la 1 mld lei care este ameninat de probabilitatea de
producere a unui risc, n urma cruia exist o ans de 20% ca bunul s fie total afectat,
restul de 80% fiind posibilitatea ca bunul s nu fie afectat de producerea riscului. Deci
dac individual i asum singur riscul el poate spera, matematic vorbind, la o valoare de
800 mil lei. O soc de asigurri se ofer s asigure bunul respective cu o acoperire
integral, contra unei prime de asigurare de 40 mil. Individual n aceast situaie va trebui
s pltescprima iar n caz de pagub total soc i va plti 1 mld lei. In acest caz averea
rmas individului va fi de 960 mil lei, indiferent dac riscul se produce sau nu dar va
avea n permanen certitudinea c deine un bun de 1 mld, dac riscul nu se produce sau
echivalentul bnesc n cazul producerii daunei totale.
Asigurarea ofer individului anse nefavorabile fa de reinerea riscului dar aduce n
schimb o scdere a acestuia. Dac nu se accept asigurarea bunului, rezultatul mediu este
o avere de 800 mil dar n plan real poate fi oricare n intervalul 0-1 mld. Acceptarea
asigurrii garanteaz o avere de 960 mil indiferent de ceea ce se ntmpl cu bunul
asigurat.
Observaii:
1. Un individ cu aversiune fa de risc va accepta oferta asigurtorului, consimnd la
plata primei de asigurare, realiznd o valoare medie de 960 mil.
2. O pers cu prefein fa de risc nu va accepta asigurarea att pt motivul c asigurarea
ofer anse nefavorabile ct i pt c prezint dorina de a nfrunta riscul.
3. Pers care manifest neutralitate n faa riscului vor respinge i ele asigurarea. Acetia
sunt indifereni fa de risc i nu sunt interesai de transferal de risc ci de ctigul
potenial (40 mil).
Gradul de aversiune pt risc poate fi exprimat cu ajutorul conceptului de echivalent cert
care reprezint suma pe care o persoan este gata s o plteasc pt a se elibera de acel
risc. Cu ct suma este mai mare, cu att crete gradul de aversiune al respectivului
individ.
Existena gradelor de aversiune diferite pt riscuri exercit o influen deosebit asupra
activitii de asigurare. Aversiunea fa de risc determin pe asigurat s fie dispui s
plteacs o prim mai mare dect valoarea medie a pagubelor produse de respectivul risc
23

pe care vor s-l transfere. Aceasta permite societilor de asigurri s funcioneze ca ag ec

profitabili deoarece primele pretinse i ncasate de la asigurai le permit acoperirea
pierderilor preluate, acoperind cheltuielile proprii de funcionare i pe lng acestea i
obinerea de profit.
Persoanele cu aversiune fa de risc sunt dispuse s cheltuiasc o parte din resursele lor n
scopul de a reduce consecinele posibilitii producerii riscului, ceea ce constituie motivul
contractului de asigurare i creeaz posibilitatea existenei i dezvoltrii activitii de
asigurare.
Din studiile nteprinse pt aprecierea gradului de aversiune fa de risc se desprinde
concluzia c acesta depinde i de bun-starea individului, acesta scade pe msur ce
individul este mai bogat. In schimb o persoan relative srac are tendina de a-i
canalize disponibilitile bneti spre cumprarea contractelor de asigurare, mai degrab
dect investirea n alte active financiare cu grad de risc mai ridicat.

Transferul riscului n asigurri

Att persoanele fizice ct i cele juridice, au la dispoziie multiple posibiliti de transfer
al riscului, una dintre cele mai importante fiind transferul riscului asupra societilor de
asigurri.
Transferul riscului se poate face prin intermediul instrumentelor financiare i sociale.
Instrumentele financiare sunt utilizate pe 4 piee:
- pe piaa cu numerar
- pe piaa la termen
- pe pieele opionale
- pe pieele futures.
Instrumentele sociale de transfer sunt reprezentate n general de asigurare, alturi ns
de care tot ca astfel de instrumente sunt i societile pe aciuni, cluburile de investiii,
investiia statului i chiar contractele.
Societile pe aciuni ca i n cazul altor tipuri de ntreprinderi resimt riscurile care
amenin fondurile proprii. Riscurile sunt transferate asupra acionarilor care le suport n
final, ei putnd chiar pierde sumele investite n aciuni.
Cluburile de investiii sunt grupuri investiionale care iau decizii commune de investire.
Cnd se adopt decizia de a investi fiecare membru al clubului mparte cu ceilali
membrii consecinele financiare ale riscurilor legate de investiia preconizat. Vorbim mai
curnd de o mprire a riscurilor, dectde un transfer, dar la nivel macroeconomic
cluburile pot fi percepute ca instrumente de transfer ale riscului.
Statul n planul mai larg al investiiei sale n viaa economico-social, coordoneaz o
ntreag panoplie (o colecie de msuri) de instrumente de partajare sau transfer al
riscului cum ar fi: asigurrile de sntate; asigurrile de omaj sau indemnizaiile, plile
de la buget n cazul catastrofelor naturale.
Contractele sunt instrumente de transfer de risc, deoarece atunci cnd doresc s ncheie
un contract, prile pot avea ca motivaii i dorina de a transfera asupra altcuiva un risc,
n totalitate sau n parte. De exemplu o ntreprindere de difuzare a presei prevede n
contractul ncheiat cu furnizorii returnarea gazetelor nevndute, deoarece ntreprinderea
nu ar acoperi singur acest risc i nici nu are instrumente alternative de transfer de risc,
cum ar fi de exemplu o poli de asigurare.
Contractele de asigurare sunt instrumente caracteristice pt transferul de risc.

24

Asigurarea ca instrument de transfer al riscului

Pt agenii economici care au de ales ntre reinerea riscului, autofinanare, alte
instrumente de transfer de risc i asigurare, i care beneficiaz i de instrumentele
transferului de risc financiar, asigurarea prezint o serie de avantaje:
1. este preferat de managerii ntreprinderilor n virtutea aversiunii lor fa de risc. Ei
doresc s transfere riscul societii de asigurri, risc ce poate afecta indicatorii financiari
de a cror evoluie rspund n faa acionarilor.
2. evit riscul unei capitalizri insuficiente i al unei crize de lichiditi, adic reinerea
sau autoasigurarea unor riscuri n special a riscurilor catastrofice, pot determina cnd se
produc, pagube grave cu efecte puternice i de durat asupra nivelului fondurilor proprii.
Lipsa acoperirii unor astfel de riscuri diminueaz valoarea actual a fluxurilor de
trezorerie disponibil, deoarece costul mediu ponderat al capitalului propriu crete n
perspectiva eventualei insolvabiliti a firmei.
Din teoria financiar a firmei, autoasigurarea riscurilor majore mrete probabilitatea ca
firma s se finaneze n condiii nefavorabile dup producerea unei daune grave, scznd
astfel valoarea firmei din punct de vedere al acionarilor.
3. asigurarea ofer servicii n domeniul evalurii riscului, al prevenirii i al lichidrii
daunelor. Datorit specificului de activitate societile de asigurri au capacitatea de a
oferi asemenea servicii la un cost competitiv. Identificarea i evaluarea riscurilor sunt
realizate mai performant de societile de asigurri, dect de ctre firme prin fore proprii,
aici important fiind factorul experien.
i n domeniul riscurilor a cror producere antreneaz rspunderea civil a firmei
vinovate de producerea pagubelor, societile de asigurri ofer servicii competitive n
lichidarea pagubelor n procesele civile.
Ex o firm de alpinism utilitar are un contract de splare a geamurilor ntr-o cldire
destinat birourilor; pagubele produse de ctre alpiniti (spargerea geamurilor din
neatenie, sau a plcilor exterioare) sunt despgubite de ctre societatea de asigurri cu
care firma de alpinism are incheiata o asigurare de rspundere civil.
4. se poate antrena un efect de mediere fiscal dac firma apeleaz la autoasigurarea
riscurilor, ea folosind rezervele constituite n firm, care nu sunt deductibile ca i
cheltuieli la impozitarea veniturilor, n timp ce primele de asigurare sunt tratate ca i
cheltuieli deductibile, diminundu-se astfel profitul impozabil.
Firma care cumpr o asigurare beneficiaz de un avantaj fiscal, ceea ce creeaz un efect
de mediere fiscal.
Aceste avantaje influeneaz pozitiv cererea de asigurare din partea firmelor, dar exist i
factori negativi care influeneaz procesul de transfer al riscului ctre asigurator, afectnd
astfel oferta de asigurare de pe pia. Astfel, concurena de pe piaa asigurrilor scade cu
mult riscurile ce trebuie asigurate fiind ori foarte ridicate, ori foarte specializate. In aceste
cazuri, mrimea fondurilor proprii asigurtorului necesare crete, scznd astfel nr de
societi de asigurri ce se antreneaz n asigurarea unor astfel de riscuri, i reducndu-se
astfel concurena n domeniu.
In lipsa concurenei, tarifele de asigurri pot crete, putnd determina un cost ridicat al
asigurrii i o anumit reinere din partea ag ec. In acelai timp, mrimea riscurilor
transferabile, mai ales n cazul marilor firme, atinge limita capacitii pieei asigurrilor.
De exemplu, riscul de dezvoltare (rspunderea civil a firmei pt efectele negative ce
decurg din utilizarea produselor sale) pt care sumele asigurate sunt foarte mari, este
absolute imposibil a se obine o acoperire mai mare de 1 miliard de dolari de la
asigurtor.
25

Asigurarea are un rol bine determinat printre elementele de transfer ale riscului. Poziia sa
n ansamblul acestora nu este inflexibil, ea fiind supus unor diverse influene. Evoluia
asigurrilor va fi determinat de mutualitile prezente i viitoare privitoare la:
- limitele garaniilor solicitate de asigurai (sunt n cretere)
- condiiile de asigurare
- apariia i dezvoltarea unor noi tehnici de asigurare.

Aspecte specifice ale valorii adugate n asigurri

Asigurarea constituie o activitate prestatoare de sarvicii, deoarece furnizeaz bunuri
nemateriale, ce nu pot fi stocate. Serviciul tradiional oferit de asigurtor este protecia n
schimbul unei prime de asigurare, care protectie apare sub forma unor indemnizaii
bneti la momentul producerii evenimentului asigurat cu consecine nefavorabile.
Tranzaciile n asigurri nu propun plata unei sume de bani contra livrrii unui bun de
consum, ci o plat n bani contra unei alte pli posibile de bani n viitor.
Din acest punct de vedere contractul de asigurare difer de cel oferit de bnci, unde se
propune plata unei sume de bani n viitor, contra unei sume de bani depus n present.
Asigurarea ns propune un schimb ntre o sum pltit n present pt promisiunea unei
sume pltibile n viitor, numai n condiiile producerii unui anumit eveniment.
In spatele acestui schimb st un transfer de risc cu consecine benefice pt asigurat i
asigurtor, cu consecine benefice pt ntreaga economie.
Valoarea adugat din asigurri este tocmai n efectele favorabile ce se manifest
asupra bunstrii individului i a ntregii ec. Efectele benefice ale transferului riscului n
asigurri se produc n 3 direcii asupra indivizilor i economiei:
1. asigurarea permite transferul riscului ctre persoanele juridice specializate care l pot
gestiona mai bine
2. mutualizarea i diseminarea riscurilor permite reducerea relativ a consecinelor lor
asupra fiecrui individ
3. existena asigurrilor permite indivizilor i ag ec s adopte decizii mai riscante dar
totodat n medie mai rentabile (construcia spaiilor pt birouri sub forma giganticilor
zgrie-nori)
Agregnd consecinele celor 3 direcii obinem un effect de impulsionare a creterii ec, de
ameliorare a bunstrii generale.
Valoarea adugat n asigurri este dat de serviciile pe care le presteaz n favoarea
asigurailor i care pot fi clasificate sub raportul efectelor lor n 2 categorii:
1. servicii prin care asiguraii sunt ajutai n definirea riscurilor i n msurarea
posibilitilor de prevenire a lor, inducnd astfel un effect pozitiv asupra bunstrii
asigurailor
2. serviciile care prin plata indemnizaiilor la producerea evenimentului asigurat aduc un
beneficiu asiguratului datorit faptului c reduce variabilitatea bunstrii acestuia i deci
si a consumului su. Si n cazul ag ec efectul benefic este acelai pt c aversiunea lor fa
de risc este n fapt tot o aversiune fa de variaia aleatorie a patrimoniului lor.
Adevrata valoare adugat const n serviciile cu caracter tehnic privind lichidarea
daunelor i gestiunea financiar. Aceasta este afectat att n beneficial asiguratorului,
cruia I se fructific disponibilitile bneti n condiii optime, ct i n beneficial
26

asiguratorului care realizeaz venituri financiate consistente din investiiile pe care le

face.
Serviciile tradiionale prin care se creeaz valoarea adugat n asigurri sunt acelea prin
care se face plata unei indemnizaii bneti n cazul producerii unui anumit eveniment. In
present, pt a mri valoarea adugat a ofertei lor, asiguratorii propun noi servicii care se
adaug prestaiei clasice sau chiar o nlocuiesc, astfel trecndu-se de la o atitudine
tradiionalist axat pe tehnici specifice i pe produsul de asigurare, la o atitudine
orientat spre oferirea de servicii specifice, n care produsul de baz (garania) este numai
una din componentele oferite.
Oferta de noi servicii sau complementare asigurrii, ca tendin pe plan mondial are loc
n condiiile n care asiguratorii utilizeaz sisteme informaionale din ce n ce mai
performante. Acestea permit nmagazinarea si corelarea tuturor informatiilor de care
dispune o societate de asigurri n legtur cu clienii noi. Se trece astfel de la gestionarea
riscurilor acoperite, la gestionarea pe individ asigurat, n condiiile sale specifice de
mediu ec i social.
Ca urmare, o mare parte a valorii adugate la asigurtor const n posibilitatea de a
analiza situaia complet i nevoia de asigurare a clienilor si. In plus, globalizarea
raporturilor cu asiguraii conduce n final, prin fidelizarea clienilor, la discriminarea
riscurilor i la reducerea costurilor de gestiune a portofoliului de asigurri.
Societile de asigurri din rile cu economie avansata propun noi servicii, care
completeaz sau nlocuiesc indemnizaiile bneti tradiionale i a cror valoare adugat
suplimentara conduce la creterea interesului pt asigurri. Astfel de servicii sunt spre
exemplu oferite asigurailor ale cror locuine au suferit pagube n urma producerii unor
riscuri de inundaii. Aici asigurtorul ofer 2 opiuni:
a) pltete indemnizaia pt repararea locuinei conform contractului
b) ia asupra sa efectuarea reparaiilor necesare prin angajarea unui constructor agreatde
societatea de asigurri, bine-neles la un pre negociat mai mic dect valoarea de la
punctual a)
Alte servicii noi sunt oferite prin contracte separate cum sunt de exemplu cele de
protecie civil juridic prin care asiguraii beneficiaz de asisten juridic n cazul
litigiilor pe care asiguratul le-ar avea de soluionat n perioada de valabilitate a asigurrii.
Serviciile distincte de cele clasice de asigurare au n vedere i societile de asisten care
s-au dezvoltat n ultimele 2 decenii. Acestea ofer spre exemplu: supravegherea
bolnavilor, supravegherea permanent prin sisteme tehnice a copiilor persoanelor nvrst
ramase singure la domiciliul asiguratului, aceste societi intervin rapid n cazul n care
sesizeaz probleme n cazul celor supravegheai.
Aprecierea valorii adugate a acestor servicii variaz de la asigurat la asigurat. In
exemplul de mai sus (riscul de inundaii) asiguratul poate prefera s ncredineze personal
reparaia imobilului unei firme cunoscute de el sau poate prefera s-i efectueze singur
reparaia la un cost mai mic dect indemnizaia primit de la asigurtor.
Valoarea adugat a noilor servicii poate fi privit i din punctul de vedere al
asigurtorului, ca un beneficiu sau o cretere a bunstrii sale n virtutea acceptrii
primirii riscului. Valoarea adugat n acest caz poate aprea ca o cretere a cifrei de
afaceri sau ca o descretere a cheltuielilor lui legate de achiziia i administrarea
portofoliului de asigurri, precum i a sumelor pltite pt lichidarea daunelor.
Nu exist ns metode precise de evaluare a valorii adugate la asigurat i asigurtor, dar
o anumit apreciere poate fi fcut prin comparaia cu alte costuri. De exemplu: dac o
poli de avarii auto (CASCO) prevede i punerea la dispoziia asiguratului a unui alt
autovehicul pe perioada efecturii reparaiilor la autovehiculul asigurat, valoarea
adugat a acestui serviciu este evident pt asigurat. Evaluarea ei se poate face prin
27

comparaie cu sumele pe care asiguratul ar trebui s le plteasc pt nchirierea

automobilului respective pt aceeai persoan.
Pt asigurtor practicarea acestui serviciu nseamn ncasri, o valoare adugat
suplimentar n condiiile unui cost redus. Costul adiional poate fi limitat att datorit
mutualizrii riscurilor (dac un nr mare de clieni achiziioneaz respective poli) ct i
datorit posibilitii negocierii unui pre redus cu firmele ce nchiriaz automobile.
i repararea n natur a prejudiciilor poate genera valoare adugat pt societile de
asigurri. Astfel, n plan ec se percepe o scdere a cheltuielilor asigurtorului, el putnd
obine un pre mai mic de la firma specializat cu care socitatea de asigurri colaboreaz.
In planul relaiilor cu clienii se urmrete atragerea unor noi categorii concomitent cu
permanentizarea celor deja existeni, consolidndu-se astfel i imaginea pe pia a
societii.
Existena unei valori adugate, a unor noi servicii pt asigurat alturi de efectele benefice
asupra acestuia sunt demonstrate i de creterea cererii pt astfel de servicii.
Limitele asigurabilitii riscurilor
Unele riscuri sunt acceptate de societile de asigurri i pot fi cuprinse n contacte, pe
cnd altele sunt considerate neasigurabile. Pt acestea din urm, asigurtorul nu ncheie
contract, sau dac vorbim de asigurrile tip multirisc, se face meniunea expres a
excluderii lor din asigurare.
Limitele asigurabilitii riscurilor sunt definite drept frontierele economice, psihologice
i fizice ale asigurrilor.
Principalele motive pt care unele riscuri nu sunt asigurate, iar altele sunt acoperite prin
intermediul unor mecanisme publice (asigurrile sociale, indemnizaiile pt catastrofe)
sunt:
-antiselecia
-riscul moral
-mrimea daunelor
-probabilitatea prea mic sau prea mare de producere a riscului.
In literatura de specialitate, se apreciaz c asigurabilitatea unui risc depinde de un nr
mare de caracteristici obiective. Pt ca un risc s fie asigurabil, el trebuie:
1. s aib un caracter aleator, motiv pt care un eveniment sigur sau unul deja produs nu
se asigur
2. s fie supus observrii statistice asigurabilitatea riscului depinde de mrimea
daunelor posibile la producerea lui. Exist un indicator statistic numit daun potenial
maxim care, dac depete capacitatea de acoperire a pieei, respectivul risc devine
neasigurabil, cel puin n condiiile obinuite ale transferului riscului, adic prin
asigurarea direct i reasigurare.
3. riscul s nu aib probabilitatea de realizare prea ridicat pt decizia de a prelua sau
nu n asigurare un risc este important i mrimea daunei medii per sinistru. Din punct de
vedere al asigurtorului, trebuie evitate riscurile ce produc pagube medii ridicate, care
pun i ele problema capacitii de acoperire. De asemenea, se exclud din asigurare
riscurile neimportante cu prime foarte mici, deoarece preluarea lor genereaz costuri ce
nu pot fi acoperite din primele ncasate.
4. nu sunt considerate asigurabile nici riscurile cu frecven foarte mic de producere, pt
care legea numerelor mari nu funcioneaz, astfel neputndu-se calcula indicatorii ce stau
la baza stabilirii cuantumului primei i a sumei asigurate.
28

