Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
Bazele asigurrilor
Cuprins
Bazele asigurrilor
CAPITOLUL I
NECESITATEA PROTECIEI
CONTRA EFECTELOR RISCURILOR
I EVOLUIA ASIGURRILOR
Apariia asigurrilor este legat de existena unor evenimente posibile, dar incerte,
care amenin bunurile materiale, precum i integritatea corporal i chiar viaa oamenilor, aa
cum sunt calamitile naturale, incendiile, bolile, accidentele.
Ca urmare, oamenii s-au solidarizat pentru a gsi n comun mijloace de prevenire, dar
i de eliminare sau atenuare a consecinelor unor asemenea evenimente (riscuri). Dei pe
parcursul evoluiei societii, a tiinei i tehnicii, au aprut mijloace eficiente de prevenire i
limitare a consecinelor evenimentelor ce amenin bunurile i persoanele, exist nc
asemenea evenimente ce nu pot fi prevzute, prevenite sau oprite n desfurarea lor. Mai
mult, nsi evoluia societii a produs noi evenimente generatoare de pagube semnificative
ca mrime, datorate, de exemplu, apariiei marilor aglomerri urbane, intensificrii
transporturilor rutiere i aeriene, concentrrii pe spaii restrnse a unor instalaii i utilaje de
mare valoare etc.
n adoptarea unor msuri de protecie pentru acoperirea pagubelor materiale sau pentru
asigurarea unor condiii de via decente persoanelor care i-au pierdut capacitatea de munc, sau conturat dou ci, care au aprut nc din antichitate i coexist i n prezent: solidaritatea i
asigurarea.
n condiiile n care diferite evenimente amenin ntreaga colectivitate, dar nu se
produc efectiv dect asupra unor bunuri sau a unor membri ai colectivitii, solidaritatea are
n vedere acoperirea de ctre colectivitate a pagubelor suferite de ctre unii membri, dup
producerea lor. n acest caz, funcioneaz principiul reciprocitii, n sensul c o persoan,
ajutnd sinistraii, poate spera la o contribuie asemntoare din partea celorlali membri ai
societii.
Spre deosebire de aceasta, asigurarea are n vedere constituirea prealabil, prin
contribuia membrilor colectivitii, a unui fond destinat s acopere pagubele viitoare ale
persoanelor afectate de producerea riscurilor.
nc din antichitate, oamenii s-au reunit pentru a face fa consecinelor calamitilor
naturale sau accidentelor.
Codul lui Hammurabi (aprox. 2000 . Hr.) conine asemenea prevederi. De asemenea,
acum circa 3400 de ani, n Egiptul antic, funciona un fond de solidaritate al tietorilor de
piatr, constituit din contribuia tuturor, pentru acoperirea unor pagube.
Comercianii din antichitate practicau unele forme de protecie, pentru acoperirea
pierderilor produse n timpul transportului mrfurilor. n legislaia maritim a insulei Rhodos
(aprox. 916 . Hr.), se prevedea c pierderile produse prin aruncarea peste bord a unei pri din
ncrctur, pentru a salva restul ncrcturii, nava i echipajul, sunt suportate n comun de
toi proprietarii mrfii, prevedere care se menine i astzi, sub denumirea de avarie comun.
i n Roma antic, existau asociaii bazate tot pe principiul solidaritii, care
interveneau dup producerea pagubelor datorate unor anumite evenimente. Tot aici, apar i
elementele unui contract incipient de asigurare, un gen de contract de mprumut, mprumutul
respectiv acoperind sau garantnd un transport de mrfuri la mare distan. Dac mrfurile nu
ajungeau la destinaie, creditorul pierdea suma mprumutat. Aceast practic se extinde i n
Evul Mediu timpuriu sub forma mprumutului pentru marea aventur. Pentru a efectua un
transport maritim, negustorii aveau nevoie de mari sume de bani, pe care le mprumutau de la
bancheri. Dac nava naufragia, bancherul pierdea suma mprumutat, dar n caz de reuit,
Atacuri de tip terorist asupra sistemelor informatice civile sau militare ale unor ri.
Bazele asigurrilor
- sucursale ale unor societi de asigurare strine, ca Sun, cu sediul la Londra, Phnix
(Viena), Victoria (Berlin);
- societi cooperative de asigurare.
4. Asociaii de asigurare mutual pentru asigurarea animalelor.
Dup naionalizarea din anul 1948, societile de asigurare au continuat s funcioneze
pn n anul 1949, cnd au fost lichidate, fiind nlocuite cu societatea mixt de asigurare
romno-sovietic Sovromasigurare care practica asigurri facultative. n anul 1952, este
nfiinat Administraia Asigurrilor de Stat (ADAS), care introduce asigurrile prin efectul
legii (obligatorii), iar n 1953, preia i asigurrile contractuale de la societatea
Sovromasigurare, care este desfiinat. Din 1953 pn n 1990, ntreaga activitate de asigurare
i reasigurare a fost monopol de stat, fiind realizat exclusiv prin intermediul ADAS. Aceast
societate practica asigurri directe prin efectul legii (obligatorii) de bunuri i rspundere civil
i asigurri facultative de bunuri, persoane i rspundere civil.
Evoluia volumului primelor de asigurare i proporia n total a asigurrilor obligatorii,
respectiv, facultative este prezentat n tabelul 1.1.
Tabelul 1.1. Evoluia i structura primelor dup forma juridic
a asigurrilor n perioada 1955-1990
Anul
1955
1960
1965
1970
Total
prime
mil. lei
582,6
785,9
1103,7
1845,0
Asigurri Asigurri
obligatorii facultative
78,5
21,5 1975
72,9
27,1 1980
58,5
41,5 1985
40,4
59,6 1990
Total
prime
mil. lei
3853,2
6910,4
7059,7
8409,3
Sursa: Vcrel, I., Bercea, F. Asigurri i reasigurri, Ed. Expert, Bucureti, 1998, p. 186.
n perioada analizat, cea mai mare parte a ncasrilor (aproximativ 80 %) s-a realizat
din subramurile de asigurri generale bunuri i rspundere civil asigurrile de persoane
deinnd o proporie redus n total.
Trecerea la economia de pia s-a manifestat i n domeniul asigurrilor. Au fost
nfiinate primele societi comerciale pe aciuni n domeniul asigurrilor 3 prin scindarea
Administraiei Asigurrilor de Stat n trei societi (ASIROM, ASTRA i CAROM) care au
preluat portofoliul de asigurare i patrimoniul fostei ADAS, exclusivitatea practicrii
asigurrilor obligatorii revenind societii ASIROM.
ncepnd cu anul 1992 au luat fiin i alte societi de asigurare-reasigurare, numrul
maxim de societi de asigurare autorizate fiind de 73, n anul 2000. Datorit tendinei
normale de concentrare a activitii pe piaa romneasc, numrul asigurtorilor a sczut dup
anul 2000 (47 n anul 2001, 52 n 2002) ajungnd n anul 2005 la 42 de societi de asigurare.
Dintre acestea, primele 10 societi de asigurare, dup nivelul primelor subscrise, dein peste
83% din piaa de asigurare autohton4.
3
4
*** - Raportul CSA privind activitatea desfurat i evoluia pieei de asigurri n anul 2005,
www.csa-isc.ro.
Bazele asigurrilor
10
Idem.
11
faa valurilor de modernizare aprute n a doua jumtate a secolului al XX-lea pe baza unor
idei fundamentate n secolul anterior.
Existena, n prezent, a unei societi a riscului se bazeaz pe o serie de argumente, ce
nu pot fi ignorate 7. n primul rnd, aceast societate este caracterizat prin dispariia unei
demarcaii clare ntre natur i cultur8. Aceasta nu rezult numai din procesul de
industrializare a naturii i a culturii deopotriv, dar i din pericolele care amenin la fel
oamenii, plantele i animalele. Pericolul comun face s dispar printr-un efect de nivelare, de
egalizare, frontierele ntre clase i naiuni, ntre fiinele umane i restul naturii. n acest
context, s-a fcut apel la noiunea de lume hibrid, o lume care nu este nici natur, nici
societate, ci le mbin pe amndou. n opinia lui Ulrich Beck, la baza lumii hibride st riscul
i societatea caracterizat prin acesta, societatea riscului.
n al doilea rnd, n societatea riscului, se nate un nou raport ntre risc i decizie. Dup
Beck, riscul depinde totdeauna de decizie, adic el presupune o decizie anterioar. Incertitudinea
determin luarea unor decizii (de natura celor viznd precauia, n.n.) care, la rndul lor, duc la
apariia unor riscuri. i de aceast dat, afirmaia trebuie privit cu o anumit rezerv, ea nefiind
general aplicabil i corect pentru toate riscurile i deciziile legate de combaterea lor, dar fiind
valabil pentru noile pericole, dominate de incertitudine.
Pe de alt parte, considerm c riscul poate fi privit i ca o modalitate de a ne apropia, de a
ne nsui viitorul. Evenimente care nu exist (nc) influeneaz afacerile i aciunile din prezent.
Cu ct mai mare este ameninarea, inclusiv social, a unor asemenea pericole, cu att mai mare
este obligaia de a modifica unele stri de lucruri prezente, pentru a stpni viitorul. Este cazul, de
exemplu, al riscurilor legate de fenomenul globalizrii: pentru a supravieui n viitor pe piaa
capitalist global, trebuie modificate o serie de elemente ale societii moderne: sistemele de
producie, consumul energetic, tehnologiile, mergnd pn la protecia social, puterea
sindicatelor, statul-providen. Toate acestea acord o semnificaie profund politic consecinelor
apariiei societii riscului. n plus, se poate constata c, pe msur ce ncercm s ne apropiem
viitorul, apar i noi elemente de incertitudine.
Pe msur ce natura este supus procesului de industrializare, incalculabilul dobndete
noi forme de manifestare, ceea ce difereniaz societatea modern de noua societate a riscului.
Apariia acestuia din urm are loc atunci cnd pericolele rezultate din nsei deciziile luate i
produse, deci de societate, submineaz sau fac s dispar chiar sistemele de protecie stabilite de
stat, pe baza unei atitudini de prevedere. Este vorba de aa-numitele incertitudini produse9, n
care riscul este (nc) necunoscut i este consecina unor decizii, inclusiv a celor care vizeaz
combaterea sa. n sprijinul acestei opinii, putem constata c, spre deosebire de vechile riscuri
industriale, noile riscuri (chimice, nucleare, alte riscuri ecologice, cele legate de modificrile
genetice), aprute ca urmare a unor decizii umane au i noi trsturi:
nu pot fi limitate n timp i spaiu;
nu pot fi tratate dup criteriile existente privind cauzalitatea, vinovia i
responsabilitatea;
nu pot fi indemnizate dup regulile obinuite i sunt, n principiu, neasigurabile.
Pentru a ilustra aceast situaie inedit, caracteristic societii riscului, este suficient
s spunem, c, de fapt, dintre toate victimele catastrofei de la Cernobl, unele nici nu s-au
nscut nc, dei au trecut muli ani de la acest eveniment.
Idem.
Concept utilizat att de Beck, ct i de ali autori preocupai de problematica societii riscului.
Bazele asigurrilor
12
Un caz tipic este legat de manifestarea riscului encefalopatiei spongiforme a bovinelor n Marea
Britanie: cercetrile efectuate au artat c primele persoane atinse de aceast maladie au decedat
dup aproape zece ani de la consumul intens al crnii infestate.
11
Aceasta a fost una dintre cauzele care a provocat mari dificulti companiei Lloyds n deceniul
nou al secolului trecut.
13
efectele negative ale acestor produse asupra consumatorilor. n prezent, asigurtorii de via
in seama de riscul tabagic, n primul rnd, prin tarife mai mari n cazul fumtorilor.
Sintetiznd trsturile societii riscului, rezult c:
este caracterizat prin dispariia unei distincii nete ntre natur i cultur, ea reflectnd,
mai degrab, o lume hibrid din acest punct de vedere;
apar forme noi de insecuritate, produse de o societate devenit un imens laborator n
care nimeni nu-i asum anumite responsabiliti;
ea se manifest printr-o distincie mai acut ntre cunoaterea riscului i efectele
sale, aa cum s-a artat. Neglijarea informaiilor privind riscurile antreneaz o
rspndire i o realizare a acestora pe plan mondial, care scap de sub control;
n mod paradoxal, noile pericole au i o valen pozitiv: percepia manifestrii lor
pune sub semnul ntrebrii concepia asupra societii industriale moderne i le supune
dezbaterii i interveniei publice.
Distincia ntre cunoaterea riscurilor i efectele acestora permite delimitarea a dou
stadii de evoluie a societii riscului. Primul stadiu este acela n care efectele se produc
aproape sistematic, nu sunt cunoscute de marele public i nu fac obiectul unor dezbateri
politice. ntr-un al doilea stadiu, pericolele societii industriale au nceput s fac obiectul
dezbaterilor private i publice, iar societatea industrial modern se autopercepe i se
autocritic, descoperind c este o societate a riscului. Pe de o parte, se decide i se acioneaz
dup modelele societii industriale tradiionale, iar pe de alt parte, controversele produse de
dinamica societii riscului influeneaz economia, sistemul juridic i politic.
Se apreciaz c evoluia actual a societii riscului are la baz concepte ca:
iresponsabilitatea organizat, relaiile de definiie, explozibilitatea social a pericolelor i
trecerea de la statul-providen la statul prevztor12.
Noiunea de iresponsabilitatea organizat caracterizeaz situaia n care societatea
modern neag realitatea unor pericole chiar poteniale, la un moment dat trecnd sub
tcere cauzele acestora i tratnd cu indiferen aciunea contra lor.
Conceptul de relaii de definiie are n vedere regulile, instituiile i mijloacele prin
care se poate realiza identificarea, evaluarea i aciunea contra riscurilor. Relaiile de definiie,
adoptate la un moment dat, trebuie s stabileasc:
a. cine trebuie s determine caracterul nociv al unui produs, sau, n general, importana
unui pericol i s precizeze cui revine aceast sarcin: celor care creeaz riscul, celor care
beneficiaz de pe urma originii sale (produse, tehnologii), victimelor reale sau poteniale ori
organismelor publice;
b. ce cunotine (sau absena cror cunotine) sunt legate de identificarea cauzelor, a
ntinderii riscului i a actorilor implicai;
c. ce se poate considera ca fiind dovezi suficiente pentru a proba existena i
periculozitatea riscului, n condiiile unor cunotine insuficiente sau contestate;
d. cine trebuie s decid asupra modalitilor de indemnizare, n caz de prejudicii,
precum i asupra unor viitoare forme de control al riscului.
Noiunea de explozibilitate social a pericolelor se refer, n studiul lui Ulrich Beck,
la felul n care contientizarea (la scar social, n.n.) a pericolelor, a unor forme de
insecuritate, a generat o anumit evoluie cultural i politic, ce pune n discuie dominaia
tiinei, e de natur s sensibilizeze structurile birocratice i s redeseneze frontierele i
limitele de aciune ale politicii contemporane. n acest fel, pericolele produse de nsi
societatea actual, sunt actori incontrolabili care pun sub semnul ntrebrii i destabilizeaz
unele instituii ale statului, nsrcinate, n particular, cu supravegherea polurii i cu
securitatea public, n general. Astfel, instituiile de acest fel i structurile birocratice, n
12
Bazele asigurrilor
14
Astfel, Beck, comparnd cele dou tipuri de societi, susine c, n timp ce societatea
industrial modern produce i distribuie bunuri societatea riscului se concentreaz asupra
productivitii i distribuiei relelor (s.n.) op. cit., p. 87.
14
Giddens, A. La socit du risque :le contexte politique britannique, n Risques, nr. 32, 1997, p. 39.
Riscul consumului crnii de bovine pare nc mic, dar s-ar putea accentua n urmtorii 10-15
ani; nclzirea planetei este recunoscut, dar unii specialiti o atribuie variaiilor climatice pe termen
lung, i nu efectului de ser; scderea fertilitii masculine este atribuit creterii nivelului
substanelor toxice n mediul ambiant, dar ali savani contest nsi existena fenomenului etc.
15
folosirii azbestului i de o serie de dezastre considerate naturale (taifunuri, uragane etc.), dar
care au fost determinate, de fapt, de schimbrile climatice ale planetei din ultimii cincizeci de
ani.
Spre deosebire de Ulrich Beck care evideniaz doar o serie de trsturi ale noii societi
Giddens formuleaz i o definiie a societii riscului, privit ca o societate din ce n ce mai
guvernat de o nalt tehnologie a crei nelegere perfect scap tuturor i care ascunde o
pluralitate de faete ale unui viitor posibil 17. La originea acesteia, se afl dou transformri
fundamentale care afecteaz lumea contemporan sfritul naturii i sfritul tradiiei18.
Sfritul naturii nu nseamn, de fapt, dispariia mediului natural, ci faptul c
aproape nu mai exist aspecte ale naturii care s nu fie atinse de intervenia uman, datorat
evoluiei tehnologice din ultimele decenii. naintea acestei perioade, ameninarea aprea din
ceea ce natura provoca omenirii: inundaii, cutremure, epidemii. n prezent, suntem preocupai
mai ales de ameninarea rezultat din aciunea omului asupra naturii. A doua transformare
major survenit, sfritul tradiiei, are n vedere faptul c societatea contemporan nu mai
este guvernat de o serie de elemente tradiionale, aparinnd deja trecutului (rolul brbatului
i femeii n economie i n viaa social, cstoria, raporturile ntre sexe, structura consumului
alimentar etc.). n ce ne privete, considerm c mai importante sunt schimbrile n viziunea
tradiional a riscului. Acesta era privit, nc de la apariia noiunii de risc, drept rezultat al
unor aciuni din afara omului, datorate voinei divine sau pur i simplu, lumii exterioare. Dar
societatea contemporan genereaz ea nsi riscuri, sau mai curnd creeaz eventualitatea
unor riscuri viitoare. De aici, rezult nevoia unei alte distincii ntre dou tipuri de risc, riscul
extern i riscul fabricat.
Primele dou secole de existen ale societii industriale au fost dominate de riscul
extern, risc datorat unor cauze exterioare omului, care se produce cu o regularitate care l face
previzibil i, n consecin, asigurabil, att prin asigurri private, ct i prin sisteme publice, ca
o preocupare a statului providen. Societatea riscului este ns marcat de tranziia riscului
extern ctre riscul fabricat, creat de nsui progresul tiinific i tehnologic, n faa cruia
suntem lipsii de o experien anterioar. Mai mult, evoluia tehnologic elimin sau
atenueaz unele incertitudini, dar creeaz n acelai timp altele 19, care nu pot fi ndeprtate
printr-un nou progres al tiinei.
n prezent, percepia riscurilor pe care societatea trebuie s le nfrunte s-a transformat
profund. O serie de riscuri apar, mai nti, ca fiind insesizabile sau foarte greu perceptibile,
aa cum a fost cazul riscului de poluare, cel al encefalopatiei spongiforme a bovinelor, al
sngelui contaminat, al efectelor nefaste ale folosirii azbestului. Ca reacie la asemenea
fenomene, lumea contemporan a evoluat, de la una a prevenirii, ctre o lume a prevenirii i
precauiei, cu un accent din ce n ce mai mare pe componenta de precauie.
17
18
Tez mai corect i mai bine fundamentat dect a lui Beck, care are n vedere, ca trstur a
noii societi, dispariia demarcaiei ntre natur i cultur a se vedea supra.
19
Constatare cu care sunt de acord i ali teoreticieni ai societii riscului a se vedea Ulrich
Beck, supra, sau Rucheton, P. Socit du risque zro, n Risques, nr. 32, 1997, p. 49.
ntre cele dou noiuni, exist diferenieri importante20. Prevenirea const n a anticipa
i a lua msuri pentru a evita un risc sau, cel puin, pentru a diminua efectele producerii
acestuia. Prevenirea presupune, deci, cunoaterea riscului. n schimb, precauia, cuvnt a crui
origine latin trimite la a fi n gard are n vedere o ameninare subiectiv, difuz. Dac
prevenirea se refer la un pericol real, constatat i cunoscut pe baze statistice, precauia se
manifest n condiiile unei stri de incertitudine privind pericolul. Lumea precauiei este o
lume n care se pun ntrebri, n care cunotinele sunt repuse n chestiune precauia fiind
generat din hazardul nscut din ignorana noastr lume n care incertitudinea apare att din
natura pericolului, ct i din lipsa cunotinelor tiinifice referitoare la acesta. Spre exemplu,
emisiile de bioxid de carbon antreneaz un efect de ser, cu consecine asupra climatului i
asupra vieii umane, dar implicaiile cantitative ale fenomenului nu sunt nc clare. Deciziile
luate n mai multe foruri internaionale pentru a reduce emisia de gaz carbonic i care, din
pcate, nu s-au realizat dect parial reprezint o aplicare direct a ideii de precauie, n
contextul n care aceste decizii au precedat cunoaterea tiinific a fenomenului.
