CENTRALA RISCURILOR DE CREDIT

=gestion.informaţia de risc de credit+info.despre fraudele cu carduri+participă la schimbul transfrontalier de info.conf.

prev.Memorandumului privind schimbul de info.între registrele de credit naţionale,pt.transmiterea lor.pers.declarante,
încheiat de BNR cu autorităţile competente în materie din statele membre. Fişierul fraudelor cu carduri.
-organizează şi gestionează bz date fol: Fişierul central al creditelor,Fişierul creditelor restante,Fişierul grupurilor
Info.supuse înregistrării în CRC:
1)Informaţia de risc de credit se raportează de pers.declarante,se prelucrează şi difuzează de CRC,cuprinde date id.ale
1debitor pers.f/j.nonbancară, şi operaţiunile în lei+ în valută prin care pers.declarante se expun la risc faţă de acel debitor.
Operaţiunile prin care persoanele declarante se expun la risc: acordarea de credite; asumarea de angajamente de pers.
declarantă, în numele debitorului, faţă de o pers.f/j.alta decât persoanele declarante/faţă de o instituţie de credit/faţă de
altă pers.declarantă ce funcţionează pe teritoriul Ro.
riscul individual =suma val.operaţiunilor de expunere la risc raportată la CRC de o pers.declarantă pt.1debitor pers.f/j.
nonbancară, cu condiţia să fie egală ori mai mare decât limita de raportare.Se evaluează și cuprinde atât expunerea băncii
cât și expunerea generată de credite/operațiuni contractate de alte pers.f/j,dar garantate de clientul respectiv.
La stabilirea sferei de cuprindere a grupului, pers.declarante au în vd:
- criteriile prev.lg.ref.la expunerile mari, pt.includerea pers.f/j. în categ.grup de clienţi aflaţi în legătură/un singur debitor.
- pers.declarantă să înregistreze expunere faţă de cel puţin una dintre persoanele din grup.
riscul global=suma riscurilor individuale raportate de toate pers.declarante pt.acelaşi debitor,m.puţin val. operaţiunilor în
lei şi în valută. Reprezintă expunerea tuturor pers.declarante din Ro.faţă de 1sg.debitor şi se determină de CRC.
2) Informaţia despre fraudele cu carduri- se raport.de pers.declarantă,ref. la încălcarea prev.contractuale de posesorii
de card de debit/credit, ce îndepl.cond.prev.lg.pt.a fi calificată drept fraudă.
Banca acceptanta are oblg.id următ.acţ.frauduloase: acceptarea repetată la plată de carduri contrafăcute; furnizarea
către pers.neautorizate a info.ref.carduri valide, acceptate la plată prin copierea benzii magnetice etc.
• Cerinţe pt.înscrierea info.în CRC - debitorul să îndepl.cerinţa limitei de raportare(20 mii lei-poate fi modif.de BNR)
+respectarea standardelor de conţinut si mod.completare formulare +info.sa fie în concordanţă cu criteriile pref.CRC
A. Transmiterea, înreg și ștergerea info de risc de credit
Transmiterea se face lunar de pers.declarantă la CRC fol.oblg. procedurile speciale, prevăzute de normele bancare,în
format electronic prin Reţeaua de comunicaţii interbancară, în perioada de raportare(între datele de 1 şi 17 ale lunii)
Stergerea informației se realiz.fol.procedura de ștergere a riscurilor,de ștergere a 1debitor,de ștergere a 1grup.
B.Transmiterea, înregistrarea și ștergerea informației despre fraudele cu carduri
In mom.constatarii,pers.raporteaza: fraudele produse cu 1card de debit/credit de posesorul acestuia/ ștergerea 1fraude
daca a constatat că informaţia transmisă este eronată. pt.7ani de la inscriere.
Info.de risc de credit şi despre fraudele cu carduri st.menţinute în fișierul creditelor restante şi fișierul fraudelor cu carduri
•Corectarea informației de risc de credit- atât în perioada de raportare cât și după înreg.în baza de date.
Corectarea informaţiei înregistrate si pt.care a expirat perioada de raportare se face de pers.declarantă din proprie
•Orice pers.recenzată, poate contesta corectitudinea datelor înreg.în CRC fol.o procedură specială(pocedura de conciliere)
ce cuprinde 6 etape: completarea formularului „cerere de conciliere”/ acceptarea cererii de pers.declarantă/ transmiterea
la CRC de către pers.declarantă / transmiterea de CRC a informaţiei / verificarea de către pers.declarantă a
info./transmiterea rezultatului verificării de pers.declarantă/transmiterea de CRC pers.declarante a rezultatului.