Prima tarifar se stabilete pe baza primei pure care rezult din calcule actuariale (legea
nr mari), dar care trebuie totodat s fie i adaptat la capacitatea contributiv a
asigurailor. Dac prima tarifar este mult peste cea pur, datorit unor adaosuri foarte
mari, nu se va realiza raportul optim ntre cererea i oferta de asigurare i astfel riscul va
deveni neasigurabil.
Totui exist i rare excepii n care sunt preluate n asigurare riscuri cu frecven foarte
mic de producere. De exemplu, se practic asigurri spaiale (pt nave, satelii) chiar dac
nu exist un istoric ndelungat al experienei i al riscului n acest domeniu.
5. Natura exogen a riscului determina asigurabilitatea acestuia, adic n cazul n care
riscul este exogen (pers supus riscului nu poate influena nici frecvena de producere,
nici valoarea daunelor) riscul respectiv este mai uor de acceptat n asigurare dect un
risc endogen a crui manifestare depinde de comportamentul asiguratului.
6. Existena i stabilitatea unui cadru de reglementri legale, fiscale sau de jurispruden
este necesar pt a consimi un risc asigurabil sau nu n orice societate. Unele riscuri nu
sunt asigurate sau sunt asigurate n limite foarte restrnse deoarece mediul
reglementrilor ste ambigu, ceea ce face interpretabile clauzele contractuale n funcie de
interesele asiguratului sau ale asigurtorului.
Asigurabilitatea nu are limite absolute, grania dintre riscurile asigurabile i cele
neasigurabile nedepinznd numai de considerente de ordin tehnic i financiar, ci i de
considerente de ordin social sau moral. Numeroase riscuri, alte di excluse din asigurare
sunt n prezent asigurate, unele chiar sub forma obligatorie, pe cnd altele care sunt
asigurabile d p d v tehnic sunt excluse din contractele de asigurri. In primul caz vorbim
de riscuri care nu sunt asigurate n mod spontan, dar a cror asigurare a fost inclus de
puterea public n virtutea unor interese generale. A aprut astfel asigurarea obligatorie de
rspundere civil auto, de raspundere civila profesionala a medicilor, a farmacitilor.
In cel de-al doilea caz, se urmrete ca asigurarea s nu fie utilizat n scopuri contrare
exigenelor morale i sociale. Este interzis deci asigurarea consecinelor penale, ale
efecturii unei aciuni defectuoase, chiar i a acelora ce rezult din simple contravenii
provocate de neglijen.
Pe de alt parte, este unanim acceptat c un risc este asigurabil cnd este supus Legii
numerelor mari i observrii statistice, ns n practic exist numeroase exemple care
contravin acestor condiii.
Un risc este deci asigurabil cnd o sum de asigurai accept s semneze un anumit tip de
contract. Acceptarea sau nu a unui risc depinde n final de nivelul primei pe care
asigurtorul o pretinde, iar potenialul asigurat accept s o plteasc.
Faptul c unele riscuri nu sunt asigurabile sau sunt asigurabile, dar n condiii tarifare
speciale, are la baz o serie de cauze majore:
- exist riscul moral care determina o cretere substanial a primei i face asigurarea
neatractiv. De ex., nu se ncheie asigurari pt riscul de performane slabe ale unui
manager.
- imposibilitatea de a comensura pierderea suferit. Astfel nu se asigur fericirea
conjugal sau satisfacia profesional.
- asigurabilitatea este influenat de existena fenomenului de antiselecie, unii asigurai
dispunnd de o informaie privat asupra riscului. Va rezulta o cretere a sinistralitii. De
ex a nr de decese care va conduce la o cretere a primelor, astfel nct asiguraii sntoi
nu se vor mai asigura, ceea ce conduce din nou la creterea primelor pltite de ctre cei
rmai n asigurare. In final, soc rmne cu puini clieni majoritatea bolnavi pt care
aceasta va plti mai mult ca sigur sumele asigurate ntr-un timp scurt, ajungnd la
faliment sau retragerea de pe pia.
29

- evoluia dinamic a riscului, pragurile de asigurabilitate pe care asigurtorul trebuie s

le evalueze permanent, au n vedere riscuri existente dar n curs de amplificare, mai ales
riscuri nou aprute.
Cap.4 Elementele care intervin n operaiunile de asigurare i n procesele
constituirii
i repartizrii fondurilor de asigurare
Pt cunoaterea modului i a condiiilor n care se realizeaz asig, este necesar mai nti o
prezentare a elementelor, a noiunilor care intervin n activitatea curent din acest
domeniu. n tehnica asig sunt necesare de asemenea i noiunile specifice care intervin n
raporturile ce apar ntre pers sau care iau parte la asig, la condiiile de constituire i
utilizare a fondurilor de utilizri.
Elem tehnice ale asig prezente att la cele obligatorii ct i la cele facultative sunt
urmtoarele:
1. prile care intervin n asigurare
Raporturile juridice de asig iau natere ntre asigurtor i asigurat, ei fiind legai prin
obligaii reciproce.
a) asigurtorul este pers juridic, de obicei societate de asig care n schimbul primei de
asigurare ncasate de la asigurai i asum rspunderea de a acopri pagubele produse
bunurilor asigurate de anumite calamiti naturale sau accidente, de a plti suma asigurat
la producerea unui anumit eveniment n viaa pers asigurate, sau de a plti o despgubire
pt prejudiciul pe care asiguratul l-a adus unei tere pers i de care acesta rspunde n baza
legii.
b) asiguratul este pers fizic sau juridic ndreptit prin lege sau prin contractul de
asigurare care, n schimbul primei pltite asigurtorului solicit acoperirea pagubelor
suferite sau plata sumei asigurate, precum i pers fizic sau juridic ce se asigur pt
prejudiciul pe care l poate produce unor tere pers.
n asigurarea de bunuri i de rspundere civil, asiguraii pot fi att pers fizice ct i
juridice, pe cnd n asig de pers, asiguraii pot fi numai pers fizice ce ndeplinesc
condiiile prevzute de actele normative.
c) beneficiarul asig este pers creia i este pltit despgubirea sau suma asigurat n
momentul realizrii evenimentului sau fen asigurat. n cazul n care beneficiarul este o
alt pers dect asiguratul, acesta poate fi indicat de ctre asigurat n mod expres n polia
de asigurare de pers pe parcursul derulrii contractului (printr-o declaraie scris a
asiguratului) sau poate fi ales de ctre asigurtor conform dispoziiilor codului civil.
n cazul n care exist mai muli beneficiari, suma asigurat se mparte dup cum
urmeaz:
- n modul stabilit de asigurat, rep n procente, multiplu de cte 5, mai mari dect 0%, a
cror nsumare nu poate depi 100%
- dac nu este specificat n poli, n mod egal se mparte la motenitorii de drept.
Dac un beneficiar este stabilit n mod expres de ctre asigurat, aceast decizie a
asiguratului nu poate fi atacat de nici o instan.
De regul la asigurarea de bunuri, beneficiarul se identific cu asiguratul. La asig de pers,
pt riscul de mbonvire, de invaliditate, de supraveuire, asiguratul este una i aceeai pers
cu beneficiarul.

30

ntotdeauna, n cazul asig de rspundere civil, beneficiarul este o ter pers, necunoscut
la momentul ncheierii contractului, niciodat asiguratul nu se poate confunda cu
beneficiarul.
d)deintorul asig (contractantul asig) este pers fizic sau juridic ce ncheie contactul de
asig cu soc de asig i se oblig s efectueze plata primelor de asig. n general, acesta este
aceeai pers cu asiguratul, dar exist i situaii cnd pers asigurat nu este aceeai cu
deintorul asig. Spre ex, un ag ec poate ncheia contracte de asig de accidente pt
angajaii si pe perioade n care acetia i desfoar activitatea la firma acestuia. Aici,
deintorul asig este constructorul, iar asiguraii sunt angajaii acestuia.
Exist n foarte multe cazuri probabilitatea ca beneficiarul i deintorul asig s fie una i
aceeai pers cu asiguratul, cum ntlnim n cazul asig de bunuri sau asigmixte de via cu
component de investiie n vederea pensionrii, unde la supraveuire, la maturitatea
contractului, asig ncaseaz val sumei asigurate (pensia privat)
n unele cazuri ns, cum ar fi asigurarea de deces, beneficiarul este o ter pers.
Distinciile clare ntre contractant i beneficiar apar numai n asigurrile de persoane. La
bunuri asiguratul se suprapune cu beneficiarul.
2. Riscul asigurat
Este evenimentul sau fenomenul la a crui apariie sau producere soc de asigurri este
obligat s plteasc beneficiarului asigurrii o sum ca despgubire sau suma asigurat.
Riscul trebuie s fie un eveniment viitor, posibil dar incert sau al crui termen de apariie
este nedeterminat, asiguratul protejndu-se prin ncheierea asigurrii.
Nu pot fi asigurate evenimente petrecute n trecut sau a crei producere este imposibil
sau sigur. Exist o sg excepie atunci cnd vb de riscul de deces din asigurrile de via
eveniment care este sigur dar incert ca moment al apariiei n viaa fiecrui asigurat.
Noiunea de risc are i alte nelesuri n asigurare:
este privit ca o probabilitate de producere a riscului asigurat
amploarea fen produs
mrimea rspunderii asumate de asigurtor
Un eveniment sau fenomen poate fi luat n considerare ca risc n asigurri dac
ndeplinete urmtoarele condiii:
a) producerea riscului s fie posibil astfel asigurarea fiind lipsit de interes economic
b) s fie real i s prezinte un anumit grad de periculozitate: ploile toreniale pt
culturile agricole acestea dei se produc frecvent nu sunt luate n considerare n unele
forme de asigurri deoarece se apreciaz c acest risc nu prezint un grad suficient de
periculozitate.
c) s fie incert, s se produc ntmpltor iar prile din asigurare s nu aib
posibilitatea de a cunoate i influena apariia acestuia n timp i spaiu. La asigurrile
facultative se practic sistemul de a stabili momentul nceperii rspunderii asigurtorului
numai dup trecerea unui anumit nr de zile de la ncheierea contractului de asigurare pt a
se evita plata despgubirilor pt riscuri de a cror producere asiguratul are cunotin.
Singura form de asigurare n care obligaia asigurtorului fa de despgubit apare
numai n momentul n care asiguratul este vinovat de producerea pagubelor este
asiguirarea de rspundere civil. In toate celelalte cazuri culpa asiguratului n producerea
riscului anuleaz obligaiile de plat ale asigurtorului.
d) pericolul de distrugere sau vtmarea s fie independente de voina asiguratului.
Astfel nu se ncheie asigurare mpotriva ncendierii, pieirea animalului prin sacrificarea
de ctre asigurat.
31

Din asigurare se exclude numai acele evenimente care pot fi determinate direct i
exclusive de voina asiguratului. Pieirea animalelor din motive de boal nu poate i nu
trebuie s fie exclus chiar dac n anumite situaii asiguratul poate favoriza producerea
riscului prin neglijarea animalului bolnav.
De aceea pt a prentimpina favorizarea riscului se practic mprirea rspunderii ntre
asigurat i asigurtor (franiza) decderea din drepturile de despgubire ale asiguratului.
Imprirea rspunderii se poate face prin diverse modaliti tehnice:
- acoperirea parial sau primirea n asigurare a bunurilor pt o sum asigurat mai mic
dect valoarea acestora
- rspunderea limitat prin aplicarea franizei care const n suportarea de ctre asigurat a
unei cote din valoarea pagubei.
Decderea asiguratului din dreprurile de despgubire are loc n situaia n care nu
respect o serie de obligaii ce decurg din contractul de asigurare ( se anuleaz valoarea
juridic a contractului). Exist i excepii de la aceast regul. Exist contracte de
asigurri de via care acoper i riscul de sinucid al asiguratului.
e) apariia evenimentului trebuie s fie posibil pe un teritoriu ct mai larg pt ca
protecia prin asigurare s favorizeze un nr ct mai mare de asigurai.
f) aciunea evenimentului s poat fi nregistrat n evidenele soc de asigurri, pt a se
putea cunoate frecvena i intensitatea manifestrii sale, volumul pagubelor produse. Pe
baza unor asemenea date determinate pt trecut se pot previziona ( cu ajutorul calculelor
probabilistice) regularitatea producerii evenimentelor, mrimea pagubelor i
despgubirilor acordate, aceste date servind la stabilirea nivelului primelor datorate de
asigurai pt fiecare form de asigurare.
g) cauza contractului s fie licit, astfel nu se asigur evenimente ilegale. Asigurarea
trebuie s fie eficient pt asigurat dar i s prezinte un minim de rentabilitate pt
asigurtor.
Riscul asigurat odat produs devine caz asigurat sau sinistru.
In asigurri apar i noiunile de selecie i antiselecie a riscurilor. Selecia riscurilor este
o msur aplicat n asigurri n virtutea creia riscuri deosebit de grele sau cele care
afecteaz numai o parte din masa asigurabil, sunt excluse din asigurare sau dac sunt
cuprinse aceasta se face n condiii tarifare deosebite.
In lipsa seleciei riscurilor ar exista urmtoarele consecine nefavorabile:
- s-ar creea o puternic antiselecie din partea asigurailor cu consecine negative asupra
echilibrului financiar al asigurtorului care i-a stabilit primele de asigurare pe baza
riscurilor medii i nu pe baza riscurilor grele
- populaia ar fi ncurajat s ncheie asigurri numai cnd a ajuns n situaii defavorabile
fiind stimulat s renune la spiritul de prevedere.
- tarifele de prim ar crete astfel c nu ar fi accesibile sau mobilizatoare pt cei interesai.
Selecia riscurilor are limite. Astfel nu s-ar ncheia asigurri contra riscului de incendiu pt
cldirile din lemn la care acest risc ar fi mult mai mare, ci s-ar accepta numai cldiri din
beton armat prevzute cu instalaii automate de stingere a incendiilor. Procednd astfel
asigurarea ar cuprinde numai un nr mic de cldiri i astfel ar fi neinteresant pt
majoritatea posesorilor de cldiri sau inaccesibil.
Selecia riscurilor poate avea i alte efecte positive cum ar fi pt cazul de mai sus
orientarea spre a construe cldiri din materiale mai puin inlfamabile pt a corespunde
regulamentului de primire n asigurare.
In cazul asigurrilor facultative exist tendina asigurailor de a asigura riscuri mai puin
favorabile n ciuda prevederilor incluse n condiiile de asigurare. Astfel o persoan
asigur mai uor un bun dac acel bun prezint unele deficiene, manifestndu-se astfel o
32

tendin de antiselecie. La aceast tendin ce-I afecteaz echilibrul financiar

asigurtorul poate lua unele msuri ca: stabilirea unor tarife de prim mai mari dect cele
medii reieite din calculele statistice, msur care nu elimin antiselecia dar poate
determina reducerea tendinei de antiselecie prin prevederile din condiiile de asigurare
i prin ridicarea nivelului de cunotine i a preocuprii persoanelor din asigurri pt
cazurile n care riscurile nu mai corespund condiiilor regulamentare.
3. Evaluarea n vederea asigurrii
Este o operaiune prin care se stabilete valoarea bunurilor n vederea cuprinderii lor n
asigurare. Pt ca un bun s fie primit n asigurare este important ca valoarea lui s fie
corect stabilit, aceasta pt c despgubirea de asigurare pe care o pltete asigurtorul n
caz de producere a riscului asigurat, se stabilete i n funcie de valoarea bunurilor
asigurate.
Valoarea cu care sunt cuprinse bunurile n asigurare trebuie s fie stabilit n concordan
cu valoarea real a acestora deoarece orce diminuare sau supraevaluare a acesteia poate
avea consecine negative pt asigurat i pt asigurtor.
Subevaluarea bunurilor nu permite n caz de pagub acordarea unei despgubiri cu care
asiguratul s poat acoperi pierderea suferit. O evaluare peste cea real poate conduce la
slbirea preocuprii asigurailor pt prevenirea pagubelor, trecndu-se pe un plan secundar
interesul privind pstrarea i ntreinerea acestuia.
4. Valoarea de asigurare
Poate fi mai mic sau cel mult egal cu valoarea bunului respective nregistrat n
evidena ctb sau stabilit n funcie de preul de vnzare cumprare practicat pt acel bun
pe pia n momentul ncheierii asigurrii. De exemplu la bunurile imobile aparinnd
agenilor ec valoarea de asigurare este stabilit pornind de la valoarea de inventar fr a
putea depi valoarea rmas.
La animale pt asigurrile facultative aparinnd persoanelor fizice, valoarea de asigurare
se stabilete n funcie de preurile practicate pe piaa local n momentul ncheierii
contractului.
Valoarea de asigurare este un element care apare numai n cadrul asigurrilor de bunuri.
La asigurarea de personae aceast noiune nu este utilizat datorat fiind faptul c viaa sau
capacitatea de munc a unei personae nu pot fi supuse operaiunii de evaluare. Nici la
asigurrile de rspundere civil nu poate fi folosit acest termen deoarece prejudiciul ce
poate fi cauzat unor personae pe parcursul derulrii contractului, nu este susceptibil a fi
evaluat n momentul ncheierii contractului de asigurare.
5. Suma asigurat
Este partea din valoarea prevzut de asigurare pt care asigurtorul i asum rspunderea
n cazul producerii fenomenului sau evenimentului pt care s-a ncheiat asigurarea. Este
indemnizaia minim garantat pltibil la apariia evenimentului asigurat potrivit ultimei
polie n asigurarea de personae. In toate cazurile limita maxim a rspunderii
asigurtorului este suma asigurat i constituie unul din elementele care stau la baza
calculrii primei de asigurare.
La asigurrile de bunuri suma asigurat poate fi egal sau mai mic dect valoarea
bunurilor respective. Ea nu poate fi mai mare dect valoarea bunului asigurat deoarece
asigurarea este conceput astfel nct s nu permit sub nici o form acordarea unor
despgubiri mai mari dect pierderile efective suferite de asigurai.
La asigurrile obligatorii de bunuri suma asigurat se stabilete pe baza normelor de
asigurare pe cnd la cele facultative n funcie de propunerea asiguratului fr ca ea s
poat depi valoarea bunului din momentul ncheierii asigurrii, sau pt unele bunuri
sumele stabilite de asigurtor.
33

