SUPORT CURS Asigurari PDF

Suport de curs
Institutul de Management n Asigurri

Pregtire profesional continu - asigurri generale
SUPORT CURS
PREGTIREA PROFESIONAL CONTINU
ASIGURRI GENERALE
pag.
I. CADRUL LEGISLATIV AL ACTIVITII DE ASIGURARE3
II. PRINCIPIILE ACTIVITII DE ASIGURARE

PRODUSE DE ASIGURRI GENERALE.........................................19
III. PRINCIPIILE GENERALE PRIVIND TEHNICILE DE VNZARE

I NEGOCIERE A PRODUSELOR DE ASIGURARE GENERALE
ETICA N ASIGURRI.................................................................66
IV. PROTECIA ASIGURAILOR.

PROTECIA DATELOR CU CARACTER PERSONAL
ELEMENTE DE PREVENIREA I COMBATEREA
SPLRII BANILOR70
1
Suport de curs
Contribuia autorilor:
Seciunea I.: Marinela NEME

Anabella RUSE
Seciunea II.: Dan CONSTANTINESCU

Dana LEMNARU
Seciunea III.: Dana LEMNARU
Seciunea IV.: Dan CONSTANTINESCU
2
Suport de curs
I. LEGISLAIA SPECIFIC ACTIVITILOR DE ASIGURARE I

INTERMEDIERE N ASIGURRI
1. Intermediarii n asigurri
Noiuni introductive privind operaiunile de asigurare
Comerul de asigurare este practicat de ctre asigurtori, care potrivit legislaiei noastre, se
mpart n dou categorii: asigurtori societi comerciale de asigurare i asigurtori societi
mutuale de asigurare.
Activitatea de asigurare este reglementat i supravegheat, n ara noastr, de ctre Comisia de
Supravegherea a Asigurrilor (CSA), autoritate administrativ autonom de specialitate.
Noiunea i reglementarea intermediarilor n asigurri

Intermediarii n asigurri
- Intermediari n asigurri pot fi: persoane fizice sau juridice, denumite, dup caz, broker de
asigurare, asistent n brokeraj, agent de asigurare, subagent sau agent de asigurare subordonat,
care desfoar activitate de intermediere n asigurri, n schimbul unui/unei
comision/remuneraii, autorizat sau nregistrat n condiiile stabilite de Legea nr. 32/2000, cu
modificrile i completrile ulterioare i de normele emise n aplicarea acesteia, precum i
intermediarii din statele membre care desfoar pe teritoriul Romniei activitatea de
intermediere n asigurri, conform dreptului de stabilire i libertii de a presta servicii.
- La nivelul Uniunii Europene activitatea de intermediere i statutul intermediarilor sunt
reglementate prin Directiva 77/92/CEE, care are ca obiectiv principal consacrarea principiului
libertii de stabilire i de prestare a serviciilor de intermediere.
- Directiva 2002/92/CE pentru armonizarea legislaiilor naionale n vederea crerii pieei unice
a asigurrilor.
Legislaia specific activitilor de asigurare i intermediere n asigurri

Legislaie primar
- Legea nr. 32/2000 privind activitatea de asigurare i supravegherea asigurrilor;
- Legea nr. 136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia;
- Legea nr. 503/2004 privind redresarea financiar i falimentul societilor de asigurare;
- Legea nr. 260/2008 privind asigurarea obligatorie a locuinelor mpotriva cutremurelor,
alunecrilor de teren sau inundaiilor.
Legislaie secundar
Normele emise de C.S.A n aplicarea Legii nr. 32/2000 i Legii nr. 136/1995 privind asigurrile
i reasigurrile n Romnia:
- Ordinul nr. 15/2010 pentru punerea n aplicare a Normelor privind autorizarea brokerilor de
asigurare i/sau de reasigurare, precum i condiiile de meninere a acesteia;
- Ordinul nr. 7/2010, modificat i completat prin Ordinul nr. 11/2011, pentru punerea n aplicare
a Normelor privind calificarea profesional i pregtirea continu a persoanelor care lucreaz
n domeniul distribuiei produselor de asigurare;
3
Suport de curs
- Ordinul nr. 4/2010 pentru aprobarea Normelor privind organizarea activitii de arhiv la
asigurtori, reasigurtori i intermediari n asigurri i/sau n reasigurri;
- Ordinul nr. 3/2010 pentru aprobarea Normelor prudeniale referitoare la rezolvarea
reclamaiilor privind activitatea asigurtorilor, reasigurtorilor i intermediarilor n asigurri
i/sau n reasigurri;
- Ordinul nr. 23/2009 pentru punerea n aplicare a Normelor privind informaiile pe care
asigurtorii i intermediarii n asigurri trebuie s le furnizeze clienilor, precum i alte
elemente pe care trebuie s le cuprind contractul de asigurare;
- Ordinul nr. 18/2009 pentru aprobarea Normelor privind principiile de organizare a unui sistem
de control intern i management al riscurilor, precum i organizarea i desfurarea activitii
de audit intern la asigurtori/reasigurtori;
- Ordinul nr. 16/2009 pentru punerea n aplicare a Normelor privind autorizarea asigurtorilor;
- Ordinul nr. 10/2009 pentru punerea n aplicare a Normelor privind Fondul de garantare;
- Ordinul nr. 6/2009 pentru punerea n aplicare a Normelor privind implementarea principiului
egalitii de tratament ntre femei i brbai n ceea ce privete accesul la serviciile din
domeniul asigurrilor i furnizarea de servicii n domeniul asigurrilor;
- Ordin nr. 24/2008, modificat i completat prin Ordinul nr. 5/2011, pentru punerea n aplicare
a Normelor privind prevenirea i combaterea splrii banilor i a finanrii actelor de terorism
prin intermediul pieei asigurrilor;
- Ordinul nr. 10/2007 pentru punerea n aplicare a Normelor privind Registrul intermediarilor
n asigurri i/sau n reasigurri.
Alte prevederi legale:
- dispoziiile Codului civil privind contractul de mandat civil;
- dispoziiile Codului comercial privind mandatul comercial;
- OUG nr. 61/2008 care reglementeaz msurile pentru aplicarea principiului egalitii de
tratament ntre femei i brbai, n ceea ce privete accesul la bunuri i servicii i furnizarea de
bunuri i servicii;
- alte reglementri legale incidente (aplicarea dispoziiilor legale de dreptul muncii n cazul
agenilor de asigurri persoane fizice).
Constituirea agenilor de asigurare

- n conformitate cu dispoziiile Legii nr. 32/2000, o persoan fizic sau juridic poate
desfura o activitate ca agent de asigurare, dac deine o autorizaie valabil, scris, din
partea unui asigurtor, denumit contract de agent, pentru a aciona n numele acestuia;
- agentul de asigurare nu este supus autorizrii CSA.
Agentul de asigurare persoan fizic

Actele normative cu privire la dobndirea calitii de agent de asigurare sunt Legea nr. 32/2000
i Ordinul nr. 10/2007 pentru punerea n aplicare a Normelor privind Registrul intermediarilor n
asigurri i/sau reasigurri.
Condiiile pe care trebuie s le ndeplineasc o persoan fizic pentru a dobndii calitatea de
agent de asigurare:
a) s fie absolvent de liceu cu diplom;
b) s dein din partea unui asigurtor o autorizaie valabil de a aciona n numele acestuia,
denumit contract de agent;
4
Suport de curs
c) s aib n vigoare un contract de asigurare de rspundere civil profesional a crui valoare s

fie de 1500 euro/eveniment i 3000 euro sum agregat pe an, fr franiz;
d) s nu aib cazier judiciar pentru infraciuni contra patrimoniului sau pentru infraciuni
prevzute de legislaia financiar-fiscal;
e) s ndeplineasc cerinele legale n vigoare, privind angajarea gestionarilor, constituirea de
garanii i rspunderea n legtur cu gestionarea bunurilor agenilor economici, autoritilor sau
instituiilor;
f) s se bucure de o bun reputaie.
Agentul de asigurare persoan juridic