•Corectarea și contestarea informației de risc bancar pe cale judecătorească
Nu există niciun impediment ca pers.recenzată să recurgă la calea judiciară pt.modif/ştergerea datelor înscrise.
Aspectele privind părţile,competenţa insţ,termen.introducere st.aceleaşi cu cele specifice anulării incidentelor bancare.
Dacă o instituţie de credit refuză parcurgerea concilierii directe/după ce a fost efectuată, pers.recenzată este nemulţumită
de rezultatul, poate introd.cerere la insţ.jud. BNR prin CRC
Părţile în litigiu: solicitantul modificării sau ştergerii informaţiilor(pers.recenzata) instituţia de credit(pers.declaranta) si
Competenţa materială revine judecatoriei, Competenta teritoriala revine jud.din circumscripţia căreia îşi are sediul
persoana declarantă(instituţia de credit ce a refuzat/în faţa căreia s-a desfăşurat procedura de conciliere)
•Difuzarea informaţiei de risc de credit si a info.despre fraudele cu carduri. debitorii raportati
- prima modalitate: CRC,ce transmite lunar fiecarei pers.declarante,din proprie initiativa info.ref.la riscul global pt
- a doua modalitate: la cererea pers.declarante,info.ref.la creditele restante pe ultimii 7ani, pt oricare debitor raportat de
acesta si info ref.la fraudele cu carduri.
-a treia modalitate: pers. declarante pot consulta bz.date a CRC, în vd.obţinerii informaţiei de risc de credit referitoare la
orice pers.f/j.nonbancară, cu condiţia să aibă acordul scris al persoanei respective.Solicitarea fără acord=>amenda.
 ACREDITIVUL DOCUMENTAR
=orice aranjament irevocabil,ce constituie 1angajament ferm al băncii emitente de a onora o prezentare conformă.
- este o madilitate de plată specifică rap.com.inț, si trb.să asigure transferul sumelor bani în securitate deplină.
- este o modalitate de plată irevocabilă(odata intocmit si pus in circuitul bancar,nu mai poate fi retras)
- este o modalitate de plată autonomă(creează oblg.independente de rap.fundam.dintre ordonator şi beneficiar)
- este o modalitate de plată instituţionalizată(participa cel puţn 2instit.de credit: banca emitentă şi banca beneficiarului)
- este o modalitate de plată condiţionată de prezentarea 1documentaţii (băncile operează cu doc,nu cu mărfuri/serv)
Acreditivul documentar se deschide la cererea şi după instrucţiunile emitentului negociate cu banca emitentă.
Acreditivul trb.să menţioneze: banca la care poate fi utilizat/că poate fi utilizat la orice bancă / scadenţa plăţii sumelor
consemnate/ data expirarii pt.prezentare a acreditivului/ locul plăţii acreditivului(sediul băncii la care este utilizabil).
1) ordonatorul -pers.ce trb.să facă o plată în bz.contr.comerţ inţ. în care are calitatea de debitor al unei sume de bani.
Acreditivul documentar se declanşează la iniţiativa beneficiarului, în vd.ef.plăţii 1sume bani,către beneficiar.
2) banca emitentă- ce emite un acreditiv la cerea unui ordonator sau în nume propriu. si practicile internat.
Banca emitentă deschide şi executa acreditivul în cond şi termenii stabiliti de ordonator+în concordanţă cu normele vig.
Banca emitentă are oblg.depunrii diligenţelor+luarea tuturor măsurilor.pt. a facilita derularea acreditivului
Banca emitentă este obligată să facă plata acreditivului în modalităţile şi la termenele stabilite în acreditiv.
3) banca confirmatoare -îşi adaugă confirmarea la 1acreditiv la primirea autorizaţiei/cererii băncii emitente.
=> intervine la cerea băncii emitente sau la autorizarea acesteia.
Daca acreditivul are stabilită scadenţa la vedere, banca confirmatoare, este obligată să facă plata la vedere.
Dacă acreditivul prevede plata amânată, banca confirmatoare va plăti beneficiarului suma de bani la termenele precizate.
Acreditivul poate stipula, ca banca confirm.să accepte+plăt.la scadenţă cambiile trase de benefi.asupra băncii confirmat.