In asigurrile de rspundere civil i de personae suma asigurat se stabilete pe baza

normelor de asigurare att pt asigurrile obligatorii ct i pt cele facultative. In schimb, la
asigurrile obligatorii suma asigurat are un cuantum stabilit de lege, iar la asigurrile
facultative de personae i de rspundere civil suma asigurat se stabilete pe baza
propunerii asiguratului, cu respectarea prevederilor din actele normative.
6. Norma de asigurare
Rep suma asigurat stabilit prin lege pe unitatea de obiect asigurat n cazul asigurrii
obligatorii de bunuri.
De exemplu n trecut la asigurrile obligatorii ale locuinlor populaiei, norma de
asigurare era stabilit pe m de suprafa construit, cuantumul ei fiind difereniat n
funcie de mediul n care se afla cldirea (rural sau urban) n funcie de destinaia cldirii.
Toate aceste elem influeneaz nivelul valoric total al cldirii respective.
Produsul dintre norma de asigurare i nr unitilor de obiect asigurat, are ca rezultat suma
asigurat pt bunul respective.
7. Prima (tariful) de asigurare
Este suma de bani prestabilit (la momentul ncheierii contractului de asigurare) pe care
asiguratul (sau contractantul) o pltete asigurtorului n vederea constituirii fondului de
asigurare necesar achitrii despgubirii la producerea riscului asigurat. Din primle de
asigurare ncasate asigurtorul constituie att fondul necesar achitrii despgubirilor sau
sumelor asigurate ct i fondurile prevzute de dispoziiile legale. Asigurtorul astfel i
acoper i cheltuielile privind constituirea i administrarea fondului de administrare.
8. Cota de prim tarifar
Este prima de asigurare pe o unitate de calcul, pt o fraciune de sum asigurat sau pt o
unitate de bun asigurat pt o anumit perioad.
Sistemul de cote de prim tarifare formeaz tariful de asigurare care la asigurrile
obligatorii este aprobat prin lege sau alte acte normative, iar pt asigurrile facultative prin
reglementrile interne ale societii de asigurri.
Aceasta este alctuit din 2 pri corespunztoare destinaiei primei:
- prima net (tehnic sau pur) destinat s formeze fondul de asigurare pt plata
indemnizaiilor de asigurare
- adaosul de prim (prim suplimentar) care este destinat constituirii fondurilor de
rezerv, acoperirii de cheltuieli administrative a portofoliului de asigurri, instituirea unor
fonduri centralizate i obinerea de profit.
9. Durata asigurrii
Rep perioada de timp n care rmn valabile rapoartele de asigurri ntre asigurat i
asigurtor aa cum au fost stabilite la momentul iniial prin contractul de asigurare.
Este un element specific asigurrilor facultative i pe tot parcursul acesteia prile care
intervin n contract trebuie s respecte reciproc obligaiile ce le revin din contract.
Asigurtorul este obligat s plteasc asiguratului sau beneficiarilor suma asigurat la
producerea evenimentului asigurat.
Asiguratul trebuie s plteasc primele de asigurare la termenele dinainte stabilite s
ntrein i s ngrijeasc n bune condiii bunurile asigurate, s fac declaraii de risc
corecte.
La asigurarea de bunuri durata este deobicei de 1 an, sau sub uniti anuale (3-6luni)
La asigurrile de persoane durata asigurrii este mai mare de 2 ani la asigurrile de
accidente iar n cazul asigurrilor de via vb de durate de min 5 ani ajungndu-se la 2030 ani. Exist i asigurri facultative ncheiate pe termen nedeterminat.
Stabilirea cu precizie a asigurrilor facultative rep o importan deosebit deoarece ea
influeneaz valoarea primei de asigurare ce cade n sarcina asiguratului, iar
rscumprarea asigurtorului acioneaz numai n cadrul acesteia, de aceea n majoritatea
34

contractelor de asigurri este specificat data nceperii rspunderii asigur[torului i data

ncheierii acesteia.
10. Paguba (dauna) rep pierderea n expresie bneasc intervenit la un bun asigurat ca
urmare a producerii riscului asigurat. Paguba poate fi egal sau mai mic dect valoarea
bunului asigurat, existnd pagub total (cnd bunul asigurat este distrus n ntregime) i
pagub parial (cnd pierderea este mai mic dect valoarea bunului). Aceasta apare
numai n cazul asigurrilor de bunuri.
11. Despgubirea de asigurare este suma de bani pe care asigurtorul o datoreaz
asiguratului conform contractului n vederea compensrii pagubei produse de riscul
asigurat. Despgubirea poate fi n limita sumei asigurate, egal, mai mic dect paguba,
n funcie de principiul de rscumprare al asigurtorului aplicat la acoperire pagubei.
In practica asigurrilor de bunuri ntlnim 3 principii de rspundere a asigur[torului la
acoperirea pagubelor:
principiul rscumprrii proporionale
principiul primului risc
principiul rspunderii limitate (franiza)
12. Rezerva matematic, este un element pe care-l ntlnim numai la asig de via i
desemneaz un fond pe care asigurtorii l constituie n vederea onorrii obligaiilor de
plat pe care le au fa de beneficiarii polielor pe tot parcursul contractului.
Vb de obligaii de plat ce privesc sume asigurate considerabile, pe parcursul unor
contracte ce se desfoar pe perioade foarte lungi de timp.
In orce moment la apariia situaiei, evenimentului asigurat, asigurtorul trebuie s fie
capabil deci s dein lichiditi suficiente pt a-i onora angajamentul fa de clieni.
Aceste fonduri de urgen se formeaz de-a lungul timpului prin prelevri din
cuantumul primelor de asigurare pltite de asigurai. Aceast rezerv de bani este
obligatoriu a se constitui la nivelul fiecrei soc de asigurri, val ei depinznd de o val a
portofoliului de asigurare de via deinute de ctre asigurtorul respectiv.
Legislaia privitoare la activitatea soc de asigurri n general, de via n special, prevede
reglementri clare privind cuantumul fondurilor i marjelor de solvabilitate ce trebuie
constituite la nivelul fiecrei soc de asigurri.
Datorit specificului pieei financiare romneti cuantumul fondurilor de rezerv
obligatorii i al capitlurilor sociale ale soc de asig sufer aproape anual modificri privind
limitele min max ce trebuie a fi constituite prin lege.
13. Cazierul auto este un pseodo elem tehnic care face referire la situaia specific
fiecrui conductor auto prin prisma asigurtorilor. Conduita fiecrui ofer va urma n
curnd s fie determinat n stabilirea nivelului primelor de asigurare i al franizelor n
cazul asigurrilor auto. Vb att de asigurarea tip CASCO (pt avarii i furt al
autovehiculelor) ct i de polia RCA.
Se urmrete ca pe viitor n cazul poliei RCA aceasta s nu se mai ncheie pt deintorul
autovehiculului ci pt cel care va conduce efectiv.
Pe lng aspectele pozitive reflectate de aceast perspectiv (o mai bun apreciere de
ctre asigurtor a gradului de risc pe care i-l asum fiecare ofer, scderea costurilor
asigurtorului cu plata despgubirilor pt pagubele provocate de ctre oferi cu un cazier
auto mai ncrcat, scderea primelor de asigurare pt asiguraii care sunt mai grijuli n
trafic) exist i o serie de consecine negative ale noului mod de ncheiere a asigurrii:
- n cazul proprietarilor de parcuri de maini care au n serviciu mai muli oferi, care vor
conduce mai multe maini va fi foarte dificil de stabilit cuantumul primelor de asigurare
i gradul de risc asumat de ctre asigurtor, lucru care ar putea determina o cretere
nefondat sau nejustificat a primelor de asigurare pt asigurat.
35

- va crete nivelul primelor de asigurare ntr-o astfel de msur nct n principiu nu va

mai putea fi cumprat aceast poli de ctre toi romnii.
- gradul de acoperire al pagubelor provocate de ctre asigurai terelor persoane nu va fi
ntotdeauna n proporie de 100% aici avnd deci de suferit terul pgubit nevinovat i
deci privind la nivel macroec va fi afectat bunstarea general ec a populaiei.
4.2 Contractul de asigurare
4.2.1 Coninutul i caracterul juridic

Contractul de asigurare este definit ca actul juridic prin care o pers fizic sau juridic n
calitate de asigurat de oblig s achite o sum de bani reprezentnd prima de asigurare
societii de asig n virtutea creia aceasta la rndul ei n calitate de sigur[tor preia riscul
producerii unor anumitor evenimente obligndu-se ca la producerea acestora s plteasc
asiguratului o despgubire, indemnizaie sau suma asigurat n limitele determinate de
condiiile contractuale.
Ca o definire sintetic din punct de vedere juridic putem spune c prin contractul de
asig, ntrep de asig se oblig s preia un anumit risc n schimbul unei prime de asig.
Profesorul P. Hubert argumenteaz faptul c orice contract de asig ndeplinete 2 funcii:
a) f de introducere a unui risc ntr-o mutualitate, prin care n rap cu natura riscului, cu
gruparea tipurilor de risc i deci a asigurailor, asiguraii se solidarizeaz n vederea
constituirii fondului de asigurare pe seama cruia asigurtorul poate acoperi pierderile
survenite.
b) f de stabilire a unei legturi individuale ntre soc de asig i purttorul riscului care
const n angajamentul reciproc al prilor cu privire la prestaie i contraprestaie,
contractul de asig reprezentnd garania acestei legturi.
Condiiile de valabilitate ale contractului de asig sunt:
1. capacitatea de a contracta a prilor: capacitatea de-a contracta asigurarea a unei pers
juridice exist din momentul nfiinrii n contextul legii. Pers fizice trebuie s se nscrie
n anumite limite de vrst care sunt precizate n lege i n condiiile de asigurare i care
au capacitatea deplin de exerciiu (nu se afl n timpul executrii unei pedepse penale
care priveaz pers de anumite dr civile, pers este sntoas d p d v mintal)
2. consimmntul valabil al prilor la ncheierea contractului de asig este necesar i se
circumscrie normelor de dr comun. Pt a produce efecte legale acesta nu trebuie s fie dat
prin eroare sau smuls prin violen.
3. s aib un obiect dat obiectul contractului de asig l constituie bunurile i pesr expuse
anumitor riscuri sau n opinia altor autori, obiectul contractului este constituit chiar de
interesul asigurabil dar ntr-un cadru mai general, rep crearea de obligaii pt prile
implicate.
4. contractul trebuie s aib o cauz licit ca i condiie esenial pt subzistena
contractului de asigurare, prin clauzele sale contractul neputndu-se deroga la legile ce
privesc ordinea public i bunele moravuri.
Caracteristicile contractului de asigurare sunt variate reflectnd implicaii de ordin
juridic, ec, financiar i moral dup cum urmeaz:
- contractul de asig este reglementat de cadrul general derivat al normelor legale
aplicabile orcrui contract n general, de asig n special, dar i de norme specifice
corespunztoare fiecrei ramuri de asig (bunuri, pers, rspundere civil) fr a ignora
36

inteniile i scopul urmrit de fiecare asigurtor n parte pe o pia concurenial a

asigurrilor.
- perfectarea contractului de asig implic asumarea de obligaii de ctre asigurat nc de
la semnarea declaraiei de asigurare, a cror nerespectare blocheaz ncheierea asig sau
conduce la consecine juridice sau nulitatea contractului dac acesta este n curs de
desfurare.
Declaraia de asigurare rep un dialog scris formalizat ntre asigurat i asigurtor referitor
la risc la elem de identificare a prilor, la materia, la bunurile care fac obiectul asigurrii,
la pers asigurat, la suma asigurat.
Ea ine loc de ofert din partea asiguratului iar soc de asig i manifest acordul de voin
n scris prin eliberarea poliei de asigurare.
Contractul de asig poate fi considerat valabil i din:
- trimiterea unui document de asigurare, prin cererea de plat a primei de asigurare, din
nscrusul prin care se confirm primirea valorii primei de asigurare, i din alte nscrisuri
din care se degaj voina soc de asig de-a ncheia contractul de asig.
Contractul de asig este consensual fiind implicat consimmntul p[rilor ncheiat sub
form fix dovada existenei lui prin martori nefiind admis de nici o instan.
Contractul de asigurare cuprinde o serie de elemente:
1. data (anul, luna, ziua,ora) la care ncepe i expir rspunderea asigurtorului
2. elem de identificare a prilor implicate n asigurare
3. obiectul asigurrii i riscurile luate n considerare
4. termenele de plat a primelor de asigurare
5. sumele asigurate
6. limitele despgubirilor acordate cu ocazia producerii evenimentului asigurat
7. obligaia asiguratului viznd pstrarea bunurilor, prin luarea msurilor de prevenire i
limitare a pagubelor
8. condiiile n care asigurtorul poate refuza plata despgubirilor sau a sumelor asigurate.
Contractul de asigurare are caracter sinalagmatic prile obligndu-se reciproc, una s
plteasc prima de asigurare, iar cealalt s acorde despgubirea sau suma asigurat la
apariia evenimentului asigurat.
Asiguratul se oblig s fac declaraii de risc exacte n atenia asigurtorului att la
perfectarea contractului ct i la apariia sinistrului (caz asigurat) i apoi se oblig la plata
primelor de asigurare, asigurtorul i asum sarcina de acoperire a riscului prin
despgubirile corespunztoare.
Contractul de asigurare are un caracter aleator ntruct efectele acestui contract pt pri
depind de un eveniment viitor incert i nesigur.
Contractul de asig are un caracter oneros, prile urmrind realizarea unor anumite
scopuri, interese materiale, a cror nfptuire are loc pe toat durata asigurrii. Asiguratul
beneficiaz de protecia asigurtorului n schimbul primei de asigurare pltite de asigurat.
Realizarea contractului este succesiv n timp n funcie de forma de asigurare, de
obiectul asigurrii de riscuri. Contractul de asig are valenele unui contract de aderare.
Formalizarea cauzelor din contract aparine soc de asig asiguraii avnd latitudinea de a le
accepta sau nu n totalitate.
Contractul de asig este unic n raport cu ntreaga perioad de asigurare chiar dac plata
primei are loc prin segmentare, sau chiar dac (n cazul asig de via) anual se emit noi
polie ele sunt n virtutea aceluiai contract.
Unicitatea contractului de asig genereaz consecine juridice:
a) contractul de asigurare este guvernat de condiii iniiale stabilite pt ntregul parcurs al
acestuia
b) prima de asig are n vedere ntreaga durat a contractului.
37

Contractul de asigurare implic bun credin att din partea asiguratului ct i a

asigurtorului. Inscrisul constatator al asigurrii, doc de asig poart denumiri variate:
contract de asig (la asig de bunuri i de rspundere civil)
poli de asigurare (la asig de persoane i cele externe)
contractul de reasigurare care poate fi dup caz: nominal, la purttor, la ordin
4.2.2. Mecanismul perfectrii contractului de asigurare
Contractul de asig este reglementat de actele nominative legale. Perfectarea contractelor
de asig impune asigurtorului s informeze candidatul la asigurare asupra produselor de
asigurare oferite i asupra condiiilor de asigurare.
In contractele de asigurare precizrile referitoare la risc trebuie s fie clare sub aspectul
ncadrrii temporale a cazurilor ce pot genera apariia cazului asigurat, vis-a-vis de suma
asigurat i forma de asig care se afl n corelaie cu val bunului, natura i amploarea
riscului asigurat.
! Contractul de asig se consider perfectat n momentul n care asiguratul a achitat prima
de asigurare iar asigurtorul a emis documentul de asig. De regul acordul prilor se
manifest concomitent avnd ca rezultat imediat nscrisul constatator al asigurrii,
excepie fac asig de via.
In unele cazuri cum ar fi asig maritime contractul de asig se ncheie prin intermediari
numii brokeri care sunt mandatari ai asiguratului sau prin ageni care rep interesele
companiei de asig.
Perfectarea contractului impune precizarea notificare obligatorie a momentului ncheierii
contractului de asig i dup caz a momentului cnd contractul ia sfrit. De exmplu n
asigurarea culturilor agricole este precizat n contract cu distincia de rigoare, momentul
intrrii n vigoare a contractului i momentul nceperii rspunderii asigurtorului.
ncetarea contractului de asig
n condiii normale contractul de asigurare cu durat determinat nceteaz n momentul
n care expir perioada pt care a fost ncheiat.
n raport cu leg ce se stabilesc ntre prile din contract, pot interveni:
- modificarea contractului
- denunarea contractului
- rezilierea contractului
- nulitatea acestuia
- reactivarea contractului
- renoirea contractului de asig
1. modificarea contr de asig n cadrul duratei de asigurare este posibil n cazul
schimbrii mprejurrilor eseniale cu privire la risc n raport cu regulile precizate prin
condiiile de asig. Astfel se poate aprecia c modificarea contractului de asig poate avea
loc n 2 tipuri de circumstane:
a) prin producerea de modificri n raportul de asig datorit unor circumstane exterioare
voinei prilor
b) cnd una din pri produce o deturnare a raportului de asig bazat pe bun credin, prin
declaraii frauduloase sau practici neconforme cu coninutul i scopul asig. Aici vb despre
modificarea circumstanelor contractuale din voina uneia din pri.
Denunarea, rezilierea i anularea raporturilor juridice de asig sunt modaliti de ncetare
a contractului de asig naintea expirrii duratei sale.
38