Se constituie n conformitate cu dispoziiile Legii nr. 31/1990 privind societile comerciale i
conform condiiilor speciale, reglementate de Legea nr. 32/2000 privind activitatea de asigurare
i supravegherea asigurrilor i a celor detaliate n Ordinul nr. 10/2007 al Comisiei de
Supraveghere a Asigurrilor.
Condiii pe care trebuie s le ndeplineasc o persoan juridic pentru a dobndii calitatea de
agent de asigurare:
a) s aib ca obiect de activitate numai activitate de agent de asigurare, cu excepia prevzut la
art. 33 alin. (2);
b) s aib n vigoare un contract de asigurare de rspundere civil, a crui valoare s fie de 75%
din cea prevzut la art. 35 alin. (5) lit. c);
c) s nu fi fost declarat anterior n faliment i s nu fac obiectul unei proceduri de reorganizare
judiciar i/sau faliment la data solicitrii autorizrii de la un asigurtor, adic la data ncheierii
contractului de agent;
d) s se bucure de o bun reputaie, iar denumirea agentului s cuprind obligatoriu sintagma
agent de asigurare;
e) asociaii, acionarii semnificativi, precum i persoanele semnificative, dup caz, s nu aib
cazier judiciar pentru infraciuni contra patrimoniului sau pentru infraciuni prevzute de
legislaia financiar-fiscal;
f) conductorul executiv sau, dup caz, persoanele care conduc societatea s se bucure de o bun
reputaie, s nu aib cazier pentru infraciuni contra patrimoniului sau pentru infraciuni
prevzute n legislaia financiar-fiscal i s aib experien de cel puin un an n asigurri.
nregistratea agentului de asigurare person juridic

Actele constitutive n forma prevzut de lege, mpreun cu documentele justificative, vor fi
depuse la oficiul registrului comerului n vederea nmatriculrii (nregistrrii) agentului societate
comercial.
Potrivit art. 34 din Legea nr. 32/2000, asigurtorii sunt obligai s deschid i s menin
Registrul agenilor de asigurare, n sistem computerizat i cu arhivarea obligatorie a tuturor
modificrilor, care face parte din Registrul asigurtorilor, reasigurtorilor i intermediarilor n
asigurri i/sau n reasigurri, n care sunt nregistrai agenii de asigurare persoane fizice i
juridice, cu care au ncheiat contracte de agent, ct i subagenii i agenii de asigurare subor-
donai.
Asigurtorii sunt obligai s elibereze intermediarilor n asigurri, persoane juridice, un certificat
de nregistrare, iar intermediarilor n asigurri, persoane fizice, o legitimaie.
5
Suport de curs
Coduri ageni de asigurare

RAF pentru:
agenii de asigurare persoane fizice;
conductorii/conducerea executiv a agenilor de asigurare persoane juridice;
subagenii de asigurare;
agenii de asigurare subordonai persoane fizice;
asistenii n brokeraj persoane fizice;
personalul propriu al brokerilor de asigurare i/sau reasigurare.
RAJ pentru:
agenii de asigurare persoane juridice;
agenii de asigurare subordonai persoane juridice;
asistenii n brokeraj persoane juridice.
Studii comparative:
- agenii de asigurare subagenii agenii de asigurare subordonai:
asemnrile i deosebirile ntre agenii de asigurare, subagenii i agenii subordonai.
- agenii de asigurare brokerii de asigurare:
comparaie ntre agenii de asigurare i brokerii de asigurare;
limitele de aciune ale agentului de asigurare.
- agenii de asigurare agenii comerciali permaneni:
comparaie ntre agenii de asigurare i agenii comerciali permaneni;
interdicia agenilor comerciali permaneni de intermediere a contractelor de asigurare.
- agenii de asigurare i alte categorii de intermediari:
posibilitatea ncheierii contractelor de asigurare n regim de mandat.
Constituirea brokerilor de asigurare

n conformitate cu prevederile art. 35 alin. (1) din Legea nr. 32/2000, o persoan juridic poate
desfura activitate de intermediere n asigurri i/sau reasigurri, n calitate de broker de
asigurare i/sau de reasigurare, dac are o autorizaie din partea Comisiei de Supraveghere a
Asigurrilor. Normele speciale din domeniul asigurrilor privind constituirea i autorizarea
brokerilor de asigurare sunt cuprinse, n principal, n art. 35-36 din Legea nr. 32/2000, precum i
n Ordinul nr. 15/2010 pentru punerea n aplicare a Normelor privind autorizarea brokerilor de
asigurare i/sau de reasigurare, precum i condiiile de meninere a acesteia.
Contractul de societate i statutul pot fi ncheiate sub forma nscrisului unic denumit act
constitutiv (art. 5 din Legea nr. 31/1990). Cuprinsul actului constitutiv va fi cel reglementat de
art. 7 i 8 din Legea nr. 31/1990, dup forma juridic a societii, iar principalele clauze se vor
referi la identificarea asociailor, identificarea viitoarei societi, caracteristicile societii,
conducerea i gestiunea, drepturile i obligaiile asociailor, sediile secundare, dizolvarea i
lichidarea societii.
Reguli speciale prevzute de legislaia asigurrilor:
a) s fie persoan juridic romn, n a crei denumire s fie cuprins n mod obligatoriu
sintagma broker de asigurare, broker de asigurare reasigurare sau broker de reasigurare,
dup caz, n limba romn ori ntr-o limb uzual pentru domeniul asigurrilor i s nu induc n
eroare publicul. Am artat c, dei legea folosete expresia persoan juridic, nu poate fi vorba
dect de societatea comercial ca modalitate de constituire a brokerilor de asigurare;
6
Suport de curs
b) s aib un capital social vrsat n form bneasc, a crui valoare nu poate fi mai mic de
25.000 lei;
c) s aib ca obiect de activitate, numai activitate de broker de asigurare i/sau de reasigurare;
d) s aib un sediu social care s corespund cerinelor Ordinului nr. 15/2010, destinat exclusiv
desfurrii activitii pentru care a fost autorizat, unde se va transmite sau se va primi corespon-
dena de la Comisia de Supraveghere a Asigurrilor i de la alte instituii sau autoriti, sediu la
care s fie prezent n permanen un angajat al brokerului i care s respecte programul de lucru
comunicat Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor;
e) asociaii ori acionarii semnificativi, conductorii executivi i administratorii s nu aib cazier
judiciar pentru infraciuni contra patrimoniului sau infraciuni prevzute n legislaia financiar-
fiscal i cazier fiscal; n situaia n care au desfurat activiti de intermediere n asigurri ca
ageni de asigurare, s nu fi fost radiai din Registrul Agenilor de Asigurare, ca urmare a
nclcrii prevederilor legale, iar dac au avut calitatea de asistent n brokeraj, s nu le fi fost
anulat procura din motive imputabile lor;
f) conductorii executivi s aib studii superioare i o experien de cel puin trei ani ntr-o
funcie de conducere operativ n domeniul asigurrilor, sau de cel puin cinci ani ntr-o funcie
de conducere operativ n domeniul financiar-bancar; aceast condiie se aplic i
administratorilor, atunci cnd au atribuii similare conducerii executive;
g) administratorii s nu fie angajai ai societilor de asigurare i/sau de reasigurare pe perioada
mandatului la brokerul de asigurare i/sau de reasigurare;
h) conductorii executivi i administratorii s aib o bun reputaie, onestitate i probitate
moral;
i) conductorii executivi s nu dein funcii de conducere la o alt persoan juridic romn sau
strin dup obinerea autorizaiei de funcionare sau dup aprobarea de ctre Comisia de
Supraveghere a Asigurrilor, precum i n timpul exercitrii funciei la brokerul de asigurare
i/sau de reasigurare;
k) conductorii executivi s aib contract de munc i administratorii s aib contract de
administrare/mandat, dup caz, cu brokerul de asigurare i/sau de reasigurare;
l) s nu fie acionar sau asociat direct ori indirect al unui asigurtor, reasigurtor, al unui agent de
asigurare ori de reasigurare, al unui asistent n brokeraj i c nu are i nu va avea ca acionar
direct sau indirect ori ca administrator un asigurtor, reasigurtor, un agent de asigurare ori de
reasigurare, un asistent n brokeraj sau conductorul unui asistent n brokeraj persoan juridic
ori conductorul unui agent de asigurare persoan juridic;
m) s elaboreze un studiu de fezabilitate care s cuprind cel puin minimul de informaii
solicitate (scurt prezentare a activitii ce urmeaz s fie desfurat, din care s rezulte c
resursele financiare sunt suficiente s i permit desfurarea activitii; structura organizatoric,
regulamentul de organizare i funcionare, cu precizarea rspunderilor i limitelor de competen
pentru persoanele semnificative din cadrul societii; bugetul de venituri i cheltuieli estimat
pentru urmtorii trei ani financiari);
n) s aib n vigoare un contract de asigurare de rspundere civil profesional valabil pe ntregul
teritoriu al Romniei, cu o limit minim de acoperire de 1.121.000 euro/eveniment i o sum
agregat de 1.700.000 euro pe an, fr franiz.
nregistrarea brokerilor
Actele constitutive mpreun cu documentele justificative se depun la oficiul registrului
comerului n vederea nmatriculrii.
7
Suport de curs
nmatricularea societii are doar efectul dobndirii personalitii juridice nu i cel al calitii de
broker de asigurare.
Autorizarea brokerilor
n vederea obinerii autorizaiei de funcionare, brokerii de asigurare trebuie s achite taxa de
autorizare de 5.000 lei i s depun la Comisia de Supraveghere a Asigurrilor, urmtoarele
documente:
a) cerere standard de obinere a autorizaiei de funcionare, n forma prezentat n anexa nr.1 la
Ordinul nr.15/2010;
b) copii de pe documentele care atest constituirea brokerului de asigurare i/sau de reasigurare:
actul constitutiv autentificat sau atestat de avocat ori sub semntur privat, n care obiectul de
activitate este definit conform art. 2 lit. C pct. 57 lit. a) din Legea nr.32/2000, hotrrea
judectoreasc de nfiinare, certificatul de nregistrare emis de oficiul registrului comerului,
certificatul constatator cuprinznd toate datele de identificare ale brokerului de asigurare i/sau
de reasigurare, codul unic de nregistrare;
c) copia ordinului de plat i a extrasului de cont care atest existena capitalului social vrsat
integral n numerar la data solicitrii autorizaiei de funcionare, n condiiile i n limitele
stabilite la art. 35 alin. (5) lit. b) din Legea nr. 32/2000, cu modificrile i completrile ulterioare,
actualizat conform prevederilor art. 2 lit. b) din prezentele norme;
d) un studiu de fezabilitate care s cuprind cel puin urmtoarele informaii: scurt prezentare a
activitii ce urmeaz s fie desfurat, din care s rezulte c resursele financiare sunt suficiente
s i permit desfurarea activitii; structura organizatoric, regulamentul de organizare i
funcionare, cu precizarea distinct a rspunderilor i limitelor de competen pentru conductorii
executivi i administratorii din cadrul brokerului de asigurare i/sau de reasigurare; bugetul de
venituri i cheltuieli estimat pentru urmtorii 3 ani financiari;
f) copie de pe contractul de asigurare de rspundere civil profesional;
g) documente oficiale din care s rezulte acionarii sau asociaii direci i indireci, inclusiv
ultimul acionar sau asociat semnificativ indirect persoan fizic, precum i certificatele de cazier
fiscal i judiciar, n original, ale acestora;
h) certificatele de cazier fiscal i judiciar, n original, ale conductorilor executivi i ale
administratorilor;
i) documente oficiale (contract de munc/de management, decizii/carte de munc etc.), precum i
curriculum vitae ale conductorilor executivi;
j) curriculum vitae pentru acionarii sau asociaii semnificativi persoane fizice, conductorii
executivi i administratori cu semntur olograf;
k) bilanurile pe ultimii 3 ani ale acionarilor sau asociailor semnificativi persoane juridice, n
forma n care au fost depuse la autoritatea fiscal teritorial;
l) copii de pe contractul de nchiriere sau de comodat, al sediului social i al sediilor
secundare/punctelor de lucru existente ori care se nfiineaz, nregistrate la administraia
financiar teritorial, dup caz, sau copie de pe actul de proprietate al sediului social ori al
sediilor secundare/punctelor de lucru existente sau care se nfiineaz;
m) declaraie atestat potrivit legii sau autentificat de un notar public, pe propria rspundere, n
original, din care s rezulte c societatea ndeplinete i va ndeplini prevederile art. 2 lit.f) din
Ordinul nr. 15/2010, conform anexei nr. 2;
8
Suport de curs
n) declaraie atestat potrivit legii sau autentificat de un notar public, pe propria rspundere, n
original, a conducerii executive c va ndeplini prevederile art.2 lit.k) din Ordinul nr. 15/2010, conform
anexei nr. 3;
o) declaraie atestat potrivit legii sau autentificat de un notar public, pe propria rspundere, n
original, a administratorului c va ndeplini prevederile art.2 lit.i) din Ordinul 15/2010, conform
anexei nr. 4;
p) declaraie atestat potrivit legii sau autentificat de un notar public, pe propria rspundere, n
original, a administratorului i a conductorului executiv, n conformitate cu prevederile art. 3
alin. 2) din Ordinul nr. 15/2010, conform anexei nr. 5;
r) copiile actelor de identitate ale conductorilor executivi, administratorilor i ale asociailor
semnificativi/acionarilor semnificativi persoane fizice.
Prepuii intermediarilor n asigurri