O asemenea ordine cronologic n luarea deciziilor este un fenomen nou, succesiunea
tradiional fiind invers: strategia nva (cunoate), apoi acioneaz (learn then act)
permitea adaptarea efortului fcut la gravitatea cunoscut a riscului. Dar lupta contra unor
riscuri, ca acela menionat, pe baza strategiei tradiionale, a dovedit c ateptarea este foarte
costisitoare, ca n cazul propunerilor de a limita emisia de clorofluorocarburi, luate cu zece
ani prea trziu i aplicate doar n parte21.
Atitudinea de precauie nseamn deci c incertitudinea tiinific nu trebuie s fie un
pretext pentru a amna aciunile de prevenire. Aceast idee i-a gsit expresia i n plan
legislativ n multe ri. Astfel, n legislaia francez privitoare la mediu se arat c absena
certitudinilor pe baza cunotinelor tiinifice ale momentului, nu trebuie s ntrzie adoptarea
de msuri efective i proporionate viznd prevenirea unui risc de perturbri grave i
ireversibile ale mediului, cu un cost economic acceptabil 22. Asemenea prevederi sunt
prezente i n Tratatul de la Maastricht (art. 130 R).
Fr ndoial, aplicarea conceptului de precauie se extinde la toate riscurile care fac
obiectul unor controverse tiinifice n societatea noastr i care, n final, au consecine nefaste
asupra vieii i sntii omului: gaze toxice i radioactive, cmpuri electromagnetice,
manipulri genetice. Dar precauia, ca atitudine fa de noile riscuri, nu trebuie impus numai
prin fora public, pe cale legislativ. Ea trebuie s devin o norm de comportament unanim
acceptat, inclusiv la nivel microeconomic, ceea ce implic studierea din punct de vedere
economic a raporturilor dintre risc i precauie, a cheltuielilor antrenate de msurile de
precauie necesare i a efectelor acestor cheltuieli.
Precauia este, aa cum s-a artat, determinat de existena incertitudinii, iar
prevenirea, de existena riscului, fapt care a determinat o reconsiderare a concepiei
20
Conform unui dicionar (Le Petit Larousse Illustr, 1993), prevenirea, cuvnt a crui origine
latin nseamn a devansa ceva, este ansamblul msurilor luate pentru a preveni un pericol, un risc,
pentru a-l mpiedica s se produc. Precauia este o dispoziie luat, prin prevedere, pentru a evita un
ru sau pentru a-i limita consecinele. Un al doilea sens admis este acela de pruden. Dup cum se
poate observa, aceste definiii pot fi generatoare de confuzii. Asupra semnificaiei precise a noiunilor
de protecie, prevenire i precauie a se vedea i: Chaumet, F., Ewald, F. Autour de la prcaution, n
Risques, nr. 11, 1992 ; Kimball, M. S. Precautionary Saving in the Small and in the Large,
Econometrica, nr. 58, 1990; Gollier, Chr., Jullien, B., Treich, N. Irreversibility and Learning: An
Economic Interpretation of the Precautionary Principle, document de discussion de lIdei et Gremaq,
Universit de Toulouse, 1997.
21
Msuri preconizate n 1987 (protocolul de la Montral). Asupra lor s-a revenit n 1992 la Rio De
Janeiro.
22
tradiionale despre risc i incertitudine. Conform distinciei clasice introduse de Frank Knight
n anul 192123, riscul este caracterizat prin cunoaterea probabilitii producerii sale, iar n caz
de incertitudine, nu exist baza tiinific necesar msurrii sale.
Prevenirea riscului este una dintre componentele gestiunii riscului. Ea se ncadreaz
printre tehnicile de control al riscului, care au n vedere aciunile ce vizeaz reducerea
frecvenei i gravitii riscurilor: evitarea expunerii la risc, prevenirea daunelor, limitarea
daunelor sinistrelor, dispersia expunerii la risc. Costul global al riscului, concept central al
managementului de risc, cuprinde patru categorii de costuri, dependente unele de altele:
costuri de prevenire, primele de asigurare, pierderile survenite i neacoperite prin asigurare i
costuri de gestiune (personal, baz material, anchete etc.). Astfel, pentru un risc cuantificabil,
este relativ uor de determinat nivelul optimal de prevenie 24 prin analize de tip cost
beneficiu.
Noile pericole la care ne-am referit corespund ns unor situaii de incertitudine. Pentru
situaii de incertitudine, decizia nu se ia numai pe baza unei analize cost-beneficiu ntr-un
orizont temporal nchis, ci trebuie s se ia n considerare impalpabilul ceea ce este incert i
chiar necunoscut. Un agent economic cu un comportament normal, de aversiune fa de risc,
face cheltuieli de prevenire, proporional cu riscul la care este expus. n cazul n care el este
supus unei stri de incertitudine, prin necunoaterea exact a pericolului, problema economic
este dac aceast ignoran justific msuri de cretere a preveniei, cu cheltuieli suplimentare i
ct de mari s fie acestea.
De subliniat, n acest context, c nivelul incertitudinii evolueaz permanent, n funcie
de ritmul de cretere al cunoaterii tiinifice. Astfel, dac n anii 70, cercetrile asupra
encefalopatiei spongiforme, nu admiteau transmiterea sa la om; n prezent, acest fapt este
recunoscut i dovedit. Astfel, dintr-un risc minor, puin probabil, acest risc a devenit unul
major pentru viaa uman i pentru societate i care, n ultimii ani, a generat pagube ridicate n
economia unor ri, n care a fost necesar eliminarea unor mari efective de bovine. Se poate
observa c incertitudinile se diminueaz, se trece de la ipoteze la teorii i apoi la axiome 25.
Incertitudinea se deosebete de riscul pur, tocmai prin aceast capacitate de a se diminua, sau
altfel spus, riscul pur este ceea ce rmne cnd orice incertitudine tiinific a fost eliminat.
Principiul precauiei are n vedere cunotinele tiinifice de moment, ine seama c acestea
vor progresa, dar cere s nu rmnem pasivi fa de pericolele poteniale la care este expus
societatea.
ntr-o abordare secvenial26, decizia actual este privit drept prima dintr-o secven
de decizii, urmtoarele fiind determinate de problemele viitoare, care vor aprea i vor fi
percepute progresiv. n aceast optic, au fost elaborate modele complexe, simulnd diferite
scenarii secveniale, referitoare mai ales la problemele pe termen lung ale proteciei
mediului27. Una dintre concluziile care se desprind din aceste studii este aceea c, n
economie, o strategie dinamic eficace a gestiunii incertitudinilor are n vedere o anticipare a
progresului cunoaterii acestor incertitudini.
Aceasta conduce la o reconsiderare a poziiei lui Knight privitoare la risc i
incertitudine28. Diferena fundamental ntre aceste concepte const n faptul c, n cazul
incertitudinii, se manifest ateptarea informaiilor tiinifice poteniale care permit elucidarea
23
24
25
Treich, N. Vers une thorie conomique de la prcaution?, n Risques, nr. 32, 1997, p. 121.
26
27
A se vedea Manne, A., Richels, R. Buying Greenhouse Insurance. The Economic Cost of CO 2
Emission Limits, MIT Press, Cambridge, Massachusets.
28
30
31
Gollier, Chr., Jullien, B., Treich, N. Irreversibility and Learning: An Economic Interpretation of
The Precautionary Principle, document de discussion de lIdei et Gremaq, Universit de Toulouse, 1997.
la consumul unui bun, de exemplu energia, care se poate dovedi duntor pe termen lung
(hysterezis), gravitatea pagubelor fiind incert i depinznd de consumul total din perioada
anterioar pagubei (acumulare) i conducnd, ca msur de precauie, spre un consum
minimal (ireversibilitate). Un flux de informaii va conduce la mai buna cunoatere a riscului,
ceea ce determin limitarea consumului acelui bun (precauie). Autorii studiului subliniaz c
o condiie esenial pentru ca anticiparea unui flux de informaii s determine o micorare a
consumului este ca societatea s se dovedeasc a fi prudent. Un consumator cu aversiune fa
de risc nu este, n mod necesar, i prudent. Precauia este deci izvort din pruden i nu din
aversiunea fa de risc, conchid autorii. Conceptul de pruden intervine cnd se dorete
evaluarea impactului unui risc asupra deciziilor celui ameninat. El se deosebete de conceptul
de aversiune fa de risc, care nu permite comensurarea variabilitii unei decizii ca urmare a
amplificrii riscului, ci doar a pierderii, n termeni de speran de utilitate sau bunstare.32
n sintez, din cele artate mai sus, rezult c problema economic fundamental
rezultat din aplicarea precauiei este cea a condiiilor optimale pentru a investi n prevenirea
unor riscuri nainte de a le cunoate n mod tiinific. n acest domeniu, se poate observa c
efectul de ireversibilitate i efectul de acumulare conduc la aciuni contradictorii, constatare
care relev complexitatea acestei probleme.
Un exemplu simplu, referitor la emisia de gaze i efectul de ser i consecinele acestora
asupra vieii umane, arat c deciziile pot avea n vedere:
a. voina de a reduce emisia de CO2, deoarece:
generaiilor viitoare le va fi imposibil s micoreze cantitatea de gaz deja emis;
incertitudinile asupra viitoarelor descoperiri tiinifice incit la un plus de pruden;
b. voina de a crete emisia de CO2, pentru c:
cheltuielile necesare pentru a controla aceast emisie sunt adesea irecuperabile;
nu exist motive s fim preocupai de generaiile viitoare, care vor avea o mai bun
cunoatere a legturii dintre emisia de gaz carbonic i modificrile climatice i vor
putea ntreprinde msurile necesare.
Comportamentul de precauie, reflectat n msuri de prevenire depinde deci, n mare
msur, de preferinele celui care decide, inclusiv de tipul de decident: individ, antreprenor,
om politic, stat.
Considerm c o ilustrare a acestor preferine, la nivelul individului, este tangent cu
precauia manifestat n domeniul asigurrilor de via. La un individ considerat prudent,
crete tendina de economisire, cnd el constat o amplificare a riscurilor ce amenin
veniturile sale viitoare (inclusiv, n perspectiva pensionrii). Teoria economic a economisirii
de precauie a artat c trebuie introduse unele restricii pentru a garanta c o cretere a
riscului viitor va incita cu adevrat indivizii s consimt la sacrificii (economii) mai mari
pentru a se proteja contra riscurilor suplimentare. Aceste restricii in de preferinele de
consumator ale individului i sunt, evident, greu comensurabile.
Pe de alt parte, luarea n considerare a mbogirii permanente a cunotinelor
tiinifice, care aa cum s-a artat conduce la o atitudine de precauie, poate avea i un
efect invers. Anticiparea descoperirilor tiinifice amplific sperana de bunstare a
generaiilor viitoare, progresul tiinific fiind o surs de dezvoltare. Pe aceast baz, se
manifest o diminuare a preocuprii pentru viitor, care descurajeaz investiiile n msuri de
precauie, sub pretextul c societatea viitorului, mai informat asupra riscului, i va putea face
A se vedea, de asemenea, i cteva dintre studiile reunite n revista Risques, nr. 4, 1991: Florin, P.
Prvoyance et prvention (p. 15); Chapel, J.-L. Ingnierie de la prvention (p. 135); Briys, E.,
Schlesinger, H. Aversion au risque et prvention (p. 27); Eeckhoudt, L. Thorie de la prvention (p.
19).
32
fa. De aceea, opinm c acest aa-numit efect de bogie este de natur s repun n discuie
conceptele i studiile analizate aici. n plus, dezbaterile privind influena preferinelor asupra
comportamentului de precauie se menin nc la un nivel empiric. Dezvoltarea viitoare a
teoriei economice a precauiei trebuie s se concretizeze ntr-un model care s in cont de
aceasta i s permit adaptarea metodelor clasice de analiz cost-beneficiu la investiiile de
prevenire a noilor riscuri.
Datorit acestor noi valene ale riscului, viitorul devine mult mai greu previzibil, mai
opac. n plus, n plan politic, apar tendine cum sunt cea de disimulare a realitii ori cea de a
acuza de alarmism nefondat persoanele sau grupurile care relev existena i ameninarea
riscurilor fabricate. Percepia existenei societii riscului ndeamn la o regndire a politicii n
toate rile lumii. Aceasta presupune o nou viziune politic, o reorientare a valorilor, ct i a
strategiilor corespunztoare. Nici un risc nu poate fi descris fr referina la o valoare fapt
subliniat deja. Dei valorile sunt de o mare diversitate n funcie de diferitele riscuri poate
fi invocat, ca valoare generalizatoare, prezervarea vieii umane.
Regndirea politicii vizeaz adaptarea societii industriale tradiionale la noile
condiii ale societii riscului. n coordonatele acesteia din urm, nu mai este suficient
modernizarea simpl, bazat pe valenele i nevoile societii industriale, ci devine necesar
o modernizare reflexiv33 ce presupune o adaptare la limitele i contradiciile societii
riscului, mai ales, n domeniile politicii care intr n contact cu unele micri sociale specifice,
cum ar fi cele ecologiste. Politica trebuie s dea natere unor noi forme instituionale adecvate
acceptrii dialogului cu aceste micri, situate, n general, n afara politicului34.
Viaa noastr este afectat din ce n ce mai mult de schimbrile de ordin tehnologic,
care sunt exterioare sistemelor politice. Au aprut, ns, ca reflex de aprare, mijloace publice
din ce n ce mai eficiente de abordare i control a evoluiei tiinifice i tehnologice 35. Acestea
nu sunt ns capabile deocamdat s elimine dificultile generate de contradicia ntre aanumitul alarmism i disimularea realitii, n domeniul noilor riscuri. Asemenea fenomene duc
la ideea reconsiderrii statului-providen, conceput pentru a face fa riscurilor tradiionale
(externe). Este cazul contestrii concepiei ce st la baza sistemelor de asigurri sociale i
asigurri de sntate publice. ndeprtarea n teorie i practic de aceste sisteme i apelul
crescnd la sisteme private, inclusiv la asigurrile de via, este o consecin a modificrilor n
viziunea asupra gestiunii riscului de ctre agenii economici i indivizi. Aceast viziune
difer, n prezent, de cea a statului-providen, pentru motivele deja artate. Se poate aprecia,
pe de alt parte, c societatea riscului nu se confund cu postmodernismul n care se consider
c puterea politic i pierde din semnificaie, pe msur ce modernizarea se impune.
Modernizarea reflexiv, n sensul menionat, presupune i chiar cere aciunea politic,
inclusiv n plan parlamentar, acolo unde aciunea guvernamental se dovedete a fi
insuficient.
Din cele prezentate, putem trage concluzia c, dei trsturile i conceptele societii
riscului se afl n plin dezbatere, dei aciunile ndreptate spre pericolele ce o caracterizeaz
sunt nc timide i confuze, existena ei nu poate fi contestat. Este din ce n ce mai mult
supus dezbaterii pe plan mondial raportul ntre beneficiile datorate dezvoltrii i efectele
negative ale acesteia. n paralel cu creterea rolului unor organizaii nonguvernamentale n
33
34
Dei sunt din ce n ce mai prezente n viaa politic, inclusiv n ara noastr, sub forma
partidelor ecologiste.
35
Inclusiv sub forma unor ncercri de reglementare din unele ri a se vedea, n acest sens, o
serie de articole publicate n Encyclopdie de lassurance, Economica, Paris, 1998: Bourguignon, Ph.
Les risques datteinte lenvironnement (p. 1265); Devaux, C., Le risque de dveloppement (p. 1251);
Lamre J-M. Les risques des nouvelles technologies de linformation (p. 1281).
sensibilizarea opiniei publice i n urmrirea modului n care diferite guverne i-au respectat
promisiunile cu privire la combaterea noilor riscuri, se manifest i o preocupare politic
sporit pentru soluionarea acestor probleme. Se recunoate, n prezent, lipsa unor schimbri
semnificative n acest domeniu, de exemplu, n ceea ce privete respectarea unor angajamente
luate acum peste un deceniu la Conferina Mediului i Dezvoltrii de la Rio de Janeiro (1992).
Lipsa unor progrese semnificative este atribuit, n general:
faptului c dezvoltarea economic global a ignorat, n mod voit, legislaiile
economice naionale i a pus profitul n primul plan;
concepiei eronate privind dezvoltarea, care a tratat ca dou probleme separate
creterea economic i eliminarea produselor nocive.
Organizarea i desfurarea summit-ului mondial privind dezvoltarea durabil de la
Johannesburg din august septembrie 2002, este o dovad a accenturii preocuprilor politice
pentru problemele societii riscului. Dei conceptului de dezvoltare durabil i s-a atribuit aici
un coninut mai larg incluznd datoria lumii a treia i lichidarea subdezvoltrii summit-ul
a avut n vedere i msurile de soluionare a unor probleme ca nclzirea planetei, deteriorarea
stratului de ozon, poluarea, asigurarea surselor de ap. S-a pus, inclusiv, problema mpririi
responsabilitilor pentru realizarea unei dezvoltri durabile, ntre guverne, ageni economici
i societatea civil i s-a ntrevzut ca o soluie mbinarea libertii pieei cu o legislaie
adecvat, armonizat la nivel internaional.
n sperana c msurile preconizate de aceast ultim reuniune internaional i de
altele ulterioare vor fi aplicate cu mai mult strictee dect n trecut, ne exprimm nc o dat
convingerea c problemele societii riscului devin din ce n ce mai presante, c ele trebuie s
devin o preocupare major i c este necesar o abordare mai atent a consecinelor acestora
n activitatea de asigurare.
CAPITOLUL II
INCERTITUDINE, RISC I ASIGURARE
N SOCIETATEA CONTEMPORAN
23
Incertitudinea constituie una dintre coordonatele fundamentale ale lumii n care trim.
Dup cum arta J.K. Galbraith, lumea triete n prezent la vrsta incertitudinii 36. Mai mult, se
poate aprecia c dezvoltarea societii contemporane s-a putut realiza prin decizii luate n
condiii de incertitudine, cu asumarea unor riscuri.
Dezvoltarea economic i social modern are loc ntr-o lume n care incertitudinea,
probabilitatea i riscul sunt condiii date, productoare de reale posibiliti i opiuni. Astfel,
n termeni economici, procesul de producie este decis ntotdeauna ex ante, iar incertitudinea
cu privire la rezultatul su poate fi redus pn la un nivel minim. Dar confruntarea cu cererea
are loc ex post, dup luarea iniiativei de a produce, n condiii fireti de incertitudine.
Indiferent de precauiile luate, va rmne o marj de incertitudine i cu ct este mai
important efortul, cu att va fi mai mare aceast marj de incertitudine sau de
imprevizibilitate, dat fiind faptul c este luat n considerare timpul real, cel al fiinelor vii37.
Din punct de vedere filozofic, exist dou posibiliti de a aborda incertitudinea. Ea
poate fi considerat ca o reflectare a ignoranei oamenilor, a imposibilitii de a nelege
ordinea natural a lucrurilor. De asemenea, incertitudinea poate fi privit ca o parte integrant
a realitii, plasnd hazardul n centrul fenomenelor i proceselor din natur i societate,
concepie ilustrat de principiul indeterminrii formulat de Heisenberg n fizica modern38. n
primul caz, se accept c probabilitatea producerii fenomenelor este obiectiv, ea fiind
valoarea limit ctre care tinde frecvena unui eveniment pe msur ce numrul
experimentelor crete. n al doilea caz, se consider c probabilitatea este eminamente
subiectiv, rmnnd la aprecierea fiecrui individ, n condiiile de informaie incomplet ale
fiecruia.
Conceptul de probabilitate obiectiv st la baza distinciei ntre situaiile de risc i
situaiile de incertitudine, formulat de Frank Knight n anul 1921 39. Dup el, situaiile de
risc sunt caracterizate prin faptul c probabilitile obiective (frecvenele de producere) sunt
cunoscute, caz n care se poate folosi aceast informaie pentru compensarea riscurilor
individuale.