2. denunarea contr de asig de una dintre pri poate avea loc n cazuri expres prevzute
n actele normative de specialitate. Se pot enuna mai multe situaii dintre care:
a) cele caracteristice n special de ctre asigurtor:
- caracterul inexact al informaiilor furnizate de una din pri
- schimbarea esenial a mprejurrilor n care se manifest riscul
b) situaii de denunare a contr de ctre asigurat:
- atunci cnd modificrile la contractul de asig comunicate de ctre asigurtor sunt
considerate a fi inacceptabile de ctre asigurat.
Denunarea contr de asig produce efecte n viitor i poate implica n funcie de caz
restituirea primelor de asig pltite de ctre asigurat.
3. rezilierea contractului de asig poate avea loc ca urmare a faptului c scopul su nu
mai prezint interes pt pri sau pt una dintre aceste. De ex dac evenimentul asigurat s-a
produs nainte de nceperea rspunderii asigurtorului, o repetare a producerii acelui
eveniment fiind imposibil putem asigura c acea asig nu mai are temei (bunul asig
dispare)
In asemenea cazuri primele de asig pltite n avans sunt restituite asiguratului mai puin
cheltuielile ocazionate de ncheierea contr de asig.
Rezilierea contr de asig poate interveni i dac asiguratul nu a pltit ratele scadente i a
depit i termenul de graie, sau dac bunul asigurat a fost nstrinat, sau asiguratul
refuz modificrile contr de asig impuse de ctre asigurtor sau alte cazuri prevzute de
lege. Rezilierea contr de asig genereaz doar efecte viitoare nu i retroactive.
4. nulitatea contr de asig constituie o sanciune ndreptat mpotriva efectelor care
contravin scopului asigurrii. Nulitatea poate fi total sau parial i intervine n cazul
nclcrii prevederilor legale cuprinse n contr de asig:
- ncheierea unor contr de asig pt avarii la autovehicule (CASCO) care nu au fost
nmatriculate potrivit dispoziiilor legale n vigoare.
- declaraii incomplete sau inexacte fcute de asigurat, care conduc la preluarea n
asigurare a unor riscuri expuse sau a unor bunuri sau pers neasigurabile.
Reiese c nulitatea contr de asig rep o sanciune de drept civil constnd n desfiinarea cu
efect retroactiv a contr de la data ncheierii lui, datorit nesocotirii normelor juridice de
asigurare.
Nulitatea contr de asig poate fi expres n cazul n care aceast sanciune este clar
prevzut ntr-un act normativ sau virtual dac sanciunea rezult din caracterul
imperativ al normelor juridice privind asig care au fost nesocotite.
Nulitatea poate fi relativ cnd s-au ignorat msuri ce ocrotesc interese personale,
absolut cnd s-au nclcat norme juridice imperative ce fac referire la interese
personale.
Poate fi total cnd se desfiineaz contr de asig cu efecte retroactive el ncetnd s mai
produc efecte viitoare. n cazul nulitii pariale are loc doar nlturarea efectelor
contrare scopului impus prin contract sau prin normele legale, menionndu-se i
pstrndu-se efectele ce corspund spiritului i literei legii.
5. reactivarea contr de asig poate interveni n sfera asig mixte de via, n cazul n care
asiguratul a ntrerupt un anumit timp plile de prime. Reactivarea este posibil datorit
existenei rezervei matematice n structura primei de asigurare. Condiia esenial este ca
s nu se depeasc o limit de timp a perioadei de ncetare a pllor (max 3 ani).
Reactivarea poate avea loc fie prin plata primelor restante fie prin prelungirea duratei de
asigurare cu perioada pt care nu s-au pltit primle de asigurare.
6. renoirea contr de asig apare n cazul contr cu durat determinat n cazul n care la
expirarea perioadei de asig, asiguratul i manifest dorina continurii raportului de asig
i pt o perioad urmtoare egal cu cea pt care a ncheiat contr iniial.
39

Defapt i de drept renoirea contr de asig are loc pt o perioad nou de timp egal cu cea
anterioar dac una din pri nu denun contr.
Subrogarea n drepturile asiguratului este o consecin fireasc a contr de asig.
Asiguratul, beneficiarul sunt despgubii n prim instan pt pagubele suferite n baza
contr i a primelor de asig achitate. Abia apoi se poate produce efectul de subrogare, dac
evenimentul asigurat s-a ivit prin fapta ilicit a unui ter.
Subrogarea urmrete meninerea echilibrului financiar al soc de asig ce trebuie realizat
ntre val primelor ncasate i cuantumul despgubirilor pltite, iar pe plan social i moral
aceasta oblig terul vinovat de producerea pagubei la repararea sau acoperirea ei.
Reiese deci c subrogarea nu poate avea loc n cazul asig de persoane.
Instituirea subrogrii presupune ca soc de asig s fi pltit asiguratului indemnizaia de
asigurare cuvenit, moment n raport cu care poate opera de drept dup plata
despgubirii.
Pe cale subrogrii soc de asig dobndete de asiguratului cu toate garaniile i accesoriile
sale exercitndu-i dreptul de aciune n regres asupra terului vinovat de producerea
pagubei n dauna asiguratului.
4.3. Rezerva matematic n asig de via
4.3.1 Necesitatea i modul de constituire
Mecanismul de realizare al asig de via necesit forme specifice de adaptare la varietatea
produselor sau firmelor de asig.
La asig de via de regul nu exist un echilibru ntre primele nacasate de asigurtor ntrun an i obligaiile asumate n cadrul aceluiai an.
Uneori se nregistreaz unsurplus de resurse alte ori deficit. Astfel de cazuri apar n
diverse situaii:
- cnd prima de asig este unic, iar plile de sume asigurate se fac ealonat mai muli ani
la rnd (rente viagere)
- cnd primele de asig i plile de sume asigurate sunt anuale
- cnd primele de asig sunt anuale iar plata este unic (deces)
In asig mixte de via prima net anual este constant iar cele 2 componente servesc
astfel:
prima de risc care este pt plata sumei asigurate n caz de deces
prima de economisire care exist pt constuituirea fondului aferent plii sumelor garantate
sau promise n caz de supravieuire a asiguratului la maturitatea contr.
Din diferena de prime ncasate i sumele pltite se acumuleaz anumite rezerve care n
timp se fructific, ele reprezentnd rezerva matematic.
n asigurarea ncheiat numai pt riscul de deces rezerva matematic are rolul de a stabili
un echibru ntre ncasrile de prime i plile de sume asigurate, n funcie de raportul
dintre prima natural i cea nivelat de-a lungul timpului pe parcursul contractului.
n asigurarile viagere (pensiile private) cu plata primelor pe o perioad de timp limitat,
rezerva matematic se constituie pt a se putea face pli de sume n perioada n care nu se
mai ncaseaz prime de la asigurai (dup maturitatea contr)
n asig mixte de persoane, unde exist i funcia de economisire, rezerva matematic
cuprinde pe lng excedentul necesar pt acoperirea riscului de deces i partea de prim
destinat plilor sumei promise la expirarea contr de asig.
Deci rezerva matematic la asigurarile de via nu este un fond de rezerv pt siguran ca
n cazul asig de bunuri ci conine economisiri fcute de la i pt asigurai, de ctre
asigurtor.
40

Asiguratul nu este obligat la plata primelor pe toat perioada de asigurare pt care a

ncheiat contr astfel c asigurtorul va trebui s stabileasc nivelul primelor de asigurare
n a;a fel nct soc s se afle n permanen n poziie de debitor al asiguratului i nu de
creditor. Adic pe tot parcursul contractului angajamentele asiguratului trebuie s fie
superioare angajamentelor asigurtorului.
Sumele reprezentnd rezerva matematic sunt pstrate de ctre soc de asig n conturi la
bnci, fructificndu-se n condiii de dobnd. Se poate alege fructificarea acestei rezerve
i prin plasamente pe t lung n aciuni i activiti cu caracter ec.
4.3.2 Metode de calcul ale rezervei matematice
Rezerva matematic se calculeaz prin dou metode:
prospectiv
retrospectiv
1. metoda prospectiv const n calcularea rezervei matematice n funcie de analiza
viitoare a stocului de asigurri.
Rezerva matematic la un moment dat n cursul asigurrii, se obine ca diferen ntre val
actual a prestaiei de asigurare viitoare ale asigur[torului det la un moment dat i val
actual a prestaiilor viitoare ce sunt de ncasat det la acelai moment.
Rm = Vprv Vprn
Vprv val - primei viitoare
Vprn val - primei nencasate
Rt = n-t+Ex+t-Pin-txa+t
2. Metoda retrospectiv se bazeaz pe date i elem din trecutul asigurtorului. Rezultatul
matematic se det ca diferen ntre val actual a primelor ncasate de la nceputul
asigurrii i val actual a prestaiilor achitate de ctre asigurtor.
Rm = Vpr Vpra
Indiferent de metoda utilizat rezultatul trebuie s fie acelai.

Cap. 5 Clasificarea asig

5.1 Clasificarea tradiional
Se au n vedere 5 criterii de clasificare:
1. Dup domeniul de asig:
- asig de bunuri
- asig de pers
2. Dup forma juridic de realizare a asig:
- cele obligatorii (prin efectul legii)
- cele facultative (contactuale)
3. Dup riscurile cuprinse n asig:
- asig mpotriva incendiului, trsnetelor, exploziilor, micrilor tectonice fiind
caracteristic anumitor bunuri
41

- asig mpotriva grindinii, furtunii, uraganelor, ploilor, inundaiilor, alunecrilor de teren

caracteristic asig agricole
- asig mpotriva anumitor boli, a accidentelor pt animale
- asig contra avariilor n cazul mijloacelor de transport i a mf transportate
- asig cu ocazia unor evenimente ce apar n viaa pers invaliditi, decese
- asig pt prejudicii cauzate unor tere pers
4. Dup sfera de cuprindere n profil teritorial:
- interne
- externe
5. Dup natura raporturilor stabilite ntre asigurtor i asigurat
- asig directe
- asig indirecte (reasigurrile)
In literatura de specialitate gsim i un al 6 criteriu:
6. Dup obiectul activitii asigurtorului stabilit prin autorizaie i prin statutul societii:
- asig de via
- asig de persoane ( altele dect via)
- asig ale autovehiculelor
- asig maritime de transport
- asig de aviaie
- asig pt incendii
- rspundere civil
- asig obligatorie de rspundere civil a conductorilor auto
- asig agricole
- asig de pierderi financiare din riscuri asigurate.
n literatura de specialitate putem gsi alte criterii de clasificare:
8. In funcie de locul n care se produc riscurile
- asig maritime
- asig aeriene
- asig terestre
9. In funcie de natura interesului pecuniar (banilor)
- asig averii
- asig mpotriva falimentului n afaceri
- asig responsabilitii
10. In funcie de nr, volumul, obiectelor de asig
- asig individuale
- asig colective
- asig complexe
11. Asig de bunuri i rspundere civil pt persoane pot fi clasificate n funcie de statutul
juridic
- asig personale
- asig comerciale.

5.2 Clasificarea modern

1. Dup modul de administrare:
- asig de repartiie n care asigurtorul se limiteaz la a repartiza asigurailor sinistrai
sumele primelor achitate de toi membrii. Durata este de 1 an, pe aceast per apreciinduse c frecvena riscurilor este constant avnd variaie unic. Aici includem asig de
bunuri i rspundere civil.
42

- asig cu capitalizare se ncheie pe t lung, se apreciaz c riscul asigurat nu are o

manifestare constant frecvena diminundu-se pe parcursul contractului crescnd ns
probabilitatea producerii acestuia cum ar fi n cazul decesului la asig de via.
Ca urmare prin procesul gestiunii acestor asig asigurtorul acumuleaz ntreaga sum a
primelor ncasate pt a putea face fa obligaiilor asumate.
n multe ri soc de asig acioneaz pe principiul specializrii deobicei le neputnd
practica n acelai timp cele 2 tipuri de asig.
2. Dup obiectul lor i dup criteriile tehnice:
- asigurrile de daune care const n repararea consecinelor unui eveniment cauzator de
pagube, asumat patrimoniului asiguratului
- asigurrile cu implicaii financiare care nu urmresc repararea unor consecine ce
afecteaz patrimoniul asiguratului ci urmresc meninerea unui echilibru financiar pt
asigurat sau beneficiarii acestuia, asigurarea unui trai decent ( asigurarea de via cu
pensie privat)

Cap. 6 Asigurarea de bunuri

Au fost practicate att sub form obligatorie ct i sub form facultativ. Datorit creterii
calitii produselor constatm apariia de noi domenii de activitate ce conduc la creterea
numeric i la diversificarea bunurilor asigurate.
Constatm amplificarea i diversificarea tipurilor de bunuri i a riscurilor aferente
acestora ce pot produce pagube precum i o cretere a volumului pagubelor datorat
diversificrii i dezvoltrii valorificrii bunurilor, datorat aglomerrii instalaiilor n
spaiile destinate depozitrii bunurilor i datorit creterii nr i diversificrii mijloacelor
de transpor.
Pn n 1995 s-au practicat forme de asigurare de bunuri cum ar fi asigurarea cldirilor, a
animalelor i a culturilor agricole.
n februarie 1996 odat cu intrarea n vigoare a legii privind activitatea de asigurri i
reasigurri n Romnia s-a renunat la activitatea de asigurare obligatorie, bunurile putnd
fi asigurate numai facultativ.
Din anul 200 pe fondul pagubelor suferite de populaie datorit calamitilor naturale se
ncearc elaborarea unei legi i a unor norme de aplicare a acesteia pt instituirea
obligativitii asigurrii imobilelor, n primul rnd a celor ce au destinaia de locuine.
Diversitatea asig de bunuri este dat de felul bunurilor i al riscurilor asigurate. S-au
conturat forme distincte ale asig de bunuri cu tehnici specifice fiecrui tip cum ar fi n
cazul asig animalelor, al asig cldirilor sau al asig culturii agricole.
Diferenierea dup criteriul riscurilor a condus la practicarea unor noi forme de asig.
Asig de bunuri pot fi ncheiate de persoanele fizice i juridice care au domiciliul, sediul
sau reedina n Romnia. Dup 1991 s-a evideniat o lrgire a sferei de cuprindere a asig
crescndu-se posibilitatea ca i regiile autonome, soc comerciale cu capital de stat i
instituiile publice s ncheie asig de bunuri.
Obiectul asigurarilor de bunuri din acest punct de vedere putem face referire la
urmtoarele 3 categorii:
1. bunuri ce aparin persoanelor fizice i juridice menionate
2. bunuri primite n folosin, pt pstrare sau pt reparare
3. bunuri sau active ce fac obiectul unor contracte de nchiriere sau locaie de gestiune.
43

Nu sunt cuprinse n asigurare bunurile care datorit intrrii n procesul de degradare nu

mai pot fi folosite conform destinaiei lor.
Riscurile asigurate sunt att comune denumite riscuri generale ct i specifice fiecrei
forme de asigurare.
Dac nu sunt cuprinse n asig anumite riscuri nu se pot acorda despgubiri pt:
pagube indirecte: reducerea bunului asigurat dup revizie sau reparaie, scderea
randamentului n folosirea acestuia, ntrzierea livrrii bunului.
Pagube produse prin ntreruperea folosirii bunurilor sau nteruperea produciei.
Sumele asigurate n contractele de asig de bunuri sunt cele declarate fr a se depi val
bunului pe care acesta o are la data ntocmirii contractului de asig. Val lui se refer la fie
val lui pe pia, fie preul lui de nlocuire din care se scade uzura, uzur care este stabilit
n funcie de vechime, ntrebuinare i starea de ntreinere. La bunurile de natura
activelor circulante, se ia n considerare costul lor. n cazul obiectelor de muzeu sau
expoziie, se are n vedere val lor de circulaie.
Durata asig este de obicei de 1 an sau la cererea clientului, de 3 luni, 6 sau 9 luni,
consemnat n declaraia de asig. Asig se consider ncheiat n momentul n care s-a
efectuat plata primelor i s-a emis contractul de asig, momente n care de obicei coincid.
Primele de asig se achit anticipat i integral, sau la cererea asiguratului n rate
subanuale, cu scadene stabilite n contract.
Rspunderea asigurtorului ncepe de la ora 24 a zilei urmtoare momentului
nchierii contractului i plii primelor. Rspunderea nceteaz la ora 24 a ultimei zile
consemnat n contract.
La asig la care primele se pltesc n rate, asigurtorul nu are obligaia de a aminti
asiguratului scadeneele de plat i nici s ncaseze primele n sistemul cherabil (la
domiciliul clientului)
In caz de neplat la termenul stabilit al primelor, asiguratul are posibilitatea de a plti
primele restantepe parcursul unei perioade de graie care de obicei este de 30 zile,
respectiv 60 zile fa de data scadenei. Aceasta n condiiile n care drepturile
asiguratului rmn valabile. Dac se depete acest termen de psuire, contractul de asig
se reziliaz, fr a se achta napoi asigurtorului primele deja pltite.
Alte obligaii ale asigurailor:
- s comunice orice modificare ce intervine n datele furnizate soc de asig, pe toat durata
asigurrii
- s ntrein n bune condiii bunurile asigurate n scopul prevenirii riscurilor. Aceast
obligaie este verificat dectre asigurtor la faa locului, nerespectarea ei atrgnd
desfiinarea contractului.
- n cazul producerii evenimentului asigurat asiguratul este obligat s ia msuri pt
limitarea pagubelor i salvarea bunurilor asigurate, pt pstrarea i paza bunurilor rmase
i totodat trebuie sntiineze asigurtorul despre producerea evenimentului asigurat n
termen de 24 de ore de la apariie.
Asigurrile de bunuri au i alte trsturi comune referitoare la stabilirea mrimii daunelor
i la plata acestora.