Intermediarii pot folosi n activitatea pe care o desfoar diferite persoane (prepui), raporturile
acestora stabilindu-se cu intermediarii i nu cu asigurtorii/reasigurtorii (excepie: agenii de
asigurare subordonai).
Asistenii n brokeraj, brokerii n asigurri/reasigurri i subagenii acioneaz n baza
mandatului dat de ctre intermediar i nu n temeiul vreunui raport cu asigurtorul sau reasi-
gurtorul ori cu asiguratul sau potenialul asigurat.
Nu se pot exercita aciuni directe ntre asigurtor i prepuii brokerilor i ai agentului de asigurare
i nici ntre acetia i asigurai sau poteniali asigurai.
Pentru faptele prepuilor va rspunde, fa de asigurtor i reasigurtor sau, dup caz, fa de
asigurat sau potenialul asigurat, intermediarul, pstrnd regresul mpotriva prepusului n temeiul
contractului de munc sau al mandatului transmis.
Funcionarea intermediarilor n asigurri

Organizarea i funcionarea agenilor de asigurare
Pentru agenii de asigurare persoane fizice, legea nu conine reguli sau cerine speciale distincte
de condiiile pe care persoana fizic trebuie s le ndeplineasc pentru a dobndi statutul de agent
de asigurare.
Pentru agenii de asigurare persoane juridice, sub aspectul funcionrii acestora, Legea nr.
32/2000, n art. 34 alin. (3) lit. f), se rezum la a stipula c personalul executiv, mai exact
conductorul executiv, trebuie s ndeplineasc condiiile privind pregtirea i corespondena
profesional n domeniu.
n lipsa unei interdicii exprese n contractul de mandat, agentul de asigurare persoan fizic sau
juridic poate ncheia asigurri n numele i pe seama asigurtorului care l-a mputernicit n orice
regiune, n schimbul comisioanelor convenite cu asigurtorul.
Funcionarea brokerilor de asigurare

Problemele specifice funcionrii brokerilor de asigurare, sunt reglementate de art. 35 i 36 din
Legea nr. 32/2000 i dezvoltate de Ordinul nr. 15/2010.
Principalele obligaii ale intermediarilor n asigurri

Obligaii specifice:
a) informarea asigurailor sau potenialilor asigurai;
9
Suport de curs
b) plata cotizaiilor stabilite prin normele legale;

c) respectarea msurilor dispuse de ctre Comisia de Supraveghere a Asigurrilor;
d) pregtirea profesional continu.
Exercitarea seviciilor de intermediere din Uniunea European

Legislaia romn n domeniul asigurrilor a consacrat n materia intermediarilor n asigurri,
principiul dreptului de stabilire i al libertii de a presta servicii n statele membre ale Uniunii
Europene, dnd astfel curs prescripiilor art. 6 din Directiva nr. 2002/92 privind intermedierea n
asigurri.
Intermediarii n asigurri i/sau n reasigurri, autorizai i/sau nregistrai de Comisia de Supra-
veghere a Asigurrilor, s desfoare activitate de intermediere pe teritoriul Romniei, pot
exercita aceast activitate pe teritoriul oricrui stat membru dup ntiinarea prealabil a CSA.
ncetarea existenei intermediarilor n asigurri

Legislaia romn nu se ocup n mod special de ncetarea existenei intermediarilor n asigurri,
cazurile i condiiile de ncetare a existenei acestora sunt cele specifice dreptului comun,
reglementate n special de Legea nr. 31/1990 i de Legea nr. 85/2006 privind procedura
insolvenei.
Legea nr. 32/2000, art. 35 alin. (7) reglementeaz cazuri speciale de ncetare a existenei doar n
ceea ce privete brokerii, nu i agenii de asigurare.
Falimentul intermediarilor n asigurri

