Sunteți pe pagina 1din 134

INTRODUCERE IN STUDIUL DISCIPLINEI

Disciplina Bazele asigurrilor de bunuri i persoane este cuprins n planul de


nvmnt al specializrii Finane-Bnci din cadrul Facultii de Economie i Administrarea
Afacerilor, fiind o dezvoltare secvenial a disciplinei Finane. Disciplina se ncadreaz n
cerinele planului de nvmnt, care are n vedere pregtirea absolvenilor n domeniul
financiar-bancar. Ea este orientat ctre formarea studenilor, ca viitoare cadre de execuie i
decizie ntr-un sector cu o cerere mare de specialiti, n condiiile dezvoltrii rapide din
prezent a asigurrilor, mult vreme neglijate n ara noastr, n comparaie cu rile cu
economie de pia. Disciplina apare i ca o continuare fireasc a altor discipline, cum sunt
cele axate pe matematici aplicate n economie, statistic, management, marketing.
Obiectivele specifice ale disciplinei sunt:
- fundamentarea necesitii asigurrilor i a problematicii moderne a incertitudinii i
riscului n economie i societatea contemporan;
- familiarizarea studenilor cu aspectele teoretice i practice ale determinrii primelor
i cu alte aspecte ale elementelor tehnice, pe plan mondial i n ara noastr;
- cunoaterea dimensiunii, structurii i tendinelor pieelor internaionale i pieei
autohtone a asigurrilor;
- cunoaterea elementelor definitorii ale reglementrii activitii de asigurare;
- formarea studenilor, ca viitoare cadre de execuie i de decizie n societile
comerciale de asigurare i reasigurare.
Disciplina este structurat pe trei module:
- Modulul I Risc i asigurare. Conceptul de asigurare din punct de vedere economic
i financiar (8 ore);
- Modulul II Elemente tehnice ale asigurrilor, contractul de asigurare i
fundamentarea primelor prin metode actuariale (6 ore);
- Modulul III Piaa asigurrilor i reglementarea sectorului asigurrilor pe plan
european i n Romnia (6 ore).
n finalul suportului de curs, sunt prezentate exemple de teste gril din cele trei
module de studiu.
Aprecierea final a rezultatelor pregtirii studenilor se va face prin:
- examenul pe baz de teste gril, cu o pondere de 80% din nota final;
- ntocmirea i depunerea la catedr, cu 10 zile naintea examenului, a unui referat de
specialitate realizat pe baza bibliografiei indicate n cadrul orelor de pregtire. Modul de
alegere i tratare a temelor de referat va fi discutat la orele de pregtire afectate disciplinei.
Aprecierea calitii referatului va deine 20% din nota final.

Bazele asigurrilor

Cuprins

Modul I Risc i asigurare. Conceptul de asigurare din punct de vedere


economic i financiar
I. NECESITATEA PROTECIEI CONTRA EFECTELOR RISCURILOR I
EVOLUIA ASIGURRILOR...........................................................................................
1.1. Necesitatea, condiiile apariiei i evoluia asigurrilor................................................
1.2. Societatea riscului i efectele economico-sociale ale apariiei sale............................
II. INCERTITUDINE, RISC I ASIGURARE N SOCIETATEA CONTEMPORAN
............................................................................................................................................
2.1. Teoria riscului i incertitudinii i reflectarea sa n asigurri.......................................
2.2 Tipuri de risc i riscul n asigurri................................................................................
2.3. Coordonate ale gestiunilor riscurilor..........................................................................
2.3.1. Gestiunea riscurilor la nivel macroeconomic i parteneriatul
publicprivat n acoperirea efectelor riscurilor..........................................
2.3.2. Gestiunea riscurilor la nivel microeconomic...............................................
2.4. Aversiunea fa de risc i limitele asigurabilitii riscurilor........................................
2.4.1. Aversiunea fa de risc.................................................................................
2.4.2. Limitele asigurabilitii riscurilor................................................................
2.5 Forme i fonduri de protecie contra riscurilor............................................................
III. ABORDAREA ECONOMICO-FINANCIAR A CONCEPTULUI DE
ASIGURARE......................................................................................................................
3.1. Coninutul economic al asigurrilor de bunuri, persoane i rspundere
civil.......................................................................................................................
3.2. Asigurrile component a sistemului financiar........................................................
3.3. Definirea conceptului de.............................................................................................
3.4. Clasificarea modern a asigurrilor............................................................................
Modul II Elemente tehnice ale asigurrilor, contractul de asigurare i
fundamentarea primelor prin metode actuariale
IV. ELEMENTELE TEHNICE ALE ASIGURRILOR I CONTRACTUL DE
ASIGURARE.....................................................................................................................
4.1 Elemente tehnice n asigurri.......................................................................................
4.2 Contractul de asigurare................................................................................................
4.2.1 Trsturi ale contractului de asigurare..........................................................
4.2.2 ncheierea contractului de asigurare.............................................................
4.2.2.1. Condiiile care stau la baza validitii contractului de
asigurare.........................................................................................

Necesitatea proteciei contra efectelor riscurilor i evoluia asigurrilor

4.2.2.2 Cererea (declaraia) de asigurare i analiza acesteia......................


4.2.2.3 Momentul ncheierii i coninutul contractului de
asigurare.........................................................................................
4.2.3 Derularea contractului de asigurare..............................................................
4.2.3.2 Obligaiile prilor dup producerea evenimentului
asigurat...........................................................................................
4.2.4. Modaliti de ncetare a contractului de asigurare.......................................
V. PRINCIPII ALE FUNDAMENTRII PRIMELOR DE ASIGURARE PRIN
METODE ACTUARIALE.................................................................................................
5.1 Fundamentarea nivelului primelor la asigurrile de bunuri.........................................
5.2 Fundamentarea mrimii primelor n asigurrile de via.............................................
5.2.1 Riscuri specifice asigurrilor de via i comensurarea lor..........................
5.2.2 Particulariti ale dimensionrii primelor n asigurrile de via.................
Modul III Piaa asigurrilor i reglementarea sectorului asigurrilor pe plan
european i n Romnia
VI. PIAA ASIGURRILOR.....................................................................................................
6.3. Coordonate ale analizei dezvoltrii pieelor de asigurare.........................................
6.4. Piaa autohton a asigurrilor n condiiile aderrii la Uniunea European
..............................................................................................................................
VII. REGLEMENTARE I DEREGLEMENTARE N ASIGURRI......................................
7.1. Aspecte ale reglementrii i dereglementrii n asigurri pe plan mondial
i n Uniunea European......................................................................................
7.2. Reglementarea activitii de asigurare n Romnia..............................................131
Anexa 1..................................................................................................................................136

Bazele asigurrilor

Necesitatea proteciei contra efectelor riscurilor i evoluia asigurrilor

CAPITOLUL I
NECESITATEA PROTECIEI
CONTRA EFECTELOR RISCURILOR
I EVOLUIA ASIGURRILOR

1.1. Necesitatea, condiiile apariiei i evoluia asigurrilor

Apariia asigurrilor este legat de existena unor evenimente posibile, dar incerte,
care amenin bunurile materiale, precum i integritatea corporal i chiar viaa oamenilor, aa
cum sunt calamitile naturale, incendiile, bolile, accidentele.
Ca urmare, oamenii s-au solidarizat pentru a gsi n comun mijloace de prevenire, dar
i de eliminare sau atenuare a consecinelor unor asemenea evenimente (riscuri). Dei pe
parcursul evoluiei societii, a tiinei i tehnicii, au aprut mijloace eficiente de prevenire i
limitare a consecinelor evenimentelor ce amenin bunurile i persoanele, exist nc
asemenea evenimente ce nu pot fi prevzute, prevenite sau oprite n desfurarea lor. Mai
mult, nsi evoluia societii a produs noi evenimente generatoare de pagube semnificative
ca mrime, datorate, de exemplu, apariiei marilor aglomerri urbane, intensificrii
transporturilor rutiere i aeriene, concentrrii pe spaii restrnse a unor instalaii i utilaje de
mare valoare etc.
n adoptarea unor msuri de protecie pentru acoperirea pagubelor materiale sau pentru
asigurarea unor condiii de via decente persoanelor care i-au pierdut capacitatea de munc, sau conturat dou ci, care au aprut nc din antichitate i coexist i n prezent: solidaritatea i
asigurarea.
n condiiile n care diferite evenimente amenin ntreaga colectivitate, dar nu se
produc efectiv dect asupra unor bunuri sau a unor membri ai colectivitii, solidaritatea are
n vedere acoperirea de ctre colectivitate a pagubelor suferite de ctre unii membri, dup
producerea lor. n acest caz, funcioneaz principiul reciprocitii, n sensul c o persoan,
ajutnd sinistraii, poate spera la o contribuie asemntoare din partea celorlali membri ai
societii.
Spre deosebire de aceasta, asigurarea are n vedere constituirea prealabil, prin
contribuia membrilor colectivitii, a unui fond destinat s acopere pagubele viitoare ale
persoanelor afectate de producerea riscurilor.
nc din antichitate, oamenii s-au reunit pentru a face fa consecinelor calamitilor
naturale sau accidentelor.
Codul lui Hammurabi (aprox. 2000 . Hr.) conine asemenea prevederi. De asemenea,
acum circa 3400 de ani, n Egiptul antic, funciona un fond de solidaritate al tietorilor de
piatr, constituit din contribuia tuturor, pentru acoperirea unor pagube.
Comercianii din antichitate practicau unele forme de protecie, pentru acoperirea
pierderilor produse n timpul transportului mrfurilor. n legislaia maritim a insulei Rhodos
(aprox. 916 . Hr.), se prevedea c pierderile produse prin aruncarea peste bord a unei pri din
ncrctur, pentru a salva restul ncrcturii, nava i echipajul, sunt suportate n comun de
toi proprietarii mrfii, prevedere care se menine i astzi, sub denumirea de avarie comun.
i n Roma antic, existau asociaii bazate tot pe principiul solidaritii, care
interveneau dup producerea pagubelor datorate unor anumite evenimente. Tot aici, apar i
elementele unui contract incipient de asigurare, un gen de contract de mprumut, mprumutul
respectiv acoperind sau garantnd un transport de mrfuri la mare distan. Dac mrfurile nu
ajungeau la destinaie, creditorul pierdea suma mprumutat. Aceast practic se extinde i n
Evul Mediu timpuriu sub forma mprumutului pentru marea aventur. Pentru a efectua un
transport maritim, negustorii aveau nevoie de mari sume de bani, pe care le mprumutau de la
bancheri. Dac nava naufragia, bancherul pierdea suma mprumutat, dar n caz de reuit,

Necesitatea proteciei contra efectelor riscurilor i evoluia asigurrilor

mprumutul era rambursat, cu o dobnd corespunztoare riscului asumat (pn la 40%).


Acest gen de mprumut a fost interzis de biseric (papa Grigore al IX-lea) n anul 1237,
datorit abuzurilor pe care le genera prin practicarea de dobnzi excesive.
n aceste condiii, s-a gsit un alt sistem de protecie din care s-au nscut actualele
asigurri maritime: asociaii de comerciani garantau, n caz de pierdere, valoarea navei i a
ncrcturii, n schimbul plii anticipate a anumitor sume de bani, nscrisul contractului
purtnd deja denumirea de poli (cu sensul de dovad). Cel mai vechi contract de asigurare
pstrat a fost ntocmit n 1347 n Italia, la Genova. n Frana, se pstreaz o poli emis la
Marsilia n 1437, de ctre asigurtorii genovezi.
Au aprut apoi primele forme de asigurri de via (sec. al XV-lea i al XVI-lea) i
cele de incendiu, un secol mai trziu. Astfel, ca urmare a unor incendii devastatoare, a fost
creat n 1696, la Londra, prima companie de asigurri contra incendiilor. Asigurrile de
accidente s-au dezvoltat abia n secolul al XIX-lea.
Asigurrile moderne s-au nscut odat cu apariia calculelor actuariale. Astfel, se
descoper legea numerelor mari (1654, Blaise Pascal), se elaboreaz primul tabel de
mortalitate (1657, Christian Huygens), primul calcul de rente viagere (1660, Jean de Witt) i
primul tratat de actuariat (1750, Richard Price). Ca urmare a acestor progrese, apare n 1762
la Londra ntia societate de asigurri de via care practic prime difereniate dup vrsta
asigurailor.
n secolul al XIX-lea, asigurrile se dezvolt deplin, ca urmare a dezvoltrii economice,
a creterii nivelului de via, a extinderii salarizrii, a creterii valorii bunurilor, a amplificrii i
diversificrii riscurilor. Se manifest i tendina creterii ponderii societilor de asigurare pe
aciuni, precum i de diversificare a formelor de asigurare, a riscurilor i obiectelor asigurate.
Asigurrile s-au dezvoltat att cantitativ, prin creterea numrului societilor de
asigurare i volumului activitii lor, ct i structural, prin diversificarea i modificarea
ponderii diferitelor forme de asigurare. Au aprut noi forme de asigurare cu dezvoltare rapid,
ca de exemplu, asigurarea autovehiculelor, nscut n perioada primului rzboi mondial, dar
care deine, n prezent, unul dintre primele locuri ca pondere n ansamblul activitii de
asigurare pe plan mondial.
n prezent, diversificarea continu a obiectelor i riscurilor asigurate a fcut ca n
aceast activitate s fie cuprinse riscuri i bunuri din cele mai variate domenii. Astfel, se
practic asigurri ale mainilor i instalaiilor, filmelor, cinematografelor, creditelor, asigurri
de fidelitate a angajailor ntreprinderilor, asigurri pentru riscuri financiare i politice,
asigurri ale navelor cosmice etc. Aceleai fenomene se manifest i n domeniul asigurrilor
de persoane, unde, alturi de asigurrile clasice de via i de accidente, sunt larg rspndite
asigurri de sntate, natalitate, nupialitate, asigurri de asisten etc.
Mai mult, lumea asigurtorilor este, n ultimele decenii, foarte sensibil la noile
manifestri ale riscurilor. Pe de o parte, este vorba de amplificarea frecvenei, intensitii i
efectelor unor riscuri existente i cunoscute, att naturale (taifune, uragane, tsunami, inundaii,
cutremure), ct i tehnice (accidente n industriile chimic, petrolier, n transporturi terestre,
maritime i aeriene). Pe de alt parte, asigurtorii sunt preocupai de noile riscuri emergente
efectele radiaiilor solare, ale cmpurilor electromagnetice, ale nanotehnologiei, ale
modificrilor genetice privind plantele i animalele. n plus, este vorba i de schimbarea
caracteristicilor altor riscuri, cum ar fi riscul de terorism, care dup 11 septembrie 2001, a fost
denumit hyperterorism i poate deveni cyberterorism 1. Aceste evoluii pun n faa
asigurtorilor i reasigurtorilor probleme dificile asigurabilitatea unor asemenea riscuri,
primele de asigurare ce trebuie practicate, participarea puterii publice la acoperirea acestor
riscuri.
1

Atacuri de tip terorist asupra sistemelor informatice civile sau militare ale unor ri.

Bazele asigurrilor

Pe fondul general al dezvoltrii accelerate a prestrilor de servicii, ritmul anual de


cretere a activitii de asigurare a devansat, n unele perioade i n special dup al II-lea
rzboi mondial, ritmurile creterii PIB i V.N. din unele ri. Ca urmare, a crescut i a devenit
important participarea asigurrilor la crearea PIB i V.N. Astfel, n prezent, n Frana,
lucreaz n asigurri aproximativ 1% din populaia activ (peste 200.000 de salariai), iar cifra
de afaceri din asigurri este net superioar celei din industria de automobile i comparabil cu
cea din industriile electric i electronic.
n ara noastr, au aprut de mult vreme forme incipiente de asigurare. Astfel, a
acionat un gen de asigurare a animalelor, bazat pe mutualitate, denumit hopa. Ea avea n
vedere ntrajutorarea locuitorilor din aceeai comun, n cazul pierderii animalelor prin
sacrificare, ca urmare a unui accident. n acest caz, carnea animalului sacrificat era mprit
ntre locuitorii comunei, paguba proprietarului fiind acoperit din banii pltii de fiecare
locuitor pentru partea care i revenea.
Primele organizaii de mutualitate i ntrajutorare au aprut n secolul al XV-lea, n
cadrul breslelor din Transilvania, unde se practicau un gen de asigurri de deces, respectiv, de
incendiu. Din sumele constituite prin cotizaiile membrilor se acoperea cheltuielile de
nmormntare, respectiv, se acordau despgubiri n caz de incendiu.
Asemenea tip de asociaii i-a continuat existena mult vreme, datorit avantajelor
sale: cheltuieli de funcionare mici, formaliti simple de nscriere i de obinere a ajutoarelor.
Prima organizaie de asigurare specializat a fost nfiinat la Braov, n 1844, pe lng
Asociaia Meseriailor, sub denumirea de Institutul General de Pensii. Acesta era organizat
pe baze mutuale, membrii fiind att asigurai, ct i asigurtori. Pe baza cotizaiilor (primelor)
depuse de-a lungul unor ani, membrii beneficiau de pensii la ncetarea activitii. Institutul
General de Pensii a avut o existen ndelungat, ncetndu-i activitatea n 1921, datorit
influenei negative a unor factori ca: inexistena unui fond de date statistice proprii, investirea
neinspirat a fondurilor i rezervelor sale, creterea concurenei societilor specializate n
asigurri de via.
De la jumtatea secolului al XIX-lea i pn la primul rzboi mondial, apar o serie de
societi specializate de asigurare, ca: Transilvania (1868); Dacia (1871); Romnia (1873);
Naionala (1882); Agricola (1906); Banca General de Asigurare (1911).
Activitatea de asigurare a continuat s se dezvolte n perioada interbelic, cea mai
mare pondere din total avnd-o asigurrile de via, dei gradul de cuprindere a populaiei n
aceste asigurri a rmas redus.
Pn n anul 1949, activitatea de asigurare s-a dezvoltat n condiii de concuren,
partea majoritar a pieei asigurrilor fiind deinut de asigurtori privai, organizai ca
societi comerciale pe aciuni, sau, n proporie redus, ca societi cooperative. Dup
apartenena capitalului, existau societi cu capital romnesc preponderente i societi cu
capital strin.
Instituiile de asigurare care au funcionat pn n anul 1948 n ara noastr pot fi
grupate astfel2:
1. Regia Autonom a Asigurrilor de Stat (R.A.A.S.) care avea monopolul asigurrii
bunurilor de stat i comunale;
2. Instituii ce asigurau bunurile publice legate de o anumit activitate. n cadrul Casei
Armatei, exista o secie de asigurri care asigura caii proprietate de stat din armat;
3. Societi de asigurare propriu-zise, cu capital privat. n anul 1936, existau 23 de
societi de acest gen, dintre care:
- societi anonime romneti, ca Generala, Prima Ardelean, Transilvania etc.;
2

tefura, G. Asigurri de stat, Iai, 1981, p. 15.

Necesitatea proteciei contra efectelor riscurilor i evoluia asigurrilor

- sucursale ale unor societi de asigurare strine, ca Sun, cu sediul la Londra, Phnix
(Viena), Victoria (Berlin);
- societi cooperative de asigurare.
4. Asociaii de asigurare mutual pentru asigurarea animalelor.
Dup naionalizarea din anul 1948, societile de asigurare au continuat s funcioneze
pn n anul 1949, cnd au fost lichidate, fiind nlocuite cu societatea mixt de asigurare
romno-sovietic Sovromasigurare care practica asigurri facultative. n anul 1952, este
nfiinat Administraia Asigurrilor de Stat (ADAS), care introduce asigurrile prin efectul
legii (obligatorii), iar n 1953, preia i asigurrile contractuale de la societatea
Sovromasigurare, care este desfiinat. Din 1953 pn n 1990, ntreaga activitate de asigurare
i reasigurare a fost monopol de stat, fiind realizat exclusiv prin intermediul ADAS. Aceast
societate practica asigurri directe prin efectul legii (obligatorii) de bunuri i rspundere civil
i asigurri facultative de bunuri, persoane i rspundere civil.
Evoluia volumului primelor de asigurare i proporia n total a asigurrilor obligatorii,
respectiv, facultative este prezentat n tabelul 1.1.
Tabelul 1.1. Evoluia i structura primelor dup forma juridic
a asigurrilor n perioada 1955-1990

Anul
1955
1960
1965
1970

Total
prime
mil. lei
582,6
785,9
1103,7
1845,0

Din care (%)


Anul

Asigurri Asigurri
obligatorii facultative
78,5
21,5 1975
72,9
27,1 1980
58,5
41,5 1985
40,4
59,6 1990

Total
prime
mil. lei
3853,2
6910,4
7059,7
8409,3

Din care (%)


Asigurri Asigurri
obligatorii facultative
32,4
67,6
20,3
79,7
22,3
77,7
24,7
75,3

Sursa: Vcrel, I., Bercea, F. Asigurri i reasigurri, Ed. Expert, Bucureti, 1998, p. 186.
n perioada analizat, cea mai mare parte a ncasrilor (aproximativ 80 %) s-a realizat
din subramurile de asigurri generale bunuri i rspundere civil asigurrile de persoane
deinnd o proporie redus n total.
Trecerea la economia de pia s-a manifestat i n domeniul asigurrilor. Au fost
nfiinate primele societi comerciale pe aciuni n domeniul asigurrilor 3 prin scindarea
Administraiei Asigurrilor de Stat n trei societi (ASIROM, ASTRA i CAROM) care au
preluat portofoliul de asigurare i patrimoniul fostei ADAS, exclusivitatea practicrii
asigurrilor obligatorii revenind societii ASIROM.
ncepnd cu anul 1992 au luat fiin i alte societi de asigurare-reasigurare, numrul
maxim de societi de asigurare autorizate fiind de 73, n anul 2000. Datorit tendinei
normale de concentrare a activitii pe piaa romneasc, numrul asigurtorilor a sczut dup
anul 2000 (47 n anul 2001, 52 n 2002) ajungnd n anul 2005 la 42 de societi de asigurare.
Dintre acestea, primele 10 societi de asigurare, dup nivelul primelor subscrise, dein peste
83% din piaa de asigurare autohton4.
3
4

H.G. nr. 1279/1990.

*** - Raportul CSA privind activitatea desfurat i evoluia pieei de asigurri n anul 2005,
www.csa-isc.ro.

Bazele asigurrilor

10

n plan cantitativ, sectorul asigurrilor a cunoscut o dezvoltare continu. Veniturile din


prime au crescut continuu, ritmul lor real de cretere fiind mult superior altor ramuri de
activitate. Creterea anual real a primelor cu un maxim de 49% n 1998 a fost n anul
2005 de 17 %, fa de anul anterior. Aceast evoluie a mbuntit permanent i gradul de
penetrare al asigurrilor (ponderea primelor n PIB) care, fa de valori ca 0,4 % n anul 1995
sau 0,79 % n 1999, a ajuns la 1,54 % n anul 20055.
n plan calitativ, s-a realizat mbuntirea continu a raportului dintre asigurrile de
via i cele non-via (generale), n totalul ncasrilor din prime, domeniu n care, pe pieele
dezvoltate de asigurare, veniturile din primele de la asigurrile de via dein peste 50% din
total. Astfel, n Romnia, ponderea asigurrilor de via n totalul primelor era de numai 9,7%
n anul 1996, ea crescnd la 12,5 % n 1999 i fiind n 2005 de 23,5 %.
Evoluii calitative s-au produs i n domeniul distribuiei produselor de asigurare.
Orientat imediat dup 1990 mai mult spre vnzarea clasic a contractelor prin reeaua
proprie a asigurtorilor n ultimii ani, s-au dezvoltat i alte sisteme de distribuie:
bancasigurarea, vnzarea prin intermediari (agenii i brokeri de asigurare), conturndu-se i
un nceput al vnzrii de contracte de asigurare on-line.
O contribuie important a avut-o i apariia i activitatea organului de supraveghere
public a activitii de asigurare, care propune i emite i reglementri n domeniu. Oficiul de
Supraveghere a Activitii de Asigurare i Reasigurare (1991), devenit apoi Comisia de
Supraveghere a Asigurrilor (2000), a elaborat o serie de acte normative de mare importan
n reglementarea activitii de asigurare. Prin eforturile CSA i ale altor organe legislative, s-a
realizat, inclusiv n anul 2006, alinierea, n cea mai mare parte, a legislaiei din asigurri la
cerinele normelor europene, pregtindu-se astfel condiiile necesare integrrii asigurrilor
autohtone n sistemul asigurrilor din Uniunea European.

1.2. Societatea riscului i efectele economico-sociale ale apariiei sale

n ultimele decenii cu deosebire, omenirea se confrunt cu amplificarea fenomenelor


distructive, pe fundalul apariiei noilor pericole i preponderenei strii de incertitudine n faa
acestora, a nevoii unei noi abordri a relaiei omului cu mediul nconjurtor, necesitatea
creterii preocuprilor pentru o atitudine precauionist i aciuni corespunztoare ei etc.
Aceast evoluie face necesar i o reconsiderare a caracteristicilor societii n care trim i
care poate fi denumit, din acest punct de vedere, o societate a riscului, ce dobndete, la
rndul su, un caracter global.
O ntoarcere, n epoca riscului global, la filozofia teoretic i politic care a marcat era
industrial modern este sortit eecului6. Vechile teorii i viziunea politic ce le corespunde
sunt bazate pe o nelegere depit a progresului i evoluiei tehnologice. Se poate trage
concluzia c riscurile cu care suntem confruntai n prezent, nu mai pot fi abordate cu modele
de evaluare datnd nc din secolul al XIX-lea, nglobnd o viziune industrial clasic asupra
pericolului i securitii. n plus, se constat c vechile instituii ce caracterizau societatea
modern industrial, supuse n prezent unui proces de erodare (familia, piaa stabil a
muncii, rolul social al celor dou sexe, clasele sociale) nu mai pot fi consolidate i ntrite n

Idem.

Beck, U. Le concept de socit du risque, n Risques nr. 32, 1997, p. 90.

Necesitatea proteciei contra efectelor riscurilor i evoluia asigurrilor

11

faa valurilor de modernizare aprute n a doua jumtate a secolului al XX-lea pe baza unor
idei fundamentate n secolul anterior.
Existena, n prezent, a unei societi a riscului se bazeaz pe o serie de argumente, ce
nu pot fi ignorate 7. n primul rnd, aceast societate este caracterizat prin dispariia unei
demarcaii clare ntre natur i cultur8. Aceasta nu rezult numai din procesul de
industrializare a naturii i a culturii deopotriv, dar i din pericolele care amenin la fel
oamenii, plantele i animalele. Pericolul comun face s dispar printr-un efect de nivelare, de
egalizare, frontierele ntre clase i naiuni, ntre fiinele umane i restul naturii. n acest
context, s-a fcut apel la noiunea de lume hibrid, o lume care nu este nici natur, nici
societate, ci le mbin pe amndou. n opinia lui Ulrich Beck, la baza lumii hibride st riscul
i societatea caracterizat prin acesta, societatea riscului.
n al doilea rnd, n societatea riscului, se nate un nou raport ntre risc i decizie. Dup
Beck, riscul depinde totdeauna de decizie, adic el presupune o decizie anterioar. Incertitudinea
determin luarea unor decizii (de natura celor viznd precauia, n.n.) care, la rndul lor, duc la
apariia unor riscuri. i de aceast dat, afirmaia trebuie privit cu o anumit rezerv, ea nefiind
general aplicabil i corect pentru toate riscurile i deciziile legate de combaterea lor, dar fiind
valabil pentru noile pericole, dominate de incertitudine.
Pe de alt parte, considerm c riscul poate fi privit i ca o modalitate de a ne apropia, de a
ne nsui viitorul. Evenimente care nu exist (nc) influeneaz afacerile i aciunile din prezent.
Cu ct mai mare este ameninarea, inclusiv social, a unor asemenea pericole, cu att mai mare
este obligaia de a modifica unele stri de lucruri prezente, pentru a stpni viitorul. Este cazul, de
exemplu, al riscurilor legate de fenomenul globalizrii: pentru a supravieui n viitor pe piaa
capitalist global, trebuie modificate o serie de elemente ale societii moderne: sistemele de
producie, consumul energetic, tehnologiile, mergnd pn la protecia social, puterea
sindicatelor, statul-providen. Toate acestea acord o semnificaie profund politic consecinelor
apariiei societii riscului. n plus, se poate constata c, pe msur ce ncercm s ne apropiem
viitorul, apar i noi elemente de incertitudine.
Pe msur ce natura este supus procesului de industrializare, incalculabilul dobndete
noi forme de manifestare, ceea ce difereniaz societatea modern de noua societate a riscului.
Apariia acestuia din urm are loc atunci cnd pericolele rezultate din nsei deciziile luate i
produse, deci de societate, submineaz sau fac s dispar chiar sistemele de protecie stabilite de
stat, pe baza unei atitudini de prevedere. Este vorba de aa-numitele incertitudini produse9, n
care riscul este (nc) necunoscut i este consecina unor decizii, inclusiv a celor care vizeaz
combaterea sa. n sprijinul acestei opinii, putem constata c, spre deosebire de vechile riscuri
industriale, noile riscuri (chimice, nucleare, alte riscuri ecologice, cele legate de modificrile
genetice), aprute ca urmare a unor decizii umane au i noi trsturi:
nu pot fi limitate n timp i spaiu;
nu pot fi tratate dup criteriile existente privind cauzalitatea, vinovia i
responsabilitatea;
nu pot fi indemnizate dup regulile obinuite i sunt, n principiu, neasigurabile.
Pentru a ilustra aceast situaie inedit, caracteristic societii riscului, este suficient
s spunem, c, de fapt, dintre toate victimele catastrofei de la Cernobl, unele nici nu s-au
nscut nc, dei au trecut muli ani de la acest eveniment.

Idem.

Ali autori se refer, n termeni asemntori la sfritul naturii i al tradiiei (Giddens, A. La


socit du risque: le contexte politique britannique, n Risques, nr. 32, 1997, p. 39).
9

Concept utilizat att de Beck, ct i de ali autori preocupai de problematica societii riscului.

Bazele asigurrilor

12

n al treilea rnd, societatea riscului i pericolele sale specifice imprim anumite


caracteristici coninutului noiunii de risc. n aceast nou optic, riscul poate fi abordat att
prin prisma cunoaterii, a percepiei sale, ct i prin cea a efectelor sale.
Un prim aspect al acestei dualiti este legat de diferena, n timp i spaiu, ntre percepia
riscului i efectele realizrii sale. Percepia riscului se nscrie ntr-un context dat i are un caracter
local. Aceast percepie local nu poate fi depit dect prin mijloace mediatice sau, eventual,
prin simpla imaginaie. n schimb, efectele actuale ale activitilor industriale nu sunt limitate n
timp i spaiu, se extind asupra ntregii planete i chiar a Universului.
Al doilea aspect are n vedere decalajul de timp ntre producerea unui risc i momentul
n care se manifest efectele sale. Numeroase dintre noile riscuri nu au luat o form
simptomatic, cu efecte notabile, nu au atins masa critic dect dup lungi perioade dup ce sau produs, avnd uneori efecte iniiale invizibile 10. Putem observa acest decalaj temporal n
cazul riscurilor generate de utilizarea pesticidelor, de radiaii sau de unele substane ori
medicamente consumate de prini asupra viitorilor copii.
O a treia faet a acestui raport const n faptul c neglijarea cunoaterii riscului este
una dintre cauzele producerii, respectiv, ale efectelor sale. Cu ct mai puin sunt cunoscute (i
recunoscute) riscurile, cu att ele devin mai reale, iar efectele lor mai puternice. Acest fapt
trebuie s stea n atenia tuturor participanilor la viaa economico-social i s fie luat n
considerare, n mod special, n activitatea de asigurare.
Cel mai bun exemplu l constituie evoluia cunoaterii i efectelor riscului determinat
de folosirea azbestului. Timpul scurs ntre semnarea contractului de asigurare i realizarea
riscului, interval datorat cunoaterii lente a riscului i refuzului de a-i recunoate existena,
poate avea consecine nefaste asupra asigurtorilor 11. Situaia este cu att mai grav n
asigurrile de via, unde durata contractelor poate fi de zeci de ani, iar angajamentele luate
iniial sunt n total discordan cu efectele riscului i cu obligaiile de acoperire
corespunztoare. n cazul riscului de folosire a azbestului, raportul cunoatere-efecte a evoluat
astfel:
n cursul celui de-al doilea rzboi mondial i apoi n perioada postbelic, folosirea
azbestului s-a rspndit foarte rapid datorit calitilor sale i unui cost sczut al
utilizrii sale, ignorndu-se consecinele asupra sntii i duratei de viaa a
oamenilor;
succesul comercial i absena unei legislaii punitive n domeniu au fcut ca
productorii de azbest i al altor bunuri ce conineau azbest s ignore dovezile
medicale care atestau din ce n ce mai clar legtura dintre azbest i unele probleme de
sntate i, n consecin, s continue s produc azbest. n ceea ce privete
asigurtorii, ei s-au gsit n situaia de a suporta efectele unei adevrate bombe cu
ntrziere, pltind despgubiri pentru riscuri neluate n considerare iniial;
abia la sfritul deceniului opt al secolului trecut, pericolul a fost contientizat ca
fiind real i au fost luate msurile corespunztoare, prin interzicerea folosirii
azbestului, mergnd chiar pn la refacerea sau demolarea unor cldiri unde acesta era
utilizat.
Exemplele de neglijare a unor riscuri sunt numeroase i n prezent. Tipic este cazul
productorilor de tutun i produse din tutun, care, n cea mai mare parte, nu vor s recunoasc
10

Un caz tipic este legat de manifestarea riscului encefalopatiei spongiforme a bovinelor n Marea
Britanie: cercetrile efectuate au artat c primele persoane atinse de aceast maladie au decedat
dup aproape zece ani de la consumul intens al crnii infestate.
11

Aceasta a fost una dintre cauzele care a provocat mari dificulti companiei Lloyds n deceniul
nou al secolului trecut.

Necesitatea proteciei contra efectelor riscurilor i evoluia asigurrilor

13

efectele negative ale acestor produse asupra consumatorilor. n prezent, asigurtorii de via
in seama de riscul tabagic, n primul rnd, prin tarife mai mari n cazul fumtorilor.
Sintetiznd trsturile societii riscului, rezult c:
este caracterizat prin dispariia unei distincii nete ntre natur i cultur, ea reflectnd,
mai degrab, o lume hibrid din acest punct de vedere;
apar forme noi de insecuritate, produse de o societate devenit un imens laborator n
care nimeni nu-i asum anumite responsabiliti;
ea se manifest printr-o distincie mai acut ntre cunoaterea riscului i efectele
sale, aa cum s-a artat. Neglijarea informaiilor privind riscurile antreneaz o
rspndire i o realizare a acestora pe plan mondial, care scap de sub control;
n mod paradoxal, noile pericole au i o valen pozitiv: percepia manifestrii lor
pune sub semnul ntrebrii concepia asupra societii industriale moderne i le supune
dezbaterii i interveniei publice.
Distincia ntre cunoaterea riscurilor i efectele acestora permite delimitarea a dou
stadii de evoluie a societii riscului. Primul stadiu este acela n care efectele se produc
aproape sistematic, nu sunt cunoscute de marele public i nu fac obiectul unor dezbateri
politice. ntr-un al doilea stadiu, pericolele societii industriale au nceput s fac obiectul
dezbaterilor private i publice, iar societatea industrial modern se autopercepe i se
autocritic, descoperind c este o societate a riscului. Pe de o parte, se decide i se acioneaz
dup modelele societii industriale tradiionale, iar pe de alt parte, controversele produse de
dinamica societii riscului influeneaz economia, sistemul juridic i politic.
Se apreciaz c evoluia actual a societii riscului are la baz concepte ca:
iresponsabilitatea organizat, relaiile de definiie, explozibilitatea social a pericolelor i
trecerea de la statul-providen la statul prevztor12.
Noiunea de iresponsabilitatea organizat caracterizeaz situaia n care societatea
modern neag realitatea unor pericole chiar poteniale, la un moment dat trecnd sub
tcere cauzele acestora i tratnd cu indiferen aciunea contra lor.
Conceptul de relaii de definiie are n vedere regulile, instituiile i mijloacele prin
care se poate realiza identificarea, evaluarea i aciunea contra riscurilor. Relaiile de definiie,
adoptate la un moment dat, trebuie s stabileasc:
a. cine trebuie s determine caracterul nociv al unui produs, sau, n general, importana
unui pericol i s precizeze cui revine aceast sarcin: celor care creeaz riscul, celor care
beneficiaz de pe urma originii sale (produse, tehnologii), victimelor reale sau poteniale ori
organismelor publice;
b. ce cunotine (sau absena cror cunotine) sunt legate de identificarea cauzelor, a
ntinderii riscului i a actorilor implicai;
c. ce se poate considera ca fiind dovezi suficiente pentru a proba existena i
periculozitatea riscului, n condiiile unor cunotine insuficiente sau contestate;
d. cine trebuie s decid asupra modalitilor de indemnizare, n caz de prejudicii,
precum i asupra unor viitoare forme de control al riscului.
Noiunea de explozibilitate social a pericolelor se refer, n studiul lui Ulrich Beck,
la felul n care contientizarea (la scar social, n.n.) a pericolelor, a unor forme de
insecuritate, a generat o anumit evoluie cultural i politic, ce pune n discuie dominaia
tiinei, e de natur s sensibilizeze structurile birocratice i s redeseneze frontierele i
limitele de aciune ale politicii contemporane. n acest fel, pericolele produse de nsi
societatea actual, sunt actori incontrolabili care pun sub semnul ntrebrii i destabilizeaz
unele instituii ale statului, nsrcinate, n particular, cu supravegherea polurii i cu
securitatea public, n general. Astfel, instituiile de acest fel i structurile birocratice, n
12

Beck, U. op. cit., p. 91.

Bazele asigurrilor

14

ansamblu, dispun de mijloace de negare a pericolelor emergente, mijloace verificate deja n


practic: datele concrete pot fi ocolite sau falsificate, pot fi invocate contraargumente asupra
cauzelor lor; unele metode de expertiz pot fi minimalizate; accentul de pe cauzele sistemice
poate fi deplasat ctre eroarea uman etc. Fa de argumentarea prezentat, considerm c
denumirea de explozibilitate social a pericolelor este exagerat i improprie, ea conducnd,
mai degrab, la ideea unor convulsii sociale generate de manifestarea unor pericole. n opinia
noastr, dei fenomenul semnalat este real, ar putea fi denumit, mai degrab, noua
dimensiune social a pericolelor n societatea riscului.
Apariia, caracteristicile i efectele noilor pericole conduc i la o reevaluare a rolului
statului. Statul-providen are la baz armonizarea intereselor diferitelor structuri sociale,
meninerea ordinii sociale, creterea productivitii naionale etc. n prezent, exist tendina
amplificrii preocuprilor statului pentru crearea securitii, concretizat n reglarea
economiei, innd cont de cerinele proteciei mediului, crearea sau perfecionarea unor
servicii cu caracter social (de exemplu, n ocrotirea sntii, servicii de protecie a celor
vrstnici i neputincioi), a unor sisteme de asigurri (de btrnee sau de omaj) publice sau
reglementarea funcionrii unor asemenea sisteme private. Ca o consecin a manifestrii
societii riscului, statul devine din stat-providen, un stat al previziunii.
Teoria societii riscului, aa cum este ea vzut de germanul Ulrich Beck, are plusurile
i minusurile sale. Ea conine anumite exagerri i generalizri forate, din care unele nu au fost
menionate aici13 i i se poate reproa autorului o anumit obsesie cataclismic, ce l apropie n
faa riscului de aa-numitul catastrofism al sectarilor14. n spatele acestora, apare ns evident
aportul su n fundamentarea apariiei i dezvoltrii unei societi a riscului, bazat pe o
argumentaie suficient de solid. Societatea actual, aflat n plin transformare i avnd ca una
dintre dominante riscul, este ameninat de noi pericole, crora trebuie s le fac fa cu
mijloace noi, bazate nu numai pe principiul prevenirii, ci mai ales pe cel al precauiei.
Problematica societii riscului se afl n plin dezbatere. Un alt studiu de referin o
abordeaz cu mai mult rigurozitate i pragmatism i cu un accent pe consecinele n plan
politic ale apariiei sale15. Autorul lucrrii (Anthony Giddens) consider i el c apariia unor
incertitudini ale lumii contemporane este legat de schimbrile intervenite n efectele
progresului tiinific i tehnologic. Dac n trecut aceste efecte negative asupra vieii cotidiene
erau restrnse, n prezent, ele devin vizibile i sunt considerate alarmante. Dei, n mare parte,
consecinele noilor pericole sunt nc incerte 16, ele nu sunt contestate i chiar se manifest n
mod vizibil.
Astfel, referindu-ne direct la efectele asupra activitii de asigurare, se constat c
neglijarea noilor riscuri poate avea consecine extrem de nefavorabile. Revenind la cazul
Lloyds, marile dificulti financiare din deceniul nou al secolului trecut ale acestui gigant al
asigurrilor au fost cauzate n afara altor erori de management n special, de modificarea
caracteristicilor riscurilor, de care nu s-a inut seama. Este vorba, mai ales, de consecinele
13

Astfel, Beck, comparnd cele dou tipuri de societi, susine c, n timp ce societatea
industrial modern produce i distribuie bunuri societatea riscului se concentreaz asupra
productivitii i distribuiei relelor (s.n.) op. cit., p. 87.
14

Conform ncadrrii diferitelor comportamente fa de risc, de ctre coala denumit Cultural


Theory of Risk (Douglas, M., Wildavski, A. Risk and Culture, an Essay on the Selection of Technical
and Environmental Dangers, University of California Press, 1983, p. 208).
15
16

Giddens, A. La socit du risque :le contexte politique britannique, n Risques, nr. 32, 1997, p. 39.

Riscul consumului crnii de bovine pare nc mic, dar s-ar putea accentua n urmtorii 10-15
ani; nclzirea planetei este recunoscut, dar unii specialiti o atribuie variaiilor climatice pe termen
lung, i nu efectului de ser; scderea fertilitii masculine este atribuit creterii nivelului
substanelor toxice n mediul ambiant, dar ali savani contest nsi existena fenomenului etc.

Necesitatea proteciei contra efectelor riscurilor i evoluia asigurrilor

15

folosirii azbestului i de o serie de dezastre considerate naturale (taifunuri, uragane etc.), dar
care au fost determinate, de fapt, de schimbrile climatice ale planetei din ultimii cincizeci de
ani.
Spre deosebire de Ulrich Beck care evideniaz doar o serie de trsturi ale noii societi
Giddens formuleaz i o definiie a societii riscului, privit ca o societate din ce n ce mai
guvernat de o nalt tehnologie a crei nelegere perfect scap tuturor i care ascunde o
pluralitate de faete ale unui viitor posibil 17. La originea acesteia, se afl dou transformri
fundamentale care afecteaz lumea contemporan sfritul naturii i sfritul tradiiei18.
Sfritul naturii nu nseamn, de fapt, dispariia mediului natural, ci faptul c
aproape nu mai exist aspecte ale naturii care s nu fie atinse de intervenia uman, datorat
evoluiei tehnologice din ultimele decenii. naintea acestei perioade, ameninarea aprea din
ceea ce natura provoca omenirii: inundaii, cutremure, epidemii. n prezent, suntem preocupai
mai ales de ameninarea rezultat din aciunea omului asupra naturii. A doua transformare
major survenit, sfritul tradiiei, are n vedere faptul c societatea contemporan nu mai
este guvernat de o serie de elemente tradiionale, aparinnd deja trecutului (rolul brbatului
i femeii n economie i n viaa social, cstoria, raporturile ntre sexe, structura consumului
alimentar etc.). n ce ne privete, considerm c mai importante sunt schimbrile n viziunea
tradiional a riscului. Acesta era privit, nc de la apariia noiunii de risc, drept rezultat al
unor aciuni din afara omului, datorate voinei divine sau pur i simplu, lumii exterioare. Dar
societatea contemporan genereaz ea nsi riscuri, sau mai curnd creeaz eventualitatea
unor riscuri viitoare. De aici, rezult nevoia unei alte distincii ntre dou tipuri de risc, riscul
extern i riscul fabricat.
Primele dou secole de existen ale societii industriale au fost dominate de riscul
extern, risc datorat unor cauze exterioare omului, care se produce cu o regularitate care l face
previzibil i, n consecin, asigurabil, att prin asigurri private, ct i prin sisteme publice, ca
o preocupare a statului providen. Societatea riscului este ns marcat de tranziia riscului
extern ctre riscul fabricat, creat de nsui progresul tiinific i tehnologic, n faa cruia
suntem lipsii de o experien anterioar. Mai mult, evoluia tehnologic elimin sau
atenueaz unele incertitudini, dar creeaz n acelai timp altele 19, care nu pot fi ndeprtate
printr-un nou progres al tiinei.
n prezent, percepia riscurilor pe care societatea trebuie s le nfrunte s-a transformat
profund. O serie de riscuri apar, mai nti, ca fiind insesizabile sau foarte greu perceptibile,
aa cum a fost cazul riscului de poluare, cel al encefalopatiei spongiforme a bovinelor, al
sngelui contaminat, al efectelor nefaste ale folosirii azbestului. Ca reacie la asemenea
fenomene, lumea contemporan a evoluat, de la una a prevenirii, ctre o lume a prevenirii i
precauiei, cu un accent din ce n ce mai mare pe componenta de precauie.

17

Giddens, A. op. cit., p. 41.

18

Tez mai corect i mai bine fundamentat dect a lui Beck, care are n vedere, ca trstur a
noii societi, dispariia demarcaiei ntre natur i cultur a se vedea supra.
19

Constatare cu care sunt de acord i ali teoreticieni ai societii riscului a se vedea Ulrich
Beck, supra, sau Rucheton, P. Socit du risque zro, n Risques, nr. 32, 1997, p. 49.

ntre cele dou noiuni, exist diferenieri importante20. Prevenirea const n a anticipa
i a lua msuri pentru a evita un risc sau, cel puin, pentru a diminua efectele producerii
acestuia. Prevenirea presupune, deci, cunoaterea riscului. n schimb, precauia, cuvnt a crui
origine latin trimite la a fi n gard are n vedere o ameninare subiectiv, difuz. Dac
prevenirea se refer la un pericol real, constatat i cunoscut pe baze statistice, precauia se
manifest n condiiile unei stri de incertitudine privind pericolul. Lumea precauiei este o
lume n care se pun ntrebri, n care cunotinele sunt repuse n chestiune precauia fiind
generat din hazardul nscut din ignorana noastr lume n care incertitudinea apare att din
natura pericolului, ct i din lipsa cunotinelor tiinifice referitoare la acesta. Spre exemplu,
emisiile de bioxid de carbon antreneaz un efect de ser, cu consecine asupra climatului i
asupra vieii umane, dar implicaiile cantitative ale fenomenului nu sunt nc clare. Deciziile
luate n mai multe foruri internaionale pentru a reduce emisia de gaz carbonic i care, din
pcate, nu s-au realizat dect parial reprezint o aplicare direct a ideii de precauie, n
contextul n care aceste decizii au precedat cunoaterea tiinific a fenomenului.
O asemenea ordine cronologic n luarea deciziilor este un fenomen nou, succesiunea
tradiional fiind invers: strategia nva (cunoate), apoi acioneaz (learn then act)
permitea adaptarea efortului fcut la gravitatea cunoscut a riscului. Dar lupta contra unor
riscuri, ca acela menionat, pe baza strategiei tradiionale, a dovedit c ateptarea este foarte
costisitoare, ca n cazul propunerilor de a limita emisia de clorofluorocarburi, luate cu zece
ani prea trziu i aplicate doar n parte21.
Atitudinea de precauie nseamn deci c incertitudinea tiinific nu trebuie s fie un
pretext pentru a amna aciunile de prevenire. Aceast idee i-a gsit expresia i n plan
legislativ n multe ri. Astfel, n legislaia francez privitoare la mediu se arat c absena
certitudinilor pe baza cunotinelor tiinifice ale momentului, nu trebuie s ntrzie adoptarea
de msuri efective i proporionate viznd prevenirea unui risc de perturbri grave i
ireversibile ale mediului, cu un cost economic acceptabil 22. Asemenea prevederi sunt
prezente i n Tratatul de la Maastricht (art. 130 R).
Fr ndoial, aplicarea conceptului de precauie se extinde la toate riscurile care fac
obiectul unor controverse tiinifice n societatea noastr i care, n final, au consecine nefaste
asupra vieii i sntii omului: gaze toxice i radioactive, cmpuri electromagnetice,
manipulri genetice. Dar precauia, ca atitudine fa de noile riscuri, nu trebuie impus numai
prin fora public, pe cale legislativ. Ea trebuie s devin o norm de comportament unanim
acceptat, inclusiv la nivel microeconomic, ceea ce implic studierea din punct de vedere
economic a raporturilor dintre risc i precauie, a cheltuielilor antrenate de msurile de
precauie necesare i a efectelor acestor cheltuieli.
Precauia este, aa cum s-a artat, determinat de existena incertitudinii, iar
prevenirea, de existena riscului, fapt care a determinat o reconsiderare a concepiei
20

Conform unui dicionar (Le Petit Larousse Illustr, 1993), prevenirea, cuvnt a crui origine
latin nseamn a devansa ceva, este ansamblul msurilor luate pentru a preveni un pericol, un risc,
pentru a-l mpiedica s se produc. Precauia este o dispoziie luat, prin prevedere, pentru a evita un
ru sau pentru a-i limita consecinele. Un al doilea sens admis este acela de pruden. Dup cum se
poate observa, aceste definiii pot fi generatoare de confuzii. Asupra semnificaiei precise a noiunilor
de protecie, prevenire i precauie a se vedea i: Chaumet, F., Ewald, F. Autour de la prcaution, n
Risques, nr. 11, 1992 ; Kimball, M. S. Precautionary Saving in the Small and in the Large,
Econometrica, nr. 58, 1990; Gollier, Chr., Jullien, B., Treich, N. Irreversibility and Learning: An
Economic Interpretation of the Precautionary Principle, document de discussion de lIdei et Gremaq,
Universit de Toulouse, 1997.
21

Msuri preconizate n 1987 (protocolul de la Montral). Asupra lor s-a revenit n 1992 la Rio De
Janeiro.
22

Articolul 1 al Legii din 2 februarie 1995 privitoare la protecia mediului

tradiionale despre risc i incertitudine. Conform distinciei clasice introduse de Frank Knight
n anul 192123, riscul este caracterizat prin cunoaterea probabilitii producerii sale, iar n caz
de incertitudine, nu exist baza tiinific necesar msurrii sale.
Prevenirea riscului este una dintre componentele gestiunii riscului. Ea se ncadreaz
printre tehnicile de control al riscului, care au n vedere aciunile ce vizeaz reducerea
frecvenei i gravitii riscurilor: evitarea expunerii la risc, prevenirea daunelor, limitarea
daunelor sinistrelor, dispersia expunerii la risc. Costul global al riscului, concept central al
managementului de risc, cuprinde patru categorii de costuri, dependente unele de altele:
costuri de prevenire, primele de asigurare, pierderile survenite i neacoperite prin asigurare i
costuri de gestiune (personal, baz material, anchete etc.). Astfel, pentru un risc cuantificabil,
este relativ uor de determinat nivelul optimal de prevenie 24 prin analize de tip cost
beneficiu.
Noile pericole la care ne-am referit corespund ns unor situaii de incertitudine. Pentru
situaii de incertitudine, decizia nu se ia numai pe baza unei analize cost-beneficiu ntr-un
orizont temporal nchis, ci trebuie s se ia n considerare impalpabilul ceea ce este incert i
chiar necunoscut. Un agent economic cu un comportament normal, de aversiune fa de risc,
face cheltuieli de prevenire, proporional cu riscul la care este expus. n cazul n care el este
supus unei stri de incertitudine, prin necunoaterea exact a pericolului, problema economic
este dac aceast ignoran justific msuri de cretere a preveniei, cu cheltuieli suplimentare i
ct de mari s fie acestea.
De subliniat, n acest context, c nivelul incertitudinii evolueaz permanent, n funcie
de ritmul de cretere al cunoaterii tiinifice. Astfel, dac n anii 70, cercetrile asupra
encefalopatiei spongiforme, nu admiteau transmiterea sa la om; n prezent, acest fapt este
recunoscut i dovedit. Astfel, dintr-un risc minor, puin probabil, acest risc a devenit unul
major pentru viaa uman i pentru societate i care, n ultimii ani, a generat pagube ridicate n
economia unor ri, n care a fost necesar eliminarea unor mari efective de bovine. Se poate
observa c incertitudinile se diminueaz, se trece de la ipoteze la teorii i apoi la axiome 25.
Incertitudinea se deosebete de riscul pur, tocmai prin aceast capacitate de a se diminua, sau
altfel spus, riscul pur este ceea ce rmne cnd orice incertitudine tiinific a fost eliminat.
Principiul precauiei are n vedere cunotinele tiinifice de moment, ine seama c acestea
vor progresa, dar cere s nu rmnem pasivi fa de pericolele poteniale la care este expus
societatea.
ntr-o abordare secvenial26, decizia actual este privit drept prima dintr-o secven
de decizii, urmtoarele fiind determinate de problemele viitoare, care vor aprea i vor fi
percepute progresiv. n aceast optic, au fost elaborate modele complexe, simulnd diferite
scenarii secveniale, referitoare mai ales la problemele pe termen lung ale proteciei
mediului27. Una dintre concluziile care se desprind din aceste studii este aceea c, n
economie, o strategie dinamic eficace a gestiunii incertitudinilor are n vedere o anticipare a
progresului cunoaterii acestor incertitudini.
Aceasta conduce la o reconsiderare a poziiei lui Knight privitoare la risc i
incertitudine28. Diferena fundamental ntre aceste concepte const n faptul c, n cazul
incertitudinii, se manifest ateptarea informaiilor tiinifice poteniale care permit elucidarea
23

A se vedea i subcap. 2.1.