Situaiile de incertitudine apar cnd:
- probabilitile obiective sunt necunoscute i decidentul recurge la aprecierile sale
subiective asupra realitii fiecrui risc;
- probabilitile obiective sunt cunoscute, dar o anumit situaie concret are prin ea
nsi un caracter unic, fcnd, de asemenea, necesare aprecieri subiective.
36
37
Giarini, O., Stahel, W.R. Limitele certitudinii, Ed. Edimpress-Camro, Bucureti, 1996, p. 53.
38
Noiunea de hazard a fost introdus pentru prima oar n fizic de ctre fizicianul englez
Maxwell (sec. al XIX-lea) n legtur cu poziia i micarea moleculelor, el postulnd c acestea sunt
determinate de hazard. Mai trziu, n secolul trecut, noiunea a fost utilizat de Bohr i de Heisenberg
n mecanica cuantic: hazardul prin esen era privit drept situaia n care nu este posibil, chiar n
principiu, s se tie suficient despre prezent pentru a elabora o previziune complet asupra viitorului
39
Knight, F.H. Risk, Uncertainty and Profit, Houghton & Miffin, Boston, 1921.
Bazele asigurrilor
24
42
25
44
i mai recent cele datorate lui Louis Eeckhoudt i Christian Gollier . n acest fel, sciziunea
ntre modelele de echilibru din teoria economic tradiional i economia asigurrilor tinde s
dispar, iar importana aplicrii teoriei riscului i incertitudinii n asigurri este unanim
recunoscut. nc din anul 1968, Hammond afirma c a studia asigurrile fr a studia mai
nti riscul i incertitudinea este acelai lucru cu a studia medicina fr a nelege anatomia45.
Teoria economic a riscului i incertitudinii se bazeaz pe o serie de concepte
fundamentale: sperana de utilitate; ipotezele asupra atitudinii fa de risc (aversiune,
preferina i indiferen fa de risc); riscul cursului de schimb etc.
Criteriul de opiune bazat pe maximizarea speranei de utilitate a fost elaborat nc din
1732, de ctre Daniel Bernoulli 46 i dezvoltat ulterior, ncepnd cu J. von Neumann i O.
Morgenstern, n anul 1944. Sperana de utilitate este un model de comportament n condiii de
incertitudine care const n faptul c indivizii iau n prezena riscului decizia care le
maximizeaz sperana unei funcii a bogiei lor finale (sperana de ctig).
Un individ poate s aleag ntre mai multe decizii de ctig ale cror consecine sunt
incerte: s joace sau nu la loterie, s cumpere sau nu aciuni, s joace sau nu la burs, s se
asigure sau nu etc., toate acestea viznd posibilitatea unui ctig, n condiii de incertitudine.
Viitorul este deci cunoscut cu incertitudine, dar aceast incertitudine este limitat. Nu se pot
produce, de fapt, dect dou evenimente, opuse i incompatibile: se ctig sau nu la loterie,
se ctig sau se pierde la burs etc. Asemenea perechi de evenimente se exclud reciproc i au
probabilitile de apariie q, respectiv, 1-q, cnd q este cunoscut i cuprins ntre 0 (cnd
evenimentul este imposibil) i 1 (cnd producerea sa este sigur), constatare care st i la baza
aplicrii teoriei probabilitilor n determinarea primelor de asigurare.
Din fiecare din evenimentele menionate, decurge un rezultat care poate fi pozitiv sau
negativ i care se noteaz cu x, respectiv, cu y. Maximizarea speranei de utilitate (de ctig)
conduce la relaia qx+(1-q)y. Astfel, pentru un agent economic, dac U(x) i U(y) sunt
utilitile ateptate, referitor la ctigurile x i y, indicatorul de utilitate propus este qU(x)+(1q)U(y).
Sperana de utilitate influeneaz deciziile n condiii de incertitudine n dublu sens: pe
de o parte, datorit aa numitului paradox St. Petersburg 47 i pe de alt parte, bunului sim.
Rezultatul este c, de fapt, decizia nu este determinat de sperana matematic de ctig, ci de
cea real. Deintorul unui bilet de loterie care i d o ans din dou (50 %) de a ctiga
10.000 lei (sperana matematic de ctig de 5.000 lei) are toate motivele s decid s-l vnd
contra a 4.000 lei siguri48.
43
Semnificative n acest domeniu sunt : Arrow, K.J. Risk Allocation and Information : Some
Recent Theoretical Developments, in Geneva Papers on Risk and Insurance nr. 8/1978; Borch, K. H. The Economics of Uncertainty, Princetown University Press, 1968; Borch, K. H. The Mathematical
Theory of Insurance, Lexington Books, 1974.
44
Eeckhoudt, L., Gollier, Chr. Les risques financiers valution, gestion, partage, Ediscience
International, Paris, 1992, la care se adaug numeroase articole publicate de cei doi autori n reviste
de specialitate.
45
Hammond, J. D. Essays in the Theory of Risk and Insurance, Scott, Foreman & Glennview,
1968, p. 1.
46
Bernoulli, D. Expos dune nouvelle thorie de la mesure du risque, n Risques nr. 31, 1997, p.
123. Studiul a fost publicat pentru prima oar n limba latin n anul 1732.
47
Coninutul paradoxului St. Petersburg este explicat n numeroase volume i articole publicate
n strintate. Reinem, pentru claritate i concizie Fraysse, J. - Esperance dutilit, n Risques, nr. 17,
1994, p. 69.
48
Bazele asigurrilor
26
i n asigurri, exist o asimetrie informaional ntre asigurat i asigurtor, asupra creia vom
reveni.
50
Ellsberg, D. Risk, Ambiguity and the Savage Axioms, n Quarterly Jounal of Economics, nr.
75/1961.
51
52
Konrad, K., Skaperdas, S. Self insurance and self protection: a non-expected utility analysis, n
The Geneva Papers, Theory, vol. 18, nr. 2, 1993, p. 51.
27
financiar i geografic a riscurilor pe care asigurtorii direci le-au acceptat pe plan naional
sau regional. Portofoliile de reasigurri acceptate de marii reasigurtori pot cuprinde pn la
95% angajamente n valute strine53, iar caracterul oricum aleator al acestor angajamente este
amplificat de fluctuaia cursurilor de schimb. Mai mult, riscul de schimb, n cazul reasigurrilor,
acioneaz n circumstane agravante. Reasigurtorul nu poate, ca operatorul comercial obinuit
s-i acopere pe piaa valutar riscul ce amenin valoarea viitoare a plilor sale, deoarece nu
cunoate cu anticipaie nici cuantumul, nici data plilor sale privind despgubirile. De aceea,
gestiunea financiar a reasigurtorilor este puternic afectat datorit impreciziei i hazardului
generate de riscul de schimb. Aplicarea i adaptarea teoriei riscului i incertitudinii a permis
concretizarea dificultilor determinate de riscul de schimb la reasigurator i inseria sa n
modelarea activitii acestora54.
n final, trebuie s remarcm c preocuparea crescnd pentru studierea incertitudinii,
a efectelor acesteia i a msurilor de precauie a condus la apariia relativ recent a unei noi
tiine, tiina pericolului (les cindyniques l.fr.)55. Momentul naterii sale este considerat a
fi 8 decembrie 1987 cu ocazia unui important colocviu pe aceast tem organizat la Paris 56,
unde s-au aprobat documentele-cadru ale acestei tiine. Plecnd de la caracteristicile i
implicaiile societii riscului i bazat pe constatarea catastrofele nu sunt accidente, noua
tiin desprinde unsprezece caracteristici comune ale sistemelor tehnologice n care s-au
produs catastrofe i n care sunt implicate neglijena sau eroarea uman:
responsabilitate difuz, ntr-un cadru organizatoric stratificat;
ideea infailibilitii sistemului;
convingerea c respectarea ctorva reguli explicite este suficient pentru a asigura
fiabilitatea;
un spirit de echip care descurajeaz opiniile divergente sau critice;
neluarea n considerare a unor experiene anterioare;
spiritul de parohie: o stare de spirit care conduce la negarea i respingerea
semnalelor venite din exterior;
analize de securitate subordonate doar unor criterii de producie sau performan;
lipsa unor proceduri adecvate i eficiente pentru situaii de criz;
meninerea unor practici cunoscute ca fiind periculoase;
neluarea n considerare a unor metode avansate de evaluare a riscului;
lipsa unei repartizri clare a responsabilitilor n materie de securitate.
Valoarea practic a acestor caracteristici este nendoielnic, dac inem seama de
faptul c ele se afl la originea unor catastrofe tehnice cum au fost cele de la Bhopal,
Cernobl sau cea a navetei spaiale Challenger, care au provocat mari pagube i importante
pierderi de viei omeneti.
Pe aceeai linie a contientizrii riscului, se nscrie un studiu referitor la cultura
securitii, privit ca o component a culturii organizaionale a ntreprinderii 57. Studiul
reliefeaz c realizarea securitii n ntreprindere nu este numai o problem de tehnologie
sigur n funcionare, ci depinde, n cele din urm, de interaciunea ntre om i main,
incluznd comportamentul individual i colectiv, structurile organizaionale, precum i
deprinderile, metodele i ali factori similari n abordarea problemelor de securitate. Pe aceast
53
54
A se vedea n acest sens i Grossman, M. Manuel de reassurance, Ed. LArgus, Paris, 1983,
cap. 6 i 8.
55
56
Bazele asigurrilor
28
baz, devine posibil influenarea unor numeroase elemente ale culturii securitii, pentru a
obine creterea siguranei funcionrii sistemelor complexe.
Emergena tiinei pericolului58 este ilustrat att prin introducerea ei n programele
unor instituii de nvmnt superior, prin nfiinarea unor bnci de date specializate 59 care
sunt utilizate i de asigurtori, ct i prin cererea crescnd de specialiti n domeniu.
Amplificarea unor asemenea preocupri marcheaz o nou etap n maturizarea
comportamentului uman n faa pericolelor multiple ale societii riscului.
Denumit dup alte opinii, tiina securitii (la Congresul Mondial al tiinei Securitii-Kln),
septembrie 1990 a se vedea Kuhlmann, A. Science de la securit, n Risques nr. 4, 1991, p. 49.
59
Ca de exemplu MARS (Major Accident Reporting System); FACTS (Failure & Accidents Technical
Information System); MHIDAS (Major Hazard Incident Data Service).
60
29
generic al producerii sale, arbore care poate ajunge foarte departe, n spaiu i timp.
Extinderea analizei acestui lan este ns determinat, n mod normal, de raiuni practice, cu
precizarea faptelor generatoare eseniale i caracteristice i care sunt importante i din punct
de vedere al prevenirii riscului.
Vectorii reprezint mijloacele de transfer a riscului i sunt caracterizai att de natura
pericolului (chimic, biologic, mecanic, radioactiv, seismic), ct i de mediul prin care se
transfer (aerul, solul). Astfel, radiaiile i particulele radioactive, respectiv, aerul, sunt
vectorii riscului de radiaii.
inta o constituie victimele producerii riscului, care pot fi indivizi, grupuri de
persoane, sau patrimoniile acestora.
Originea riscului, sursele acestuia sunt, n aparen, uor de identificat. Cutremurele de
pmnt, anumite fenomene meteorologice (furtuni, tornade, stratul de zpad, grindina,
seceta), activitatea centralelor nucleare, poluarea sunt cunoscute surse generatoare de risc. Dar
n unele cazuri, identificarea lor este mai dificil, deoarece concretizarea unui risc evolueaz
n timp, n funcie de stadiul cunoaterii i n funcie de percepia social.
Distincia dintre originea, vectorii i inta unui risc este important mai ales pentru
prevenirea sa. Prevenirea riscului are n vedere aciunile ex ante, prin care sunt eliminate sau
diminuate riscul ori efectele sale. Pentru a preveni riscul, se poate aciona: asupra
evenimentului n sine; asupra probabilitii producerii sale; asupra vectorilor prin care se
propag; asupra intei, oferindu-i mijloacele de protecie necesare sau acionnd pentru ca
riscul i inta sa nu se ntlneasc, n timp sau n spaiu. Aplicarea concomitent a tuturor
acestor pachete de msuri de prevenire este posibil n cazul multor riscuri, dar nu toate
riscurile permit aceasta, fie pentru c nu se poate aciona, fie pentru c aplicarea unor msuri
de prevenire este tardiv sau prea costisitoare. De exemplu, n cazul riscului de cutremur,
aciunea asupra sursei este deocamdat imposibil. n schimb, se poate aciona asupra intei,
prin construirea de cldiri rezistente la seisme sau chiar prin migrarea populaiei spre zone
geografice neafectate de cutremur. Aa cum s-a artat deja, atitudinea fa de risc este
influenat de percepia sa social. Studiile ntreprinse de specialiti n antropologie cultural 61
au artat c exist percepii sociale diferite ale incertitudinii i riscului. Indivizii i
fundamenteaz, n mic msur, opiunile pe evaluri tiinifice, i mai mult pe baza unor
experiene i decizii anterioare. De exemplu, n domeniul asigurrilor din zonele seismice sau
inundabile, cei care sunt asigurai, supraestimeaz riscul, iar cei neasigurai, l subestimeaz.
De asemenea, s-a remarcat c atitudinea individului este diferit fa de probabilitatea de
ctig, respectiv, de pierdere: n primul caz, angajarea deciziei necesita o cvasi-certitudine, n
timp ce n al doilea, se accepta, n general, un risc foarte mare 62. Din punctul nostru de vedere,
apreciem c cea mai important contribuie a scolii Cultural Theory este gruparea
comportamentelor sociale simbolice n faa riscului, n patru categorii de atitudini:63
a. comportamentul antreprenorilor fa de risc, caracterizat prin cutarea riscului
i prin acceptarea pierderilor.
b. umbrela birocraiei centrale. Funcionarul administrativ, politicianul,
tehnocratul din instituiile publice activeaz ntr-o lume strict compartimentat printr-o
61
Ne referim la coala denumit Cultural Theory of Risk, creat de antropologul britanic Mary
Douglas i de discipolii si, ilustrat mai ales de lucrarea: Douglas, M., Wildavski, A. Risk and
Culture, an Essay on the Selection of Technical and Environmental Dangers, University of California
Press, Berkeley, 1983.
62
Bazele asigurrilor
30
Negoescu, Gh. Risc i incertitudine n economia contemporan, Ed. Alter Ego Cristian, Galai,
1995, p. 14.
65
66
Cistelecan, L., Cistelecan, R. Asigurri comerciale, Ed. Dimitrie Cantemir, Tg. Mure, 1996, p. 72.
31
tuturor, cu costuri sociale minime i cu avantaje pentru toi indivizii. Exist ex post
cazuri n care asigurtorii se sustrag sau ncearc s se sustrag de la plata
indemnizaiilor cuvenite asigurailor, pe baza acelor prevederi din contractele de
asigurare care nu sunt cunoscute sau sunt greit interpretate de asigurai. n consecin,
asiguratul afl ex post c se gsete ntr-o situaie echivalent cu cel care nu era
asigurat, pentru c nu satisface exigenele clauzelor respective. Pe de o parte, el i
poate reproa siei c nu s-a informat suficient. Pe de alt parte, poate nvinovi
asigurtorul de rea-credin sau de servicii de proast calitate, pentru c nu i-a atras
atenia, n mod special, asupra unor asemenea clauze;
n situaia n care concurena ntre societile de asigurare nu este suficient de
intens, se poate ntmpla ca primele practicate s fie prea mari n raport cu riscul
acoperit ceea ce genereaz, de asemenea, o atitudine de rezerv i chiar de respingere
fa de asigurare.
2) Riscurile obiective, dar cu informaie privat, caz n care riscurile sunt, de
asemenea, obiective, dar n care probabilitile respective constituie, n mare parte, informaii
private ale individului. ntr-o asemenea situaie, asigurtorul nu poate cunoate gradul de risc
plecnd de la caracteristicile observabile din afar ale riscului, pentru fiecare individ. Este, de
exemplu, cazul riscului de pierdere de venituri (din activitatea desfurat), probabilitatea de
pierdere fiind ns diferit de la un individ la altul.
O mutualizare a acestor riscuri de ctre societile de asigurare dup procedeele
obinuite implic determinarea primei pltite de asigurai pe baza pierderii medii, pentru a
putea acoperi pierderile de venituri, acolo unde ele apar.
n realitate, aceast rezolvare tipic riscurilor obiective i exogene pune probleme
societilor de asigurare care asigur riscuri cu informaie particular. O situaie tipic este cea a
dou societi de asigurare, dintre care:
- una ofer o asigurare total67 bazat pe o prim medie68;
- cealalt promoveaz o asigurare parial, dar cu o prim de asigurare mic, ce
corespunde unui risc mult sub cel mediu (risc slab, risc minim), i unde, pe baza
informaiei private, se asigur cei cu riscuri slabe.
n consecin, indivizii care pe baza informaiei private tiu c au un grad nalt de
69
risc (risc greu, risc nalt) se asigur la prima societate, prefernd asigurarea total, chiar n
condiiile unei prime ridicate. Prima companie ajunge n situaia n care asigur numai riscuri
nalte, dar cu prime medii, ceea ce o va duce la pierderi i, n final, la faliment. Asiguraii vor
trece la a doua societate de asigurare, care va nregistra, de asemenea, pierderi, pentru c
practic tarife de asigurare mai mici dect riscul mediu.
Rezult deci paradoxul aparent c, dei n principiu stabilirea primei de asigurare se
face pe baza riscului mediu, contractele de asigurare avnd la baz o prim medie nu sunt
viabile n condiiile de concuren ale pieei.
Pentru a nltura consecinele negative ale acestor fenomene, societile de asigurare ar
trebui s ofere fiecrui individ contractul su specific, cu o prim corespunztoare riscului su
individual, ceea ce nu este posibil, tocmai datorit caracterului privat al informaiei privind
riscul. Asigurtorii pot ns lua o serie de msuri pentru a atenua consecinele acestei asimetrii
informaionale70, printre care i aceea de a intensifica i multiplica analizele de risc, pentru a
realiza o mprire a asigurailor n subgrupe omogene din punct de vedere al riscurilor, dup
67
68
69
70
Bazele asigurrilor
32
criterii ca sexul, vrsta sau regiunea geografic de manifestare a riscului, proces care este
denumit discriminarea riscurilor.
3) Riscurile obiective endogene sunt riscurile a cror manifestare este consecina unor
variabile controlate de fiecare individ i cunoscute numai de el. Exist numeroase situaii n care
asiguraii pot influena probabilitatea producerii unor riscuri, agravnd astfel riscul obiectiv,
mediu, luat n considerare la stabilirea primei, situaii calificate drept risc moral. De exemplu,
n cazul riscului de pierdere de venituri, analizat anterior, probabilitatea pierderii este o funcie
aceeai pentru toi indivizii a nivelului de preocupare i de efort pentru obinerea de venituri.
Asigurtorul ofer contracte cu prime ce corespund unui efort optimal, cuantificat la un anumit
nivel. Se presupune deci, c asiguratul va depune toate eforturile pentru a ctiga un anumit
venit, sau altfel spus, pentru a nu nregistra pierderi, la venitul stabilit a se obine. Fiecare
individ nelege ns foarte repede c poate s ncheie o asigurare total, la acest tarif favorabil,
dar s nu depun efortul specificat, deoarece el este singurul observator al acestui efort. Absena
observabilitii efortului duce i la un comportament caracteristic riscului moral: scade
preocuparea asiguratului pentru prevenirea sau evitarea riscului, tocmai pentru faptul c are un
contract de asigurare. Din punct de vedere al asigurtorilor, consecina este c la riscul obiectiv
se adaug i riscul moral, iar societile de asigurare trebuie s reacioneze prin msuri de
atenuare a efectelor negative pe care riscul moral le are asupra gestiunii lor financiare71.
4) Situaiile de incertitudine, analizate anterior, n care probabilitatea obiectiv nu
este cunoscut sau o anumit manifestare a riscului are caracter unic, astfel nct uneori,
individul nici nu e capabil s-i imagineze eventualitile posibile. Situaia de incertitudine
este prezent, de exemplu, n domeniul inovaiei tehnologice. Astfel, o societate de asigurare
nu poate asigura rspunderea inventatorului unui nou medicament pentru efectele acestuia,
efecte ce nu sunt cunoscute de nimeni i nu pot fi prevzute n momentul ncheierii
contractului. Situaiile de incertitudine sunt implicate n analiza asigurabilitii unor riscuri,
cum sunt cele menionate aici sau a riscului de dezvoltare72.
n fine, teoria i practica asigurrilor fac distincii ntre diferitele riscuri i din alte
puncte de vedere. Astfel, riscurile pot fi clasificate n riscuri speculative i riscuri pure sau
accidentale73.