Deoarece normele de asigurare nu conin niciun fel de reglementri n legtur cu falimentul
intermediarilor, nseamn c ncetarea plilor intermediarilor n asigurri, va fi guvernat de
Legea nr. 85/2006, privind procedura insolvenei.
Prin urmare, intermediarii n asigurri nu pot fi supui procedurii de redresare financiar,
specific societilor de asigurare, reglementat de Legea nr. 503/2004, dar, aplicndu-li-se
Legea nr. 85/2006, acetia pot ncerca restabilirea situaiei patrimoniale, urmnd procedura
reorganizrii judiciare, specific dreptului comun.
2. Contractul de intermediere n asigurri

Raporturile juridice dintre asigurtor i intermediar sunt cele specifice contractului de mandat.
Reglementarea contractului de mandat comercial este cuprins n art. 374-391 C.com care se
completeaz, n msura compatibilitii lor, cu normele mandatului civil i cu cele specifice din
legislaia asigurrilor.
Contractul de intermediere n asigurri poart denumiri specifice n funcie de calitatea
intermediarului:
- contract de agent;
- contract de brokeraj.
Contractul de intermediere n asigurri poate fi definit ca fiind contractul n temeiul cruia o
persoan (intermediarul) se oblig s ncheie n numele i pe seama asigurtorului contracte de
asigurare cu potenialii asigurai n schimbul unei remuneraii care poart denumirea de comision
(conform art.374 din C.com coroborat cu dispoziiile art.1532 C. civ.).
10
Suport de curs
Caracterele juridice ale contractului de intermediere n asigurri

Contractul de intermediere este un contract:
- consensual deoarece nu trebuie s mbrace o anumit form pentru valabilitatea sa;
- oneros deoarece asigurtorul este obligat la plata comisionului cuvenit intermediarului din
ncheierea polielor de asigurare;
- sinalagmatic pentru c presupune obligaii n sarcina ambelor pri contractante;
- cu executare succesiv datorit faptului c se ncheie pe o anumit perioad de timp.
Prile contractului de intermediere

- asigurtorul;
- intermediarul.
Obiectul contractului de intermediere n asigurri

Obiectul contractului de intermediere l constituie negocierea i ncheierea polielor de asigurare
n numele i pe seama asigurtorului.
Prin contractul de intermediere, intermediarii pot efectua i operaiuni accesorii necesare de altfel
derulrii contractelor de asigurare, precum ncasarea sumelor de bani cu titlu de prime de
asigurare, comunicarea modificrii circumstanelor i mprejurrilor riscurilor asigurare,
comunicarea modificrii polielor de asigurare, informarea privind producerea riscului asigurat
etc.
Cuprinsul contractului de intermediere n asigurri

Ordinul nr. 10/2007 prevede cteva meniuni obligatorii pe care trebuie s le cuprind contractul
de intermediere:
- obligativitatea respectrii prevederilor din legislaia asigurrilor;
- reglementarea, supravegherea i controlul CSA privind activitatea de agent de asigurare;
- obligativitatea prezentrii oricror documente care privesc activitatea desfurat ca agent de
asigurare persoan fizic i juridic, agent de asigurare subordonat, precum i cea de subagent
organelor de control i persoanelor mputernicite n acest sens de ctre Comisia de
Supraveghere a Asigurrilor;
- obligativitatea prezentrii informaiilor despre produsul/produsele pe care le propune
potenialilor asigurai;
- obligativitatea informrii asupra modului de rezolvare amiabil a litigiilor;
- termenul de predare a documentelor de asigurare ncheiate i a sumelor ncasate de la asigurai;
- nscrierea codului unic pe contractele/poliele de asigurare i pe chitanele emise/eliberate;
- desfurarea activitii de intermediere numai n spaiile permise de Ordinul CSA nr. 10/2007.
Efectele contractului de intermediere

Contractul de intermediere n asigurri produce efecte juridice n sarcina ambelor pri
contractante. Obligaiile specifice contractului de intermediere n asigurri privesc raporturile
dintre asigurtor i intermediar i, n subsidiar, raporturile dintre asigurtor i asigurai.
Obligaiile intemediarilor n asigurri prevzute n contractul de intermediere

- ncheierea contractelor de asigurare pentru asigurtor;
- obligaia de a aduce la cunotina asiguratului cu care ncheie contractul de asigurare
mputernicirea n temeiul cruia acioneaz (contemplatio domini);
11
Suport de curs
- informarea asigurtorului privind ncheierea contractelor de asigurare;

- conservarea i pstrarea polielor, documentelor, sumelor de bani etc. primite n temeiul
contractului de intermediere i predarea lor asigurtorului.
Obligaiile asigurtorului prevzute n contractul de intermediere

- asigurtorul este obligat s pun la dispoziia intermediarului mijloacele necesare pentru
ncheierea contractelor de asigurare;
- plata comisionului intermediarului;
- restituirea cheltuielilor fcute de intermediar i acoperirea pagubelor suferite de acesta prin
ncheierea contractelor de asigurare;
- pregtirea i informarea continu a intermediarului asupra formelor de asigurare pe care le
practic.
Raporturile dintre asigurtor i asigurai

Contractul de intermediere n asigurri produce efecte juridice exclusiv ntre asigurtor i
intermediar. Asiguratul rmne ter fa de contractul de intermediere. ntre asigurtor i asigurat
va produce efecte juridice contractul de asigurare.
ncetarea contractului de intermediere n asigurri

- contractul de intermediere nceteaz la expirarea duratei pentru care a fost ncheiat;
- contractul de intermediere n asigurri nceteaz dup regulile mandatului (prin revocarea
intermedarului de ctre asigurtor, prin renunarea intermediarului la mandatul de
intermediere, prin moartea, interdicia, insolvabilitatea i insolvena intermediarului sau a
asigurtorului);
- prile pot prevedea n contract diferite cazuri de ncetare a intermedierii.
3. Principalele reguli privind ncheierea contractelor de asigurare de ctre

intermediarii n asigurri
Prin contractul de asigurare, contractantul asigurrii sau asiguratul se oblig s plteasc o
prim asigurtorului, iar acesta se oblig ca, la producerea riscului asigurat s plteasc
asiguratului, beneficiarului asigurrii sau terului pgubit despgubirea ori suma asigurat
(indemnizaia), n limitele i la termenele convenite.
Caracteristicile contractului de asigurare

Contractul de asigurare este un contract:
- consensual deoarece pentru formarea i existena sa valabil este necesar simpla exprimare a
voinei juridice a prilor;
- sinalagmatic pentru c presupune obligaii n sarcina ambelor pri contractante (asiguratul
are obligaia de a plti prima de asigurare iar asigurtorului i revine obligaia de a plti
indemnizaia pentru pierdearea pe care a nregistrat-o asiguratul n urma producerii riscului
asigurat);
- cu titlu oneros deoarece n esen fiecare parte i dorete obinerea unui avantaj;
12
Suport de curs
- aleatoriu deoarece existena sau ntinderea prestaiilor prilor depinde de un eveniment

incert;
- cu executare succesiv datorit faptului c se ncheie pe o anumit perioad de timp.
ncheierea contractului de asigurare

- contractul de asigurare se ncheie n forma scris (nu poate fi probat cu martori).
- n cazurile de for major, n care documentele de asigurare au disprut i nu exist
posibilitatea obinerii unui duplicat, sunt admise orice dovezi legale care s confirme existena
acestora.
Elementele contractului de asigurare:

- Prile:
asigurtorul;
asiguratul (persoana asigurat);
contractantul;
beneficiarul.
- Riscul asigurat;
- Cazul (evenimentul) asigurat;
- Obiectul asigurrii;
- Interesul asigurrii:
dauna efectiv, n cazul asigurrii de bunuri;
conform condiiilor contractuale, n cazul asigurrii de persoane.
- Suma asigurat;
- Prima de asigurare;
- Indemnizaia de asigurare;
- Dauna (paguba) de asigurare.
Regulile care guverneaz ncheierea contractului de asigurare sunt cuprinse n Legea nr.
136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia, n Legea nr. 32/2000 privind activitatea
de asigurare i supravegherea asigurrilor i, n completare, n dispoziiile Codului comercial i
ale Codului civil.
Etapa precontractual. Informarea reciproc a prilor asupra elementelor eseniale ale

contractului de asigurare
- Regimul juridic specific fazei precontractuale se refer, n principal, la obligaiile de
informare reciproc a prilor contractante.
- Obligaia de informare a potenialilor asigurai este instituit de lege att n sarcina
asigurtorilor ct i n sarcina intermediarilor n asigurri.
Informaiile pe care asigurtorii trebuie s le furnizeze clienilor