24

Realizat prin tehnici diferite de reinere sau transfer a riscului.

25

Treich, N. Vers une thorie conomique de la prcaution?, n Risques, nr. 32, 1997, p. 121.

26

Secvenial = ceea ce se raporteaz la o secven, la o succesiune ordonat de operaii.

27

A se vedea Manne, A., Richels, R. Buying Greenhouse Insurance. The Economic Cost of CO 2
Emission Limits, MIT Press, Cambridge, Massachusets.
28

A se vedea subcap. 2.1.

progresiv a probabilitii riscului. Aceast viziune secvenial permite i o difereniere mai


clar ntre conceptele de prevenire i precauie. Dac prevenirea are n vedere gestiunea
riscurilor (cunoscute), precauia se refer la gestiunea procesului de ateptare a informaiei, ea
se nate din decalajul temporal ntre necesitatea aciunii imediate i momentul cnd
cunotinele noastre vor progresa. Precauia apare astfel drept contrariul atitudinii de
expectativ. ntr-o interpretare plastic a principiului precauiei, cu ct incertitudinea
tiinific este mai mare, cu att exist un risc mai mare al schimbrii de percepie, i cu att
este mai necesar o atitudine preventiv29.
Schimbrile de percepie se traduc, n modelele economice secveniale, prin ateptarea
unei structuri de informaie mai fine dect structura disponibil n prezent. n nelesul atribuit
n modelele secveniale, o structur de informaie este un ansamblu de mesaje probabile,
caracterizate printr-o relaie statistic ntre mesaje i evenimente. Ca urmare, recepia unui
mesaj modific probabilitatea iniial asociat unui eveniment.
Modificarea continu a structurii de informaie cere ca deciziile de precauie s fie
flexibile, s se poat adapta cu uurin la noile informaii. n plus, aceast flexibilitate este
legat de efectul de ireversibilitate. Cunoaterea perfect a viitorului, n domeniul riscului,
face posibil angajarea n decizii cu efecte ireversibile asupra economiei i, direct sau indirect,
asupra sntii i duratei de via a oamenilor. Deciziile de precauie luate n situaii de
incertitudine necesit luarea n considerare a efectului de ireversibilitate. Conceptul de
ireversibilitate a aprut, mai nti, n economia mediului, n legtur cu msurarea impactului
unor amenajri ireversibile asupra unui spaiu natural. Din acest punct de vedere, construcia
unui baraj, a unei centrale termice sau atomice, ori a unei autostrzi sunt opiuni ireversibile.
Emisia de bioxid de carbon n atmosfer are efecte ireversibile pentru viaa generaiilor
viitoare. Ireversibilitatea conduce la un comportament de precauie, dar are i efecte perverse,
deoarece ea include, de fapt, i aspectul ireversibilitii cheltuielilor efectuate pentru msuri
de precauie. Aceste cheltuieli apar ca ireversibile pentru c sunt deseori i n cea mai mare
parte irecuperabile. Pe de alt parte, reducerea emisiei de bioxid de carbon, de exemplu,
reclam i decizii cu efecte ireversibile ca restrngerea transporturilor, a produciei de energie
electric i a altor ramuri industriale, precum i investiii masive n tehnologii noi.
Efectul de ireversibilitate are deci un dublu caracter: pe de o parte, pagubele cauzate
mediului sunt adesea ireversibile; pe de alt parte, sumele investite n msuri viznd precauia
sunt, n mare parte, de nerecuperat. Ireversibilitatea are consecine contradictorii asupra
precauiei: se confrunt dorina de a limita pericolele pentru a evita efectele ireversibile asupra
mediului, cu dorina de a limita cheltuielile (pierderile) determinate de investiiile n reducerea
polurii.
Un alt aspect important al incertitudinii i precauiei generate de aceasta, este acela c
efectele unui pericol potenial se manifest dup un anumit timp, uneori ndelungat. Exist un
decalaj temporal ntre cauza riscului i apariia sa, decalaj numit efect de hysterezis
(remanen), datorat, n general, unui fenomen de stocaj, de acumulare30 necesar nainte ca
un produs sau o activitate s devin periculoase. Este cazul unor fenomene ca emisia de gaze
CO2 i altele stocarea produselor radioactive sau aa-numita bioacumulare (acumularea
unor deeuri toxice n organismele vii) a cror manifestare ca riscuri asupra sntii i duratei
vieii omului a aprut sau va aprea dup un timp relativ ndelungat.
Fa de preocuprile teoretice anterioare privind precauia, n ultimul deceniu al
secolului trecut, au fost luate n considerare aceste fenomene. Un asemenea studiu 31 pleac de
29

Treich, N. op. cit., p. 122.

30

Treich, N. op. cit., p. 126.

31

Gollier, Chr., Jullien, B., Treich, N. Irreversibility and Learning: An Economic Interpretation of
The Precautionary Principle, document de discussion de lIdei et Gremaq, Universit de Toulouse, 1997.

la consumul unui bun, de exemplu energia, care se poate dovedi duntor pe termen lung
(hysterezis), gravitatea pagubelor fiind incert i depinznd de consumul total din perioada
anterioar pagubei (acumulare) i conducnd, ca msur de precauie, spre un consum
minimal (ireversibilitate). Un flux de informaii va conduce la mai buna cunoatere a riscului,
ceea ce determin limitarea consumului acelui bun (precauie). Autorii studiului subliniaz c
o condiie esenial pentru ca anticiparea unui flux de informaii s determine o micorare a
consumului este ca societatea s se dovedeasc a fi prudent. Un consumator cu aversiune fa
de risc nu este, n mod necesar, i prudent. Precauia este deci izvort din pruden i nu din
aversiunea fa de risc, conchid autorii. Conceptul de pruden intervine cnd se dorete
evaluarea impactului unui risc asupra deciziilor celui ameninat. El se deosebete de conceptul
de aversiune fa de risc, care nu permite comensurarea variabilitii unei decizii ca urmare a
amplificrii riscului, ci doar a pierderii, n termeni de speran de utilitate sau bunstare.32
n sintez, din cele artate mai sus, rezult c problema economic fundamental
rezultat din aplicarea precauiei este cea a condiiilor optimale pentru a investi n prevenirea
unor riscuri nainte de a le cunoate n mod tiinific. n acest domeniu, se poate observa c
efectul de ireversibilitate i efectul de acumulare conduc la aciuni contradictorii, constatare
care relev complexitatea acestei probleme.
Un exemplu simplu, referitor la emisia de gaze i efectul de ser i consecinele acestora
asupra vieii umane, arat c deciziile pot avea n vedere:
a. voina de a reduce emisia de CO2, deoarece:
generaiilor viitoare le va fi imposibil s micoreze cantitatea de gaz deja emis;
incertitudinile asupra viitoarelor descoperiri tiinifice incit la un plus de pruden;
b. voina de a crete emisia de CO2, pentru c:
cheltuielile necesare pentru a controla aceast emisie sunt adesea irecuperabile;
nu exist motive s fim preocupai de generaiile viitoare, care vor avea o mai bun
cunoatere a legturii dintre emisia de gaz carbonic i modificrile climatice i vor
putea ntreprinde msurile necesare.
Comportamentul de precauie, reflectat n msuri de prevenire depinde deci, n mare
msur, de preferinele celui care decide, inclusiv de tipul de decident: individ, antreprenor,
om politic, stat.
Considerm c o ilustrare a acestor preferine, la nivelul individului, este tangent cu
precauia manifestat n domeniul asigurrilor de via. La un individ considerat prudent,
crete tendina de economisire, cnd el constat o amplificare a riscurilor ce amenin
veniturile sale viitoare (inclusiv, n perspectiva pensionrii). Teoria economic a economisirii
de precauie a artat c trebuie introduse unele restricii pentru a garanta c o cretere a
riscului viitor va incita cu adevrat indivizii s consimt la sacrificii (economii) mai mari
pentru a se proteja contra riscurilor suplimentare. Aceste restricii in de preferinele de
consumator ale individului i sunt, evident, greu comensurabile.
Pe de alt parte, luarea n considerare a mbogirii permanente a cunotinelor
tiinifice, care aa cum s-a artat conduce la o atitudine de precauie, poate avea i un
efect invers. Anticiparea descoperirilor tiinifice amplific sperana de bunstare a
generaiilor viitoare, progresul tiinific fiind o surs de dezvoltare. Pe aceast baz, se
manifest o diminuare a preocuprii pentru viitor, care descurajeaz investiiile n msuri de
precauie, sub pretextul c societatea viitorului, mai informat asupra riscului, i va putea face
A se vedea, de asemenea, i cteva dintre studiile reunite n revista Risques, nr. 4, 1991: Florin, P.
Prvoyance et prvention (p. 15); Chapel, J.-L. Ingnierie de la prvention (p. 135); Briys, E.,
Schlesinger, H. Aversion au risque et prvention (p. 27); Eeckhoudt, L. Thorie de la prvention (p.
19).
32

A se vedea subcap. 2.1.

fa. De aceea, opinm c acest aa-numit efect de bogie este de natur s repun n discuie
conceptele i studiile analizate aici. n plus, dezbaterile privind influena preferinelor asupra
comportamentului de precauie se menin nc la un nivel empiric. Dezvoltarea viitoare a
teoriei economice a precauiei trebuie s se concretizeze ntr-un model care s in cont de
aceasta i s permit adaptarea metodelor clasice de analiz cost-beneficiu la investiiile de
prevenire a noilor riscuri.
Datorit acestor noi valene ale riscului, viitorul devine mult mai greu previzibil, mai
opac. n plus, n plan politic, apar tendine cum sunt cea de disimulare a realitii ori cea de a
acuza de alarmism nefondat persoanele sau grupurile care relev existena i ameninarea
riscurilor fabricate. Percepia existenei societii riscului ndeamn la o regndire a politicii n
toate rile lumii. Aceasta presupune o nou viziune politic, o reorientare a valorilor, ct i a
strategiilor corespunztoare. Nici un risc nu poate fi descris fr referina la o valoare fapt
subliniat deja. Dei valorile sunt de o mare diversitate n funcie de diferitele riscuri poate
fi invocat, ca valoare generalizatoare, prezervarea vieii umane.
Regndirea politicii vizeaz adaptarea societii industriale tradiionale la noile
condiii ale societii riscului. n coordonatele acesteia din urm, nu mai este suficient
modernizarea simpl, bazat pe valenele i nevoile societii industriale, ci devine necesar
o modernizare reflexiv33 ce presupune o adaptare la limitele i contradiciile societii
riscului, mai ales, n domeniile politicii care intr n contact cu unele micri sociale specifice,
cum ar fi cele ecologiste. Politica trebuie s dea natere unor noi forme instituionale adecvate
acceptrii dialogului cu aceste micri, situate, n general, n afara politicului34.
Viaa noastr este afectat din ce n ce mai mult de schimbrile de ordin tehnologic,
care sunt exterioare sistemelor politice. Au aprut, ns, ca reflex de aprare, mijloace publice
din ce n ce mai eficiente de abordare i control a evoluiei tiinifice i tehnologice 35. Acestea
nu sunt ns capabile deocamdat s elimine dificultile generate de contradicia ntre aanumitul alarmism i disimularea realitii, n domeniul noilor riscuri. Asemenea fenomene duc
la ideea reconsiderrii statului-providen, conceput pentru a face fa riscurilor tradiionale
(externe). Este cazul contestrii concepiei ce st la baza sistemelor de asigurri sociale i
asigurri de sntate publice. ndeprtarea n teorie i practic de aceste sisteme i apelul
crescnd la sisteme private, inclusiv la asigurrile de via, este o consecin a modificrilor n
viziunea asupra gestiunii riscului de ctre agenii economici i indivizi. Aceast viziune
difer, n prezent, de cea a statului-providen, pentru motivele deja artate. Se poate aprecia,
pe de alt parte, c societatea riscului nu se confund cu postmodernismul n care se consider
c puterea politic i pierde din semnificaie, pe msur ce modernizarea se impune.
Modernizarea reflexiv, n sensul menionat, presupune i chiar cere aciunea politic,
inclusiv n plan parlamentar, acolo unde aciunea guvernamental se dovedete a fi
insuficient.
Din cele prezentate, putem trage concluzia c, dei trsturile i conceptele societii
riscului se afl n plin dezbatere, dei aciunile ndreptate spre pericolele ce o caracterizeaz
sunt nc timide i confuze, existena ei nu poate fi contestat. Este din ce n ce mai mult
supus dezbaterii pe plan mondial raportul ntre beneficiile datorate dezvoltrii i efectele
negative ale acesteia. n paralel cu creterea rolului unor organizaii nonguvernamentale n
33

Termenul aparine lui A. Giddens, n op. cit., p. 46.

34

Dei sunt din ce n ce mai prezente n viaa politic, inclusiv n ara noastr, sub forma
partidelor ecologiste.
35

Inclusiv sub forma unor ncercri de reglementare din unele ri a se vedea, n acest sens, o
serie de articole publicate n Encyclopdie de lassurance, Economica, Paris, 1998: Bourguignon, Ph.
Les risques datteinte lenvironnement (p. 1265); Devaux, C., Le risque de dveloppement (p. 1251);
Lamre J-M. Les risques des nouvelles technologies de linformation (p. 1281).

sensibilizarea opiniei publice i n urmrirea modului n care diferite guverne i-au respectat
promisiunile cu privire la combaterea noilor riscuri, se manifest i o preocupare politic
sporit pentru soluionarea acestor probleme. Se recunoate, n prezent, lipsa unor schimbri
semnificative n acest domeniu, de exemplu, n ceea ce privete respectarea unor angajamente
luate acum peste un deceniu la Conferina Mediului i Dezvoltrii de la Rio de Janeiro (1992).
Lipsa unor progrese semnificative este atribuit, n general:
faptului c dezvoltarea economic global a ignorat, n mod voit, legislaiile
economice naionale i a pus profitul n primul plan;
concepiei eronate privind dezvoltarea, care a tratat ca dou probleme separate
creterea economic i eliminarea produselor nocive.
Organizarea i desfurarea summit-ului mondial privind dezvoltarea durabil de la
Johannesburg din august septembrie 2002, este o dovad a accenturii preocuprilor politice
pentru problemele societii riscului. Dei conceptului de dezvoltare durabil i s-a atribuit aici
un coninut mai larg incluznd datoria lumii a treia i lichidarea subdezvoltrii summit-ul
a avut n vedere i msurile de soluionare a unor probleme ca nclzirea planetei, deteriorarea
stratului de ozon, poluarea, asigurarea surselor de ap. S-a pus, inclusiv, problema mpririi
responsabilitilor pentru realizarea unei dezvoltri durabile, ntre guverne, ageni economici
i societatea civil i s-a ntrevzut ca o soluie mbinarea libertii pieei cu o legislaie
adecvat, armonizat la nivel internaional.
n sperana c msurile preconizate de aceast ultim reuniune internaional i de
altele ulterioare vor fi aplicate cu mai mult strictee dect n trecut, ne exprimm nc o dat
convingerea c problemele societii riscului devin din ce n ce mai presante, c ele trebuie s
devin o preocupare major i c este necesar o abordare mai atent a consecinelor acestora
n activitatea de asigurare.

CAPITOLUL II
INCERTITUDINE, RISC I ASIGURARE
N SOCIETATEA CONTEMPORAN

Incertitudine, risc i asigurare n societatea contemporan

23

2.1. Teoria riscului i incertitudinii i reflectarea sa n asigurri

Incertitudinea constituie una dintre coordonatele fundamentale ale lumii n care trim.
Dup cum arta J.K. Galbraith, lumea triete n prezent la vrsta incertitudinii 36. Mai mult, se
poate aprecia c dezvoltarea societii contemporane s-a putut realiza prin decizii luate n
condiii de incertitudine, cu asumarea unor riscuri.
Dezvoltarea economic i social modern are loc ntr-o lume n care incertitudinea,
probabilitatea i riscul sunt condiii date, productoare de reale posibiliti i opiuni. Astfel,
n termeni economici, procesul de producie este decis ntotdeauna ex ante, iar incertitudinea
cu privire la rezultatul su poate fi redus pn la un nivel minim. Dar confruntarea cu cererea
are loc ex post, dup luarea iniiativei de a produce, n condiii fireti de incertitudine.
Indiferent de precauiile luate, va rmne o marj de incertitudine i cu ct este mai
important efortul, cu att va fi mai mare aceast marj de incertitudine sau de
imprevizibilitate, dat fiind faptul c este luat n considerare timpul real, cel al fiinelor vii37.
Din punct de vedere filozofic, exist dou posibiliti de a aborda incertitudinea. Ea
poate fi considerat ca o reflectare a ignoranei oamenilor, a imposibilitii de a nelege
ordinea natural a lucrurilor. De asemenea, incertitudinea poate fi privit ca o parte integrant
a realitii, plasnd hazardul n centrul fenomenelor i proceselor din natur i societate,
concepie ilustrat de principiul indeterminrii formulat de Heisenberg n fizica modern38. n
primul caz, se accept c probabilitatea producerii fenomenelor este obiectiv, ea fiind
valoarea limit ctre care tinde frecvena unui eveniment pe msur ce numrul
experimentelor crete. n al doilea caz, se consider c probabilitatea este eminamente
subiectiv, rmnnd la aprecierea fiecrui individ, n condiiile de informaie incomplet ale
fiecruia.
Conceptul de probabilitate obiectiv st la baza distinciei ntre situaiile de risc i
situaiile de incertitudine, formulat de Frank Knight n anul 1921 39. Dup el, situaiile de
risc sunt caracterizate prin faptul c probabilitile obiective (frecvenele de producere) sunt
cunoscute, caz n care se poate folosi aceast informaie pentru compensarea riscurilor
individuale.
Situaiile de incertitudine apar cnd:
- probabilitile obiective sunt necunoscute i decidentul recurge la aprecierile sale
subiective asupra realitii fiecrui risc;
- probabilitile obiective sunt cunoscute, dar o anumit situaie concret are prin ea
nsi un caracter unic, fcnd, de asemenea, necesare aprecieri subiective.

36

Galbraith, J.K. Le temps des incertitudes, Gallimard, Paris, 1978.

37

Giarini, O., Stahel, W.R. Limitele certitudinii, Ed. Edimpress-Camro, Bucureti, 1996, p. 53.

38

Noiunea de hazard a fost introdus pentru prima oar n fizic de ctre fizicianul englez
Maxwell (sec. al XIX-lea) n legtur cu poziia i micarea moleculelor, el postulnd c acestea sunt
determinate de hazard. Mai trziu, n secolul trecut, noiunea a fost utilizat de Bohr i de Heisenberg
n mecanica cuantic: hazardul prin esen era privit drept situaia n care nu este posibil, chiar n
principiu, s se tie suficient despre prezent pentru a elabora o previziune complet asupra viitorului
39

Knight, F.H. Risk, Uncertainty and Profit, Houghton & Miffin, Boston, 1921.

Bazele asigurrilor

24

Aadar, incertitudinea ar putea fi definit ca o situaie de ignoran asupra mediului


nconjurtor pentru care probabilitile obiective sunt necunoscute40.
Emergena teoriei riscului i incertitudinii se datoreaz nevoii de mbuntire a
modelelor care explic funcionarea economiilor contemporane. Asistm, ncepnd din al
doilea deceniu al secolului trecut, la dispariia din aceste modele a premisei de certitudine, de
clarviziune a agenilor economici, n timp ce a ctigat i ctig teren ipoteza aciunii
indivizilor i entitilor economice n condiii de viitor incert i n situaii de risc.
Aceast modificare de viziune a avut consecine benefice asupra cadrului cercetrii
economice i al aplicaiilor concrete. Ea a permis abordarea unor fenomene greu de explicat
n condiii de certitudine, ca de exemplu a faptului c ntreprinztorii nu sunt ntotdeauna
interesai s-i maximizeze profitul. De asemenea, a asigurat o mai bun cunoatere a
comportamentului indivizilor i agenilor economici, n situaiile n care un rol esenial l are
hazardul, mai ales n domeniul financiar, unde acioneaz riscul bursier sau riscul cursului de
schimb, dar i n alte domenii, ca cel al resurselor de munc sau al exploatrii resurselor
naturale. n sfrit, dezvoltarea teoriei riscului i incertitudinii a permis integrarea n modelele
de echilibru general a unor domenii de activitate bazate pe incertitudine, ca pieele financiare
i asigurrile.
n acest cadru, societile de asigurare au o poziie deosebit. Pn acum cteva
decenii, exista nc o anumit delimitare ntre lumea asigurrilor i tiina economic 41,
datorit a dou cauze fundamentale.
O prim cauz este slaba preocupare a asigurtorilor pentru problemele economice
propriu-zise. ntr-un mediu economic i social relativ stabil, asigurtorii au fost preocupai,
mai degrab, de probleme juridice, cum sunt cele legate de reglementarea conduitei n afaceri
i a raporturilor cu asiguraii, de redactarea polielor de asigurare sau a tratatelor de
reasigurare. De asemenea, au avut prioritate problemele actuariale, viznd calculul
probabilitilor ca etap a fixrii nivelului primelor. n schimb, preocupri cu caracter
economic ca vnzarea produselor, costul acestora, debueelor nu au avut acuitatea din alte
sectoare de activitate economic sau au fost chiar neglijate. O explicaie a acestui fenomen
este dat i de natura specific a produsului din asigurri i a organizrii ofertei acestuia.
Astfel, pe fondul concurenei ntre asigurtori intervine o anumit solidarizare ntre acetia,
prin funcionarea reasigurrilor i a retrocesiunilor; dificultile contractului i vnzrii directe
a produselor sunt atenuate de existena unui puternic sistem de intermediari n asigurri
(ageni generali, brokeri). n plus, clientul este constrns mai mult dect n alte sectoare s
cumpere produse de asigurare, fie datorit unor obligaii legale, fie datorit presiunii tacite a
partenerilor economici i sociali42.
O a doua cauz o constituie faptul c teoria economic tradiional care nu a avut n
vedere problematica incertitudinii, nu a avut nici motivaia de a aborda analiza societilor de
asigurare. Dei s-au elaborat n anii 1950-1975 studii serioase asupra economiei asigurrilor,
datorate unor specialiti ca Pfeffer, Mahr, Farny, Carter, acestea nu au reuit s integreze
asigurrile n teoria economic general, aa cum este meritul unor lucrri mai recente, bazate
pe utilizarea conceptelor fundamentale ale teoriei riscului i incertitudinii. Contribuii
importante n acest sens au adus lucrrile lui Kenneth Arrow, Karl Borch, Roland Eisen etc. 43
40
41

Louberg, H. Incertitude, Revue Risques, nr. 17, 1994, p. 85.

Louberg, H. Economie et finance de lassurance et de rassurance, Dalloz, Paris, 1981, p. 2.


De exemplu, n cazul asigurrii mrfurilor transportate, al asigurrii creditelor, al asigurrii
bunurilor cu care se garanteaz rambursarea unui credit obinut etc.
42

42

Incertitudine, risc i asigurare n societatea contemporan

25
44

i mai recent cele datorate lui Louis Eeckhoudt i Christian Gollier . n acest fel, sciziunea
ntre modelele de echilibru din teoria economic tradiional i economia asigurrilor tinde s
dispar, iar importana aplicrii teoriei riscului i incertitudinii n asigurri este unanim
recunoscut. nc din anul 1968, Hammond afirma c a studia asigurrile fr a studia mai
nti riscul i incertitudinea este acelai lucru cu a studia medicina fr a nelege anatomia45.
Teoria economic a riscului i incertitudinii se bazeaz pe o serie de concepte
fundamentale: sperana de utilitate; ipotezele asupra atitudinii fa de risc (aversiune,
preferina i indiferen fa de risc); riscul cursului de schimb etc.
Criteriul de opiune bazat pe maximizarea speranei de utilitate a fost elaborat nc din
1732, de ctre Daniel Bernoulli 46 i dezvoltat ulterior, ncepnd cu J. von Neumann i O.
Morgenstern, n anul 1944. Sperana de utilitate este un model de comportament n condiii de
incertitudine care const n faptul c indivizii iau n prezena riscului decizia care le
maximizeaz sperana unei funcii a bogiei lor finale (sperana de ctig).
Un individ poate s aleag ntre mai multe decizii de ctig ale cror consecine sunt
incerte: s joace sau nu la loterie, s cumpere sau nu aciuni, s joace sau nu la burs, s se
asigure sau nu etc., toate acestea viznd posibilitatea unui ctig, n condiii de incertitudine.
Viitorul este deci cunoscut cu incertitudine, dar aceast incertitudine este limitat. Nu se pot
produce, de fapt, dect dou evenimente, opuse i incompatibile: se ctig sau nu la loterie,
se ctig sau se pierde la burs etc. Asemenea perechi de evenimente se exclud reciproc i au
probabilitile de apariie q, respectiv, 1-q, cnd q este cunoscut i cuprins ntre 0 (cnd
evenimentul este imposibil) i 1 (cnd producerea sa este sigur), constatare care st i la baza
aplicrii teoriei probabilitilor n determinarea primelor de asigurare.
Din fiecare din evenimentele menionate, decurge un rezultat care poate fi pozitiv sau
negativ i care se noteaz cu x, respectiv, cu y. Maximizarea speranei de utilitate (de ctig)
conduce la relaia qx+(1-q)y. Astfel, pentru un agent economic, dac U(x) i U(y) sunt
utilitile ateptate, referitor la ctigurile x i y, indicatorul de utilitate propus este qU(x)+(1q)U(y).
Sperana de utilitate influeneaz deciziile n condiii de incertitudine n dublu sens: pe
de o parte, datorit aa numitului paradox St. Petersburg 47 i pe de alt parte, bunului sim.
Rezultatul este c, de fapt, decizia nu este determinat de sperana matematic de ctig, ci de
cea real. Deintorul unui bilet de loterie care i d o ans din dou (50 %) de a ctiga
10.000 lei (sperana matematic de ctig de 5.000 lei) are toate motivele s decid s-l vnd
contra a 4.000 lei siguri48.

43

Semnificative n acest domeniu sunt : Arrow, K.J. Risk Allocation and Information : Some
Recent Theoretical Developments, in Geneva Papers on Risk and Insurance nr. 8/1978; Borch, K. H. The Economics of Uncertainty, Princetown University Press, 1968; Borch, K. H. The Mathematical
Theory of Insurance, Lexington Books, 1974.
44

Eeckhoudt, L., Gollier, Chr. Les risques financiers valution, gestion, partage, Ediscience
International, Paris, 1992, la care se adaug numeroase articole publicate de cei doi autori n reviste
de specialitate.
45

Hammond, J. D. Essays in the Theory of Risk and Insurance, Scott, Foreman & Glennview,
1968, p. 1.
46

Bernoulli, D. Expos dune nouvelle thorie de la mesure du risque, n Risques nr. 31, 1997, p.
123. Studiul a fost publicat pentru prima oar n limba latin n anul 1732.
47

Coninutul paradoxului St. Petersburg este explicat n numeroase volume i articole publicate
n strintate. Reinem, pentru claritate i concizie Fraysse, J. - Esperance dutilit, n Risques, nr. 17,
1994, p. 69.
48

Aici intervine, fr ndoial, aversiunea fa de risc a individului.

Bazele asigurrilor

26

Sperana de utilitate i aplicabilitatea ei n luarea deciziilor, inclusiv n asigurri, are


ns imperfeciunile i contestatarii ei. Determinarea speranei de utilitate se bazeaz, aa cum
s-a artat, pe probabilitile obiective. O serie de autori au artat c n asigurri, ca i n alte
domenii, n luarea deciziilor conteaz comportamentul individului plasat n situaie de
informaie imperfect49.
Ei au subliniat c individul pus n faa deciziei manifest o aversiune fa de
ambiguitate, adic fa de absena informaiilor privind probabilitile obiective. Astfel,
paradoxul lui Ellsberg50 arat preferina subiecilor experimentului pentru loteriile la care au
mai multe informaii asupra probabilitii diferitelor rezultate. Aceste observaii au dus la o serie
de reconsiderri n domeniul speranei de utilitate i chiar la apariia conceptului alternativ de
utilitate nesperat51, cu efecte inclusiv asupra activitii de asigurare. Un astfel de studiu,
bazat pe un model de utilitate nesperat, repune n discuie criteriile de opiune ntre prevenire,
autoasigurare i asigurare52.
Introducerea i aplicarea teoriei riscului i incertitudinii n asigurri au avut i alte efecte
benefice. Un exemplu l constituie i clarificrile aduse n ce privete funcia economic a
asigurrilor. Astfel, n coordonatele teoriei tradiionale, contractul de asigurare este, n general,
definit ca un produs destinat s ofere protecie, securitate asiguratului; alteori, mai ales n
asigurrile de via este considerat ca un activ financiar, capabil s fructifice disponibilitile
bneti ale asiguratului, fr a se explica unitatea rolului pe care l are asigurtorul pe pieele
financiare cu cel pe care l joac n raporturile directe cu asiguratul. Aplicarea teoriei
echilibrului pieelor n condiii de viitor incert permite acest lucru, explicnd de pe poziii noi
natura contractului de asigurare i raiunile economice ale existenei societilor de asigurare. n
aceast abordare, care reconsider ansamblul mecanismului economic i financiar plecnd de la
noiunea de incertitudine, asigurrile i gsesc un loc aparte n cadrul sistemului financiar. De
asemenea, aplicarea teoriei riscului i incertitudinii a adus elemente noi n abordarea unor
probleme ca cererea de asigurare, gestiunea societilor de asigurare, dezvoltarea afacerilor n
asigurri, influena asigurrilor asupra activitii economice.
Ca urmare a interesului acordat de teoria economic implementrii problemelor de risc
i incertitudine, se constat, n sens invers, schimbarea atitudinii asigurtorilor fa de mediul
economic n care acioneaz. A crescut preocuparea societilor de asigurare pentru cunoaterea
i luarea n considerare a unor factori a cror influen este, n general, mai slab ca n alte
domenii de activitate: globalizarea i accentuarea concurenei internaionale, presiunea rilor n
curs de dezvoltare, reglementarea i dereglementarea n economie i, n special, n asigurri,
perturbrile de ordin monetar etc.
n plus, utilizarea n asigurri a unor concepte i metode aparinnd teoriei riscului i
incertitudinii a permis obinerea unor progrese importante n analiza unor aspecte concrete ale
activitii de asigurare. Astfel, studierea riscului cursului de schimb, privit din punct de vedere
al societilor de asigurare, a servit fundamentrii unor aspecte ale gestiunii financiare a
asigurtorilor i, mai ales, a reasiguratorilor. Fluctuaiile cursurilor de schimb influeneaz
veniturile i profiturile societilor de asigurare care opereaz pe plan internaional i au devenit
o important problem pentru operaiunile de reasigurare. Reasigurarea este o activitate cu
precdere internaional, care permite extinderea la scar global a proceselor de dispersie
49

i n asigurri, exist o asimetrie informaional ntre asigurat i asigurtor, asupra creia vom

reveni.
50

Ellsberg, D. Risk, Ambiguity and the Savage Axioms, n Quarterly Jounal of Economics, nr.
75/1961.
51
52

Albouy, F-X Utilit non espere, n Risques, nr. 17/1994, p. 161.

Konrad, K., Skaperdas, S. Self insurance and self protection: a non-expected utility analysis, n
The Geneva Papers, Theory, vol. 18, nr. 2, 1993, p. 51.

Incertitudine, risc i asigurare n societatea contemporan

27

financiar i geografic a riscurilor pe care asigurtorii direci le-au acceptat pe plan naional
sau regional. Portofoliile de reasigurri acceptate de marii reasigurtori pot cuprinde pn la
95% angajamente n valute strine53, iar caracterul oricum aleator al acestor angajamente este
amplificat de fluctuaia cursurilor de schimb. Mai mult, riscul de schimb, n cazul reasigurrilor,
acioneaz n circumstane agravante. Reasigurtorul nu poate, ca operatorul comercial obinuit
s-i acopere pe piaa valutar riscul ce amenin valoarea viitoare a plilor sale, deoarece nu
cunoate cu anticipaie nici cuantumul, nici data plilor sale privind despgubirile. De aceea,
gestiunea financiar a reasigurtorilor este puternic afectat datorit impreciziei i hazardului
generate de riscul de schimb. Aplicarea i adaptarea teoriei riscului i incertitudinii a permis
concretizarea dificultilor determinate de riscul de schimb la reasigurator i inseria sa n
modelarea activitii acestora54.
n final, trebuie s remarcm c preocuparea crescnd pentru studierea incertitudinii,
a efectelor acesteia i a msurilor de precauie a condus la apariia relativ recent a unei noi
tiine, tiina pericolului (les cindyniques l.fr.)55. Momentul naterii sale este considerat a
fi 8 decembrie 1987 cu ocazia unui important colocviu pe aceast tem organizat la Paris 56,
unde s-au aprobat documentele-cadru ale acestei tiine. Plecnd de la caracteristicile i
implicaiile societii riscului i bazat pe constatarea catastrofele nu sunt accidente, noua
tiin desprinde unsprezece caracteristici comune ale sistemelor tehnologice n care s-au
produs catastrofe i n care sunt implicate neglijena sau eroarea uman:
responsabilitate difuz, ntr-un cadru organizatoric stratificat;
ideea infailibilitii sistemului;
convingerea c respectarea ctorva reguli explicite este suficient pentru a asigura
fiabilitatea;
un spirit de echip care descurajeaz opiniile divergente sau critice;
neluarea n considerare a unor experiene anterioare;
spiritul de parohie: o stare de spirit care conduce la negarea i respingerea
semnalelor venite din exterior;
analize de securitate subordonate doar unor criterii de producie sau performan;
lipsa unor proceduri adecvate i eficiente pentru situaii de criz;
meninerea unor practici cunoscute ca fiind periculoase;
neluarea n considerare a unor metode avansate de evaluare a riscului;
lipsa unei repartizri clare a responsabilitilor n materie de securitate.
Valoarea practic a acestor caracteristici este nendoielnic, dac inem seama de
faptul c ele se afl la originea unor catastrofe tehnice cum au fost cele de la Bhopal,
Cernobl sau cea a navetei spaiale Challenger, care au provocat mari pagube i importante
pierderi de viei omeneti.
Pe aceeai linie a contientizrii riscului, se nscrie un studiu referitor la cultura
securitii, privit ca o component a culturii organizaionale a ntreprinderii 57. Studiul
reliefeaz c realizarea securitii n ntreprindere nu este numai o problem de tehnologie
sigur n funcionare, ci depinde, n cele din urm, de interaciunea ntre om i main,
incluznd comportamentul individual i colectiv, structurile organizaionale, precum i
deprinderile, metodele i ali factori similari n abordarea problemelor de securitate. Pe aceast
53

Louberg, H. op. cit., p. 6.

54

A se vedea n acest sens i Grossman, M. Manuel de reassurance, Ed. LArgus, Paris, 1983,
cap. 6 i 8.
55

Kenvern, G-Y. Les Cyndiniques, n Risques, nr. 4, 1991, p. 42.

56

Colocviu reunind aproape 1500 de participani din 13 ri, reprezentnd 30 de sectoare


industriale, 320 de ntreprinderi i 90 de universiti i centre de cercetare.
57

1*** - Safety culture a reflection of risk awareness, Swiss Re, 1998.

Bazele asigurrilor

28

baz, devine posibil influenarea unor numeroase elemente ale culturii securitii, pentru a
obine creterea siguranei funcionrii sistemelor complexe.
Emergena tiinei pericolului58 este ilustrat att prin introducerea ei n programele
unor instituii de nvmnt superior, prin nfiinarea unor bnci de date specializate 59 care
sunt utilizate i de asigurtori, ct i prin cererea crescnd de specialiti n domeniu.
Amplificarea unor asemenea preocupri marcheaz o nou etap n maturizarea
comportamentului uman n faa pericolelor multiple ale societii riscului.

2.2 Tipuri de risc i riscul n asigurri

Societatea contemporan este confruntat permanent cu o extraordinar diversitate de


riscuri: riscuri naturale, riscuri profesionale, riscuri ce afecteaz sntatea, riscuri ce
deterioreaz mediul nconjurtor i au efecte negative asupra generaiilor viitoare etc., a cror
aciune este omniprezent, astfel nct cuvntul risc nici nu i gsete nici un antonim n
vorbirea curent i nici n dicionare.
Etimologia i originea geografic a cuvntului risc sunt controversate. n limba
francez, risque apare la nceputul secolului al XVI-lea, ca i n limba german (risiko). Se
risquer (l. fr.) este atestat ctre 1580, iar riskieren (l.germ.) abia n secolul al XVII-lea. n
englez, risque este folosit n 1661, iar cu grafia risk n 1741. n castilian, riesgo a fost
utilizat ctre 1570. Se admite c toi aceti termeni au fost preluai, direct sau indirect, din
italianul risco (mai trziu, rischio). Vechile atestri italiene nu sunt anterioare secolului al
XIII-lea, provenind din formele latinizate superficial rischium, risigus, riscus. Acestea se
regsesc n expresii ca rischium et fortuna, risigum et periculum, folosite n diferite contracte.
Etimologia cuvntului latin este, la rndul ei, obscur: poate fi vorba de resecare sau rixare,
care au un sens asemntor. Sensul actual, diferit de acela de pericol, hazard, noroc s-a
conturat n secolul al XVIII-lea, odat cu cercetarea tiinific asupra riscului60.
Una dintre numeroasele definiii date riscului arat ca acesta este o ameninare, o
posibilitate de producerea a unui eveniment cauzator de pagube, caracterizat, pe de o parte,
prin gravitatea consecinelor sale i, pe de alta parte, prin probabilitatea sa de producere.
Amploarea riscului este greu de cunoscut, acelai risc putnd produce efecte sensibil
diferite, n funcie de condiiile n care se produce. Efectele riscului de accident auto difer
dup autovehiculele angrenate n acesta, dup anotimpul i locul n care se produc, dup
viteza de circulaie, dup starea carosabilului, dup faptul dac centurile de siguran sunt
cuplate sau nu etc. Exist metode de caracterizare a riscului, dar rezultatele lor sufer de
prezena unor puternice elemente de subiectivism. Acelai risc poate fi descris, analizat,
msurat, n viziuni i n scopuri diferite, dup observatorul care le urmrete.
Atunci cnd ns are loc, evenimentul potenial productor de pagube poate fi descris:
el are o origine, unul sau mai muli vectori i o int.
Originea este dat de cauza sau cauzele conjugate ale evenimentului. Un eveniment
ce produce pagube se datoreaz, n general, unui lan de cauze care formeaz un arbore
58

Denumit dup alte opinii, tiina securitii (la Congresul Mondial al tiinei Securitii-Kln),
septembrie 1990 a se vedea Kuhlmann, A. Science de la securit, n Risques nr. 4, 1991, p. 49.
59

Ca de exemplu MARS (Major Accident Reporting System); FACTS (Failure & Accidents Technical
Information System); MHIDAS (Major Hazard Incident Data Service).
60

A se vedea Guerreau, A. LEurope Medievale: une civilisation sans la notion du risque, n


Risques, nr. 31, 1997, p. 11.

Incertitudine, risc i asigurare n societatea contemporan

29

generic al producerii sale, arbore care poate ajunge foarte departe, n spaiu i timp.
Extinderea analizei acestui lan este ns determinat, n mod normal, de raiuni practice, cu
precizarea faptelor generatoare eseniale i caracteristice i care sunt importante i din punct
de vedere al prevenirii riscului.
Vectorii reprezint mijloacele de transfer a riscului i sunt caracterizai att de natura
pericolului (chimic, biologic, mecanic, radioactiv, seismic), ct i de mediul prin care se
transfer (aerul, solul). Astfel, radiaiile i particulele radioactive, respectiv, aerul, sunt
vectorii riscului de radiaii.
inta o constituie victimele producerii riscului, care pot fi indivizi, grupuri de
persoane, sau patrimoniile acestora.
Originea riscului, sursele acestuia sunt, n aparen, uor de identificat. Cutremurele de
pmnt, anumite fenomene meteorologice (furtuni, tornade, stratul de zpad, grindina,
seceta), activitatea centralelor nucleare, poluarea sunt cunoscute surse generatoare de risc. Dar
n unele cazuri, identificarea lor este mai dificil, deoarece concretizarea unui risc evolueaz
n timp, n funcie de stadiul cunoaterii i n funcie de percepia social.
Distincia dintre originea, vectorii i inta unui risc este important mai ales pentru
prevenirea sa. Prevenirea riscului are n vedere aciunile ex ante, prin care sunt eliminate sau
diminuate riscul ori efectele sale. Pentru a preveni riscul, se poate aciona: asupra
evenimentului n sine; asupra probabilitii producerii sale; asupra vectorilor prin care se
propag; asupra intei, oferindu-i mijloacele de protecie necesare sau acionnd pentru ca
riscul i inta sa nu se ntlneasc, n timp sau n spaiu. Aplicarea concomitent a tuturor
acestor pachete de msuri de prevenire este posibil n cazul multor riscuri, dar nu toate
riscurile permit aceasta, fie pentru c nu se poate aciona, fie pentru c aplicarea unor msuri
de prevenire este tardiv sau prea costisitoare. De exemplu, n cazul riscului de cutremur,
aciunea asupra sursei este deocamdat imposibil. n schimb, se poate aciona asupra intei,
prin construirea de cldiri rezistente la seisme sau chiar prin migrarea populaiei spre zone
geografice neafectate de cutremur. Aa cum s-a artat deja, atitudinea fa de risc este
influenat de percepia sa social. Studiile ntreprinse de specialiti n antropologie cultural 61
au artat c exist percepii sociale diferite ale incertitudinii i riscului. Indivizii i
fundamenteaz, n mic msur, opiunile pe evaluri tiinifice, i mai mult pe baza unor
experiene i decizii anterioare. De exemplu, n domeniul asigurrilor din zonele seismice sau
inundabile, cei care sunt asigurai, supraestimeaz riscul, iar cei neasigurai, l subestimeaz.
De asemenea, s-a remarcat c atitudinea individului este diferit fa de probabilitatea de
ctig, respectiv, de pierdere: n primul caz, angajarea deciziei necesita o cvasi-certitudine, n
timp ce n al doilea, se accepta, n general, un risc foarte mare 62. Din punctul nostru de vedere,
apreciem c cea mai important contribuie a scolii Cultural Theory este gruparea
comportamentelor sociale simbolice n faa riscului, n patru categorii de atitudini:63
a. comportamentul antreprenorilor fa de risc, caracterizat prin cutarea riscului
i prin acceptarea pierderilor.
b. umbrela birocraiei centrale. Funcionarul administrativ, politicianul,
tehnocratul din instituiile publice activeaz ntr-o lume strict compartimentat printr-o
61

Ne referim la coala denumit Cultural Theory of Risk, creat de antropologul britanic Mary
Douglas i de discipolii si, ilustrat mai ales de lucrarea: Douglas, M., Wildavski, A. Risk and
Culture, an Essay on the Selection of Technical and Environmental Dangers, University of California
Press, Berkeley, 1983.
62

A se vedea Duclos, D. Mary Douglas Lanthropologie culturelle et le concept de risque, n


Risques nr. 19, 1994, p. 100.
Duclos, D. op. cit., p. 107.
63

Bazele asigurrilor

30

gril de funcii i de subordonare bine conturat, avnd o mobilitate redus i o marj de


libertate individual restrns. n aceasta lume, asumarea unor riscuri este prohibit, iar
activitatea desfurat este subordonat rutinei organizate, ceea ce face ca subiectul-tip al
acestui grup s fie foarte puin sensibil la riscul real, respingnd ceea ce este neateptat i
iese din cadrul rutinei.
c. catastrofismul sectarilor. Acest tip de atitudine este caracteristic ecologitilor i
altor grupuri contestatare, inclusiv de natur religioas, care pe fondul unei condamnri
globale a societii, pun accent pe riscurile catastrofice care amenin planeta, ca poluarea
generalizat, ori pe pericolul unui rzboi la scar planetar.
d. fatalismul celor exclui de la luarea deciziilor (executanii) care activeaz ntr-o
ordine la stabilirea creia nu au participat i care le este de multe ori strin i chiar ostil.
De aceea, acest grup nu are raporturi active cu riscul, pe care nu l-au ales i are o
concepie fatalist asupra viitorului.
Dei a subliniat o serie de aspecte relevante asupra atitudinii fa de risc, teoria
cultural a riscului are limitele sale. De exemplu, caracteristicile antirisc atribuite categoriei
birocrailor centrali intr n contradicie cu numeroasele situaii n care tocmai administraiile
publice centrale genereaz i gestioneaz riscuri de mari dimensiuni, ca n cazul unor proiecte
economice guvernamentale.
Riscurile prezente n societatea contemporan au fost grupate n anumite tipuri de risc.
O asemenea grupare cuprinde64: riscul de ar; riscul n operaiunile cu devize; riscul
contractual; riscul de faliment; riscul n decizia de investiii; riscul valorilor mobiliare; riscul
n marketing; riscul n asigurri. ntr-o alt lucrare de specialitate 65, riscurile sunt grupate n :
riscuri generale; riscul de ar; riscuri n operaiuni cu devize; riscuri economice; riscul
contractual; riscul de faliment; riscul n investiii; riscul n asigurri.
O discuie mai larg se impune n cazul riscului n asigurri. Plecnd de la premisa c
asigurarea este o reacie social la riscurile individuale cu care sunt confruntai indivizii n
viaa lor social i economic, se pot distinge mai multe categorii de riscuri66:
1) Riscurile obiective i exogene, a cror probabilitate poate fi calculat cu un grad
nalt de precizie i care se situeaz n afara individului, fiind independente de aciunile sale. n
faa unei anumite situaii de risc, poziia fiecrui individ este diferit, fiecare fiind mai mult,
mai puin sau deloc ameninat de producerea riscului. Societile de asigurare realizeaz
mutualizarea acestor riscuri, contra unor prime de asigurare corespunztoare riscului mediu i
pe aceast baz acoper pierderile acelor indivizi la care s-a produs riscul, cu costuri minime
din punct de vedere social, n comparaie cu alte forme de protecie (autoasigurarea, de
exemplu). Din acest punct de vedere, asigurrile pot fi considerate ca o realizare deosebit a
inventivitii omului. Totui exist o atitudine de rezerv i chiar de suspiciune fa de
activitatea de asigurare. Aceast atitudine poate fi motivat astfel:
toi asiguraii pltesc prime ex ante (naintea producerii riscului), dar cea mai mare
parte dintre ei cei la care nu s-a produs riscul nu primesc nimic napoi, ex post
(dup ce riscul s-a produs). Atitudinea ex post a asigurailor fa de asigurtor devine
negativ, ei uitnd teama n faa riscului pe care au avut-o ex ante;
a doua raiune este legat de imperfeciunile practice ale activitii asigurtorilor fa
de situaia ideal expus mai sus, cea a asigurrii care permite mutualizarea riscurilor
64

Negoescu, Gh. Risc i incertitudine n economia contemporan, Ed. Alter Ego Cristian, Galai,
1995, p. 14.
65
66

Cistelecan, L., Cistelecan, R. Asigurri comerciale, Ed. Dimitrie Cantemir, Tg. Mure, 1996, p. 72.

Laffont, J.-J. Le risque comme donne conomique, n Encyclopdie de lassurance,


Economica, Paris, 1998, p. 1487.

Incertitudine, risc i asigurare n societatea contemporan

31

tuturor, cu costuri sociale minime i cu avantaje pentru toi indivizii. Exist ex post
cazuri n care asigurtorii se sustrag sau ncearc s se sustrag de la plata
indemnizaiilor cuvenite asigurailor, pe baza acelor prevederi din contractele de
asigurare care nu sunt cunoscute sau sunt greit interpretate de asigurai. n consecin,
asiguratul afl ex post c se gsete ntr-o situaie echivalent cu cel care nu era
asigurat, pentru c nu satisface exigenele clauzelor respective. Pe de o parte, el i
poate reproa siei c nu s-a informat suficient. Pe de alt parte, poate nvinovi
asigurtorul de rea-credin sau de servicii de proast calitate, pentru c nu i-a atras
atenia, n mod special, asupra unor asemenea clauze;
n situaia n care concurena ntre societile de asigurare nu este suficient de
intens, se poate ntmpla ca primele practicate s fie prea mari n raport cu riscul
acoperit ceea ce genereaz, de asemenea, o atitudine de rezerv i chiar de respingere
fa de asigurare.
2) Riscurile obiective, dar cu informaie privat, caz n care riscurile sunt, de
asemenea, obiective, dar n care probabilitile respective constituie, n mare parte, informaii
private ale individului. ntr-o asemenea situaie, asigurtorul nu poate cunoate gradul de risc
plecnd de la caracteristicile observabile din afar ale riscului, pentru fiecare individ. Este, de
exemplu, cazul riscului de pierdere de venituri (din activitatea desfurat), probabilitatea de
pierdere fiind ns diferit de la un individ la altul.
O mutualizare a acestor riscuri de ctre societile de asigurare dup procedeele
obinuite implic determinarea primei pltite de asigurai pe baza pierderii medii, pentru a
putea acoperi pierderile de venituri, acolo unde ele apar.
n realitate, aceast rezolvare tipic riscurilor obiective i exogene pune probleme
societilor de asigurare care asigur riscuri cu informaie particular. O situaie tipic este cea a
dou societi de asigurare, dintre care:
- una ofer o asigurare total67 bazat pe o prim medie68;
- cealalt promoveaz o asigurare parial, dar cu o prim de asigurare mic, ce
corespunde unui risc mult sub cel mediu (risc slab, risc minim), i unde, pe baza
informaiei private, se asigur cei cu riscuri slabe.
n consecin, indivizii care pe baza informaiei private tiu c au un grad nalt de
69
risc (risc greu, risc nalt) se asigur la prima societate, prefernd asigurarea total, chiar n
condiiile unei prime ridicate. Prima companie ajunge n situaia n care asigur numai riscuri
nalte, dar cu prime medii, ceea ce o va duce la pierderi i, n final, la faliment. Asiguraii vor
trece la a doua societate de asigurare, care va nregistra, de asemenea, pierderi, pentru c
practic tarife de asigurare mai mici dect riscul mediu.
Rezult deci paradoxul aparent c, dei n principiu stabilirea primei de asigurare se
face pe baza riscului mediu, contractele de asigurare avnd la baz o prim medie nu sunt
viabile n condiiile de concuren ale pieei.
Pentru a nltura consecinele negative ale acestor fenomene, societile de asigurare ar
trebui s ofere fiecrui individ contractul su specific, cu o prim corespunztoare riscului su
individual, ceea ce nu este posibil, tocmai datorit caracterului privat al informaiei privind
riscul. Asigurtorii pot ns lua o serie de msuri pentru a atenua consecinele acestei asimetrii
informaionale70, printre care i aceea de a intensifica i multiplica analizele de risc, pentru a
realiza o mprire a asigurailor n subgrupe omogene din punct de vedere al riscurilor, dup
67

Cu acoperirea complet a pagubelor provocate de risc.