Banca confirmatoare trebuie să negocieze cambiile, dacă acest lucru este prevăzut în acreditiv.
4) banca avizatoare(desemnată) ce avizează acreditivul la cerea băncii emitente.
Pt.a avea siguranta indepl.oblg.de beneficiar,B.desemnează altă b.să efectueze verific.conformităţii doc.conf. acreditivlui.
Banca avizatoare poate fi desemnată de către însăşi banca emitentă, de către beneficiar, sau de banca acestuia.
Banca avizatoarea nu îşi asumă nicio oblg.plată a acreditivului.
5) beneficiarul - partea din contr.comerţ inţ ce deţine o creanţă împotr.ordonatorului(deci creditor). mention.in acreditiv.
6) banca beneficiarului acreditivului -banca aleasă de beneficiar să încaseze,in numele+pe seama acestuia, suma
Formele acreditivului acreditive irevocabile (nu poate fi modif/anulat fara acord.b.emitente)
- după cum pot fi modificate sau retrase : acreditive revocabile(ce pot fi modificate/retrase)
- după cum acreditivul creează obligaţia plăţii doar în sarcina băncii emitente sau/şi în sarcina altor bănci:
acreditivul confirmat(conţine 1angajam.plată asumat de b.confirmatoare,indep.de angajam.plată a băncii emitente)
acreditivul neconfirmat (conţine doar oblg.plată asumată de b.emitentă,fără oblg.de acest fel din partea altor bănci)
- după criteriul transmiterii acreditivului către mm.beneficiari. in bz.acreditivului pt.1/mm beneficiari)
acreditivul transferabil (in bz.caruia benef.poate cere b.sa plat,la vedere/la ofata amanata, sa accepte/negocieze cambii
acreditivul netransferabil(in bz.caruia plata trb.făcută exclusiv primului beneficiar,excluzand transmiterea catre terti.
- după criteriul scadenţei acreditivului: acreditive cu plată la vedere/ la termen şi acreditivele negociate.
● Documente necesare derulării acreditivelor
§1. Documentele de transport (scrisorile de trăsură ce cuprind 1menţiuni oblg). Pt.a fi acceptate:
- in caz.transport.pe apa,doc de transport(conosament maritim/oceani)( treb.sa indice numele carausului,semnat lui/capit
vasului,mentiunea ca marfurile au fost incarcate la bord/expediate,portul de incarcare/descarcare,alte indicatii)
- in caz.transport aerian(nume caraus,semnat acestuia/agentului ce actioneaza in numele carausului,data expedierii,aerop
de plecare si de destinatie, mentiunea ca doc.respecta orice alte cerinte prev.acreditiv) destinatie, alte cond.prev)
- in caz transport. rutier,feroviar,fluvial intern(nume caraus,mentiunea ca marfurile au fost primite,loc incarcare,loc
§2. Documentele de asigurare(numele companiilor de asigurare ce le-a emis,acreditivul trb.sa precizeze tipul asigurarii,
riscurile suplimentare ce treb.acoperite)Este interzis băncilor să accepte poliţele de asigurare ce nu au indicată suma min
asigurată de 110% din suma precizată prin acreditiv sau 110% din valoarea totală a facturii.
§3. Facturile comerciale treb să cuprindă descrierea mărfurilor în acord cu specificările din acreditiv.
Doc.se depun la B.desemnată,în termen.prev.în acreditiv. B.emitentă/confirmatoare/desemnată are 5z.bancare pt.verif.doc
● Plata acreditivului
Modalităţi de scadenţă a acreditiv: plata la termen(la data fixată în acreditiv) /plata la vedere /la verificarea conformităţii
doc.şi condiţiile acreditivului (la data la care,B.em/conf/desemn„vede”doc.prezentate de beneficiar/reprezentant lui)
Daca acreditiv nu este stabilită scadenţa, plata se va face la vedere, adică la prezentarea documentelor.
Locul prezentării acreditivului, al doc.şi al plăţii este locul în care este situată banca la care acreditivul este utilizabil.
Prin plata sumelor consemnate în acreditiv se sting toate oblg.participanţilor la acesta+oblg.din raporturile principale.