Conform art. 24 din Legea nr. 32/2000, asigurtorii trebuie s comunice asigurailor sau poten-
ialilor asigurai, nainte de semnarea contractului de asigurare, cel puin urmtoarele informaii:
durata contractului, modul de derulare a acestuia, suspendarea sau rezilierea contractului,
mijloacele i termele de plat a primelor, metodele de calcul i distribuia bonificaiilor,
modalitile de soluionare a reclamaiilor privind contractele.
13
Suport de curs
Potrivit reglementrilor Legii nr. 32/2000 reluate i detaliate de Ordinul nr. 23/2009 pentru
aprobarea Normelor privind informaiile pe care asigurtorii i intermediarii n asigurri trebuie
s le furnizeze clienilor, precum i alte elemente pe care trebuie s le cuprind contractul de
asigurare, modificat prin Ordinul nr.11/2010, asigurtorii sunt obligai s remit clienilor
documentele de asigurare care trebuie s cuprind cel puin urmtoarele informaii:
1. informaii despre asigurtor:
- denumirea asigurtorului i forma juridic;
- numrul de ordine din registrul asigurtorilor/reasigurtorilor i intermediarilor n asigurri
i/sau reasigurri;
- adresa sediului social i, dac este cazul, adresa sucursalei, ageniei la care se ncheie
contractul de asigurare, numrul de telefon.
2. informaii despre contractul de asigurare:
- definirea fiecrui eveniment asigurat, a indemnizaiei de asigurare n cazul producerii
evenimentului asigurat;
- excluderile din asigurare;
- momentul nceperii i cel al ncetrii contractului de asigurare;
- modalitile de executare, suspendare sau ncetare a contractului de asigurare;
- condiii privind rezilierea contractului;
- modalitatea i termenele de plat ale primelor de asigurare respectiv a indemnizaiilor de
asigurare, a sumelor de rscumprare i a sumelor asigurate;
- informaii despre perioada de graie;
- proceduri de soluionare a eventualelor litigii rezultate din executarea contractului;
- informaii generale privind deducerile prevzute de legislaia fiscal aplicabil contractelor
de asigurare;
- legea aplicabil contractului de asigurare;
- existena Fondului de garantare.
Ordinul nr. 23/2009 reglementeaz separat informaiile pe care asigurtorii care practic
asigurri de via i/sau asigurri de accidente i de boal i/sau asigurri de sntate din
categoria asigurrilor generale trebuie s le furnizeze asigurailor.
Informaii specifice contractului de asigurare de via
Potrivit art. 5 din Ordinul nr. 23/2009, nainte de ncheierea unui contract de asigurare de via,
asigurtorii sunt obligai s remit clienilor documentele prevzute la art. 1 alin. (3), care trebuie
s cuprind cel puin urmtoarele informaii:
1. informaii despre asigurtor:
- denumirea asigurtorului i forma juridic;
- numrul de ordine din registrul asigurtorilor, reasigurtorilor i intermediarilor n asigurri
i/sau reasigurri;
- adresa sediului social i, dac este cazul, adresa sucursalei, ageniei la care se ncheie
contractul de asigurare, numrul de telefon.
2. informaii despre contractul de asigurare:
- definirea fiecrui eveniment asigurat, a indemnizaiei de asigurare n cazul producerii
evenimentului asigurat, a fiecrui beneficiu i a clauzelor opionale/suplimentare;
- excluderile din asigurare;
- momentul nceperii i cel al ncetrii contractului de asigurare;
- modalitile de executare, suspendare sau ncetare a contractului de asigurare;
14
Suport de curs
- modalitatea prin care se pltesc primele, durata i termenele de plat a primelor de asigurare;
- modalitatea i termenele de plat a indemnizaiilor de asigurare, a sumelor de rscumprare i
a sumelor asigurate;
- informaii despre primele aferente fiecrui beneficiu, att cele principale, ct i cele
suplimentare, dup caz;
- modalitile de calcul i de distribuie a bonusurilor i a sumelor reprezentnd participarea la
profit, dac este cazul informaii despre perioada de graie;
- indicarea valorii de rscumprare totale, a sumelor asigurate reduse, precum i a nivelului
pn la care acestea sunt garantate pentru fiecare an de asigurare din cadrul perioadei de
asigurare acoperite prin contractul de asigurare;
- informaii despre situaiile n care valoarea de rscumprare a poliei este 0;
- informaii despre natura activelor, definirea unitilor de care sunt legate beneficiile pentru
asigurrile de via i anuiti legate de fonduri de investiii;
- o simulare a evoluiei valorii contului contractantului, precum i a valorii de rscumprare
totale la sfritul fiecrui an de asigurare din cadrul perioadei acoperite prin contractul de
asigurare pentru asigurrile de via i anuiti care sunt legate de fonduri de investiii;
aceast simulare se va face meninndu-se constant valoarea unitii pe toat durata derulrii
contractului de asigurare;
- procedurile de soluionare a eventualelor litigii rezultate din executarea contractului de
asigurare;
- informaii generale privind deducerile prevzute de legislaia fiscal care se aplic
contractelor de asigurare;
- existena Fondului de garantare.
Analiza financiar a clientului

Ordinul nr. 11/2010 prevede c nainte de ncheierea unui contract de asigurare de via,
asigurtorii sunt obligai s realizeze analiza nevoilor financiare ale clientului (pe baza
Formularului de analiz a necesitilor clienilor- FAN), recomandnd ulterior o soluie
financiar acestuia.
Formularul de analiz a necesitilor clienilor:

- datele personale ale clienilor i datele despre situaia familial, relevante pentru identificarea
nevoilor (nume, prenume, adres de coresponden, adres de e-mail, numr de telefon,
profesie, stare civil, date despre so/soie i copii);
- date despre situaia financiar prezent a clienilor (venituri, cheltuieli, venit disponibil);
- obiectivele financiare pe termen lung ale clienilor i prioritizarea lor;
- pentru polie unit-linked sau index-linked, FAN va include determinarea profilului de risc al
clientului, pe baza cruia s se fac recomandarea unui tip de contract de asigurare i fond de
investiii potrivite profilului de risc rezultat;
- n cazul n care asigurarea se face cu participarea unui fond de investiii, n conformitate cu
prevederile art. 5^2. din Ordinul nr. 11/2010, nainte de ncheierea unui contract de asigurare
de via, n momentul prezentrii unui fond de investiii asociat unei polie de asigurare de tip
unit-linked, clientului i va fi nmnat prospectul fondului de investiii n care vor fi investite
primele de asigurare, care va conine cel puin informaiile minimale prevzute de Ordinul
nr.11/2010.
Prezentarea proieciei contractului de asigurare de via
15
Suport de curs
- nainte de ncheierea unui contract de asigurare de via asigurtorul trebuie s prezinte o

proiecie (evoluia detaliat a contractului), care va fi ntocmit n dou exemplare i va fi
semnat de ambele pri, iar un exemplar va fi nmnat clientului, cellalt rmnnd la
asigurtor;
- proiecia va cuprinde cel puin urmtoarele informaii:
detaliile persoanei asigurate (nume, prenume, vrst, sex);
detaliile poliei de asigurare (tip, durat, frecven de plat);
evoluia sumei asigurate;
evoluia primelor pltite;
evoluia valorii contului (pentru poliele de tip unit-linked)/evoluia contului de participare
la profit (pentru poliele tradiionale);
evoluia valorii de rscumprare;
evoluia sumei asigurate reduse;
costurile de administrare, care vor fi prezentate separat doar dac structura costurilor
permite acest lucru;
n afara scenariului cu 0% randament (valoarea unitilor constant), prezentarea simultan
a nc dou scenarii de performan a randamentelor fondurilor de investiii: unul pesimist
i unul optimist;
declinare a responsabilitii referitoare la garantarea evoluiei contractului de asigurare
conform proieciei prezentate, n cazul n care nu exist garani.
Informaii pe care intermediarii n asigurri trebuie s le furnizeze clienilor