Riscurile speculative sunt acele riscuri a cror realizare poate conduce fie la un
ctig, fie la o pierdere, ceea ce exclude, n mod natural, posibilitatea asigurrii. Este cazul, de
exemplu, al riscului ce apare ca urmare a deinerii unei aciuni cotate la burs. Riscurile
speculative sunt, de asemenea, unele riscuri antreprenoriale, ca riscul de a se vinde sau nu
produsele fabricate, asumat datorit posibilitii de a obine un ctig.
Riscurile pure (accidentale) sunt cele a cror producere poate determina sau nu
pierderi asiguratului, dau nu i ctiguri i care sunt de aceea, n principiu, asigurabile.
Asemenea riscuri sunt incendiul, fenomenele naturale (cutremur, furtun etc.), furtul,
responsabilitatea civil.
Riscurile pot fi, de asemenea, riscuri statistice i dinamice.
Riscurile statice sunt cele care determin, la un moment dat, distrugeri totale sau pariale
ale patrimoniului asigurailor. Aceste riscuri sunt asigurabile.
71
72
33
A se vedea i Rubin, H.W. Dictionary of Insurance Terms, 2nd ed. Barrons, New Tork, 1991, p.
121 i 392.
75
Cuvnt de origine arab, referitor la jocul de zaruri (numrul unu care apare pe un zar). A se
vedea, n acest sens, Le petit Larrouse illustr, 1993 i Websters New Encyclopedic Dictionnary, 1992.
76
De exemplu, consumul de: alcool, tutun, cafea, stupefiante, sau mediul poluat agraveaz riscul
pur.
77
A se vedea i Arnaud, D. The Language of Insurance, romanian version by N.C. Lungu & R.
Albu, Ed. Ars Longa, Iai, 1997, p. 76 i p. 108.
78
Dionne, G., Bourguignon, G. Risque moral, n Risques, nr. 17, 1994, p. 140.
79
Lambert, D-C. Economie des assurances, Armand Colin, Paris, 1996, p. 33.
80
Bazele asigurrilor
34
Stiglitz, J. Risks, Incentives and Insurance, The Pure Theory of Moral Hazard, n Les Cahiers
de Genve, ian. 1983, p. 6.
82
Stabilirea de prime mai mari, respectiv, mai mici dect cele standard, n funcie de statistica
daunelor solicitantului.
absen de la locul de munc83. Cu ct indemnizaia primit n caz de accident este mai mare,
cu att crete i numrul de zile de spitalizare, concediu medical, concediu pentru refacerea
capacitii de munc.
n fine, tot din punct de vedere al atitudinii fa de risc, apare n asigurri i riscul
major. Acesta este un risc cu probabilitate foarte mic de producere (risc rar), dar care
antreneaz pentru agentul economic sau pentru persoana la care se produce pierderi foarte mari,
putnd chiar aduce falimentul. Este cazul riscurilor catastrofice, care fac parte dintre riscurile
majore.
Ca urmare a dimensiunii sale, agentul economic cu un comportament raional nu
poate s-i asume riscul major i este interesat n mod special s-l asigure, chiar pltind o
prim ridicat. Comportamentul agentului economic sau al individului fa de riscul major
poate genera ns efecte perverse. Astfel, o ntreprindere poate prefera s-i asume riscul de
faliment dect s plteasc primele corespunztoare riscului major. Se apreciaz c n
asemenea situaii, este necesar intervenia public, prin care agentul economic s fie obligat
s se asigure. De asemenea, o familie sau o persoan pot s nu se asigure contra riscurilor de
boal, dac au venituri mici i dac beneficiaz de o protecie social minim.
Ca tendin, se constat c agenii economici sunt confruntai din ce n ce mai mult cu
riscuri majore, mai ales din categoria celor care afecteaz tere persoane i care antreneaz
rspunderea celor din cauza crora s-au produs. n aceast situaie, se afl industria chimic,
transportatorii maritimi de iei i de alte substane ce polueaz mediul, companiile de
transport aviatic i controlorii de trafic aerian, centralele nucleare etc.
Caracteristicile riscului major i atitudinea agenilor economici i a indivizilor fa de
acesta pot face necesar intervenia public, prin reglementri care s introduc obligativitatea
asigurrii unor riscuri majore84 sau parteneriatul public-privat n acoperirea daunelor, astfel
nct unele riscuri majore s fac i obiectul gestiunii macroeconomice a riscurilor.
83
A se vedea, n acest sens, Dionne, G., Saint-Michel, P. Workers Compensation and Moral
Hazard, n Review of Economics and Statistics nr. 73, 1991, p. 236.
84
85
Erdmann, G., Graf, A. Les effets catalytiques du risk management, n Risques, nr. 19, 1994,
p. 143.
transportul rutier, feroviar sau aerian au dus la apariia unor acte normative ce reglementeaz
securitatea infrastructurilor i mijloacelor de transport; catastrofele naturale au determinat
intervenia public, prin elaborarea i punerea n aplicare a unor proiecte de prevenire a
acestora n zonele periclitate; intervenia public s-a fcut simit i n domeniul sntii, ca
n cazul msurilor de aprare contra virusului HIV.
Se constat deci c n ultimele decenii, statul a preluat asupra sa sarcini care, n mod
tradiional, reveneau gestiunii riscului la nivel microeconomic. Aceast intervenie a statului,
vzut, n general, ca o manifestare a amplificrii rolului statului-providen are att efecte
benefice, ct i aspecte negative. Pe de o parte, o proporie important a indivizilor i
persoanelor juridice a fost eliberat de anumite constrngeri de natur material, deoarece
riscuri tradiional-antreprenoriale sau riscuri de sntate i de via sunt acum gestionate de
ctre stat. n plus, preluarea i gestiunea unor riscuri la nivel macroeconomic, precum i
instituirea obligativitii asigurrii unor riscuri au umplut un gol n domeniul proteciei contra
riscurilor. Este vorba ndeosebi de riscurile majore, n cazul crora repararea pagubelor la nivel
microeconomic depete posibilitile autoproteciei, i pe care societile de asigurare le
consider, n general, neasigurabile.
Pe de alt parte, aceast intervenie a statului are un efect pervers notabil asupra
gestiunii riscului la nivel microeconomic, efect generat tocmai de reglementrile privind
securitatea i prevenirea riscului. n primul rnd, atunci cnd se produc accidente sau alte
evenimente grave generatoare de pagube la agenii economici, se constat c cei responsabili
de producerea lor se apr invocnd tocmai reglementrile legale i susinndu-i lipsa de
rspundere prin faptul c le-au respectat. n al doilea rnd, existena unor prevederi legale,
adesea imperfecte i obiectiv incomplete, privind msurile de securitate i prevenire a riscului,
face ca agenii economici i, n spe, managerii de risc s nu caute noi ci de ameliorare i s
nu investeasc n domeniu nimic peste ce le impun actele normative.
Faptul c o serie de reglementri privind protecia fa de risc apar ca urmare a
studierii i analizei cauzelor i mecanismelor unor riscuri deja produse conduce la anumite
concluzii. Rezult c gestiunea riscurilor la nivel macroeconomic nu se poate limita la
evitarea accidentelor, ci trebuie s includ i gestiunea postaccidental, avnd ca obiectiv
principal ameliorarea eficacitii msurilor i proiectelor existente deja n acest domeniu86.
n prezent, schimbrile eseniale aduse de societatea riscului cu deosebire n ultimul
deceniu determin o remodelare a concepiei tradiionale privind managementul riscurilor la
nivel macro, respectiv, microeconomic, n sensul ntririi parteneriatului public-privat n
gestiunea riscurilor. ntreptrunderea ntre public i privat n acoperirea consecinelor unor
riscuri are loc n ambele sensuri, ca urmare a aciunii unor factori specifici.
n primul rnd, se constat nevoia interveniei i creterii participrii sectorului privat
al asigurrilor de persoane, practicate de societile de asigurare, n susinerea asigurrilor
publice asigurrile sociale de stat tradiionale. Creterea duratei medii de via a populaiei,
combinat cu o rat sczut a naterilor i cu scderea ponderii populaiei active n total, pe
fondul creterii unor cheltuieli sociale, cum sunt cele cu pensiile sau cu ocrotirea sntii,
face din ce n ce mai dificil obinerea unor avantaje de securitate social prin sistemul
tradiional public de asigurri sociale. Acest proces este prezent n ntreaga lume, inclusiv, n
Romnia. Numai n rile Uniunii Europene se constat c populaia aa-numit dependent,
n vrst de peste 65 de ani a atins 16,3 % din total n 2003, n timp ce proporia populaiei
active (15-65 de ani) a sczut de la 24 % la 16,6 % ntre 1975 i 2003, raportul ntre
persoanele dependente i cele active avnd o tendin de cretere. n plus, se manifest i
tendina de scdere a nivelului fertilitii feminine. Concomitent, are loc creterea accentuat
a cheltuielilor pentru sntate, n contextul apariiei unor tehnici medicale i tratamente
86
Starr, C. Management, Assessment and Acceptability, n Risk Analysis, nr. 5, 1985, p. 101.
*** - Between public and private insurance solutions for a changing society, Commit Europen
des Assurances, 2005, p. 7.
88
A se vedea n acest sens: Kessler, D. Insuring the uninsurable: towards a partnership between
insurers, reinsurers and public authorities, CEA, 2005, p. 7; *** - Terrorism Market Revue, Willis, 2002,
p. 16; *** - La converture du risque catastrophe en assurances de personnes, Les Entretiens de
lassurance, 2002, FFSA, p. 63.
89
J. W. Macdonald Terrorism, Inssurance and TRIA: Are we asking the right questions? n The
Jon Liner Rewiew, vol. 18, nr. 2, 2004; Baker, T. Terrorisme, assurance et responsabilit, Institut des
Hantes tudes sur la justice, 2004.
90
91
*** - Between public and private-insurance solutions for a changing society, CEA, 2005, p. 11.
92
exercitarea activitii sale sau cea care privete gestiunea riscului drept gestiunea costului
global al riscurilor, asigurabile sau nu, dintr-o ntreprindere93.
De asemenea, managementul riscului a fost definit drept o abordare tiinific a
problemei riscurilor pure la care sunt supui indivizii sau organizaiile i n care asigurarea
este privit numai ca una dintre modalitile de aprare contra acestor riscuri 94. O alt
definiie, care pune accent pe principalele componente ale gestiunii riscului (identificarea,
evaluarea i controlul riscului) arat c managementul riscului reprezint protejarea
activelor, veniturilor i personalului unei firme cu maximum de eficien la cost minim 95. n
sfrit, o alt definiie notabil este aceea conform creia managementul riscului este o
procedur utilizat pentru a minimiza efectul unei posibile pierderi financiare prin:
identificarea surselor poteniale ale pierderilor; msurarea consecinelor financiare ale acestor
pierderi; folosirea mijloacelor de a controla (stpni) riscurile pentru a minimiza pierderile
produse i consecinele financiare96.
Modul de abordare a problemelor gestiunii riscului a conturat dou orientri:
abordarea american, orientat, mai ales, asupra problemei finanrii riscului i abordarea mai
tehnic din Europa i, mai ales, din Frana, preocupat, mai ales, de metodele de identificare,
percepie i cuantificare a riscurilor. Aceste diferene de orientare sunt reflectate n parte i n
coninutul definiiilor de mai sus.
Procesul de management al riscului cuprinde urmtoarele etape97 :
1. identificarea i evaluarea expunerilor la daune;
2. stabilirea fezabilitii diferitelor tehnici de management al riscului;
3. alegerea celor mai adecvate tehnici de management;
4. implementarea acestor tehnici;
5. monitorizarea procesului de management al riscului98.
Coninutul acestor etape va fi prezentat n continuare.
1. Identificarea i evaluarea expunerilor la daune, care comport:
a) identificarea obiectelor din patrimoniu care sunt expuse la riscuri; poate fi vorba
att de active corporale, ct i necorporale (baze de date, softuri informatice);
b) identificarea riscurilor ce pot cauza pagube;
c) comensurarea (evaluarea) consecinelor producerii riscurilor, care pot fi: fizice
(modificri fizice i structurale ale bunurilor); funcionale (pierderea parial sau total a
capacitii de producie); financiare (producerea riscului necesit fonduri bneti pentru
acoperirea daunelor).
Identificarea tipurilor de daune se poate realiza pe mai multe ci:
Inspecia de risc, prin care se identific i evalueaz expunerile la daune n mod
direct, la faa locului, confirmndu-se prezena riscurilor identificate prin alte metode
ori fiind identificate noi riscuri. Aceast tehnic este preluat de la societile de
asigurare, care o folosesc pentru a decide sau nu primirea n asigurare i pentru
determinarea primei de asigurare stabilit pentru fiecare asigurat.
93
94
Arnaud, D. The Language of Insurance, romanian version by N.C. Lungu and R. Albu, Ed. Ars
Longa, Iai, 1997, p. 160.
95
96
Rubin, H.W. Dictionary of Insurance Terms, 2nd ed. Barrons, New York, 1991, p. 360.
97
Constantinescu, D.A. .a. Asigurri i reasigurri, Ed. Tehnic, Bucureti, 1998, p. 14.
98
99
Constantinescu, D.A. .a. Asigurri i reasigurri, Ed. Tehnic, Bucureti, 1998, p. 14.
Constantinescu, D.A. .a. Asigurri i reasigurri, Ed. Tehnic, Bucureti, 1998, p. 21.
compania care a preluat riscul poate realiza acoperirea sa n condiii de cost global
mai bune dect cea care a transferat riscul.
O tehnic relativ recent o reprezint transferul asupra unei companii captive de
asigurare. Aceasta este o societate de asigurare (sau de asigurare-reasigurare) creat, n
general, de marile ntreprinderi sau companii transnaionale special pentru a acoperi nevoile
de asigurare ale companiei-mam. Utilizarea captivelor de asigurare prezint o seam de
avantaje, reducnd costul global al riscului, inclusiv datorit faptului c aceste societi sunt
localizate adesea n paradisuri fiscale. Dei, aparent, practicarea asigurrilor printr-un
asigurtor captiv este o tehnic de transfer a riscului, n realitate, prin coninutul ei reprezint
o form de autoasigurare.
c. Metode combinate de finanare a riscului, care mbin reinerea i transferul
riscului. Poliele de asigurare prin care se realizeaz numai o acoperire parial a riscului
prin subasigurare sau prin practicarea unei franize transfer o parte a riscului ctre
asigurtor, i notific asumarea altei pri a riscului ctre asigurat.
3. Alegerea celor mai indicate tehnici de management al riscului depinde de
posibilitile agentului economic de a reine riscul i de a acoperi pierderile, obiectivul urmrit
fiind optimizarea costului global al riscului, precum i de restricii exterioare ntreprinderii.
Astfel, pentru a obine un credit, agentul economic poate fi obligat de banc s ncheie o
asigurare care s garanteze rambursarea creditului acordat.
Selectarea diferitelor tehnici de management al riscului este determinat i de
anvergura i capacitatea financiar a agentului economic. Firmele mici i mijlocii nu pot
reine dect riscuri de mic ntindere, neavnd resurse financiare pentru acoperirea unor daune
mari i, de aceea, vor apela, de preferin, la ncheierea unor contracte de asigurare. Marile
companii au ns posibiliti financiare corespunztoare, pot reine o serie de riscuri i i
permit i investiii n sisteme de protecie relativ costisitoare. i aici, n selecia diferitelor
tehnici de control i finanare a riscului, criteriul urmrit este optimizarea costului global al
riscului.
O ilustrare a strategiei aplicate n managementul riscurilor de ctre marile ntreprinderi
este dat de un studiu elaborat pe 80 de mari ntreprinderi industriale europene 101. Studiul
constat c managerii de risc au tendina de a repartiza riscurile i a decide transferul lor ctre
asigurtori prin aprecierea consecinelor eventualelor pierderi asupra profitului ntreprinderii.
Deciziile luate, pe baza frecvenei i gravitii riscurilor sunt reprezentate n fig. 2.1.
Din figur, rezult c sunt luate n considerare trei categorii de riscuri:
riscurile foarte frecvente i cu gravitate mic sunt asumate de ntreprindere i se
suport din cheltuielile de exploatare curente;
riscurile mai puin frecvente, dar cu gravitate, respectiv cost, mai mare sunt, n general,
autoasigurate, prin constituirea unor rezerve adecvate;
riscurile nalte, cu frecven mic, dar grave, cu un cost unitar foarte ridicat, care pot
s anuleze profitul, sau chiar s conduc la faliment, sunt transferate asupra
societilor de asigurare. Atunci cnd cheltuielile cu primele de asigurare depesc un
anumit nivel (25.000 de dolari, n studiul menionat) managerul de risc i responsabilul
cu asigurrile din ntreprindere pot decide nfiinarea unei societi captive de
asigurare. Acesteia i se transfer, parial sau total, riscurile destinate asigurrii, pe care
apoi le disperseaz prin reasigurare. Chiar atunci cnd se nfiineaz captive de
asigurare, riscurile de tip catastrofic sunt n continuare transferate asupra societilor
comerciale de asigurare, care, la rndul lor, le reasigur. Aa cum rezult din figur, n
101
Damary, R. A Survey of the Practice of Risk Management in West Europe Companies, Les
Cahiers de Geneve, august 1976, cf. Lambert, D-C., op. cit., p. 49.
Arrow, K. Risk Allocation and Information. Some Recent Theoretical Developments, Les Cahiers
de Genve, nr. 8, 1978, cf. Lambert, D-C., op. cit., p. 52.
103
50 % ctig sau 50% pierdere: cazul clasic al jocului cu sori echitabili n care, n medie,
profitul bnesc este zero.
104
lei (100 milioane 40 milioane), indiferent dac riscul se produce sau nu, dar va avea
sigurana unui bun valornd 100 milioane lei, dac riscul nu se produce, sau echivalentul lui
bnesc, dac s-a produs dauna total. Asigurarea are anse nefavorabile fa de reinerea
riscului, dar ofer reducerea lui. Dac nu se accept asigurarea, rezultatul mediu este o avere
de 80 milioane lei, dar rezultatul real poate fi oricare ntre 0 lei i 100 milioane lei. Acceptarea
asigurrii garanteaz o avere de 60 milioane de lei, indiferent ce se ntmpl cu bunul
asigurat.
Un individ cu aversiune la risc (considerat a fi un comportament raional, normal) va
accepta oferta societii de asigurare, consimind la plata unei prime de 40 milioane lei, i
obinnd astfel o avere medie de 60 milioane lei.
O persoan cu preferin fa de risc nu va accepta asigurarea, att pentru c oferta
asigurtorului are anse nefavorabile, ct i datorit apetitului ei de a nfrunta riscul.
Individul care manifest neutralitate fa de risc respinge, de asemenea, asigurarea.
El este indiferent fa de riscuri i nu este interesat de transferul riscului, ci de ctigul
potenial: bunul neasigurat are o valoare medie de 80 milioane de lei, pe cnd dac este
asigurat, valoarea sa este de numai 60 milioane de lei.
Cea mai mare parte a indivizilor au o atitudine de aversiune fa de risc, dar mrimea
ei variaz de la un individ la altul. Gradul de aversiune fa de risc poate fi exprimat cu
ajutorul conceptului de echivalent cert105 care este definit drept suma pe care o persoan este
gata s o plteasc pentru a se elibera de un anumit risc. Cu ct aceast sum este mai mare,
cu att crete i gradul de aversiune fa de risc106.
Existena i gradele de aversiune fa de risc exercit o influen notabil asupra
activitii de asigurare.
Aa cum s-a artat, aversiunea fa de risc face ca asiguraii s fie dispui s plteasc
o prim mai mare dect valoarea actuarial, medie, a riscului pe care vor s-l transfere.
Aceasta permite societilor de asigurare s funcioneze ca ageni economici profitabili,
deoarece primele pretinse i ncasate de la asigurai le permit acoperirea riscurilor preluate,
dar i acoperirea cheltuielilor i obinerea unei marje de profit.
n al doilea rnd, persoanele cu aversiune la risc sunt dispuse s cheltuiasc o parte din
resursele lor pentru a gsi posibiliti de reducere a riscului, ceea ce explic cererea de
asigurare i creeaz premisele existenei i dezvoltrii activitii de asigurare.
n sfrit, din studiile consacrate aprecierii gradului de aversiune fa de risc, se
desprinde concluzia c acesta este dependent de bunstarea individului. Aversiunea fa de
risc i disponibilitatea de a se asigura scad pe msur ce individul este mai bogat. n schimb, o
persoan relativ srac are tendina de a-i canaliza disponibilitile spre cumprarea de
contracte de asigurare, mai degrab, dect spre investirea n alte active financiare cu grad de
risc ridicat.