6.2 Forme ale asig de bunuri

I Asig cldirilor, altor construcii i a coninutului acestora pt
pagubele produse de incendiu i alte calamiti

44

Societile de asigurri abordeaz n mod diferit asigurarea bunurilor. Unele prevd

condiii speciale, unice, referitoare la asig bunurilor contra incendiilor, indiferent dac
acesta se refer la bunuri cu destinaie civil sau la bunuri cu destinaie comercial sau
industrial.
Alte societi grupeaz bunurile primite n asigurare n funcie de destinaia acestora i de
natura riscurilor la care sunt expuse. De aceea ele stabilesc condiii de asig n mod
distinct privind polia de incendiu n funcie de riscurile civile sau de riscurile comerciale
sau industriale. n ambele cazuri, tarifele se difereniaz n funcie de felul i destinaia
bunurilor.
Unele societi iau n considerare toate riscurile ce pot afecta bunurile, asigurnd att
riscul de incendiu, ct i de producere a unor calamiti naturale.
n cazul n care asiguratul prefer protecia numai pt unele din aceste riscuri, se face
meniunea despre acest lucru n poli, primele de asig diminundu-se n consecin.
Alte societi de asigurare i asum obligaia de plat n faa asiguratului numai pt riscul
de incendiu, alte riscuri putnd fi acoperite doar dac sunt prevzute n poli, implicnd
plata prealabil a unor prime suplimentare.

1. Tipuri de polie
A. asigurarea cldirilor, a altor construcii i a coninutului lor pt pagube produse n
incendiu i alte calamiti.
Cldirile asigurate cuprind urmtoarele categorii de bunuri:
- cldirii i alte construcii care servesc ca locuine, birouri, magazine, restaurante,
depozite de marf, ateliere, teatre, cinematografe, unde se au n vedere att cldirile ct i
instalaiile fixe de nclzire, instalaiile sanitare. Aici sunt incluse i cldirile aflate n curs
de construcie,
- maini, utilaje i instalaii,
- obiecte de inventar,
- mrfuri, materii prime i auxiliare, materiale.
Riscurile asigurrii:
- se acord despgubiri pt daunele produse de % riscuri care rep calamiti naturale i
tehnice, i care pot fi: incendiu, trsnetul, exploziile, ploaia torenial, grindina,
inundaiile, furtuna, cutremurul, alunecrile de teren, prbuirile datorate greutii
stratului de zpad sau ghea, avalanele, cderea de pe cldiri a unor corpuri.
Riscuri specifice
a) pt cldiri se mai acord despgubiri i pt:
- cazurile care pt a se opri extinderea incendiului, sau la o ameninare brusc, neateptat
de incendiu, de prbuire sau de alunecare de teren, necesit drmarea sau demontarea
cldirii
- pagubele produse cldirilor prin lovirea lor de ctre un vehicol
- cheltuieli reclamate de curirea locului unde s-a produs paguba, n msura n care au
legtur cu riscul asigurat i n msura n care este necesar executarea reparaiilor
b) pt coninutul cldirilor
- se acord despgubiri pt: mrfurile coninute de imobil n situaia carbonizrii ori topirii
acestora
- pt avariile accidentale produse la instalaiile de gaz, ap, canal sau nclzire
- pt drmare, desfacerea sau mutarea bunurilor, a instalaiilor n anumite condiii
- pt pagubele bunurilor asigurate ca urmare a avarierii sau a distrugerii cldirilor n care
se aflau bunurile.
Riscuri neasigurate:
45

- nu se acord despgubiri n cazurile prevzute n condiiile generale ale contractului n

% situaii:
* cnd pagubele provin numai din fermentaie, oxidare, afumare, prin expunerea la o
surs normal de cldur
* dac pagubele sunt produse instalaiilor electrice numai prin aciunea curentului electric
nefiind urmat de incendiu
* pt pagubele care sunt produse bunurilor aezate la cldur sau aflate n faza de
prelucrare.
Sumele asigurate
Se stabilesc la cererea asiguratului:
- separat pt fiecare cldire, muzeu, obiect de expoziie
- pt mijloacele fixe i circulante:
*global pt toate bunurile din aceast grup prevzute n tarife de prim
* separat pt fiecare bun sau pt unele bunuri din aceeiai grup din tariful de prim
Primele de asigurare sunt difereniate pe tipuri de localiti (municipii, orae, mediul
urban sau rural) sau pe grupe de bunuri n funcie de felul bunului din grupa respectiv,
sunt difereniate: locuine, anexe gospodreti, cldiri n construcie sau magazine i
depozite de mrfuri, ateliere i alte construcii cu scop lucrativ, instituii culturale.
Primele de asigurare sunt difereniate i n funcie de produsele depozitate sau folosite n
procesul de producie, n funcie de susceptibilitatea lor de a fi sau nu uor inflamabile,
sau dup cum bunurile rep cldiri ori coninutul lor.
Pt platforme industriale, combinate, uzine se obinuiete a se accepta contractarea numai
dup ce se face inspecia de risc asupra unitilor care solicit asigurarea i asupra
obiectului instituiei economice.
Se pune accent foarte mare pe investigaii i constatri mai ales n legtur cu obiectul
activitii, cu natura materialelor din care sunt construite pltibile n funcie de felul
materiilor prime, ale materialelor i ale combustibilor folosii n procesul de producie,
contnd tehnologiile folosite care pot agrava sau nu riscurile asigurate, importante fiind i
dotrile cu instalaii i echipamente de sesizare i stingere a incendiilor, starea de
funcionare a acestora.
Se evalueaz i iminena producerii unor riscuri n funie de amplasamentul unitii (de
exemplu dac cldura se afl amplasat n apropierea unor conducte de petrol, ce pot fi o
foarte important surs pt declanarea unui incendiu)
Se utilizeaz datele statistice n legtur cu cuantumul pagubelor comise n ultimii ani i
n aceste condiii se ajusteaz la condiiile societii dup care se formuleaz concluziile
privind riscurile pe care le-ar putea accepta societatea de asigurri i propunerile ctre
asigurat.
B. asigurarea cldirilor altor construcii i a coninutului acestora pe baza poliei de:
a) riscuri civile:
Obiectul asigurrii: cldiri, bunuri casnice, coninutul cabinetelor profesionale i ale
birourilor.
Riscuri asigurate se acord despgubiri pt daunele directe i materiale cauzate de
incendiu, precum i suplimentar pt cele provocate de:
- stricciuni provocate de msurile luate pt a opri, mpiedica incendiul
- explozia care nu a fost provocat de dispozitive explozibile
- trsnet
- cderea aparatelor de zbor i a celor aerospaiale
- lovirea de ctre celelalte vehicule rutiere
- cheltuieli de evacuare, transport ale resturilor materiale n anumite limite.
46

Alte riscuri acoperite: la cererea expres a asiguratului mai pot fi incluse o prim
suplimentar i alte riscuri:
- pagube provocate de cutremure
- inundaii i aluviuni
- fenomene atmosferice: uragane, tornade, furtuni
- alunecri de teren
- prbuiri datorate greutii stratului de zpad.
Plata despgubirii se efectueaz dup csderea prealabil a unei franize ce rmne n
sarcina asiguratului.
b) polie pt riscuri comerciale, industriale
Obiectul asigurrii l constituie:
- cldirile inclusiv lifturile i instalaiile ( cu destinaie comercial, industrial)
- utilaje i echipamente, mobilier, maini i utilaje, obiecte electrocasnice de birou, hrti
de valoare, registre, documente
- materii prime, materiale, mrfuri i bunuri casnice.
Sunt cuprinse toate categoriile de mijloace fixe i elementele materiale de mijloace
circulante aflate n dotare.
Riscuri asigurabile: sunt daunele directe i materiale provocate de incendii i
suplimentar pt evenimentele enumerate la polia pt riscuri civile. Se mai pot cuprinde i
alte riscuri, cu pli suplimentare de prime cum ar fi:
- riscuri ce in de manifestrile electrice, riscuri care afecteaz mrfurile aflate n
refrigerare, distrugeri provocate de undele sonice, de erupiile vulcanice.
Asigurarea mainilor, utilajelor i instalaiilor pt cazuri de avarii accidentale.
Obiectul asigurrii l constituie mainile, utilajele i instalaiile aflate n incinta
construciilor asigurate pt pagube produse n mod subit de ctre anumite accidente.
Riscuri asigurate :
a) ruperi sau deformri n timpul funcionrii
- ciocniri sau izbiri cu alte corpuri
- explozii
- lipsa apei n cazane, recipiente
- efectul unor substane chimice
- aciunea curentului electric
- trsnet, cutremur, furtun
b) defecte ale construciei datorate materialelor, viciilor de prelucrare sau de montare.
Riscuri neasigurabile:
- cauzele prevzute n condiiile generale de asigurare la riscuri asigurate
- pagube produse n mod lent i numai uzura, ntrebuinarea mainilor, utilajelor,
instalaiilor cum ar fi : eroziunea, coroziunea, depunerea pietrei pe cazan
- pagubele produse de incendii, inundaii, furt i pagubele produse de materialele de
stingere, de drmaren timpul sau dup incendiu.
Asigurarea bunurilor pt cazurile de furt prin efracie, acte de tlhrie
La aceast asigurare se practic specializarea att din punct de vedere al asigurailor ct i
a bunurilor acceptate n asigurare. O serie de societi ncheie persoanelor fizice i
juridice cotracte pt protecia bunurilor din locuine i birouri, a bunurilor din unitile de
producie i comer oferind polie distincte pt fiecare din cele 2 categorii de bunuri.
Alte societi primesc n asigurare fie numai primul gen de bunuri susceptibile a fi furate,
fie numai pt cel de-al 2 gen (riscuri comerciale, industriale)
47

Unii asigurtori trateaz cldirea ca fiind un risc separat, n timp ce alii consider furtul
i tlhria riscuri de sine stttoare, alte societi iau n considerare aceste riscuri
suplimentare, dar cu plata unor prime corespunztoare.
Exist anumite situaii spre exemplu cea de vnzare pe credit a anumitor mrfuri
susceptibile a fi furate nainte de vnzarea lor integral, n care ncheierea unei polie de
asigurare corespunde att intereselor furnizorului, ct i intereselor cumprtorului. Vb de
exemplu de asigurarea produselor cumprate n leasing. De asemenea un interes deosebit
pt creditorii financiari l prezint produsele de bank-asigurare, care garanteaz
creditorului ncasarea valorii mprumutate chiar dac debitorul nu este capabil s
ramburseze creditul.
In ultimii ani asigurarea creditului tinde s devin una dintre formele preferate de
creditori pt garantarea ramburs[rii mprumutului.
C. asigurarea de furt i tlhrie pt locuine i birouri (riscuri civile)
Obiectul asigurrii l fac bunuri de o mare diversitate:
- mobil, tablouri, obiecte de art, de cult, bunuri electrocasnice, blnuri, cri
- obiecte de mbrcminte, aparatur video, bijuterii
- alte obiecte de uzz casnic i personal, tapierii, decoraiuni interioare, ustensile,
mobiliere i alte bunuri pt birouri particulare, cabinete profesionale care comunic cu
locuina.
Suma asigurat se stabilete de ctre asigurat n funcie de structura valorii de nlocuire,
starea de folosin a bunului. Cuantumul despgubirilor se limiteaz adesea la o sum
fix per obiect, la un anumit procentaj din suma asigurat, la o sum maxim pt
totalitatea bunurilor sustrase cu ocazia unui furt.
Riscurile asigurate: sunt pagubele materiale i directe cauzate de:
- furtul produs prin ptrunderea n locuin sau birou
- tlhria n locuin
- actele de vandalism i daunele produse.
Obligaiile asiguratului sunt legate de adoptarea unor msuri adecvate privind
mijloacele de nchidere, de protecie a cldirii sau ncperii n care se afl bunurile
asigurate. Asiguratul este obligat s informeze n termen util organele de poliie despre
producerea evenimentului asigurat (ca o condiie esenial pt ntocmirea dosarului de
despgubire)
Asigurarea de furt i tlhrie limitate la anumite bunuri (pers juridice)
Obiectul asigurrii n afara celor deja menionate, nu sunt cuprinse urmtoarele categ de
bunuri:
- mf care nu sunt supuse riscului de furt
- bunuri care se afl n afara unei localiti i care nu sunt pzite permanent sau care nu
sunt locuite
- mf sau alte bunuri existente n vitrine exterioare care nu fac corp comun cu cldirea
- pietrele preioase care nu sunt pstrate n condiii de securitate, cu excepia situaiilor
cnd acestea sunt przentate n muzee sau expoziii (cu acceptul asigurtorului)
Riscurile asigurate:
- pagubele produse din furtul prin efracie al bunurilor aflate n localul prevzut n
contract, n condiiile n care sunt ndeplinite anumite msuri de siguran i de paz
(uile exterioare prevzute cu dispozitive de nchidere, aprtori cu grilaje)
- pagubele produse prin spargerea sau deteriorarea cu prilejul furtului sau a tentativei de
furt prin efracie
48

- pagubele produse prin furtul prin: acte de tlhrie a bunurilor din localul asigurat dac
ele s-au desfurat n acel local prin ameninare sau acte de violen
- pagube produse cu ntrebuinarea cheilor originale, numai dac acestea au fost obinute
prin acte de violen i tlhrie.
Riscuri neasigurate: sunt daunele cauzate de furt simplu, sau furt cu ntrebuinare de
chei potrivite sau origunale, cu excepia cazului prezentat mai sus.
Sumele asigurate se stabilesc la cererea asiguratului fie global, fie separat pt anumite
bunuri.
D. Asigurarea bunurilor i valorilor pt acte de tlhrie asupra curierilor:
Obiectul asigurrii l constituie furtul svrit prin acte de violen asupra curierilor pe
perioada exercitrii atribuiilor de serviciu de ctre acetia.
Asigurarea se ncheie fie pt fiecare curier n parte cu o sum asigurat individual, fie
global prin indicarea nr curierilor i al unei sume asigurate colective totale.
! Nu se acord despgubiri pt cazurile n care nu exist confirmarea organelor de poliie
pt furt, tentativ de furt prin efracie sau prin acte de tlhrie, sau dac nu s-a depus
reclamaii la poliie
primele de asigurare sunt difereniate n funcie de locul n care se svrete furtul i
felul bunului sau a valorii asigurate.
E. Asigurarea geamurilor, oglinzilor sau a altor bunuri casabile pt cazuri de spargere
sau crpare
Obiectul asigurrii l fac geamurile, oglinzile, care pot fi obiectul unor spargeri sau
crpri.
Riscurile asigurate:
- riscurile generale
- faptele oamenilor, accidentele de orice fel, lucrrile de montare, demontare, cu mutarea
bunurilor asigurate, precum i montarea greit a acestora
Riscuri neasigurate:
- riscuri generale neasigurate
- pagubele conexe ca: distrugerea ramelor, a geamurilor i oglinzilor a instalaiilor conexe
la lmpi
- pagube produse pe suprafaa bunurilor, ca zgrierea geamurilor, a oglinzilor
- pagube produse becurilor electrice
- pagube provenite dintr-o surs de cldur normal
Primele de asigurare sunt difereniate n funcie de felul bunului asigurat.

Cap. 7 Asig de persoane

Asigurerea exprim rapoarte economice n form bneasc ce apar cu prilejul
constituirii, prin contribuia de regul a persoanelor fizice a fondurilor de asigurri
specifice, i al repartizrii acestora pt acoperirea de necesiti personale declanate de
manifestarea evenimentelor asigurate.

49

Asigurarile de persoane creeaz asigurailor posibilitatea de a constitui mijloace

suplimentare de prevedere i economisire pe lng cele provenite din asig sociale la
atingerea unei anumite vrste sau n caz de deces sau pierderea capacitii de munc.
Constituirea i repartizarea fondului de asigurare comport aspecte specifice:
1. primele de asig se pltesc de regul ealonat pe parcursul mai multor ani,iar sumele
asigurate sunt pltite beneficiarilor la termene ndeprtate n funcie de durata asig sau de
momentul apariiei evenimentului asigurat.
2. sfera de manifestare a asig de pers este influenat de nivelul de dezvoltare al ec, deci
de posibilitile materiale ale populaiei, dar i de o serie de fact subiectivi cum ar fi :
- gradul de cuprindere i de ocrotire prin asig sociale i prevederile acestora
- modul de organizare al activitii asigurtorilor concretizat prin oferta de forme de
asigurare
- diversitatea acestora
- accesibilitatea tuturor categ de indivizi
Asigurrile de persoane din Romnia se realizeaz n mod facultativ clasificndu-se n:
asig de via
asig de accidente
alte asigurri de persoane(de dot, de nupialitate etc)
la fiecare dintre cele 2 categ principale se practic forme concrete ale asigurrii.
A. Asig de via
1. Asig mixte de via
- asig mixte de via standard (asig obinuite)
- asig mixte de via i suplimentare de accident
- asig mixte de via cu pensie pt urmai
- asig familiale mixte de via
2. Asig de economi i invaliditate permanent din accidente
3. Asig de deces:
- asig viager de deces cu plata unic a primelor
- asig viager de deces cu plata primelor pe timp limitat
4. Asig pe termen fix
- asig pe termen fix standard pt pers fizice
- asig de rent pe termen limitat
5. Asig de via cu component de investiie cu acumulare de capital
6. Asig de via cu protecie mpotriva inflaiei
7. Asig de tip unit-linked
B. Asig de accidente
1. Asig de accidente standard
- asig de accidente cu sum asigurat fix
- asig de accidente cu sum asigurat negociat
2. Asig familial de accidente
3. Asig de accidente turist
4. Asig pt cazurile de accident ale pers transportate cu autovehicule aparinnd ag ec
privai
5. asig de accidente a cetenilor romni sau strini cu domiciliul n Romnia care
particip la excursiile organizate de ag de turism
6. asig managerilor
A. Asigurri de via
50