● Modificarea acreditivului termen prezentare doc, cond.intocmire doc, loc.de utilizare acreditiv. etc
In principiu nu poate fi modif/anulat fară acordul B.em/conf/beneficiar.Pot fi modif.orice mentiuni,termen plata,
Modif.acreditiv trb.adusă la cunoşt.tuturor băncilor implicate în derularea acreditivului ce vor accepta/refuza modif.
● Incetarea acreditivului în cazul cesiunii sau a acreditivului transferabil).
-prin derularea efectelor sale specifice(verificarea conformităţii doc.plata sumelor aferente către benef/pers.desemnată
-expirarea duratei de valabilitate atrage automat încetarea acreditivului.
-nerespect.termen.într1acreditiv cu tranşe parţiale atrage dupa sine valabilitatea acreditivului(echival.cu încet.ef.acreditiv)
 GARANŢIILE BANCARE.
scrisoarea de garanţie=angajamentul irevocabil+necondiţionat,prin care o pers(emitent)se oblg,la solicitarea 1pers.
(ordonator), în considerarea 1rap.obligaţional preexistent, dar independent de acesta, să plăt.o
sumă bani 1terţe pers(beneficiar)în conformitate cu termenii angajamentului asumat.
- este.1veritabil contr.între emitent-beneficiarul garanţiei.
- caracter irevocabil(o dată asumat angajamentul de plată,nu m.poate fi rev/denunţ/modif.unilateral,de banca emitentă)
- caracter autonom (plata sumei de bani, independent de rap.jur.preexistente pe care le garantează).
- caracter plurilateral(la derularea rap.de garanţie, participă cel puţin 3entităţi:b.emitentă, ordonatorul şi beneficiarul.
- obiect: plata 1sume bani(cu excluderea altor bunuri mob/imobile)de b.emitenta catre terta pers(beneficiar).
- părţile 1 garanţii bancare: b.emitentă(ce se oblg.sa faca plata catre benef) şi beneficiarul garanţiei.
Ordonatorul (client al băncii, ce are calit.de debitor în rap.le obligaţionale preexistente) nu este parte în scris.de garanţie,
cum nici b.emitentă nu este parte în contractul din care s-a născut raportul obligaţional preexistent.
=>scris.de garanţie presupune existenţa a cel puţ.2convenţii:înţelegerea ordonatorului cu beneficiarul de a-i preda
anumite bun/executa lucrări/presta serv. + convenţia ce materializează scris.de garanţie propriu-zisă.
- efectele garanţiei bancare între emitent şi ordonator:
B.emitentă îşi asumă angajamentul de plată în bz.1 rap.jur.cu ordonatorul. care aceasta le solicita.
B.garantează oblgtia ordonatorului fţă de beneficiarul din rap.preexistente,ordonatorul trb.sa aduca B.garantiile pe
După ce îl despăgb.pe benef, B.se întoarce împotr.ordonatorului(are dr.de regres)pt.a-şi recuper.sumele plătite .
- efectele juridice între emitent şi beneficiar
B.emit+benef.st.parti ale scris.de garantie=> ef.jur ale scrisorii se produc intre acestia.
Daca ordonatorul nu-şi execută oblg.din rap.jur.preexistente/le execută defectuos, beneficiarul va activa scris.garanţie şi
în bz.oblgţiei asumate, banca garantă va plăti suma de bani stabilită în contract.
Activarea scris.garanţie se prezinta sub 2forme: si-a indepl defectuos.
1)suma bani se plăt.la pr+simpla cerere a benef(fiind suf.ca el sa faca dov.ca ordonat.nu si-a indepl.oblg.preexistenta)
2)in sit.in care garantia bancara este conditionata,sumele bani st.plătite după ce benef.face dov.condiţiilor ce au generat
neexecutarea obligaţiilor de către debitor).
Benef.garanţiei bancare poate transmite dr.de a solicita plata în cadr.scris.garanţie, dacă în textul acesteia s-a prev.expres.
Dacă scris.garanţie nu prev.altfel,prod.ef.de la data emiterii +îşi încetează de dr.valabilitatea la expirarea termenului
stipulat, independent de remiterea originalului scrisorii de garanţie.
- efectele juridice între ordonator şi beneficiar
Deşi scris.garanţie prod.ef.direct între B+ benef, garanţia nu se naşt.la cererea benef,ci la cererea adresată ordonatorului.