105
106
Demonstraia matematic a legturii ntre echivalentul cert, prima de risc i cele trei atitudini
fa de risc poate fi urmrit n Eeckhoudt, L., Gollier, Chr. Les risques financiers, Ediscience
International, Paris, 1992, p. 23-33.
108
109
Berr, C.-J., Groutel, H. Droit des assurances, 7e ed., Dalloz, Paris, 1995, p. 15.
Macdonald, J. W. Terrorism, Insurance and TRIA: are we asking the right questions?, in the
John Liner Revue, vol. 18, nr. 2, 2004, p. 3.
111
n vedere riscurile existente, dar n curs de amplificare i, mai ales, riscurile nou aprute,
necunoscute pn la un moment dat112. Limita asigurabilitii poate rezulta din:
- estimarea daunei poteniale maxime, atunci cnd ea depete capacitatea de
acoperire a pieei de asigurare i reasigurare;
- incapacitatea de a controla antiselecia i fraudele n asigurri;
- apariia riscurilor noi. n cazul acestora, nu exist o statistic retrospectiv, iar
cuantumul pagubelor viitoare, respectiv, al primelor pure i tarifare sunt greu sau
imposibil de stabilit prin calcule actuariale. De exemplu, limitele asigurabilitii n
condiii obinuite a riscului atomic civil, determinat de funcionarea centralelor
nucleare, rmn nc incerte, din cauza datelor statistice incomplete.
Deoarece momentul producerii unor calamiti naturale sau accidente nu este dinainte
cunoscut, este necesar s existe la dispoziia societii anumite fonduri cu caracter de rezerv,
prin care s poat fi acoperite pagubele provocate de acestea.
Sub denumirea generic de rezerve sunt cuprinse, de fapt, mai multe categorii de
fonduri, care reflect forme diferite de protecie:
fonduri financiare de rezerv descentralizate, rezultat al autoasigurrii, ca form de
protecie;
fondul de rezerv i/sau asigurare, constituite prin aa-numita metod bugetar;
fondurile de asigurare, formate prin intermediul asigurrii, ca form de protecie.
Fondurile financiare de rezerv descentralizate pot fi constituite la nivelul
ntreprinderilor, ca rezerve destinate n mod distinct prevenirii i limitrii consecinelor
calamitilor naturale sau accidentelor. Dei presupune anumite avantaje (acoperirea imediat a
pagubelor), practicarea autoasigurrii are i dezavantaje evidente. Astfel, prin aceast metod nu
este posibil dect o acoperire parial a pagubelor, deoarece constituirea unui fond de
autoprotecie la un nivel egal cu patrimoniul ntreprinderii este dificil de realizat i ar reprezenta o
mobilizare de fonduri care ar influena negativ activitatea ntreprinderii i desfurarea
reproduciei sociale etc.113. Ca urmare, autoasigurarea este utilizat n condiiile minimizrii
costului global al riscului114.
Constituirea fondului centralizat de rezerv i/sau asigurare are loc din resurse
publice. El a fost utilizat, n ara noastr, pn n 1991, pentru acoperirea pagubelor datorate
calamitilor naturale i accidentelor, produselor bunurilor din patrimoniul statului. Din
acelai fond, se finanau i se finaneaz i n prezent aciunile noi, neprevzute iniial n
bugetele publice. Aceast form de protecie prezint avantajul c realizeaz acoperirea
eventualelor pagube cu un nivel al fondului centralizat mai mic dect al sumei unor eventuale
fonduri descentralizate, constituite prin autoasigurare. Fondul centralizat de rezerv i/sau
asigurare se constituie n form material i valoric, fiind concretizat n:
rezervele materiale de stat (materii prime, combustibili, utilaje, alimente etc.)
administrate n prezent de Administraia Naional a Rezervelor Materiale;
112
Lambert, D-CL. Economie des assurances, Armand Colin, Paris, 1996, p. 29.
113
Vcrel, I., Bercea, F. Asigurri i reasigurri, Ed. Expert, Bucureti, 2000, p. 47.
114
fondul de rezerv bugetar, gestionat din 1991 de ctre guvern i rezervele bugetare
din bugetele locale, administrate de organele locale competente.
Fondurile de asigurare se constituie la dispoziia organizaiilor specializate, n mod
descentralizat, prin contribuii (prime) de la asigurai i se utilizeaz de ctre aceste societi
de asigurare pentru acoperirea pagubelor produse de diferitele riscuri, pentru plata
indemnizaiilor la asigurrile de persoane precum i pentru finanarea constituirii unor
fonduri de protecie a asigurailor la nivel naional.
La baza formrii acestor fonduri st principiul mutualitii, n sensul c primele
achitate de ctre toi asiguraii organizaiilor specializate sunt utilizate pentru acoperirea
pagubelor suferite numai la acei asigurai la care s-a produs riscul.
Fondurile de asigurare au o serie de trsturi distinctive fa de celelalte tipuri de
rezerve:
- se constituie i se utilizeaz numai n form bneasc;
- se formeaz prin contribuia asigurailor, pe baza mutualitii, n timp ce celelalte
rezerve se constituie prin prelevri din profit sau pe cale bugetar;
- fondul de asigurare are o destinaie specific refacerea bunurilor distruse i
obinerea de indemnizaii de ctre asiguraii a cror capacitate de munc sau sntate
au fost afectate de producerea riscurilor spre deosebire de celelalte forme de rezerve.
CAPITOLUL III
ABORDAREA ECONOMICO-FINANCIAR
A CONCEPTULUI DE ASIGURARE
53
A se vedea, n acest sens, Berr, C-J., Groutel, H. Droit des assurances, Dalloz, Paris, 1995, p.
2; Roux, C., - Assurance, n Risques, nr. 17, 1994, p. 15.
117
118
Perez, D., Laidi, A. Les mtiers de l'assurance, Ed. L'Etudiant, Paris, 1990, p. 26.
119
Sub diferite forme, n funcie de prevederile legislaiei din diferite ri: societi mutuale de
asigurare, mutuale de asigurri, tontine.
Bazele asigurrilor
54
122
55
ciclului de producie n asigurri, ciclul de via al produselor de asigurare etc., care determin
existena unui ciclu comercial i a unui ciclu financiar, specifice asigurrilor.
Ciclul general economic l influeneaz pe cel din asigurri, pe mai multe ci:
veniturile clienilor fluctueaz n funcie de evoluia ciclului economic, ceea ce are
un impact asupra cererii de asigurare;
mrimea riscurilor de acoperit variaz, n diferite faze ale ciclului economic, din
motive obiective i subiective;
influena indirect a evoluiei ciclului economic manifestat prin intermediul
situaiei de pe pieele financiare, care poate duce la mrirea sau micorarea veniturilor
financiare ale asigurtorilor;
sensibilitatea tarifului ofertelor de asigurare la variaia ratei dobnzii, factor cruia
unii autori i confer un rol principal n determinarea fluctuaiilor profitului din
asigurri124.
Ciclul activitii de asigurare are trsturi specifice, att prin semnificaia fazelor sale,
ct i prin coninutul su diferit din punct de vedere al asiguratului i al asigurtorului125.
Aspecte particulare ale ciclului activitii de asigurare apar i datorit faptului c o
extindere a activitii prin dezvoltarea produselor existente i prin promovarea de noi produse
nu necesit investiii foarte mari, ca n alte ramuri i se poate realiza ntr-un timp scurt. n
acelai timp, ns, asigurtorii ofer o protecie pe o perioad lung, n condiii de incertitudine,
posibilitatea unor erori de strategie fiind mai mare dect n alte domenii de activitate.
O reflectare a specificitii ciclului activitii de asigurare este i faptul c acesta are
dou forme de manifestare: ciclul comercial i ciclul financiar126.
I. Ciclul comercial, concretizat prin fluctuaii ale ncasrilor din prime, este influenat
de mai muli factori:
1) Inversarea ciclului de producie 127. Spre deosebire de alte ramuri, asigurtorii
ncaseaz veniturile nainte de a efectua cheltuielile, ciclul normal de producie fiind
inversat. De aceea, ei i vnd produsul fr a cunoate dinainte costul, cea mai mare parte
a acestuia reprezentnd-o cheltuielile cu plata despgubirilor i sumelor asigurate,
influenate de caracterul aleator al riscului. Acest fenomen conduce la dificulti n
previzionarea tarifelor i a mrimii rezervelor i poate determina dezechilibre de
exploatare i financiare, care influeneaz ciclul activitii de asigurare.
2) Ciclul de tarifare, legat de ciclul de via al produselor de asigurare. Strategia de
pre este influenat, n mare parte, de ciclul de via al produsului. Astfel, n faza de
expansiune, creterea numrului de asigurai determin o scdere a tarifelor, datorit
mutualizrii i dispersiei riscurilor. n faza descendent a ciclului, scderea tarifelor,
datorat concurenei ntre asigurtori, determin pierderi tehnice i deterioreaz raportul
ntre despgubiri i prime, oblignd asigurtorii s recurg la reajustri tarifare. Asigurarea
devine mai scump i, adesea, ofer garanii mai mici.
3) Ciclul profitului, a crui evoluie are drept factor endogen principal conflictul
dintre obiectivele de cretere i obiectivele de profit ale asigurtorilor 128. Obiectivele de
cretere (ctigarea de noi segmente de pia i creterea vnzrilor) determin o tendin
124
McGee, R.T. The Cycles in Property/Casualty Insurance, n Federal Reserve Bank of New York
Quarterly 1986, pp. 22-30.
125
Lambert, D.C. Economie des assurances, Armand Colin, Paris, 1996, p. 153.
O expunere a problemei se regsete n Gollier, J-J. Inversion du cycle, n Risques nr. 17,
1994, p. 87.
O discuie mai ampl pe aceast tem poate fi urmrit n Lambert, D.-C. op. cit., p. 167 i
urm.
130
131
Filip, Gh., Voinea, Gh., Mihescu, S., Lungu, N., Zugravu, B. Finane, Ed. Junimea, Iai,
2002, p. 73 i urm.
133
sau pierderi din aceast activitate. Fa de ali ageni nefinanciari, asigurtorii prezint
particularitatea c apelul la resursele de finanare extern de pe piaa capitalului de mprumut
are un caracter excepional. n structura resurselor externe necesare funcionrii curente sau
dezvoltrii, mprumuturile ocup o pondere nesemnificativ. n calitate de resurse externe, apar
cu precdere contribuiile asigurailor care rmn un timp mai scurt sau mai lung la dispoziia
societilor de asigurare.
Ca intermediari financiari, asigurtorii mobilizeaz resurse financiare de la agenii
nefinanciari i de la populaie i le ofer agenilor economici deficitari att prin sistemul de
finanare extern direct (acordarea de mprumuturi directe sau cumprarea de aciuni ale altor
ageni economici), ct i prin sistemul de finanare extern indirect (plasarea disponibilitilor
la bnci, fonduri de investiii financiare).
n literatura de specialitate din ara noastr, abordarea apartenenei asigurrilor la
sistemul financiar vizeaz similitudinea raporturilor economice din asigurri cu raporturile
bneti-financiare din toate celelalte componente ale sistemului financiar. n sintez, se
argumenteaz c:134
n procesul constituirii i repartizrii fondurilor de asigurare apar anumite raporturi
economice, n forma bneasc ntre participanii la asigurare. Aceste raporturi iau
natere ntre societile de asigurare ca persoane juridice, pe de o parte, i persoanele
fizice sau juridice care au calitatea de asigurai, pe de alt parte. Statul particip la
aceste raporturi fie n mod direct ca deintor de capital n sistem fie indirect, prin
relaiile ntre societile de asigurare, ca ageni economici cu obligaii fa de buget i
bugetul statului;
constituirea i utilizarea fondurilor de asigurare exprim, n esen, raporturi de
redistribuire a produsului intern brut135, la care particip persoanele fizice, diferite
categorii de persoane juridice (ageni economici cu capital de stat, privat, mixt; instituii
publice; colectiviti teritoriale; organizaii politice, sindicale etc.) i statul, ceea ce face ca
asigurrile s fie considerate o component distinct a sistemului financiar;
asigurrile exprim, deci, ca i finanele, raporturi economice, n form bneasc, ce
apar n procesul repartizrii produsului intern brut, prin intermediul crora se formeaz
i se repartizeaz fonduri specifice, cele de asigurare.
Considerm c sunt necesare i alte precizri privind aspectul financiar al asigurrilor,
rezultate din evoluia acestei activiti n ultimele decenii.
Astfel, este, n general, acceptat ideea c prestaiile oferite de asigurtor asigurailor
au form exclusiv bneasc136. n cazul distrugerii sau avarierii unor bunuri, asigurtorul nu se
angajeaz s le nlocuiasc sau s le repare, ci ofer sumele necesare pentru efectuare acestor
operaiuni. n asigurrile de via, asigurtorii nu pot compensa durerea provocat
supravieuitorilor de decesul unei persoane dragi. La asigurrile de accidente, asigurtorul nu
compenseaz traumele fizice sau psihice ale persoanelor accidentate i nici nu realizeaz
revenirea la starea de sntate i integritate corporal iniiale, ci acoper consecinele
financiare ale accidentelor (cheltuieli de ngrijire medical, concedii medicale).
Totui, dou ramuri de asigurare aprute n ultimele decenii se abat n parte de la acest
principiu. Asigurrile de protecie juridic ofer, n mod direct, serviciile unor avocai, iar
asigurrile de dependen, aprute ca urmare a accenturii procesului de mbtrnire a
134
Asemenea trsturi ale raporturilor economice din asigurri sunt evideniate n: Vcrel, I.,
Bercea, F. op.cit.; Cistelecan, L., Cistelecan, R. - op. cit; Rmniceanu, I. - Asigurrile de stat n
Romnia, Ed. Dacia, Cluj-Napoca, 1984.
135
136
n Vcrel, I., Bercea, F. - op. cit. p. 60 se precizeaz chiar: a valorii adugate brute.
Unii autori referindu-se chiar la forma financiar a acestor prestaii; a se vedea Roux, C. op.
cit., p. 17.
Din nsi reliefarea trsturilor activitii de asigurare, aa cum au fost ele expuse n
subcapitolele anterioare, rezult complexitatea conceptului de asigurare i dificultatea
definirii sale, fapt subliniat i n literatura consacrat acestui subiect137. ntr-o alt lucrare de
referin, se recunoate, de asemenea, c asigurarea este un mecanism complex i n
consecin greu de definit138.
Studierea definiiilor date asigurrii care n multe cazuri, difer substanial ne conduce
la o grupare a lor, att n funcie de precizia i claritatea lor, ct i n funcie de poziia, de punctul
de vedere din care sunt elaborate.
Exist, n primul rnd, abordri de o generalitate excesiv, care pun n eviden
aspecte neeseniale i n consecin nu servesc formrii unei imagini reale asupra conceptului
definit. Definiia atribuit Corporaiei Lloyd's 139, conform creia asigurarea este contribuia
celor muli la nenorocirea celor puini este valabil i n cazul solidaritii, att individuale
(contribuiile private pentru ajutorarea sinistrailor), ct i al celei colective (prin organizaii
non-profit) ori publice (fonduri centrale sau locale constituite pe cale bugetar).
Tot o asemenea definiie este cea care privete asigurarea drept o reuniune de
persoane care, temndu-se de un eveniment pgubitor pentru ele, cotizeaz n comun pentru a
permite celor atini de acest eveniment, s fac fa consecinelor sale. nii autorii
137
Vaughan, E.J., Vaughan, T. Fundamentals of Risk and Insurance, 8th ed., John Willey and
Sons, New York, 1999, p. 12.
139
avertizeaz asupra generalitii acestei definiii care este, de altfel, urmat de o alta, mai
exact.140
O alt categorie de definiii este constituit din cele a cror formulare este imprecis
sau incomplet, putnd genera confuzii n ceea ce privete sfera de cuprindere i trsturile
asigurrii.
Caracteristic n acest sens este definirea asigurrii ca metod de constituire la
dispoziia unei instituii specializate, de obicei societate pe aciuni, a unui fond de asigurare,
format prin contribuiile de asigurare, sau cum li se mai spune, pe seama primelor de asigurare
pltite de persoanele fizice sau juridice. Fondul constituit este destinat pentru acoperirea unor
pagube rezultate, fie ca urmare a unor calamiti naturale sau n urma unor accidente, precum
i a unor evenimente viitoare cu aspect imprevizibil141. Acestei definiii i se pot reproa:
faptul c asigurarea este considerat drept o metod de constituire a unui fond;
la formarea fondului de asigurare particip primele de asigurare sau, cum li se mai
spune, contribuiile de asigurare i nu invers;
menionarea acoperirii pagubelor, ca unic destinaie a fondului de asigurare, nu
este suficient, ea referindu-se numai la asigurrile de daune (bunuri i rspundere
civil) nu i la cele de persoane, unde, de altfel, noiunea de pagub nu are sens; mai
potrivit ar fi fost utilizarea noiunii de prejudiciu;
ultima parte a definiiei (precum i a unor evenimente viitoare cu aspect
imprevizibil) d natere la confuzii: rezult c accidentele i calamitile naturale nu
sunt evenimente viitoare i imprevizibile.
n acelai grup de definiii, se situeaz i unele emise n lucrri de specialitate. Astfel, ntrun dicionar bilingv, termenul de asigurare (insurance) este definit ca fiind att un sistem de
transfer al riscului, ct i un sistem de distribuire al riscului 142 restul articolului referindu-se mai
degrab la noiunea de risc, dect la cea de asigurare. ntr-un alt loc se arat c termenul
insurance semnific asigurarea unui eveniment care ar putea sau nu s se produc. Considerm
c, n ambele cazuri, definirea asigurrii nu cuprinde elemente necesare delimitrii coninutului
lor, aa cum vom arta n continuare.
Dup o alt definiie, asigurarea constituie un sistem de relaii economice, care implic
aportul unui mare numr de persoane fizice i juridice n constituirea unui fond bnesc, n
condiiile n care, fiind ameninate de aceleai pericole, n existena i activitatea lor, concep i
recunosc oportunitatea prevenirii i nlturrii pe baze mutuale a prejudiciilor generate de
producerea acestor pericole viitoare, probabile, posibile, dar nesigure.143 Meritele acestei definiii
fa de cele discutate anterior sunt: abordarea asigurrilor ca raporturi economice, n form
bneasc; luarea n considerare a riscurilor comune i a mutualitii, care stau la baza activitii de
asigurare; utilizarea noiunii de prejudiciu, care acoper toate ramurile de asigurare.
Totui, considerm c exist i posibiliti de a mbunti precizia formulrii acestei
definiii. Astfel, prevenirea evenimentelor generatoare de pagube nu este un scop al activitii
de asigurare, aa cum este acoperirea (nlturarea) prejudiciilor, ci o consecin a existenei
raporturilor de asigurare, n msura n care contractul conine clauze care solicit asiguratului
s ia msuri de prevenire a riscului, att ca obligaii exprese, ct i datorit mpririi riscului,
prin subasigurare sau prin franiz. Altfel, prevenirea producerii riscului este, de fapt, o etap
a managementului de risc care precede transferul riscului, inclusiv prin asigurare.
140
Eliasbergh, C., Couilbault, F., Latrasse, M. Les grands principes de l'assurance, A.A.E
diteurs, Paris, 1992, p. 18.
141
Gorincu, Gh. Mic dicionar al economiei de pia, Ed. Porto-Franco, Galai, 1991, p. 12.
142
Constantinescu, D.A. .a. Dicionar de asigurri, S.C. Naionala S.A., Bucureti, 1999, pp.
178, respectiv 40.
143
Cistelecan, L., Cistelecan, R. Asigurri comerciale, Ed. D. Cantemir, Tg. Mure, 1996, p. 8.
145
Vcrel, I., Bercea, F. Asigurri i reasigurri, Ed. Marketer, Bucureti, 1998, p. 60.
146
147
Rubin, H.W. Dictionary of Insurance Terms, Barron's, New York, 1991, p. 199.
149
Bistriceanu, Gh. D., Bercea, F., Macovei, E.I. Dicionar de asigurri, Ed. tiinific,
Bucureti, 1991, p. 35 i, de aceeai autori, Lexicon de protecie social, asigurri i reasigurri, Ed.