Art. 33 alin. (3) din Legea nr. 32/2000 prevede c, intermediarii n asigurri i/sau n reasigurri
sunt obligai s pun la dispoziia clienilor, n scris, nainte de ncheierea, modificarea ori
rennoirea contractului de asigurare sau de reasigurare, cel puin informaii referitoare la:
- denumirea (numele) intermediarului;
- sediul (adresa) i registrul n care a fost nscris, precum i modalitile prin care se poate
verifica nscrierea;
- deinerea a minimum 10% din drepturile de vot sau din capitalul unui asigurtor, respectiv
reasigurtor, deinerea de ctre o societate de asigurare sau o societate mam a unei anumite
societi de asigurare a minimum 10% din drepturile de vot sau din capitalul intermediarului n
asigurri/reasigurri;
- procedurile de soluionare amiabile sau pe cale judectoreasc a eventualelor nenelegeri sau
litigii dintre clieni i intermediar;
- alte informaii n conformitate cu prevederile normelor emise n aplicarea prezentei legi.
Ordinul nr. 23/2009 completat prin Ordinul nr. 11/2010 conine informaiile pe care intermediarii
n asigurri sunt obligai s le furnizeze potenialilor asigurai cu prilejul perfectrii contractelor de
asigurare pe care sunt mputernicii s le ncheie. Aceste informaii difer n funcie de calitatea
intermediarului, respectiv broker de asigurare sau agent de asigurare.
Informaiile pe care trebuie s le furnizeze brokerii de asigurare:

a) faptul c sunt, dup caz, nregistrai sau autorizai de ctre Comisia de Supraveghere a
Asigurrilor, numrul de nregistrare din Registrul Brokerilor de asigurare, Registrul
personalului propriu al brokerilor de asigurare i/sau reasigurare sau Jurnalul asistenilor n
brokeraj;
16
Suport de curs
b) denumirea i sediul social;

c) c au mputerniciri din partea asigurtorilor care le d dreptul s colecteze primele de
asigurare, s plteasc despgubiri, s emit documentele de asigurare;
d) proceduri de soluionare a litigiilor dintre clieni i brokerii de asigurare, asistenii n brokeraj,
brokerii n asigurri/reasigurri.
Informaiile pe care trebuie s le furnizeze agenii de asigurare:

a) faptul c pot, dup caz, s desfoare activitate ca ageni de asigurare i ageni de asigurare
subordonai, ntruct dein o autorizaie valabil, scris, din partea unui asigurtor, respectiv un
contract de agent, pentru a aciona n numele acestuia;
b) numrul de nregistrare din Registrul agenilor de asigurare, agenilor de asigurare subordonai
i al subagenilor i modalitile de verificare a acestei informaii, precum i codul unic;
c) clasele de asigurri pentru care intermediaz contracte de asigurare;
d) denumirea asigurtorilor pentru care sunt autorizai s intermedieze fiecare clas de asigurare
prin contractul de agent;
e) orice interes de participare sau orice participaie, dup caz, pe care o societate de asigurare ori
o societate-mam a unei anumite societi de asigurare le deine n drepturile de vot sau n
capitalul agentului de asigurare persoan juridic;
f) procedurile de soluionare pe cale amiabil a eventualelor litigii dintre clieni i agenii de
asigurare, subagenii i agenii de asigurare subordonai.
Condiii de form privind informaiile furnizate asigurailor

- informaiile trebuiesc furnizare potenialului client n form scris pe hrtie sau pe suport
durabil, anterior ncheierii contractului:
- documentele cu informaiile de asigurare vor fi redactate n scris, vizibil i uor de citit cu
mrimea fontului utilizat de minimum 10 i remise n cel puin 2 exemplare (cte unul pentru
fiecare parte);
- informaiile trebuie furnizate n mod clar i exact;
- informaiile vor fi furnizate n limba romn sau n oricare limb cu care prile au fost de
acord.
Momentul ncheierii contractului de asigurare

- prin ncheierea contractului se nelege realizarea acordului de voin al prilor asupra
clauzelor contractuale;
- momentul ncheierii contractului de asigurare este n funcie de cele trei ipoteze specifice
dreptului comun:
ofertantul i acceptantul (asigurtorul i asiguratul) se afl unul n prezena celuilalt;
contractul se ncheie prin telefon;
ofertantul i acceptantul (asigurtorul i potenialul asigurat) nu se afl n acelai loc, iar
contractul se ncheie prin coresponden.
Importana momentului ncheierii contractului de asigurare

Momentul ncheierii contractului de asigurare prezint interes deoarece n raport cu acesta se
apreciaz: posibilitatea de revocare i de caducitate a ofertei, momentul nceperii rspunderii
asigurtorului, viciile voinei cu prilejul contractrii, legea aplicabil, momentul producerii
efectelor juridice etc.
17
Suport de curs
Locul ncheierii contractului de asigurare

Activitatea de intermediere se poate desfura numai la:
a) sediile principale sau secundare ale asigurtorilor sau, dup caz, ale agenilor de asigurare
persoane juridice;
b) sediile principale sau secundare ale asigurailor ori ale potenialilor asigurai persoane
juridice;
c) domiciliul sau, dup caz, reedina asigurailor ori a potenialilor asigurai persoane fizice.
Activitatea de bancassurance se poate desfura numai la sediile principale i secundare ale
agenilor de asigurare subordonai, persoane juridice.
Efectele juridice ale ncheierii contractelor de asigurare prin mijlocirea intermediarilor

- majoritatea societilor de asigurare i-au externalizat serviciile de ncheiere a contractelor de
asigurare astfel nct perfectarea polielor de asigurare se realizeaz cu precdere de ctre
intermediari;
- indiferent de intermediarul care a ncheiat contractul de asigurare, asigurtorul este obligat n
limita clauzelor contractului de asigurare;
- actele de omisiune ale intermediarilor vor fi suportate de asigurtorul care l-a mputenicit s
negocieze, fr ca ele s poat fi opuse asigurailor;
- asigurtorul nu poate refuza plata despgubirilor invocnd aciuni sau omisiuni svrite de
intermediari cu prilejul ncheierii contractului de asigurare.
18
Suport de curs
II. PRINCIPIILE ACTIVITII DE ASIGURARE. PRODUSE DE

ASIGURRI GENERALE
1. Piaa asigurrilor Operatori. Instituii de reglementare i

supraveghere. Elemente dimensionale i structurale.
Piaa asigurrilor
Ageni Instituii Organizaii fr Persoane

economici publice scop lucrativ fizice
ASIGURAI CEREREA DE ASIGURARE
Intermediari
ASIGURATORI OFERTA DE ASIGURARE
Societi de Societi de asigurare - Asociaii mutuale

asigurare reasigurare de asigurare
Cadrul organizaional
Operatori pe piaa asigurrilor:
- asigurtori:
asigurtori pentru asigurri de via;
asigurtori pentru asigurri generale;
asigurtori cu activitate compozit.
- intermediari n asigurri:
brokeri de asigurare;
asisteni n brokeraj;
brokeri n asigurri;
ageni de asigurare;
subageni;
ageni de asigurare subordonai;
Asigurtor
- persoana juridic romn autorizat n condiiile legii s exercite activiti de asigurare;
- sucursala sau filiala unui asigurtor dintr-un stat ter;
- sucursala unei societi de asigurare sau a unei societi mutuale dintr-un stat membru, care
a primit o autorizaie de la autoritatea competent a statului membru de origine.
19
Suport de curs
Intermediar n asigurri
- persoana fizic sau juridic ce desfoar activitate de intermediere n asigurri n schimbul
unei remuneraii, autorizat sau nregistrat n condiiile legii;
- intermediar din statele membre care desfoar pe teritoriul Romniei activitate de
intermediere n asigurri, conform dreptului de stabilire i libertii de a presta servicii.
Fondul de Garantare
- nfiinat pentru protejarea asigurailor prin Legea nr.136/1995 privind asigurrile i
reasigurrile n Romnia, cu modificrile i completrile ulterioare;
- se constituie prin contribuia societilor de asigurare;
- destinat plilor de despgubiri i sume asigurate ctre creditorii de asigurri ai societilor
de asigurare aflate n faliment;
- Comisia de Supraveghere a Asigurrilor adopt norme prin care stabilete modul de
constituire, administrare, structura bugetului de venituri i cheltuieli, procedura i condiiile
de efectuare a plilor de la i ctre Fondul de Garantare, precum i procedura de recuperare
a plilor avansate din Fondul de Garantare;
- Legea nr. 503/2004 privind redresarea financiar i falimentul societilor de asigurare
conine norme cu privire la atribuiile ce revin Fondului de Garantare.
Fondul de Protecie a Victimelor Strzii

- persoan juridic de drept privat fr scop patrimonial;
- asociaie profesional a tuturor asigurtorilor care au dreptul s practice asigurarea RCA pe
teritoriul Romniei;
- ndeplinete funciile prevzute de directivele europene i anume:
organism de plat a despgubirilor ctre persoanele prejudiciate prin accidente de
vehicule neasigurate pentru riscuri de rspundere civil sau cu autori neidentificai;
organism de compensare; acord despgubiri persoanelor pgubite ca urmare a unui
accident survenit pe teritoriul unui stat membru, altul dect cel de reedint al
persoanei pagubite, provocat de un autoturism nregistrat i asigurat pe teritoriul
Romniei.
Biroul Asigurtorilor de Autovehicule din Romnia (B.A.A.R.)