Ordonat.nu răsp.pt.neexecutarea oblg.asumate de B. Benef.in bz.dr.sale din scris.garantie,poate cere valorific.lor in inst.
scrisoarea de confort= angajam.irevocabil+autonom,prin care emit.îşi asumă oblg.de a face/nu face, în scopul susţinerii
1alte pers(debitor)în vd.executării obligaţiilor acesteia, faţă de un creditor al său.
Scris.confort bancară- daca angajamentul plată e asumat de o bancă/instituţie financiară nebancară.
- repr.1veritabil contr. între emitent +creditorul din oblgţiile principale(benef).
- caracter irevocabil (emitentul nu-şi poate revoca/denunţa/modif.obligaţia de plată unilateral)
- obiect: oblg.emitentului de a face/nu face, în scopul susţinerii unei alte persoane.
- participanti: emitent,debitor,creditorul oblg.garanţie (are caracter trilateral).
- efecte juridice între emitent şi debitor în cele din urmă, se adresează emitentului pentru a-l garanta.
Emiterea scris.confort porneşte la iniţiativa creditorului,însă el nu o solicită direct B,ci debitorului, iar debitorul,
Daca debitorul nu-şi execută oblg.garantate/le execută necorespunzător, emitentul este oblg.la despăg.faţă de creditor.
După ce-l despăg.pe creditor,emitent.scris.confort, se regresează împotr.debitorului pt.a-şi recupera sumele plătite.
- efecte juridice între emitent şi creditor /beneficiarul scrisorii
Daca debit.nu-şi execută oblg,emitentul scris.confort poate fi oblg.numai la plata de daune-interese faţă de creditor, numai
dacă mă face dov.ca emitentul scris.confort nu şi-a îndepl.oblg.asumată prin scris.confort.
Plata daunelor-interese se poate realiz pe cale amiabilă/în caz de refuz a emitentului scris.confort, pe cale judecătorească.
- efecte juridice între debitor şi creditor.
Emit.scris.poate fi oblg.la plata de daune-interese, numai dacă credit.face dov.că acesta nu şi-a îndepl.corespunzător oblg.
 CONTR. DE CREDIT BANCAR
= contr.în bz.căruia, o instit.de credit/instiţ.financiară nebancară(creditor/împrumutător)se oblg.să pună la dispoz.1pers
(debitor/împrumutat)o sumă de bani sau să prelungească scadenţa 1datorii, debitorul fiind oblg.la restit.în întregime a
sumei împrumutate+dobânzilor aferente+chelt.legate de această sumă.
- este consensual (valabilitatea contr.presup.simpla manifest.consintam partilor,fara a imbraca o forma anume).
Redactarea „instrumentumului”contr.credit ban.poate avea loc pe suport de hârtie/electronic,facilitand probarea acestuia
- este sinalagmatic(creează oblg.în sarcina ambelor părţi,creditorul pune la dispoz.imprumutatului fonduri banesti, iar
debitorul in schibul sumelor bani, are oblg. restituirii sumelor primite+plata dobanzi+alte chelt.legate de executare contr.
- cu titlu oneros (imprumutatul are oblg.platii dobanz). rambursarea sumei imprumutate)
- este însoţit de garanţii (instit.de credit au oblg.solicitarii imprumutatului 1garantii reale/personale care sa asigure
- constituie titlu executoriu (imprumutatorul are dr.de a purcede la execut.silita impotr debitorilor,fara a fi neces.o hot.jud)
- parti: creditori/împrumutători(instit.de credit/instiţ.financiare)+(debitor/împrumutat)pers.f/j.beneficiara creditului
- Contr.de deschidere de credit prin care B.se oblg.să pună la dispoz.client.pt.o per.t.det/nedet,1credit de care va uza benef
Oblg.împrumutător(creditor)
- punerea la dispoz.împrumutatului creditul contractat,neexecutarea oblg.duce la imposibilt derularii contr.
- să urmărească executarea oblg.contractuale ale împrumutatului(m.ales respect.destinaţiei creditului+ramburs.lui)
Oblg.împrumutat(debitor)
- rambursarea creditului, in intregime si la scadentele prev.contr.(esalonat/in intregime).
Daca creditul nu-i restit.la scadentele convenite,creditorul poate urmări silit bunurile împrumutatului/haranţilor
-plata dobânzilor şi cheltuielilor aferente creditului (dob.se stabil.prin negocierea directă dintre credit+pers.creditată)
Încetarea contractului de credit: -- la expirar termen.dacă împrumutatul îşi execută oblg.de rambursare a credit+dobânz
-- prin reziliere,in urma nerestituirii creditului la scadenţă şi dobânzilor.