Creeaz posibilitatea asigurailor de a se proteja n faa riscurilor care le amenin viaa

sau integritatea corporal i se ofer posibilitatea de a economisi pe termen lung sume de
bani care presupun protecia financiar.
Durata asig este de minim 5 ani, dar n general fiind vorbim i de creearea unor fonduri
de economie - se alege o durat de minim 10 ani (pt c vorbim de economisire pe termen
lung). Aceast durat poate fi i mai mare, n general extinderea ei mergnd pn la vrsta
de pensionare a asigurailor, a deintorului asig.
Durata asigurrii este astfel stabilit nct, dei trebuie s fie de min 5 ani, la expirarea
contractului asiguratul s nu depeasc o vrst minim de pensionare ( 57 ani femeile,
62 ani brbaii), sau chiar, n unele cazuri, se accept o extindere, fr a se depi o vrst
limitat determinat de selecia riscurilor- 72 ani.
Aceasta nseamn c n general o persoan poate intra n asigurare cel mai trziu cu
minim 5 ani nainte de vrsta legal de pensionare. n general pot fi ncheiate asigurri de
via de ctre pers fizice care au vrsta cuprins ntre 18 i 52 ani femeile i 57 brbaii,
ns unele compani primesc n asig i pers n vrstele cuprinse ntre 16 i 65 ani sau chiar
0 i 72.
n condiiile n care sunt cuprinse i alte pers n contract este necesar ca deintorul
asigurrii s fie cel care s nu depeasc limitele de vrst expuse mai sus.
Primele de asig sunt calculate ntr-o form specific n funcie de o serie de parametrii:
durata asig
vrsta asiguratului
sexul
suma asigurat
grupa ocupaional
Prima se stabilete aceiai pt toat durata contractului chiar dac probabilitatea de
manifestare a riscului asigurat crete pe parcursul contractului.
Datorit cuantumului ridicat al primelor de asigurare plata acestora nu se face anticipat i
integral ci e;alonat n rate anuale care la cerere pot fi subdivizate (pltibile lunar,
trimestrial, semestrial)
La tipurile de asig de via la care plata sumelor garantate este condiionatexpres de data
expirrii contractului ( asig pe termen fix sau cele pt rente viagere) asigurtorul ia n
calcul pt volumul primelor i rezerva matematic ce urmeaz a se acumula treptat pe
durata asig n vederea acoperirii sumei de plat la maturitatea contractului de asig.
Existena rezervei matematice determin apariia unor particulariti ale acestor contracte:
- posibilitatea modificrii pe parcurs a contractelor de asig, n privina: duratei, a
frcvenei i a perioadei plii primelor, sau a cuantumului sumei asigurate, trecndu-se la
un contract cu sum asig redus.
- reactivarea asig (2-3 ani)
- acordarea de mprumuturi asigurate din vaoarea fondului propriu de acumulri de
capital sub forma rscumprrii pariale a contractului
- rscumprarea total a valorii de investiii a contractului de asigurare (nainte de
expirarea contractului)
Ultimii 2 termeni specificai sunt valabili numai asig de via cu acumulare de capital:
sum asigurat redus
val de rscumprare
Tragerile de amortizare lunar sunt iar specifice asigurrilor de via; sunt operaiuni prin
care asiguratul poate ctiga pe principiul loteriei, suma asigurat din contract, fr a se
produce evenimentul asigurat.
La asig la care se constituie rezerve de prime (rezerva matematic) ncetarea pl[ii
primelor pe parcursul contractului fr a se renuna la contract permite asiguratului s
51

transforme contractul ntr-un contract cu sum asig redus n care noua sum asig este
dimunuat fa de suma asig stabilit iniial n funcie de rezerva matematic acumulat
pn la momentul ncetrii primelor.
Tot datorit existenei rezervei matematice este posibil reactivarea contractului n maxim
3 ani de la ncetarea plii primelor, la momentul reactivrii urmnd a se plti primele
restante sau urmnd a se prelungi durata asig cu o perioad egal cu cea n care nu s-au
pltit primele.
Dac dup trecerea unei per n care nu s-au mai pltit prime asiguratul renun la
contractul de asig i la suma asigurat redus, el are dreptul de a ncasa suma val de
rscumprare. Dac n momentul rscumprrii primele sunt achitate la zi suma de
rscumprare total se stabilete n raport cu perioada pt care s-au pltit primele i cu
suma acestora.
Dac primele s-au pltit n avans pt o perioad care depete suma rscumprrii pa
lng suma de rscumprare asig va plti i primele anticipate scznd ns cheltuielile de
ncasare.
Cnd primele de asig nu sunt achitate la timp contractul de asig poate fi valabil pt o sum
asigurat redus.
7.1.ASIGURAREA MANAGERULUI
CONDIII GENERALE

Asiguratorul ncheie cu societile comerciale asigurri de accidente pentru persoane care

au calitatea de manager. Prin termenul de manager se nelege n sensul prezentelor
condiii persoana care este director general sau director executiv al unei societi sau
deintorul unui post echivalent care reprezint o funcie de conducere i care
ndeplinete condiiile prevzute n legea nr. 66/1993.
Asiguratorul acord urmtoarele prestaii:
a.) suma asigurat pentru invaliditate permanent ca urmare a unui accident,
integral sau parial n funcie de gradul de invaliditate stabilit;
b.) suma asigurat pentru deces din accident;
c.) indemnizaie pentru fiecare zi de spitalizare ca urmare a unui accident de
munc;
d.) indemnizaia zilnic pentru incapacitate temporar de munc ca urmare a unui
accident de munc;
e.) rspunderea civil a managerului.
Asigurarea acoper riscul de accident, produs n timpul executrii obligaiilor de
serviciu, inclusiv n interes de serviciu (ar sau strintate).
Prin accident, n baza condiiilor de asigurare, se nelege un eveniment subit,
exterior corpului omenesc, produs fr voina asiguratului, n timpul ndeplinirii
obligaiilor de serviciu i care drept consecin deteriorarea strii de sntate, spitalizarea,
incapacitatea temporar de munc sau decesul acestuia.
Incapacitatea temporar de munc ca urmare a unui accident, n baza prezentelor
condiii de asigurare reprezint imposibilitatea temporar de continuare a activitii
profesionale ca urmare exclusiv a unui accident de munc survenit n perioada de
valabilitate a asigurrii.
Suma asigurat n caz de invaliditate permanent din accident

52

n caz de invaliditate permanent total se pltete ntreaga sum asigurat. n caz

de invaliditate permanent parial se pltete o parte din suma asigurat, corespunztor
gradului de invaliditate stabilit.
Pentru stabilirea gradului de invaliditate, asiguratul este obligat, la ncheierea
tratamentului medical, dup 3 luni de la data accidentului dar nu mai trziu de un an de la
acest dat, s se prezinte spre a fi examinat de medicii desemnai asigurator.
Plata sumei asigurate se va face numai n cazul n care invaliditatea s-a produs
ntr-un interval de un an de la data accidentului, iar accidentatul a avut loc pe dutata de
valabilitate a asigurrii.
Sumele ce se vor plti de catre asigurator, asigurailor, se determin ca procent din
suma asigurat, corespunztor gradului de invaliditate dobndit n urma accidentului
suferit de asigurat:
Gradul de invaliditate va fi diminuat inndu-se cont de gradele de invaliditate
existente nainte de accident;
Dac n urma aceluiai accident sunt lezate mai multe pri ale corpului, gradul
total de invaliditate se stabilete prin insumarea gradelor de invaliditate, maxim
ns 100%;
Totalul sumelor pltite n caz de invaliditi care sunt consecin unuia sau mai
multor accidente produse n cadrul unui an de asigurare, nu poate depi suma
asigurat pentru invaliditatea permanent din accidente.

Suma asigurat n caz de deces din accident

n caz de deces din accident, societatea pltete ntreaga sum asigurat
beneficiarilor desemnai de asigurat sau n lipsa acestora, motenitorilor legali.
Plata sumei asigurate pentru deces din accident se face indepedent de plile
efectuate anterior pentru invaliditi permanente, cu excepia cazului n care, ca urmare a
aceluiai accident, n timp de 1 an de la data accidentului, intervine decesul asiguratului.
n acest caz suma asigurat pentru cazul de deces din accident ce va fi pltit
beneficiarului va fi diminuat cu plata efectuat anterior pentru invaliditate, cosecina
aceluiai accident care a condus la decesul asiguratului.
n cazul decesului din accident suma asigurat se va plti dac accidentul a
survenit n perioada de valabilitate a asigurrii iar decesul ca urmare a acestui accident a
avut loc nu mai trziu de un an de la data accidentului.
Indemnizaia pentru zile de spitalizare
Indemnizaia se va acorda pentru fiecare zi calendaristic n care asiguratul se afl
spitalizat ca urmare a accidentrii acestuia. Indemnizaia se va plti pentru un numr de
maxim 180 de zile de spitalizare consecin a unuia sau mai multora accidente suferite de
asigurat i reprezint doi la mie din suma asigurat pentru cazul de invaliditate din
accident.
Nu se acord indemnizaii pentru perioadele de recuperare petrecute n sanatorii,
case de odihn, uniti balneare i pe spitalizri cauzate de accidente pentru care
asigurtorul nu ofer protecie prin asigurare.
Indemnizaii pentru incapacitate temporar de munc
53

Indemnizaia se pltete asiguratului pentru o perioad de ntrerupere a activitii

profesionale mai mare de 7 zile, ns pe cel mult 180 de zile calendaristice, cosecina
unuia sau mai multor accidente suferite de asigurat n cadrul unui an de asigurare va lua
n consideraie numai incapacitatea de munc care este consecina direct a unui accident
pertecut la locul de munc sau afara acestuia dac se afla n interes de serviciu n
momentul producerii accidentului.
Incapacitatea temporar de munc ca urmare a unui accident se va lua n
considerare n msura n care asiguratul va face dovada ntreruperii activitii
profesionale prin adeverine de la locul de munc i certificate eliberate de organele
medicale abilitate n acest sens.
Plata indemnizaiei se va face la sfritul perioadei n care asiguratul afost n
incapacitate de munc sau lunar dac aceast perioad este mai mare de 30 de zile.
Rspundere civil
Asiguratorul acord despgubiri i pentru:
a) Sumele pe care asiguratul este obligat, conform legii, s le plteasc agentului
economic la care este angajat n calitate de manager , cu titlu de despgubire i cheltuieli
de judecat pentru prejudicii provocate acestuia prin nendeplinirea sau indeplinirea
defectuoas a obligaiilor ce i revin potrivit contractului de management ncheiat sau ca
urmare a unor erori involuntare n actele de conducere.
b) Cheltuieli fcute de asigurat n procesul civil, dac a fost obligat la
despgubire.
Nu se acord protecie prin asigurarea pentru:
a) Persoanele care, dei au ncheiat contract de management nu pot, potrivit legii,
s aib calitatea de manager, sau dac intevine un caz de incompabilitate i contractul de
management nu a ncetat.
b) Prejudiciile materiale produse prin nclcarea de ctre asigurat a normelor
legale sau a regulamentelor interioare ale agentului economic.
c) Preteniile de despgubire pentru nerespectarea termenelor n cadrul
contractelor economice precum i preteniile de despgubire n legtur cu calitatea
produselor livrate i serviciilor prestate de societate sau a celor livrate sau prestate de teri
n cadrul contractelor ncheiate de acetia cu societatea.
n cazul neachitrii unei rate de prim ntr-un interval de 15 zile de la scadena
stabilit, prin asigurare se ntrerupe de la data scadenei ratei neachitate. La cererea scris
a asiguratului i cu acordul societatii, contractul de asigurare poate fi readus n vigoare n
termen de 3 luni de la ntreruperea proteciei prin asigurare, prin plata integral a
primelor restante. n acest caz, protecia prin asigurare se va relua dup 24 de ore de la
sfritul zilei n care au fost achitate primele restante.
Prin supliment la contractul de asigurare i plata unor prime suplimentare
asiguratorul poate extinde protecia prin asigurare i pentru alte riscuri sau prestaii
convenite cu contractantul la ncheierea asigurrii, sau pe parcursul valabilitii acestuia,
riscurile sau prestaiile fiind precizate n contractul de asigurare sau print-un supliment la
contract.
7.2.. ASIGURAREA CLTORILOR
CONDIII SPECIALE

Prin accident, n baza prezentei clauze de asigurare, se nelege un eveniment

subit,exterior corpului omenesc, produs fr voina asiguratului, i care drept cosecin
54

deteriorarea strii de sntate, spitalizarea, incapacitatea temporar de munc sau decesul

acestuia.
Invaliditatea permanent reprezint o depreciere definitiv, nesusceptibil de
ameliorare, a potenialului fizic sau psihic ca urmare a unui accident survenit n cursul
unei cltorii asigurate.
Asiguratorul, n baza Condiiilor Generale de accidente, incapacitatea temporar
de munc sau deces din accident, i a prezentelor condiii particulare, ncheie asigurri
prin care acord protecie cltorilor transportai de operatorii de transport rutier public
de persoane sau transport rutier n interes propriu de persoane, legal autorizai, care i
desfoar activitatea n conformitate cu legislaia n vigoare.
Sunt considerate persoane asigurate, toate persoanele care au calitatea de cltori,
indiferent de vrst sau grad de invaliditate, care cltoresc pe baz de bilete sau
legitimaii de cltorie valabile, precum i cei care cltoresc pe baz de convenie sau
curse speciale cu document justificativ.
Se acord urmtoarele prestaii:
a) suma asigurat n caz de invaliditate permanent din accident, n ntregime sau
parial, n funcie de gradul de invaliditate rezultat n urma accidentului.
b) suma asigurat n caz de deces din accident.
Excluderile sunt precizate in Condiiile generale .n plus fa de acestea, nu se
asigur protecie prin asigurare pentru:
a) Svrirea unor fapte cu intenie de ctre asigurat sau un presupus al acestuia,
dac aceste fapte rezult din actele ncheiate de organele de drept.
b) Comiterea sau nclcarea de comitere cu intenie de ctre asigurat a unei
infraciuni sau a unor fapte penale de o deosebit gravitate.
c) Urmri ale afeciunilor psihice ale persoanei asigurate.
Plata despgubirilor se face n limita sumelor asigurate precizate n contractul de
asigurare.
Stabilirea gradelor de invalibilitate se face de ctre medicii desemnai de asigurator,
n baza baremului medical al asiguratului.
Plata sumei asigurate se va face numai n cazul n care invaliditatea permanent s-a
produs ntr-un interval de un an de la data accidentului, iar accidentul a avut loc pe durata
de valabilitate a asigurrii.
n cazul decesului din accident suma asigurat se va plti dac accidentul a survenit
n perioada de valabilitate a asigurrii, iar decesul ca urmare a acestui accident a avut loc
nu mai trziu de un an de la data accidentului.
n vederea obinerii sumei asigurate,asiguratul respectiv beneficiarul, pe lng
actele de identitate, legitimaia de cltorie i contractul de asigurare, vor prezenta
urmtoarele:
a) n caz de invaliditate din accident: adeverine medicale, bilete de ieire din spital,
alte dovezi medicale din care s rezulte diagnosticul ca urmare a accidentului suferit de
asigurat.
b) n caz de deces din accident: certificatul de deces al asiguratului, acte eliberate de
autoriti competente privitoare la mprejurrile n care a avut loc decesul, acte medicale
din care s rezulte c decesul a survenit nemijlocit ca urmare a accidentului suverit de
asigurat.
Calculul i plata primelor de asigurare se face diferit n funcie de varianta pentru care se
opteaz.
7.3. Asigurarea de viata tip Unit Linked. Toate variantele de polie unit linked au ca
element comun faptul c obligaiile asigurtorului, rezervele matematice i n unele
55

cazuri, primele, nu sunt cuantificate direct n uniti monetare, ci n uniti de cont,

fiecare unitate reprezentnd o fraciune dintr-unul sau mai multe fonduri de investiii. Din
acest punct de vedere, societatile ofera in general trei variante de baz ale contractelor
unit linked :
primele ( cu componentele lor de economisire, respectiv de acoperire a riscului
asigurrii de via ) i prestaiile asigurate n caz de deces sunt exprimate n uniti
monetare. n loc s garanteze o rat a dobnzii uniform, asigurtorul plaseaz partea din
prim destinat fructificrii ntr-unul sau mai multe fonduri de investiii, propuse de
societatea de asigurare dar alese de asigurat. Evoluia rezervei matematice este legat de
modificarea preului de pia al valorilor n care a fost investit prima;
primele sunt fixate n uniti monetare, n timp ce prestaiile asigurate sunt exprimate
n uniti de cont;
att primele ct i prestaiile asigurate sunt exprimate n uniti de cont. n acest caz,
tariful de prim este evaluat n uniti de cont la preul zilei, mecanismul fixrii primei
fiind asemntor cu cel al contractelor ncheiate ntr-o moned strin.
La produsele de tip unit linked, partea din prim destinat fructificrii nu alimenteaz
un fond colectiv al tuturor asigurailor, ci este afectat integral fondului propriu
( contului ) al fiecrui asigurat, dup principiul cantonrii activelor, iar venitul provenit
din plasamente revine numai asiguratului. Partea din prim destinat acoperirii riscului
asigurrii de via servete la constituirea unui capital de deces, cel mai adesea pltibil
nc din primul an de asigurare.
Datorit tuturor acestor particulariti, asigurarea de via de tip unit linked a fost
caracterizat ca fiind aplicarea principiilor fondurilor comune de plasament la
componenta de economisire a primei i a principiilor asigurrilor de via la componenta
de risc a primei.
Fondurile prin care sunt fructificate primele cuprind o anumit gam de investiii,
gestionate de instituii specializate n profitul tuturor investitorilor (fonduri comune de
plasament ). Fondul este divizat n pri de valori egale, denumite uniti de cont ( unit
uri ). Mrimea fondului, respectiv a unei uniti de cont, este evaluat periodic
( zilnic, sptmnal sau uneori lunar, dac este vorba de investiii imobiliare ) i este
comunicat asigurailor.
Veniturile obinute de asigurat din investiii pot fi reinvestite sau nu n fond, dup
opiunea asiguratului. n funcie de acestea, se pot distinge :
unituri de capitalizare, caz n care venitul din investiii (dobnzi, dividende ) precum
i variaia valorii titlurilor ce compun fondul afecteaz mrimea unit ului;
unit uri de distribuie, n care numai variaia valorii titlurilor este reflectat n unit,
iar veniturile obinute sunt stocate ntr-un alt fond ( fond de disribuie ), pe durata anului
finaciar i sunt redistribuite apoi asiguratului printr-un numr suplimentar de unit uri
( aa-numitele extra units ).
Componenta de protecie a contractului unit linked este o asigurare de via, la care
plata primelor ealonate se face pe o anumit durat, de obicei pn la vrsta de
pensionare. n cazul decesului asiguratului, beneficiarii desemnai vor ncasa suma care
este cea mai mare: ori valoarea sumei asigurate la asigurarea de via ( sum garantat pe
perioada proteciei ) ori valoarea contului su n momentul decesului.
La expirarea duratei contractului, asiguratul poate opta, n general, pentru plata integral
a sumei ce reprezint valoarea la zi a contului su, sau pentru plata acesteia sub form de
rent, att timp ct asiguratul este n via i pn la epuizarea valorii contului su. Unele
variante de contract prevd plata rentelor pe o perioad garantat. n cazul n care
asiguratul decedeaz pe percursul acestui interval, beneficiarii vor primi rentele i pentru
restul perioadei garantate.
56