- asociaia profesional care este membr a Consiliului Birourilor;
- este format din toate societile de asigurare din Romnia autorizate s practice asigurarea
de rspundere civil auto obligatorie i mandatate s elibereze documente de asigurare de
rspundere civil auto "Carte Verde";
- ndeplinete funcia de Birou Romn Carte Verde.
Funciile BAAR
- n calitate de Birou al rii n care a avut loc accidentul, i asum responsabilitatea
gestionrii i lichidrii daunelor care rezult din accidentele produse de automobilitii
strini, pe teritoriul Romniei;
- n calitate de Birou Garantor, garanteaz documentele de asigurare de rspundere civil
auto Carte Verde pe care societile de asigurare membre ale B.A.A.R. le elibereaz
asigurailor si.
20
Suport de curs
Autoritatea de supraveghere: Comisia de Supraveghere a Asigurrilor (CSA)

- autoritate administrativ autonom de specialitate, cu personalitate juridic ;
- i desfoar activitatea n scopul aprrii drepturilor asigurailor i promovrii stabilitii
activitii de asigurare n Romnia;
- baz legal: Legea nr. 32/2000 privind activitatea de asigurare i supravegherea
asigurrilor, cu modificrile i completrile ulterioare;
- conducere: consiliu, format din: preedinte, doi vicepreedini i patru membri;
- atribuii:
elaboreaz i/sau avizeaz proiectele de acte normative care privesc domeniul
asigurrilor sau care au implicaii asupra acestui domeniu;
autorizeaz asigurtorii i brokerii de asigurare;
aprob acionarii direci i/sau indireci ai asigurtorilor i brokerilor;
autorizeaz practicarea asigurrilor obligatorii stabilite prin lege;
aprob/retrage aprobarea pentru persoanele semnificative ale asigurtorilor i brokerilor
de asigurare;
aprob divizarea sau fuzionarea unui asigurtor/broker de asigurare;
aprob transferul de portofoliu;
aprob limitarea, suspendarea sau, dup caz, ncetarea activitii asigurtorilor i
brokerilor de asigurare;
supravegheaz situaia financiar a asigurtorilor i intermediarilor;
aprob programa cursurilor i tematica examenelor de absolvire pentru entitile care
organizeaz cursuri de educaie profesional, precum i cerinele de abilitare a lectorilor
pentru aceste cursuri;
aplic msurile prevzute de lege privind redresarea financiar, reorganizarea sau, dup
caz, falimentul asigurtorilor;
ndeplinete calitatea de administrator al Fondului de Garantare;
aplic msurile de sancionare prevzute de lege;
primete i rspunde la sesizrile i reclamaiile privind activitatea asigurtorilor i
intermediarilor n asigurri;
particip la organismele specifice domeniului asigurrilor de pe lng Comisia
European i la asociaiile internaionale de profil.
Dimensiunea pieei
Indicatori
- prime brute subscrise pentru asigurri generale i de via:
cretere nominal;
cretere real.
- indemnizaii brute pltite pentru asigurri generale i de via:
cretere nominal;
cretere real.
- gradul de penetrare i densitatea asigurrilor n Romnia;
- dinamica primelor brute subscrise, pe total i pe categorii de asigurare;
- dinamica numrului de polie RCA i a primelor ncasate.
21
Suport de curs
Structura pieei
Indicatori
- prime brute subscrise de societi i ponderea lor n total pia;
- structura pe clase a primelor brute subscrise pentru asigurri generale;
- structura pe clase a primelor brute subscrise pentru asigurrile de via;
- structura pe persoane fizice i juridice a asigurrilor RCA;
- distribuia primelor brute subscrise pe regiuni de dezvoltare.
2. Riscul i protecia fa de risc prin intermediul asigurrilor

Accepiuni ale noiunii de risc
- primejdie, un pericol, un inconvenient (eveniment) posibil, o ntmplare neplcut;
- un eveniment posibil, viitor i probabil la care sunt expuse bunurile, patrimoniul, viaa,
sntatea sau integritatea fizic a persoanelor;
- previzibil - cnd factorii care ar aduce pierderi pot fi prevzui cu anticipaie;
- imprevizibil - determinat de situaii fortuite.
Protecia fa de risc
- Forme de protecie:
prevenirea riscului;
limitarea pagubelor;
producerea de rezerve pentru acoperirea eventualelor pagube;
trecerea riscului asupra altei persoane.
- Metode de management al riscului:
evitarea riscurilor;
reducerea probabilitii producerii unui risc;
limitarea consecinelor asociate unui risc;
asumarea riscului;
transferul riscului.
Factori generatori de risc
22
Suport de curs
Protecia fa de risc prin intermediul asigurrilor

Asigurarea - conceptul de unire a unei comuniti de risc prin care membrii comunitii
consimt s contribuie financiar la formarea unui fond de asigurare i, mai apoi, la suportarea
n comun din acest fond a pagubelor produse membrilor comunitii respective.
Esena asigurrii - dispersia riscului asupra unei comuniti special organizate n acest scop.
Asigurarea transfer riscul de la o persoan la un grup de persoane, care poate astfel mai uor
s compenseze financiar daunele suferite.
Forma de protecie - societi de asigurri care funcioneaz n baza unei legislaii, a unor
norme, principii economice i de protejare a persoanelor ce consimt s participe la aceste
fonduri financiare.
Diferite forme de asigurare practicate pentru prevenirea i compensarea pagubelor provocate
de riscuri.
Semnificaii ale riscului n asigurri:
- posibilitatea de distrugere parial sau total a bunurilor ca urmare a producerii unor
fenomene imprevizibile;
- probabilitate a producerii fenomenului mpotriva cruia se contracteaz asigurarea;
- protecia pe care i-o asum societatea de asigurri mpotriva unei primejdii.
Caracteristicile riscului asigurabil:
- survenirea evenimentului s fie posibil, dar nu inevitabil;
- survenirea evenimentului s fie real (s prezinte un anumit grad de periculozitate pentru
asigurat);
- s fie de domeniul viitorului, dar incert;
- producerea evenimentului s fie posibil pe un areal ct mai ntins, care cuprinde un numr
mare de asigurai (echilibrul financiar al asiguratorului);
- caracterul ntmpltor, imprevizibil al evenimentului, att n ceea ce privete evenimentul
nsui ct i momentul survenirii i intensitatea evenimentului;
- producerea evenimentului s aib o anumit frecven, o anumit regularitate;
- evenimentul s aib un caracter statistic (s fie supus evidenei statistice i s i se poat
calcula probabilitatea ivirii);
- s fie evaluabil (s poat fi exprimat i determinat valoric).
Tipologia riscurilor:
- Riscuri asigurabile/excluse (neasigurabile);
- Riscuri pure/speculative;
- Riscuri fundamentale/secundare, complementare;
- Riscuri particulare/generale;
- Riscuri previzibile/imprevizibile;
- Riscuri interne/externe;
- Riscuri economice/sociale/politice;
- Riscuri comune/speciale.
Funciile asigurrii:
- Funcia de compensare a pagubelor pricinuite de calamiti ale naturii i de accidente i
plata sumelor asigurate;
- Funcia de prevenire a riscurilor i a daunelor;
- Funcia de repartiie (financiar);
- Funcia de control.
23
Suport de curs
3. Conceptul de asigurare. Terminologie