68

Stabilit pe baza riscului mediu.

69

Att ca frecven, ct i ca dimensiune a pagubelor.

70

A se vedea i antiselecia riscurilor, precum i riscul moral, tratate infra.

Bazele asigurrilor

32

criterii ca sexul, vrsta sau regiunea geografic de manifestare a riscului, proces care este
denumit discriminarea riscurilor.
3) Riscurile obiective endogene sunt riscurile a cror manifestare este consecina unor
variabile controlate de fiecare individ i cunoscute numai de el. Exist numeroase situaii n care
asiguraii pot influena probabilitatea producerii unor riscuri, agravnd astfel riscul obiectiv,
mediu, luat n considerare la stabilirea primei, situaii calificate drept risc moral. De exemplu,
n cazul riscului de pierdere de venituri, analizat anterior, probabilitatea pierderii este o funcie
aceeai pentru toi indivizii a nivelului de preocupare i de efort pentru obinerea de venituri.
Asigurtorul ofer contracte cu prime ce corespund unui efort optimal, cuantificat la un anumit
nivel. Se presupune deci, c asiguratul va depune toate eforturile pentru a ctiga un anumit
venit, sau altfel spus, pentru a nu nregistra pierderi, la venitul stabilit a se obine. Fiecare
individ nelege ns foarte repede c poate s ncheie o asigurare total, la acest tarif favorabil,
dar s nu depun efortul specificat, deoarece el este singurul observator al acestui efort. Absena
observabilitii efortului duce i la un comportament caracteristic riscului moral: scade
preocuparea asiguratului pentru prevenirea sau evitarea riscului, tocmai pentru faptul c are un
contract de asigurare. Din punct de vedere al asigurtorilor, consecina este c la riscul obiectiv
se adaug i riscul moral, iar societile de asigurare trebuie s reacioneze prin msuri de
atenuare a efectelor negative pe care riscul moral le are asupra gestiunii lor financiare71.
4) Situaiile de incertitudine, analizate anterior, n care probabilitatea obiectiv nu
este cunoscut sau o anumit manifestare a riscului are caracter unic, astfel nct uneori,
individul nici nu e capabil s-i imagineze eventualitile posibile. Situaia de incertitudine
este prezent, de exemplu, n domeniul inovaiei tehnologice. Astfel, o societate de asigurare
nu poate asigura rspunderea inventatorului unui nou medicament pentru efectele acestuia,
efecte ce nu sunt cunoscute de nimeni i nu pot fi prevzute n momentul ncheierii
contractului. Situaiile de incertitudine sunt implicate n analiza asigurabilitii unor riscuri,
cum sunt cele menionate aici sau a riscului de dezvoltare72.
n fine, teoria i practica asigurrilor fac distincii ntre diferitele riscuri i din alte
puncte de vedere. Astfel, riscurile pot fi clasificate n riscuri speculative i riscuri pure sau
accidentale73.
Riscurile speculative sunt acele riscuri a cror realizare poate conduce fie la un
ctig, fie la o pierdere, ceea ce exclude, n mod natural, posibilitatea asigurrii. Este cazul, de
exemplu, al riscului ce apare ca urmare a deinerii unei aciuni cotate la burs. Riscurile
speculative sunt, de asemenea, unele riscuri antreprenoriale, ca riscul de a se vinde sau nu
produsele fabricate, asumat datorit posibilitii de a obine un ctig.
Riscurile pure (accidentale) sunt cele a cror producere poate determina sau nu
pierderi asiguratului, dau nu i ctiguri i care sunt de aceea, n principiu, asigurabile.
Asemenea riscuri sunt incendiul, fenomenele naturale (cutremur, furtun etc.), furtul,
responsabilitatea civil.
Riscurile pot fi, de asemenea, riscuri statistice i dinamice.
Riscurile statice sunt cele care determin, la un moment dat, distrugeri totale sau pariale
ale patrimoniului asigurailor. Aceste riscuri sunt asigurabile.

71

A se vedea infra, riscul moral.

72

Cu referire la responsabilitatea productorilor pentru pagubele provocate de defectele unui


produs fabricat de el.
73

Scarmure, P. Risques multiples, n Risques, nr. 17/1994, p. 142.

Incertitudine, risc i asigurare n societatea contemporan

33

Riscurile dinamice se refer la schimbrile intervenite n timp i lent n starea


economiei, asociate cu schimbrile aprute n nevoile i aspiraiile umane, care pot aduce
individului pierderi sau ctiguri. Riscurile dinamice nu sunt asigurabile74.
O alt distincie, cu consecine deosebite asupra unor aspecte practice ale activitii de
asigurare, este aceea ntre riscul aleator i riscul moral.
Riscul aleator are la baz hazardul75, definit drept cauz imprevizibil ce determin
evenimente fortuite sau inexplicabile. Probabilitatea pur a producerii i frecvena riscurilor
aleatoare (random hazards) este determinat prin aplicarea metodelor statistice i a calculului
probabilitilor. Pentru aceste riscuri, determinarea probabilitii producerii se face pe baza
observrii statistice retrospective, care reliefeaz tendinele de cretere sau descretere ale
frecvenei riscurilor i ale gravitii consecinelor lor.
Probabilitatea pur, aferent riscului aleator, nu este ns suficient pentru stabilirea
unei prime care s garanteze echilibrul financiar al societilor de asigurare. Nivelul primei
tarifare ncasate de la asigurai pleac de la prima pur, dar este completat de bonificaii i
penalizri, bazate pe existena unor clase de risc. Studierea riscurilor de tip aleator arat c nu
numai hazardul este rspunztor de producerea lor i c eroarea uman este o cauz frecvent
de producere sau de agravare a consecinelor riscurilor aleatoare. Astfel, circumstanele
producerii accidentelor arat c riscul a fost favorizat sau agravat de contribuia omului, iar
asigurtorul trebuie s stabileasc primele, innd cont de aceste influene. De asemenea,
fenomenele mortalitii i morbiditii nu sunt numai rezultatul fatalitii, ci a unui ansamblu
de factori conjugai76. Factorii comportamentali individuali i de grup, atitudinea faa de risc
i, n general, modul de via influeneaz puternic riscurile de boal, invaliditate i deces. De
asemenea, frecvena producerii riscurilor este influenat i de efectul pervers al aciunilor
frauduloase sau criminale care determin realizarea riscului, n scopul de a duna cuiva sau de
a obine o indemnizaie pentru beneficiarul unui contract de asigurare. Rezult c rolul
probabilitilor pure, obiective, n determinarea primelor se atenueaz i trebuie combinat cu
cel adiional al aa-numitului risc moral.
Riscul moral (moral hazard)77 este riscul suplimentar, creat de nsui asiguratul, care
i slbete preocuparea pentru prevenirea riscului fundamental (aleatoriu), tocmai datorit
faptului c este deja asigurat mpotriva acelui risc78.
ntr-o definire mai complet, riscul moral este riscul care se adaug riscului aleatoriu,
determinnd creterea sinistralitii, din cauza imprudenei, a criminalitii sau fraudei n
asigurri79. ntr-o accepiune asemntoare, riscul moral este privit drept o circumstan care
mrete probabilitatea unei daune, din cauza comportamentului personal sau a moralitii
solicitantului unei asigurri80, de exemplu, n cazul unui individ care are o statistic
ncrcat a accidentelor auto n trecut, sau al cuiva care este un delincvent cunoscut.
Mai mult, H.W. Rubin distinge acest risc (moral hazard) apreciat ex ante, naintea
ncheierii contractului, de morale hazard, manifestat ex post, dup ncheierea contractului.
74

A se vedea i Rubin, H.W. Dictionary of Insurance Terms, 2nd ed. Barrons, New Tork, 1991, p.
121 i 392.
75

Cuvnt de origine arab, referitor la jocul de zaruri (numrul unu care apare pe un zar). A se
vedea, n acest sens, Le petit Larrouse illustr, 1993 i Websters New Encyclopedic Dictionnary, 1992.
76

De exemplu, consumul de: alcool, tutun, cafea, stupefiante, sau mediul poluat agraveaz riscul

pur.
77

A se vedea i Arnaud, D. The Language of Insurance, romanian version by N.C. Lungu & R.
Albu, Ed. Ars Longa, Iai, 1997, p. 76 i p. 108.
78

Dionne, G., Bourguignon, G. Risque moral, n Risques, nr. 17, 1994, p. 140.

79

Lambert, D-C. Economie des assurances, Armand Colin, Paris, 1996, p. 33.

80

Rubin, H.W. op. cit., p. 258.

Bazele asigurrilor

34

Morale hazard conduce, de asemenea, la creterea probabilitii de producere a pagubei, dar


din cauza atitudinii indiferente fa de risc a celui deja asigurat. n acest sens, s-a creat un
risc moral dac cel ce are o asigurare a locuinei las uile nencuiate i ferestrele deschise
cnd pleac de acas.
Analiza apariiei riscului moral efectuat de economistul norvegian Karl Borch, n
lucrarea deja citat (The Economics of Uncertainty) a fost continuat de J. Stiglitz care arta
c asigurrile nu pot acoperi n mod eficace riscul, datorit unei asimetrii informaionale,
aprut tocmai datorit riscului moral. Informaia societilor de asigurare asupra
comportamentului solicitanilor de asigurri n faa riscului este imperfect, deoarece aciunile
asiguratului nu pot fi perfect supravegheate i prevzute naintea ncheierii contractului.
Stiglitz ajunge la urmtoarea concluzie: cu ct acoperirea prin asigurare este mai complet i
cuantumul ei este mai ridicat, cu att mai puin sunt incitai indivizii s evite evenimentul
asigurat81.
Rezult c, n absena controlului asigurtorului, asigurarea tinde s diminueze spiritul
de prevedere fa de riscul ce s-ar putea produce, ceea ce determin creterea frecvenei sau a
gravitii consecinelor riscului. Persoana care deine un contract de asigurare auto multirisc
i parcheaz mai neglijent automobilul, chiar ntr-un loc unde ar putea fi lovit sau furat; de
asemenea, cel care deine o asigurare a mprumutului ce i s-a acordat pentru cumprarea
locuinei va lua mai puine msuri de precauie pentru a nu-i pierde locul de munc, dect
altul, care nu are o asemenea asigurare.
Existena riscului moral are efecte negative asupra activitii de asigurare, genernd o
antiselecie a riscurilor, cu consecine asupra echilibrului financiar i profitabilitii
societilor de asigurare. Asigurtorii nu pot elimina riscul moral, dar pot lua o serie de msuri
pentru a atenua efectele sale.
Astfel, asigurtorii pot determina asiguratul s aib o atitudine preventiv fa de risc,
oferindu-i doar o acoperire parial a riscului, prin intermediul franizei prevzute n contract.
Asiguratul rmne astfel supus unei anumite incertitudini i este contient c n caz de
producere a riscului va suporta o parte din pagub, existnd astfel motivaia prevenirii
riscului, mai mult dect n cazul unui contract cu acoperire deplin.
O alt posibilitate de atenuare a riscului moral este culegerea de informaii despre
comportamentul asiguratului n domeniul prevenirii riscului. Informaia implic ns cheltuieli
suplimentare i rmne totui imperfect, ceea ce constituie un motiv n plus pentru nevoia
acoperirii pariale a riscului. Culegerea de informaii poate fi i ulterioar ncheierii
contractului, fiind concretizat ntr-o anchet riguroas asupra mprejurrilor producerii
riscului, respectiv, daunei. Dac, din informaiile culese, rezult c asiguratul nu a respectat o
serie de msuri de prevenire a riscului, prevzute n contract (aici intervenind morale
hazard), el poate decdea din drepturile de despgubire. Ancheta vizeaz i favorizarea
producerii riscului de ctre asigurat, aspect al fraudei n asigurri.
De asemenea, efectele riscului moral pot fi eliminate sau atenuate, oferind asigurailor
poteniali contracte n care, pe baza informaiei privind numrul de daune nregistrate n trecut
de acetia, primele tarifare standard sunt adaptate situaiei fiecrui solicitant, dup sistemul
bonus-malus82.
Riscul moral are i alte implicaii. Un aspect al riscului moral ce apare dup
ncheierea contractului (morale hazard) este dat de legtura statistic ce exist ntre mrimea
compensaiei primite, n caz de accident, dintr-o asigurare de accidente i numrul de zile de
81

Stiglitz, J. Risks, Incentives and Insurance, The Pure Theory of Moral Hazard, n Les Cahiers
de Genve, ian. 1983, p. 6.
82

Stabilirea de prime mai mari, respectiv, mai mici dect cele standard, n funcie de statistica
daunelor solicitantului.

absen de la locul de munc83. Cu ct indemnizaia primit n caz de accident este mai mare,
cu att crete i numrul de zile de spitalizare, concediu medical, concediu pentru refacerea
capacitii de munc.
n fine, tot din punct de vedere al atitudinii fa de risc, apare n asigurri i riscul
major. Acesta este un risc cu probabilitate foarte mic de producere (risc rar), dar care
antreneaz pentru agentul economic sau pentru persoana la care se produce pierderi foarte mari,
putnd chiar aduce falimentul. Este cazul riscurilor catastrofice, care fac parte dintre riscurile
majore.
Ca urmare a dimensiunii sale, agentul economic cu un comportament raional nu
poate s-i asume riscul major i este interesat n mod special s-l asigure, chiar pltind o
prim ridicat. Comportamentul agentului economic sau al individului fa de riscul major
poate genera ns efecte perverse. Astfel, o ntreprindere poate prefera s-i asume riscul de
faliment dect s plteasc primele corespunztoare riscului major. Se apreciaz c n
asemenea situaii, este necesar intervenia public, prin care agentul economic s fie obligat
s se asigure. De asemenea, o familie sau o persoan pot s nu se asigure contra riscurilor de
boal, dac au venituri mici i dac beneficiaz de o protecie social minim.
Ca tendin, se constat c agenii economici sunt confruntai din ce n ce mai mult cu
riscuri majore, mai ales din categoria celor care afecteaz tere persoane i care antreneaz
rspunderea celor din cauza crora s-au produs. n aceast situaie, se afl industria chimic,
transportatorii maritimi de iei i de alte substane ce polueaz mediul, companiile de
transport aviatic i controlorii de trafic aerian, centralele nucleare etc.
Caracteristicile riscului major i atitudinea agenilor economici i a indivizilor fa de
acesta pot face necesar intervenia public, prin reglementri care s introduc obligativitatea
asigurrii unor riscuri majore84 sau parteneriatul public-privat n acoperirea daunelor, astfel
nct unele riscuri majore s fac i obiectul gestiunii macroeconomice a riscurilor.

2.3. Coordonate ale gestiunilor riscurilor

2.3.1. Gestiunea riscurilor la nivel macroeconomic i parteneriatul publicprivat


n acoperirea efectelor riscurilor
Trim, n prezent, ntr-o societate a riscului 85, cu alte cuvinte, ntr-o societate
extraordinar de sensibil la risc i care, n consecin, are un accentuat caracter riscofob. Din
punctul de vedere al raporturilor societii cu riscurile pe care trebuie s le gestioneze i s le
stpneasc, riscurile pot fi grupate n mai multe categorii, mergnd de la particular la
general:
riscuri gestionate de fiecare individ sau la nivel familial;
riscuri gestionate de managerul de risc, la nivelul microeconomic al ntreprinderii;

83

A se vedea, n acest sens, Dionne, G., Saint-Michel, P. Workers Compensation and Moral
Hazard, n Review of Economics and Statistics nr. 73, 1991, p. 236.
84

Laffont, J.-J. Risque Majeur, n Risques nr. 17, 1994, p. 139.

85

Erdmann, G., Graf, A. Les effets catalytiques du risk management, n Risques, nr. 19, 1994,

p. 143.

riscuri gestionate de stat, n interesul comun al tuturor cetenilor, la nivel


macroeconomic;
riscuri gestionate prin parteneriatul publicprivat.
Aceste categorii de riscuri sunt ns interconectate, iar gestiunea lor pune n micare
mecanisme socio-economice complexe. Lipsa unor reprezentri statistice a mpiedicat
elaborarea unor modele care s formalizeze relaiile ntre o societate, economia ei i riscurile
pe care le gestioneaz. Este totui posibil conturarea mediului n care se nasc aceste relaii i
a factorilor ce determin evoluia atitudinii fa de risc a celor ce sunt supui riscului,
respectiv, a celor care l gestioneaz.
Societatea riscului poate fi definit drept o societate ptruns de sentimentul expunerii
crescnde i insuportabile la diferitele riscuri. Nu este vorba numai de preocuparea izvort
din expunerea la riscuri a cror gravitate crete, ci i de teama permanent c oricnd pot
surveni evenimente cauzatoare de pagube. Aceast senzaie este alimentat de faptul c
tehnologiile, mai vechi sau mai noi, sunt resimite ca fiind din ce n ce mai periculoase, avnd
consecine catastrofice din ce n ce mai greu de controlat. Aceast evoluie a aprecierii rolului
riscului n viaa economico-social, caracteristic ultimelor decenii, a fost determinat de mai
muli factori.
n primul rnd, a avut loc o amplificare fr precedent a dimensiunii pagubelor
provocate de anumite evenimente. Accidentele care au loc n marile complexe industriale
produc pagube mult mai grave dect n trecut. Asemenea riscuri majore sunt, n principiu,
neasigurabile sau puin asigurabile. Agenii economici responsabili de producerea lor nu au
fora financiar necesar pentru a repara prejudicii de aceast dimensiune, astfel nct sarcina
revine ntregii comuniti, ca i n cazul calamitilor naturale, care depesc i ele limitele
asigurabilitii. Ca urmare, aceste riscuri sunt gestionate, n mare parte, la nivel
macroeconomic, prin intermediul statului, care, prin bugetul su i, mai ales, prin sistemul
fiscal, le neutralizeaz, repartizndu-le asupra cetenilor. Gestiunea, inclusiv, finanarea
acestor riscuri trec deci din sfera autoproteciei sau a asigurrilor n sfera solidaritii
naionale.
Un alt factor care a dus la amplificarea sensibilitii la riscuri este progresul din
domeniul metodelor i tehnicilor de analiz ale diferitelor fenomene. Pe aceast cale,
societatea a luat cunotin de riscuri care dei existau i n trecut nu li se acorda nici o
atenie. Astfel, au aprut ca riscuri folosirea azbestului, n construcii i n alte domenii,
contaminarea industrial a apelor sau perturbrile n stratul de ozon al planetei. Dezvoltarea
tehnicilor care permit sesizarea i msurarea unor astfel de riscuri a atras apariia sau
nsprirea unor norme i standarde legale de prevenire a riscului, cum ar fi normele
antipoluare, interzicerea folosirii azbestului sau a unor produse chimice ce distrug stratul de
ozon, iar nclcarea acestor prevederi legale atrage rspunderea vinovailor pentru pagubele
produse.
Mediile de informare au un rol foarte important n sensibilizarea opiniei publice la
risc. Rolul presei scrise i audiovizuale n contientizarea riscurilor are tendina de a se
amplifica: tirile despre marile accidente rutiere, navale sau de aviaie, despre mari incendii
sau accidente industriale devastatoare au un impact mai mare dect informaiile oficiale sau
cvasi-oficiale privind diminuarea unor riscuri, ca n cazul mbuntirii securitii rutiere sau
al creterii speranei de via a populaiei. S-a produs o sensibilizare general a populaiei,
datorat i unor mari accidente industriale ca cele de la Cernobl, Bhopal sau Toulouse.
Aceasta a dus, pe linia gestiunii, respectiv a prevenirii riscului la nivel
macroeconomic, la o adevrat abunden de legi, proceduri de autorizare, reglementri i
norme de securitate, forme de control etc., fenomen vizibil pe plan mondial i n curs de
desfurare n Romnia, n perspectiva aderrii la Uniunea European. Accidentele grave din

transportul rutier, feroviar sau aerian au dus la apariia unor acte normative ce reglementeaz
securitatea infrastructurilor i mijloacelor de transport; catastrofele naturale au determinat
intervenia public, prin elaborarea i punerea n aplicare a unor proiecte de prevenire a
acestora n zonele periclitate; intervenia public s-a fcut simit i n domeniul sntii, ca
n cazul msurilor de aprare contra virusului HIV.
Se constat deci c n ultimele decenii, statul a preluat asupra sa sarcini care, n mod
tradiional, reveneau gestiunii riscului la nivel microeconomic. Aceast intervenie a statului,
vzut, n general, ca o manifestare a amplificrii rolului statului-providen are att efecte
benefice, ct i aspecte negative. Pe de o parte, o proporie important a indivizilor i
persoanelor juridice a fost eliberat de anumite constrngeri de natur material, deoarece
riscuri tradiional-antreprenoriale sau riscuri de sntate i de via sunt acum gestionate de
ctre stat. n plus, preluarea i gestiunea unor riscuri la nivel macroeconomic, precum i
instituirea obligativitii asigurrii unor riscuri au umplut un gol n domeniul proteciei contra
riscurilor. Este vorba ndeosebi de riscurile majore, n cazul crora repararea pagubelor la nivel
microeconomic depete posibilitile autoproteciei, i pe care societile de asigurare le
consider, n general, neasigurabile.
Pe de alt parte, aceast intervenie a statului are un efect pervers notabil asupra
gestiunii riscului la nivel microeconomic, efect generat tocmai de reglementrile privind
securitatea i prevenirea riscului. n primul rnd, atunci cnd se produc accidente sau alte
evenimente grave generatoare de pagube la agenii economici, se constat c cei responsabili
de producerea lor se apr invocnd tocmai reglementrile legale i susinndu-i lipsa de
rspundere prin faptul c le-au respectat. n al doilea rnd, existena unor prevederi legale,
adesea imperfecte i obiectiv incomplete, privind msurile de securitate i prevenire a riscului,
face ca agenii economici i, n spe, managerii de risc s nu caute noi ci de ameliorare i s
nu investeasc n domeniu nimic peste ce le impun actele normative.
Faptul c o serie de reglementri privind protecia fa de risc apar ca urmare a
studierii i analizei cauzelor i mecanismelor unor riscuri deja produse conduce la anumite
concluzii. Rezult c gestiunea riscurilor la nivel macroeconomic nu se poate limita la
evitarea accidentelor, ci trebuie s includ i gestiunea postaccidental, avnd ca obiectiv
principal ameliorarea eficacitii msurilor i proiectelor existente deja n acest domeniu86.
n prezent, schimbrile eseniale aduse de societatea riscului cu deosebire n ultimul
deceniu determin o remodelare a concepiei tradiionale privind managementul riscurilor la
nivel macro, respectiv, microeconomic, n sensul ntririi parteneriatului public-privat n
gestiunea riscurilor. ntreptrunderea ntre public i privat n acoperirea consecinelor unor
riscuri are loc n ambele sensuri, ca urmare a aciunii unor factori specifici.
n primul rnd, se constat nevoia interveniei i creterii participrii sectorului privat
al asigurrilor de persoane, practicate de societile de asigurare, n susinerea asigurrilor
publice asigurrile sociale de stat tradiionale. Creterea duratei medii de via a populaiei,
combinat cu o rat sczut a naterilor i cu scderea ponderii populaiei active n total, pe
fondul creterii unor cheltuieli sociale, cum sunt cele cu pensiile sau cu ocrotirea sntii,
face din ce n ce mai dificil obinerea unor avantaje de securitate social prin sistemul
tradiional public de asigurri sociale. Acest proces este prezent n ntreaga lume, inclusiv, n
Romnia. Numai n rile Uniunii Europene se constat c populaia aa-numit dependent,
n vrst de peste 65 de ani a atins 16,3 % din total n 2003, n timp ce proporia populaiei
active (15-65 de ani) a sczut de la 24 % la 16,6 % ntre 1975 i 2003, raportul ntre
persoanele dependente i cele active avnd o tendin de cretere. n plus, se manifest i
tendina de scdere a nivelului fertilitii feminine. Concomitent, are loc creterea accentuat
a cheltuielilor pentru sntate, n contextul apariiei unor tehnici medicale i tratamente
86

Starr, C. Management, Assessment and Acceptability, n Risk Analysis, nr. 5, 1985, p. 101.

costisitoare. n rile Uniunii Europene, cheltuielile cu ocrotirea sntii pe locuitor au


crescut de la 1382 n 1992, la 1750 n 2000, respectiv, la 2008 n anul 2002 87. Pe fondul
acestor evoluii, crete interesul societii pentru ncurajarea asigurtorilor de a interveni n
activiti n care, n mod tradiional, opera sectorul public. Aceasta implic dezvoltarea
asigurrilor private n mod direct, sau prin administrarea unor fonduri private de pensii ca
un complement sau ca o alternativ la securitatea social public, n domenii ca pensiile,
ocrotirea sntii sau asigurrile de accidente.
n cellalt sens, apare nevoia unei participri sporite a statului n domeniul acoperirii
unor riscuri din sfera de preocupare a asigurrilor private. Datorit diversificrii i amplificrii
consecinelor unor riscuri inundaii, uragane, terorism, poluare, accidente industriale,
azbestoz autoritile publice trebuie s participe cu resurse bugetare pentru a realiza
acoperirea ntr-o proporie sporit a consecinelor acestor riscuri, crora sectorul privat al
asigurtorilor i reasigurtorilor nu le mai poate face fa. Sectorul privat nu poate asigura orice
risc n totalitate, ntr-un anume moment dat i este necesar coparticiparea proteciei publice, cu
deosebire n domeniul evenimentelor de tip catastrofal. Spre exemplu, numai n Europa, n anul
2003, inundaiile i seceta au cauzat pagube de 1 miliard, respectiv, 10 miliarde de , iar atacul
terorist de la 11 septembrie 2001 din SUA a provocat daune de aproximativ 50 de miliarde $.
Pentru asemenea riscuri inclusiv din sfera proteciei mediului, a securitii alimentelor, a
rspunderii civile profesionale legislatorii naionali i organismele Uniunii Europene sunt
preocupai de introducerea sau perfecionarea parteneriatului public-privat n acoperirea lor.
n ce privete riscurile catastrofice i cel de terorism, o prim form de parteneriat este
crearea, cu sprijinul statului, a unor pool-uri de reasigurare pentru acoperirea acestor riscuri,
ca Pool Re n Marea Britanie, Consorcio n Spania, GAREAT n Frana, TCIP (Turkish
Catastrophe Insurance Pool) n Turcia, Sasria n Africa de Sud88.
Ca urmare a atacului terorist din septembrie 2001, n SUA a fost legiferat Terrorism
Risk Insurance Act (TRIA) prin care statul a acoperit pierderile materiale, de venituri etc. pe
care asigurtorii nu le-au indemnizat i a acordat i o serie de alte compensaii victimelor
atentatului89.
n Europa, intervenia statului se concretizeaz i n obligarea asigurtorilor s acopere
daunele datorate catastrofelor naturale, ca extensie a contractelor de baz, la tarife uniforme.
Astfel, conform unui studiu efectuat pe 18 ri 90, n cinci dintre acestea (Spania, Frana,
Norvegia, Elveia i Turcia), statul este puternic implicat n acest domeniu, n timp ce n
celelalte ri analizate, sistemul de acoperire revine n ntregime asigurtorilor privai. Forme
de parteneriat public-privat n domeniul riscurilor nucleare i de terorism sunt prezente i n
Olanda, Germania i Frana91.
Toate aceste exemple demonstreaz c parteneriatul public-privat face posibil
protecia contra unor riscuri care, n mod tradiional, erau considerate neasigurabile sau a
cror compensare prin asigurrile private era fatalmente limitat.
87

*** - Between public and private insurance solutions for a changing society, Commit Europen
des Assurances, 2005, p. 7.
88

A se vedea n acest sens: Kessler, D. Insuring the uninsurable: towards a partnership between
insurers, reinsurers and public authorities, CEA, 2005, p. 7; *** - Terrorism Market Revue, Willis, 2002,
p. 16; *** - La converture du risque catastrophe en assurances de personnes, Les Entretiens de
lassurance, 2002, FFSA, p. 63.
89

J. W. Macdonald Terrorism, Inssurance and TRIA: Are we asking the right questions? n The
Jon Liner Rewiew, vol. 18, nr. 2, 2004; Baker, T. Terrorisme, assurance et responsabilit, Institut des
Hantes tudes sur la justice, 2004.
90

*** - The insurance of natural events on European markets, CEA, 2005.

91

*** - Between public and private-insurance solutions for a changing society, CEA, 2005, p. 11.

2.3.2. Gestiunea riscurilor la nivel microeconomic


Agenii economici sunt supui unor riscuri diverse, care mpiedic realizarea normal
a obiectivelor acestora. Protecia mpotriva daunelor provocate de aceste riscuri constituie
obiectul gestiunii (managementului) riscului la nivelul ntreprinderii, mergnd de la
prevenirea riscului, pn la limitarea consecinelor riscurilor deja produse.
Conceptul de gestiune a riscului a aprut n deceniul al aselea al secolului trecut.
Perioada imediat urmtoare celui de al doilea rzboi mondial a fost o perioad de cretere
economic i inovaie tehnologic, n care au aprut noi riscuri, iar cele existente au cunoscut
o agravare semnificativ. Pn n acea perioad, asigurarea, la care se apela empiric, era
considerat drept singura posibilitate de a face fa riscurilor clasice. Fiecare ntreprindere
avea un responsabil cu asigurrile care alegea i cumpra un numr de contracte de
asigurare, dintre cele oferite de asigurtori.
Acest raport obinuit ntre ntreprindere i asigurtori i-a dovedit ns limitele n
condiiile emergenei noilor riscuri. Conductorii ntreprinderilor au nceput s abordeze
problema riscurilor ntr-un mod mai pragmatic, ncercnd s identifice riscurile la care sunt
supui agenii economici, s stabileasc frecvena i gravitatea riscurilor, s evalueze impactul
acestor riscuri asupra rezultatelor financiare i s caute diferite msuri de protecie n faa lor.
Ca urmare, s-au conturat tehnici de identificare a riscurilor, au aprut msuri de prevenire
concretizate n recomandri pentru creterea siguranei n producerea, depozitarea i
comercializarea produselor i, n final, decizii n privina riscurilor pe care ntreprinderea
dorete sau poate s le asigure, respectiv, privind cele pe care ntreprinderea i le asum (le
reine).
n anul 1955, profesorul Wayne Snider (S.U.A.)92, observnd c persoana din
ntreprindere responsabil cu asigurrile se ocup din ce n ce mai mult de cunoaterea
riscurilor i controlul asupra lor i nu se mulumete numai cu asigurarea lor, a introdus
conceptul de manager de risc (risk manager), iar n 1956, a aprut i termenul de risk
management.
Rspunznd nevoilor practice, cercetrile privind gestiunea riscului s-au dezvoltat
rapid. n acest fel, s-a precizat, de exemplu, c domeniul de aplicare al gestiunii riscului este
cel al riscurilor pure, difereniind riscurile pure de cele speculative. S-a conturat, de asemenea,
un concept fundamental al domeniului i anume cel de cost global al riscului. Fiecrui risc
asigurabil la un agent economic i corespund patru tipuri de costuri, dependente unele de
altele i care formeaz costul global al riscului: costuri de prevenire, primele de asigurare,
pierderile survenite i neacoperite prin asigurare i costuri de gestiune (de personal, baz
material, anchete, chestionare etc.). Obiectivul central al managementului de risc este tocmai
optimizarea costului global al riscului, constnd n deciziile cele mai potrivite (investiii
pentru: prevenirea riscului; autoasigurare; transferul riscului, inclusiv asupra societilor de
asigurare), astfel nct costul global s fie ct mai mic, comparativ cu nivelul proteciei
oferite.
Exist numeroase definiri ale gestiunii riscului, dintre care unele cu un pronunat
caracter empiric: arta de a face alegerea potrivit, art bazat mai degrab pe anticiparea
evenimentelor viitoare dect pe reacia la cele deja petrecute (Flix Klownam) sau
managementul riscului este pur i simplu bunul sim (George Head). Alte definiii
contureaz mai precis coninutul conceptului: gestiunea riscului are n vedere pstrarea, n
cele mai bune condiii de cost, a patrimoniului ntreprinderii, contra pierderilor ce pot apare n

92

Sonigo, P. - Risk management, in Risques, nr. 17, 1994, p. 136.

exercitarea activitii sale sau cea care privete gestiunea riscului drept gestiunea costului
global al riscurilor, asigurabile sau nu, dintr-o ntreprindere93.
De asemenea, managementul riscului a fost definit drept o abordare tiinific a
problemei riscurilor pure la care sunt supui indivizii sau organizaiile i n care asigurarea
este privit numai ca una dintre modalitile de aprare contra acestor riscuri 94. O alt
definiie, care pune accent pe principalele componente ale gestiunii riscului (identificarea,
evaluarea i controlul riscului) arat c managementul riscului reprezint protejarea
activelor, veniturilor i personalului unei firme cu maximum de eficien la cost minim 95. n
sfrit, o alt definiie notabil este aceea conform creia managementul riscului este o
procedur utilizat pentru a minimiza efectul unei posibile pierderi financiare prin:
identificarea surselor poteniale ale pierderilor; msurarea consecinelor financiare ale acestor
pierderi; folosirea mijloacelor de a controla (stpni) riscurile pentru a minimiza pierderile
produse i consecinele financiare96.
Modul de abordare a problemelor gestiunii riscului a conturat dou orientri:
abordarea american, orientat, mai ales, asupra problemei finanrii riscului i abordarea mai
tehnic din Europa i, mai ales, din Frana, preocupat, mai ales, de metodele de identificare,
percepie i cuantificare a riscurilor. Aceste diferene de orientare sunt reflectate n parte i n
coninutul definiiilor de mai sus.
Procesul de management al riscului cuprinde urmtoarele etape97 :
1. identificarea i evaluarea expunerilor la daune;
2. stabilirea fezabilitii diferitelor tehnici de management al riscului;
3. alegerea celor mai adecvate tehnici de management;
4. implementarea acestor tehnici;
5. monitorizarea procesului de management al riscului98.
Coninutul acestor etape va fi prezentat n continuare.
1. Identificarea i evaluarea expunerilor la daune, care comport:
a) identificarea obiectelor din patrimoniu care sunt expuse la riscuri; poate fi vorba
att de active corporale, ct i necorporale (baze de date, softuri informatice);
b) identificarea riscurilor ce pot cauza pagube;
c) comensurarea (evaluarea) consecinelor producerii riscurilor, care pot fi: fizice
(modificri fizice i structurale ale bunurilor); funcionale (pierderea parial sau total a
capacitii de producie); financiare (producerea riscului necesit fonduri bneti pentru
acoperirea daunelor).
Identificarea tipurilor de daune se poate realiza pe mai multe ci:
Inspecia de risc, prin care se identific i evalueaz expunerile la daune n mod
direct, la faa locului, confirmndu-se prezena riscurilor identificate prin alte metode
ori fiind identificate noi riscuri. Aceast tehnic este preluat de la societile de
asigurare, care o folosesc pentru a decide sau nu primirea n asigurare i pentru
determinarea primei de asigurare stabilit pentru fiecare asigurat.
93

Sonigo, P. op. cit., p. 137.

94

Arnaud, D. The Language of Insurance, romanian version by N.C. Lungu and R. Albu, Ed. Ars
Longa, Iai, 1997, p. 160.
95

Constantinescu, D. A. .a. Dicionar de asigurri, Colecia Naionala Bucureti, 1999, p. 279.

96

Rubin, H.W. Dictionary of Insurance Terms, 2nd ed. Barrons, New York, 1991, p. 360.

97

Constantinescu, D.A. .a. Asigurri i reasigurri, Ed. Tehnic, Bucureti, 1998, p. 14.

98

Pentru o mai ampl abordare a problematicii gestiunii riscului, a se vedea volumul


Constatinescu, D.A. .a. Asigurarea i managementul riscului, Colecia Naionala, Bucureti, 1998.

Interviurile i chestionarele se adreseaz personalului ntreprinderii, de la toate


nivelele, care cunoate activitatea diferitelor compartimente organizatorice ale
ntreprinderii i poate furniza informaii utile n identificarea i evaluarea riscurilor.
Analiza documentelor financiarcontabile, n primul rnd a bilanului, pe baza
crora se poate determina, de exemplu, pierderea potenial n cazul ntreruperii
activitii sau scderii capacitii de producie datorate producerii unor riscuri.
Diagramele de fluxuri tehnologice, informaionale, financiare din ntreprindere,
prin care pot fi identificate segmentele n care producerea unor riscuri poate provoca
daune.
Analiza portofoliului de daune, care are n vedere studierea frecvenei i gravitii
riscurilor produse n trecut, n scopul previzionrii probabilitii de producere a
riscurilor i a pagubelor viitoare.
Identificarea i evaluarea expunerilor la daune conduce la concluzii privitoare la:
mprejurrile care mpiedic sau favorizeaz producerea daunelor; frecvena probabil de
producere a diferitelor riscuri identificate; valoarea probabil a daunelor respective;
importana comparativ a fiecrei expuneri la daune i ierarhizarea lor din acest punct de
vedere, care impune o tratare difereniat pe linia controlului i a finanrii riscului. Astfel, pot
fi identificate riscurile cu cea mai mare probabilitate de producere, respectiv, cele care pot
produce cele mai mari daune.
2. Stabilirea fezabilitii diferitelor tehnici de management al riscului.
Tehnicile de management al riscului se pot grupa n dou mari categorii 99:
A. Controlul riscului, care cuprinde tehnici ca: evitarea expunerii la risc; prevenirea
daunelor; limitarea daunelor; dispersia expunerii la risc.
B. Finanarea riscului, care are n vedere tehnici cum sunt: reinerea riscului; transferul
riscului; tehnici mixte, mbinnd reinerea i transferul riscului.
A. Controlul riscului are n vedere aciunile ce vizeaz reducerea frecvenei i
gravitii riscurilor, adic daunele propriu-zise, dar nu i consecinele lor financiare.
Evitarea expunerii la risc (risk avoidance) poate fi aplicat numai anumitor riscuri i
implic renunarea la anumite activiti sau procese tehnologice cu un grad nalt de
risc, n favoarea altora, cu un risc mai mic. Aceast msur are limite, deoarece un
agent economic nu poate renuna la produse sau procese tehnologice de baz, numai
pentru c pot genera riscuri.
Prevenirea daunelor, care urmrete reducerea la minimum a probabilitii producerii
pagubelor, prin analiza cauzelor ce pot determina apariia lor. Pentru a reduce
probabilitatea incendiilor, se poate aciona prin eliminarea surselor de foc deschis,
mbuntirea ventilaiei n locurile cu emanaii de gaze inflamabile, apelul la materii
prime neinflamabile etc.
Limitarea daunelor are n vedere diminuarea consecinelor riscurilor deja produse
(sinistrelor), ca, de exemplu, prezena stingtoarelor de incendiu sau instalarea unor
sisteme automate de anunare i stingere a incendiilor (sprinklere).
Dispersia expunerii la risc, care urmrete n ansamblu reducerea dependenei
agentului economic de bunurile supuse riscului, prin:
- distribuia riscurilor care se poate realiza prin separarea bunurilor i a
proceselor tehnologice ale ntreprinderii n subuniti diferite (depozitarea
materialelor, semifabricatelor sau produselor finite n mai multe magazii);

99

Constantinescu, D.A. .a. Asigurri i reasigurri, Ed. Tehnic, Bucureti, 1998, p. 14.

- duplicare, prin care se urmrete reproducerea unor bunuri, n scopul crerii


unor rezerve materiale, pentru situaia n care bunurile ar fi distruse, n cazul
producerii unor riscuri (de exemplu, softuri informatice).
B. Finanarea riscului, ca a doua categorie de tehnici implicate, alturi de control, n
managementul riscului, are drept obiectiv gsirea posibilitilor de a acoperi pagubele deja
produse, indiferent de aciunile de prevedere ce in de controlul riscului. Dei nu reduc nici
frecvena producerii riscului, nici volumul daunelor, aceste tehnici reduc costul global al
riscului i contribuie la gsirea resurselor financiare necesare pentru compensarea pagubelor.
a. Reinerea sau asumarea riscului (risk retention/assumption). Asumarea poate fi
neplanificat, rezultat al ineriei n faa riscului, sau al necunoaterii acestuia i bazat uneori pe
surse de finanare incerte ca participarea eventual a statului la acoperirea consecinelor
catastrofelor naturale, sau a eventualelor tere persoane vinovate de producerea pagubelor.
Asumarea planificat a riscului este o decizie care are n vedere utilizarea propriilor resurse
financiare pentru acoperirea pagubelor, dac se apreciaz c aceasta este soluia cea mai ieftin
n situaia respectiv. De exemplu, o firm decide s i asume riscul furtului prin efracie, dac
apreciaz c asigurarea ar costa mai mult dect acoperirea pagubelor din resurse proprii.
Reinerea riscului, ca tehnic de finanare a acestuia, se dovedete eficient doar dac
se refer la expunerile la risc ce pot fi estimate cu oarecare precizie i al cror volum de daune
nu depete un anumit nivel, suportabil pentru ntreprindere. De aceea, reinerea riscului este
aplicabil mai ales n ntreprinderile mari, cu resurse financiare ce permit acoperirea riscurilor
asumate.
b. Transferul riscului (risk transfer) reprezint procesul prin care agentul economic
transfer, parial sau total, asupra altei persoane efectele financiare ale pagubelor poteniale.
Unele forme de transfer al riscului pot viza att riscuri pure, ct i riscuri speculative. De
exemplu, emiterea de aciuni transfer ntreaga panoplie de riscuri ale ntreprinderii care se
reflect n final n mrimea profitului asupra cumprtorilor de aciuni.
Transferul riscului se poate realiza utiliznd asigurarea sau alte tehnici de transfer. Prin
asigurare, se transfer ctre societile specializate posibilitatea producerii pagubei, n
schimbul plii unei prime de asigurare, care are un nivel mult mai mic dect dauna potenial.
Prin acest transfer, asiguratul transform incertitudinea unei pierderi mari, n certitudinea
acoperirii eventualei pagube, cu condiia plii unei sume relativ mici. Avantajele asigurrii
fa de alte forme de transfer sunt100:
societile de asigurri au resurse financiare mari, destinate tocmai acoperirii
obligaiilor rezultate din transfer, n comparaie cu alte persoane juridice crora li se
poate transfera riscul;
calitatea prestaiilor societilor de asigurare este superioar celei a altor parteneri de
transfer, buna reputaie fiind o condiie a existenei asigurtorilor;
contractele de asigurare conin prevederi ndelung verificate i deci puin
susceptibile de interpretri, n comparaie cu contractele individuale ncheiate cu alte
persoane crora li se transfer riscul.
Transferul riscului fr a apela la asigurare are loc ctre alte persoane, prin
contracte de ncheiere a activelor sau prin subcontractarea fabricrii unei pri a produciei.
Transferul riscului ctre o companie care nu este specializat n asigurri prezint
avantaje dac:
cel care a preluat riscul are controlul asupra prilor de produse sau lucrrilor
contractate ori subcontractate i are deci interesul de a evita producerea riscului;
societatea respectiv poate controla expunerea la daun;
100

Constantinescu, D.A. .a. Asigurri i reasigurri, Ed. Tehnic, Bucureti, 1998, p. 21.

compania care a preluat riscul poate realiza acoperirea sa n condiii de cost global
mai bune dect cea care a transferat riscul.
O tehnic relativ recent o reprezint transferul asupra unei companii captive de
asigurare. Aceasta este o societate de asigurare (sau de asigurare-reasigurare) creat, n
general, de marile ntreprinderi sau companii transnaionale special pentru a acoperi nevoile
de asigurare ale companiei-mam. Utilizarea captivelor de asigurare prezint o seam de
avantaje, reducnd costul global al riscului, inclusiv datorit faptului c aceste societi sunt
localizate adesea n paradisuri fiscale. Dei, aparent, practicarea asigurrilor printr-un
asigurtor captiv este o tehnic de transfer a riscului, n realitate, prin coninutul ei reprezint
o form de autoasigurare.
c. Metode combinate de finanare a riscului, care mbin reinerea i transferul
riscului. Poliele de asigurare prin care se realizeaz numai o acoperire parial a riscului
prin subasigurare sau prin practicarea unei franize transfer o parte a riscului ctre
asigurtor, i notific asumarea altei pri a riscului ctre asigurat.
3. Alegerea celor mai indicate tehnici de management al riscului depinde de
posibilitile agentului economic de a reine riscul i de a acoperi pierderile, obiectivul urmrit
fiind optimizarea costului global al riscului, precum i de restricii exterioare ntreprinderii.
Astfel, pentru a obine un credit, agentul economic poate fi obligat de banc s ncheie o
asigurare care s garanteze rambursarea creditului acordat.
Selectarea diferitelor tehnici de management al riscului este determinat i de
anvergura i capacitatea financiar a agentului economic. Firmele mici i mijlocii nu pot
reine dect riscuri de mic ntindere, neavnd resurse financiare pentru acoperirea unor daune
mari i, de aceea, vor apela, de preferin, la ncheierea unor contracte de asigurare. Marile
companii au ns posibiliti financiare corespunztoare, pot reine o serie de riscuri i i
permit i investiii n sisteme de protecie relativ costisitoare. i aici, n selecia diferitelor
tehnici de control i finanare a riscului, criteriul urmrit este optimizarea costului global al
riscului.
O ilustrare a strategiei aplicate n managementul riscurilor de ctre marile ntreprinderi
este dat de un studiu elaborat pe 80 de mari ntreprinderi industriale europene 101. Studiul
constat c managerii de risc au tendina de a repartiza riscurile i a decide transferul lor ctre
asigurtori prin aprecierea consecinelor eventualelor pierderi asupra profitului ntreprinderii.
Deciziile luate, pe baza frecvenei i gravitii riscurilor sunt reprezentate n fig. 2.1.
Din figur, rezult c sunt luate n considerare trei categorii de riscuri:
riscurile foarte frecvente i cu gravitate mic sunt asumate de ntreprindere i se
suport din cheltuielile de exploatare curente;
riscurile mai puin frecvente, dar cu gravitate, respectiv cost, mai mare sunt, n general,
autoasigurate, prin constituirea unor rezerve adecvate;
riscurile nalte, cu frecven mic, dar grave, cu un cost unitar foarte ridicat, care pot
s anuleze profitul, sau chiar s conduc la faliment, sunt transferate asupra
societilor de asigurare. Atunci cnd cheltuielile cu primele de asigurare depesc un
anumit nivel (25.000 de dolari, n studiul menionat) managerul de risc i responsabilul
cu asigurrile din ntreprindere pot decide nfiinarea unei societi captive de
asigurare. Acesteia i se transfer, parial sau total, riscurile destinate asigurrii, pe care
apoi le disperseaz prin reasigurare. Chiar atunci cnd se nfiineaz captive de
asigurare, riscurile de tip catastrofic sunt n continuare transferate asupra societilor
comerciale de asigurare, care, la rndul lor, le reasigur. Aa cum rezult din figur, n
101

Damary, R. A Survey of the Practice of Risk Management in West Europe Companies, Les
Cahiers de Geneve, august 1976, cf. Lambert, D-C., op. cit., p. 49.

condiiile n care capacitatea ntreprinderii de a reine riscuri este relativ ridicat,


serviciul de asigurri va negocia cu asigurtorii acceptarea unei franize, ceea ce
permite diminuarea primelor.

Fig. 2.1. Decizii ale managementului de risc la marile ntreprinderi


4. Implementarea tehnicilor de management al riscului
Implementarea tehnicilor de management care au fost alese implic o serie de noi
decizii. n cazul n care s-a hotrt reinerea riscului n ntreprindere, trebuie s decid dac se
apeleaz la autoasigurare sau dac riscul rmne neacoperit, eventualele pagube fiind trecute
pe cheltuielile de exploatare curente. n cazul n care s-a optat pentru autoasigurare, trebuie s
se decid ct de mari s fie i cum s se constituie rezervele (provizioanele) necesare. Dac sa selectat asigurarea ca tehnic de acoperire a riscului, implementarea are loc prin decizii
privind alegerea societii de asigurare care s acopere riscul i condiiile contractuale cele
mai atractive etc.
5. Monitorizarea procesului de management al riscului
Monitorizarea are n vedere urmrirea modului de aplicare a tehnicilor de management
i verificarea eficienei lor, prin compararea rezultatelor obinute cu cele prevzute.
Considerm c procesul de monitorizare trebuie proiectat prin analogie cu sistemele
cibernetice, constituind o reea de conexiune invers (feed-back) care s informeze permanent
managerul de risc asupra neconcordanei dintre efectele obinute i cele scontate ale tehnicilor
de management aplicate. n acest fel, deciziile de corectare a celor iniiale pot fi adoptate i
implementate n timp util.
Pe parcursul monitorizrii riscului, datorit noilor factori generatori de risc, endogeni
i exogeni, precum i modificrilor survenite n manifestarea riscurilor deja cunoscute, pot fi
identificate noi expuneri la risc, ceea ce confer managementului riscului un caracter ciclic.