Karat, Bucureti, 1997, p. 52.
150
From an individual point of view, insurance is an economic device whereby the individual
substitutes a small certain cost (the premium) for a large uncertain financial loss (the contingency
insured against) that would exist it where not for insurance Vaughan, E.J., Vaughan, T. op. cit., p.
13.
63
de expuneri similare la risc ntr-un grup, pentru a face pierderile previzibile la nivelul
ntregului grup151.
n urma examinrii trsturilor eseniale ale asigurrilor, efectuat n subcapitolele
anterioare, precum i a analizei comparative a acestor definiii ale asigurrilor, s-au conturat o
serie de elemente de esen care dup prerea noastr nu pot lipsi dintr-o definire
tiinific a asigurrilor. Includerea acestor elemente are drept finalitate surprinderea
aspectelor eseniale ale asigurrilor i delimitarea lor de:
alte domenii de activitate economic;
alte componente ale sistemului financiar i de credit;
alte forme ale transferului de risc.
Considerm c asemenea elemente, de natur s contureze trsturile i sfera de
cuprindere a asigurrilor, sunt:
faptul c asigurrile reprezint, n esen, relaii economice;
caracterul bnesc al acestor relaii;
prin asigurri are loc transferul riscurilor pure;
faptul c raporturile de asigurare se bazeaz pe mutualitate;
specificitatea constituirii i utilizrii fondurilor de asigurare;
caracterul obligatoriu sau contractual al raporturilor de asigurare.
Tipul de definiie cel mai potrivit pentru domeniul asigurrilor este cel cunoscut din
logica formal ca definire prin gen proxim i diferen specific, n care, dintr-un grup mai
mare de fenomene se desprinde fenomenul definit, prin precizarea unor trsturi distinctive.
innd seama de toate aceste condiii, valorificnd elementele pozitive ale definiiilor
analizate i adugnd precizrile considerate necesare, apreciem c o definiie mai corect a
asigurrilor poate fi urmtoarea: asigurrile constituie relaii economice, n form
bneasc, stabilite pe baze obligatorii sau contractuale, generate de transferul unor
riscuri pure ntre asigurai i asigurtori i prin care se constituie i se utilizeaz, pe baze
mutuale, fonduri bneti specifice (de asigurare).
Plecnd de la aceast definiie, se pot elabora altele, pentru fiecare ramur de asigurare
(bunuri, persoane, rspundere civil), cu precizarea unor elemente specifice fiecrei ramuri n
parte.
Astfel, n cazul asigurrilor de bunuri, definiia va avea n vedere protecia oferit
patrimoniului persoanelor fizice i juridice, fondul de asigurare fiind folosit pentru
reconstituirea acestuia n cazul producerii riscurilor specifice. n definirea asigurrilor de
persoane, elementul caracteristic este protecia persoanelor fizice contra evenimentelor
(riscurilor) care le pot afecta integritatea corporal sau viaa. O definiie a asigurrilor de
rspundere civil va reliefa elementul specific de protecie acoperirea obligaiilor derivate
din rspunderea civil a asigurailor fa de teri precum i faptul c relaiile de asigurare pot
avea att caracter contractual, ct i obligatoriu.
From the social point of view, insurance is an economic device for reducing and eliminating a
risk through the process of combining a sufficient number of homogeneous exposures into a group to
make the losses predictable for the group as a whole Vaughan, E.J., Vaughan, T. op. cit., p. 19.
Bazele asigurrilor
64
153
65
155
Constantinescu, D.A. .a. Asigurri i reasigurri, Ed. Tehnic, Bucureti, 1998, p. 34;
Constantinescu, D.A. .a. Tratat de asigurri, Naionala, 1999, p. 97.
156
Este suficient s amintim contractele de asigurare ale locuinei persoanelor fizice, practicate i
n ara noastr, care cuprind riscuri din toate ramurile asigurrilor.
Bazele asigurrilor
66
67
Bazele asigurrilor
68
69
159
160
Forfait (engl.) clauza unui contract care stabilete preul unei prestaii la un cuantum fix,
nevariabil, convenit.
161
Bazele asigurrilor
70
162
164
a se vedea Anexa 1.
71
CAPITOLUL IV
ELEMENTELE TEHNICE ALE ASIGURRILOR
I CONTRACTUL DE ASIGURARE
75
despgubiri n cazul n care bunurile asigurate sunt distruse total sau parial de producerea
evenimentelor asigurate.
n cazul persoanelor care constituie obiectul asigurrii, contractul garanteaz
asiguratului obinerea indemnizaiei convenite n cazul prejudiciilor suferite ca urmare a unor
riscuri specifice: boal, invaliditate, deces etc.
Rspunderea civil este obiect al asigurrii deoarece asigurtorul preia asupra sa
obligaiile de reparare a prejudiciului (vtmare corporal, distrugerea unor bunuri etc.), pe care
asiguratul le are fa de o ter persoan.
3. Interesul asigurat. O condiie fundamental a practicrii asigurrii este existena
unui interes care s justifice asigurarea. Ca urmare, nu este posibil ca o persoan s ncheie o
asigurare pentru un bun aparinnd sau deinut de o alt persoan, fa de care nu are nici o
rspundere. De aceea, asigurarea de bunuri poate fi ncheiat de proprietarul acestora, ori de o
alt persoan care are un interes sau o rspundere pentru conservarea lor (depozitarul,
transportatorul, chiriaul). Pierderea proprietii sau a deinerii bunului, adic dispariia
interesului asigurat conduce la ncetarea efectului asigurrii. n general, interesul asigurat
trebuie s aib caracter economic i s fie evaluabil n bani.
n cazul asigurrilor de persoane, interesul asigurat se confund cu persoana asiguratului,
interesat n protecia vieii sau integritii corporale. Interesul apare ca o opiune a acestuia att
pentru o msur de prevedere n legtur cu consecinele financiare ale unor evenimente specifice
deces, invaliditate precum i cu scopul unei fructificri a disponibilitilor sale bneti.
La asigurrile de rspundere civil, interesul asigurat se refer la patrimoniul
asiguratului, susceptibil a fi diminuat cu sumele datorate unui ter, pe care l-a pgubit sau
vtmat, din vina sa.
Interesul asigurat este prezent i n asigurrile obligatorii. El este impus de puterea
public, avnd un caracter colectiv, nsi societatea fiind interesat n practicarea anumitor
forme de asigurare.
4. Riscul asigurat este evenimentul sau fenomenul a crui producere oblig asigurtorul s
plteasc asiguratului despgubirea sau suma asigurat.166
Noiunea de risc asigurat poate avea i alte sensuri, printre care i:
- probabilitatea producerii evenimentului contra cruia s-a ncheiat asigurarea;
- proporie a rspunderii asumate de asigurtor sau reasigurtor.
Riscurile pot fi provocate de forele naturii (nghe, inundaii, uragan, etc.) sau de factorul
uman (neglijen i alte aspecte ale comportamentului uman).
Din punct de vedere al modului de cuprindere n contractele de asigurare, riscurile pot
fi grupate n :167
riscuri generale, ca: incendiu, explozie, cutremur de pmnt, erupie vulcanic, diferite
fenomene meteorologice cauzatoare de pagube etc. Aceste riscuri sunt cuprinse n aanumitele condiii generale de asigurare;
riscuri speciale, care apar datorit aciunii oamenilor (rzboi, grev, revolt,
revoluie, rscoal) sau in de natura bunului asigurat (alterare, mucegire, ruginire
.a.). De regul, asemenea riscuri se asigur separat, la solicitarea asigurailor, cu o
prim suplimentar, nefiind incluse n condiiile generale, ci n condiiile speciale de
asigurare.
Riscurile asigurate sunt grupate i oferite de asigurtori sub forma condiiilor de
asigurare, sub diferite denumiri, n funcie de obiectul asigurrii i riscurile incluse.
166
167
A se vedea i Berr, C-J., Groutel, H. Droit des assurances, 7-e d., Dalloz, Paris, 1995, p. 14.
Ciurel, V. Asigurri i reasigurri : abordri teoretice i practici internaionale , Ed. All Beck,
Bucureti, 2000, p. 35.
Bazele asigurrilor
76
Riscul poate fi definit i ca un eveniment viitor, posibil, dar incert, aflat n afara
influenei prilor i contra cruia asiguratul se protejeaz prin ncheierea asigurrii. Ca
urmare, nu pot fi asigurate evenimentele petrecute n trecut sau a cror apariie este imposibil
ori sigur.168 Exist ns o excepie, cazul riscului de deces la asigurrile de via, eveniment
care este sigur, dar a crui apariie, la fiecare asigurat, este incert n cadrul duratei
contractului de asigurare.
Riscul deja produs este denumit n asigurri caz asigurat sau sinistru, iar totalitatea
riscurilor cuprinse n asigurare formeaz volumul rspunderii asigurtorului.
n legtur cu riscul asigurat, apar n teoria i practica asigurrilor i noiunile de
selecie, respectiv, antiselecie a riscurilor, legate de asigurabilitatea riscurilor.
Selecia riscurilor este o opiune a asigurtorului, conform creia riscurile deosebit de
grele, de defavorabile, sau cele care afecteaz doar o parte din masa asigurabil, sunt excluse
din asigurare, sau dac sunt cuprinse, condiiile tarifare difer de cele obinuite.
Lipsa seleciei riscurilor ar conduce la o serie de consecine nefavorabile n activitatea
de asigurare :
s-ar crea o puternic antiselecie (contraselecie) din partea asigurailor, adic o
cerere mare de asigurare tocmai pentru riscurile defavorabile asigurtorului, cu
consecine negative asupra echilibrului su financiar, deoarece el i-a stabilit primele
tarifare pe baza riscului mediu, nu a riscurilor grele;
persoanele fizice ar fi stimulate s ncheie asigurri de via sau de sntate numai
cnd au ajuns n situaii dificile (mbtrnire, mbolnvire), fiind astfel ncurajate n
renunarea la spiritul de prevedere ;
ar implica practicarea de tarife de prim ridicate, care nu ar fi accesibile pentru muli
dintre cei interesai.
Totui, selecia are anumite limite. Un exemplu de selecie exagerat a riscului ar fi
situaia n care s-ar primi n asigurare contra incendiului numai cldirile din beton armat i
prevzute cu sisteme automate de avertizare i stingere a incendiilor i s-ar refuza primirea n
asigurare a altor tipuri de cldiri, la care riscul de incendiu este sensibil mai mare. Procednd
astfel, asigurarea ar cuprinde numai un numr mic de cldiri i ar fi neinteresant pentru
majoritatea posesorilor de cldiri.
Selecia riscurilor este indicat nu numai din punct de vedere al asigurtorului, care,
teoretic, poate acoperi riscuri orict de grele, prin stabilirea unor prime ridicate,
corespunztoare cu riscul acoperit, ns, prin prisma intereselor asiguratului, ele nu ar fi
accesibile marii mase a celor asigurabili. Pe de alt parte, excluderea unor riscuri prin selecie
poate avea i alte efecte pozitive n cazul analizat, orientarea spre a construi cldiri din
materiale greu inflamabile, pentru a corespunde cerinelor asigurtorilor.
La asigurrile facultative, exist din partea asigurailor o anumit tendin de antiselecie i
anume de a asigura riscuri mai puin favorabile, cu toat respectarea prevederilor din condiiile de
asigurare. O persoan fizic va asigura mai uor un bun, de exemplu, o cldire, care are anumite
deficiene cunoscute numai de el, sau propria persoan, n condiiile unei snti precare.
La aceast tendin, care i poate afecta situaia financiar, asigurtorul poate rspunde
prin msuri ca :
stabilirea unor tarife de prim mai mari dect cele medii, rezultate din calculele
statistice, ceea ce nu elimin antiselecia, dar i compenseaz efectele nefavorabile;
preocuparea pentru a reduce tendina de antiselecie prin prevederile din condiiile de
asigurare i prin perfecionarea pregtirii profesionale a personalului din asigurri,
inclusiv creterea preocuprii acestuia n direcia depistrii cazurilor n care riscurile
nu corespund condiiilor din contracte.
168
77
Bazele asigurrilor
78
D S as
P Vb
(4)
171
D=
P S as
79
(5)
Bazele asigurrilor
80
acestuia din urm de a prelua asupra sa riscul producerii unui eveniment, pltind asiguratului
sau beneficiarului indemnizaia prevzut n acest caz. Contractul cuprinde i alte obligaii ale
asigurtorului i asiguratului.
Dup cum apreciaz unii autori, contractul de asigurare are dou funcii172:
introducerea riscului ntr-o mutualitate, n sensul c, dei rmne individual, riscul
este contopit ntr-un ansamblu, n simbioz cu celelalte riscuri admise;
stabilirea unei legturi individuale ntre societatea de asigurare i purttorul riscului,
prin acordul de voin dintre ei.
Contractul de asigurare are o serie de particulariti fa de contractele ce vizeaz alte
domenii de activitate.
1. Contractul de asigurare are caracter sinalagmatic, adic d natere unor obligaii
reciproce ntre pri, nc de la ncheierea sa.
2. Este un contract cu titlu oneros, deoarece ambele pri urmresc realizarea anumitor
scopuri, obinerea unor contraprestaii exprimate n bani.
3. Contractul de asigurare este un contract cu executare succesiv, deoarece
prestaiile prevzute n contract din partea participanilor nu se efectueaz dintr-o dat, ci
n mod treptat i n timp, pn la expirarea valabilitii sale.
4. Este un contract cu caracter aleatoriu, deoarece efectele sale depind de un
eveniment incert, producerea riscului. Existena sau mrimea obligaiei de plat a
asigurtorului nu se cunosc dinainte, ele depinznd de producerea i de amploarea
efectelor riscului. Este totui de remarcat c, dac evenimentul acoperit prin el confer
contractului caracter aleatoriu, garania proteciei oferit prin contract asiguratului este
sigur i, n acelai timp, permanent, pe ntreaga durat a contractului.
5. Contractul de asigurare este un contract de adeziune, deoarece clauzele contractului
sunt stabilite de asigurtor, cealalt parte (asiguratul) putnd numai s le accepte, sau s nu
contracteze.
6. Este un contract de bun credin. ncrederea ntre pri st la baza relaiilor
dintre diferite instituii financiare (bnci, fonduri, de investiii etc.) i clienii lor.
Raporturile contractuale din asigurri sunt fundamentate pe principiul denumit al celei
mai mari bune credine.173
n literatura de specialitate, sunt menionate i alte trsturi ale contractului de
asigurare: caracterul consensual; caracterul personal; caracterul unic pe ntreaga sa durat.174
173
Uberrimae fidei (lb. lat.) sau utmost good faith (lb. engl.) este definit ca o datorie pozitiv de a
informa voluntar, precis i complet asupra tuturor faptelor materiale privind riscul propus spre
asigurare, chiar dac asigurtorul ntreab sau nu a se vedea Ciurel, V. op. cit., p. 186.
174
A se vedea Alexa, C. .a. Asigurri i reasigurri n comerul internaional, Ed. All, Bucureti,
1992, p. 31; Ciurel, V. op. cit., p. 178.
81
176
Bazele asigurrilor
82
83
Bazele asigurrilor
84
b) Drepturile asiguratului
Pn la producerea riscului, asiguratul are i o serie de drepturi:
b1. Dreptul de a modifica unele prevederi ale contractului, cum ar fi schimbarea
numelui beneficiarului contractului, ori modul de plat al ratelor de prim. Unele tipuri
moderne de contracte de exemplu, asigurrile de via unitlinked au o flexibilitate
mare, permind abaterea de la o gam larg de prevederi iniiale ale contractului.
b2. Dreptul de a ncheia asigurri suplimentare, care, conform normelor asigurtorului,
pot fi ataate contractului iniial, de exemplu, pentru a include i alte bunuri fa de cele
prevzute n contract, sau pentru a ataa asigurri din alt subramur (ex. asigurare de
via i suplimentar de accidente).
b3. Dreptul de rscumprare; dreptul de a obine mprumuturi asupra polielor de
asigurare; dreptul de a participa la tragerile de amortizare, care sunt specifice unor
contracte tradiionale de asigurri de via.
c) Drepturile i obligaiile asigurtorului
Pn la producerea riscului asigurat, asigurtorul are cu deosebire, drepturi, corelative
cu obligaiile asiguratului din aceeai perioad. Asftel, asigurtorul are ca drepturi:
dreptul de a verifica existena i felul n care este ntreinut bunul asigurat;
dreptul de a aplica sanciuni atunci cnd asiguratul nu a respectat obligaiile de
ntreinere, folosire i paz a bunurilor asigurate.
Concomitent, asigurtorul are i obligaii, ca:
obligaia de a elibera, la cerere, un duplicat al contractului, dac asiguratul a pierdut
originalul;
obligaia de a elibera, n cazul unor tipuri de contracte, certificate care confirm
ncheierea asigurrii.
85
dac primele au fost achitate i perioada de timp pentru care au fost pltite;
dac evenimentul ce a produs dauna este un risc asigurat prin contract;
dac bunul dunat este un bun cuprins n asigurare;
dac exist un raport de cauzabilitate ntre un eveniment produs i un anumit risc
asigurat;
dac asiguratul a luat msurile de prevenire, limitare a daunelor, pstrare i paz a
bunurilor rmase n urma producerii riscului.
n numeroase cazuri, poate exista o multitudine de cauze care au concurat la
producerea pagubei, constituind un adevrat lan de evenimente. 177 Asigurtorul acoper
pagubele doar pentru riscurile prevzute n contract, nu i pentru cele excluse, deci el va
acorda despgubirea numai dac ea rezult dintr-un risc asigurat sau dintr-un flux de
evenimente produse ca urmare a unui risc asigurat. O importan deosebit, n acest sens, o
are determinarea a ceea ce este denumit proximata causa.178
Evaluarea pagubei se face innd cont de valoarea de pia a bunurilor (n variante
diferite) i de gradul de uzur al bunurilor din momentul producerii riscului.
Cuantumul despgubirii este limitat de cel al sumei asigurate i de mrimea pagubei.
Proximata (lb. lat.) are aici sensul de cel mai apropiat. Este cauza determinant, efectiv i
activ n realizarea pagubei. Dac au fost prezente mai multe cauze, cauza proxima este cauza
dominant care a contribuit la producerea pagubei.
Bazele asigurrilor
86
87
CAPITOLUL V
PRINCIPII ALE FUNDAMENTRII PRIMELOR
DE ASIGURARE PRIN METODE ACTUARIALE
S
n*v
N *V
N *V
n care:
179
180
Problema fundamentrii mrimii primelor este abordat att n lucrri ce vizeaz economia
asigurrilor (de ex.: Vcrel, I.; Bercea, F. op. cit.), ct i n lucrri specializate de actuariat. Citm,
printre cele aprute n ara noastr: Purcaru, I. Matematic i asigurri, Ed. Economic, Bucureti,
1994; Purcaru, I., Mircea, I., Lazr, Gh. Asigurri de persoane i de bunuri, Ed. Economic, Bucureti,
1998; Alexandru, F., Armeanu, D. Asigurri de bunuri i persoane, Ed. Economic, Bucureti, 2003.
181
A se vedea cap. 7.
182
183
Formulele utilizate provin din Alexandru, F., Armeanu, D. op. cit., p. 71.
91
i 1
f1 f 2 f 3 . . f k . . f n
n care fk este frecvena relativ de realizare a indicelui de despgubire n anul k:
fk
nk
n
n
k 1
n care:
nk = numrul bunurilor despgubite n anul k
n
n
k 1
i Ik fk
k 1
n care:
= abaterea medie ptratic
2 = dispersia
Formula de calcul a dispersiei este, pe baza datelor deja cunoscute:
n
2 ( I k i)2 f k
k 1
(I
k 1
i)2 f k
La prima net, astfel, obinut, este necesar s se adauge o cot necesar constituirii
unui fond de rezerv, pentru situaiile din anii n care riscul asigurat are o manifestare mult
peste medie, caz n care prima determinat ca mai sus nu este suficient pentru acoperirea
plilor de daune184.
184
Bazele asigurrilor
92
93
186
Bazele asigurrilor
94
Variaia mortalitii pe sexe de la o anumit vrst (50-60 de ani) femeile triesc mai
mult dect brbaii justific introducerea unor prime difereniate pe sexe, mai ales la
asigurrile de pensii viagere, ceea ce muli asigurtori practic deja.