Pe lng aceste avantaje oferite asiguratului, poliele de tip unit linked sunt eficiente, n
comparaie cu cele clasice, i datorit flexibilitii lor. Astfel:
prima nu este fix, asiguratul putnd opta pentru majorarea sau diminuarea acesteia;
suma asigurat, aleas inial de asigurat ntre o limit minim i una maxim, poate fi
mrit sau micorat pe parcursul derulrii contractului;
poate fi modificat frecvena de plat a primelor;
suma asigurat i n consecin primele pot fi ajustate cu rata inflaiei, la fiecare
aniversare a contractului;
asiguratul poate retrage oricnd o parte din unit urile di contul su;
asiguratul poate transfera, la anumite perioade, unit uri ntre fondurile financiare
alese de el pentru investiii.
Fa de contractele tradiionale, poliele de tip unit linked au i avantajul transparenei,
ceea ce elimin o serie de elemente ale asimetriei informaionale dintre asigurat i
asigurtor i duce la creterea ncrederii n asigurare. Asigurtorii au, n general, obligaia
de a informa asiguratul cu privire la :
categoriile de valori care compun fondurile de plasament propuse i proporiile
acestora n total;
gradul de risc al fiecrui fond;
regulile de estimare a valorilor ce compun fondul;
modul de determinare a valorii unui unit;
modificarea valorii unui unit, cal puin o dat pe an, dar de regul la intervale mai
mici, aa cum s-a artat.
Variante ala acestor tipuri de contracte pot fi ntlnite i printre asigurrile inovative de
via practicate n Romnia de unele societi de asigurare.
Prima pltit de asigurare este investit ntr-unul sau mai multe fonduri de investiii
puse la dispoziie de asigurtor, din care asiguratul primete apoi un anumit numr de
unit-uri (o cot-parte). Asiguratul are dreptul de a opta pentru fondurile i structura n
care se vor investi primele pltite de ele, avnd posibilitatea pe parcursul derulrii
asigurrii de a schimba aceast structur, de a investi suplimentar etc. Participarea la
aceste fonduri de investiii este condiionat de cumprarea unei asigurri de via.
Aadar, componenta de protecie este reprezentat de o asigurare de via pe termen
nelimitat, pentru care plata primelor ealonate se face pn la mplinirea vrstei de
pensionare. Pe perioada proteciei, suma asigurat aleas de client este garantat de
asigurtor. n caz de deces, oricnd pe durata contractului, beneficiarul desemnat va
ncasa maximul dintre valoarea sumei asigurate corespunztoare asigurrii de via i
valoarea contului su la momentul respectiv. Nivelul sumei asigurate este stabilit de
ctre client ntr-o limit minim i una maxim, n funcie de vrsta sa i de prima
pltit. Contul contractantului reprezint echivalentul valoric al unit-urilor deinute n
fondurile financiare ale asigurtorului.
Componenta investiional const n cumprarea de uniti de cont (unit-uri) n
fondurile financiare special constituite. Ele sunt fonduri interne, nchise, reprezentnd
un portofoliu de diverse tipuri de active financiare, administrate de asigurtor exclusiv
n scopul asigurrii. n mod normal, n funcie de legislaie, de piaa de capital i de
posibilitile de investire, asigurtorul creeaz mai multe fonduri, din care asiguratul
are posibilitatea s aleag.

57

Contractantul asigurrii va avea acces la aceste fonduri doar prin intermediul

asigurrilor unit linked, iar prima de asigurare pltit va fi destinat n ntregime
achiziionrii de unit-uri n fondurile financiare.
Plata primelor de asigurare se poate face anual, semestrial, trimestrial sau lunar,
dar i n orice moment se dorete pentru mrirea prii de investiie. Contractantul
poate alege procentul n care prima se va aloca ntre fondurile create. Mai mult, n
momentul plii viitoarelor prime, oricnd pe durata de plat a primelor, clientul poate
opta n mod gratuit pentru schimbarea procentului de alocare.
Un unit reprezint o diviziune a acestor fonduri, asigurnd dreptul clientului de a
participa la performana fondurilor financiare. Valoarea unui unit se stabilete
sptmnal, la momentul evalurii fondurilor, regsindu-se n valoarea preului de
vnzare. Acest pre este folosit n evaluarea costului asigurrii de via, n momentul n
care clientul opteaz pentru retragerea de lichiditi sau atunci cnd ntrerupe
contractul i dorete s obin echivalentul valoric al contului su.
n cazul asigurrii unit linked n care, la expirarea contractului, exist posibilitatea
transformrii valorii contului, exist i o a treia component, cea a rentelor, care const
n transformarea valorii contului contractantului asigurrii la sfritul perioadei de
plat a primelor n rente lunare, pltibile atta timp ct asiguratul este n via. Odat
cu expirarea perioadei de plat a primelor (la vrsta de pensionare) va ncepe plata
rentelor lunare viagere. Unele societi pltesc rentele pe o perioad garantat, indiferent
dac asiguratul decedeaz sau nu n acest interval. De exemplu, dac asiguratul decedeaz
n primul an dup nceperea plii rentelor, beneficiarilor desemnai li se va continua plata
rentelor lunare pe perioada garantat rmas. n mod deosebit pentru asigurarea tip unit
linked cu component de pensie, trebuie menionat c nivelul rentelor depinde de
performana fondurilor de investiii: renta va fi stabilit n funcie de numrul de unit-uri
din contul contractantului la vrsta de pensionare.
Preul de cumprare reprezint preul la care clientul poate cumpra unit-uri n
fondurile financiare menionate. Aadar, banii pltii de client sub forma primelor de
asigurare sunt convertii n unit-uri, pe baza preului de cumprare.

Spre deosebire de produsele clasice, rigide, n care nu se permit nici un fel de modificri
pe parcursul derulrii contractului, n cazul unit-linked prima de asigurare nu este fix.
Clientul poate opta oricnd, pe durata de plat a primelor, pentru mrirea sau micorarea
primelor de asigurare. Clientul poate opta pentru orice valoare a sumei asigurate situat
ntre o limit minim i una maxim. Limitele minime i maxime ale sumei asigurate
depind de vrsta clientului i de prima de asigurare pe care acesta o pltete. Suma
asigurat se stabilete ntre cele dou limite i este garantat de asigurtor pe toat durata
contractului. De asemenea, oricnd pe durata contractului, clientul este ndreptit s
modifice nivelul sumei asigurate, n sensul micorrii sau majorrii acesteia.
Primele de asigurare vor fi ealonate, existnd posibilitatea schimbrii frecvenei de plat
la fiecare aniversare a contractului. De asemenea, la fiecare aniversare, contractul are
posibilitatea de a-i ajusta prima cu rata inflaiei. Aceast ajustare implic modificarea
corespunztoare a sumei asigurate. Clientul are dreptul s retrag o cot din numrul uniturilor din contul su, cot exprimat ca procent sau sum fix, oricnd pe durata
contractului.
58

n cazul n care clientul se gsete n imposibilitatea continurii plii primelor, contractul

unit linked se transform ntr-un contract cu sum asigurat redus, adic noua sum
asigurat va fi egal cu valoarea contului contractantului la momentul ncetrii plii
primelor.
n cazul unui contract cu sum asigurat redus, clientul are dreptul s fac retrageri
periodice prin reducerea valorii contului su. Aceste retrageri pot fi exprimate sub forma
unei cote procentuale sau sub forma unei sume fixe i sunt posibile atta timp ct
valoarea contului nu este nul, sau pn la momentul n care clientul dispune plata valorii
restante a contului su. Contractantul asigurrii are dreptul ca, o dat pe an, fr plata
unui comision, s transfere unit-uri ntre fondurile financiare n care se afl banii si.
Numrul de unit-uri ce se transfer este calculat pe baza preului de vnzare al unit-urilor
pentru fiecare fond financiar n parte. Contractantul asigurrii are dreptul s
redirecioneze primele viitoare, s mreasc primele ealonate i s modifice suma
asigurat. Contractantul asigurrii are dreptul, de asemenea, s transforme contractul
ntr-unul cu sum asigurat redus. Produsului unit linked, ca i celorlalte tipuri de
asigurri de via, i se pot aduga clauze suplimentare, cu deosebirea c prima
corespunztoare clauzelor se va deduce lunar din contul contractantului prin reducerea
numrului de unit-uri.

CAP.8. ASIGURRILE DE RSPUNDERE CIVIL

8.1.Asigurrile de rspundere civil
Asigurrile de rspundere civil reprezint o component important i de
actualitate a activitii de asigurare.
Prin asigurrile de rspundere civil se acoper prejudiciul produs de asigurat persoan fizic sau persoan juridic - unor tere persoane, prejudicii ce pot fi produse n
anumite mprejurri i pentru care o persoan fizic sau juridic rspunde potrivit legii.
n asigurrile de rspundere civil, spre deosebire de asigurrile de bunuri i de
persoane, pe lng asigurtor i asigurat, dac se produce riscul acoperit prin asigurare,
mai intervine i o a treia persoan, respectiv terul pgubit. Existena asigurrii de
rspundere civil permite, pe de o parte, ca persoana pgubit s primeasc despgubirea
cuvenit, iar pe de alta, ca patrimoniul asiguratului s rmn neatins, deoarece n
schimbul primelor de asigurare pltite, el nu mai poate fi urmrit pe cale judiciar pentru
prejudiciul produs.
n ultimele patru decenii ale secolului al XX-lea, a crescut importana care se
acord asigurrilor de rspundere civil n mai toate rile lumii, lucru ce poate fi privit ca
o consecin direct a sporirii vertiginoase a numrului autovehiculelor de diverse tipuri
aflate n circulaie, ceea ce a condus la o nmulire a accidentelor pe drumurile publice i
la o cretere nsemnat a numrului persoanelor care cad victime ale acestora. Tot n acest
sens, a acionat i dezvoltarea fr precedent a transporturilor de persoane i de bunuri pe
cile aerian, maritim i terestr.
Pentru ca persoanele care au de suferit n urma producerii unor accidente de
autovehicule i de alte mijloace de transport sau cele ale cror bunuri au fost distruse n
astfel de mprejurri, s poat primi n toate cazurile despgubirea ce li se cuvine, n
majoritatea rilor din lume se practic - sub form obligatorie sau contractual asigurarea de rspundere civil auto.
59

Asigurrile de rspundere civil, n afar de faptul c protejeaz patrimoniul

asiguratului, au i un important rol social, deoarece permit persoanelor care au avut de
suferit de pe urma diferitelor accidente s fie despgubite prompt i integral de ctre
societatea de asigurri, n acest fel, persoanele pgubite nu mai ateapt pn cnd
autorul faptei va fi n msur s achite despgubirea sau uneori pn cnd acesta va fi
descoperit (este vorba de cazurile cnd vinovaii n producerea unor accidente de
autovehicule nu sunt identificai imediat).
Este necesar s subliniem c prin asigurrile de rspundere civil pot fi acoperite
numai pagubele produse de asigurat unor tere persoane n anumite condiii, care se cer a
fi ndeplinite n mod cumulativ:
- n primul rnd, este necesar svrirea de ctre asigurat a unei fapte ilicite (care
contravine unor norme legale). De exemplu, producerea unui accident de ctre
conductorul unui autovehicul prin nerespectarea regulilor de circulaie.
- n al doilea rnd, trebuie s se poat dovedi existena unui prejudiciu, deci a unei
pagube produse de asigurat terei persoane accidentate.
- n al treilea rnd, se impune s existe un raport de cauzalitate ntre fapta ilicit a
asiguratului, care a produs accidentul, i prejudiciul adus terei persoane pgubite.
- n al patrulea rnd, este necesar s se poat constata culpa asiguratului care a svrit
fapta ilicit ce a condus la producerea accidentului.
Dac una din condiiile mai sus artate nu este ndeplinit, nseamn c de fapt nu
sunt ntrunite toate elementele ce definesc rspunderea civil, iar pagubele astfel rezultate
nu pot fi acoperite prin asigurarea de rspundere civil.
Prin condiiile care stau la baza lor, asigurrile de rspundere civila prezint
anumite particulariti:
Obiectul asigurrilor de rspundere civil l reprezint tocmai prejudiciul produs
unor tere persoane de ctre asigurat. Este vorba de prejudiciul care poate fi produs prin
folosirea anumitor bunuri, cum sunt: autovehicule, cldiri i diferite alte construcii,
exercitarea unei anumite activiti etc.
n asigurrile de rspundere civil, spre deosebire de asigurrile de persoane, n
calitate de beneficiari pot aprea numai tere persoane necunoscute n momentul
ncheierii asigurrii. Aceste persoane, cu toate c de cele mai multe ori primesc
despgubirea sau suma asigurat direct de la societatea de asigurri, ele n-au dreptul de a
aciona n justiie (fac excepie unele situaii) dect pe asigurat. Prin urmare, din
contractul de asigurare ncheiat n cazul asigurrii de rspundere civil, nu rezult
raporturi juridice ntre societatea de asigurri i terele persoane pgubite.
La fiecare producere a riscului asigurat, despgubirea de asigurare poate atinge
nivelul maxim al sumei asigurate, indiferent de numrul cazurilor asigurate care au avut
loc n perioada de valabilitate a asigurrii. Rezult c este posibil s apar i situaii cnd
asigurtorul pltete despgubiri al cror total - pe ntreaga durat a asigurrii - ntrece
cuantumul sumei asigurate.
Asigurarea de rspundere civil acoper prejudiciile care sunt urmarea producerii
unui accident pentru care asiguratul datoreaz - conform legii - despgubirea cuvenit
terelor persoane pgubite. Baza juridic a achitrii despgubirilor este tocmai
rspunderea pe care asiguratul o are n calitatea sa de deintor al unor bunuri a cror
utilizare poate da natere unor accidente. Dac asiguratul nsui este victima accidentului
(sau acesta afecteaz bunurile sale), el nu are dreptul de a ncasa ceva de la asigurtor n
cadrul asigurrilor de rspundere civil, ci numai n cadrul asigurrilor de persoane sau al
asigurrilor de bunuri.
Avnd n vedere faptul c prin plata primelor de asigurare, asiguratul este dinainte
scutit de obligaia achitrii unor despgubiri cuvenite terelor persoane pgubite sau
60

vtmate - al cror volum nu se cunoate, ci se poate doar estima pe baza calculului

probabilitilor - asigurrile de rspundere civil sunt considerate de ctre muli
specialiti din acest domeniu drept cele mai importante dintre toate genurile de asigurri.
Asigurrile de rspundere civil pot fi grupate dup mai multe criterii:
dup modul de reglementare din punct de vedere juridic, asigurrile de
rspundere civil pot fi clasificate n: asigurri de rspundere civil obligatorii
i asigurri de rspundere civil facultative.
dup obiectul lor, asigurrile de rspundere civil pot fi grupate n: asigurri de
rspundere civil izvorte din deinerea i utilizarea mijloacelor de transport i
n asigurri de rspundere civil legal sau general.
n etapa actual se disting dou forme de asigurri de rspundere civil i anume:
- asigurarea de rspundere civil auto care are caracter obligatoriu
i
- asigurarea de rspundere civil legal sau contractual, care are caracter
facultativ.
Raportul dintre rspunderea civil legal i rspunderea civil contractual
a)
Reglementare juridic:
- Rspunderea civil legal este reglementat prin Codul Civil;
- Rspunderea civil contractual este reglementat prin legi speciale care prevd
c ntinderea obligaiilor este stabilit prin contractul ncheiat ntre pri i se refer
la obligaii de mijloace, de diligent i de pruden i nu la obligaii de rezultat.
Diferenele existente ntre cele dou categorii de rspundere civil legal i contractual
vor fi prezentate n tabelul nr.1.
Tabelul nr.1
Diferene ntre rspunderea civil legal i rspunderea civil contractual
RSPUNDEREA LEGAL

RSPUNDEREA
CONTRACTUAL
1. Caracter general i de drept comun i
1. Caracter special i derogator i se
se bazeaz pe obligaia de a repara
bazeaz pe obligaia de a repara un
prejudiciul
ce
decurge
din
prejudiciu ce
decurge dintr-un
dispoziiile Codului Civil.
contract.
2. Prejudiciul produs prin fapta ilicit
apare n afara unor legturi
preexistente ntre
victim
i
autor (asigurat).
3. ntinderea reparaiei Vinovatul
este inut s rspund pentru toate
pagubele
cauzate,
att
cele
previzibile ct i cele neprevizibile.
4. Dovada culpei - Partea vtmat
trebuie s dovedeasc culpa
fptuitorului.
5. Solidaritatea rspunderii - n cazul n
care cvasidelictul este imputabil
mai multor persoane, acestea sunt

2. Prejudiciul apare n cadrul unor

legturi preexistente (acordul de
voin - contractul) ntre victim
(creditor) i autor (debitorul
asigurat).
3. Vinovatul rspunde doar pentru
daunele previzibile n momentul
ncheierii contractului.
4. Dovada
culpei:
creditorul
(partea vtmat) trebuie s
dovedeasc
doar
existena
contractului
i
faptul
c
obligaia
contractual
nu
a
fost executat.
61

inute solidar pentru despgubire.

6. Capacitatea cerut; oricine a acionat
cu discernmnt.

5. n ipoteza mai multor debitori,

n principiu solidaritatea nu
opereaz.
6. Capacitatea ceruta: deplin de
exerciiu; dobndit, de regul,
dup mplinirea vrstei de 18 ani.