2.4. Aversiunea fa de risc i limitele asigurabilitii riscurilor

2.4.1. Aversiunea fa de risc


Aversiunea fa de risc a individului st la baza existenei activitii de asigurare,
deoarece solicitarea unei protecii contra riscurilor i transferul riscurilor asupra asigurtorilor
sunt determinate de aversiunea fa de risc.
Ideea comportamentului diferit al indivizilor n faa riscului a fost emis de Kenneth
Arrow nc n deceniul al cincilea al secolului trecut, n lucrrile sale referitoare la teoria
riscului i incertitudinii. Arrow a artat c exist o atitudine natural de team, de aversiune
fa de risc, dar i o preferin fa de acesta: existena asigurrilor atest validitatea
ipotezei de aversiune contra riscurilor, n timp ce jocurile (de noroc, n. n.) i alte activiti
speculative ar putea fi considerate drept dovezi ale preferinei fa de risc n anumite
circumstane102.
Atitudinile diverilor indivizi fa de risc au fost grupate n funcie de acceptarea de
ctre ei a jocului cu anse egale 103. Cel mai simplu exemplu este cel al jocului de hazard cu o
moned care, aruncat, conduce la un ctig, respectiv, la o pierdere, egale ca mrime, n
funcie de faa monedei care rmne vizibil dup ce ea cade. Atitudinile individuale fa de
jocul cu anse egale pot fi grupate n trei categorii: aversiune fa de risc, neutralitate fa de
risc i preferin fa de risc.
1. Dei ansele de ctig sau pierdere sunt egale, individul cu aversiune fa de risc va
refuza s joace. Aversiunea pentru risc a fost definit ca ipoteza de comportament fa de
risc care const n a respinge orice loterie n care sperana de ctig este nul104. Aceasta nu
nseamn c individul cu aversiune fa de risc (risk averter) nu va juca niciodat. n
condiiile n care ansele sunt favorabile (70% anse de ctig i 30% anse de pierdere),
ctigul probabil va precumpni n faa aversiunii fa de risc. Ceea ce este mai important
din punct de vedere practic, este c o persoan cu aversiune fa de risc accept s plteasc
o prim de asigurare superioar riscului matematic, mediu, cu condiia s fie eliberat de
acel risc.
2. O persoan cu preferin fa de risc accept riscul, chiar n condiiile n care
ansele de ctig sunt nefavorabile. Cu ct are o preferin mai mare pentru risc
(riscofilie), cu att mai nefavorabile sunt ansele pe care le accept.
3. Neutralitatea fa de risc se manifest la indivizii care nu sunt interesai i nu in
cont de riscurile la care sunt supui.
Manifestarea acestor tipuri de atitudini fa de risc poate fi ilustrat printr-un exemplu
semnificativ. O persoan deine un bun, n valoare de 100 milioane lei, care este ameninat de
un risc (incendiu, cutremur, uragan), n seama cruia exist o anse de 20% de a fi distrus
total, respectiv, de 80% ca bunul s nu fie afectat de riscul n cauz. Dac individul i asum
singur riscul, el poate spera, n medie, la o avere de 80 milioane lei (80%*100 milioane lei). O
societate de asigurri se ofer s asigure bunul, contra unei prime de 40 milioane lei. Individul
va trebui s plteasc aceast prim, dar n caz de daun total, asigurtorul i va plti o
despgubire de 100 milioane lei. n acest caz, averea rmas individului va fi de 60 milioane
102

Arrow, K. Risk Allocation and Information. Some Recent Theoretical Developments, Les Cahiers
de Genve, nr. 8, 1978, cf. Lambert, D-C., op. cit., p. 52.
103

50 % ctig sau 50% pierdere: cazul clasic al jocului cu sori echitabili n care, n medie,
profitul bnesc este zero.
104

Gollier, Chr. Aversion pour le risque, n Risques, nr. 17,1994, p. 27.

lei (100 milioane 40 milioane), indiferent dac riscul se produce sau nu, dar va avea
sigurana unui bun valornd 100 milioane lei, dac riscul nu se produce, sau echivalentul lui
bnesc, dac s-a produs dauna total. Asigurarea are anse nefavorabile fa de reinerea
riscului, dar ofer reducerea lui. Dac nu se accept asigurarea, rezultatul mediu este o avere
de 80 milioane lei, dar rezultatul real poate fi oricare ntre 0 lei i 100 milioane lei. Acceptarea
asigurrii garanteaz o avere de 60 milioane de lei, indiferent ce se ntmpl cu bunul
asigurat.
Un individ cu aversiune la risc (considerat a fi un comportament raional, normal) va
accepta oferta societii de asigurare, consimind la plata unei prime de 40 milioane lei, i
obinnd astfel o avere medie de 60 milioane lei.
O persoan cu preferin fa de risc nu va accepta asigurarea, att pentru c oferta
asigurtorului are anse nefavorabile, ct i datorit apetitului ei de a nfrunta riscul.
Individul care manifest neutralitate fa de risc respinge, de asemenea, asigurarea.
El este indiferent fa de riscuri i nu este interesat de transferul riscului, ci de ctigul
potenial: bunul neasigurat are o valoare medie de 80 milioane de lei, pe cnd dac este
asigurat, valoarea sa este de numai 60 milioane de lei.
Cea mai mare parte a indivizilor au o atitudine de aversiune fa de risc, dar mrimea
ei variaz de la un individ la altul. Gradul de aversiune fa de risc poate fi exprimat cu
ajutorul conceptului de echivalent cert105 care este definit drept suma pe care o persoan este
gata s o plteasc pentru a se elibera de un anumit risc. Cu ct aceast sum este mai mare,
cu att crete i gradul de aversiune fa de risc106.
Existena i gradele de aversiune fa de risc exercit o influen notabil asupra
activitii de asigurare.
Aa cum s-a artat, aversiunea fa de risc face ca asiguraii s fie dispui s plteasc
o prim mai mare dect valoarea actuarial, medie, a riscului pe care vor s-l transfere.
Aceasta permite societilor de asigurare s funcioneze ca ageni economici profitabili,
deoarece primele pretinse i ncasate de la asigurai le permit acoperirea riscurilor preluate,
dar i acoperirea cheltuielilor i obinerea unei marje de profit.
n al doilea rnd, persoanele cu aversiune la risc sunt dispuse s cheltuiasc o parte din
resursele lor pentru a gsi posibiliti de reducere a riscului, ceea ce explic cererea de
asigurare i creeaz premisele existenei i dezvoltrii activitii de asigurare.
n sfrit, din studiile consacrate aprecierii gradului de aversiune fa de risc, se
desprinde concluzia c acesta este dependent de bunstarea individului. Aversiunea fa de
risc i disponibilitatea de a se asigura scad pe msur ce individul este mai bogat. n schimb, o
persoan relativ srac are tendina de a-i canaliza disponibilitile spre cumprarea de
contracte de asigurare, mai degrab, dect spre investirea n alte active financiare cu grad de
risc ridicat.

105
106

Laffont, J.-J. Equivalent certain, n Risques, nr. 17, 1994, p. 67.

Demonstraia matematic a legturii ntre echivalentul cert, prima de risc i cele trei atitudini
fa de risc poate fi urmrit n Eeckhoudt, L., Gollier, Chr. Les risques financiers, Ediscience
International, Paris, 1992, p. 23-33.

2.4.2. Limitele asigurabilitii riscurilor


Unele riscuri sunt acceptate de societile de asigurare i pot fi cuprinse n contractul de
asigurare, altele sunt considerate neasigurabile. Pentru acestea din urma, asigurtorii nu ncheie
contracte, sau n cazul unor contracte multirisc, fac meniunea expres a excluderii lor din
asigurare.
Limitele asigurabilitii riscurilor au fost definite drept frontierele economice,
psihologice i fizice ale asigurrii107.
Principalele cauze pentru care unele riscuri nu sunt asigurabile, iar altele sunt
acoperite prin intermediul unor mecanisme publice (asigurri sociale, indemnizarea pe baze
publice a riscurilor catastrofice) sunt: antiselecia, riscul moral, mrimea daunelor,
probabilitatea foarte mic sau prea mare de producere.
n literatura de specialitate, s-a apreciat c asigurabilitatea unui risc depinde de un
numr de caracteristici obiective. Dup unii autori, pentru ca un risc s fie asigurabil, el
trebuie s aib un caracter aleator 108, iar ali autori adaug ca riscul trebuie s poat fi supus
observrii statistice i s nu aib o probabilitate de realizare prea ridicat109.
Studierea atent a asigurabilitii riscurilor conduce la concluzia c, pentru a fi
asigurabil, un risc trebuie s ndeplineasc un numr mai mare de condiii.
1. Riscul trebuie s aib un caracter aleator, motiv pentru care un eveniment sigur
(maladia incurabil) sau unul deja produs nu se asigur.
2. Asigurabilitatea riscului depinde i de mrimea daunelor posibile antrenate de
producerea lui (dauna potenial maxim). Dac aceasta depete capacitatea de
acoperire a pieei, riscul devine inasigurabil, cel puin n condiiile obinuite ale
transferului riscului, prin asigurare direct, coasigurare i reasigurare.
3. Pentru decizia de a prelua sau nu n asigurare un risc, este important i mrimea
daunei medii pe sinistru. Din punct de vedere al asigurtorului, trebuie evitate riscurile
ce produc pagube medii foarte importante care ridic i ele problema capacitii de
acoperire. De asemenea, se exclud din asigurare riscurile neimportante i cu prime foarte
mici pentru care preluarea n asigurare antreneaz costuri ce nu pot fi acoperite din
prime. n mod asemntor, nu sunt considerate asigurabile, riscurile cu frecven foarte
mic de producere, pentru care legea numerelor mari nu funcioneaz.
4. Nivelul primei este i el un criteriu de asigurabilitate al riscului. Prima tarifar se
stabilete pe baza primei pure, rezultat din calculele actuariale, dar trebuie s fie adaptat
i la capacitatea contributiv a asigurailor. Dac prima tarifar este mult peste cea pur,
datorit unor adaosuri de prim foarte mari, nu se va realiza raportul optim ntre cererea i
oferta de asigurare i riscul va deveni neasigurabil.
5. Natura endogen sau exogen a riscului determin, de asemenea, asigurabilitatea
sa. Dac riscul este exogen, adic cel supus riscului nu poate influena nici frecvena, nici
volumul daunelor, el este mai uor acceptat n asigurare dect riscul endogen, a crui
manifestare depinde de comportamentul asiguratului.
6. Asigurabilitatea, la un moment dat, a unui risc depinde i de existena i
stabilitatea unui cadru de reglementri legislative, fiscale sau de jurispruden. Unele
riscuri nu sunt asigurate sau sunt asigurate n limite foarte restrnse, deoarece mediul
reglementar este ambiguu, ceea ce face interpretabile clauzele contractuale, n funcie de
interesele asiguratului sau ale asigurtorului.
107

Gollier, Chr. Limites dassurabilit, n Risques, nr. 17, 1994, p. 89.

108

Groutel, H. Le contrat dassurance, 2e ed., Daloz, Paris, 1997, p. 77.

109

Berr, C.-J., Groutel, H. Droit des assurances, 7e ed., Dalloz, Paris, 1995, p. 15.

Astfel influeneaz, de exemplu, cadrul reglementar inexistent sau imprecis


asigurabilitatea riscului de dezvoltare, menionat anterior.
ntr-o alt abordare, mai pragmatic110, un risc este asigurabil dac sunt ndeplinite
urmtoarele condiii:
- paguba (prejudiciul) trebuie s fie determinat sau determinabil;
- paguba trebuie s fie accidental;
- posibilitatea riscului trebuie s fie calculabil de ctre asigurtori;
- manifestarea riscului s permit aplicarea legii numerelor mari;
- paguba trebuie s fie suficient de mare pentru a crea dificulti de natur economic;
- paguba nu trebuie s fie de natur catastrofic.
Asigurabilitatea nu are ns limite absolute. Grania dintre riscurile asigurabile i
neasigurabile depinde nu numai de considerente tehnice sau financiare, ci i de altele, de ordin
moral sau social. Numeroase riscuri, altdat excluse de la asigurare, sunt, n prezent,
asigurate, unele chiar obligatoriu. n schimb, altele, asigurabile din punct de vedere tehnic,
sunt excluse din contractele de asigurare. n primul caz, este vorba de riscuri care nu sunt
asigurate n mod spontan, dar a cror asigurare a fost impus de puterea public, pentru a
satisface interese generale. Au aprut astfel, n multe ri, asigurri obligatorii de rspundere
civil ale medicilor, farmacitilor, vntorilor etc. n a doua situaie, se urmrete ca
asigurarea s nu fie utilizat n scopuri contrare exigenelor moralei sociale. Astfel, este
interzis asigurarea consecinelor penale ale activitii delictuoase, chiar i a celor rezultnd
din simple contravenii provocate de impruden sau neglijen.
Pe de alt parte, este unanim acceptat c un risc este asigurabil cnd este supus legii
numerelor mari i poate fi studiat statistic, dar, n practic, exist numeroase exemple
(asigurrile spaiale, cele ale altor riscuri noi) care contravin acestei condiii 111. Un risc este deci
asigurabil cnd o societate de asigurare i un solicitant de asigurare accept s semneze
respectivul contract. Acceptarea sau nu a unui risc depinde, n final, de nivelul primei pe care
asigurtorul o pretinde, iar asiguratul potenial accept sau nu s o plteasc.
Faptul c totui unele riscuri nu sunt asigurabile, sau sunt asigurabile n condiii
tarifare speciale are la baz o serie de cauze majore.
Una dintre acestea este existena riscului moral, care, aa cum s-a artat, determin o
cretere substanial a primei, ceea ce poate face asigurarea neatractiv. De aceea, nu se
ncheie asigurri contra eecului colar sau a riscului de performane slabe ale unui manager.
Un alt motiv pentru care unele riscuri nu sunt asigurabile, este imposibilitatea de a
comensura pierderea suferit. De aceea, nu se asigur lipsa fericirii conjugale sau a satisfaciei
profesionale.
n al treilea rnd, asigurabilitatea este puternic influenat de existena fenomenului de
antiselecie. Unii asigurai dispun de o informaie privat asupra riscului de exemplu, o stare
proast a sntii, cu care antreneaz un risc de deces mai mare dect media i vor ncheia
asigurri de via. Va rezulta o cretere a sinistralitii, care determin o cretere a primelor,
astfel nct asiguraii cu o sntate bun nu se vor mai asigura, ceea ce crete din nou volumul
indemnizaiilor pltite etc. i, n final, asigurtorii vor da faliment sau se vor retrage de pe
pia.
Un alt factor care exercit o influen asupra asigurabilitii este evoluia dinamic a
riscurilor. Pragurile de asigurabilitate pe care asigurtorul trebuie s le evalueze permanent au
110

Macdonald, J. W. Terrorism, Insurance and TRIA: are we asking the right questions?, in the
John Liner Revue, vol. 18, nr. 2, 2004, p. 3.
111

Recent, Corporaia Lloyds a acceptat s asigure o cunoscut distilerie de whisky contra


riscului de captur de ctre monstrul din Loch Ness

n vedere riscurile existente, dar n curs de amplificare i, mai ales, riscurile nou aprute,
necunoscute pn la un moment dat112. Limita asigurabilitii poate rezulta din:
- estimarea daunei poteniale maxime, atunci cnd ea depete capacitatea de
acoperire a pieei de asigurare i reasigurare;
- incapacitatea de a controla antiselecia i fraudele n asigurri;
- apariia riscurilor noi. n cazul acestora, nu exist o statistic retrospectiv, iar
cuantumul pagubelor viitoare, respectiv, al primelor pure i tarifare sunt greu sau
imposibil de stabilit prin calcule actuariale. De exemplu, limitele asigurabilitii n
condiii obinuite a riscului atomic civil, determinat de funcionarea centralelor
nucleare, rmn nc incerte, din cauza datelor statistice incomplete.

2.5 Forme i fonduri de protecie contra riscurilor

Deoarece momentul producerii unor calamiti naturale sau accidente nu este dinainte
cunoscut, este necesar s existe la dispoziia societii anumite fonduri cu caracter de rezerv,
prin care s poat fi acoperite pagubele provocate de acestea.
Sub denumirea generic de rezerve sunt cuprinse, de fapt, mai multe categorii de
fonduri, care reflect forme diferite de protecie:
fonduri financiare de rezerv descentralizate, rezultat al autoasigurrii, ca form de
protecie;
fondul de rezerv i/sau asigurare, constituite prin aa-numita metod bugetar;
fondurile de asigurare, formate prin intermediul asigurrii, ca form de protecie.
Fondurile financiare de rezerv descentralizate pot fi constituite la nivelul
ntreprinderilor, ca rezerve destinate n mod distinct prevenirii i limitrii consecinelor
calamitilor naturale sau accidentelor. Dei presupune anumite avantaje (acoperirea imediat a
pagubelor), practicarea autoasigurrii are i dezavantaje evidente. Astfel, prin aceast metod nu
este posibil dect o acoperire parial a pagubelor, deoarece constituirea unui fond de
autoprotecie la un nivel egal cu patrimoniul ntreprinderii este dificil de realizat i ar reprezenta o
mobilizare de fonduri care ar influena negativ activitatea ntreprinderii i desfurarea
reproduciei sociale etc.113. Ca urmare, autoasigurarea este utilizat n condiiile minimizrii
costului global al riscului114.
Constituirea fondului centralizat de rezerv i/sau asigurare are loc din resurse
publice. El a fost utilizat, n ara noastr, pn n 1991, pentru acoperirea pagubelor datorate
calamitilor naturale i accidentelor, produselor bunurilor din patrimoniul statului. Din
acelai fond, se finanau i se finaneaz i n prezent aciunile noi, neprevzute iniial n
bugetele publice. Aceast form de protecie prezint avantajul c realizeaz acoperirea
eventualelor pagube cu un nivel al fondului centralizat mai mic dect al sumei unor eventuale
fonduri descentralizate, constituite prin autoasigurare. Fondul centralizat de rezerv i/sau
asigurare se constituie n form material i valoric, fiind concretizat n:
rezervele materiale de stat (materii prime, combustibili, utilaje, alimente etc.)
administrate n prezent de Administraia Naional a Rezervelor Materiale;
112

Lambert, D-CL. Economie des assurances, Armand Colin, Paris, 1996, p. 29.

113

Vcrel, I., Bercea, F. Asigurri i reasigurri, Ed. Expert, Bucureti, 2000, p. 47.

114

A se vedea subcap. 2.3.2.

fondul de rezerv bugetar, gestionat din 1991 de ctre guvern i rezervele bugetare
din bugetele locale, administrate de organele locale competente.
Fondurile de asigurare se constituie la dispoziia organizaiilor specializate, n mod
descentralizat, prin contribuii (prime) de la asigurai i se utilizeaz de ctre aceste societi
de asigurare pentru acoperirea pagubelor produse de diferitele riscuri, pentru plata
indemnizaiilor la asigurrile de persoane precum i pentru finanarea constituirii unor
fonduri de protecie a asigurailor la nivel naional.
La baza formrii acestor fonduri st principiul mutualitii, n sensul c primele
achitate de ctre toi asiguraii organizaiilor specializate sunt utilizate pentru acoperirea
pagubelor suferite numai la acei asigurai la care s-a produs riscul.
Fondurile de asigurare au o serie de trsturi distinctive fa de celelalte tipuri de
rezerve:
- se constituie i se utilizeaz numai n form bneasc;
- se formeaz prin contribuia asigurailor, pe baza mutualitii, n timp ce celelalte
rezerve se constituie prin prelevri din profit sau pe cale bugetar;
- fondul de asigurare are o destinaie specific refacerea bunurilor distruse i
obinerea de indemnizaii de ctre asiguraii a cror capacitate de munc sau sntate
au fost afectate de producerea riscurilor spre deosebire de celelalte forme de rezerve.

CAPITOLUL III
ABORDAREA ECONOMICO-FINANCIAR
A CONCEPTULUI DE ASIGURARE

3.1. Coninutul economic al asigurrilor de bunuri, persoane


i rspundere civil

Nevoia de aprare a oamenilor n faa consecinelor unor evenimente (riscuri)


generatoare de pagube sau care impieteaz asupra vieii i integritii lor corporale a generat
apariia unor sisteme distincte, menite s-i protejeze contra unor pierderi care au ca factor
comun faptul c sunt, n fond, pierderi bneti.
Asigurarea permite unei persoane fizice sau juridice cu aversiune fa de risc s
transfere riscurile la care este supus ctre o organizaie specializat, n schimbul plii primei
de asigurare. Ca activitate economic, asigurrile au o serie de trsturi distincte, care le
confer un loc aparte n economie, ct i n sistemul financiar.
Asigurrile au aprut i se dezvolt datorit existenei unor riscuri comune, a cror
manifestare antreneaz producerea de pagube, att economiei, ct i populaiei. Existena
acestora conduce la formarea comunitii de risc, care presupune c un mare numr de
persoane fizice i/sau juridice, aflate sub incidena riscurilor, avnd aversiune fa de acestea
i interesate n acoperirea pagubelor consimt s se apere n comun, participnd la formarea
fondului de asigurare, prin intermediul unei organizaii specializate.
Din existena comunitii de risc deriv i o alt caracteristic a activitilor de
asigurare, mutualitatea. Ea const n faptul c gestiunea riscului se face n comun. Toi
membrii comunitii de risc particip la formarea unui fond comun, de care ns vor beneficia
numai unii dintre membrii si, cei la care s-a produs riscul. Ca urmare, nu exist o egalitate
ntre mrimea contribuiei fiecrui asigurat la fondul de asigurare (prima) i cuantumul
indemnizaiei (despgubirea sau suma asigurat) primit de acesta.
Fondul comun (fondul de asigurare) se constituie n mod descentralizat din primele
vrsate de membrii comunitii de risc i este utilizat la nivelul organizaiilor de asigurare. El
are destinaii caracteristice activitii de asigurare: plata despgubirilor i sumelor asigurate,
ca principal destinaie; constituirea fondurilor de rezerv specifice ale asigurtorului;
acoperirea cheltuielilor i profitul organizaiei de asigurare; constituirea la nivel naional a
unor fonduri de protecie a asigurailor115.
Considerm c se impun unele observaii asupra utilizrii, n prezent, a noiunii de fond
de asigurare. Referirea, n toate situaiile la un singur fond de asigurare nu mai corespunde pe
deplin realitilor economiei de pia. nainte de anul 1990, n condiiile monopolului de stat n
asigurri i ale existenei unei singure organizaii de asigurare, se putea vorbi de un fond de
asigurare unic care, dei se constituia n mod descentralizat, din primele pltite de asigurai, se
utiliza n mod centralizat, la nivelul asigurtorului unic.
Denumirea de fond de asigurare continu s rmn justificat, ca tip de fond din
cadrul sistemului fondurilor financiare din economie. n prezent, ns, att mobilizarea, ct i
utilizarea resurselor specifice au loc n mod descentralizat, la nivelul fiecrei societi de
asigurare, n modaliti i cu tehnici specifice de calcul a primelor de asigurare i de utilizare a
fondului de asigurare al fiecrui asigurtor. n aceste domenii, funcioneaz doar unele
restricii comune, date de reglementri legale derivnd din controlul public asupra activitii
de asigurare. De aceea, ni se pare ndreptit referirea la pluralitatea fondurilor de asigurare,
115

Pn n anul 1989, printre destinaii figura i participarea la finanarea unor aciuni de


prevenire a pagubelor. n prezent, societile de asigurare din Romnia nu mai contribuie la finanarea
unor asemenea aciuni.

Abordarea economico-financiar a conceptului de asigurare

53

n formulri ca fondurile de asigurare ale societilor de asigurare, gestionarea fondurilor


de asigurare ale asigurtorilor, constituirea i utilizarea fondurilor de asigurare etc.
Asigurarea se deosebete, prin caracteristicile sale, de solidaritate i de asisten116.
Solidaritatea vine n ajutorul victimelor dup producerea riscului (cutremure,
inundaii), pe baza unor resurse materiale sau financiare publice, respectiv, private 117. n
comparaie cu solidaritatea, asigurarea are trei particulariti: este o operaiune contractual;
presupune contribuii prealabile; are loc n cadrul unei comuniti de risc. Solidaritatea, n
schimb, face apel a posteriori la o comunitate constituit ad hoc, fr nici o baz contractual.
De asemenea, asigurarea comport un grad mai mare de securitate dect solidaritatea. Fiecare
asigurat poate conta pe garania convenit prin contract, adic pe un anumit angajament de
acoperire a daunelor, n timp ce repararea prejudiciilor prin solidaritate este incert, att ca
producere ct i ca mrime.
n asigurare, spre deosebire de solidaritate, comunitatea celor care beneficiaz de
protecie este limitat, n mod explicit, incluznd numai pe cei ce au ncheiat contractul i au
pltit primele.
Asigurarea are ns, n aria sa de aciune, numai riscurile nominalizate ca fiind
asigurate. n cazul n care pagubele sunt produse de riscuri noi, necunoscute pn la un
moment dat, sau de alte riscuri neasigurabile, solidaritatea este aceea care intervine pentru
acoperirea, n parte sau n totalitate, a pagubelor.
Asistena este o activitate care s-a dezvoltat, cu precdere, n ultimii 10-15 ani,
practicat de societi specializate i care are drept obiectiv tot protecia n faa unor riscuri,
dar ntr-o form distinct. Ea ofer prestaii n natur, ca: ngrijirea medical ori repatrierea n
caz de boal i asigurarea reparaiilor auto pentru cei ce cltoresc n ntreaga lume;
supravegherea de la distan a copiilor, btrnilor, bolnavilor handicapailor aflai singuri la
domiciliul contractanilor118. n plus, considerm c esena prestaiei societilor de asisten
este aceea c are un accentuat caracter de urgen, fiind oferit la un interval foarte scurt de la
producerea evenimentului cauzator de prejudicii, ceea ce nu este caracteristic activitii din
asigurri.
Activitatea de asigurare implic existena unui asigurtor, care poate fi numai o
persoan juridic. Aceast particularitate apare datorit faptului c, n esen, asigurarea este
o operaiune de intermediere ntre asigurai, n cadrul comunitii de risc. Compensarea
pagubelor nu are loc direct, ntre membrii comunitii de risc, ci prin organizaia de asigurare,
care intermediaz ntre acetia.
Garantarea reparrii prejudiciilor se face pe baza fondului comun constituit i
administrat la nivelul asigurtorului, persoan juridic. Nici o persoan fizic nu poate garanta
cu bunurile sale o mutualitate de riscuri, spre deosebire de alte operaiuni economice, cum ar
fi diferitele garanii acordate de persoane fizice (de exemplu, pentru mprumuturi).
Ca persoane juridice, asigurtorii pot fi societi cu rspundere limitat, societi pe
aciuni, dar i spre deosebire de alte activiti economice organizaii mutuale de
asigurare119. Acestea din urm nu au nici capital social, nici acionari i aparin colectivitii
cotizanilor. Organizaiile mutuale de asigurare au cunoscut o dezvoltare important, deinnd
o pondere ridicat n sectorul asigurrilor din unele ri (ex.: Frana). Aceast structurare a
activitii de asigurare este un prilej de reflecie asupra manifestrii mutualitii la cele dou
116

A se vedea, n acest sens, Berr, C-J., Groutel, H. Droit des assurances, Dalloz, Paris, 1995, p.
2; Roux, C., - Assurance, n Risques, nr. 17, 1994, p. 15.
117

Cazuri n care considerm c solidaritatea ar putea fi denumit naional, respectiv, individual.

118

Perez, D., Laidi, A. Les mtiers de l'assurance, Ed. L'Etudiant, Paris, 1990, p. 26.

119

Sub diferite forme, n funcie de prevederile legislaiei din diferite ri: societi mutuale de
asigurare, mutuale de asigurri, tontine.

Bazele asigurrilor

54

tipuri de asigurtori. La organizaiile mutuale de asigurare, realizarea mutualitii este un scop


n sine, n timp ce la societile comerciale de asigurare, mutualitatea apare ca un mijloc de a
comercializa produse de asigurare. n primul caz, mutualitatea apare deci ca o tehnic de
garantare, iar n al doilea, ca un mod de organizare a relaiilor asigurtorilor.
Pe de alt parte, mutualitatea are drept finalitate compensarea riscurilor, pe baza
contribuiei solicitate fiecrui membru al comunitii de risc. Mrimea contribuiei (primei) nu
este uniform, ci este legat de o anumit grupare a riscurilor, prima de asigurare fiind diferit
n funcie de gravitatea riscului.
n plus, ntre membrii unei mutualiti, se stabilesc relaii care nu apar ntre clienii
altor ntreprinderi. Solidaritatea din cadrul mutualitii conduce la aplicarea de sanciuni
pentru membrii care nu respect normele colective, sanciuni care se degaj din caracterul
instituional al raporturilor de asigurare i nu din caracterul contractual al acestor raporturi.
O alt particularitate, derivat din specificul asigurrilor, la baza crora st riscul,
fenomen aleator, este reglementarea mult mai strict a acestei activiti dect n cazul altor
domenii ale economiei. n toate rile lumii, n forme i cu intensiti diferite, este prezent
supravegherea public, prin care se reglementeaz constituirea i funcionarea societilor de
asigurare, mrimea capitalului social subscris i vrsat, formarea i gestiunea rezervelor
specifice, investiiile financiare, solvabilitatea acestora, n scopul protejrii asigurailor.
Activitatea de asigurare poate fi realizat numai de societi autorizate i supravegheate de
organele specializate ale statului. Pe de alt parte, asigurtorii nu pot desfura alte activiti
din industrie, comer, prestri de servicii120. Acest principiu al specializrii activitii este, de
asemenea, menit s protejeze asiguraii contra riscului de insolvabilitate pe care l-ar genera
practicarea altor activiti.
n literatura de specialitate, inclusiv din ara noastr 121, se atrage atenia i asupra
faptului c asigurrile constituie o ramur prestatoare de servicii de natur special. n
schimbul primelor, asigurtorii vnd un produs deosebit, i anume preluarea asupra lor a
efectelor negative ale producerii riscurilor. Cu alte cuvinte, societile de asigurare ofer
protecie, securitate, n situaiile convenite prin contract. Aceast securitate, fiind un bun
necorporal, se poate aprecia c asigurrile sunt o ramur prestatoare de servicii, cu un caracter
distinct i adresate unei categorii speciale de clieni.
Aspecte specifice, fa de alte ramuri ale economiei, apar i n ce privete ciclul activitii
de asigurare domeniu de studiu abordat tangenial sau numai menionat n volumele sau
publicaiile de specialitate din ara noastr122.
Ciclicitatea activitii de asigurare123 este determinat, n primul rnd, de factori
exogeni, ca evoluia ciclului general economic, cea a ratei dobnzii i a pieii financiare n
ansamblu. Exist ns i factori endogeni, cum sunt natura aleatorie a riscului, inversarea
120

A se vedea i Lungu, N.C. Aspecte ale reglementrii i dereglementrii n asigurri i


reasigurri, n vol. Mecanismele financiar-monetare n procesul tranziiei la economia de pia (coord.
Gh. Voinea), Ed. Sedcom Libris, Iai, 1999.
121

Vcrel, I., Bercea, F. op. cit., p. 63.

122

Cu privire la ciclul profitului n asigurri; a se vedea Constantinescu, D.A. .a. Asigurri i


reasigurri, Ed. Tehnic, Bucureti, 1998, p. 470.
123

n afara referinelor bibliografice menionate expres n continuare, de problema ciclului de


activitate n asigurri s-au ocupat inclusiv utiliznd instrumente matematice, i: Berger, Berger, L.A.
A Model of the Underwriting Cycle in the Property/Liability Insurance Industry, n Journal of Risk and
Insurance vol. 552 (1988) pp. 298-306; Steward, B.D. Profit Cycles in Property Liability Insurance, n
Issues in Insurance vol. 2, 1984, American Institute for Property and Liability Underwriters;
Chiapporri, P.A. Cycles de profits en Iard: l'exemple amricain, n Risques nr. 18, 1994, pp. 151-164;
Winter, R.A. Solvency Regulation and the Property Liability Insurance Cycle, n Economic Inquiry, vol.
293, 1991, pp. 458-471.

Abordarea economico-financiar a conceptului de asigurare

55

ciclului de producie n asigurri, ciclul de via al produselor de asigurare etc., care determin
existena unui ciclu comercial i a unui ciclu financiar, specifice asigurrilor.
Ciclul general economic l influeneaz pe cel din asigurri, pe mai multe ci:
veniturile clienilor fluctueaz n funcie de evoluia ciclului economic, ceea ce are
un impact asupra cererii de asigurare;
mrimea riscurilor de acoperit variaz, n diferite faze ale ciclului economic, din
motive obiective i subiective;
influena indirect a evoluiei ciclului economic manifestat prin intermediul
situaiei de pe pieele financiare, care poate duce la mrirea sau micorarea veniturilor
financiare ale asigurtorilor;
sensibilitatea tarifului ofertelor de asigurare la variaia ratei dobnzii, factor cruia
unii autori i confer un rol principal n determinarea fluctuaiilor profitului din
asigurri124.
Ciclul activitii de asigurare are trsturi specifice, att prin semnificaia fazelor sale,
ct i prin coninutul su diferit din punct de vedere al asiguratului i al asigurtorului125.
Aspecte particulare ale ciclului activitii de asigurare apar i datorit faptului c o
extindere a activitii prin dezvoltarea produselor existente i prin promovarea de noi produse
nu necesit investiii foarte mari, ca n alte ramuri i se poate realiza ntr-un timp scurt. n
acelai timp, ns, asigurtorii ofer o protecie pe o perioad lung, n condiii de incertitudine,
posibilitatea unor erori de strategie fiind mai mare dect n alte domenii de activitate.
O reflectare a specificitii ciclului activitii de asigurare este i faptul c acesta are
dou forme de manifestare: ciclul comercial i ciclul financiar126.
I. Ciclul comercial, concretizat prin fluctuaii ale ncasrilor din prime, este influenat
de mai muli factori:
1) Inversarea ciclului de producie 127. Spre deosebire de alte ramuri, asigurtorii
ncaseaz veniturile nainte de a efectua cheltuielile, ciclul normal de producie fiind
inversat. De aceea, ei i vnd produsul fr a cunoate dinainte costul, cea mai mare parte
a acestuia reprezentnd-o cheltuielile cu plata despgubirilor i sumelor asigurate,
influenate de caracterul aleator al riscului. Acest fenomen conduce la dificulti n
previzionarea tarifelor i a mrimii rezervelor i poate determina dezechilibre de
exploatare i financiare, care influeneaz ciclul activitii de asigurare.
2) Ciclul de tarifare, legat de ciclul de via al produselor de asigurare. Strategia de
pre este influenat, n mare parte, de ciclul de via al produsului. Astfel, n faza de
expansiune, creterea numrului de asigurai determin o scdere a tarifelor, datorit
mutualizrii i dispersiei riscurilor. n faza descendent a ciclului, scderea tarifelor,
datorat concurenei ntre asigurtori, determin pierderi tehnice i deterioreaz raportul
ntre despgubiri i prime, oblignd asigurtorii s recurg la reajustri tarifare. Asigurarea
devine mai scump i, adesea, ofer garanii mai mici.
3) Ciclul profitului, a crui evoluie are drept factor endogen principal conflictul
dintre obiectivele de cretere i obiectivele de profit ale asigurtorilor 128. Obiectivele de
cretere (ctigarea de noi segmente de pia i creterea vnzrilor) determin o tendin
124

McGee, R.T. The Cycles in Property/Casualty Insurance, n Federal Reserve Bank of New York
Quarterly 1986, pp. 22-30.
125

Pentru detalii, a se vedea Didier, M. Cycle de l'assurance et cycle conomique, n


Encyclopdie de l'assurance, Economica, Paris, 1998, p. 358.
126
127

Lambert, D.C. Economie des assurances, Armand Colin, Paris, 1996, p. 153.

O expunere a problemei se regsete n Gollier, J-J. Inversion du cycle, n Risques nr. 17,
1994, p. 87.

de scdere a tarifelor, mergnd pn la subtarifarea riscurilor. Obiectivele de profit impun


centrarea pe ramurile i produsele de asigurare rentabile, precum i tarife mai ridicate. Cu
ct decalajul ntre apariia pierderilor tehnice determinate de obiectivele de cretere i
ridicarea tarifelor ca rezultat al obiectivelor de profit - este mai mare, cu att ciclul va fi
mai lung.
II. Ciclul financiar deriv din apartenena asigurrilor la sistemul financiar modern,
n calitate de intermediar financiar, alturi de bnci, societi de investiii financiare etc.
Ciclul financiar al societilor de asigurare difer ns de cel al altor intermediari
financiari, de exemplu, de cel al bncilor. Asigurtorii gestioneaz cu precdere fonduri
oferite pe termen lung, n special n asigurrile de persoane, ceea ce se abate de la tendina
general de pe piaa financiar129. Principala consecin ce rezult de aici este deosebirea
dintre ciclul financiar al societilor de asigurare i cel al bancasigurrii asigurarea
practicat de bnci. Aceast deosebire este concretizat ntr-un proces de inversare a obinerii
rezultatelor n cele dou sectoare:
atunci cnd o banc ncepe s vnd la ghieu produse de asigurare, ea preia pri
din pia cu costuri foarte mici de iniializare, ntreaga infrastructur fiind preexistent.
De aceea, creterea cifrei de afaceri este nsoit imediat de o cretere a profitului i
invers;
la societile de asigurare, secvena este inversat, asigurtorul trebuind s-i
acopere, mai nti, costurile de investiii, de achiziie a contractelor, s-i plteasc
salariaii i intermediarii din asigurri (ageni de asigurare, brokeri). De aceea, n
perioada de expansiune, rezultatele financiare sunt adesea negative, n condiiile n
care i veniturile financiare aduse de rezervele constituite la noile contracte sunt mici.
Din contr, n perioada de declin, asigurtorul suport cheltuieli de achiziie mai mici,
veniturile sale financiare sunt mai mari i deci nregistreaz profit.
n fine, alte caracteristici ale activitii de asigurare vizeaz deosebirile ntre
organizaiile de asigurare specializate n asigurri de persoane i organismele de asigurri
sociale i protecie social, ca i poziia special a asigurtorilor ca intermediari financiari.

3.2. Asigurrile component a sistemului financiar

n mod tradiional, inclusiv dup anul 1990, n literatura de specialitate autohton,


sistemul financiar este conceput, definit i structurat n strns legtur cu modul de definire al
finanelor, n sens larg i n sens restrns.
Sistemul financiar este definit drept un ansamblu de componente legate ntre ele prin
esena comun a fenomenelor financiare i ntre care exist raporturi de interdependen130.
ntr-o abordare a conceptului de sistem financiar131, acesta este privit sub mai multe
aspecte:
128

Farny, D. Stratgie de croissance ou du profit des compagnies d'assurances, n Risques, nr. 6,


1991, p. 65.
129

O discuie mai ampl pe aceast tem poate fi urmrit n Lambert, D.-C. op. cit., p. 167 i

urm.
130
131

Filip, Gh. Finane Publice, Ed. Junimea, Iai, 2002, p. 39.

Filip, Gh., Voinea, Gh., Mihescu, S., Lungu, N., Zugravu, B. Finane, Ed. Junimea, Iai,
2002, p. 73 i urm.

ca sistem de relaii economice n expresie bneasc;


ca sistem de instituii care constituie o reflectare n plan instituional a acestor relaii;
ca sistem de fonduri de resurse financiare;
ca sistem de balane i bugete, cu rol de instrumente financiare de conducere i
reglare.
n cadrul sistemului financiar privit ca un ansamblu de relaii financiare, se disting
dou mari subsisteme: sistemul financiar public, respectiv, cel privat. Componentele
subsistemului financiar public sunt considerate a fi: bugetul de stat, bugetele locale;
asigurrile sociale de stat; creditul (cu participarea entitilor publice); asigurrile de bunuri,
persoane i rspundere civil (prin societi cu capital de stat); finanele ntreprinderilor i a
altor entiti publice. n mod justificat, asigurrile se regsesc i printre cele patru componente
ale subsistemului financiar privat: finanele ntreprinderilor i a altor entiti sau firmelor
private (inclusiv societile de asigurare); creditul bancar (privat); asigurrile sociale (private);
finanele gospodriilor (menajelor). Este, de asemenea, subliniat ideea existenei unor
interrelaii i zone de interferen ntre diferitele componente ale sistemului financiar, inclusiv
ntre subsistemele financiare public, respectiv, privat, n care sunt implicate i asigurrile.
Sistemul financiar poate fi abordat i ca sistem de instituii sau structuri cu atribuiuni n
organizarea relaiilor financiare sau ca participant la formarea, distribuirea i utilizarea
fondurilor bneti, precum i la elaborarea i execuia deciziilor financiare. Din acest punct de
vedere societile de asigurri i reasigurri preiau de la asigurai, n schimbul unor prime,
riscuri referitoare la producerea de pagube sau accidente etc. bunurilor i persoanelor, urmnd
s plteasc despgubiri sau sume asigurate. Ele administreaz resursele bneti ce se
mobilizeaz la fondul de asigurare, dezvoltnd relaii financiare prin mai multe categorii de
asigurri/reasigurri, potrivit obiectului de activitate stabilit prin contractul de societate i prin
statut132.
Pe de alt parte, comportamentul diferit al agenilor economici n circuitele de
finanare a economiei conduce la distincia ntre ageni nefinanciari i intermediari financiari.
Agenii nefinanciari sunt toi agenii economici a cror activitate de baz este centrat pe
producia, repartiia, consumul de bunuri i servicii; ei realizeaz operaiuni de vnzarecumprare, prelevare-transferare n domeniul lor de activitate.
Intermediarii financiari, denumii i ageni financiari133, sunt, prin opoziie cu primii,
toi agenii economici a cror activitate principal are la baz operaiuni de plasament ori de
acordare de mprumuturi. Existena paralel i complementaritatea dintre agenii nefinanciari
care, n afara autofinanrii (finanare intern) au un excedent, respectiv, un deficit de resurse
financiare (o nevoie de finanare extern) poate conduce fie la contactul direct ntre acetia
(finanare extern direct), fie la apariia intermediarilor financiari (finanare extern
indirect). Acetia intermediaz ntre cele dou categorii de ageni nefinanciari, avnd rolul de
a facilita contactul ntre acetia i de a reduce costul culegerii de informaii n condiiile
existenei unei asimetrii informaionale ntre cei care mprumut i cei mprumutai.
Intermediarii financiari sunt clasificai, n funcie de capacitatea lor de a crea sau nu
titluri ce permit realizarea de pli directe i imediate, n intermediari financiari monetari,
respectiv, nemonetari, n aceast ultim categorie, fiind cuprinse i societile de asigurare.
Din abordarea economic, ct i din cea financiar a conceptului de asigurare, rezult
c societile de asigurare dein att poziia de agent nefinanciar, ct i pe cea de intermediar
financiar.
Ca ageni nefinanciari, societile de asigurare au ca principal activitate vnzarea de
produse de asigurare ctre clienii lor, obinnd venituri, efectund cheltuielile i realiznd profit
132

Filip, Gh. Finane Publice, Ed. Junimea, Iai, 2002, p. 52.

133

Llau, P. Economie financire publique, PUF, Paris, 1996, p. 13 i urm.

sau pierderi din aceast activitate. Fa de ali ageni nefinanciari, asigurtorii prezint
particularitatea c apelul la resursele de finanare extern de pe piaa capitalului de mprumut
are un caracter excepional. n structura resurselor externe necesare funcionrii curente sau
dezvoltrii, mprumuturile ocup o pondere nesemnificativ. n calitate de resurse externe, apar
cu precdere contribuiile asigurailor care rmn un timp mai scurt sau mai lung la dispoziia
societilor de asigurare.
Ca intermediari financiari, asigurtorii mobilizeaz resurse financiare de la agenii
nefinanciari i de la populaie i le ofer agenilor economici deficitari att prin sistemul de
finanare extern direct (acordarea de mprumuturi directe sau cumprarea de aciuni ale altor
ageni economici), ct i prin sistemul de finanare extern indirect (plasarea disponibilitilor
la bnci, fonduri de investiii financiare).
n literatura de specialitate din ara noastr, abordarea apartenenei asigurrilor la
sistemul financiar vizeaz similitudinea raporturilor economice din asigurri cu raporturile
bneti-financiare din toate celelalte componente ale sistemului financiar. n sintez, se
argumenteaz c:134
n procesul constituirii i repartizrii fondurilor de asigurare apar anumite raporturi
economice, n forma bneasc ntre participanii la asigurare. Aceste raporturi iau
natere ntre societile de asigurare ca persoane juridice, pe de o parte, i persoanele
fizice sau juridice care au calitatea de asigurai, pe de alt parte. Statul particip la
aceste raporturi fie n mod direct ca deintor de capital n sistem fie indirect, prin
relaiile ntre societile de asigurare, ca ageni economici cu obligaii fa de buget i
bugetul statului;
constituirea i utilizarea fondurilor de asigurare exprim, n esen, raporturi de
redistribuire a produsului intern brut135, la care particip persoanele fizice, diferite
categorii de persoane juridice (ageni economici cu capital de stat, privat, mixt; instituii
publice; colectiviti teritoriale; organizaii politice, sindicale etc.) i statul, ceea ce face ca
asigurrile s fie considerate o component distinct a sistemului financiar;
asigurrile exprim, deci, ca i finanele, raporturi economice, n form bneasc, ce
apar n procesul repartizrii produsului intern brut, prin intermediul crora se formeaz
i se repartizeaz fonduri specifice, cele de asigurare.
Considerm c sunt necesare i alte precizri privind aspectul financiar al asigurrilor,
rezultate din evoluia acestei activiti n ultimele decenii.
Astfel, este, n general, acceptat ideea c prestaiile oferite de asigurtor asigurailor
au form exclusiv bneasc136. n cazul distrugerii sau avarierii unor bunuri, asigurtorul nu se
angajeaz s le nlocuiasc sau s le repare, ci ofer sumele necesare pentru efectuare acestor
operaiuni. n asigurrile de via, asigurtorii nu pot compensa durerea provocat
supravieuitorilor de decesul unei persoane dragi. La asigurrile de accidente, asigurtorul nu
compenseaz traumele fizice sau psihice ale persoanelor accidentate i nici nu realizeaz
revenirea la starea de sntate i integritate corporal iniiale, ci acoper consecinele
financiare ale accidentelor (cheltuieli de ngrijire medical, concedii medicale).
Totui, dou ramuri de asigurare aprute n ultimele decenii se abat n parte de la acest
principiu. Asigurrile de protecie juridic ofer, n mod direct, serviciile unor avocai, iar
asigurrile de dependen, aprute ca urmare a accenturii procesului de mbtrnire a
134

Asemenea trsturi ale raporturilor economice din asigurri sunt evideniate n: Vcrel, I.,
Bercea, F. op.cit.; Cistelecan, L., Cistelecan, R. - op. cit; Rmniceanu, I. - Asigurrile de stat n
Romnia, Ed. Dacia, Cluj-Napoca, 1984.
135
136

n Vcrel, I., Bercea, F. - op. cit. p. 60 se precizeaz chiar: a valorii adugate brute.

Unii autori referindu-se chiar la forma financiar a acestor prestaii; a se vedea Roux, C. op.
cit., p. 17.

populaiei i a ngustrii cercului familial i incluse n categoria asigurrile de via, acord


servicii similare cu cele ale asistenei sociale la domiciliu pentru cei asigurai.
n plus, apariia societilor de asisten, care au ca obiect de activitate acordarea de
servicii complementare contractelor de asigurare sau separate de acestea, precum i oferta de
servicii (reparaii ale bunurilor etc.) de ctre societile de asigurare, ca obligaii asumate prin
contracte, ies din sfera strict a raporturilor bneti tradiionale din asigurri.
Fondurile de asigurare, dei sunt fonduri cu caracter financiar, au o serie de trsturi
distinctive, n comparaie cu altele de aceeai natur:
contraprestaia poate lipsi, dar poate i exista, n condiiile n care asigurtorul
pltete despgubirea sau suma asigurat. Nu exist ns o echivalen ntre mrimea
contribuiei asiguratului la formarea fondului i a indemnizaiei pltite din fondul de
asigurare, iar apariia prestaiei este legat de anumite condiii (producerea riscului,
respectarea prevederilor din contract);
transferul de resurse de la asigurat la asigurtor are caracter definitiv, numai dac nu
se produce riscul asigurat;
raporturile de asigurare satisfac interese ale unor persoane fizice sau juridice;
interesul comun, social, de satisfacere a unor interese generale apare numai dac el este
nscris n cadrul comunitii de risc i al mutualitii.
Asemenea caracteristici confer fondurilor de asigurare un loc aparte n cadrul
sistemului fondurilor financiare.

3.3. Definirea conceptului de asigurare

Din nsi reliefarea trsturilor activitii de asigurare, aa cum au fost ele expuse n
subcapitolele anterioare, rezult complexitatea conceptului de asigurare i dificultatea
definirii sale, fapt subliniat i n literatura consacrat acestui subiect137. ntr-o alt lucrare de
referin, se recunoate, de asemenea, c asigurarea este un mecanism complex i n
consecin greu de definit138.
Studierea definiiilor date asigurrii care n multe cazuri, difer substanial ne conduce
la o grupare a lor, att n funcie de precizia i claritatea lor, ct i n funcie de poziia, de punctul
de vedere din care sunt elaborate.
Exist, n primul rnd, abordri de o generalitate excesiv, care pun n eviden
aspecte neeseniale i n consecin nu servesc formrii unei imagini reale asupra conceptului
definit. Definiia atribuit Corporaiei Lloyd's 139, conform creia asigurarea este contribuia
celor muli la nenorocirea celor puini este valabil i n cazul solidaritii, att individuale
(contribuiile private pentru ajutorarea sinistrailor), ct i al celei colective (prin organizaii
non-profit) ori publice (fonduri centrale sau locale constituite pe cale bugetar).
Tot o asemenea definiie este cea care privete asigurarea drept o reuniune de
persoane care, temndu-se de un eveniment pgubitor pentru ele, cotizeaz n comun pentru a
permite celor atini de acest eveniment, s fac fa consecinelor sale. nii autorii
137

Petauton, P. Loppration dassurance: dfinitions et principes, n Encyclopdie de lassurance,


Economica, Paris, 1998, p. 427.
138

Vaughan, E.J., Vaughan, T. Fundamentals of Risk and Insurance, 8th ed., John Willey and
Sons, New York, 1999, p. 12.
139

Kessler, D. Petit dictionnaire de l'conomie de l'assurance, n Risques nr. 1, 1990, p. 29.

avertizeaz asupra generalitii acestei definiii care este, de altfel, urmat de o alta, mai
exact.140
O alt categorie de definiii este constituit din cele a cror formulare este imprecis
sau incomplet, putnd genera confuzii n ceea ce privete sfera de cuprindere i trsturile
asigurrii.
Caracteristic n acest sens este definirea asigurrii ca metod de constituire la
dispoziia unei instituii specializate, de obicei societate pe aciuni, a unui fond de asigurare,
format prin contribuiile de asigurare, sau cum li se mai spune, pe seama primelor de asigurare
pltite de persoanele fizice sau juridice. Fondul constituit este destinat pentru acoperirea unor
pagube rezultate, fie ca urmare a unor calamiti naturale sau n urma unor accidente, precum
i a unor evenimente viitoare cu aspect imprevizibil141. Acestei definiii i se pot reproa:
faptul c asigurarea este considerat drept o metod de constituire a unui fond;
la formarea fondului de asigurare particip primele de asigurare sau, cum li se mai
spune, contribuiile de asigurare i nu invers;
menionarea acoperirii pagubelor, ca unic destinaie a fondului de asigurare, nu
este suficient, ea referindu-se numai la asigurrile de daune (bunuri i rspundere
civil) nu i la cele de persoane, unde, de altfel, noiunea de pagub nu are sens; mai
potrivit ar fi fost utilizarea noiunii de prejudiciu;
ultima parte a definiiei (precum i a unor evenimente viitoare cu aspect
imprevizibil) d natere la confuzii: rezult c accidentele i calamitile naturale nu
sunt evenimente viitoare i imprevizibile.
n acelai grup de definiii, se situeaz i unele emise n lucrri de specialitate. Astfel, ntrun dicionar bilingv, termenul de asigurare (insurance) este definit ca fiind att un sistem de
transfer al riscului, ct i un sistem de distribuire al riscului 142 restul articolului referindu-se mai
degrab la noiunea de risc, dect la cea de asigurare. ntr-un alt loc se arat c termenul
insurance semnific asigurarea unui eveniment care ar putea sau nu s se produc. Considerm
c, n ambele cazuri, definirea asigurrii nu cuprinde elemente necesare delimitrii coninutului
lor, aa cum vom arta n continuare.
Dup o alt definiie, asigurarea constituie un sistem de relaii economice, care implic
aportul unui mare numr de persoane fizice i juridice n constituirea unui fond bnesc, n
condiiile n care, fiind ameninate de aceleai pericole, n existena i activitatea lor, concep i
recunosc oportunitatea prevenirii i nlturrii pe baze mutuale a prejudiciilor generate de
producerea acestor pericole viitoare, probabile, posibile, dar nesigure.143 Meritele acestei definiii
fa de cele discutate anterior sunt: abordarea asigurrilor ca raporturi economice, n form
bneasc; luarea n considerare a riscurilor comune i a mutualitii, care stau la baza activitii de
asigurare; utilizarea noiunii de prejudiciu, care acoper toate ramurile de asigurare.
Totui, considerm c exist i posibiliti de a mbunti precizia formulrii acestei
definiii. Astfel, prevenirea evenimentelor generatoare de pagube nu este un scop al activitii
de asigurare, aa cum este acoperirea (nlturarea) prejudiciilor, ci o consecin a existenei
raporturilor de asigurare, n msura n care contractul conine clauze care solicit asiguratului
s ia msuri de prevenire a riscului, att ca obligaii exprese, ct i datorit mpririi riscului,
prin subasigurare sau prin franiz. Altfel, prevenirea producerii riscului este, de fapt, o etap
a managementului de risc care precede transferul riscului, inclusiv prin asigurare.
140

Eliasbergh, C., Couilbault, F., Latrasse, M. Les grands principes de l'assurance, A.A.E
diteurs, Paris, 1992, p. 18.
141

Gorincu, Gh. Mic dicionar al economiei de pia, Ed. Porto-Franco, Galai, 1991, p. 12.