Mortalitatea este influenat i de teritoriul geografic, precum i de clim. Astfel,
populaia din zonele montane are o via mai lung dect cea de la cmpie. De asemenea,
mortalitatea este mai mic n mediul rural dect n cel urban, iar populaia din zona temperat
a globului triete mai mult dect cea din zonele tropicale sau polare.
unde i este un randament mediu de plasament anual (t fiind exprimat n ani). n mod reciproc,
pentru a recupera la momentul t o sum Ct trebuie s se investeasc n momentul 0 o sum:
Ct
C0
1 i t
187
Stabilirea cotelor de prim pentru fiecare an al vrstei de intrare n asigurare este de natur
s cuantifice mai precis riscul (procedeu denumit discriminarea riscului).
188
A se vedea, n acest sens: Petauton, P. Thorie et practique de lassurance vie, Dunod, Paris,
1991, p. 12, i urm.; Purcaru, I. Matematic i asigurri, Ed. Economic, Bucureti, 1994, p. 83.
95
189
190
A se vedea supra.
191
Bazele asigurrilor
96
Rezult c:
(E) + () = 1
Pentru c ()> 0, se deduce c:
0 < (E) < 1
Caracteristicile riscurilor i consecinele aplicrii celor trei principii conduc la un mod
specific de determinare a primelor nete n asigurrile de via.
n timp, de la apariia calculelor actuariale, s-au cristalizat modaliti distincte de
fundamentare a mrimii primelor de asigurare, att n cazul primei brute, ct i n cel al primei
nete.
Modul de calcul al primei nete este difereniat nu numai n funcie de manifestarea riscului
de deces ca factor fundamental de influen ci i dup:
caracterul primei nete (prim unic sau prim anual);
scopul asigurrii, respectiv riscul asigurat, care pot fi decesul, supravieuirea, ori
ambele n acelai contract;
modul de plat al sumei asigurate, care se poate fi sub forma unei singure pli sau
ca rent; anticipat sau posticipat;
capacitatea financiar a asiguratului (sau alte caracteristici ale contractului) 192 care
determin plata primei ca prim unic anticipat sau sub form de prime anuale.
Ca urmare a aciunii conjugate a acestor factori, s-au conturat modaliti de
determinare specifice, care pot fi prezentate sintetic astfel:
a. Prima net unic
Prima net unic la asigurrile de supravieuire
cu plata forfetar a sumei asigurate
cu plata sub form de rent a sumei asigurate cu mai multe tehnici de calcul, n
funcie de felul rentei i modul ei de plat
Prima net unic la asigurrile de deces
pe termen de 1 an
pe termen de mai muli ani
pe o perioad nedeterminat
Prima net unic la asigurrile mixte de via
b. Prima net anual
Prima net anual la asigurrile de via
Prima net anual la asigurrile de deces
Prima net anual la asigurrile mixte de via
Modalitile de calcul ale acestor tipuri de prime cu variantele fiecreia, difereniate
n funcie de factorii menionai sunt prezentate, rezumativ sau cu detalii, ntr-o serie de
lucrri deja menionate, consacrate asigurrilor, n general, sau actuariatului, n special.
Calculele actuariale expuse n aceste lucrri au, de asemenea, n vedere determinarea rezervei
matematice, specific numai asigurrilor de via, a crei constituire apare datorit
manifestrii particulare a riscului de deces, care se accentueaz odat cu vrsta asiguratului,
respectiv, pe durata contractului.
Necesitatea determinrii ct mai precise a primelor n asigurrile de via rezult, n
primul rnd, din faptul c ele reprezint sursa covritoare a veniturilor tehnice ale
asigurtorului, care, alturi de veniturile financiare, trebuie s asigure acoperirea obligaiilor
fa de asigurai, a cheltuielilor de administrare a contractelor i a altor cheltuieli ale
192
De exemplu, la contractele cu plata unei rente imediate, prima este numai unic i anticipat.
97
Bazele asigurrilor
98
Formulele i exemplul utilizat provin din Vcrel, I., Bercea, F. op. cit., p. 332 i urm.
194
195
99
lx n v
lx
n care:
E
=prima
net unic la asigurarea de supravieuire contractat pe n ani de o persoan n
n
x
vrst de x ani;
De exemplu, o persoan n vrst de 35 de ani ncheie o asigurare de supravieuire cu
o durat de 15 ani. n acest caz, formula de calcul a primei se particularizeaz astfel:
l50 v15
E
15 35
l35
n
Ex
E35
87399 0,5968906
0,5525706 UM
94409
0,5525706
15 E50
D35 28320,515
adic o prim de 0,5525706 UM la 1 UM sum asigurat, rezultat identic cu cel de mai sus.
Caracteristic asigurrilor de via este i constituirea rezervei matematice.
Activitatea de asigurare, prin natura sa 196, impune constituirea din primele ncasate a unor
196
100
Bazele asigurrilor
CAPITOLUL VI
PIAA ASIGURRILOR
197
198
199
Spre exemplu, condiiile asigurrii obligatorii de rspundere civil sunt reglementate, n ara
noastr, n mod unitar de ctre Comisia de Supraveghere a Asigurrilor. Totui, pentru anul 2006
normele CSA au permis asigurtorilor o abatere n plus sau n minus de la primele reglementate, iar
pentru anul 2007, n condiiile aderrii la Uniunea European, primele practicate sunt stabilite de
asigurtori pe baza calculelor proprii, cu condiia aprobrii acestora de ctre CSA.
Piaa asigurrilor
103
2. Transparena pieei. Pe piaa mrfurilor, alegerea unui produs este relativ facil,
deoarece fiecare poate fi apreciat pe baza caracteristicilor tehnice prezente n instruciunile de
utilizare, are o etichet cu preul de vnzare, poate fi vzut, probat, este prezentat, cu
avantajele sale, n mass-media etc. n schimb, pe piaa asigurrilor, un simplu pliant de
prezentare, un clip de televiziune nu ofer informaii suficiente unui cumprtor neavizat, care
nu realizeaz concret oportunitatea alegerii unui anumit contract, nu poate sesiza singur
avantajele contractului fa de altele similare, raportul ntre prime i indemnizaia obtenabil,
ori efectele sistemului de acoperire practicat. Pentru a putea alege, este necesar consilierea de
ctre personalul specializat al asigurtorului, sau cea a unui broker specializat. De aceea, se
consider c piaa asigurrilor este aproape opac pentru clienii neavizai.
3. Atomizarea pieei. Piaa este considerat atomizat cnd actorii prezeni pe pia
sunt att de numeroi, nct nici unul nu poate influena, n mod decisiv, funcionarea pieei.
Gradul de atomizare a pieei poate fi ilustrat prin numrul organizaiilor de asigurare
de pe pieele naionale de asigurare. Acest numr variaz, de la o ar la alta, de la cteva zeci,
la cteva mii. Dac ne referim numai la piaa european a asigurrilor, n anul 2005, rile cu
cel mai mare numr de asigurtori erau: Marea Britanie 1170; Germania 670; Frana
470; Suedia 415; Spania 320. n acelai timp, n alte ri, funcioneaz doar cteva zeci de
asigurtori: Austria 72; Finlanda 65; Lichtenstein 30; Lituania 25; Slovacia 26. Pe
ansamblul pieelor celor 33 de ri membre ale Comitetului European al asigurrilor, au
operat, n anul 2005, 5330 de asigurtori.200 Aparent, pieele de asigurare sunt atomizate, mai
ales n rile cu un numr mare de ofertani de asigurri.
Totui, pe toate pieele de asigurare, asigurtorii prezeni sunt diferii ca mrime i
importan, de la mari societi pe aciuni, pn la mici societi cu rspundere limitat ori
organizaii mutuale cu grupuri restrnse de asociai. n consecin, cteva companii de
asigurare mari dein cea mai mare parte din ncasrile din prime ale pieelor de asigurare, aa
cum rezult din tabelul 6.1.
Tabelul 6.1. Cotele de pia ale primelor 5,10 i 15 asigurtori din unele ri europene n
anul 2004201
ara
Austria
Belgia
Elveia
Danemarca
Spania
% din total
Primii 5 Primii 10 Primii 15
63,8
81,4
90,0
60,1
79,7
90,2
56,0
76,5
86,8
69,9
84,2
90,2
38,7
56,3
68,5
ara
Finlanda
Frana
Lituania
Anglia
Suedia
% din total
Primii 5 Primii 10 Primii 15
91,3
98,7
99,9
52,4
71,5
83,9
69,7
89,8
97,4
53,2
69,3
77,1
90,8
97,6
98,7
*** - European insurance in figures 2005, CEA, 2006, p. 41, cu date referitoare la cei 33 de
membri ai Comitetului European al Asigurrilor.
201
6
A se vedea i cap. 7.
Bazele asigurrilor
104
oricnd doresc. Acelai lucru se petrece i pe piaa asigurrilor, unde, n principiu, creterea
sau scderea numrului organizaiilor de asigurare poate avea loc prin apariia unora noi,
respectiv prin dispariia altora (prin fuzionare sau lichidare). Aceasta arat c i piaa
asigurrilor este o pia deschis, n plin micare. Totui, este de menionat c aceast
libertate are anumite limite, autorizarea noilor asigurtori, ca i meninerea celor existeni pe
pia fiind supuse cerinelor i reglementrilor specifice ale organului de supraveghere a
asigurrilor din fiecare ar.
5. Descentralizarea deciziilor. Orice organizaie de asigurare poate lua, n principiu,
decizii proprii, n limitele capacitii sale financiare. Dei deciziile asigurtorilor sunt
descentralizate, exist o serie de limitri, n virtutea supravegherii publice mai puternice
exercitate asupra sectorului asigurrilor dect asupra altor activiti economice. Astfel,
societile de asigurare trebuie s respecte norme specifice privind: limitele minime ale
capitalului subscris i vrsat; gestiunea separat a portofoliilor de asigurri de via, respectiv,
de asigurri generale; respectarea reglementrilor privind investiiile financiare etc. n esen,
limitarea unor decizii ale asigurtorilor vizeaz meninerea solvabilitii asigurtorilor i
protejeaz interesele asigurailor. Deci, deciziile asigurtorilor sunt descentralizate, dar trebuie
s respecte legislaia specific i avizele organului de supraveghere a asigurrilor.
202
A se vedea, pentru detalii: Lungu, N.C. Asigurrile de via i modernizarea acestora, Ed.
Sedcom Libris, Iai, 2005, p. 324; Ciuma, C. Asigurrile internaionale, Ed. Intelcredo, Deva, 2001.
Piaa asigurrilor
105
203
primelor pltite de acetia. Asigurtorii pot fi: companii de asigurri directe i companii de
reasigurri, companii captive de asigurri i reasigurri, asociaii mutuale, sindicatele Lloyds,
pool-uri de asigurare.
1a. Asigurtorii direci organizai ca societi comerciale ofer contracte de
asigurare clienilor lor, dar sunt i cumprtori (cedeni) de reasigurri de pe pieele de
reasigurare, avnd drept caracteristic distinctiv fa de asigurtorii mutuali faptul c
urmresc realizarea de profit. Ei pot fi, dup proveniena capitalului, societi cu capital
de stat, privat sau mixt. n funcie de statutul lor, aprobat de organele de supraveghere
public n asigurri, pot avea i activitate de primire n reasigurare, caz n care sunt
denumii societi de asigurare-reasigurare.
Pe unele piee, n special, n rile n curs de dezvoltare, este nc prezent monopolul
de stat n asigurri, pe pia activnd doar companii cu capital de stat. Tendina este ns de a
elimina monopolul de stat n asigurri, ceea ce s-a i ntmplat n fostele ri socialiste,
inclusiv Romnia, n perioada de tranziie la economia de pia. n multe ri cu pia
dezvoltat de asigurare continu s existe, n proporii diferite i organizaii de asigurare cu
capital de stat.
1b. Companiile specializate de reasigurare (reasigurtorii) sunt ofertani ai
tranzaciilor de reasigurare, care preiau de la asigurtorii direci o parte din rspunderea
(riscurile) angajat de acetia fa de asigurai i din primele pltite de asigurai
asigurtorilor direci. Reasigurtorii au posibilitatea de a ceda altor reasigurtori o
fraciune din riscurile preluate de ei (operaiunea de retrocesiune) situaie n care apar pe
poziia de cumprtori pe piaa reasigurrilor.
Reasigurtorii pot fi:
- companii private de reasigurare, care dein cea mai mare parte din piaa
reasigurrilor;
- companii de reasigurare cu capital de stat, care funcioneaz, n general, dup acelai
norme, ca i cele private, cu aspecte specifice de la o ar la alta. n unele ri din America
Latin, reasigurrile interne sunt monopol al statului ori au exclusivitatea reasigurrii
anumitor riscuri.
1c. Companiile captive de asigurri i reasigurri au aprut n perioada interbelic
i s-au dezvoltat mai ales dup cel de-al doilea rzboi mondial, ca expresie a formrii
marilor firme industriale i comerciale, cu activitate tradiional, precum i a evoluiei
concepiilor privind managementul riscului la nivel microeconomic. 204 Ele sunt companii
de asigurri sau reasigurri controlate de o societate care are alt activitate dect cea de
asigurri create pentru a asigura sau reasigura riscurile societii mam sau ale filialelor
acesteia.205 n mare parte, ele sunt localizate n paradisuri fiscale, ceea ce ofer avantajul
unor reglementri mai permisive i a unor concesii fiscale, ceea ce reduce costul
asigurrii. Ca obiect de activitate, companiile captive au n portofoliu, mai ales, asigurri
de bunuri.
Captivele de asigurare-reasigurare pot funciona fie ca societi pe aciuni, fie ca
societi mutuale. Majoritatea fac parte din holding-ul coordonat de compania mam, dar sunt
administrate independent i ndeplinesc funciile companiilor tradiionale de asigurare, de la
subscriere pn la lichidarea daunelor. Uneori, o parte din atribuii sunt trecute n sarcina altor
firme de consultan sau expertiz specializate n domeniu.
Companiile captive de asigurare-reasigurare pot fi grupate dup criterii ca206:
sfera de cuprindere a activitii, n:
203
204
205
Bazele asigurrilor
106
207
A se vedea Perez, D., Ladi, A. Les mtiers de lassurance, Ed. LEtudiant, Paris, 1990.
208
De ex. o parte din dauna produs altei nave prin coliziune; amenzile aplicate armatorilor de
ctre autoritile de frontier, sanitare i vamale etc. A se vedea, pentru detalii, Alexa, C. .a.
Asigurri i reasigurri n comerul internaional, Ed. All, Bucureti, 1992, p. 111.
Piaa asigurrilor
107
209
Pentru detalii a se vedea: Ciurel, V., op. cit., p. 83 i urm.; Vcrel, I., Bercea, F. op. cit., p.
93; www.lloydsoflondon.co.uk.
210
p. 62.
Vaughan, J.E., Vaughan, T. Fundamentals of risk and insurance, 8-th ed., New York, 1999,
Bazele asigurrilor
108
Piaa asigurrilor
109
pentru comparabilitate, ncasrile din prime sunt convertite n dolari SUA la cursul de
schimb oficial, care nu reflect adesea puterea real de cumprare a monedelor naionale
i deci influeneaz realitatea cifrelor.
Asemenea limite pot falsifica sau ngreuna comparaiile internaionale. Se poate
observa astfel c n unele perioade partea de pia a unor ri cu moned puternic (Japonia,
Germania) prezint, conform datelor, o tendin de cretere, dei piaa lor intern stagneaz.
n schimb, pentru unele ri cu moned slab, ncasrile din prime se micoreaz prin
convertirea n dolari, chiar dac creterea primelor este, de fapt, relativ rapid.
4. Cifrele privind operaiunile internaionale din asigurri comport omisiuni sau duble
nregistrri. Astfel, activitatea de reasigurare i implantarea pe pieele internaionale nu pot
fi supuse unor comparaii perfect valabile, deoarece, de exemplu, ncasrile din Frana ale
filialelor asigurtorilor germani sunt contabilizate i n Germania, iar cele ale filialelor
unor societi franceze i n Statele Unite, Germania sau alte ri n care activeaz, iar
implantarea extern difer de la o ar la alta. Mai mult, primele brute ale asigurtorilor
direci sunt cedate uneori, n mare parte, cum este cazul asigurrilor industriale de mare
volum unor reasigurtori, ceea ce este o surs de supraevaluare a activitii de
reasigurare213. Sub raportul comparaiilor ntre ri:
cererea de acoperire prin reasigurare vine din toate rile, dar este contractat, n
special, n apte ri industrializate;
oferta de reasigurare aparine, n proporie de dou treimi, reasigurtorilor din cinci
ri europene Elveia, Germania, Anglia, Frana i Italia.
5. Gruparea categoriilor de asigurri difer de la o ar la alta; de exemplu, categoriile de
asigurri de via pentru care se public date nu sunt aceleai n SUA i Frana.
6. Diferenele, uneori semnificative, de tarifare a asigurrilor similare de la o ar la alta
sunt un alt factor ce face dificil aprecierea nivelului de dezvoltare a asigurrilor i
ngreuneaz comparaiile ntre ri.
Preul unei asigurri determin direct suma total a primelor i deci talia unei piee,
deoarece totalul ncasrilor din prime poate fi exprimat cu formula:
P n * p , n care:
P = ncasri totale din prime;
n = numrul asigurailor;
p = prima pltit de fiecare asigurat (preul asigurrii).
Diferene semnificative n tarifarea asigurrilor n diferite ri, apar, de exemplu, n
cazul asigurrii obligatorii de rspundere civil auto, dar i la asigurrile auto casco, inclusiv
datorit fiscalitii diferite aplicate acestor contracte de la o ar la alta 214. Situaia este
similar i n domeniul asigurrilor de via, unde diferenele uneori importante dintre
primele de asigurare de la o ar la alta se datoreaz nu att indicatorilor demografici
(mortalitate etc.), ci, mai ales, reglementrilor privind tarifarea i fiscalitatea asigurrilor de
via, care sunt diferite.
7. Datele privind ncasrile din prime sunt publicate n unele ri i pentru anumite
perioade n cifre nominale, n altele, n cifre reale. Aceasta face dificile aprecierile privind
ritmul de cretere i comparaiile internaionale, i mai ales pentru rile n care ritmul
inflaiei este ridicat, aa cum a fost i cazul Romniei.
213
Activitatea de reasigurare mondial este estimat de revista Sigma la aproximativ 10-15% din
primele ncasate de asigurtorii direci (Rassurance: tat des lieux dans 10 pays, rev. Sigma, Swiss
Re, nr. 5, 1994). i aici aprecierile sunt labile, deoarece o parte a riscurilor industriale este n prezent
acoperit de reasigurtori captivi, localizai n unele paradisuri fiscale.
214
Bazele asigurrilor
110
Evoluia activitii de asigurare din Romnia, dup anul 1990, a fost similar celei din
celelalte foste ri cu economie centralizat din Europa Central i de Est. Pe piaa
romneasc de asigurare devenit o pia emergent dup scindarea fostului ADAS n trei
societi comerciale cu capital de stat, au aprut, n ritm rapid, societi comerciale cu capital
privat, atingndu-se un numr maxim de 73 de asigurtori prezeni pe pia, numr ce a sczut
dup aplicarea prevederilor Legii 32/2000. Ritmul anual de cretere al cifrei de afaceri
(ncasrile din prime) a fost mult superior celui din alte ramuri de activitate, atingnd, n cifre
reale, un maxim de 50%. Totodat, s-a diversificat oferta de contracte i, n condiiile
215
216
217
www.forbes.com.
218
La care se adaug i ali factori, ca: o indemnizaie suplimentar cu caracter punitiv (de
pedepsire a vinovailor) peste valoarea real a prejudiciului; creterea despgubirii solicitate n funcie
de situaia financiar a celui responsabil de producerea prejudiciului etc.
219
Unul dintre cazurile notorii este cel n care s-au pltit despgubiri de 3,9 milioane USD unei
femei care s-a fript bnd o cafea prea fierbinte ntr-un restaurant MacDonalds.
Piaa asigurrilor
111
Prime brute
subscrise (RON)
2.673.816.291
3.476.543.926
4.417.165.819
Cretere anual
nominal (%)
39,60
30,02
27,07
Rata inflaiei
(%)
14,1
9,3
8,6
Cretere anual
real (%)
22,40
18,96
17,01
Rapoartele anuale ale Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor. Pentru datele din anii
anteriori, a se vedea i Lungu, N.C. Asigurrile de via i modernizarea acestora, Ed. Sedcom Libris,
Iai, 2005, cap. 3.5.