Asigurarea de rspundere civil obligatorie:

1. Asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse prin
accidente de autovehicule (RCA);
Asigurarea de rspundere civil facultativ
2. Asigurarea de rspundere civil a autovehiculelor cu valabilitate n afara
teritoriului Romniei (Carte Verde);
3. Asigurarea de rspundere a transportatorului n calitate de cru pentru
mrfurile
transportate (CMR);
4. Asigurarea de rspundere a transportatorului n calitate de cru pentru
mrfurile
transportate cu autovehicule numai pe teritoriul Romniei;
5. Asigurarea de rspundere civil pentru pagube produse terilor prin accidente de
autovehicule, excedent peste limitele rspunderii la asigurarea obligatorie
Asigurarea de rspundere civil facultativ mai cuprinde:
Asigurarea de rspundere civil legal:
6. Asigurarea de rspundere civil a productorului;
7. Asigurri de rspundere civil a prestatorului de servicii pers. juridice;
8. Asigurarea de rspundere civil a agentului economic fa de proprii angajai;
9. Asigurarea de rspundere civil a proprietarului spaiilor comerciale fa de
chiriaii si;
10. Asigurarea de rspundere civil legal a societilor specializate n servicii de
paz i securitate ;
11. Asigurarea de rspundere civil a societilor specializate n transportul de
bani/valori;
12. Asigurarea de rspundere civil a societilor de transport cltori i/ sau turiti;
13. Asigurarea de rspundere civil a unitilor turistice i hoteliere;
14. Asigurarea de rspundere civil a societilor/ unitilor de alimentaie public;
15. Asigurarea de rspundere civil a unitilor de service auto;
16. Asigurarea de rspundere civil a saloanelor de igien i frumusee;
17. Asigurarea de rspundere civil a chiriaului fa de proprietar;
18. Asigurarea de rspundere civil legal a proprietarilor de cini periculoi i
agresivi;
Asigurarea de rspundere civil contractual:
19. Asigurarea de rspundere civil contractual a societii specializate n
monitorizare / dispecerizare i intervenie pentru paza obiectivelor i bunurilor ;
20. Asigurarea de rspundere civil profesional decurgnd din practica medical;
21. Asigurarea de rspundere civil profesional decurgnd din practica medical a
medicilor stomatologi;
22. Asigurarea de rspundere civil profesional decurgnd din practica medical a
personalului medical din laboratoare;
62

23. Asigurarea de rspundere civil profesional a farmacitilor;

24. Asigurarea de rspundere civil profesional a avocailor;
25. Asigurarea de rspundere civil profesional a experilor contabili i a
contabililor autorizai;
26. Asigurarea de rspundere civil profesional a arhitecilor i inginerilor
constructori;
27. Asigurarea de rspundere civil profesional a notarilor;
28. Asigurarea de rspundere civil profesional a cadrelor didactice i pedagogice;
29. Asigurarea de rspundere civil profesional a medicilor veterinari;
30. Asigurarea de rspundere civil profesional pentru operatori Arhiv
Electronic de Garanii Reale Imobiliare;
31. Asigurarea de rspundere civil profesional pentru agenii de turism;
32. Asigurarea de rspundere civil profesional a brokerilor de asigurare.
8.2.1. Asigurarea de rspundere civil obligatorie pentru pagube produse
terilor prin accidente de autovehicule (RCA)
Evoluia traficului auto nregistreaz creteri spectaculoase, att pe plan intern ct i
internaional, dar n strns legtur cu acest fapt are loc sporirea numrului de accidente
de circulaie, nsoite de prejudicii materiale i vtmri cauzate terilor, implicai sau nu
n circulaie pe drumurile publice.
n majoritatea rilor lumii asigurarea de rspundere civil auto este fie o asigurare
prin efectul legii sau obligatorie, fie o asigurare cu caracter facultativ, n ara noastr
aceast asigurare practicat prin efectul legii, pn la finele anului 1995, a cptat
ncepnd cu anul 1996 caracter obligatoriu.Incepand cu anul 2007, pentru teritoriul UE,
polita tip RCA este cumulata cu cea tip Carte Verde.Pentru a calatori in afara
teritoriului comun european,este necesar sa se incheie o polita separata, tip Carte Verde,
care sa acopere raspunderea civila a conducatorului auto.
In fiecare an limitele sumelor asigurate sunt stabilite dwe acte normative.
Condiii speciale
1. Subiecte ale asigurrii:
persoanele fizice sau juridice ce dein autovehicule nmatriculate n Romnia sau
n strintate.
2. Obiectul asigurrii:
Societatea de asigurari acoper prejudiciile de care asiguratul sau persoanele
cuprinse n asigurare rspund, n baza legii, fa de tere persoane pgubite prin accidente
de autovehicule pe teritoriul Romniei, i anume:
- deces sau vtmare corporal;
- avarii sau distrugeri ale unor bunuri (inclusiv autovehicule).
3. Riscul asigurat l constituie prejudiciile pe care asiguraii le pot genera cu
propriile autovehicule, terelor persoane, prin accidente de autovehicule produse pe
teritoriul Romniei, precum i cheltuielile fcute de asigurai n procesul civil.
In mod concret n cadrul acestei asigurri se au n vedere:
pagubele produse prin avarierea sau distrugerea bunurilor aparinnd terilor;
sumele datorate ca urmare a vtmrii corporale sau decesului unor tere persoane
crora li s-a limitat, ori stopat, posibilitatea de a obine venituri;
cheltuieli aferente procesului civil declanat.
4. Riscuri acoperite:
63

Pentru asigurrile de rspundere civil, despgubirile se pltesc nemijlocit

persoanelor fizice sau juridice pgubite, n msura n care acestea nu au fost despgubite
de asigurat:
sumele pe care asiguratul este obligat s le plteasc cu titlu de desdunare i
cheltuieli de judecat persoanelor pgubite pentru riscurile de mai sus;
cheltuielile fcute de asigurat n procesul civil.
5.Primele de asigurarev sunt stabilite pt 1 an, prin HG, si pot fi achitate, la cererea
clientului, in rate semestriale.Valoarea primei se stabileste in functie de capacitatea
cilindrica a autoturismului, in functie de detinatorul autovehicolului- pers. fizica
sau juridica; incepand cu anul 2007 , dupa crearea bazei de date comune a
societatilor de asigurari din Romania, cuantumul primei de asigurare se va stabili si
in functie de cazierul auto al asiguratului; mai multe plati de indemnizatii de
asigurare catre tertii vatamati sau pagubiti, in anul anterior, vor atrage si prime mai
mari.
6. Suma asigurata- se stabileste prin prevederi legale, anual, pt fiecare eveniment
asigurat in parte, avand precizata doar o limita maxima. Indiferent de numarul
despagubirilor acordate pt fiecare eveniment in parte, suma asigurata nu se
diminueaza, ca in cazul asigurarilor de bunuri, cu fiecare plata efectuata.
8.2.2. Asigurarea de rspundere civil pentru pagube produse terilor prin
accidente de autovehicule, cu valabilitate n afara teritoriului Romniei (Carte
Verde)
Condiii speciale
1. Subiecte ale asigurrii:
persoanele fizice i juridice ce dein autovehicule nmatriculate n Romnia.
2. Obiectul asigurrii:
Asigurtorul acoper prejudiciile de care asiguratul sau persoanele cuprinse n
asigurare rspund fa de tere persoane pgubite prin accidente de autovehicule care au
loc pe teritoriul rilor menionate n documentul internaional de asigurare CARTE
VERDE.
3. Riscul asigurat l constituie rspunderea civil a asiguratului, pentru prejudicii
cauzate terilor, prin folosirea autovehiculului n afara rii.
4. Riscuri acoperite:
sumele datorate terelor persoane pgubite ca urmare a vtmrii corporale sau
a decesului, precum i avarierii ori distrugerii unor bunuri printr-un accident
produs de autovehiculul asigurat;
cheltuielile fcute de asigurat n procesul civil, dac a fost obligat la
despgubire.
8.2.3.Asigurarea de rspundere a transportatorului n calitate de cru,
pentru mrfurile transportate (CMR)
Condiii speciale
1. Subiecte ale asigurrii:
societile ce efectueaz transporturi internaionale de mrfuri cu autovehiculele
menionate expres n polia de asigurare.
2. Obiectul asigurrii:
64

Asigurtorul acoper pierderea total sau parial a mrfii sau pentru avarierea
acesteia, care se produ-ce din momentul primirii mrfii la transport i pn la predarea
acesteia, precum i pentru depirea termenului de livrare.
3. Riscuri acoperite:
n caz de pagub total:
- la bunuri a cror cantitate se exprim n kg., litri, buci, metri lineari, ptrai sau
cubi, valoarea la data producerii evenimentului asigurat a prii din cantitatea total care a
fost distrus n ntregime;
- la celelalte bunuri, valoarea la data producerii evenimentului asigurat a bunurilor
distruse, din care se scade, cu acordul asiguratului, valoarea la aceeai dat a resturilor ce
se mai pot ntrebuina sau valorifica.
n caz de pagub parial:
- la bunuri a cror cantitate se exprim n kg., litri, buci, metri lineari, ptrai sau
cubi, valoarea la data producerii evenimentului asigurat a pierderii de calitate
(deprecierii) a acelei pri din cantitatea total care a rmas dup pagub i care
diminueaz valoarea bunurilor respective. Gradul de depreciere se stabilete n procente,
pe baza examinrii bunurilor avariate;
- la celelalte bunuri, costul reparaiilor prilor componente sau pieselor avariate,
ori costul de nlocuire sau de recondiionare al acestora, din care se scade, cu acordul
asiguratului, valoarea la data producerii evenimentului asigurat a resturilor ce se mai pot
ntrebuina sau valorifica.
8.2.3. Asigurarea de rspundere civil a productorului persoane juridice.
Condiii speciale
1. Subiecte ale asigurrii:
orice persoan fizic sau juridic, care este autorizat s produc, s furnizeze sau
s presteze un produs.
2. Obiectul asigurrii:
Asigurtorul acoper pierderi bneti pe care asiguratul ar trebui s le suporte n
timpul perioadei de valabilitate a poliei i n aria geografic menionat n aceasta, a
provocat un prejudiciu unui beneficiar al su i este obligat s l repare.
3. Acoperirea n timp: Prin prezenta polia de asigurare sunt acoperite evenimentele
cauzate de un produs, ntmplate n timpul perioadei de valabilitate a poliei precum i
consecinele directe ale acelor prejudicii, manifestate ulterior expirrii poliei, dar numai
dac au fost cauzate n mod cert de acele evenimente petrecute n perioada de valabilitate
a poliei i dac tera persoan prejudiciat i valorific preteniile de despgubire n
termenul de prescripie
4. Riscuri acoperite:
Asigurtorul convine s despgubeasc asiguratul pentru:
sumele pe care asiguratul este obligat, potrivit legii, s le plteasc cu titlu de
daune pentru vtmri corporale i/sau avarierea sau distrugerea de bunuri
provocate accidental, n perioada de valabilitate a asigurrii, de un produs sau n
legtur cu un produs realizat de ctre asigurat i care face obiectul afacerii
acestuia;
cheltuielile de judecat fcute de reclamant pentru ndeplinirea formalitilor
legale, n vederea obligrii asiguratului la plata despgubirii, dac asiguratul a
fost obligat prin hotrre judectoreasc la plata acestora;
cheltuielile de judecat fcute de asigurat n procesul civil, dac a fost obligat la
desdunare.
65

5. Excluderi:
n afara excluderilor prevzute n Condiii generale privind asigurarea de
rspundere civil legal tiprite pe verso-ul poliei, nu se acord despgubiri nici pentru:
a)
cererile de despgubire formulate pentru daune produse nainte de
intrarea
n
vigoare
a
poliei, chiar dac descoperirea acestora ori a legturii de cauzalitate cu
produsele
sau
serviciile realizate de asigurat s-au produs dup ncheierea asigurrii;
b)
pretenii de despgubire pentru cheltuieli n legtur cu orice
hotrre
judectoreasc,
sentin arbitral pronunat, nelegere amiabil la care s-a ajuns ntre pri, n
ri
n
care este n vigoare legislaia SUA sau a Canadei sau n legtur cu orice
reprezentan
a asiguratului situat n SUA, Canada sau orice ara n care este n vigoare
legislaia
SUA sau a Canadei;
c)
pagube cauzate de un produs care nu a fost n obiectul de activitate
al asiguratului,nu a aparinut, nu a fost n sarcina i sub controlul acestuia ori a
prepuilor si;
d)
costurile ocazionate de reparaia, recondiionarea sau nlocuirea
oricrui produs sau pri ale acestuia i/sau orice pierdere economic aprnd ca
o
consecin
a
necesitii
unei astfel de reparaii, recondiionri sau nlocuiri;
e)
costuri legate de retragerea de pe pia a unui produs sau pri ale
unui produs;
f)
rspunderile pentru pagubele cauzate de un
produs
neomologat sau care nu ndeplinete, din punct de vedere legal ori tehnic,
condiiile
punerii
n
consum,
precum
i pentru orice produs executat fr respectarea tehnologiei de fabricaie;
g)
pagubele cauzate de orice fapte sau acte care angajeaz rspunderi
profesionale, cum sunt serviciile de consultan i/sau asisten profesional de
orice natur oferite sau pe care asiguratul ar fi trebuit s le ofere
clienilor/beneficiarilor si;
h) rspunderile pentru orice pierderi financiare de alt natur dect cele provenite
n urma ntmplrii unui eveniment asigurat, definit mai sus;
i) orice rspunderi de orice natur cauzate direct sau indirect sau care ar putea s
rezulte din poluarea aerului i/sau apei i/sau solului;
j) orice pretenii cu privire performanele ori caracteristicile produsului;
k) rspunderi pentru orice produse livrate, instalate sau construite de ctre asigurat
pentru industria aeronautic, naval sau productoare de autovehicule (inclusiv piesele de
schimb sau pri componente);
1) pretenii de despgubire datorate utilizrii/folosirii incorecte a produselor de
ctre beneficiarii acestora;
m) pretenii de despgubire n legtur cu pagubele produse de bunuri ce au fcut
obiectul unui contract care nu cuprinde prevederi privind calitatea produselor, standardul
sau norma intern n baza creia se realizeaz i obligativitatea livrrii produsului pe baz
de certificat de calitate;
n) orice plngere formulat n legtur cu urmtoarele substane sau produse:
asbest;
66

uree formaldehidic;
produse expuse virusului HIV/SIDA ca de exemplu: sngele uman, plasm,
seruri sau orice alte umori umane;
contraceptive pe baz de hormoni, dispozitive intrauterine, vaccinuri.
6. Acoperirea n timp:
Prin aceasta polia de asigurare sunt acoperite evenimentele cauzate de un produs,
ntmplate n timpul perioadei de valabilitate a poliei precum i consecinele directe ale
acelor prejudicii, manifestate ulterior expirrii poliei, dar numai dac au fost cauzate n
mod cert de acele evenimente petrecute n perioada de valabilitate a poliei i dac tera
persoan prejudiciat i valorific preteniile de despgubire n termenul de prescripie.
8.2.4. Asigurarea de rspundere civil a societii fa de proprii angajai.
Condiii speciale
1. Subiecte ale asigurrii:
orice persoan fizic i juridic care angajeaz salariai prin ncheierea
contractelor individuale de munc, a conveniilor civile, a contractelor de colarizare i a
conveniilor de efectuare a practicii profesionale.
2. Obiectul asigurrii:
Asigurtorul acoper prejudiciile cauzate n perioada de valabilitate a poliei, prin
vtmri corporale accidentale i pagube la bunuri aprute n timpul desfurrii
activitii n decursul programului de lucru n serviciul asiguratului, ca urmare a unor acte
sau fapte svrite din culpa sa, prin care devine rspunztor n baza contractului de
munc.
3. Riscuri acoperite:
sumele pe care asiguratul este obligat s le plteasc cu titlu de daune pentru
prejudicii cauzate din culpa sa angajailor prin vtmri corporale i/sau pagube
la bunuri;
cheltuielile de judecat fcute de reclamant pentru ndeplinirea formalitilor
legale n vederea obligrii asiguratului la plata despgubirilor, dac asiguratul a
fost obligat prin hotrre judectoreasc la plata acestora;
cheltuielile de judecat fcute de asigurat n procesul civil, dac a fost obligat la
desdunare;
n cazul existenei unor prejudicii produse din culpa asiguratului ca urmare a
pierderii, distrugerii sau deteriorrii documentelor originale depuse la sediul
asiguratului (cri de munc, diplome, certificate medicale, nvoiri, buletine de
identitate, certificate de natere, contracte, adeverine, depuse la
compartimentele financiar-contabil, personal-salarizare, juridic pentru eviden,
calculul drepturilor bneti, reineri din venituri) sau lsate n spaiile deinute
de asigurat i special amenajate (vestiare, garderobe);
sumele cheltuite de asigurat pentru reconstituirea, refacerea sau nlocuirea
documentelor de mai sus, cu condiia obinerii consimmntului scris prealabil
al asiguratorului,cu privire la cuantumul acestora.
4. Excluderi:
n afar de excluderile prevzute n "Condiii generale privind asigurarea de
rspundere civil legal" menionate pe verso-ul poliei, nu se acord despgubiri nici
pentru:
a) orice alte rspunderi ale asiguratului care exced rspunderea civil legal;
b) prejudicii provocate altor persoane dect angajaii asiguratului, definii la
subiecte ale asigurrii;
67

c) prejudicii ce decurg din nclcarea obligaiilor asumate prin alte tipuri de

contracte dect cele menionate la subiecte ale asigurrii;
d) prejudicii datorate evenimentelor petrecute n afara programului de lucru sau
care nu sunt n legtur cu ndeplinirea atribuiilor de serviciu;
e) prejudicii datorate bolilor profesionale, n msura n care nu s-a convenit altfel
cu asigurtorul printr-o clauz special.
5. Acoperirea n timp:
Prin prezenta poli de asigurare sunt acoperite evenimentele cauzate de asigurat,
ntmplate n timpul perioadei de valabilitate a poliei precum i consecinele directe ale
acelor prejudicii, manifestate ulterior expirrii poliei, dar numai dac au fost cauzate n
mod cert de acele evenimente petrecute n perioada de valabilitate a poliei i dac
persoana prejudiciat i valorific preteniile de despgubire n termenul de prescripie.
6. ncheierea asigurrii:
Asigurarea de rspundere civil a angajatorului se ncheie numai mpreun cu
asigurarea de rspundere civil legal, la condiiile speciale aplicndu-se toate
prevederile din Condiii generale privind asigurarea de rspundere civil legal"tiprite
pe verso-ul poliei.

68