142

Constantinescu, D.A. .a. Dicionar de asigurri, S.C. Naionala S.A., Bucureti, 1999, pp.
178, respectiv 40.
143

Cistelecan, L., Cistelecan, R. Asigurri comerciale, Ed. D. Cantemir, Tg. Mure, 1996, p. 8.

De asemenea, considerm c referirea, n finalul definiiei, la probabilitatea,


posibilitatea i caracterul nesigur al riscurilor, poate genera confuzii. n primul rnd, faptul c
evenimentele sunt nesigure implic deja c ele au o anumit probabilitate de producere (mai
mic dect 1, caz n care evenimentul este sigur). Pe de alt parte, un risc este imposibil i de
aceea nu este asigurabil, dac probabilitatea sa are valoarea zero. O formulare mai adecvat ar
fi: pericole viitoare, posibile, dar nesigure, ceea ce, implicit, cuprinde caracteristicile riscului
asigurabil: s aib o probabilitate mai mare dect zero, dar mai mic dect unu.
Alte definiii pun accentul pe latura juridic, de raporturi contractuale a asigurrilor.
Astfel, asigurarea este considerat a fi un un contract ce garanteaz, contra unei prime
vrsate, prestaii bine definite n cazul realizrii unui eveniment aleatoriu precis.144 n afara
ignorrii aspectelor economice i financiare ale asigurrii, coninutul conceptului rmne
imprecis, n special, n a doua parte a definiiei.
O alt categorie de definiii scoate n eviden aspectul financiar al asigurrilor. ntruna dintre cele mai reuite lucrri de specialitate publicate n ara noastr, se arat c
asigurarea exprim relaii de distribuire i redistribuire a valorii adugate brute, relaii care
apar n procesul constituirii i utilizrii fondului de asigurare, n vederea desfurrii
nentrerupte a activitii economice, pstrrii integritii bunurilor asigurate, protejrii
persoanelor fizice mpotriva unor evenimente care le-ar putea afecta viaa ori integritatea
corporal, precum i onorrii obligaiilor de rspundere civil ce revin persoanelor fizice i
juridice fa de teri145.
Aceast definire cuprinde aspecte de esen ale conceptului de asigurare. Considerm
ns c:
este posibil o mai net departajare de definirea conceptului de finane, chiar dac
asigurrile fac parte din sistemul financiar;
definiia ar putea ctiga n concizie dac nu s-ar face referiri amnunite la
destinaiile fondurilor de asigurare, specifice fiecrei ramuri de asigurare. Considerm
c asemenea precizri pot fi folosite n delimitarea coninutului asigurrilor de bunuri,
de persoane, respectiv, de rspundere civil.
Unele definiii pun n lumin mai mult sau mai puin explicit, latura tehnic a
asigurrilor. ntr-o asemenea definire, asigurarea este o operaiune prin care o parte,
asiguratul, obine promisiunea prin intermediul unei remuneraii (prima) unei prestaii
pentru sine sau pentru un ter, n cazul producerii unui risc, suportat de cealalt parte,
asigurtorul, care prelund n sarcina sa un ansamblu de riscuri, le compenseaz n
conformitate cu legile statisticii.146 Pe de o parte, aceast definiie nu conine unele elemente
eseniale pentru conturarea coninutului asigurrilor (mutualitatea, constituirea unor fonduri
specifice), iar pe de alt parte, face apel la unele detalii care ncarc inutil mesajul transmis.
Astfel, considerm c nu sunt necesare precizri cu privire la teri care nici nu apar n toate
formele de asigurare sau la legile statisticii, utile ns n cazul definirii noiunii de risc.
ntr-o alt lucrare, deja menionat, dei nu se emite o definiie propriu-zis, sunt
conturate unele elemente definitorii ale asigurrilor. Astfel, se arat c asigurarea este o
tehnic. Ea transfer asupra unei colectiviti consecinele anumitor evenimente, dar spre
deosebire de alte tipuri de transfer, cel pe care l opereaz este anterior producerii
evenimentului.147 n afara faptului c asigurarea este privit ca o simpl tehnic, trebuie s
artm c transferul de risc anterior producerii evenimentului nu este specific numai asigurrii.
Riscul poate fi transferat i fr a apela la asigurare i anume asupra unor companii
144

Roux, C. Assurance, n Risques, nr. 17, 1994, p. 15.

145

Vcrel, I., Bercea, F. Asigurri i reasigurri, Ed. Marketer, Bucureti, 1998, p. 60.

146

Eliashberg, C., Couilbault, F., Latrasse, M. op. cit., p. 18.

147

Groutel, H. op. cit., p. 1.

nespecializate, de exemplu prin contracte de nchiriere a activelor sau prin subcontractarea


fabricrii unei pri a produciei, caz n care aceste companii au un interes n evitarea producerii
riscului. Aceste transferuri de risc sunt, de asemenea, anterioare evenimentelor cauzatoare de
pagube.
Tot n aceast categorie, se ncadreaz i definiia dup care asigurarea este un
mecanism pentru transferul contractual al poverii unui numr de riscuri pure prin punerea n
comun a acestora148. Subliniem c aceasta este o definiie care menioneaz riscurile pure,
element esenial pentru delimitarea coninutului asigurrii, deoarece numai acestea sunt
asigurabile, spre deosebire de riscurile speculative care nu pot fi asigurate. Pe de alt parte,
ns, definiia are un caracter parial, deoarece, referindu-se la transferul contractual al
riscurilor, exclude asigurrile obligatorii.
ntr-un alt mod de abordare a definirii asigurrilor, se acord conceptului mai multe
accepiuni, din puncte de vedere diferite. 149 Asigurarea este definit ca:
garantare, punere n siguran, ncredinare, promisiune ferm, msur de prevedere
luat de cei interesai pentru conservarea contravalorii bunurilor pe care le posed,
pentru ocrotirea persoanelor fizice n cazul diminurii sau pierderii capacitii de
munc datorit unor boli, accidente sau atingerii unei anumite limite de vrst, precum
i pentru aprarea unor drepturi supuse, eventual, pierderii;
sistem de relaii economico-sociale, proces obiectiv necesar al dezvoltrii economice
i sociale izvort din aciunea legilor economice obiective care const n crearea n
comun, de ctre persoanele fizice i juridice ameninate de anumite riscuri, a unui fond
din care se compenseaz daunele i se satisfac i alte cerine economico-financiare,
probabile, imprevizibile;
operaiune economico-financiar ce decurge dintr-o obligaie prevzut de lege sau
dintr-un contract (aleatoriu, sinalagmatic, cu titlu oneros i cu executarea succesiv)
prin care asiguratul se oblig s plteasc o anumit sum, denumit prim de
asigurare, n schimbul creia asigurtorul i asum obligaia ca la producerea
evenimentului (riscului asigurat) s plteasc asiguratului sau beneficiarului
despgubirea de asigurare sau suma asigurat.
raportul juridic izvort din lege sau dintr-un contract de asigurare a persoanei sau a
unui bun.
n aceeai categorie, se ncadreaz i definirea asigurrilor innd seama de necesitile
colective sau individuale care se satisfac. Apar astfel dou definiii ale asigurrilor privite din
punctul de vedere al individului, respectiv al societii. Cele dou definiii, cu o formulare uor
alambicat, sunt:
din punct de vedere individual, asigurarea este un mecanism economic prin care o
persoan substituie o pierdere financiar mare i incert (eventualitate contra creia
trebuie s fie pregtit) cu un cost mic i cunoscut (prima de asigurare), pierdere care sar putea produce dac n-ar fi asigurat150;
din punct de vedere social, asigurarea este un mecanism economic ce are ca scop
reducerea i eliminarea riscurilor prin procesul reunirii unui numr suficient de mare
148

Rubin, H.W. Dictionary of Insurance Terms, Barron's, New York, 1991, p. 199.

149

Bistriceanu, Gh. D., Bercea, F., Macovei, E.I. Dicionar de asigurri, Ed. tiinific,
Bucureti, 1991, p. 35 i, de aceeai autori, Lexicon de protecie social, asigurri i reasigurri, Ed.
Karat, Bucureti, 1997, p. 52.
150

From an individual point of view, insurance is an economic device whereby the individual
substitutes a small certain cost (the premium) for a large uncertain financial loss (the contingency
insured against) that would exist it where not for insurance Vaughan, E.J., Vaughan, T. op. cit., p.
13.

Abordarea economico-financiar a conceptului de asigurare

63

de expuneri similare la risc ntr-un grup, pentru a face pierderile previzibile la nivelul
ntregului grup151.
n urma examinrii trsturilor eseniale ale asigurrilor, efectuat n subcapitolele
anterioare, precum i a analizei comparative a acestor definiii ale asigurrilor, s-au conturat o
serie de elemente de esen care dup prerea noastr nu pot lipsi dintr-o definire
tiinific a asigurrilor. Includerea acestor elemente are drept finalitate surprinderea
aspectelor eseniale ale asigurrilor i delimitarea lor de:
alte domenii de activitate economic;
alte componente ale sistemului financiar i de credit;
alte forme ale transferului de risc.
Considerm c asemenea elemente, de natur s contureze trsturile i sfera de
cuprindere a asigurrilor, sunt:
faptul c asigurrile reprezint, n esen, relaii economice;
caracterul bnesc al acestor relaii;
prin asigurri are loc transferul riscurilor pure;
faptul c raporturile de asigurare se bazeaz pe mutualitate;
specificitatea constituirii i utilizrii fondurilor de asigurare;
caracterul obligatoriu sau contractual al raporturilor de asigurare.
Tipul de definiie cel mai potrivit pentru domeniul asigurrilor este cel cunoscut din
logica formal ca definire prin gen proxim i diferen specific, n care, dintr-un grup mai
mare de fenomene se desprinde fenomenul definit, prin precizarea unor trsturi distinctive.
innd seama de toate aceste condiii, valorificnd elementele pozitive ale definiiilor
analizate i adugnd precizrile considerate necesare, apreciem c o definiie mai corect a
asigurrilor poate fi urmtoarea: asigurrile constituie relaii economice, n form
bneasc, stabilite pe baze obligatorii sau contractuale, generate de transferul unor
riscuri pure ntre asigurai i asigurtori i prin care se constituie i se utilizeaz, pe baze
mutuale, fonduri bneti specifice (de asigurare).
Plecnd de la aceast definiie, se pot elabora altele, pentru fiecare ramur de asigurare
(bunuri, persoane, rspundere civil), cu precizarea unor elemente specifice fiecrei ramuri n
parte.
Astfel, n cazul asigurrilor de bunuri, definiia va avea n vedere protecia oferit
patrimoniului persoanelor fizice i juridice, fondul de asigurare fiind folosit pentru
reconstituirea acestuia n cazul producerii riscurilor specifice. n definirea asigurrilor de
persoane, elementul caracteristic este protecia persoanelor fizice contra evenimentelor
(riscurilor) care le pot afecta integritatea corporal sau viaa. O definiie a asigurrilor de
rspundere civil va reliefa elementul specific de protecie acoperirea obligaiilor derivate
din rspunderea civil a asigurailor fa de teri precum i faptul c relaiile de asigurare pot
avea att caracter contractual, ct i obligatoriu.

3.4. Clasificarea modern a asigurrilor

Clasificarea tradiional a asigurrilor, aa cum apare ea n literatura de specialitate din


ara noastr de pn n anul 1989, avea n vedere cinci criterii de clasificare i anume:
151

From the social point of view, insurance is an economic device for reducing and eliminating a
risk through the process of combining a sufficient number of homogeneous exposures into a group to
make the losses predictable for the group as a whole Vaughan, E.J., Vaughan, T. op. cit., p. 19.

Bazele asigurrilor

64

1) domeniul (ramura) de asigurare, conform cruia asigurrile se grupeaz n:


a. asigurri de bunuri;
b. asigurri de persoane;
c. asigurri de rspundere civil;
2) forma juridic de realizare a asigurrilor, criterii dup care asigurrile se
clasific n:
a. asigurri obligatorii (denumite impropriu n legislaia de dinainte de 1990 asigurri
prin efectul legii, termen invocat ns i n prezent n unele lucrri a se vedea fig. 3.1.);
b. asigurri facultative (contractuale);
3) riscurile cuprinse n asigurare, distingndu-se dup acest criteriu:
a. asigurri mpotriva incendiului, trsnetului, exploziei, micrilor seismice etc.,
caracteristice anumitor bunuri;
b. asigurri contra grindinii, furtunii, uraganului, ploilor toreniale, inundaiilor,
prbuirii sau alunecrilor de teren etc., n cazul culturilor agricole i rodului viilor;
c. asigurri pentru boli, epizootii i accidente, n cazul animalelor;
d. asigurri contra avariilor i altor riscuri specifice mijloacelor de transport i
mrfurilor transportate de acestea n traficul intern i internaional;
e. asigurri mpotriva unor evenimente ce apar n viaa oamenilor deces, boli,
accidente n cazul asigurrilor de persoane;
f. asigurri contra prejudiciilor cauzate unor tere persoane (rspundere civil);
4) sfera de cuprindere n profil teritorial, criteriu dup care asigurrile se grupeaz
n:
a. asigurri interne;
b. asigurri externe;
5) natura raporturilor stabilite ntre asigurtor i asigurat, n funcie de care se
disting:
a. asigurri directe;
b. reasigurri (asigurri indirecte);
Dup anul 1990, literatura de specialitate autohton152 a introdus i un al aselea
criteriu, determinat de modificrile legislaiei asigurrilor 153. Astfel, dup obiectul de
activitate stabilit prin contractul de societate i statut, societile de asigurare din ara
noastr puteau oferi urmtoarele zece categorii de asigurri: asigurri de via; asigurri de
persoane, altele dect cele de via; asigurri de persoane; asigurri maritime i de transport;
asigurri de aviaie; asigurri de incendiu i alte pagube la bunuri; asigurri de rspundere
civil; asigurri de credite i garanii; asigurri de pierderi financiare din riscuri asigurate;
asigurri agricole.
Reprezentri grafice sintetice ale acestor clasificri au aprut n unele volume de
specialitate editate dup anul 1990. n una dintre acestea, sunt luate n considerare obiectul,
forma de realizare i categoriile de asigurai (fig. 3.1.). O alt reprezentare schematic mai
complet i mai bine structurat este redat n fig. 3.2.
Pe lng acestea, n unele lucrri consacrate asigurrilor 154, au fost menionate i alte
criterii de clasificare:
152

Vcrel, I., Bercea, F. op. cit., p. 81.

153

Apariia Legii nr. 47/1991 privind constituirea, organizarea i funcionarea societilor


comerciale n domeniul asigurrilor (n prezent, abrogat) care denumea expres categoriile de asigurri
ce pot fi practicate n ara noastr.
154

Galiceanu, I., Galiceanu, M. Asigurri interne i internaionale, Ed. Spirit Romnesc,


Craiova, 1999, p. 44.

Abordarea economico-financiar a conceptului de asigurare

65

n funcie de locul unde se produc riscurile asigurate, pot fi deosebite asigurri


terestre, asigurri maritime i asigurri aeriene (de aviaie);
dup natura interesului pecuniar din asigurare, poate fi vorba de: asigurarea
averii (contra furtului, incendiului etc.); asigurarea mpotriva falimentului n afaceri;
asigurarea responsabilitii (rspunderii);
n funcie de volumul obiectelor asigurate, se pot distinge: asigurri individuale
(de exemplu, pentru o cas); asigurri colective (de exemplu, pentru bunurile dintr-o
locuin); asigurri complete (de exemplu, pentru toate bunurile transportate sau
depozitate de o anumit persoan).
n aceeai lucrare, sunt amintite, fr a se da detalii, i clasificarea n asigurri de
via, respectiv, non-via precum i clasificarea n asigurri de pagube, respectiv, de
persoane.
Dup alte opinii155, asigurrile de bunuri i rspundere civil pot fi clasificate dup
statutul juridic al asiguratului, n asigurri personale 156, care acoper indivizii i familiile i
asigurri comerciale, acoperind activitatea agenilor economici i a altor persoane juridice.
Dac se ine seama de modificrile i adaptrile intervenite n sistemul asigurrilor din
ara noastr n condiiile economiei de pia, precum i de teoria i practica internaional a
asigurrilor, pot fi formulate n legtur cu clasificrile sus-menionate o serie de observaii:
nu in cont de dispariia dup 1990 a formelor obligatorii la asigurrile de bunuri i
persoane (fig. 31), care nu se practic nici pe plan mondial;
nu iau n considerare departajarea asigurrilor n asigurri de daune (bunuri i
rspundere civil) i asigurri de persoane;
nu au n vedere existena unei importante categorii de asigurri cele colective sau
de grup;
la asigurrile de bunuri i cele de persoane, termenul de asigurri contractuale este mai
potrivit dect cel de asigurri facultative, utilizat pentru a le pune n opoziie cu
asigurrile obligatorii, care, de fapt, nu se mai practic n prezent. n plus, caracterizarea
drept facultative sau contractuale a acestor asigurri poate chiar lipsi, fr a crea confuzii;
anumite probleme exist i n legtur cu clasificarea din punct de vedere al
riscurilor asigurate, deoarece:
a. apare o interferen, dac nu chiar o suprapunere, cu clasificarea dup obiectul
asigurrii. Dup cum se observ, grupele de riscuri evideniate sunt, de fapt, caracteristice
unor anumite obiecte ale asigurrilor;
b. tendina mondial, prezent i ara noastr, de a cuprinde, n acelai contract, mai
multe tipuri de riscuri i dezvoltarea unor numeroase forme de asigurri multirisc 157 face
ca gruparea asigurrilor dup riscurile asigurate s devin depit i inutil;

155

Constantinescu, D.A. .a. Asigurri i reasigurri, Ed. Tehnic, Bucureti, 1998, p. 34;
Constantinescu, D.A. .a. Tratat de asigurri, Naionala, 1999, p. 97.
156

Denumite, n terminologia Comitetului European al Asigurrilor i asigurri cu amnuntul a


se vedea - Les marchs europens de l'assurance de dtail, CEA, 2004, p. 7.
157

Este suficient s amintim contractele de asigurare ale locuinei persoanelor fizice, practicate i
n ara noastr, care cuprind riscuri din toate ramurile asigurrilor.

Bazele asigurrilor

66

Fig. 3.1. Clasificarea asigurrilor


Sursa: Vcrel, I., Bercea, F. Asigurri i reasigurri, Ed. Expert, Bucureti, 1990,
p. 80

Abordarea economico-financiar a conceptului de asigurare

Fig. 3.2. Clasificarea asigurrilor


Sursa: Cistelecan, L., Cistelecan, R. op. cit, p. 23

67

Bazele asigurrilor

68

considerm c, n cadrul clasificrii dup natura interesului pecuniar din asigurare,


poate fi departajat i asigurarea venitului persoanelor fizice, prezent att n mod
independent, ca asigurare a pierderii sau diminurii de venit, ct i indirect, n unele
asigurri ale creditelor;
la clasificarea asigurrilor dup forma juridic de realizare, n asigurri obligatorii i
contractuale, devine necesar o reconsiderare a trsturilor definitorii ale celor dou
tipuri de asigurri. Fr a insista aici asupra acestei probleme, trebuie s artm ca
actuala reglementare din ara noastr a asigurrii obligatorii de rspundere civil auto,
conine prevederi care nu corespund accepiunii tradiionale a asigurrilor obligatorii i
o apropie de asigurrile de tip contractual;
criteriul menionat de clasificare a asigurrilor dup volumul obiectelor asigurate
(asigurri individuale, colective, complete) este discutabil, el fiind aplicabil numai
asigurrilor de bunuri. n plus, denumirea celor trei categorii de asigurri poate crea
confuzii cu asigurrile de persoane individuale, respectiv, colective (de grup).
Atragem atenia i asupra altei probleme de terminologie. Unii autori utilizeaz
termenul de asigurri comerciale pentru ansamblul de activiti de asigurare practicate de
societile comerciale de asigurare158 (spre deosebire de asigurrile sociale), n timp ce n
teoria i practica din multe ri (Frana, S.U.A.), asigurrile comerciale sunt considerate numai
cele care se adreseaz numai agenilor economici i altor persoane juridice, aa cum rezult i
din unul dintre criteriile de clasificare discutate anterior.
n afara acestor observaii critice asupra actualei clasificri a asigurrilor, considerm
oportun att din raiuni teoretice, ct i practice introducerea altor criterii de clasificare,
invocate pe plan internaional. Acestea sunt:
1) Dup modul lor de administrare (gestiune), asigurrile moderne se pot grupa n:
asigurri de repartiie, n care asigurtorul se limiteaz s repartizeze ntre asiguraii
sinistrai suma primelor achitate de ctre toi membrii comunitii de risc. La aceste
asigurri, a cror durat este, n general, de un an, frecvena riscurilor este aproximativ
constant, avnd o variaie mic de la un an la altul. n aceast grup, se includ
asigurrile de bunuri i de rspundere civil159;
asigurri cu capitalizare, ale cror trsturi specifice sunt:
se ncheie pe durate mari plurianuale i comport un aspect de economisire
(fructificare);
riscul asigurat nu are o manifestare constant, frecvena sa crescnd sau
diminundu-se pe durata poliei, cum este cazul probabilitii de deces sau a
celei de supravieuire la asigurrile de via, caracteristice pentru asigurrile cu
capitalizare.
Ca urmare, n procesul gestiunii acestor asigurri, asigurtorul trebuie s acumuleze
ntreaga sum a primelor sau o parte din aceasta pentru a face fa obligaiilor viitoare. Mai
mult, aceste sume pot i trebuie s fie fructificate, s beneficieze de dobnzi compuse, adic
s fie capitalizate. Datorit modalitii specifice de gestiune, n multe ri acioneaz
principiul specializrii societilor de asigurare: cele dou tipuri de asigurare nu pot fi
practicate de aceeai societate de asigurare.
2) O alt grupare propus mparte asigurrile dup obiectul lor i dup criterii tehnice
n:
Asigurri de daune, care au drept scop repararea consecinelor unui eveniment
cauzator de pagube asupra patrimoniului asiguratului. Aceste asigurri vizeaz
protejarea patrimoniului i se clasific, la rndul lor, n:
158

A se vedea Cistelecan, L., Cistelecan, R. op. cit., p. 12.


Sursa: Vcrel, I., Bercea, F. Asigurri i reasiguri, Ed. Expert, Bucureti, 1990, p. 80

Abordarea economico-financiar a conceptului de asigurare

69

Asigurri de bunuri care acoper pagubele produse bunurilor asiguratului


(garania direct a patrimoniului asiguratului);
Asigurri de rspundere care acoper pagubele produse de asigurat unei tere
persoane, ceea ce constituie o garanie indirect a patrimoniului asiguratului,
deoarece acesta nu va mai plti sumele necesare acoperirii prejudiciului produs
din vina sa.
n asigurrile de bunuri, funcioneaz un principiu fundamental, principiul indemnitar,
conform cruia despgubirile pltite de asigurtor sunt legate ca mrime de pagub i nu pot
depi n nici un caz prejudiciul real suferit de asigurat.
Asigurri de persoane care au drept finalitate plata unor sume forfetare 160 n cazul
producerii unor evenimente care afecteaz nsi persoana asiguratului. Aceste
asigurri se clasific n:
asigurri de via;
asigurri de accidente i de boal.
Deoarece se consider c nu se poate stabili o valoare bneasc a fiinei umane, n
asigurrile de persoane nu se poate aplica principiul indemnitar, ci se utilizeaz principiul
forfetar, conform cruia prestaia asigurtorului la producerea evenimentului asigurat apare ca
o sum fix, dinainte convenit.
3) O alt clasificare, de o mare importan practic este aceea care mparte asigurrile
n dou mari categorii pe criteriul diferenierilor n gestionarea contractelor, a fondurilor de
asigurare i a rezervelor specifice din asigurri i anume:
asigurri non-via;
asigurri de via.
Aceast clasificare, dup care, aa cum s-a artat, exist o specializare a societilor de
asigurare, este utilizat i n statistica naional a asigurrilor din multe ri, inclusiv ara
noastr. Considerm c departajarea asigurrilor, n asigurri non-via i de via, deriv, de
fapt, din clasificarea anterioar. Sfera asigurrilor non-via este ns mai larg dect cea a
asigurrilor de daune, ea cuprinznd i asigurrile de accidente, de boal i pe cele de
asisten161.

159

A se vedea i Eliashberg, C. .a. op. cit., p. 34.

160

Forfait (engl.) clauza unui contract care stabilete preul unei prestaii la un cuantum fix,
nevariabil, convenit.
161

Aa cum este cazul Franei a se vedea Lorenzi, J-H Lindustrie de lassurance, n


Encyclopdie de lassurance, Economica, Paris, 1998, p. 29.

Bazele asigurrilor

70

Fig. 3.3. Criterii moderne de clasificare a asigurrilor


n literatura de specialitate, sunt evocate i alte clasificri ale asigurrilor. Astfel, dup
criteriul modului de subscriere, asigurrile pot fi clasificate n asigurri individuale i de grup,
iar dup natura riscului acoperit, n asigurri ale riscurilor de mas, respectiv, asigurri ale
marilor riscuri162 (a se vedea i fig. 3.3.).
n Romnia, reglementarea clasificrii asigurrilor ce pot fi practicate de asigurtori
revine organului de supraveghere specializat Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
(CSA). Dup anul 1990, gruparea asigurrilor a fost mbuntit permanent, innd cont de
cererea de asigurare, de apariia de noi tipuri de contracte provenind din practica
internaional, de nevoia aplicrii unor norme prudeniale i de necesitatea alinierii la normele
europene n domeniu. Astfel, de la cele 10 clase de asigurri care puteau fi oferite conform
legislaiei din anul 1991, ncepnd din 2004163, clasificarea oficial a asigurrilor cuprinde 22
de clase de asigurri, dintre care 4 de asigurri de via i 18 de asigurri generale164.

162

Durry, G. Les grandes catgories dassurance, n Encyclopdie de lassurance, Economica,


Paris, 1998, p. 523; 538.
163

Legea 47/1991, abrogat; Legea 403/2004 privind modificarea Legii 32/2000.

164

a se vedea Anexa 1.

Abordarea economico-financiar a conceptului de asigurare

71

n categoria asigurrilor de via sunt incluse i asigurrile de via suplimentare


(incapacitate permanent sau temporar, cauzate de boal i accident, asigurri de omaj etc.)
dac sunt ataate unui contract de asigurare de via i asigurri permanente de sntate, care,
anterior acestei reglementri erau incluse n categoria asigurrilor generale. De asemenea,
printre cele 4 clase de asigurri de sntate apar, n mod distinct, asigurrile de tip unit-linked
sub denumirea de asigurri de via i anuiti care sunt legate de fonduri de investiii.
Gruparea asigurrilor generale (18 clase) cuprinde, ca subramuri de asigurare:
asigurri de accidente i boal (2 clase);
asigurri ale mijloacelor de transport (casco) cu clase separate pentru transportul
terestru, aerian i pe ap (4 clase);
asigurri de transport de tip cargo (asigurri de bunuri transportate);
asigurri de proprieti i bunuri (2 clase);
asigurri de rspundere civil (4 clase) grupate dup rspunderea generat de
folosirea mijloacelor de transport, la care se adaug alte asigurri de rspundere civil,
numite asigurri de rspundere civil general;
asigurri de credite i riscuri financiare, unde apar drept clase distincte asigurrile
de credite, asigurrile de garanii i asigurrile de pierderi financiare.
De asemenea, actuala grupare evideniaz, n mod distinct, clasele de asigurri de
protecie juridic i de asigurri de asisten, ceea ce reprezint o modernizare i adaptare a
clasificrii asigurrilor din Romnia la realitile practicii europene a asigurrilor.

CAPITOLUL IV
ELEMENTELE TEHNICE ALE ASIGURRILOR
I CONTRACTUL DE ASIGURARE

4.1 Elemente tehnice n asigurri

n practica asigurrilor, este necesar cunoaterea unor noiuni specifice, denumite


elemente tehnice ale asigurrilor, care intervin n raporturile de asigurare i sunt prezente att
n formele de asigurare obligatorii, ct i n cele facultative.
1. Prile care intervin n asigurare. De regul, raporturile de asigurare iau natere
ntre asigurtor i asigurat, legai prin obligaii reciproce. n unele cazuri, pot apare ca
participani la aceste raporturi i contractantul, respectiv, beneficiarul.
Asigurtorul este persoana juridic, care, n schimbul primelor de asigurare
ncasate de la asigurat, i ia o serie de obligaii fa de acesta: de a acoperi pagubele
provocate de producerea riscurilor, n asigurrile de bunuri; de a plti suma asigurat n cazul
decesului sau pierderii capacitii de munc, n asigurrile de persoane; de a acoperi
prejudiciile provocate de asigurat terelor persoane, n asigurrile de rspundere civil.
Asiguratul este persoana fizic sau juridic, ndreptit prin lege la asigurrile
obligatorii sau prin prevederile contractuale care, n schimbul primei pltite asigurtorului,
are dreptul de a solicita acestuia acoperirea pagubei suferite sau plata sumei asigurate.
n cazul asigurrilor de bunuri, asiguraii pot fi att persoane juridice, ct i persoane
fizice, care i asigur patrimoniul. La asigurrile de persoane, calitatea de asigurat o poate avea
orice persoan fizic, dac ndeplinete condiiile din contract. La asigurrile colective (de grup)
de persoane, asiguraii constituie un grup nchis sau deschis de persoane, ceea ce nu mpiedic
individualizarea dreptului lor de a primi indemnizaii, n cazul producerii riscului.
Contractantul de regul, aceeai persoan cu asiguratul este cel care ncheie
contractul i pltete primele de asigurare.
Uneori, ns, contractantul i asiguratul nu coincid. De exemplu, la asigurrile de grup de
accidente, contractantul este agentul economic, care ncheie contractul i achit primele, iar ca
asigurai apar angajaii acestuia. De asemenea, n cazul unor asigurri de persoane de tip familial,
contractantul soul sau soia poate asigura prin acelai contract i membrii familiei, care apar
ca asigurai, alturi de contractant, care are i calitatea de asigurat.165
Beneficiarul n general, acelai cu asiguratul este persoana care are dreptul s
ncaseze indemnizaia de asigurare. Beneficiarul poate diferi de asigurat n multe cazuri.
Astfel, n asigurrile de persoane, asiguratul poate indica nominal una sau mai multe persoane
ca beneficiari ai asigurrii. Chiar dac nu este numit expres un beneficiar, acesta totui apare,
n calitate de succesor legal sau testamentar al asiguratului. n asigurrile de mrfuri
transportate, asiguratul este, de regul, furnizorul mrfurilor, iar beneficiarul poate fi clientul
su, cruia i se va plti eventuala despgubire.
n concluzie, n raporturile de asigurare sunt prezente ntotdeauna dou pri principale
: asiguratul i asigurtorul. Cu caracter de excepie, pot apare trei pri la asigurrile de
transport, iar la asigurrile de persoane pot apare doi, trei sau patru participani.
2. Obiectul asigurrii. n sintez, obiecte ale asigurrilor pot fi bunurile, persoanele i
rspunderea civil.
Bunurile care pot face obiectul asigurrii sunt de o mare diversitate, fcnd parte din
patrimoniul persoanelor fizice sau juridice. Asigurarea garanteaz, n acest caz, plata unor
165

Cistelecan , L. , Cistelecan , R. op. cit. , p. 47.

Elementele tehnice ale asigurrilor i contractul de asigurare

75

despgubiri n cazul n care bunurile asigurate sunt distruse total sau parial de producerea
evenimentelor asigurate.
n cazul persoanelor care constituie obiectul asigurrii, contractul garanteaz
asiguratului obinerea indemnizaiei convenite n cazul prejudiciilor suferite ca urmare a unor
riscuri specifice: boal, invaliditate, deces etc.
Rspunderea civil este obiect al asigurrii deoarece asigurtorul preia asupra sa
obligaiile de reparare a prejudiciului (vtmare corporal, distrugerea unor bunuri etc.), pe care
asiguratul le are fa de o ter persoan.
3. Interesul asigurat. O condiie fundamental a practicrii asigurrii este existena
unui interes care s justifice asigurarea. Ca urmare, nu este posibil ca o persoan s ncheie o
asigurare pentru un bun aparinnd sau deinut de o alt persoan, fa de care nu are nici o
rspundere. De aceea, asigurarea de bunuri poate fi ncheiat de proprietarul acestora, ori de o
alt persoan care are un interes sau o rspundere pentru conservarea lor (depozitarul,
transportatorul, chiriaul). Pierderea proprietii sau a deinerii bunului, adic dispariia
interesului asigurat conduce la ncetarea efectului asigurrii. n general, interesul asigurat
trebuie s aib caracter economic i s fie evaluabil n bani.
n cazul asigurrilor de persoane, interesul asigurat se confund cu persoana asiguratului,
interesat n protecia vieii sau integritii corporale. Interesul apare ca o opiune a acestuia att
pentru o msur de prevedere n legtur cu consecinele financiare ale unor evenimente specifice
deces, invaliditate precum i cu scopul unei fructificri a disponibilitilor sale bneti.
La asigurrile de rspundere civil, interesul asigurat se refer la patrimoniul
asiguratului, susceptibil a fi diminuat cu sumele datorate unui ter, pe care l-a pgubit sau
vtmat, din vina sa.
Interesul asigurat este prezent i n asigurrile obligatorii. El este impus de puterea
public, avnd un caracter colectiv, nsi societatea fiind interesat n practicarea anumitor
forme de asigurare.
4. Riscul asigurat este evenimentul sau fenomenul a crui producere oblig asigurtorul s
plteasc asiguratului despgubirea sau suma asigurat.166
Noiunea de risc asigurat poate avea i alte sensuri, printre care i:
- probabilitatea producerii evenimentului contra cruia s-a ncheiat asigurarea;
- proporie a rspunderii asumate de asigurtor sau reasigurtor.
Riscurile pot fi provocate de forele naturii (nghe, inundaii, uragan, etc.) sau de factorul
uman (neglijen i alte aspecte ale comportamentului uman).
Din punct de vedere al modului de cuprindere n contractele de asigurare, riscurile pot
fi grupate n :167
riscuri generale, ca: incendiu, explozie, cutremur de pmnt, erupie vulcanic, diferite
fenomene meteorologice cauzatoare de pagube etc. Aceste riscuri sunt cuprinse n aanumitele condiii generale de asigurare;
riscuri speciale, care apar datorit aciunii oamenilor (rzboi, grev, revolt,
revoluie, rscoal) sau in de natura bunului asigurat (alterare, mucegire, ruginire
.a.). De regul, asemenea riscuri se asigur separat, la solicitarea asigurailor, cu o
prim suplimentar, nefiind incluse n condiiile generale, ci n condiiile speciale de
asigurare.
Riscurile asigurate sunt grupate i oferite de asigurtori sub forma condiiilor de
asigurare, sub diferite denumiri, n funcie de obiectul asigurrii i riscurile incluse.
166
167

A se vedea i Berr, C-J., Groutel, H. Droit des assurances, 7-e d., Dalloz, Paris, 1995, p. 14.

Ciurel, V. Asigurri i reasigurri : abordri teoretice i practici internaionale , Ed. All Beck,
Bucureti, 2000, p. 35.

Bazele asigurrilor

76

Riscul poate fi definit i ca un eveniment viitor, posibil, dar incert, aflat n afara
influenei prilor i contra cruia asiguratul se protejeaz prin ncheierea asigurrii. Ca
urmare, nu pot fi asigurate evenimentele petrecute n trecut sau a cror apariie este imposibil
ori sigur.168 Exist ns o excepie, cazul riscului de deces la asigurrile de via, eveniment
care este sigur, dar a crui apariie, la fiecare asigurat, este incert n cadrul duratei
contractului de asigurare.
Riscul deja produs este denumit n asigurri caz asigurat sau sinistru, iar totalitatea
riscurilor cuprinse n asigurare formeaz volumul rspunderii asigurtorului.
n legtur cu riscul asigurat, apar n teoria i practica asigurrilor i noiunile de
selecie, respectiv, antiselecie a riscurilor, legate de asigurabilitatea riscurilor.
Selecia riscurilor este o opiune a asigurtorului, conform creia riscurile deosebit de
grele, de defavorabile, sau cele care afecteaz doar o parte din masa asigurabil, sunt excluse
din asigurare, sau dac sunt cuprinse, condiiile tarifare difer de cele obinuite.
Lipsa seleciei riscurilor ar conduce la o serie de consecine nefavorabile n activitatea
de asigurare :
s-ar crea o puternic antiselecie (contraselecie) din partea asigurailor, adic o
cerere mare de asigurare tocmai pentru riscurile defavorabile asigurtorului, cu
consecine negative asupra echilibrului su financiar, deoarece el i-a stabilit primele
tarifare pe baza riscului mediu, nu a riscurilor grele;
persoanele fizice ar fi stimulate s ncheie asigurri de via sau de sntate numai
cnd au ajuns n situaii dificile (mbtrnire, mbolnvire), fiind astfel ncurajate n
renunarea la spiritul de prevedere ;
ar implica practicarea de tarife de prim ridicate, care nu ar fi accesibile pentru muli
dintre cei interesai.
Totui, selecia are anumite limite. Un exemplu de selecie exagerat a riscului ar fi
situaia n care s-ar primi n asigurare contra incendiului numai cldirile din beton armat i
prevzute cu sisteme automate de avertizare i stingere a incendiilor i s-ar refuza primirea n
asigurare a altor tipuri de cldiri, la care riscul de incendiu este sensibil mai mare. Procednd
astfel, asigurarea ar cuprinde numai un numr mic de cldiri i ar fi neinteresant pentru
majoritatea posesorilor de cldiri.
Selecia riscurilor este indicat nu numai din punct de vedere al asigurtorului, care,
teoretic, poate acoperi riscuri orict de grele, prin stabilirea unor prime ridicate,
corespunztoare cu riscul acoperit, ns, prin prisma intereselor asiguratului, ele nu ar fi
accesibile marii mase a celor asigurabili. Pe de alt parte, excluderea unor riscuri prin selecie
poate avea i alte efecte pozitive n cazul analizat, orientarea spre a construi cldiri din
materiale greu inflamabile, pentru a corespunde cerinelor asigurtorilor.
La asigurrile facultative, exist din partea asigurailor o anumit tendin de antiselecie i
anume de a asigura riscuri mai puin favorabile, cu toat respectarea prevederilor din condiiile de
asigurare. O persoan fizic va asigura mai uor un bun, de exemplu, o cldire, care are anumite
deficiene cunoscute numai de el, sau propria persoan, n condiiile unei snti precare.
La aceast tendin, care i poate afecta situaia financiar, asigurtorul poate rspunde
prin msuri ca :
stabilirea unor tarife de prim mai mari dect cele medii, rezultate din calculele
statistice, ceea ce nu elimin antiselecia, dar i compenseaz efectele nefavorabile;
preocuparea pentru a reduce tendina de antiselecie prin prevederile din condiiile de
asigurare i prin perfecionarea pregtirii profesionale a personalului din asigurri,
inclusiv creterea preocuprii acestuia n direcia depistrii cazurilor n care riscurile
nu corespund condiiilor din contracte.
168

a se vedea i subcap. 2.4.2.

Elementele tehnice ale asigurrilor i contractul de asigurare

77

5. Suma asigurat (acoperirea de asigurare) este limita valoric pn la care


asigurtorul i asum rspunderea fa de asigurat.169
La asigurrile de bunuri, stabilirea sumei asigurate implic evaluarea acestora, prin
care se stabilete valoarea de asigurare. Valoarea de asigurare se determin n corelaie cu
valoarea real a bunurilor, subevaluarea sau supraevaluarea influennd negativ derularea
normal a raporturilor de asigurare. Astfel, supraevaluarea ar putea duce la obinerea unei
despgubiri mai mari dect valoarea bunului i la slbirea preocuprii asiguratului pentru
pstrarea bunului, iar subevaluarea are drept consecin compensarea necorespunztoare a
pagubei pentru asigurat i, implicit, diminuarea interesului su n ncheierea asigurrii. n
consecin, valoarea de asigurare este mai mic sau cel mult egal cu valoarea bunului, care
este stabilit n funcie de preul de vnzare cumprare sau dup valoarea din contabilitate.
La rndul su, suma asigurat poate fi mai mic sau egal cu valoarea de asigurare, conform
relaiei:
Sas Vas Vb
(1)
n care :
Sas = suma asigurat;
Vas = valoarea de asigurare;
Vb = valoarea real a bunului.
6. Prima de asigurare este suma pe care asiguratul o pltete asigurtorului n
schimbul garantrii de ctre acesta a acoperirii pagubei sau a plii sumei asigurate, dac se
produce riscul asigurat. Prima apare deci ca pre al proteciei oferite de asigurtor.
Prima de asigurare, ca venit tehnic (din activitatea propriu-zis de asigurare) are mai
multe destinaii:
a. constituirea fondului de asigurare din care se pltesc despgubirile i sumele
asigurate;
b. formarea fondurilor de rezerv ale asigurtorului, constituite n scopuri specifice;
c. acoperirea cheltuielilor societii de asigurare i obinerea profitului tehnic, din
activitatea de asigurare desfurat;
d. alimentarea unor fonduri de protecie a asigurailor, constituite n mod centralizat.170
Cota tarifar de prim este baza de calcul a primei datorate de fiecare asigurat i este
stabilit n uniti monetare:
pe o unitate de calcul, adic:
pentru o fraciune de sum asigurat (n lei la 100 sau la 1000 lei sum
asigurat);
pe o unitate de bun asigurat (lei pe hectar; lei pe cap de animal asigurat).
pe o anumit perioad de timp, de obicei, un an.
Sistemul de cote tarifare formeaz tariful de asigurare, stabilit de fiecare asigurtor
(la asigurrile facultative) sau aprobat de organul de supraveghere a asigurrilor (pentru
asigurrile obligatorii).
Cota de prim tarifar are dou componente, corespunztoare destinaiilor primei
expuse mai sus:
prima net (prima tehnic) care alimenteaz fondul de asigurare pentru plata
despgubirilor sau sumelor asigurate;
adaosul de prim, destinat acoperirii celorlalte destinaii menionate ale primei de
asigurare.
169

n legtur cu raiunile i modalitile de limitare a sumei asigurate, a se vedea


Constantinescu, D.A. .a. Asigurri i reasigurri, Ed. Tehnic, Bucureti, 1998, pp. 118-128.
170

n ara noastr: fondul de garantare, fondul de protecie a victimelor strzii.

Bazele asigurrilor

78

Cotele tarifare de prim practicate de un asigurtor sunt, de regul, constante (egale)


pe ntreaga perioad de asigurare i sunt unice pe ntregul teritoriu al rii sau rilor n care
opereaz asigurtorul. Fac excepie unele tipuri de asigurri (de culturi agricole, de animale),
unde cotele pot fi diferite n plan teritorial, n funcie de manifestarea diferit a riscurilor.
Existena rspunderii asigurtorului este legat de plata primelor.171 Dac primele nu
sunt pltite n cuantumul i la datele stabilite, asigurtorul nu mai are nici o rspundere.
7. Durata asigurrii (perioada de asigurare) este perioada n care sunt valabile
raporturile ntre asigurat i asigurtor sau pentru care se ncheie contractul de asigurare.
Pentru asigurrile de bunuri, durata asigurrii este, de regul, un an, dar poate fi i mai mic,
de trei sau ase luni. La asigurrile de persoane, durata asigurrii este plurianual, putnd
atinge chiar 25-35 de ani, n cazul unor asigurri de via. Mrimea duratei asigurrii
influeneaz direct proporional suma total a primelor pltite de asigurat.
8. Paguba i despgubirea de asigurare
Paguba (dauna) este pierderea aprut la un bun asigurat ca urmare a producerii
evenimentului asigurat.
La rndul su, despgubirea de asigurare (desdunarea) este suma pe care
asigurtorul o pltete asiguratului n vederea compensrii pagubei. Noiunea de despgubire
este specific asigurrilor de bunuri i n parte celor de rspundere civil. La asigurrile de
persoane unde noiunile de daun i despgubire se consider c nu au sens achitarea
sumei convenite la producerea riscului asigurat este denumit plata sumei asigurate.
Considerm c, n ambele cazuri, poate fi utilizat termenul de indemnizaie cuvenit
asiguratului care acoper att prejudiciile materiale, ct i pe cele corporale suferite de
asigurai.
Paguba poate fi total sau parial, dac este egal, respectiv mai mic dect valoarea
bunului asigurat. La rndul ei, despgubirea poate fi egal sau mai mic dect paguba, i nu poate
depi nici suma asigurat, ca n relaiile:
D P;
(2)
D Sas;
(3)
n care
D = despgubirea
Sas = suma asigurat
i deci, conform relaiei (1), despgubirea este mai mic sau egal cu suma asigurat, valoarea
de asigurare i valoarea real a bunurilor dunate.
Pentru stabilirea mrimii despgubirii n raport cu paguba, se folosesc trei sisteme de
acoperire: sistemul acoperirii (rspunderii) proporionale, sistemul rspunderii pe baza
primului risc i sistemul rspunderii limitate.
a. n sistemul rspunderii proporionale, despgubirea se stabilete n acelai raport
cu paguba, n care se afl suma asigurat fa de valoarea bunului asigurat, conform relaiei de
mai jos, cu notaiile din formulele anterioare:

D S as

P Vb

(4)

Despgubirea se stabilete deci cu formula:

171

Inclusiv, conform reglementrilor actuale, la asigurarea obligatorie de rspundere civil auto.

Elementele tehnice ale asigurrilor i contractul de asigurare

D=

P S as

79

(5)

Rezult c n acest sistem de acoperire, mrimea despgubirii este influenat de


mrimea pagubei i de raportul ntre suma asigurat i valoarea real a bunului asigurat. Ca
urmare, despgubirea va fi egal cu paguba numai cnd suma asigurat este egal cu valoarea
bunului.
b. n sistemul acoperirii pe baza primului risc, despgubirea este egal cu paguba,
fr ns a depi suma asigurat. n acest sistem, mrimea despgubirii depinde deci numai
de cea a pagubei, respectiv a sumei asigurate, fr a fi influenat de raportul ntre suma
asigurat i valoarea bunului.
c. n sistemul acoperirii limitate, asiguratul suport o parte din pagub. Asigurtorul
acoper numai acea parte din daun care depete o limit dinainte stabilit i nscris n
contract. Franiza este tocmai partea din valoarea pagubei exprimat n sum absolut sau
n mrime relativ care rmne n sarcina asiguratului.
Practicarea pe scar larg a acestui mod de acoperire se datoreaz avantajelor sale:
reduce numrul dosarelor de daun i al despgubirilor pltite, prin eliminarea
cazurilor de despgubiri numeroase i mrunte, neimportante pentru fiecare asigurat n
parte, dar care, pentru asigurtor, reprezint un volum total de despgubiri
semnificativ. Concomitent cu suma despgubirilor pltite, se reduce i personalul
necesar pentru lichidarea daunelor. n final, se diminueaz costul asigurrii, ceea ce
permite practicarea unor prime mai mici dect dac asigurarea ar avea acoperire
integral.
cointereseaz asiguraii n prevenirea evenimentelor asigurate, acetia tiind c vor
suporta i ei o parte din pagub.
Practicarea acoperirii limitate are n vedere mai multe modaliti tehnice:
prin participarea asiguratului cu o sum fix maxim stabilit n contract (franiz)
care poate fi:
a. franiz deductibil sau absolut, caz n care franiza este sczut din orice
pagub, indiferent de mrimea ei;
b. franiz simpl sau atins, care acioneaz numai pentru pagubele pn la nivelul ei.
Pagubele mai mari dect franiza sunt acoperite integral;
prin participarea asiguratului cu o cot procentual fix (5 %; 10 % etc.) din
cuantumul total al pagubei;
prin combinarea celor dou tipuri de franize, de exemplu, franiz de 5%, dar
minimum 5000 RON.

4.2 Contractul de asigurare

4.2.1 Trsturi ale contractului de asigurare


Contractul de asigurare este actul ncheiat ntre asigurtor i asigurat, la asigurrile
facultative, care prevede obligaia asiguratului de a plti o prim asigurtorului i obligaia

Bazele asigurrilor

80

acestuia din urm de a prelua asupra sa riscul producerii unui eveniment, pltind asiguratului
sau beneficiarului indemnizaia prevzut n acest caz. Contractul cuprinde i alte obligaii ale
asigurtorului i asiguratului.
Dup cum apreciaz unii autori, contractul de asigurare are dou funcii172:
introducerea riscului ntr-o mutualitate, n sensul c, dei rmne individual, riscul
este contopit ntr-un ansamblu, n simbioz cu celelalte riscuri admise;
stabilirea unei legturi individuale ntre societatea de asigurare i purttorul riscului,
prin acordul de voin dintre ei.
Contractul de asigurare are o serie de particulariti fa de contractele ce vizeaz alte
domenii de activitate.
1. Contractul de asigurare are caracter sinalagmatic, adic d natere unor obligaii
reciproce ntre pri, nc de la ncheierea sa.
2. Este un contract cu titlu oneros, deoarece ambele pri urmresc realizarea anumitor
scopuri, obinerea unor contraprestaii exprimate n bani.
3. Contractul de asigurare este un contract cu executare succesiv, deoarece
prestaiile prevzute n contract din partea participanilor nu se efectueaz dintr-o dat, ci
n mod treptat i n timp, pn la expirarea valabilitii sale.
4. Este un contract cu caracter aleatoriu, deoarece efectele sale depind de un
eveniment incert, producerea riscului. Existena sau mrimea obligaiei de plat a
asigurtorului nu se cunosc dinainte, ele depinznd de producerea i de amploarea
efectelor riscului. Este totui de remarcat c, dac evenimentul acoperit prin el confer
contractului caracter aleatoriu, garania proteciei oferit prin contract asiguratului este
sigur i, n acelai timp, permanent, pe ntreaga durat a contractului.
5. Contractul de asigurare este un contract de adeziune, deoarece clauzele contractului
sunt stabilite de asigurtor, cealalt parte (asiguratul) putnd numai s le accepte, sau s nu
contracteze.
6. Este un contract de bun credin. ncrederea ntre pri st la baza relaiilor
dintre diferite instituii financiare (bnci, fonduri, de investiii etc.) i clienii lor.
Raporturile contractuale din asigurri sunt fundamentate pe principiul denumit al celei
mai mari bune credine.173
n literatura de specialitate, sunt menionate i alte trsturi ale contractului de
asigurare: caracterul consensual; caracterul personal; caracterul unic pe ntreaga sa durat.174

4.2.2 ncheierea contractului de asigurare

4.2.2.1. Condiiile care stau la baza validitii contractului de asigurare


Contractul de asigurare este valid dac sunt ndeplinite o serie de condiii.
172

Groutel, H. Le contrat dassurance, 2-e d., Dalloz, Paris, 1997, p. 2.

173

Uberrimae fidei (lb. lat.) sau utmost good faith (lb. engl.) este definit ca o datorie pozitiv de a
informa voluntar, precis i complet asupra tuturor faptelor materiale privind riscul propus spre
asigurare, chiar dac asigurtorul ntreab sau nu a se vedea Ciurel, V. op. cit., p. 186.
174

A se vedea Alexa, C. .a. Asigurri i reasigurri n comerul internaional, Ed. All, Bucureti,
1992, p. 31; Ciurel, V. op. cit., p. 178.