Contr. de credit ipotecar pt.inventii imobiliare
= contr.în bz.căruia o insţie finan(împrumutător)se oblg.să finanţeze o investiţie imobil.cu destinaţie locativă/altă destin,
garantată cu 1dr.de ipotecă asupra imobilului pt.care se face investitia,în beneficiul împrumutatului/benef.creditului, cu
oblg.acestuia de a restit.sumele împrumutate şi dobânzile aferente
-acordat în scop.invesţ.imobilre cu destinaţie locativă/altă destinaţ/în scop.ramburs.1credit ipotecar pt.invesţ.imob.anter.
-acordarea credit.e garantată cel puţin cu ipoteca asupra imobil ce face ob.investiţiei imobiliare pt.care se acorda creditul
-părţile pot stabili durata contr.credit ipotecar,conf.propriilor interese, de regula pe termen lung.
-este însoţit de 1contr.de ipotecă asupra imobilului/teren/construcţiei pt.care se acordă împrumutul.
Ipoteca poate fi transferată asupra altui imobil,numai cu acordul părţilor.
Ipoteca asupra 1bun viitor se înscrie în cartea funciară dacă, în prealabil a fost notată autorizaţia de construcţie.
● Lg.prev.ca la solicitarea 1oferte de credit, instituţia autorizată oblg.oferi gratuit consumatorului, pe hârt/alt suport
durabil 1grafic de rambursare şi 1exemplar al proiectului contractului de credit.
Oferta poate conţine: cuantumul sumelor acordate,cond+termenele de rambursare,clauzele de exigibilitate înainte
de termen,garanţiile pe care trb.să le constituie împrumutatul;durata contr; cazurile de încetare, reziliere
● Cuprinsul contr.credit ipotecar pt.investiţii imobiliare: valoarea totală a creditului; rata dobânzii, costul total al
creditului; durata contr,credit; val.totală plătibilă de împrumutat; costuri aferente contr.asigurare(cand este oblgtoriu)
§ Obligaţii împrumutător: punerea la dispoz.beneficiarului de credit ipotecar a sumelor cu titlu de credit+ urmărirea
§Obligaţiile împrumutatului: restituire credit, plata dobânzi+chel.aferente,înch.1poliţe de asig.a bunurilor ipotecate.
● Dr.le de creanţă=>din contr.credit ipotecar pt.invest.imob.pot fi cesionate individual/global, numai de instit de acelasi
tip/ altor entitati autorizate si reflem.de legi speciale
Cesionarul dobând.dr.=>din contr.de asigurare pt.bunul ce face ob.ipotecii+celelalte garanţii ce însoţesc creanţa ipotecară
Pt.opozabilitate trb.inscrisa la Arhiva Electronică de Garanţii Reale Mobiliare.
Incetarea contr.de credit ipotecar pt.investitii imobiliare
-la expirarea termenului pt.care a fost încheiat,prin rambursarea integrală a credit+dobânz aferente
-poate înceta şi anterior împlinirii scadenţei,daca împrumutul rambursează anticipat creditul primit.
 CONTR. DE DEPOZIT BANCAR
=1contr.prin care o pers(deponent)încredinţează o sumă bani altei pers(depozitar -de regulă o instituţie de credit), cu
oblg.acesteia din urmă de a o restit.la termen/la cererea depozitarului, împreună cu dobânzile aferente.
-este real, cu titlu gratuit pt.deponent, cu titlu oneros pt depozitar,unilateral/sinalagmatic şi translativ de proprietate
-părţi:, deponent (pers fiz/jur) şi depozitar(doar o institutie de credit). care sa nu fie incheiat in forma scrisa.
- fiind 1contr.consensual, forma scrisă este cerută doar ad probationem, dar in practica st.aproape inexistente caz in
In lipsa1 deponentului ii e f.greu să dov.existenţa rap.caracteristice depozitului bancar,dar in bz.prev.lg.deponentul
poate recurge la orice mijloc de probă pentru dovedirea contractului de depozit.
-poate fi pe durata limitata/nelimitata. In practica este fixat pe zile,luni sau ani iar sub aspectul termenului, poate fi cu
„prelungire automată(la expirarea duratei cont.de 2 luni,spre ex,el se prelung.cu o per.corespunzatoare, de inca 2 luni)
,,fără prelungire"(la scadenţă, contr.de depozit devine fără termen).