221
Datele pentru anii 2003-2005 provin din Raport anual al CSA 2005, Bucureti, 2006 i sunt
exprimate n RON.
Bazele asigurrilor
112
a evoluat de la valori ca 16 euro (2001) i 21,7 euro (2002) la 56 euro (204 lei) pe locuitor n
anul 2005, n cretere real cu 17,33 % fa de 2004.
Numrul personalului cu contract de munc din sectorul asigurrilor a fost la finele
anului 2005 de 15.550, n cretere cu 8,8% fa de 2004. Din acest numr total de personal,
92,7% erau angajai ai societilor de asigurare, i numai 7,3% angajai ai brokerilor de
asigurare. Se remarc pe fondul tendinei pozitive de amplificare a activitii de
intermediere n ara noastr un ritm de cretere superior al angajailor brokerilor (15,1%)
fa de creterea menionat pe totalul activitii de asigurare.
Pe ansamblul perioadei de dup anul 1990, ritmul anual de cretere al asigurrilor de
via a fost superior celui din asigurrile generale, ceea ce a condus la creterea proporiei
asigurrilor de via n ansamblul activitii de asigurare. Totui, i n anul 2005, se mai
menine nc o structur disproporionat a asigurrilor, motenit din perioada economiei
centralizate. Astfel, n acest an, din volumul total de prime subscrise, 76,5 % provin din
asigurrile generale, i numai 23,5 % din asigurrile de via, fa de situaia din rile cu piee
de asigurare dezvoltate, unde ponderea asigurrilor de via este de peste 50 % din primele
totale. Subliniem ns c tendina este favorabil, deoarece pe piaa romneasc, asigurrile de
via deineau, n ansamblul asigurrilor, ponderi de numai 8,26 % n anul 1998 sau de 15,83
% n anul 2000.
Gradul de concentrare a activitii de asigurare se menine ridicat. Astfel, din cele 42
de societi de asigurare prezente pe piaa asigurrilor n 2005, primele zece au deinut o cot
de pia de 83,38 % (tabel 6.3.).
Tabel 6.3. Cota de pia a primilor 10 asigurtori n funcie de volumul total de prime
subscrise n anul 2005
Poziia
pe pia
1
2
3
4
5
Societatea
ALLIANZ
IRIAC
ASIROM
OMNIASIG
ING
ASIGURRI
DE VIA
ASIBAN
TOTAL
% din total
prime subscrise
19,63
12,99
9,54
8,90
7,79
Poziia
pe pia
Societatea
BCR
ASIGURRI
7 UNITA
8 ARDAF
6
9 ASTRA
10 GENERALI
83,38
% din total
prime subscrise
6,72
5,69
5,30
3,86
2,96
Piaa asigurrilor
113
Societatea
1
2
ALLIANZ
IRIAC
ASIROM
3 OMNIASIG
4 ASIBAN
UNITA
5
% din total
prime asigurri
generale
Poziia
pe pia
23,72
Societatea
% din total
prime asigurri
generale
ARDAF
6,74
BCR
ASIGURARI
8 ASTRA
9 GENERALI
BT
ASIGURARI
10
TRANSILVAN
IA
89,71
14,53
12,48
7,58
7,07
TOTAL
6,49
4,96
3,25
2,89
Societatea
ING
1 ASIGURRI
DE VIA
AIG LIFE
2
3 ASIBAN
4 ASIROM
222
% din total
prime asigurri
de via
Poziia
pe pia
37,85
9,97
8,49
7,95
8
9
Societatea
ALLIANZ
IRIAC
OMNIASIG
VIA
AVIVA
GRAWE
% din total
prime asigurri
de via
6,30
5,33
4,72
3,40
Bazele asigurrilor
114
BCR
ASIGURARI
TOTAL
7,48
10
INTERAMERIC
AN
93,64
2,15
Piaa asigurrilor
115
225
Informaiile privind piaa mondial a asigurrilor provin din Lassurance daus le monde en
2005, rev. Sigma nr. 5/iunie 2006, Swiss Re. Cifrele comparative ntre ri sunt exprimate n USD.
CAPITOLUL VII
REGLEMENTARE I DEREGLEMENTARE
N ASIGURRI
Vaughan, E. J., Vaughan, T. Fundamentals of risk and insurance, 8th ed., John Wiley &
Sons, New York, 1999, p. 93.
227
p. 69.
A se vedea, n acest sens, Rochet, J.-Ch. Reglmentation du capital, n Risques nr. 19/1994,
Henriet, D., Rochet, J.-Ch. Microconomie de l'assurance, Ed. Economica, Paris, 1991, p.
213.
231
A se vedea Arnaud, D. The language of insurance, Romanian version by N.C. Lungu & R.
Albu, Ed. Ars Longa, Iai, 1997, precum i subcap. 4.2. al prezentului volum
121
Self-regulation (engl.)
234
235
Bazele asigurrilor
122
www.naic.org
238
123
Bazele asigurrilor
124
practic asigurri de boal i asigurri de protecie juridic neputnd avea alt domeniu de
activitate. n alte ri, ca Belgia, Spania, Anglia, asigurtorii sunt autorizai s practice
asigurri din mai multe ramuri239. n Uniunea European, nc din anul 1979, Directivele
europene au optat pentru specializarea via non via, aceast regul aplicndu-se
societilor nou nfiinate n rile membre. Cea de-a treia generaie de Directive (1992) a
amendat aceast specializare strict, recunoscnd asigurrilor de accidente i de boal un
statut comun cu cele de via. Acest amendament a fost determinat de dezvoltarea, n rile
Uniunii, a contractelor de asigurare de grup de ntreprindere, care reunesc ntr-o singur poli
riscuri legate de deces, invaliditate, pensie, omaj i boal. Ca urmare, statele membre i pot
autoriza societile de asigurare s ofere concomitent asigurri de via, de accidente i de
boal.
n Japonia, specializarea intern era i mai strict: o societate care practica asigurri de
via nu putea avea o participare de capital la o societate cu asigurri non-via i invers. O
lege a asigurrilor din anul 1996 a introdus ns o larg dereglementare n domeniul
specializrii, permind intrarea reciproc n cellalt sector. Ca urmare, n decurs de numai un
an, n Japonia, 11 societi de asigurare non-via i-au creat filiale de asigurri de via i 6
societi de asigurri de via au deschis filiale ce practic asigurri non-via240.
specializarea extern, reglementat att n Europa, ct i n lume, nu permite
societilor de asigurare s desfoare nici o alt activitate comercial. n general, excluderea
vizeaz activitile exercitate direct de ctre asigurtori, care nu pot fi bancheri, transportatori,
nu pot oferi prestaii turistice hoteliere etc. n unele ri, interdicia este i mai larg. Astfel, n
unele state ale SUA, o societate de asigurare nu poate deine o participare semnificativ la o
instituie de credit.
n general, aa cum s-a artat, asigurrile constituie un sector puternic reglementat n
foarte multe ri. O situaie deosebit o are Uniunea European, unde urmrindu-se constituirea
pieei unice a asigurrilor, s-a elaborat un vast program legislativ, fiind emise, n timp, trei
generaii de Directive europene, fiecare generaie coninnd directive distincte pentru asigurrile
de via, respectiv, pentru celelalte categorii de asigurri (non-via)241:
primele Directive au aprut n anul 1973 (asigurri non-via), respectiv, n 1979
(asigurri de via) i vizau liberalizarea condiiilor de acces la activitatea de asigurare;
a doua generaie de Directive (1988, pentru alte asigurri i 1990 pentru asigurri de
via) a realizat primii pai n domeniul liberei prestri de servicii n asigurri242;
ultimul set de Directive s-a referit, n esen, la instituirea unui sistem de licen
(autorizare) unic, prin care societile de asigurare admise de un stat membru, sunt
autorizate s opereze att prin stabilire (reea de sucursale, agenii), ct i prin liber
prestare de servicii n ntregul spaiu comunitar. Aceste Directive au fost aprobate n
anul 1992 pentru ambele categorii de asigurri i au intrat n vigoare n 1994. S-a
urmrit instituirea unei depline liberti de exercitare a activitii de asigurare, bazat
pe autorizaia unic de funcionare a asigurtorilor (single passport) i pe controlul
unic asupra societilor de asigurare, exercitat n toate rile membre de ctre ara n
239
Practicarea asigurrilor prin activiti ocazionale sau temporare, fr a avea o reea autorizat
(sucursale, agenii) de ctre asigurtori cu sediul ntr-o ar membr, n ntregul teritoriu comunitar.
125
care i are sediul respectiva societate (home country control). Principalele consecine
ale aplicrii acestor directive au fost243:
intensificarea fenomenului de dereglementare;
creterea cooperrii ntre autoritile naionale de supraveghere n asigurri;
unele armonizri n domeniul tarifrii asigurrilor, concretizate n renunarea la
tarife cu caracter obligatoriu din unele ri membre;
modificri importante n structura distribuiei produselor de asigurare, datorate
dezvoltrii bancasigurrii i noilor tehnici de vnzare la distan a contractelor de
asigurare, din ce n ce mai sofisticate i imateriale, ca distribuia prin telefon sau
internet;
o relaxare a supravegherii statului, n paralel cu creterea responsabilitii
operatorilor de pe piaa asigurrilor. Dup renunarea la controlul asupra coninutului
polielor i asupra tarifelor ca expresie a dereglementrii garania de securitate a
activitii de asigurare este oferit, n concepia european comun, de supravegherea
solvabilitii asigurtorilor;
manifestarea unei tendine accentuate de concentrare a activitii, prin fuziuni,
achiziii, crearea de grupuri financiare care cuprind bnci, societi de asigurare,
instituii de investiii. Acest proces de concentrare a determinat, nc din anul 1995, o
accentuare a controlului i supravegherii publice asupra activitii i solvabilitii
grupurilor financiare.
Pe de alt parte, realizarea unor reglementri pe deplin armonizate pe piaa asigurrilor
din Uniunea European este un proces n evoluie, departe de a fi ncheiat. Realizarea deplin
a pieei europene a asigurrilor, inclusiv prin cadrul reglementar unic, s-a dovedit a fi un
proces dificil, aflat i acum n evoluie244.
Ultimul deceniu a marcat o intensificare a procesului de reglementare, avnd drept
obiectiv general armonizarea legislaiei asigurrilor din rile Uniunii Europene. Aa cum
rezult din datele oficiale i din diversele studii pe aceast tem publicate sub egida
Comitetului European al Asigurrilor, numrul domeniilor de reglementare i al iniiativelor
legislative a crescut exploziv, mai ales dup anul 2000 (tabel 7.1.).
Tabelul 7.1. Numrul domeniilor supuse reglementrii i al iniiativelor legislative n
asigurri n UE n perioada 1990-2005
Anul
Domenii i
iniiative reglementare
Domenii de reglementare
Iniiative legislative
1990
1995 2000
4
4
3
7
24
45
2001
28
65
2002
35
75
2003
50
127
2004
52
156
2005*
33
66
*pn la 16.06.2005
Sursa: prelucrat
www.cea.assur.org
dup
CEA
Annual
Press
Conference,
Brussels,
23.06.2005,
243
Despre limitele n plan reglementar ale pieei europene unice a asigurrilor, a se vedea i
Lungu, N. C. op. cit., p. 181.
Bazele asigurrilor
126
246
247
Printre documentele cele mai importante sau cele mai recent elaborate n cadrul CEA putem
cita: Droit Europen des contrats, 4.06.2003; European Contract Law, 8.03.2005; European Contract
Law, 21.06.2006; Protection des consommateurs dans le march intrieur, Rapport du CEA, 2004;
Etude comparatif de la fiscalit en assurance automobile, 2003; La fiscalit indirecte des contrats
d'assurance en Europe, 2006; European prudential regulation & supervisory structure, Raport of CEA,
2004; CEA's pillar II principles and comments on Consultation Paper no. 13, 15.09.2006; Economic risk
based systems: conclusions from practical experience, CEA Solvency Conference, nov. 2006; Guide
europen des oprations d'assurance sur Internet, 2001; e. insurance in the European Union, Online
Insurance Conference, 2002.
248
A se vedea n acest sens documente ca: The new regulatory landscape for insurers, CEA
Conference The new regulatory landscape: challenges for European insurers, 2004; Schaub, A.
Building a single EU market for insurance: state of play and further steps, CEA Conference New
European legislation, regulation and supervisory practices, 2003; The single EU Insurance market: how
does it work? Frequently asked questions, 2006.
249
Swalef, G. CEA insurance policy strategy: the industry mains concerns, CEA Conference, nov.
2003.
250
127
251
251
253
254
Cu titlul modificat prin Legea 113/2006, noul titlu fiind Legea 32/2000 privind activitatea
de asigurare i supravegherea asigurrilor.
Bazele asigurrilor
128
255
256
www.csa-isc.ro
257
www.csa-isc.ro
258
129
a) asigurri generale,
exclusiv asigurri obligatorii
b) asigurri generale
c) asigurri de via
d)suma valorilor de la a) i c)
sau b) i c) dup caz
31.12.2005
30.06.2006
0,8
1,3
2,0
1,3
1,2
2,0
2,0
3,0
3,0
260
261
Bazele asigurrilor
130
262
263
131
A. Asigurri de via264
Tipuri de asigurri care au o baz contractual:
(a) asigurri de via care includ: asigurarea la termen de supravieuire, asigurarea de deces,
asigurarea la termen de supravieuire i de deces (mixt de via), asigurarea de via cu
rambursarea primelor, asigurarea de cstorie, asigurarea de natere;
(b) anuiti;
(c) asigurri de via suplimentare: asigurri de deces din accident, asigurri de vtmri
corporale, asigurri de incapacitate permanent din boal, asigurri de incapacitate
permanent din accident, asigurri de incapacitate temporar din boal, asigurri de
incapacitate temporar din accident, asigurri de spitalizare, asigurri de cheltuieli
medicale, asigurri de boli grave, asigurri de omaj, cnd acestea sunt subscrise
suplimentar unui contract de asigurri de via;
(d) asigurri permanente de sntate.
B. Asigurri generale
Clasele de asigurri generale:
1. Asigurri de accidente (inclusiv accidentele de munc i bolile profesionale) pentru care se
acord:
- despgubiri financiare
- despgubiri n natur
- despgubiri mixte (financiare i n natur)
- despgubiri pentru vtmri corporale suferite de persoane n timpul transportului
2. Asigurri de sntate pentru care se acord:
- despgubiri financiare
- despgubiri n natur
- despgubiri mixte (financiare i n natur)
3. Asigurri de mijloace de transport terestru (altele dect feroviare) care acoper:
- daune survenite la mijloacele de transport terestru cu motor
264
Cf. Legii nr. 403/ 2004 pentru modificarea i completarea Legii nr. 32/2000 privind societile
de asigurare i supravegherea asigurrilor, Anexa 1
132
Bazele asigurrilor
133
D. Riscuri auxiliare
Asigurtorul autorizat s subscrie un risc principal dintr-o clas poate s subscrie
riscuri cuprinse ntr-o alt clas, fr ca autorizaia s prevad aceste riscuri, dac acestea:
- sunt legate de riscul principal
- privesc obiectul care se afl sub incidena riscului principal i
- sunt garantate prin contractul care reglementeaz riscul principal.
Riscurile cuprinse n clasele nr.14. Asigurri de credite, nr.15. Asigurri de
garanii i nr.17. Asigurri de protecie juridic nu pot fi considerate ca riscuri secundare
pentru alte clase.
Riscurile cuprinse n clasa nr.17. Asigurri de protecie juridic pot fi considerate
riscuri auxiliare clasei nr.18. Asigurri de asisten, atunci cnd sunt legate de riscul
Bazele asigurrilor
134
principal i cnd riscul principal se refer numai la asistena furnizat persoanelor care sunt n
dificultate n cursul deplasrilor sau absenelor de la domiciliu sau de la locul de reedin
permanent.
Asigurrile de protecie juridic pot fi considerate ca fiind riscuri auxiliare, cu
respectarea prevederilor primului alineat, dac litigiile sau riscurile care decurg din acestea
sunt aferente utilizrii mijloacelor de transport maritim.
135
Bibliografie
1. Alexa, C. .a. Asigurri i reasigurri n comerul internaional, Ed. All, Bucureti,
1992
2. Alexandru, F., Armeanu, D. Asigurri de bunuri i persoane, Ed. Economic,
Bucureti, 2003
3. Arnaud, D. - The Language of Insurance, Romanian Version by N.C. Lungu & R.
Albu, Ed. Ars Longa, Iai, 1997
4. Bennet, C. Dicionar de asigurri, Ed. Trei, Bucureti, 2002
5. *** - Between public and private insurance solutions for a changing society, Commit
Europen des Assurances, 2005
6. Ciuma, C. Asigurrile internaionale, Ed. Intelcredo, Deva, 2001
7. Ciurel , V. Asigurri i reasigurri : abordri teoretice i practici internaionale ,
Ed. All Beck, Bucureti , 2000
8. Constantinescu, D.A. .a. - Asigurri i reasigurri, Ed. Tehnic, Bucureti, 1998
9. *** - e. insurance in the European Union, Online Insurance Conference,CEA, 2002
10. *** - European Contract Law,CEA 21.06.2006
11. *** - European insurance in figures 2005, CEA, 2006
12. *** -European prudential regulation & supervisory structure, Raport of CEA, 2004
13. Filip, Gh., Voinea, Gh., Mihescu, S., Lungu, N., Zugravu, B. Finane, Ed. Junimea,
Iai, 2002
14. *** - La fiscalit indirecte des contrats d'assurance en Europe,CEA 2006
15. *** - Les marchs europens de l'assurance de dtail, CEA, 2004
16. Lungu, N.C. Asigurrile de via i modernizarea acestora, Ed. Sedcom Libris, Iai,
2005
17. Lungu, N.C. Bazele asigurrilor, Ed. Sedcom Libris, Iai, 2006
18. Purcaru, I. Matematic i asigurri, Ed. Economic, Bucureti, 1994
19. *** -Raport anual al CSA 2005, Bucureti, 2006
20. Rubin, H.W. - Dictionary of Insurance Terms, 2nd ed. Barrons, New Tork, 1991
21. *** - The insurance of natural events on European markets, CEA, 2005
22. Vaughan, E.J., Vaughan, T. Fundamentals of Risk and Insurance, 8th ed., John Willey
and Sons, New York, 1999
23. Vcrel, I., Bercea, F., - Asigurri i reasigurri, Ed. Expert, Bucureti, 2000
Legislaie
Legea nr. 136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia, modificat
Bazele asigurrilor
136
137
TESTE DE AUTOEVALUARE
Observaie: soluiile corecte sunt marcate cu X
Modulul I
1. Noile riscuri (chimice, nucleare, ecologice) aprute ca urmare a unor decizii umane au
drept trasaturi:
a. pot fi privite ca o modalitate de a ne apropia viitorul
X
b. nu pot fi limitate n timp i spaiu
c. reprezint manifestri ale incertitudinii
d. sunt, n principiu, asigurabile
2. Riscurile speculative sunt acele riscuri care:
X
a. pot conduce fie la ctig, fie la pierdere
b. sunt asigurabile
c. sunt obiective, dar endogene
X
d. sunt neasigurabile
3. Dup modul lor de administrare (gestiune), asigurrile moderne se pot clasifica n:
a. asigurri de via
X
b. asigurri de repartiie
X
c. asigurri cu capitalizare
d. asigurri non-via
Modulul II
4. Prima de asigurare, ca venit tehnic al asigurtorului, are ca destinaii:
X
a. constituirea fondului de asigurare, pentru plata despgubirilor i sumelor
asigurate
X
b. acoperirea cheltuielilor asigurtorului i obinerea profitului tehnic
X
c. formarea fondurilor de rezerv ale asigurtorului
X
d. alimentarea unor fonduri de protecie centralizate
5. Condiiile care stau la baza validitii contractului de asigurare sunt:
a. prile trebuie s fie licite i morale
X
b. existena consimmntului prilor
c. s fie un contract de bun credin
X
d. prile s aib capacitatea de a contracta
6. Modurile uzuale de ncetare a contractului de asigurare sunt:
a. rezilierea
b. subrogarea
X
c. ajungerea la termen
d. anularea
7. La asigurrile de bunuri, etapele determinrii primei nete sunt:
X
a. stabilirea indicilor anuali de despgubire
b. stabilirea numrului bunurilor despgubite n trecut
X
c. calculul abaterii medii patratice
d. stabilirea adaosului de prim
Modulul III
138
Bazele asigurrilor