Elementele tehnice ale asigurrilor i contractul de asigurare

81

a. Prile s aib capacitatea de a contracta. Orice persoan poate contracta, dac


nu este declarat necapabil de lege 175. Problema este legat de existena capacitii de
exerciiu, la persoanele fizice, respectiv, juridice. Persoanele juridice dobndesc
capacitatea de exerciiu din momentul nfiinrii i alegerii organelor lor de conducere.
Persoanele fizice au capacitate de exerciiu dac au mplinit 14 ani i nu sunt puse sub
interdicie. n asigurrile de persoane, vrsta minim necesar pentru ncheierea asigurrii
este, de regul, de 16 ani, cu excepia unor asigurri de accidente, unde asiguraii trebuie
s aib cel puin 14 ani, dac realizeaz venituri din munca proprie.
b. Existena consimmntului prilor. Consimmntul este valabil dac nu a fost
dat prin eroare, obinut prin violen sau prin dol.
Spre exemplu, un caz de eroare apare n situaia n care se ncheie un contract de
asigurare, ca o condiie a acordrii unui mprumut de ctre o banc. Dac banca refuz
acordarea mprumutului, contractul de asigurare se anuleaz, datorit erorii referitoare la
persoana care a contractat.
De asemenea, dac uneia dintre pri consimmntul i-a fost smuls prin violen situaie
rar ntlnit n asigurri contractul de asigurare este nul.
Dolul este folosirea, de ctre una dintre pri, a unor mijloace viclene, pentru a
determina cealalt parte de a contracta, astfel nct s fie evident c n absena acestei practici,
cealalt parte nu ar fi contractat; n aceast situaie, contractul se anuleaz.
c. Existena unui obiect determinat sau determinabil al contractului de asigurare.
Obiectul asigurrii este specific fiecrei ramuri de asigurare: de bunuri, de persoane, de
rspundere civil.176
n asigurrile de daune, pe lng bunurile propriu-zise pot face obiect al asigurrii i
lucrurile care dei nu sunt distruse sau avariate, sunt susceptibile de micorare sau nerealizare,
reprezentnd o pierdere pentru asigurat. Astfel, la asigurarea mrfurilor transportate poate
constitui obiect al asigurrii i beneficiul sperat, care s-ar fi obinut dac marfa nu ar fi fost
distrus sau avariat; de asemenea, poate fi cuprins n asigurare pierderea de venituri
datorat nefolosirii bunului distrus total sau parial.
d. Cauza contractului trebuie s fie licit i moral. Un contract de asigurare este
valid dac s-a ncheiat fr nclcarea legii sau a bunelor moravuri. De aceea, nu se asigur
activitatea de contraband sau nu se ncheie contracte pentru bunurile rezultate din
svrirea unor infraciuni.

4.2.2.2 Cererea (declaraia) de asigurare i analiza acesteia


Declaraia (cererea) de asigurare este un document special elaborat de asigurtor, prin
completarea i semnarea cruia asiguratul i manifest voina de a ncheia contractul.
Coninutul su este n aa fel conceput nct permite asigurtorului s-i fac o imagine asupra
manifestrii riscului i astfel s decid dac accept sau nu ncheierea contractului, iar n caz
afirmativ, ce prim s solicite asiguratului.
Declaraia de asigurare conine informaii referitoare la :
identificarea asiguratului: nume, domiciliu, sediu legal;
obiectul de activitate;
durata de asigurare solicitat;
bunul sau persoana asigurat, cum sunt:
175

Alexa, C. .a. op. cit., p. 38.

176

A se vedea subcap. 4.1.

Bazele asigurrilor

82

- localizarea bunului i alte date specifice fiecrui tip de contract (felul


construciei i materialele de construcie utilizate; date privind marfa
transportat sau depozitat; traseul de transport i transportatorul; date privind
identificarea autovehiculului asigurat: marca, tipul, anul fabricaiei, capacitatea
cilindric, numrul de locuri etc.);
- vrsta, starea de sntate, antecedente medicale, iar pentru asigurri de
accidente: mediul de lucru, profesia i ocupaia.
suma asigurat solicitat de asigurat;
beneficiarul asigurrii.
Analiza declaraiei de asigurare are ca finalitate acceptarea sau nu a asigurrii i
stabilirea mrimii primei de asigurare. n unele cazuri, acceptarea asigurrii implic i
verificarea pe teren a datelor cuprinse n ea precum i culegerea de date suplimentare, prin
inspecia de risc.
Conform principiului bunei credinei, asiguratul potenial trebuie s fac n cerere
declaraii complete i sincere, inclusiv privind manifestarea riscului. De asemenea, pe
parcursul derulrii contractului, asiguratul are obligaia de a informa societatea de asigurare
cu privire la modificarea, fa de declaraia de asigurare, a unor date eseniale privind riscul
cum ar fi cele din care rezult agravarea riscului. Astfel, asigurtorul va putea modifica, n
mod corespunztor, contractul.

4.2.2.3 Momentul ncheierii i coninutul contractului de asigurare


Contractul de asigurare cuprinde drepturile i obligaiile prilor, este emis de asigurtor i
constat acordul de voin al asiguratului i asigurtorului. Contractul are form scris, deoarece
consimmntul trebuie exprimat n scris, neputnd fi dovedit cu martori. Forma scris se adopt
deoarece:
- dovedete existena contractului;
- face posibil stabilirea cert a unor elemente ca momentele ncheierii, intrrii n
vigoare, nceperii i ncetrii rspunderii asigurtorului etc., constituind o garanie a
ndeplinirii obligaiilor prilor i evitnd nenelegerile ulterioare.
Contractul de asigurare are dou pri principale. Prima conine clauzele tiprite,
reglementnd raporturile ntre asigurat i asigurtor, sub forma unui extras din condiiile
generale de asigurare. A dou reprezint prile neimprimate, care vor fi completate, dup caz
cu indicarea exact a asiguratului, denumirea unor riscuri, suma asigurat, prima de asigurare,
durata contractului cu menionarea datei intrrii n vigoare a contractului, alte elemente
specifice fiecrei tip de contract. De regul, contractul se ntocmete n dou exemplare.

Elementele tehnice ale asigurrilor i contractul de asigurare

83

4.2.3 Derularea contractului de asigurare

4.2.3.1 Drepturile i obligaiile prilor pn la apariia


evenimentului asigurat
Contractul de asigurare cuprinde drepturi i obligaii corelative ntre asigurtor i
asigurat care, pe parcursul derulrii contractului pot fi delimitate n drepturi i obligai pn
la respectiv dup producerea riscului.
n perioada de pn la apariia riscului asigurat, asiguratul i asigurtorul au drepturi i
obligaii distincte.
a) Obligaiile asiguratului. Asiguratul este obligat n acest interval de timp s achite
primele, s utilizeze i s ntrein n bune condiii bunul asigurat i s comunice mprejurrile
care duc la agravarea riscului.
a1. Asiguratul are obligaia de a plti primele datorate, la termenul i n cuantumul prevzute
n contract, cu unele precizri. Astfel, dac n contract este nscris un beneficiar, obligaia de
plat a primelor revine tot asiguratului. n cazul n care titularul contractului decedeaz, iar
bunul asigurat face parte din masa succesoral, motenitorii preiau obligaia de plat a
primelor. Dac bunul asigurat este nstrinat, cel care dobndete bunul are obligaia de a
achita ratele de prim scadente dup nstrinare.
Plata primelor se face n sistem portabil, deci de ctre asigurat la sediul asigurtorului.
Plata se poate face : n numerar; prin compensare cu indemnizaia datorat asiguratului, dac
riscul s-a produs i mai sunt rate de prim neachitate; prin dispoziie de plat; prin dispoziie
de ncasare. n cazul plii prin virament, ziua plii este considerat ziua n care suma a intrat
n contul asigurtorului.
a2. n situaia nerespectrii obligaiei de bun ntreinere a bunurilor asigurate i de
luare a unor msuri de prevenire a riscului, asigurtorul poate denuna asigurarea. La
apariia riscului, poate refuza plata despgubirii, dac, datorit nerespectrii acestei
obligaii, nu au fost posibile determinarea cauzelor i a mrimii pagubelor, ori poate
reduce despgubirea, dac din acest motiv, dauna s-a mrit.
a3. Asiguratul este obligat s notifice asigurtorului mprejurrile care modific
manifestarea riscului, fa de cea iniial, luat n considerarea la ncheierea
contractului.
Agravarea riscului poate duce la adaptarea contractului, prin creterea corespunztoare
a primei stabilite iniial sau n caz extrem, la anularea contractului.
Aceast obligaie ridic o serie de probleme n practic, deoarece agravarea riscului
poate apare:
din vina asiguratului, de exemplu prin deplasarea bunului asigurat, n alte locaii,
mai expuse riscului, ori prin nerespectarea obligaiei anterioare de a le ntreine
corespunztor i de a lua msuri de prevenire a riscului;
datorit activitii unui ter, de exemplu prin apariia la locul unde este situat bunul,
a unor activiti generatoare de pericole (incendiu, explozie);
datorit unor cauze independente de voina persoanelor, cum ar fi unele fenomene
sociale i politice (grev, rzboi, rzboi civil etc.).
De fapt, asiguratul nu poate anuna dect mprejurri pe care le cunoate. Acestea pot
ns s apar prin fapta sa, ori fr fapta sa. n primul caz, nu se poate invoca necunoaterea
modificrii riscului, iar n a doua situaie, asiguratul este obligat s comunice schimbarea,
imediat ce a luat cunotin de ea.

Bazele asigurrilor

84

b) Drepturile asiguratului
Pn la producerea riscului, asiguratul are i o serie de drepturi:
b1. Dreptul de a modifica unele prevederi ale contractului, cum ar fi schimbarea
numelui beneficiarului contractului, ori modul de plat al ratelor de prim. Unele tipuri
moderne de contracte de exemplu, asigurrile de via unitlinked au o flexibilitate
mare, permind abaterea de la o gam larg de prevederi iniiale ale contractului.
b2. Dreptul de a ncheia asigurri suplimentare, care, conform normelor asigurtorului,
pot fi ataate contractului iniial, de exemplu, pentru a include i alte bunuri fa de cele
prevzute n contract, sau pentru a ataa asigurri din alt subramur (ex. asigurare de
via i suplimentar de accidente).
b3. Dreptul de rscumprare; dreptul de a obine mprumuturi asupra polielor de
asigurare; dreptul de a participa la tragerile de amortizare, care sunt specifice unor
contracte tradiionale de asigurri de via.
c) Drepturile i obligaiile asigurtorului
Pn la producerea riscului asigurat, asigurtorul are cu deosebire, drepturi, corelative
cu obligaiile asiguratului din aceeai perioad. Asftel, asigurtorul are ca drepturi:
dreptul de a verifica existena i felul n care este ntreinut bunul asigurat;
dreptul de a aplica sanciuni atunci cnd asiguratul nu a respectat obligaiile de
ntreinere, folosire i paz a bunurilor asigurate.
Concomitent, asigurtorul are i obligaii, ca:
obligaia de a elibera, la cerere, un duplicat al contractului, dac asiguratul a pierdut
originalul;
obligaia de a elibera, n cazul unor tipuri de contracte, certificate care confirm
ncheierea asigurrii.

4.2.3.2 Obligaiile prilor dup producerea evenimentului asigurat


1. Obligaiile asiguratului dup producerea riscului au n vedere:
a. luarea msurilor necesare pentru limitarea daunelor, salvarea, pstrarea i paza
bunurilor rmase, pentru a nu mri cuantumul pagubei peste cel determinat de producerea
riscului;
b. anunarea n scris a asigurtorului despre producerea evenimentului asigurat, n
termenul prevzut n contract;
c. participarea, alturi de reprezentanii asigurtorului, la constatarea producerii
sinistrului i la stabilirea pagubei rezultate;
d. furnizarea de informaii i documente n legtur cu producerea riscului asigurat.
2. Obligaiile asigurtorului
Dup producerea evenimentului asigurat, principala obligaie a asigurtorului este
plata indemnizaiei cuvenit asiguratului, ceea ce face necesar ca, pe baza situaiei concrete,
s fie stabilit dreptul asiguratului de a primi indemnizaia i obligaia corelativ a
asigurtorului de a o plti.
Operaiunile legate de aceast obligaie in de tehnica lichidrii daunelor, care implic,
n succesiune, urmtoarele operaiuni: constatarea producerii evenimentului asigurat;
evaluarea daunelor; stabilirea i plata despgubirilor.
n primul rnd, asigurtorul stabilete cauzele pagubelor i mprejurrile n care s-au
produs, n vederea determinrii obligaiei sale de plat. Pentru aceasta el verific:
dac asigurarea era n vigoare n momentul producerii riscului;

Elementele tehnice ale asigurrilor i contractul de asigurare

85

dac primele au fost achitate i perioada de timp pentru care au fost pltite;
dac evenimentul ce a produs dauna este un risc asigurat prin contract;
dac bunul dunat este un bun cuprins n asigurare;
dac exist un raport de cauzabilitate ntre un eveniment produs i un anumit risc
asigurat;
dac asiguratul a luat msurile de prevenire, limitare a daunelor, pstrare i paz a
bunurilor rmase n urma producerii riscului.
n numeroase cazuri, poate exista o multitudine de cauze care au concurat la
producerea pagubei, constituind un adevrat lan de evenimente. 177 Asigurtorul acoper
pagubele doar pentru riscurile prevzute n contract, nu i pentru cele excluse, deci el va
acorda despgubirea numai dac ea rezult dintr-un risc asigurat sau dintr-un flux de
evenimente produse ca urmare a unui risc asigurat. O importan deosebit, n acest sens, o
are determinarea a ceea ce este denumit proximata causa.178
Evaluarea pagubei se face innd cont de valoarea de pia a bunurilor (n variante
diferite) i de gradul de uzur al bunurilor din momentul producerii riscului.
Cuantumul despgubirii este limitat de cel al sumei asigurate i de mrimea pagubei.

4.2.3.2 Limitarea garaniei de asigurare i subrogarea asigurtorului


n drepturile asiguratului
Limitarea garaniei de asigurare apare n situaia n care producerea evenimentului
se datoreaz asiguratului. Eventuala limitare este legat de stabilirea proporiei n care o
pagub produs din vina asiguratului oblig pe asigurtor la plata despgubirii.
Asigurtorul nu datoreaz despgubiri dac evenimentul a fost produs cu intenie de
ctre:
asigurat, beneficiar, un membru din conducere sau de un prepus al asiguratului, n
cazul persoanelor juridice;
asigurat, beneficiar, persoanele majore care, n mod statornic, locuiesc i
gospodresc mpreun cu asiguratul, ori de prepuii asiguratului sau beneficiarului.
De exemplu, n asigurarea contra incendiului, se consider caz de culp a asiguratului
ori al celorlalte persoane menionate, folosirea focului deschis n ncperile n care sunt
manipulate sau depozitate produse inflamabile sau uor inflamabile.
Asigurtorul nu datoreaz despgubirea nici atunci cnd dei fapta asiguratului a fost
svrit fr intenie, se constat c acesta putea i trebuia s prevad consecinele conduitei
sale.
Subrogarea asigurtorului n drepturile asiguratului apare n situaia n care exist
tere persoane rspunztoare de producerea daunei. n acest caz, cel pgubit (asiguratul) are
dreptul de a cere acoperirea daunei de ctre cei vinovai de producerea ei.
n virtutea existenei contractului de asigurare, asigurtorul pltete despgubirea, dar
se poate subroga n dreptul asiguratului sau beneficiarului de a recupera paguba, n limita
despgubirii deja pltite.
Subrogarea se poate realiza cu ndeplinirea unor condiii:
indemnizaia s fi fost pltit de asigurtor;
177
178

A se vedea i subcap. 2.2 originea riscului.

Proximata (lb. lat.) are aici sensul de cel mai apropiat. Este cauza determinant, efectiv i
activ n realizarea pagubei. Dac au fost prezente mai multe cauze, cauza proxima este cauza
dominant care a contribuit la producerea pagubei.

Bazele asigurrilor

86

existena unei aciuni n justiie (aciune n rspundere sau n regres) aparinnd


asiguratului, contra terilor responsabili n producerea daunei.
Prin subrogare, asigurtorul exercit n nume propriu, aciunea pe care asiguratul ar fi
intentat-o contra autorului pagubei. Pentru aceasta, asiguratul este obligat s conserve
realizarea dreptului de subrogare, abinndu-se de la orice acte care ar atinge sau micora
dreptul de regres al asigurtorului.

4.2.4. Modaliti de ncetare a contractului de asigurare


Se pot distinge modaliti obinuite, respectiv, neobinuite (neuzuale) de ncetare a
contractului de asigurare.
a) Moduri uzuale de ncetare a contractului
a1. Principalul mod obinuit de ncetare a contractului de asigurare cu durat
determinat (majoritatea tipurilor de contracte din toate ramurile de asigurare) este
ajungerea la termen, adic expirarea perioadei de timp pentru care a fost ncheiat.
a2. Un alt mod uzual de ncetare a contractului este producerea evenimentului
asigurat. Aceast modalitate este specific asigurrilor de via i de accidente de
persoane. Dup plata indemnizaiei fa de asigurat, obligaiile asigurtorului se sting,
ceea ce nseamn o ncetare automat a contractului.
n cazul asigurrilor de bunuri, contractul nceteaz numai dac a avut loc distrugerea
total a bunului asigurat. Dac bunul a fost distrus doar parial, contractul poate continua, dar
pentru o sum asigurat mai mic, suma iniial fiind diminuat cu suma pltit ca
despgubire.
b) Moduri neuzuale de ncetare a contractului
Modurile neuzuale sunt denunarea, rezilierea, respectiv, anularea contractului.
b1. Denunarea se exercit n mod unilateral, din cauze autorizate de lege. Asigurtorul
poate denuna contractul:
- Dac asiguratul nu a comunicat n scris modificrile aprute n datele nscrise n
contract, pe parcursul derulrii sale, modificri care exclud meninerea contractului;
- Dac se constat nendeplinirea obligaiei asiguratului de a ntreine n mod corespunztor
bunurile sau de a lua msuri de prevenire a riscului.
Deoarece contractul de asigurare este un contract cu executare succesiv, denunarea
nu produce efecte retroactive. De aceea, are loc reinerea de asigurtor a primelor ncasate
pentru timpul ct contractul a fost n vigoare, dar nu se mai solicit i ncaseaz prime dup
denunarea contractului.
b2. Rezilierea contractului reprezint desfacerea sa pentru viitor, datorit neexecutrii
obligaiilor uneia dintre pri, din cauze care i se pot imputa. n momentul rezilierii, partea
care se afl pe poziie de creditor:
poate cere executarea silit a tuturor obligaiilor scadente la data rezilierii i care nu
au fost executate;
poate solicita despgubiri pentru prejudiciile cauzate ca urmare a neexecutrii
respectivelor prestaii.
b3. Anularea contractului apare din normele dreptului comun i din coninutul
condiiilor de asigurare. Nulitatea contractului poate apare, de exemplu, datorit
declaraiilor neexacte i necomplete fcute de asigurat la ncheierea asigurrii, sau
datorit lipsei interesului asigurat.

Elementele tehnice ale asigurrilor i contractul de asigurare

87

n comparaie cu rezilierea i denunarea, nulitatea contractului are efecte i pentru


trecut. Deoarece nulitatea readuce prile la situaia juridic dinaintea ncheierii asigurrii, ea
determin restituirea reciproc a prestaiilor efectuate: asigurtorul va napoia primele
ncasate, iar asiguratul, indemnizaia, dac aceasta a fost pltit.

CAPITOLUL V
PRINCIPII ALE FUNDAMENTRII PRIMELOR
DE ASIGURARE PRIN METODE ACTUARIALE

5.1 Fundamentarea nivelului primelor la asigurrile de bunuri

Practicarea unor cote de prim tarifar, determinate pe baze tiinifice, conduce la


ncasarea unui volum de venituri tehnice care permite asigurtorilor acoperirea tuturor
cheltuielilor i realizarea echilibrului financiar din activitatea de subscriere a asigurrilor.
Fundamentarea tiinific a nivelului primelor a devenit posibil odat cu apariia calculelor
actuariale179. Conceptul de actuariat se refer la ansamblul operaiilor financiare i a
normelor utilizate n asigurri, bazate pe teoria probabilitilor i statistica matematic.
Specialitii n aceast disciplin (actuarii) formeaz un compartiment specializat n centrala
societilor de asigurare i sunt utilizai i de organele naionale de supraveghere a activitii
de asigurare. Fundamentarea mrimii primelor, prin calcule actuariale180, are loc atunci cnd
se lanseaz un nou produs (contract) de asigurare sau, la produsele deja existente, atunci cnd
apare nevoia revizuirii tarifelor de prim, ca urmare a unor modificri semnificative n
manifestarea riscurilor acoperite sau a altor factori ce pot influena mrimea primelor. Modul
de fundamentare a primelor de ctre asigurtori este verificat de organele de supraveghere a
asigurrilor.181
n ce privete asigurrile de bunuri, cea mai mare parte a primelor ncasate de
asigurtori prima net sau tehnic este destinat acoperirii plilor de despgubiri, dar
prima tarifar trebuie s cuprind i adaosul de prim, destinat acoperirii altor cheltuieli i
obinerii de profit182.
Fundamentarea primei nete are n vedere volumul probabil al despgubirilor ce vor fi
pltite pentru anumite obiecte ale asigurrii i pentru anumite riscuri, prin extrapolarea n
viitor a datelor din trecut privind manifestarea riscului i, n primul rnd, a volumului
despgubirilor aferente acelui risc.
Datele statistice privind despgubirile n trecut au n vedere perioade diferite, n
funcie de natura bunurilor i a riscurilor asigurate. Astfel, se consider a fi suficiente datele
pe ultimii 15-20 de ani pentru culturi agricole, 10-15 ani pentru cldiri, 5-7 ani pentru
animalele asigurate etc. Aceste date se grupeaz pe feluri de asigurri, categorii de bunuri,
categorii de asigurai, zone geografice. Pe baza acestor date, se poate obine nivelul primei
nete ce trebuie practicat n cazul fiecrui tip de contract.
Principial, etapele determinrii primei nete sunt urmtoarele183:
stabilirea indicilor anuali de despgubire (Ik) care reprezint despgubirile
achitate asigurailor la fiecare 100 U.M. sum asigurat. El se determin cu formula:
IK

S
n*v

N *V
N *V

n care:
179

A se vedea subcap. 1.1.

180

Problema fundamentrii mrimii primelor este abordat att n lucrri ce vizeaz economia
asigurrilor (de ex.: Vcrel, I.; Bercea, F. op. cit.), ct i n lucrri specializate de actuariat. Citm,
printre cele aprute n ara noastr: Purcaru, I. Matematic i asigurri, Ed. Economic, Bucureti,
1994; Purcaru, I., Mircea, I., Lazr, Gh. Asigurri de persoane i de bunuri, Ed. Economic, Bucureti,
1998; Alexandru, F., Armeanu, D. Asigurri de bunuri i persoane, Ed. Economic, Bucureti, 2003.
181

A se vedea cap. 7.

182

A se vedea subcap. 4.1.

183

Formulele utilizate provin din Alexandru, F., Armeanu, D. op. cit., p. 71.

Principii ale fundamentrii primelor de asigurare prin metode actuale

91

S = suma total a despgubirilor pltite;


N = numrul bunurilor asigurate;
V = valoarea medie a sumei asigurate;
n = numrul bunurilor despgubite;
v = valoarea medie a despgubirilor pltite.
stabilirea indicelui mediu anual de despgubire (i), care reprezint, de fapt, baza
de formare a mrimii primei nete. Calcularea i ca medie aritmetic a Ik poate s nu fie
suficient i revelatoare, deoarece, de regul, se constat c indicii anuali I k au abateri
importante, n plus sau n minus, fa de media lor aritmetic. De aceea, i se corecteaz
cu un adaos de risc reprezentnd abaterile indicilor de despgubire anuali I k fa de i i
care se calculeaz utiliznd abaterea medie patratic. Indicele de despgubire i se
prezint, n acest caz, ca o variabil aleatoare de forma:
I2 I3 . . Ik . . In
I

i 1
f1 f 2 f 3 . . f k . . f n
n care fk este frecvena relativ de realizare a indicelui de despgubire n anul k:

fk

nk
n

n
k 1

n care:
nk = numrul bunurilor despgubite n anul k
n

n
k 1

= numrul total de bunuri despgubite n perioada luat n calcul.

Ca urmare, indicele mediu anual de despgubire este dat de formula:


n

i Ik fk
k 1

calculul abaterii medii patratice, cu formula:


2

n care:
= abaterea medie ptratic
2 = dispersia
Formula de calcul a dispersiei este, pe baza datelor deja cunoscute:
n

2 ( I k i)2 f k
k 1

deci dispersia este:

(I
k 1

i)2 f k

stabilirea primei nete. Cu valoarea dispersiei se corecteaz indicele mediu de


despgubire, determinat ca medie aritmetic, pentru a se obine prima net la 100 UM
sum asigurat (p) conform formulei:
p i

La prima net, astfel, obinut, este necesar s se adauge o cot necesar constituirii
unui fond de rezerv, pentru situaiile din anii n care riscul asigurat are o manifestare mult
peste medie, caz n care prima determinat ca mai sus nu este suficient pentru acoperirea
plilor de daune184.
184

A se vedea, n acest sens, Vcrel, I., Bercea, F. op. cit., p. 302.

Bazele asigurrilor

92

Pentru obinerea nivelului primei tarifare (comerciale), trebuie s se suplimenteze


prima net i cu adaosuri ce vizeaz celelalte destinaii ale primei de asigurare. Astfel, partea
din prima tarifar necesar pentru acoperirea cheltuielilor societii de asigurare se determin
pe baza nivelului mediu al acestor cheltuieli, nregistrat n ultimii ani. De asemenea, cota de
prim tarifar necesar pentru realizarea unui anumit profit se stabilete la un nivel care s
permit asigurtorului s-i achite obligaiile ctre buget i s efectueze prelevrile legale la
fondurile proprii i la fondurile centralizate de garantare sau de protecie specifice activitii
de asigurare.

5.2 Fundamentarea mrimii primelor n asigurrile de via

5.2.1 Riscuri specifice asigurrilor de via i comensurarea lor


Dup cum este deja cunoscut, principalele forme de asigurri de via acoper riscul
de deces i aa-numitul risc de supravieuire, cele dou riscuri fiind ns complementare i
excluzndu-se reciproc, astfel nct, n esen, riscul ce trebuie luat n considerare este cel de
deces.
Fiind vorba de un singur risc, problemele legate de factorii ce influeneaz
manifestarea sa, comensurarea riscului, respectiv, determinarea primei sunt aparent mult mai
simple dect la asigurrile de rspundere civil i mai ales la cele de bunuri, unde este luat n
considerare o mare diversitate de riscuri. Totui i n cazul riscului de deces, exprimarea i
msurarea sa necesit o serie de precizri i ridic probleme specifice.
Astfel, n elaborarea tarifelor de prim se iau n considerare date statistice din tabelele
de mortalitate, dar asupra riscului de deces privit din punct de vedere al asigurtorului, se
exercit i o serie de influene ce pot genera abateri de la media statistic, provocate de factori
ca sexul, profesia, situaia matrimonial, zona geografic i clima, antiselecia riscurilor etc.
De aceea, asigurtorii trebuie s fac o selecie a riscurilor pentru a evita situaiile n
care apariia sinistrului ar avea o frecven anormal. n afara factorilor deja menionai, care
grupeaz asiguraii dup sex, vrst .a.m.d., intervin i influene subiective specifice fiecrui
individ, legate de moral, religie, psihologie, precum i elemente de ordin medical, legate de
starea de sntate, care sunt importante n conturarea speranei de via individuale.
n efectuarea operaiei de determinare a riscului i de selecie a acestuia, este
important existena unui minim de informaii asupra fiecrui potenial asigurat pe care acesta
are obligaia de a le pune la dispoziia societii de asigurare cu sinceritate, pe baza aplicrii
principiului celei mai bune credine. n urma executrii acestei obligaii, asigurtorul i poate
stabili garania sa.
Informarea asigurtorului cu privire la risc se face pe baza declaraiei (cererii) de
asigurare, a examenului medical i a raportului agentului (inspectorului) de asigurare.
Prin declaraia de asigurare, se solicit asigurtorului informaii fundamentale privind
contractul ce se are n vedere: identitatea i starea civil, felul asigurrii, durata contractului,
dar i date legate de starea sa de sntate (consum de igri i de alcool, antecedente familiale,
boli de care sufer). Aceste din urm informaii sunt completate, n multe cazuri, prin
examenul medical, efectuat de un medic agreat de asigurtor sau salariat al acestuia. n sfrit,
raportul confidenial al agentului de asigurare permite societii de asigurare s se informeze

Principii ale fundamentrii primelor de asigurare prin metode actuale

93

asupra personalitii solicitantului de asigurare (resurse financiare, stabilitatea veniturilor,


moralitatea).
n ce privete garania asigurtorului, aceasta poate viza riscul de supravieuire sau
riscul de deces (ori ambele). n primul caz, supravieuirea la scadena contractului nu pune
probleme speciale, n timp ce garania n caz de deces are anumite limite. Teoretic, ea are n
vedere toate cazurile de deces. Totui, din motive de moralitate, sunt excluse, n general, din
asigurare sinuciderea, ntr-o anumit perioad de la ncheierea contractului, precum i
uciderea asiguratului de ctre beneficiarul asigurrii. De asemenea, cu unele variaii de la o
societate la alta, este exclus i decesul determinat de starea de rzboi, deoarece manifestarea
riscului se situeaz mult peste nivelul mediu. Unele societi nu exclud dect rzboiul
internaional, astfel nct pot garanta riscurile de rebeliune sau rzboi civil. De asemenea,
excluderile pot avea i caracter teritorial: garania nu exist dac decesul are loc n anumite
zone ale lumii, ori se poate pretinde un supliment de prim dac asiguratul se afl n anumite
regiuni, specificate n contract. Alte excluderi vizeaz circumstanele n care a avut loc
decesul. Acest proces de selectare a riscului permite definirea sa i st la baza determinrii
cuantumului primei.
Aa cum s-a artat, n aprecierea i comensurarea riscurilor n asigurrile de via se au n
vedere, n primul rnd, datele statistice privind fenomenul mortalitii. n demografie, decesul a
fost definit drept evenimentul final, nerepetabil, ce se nscrie pe linia vieii unei persoane i
semnific ncetarea definitiv a tuturor funciilor sale vitale, iar mortalitatea, ca fiind un
fenomen demografic care descrie mulimea deceselor produse n cadrul unei populaii ntr-o
perioad de timp determinat, de obicei un an calendaristic185.
Intensitatea mortalitii se exprim prin mai muli indicatori, lund, n general, n
calcul numrul deceselor raportat la efectivul mediu al populaiei din perioada considerat.
Intensitatea mortalitii este influenat de o serie de factori demografici i social-economici,
din care o parte au fost deja nominalizai n cazul riscului de deces i la care se mai adaug i
alii, ca nivelul de educaie, condiiile de mediu, profesia i ocupaia, mediul social rural sau
urban, condiiile sanitare.
Rezultatele studierii mortalitii se concretizeaz n tabelele de mortalitate, care sunt
tabele demografice n care locul principal este deinut de probabilitile de deces, care
caracterizeaz ordinea de dispariie a unei colectiviti, ca urmare a mortalitii pe vrste.
Dup obiectivul urmrit prin realizarea lor, tabelele de mortalitate pot fi:
tabele de mortalitate demografice (propriu zise) prin care se caracterizeaz
mortalitatea dintr-o localitate, jude, regiune etc.;
tabele de mortalitate actuariale cele care prezint interes pentru aceast discuie
ntocmite pentru o colectivitate specific, cea a asigurailor i care cuprind, alturi de
funcii biometrice i o serie de indicatori utilizai n determinarea primelor n
asigurrile de via.
n afara tabelelor de mortalitate generale, se ntocmesc i tabele de mortalitate
speciale, dintre care, pentru asigurrile de via, sunt importante tabelele speciale de
mortalitate pe cauze de deces.
Studierea tabelelor de mortalitate conduce la o serie de constatri utile pentru practica
determinrii primelor n asigurrile de via186.
Astfel, se observ o evoluie specific a mortalitii pe grupe restrnse de vrst, ceea
ce a condus, n asigurri, la elaborarea de tarife de prim pe grupe de vrst sau chiar pe
fiecare an n parte187 i, concomitent, la excluderea din asigurare a persoanelor peste o
anumit vrst.
185

arc, M. Demografie, Ed. Economic, Bucureti, 1997, p. 175.

186

A se vedea Cistelecan, L. Cistelecan, R. Op. cit., p. 102.

Bazele asigurrilor

94

Variaia mortalitii pe sexe de la o anumit vrst (50-60 de ani) femeile triesc mai
mult dect brbaii justific introducerea unor prime difereniate pe sexe, mai ales la
asigurrile de pensii viagere, ceea ce muli asigurtori practic deja.
Mortalitatea este influenat i de teritoriul geografic, precum i de clim. Astfel,
populaia din zonele montane are o via mai lung dect cea de la cmpie. De asemenea,
mortalitatea este mai mic n mediul rural dect n cel urban, iar populaia din zona temperat
a globului triete mai mult dect cea din zonele tropicale sau polare.

5.2.2 Particulariti ale dimensionrii primelor n asigurrile


de via
Ca i n cazul altor ramuri de asigurare, la asigurrile de via, prima tarifar este
compus din prima net (prim pur sau tehnic) i adaosul de prim. Datorit riscului
specific acoperit, prima pur din asigurrile de via prezint o serie de caracteristici care o
disting de prima pur practicat n alte ramuri de asigurare.
Determinarea mrimii primei nete n asigurrile de via se bazeaz pe trei principii: 188
principiul echivalenei financiare, principiul aditivitii primelor n raport cu angajamentele i
principiul echitii. Acestea decurg, la rndul lor, din principiul valorii actuale probabile a
efortului fcut de asigurat, respectiv, de asigurtor, evaluat la un moment dat. n conformitate
cu acest principiu, operaiunea de asigurare dintre cei doi parteneri este echitabil matematic
ori rspunde condiiilor de echivalen instituional dac are loc egalitatea ntre valoarea
actual probabil a efortului asiguratului i valoarea actual probabil a efortului
asigurtorului. Cu alte cuvinte, mrimea primei nete trebuie s fie astfel stabilit nct
valoarea actual probabil a acesteia la data ncheierii contractului de asigurare s fie egal cu
valoarea actual probabil a prestaiilor viitoare ale asigurtorului.
Existena celor trei principii menionate conduce la ideea abordrii primei nete din
dou puncte de vedere: sub aspect financiar i sub aspect probabilistic.
Din punct de vedere financiar, trebuie s se in cont de faptul c, n asigurrile de
via, primele nete ncasate vor fi investite n diferite plasamente, iar, n sens invers, prestaiile
financiare ale asigurtorului ctre asigurat se fac n detrimentul capacitii sale de a investi.
n aceste condiii, este necesar efectuarea unei previziuni financiare a veniturilor
obtenabile din plasamente. Aceast previziune este relativ uoar cnd este vorba de investirea
(fructificare) unor prime deja pltite n valori cu venit fix, dar comport o incertitudine mai
mare n cazul plasamentelor n valori cu venituri variabile i o incertitudine i mai mare n cazul
primelor ce vor fi achitate, respectiv investite la scadene viitoare, peste un timp ndelungat.
Regula prudenial obinuit este de a considera c o sum investit C o n momentul
iniial i al crei venit este reinvestit, va permite recuperarea dup un timp t a unei sume:
Ct C0 1 i

unde i este un randament mediu de plasament anual (t fiind exprimat n ani). n mod reciproc,
pentru a recupera la momentul t o sum Ct trebuie s se investeasc n momentul 0 o sum:
Ct
C0
1 i t
187

Stabilirea cotelor de prim pentru fiecare an al vrstei de intrare n asigurare este de natur
s cuantifice mai precis riscul (procedeu denumit discriminarea riscului).
188

A se vedea, n acest sens: Petauton, P. Thorie et practique de lassurance vie, Dunod, Paris,
1991, p. 12, i urm.; Purcaru, I. Matematic i asigurri, Ed. Economic, Bucureti, 1994, p. 83.

Principii ale fundamentrii primelor de asigurare prin metode actuale

95

i fiind rata anual de actualizare, numit n asigurrile de via dobnd tehnic.


Pentru ca aceste evaluri s se apropie de realitile pieii financiare este necesar s
lum n considerare i eventualitatea modificrii condiiilor n care se fac plasamentele pe
piaa de capital.
Tot n cadrul aspectului financiar al primei din asigurrile de via trebuie abordate i
efectele aplicrii principiului echivalenei. Presupunnd c timpul curge din momentul
evalurii (n care, deci t = 0) i innd cont de condiiile financiare ale acestui moment,
asigurtorul estimeaz c a plti suma Ct n t ani este pentru sine echivalent cu a plti imediat
o sum (C) echivalent financiar189 cu Ct. n acelai fel, a primi o sum Rt n t ani este
echivalent financiar cu a primi imediat o sum (R). n practic, aceste echivalene se stabilesc
prin actualizarea dobnzii tehnice190, utiliznd formula:
C Ct t
1 i
Abordarea primei nete sub aspect probabilistic are n vedere celelalte dou
principii menionate: cel al aditivitii primei n raport cu angajamentele i cel al echitii.
n asigurri, plata prestaiilor asigurtorului este i ea supus riscului. A determina o
prim pur presupune, de aceea, nu numai gsirea echivalenei imediate a unor prestaii viitoare,
uneori ndeprtate n timp, ci i echivalena unor vrsminte aleatorii cu o sum determinat.
Aceast apreciere poate diferi de la o societate de asigurare la alta, n funcie de gradul ei de
aversiune fa de risc (riscul propriu de a plti sau nu suma asigurat) sau, mai precis, de
capacitatea sa de a acoperi erorile de tarificare.
Angajamentul luat de asigurtor de a plti o sum echivalent cu X (E) n cazul
realizrii unui eveniment asigurat E (E) poate fi formalizat ca G(,(X)). Aceast garanie
poate fi obinut prin plata unei prime unice pltit la momentul 0. Pentru calculul acestei
prime, se utilizeaz cele dou principii de mai sus.
a. Principiul aditivitii primelor n raport cu angajamentele. Conform acestuia, dac la
angajamentele G1(1(X1)), G2(2,(X2)), Gn(n(Xn)) corespund primele unice 1, 2,
n, la garania global G= G1+G2+Gn corespunde prima unic pur = 1+2++n.
Garania global const n a plti, n cazul producerii unuia sau unora dintre
evenimentele prevzute n garaniile componente (adic = 1 2 n) suma sau
sumele prevzute n angajamentele ce compun garania.
b. Principiul echitii. Dac un asigurtor i ia angajamentul de a plti o sum
echivalent cu 1 U.M., orice s-ar ntmpla, prima pur corespondent este de 1 U.M. Nu
este ns teoretic posibil s se dea o garanie sigur pentru un singur contract.
Ea poate fi sigur totui pentru cel puin dou contracte. Astfel, se pot lua n
considerare un contract n care se va achita suma de 1 U.M., dac evenimentul E se produce i
un alt contract n care se va achita suma dac evenimentul E nu se produce191 . n ansamblu, sa garantat plata de 1 U.M. n toate cazurile.

189

Cf. Petauton, P. op. cit., p. 13.

190

A se vedea supra.

191

De exemplu, o asigurare de deces i una de supravieuire.

Bazele asigurrilor

96

Rezult c:
(E) + () = 1
Pentru c ()> 0, se deduce c:
0 < (E) < 1
Caracteristicile riscurilor i consecinele aplicrii celor trei principii conduc la un mod
specific de determinare a primelor nete n asigurrile de via.
n timp, de la apariia calculelor actuariale, s-au cristalizat modaliti distincte de
fundamentare a mrimii primelor de asigurare, att n cazul primei brute, ct i n cel al primei
nete.
Modul de calcul al primei nete este difereniat nu numai n funcie de manifestarea riscului
de deces ca factor fundamental de influen ci i dup:
caracterul primei nete (prim unic sau prim anual);
scopul asigurrii, respectiv riscul asigurat, care pot fi decesul, supravieuirea, ori
ambele n acelai contract;
modul de plat al sumei asigurate, care se poate fi sub forma unei singure pli sau
ca rent; anticipat sau posticipat;
capacitatea financiar a asiguratului (sau alte caracteristici ale contractului) 192 care
determin plata primei ca prim unic anticipat sau sub form de prime anuale.
Ca urmare a aciunii conjugate a acestor factori, s-au conturat modaliti de
determinare specifice, care pot fi prezentate sintetic astfel:
a. Prima net unic
Prima net unic la asigurrile de supravieuire
cu plata forfetar a sumei asigurate
cu plata sub form de rent a sumei asigurate cu mai multe tehnici de calcul, n
funcie de felul rentei i modul ei de plat
Prima net unic la asigurrile de deces
pe termen de 1 an
pe termen de mai muli ani
pe o perioad nedeterminat
Prima net unic la asigurrile mixte de via
b. Prima net anual
Prima net anual la asigurrile de via
Prima net anual la asigurrile de deces
Prima net anual la asigurrile mixte de via
Modalitile de calcul ale acestor tipuri de prime cu variantele fiecreia, difereniate
n funcie de factorii menionai sunt prezentate, rezumativ sau cu detalii, ntr-o serie de
lucrri deja menionate, consacrate asigurrilor, n general, sau actuariatului, n special.
Calculele actuariale expuse n aceste lucrri au, de asemenea, n vedere determinarea rezervei
matematice, specific numai asigurrilor de via, a crei constituire apare datorit
manifestrii particulare a riscului de deces, care se accentueaz odat cu vrsta asiguratului,
respectiv, pe durata contractului.
Necesitatea determinrii ct mai precise a primelor n asigurrile de via rezult, n
primul rnd, din faptul c ele reprezint sursa covritoare a veniturilor tehnice ale
asigurtorului, care, alturi de veniturile financiare, trebuie s asigure acoperirea obligaiilor
fa de asigurai, a cheltuielilor de administrare a contractelor i a altor cheltuieli ale

192

De exemplu, la contractele cu plata unei rente imediate, prima este numai unic i anticipat.

Principii ale fundamentrii primelor de asigurare prin metode actuale

97

asigurtorului i obinerea unui profit, care s asigure dezvoltarea ntreprinderii, beneficii


repartizate asigurailor i dividende acionarilor.

5.2.3 Fundamentarea mrimii primelor la asigurrile de via


pe baza datelor statistice privind mortalitatea
Pentru fundamentarea tarifelor de prime se utilizeaz datele statistice cuprinse n
tabelele de mortalitate ale rii luate n considerare, care cuprind indicatori privind numrul
populaiei i numrul deceselor, grupai pe vrste, pentru brbai, femei, respectiv pentru
ambele sexe.

Bazele asigurrilor

98

Indicatorii din tabelele de mortalitate sunt:


l ( x ) = numrul supravieuitorilor de vrst x arat cte persoane dintr-o generaie
ipotetic de 100.000 nou-nscui vii se mai afl n via la mplinirea vrstei de x ani;
d ( x ) = numrul decedailor ntre vrstele x i x+1 ani care arat ci dintre
supravieuitorii vrstei x mor nainte de a mplini x+1 ani;
q ( x ) = probabilitatea de moarte ntre vrstele x i x+1 ani care exprim riscul la
care este supus o persoan care a mplinit x ani s decedeze nainte de a mplini x+1
ani;
p ( x ) = probabilitatea de supravieuire ntre vrstele de x i x+1 ani indic ansele
unei persoane care a mplinit x ani s fie n via la mplinirea vrstei de x+1 ani;
lm ( x ) = numrul mediu al supravieuitorilor n intervalul de vrst x la x+1 ani;
E ( x ) = sperana de via la vrsta x arat numrul mediu de ani rmai de trit
pentru o persoan care supravieuiete vrstei x. Acest indicator se calculeaz prin
nsumarea numrului mediu al supravieuitorilor lm( x ) de la vrsta x pn la vrsta
maxim din tabel (100 de ani), totul raportat la numrul supravieuitorilor de vrst x,
conform formulei193:
lm( x ) lm( x 1) ... lm( w)
E( x )
l( x )
n care w este vrsta la care decedeaz ultimul reprezentant al generaiei iniiale;
Eo( x ) = sperana de via la natere (durata medie de via) arat numrul de ani pe care
poate s-l triasc un nou-nscut n condiiile datelor oferite de tabela de mortalitate.
Pe lng datele oferite de aceste tabele, n determinarea nivelului primelor se ia n
considerare faptul c o parte din primele ncasate este fructificat de asigurtor prin investire,
fructificare din care se obin veniturile financiare, care se adaug veniturilor tehnice (din
primele propriu-zise) obinute de asigurtor194. Mrimea fructificrii rezult din tabele
financiare de actualizare n care apare valoarea unei U.M. depuse spre fructificare, n diferite
condiii de dobnd, dup un numr de ani.
Exemplificm cu modul de fundamentare a primei la unul dintre cele mai simple tipuri
de contracte tradiionale de asigurri de via asigurarea de supravieuire. La acest tip de
asigurare, asigurtorul are obligaia de a plti asiguratului suma asigurat nscris n contract,
dac asiguratul va fi n via la expirarea acestuia, adic peste un numr determinat de ani.
Calculul primei se face pentru 1 U.M. sum asigurat, prima pentru fiecare asigurat rezultnd
prin nmulirea cu suma asigurat respectiv.
Pentru determinarea primei unice la 1 U.M., sum asigurat, se presupune c:
toate persoanele care au mplinit vrsta l ( x ) ncheie contracte pentru aceeai durat
(n ani) i pentru aceeai sum asigurat (1 U.M.);
dintre acestea, la expirarea contractului, vor supravieui l ( x n ) persoane; deci, dup
n ani, societatea de asigurare va plti o sum asigurat de 1 l ( x _ n) ;
valoarea actual a acestei pli va fi ns mai mic, pentru c trebuie s se ia n
considerare i coeficientul de fructificare a sumelor pn la sfritul duratei n ( v n ).
n consecin, pornind de la formula de mai sus a speranei de via, prima net
195
unic la aceast asigurare se va determina cu formula:
193

Formulele i exemplul utilizat provin din Vcrel, I., Bercea, F. op. cit., p. 332 i urm.

194

A se vedea subcap. 5.2.2.

195

Cu plata anticipat i integral a primei.

Principii ale fundamentrii primelor de asigurare prin metode actuale

99

lx n v
lx
n care:
E
=prima
net unic la asigurarea de supravieuire contractat pe n ani de o persoan n
n
x
vrst de x ani;
De exemplu, o persoan n vrst de 35 de ani ncheie o asigurare de supravieuire cu
o durat de 15 ani. n acest caz, formula de calcul a primei se particularizeaz astfel:
l50 v15
E

15 35
l35
n

Ex

Valorile corespunztoare din tabela de mortalitate pentru ambele sexe sunt: l 35


=94409; l 50 =87399, iar din tabela de actualizare, coeficientul de actualizare la fructificarea
pe 15 ani cu o dobnd de 3.5%, v 15 =0,5968906. Prima net la 1 leu U.M. sum asigurat
este deci de:
15

E35

87399 0,5968906
0,5525706 UM
94409

Pentru a determina prima net pentru un anumit contract de asigurare, cu o anumit


sum asigurat, formula primei nete totale (P) devine:
l vn
P S n E X S x n
lx
n care S = suma asigurat prevzut n contract.
Astfel, n cazul de mai sus, asiguratul care ncheie acest contract pentru o sum
asigurat de 100.000 U.M. va trebui s achite o prim total unic de:
P 100.000 0,5525706 55257,06 U.M.
n practic, pentru determinarea primelor se utilizeaz numerele de comutaie, care
simplific acest proces, dnd posibilitatea calculrii primelor prin operaii aritmetice simple.
Numerele de comutaie sunt calculate, pentru fiecare vrst, att pe baza tabelelor de
mortalitate, ct i a valorilor pe care le ia coeficientul de actualizare v n pentru diferite perioade
de timp, respectiv, niveluri ale dobnzii i cu notaii standardizate. Asigurtorul alege, din
tabele, numerele de comutaie corespunztoare contractului respectiv.
De exemplu, n cazul analizat, prima net unic n E x , se stabilete pe baza numrului
de comutaie notat cu D x , astfel:
Dx n
n Ex
Dx
n care:
D x l x v x , valoarea numrului D la vrsta de ncheiere a contractului;
D x n l x n v x n , valoarea numrului D la vrsta asiguratului n momentul expirrii
contractului.
nlocuind n formul pentru cazul analizat mai sus:
D50 15649,085

0,5525706
15 E50
D35 28320,515
adic o prim de 0,5525706 UM la 1 UM sum asigurat, rezultat identic cu cel de mai sus.
Caracteristic asigurrilor de via este i constituirea rezervei matematice.
Activitatea de asigurare, prin natura sa 196, impune constituirea din primele ncasate a unor
196

A se vedea subcap. 3.1.

100

Bazele asigurrilor

rezerve specifice, care permit realizarea solvabilitii asigurtorului n angajamentele sale


viitoare de pli de despgubiri i sume asigurate. Rezerva matematic din asigurrile de via
se determin, de asemenea, prin calcule actuariale. Nevoia constituirii ei apare din specificul
asigurrilor de via fa de alte ramuri de asigurare.
La asigurrile de bunuri, deoarece riscul preluat de asigurtor rmne constant n timp,
pe durata contractului dac se pstreaz aceleai condiii i influene fa de obiectul
asigurat este normal i o prim de asigurare constant n timp.
n schimb, la asigurrile de via, odat cu naintarea n vrst a asiguratului, crete i
riscul de deces, ceea ce, teoretic, ar face necesar stabilirea unor prime progresive, n raport
cu manifestarea riscului n anul respectiv (aa-numitele prime naturale). Din raiuni practice,
asiguraii pltesc ns prime anuale constante (prime nivelate) pe ntreaga durat a asigurrii.
Valoarea primelor nivelate este situat ntre valorile minim i maxim ale primelor naturale.
Cu alte cuvinte, asigurtorul:
ncaseaz timp de un numr de ani de la nceputul asigurrii o prim nivelat mai
mare dect prima natural;
dup aceea, n ultimii ani ai asigurrii, ncaseaz o prim nivelat mai mic dect
cea natural, corespunztoare evoluiei riscului.
n acest fel, asigurtorul acumuleaz sume care nu sunt folosite un timp, dar care,
mpreun cu venitul financiar aferent, vor fi utilizate mai trziu, n perioada cnd prima nivelat
nu mai este suficient pentru acoperirea riscului. Rezerva matematic reprezint tocmai
diferena, la un moment dat, ntre primele ncasate de la asigurat, mpreun cu dobnzile
aferente i obligaiile financiare ale asigurtorului legate de acoperirea riscului.
n timp, obligaiile financiare reciproce ale asigurtorului asiguratului i asigurtorului
evolueaz astfel:
naintea achitrii celei dinti rate de prim, obligaiile asiguratului (plata integral a
primei) i asigurtorului (plata sumei asigurate n caz de supravieuire la expirarea
contractului) sunt egale;
pe parcursul executrii contractului:
- valoarea actual a obligaiilor asiguratului descrete pe msura achitrii primelor
anuale, ajungnd la zero, dup ce prima total s-a achitat integral;
- valoarea actual a obligaiilor asigurtorului crete continuu, pe msura apropierii
momentului expirrii contractului i este superioar valorii actuale a obligaiilor
asiguratului;
- ultima obligaie a asigurtorului este nsi suma asigurat prevzut n contract.
n acest context, rezerva matematic la un moment dat reprezint diferena ntre
valoarea actual a obligaiilor financiare ale asigurtorului i cele ale asiguratului. Pentru
determinarea mrimii rezervei matematice din fiecare an al asigurrii, se pot folosi mai multe
metode bazate pe calcule actuariale, dar cele mai frecvent utilizate sunt metoda prospectiv
i metoda retrospectiv.