● Contr.de depozit bancar poate fi cu dobândă/fără dobândă/alte facilităţi. reglem.bancare apl.în materie.
Dobânzile st.cele practicate pe pţa bancară de instiţ.de credit şi vor fi variabile/fixe,în funcţ.clauzele convenite de părţi.
Dobânda variabilă dă dr.depozitarului la modif.dobânzilor, ori de câte ori îşi schimbă propria politică de dobânzi.
Nu-i exclus ca şi deponentul să-şi rezerve dr.de a cere depozitarului maj.dobânzilor când cresc pe pţa bancară.
Scadenţei dobânzilor: plata după 1nr.zile/ plata lunară/cu capitalizare/plata la expirarea contr.de depozit.
Pt.retragerea depozitului înainte de expirarea termenului,instiţ.credit îşi rezervă dr.recalcula dobânda după regula
dobânz.la vedere corespunzătoare perioadei scurse de la constituirea/prelungirea/reînnoirea contr.până la mom.denunţării
●Obligaţii depozitar: - rambursarea în totalitate a capitalului reprezintă+ plata dobânzilor/acordarea altor facilităţi.
- suportă riscul pieirii tot/parţiale a sumelor primite(dupa primire nu poate invoca furt/pierdere/
deterioarea sau alte cauze de pieire pt exonerarea oblg.de rambursare); se inscrie la masa credala.
In caz de falim.instiţ.credit,deponentul se îndestulează din fondul de garantare,iar pt.restul
● Obligaţii deponent - suportare comisioane/altor chelt./eventualelor daune suferite de depozitar în derularea contr.
Clauze speciale :
a)clauza de împuternicire(deponentul da 1mandat 1pers.să-i gestion.sumele bani ce repr.ob.contr,în rap.cu depozitarul.
Mandatarul pote exercita toate dr.deponentului(ridica capitalul+dobânzile,negocia prelungirea contr,cuantum dobânzi)
Mandatul încetează la moartea mandantului.
b)clauza testamentară (deponentul desemnează 1/mm pers.îndreptăţite la capital +dobânzi, în caz de moarte).
Este o liberalitate pt cauză de moarte=>produce efectele numai la decesul deponentului.
In rap.cu CEC-ul,clauza este supusa 1 derogari, fiind calificata dr.testament olograf simplificat.
La instituirea 1 dispozitii testamentare,instit.credit au oblg.comunic,de îndată,mențiunea în Reg.Naț. Notarial.
Incetarea contractului de depozit bancar
- la expirarea duratei stabilite părţile contractante. mostenitorii.
- nefiind 1contr.intuitu personae, în lipsă de stipulaţie contrară, nu încetează la moartea deponentului,îşi continua ef. cu
- denunţarea unilaterală,prin retragerea intempestivă a capitalului şi a dobânzilor. creditorilor deponentului.
- in urma executării silite pornită de 1terţ, fondurile băneşti aferente depozitului st.poprite şi transferate în întregime
Contractul de depozit bancar şi contractul de depozit din dreptul comun:
- depozitul b.e în principiu,oneros(si deponentul si depozitarul, pot fi oblig.la plata 1contraprestaţii)
- ob.depozit: sume bani /ob.depozitul civil :alte bunuri decât banii;
- clauza de împuternicire şi testamentară st specifice depozitului bancar;
- rap.depozitul st.reglem.de legislaţia comercial-bancară/depozitul civil regl.dispoziţiile dreptului comun.
Contractul de depozit bancar şi contractul de credit bancar
-depozitul poate fi cu dobândă/ fără /contr.credit este întotdeauna purtător de dobânzi;
-in caz depozit.împrumutatul e instit.credit/ in contr.credit imprumutat este altă pers.f/j;
-contr.credit st.titluri executorii/ contr.de depozit nu au o asemenea particularitate.
Contractul de depozit bancar şi contractul de închiriere a casetelor de siguranţă(de valori)
-închirierea casetelor de siguranţă creează raporturi specifice locaţiunii.
- instituţia de credit, de regulă, nu cunoaşte conţinutul casetei de siguranţă după ce o închiriază solicitantului;
-cont.închiriere casete de siguranţă nu operează transferul dr.proprietate în patrimoniul instiţ.credit ca în caz.sum.bani
depuse cu titlul de depozit.