CAPITOLUL VI
PIAA ASIGURRILOR

6.1. Caracteristici ale pieei asigurrilor


Amplificarea n timp a activitilor economico-sociale, diversificarea i apariia unor
noi obiecte ale asigurrilor, intensificarea efectelor riscurilor cunoscute i emergena unor noi
riscuri, au condus la crearea i dezvoltarea pieei asigurrilor. Ansamblul pieei asigurrilor
este, de fapt, compus din o multitudine de piee naionale, regionale, din piee ale unor ramuri
de asigurare, fiecare dintre ele avnd caracteristici proprii, determinate de: participarea n
proporii diferite, a actorilor de pe pia; preponderena unor ramuri sau tipuri de contracte;
reglementri proprii; ponderea activitilor de asigurare i reasigurare n total etc.
Pe piaa asigurrilor, se ntlnesc cererea de asigurare, provenit de la persoanele
fizice i juridice care doresc s ncheie asigurri i oferta de asigurare, care vine din partea
organizaiilor specializate de asigurare, autorizate n acest domeniu.
O pia de asigurare poate fi caracterizat i prin dimensiunea acesteia. Elementul
hotrtor pentru dimensiunea pieei de asigurare este cererea, determinat att de factori obiectivi
(puterea economic i capacitatea financiar de a achiziiona asigurri), ct i de factori subiectivi
(cultura organizaional, nelegerea utilitii i necesitii practicrii asigurrii). Dimensiunea
pieei de asigurare poate fi exprimat prin mai muli indicatori, ca 197: numrul de contracte
ncheiate n perioada de referin, numrul contractelor active n aceast perioad, cuantumul
primelor subscrise i ncasate, valoarea total a angajamentelor asumate de asigurtori la un
moment dat.
Caracterizarea pieei asigurrilor poate fi fcut i prin compararea cu o pia
concurenial considerat perfect, apreciind msura n care piaa asigurrilor ntrunete
caracteristicile unei asemenea piee.198 Aceste caracteristici sunt: omogenitatea produsului;
transparena pieei; atomizarea pieei; libertatea de intrare-ieire a participanilor pe i de pe
pia; descentralizarea deciziilor.
1. Omogenitatea produsului. Pe piaa mrfurilor este prezent o mare diversitate de
produse, dar marea majoritate are unul sau mai muli nlocuitori. De asemenea, pe piaa
asigurrilor nu se ofer un singur produs, ci o gam larg de produse asigurrile ale cror
obiecte sunt asigurate contra unor riscuri foarte variate. Totui, pe piaa asigurrilor un produs
nu poate fi nlocuit cu altul. Un contract de asigurare de bunuri nu poate fi substituit cu altul,
de persoane sau de rspundere civil. Chiar i n cazul contractelor de un anumit tip (de ex.:
asigurrile auto casco), caracteristicile lor diferite de la o societate de asigurare la alta, fac
nlocuirea lor dificil. De aceea, pe piaa asigurrilor nu se concureaz asigurtorii n general,
ci societile de asigurare profilate pe acelai tip de produs. Deci, produsele de pe piaa
asigurrilor nu sunt omogene. Cu caracter de excepie parial, apar unele asigurri
obligatorii, cum ar fi cea privind rspunderea civil auto sau unele asigurri practicate n
parteneriat public-privat, care sunt reglementate dup reguli comune.199

197

Vcrel, I., Bercea, F. op. cit., p. 92.

198

Vcrel, I., Bercea, F. op. cit., p. 96.

199

Spre exemplu, condiiile asigurrii obligatorii de rspundere civil sunt reglementate, n ara
noastr, n mod unitar de ctre Comisia de Supraveghere a Asigurrilor. Totui, pentru anul 2006
normele CSA au permis asigurtorilor o abatere n plus sau n minus de la primele reglementate, iar
pentru anul 2007, n condiiile aderrii la Uniunea European, primele practicate sunt stabilite de
asigurtori pe baza calculelor proprii, cu condiia aprobrii acestora de ctre CSA.

Piaa asigurrilor

103

2. Transparena pieei. Pe piaa mrfurilor, alegerea unui produs este relativ facil,
deoarece fiecare poate fi apreciat pe baza caracteristicilor tehnice prezente n instruciunile de
utilizare, are o etichet cu preul de vnzare, poate fi vzut, probat, este prezentat, cu
avantajele sale, n mass-media etc. n schimb, pe piaa asigurrilor, un simplu pliant de
prezentare, un clip de televiziune nu ofer informaii suficiente unui cumprtor neavizat, care
nu realizeaz concret oportunitatea alegerii unui anumit contract, nu poate sesiza singur
avantajele contractului fa de altele similare, raportul ntre prime i indemnizaia obtenabil,
ori efectele sistemului de acoperire practicat. Pentru a putea alege, este necesar consilierea de
ctre personalul specializat al asigurtorului, sau cea a unui broker specializat. De aceea, se
consider c piaa asigurrilor este aproape opac pentru clienii neavizai.
3. Atomizarea pieei. Piaa este considerat atomizat cnd actorii prezeni pe pia
sunt att de numeroi, nct nici unul nu poate influena, n mod decisiv, funcionarea pieei.
Gradul de atomizare a pieei poate fi ilustrat prin numrul organizaiilor de asigurare
de pe pieele naionale de asigurare. Acest numr variaz, de la o ar la alta, de la cteva zeci,
la cteva mii. Dac ne referim numai la piaa european a asigurrilor, n anul 2005, rile cu
cel mai mare numr de asigurtori erau: Marea Britanie 1170; Germania 670; Frana
470; Suedia 415; Spania 320. n acelai timp, n alte ri, funcioneaz doar cteva zeci de
asigurtori: Austria 72; Finlanda 65; Lichtenstein 30; Lituania 25; Slovacia 26. Pe
ansamblul pieelor celor 33 de ri membre ale Comitetului European al asigurrilor, au
operat, n anul 2005, 5330 de asigurtori.200 Aparent, pieele de asigurare sunt atomizate, mai
ales n rile cu un numr mare de ofertani de asigurri.
Totui, pe toate pieele de asigurare, asigurtorii prezeni sunt diferii ca mrime i
importan, de la mari societi pe aciuni, pn la mici societi cu rspundere limitat ori
organizaii mutuale cu grupuri restrnse de asociai. n consecin, cteva companii de
asigurare mari dein cea mai mare parte din ncasrile din prime ale pieelor de asigurare, aa
cum rezult din tabelul 6.1.
Tabelul 6.1. Cotele de pia ale primelor 5,10 i 15 asigurtori din unele ri europene n
anul 2004201
ara
Austria
Belgia
Elveia
Danemarca
Spania

% din total
Primii 5 Primii 10 Primii 15
63,8
81,4
90,0
60,1
79,7
90,2
56,0
76,5
86,8
69,9
84,2
90,2
38,7
56,3
68,5

ara
Finlanda
Frana
Lituania
Anglia
Suedia

% din total
Primii 5 Primii 10 Primii 15
91,3
98,7
99,9
52,4
71,5
83,9
69,7
89,8
97,4
53,2
69,3
77,1
90,8
97,6
98,7

Sursa: European insurance in figures 2005, CEA, 2006, p. 47


Rezult c, chiar n rile cu un numr mare de asigurtori, piaa este dominat de
civa dintre ei, ceea ce arat c piaa asigurrilor nu este o pia atomizat.
4. Libertatea de intrare-ieire a participanilor pe i de pe pia. Pe o pia
concurenial, considerat perfect, solicitanii i ofertanii de asigurri pot intra i iei
200

*** - European insurance in figures 2005, CEA, 2006, p. 41, cu date referitoare la cei 33 de
membri ai Comitetului European al Asigurrilor.
201
6

Date definitive pentru 2004 publicate n luna iunie 2006.

A se vedea i cap. 7.

Bazele asigurrilor

104

oricnd doresc. Acelai lucru se petrece i pe piaa asigurrilor, unde, n principiu, creterea
sau scderea numrului organizaiilor de asigurare poate avea loc prin apariia unora noi,
respectiv prin dispariia altora (prin fuzionare sau lichidare). Aceasta arat c i piaa
asigurrilor este o pia deschis, n plin micare. Totui, este de menionat c aceast
libertate are anumite limite, autorizarea noilor asigurtori, ca i meninerea celor existeni pe
pia fiind supuse cerinelor i reglementrilor specifice ale organului de supraveghere a
asigurrilor din fiecare ar.
5. Descentralizarea deciziilor. Orice organizaie de asigurare poate lua, n principiu,
decizii proprii, n limitele capacitii sale financiare. Dei deciziile asigurtorilor sunt
descentralizate, exist o serie de limitri, n virtutea supravegherii publice mai puternice
exercitate asupra sectorului asigurrilor dect asupra altor activiti economice. Astfel,
societile de asigurare trebuie s respecte norme specifice privind: limitele minime ale
capitalului subscris i vrsat; gestiunea separat a portofoliilor de asigurri de via, respectiv,
de asigurri generale; respectarea reglementrilor privind investiiile financiare etc. n esen,
limitarea unor decizii ale asigurtorilor vizeaz meninerea solvabilitii asigurtorilor i
protejeaz interesele asigurailor. Deci, deciziile asigurtorilor sunt descentralizate, dar trebuie
s respecte legislaia specific i avizele organului de supraveghere a asigurrilor.

6.2. Participanii la oferta de asigurare


Oferta de asigurare este prezentat de organizaii specializate tradiionale, existente n
fiecare ar, dar i de organizaii specifice unor anumite piee naionale. Pe de alt parte,
distribuia produselor (contractelor) de asigurare se poate efectua: prin vnzare direct de
ctre asigurtor; prin intermediari de asigurri (ageni i brokeri) specializai n domeniu; prin
alte canale de distribuie, cum ar fi serviciile potale, reele ale unor mari magazine, vnzarea
direct prin telefon, vnzarea on line a contractelor de asigurare. n plus, mai ales dup anul
1990, a nceput s fie tot mai prezent bancasigurarea vnzarea de produse de asigurare prin
intermediul bncilor, care pot vinde contracte n numele unor asigurtori sau distribuie la
ghieu propriile lor contracte de asigurare.202
Pe lng aceti participani la oferta de asigurare, pe piaa specializat, mai acioneaz
i companii de servicii specializate n domeniul asigurrilor, ca: firmele specializate n
constatarea, evaluarea, lichidarea daunelor; firmele de comisariat de avarie; firmele de
consultan n domeniul evalurii riscului i managementului de risc.
n cea mai mare proporie, la oferta de pe piaa asigurrilor particip:
asigurtori i reasigurtori, care ofer contracte n mod direct clienilor lor;
intermediari de asigurri, care pot fi:
- brokeri, care apar ca reprezentani ai celor ce solicit contracte de asigurare,
colaboreaz cu cele mai multe societi de asigurare i pe aceast baz ofer
contracte de asigurare adecvate nevoii de asigurare a clienilor lor;
- ageniile (sau agenii generali) de asigurare care ofer clienilor contractele unui
singur asigurtor, cu care au raporturi de colaborare.
1. Asigurtorii i reasigurtorii sunt organizaiile specializate care primesc n
asigurare i/sau reasigurare riscuri ale solicitanilor de asigurri/reasigurri n schimbul

202

A se vedea, pentru detalii: Lungu, N.C. Asigurrile de via i modernizarea acestora, Ed.
Sedcom Libris, Iai, 2005, p. 324; Ciuma, C. Asigurrile internaionale, Ed. Intelcredo, Deva, 2001.

Piaa asigurrilor

105
203

primelor pltite de acetia. Asigurtorii pot fi: companii de asigurri directe i companii de
reasigurri, companii captive de asigurri i reasigurri, asociaii mutuale, sindicatele Lloyds,
pool-uri de asigurare.
1a. Asigurtorii direci organizai ca societi comerciale ofer contracte de
asigurare clienilor lor, dar sunt i cumprtori (cedeni) de reasigurri de pe pieele de
reasigurare, avnd drept caracteristic distinctiv fa de asigurtorii mutuali faptul c
urmresc realizarea de profit. Ei pot fi, dup proveniena capitalului, societi cu capital
de stat, privat sau mixt. n funcie de statutul lor, aprobat de organele de supraveghere
public n asigurri, pot avea i activitate de primire n reasigurare, caz n care sunt
denumii societi de asigurare-reasigurare.
Pe unele piee, n special, n rile n curs de dezvoltare, este nc prezent monopolul
de stat n asigurri, pe pia activnd doar companii cu capital de stat. Tendina este ns de a
elimina monopolul de stat n asigurri, ceea ce s-a i ntmplat n fostele ri socialiste,
inclusiv Romnia, n perioada de tranziie la economia de pia. n multe ri cu pia
dezvoltat de asigurare continu s existe, n proporii diferite i organizaii de asigurare cu
capital de stat.
1b. Companiile specializate de reasigurare (reasigurtorii) sunt ofertani ai
tranzaciilor de reasigurare, care preiau de la asigurtorii direci o parte din rspunderea
(riscurile) angajat de acetia fa de asigurai i din primele pltite de asigurai
asigurtorilor direci. Reasigurtorii au posibilitatea de a ceda altor reasigurtori o
fraciune din riscurile preluate de ei (operaiunea de retrocesiune) situaie n care apar pe
poziia de cumprtori pe piaa reasigurrilor.
Reasigurtorii pot fi:
- companii private de reasigurare, care dein cea mai mare parte din piaa
reasigurrilor;
- companii de reasigurare cu capital de stat, care funcioneaz, n general, dup acelai
norme, ca i cele private, cu aspecte specifice de la o ar la alta. n unele ri din America
Latin, reasigurrile interne sunt monopol al statului ori au exclusivitatea reasigurrii
anumitor riscuri.
1c. Companiile captive de asigurri i reasigurri au aprut n perioada interbelic
i s-au dezvoltat mai ales dup cel de-al doilea rzboi mondial, ca expresie a formrii
marilor firme industriale i comerciale, cu activitate tradiional, precum i a evoluiei
concepiilor privind managementul riscului la nivel microeconomic. 204 Ele sunt companii
de asigurri sau reasigurri controlate de o societate care are alt activitate dect cea de
asigurri create pentru a asigura sau reasigura riscurile societii mam sau ale filialelor
acesteia.205 n mare parte, ele sunt localizate n paradisuri fiscale, ceea ce ofer avantajul
unor reglementri mai permisive i a unor concesii fiscale, ceea ce reduce costul
asigurrii. Ca obiect de activitate, companiile captive au n portofoliu, mai ales, asigurri
de bunuri.
Captivele de asigurare-reasigurare pot funciona fie ca societi pe aciuni, fie ca
societi mutuale. Majoritatea fac parte din holding-ul coordonat de compania mam, dar sunt
administrate independent i ndeplinesc funciile companiilor tradiionale de asigurare, de la
subscriere pn la lichidarea daunelor. Uneori, o parte din atribuii sunt trecute n sarcina altor
firme de consultan sau expertiz specializate n domeniu.
Companiile captive de asigurare-reasigurare pot fi grupate dup criterii ca206:
sfera de cuprindere a activitii, n:
203

Ciurel, V. op. cit., p. 54.

204

A se vedea subcap. 2.3.2.

205

Ciurel, V.- op. cit., p. 56.

Bazele asigurrilor

106

companii captive private, care asigur numai riscurile companiei mam;


companii captive mixte, care pe lng riscurile proprietarului lor, cuprind n
asigurare i riscurile altor ageni economici, din sfera de activitate a companiei
mam.
dup locul lor de implementare n raport cu naionalitatea i localizarea sediului
companiei mam, n:
companii onshore care sunt societi de drept n ara gazd i au activitate n
acea ar;
companii offshore care sunt societi de drept strine ce au activitate n alte
ri, conform legislaiei din ara gazd. Aceasta este situaia majoritii
companiilor captive, situate n rile considerate oaze sau paradisuri fiscale
(Insulele Bermude, Bahamas, Seychelles etc.). Pe lng avantajele fiscale,
acestea ofer i faciliti importante pentru activitatea captivelor: reglementri
mai suple, comunicaii internaionale performante, infrastructur bancar
adecvat, confidenialitatea informaiilor.
1d. Organizaiile de asigurare de tip mutual sunt forme de asociere a unor persoane,
bazate tot pe principiul mutualitii, dar care urmresc ntr-ajutorarea membrilor lor i, de
regul, nu au drept obiectiv obinerea unui profit. Ele nu au capital, iar membrii asociaiei
sunt coproprietari, fiind att asigurai, ct i asigurtori. Fiecare membru pltete
contribuia stabilit din care se formeaz fondul comun ce servete la acoperirea
prejudiciilor suferite de unii membri. Dac plile de despgubiri sau sume asigurate sunt
mai mici dect fondul constituit, asociailor nu li se distribuie venituri suplimentare, ci
vor beneficia de o reducere a primelor. Invers, dac fondul comun este mai mic dect
sumele pltite ca desdunare, se solicit contribuii suplimentare asociailor. n prezent,
aceste reguli nu se mai aplic cu strictee: asociaiile decid dac are loc o participare la
profit, se reduc primele ori se acord bonusuri membrilor.
Dei tendina mondial este de transformare a lor n societi comerciale pe fondul
nevoii de capitaluri suplimentare n unele ri, asociaiile de tip mutual au nc o pondere
semnificativ pe piaa asigurrilor. Este cazul Franei, n care i forma lor organizatoric
difer: societi mutuale de asigurare, respectiv mutualele de asigurri, avnd un statut juridic
diferit.207
O form deosebit de asigurare mutual o constituie, n domeniul asigurrilor maritime,
cluburile de protecie i indemnizare (P&I Clubs). n aceste Protection and Indemnity Clubs,
asiguraii armatorii asociai membri ai clubului constituie un fond comun din cotizaiile
pltite de ei, n scopul acoperirii daunelor suferite de membrii clubului, pe o baz colectiv.
Acest tip de organizaie mutual de asigurare reciproc este complementar asigurrii
contractuale tradiionale, acoperind acele riscuri legate de exploatarea comercial a navelor i
excluse n contractele obinuite de asigurri maritime.208
1e. Sindicatele Lloyds constituie o prezen deosebit pe piaa internaional i pe
piaa londonez a asigurrilor. Lloyds are un regim particular de organizare fa de
societile comerciale tradiionale de asigurare-reasigurare fiind, n acelai timp, o
corporaie profesional, o comunitate de subscriitori, o pia de asigurare i un centru
mondial de informaii maritime.209
206

Pentru detalii, a se vedea Ciurel, V. op. cit., p. 58.

207

A se vedea Perez, D., Ladi, A. Les mtiers de lassurance, Ed. LEtudiant, Paris, 1990.

208

De ex. o parte din dauna produs altei nave prin coliziune; amenzile aplicate armatorilor de
ctre autoritile de frontier, sanitare i vamale etc. A se vedea, pentru detalii, Alexa, C. .a.
Asigurri i reasigurri n comerul internaional, Ed. All, Bucureti, 1992, p. 111.

Piaa asigurrilor

107

1f. Pool-urile de asigurare (subscriere) sunt, n general, asociaii ale


asigurtorilor/reasigurtorilor care au drept obiect asigurarea unor riscuri speciale,
neacceptate, n mod obinuit, de asigurtori (riscuri atomice, riscuri catastrofice). Dup aria
teritorial a activitii, pool-urile pot fi:
naionale, implicate, mai ales, n asigurarea riscurilor majore de pe teritoriul rii
respective. Ele reunesc asigurtorii naionali, care cedeaz pool-ului o parte din
asigurrile directe ncheiate, urmnd apoi a se apra n comun mpotriva acestor
riscuri, n proporiile convenite n cadrul pool-ului;
regionale, cum sunt cele nfiinate ntre unele state arabe, constituind o modalitate
de dezvoltare a unor piee de asigurare din rile n curs de dezvoltare, respectiv, de
reducere a costului, fa de reasigurarea pe pieele internaionale.
2. Intermediarii de pe pieele de asigurare. Asigurarea poate fi ncheiat direct ntre
prile contractante, dar i prin intermediari specializai, care sunt, aa cum s-a artat supra,
ageniile i brokerii de asigurare.210
Ageniile de asigurare (sau agenii generali de asigurare, n unele ri ex. Frana) sunt
persoane juridice, reprezentnd interesele unui asigurtor, care i mandateaz s distribuie
produsele sale de asigurare, de obicei, pe o anumit raz teritorial. Ei trebuie s ntruneasc
anumite condiii de calificare n domeniu, s aib un anumit capital i sunt remunerai de ctre
societatea pe care reprezint printr-un venit fix i/sau un comision din vnzri.
Brokerii de asigurri sunt persoane juridice independente, care reprezint interesele
asiguratului, plasnd n numele su riscuri la unul sau mai muli asigurtori, n scopul
realizrii unei protecii optime a asiguratului, cu o prim de asigurare rezonabil. Brokerii
acord consultan solicitantului de asigurri pentru conturarea unui program adecvat de
asigurare i contacteaz asigurtorii sau reasigurtorii, pentru ncheierea contractelor
corespunztoare nevoii de asigurare a clientului. Ei trebuie s cunoasc foarte bine piaa
asigurrilor, s aib un capital, altul dect n cazul agenilor generali i i realizeaz veniturile
din comisionul (tax de brokeraj) pltit de asigurtori.
Rezult c att ageniile de asigurare, ct i brokerii nu sunt remunerai de asigurai, ci
de asigurtori.
Aa cum s-a artat, n unele ri funcioneaz i organizaii specifice avnd drept
obiect de activitate asigurrile. Astfel, n Frana, exist Casa Naional de Prevedere,
specializat n oferta de asigurri de via i rente viagere. Ea este o instituie public, n
subordonarea Casei de Depuneri i Consemnaiuni. De asemenea, n Statele Unite,
funcioneaz, n completarea asigurrilor practicate de asigurtorii tradiionali, aa-numitele
programe de asigurare garantate public, cum este Federal Deposit Insurance Corporation
(FDIC) care asigur deintorii de depozite bancare contra pierderilor provocate de falimentul
bncilor comerciale211.

209

Pentru detalii a se vedea: Ciurel, V., op. cit., p. 83 i urm.; Vcrel, I., Bercea, F. op. cit., p.
93; www.lloydsoflondon.co.uk.
210

n Romnia, activitatea lor a fost reglementat prin legea 32/2000 cu mbuntirile


ulterioare i prin alte norme ale CSA.
211

p. 62.

Vaughan, J.E., Vaughan, T. Fundamentals of risk and insurance, 8-th ed., New York, 1999,

Bazele asigurrilor

108

6.3. Coordonate ale analizei dezvoltrii pieelor de asigurare

Dezvoltarea asigurrilor trebuie abordat n cadrul mai larg al evoluiei activitii de


asigurare, care, la rndul ei, trebuie inclus n evoluia economiei mondiale, a economiilor
unui grup de ri sau a unui anumit stat. Pe de alt parte, evoluia n sine a ansamblului
sistemului asigurrilor s-a datorat i unor factori ce se manifest doar n cadrul su. Astfel,
factorii care conduc la o cretere a activitii economice vor influena pozitiv i dezvoltarea
ansamblului asigurrilor. Alte influene vizeaz numai asigurrile: creterea veniturilor reale
ale populaiei determin, n mod nemijlocit, dezvoltarea activitii de asigurare n toate
sectoarele etc. n schimb, gradul de protecie al populaiei prin sistemul de asigurri sociale
sau existena fondurilor private de pensii influeneaz direct numai asupra evoluiei
asigurrilor de via.
n general, nivelul de dezvoltare al asigurrilor este apreciat pe baza unor indicatori ca:
gradul de penetrare sau densitatea asigurrilor, care pun n relaie ncasrile din prime cu
PIB, respectiv cu numrul de locuitori; numrul asigurtorilor; gradul de concentrare a
activitii de asigurare, sau prin structura reelei de distribuie a produselor de asigurare. Toate
acestea pot oferi o imagine sugestiv asupra evoluiei i nivelului de dezvoltare a asigurrilor,
respectiv, a locului ramurilor de asigurare n cadrul sistemului.
Considerm ns c exist o serie de dificulti, n primul rnd de ordin statistic, care
impieteaz asupra preciziei aprecierilor n acest domeniu i a cror reliefare este important.
1. Informaiile privind activitatea de asigurri sunt difuzate n fiecare ar de ctre:
anuarele statistice (ntr-o form concentrat i, de obicei, ca parte a activitii sectorului
financiar); organismele profesionale asociaii sau federaii ale asigurtorilor; autoritile
de control i supraveghere a activitii de asigurare; societile de asigurare, n general,
prin raportul anual de activitate, publicat de fiecare dintre ele. Principalii indicatori
urmrii, pe total i n structur, sunt cifra de afaceri (primele brute), rezervele tehnice i
plasamentul acestora, rezultatul de bilan al exploatrii, eventual operaiunile
internaionale. Modul de calcul al acestor indicatori nu este nc pe deplin armonizat, iar
diferenele n evoluia preurilor i a ratei de schimb a monedelor naionale falsific i ele
datele privind asigurrile. ncercrile de armonizare din cadrul unor organisme ca OCDE,
GATT, CEA (Comitetul European al Asigurrilor) au progresat lent. Aceasta se traduce n
practic prin publicarea unor date sumare, episodice sau cu o ntrziere de mai muli ani.
2. Aa cum se apreciaz i n studiile de specialitate, sectorul asigurrilor este
caracterizat printr-o tendin accentuat de secretizare a informaiilor, fapt vizibil i n ara
noastr212.
3. Principala surs accesibil pentru datele internaionale directe n domeniu este
revista Sigma, editat de Compagnie Suisse de Rassurance (SWISS-RE). Totui
informaia oferit de aceast prestigioas revist are i ea anumite limite:
nu nregistreaz la nivelul naional, dect primele peste un anumit nivel (de
exemplu, 280 milioane USD pentru anul 2005), astfel nct unele dintre micile piee
emergente (America Central, Pacificul de Sud, Africa) nu sunt individualizate pe ri;
de aceea, pentru anul 2005 au fost individualizate doar 88 de ri din cele 145
analizate;
sunt luate n considerare primele brute ale asigurtorilor direci, din care, de fapt, o
parte sunt cedate reasigurtorilor;
212

Astfel, n Romnia, Comisia de Supraveghere a Asigurrilor a introdus, ncepnd din 2006,


obligaia asigurtorilor de a publica un minimum de informaii privind activitatea acestora.

Piaa asigurrilor

109

pentru comparabilitate, ncasrile din prime sunt convertite n dolari SUA la cursul de
schimb oficial, care nu reflect adesea puterea real de cumprare a monedelor naionale
i deci influeneaz realitatea cifrelor.
Asemenea limite pot falsifica sau ngreuna comparaiile internaionale. Se poate
observa astfel c n unele perioade partea de pia a unor ri cu moned puternic (Japonia,
Germania) prezint, conform datelor, o tendin de cretere, dei piaa lor intern stagneaz.
n schimb, pentru unele ri cu moned slab, ncasrile din prime se micoreaz prin
convertirea n dolari, chiar dac creterea primelor este, de fapt, relativ rapid.
4. Cifrele privind operaiunile internaionale din asigurri comport omisiuni sau duble
nregistrri. Astfel, activitatea de reasigurare i implantarea pe pieele internaionale nu pot
fi supuse unor comparaii perfect valabile, deoarece, de exemplu, ncasrile din Frana ale
filialelor asigurtorilor germani sunt contabilizate i n Germania, iar cele ale filialelor
unor societi franceze i n Statele Unite, Germania sau alte ri n care activeaz, iar
implantarea extern difer de la o ar la alta. Mai mult, primele brute ale asigurtorilor
direci sunt cedate uneori, n mare parte, cum este cazul asigurrilor industriale de mare
volum unor reasigurtori, ceea ce este o surs de supraevaluare a activitii de
reasigurare213. Sub raportul comparaiilor ntre ri:
cererea de acoperire prin reasigurare vine din toate rile, dar este contractat, n
special, n apte ri industrializate;
oferta de reasigurare aparine, n proporie de dou treimi, reasigurtorilor din cinci
ri europene Elveia, Germania, Anglia, Frana i Italia.
5. Gruparea categoriilor de asigurri difer de la o ar la alta; de exemplu, categoriile de
asigurri de via pentru care se public date nu sunt aceleai n SUA i Frana.
6. Diferenele, uneori semnificative, de tarifare a asigurrilor similare de la o ar la alta
sunt un alt factor ce face dificil aprecierea nivelului de dezvoltare a asigurrilor i
ngreuneaz comparaiile ntre ri.
Preul unei asigurri determin direct suma total a primelor i deci talia unei piee,
deoarece totalul ncasrilor din prime poate fi exprimat cu formula:
P n * p , n care:
P = ncasri totale din prime;
n = numrul asigurailor;
p = prima pltit de fiecare asigurat (preul asigurrii).
Diferene semnificative n tarifarea asigurrilor n diferite ri, apar, de exemplu, n
cazul asigurrii obligatorii de rspundere civil auto, dar i la asigurrile auto casco, inclusiv
datorit fiscalitii diferite aplicate acestor contracte de la o ar la alta 214. Situaia este
similar i n domeniul asigurrilor de via, unde diferenele uneori importante dintre
primele de asigurare de la o ar la alta se datoreaz nu att indicatorilor demografici
(mortalitate etc.), ci, mai ales, reglementrilor privind tarifarea i fiscalitatea asigurrilor de
via, care sunt diferite.
7. Datele privind ncasrile din prime sunt publicate n unele ri i pentru anumite
perioade n cifre nominale, n altele, n cifre reale. Aceasta face dificile aprecierile privind
ritmul de cretere i comparaiile internaionale, i mai ales pentru rile n care ritmul
inflaiei este ridicat, aa cum a fost i cazul Romniei.
213

Activitatea de reasigurare mondial este estimat de revista Sigma la aproximativ 10-15% din
primele ncasate de asigurtorii direci (Rassurance: tat des lieux dans 10 pays, rev. Sigma, Swiss
Re, nr. 5, 1994). i aici aprecierile sunt labile, deoarece o parte a riscurilor industriale este n prezent
acoperit de reasigurtori captivi, localizai n unele paradisuri fiscale.
214

A se vedea: Etude comparative fiscalit assurance auto, CEA, 2003, www.cea.assur.org;


European motor markets, Swiss Re, 2005, www.swissre.com.

Bazele asigurrilor

110

8. Comparaiile privind plasamentele societilor de asigurare importante mai ales


pentru asigurrile de via sunt, de asemenea, greu de realizat, deoarece gruparea
acestora difer n multe cazuri, de la o ar la alta, n funcie de structura pieei financiare.
Asemenea comparaii se gsesc doar n studii de sintez care, fatalmente, se refer la
perioade relativ ndeprtate de momentul analizei215.
9. Existena unor factori specifici unor ri i zone geografice a cror influen este
vizibil, dar greu de cuantificat. Astfel, n SUA se nregistreaz un cost disproporionat de
mare al asigurrilor de responsabilitate, care determin i o cretere a tarifelor, respectiv a
ncasrilor din prime. Resursele alocate acoperirii riscurilor de rspundere civil sunt aici de
3 ori mai mari dect n Europa. Aceast situaie se datoreaz unor factori specifici sistemului
juridic i de asigurri american. Se constat o adevrat explozie a numrului de procese
intentate n cauze de rspundere civil (mai bine de 18 milioane pe an) 216, inclusiv pentru
presiune exercitat asupra angajailor (job-pressure), traume psihice (mental stress) sau
hruire sexual, astfel nct suma compensaiilor oferite depete 10 miliarde de dolari pe
an. Acelai fenomen se constat n ultimii ani n legtur cu despgubirile solicitate i pltite
de asigurtorii de via pentru decesele cauzate de riscul de azbest, care prin dimensiunea
lor, au condus la falimentul mai multor societi de asigurare din SUA 217. Pe de alt parte,
modul de remunerare al avocailor contribuie la o cretere masiv a costului asigurrilor de
responsabilitate. Reclamanii nu pltesc onorarii avocailor dect n cazul n care ctig
procesele, ceea ce multiplic numrul acestora, iar sumele acordate avocailor ca onorariu
sunt proporionale cu sumele acordate ca despgubire, fapt care determin creterea
indemnizaiilor acordate. Toate acestea218 au antrenat o cretere extraordinar a
despgubirilor, n vdit disproporie cu prejudiciile reale219.
innd seama de aceste dificulti i de scopul analizei, piaa asigurrilor va fi
prezentat cu referire la pieele dominante (aa-numita Triad), dar i cu privire special
asupra pieei europene, respectiv asupra pieei autohtone a asigurrilor.

6.4. Piaa autohton a asigurrilor n condiiile aderrii


la Uniunea European

Evoluia activitii de asigurare din Romnia, dup anul 1990, a fost similar celei din
celelalte foste ri cu economie centralizat din Europa Central i de Est. Pe piaa
romneasc de asigurare devenit o pia emergent dup scindarea fostului ADAS n trei
societi comerciale cu capital de stat, au aprut, n ritm rapid, societi comerciale cu capital
privat, atingndu-se un numr maxim de 73 de asigurtori prezeni pe pia, numr ce a sczut
dup aplicarea prevederilor Legii 32/2000. Ritmul anual de cretere al cifrei de afaceri
(ncasrile din prime) a fost mult superior celui din alte ramuri de activitate, atingnd, n cifre
reale, un maxim de 50%. Totodat, s-a diversificat oferta de contracte i, n condiiile
215

Se utilizeaz frecvent date vechi de 3 4 ani.

216

A se vedea art. Assurance et responsabilit, n Assurer, nr. 3/1992, FFSA.

217

www.forbes.com.

218

La care se adaug i ali factori, ca: o indemnizaie suplimentar cu caracter punitiv (de
pedepsire a vinovailor) peste valoarea real a prejudiciului; creterea despgubirii solicitate n funcie
de situaia financiar a celui responsabil de producerea prejudiciului etc.
219

Unul dintre cazurile notorii este cel n care s-au pltit despgubiri de 3,9 milioane USD unei
femei care s-a fript bnd o cafea prea fierbinte ntr-un restaurant MacDonalds.

Piaa asigurrilor

111

concurenei i al ptrunderii pe pia a capitalului strin, a crescut i calitatea serviciilor


oferite asigurailor. Gradul de concentrare al activitii de asigurare s-a meninut n ntreaga
perioad de dup 1990, primii 10 asigurtori deinnd o parte covritoare din pia.
Perfecionarea legislaiei din asigurri, mai ales dup anul 2002, a permis realizarea unei
marje ridicate a solvabilitii asigurtorilor i eliminarea de pe pia a celor neperformani,
precum i adaptarea treptat a acestei legislaii la cerinele Uniunii Europene.
Plecnd de la aceste premise, vom analiza evoluia pieei de asigurare din Romnia n
ultimii trei ani pentru care exist informaii oficiale (2003-2005).220
n anul 2005, pe fondul unor evoluii macroeconomice favorabile i al consolidrii
pieei financiare, piaa asigurrilor a continuat s se dezvolte. A avut loc o capitalizare
semnificativ a societilor de asigurare, iar volumul total al primelor subscrise a atins
echivalentul a 1,2 miliarde euro, reprezentnd a cretere real de 17% fa de 2004. n 2005,
fa de anul anterior, a avut loc o relansare a asigurrilor de via, ritmul real de cretere a
acestora fiind de dou ori mai mare dect cel al asigurrilor generale.
n anul 2005, pe piaa autohton a asigurrilor au funcionat 42 de societi de
asigurare, al cror capital social subscris era de 888.438.922 RON (241.614.023 euro), cu o
cretere nominal de 29,54% fa de 2004.221 n acest capital social, aportul investitorilor
strini era de 49%.
Totalul primelor subscrise a fost n anul 2005 de 4.417.165.819 lei, sau 1.201.263.446
euro. Fa de anul anterior, primele subscrise au crescut cu 17,01%, aa cum rezult i din
tabelul 6.2.
Tabelul 6.2. Evoluia primelor subscrise totale* n perioada 2003-2005
Anul
2003
2004
2005

Prime brute
subscrise (RON)
2.673.816.291
3.476.543.926
4.417.165.819

Cretere anual
nominal (%)
39,60
30,02
27,07

Rata inflaiei
(%)
14,1
9,3
8,6

Cretere anual
real (%)
22,40
18,96
17,01

*din asigurri directe i din primiri n reasigurare


Sursa: Raport anual CSA 2005, Bucureti, 2006, p. 46
Volumul total al primelor subscrise luate n considerare provine, n cea mai mare parte,
din asigurri directe (99,27%), restul de 0,73% fiind rezultatul ncasrilor din primiri n
reasigurare.
Cei doi indicatori de baz prin care se caracterizeaz gradul de dezvoltare al pieei de
asigurare au avut, de asemenea, o evoluie favorabil. Astfel, gradul de penetrare a
asigurrilor, care exprim contribuia ramurii asigurrilor la formarea PIB a fost de 1,54%.
De menionat c, dup anul 1990, gradul de penetrare a avut, pentru prima dat, o valoare
supraunitar n anul 2002 (1,09 %), nregistrnd succesiv valori de 1,41 % (2003) i 1,46 %
(2004). Cellalt indicator semnificativ, densitatea asigurrilor (prime subscrise pe locuitor),
220

Rapoartele anuale ale Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor. Pentru datele din anii
anteriori, a se vedea i Lungu, N.C. Asigurrile de via i modernizarea acestora, Ed. Sedcom Libris,
Iai, 2005, cap. 3.5.
221

Datele pentru anii 2003-2005 provin din Raport anual al CSA 2005, Bucureti, 2006 i sunt
exprimate n RON.

Bazele asigurrilor

112

a evoluat de la valori ca 16 euro (2001) i 21,7 euro (2002) la 56 euro (204 lei) pe locuitor n
anul 2005, n cretere real cu 17,33 % fa de 2004.
Numrul personalului cu contract de munc din sectorul asigurrilor a fost la finele
anului 2005 de 15.550, n cretere cu 8,8% fa de 2004. Din acest numr total de personal,
92,7% erau angajai ai societilor de asigurare, i numai 7,3% angajai ai brokerilor de
asigurare. Se remarc pe fondul tendinei pozitive de amplificare a activitii de
intermediere n ara noastr un ritm de cretere superior al angajailor brokerilor (15,1%)
fa de creterea menionat pe totalul activitii de asigurare.
Pe ansamblul perioadei de dup anul 1990, ritmul anual de cretere al asigurrilor de
via a fost superior celui din asigurrile generale, ceea ce a condus la creterea proporiei
asigurrilor de via n ansamblul activitii de asigurare. Totui, i n anul 2005, se mai
menine nc o structur disproporionat a asigurrilor, motenit din perioada economiei
centralizate. Astfel, n acest an, din volumul total de prime subscrise, 76,5 % provin din
asigurrile generale, i numai 23,5 % din asigurrile de via, fa de situaia din rile cu piee
de asigurare dezvoltate, unde ponderea asigurrilor de via este de peste 50 % din primele
totale. Subliniem ns c tendina este favorabil, deoarece pe piaa romneasc, asigurrile de
via deineau, n ansamblul asigurrilor, ponderi de numai 8,26 % n anul 1998 sau de 15,83
% n anul 2000.
Gradul de concentrare a activitii de asigurare se menine ridicat. Astfel, din cele 42
de societi de asigurare prezente pe piaa asigurrilor n 2005, primele zece au deinut o cot
de pia de 83,38 % (tabel 6.3.).
Tabel 6.3. Cota de pia a primilor 10 asigurtori n funcie de volumul total de prime
subscrise n anul 2005
Poziia
pe pia
1
2
3
4
5

Societatea
ALLIANZ
IRIAC
ASIROM
OMNIASIG
ING
ASIGURRI
DE VIA
ASIBAN
TOTAL

% din total
prime subscrise
19,63
12,99
9,54
8,90
7,79

Poziia
pe pia

Societatea

BCR
ASIGURRI
7 UNITA
8 ARDAF
6

9 ASTRA
10 GENERALI
83,38

% din total
prime subscrise
6,72
5,69
5,30
3,86
2,96

Sursa: prelucrat dup Raport anual CSA 2005, Bucureti, 2006


Mari asigurtori ca Allianz-iriac sau Asirom dein cote importante din piaa
autohton a asigurrilor (19,63%, respectiv, 12,99%), astfel nct primii cinci actori de pe
pia totalizeaz 58,85% din primele subscrise n 2005.
Asigurrile generale au nregistrat n 2005 un volum de prime subscrise n echivalent
euro de 918.976.940 euro, nregistrnd un ritm de cretere de 13,96% fa de anul anterior.
Creterea este n scdere fa de cea realizat n 2004, adic 21,63% raportat la anul 2003. i
n cazul asigurrilor generale, cea mai mare parte din pia revine ctorva asigurtori, aa cum
rezult din tabelul 6.4.

Piaa asigurrilor

113

Tabelul 6.4. Cota de pia a primilor 10 asigurtori la asigurri generale


n anul 2005
Poziia
pe pia

Societatea

1
2

ALLIANZ
IRIAC
ASIROM

3 OMNIASIG
4 ASIBAN
UNITA
5

% din total
prime asigurri
generale

Poziia
pe pia

23,72

Societatea

% din total
prime asigurri
generale

ARDAF

6,74

BCR
ASIGURARI
8 ASTRA
9 GENERALI
BT
ASIGURARI
10
TRANSILVAN
IA
89,71

14,53

12,48
7,58
7,07

TOTAL

6,49
4,96
3,25
2,89

Sursa: prelucrat dup Raport anual CSA 2005, Bucureti, 2006


Se observ c primii zece asigurtori dein partea majoritar (89,71%) din primele
totale subscrise la asigurrile generale. Aceleai societi Allianz iriac i Asirom se afl
pe primele dou locuri (cu 23,72% i 14,53% din total) iar primii cinci asigurtori care
practic asigurri generale dein 65,38% din pia.
i categoria asigurrilor de via a nregistrat, aa cum s-a artat, o important cretere
n anul 2005. Aceast cretere fa de 2004 s-a datorat n parte modificrilor legale n
structura claselor de asigurare222, n categoria asigurrilor de via fiind incluse unele clase de
asigurri ncadrate anterior la asigurri generale. n asigurrile de via, au fost subscrise n
2005 prime, n echivalent euro, de 282.286.506 euro, cu 23,45% mai mari ca n anul anterior.
i aici, ca i la asigurrile generale, ritmul anual de cretere n anul 2004 fa de 2003 (42,5%)
mai mare dect cel din 2005. Gradul de concentrare a activitii n asigurrile de via este
chiar mai ridicat dect cel din asigurrile generale (tabel 6.5.).
Tabelul 6.5. Cota de pia a primilor 10 asigurtori la asigurri de via
n anul 2005
Poziia
pe pia

Societatea

ING
1 ASIGURRI
DE VIA
AIG LIFE
2
3 ASIBAN
4 ASIROM
222

% din total
prime asigurri
de via

Poziia
pe pia

37,85

9,97

8,49
7,95

8
9

Conform Legii 403/2004 (octombrie 2004)

Societatea
ALLIANZ
IRIAC
OMNIASIG
VIA
AVIVA
GRAWE

% din total
prime asigurri
de via
6,30
5,33
4,72
3,40

Bazele asigurrilor

114

BCR
ASIGURARI
TOTAL

7,48

10

INTERAMERIC
AN
93,64

2,15

Sursa: prelucrat dup Raport anual CSA 2005, Bucureti, 2006


Primii zece asigurtori de via au deinut o cot de pia de 93,64%. Pe primele dou
locuri se afl asigurtori specializai numai n asigurri de via, care prin atractivitatea
produselor oferite i calitatea serviciilor prestate asigurailor dein o parte important a
primelor subscrise la aceast categorie de asigurri (ING Asigurri de via cu 37,85%
respectiv AIG Life cu 9,97% din total). Primii cinci asigurtori dein mult peste jumtate
(71,74%) din primele subscrise la aceast categorie de asigurri.
Analiza rezultatelor financiare din anul 2005 arat c din cei 42 de asigurtori, 31 de
societi au ncheiat anul cu profit, iar 11 cu pierderi. Pe ansamblul pieei autohtone de
asigurare, profitul a fost, n echivalent euro, de 38.151.602 euro, cu o cretere real de 6,42%
fa de 2004. Pierderi au nregistrat inclusiv unii asigurtori care dein cote importante din
pia. Subliniem ns c pierderile aprute pot fi datorate:
unor deficiene de management, ca subscrierea exagerat a unor riscuri cu daunalitate
mare sau practicarea unor tarife de prim excesiv de mici;
unor aspecte inerente ale ciclului profitului n asigurri223, datorit unor cheltuieli foarte
mari n unii ani, privind extinderea activitii (promovarea produselor noi, angajarea
de personal, investiii n noi sedii i dotri cu mijloace fixe) cheltuieli care se vor
recupera n perioada urmtoare.
O parte important a primelor subscrise totale de pe piaa de asigurare din Romnia
a fost realizat prin intermediul brokerilor de asigurare, n numr de 281 n anul 2005.
Valoarea capitalului social subscris de acetia era de 3.340.599 euro, dar numrul
brokerilor al cror capital social corespundea limitei minime din legislaia valabil n 2005 a
fost doar de 170. Volumul primelor intermediate de brokeri a fost de 232.626.045 euro din
care 93,1% provin din asigurri generale. i aici exist un grad ridicat de concentrare a
activitii, 75,4% din totalul primelor intermediate provenind de la numai 35 de brokeri. Fa
de volumul total de prime subscrise, primele intermediate de brokeri au reprezentat 19,4%. n
anul 2005, brokerii au obinut venituri att din negocierea contractelor de asigurare, ct i
din alte activiti, ca inspeciile de risc, comisariat de avarie, regularizri de daune.
i activitatea de reasigurare a nregistrat o extindere n anul 2005. Astfel, valoarea
primelor cedate n reasigurare, a fost de 261.116.540 euro, cu o cretere real de 18,79% fa
de anul anterior, i reprezentnd 30,6% din totalul primelor brute subscrise n acest an.
Caracteristic pentru anul 2005 este faptul c cel mai mare ritm anual de cretere s-a nregistrat
la clasele de asigurri de credite i asigurri de garanii, deoarece asigurtorii i-au redus
astfel riscurile preluate pentru numrul mare de credite de consum acordate de bnci
persoanelor fizice.
Evoluia sectorului asigurrilor din Romnia n anul 2005, precum i perspectiva de
meninere pe termen mediu a tendinei de cretere a indicatorilor macroeconomici creeaz
premisele pentru a prognoza o cretere a activitii pe piaa asigurrilor. Pe termen mediu nu
se prevede ns o modificare semnificativ a structurii primelor subscrise pe clase de
asigurri224. Totui, ca urmare a schimbrilor climatice i a impactului catastrofelor naturale
din ultimii ani, sunt de ateptat modificri n domeniul asigurrilor facultative de riscuri
catastrofice, inclusiv n ce privete tarifele practicate. De asemenea, introducerea prevzut a
223
224

A se vedea subcap. 3.1.

***- Raport anual al CSA 2005, Bucureti, 2006, p. 43.

Piaa asigurrilor

115

asigurrii obligatorii a locuinelor va modifica raportul ntre asigurrile facultative i cele


obligatorii. Piaa romneasc de asigurare fiind nc o pia subasigurat, este de presupus c
potenialul ei ridicat cu deosebire n asigurrile de via va atrage un numr mare de
investitori, mai ales, dup aderarea Romniei la Uniunea European.
Aceast succint caracterizare a pieei autohtone de asigurare nu poate fi edificatoare
dac nu ne referim i la poziia Romniei pe piaa mondial a asigurrilor.
n anul 2005, piaa mondial de asigurare s-a caracterizat prin:225
ncasri totale din prime de 3.426 miliarde USD, n cretere real cu 2,5% fa de
2004;
creterea real a primelor din asigurri de via (3,9%) a fost superioar celei din
asigurrile generale (0,6%);
ca urmare, n ansamblul ncasrilor din prime, cele din asigurrile de via dein
58%, iar cele non-via, restul de 42%;
ca i n ultimii ani, creterea anual a primelor de pe pieele emergente America
Latin, Asia meridional i oriental etc. a fost superioar att mediei mondiale, ct i
creterii de pe pieele rilor industrializate.
n acest cadru general al celor 145 de ri analizate, dintre care 88 nominalizate,
Romnia deine locul 50, cu o pondere de 0,04% din volumul mondial de prime ncasate. Alte
foste ri socialiste dein poziii i ponderi apropiate de cele ale Romniei. Pe categorii de
asigurri, Romnia are locul 55 la asigurri de via, respectiv, ocup poziia 50 la asigurri
generale, cu ponderi n totalul mondial al primelor de 0,02 %, respectiv, 0,08 % pe cele dou
categorii de asigurri.
Din punct de vedere al gradului de penetrare a asigurrilor, Romnia, cu o valoare a
acestuia de 1,53% din PIB se situeaz pe locul 70 din lume. Menionm c gradul mediu
mondial de penetrare este de 7,52%. n ce privete densitatea asigurrilor, media mondial
este de 518,5 USD pe locuitor, Romnia, cu 69,5 USD pe locuitor, ocupnd locul 62 n
ansamblul mondial.
Locul aparent modest deinut de ara noastr pe piaa mondial a asigurrilor este
determinat, n primul rnd, de dimensiunile economiei sale. Conform aceleiai publicaii
menionate, din punct de vedere al mrimii PIB, Romnia se situeaz pe locul 49 n lume. Se
constat ns c, n ultimii ani, datorit ritmului ridicat de cretere, situat mult peste media
mondial, Romnia a urcat n clasamentul mondial al pieelor naionale de asigurare.

225

Informaiile privind piaa mondial a asigurrilor provin din Lassurance daus le monde en
2005, rev. Sigma nr. 5/iunie 2006, Swiss Re. Cifrele comparative ntre ri sunt exprimate n USD.

CAPITOLUL VII
REGLEMENTARE I DEREGLEMENTARE
N ASIGURRI

7.1. Aspecte ale reglementrii i dereglementrii n asigurri


pe plan mondial i n Uniunea European

Reglementarea, n asigurri, are n vedere stabilirea unui cadru normativ specific n


care trebuie s se desfoare activitatea organizaiilor specializate, precum i supravegherea
public n aplicarea i respectarea acestui cadru normativ.
Nevoia de a reglementa activitatea de asigurare se ncadreaz n sfera mai larg a
necesitii reglementrilor n economie. Se admite c, n principiu, controlul public asupra
afacerilor poate avea dou forme226:
o abordare antitrust, destinat s mpiedice concentrarea excesiv a activitii, s
limiteze puterea monopolurilor i concurena neloial;
reglementarea propriu-zis, care reprezint o mai mare implicare direct a puterii
publice n activitatea economic. Ea se concretizeaz n dou tipuri de aciuni:
restricionarea intrrii pe pia a unor actori care nu ndeplinesc anumite condiii i
controlul asupra preurilor practicate de operatorii prezeni pe pia pentru ca acetia s
nu obin profituri excesive.
Necesitatea unor reglementri i a unui control public n asigurri - mai severe dect
n alte ramuri de activitate -- este determinat i de anumite raiuni specifice domeniului.
n primul rnd, nevoia unor reglementri rezult din caracterul aleator al producerii
evenimentelor asigurate, avnd urmtoarele motivaii227:
prestaia de asigurare este legat de evenimente viitoare, a cror apariie este incert
la data ncheierii contractului;
situaia asiguratului poate deveni precar, dac nu este despgubit dup un sinistru,
cu implicaiile sociale care decurg din acesta;
lipsa de transparen a pieei asigurrilor face ca pentru potenialul asigurat s fie
dificil de apreciat coninutul contractului, raportul ntre primele pltite i eventualele
indemnizaii cuvenite etc.;
asigurarea devenind n multe ri un fenomen de mas, aprarea intereselor
asigurailor trebuie realizat prin intervenie public.
De asemenea, nevoia reglementrii n asigurri rezult i din poziia de intermediari
financiari ai societilor de asigurare. Ca i n cazul altor intermediari financiari, clienii
asigurtorilor sunt i creditori ai acestora, pasivul societilor de asigurare fiind format, n
mare parte, prin contribuia a numeroi asigurai, persoane fizice i juridice. Acetia nu au
competena necesar pentru a controla activitatea managerilor societilor, ceea ce implic
supravegherea statului pentru a proteja asiguraii, dar i pentru a garanta soliditatea i
reputaia individual a asigurtorilor, ct i a sectorului asigurrilor, n ansamblu. Un
asemenea control privete, n primul rnd, modul de investire a disponibilitilor asigurailor.
Structura portofoliului de active este determinat nu numai de interesele asigurailor, dar i de
cele ale managerilor, respectiv ale acionarilor societii, interese care nu sunt convergente 228.
226

Vaughan, E. J., Vaughan, T. Fundamentals of risk and insurance, 8th ed., John Wiley &
Sons, New York, 1999, p. 93.
227

Bellando, J.-L. La rglementation et le contrle de l'assurance au niveau mondial, n


Encyclopdie de l'assurance (coord. Ewald, F., Lorenzi, J.-H.), Ed. Economica, Paris, 1998, p. 236.
228

p. 69.

A se vedea, n acest sens, Rochet, J.-Ch. Reglmentation du capital, n Risques nr. 19/1994,

Deoarece clienii societilor de asigurare nu au mijloacele necesare pentru a-i impune


interesele, este necesar intervenia public pentru realizarea acestui scop.
n al treilea rnd, existena reglementrii n asigurri este un efect al dublei asimetrii
informaionale dintre asigurtor i asigurat229. Astfel, n momentul ncheierii contractului,
asiguratul nu tie dac asigurtorul va fi solvabil n momentul producerii riscului asigurat, iar
asigurtorul nu tie dac asiguratul i va onora obligaiile pn la capt i nici ct l va costa
contractul ncheiat230. Prima asimetrie informaional determin reglementarea solvabilitii
asigurtorului i controlul bilanurilor societilor de asigurare. Cea de-a doua a dus la apariia
unor reglementri privind tarifarea asigurrilor, concurena neloial, atenuarea riscului moral.
Realizarea unei reglementri adecvate i, n acelai timp, aliniate la standardele
internaionale presupune att abordarea teoretic a acestei probleme, ct i cunoaterea
situaiei pe plan mondial i european.
Procesul de reglementare n asigurri a avut, n general, o evoluie mai lent ca n alte
domenii de activitate231. Reglementarea asigurrilor s-a cristalizat abia n a doua parte a
secolului al XIX-lea, comportnd o serie de piedici i dezbateri aprinse. Astfel, se considera
c asigurarea vieii unei persoane este imoral, ori c asigurarea rspunderii civile nu poate fi
acceptat, deoarece ar duce la dispariia responsabilitii pentru faptele individului. Un alt
exemplu l constituie faptul c, n Anglia, practicarea reasigurrilor a fost interzis din
anumite motive, aproape trei decenii (1736-1764), ceea ce a frnat dezvoltarea acestui sector
i a creat un decalaj fa de rile europene continentale.
Reglementarea n asigurri a avut n vedere, n primul rnd, aezarea raporturilor de
asigurare pe principiul celei mai bune credine232 principiu fundamental n asigurri, statuat
nc n 1906, n Anglia, prin Marine Insurance Act. Prin aceasta, se urmrea, mai nti,
protecia asigurtorului i mai trziu i pe cea a asiguratului, n condiiile specifice ale
asimetriei informaionale deja menionate dintre asigurtor i asigurat.
Pe plan mondial, activitatea de reglementare i control asupra sectorului asigurrilor
revine unui organ specializat, prezent n fiecare ar, cu diferenieri n ce privete denumirea,
subordonarea (fa de un minister, fa de guvern, fa de parlament) i competenele atribuite.
Astfel, organul naional de supraveghere public n asigurri are atribuii care, de regul,
vizeaz:
constituirea i autorizarea asigurtorilor;
reglementarea coninutului contractelor i uneori aprobarea formularelor de poli;
aprobarea cotelor de prim practicate de asigurtori;
reglementarea i supravegherea meninerii solvabilitii asigurtorilor;
penalizarea asigurtorilor care ncalc legislaia; reorganizarea i lichidarea
asigurtorilor insolvabili;
autorizarea intermediarilor din asigurri (ageni i brokeri);
autorizarea personalului angrenat n activitatea de asigurare (consultani de
specialitate, inspectori de risc, comisari de avarie);
229

Asimetria informaional de pe pieele de asigurare este studiat, cu metode moderne, n


Eeckhoudt, L., Gollier, Chr. Les risques financiers valuation, gestion, partage, Ediscience
International, Paris, 1992, pp. 270-276.
230

Henriet, D., Rochet, J.-Ch. Microconomie de l'assurance, Ed. Economica, Paris, 1991, p.

213.
231

Pentru detalii, a se vedea Cousy, H. Les diffrents cadres juridiques de l'assurance, n


Encyclopdie de l'assurance, Ed. Economica, Paris, 1998, p. 211
232

A se vedea Arnaud, D. The language of insurance, Romanian version by N.C. Lungu & R.
Albu, Ed. Ars Longa, Iai, 1997, precum i subcap. 4.2. al prezentului volum

Reglementare i dereglementare n asigurri

121

efectuarea unor controale la sediul asigurtorilor, inclusiv auditul activitilor de


subscriere i de lichidare a daunelor;
investigarea reclamaiilor deintorilor de polie;
efectuarea de studii de pia.
Reglementrile din activitatea de asigurare pot fi clasificate dup mai multe criterii:
1) dup organul de la care eman reglementarea, poate fi vorba de:
a) autoreglementare233, care provine din nsui sectorul asigurrilor, sub forma unor
norme profesionale, a cror existen evit intervenia legislatorului sau a altor autoriti ale
statului. La rndul ei, autoreglementarea poate fi:
individual, aparinnd unei anumite societi de asigurare (coninutul contractului,
norme tehnice, condiii de asigurare);
colectiv, rezultat din stabilirea n comun a unor norme de ctre mai multe
societi, aa cum este cazul celor convenite ntre doi sau mai muli asigurtori care
sunt implicai n operaiuni de coasigurare;
sectorial, care are n vedere norme consimite sau chiar impuse printr-un cod de
conduit i deontologie profesional, n cadrul asociaiilor profesionale ale
asigurtorilor dintr-o ar.
b) reglementri emannd de la autoritatea public; n acest caz, prezint
importan nivelul de la care provine reglementarea, att n cazul statelor federale, ct i n
cazul Uniunii Europene, asemntoare, din acest punct de vedere, cu statele federale. Se pot
distinge:
reglementri la nivel statal, al statelor membre ale federaiei. De exemplu,
autorizarea funcionrii societilor de asigurare revine fiecrui stat membru al SUA;
reglementri instituite la nivel federal.
Din acest unghi, o situaie particular o constituie reglementarea asigurrilor n Statele
Unite ale Americii. Scopul general al reglementrii n asigurri la nivel federal este acela de a
promova contracte corecte, la preuri corecte, emise de ctre companii solide din punct de
vedere financiar, sau altfel spus, desfurarea unei activiti corecte i echitabile 234. Alturi de
aceste obiective tradiionale, care nc domin filozofia reglementrii n asigurri, au aprut
noi obiective, viznd accesibilitatea asigurrii. Insatisfacia potenialilor clieni n faa
tendinei de cretere a primelor i incapacitatea unora dintre ei de a obine asigurarea la preuri
care le sunt accesibile a determinat reglementarea unor programe, cu sprijin federal, proiectate
astfel nct s garanteze tuturor posibilitatea ncheierii de asigurri la tarife accesibile 235.
Reglementarea la nivel federal, dei urmrete o anumit aliniere a reglementrilor statale, are
n vedere i promovarea capacitii i libertii de a inova i experimenta n domeniul
asigurrilor.
Cea mai important parte a reglementrilor din asigurri este realizat n fiecare stat
membru al SUA. Reglementarea activitii de asigurare este realizat la nivel statal, prin trei
categorii de instrumente: legislative, judiciare i executive. Astfel, fiecare stat elaboreaz acte
normative proprii privind asigurrile, ca de exemplu cele privind condiiile de autorizare a
asigurtorilor pe propriul teritoriu. Licena (autorizarea) de funcionare a asigurtorilor este
dat de fiecare stat, cu tratament diferit pentru state insurers sau domestic insurers
(asigurtorii cu sediul n statul respectiv), foreign insurers (asigurtori cu sediul n alt stat al
SUA) i alien insurers (asigurtori cu sediul n afara SUA).
233

Self-regulation (engl.)

234

Vaughan, E. J., Vaughan T. op. cit., p. 96.

235

Pool-uri de risc rezidual, ca Planul de asigurri al automobilelor, pool-uri de asigurare pentru


malpraxis medical etc.

Bazele asigurrilor

122

n plan judiciar, tribunalele emit hotrri legate de coninutul polielor,


constituionalitatea legislaiei din asigurri etc.
n plan executiv, figura central a reglementrii statale este comisionarul de
asigurri236, numit de guvernatorul statului i nsrcinat cu administrarea legislaiei din
asigurri i cu supravegherea general a activitii de asigurare. Comisionarii din statele
membre sunt grupai n Asociaia Naional a Comisionarilor din Asigurri (NAIC), ale crei
obiective sunt237:
- aprarea interesului public;
- promovarea competiiei de pia;
- facilitarea tratamentului corect i echitabil al clienilor;
- promovarea ncrederii, solvabilitii i soliditii financiare a asigurtorilor;
- susinerea i perfecionarea reglementrilor statale din asigurri.
NAIC nu are putere legislativ n domeniul asigurrilor, dar are o important influen n
domeniu. Pe baza informaiilor colectate de ctre membrii ei, NAIC face recomandri privind
legislaia i contractele de asigurare, recomandri luate n considerare la perfecionarea
reglementrilor existente.
Pe plan mondial, se remarc faptul c, n destul de numeroase cazuri, a avut i are loc
un proces de transformare a unor autoreglementri n reglementri legale. Norme tehnice
elaborate iniial la nivel sectorial au devenit ulterior norme juridice. Un exemplu edificator de
preluare a unor norme tehnice n legislaia privind asigurrile l constituie reglementrile
privind rezerva matematic, din cea de a treia Directiv a Uniunii Europene privind
asigurrile de via.
2) dup modul de concepere i organizare a ncadrrii juridice a asigurrilor,
abordarea poate viza:
a) reglementarea asigurrilor;
b) dereglementarea asigurrilor.
Aceast grupare a normelor ce privesc activitatea de asigurare introduce noiunea de
dereglementare, aprut n teoria i practica nord-american, care permite diferenierea
sistemelor de asigurri din punct de vedere al preocuprii i realizrilor n domeniul
dereglementrii, care va fi caracterizat n continuare.
Dereglementarea, concept i preocupare a economiei i vieii sociale moderne, are
dou sensuri238:
juridic, care se refer la efortul de a ameliora calitatea reglementrilor existente, n
sensul creterii eficienei lor prin diminuarea complexitii i densitii, concomitent
cu creterea fiabilitii acestor reglementri;
economic, care are n vedere reorientarea reglementrilor existente, n scopul
eliminrii tuturor obstacolelor normative ce stau n calea dezvoltrii pieelor i
operaiunilor economice i financiare. Astfel, o anumit specializare obligatorie a
instituiilor ce ofer servicii financiare a devenit, n prezent, o limitare nejustificat a
cmpului lor de aciune i a fost, n multe ri, eliminat. Aa a fost n SUA
reglementarea specializrii obligatorii a bncilor n bnci de depozit, case de economii,
instituii de credit, bnci de afaceri, eliminat prin despecializare, ca form a
dereglementrii. O manifestare caracteristic a dereglementrii n asigurri este
nlocuirea prevederilor ce vizeaz controlul strict asupra tarifelor, cu reglementri
236

Commissioner of insurance, denumit n unele state director of insurance sau superintendent of


insurance.
237

www.naic.org

238

Cousy, H. op. cit., p. 220.

Reglementare i dereglementare n asigurri

123

judicioase ale concurenei ntre asigurtori, de natur s diminueze constrngerile de tip


administrativ, n favoarea unor mecanisme care asigur buna funcionare a pieei.
Principalele domenii ale reglementrii i supravegherii publice n asigurri sunt:
a. controlul produselor (contractelor) care urmrete ca acestea s aib un coninut
complet, onest, licit i o redactare clar. Controlul contractelor poate fi preventiv sau
posterior.
controlul preventiv se finalizeaz prin viza pe care trebuie s o obin asigurtorul
pentru a putea vinde un nou tip de contract. De exemplu, n SUA, fiecare stat al
federaiei are dreptul de control prealabil asupra contractelor propuse de diferii
asigurtori. Reglementarea vizeaz natura i coninutul contractelor ncheiate ntr-un
stat i realizeaz, n general, n mai multe direcii:
1. standardizarea formularelor de contract, adic acelai contract pentru toi
asigurtorii care practic anumite asigurri de bunuri i rspundere civil;
2. clauze obligatorii. Reglementrile statale pot stabili clauze contractuale care trebuie
s apar n toate contractele de un anumit tip, urmrindu-se, de exemplu, includerea
obligatorie a unor riscuri asigurate sau o protecie minim a asigurailor. Clauzele
obligatorii, ca i contractele standard au anumite dezavantaje, ca de exemplu limitarea
libertii i flexibilitii asigurtorilor privind varietatea contractelor oferite ori impunerea
unor riscuri la care asiguraii nu sunt expui sau pe care nu doresc s le asigure;
3. aprobarea formularelor de contract. Reglementarea statal poate impune aprobarea
i nregistrarea coninutului contractelor de ctre organele de supraveghere, deoarece astfel
asiguraii pot fi protejai contra unor contracte denaturate sau ambigue;
4. impunerea unor standarde de lizibilitate a textului contractelor, n scopul de a fi
uor citite de ctre asigurai, specificndu-se dimensiunile contractului, mrimea
caracterelor de tipar, modul de evideniere n text al unor clauze principale etc.
n domeniul controlului contractelor, a aprut unul dintre cele mai importante aspecte
ale dereglementrii n cadrul Uniunii Europene: ncepnd din anul 1994, dup intrarea n
vigoare a celui de-al treilea set de Directive europene privind asigurrile, a fost desfiinat
controlul preventiv asupra coninutului contractelor, din raiuni de armonizare a legislaiei
rilor membre.
controlul posterior, care permite autoritilor de supraveghere s dispun retragerea
de pe pia a contractelor neconforme cu legea.
b. controlul tarifelor, prin care organele de supraveghere verific modul de stabilire i
autorizeaz tarifele de prim propuse de asigurtori. i n acest domeniu este prezent
dereglementarea, Directivele Uniunii Europene desfiinnd controlul prealabil i sistematic
asupra tarifelor.
c. supraveghea permanent a situaiei financiare a asigurtorilor, care vizeaz
capacitatea sau perspectivele unei societi de asigurare de a fi solvabil n timp (peste ase
luni, unul sau doi ani) i permite s se elaboreze i s se emit msuri de redresare a situaiei
financiare a asigurtorilor aflai n dificultate.
d. specializarea asigurtorilor, principiu de baz, recunoscut n variante diferite n
ntreaga lume. Reglementarea i controlul public au n vedere o specializare intern i una
extern a sectorului de asigurri.
specializarea intern are n vedere clasificarea asigurrilor n asigurri de via,
respectiv, asigurri non-via (asigurri generale). n general, reglementrile din asigurri
prevd o specializare a societilor de asigurare pe aceste dou domenii de activitate, aa cum
este cazul Franei. n Germania, specializarea merge chiar mai departe, societile care

Bazele asigurrilor

124

practic asigurri de boal i asigurri de protecie juridic neputnd avea alt domeniu de
activitate. n alte ri, ca Belgia, Spania, Anglia, asigurtorii sunt autorizai s practice
asigurri din mai multe ramuri239. n Uniunea European, nc din anul 1979, Directivele
europene au optat pentru specializarea via non via, aceast regul aplicndu-se
societilor nou nfiinate n rile membre. Cea de-a treia generaie de Directive (1992) a
amendat aceast specializare strict, recunoscnd asigurrilor de accidente i de boal un
statut comun cu cele de via. Acest amendament a fost determinat de dezvoltarea, n rile
Uniunii, a contractelor de asigurare de grup de ntreprindere, care reunesc ntr-o singur poli
riscuri legate de deces, invaliditate, pensie, omaj i boal. Ca urmare, statele membre i pot
autoriza societile de asigurare s ofere concomitent asigurri de via, de accidente i de
boal.
n Japonia, specializarea intern era i mai strict: o societate care practica asigurri de
via nu putea avea o participare de capital la o societate cu asigurri non-via i invers. O
lege a asigurrilor din anul 1996 a introdus ns o larg dereglementare n domeniul
specializrii, permind intrarea reciproc n cellalt sector. Ca urmare, n decurs de numai un
an, n Japonia, 11 societi de asigurare non-via i-au creat filiale de asigurri de via i 6
societi de asigurri de via au deschis filiale ce practic asigurri non-via240.
specializarea extern, reglementat att n Europa, ct i n lume, nu permite
societilor de asigurare s desfoare nici o alt activitate comercial. n general, excluderea
vizeaz activitile exercitate direct de ctre asigurtori, care nu pot fi bancheri, transportatori,
nu pot oferi prestaii turistice hoteliere etc. n unele ri, interdicia este i mai larg. Astfel, n
unele state ale SUA, o societate de asigurare nu poate deine o participare semnificativ la o
instituie de credit.
n general, aa cum s-a artat, asigurrile constituie un sector puternic reglementat n
foarte multe ri. O situaie deosebit o are Uniunea European, unde urmrindu-se constituirea
pieei unice a asigurrilor, s-a elaborat un vast program legislativ, fiind emise, n timp, trei
generaii de Directive europene, fiecare generaie coninnd directive distincte pentru asigurrile
de via, respectiv, pentru celelalte categorii de asigurri (non-via)241:
primele Directive au aprut n anul 1973 (asigurri non-via), respectiv, n 1979
(asigurri de via) i vizau liberalizarea condiiilor de acces la activitatea de asigurare;
a doua generaie de Directive (1988, pentru alte asigurri i 1990 pentru asigurri de
via) a realizat primii pai n domeniul liberei prestri de servicii n asigurri242;
ultimul set de Directive s-a referit, n esen, la instituirea unui sistem de licen
(autorizare) unic, prin care societile de asigurare admise de un stat membru, sunt
autorizate s opereze att prin stabilire (reea de sucursale, agenii), ct i prin liber
prestare de servicii n ntregul spaiu comunitar. Aceste Directive au fost aprobate n
anul 1992 pentru ambele categorii de asigurri i au intrat n vigoare n 1994. S-a
urmrit instituirea unei depline liberti de exercitare a activitii de asigurare, bazat
pe autorizaia unic de funcionare a asigurtorilor (single passport) i pe controlul
unic asupra societilor de asigurare, exercitat n toate rile membre de ctre ara n
239

Totui, reglementrile impun i organele de supraveghere verific separarea gestiunii


asigurrilor de via de cea a asigurrilor generale.
240

Lefas, P. Lassurance dans les marchs dominants: la Triade, n Encyclopdie de


l'assurance, Paris, 1998, p. 94.
241

Sintetizate de Comitetul European al Asigurrilor n volumul Codification CEA des directives


europennes sur l'assurance (assurance non vie, assurance vie), Paris, 1994.
242

Practicarea asigurrilor prin activiti ocazionale sau temporare, fr a avea o reea autorizat
(sucursale, agenii) de ctre asigurtori cu sediul ntr-o ar membr, n ntregul teritoriu comunitar.

Reglementare i dereglementare n asigurri

125

care i are sediul respectiva societate (home country control). Principalele consecine
ale aplicrii acestor directive au fost243:
intensificarea fenomenului de dereglementare;
creterea cooperrii ntre autoritile naionale de supraveghere n asigurri;
unele armonizri n domeniul tarifrii asigurrilor, concretizate n renunarea la
tarife cu caracter obligatoriu din unele ri membre;
modificri importante n structura distribuiei produselor de asigurare, datorate
dezvoltrii bancasigurrii i noilor tehnici de vnzare la distan a contractelor de
asigurare, din ce n ce mai sofisticate i imateriale, ca distribuia prin telefon sau
internet;
o relaxare a supravegherii statului, n paralel cu creterea responsabilitii
operatorilor de pe piaa asigurrilor. Dup renunarea la controlul asupra coninutului
polielor i asupra tarifelor ca expresie a dereglementrii garania de securitate a
activitii de asigurare este oferit, n concepia european comun, de supravegherea
solvabilitii asigurtorilor;
manifestarea unei tendine accentuate de concentrare a activitii, prin fuziuni,
achiziii, crearea de grupuri financiare care cuprind bnci, societi de asigurare,
instituii de investiii. Acest proces de concentrare a determinat, nc din anul 1995, o
accentuare a controlului i supravegherii publice asupra activitii i solvabilitii
grupurilor financiare.
Pe de alt parte, realizarea unor reglementri pe deplin armonizate pe piaa asigurrilor
din Uniunea European este un proces n evoluie, departe de a fi ncheiat. Realizarea deplin
a pieei europene a asigurrilor, inclusiv prin cadrul reglementar unic, s-a dovedit a fi un
proces dificil, aflat i acum n evoluie244.
Ultimul deceniu a marcat o intensificare a procesului de reglementare, avnd drept
obiectiv general armonizarea legislaiei asigurrilor din rile Uniunii Europene. Aa cum
rezult din datele oficiale i din diversele studii pe aceast tem publicate sub egida
Comitetului European al Asigurrilor, numrul domeniilor de reglementare i al iniiativelor
legislative a crescut exploziv, mai ales dup anul 2000 (tabel 7.1.).
Tabelul 7.1. Numrul domeniilor supuse reglementrii i al iniiativelor legislative n
asigurri n UE n perioada 1990-2005
Anul
Domenii i
iniiative reglementare
Domenii de reglementare
Iniiative legislative

1990

1995 2000
4
4

3
7

24
45

2001
28
65

2002
35
75

2003
50
127

2004
52
156

2005*
33
66

*pn la 16.06.2005
Sursa: prelucrat
www.cea.assur.org

dup

CEA

Annual

Press

Conference,

Brussels,

23.06.2005,

243

A se vedea i Lungu, N. C. Asigurrile de via i modernizarea acestora, Ed. Sedcom Libris,


Iai, 2005, p. 180.
244

Despre limitele n plan reglementar ale pieei europene unice a asigurrilor, a se vedea i
Lungu, N. C. op. cit., p. 181.

Bazele asigurrilor

126

Aceast evoluie, caracterizat drept un val crescnd de reglementri 245 are i un


anumit efect pervers, cel al presiunii legate de transpunerea lor n via. n anul 2003,
operatorii de pe piaa unic european erau confruntai cu un numr de 1530 de directive i
370 de alte reglementri. Datorit acestui fenomen, exist ntrzieri n transpunerea
reglementrilor europene n legislaiile naionale. Astfel, n acelai an, numrul acestor
reglementri nc netranspuse n plan naional atingea 59 n Italia, 57 n Portugalia, 50 n
Frana, fiind de numai 16 n Suedia i 9 n Danemarca246.
Procesul actual de reglementare n Uniunea European are, printre domeniile de
preocupare247:
dreptul european al contractului de asigurare;
protecia consumatorilor, n activitatea de asigurare;
fiscalitatea din asigurri;
definitivarea i implementarea proiectului Solvabilitate II;
operaiunile de asigurare on-line.
n plan general, Comitetul European al Asigurrilor are n vedere perfecionarea n
ansamblu a reglementrilor, proces privit ca o component de baz a construciei pieei
europene unice a asigurrilor248. nc din anul 2003, ntr-un document prezentat la una din
Conferinele CEA249 se arta c activitatea legislativ a UE a contribuit, n mod decisiv, la
dezvoltarea pieei europene unice a asigurrilor, dar c pentru definitivarea acestui proces este
nc mult de lucru. n acest sens, se propunea Comisiei Europene:
reducerea drastic a volumului de noi reglementri;
stabilirea unui cadru simplu, clar i coerent n domeniul practicilor de supraveghere;
luarea n considerare n mai mare msur a unor aspecte specifice activitii de
asigurare;
consultarea mai larg, n procesul legislativ, a reprezentanilor industriei asigurrilor;
luarea n considerare, n procesul elaborrii i implementrii reglementrilor, a
raportului costuri-beneficii pentru sectorul asigurrilor.
Asemenea probleme sunt ridicate i n Raportul CEA pe anul 2004-2005 250. n
capitolul referitor la reglementare, Raportul menioneaz creterea vertiginoas a numrului
reglementrilor din domeniu, i apreciaz c:
245

*** - Chronicle of EU insurance related initiatives since 1990, CEA, 2004

246

*** - CEA Annual Press Conference, Brussels, 26.06.2003, www.cea.assur.org

247

Printre documentele cele mai importante sau cele mai recent elaborate n cadrul CEA putem
cita: Droit Europen des contrats, 4.06.2003; European Contract Law, 8.03.2005; European Contract
Law, 21.06.2006; Protection des consommateurs dans le march intrieur, Rapport du CEA, 2004;
Etude comparatif de la fiscalit en assurance automobile, 2003; La fiscalit indirecte des contrats
d'assurance en Europe, 2006; European prudential regulation & supervisory structure, Raport of CEA,
2004; CEA's pillar II principles and comments on Consultation Paper no. 13, 15.09.2006; Economic risk
based systems: conclusions from practical experience, CEA Solvency Conference, nov. 2006; Guide
europen des oprations d'assurance sur Internet, 2001; e. insurance in the European Union, Online
Insurance Conference, 2002.
248

A se vedea n acest sens documente ca: The new regulatory landscape for insurers, CEA
Conference The new regulatory landscape: challenges for European insurers, 2004; Schaub, A.
Building a single EU market for insurance: state of play and further steps, CEA Conference New
European legislation, regulation and supervisory practices, 2003; The single EU Insurance market: how
does it work? Frequently asked questions, 2006.
249

Swalef, G. CEA insurance policy strategy: the industry mains concerns, CEA Conference, nov.

2003.
250

*** - Rapport annuel 2004 2005, CEA, Bruxeles, 2005, p. 8.

Reglementare i dereglementare n asigurri

127
251

o reglementare excesiv este dificil de gestionat ;


mai important este c aceste reglementri nu sunt totdeauna corespunztoare scopului
urmrit, nefiind motivate de nevoile reale ale asigurtorilor i ale asigurailor, fcndu-se
referiri concrete n acest sens.
De aceea, CEA propune, pentru perfecionarea i adaptarea procesului de reglementare
n cadrul UE:
o pauz reglementar, pentru a lsa timp industriei asigurrilor s absoarb legislaia
european existent sau n curs de elaborare;
pe termen scurt, trebuie realizat implementarea corect a legislaiei existente,
innd cont de deficitul de transpunere n legislaii naionale (7,1% n 2004; 3,6% n
ianuarie 2005);
eliminarea incoerenelor din legislaiile naionale, aprute datorit interpretrilor
diferite a textelor europene;
orice iniiativ legislativ european trebuie riguros justificat printr-o analiz
cantitativ a costurilor, respectiv, a beneficiilor ateptate.
n ansamblu, sectorul asigurrilor din Uniunea European pledeaz n favoarea unei
reglementri mai puin apstoare i mai coerente, un element pozitiv fiind i faptul c acest
obiectiv se regsete i n programul de lucru al Comisiei Europene pentru legislatura 20042009.

7.2. Reglementarea activitii de asigurare n Romnia


n perioada economiei centralizate, n ara noastr, asigurrile au fost monopol al
statului, fiind prezent pe pia o singur organizaie de asigurare 252. Anul 1990 a surprins
activitatea de asigurare ntr-un adevrat vid legislativ, lipsind acte normative adaptate
tranziiei la economia de pia.
Abia n anul 1991 a intrat n funciune primul organ de supraveghere a activitii de
asigurare, nsrcinat inclusiv cu elaborarea reglementrilor din acest domeniu, Oficiul de
Supraveghere a Activitii de Asigurare i Reasigurare253.
Pn n anul 2000, cadrul legislativ al asigurrilor cuprindea: Legea 47/1991 privind
constituirea, organizarea i funcionarea societilor comerciale din domeniul asigurrilor; Legea
136/1995 privind asigurrile i reasigurrile din Romnia; hotrri ale guvernului referitoare la
asigurri; norme prudeniale emise de Ministerul Finanelor (cruia i era subordonat OSAAR).
n anul 2000, a intrat n vigoare Legea 32/2000 privind societile de asigurare i
supravegherea asigurrilor254. Conform acestei legi, OSAAR a fost desfiinat, fiind nlocuit de
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor (CSA) subordonat Parlamentului.

251

A se vedea i Perspectives de simplification de la lgislation d'assurance europenne, Rapport


du CEA, Bruxelles, 2004.
252

A se vedea subcap. 1.1.

253

H.G. 574/1991 privind atribuiile OSAAR.

254

Cu titlul modificat prin Legea 113/2006, noul titlu fiind Legea 32/2000 privind activitatea
de asigurare i supravegherea asigurrilor.

Bazele asigurrilor

128
255

n prezent , CSA este autoritatea administrativ autonom de specialitate


autofinanat, al crei scop principal este aprarea drepturilor asigurailor i promovarea
stabilitii activitii de asigurare n Romnia256.
n sintez, principalele atribuii ale CSA sunt257:
elaboreaz sau avizeaz proiectele actelor normative care privesc asigurrile,
inclusiv normele contabile specifice domeniului;
autorizeaz asigurtorii, reasigurtorii i brokerii de asigurare i/sau reasigurare
(denumii, n continuare, asigurtori) s desfoare activitile specifice lor;
autorizeaz practicarea asigurrilor obligatorii i exercit alte atribuii legate de
asigurrile obligatorii;
aprob divizarea sau fuzionarea unui asigurtor autorizat n Romnia;
supravegheaz situaia financiar a asigurtorilor;
aprob, la cererea asigurtorilor, limitarea, suspendarea sau, dup caz, ncetarea
activitii, dup verificarea situaiei financiare a acestora;
n vederea protejrii intereselor asigurailor, efectueaz controale periodice sau
inopinate la sediile asigurtorilor, inclusiv prin colectarea de informaii i solicitarea
de documente privitoare la activitatea lor;
solicit prezentarea de informaii i documente de ctre asigurtori, inclusiv cele
referitoare la bazele tehnice utilizate pentru calculul primelor i al rezervelor tehnice;
aplic msurile legale privind redresarea financiar, reorganizarea sau falimentul
asigurtorilor;
aplic msuri de sancionare pentru nerespectarea legislaiei;
primete i rspunde la toate sesizrile i reclamaiile privind activitatea
asigurtorilor;
particip, ca membru, la activitatea unor comitete sau organisme specifice
asigurrilor din UE i a altor organisme, conferine i ntlniri internaionale;
deschide i menine Registrul asigurtorilor, reasigurtorilor i intermediarilor n
asigurri i/sau n reasigurri.
Comisia de Supraveghere are i alte atribuii legate de aprobarea acionarilor,
aprobarea transferului de portofoliu, exercitarea unei supravegheri suplimentare a
asigurtorilor care fac parte dintr-un grup de asigurare, pregtirea profesional a persoanelor
care lucreaz n asigurri.
CSA a devenit n anul 2001 membru deplin al International Association of Insurance
Supervisors (IAIS), aplicnd n activitatea sa principiile de baz n asigurri elaborate de
IAIS, aliniindu-se astfel la practica internaional a organismelor de supraveghere din
domeniu.
Cu deosebire dup anul 2002, Comisia de Supraveghere a Asigurrilor a avut o bogat
i benefic activitate legislativ. Aceasta a fost i este orientat att spre perfecionarea unor
acte normative existente (Legea 136/1995; Legea 32/2000), ct i spre emiterea de norme
viznd adaptarea la situaii noi, aprute pe piaa autohton a asigurrilor i, cu preponderen,
spre alinierea activitii de asigurare la standardele internaionale i la exigenele acquis-ului
comunitar.
n rezumat, reglementrile CSA din perioada 2003-2006 au vizat urmtoarele
domenii258:
255

Conform modificrilor aduse Legii 32/2000 de acte normative ulterioare.

256

www.csa-isc.ro

257

www.csa-isc.ro

258

Lista i coninutul actelor normative privind activitatea de asigurare poate fi urmrit pe


www.csa-isc.ro; www.1asig.ro.

Reglementare i dereglementare n asigurri

129

actualizarea limitei minime a capitalului social vrsat al asigurtorilor;


determinarea i meninerea solvabilitii asigurtorilor de via i non-via i n legtur
cu aceasta, structura plasamentelor asigurtorilor;
reglementarea activitii intermediarilor din asigurri;
elaborarea de norme prudeniale pentru asigurtori, ca de exemplu, cele privind
limitarea subscrierii de riscuri de credite sau cele referitoare la managementul
asigurtorilor;
perfecionarea prevederilor privind asigurarea obligatorie de rspundere civil auto
(RCA), inclusiv mbuntirea denumirii acestei forme de asigurare, pentru a o adapta la
cerinele pieei europene de asigurare;
calculul i evidena rezervelor tehnice ale asigurtorilor;
combaterea splrii banilor i a finanrii actelor de terorism prin intermediul pieei
asigurrilor;
coninutul, forma i termenele de remitere ale raportrilor asigurtorilor ctre CSA.
Una dintre cele mai importante reglementri are drept obiect creterea capitalului
social vrsat al asigurtorilor, n vederea ndeplinirii condiiilor de aderare la UE n
2007. Primele norme referitoare la aceasta au fost emise de CSA nc din 2004 i
actualizate apoi n 2005259, reglementnd creterea succesiv a capitalului, n trei
etape, pn la 30.06.2006 (tabel 7.2.)
Unul dintre cele mai importante amendamente aduse Legii 32/2000 se refer la
specializarea intern a asigurtorilor (de via, respectiv non-via). n anul 2005 s-a decis 260
s se permit asigurtorilor autorizai pn la sfritul anului 2005 s practice n continuare
ambele categorii de asigurri, dar cu separarea complet a managementului acestora. Aceast
opiune reglementar se bazeaz pe faptul c directivele europene las la latitudinea statelor
membre adoptarea variantei de separare (separare juridic sau numai cea a managementului).
Tabelul 7.2. Limitele minime ale capitalului vrsat al asigurtorilor
la 24.03.2005 (n mil. euro)*
Categorii de
asigurri practicate

Termen de actualizare a capitalului social


30.06.2005

a) asigurri generale,
exclusiv asigurri obligatorii
b) asigurri generale
c) asigurri de via
d)suma valorilor de la a) i c)
sau b) i c) dup caz

31.12.2005

30.06.2006

0,8

1,3

2,0

1,3
1,2

2,0
2,0

3,0
3,0

*echivalentul n lei, la cursul din data efecturii vrsmntului


Sursa: Comunicat al CSA, www.1asig.ro
Alte reglementri emise de CSA n ultimii ani, inclusiv 2006 au avut n vedere
adaptarea asigurrii obligatorii de rspundere civil auto la condiiile din UE261. mbuntirile
intervenite au avut ca obiective:
259

Ordinul CSA 3109/2004; Ordinul CSA 3105/2005.

260

Ordonana de urgen 201/2005 modificat i completat prin Legea nr. 113/2006.

261

Ordinul CSA 3116/2005 .a.

Bazele asigurrilor

130

stabilirea persoanelor ce au obligaia de a ncheia contracte RCA, a limitelor


teritoriale de acoperire, a limitelor de despgubire i a elementelor de calcul utilizate
n stabilirea primelor;
criteriile de acordare a autorizaiei de practicare a asigurrii obligatorii RCA;
liberalizarea deplin a tarifelor de prime, fiecare asigurtor stabilindu-i tarife proprii, n
funcie de sinistralitatea nregistrat n anii anteriori;
includerea asigurrii Carte Verde n contractul de asigurare RCA prin acoperirea, cu
o prim unic, a riscurilor de rspundere civil pentru prejudicii provocate de
autovehiculele nmatriculate n Romnia, produse n Spaiul Economic European;
introducerea obligativitii deinerii unui program prudenial de reasigurare, n scopul
realizrii stabilitii financiare a asigurtorilor RCA;
determinarea real a gradului de cuprindere a autovehiculelor n asigurarea RCA.
nfiinarea unei baze unice de date la nivel naional privind asigurrile obligatorii auto
(CEDAM) implementat i meninut de CSA, a permis:
- realizarea unei evidene centralizate a polielor RCA din Romnia;
- compararea permanent a informaiilor privind vehiculele nmatriculate cuprinse
n baza de date a MAI cu informaiile privind asigurarea RCA din baza
CEDAM;
- identificarea, n consecin a proprietarilor care nu au ncheiat asigurare
obligatorie RCA;
- suspendarea nmatriculrii autovehiculelor pentru care nu se dovedete
ndeplinirea obligaiei de asigurare.
Reglementrile privind activitatea de asigurare din ara noastr cu aportul substanial al
CSA dei sunt consistente i i-au dovedit eficiena asupra acestei activiti i n dezvoltarea rapid
a pieei autohtone a asigurrilor, sunt susceptibile de mbuntiri 262. nsi Comisia de
Supraveghere a Asigurrilor i propune ca obiective strategice viitoare pe termen scurt i mediu263:
adaptarea i completarea legislaiei secundare ca urmare a modificrii legislaiei
primare din asigurri, inclusiv prin adoptarea prevederilor standardului contabil
internaional IFRS 4 contracte de asigurare;
ntrirea capacitii instituionale de supraveghere prudenial i control, inclusiv
prin perfecionarea profesional a personalului propriu, prin aciuni i programe
naionale i internaionale;
supravegherea neutr i preventiv a asigurtorilor i brokerilor specializai, inclusiv
prin implementarea unui sistem de indicatori de alarm timpurie pentru monitorizarea
expunerii la risc a asigurtorilor;
protecia consumatorilor i creterea transparenei pieei;
implementarea i verificarea modului de aplicare a prevederilor legale nou introduse
sau modificate.

262

A se vedea n acest sens i Lungu, N. C. op. cit., p. 317.

263

***- Raport anual al CSA, 2005, p. 7.

Reglementare i dereglementare n asigurri

131

Anexa 1. Clasificarea asigurrilor n Romnia

A. Asigurri de via264
Tipuri de asigurri care au o baz contractual:
(a) asigurri de via care includ: asigurarea la termen de supravieuire, asigurarea de deces,
asigurarea la termen de supravieuire i de deces (mixt de via), asigurarea de via cu
rambursarea primelor, asigurarea de cstorie, asigurarea de natere;
(b) anuiti;
(c) asigurri de via suplimentare: asigurri de deces din accident, asigurri de vtmri
corporale, asigurri de incapacitate permanent din boal, asigurri de incapacitate
permanent din accident, asigurri de incapacitate temporar din boal, asigurri de
incapacitate temporar din accident, asigurri de spitalizare, asigurri de cheltuieli
medicale, asigurri de boli grave, asigurri de omaj, cnd acestea sunt subscrise
suplimentar unui contract de asigurri de via;
(d) asigurri permanente de sntate.

Clasele de asigurri de via


I. Asigurri de via, anuiti i asigurri de via suplimentare, prevzute la pct. A lit.(a), (b)
i (c), cu excepia celor prevzute la pct.II i III.
II. Asigurri de cstorie, asigurri de natere.
III. Asigurri de via i anuiti care sunt legate de fonduri de investiii, prevzute la pct. A
lit. (a) i (b).
IV. Asigurri permanente de sntate, prevzute la pct. A lit.(d).

B. Asigurri generale
Clasele de asigurri generale:
1. Asigurri de accidente (inclusiv accidentele de munc i bolile profesionale) pentru care se
acord:
- despgubiri financiare
- despgubiri n natur
- despgubiri mixte (financiare i n natur)
- despgubiri pentru vtmri corporale suferite de persoane n timpul transportului
2. Asigurri de sntate pentru care se acord:
- despgubiri financiare
- despgubiri n natur
- despgubiri mixte (financiare i n natur)
3. Asigurri de mijloace de transport terestru (altele dect feroviare) care acoper:
- daune survenite la mijloacele de transport terestru cu motor
264

Cf. Legii nr. 403/ 2004 pentru modificarea i completarea Legii nr. 32/2000 privind societile
de asigurare i supravegherea asigurrilor, Anexa 1

132

Bazele asigurrilor

- daune survenite la mijloacele de transport terestru, altele dect cele cu motor


4. Asigurri de mijloace de transport feroviar care acoper:
- daune survenite la mijloacele de transport feroviar, care se deplaseaz sau transport
mrfuri sau persoane
5. Asigurri de mijloace de transport aerian, care acoper:
- daune survenite la mijloacele de transport aerian
6. Asigurri de mijloace de transport maritim, lacustru i fluvial, care acoper:
- daune survenite la mijloace de transport fluvial
- daune survenite la mijloace de transport lacustru
- daune survenite la mijloace de transport maritim
7. Asigurri de bunuri n tranzit care acoper:
- daune suferite de mrfuri, bagaje i alte bunuri transportate
8. Asigurri de incendiu i alte calamiti naturale, care acoper:
- daune suferite de proprieti i bunuri (altele dect bunurile cuprinse n clasele 3, 4, 5, 6
i 7), cauzate de:
- incendiu
- explozie
- furtun
- alte fenomene naturale n afara furtunii
- energie nuclear
- surpare de teren
9. Alte asigurri de bunuri, care acoper:
- daune suferite de proprieti i bunuri (altele dect bunurile cuprinse n clasele 3, 4, 5, 6
i 7), atunci cnd aceste daune sunt cauzate de grindin sau nghe, furt, altele dect
cele prevzute la pct. 8
10. Asigurri de rspundere civil pentru autovehicule, care acoper:
- daune care rezult din folosirea autovehiculelor terestre (inclusiv rspunderea
transportatorului)
11. Asigurri de rspundere civil pentru mijloace de transport aerian, care acoper:
- daune care rezult din folosirea mijloacelor de transport aerian (inclusiv rspunderea
transportatorului)
12. Asigurri de rspundere civil pentru mijloace de transport maritim, lacustru i fluvial,
care acoper:
- daune care rezult din folosirea mijloacelor de transport maritim, lacustru i fluvial
(inclusiv rspunderea transportatorului)
13. Asigurri de rspundere civil general care acoper:
- daune din prejudicii produse terilor, altele dect cele menionate la pct. 10, 11 i 12
14. Asigurri de credite care acoper urmtoarele riscuri:
- insolvabilitate
- credit de export
- vnzare n rate
- credit ipotecar
- credit agricol
15. Asigurri de garanii pentru:
- garanii directe
- garanii indirecte
16. Asigurri de pierderi financiare, care acoper:
- riscuri de omaj
- insuficiena veniturilor

Reglementare i dereglementare n asigurri

133

- pierderi datorate condiiilor meteorologice nefavorabile


- nerealizarea beneficiilor
- riscurile aferente cheltuielilor curente
- cheltuielile comerciale neprevzute
- deprecierea valorii de pia
- pierderile de rent sau alte venituri similare
- pierderile comerciale indirecte, altele dect cele menionate anterior
- pierderile financiare necomerciale
- alte pierderi financiare, conform clauzelor contractului de asigurare
17. Asigurri de protecie juridic, care acoper:
- cheltuielile cu procedura judiciar i alte cheltuieli, cum ar fi: recuperarea pagubei
suferite de asigurat printr-o procedur civil sau penal, aprarea ori reprezentarea
asiguratului ntr-o procedur penal, administrativ sau mpotriva unei reclamaii
ndreptate mpotriva acestuia
18. Asigurri de asisten a persoanelor aflate n dificultate n cursul deplasrilor sau
absenelor de la domiciliu sau de la locul de reedin permanent
Riscurile cuprinse ntr-o clas nu pot fi clasificate ntr-o alt clas, cu excepia cazului
menionat la pct. C din prezenta anex.

C. Denumirea autorizaiei acordate simultan pentru mai multe clase


de asigurare:
a) clasele nr.1 i 2, se acord sub denumirea Asigurri de accidente i boal;
b) clasele nr.1 (a patra liniu), 3, 7 i 10, se acord sub denumirea Asigurri auto;
c) clasele nr.1 (a patra liniu), 4, 6, 7 i 12, se acord sub denumirea Asigurri maritime i
de transport;
d) clasele nr.1 (a patra liniu), 5, 7 i 11, se acord sub denumirea Asigurri de aviaie;
e) clasele nr.8 i 9, se acord sub denumirea Asigurri de incendii i alte daune la
proprieti;
f) clasele nr.10, 11, 12 i 13, se acord sub denumirea Asigurri de rspundere civil;
g) clasele nr.14 i 15, se acord sub denumirea Asigurri de credite i garanii.

D. Riscuri auxiliare
Asigurtorul autorizat s subscrie un risc principal dintr-o clas poate s subscrie
riscuri cuprinse ntr-o alt clas, fr ca autorizaia s prevad aceste riscuri, dac acestea:
- sunt legate de riscul principal
- privesc obiectul care se afl sub incidena riscului principal i
- sunt garantate prin contractul care reglementeaz riscul principal.
Riscurile cuprinse n clasele nr.14. Asigurri de credite, nr.15. Asigurri de
garanii i nr.17. Asigurri de protecie juridic nu pot fi considerate ca riscuri secundare
pentru alte clase.
Riscurile cuprinse n clasa nr.17. Asigurri de protecie juridic pot fi considerate
riscuri auxiliare clasei nr.18. Asigurri de asisten, atunci cnd sunt legate de riscul

Bazele asigurrilor

134

principal i cnd riscul principal se refer numai la asistena furnizat persoanelor care sunt n
dificultate n cursul deplasrilor sau absenelor de la domiciliu sau de la locul de reedin
permanent.
Asigurrile de protecie juridic pot fi considerate ca fiind riscuri auxiliare, cu
respectarea prevederilor primului alineat, dac litigiile sau riscurile care decurg din acestea
sunt aferente utilizrii mijloacelor de transport maritim.

E. Riscuri majore sunt:


a) riscurile cuprinse n clasele nr.4, 5, 6, 7, 11 i 12 de la pct. B din prezenta anex;
b) riscurile cuprinse n clasele nr.14 i 15 de la pct. B din prezenta anex, atunci cnd titularul
contractului de asigurare exercit din punct de vedere profesional o activitate industrial,
comercial sau independent i riscul se refer la aceast activitate;
c) riscurile cuprinse n clasele nr.3, 8, 9, 10, 13 i 16 la pct. B, n msura n care titularul
contractului de asigurare depete limitele a cel puin dou din urmtoarele trei criterii,
ncepnd cu 1 ianuarie 2007:
totalul activelor: 6,2 milioane EURO, stabilit pe baza cursului ROL/EUR comunicat de
Banca Naional a Romniei pentru ultima zi a exerciiului financiar precedent
cifra de afaceri: 12,8 milioane EURO, stabilit pe baza cursului ROL/EUR comunicat
de Banca Naional a Romniei pentru ultima zi a exerciiului financiar precedent
numrul mediu de angajai n cursul exerciiului: 250.
d) n cazul n care titularul contractului de asigurare face parte dintr-un grup care are obligaia
ntocmirii situaiilor financiare consolidate, criteriile menionate la lit.c) se vor aplica
conturilor consolidate.

Reglementare i dereglementare n asigurri

135

Bibliografie
1. Alexa, C. .a. Asigurri i reasigurri n comerul internaional, Ed. All, Bucureti,
1992
2. Alexandru, F., Armeanu, D. Asigurri de bunuri i persoane, Ed. Economic,
Bucureti, 2003
3. Arnaud, D. - The Language of Insurance, Romanian Version by N.C. Lungu & R.
Albu, Ed. Ars Longa, Iai, 1997
4. Bennet, C. Dicionar de asigurri, Ed. Trei, Bucureti, 2002
5. *** - Between public and private insurance solutions for a changing society, Commit
Europen des Assurances, 2005
6. Ciuma, C. Asigurrile internaionale, Ed. Intelcredo, Deva, 2001
7. Ciurel , V. Asigurri i reasigurri : abordri teoretice i practici internaionale ,
Ed. All Beck, Bucureti , 2000
8. Constantinescu, D.A. .a. - Asigurri i reasigurri, Ed. Tehnic, Bucureti, 1998
9. *** - e. insurance in the European Union, Online Insurance Conference,CEA, 2002
10. *** - European Contract Law,CEA 21.06.2006
11. *** - European insurance in figures 2005, CEA, 2006
12. *** -European prudential regulation & supervisory structure, Raport of CEA, 2004
13. Filip, Gh., Voinea, Gh., Mihescu, S., Lungu, N., Zugravu, B. Finane, Ed. Junimea,
Iai, 2002
14. *** - La fiscalit indirecte des contrats d'assurance en Europe,CEA 2006
15. *** - Les marchs europens de l'assurance de dtail, CEA, 2004
16. Lungu, N.C. Asigurrile de via i modernizarea acestora, Ed. Sedcom Libris, Iai,
2005
17. Lungu, N.C. Bazele asigurrilor, Ed. Sedcom Libris, Iai, 2006
18. Purcaru, I. Matematic i asigurri, Ed. Economic, Bucureti, 1994
19. *** -Raport anual al CSA 2005, Bucureti, 2006
20. Rubin, H.W. - Dictionary of Insurance Terms, 2nd ed. Barrons, New Tork, 1991
21. *** - The insurance of natural events on European markets, CEA, 2005
22. Vaughan, E.J., Vaughan, T. Fundamentals of Risk and Insurance, 8th ed., John Willey
and Sons, New York, 1999
23. Vcrel, I., Bercea, F., - Asigurri i reasigurri, Ed. Expert, Bucureti, 2000
Legislaie
Legea nr. 136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia, modificat

Bazele asigurrilor

136

Legea nr. 32/2000 privind societile de asigurare i supravegherea asigurrilor,


modificat
Norme ale Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor, 2000-2007
Site-uri
www.cea.assur.org
www.csa-isc.ro
www.1asig.ro
www.swissre.com

Reglementare i dereglementare n asigurri

137

TESTE DE AUTOEVALUARE
Observaie: soluiile corecte sunt marcate cu X
Modulul I
1. Noile riscuri (chimice, nucleare, ecologice) aprute ca urmare a unor decizii umane au
drept trasaturi:
a. pot fi privite ca o modalitate de a ne apropia viitorul
X
b. nu pot fi limitate n timp i spaiu
c. reprezint manifestri ale incertitudinii
d. sunt, n principiu, asigurabile
2. Riscurile speculative sunt acele riscuri care:
X
a. pot conduce fie la ctig, fie la pierdere
b. sunt asigurabile
c. sunt obiective, dar endogene
X
d. sunt neasigurabile
3. Dup modul lor de administrare (gestiune), asigurrile moderne se pot clasifica n:
a. asigurri de via
X
b. asigurri de repartiie
X
c. asigurri cu capitalizare
d. asigurri non-via
Modulul II
4. Prima de asigurare, ca venit tehnic al asigurtorului, are ca destinaii:
X
a. constituirea fondului de asigurare, pentru plata despgubirilor i sumelor
asigurate
X
b. acoperirea cheltuielilor asigurtorului i obinerea profitului tehnic
X
c. formarea fondurilor de rezerv ale asigurtorului
X
d. alimentarea unor fonduri de protecie centralizate
5. Condiiile care stau la baza validitii contractului de asigurare sunt:
a. prile trebuie s fie licite i morale
X
b. existena consimmntului prilor
c. s fie un contract de bun credin
X
d. prile s aib capacitatea de a contracta
6. Modurile uzuale de ncetare a contractului de asigurare sunt:
a. rezilierea
b. subrogarea
X
c. ajungerea la termen
d. anularea
7. La asigurrile de bunuri, etapele determinrii primei nete sunt:
X
a. stabilirea indicilor anuali de despgubire
b. stabilirea numrului bunurilor despgubite n trecut
X
c. calculul abaterii medii patratice
d. stabilirea adaosului de prim
Modulul III

138

8. La oferta de pe piaa asigurrilor particip:


X
a. asigurtorii direci organizai ca societi comerciale
X
b. brokerii de asigurri
X
c. companiile captive de asigurri i reasigurri
X
d. organizaiile de tip mutual
9. Autoreglementarea, n sectorul asigurrilor, poate fi:
a. la nivel statal
b. la nivel federal
X
c. individual
X
d. colectiv

Bazele asigurrilor