Conceptul de asigurare
Asigurarea - form de protecie bazat pe un contract prin care o persoan fizic sau juridic
numit asigurat cedeaz anumite riscuri unei persoane juridice numit asigurtor, pltind
acestuia o sum de bani numit prim de asigurare.
Asigurtorul se oblig prin acest contract s plateasc asiguratului despgubiri n cazul n care
evenimentele prevzute n contract vor avea loc.
Terminologie
Asigurat: persoana fizic sau juridic, nominalizat n contractul de asigurare, care n schimbul
plii primei de asigurare se asigur pentru riscurile prevzute n contractul de asigurare.
Actuar: persoana fizic nregistrat n Registrul actuarilor, n conformitate cu prevederile Legi
32/2000, cu modificrile i completrile ulterioare, i a normelor emise n aplicarea acesteia,
specializat n evaluarea riscului prin metode statistice care, n domeniul asigurrilor, sunt
folosite pentru calcularea primelor, rezervelor tehnice i a anuitilor.
Beneficiarul asigurrii: persoana menionat n contractul de asigurare, ndreptit s
primeasc despgubirea/indemnizaia n cazul producerii riscurilor asigurate.
Eveniment (caz) asigurat: evenimentul pentru nlturarea consecinelor cruia s-a fcut
asigurarea i care ntr-adevr s-a produs.
Contractul de asigurare: este actul juridic prin care se reglementeaz raporturile juridice dintre
prile contractante. Prin contractul de asigurare, contractantul asigurrii sau asiguratul se oblig
s plteasc o prim asigurtorului, iar acesta se oblig ca, la producerea riscului asigurat, s
plteasc asiguratului, beneficiarului asigurrii sau terului pgubit despgubirea ori suma
asigurat, denumit indemnizaie, rezultat din contractul de asigurare, n limitele i la termenele
convenite.
Contractant al asigurrii: persoana care ncheie contractul de asigurare pentru asigurarea unui
risc privind o alt persoan i se oblig fa de asigurtor s plteasc prima de asigurare.
Ter prejudiciat: persoana ndreptit s primeasc despgubirea/indemnizaia, pentru dauna/
prejudiciul suferit ca urmare a angajrii rspunderii civile a asiguratului, acoperit prin asigurare.
Dauna: prejudiciul suferit de asigurat n urma realizrii cazului asigurat.
Perioada asigurat: perioada de timp n care rmn valabile raporturile de asigurare ntre
asigurtor i asigurat aa cum au fost ele stabilite prin contractul de asigurare.
Franiza: partea din prejudiciu suportat de persoana pgubit, stabilit ca valoare fix sau
procent din despgubirea total prevzut n contractul de asigurare.
Suma asigurat: suma maxim n limita creia asigurtorul este obligat s plteasc
indemnizaia de asigurare la ivirea cazului (evenimentului) asigurat.
Indemnizaia de asigurare: suma de bani pe care asigurtorul o datoreaz
asiguratului/beneficiarului asigurrii/terului prejudiciat, dup caz, pentru pagubele/prejudiciile
rezultate n urma producerii riscurilor asigurate.
Obiectul asigurrii: l constituie ceea ce s-a asigurat: anumite bunuri, despgubirile datorate de
asigurat ca urmare a rspunderii sale civile fa de o ter persoan sau atribut al persoanei (viaa,
capacitatea de munc, etc.), adic valorile patrimoniale sau nepatrimoniale expuse pericolului.
Perioada de graie: perioad pentru care acoperirea continu dincolo de data de expirare a
unui contract de asigurare, pentru a permite plata primei de asigurare.
24
Suport de curs
Prima de asigurare: suma de bani pe care o pltete asiguratul (contractantul) asigurtorului

pentru asumarea riscului (preul asigurrii).
Supliment de asigurare: actul adiional ncheiat ntre Asigurtor i Asigurat care modific sau
completeaz contractul de asigurare.
Reasigurarea: operaiunea care const n preluarea riscurilor cedate de un
asigurtor/reasigurtor.
4. Clasificarea produselor de asigurare

Criterii de clasificare:
a) Criteriul: Legea nr. 32/2000:
- Asigurri de via;
- Asigurri generale.
Analiz comparat
Tip de asigurare Asigurri de via Asigurri generale
acoperirea riscul de deces alte riscuri, cu excepia riscului de

principal deces
producerea cert (momentul producerii incert, probabil, posibil
riscului asigurat este incert)
scopul protecia financiar a compensarea
familiei sau dependenilor pierderilor/meninerea situaiei
patrimoniale i financiare a
asiguratului
evaluarea riscului la data intrrii n contract, n momentul ncheierii
indiferent de modificarea contractului n funcie de ntreaga
relaiei contractuale pe perioad de expunere
parcursul derulrii
acestuia
Pri n asiguratul, asigurtorul i asiguratul, asigurtorul i
contractul de contractantul contractantul
asigurare
caracterul sunt contracte de sunt contracte de indemnizaie
contractului indemnizaie
limita n funcie de nevoia de nu poate depi valoarea bunului

despgubirii protecie i posibilitile n momentul producerii riscului
financiare ale asiguratului
25
Suport de curs
beneficiarul o ter persoan (n cazul de regul, aceeai persoan cu

poliei decesului asiguratului) asiguratul
conceptul de nu exist exist, dar nu se accept
supraasigurare
cuantumul suma asigurat + cont de n limita sumei asigurate (limita
despgubirii participare la profit maxim a indemnizaiei)
termenul mediu sau lung (minimum scurt (pn la 12 luni), contracte
contractului 3-5 ani, pn la 35-40 de rennoibile
ani, sau chiar mai mult)
plata primelor de pe toat durata contractului de regul, la nceputul contractului
asigurare (ncasri periodice pentru
asigurtor)
efecte asupra portofoliu relativ stabil pe o durata redus a contractului
portofoliului perioad ndelungat impune preocuparea permanent
asiguratorului pentru noi afaceri
b) Criteriul: Forma juridic

Asigurarea prin efectul legii (obligatorie)
- nu necesit acordul de voin al persoanelor fizice sau juridice vizate;
- se realizeaz automat, dac sunt ndeplinite condiiile prevzute de lege cu privire la
bunurile sau persoanele care intr sub incidena asigurrii;
- are la baz anumite interese care aparin societii n ansamblu.
c) Asigurarea contractual (facultativ)

- are la baz acordul de voin al asiguratului (contractantului) i al asigurtorului concretizat
n contractul de asigurare;
- prin contractul de asigurare sunt stabilite drepturile i obligaiile prilor i toate celelalte
elemente ale asigurrii.
d) Criteriul: Domeniul asigurrii (funcia pe care o ndeplinesc)

- asigurri de bunuri;
- asigurri de persoane;
- asigurri de rspundere civil;
- asigurri de risc financiar.
e) Criteriul: Obiectul asigurat

- asigurri de via;
- asigurri de persoane, altele dect cele de via;
- asigurri de autovehicule;
- asigurri maritime i de transport fluvial;
- asigurri de aviaie;
26
Suport de curs
- asigurri de incendiu i alte pagube la bunuri;

- asigurri de rspundere civil;
- asigurri de credite i garanii;
- asigurri de pierderi financiare;
- asigurri agricole.
f) Criteriul: Riscul asigurat

- asigurri pentru riscuri cu caracter natural: inundaii, trsnete, explozii, cutremure de
pmnt referitor la cldiri, construcii, maini i instalaii, mijloace de transport, obiecte de
uz casnic etc.;
- asigurri pentru secet, ploi toreniale, grindin, inundaii, furtuni, uragane, alunecri sau
prbuiri de teren la culturile agricole;
- asigurri pentru boli, epizotii i accidente ale animalelor;
- asigurri de accidente, precum: derapri, rsturnri, coliziuni i prbuiri de poduri i tunele
sau alte accidente ale mijloacelor de transport;
- asigurri pentru evenimente ce pot surveni n viaa persoanelor fizice (mbolnviri,
accidente, decese);
- asigurri de rspundere civil, pentru acoperirea prejudiciilor provocate de asigurai unor
tere persoane ca urmare a unor accidente, neglijen, eroare.
g) Criteriul: Sfera de cuprindere n profil teritorial

- asigurri interne;
- asigurri externe;
- asigurri transfrontaliere.
h) Criteriul: Natura raporturilor ce se stabilesc ntre asigurat i asigurtor

- asigurare direct;
- asigurare indirect (reasigurare).
j) Criteriul: Tipul deintorului poliei

- asigurri personale;
- asigurri comerciale:
pierderile cauzate de ntreruperea activitii n cazul n care asiguratul este incapabil,
total sau parial, s-i desfoare activitatea pentru un timp, ca urmare a pierderii
distrugerii sau avarierii unor bunuri asigurate (mijloace fixe sau circulante: cldiri,
maini, utilaje, instalaii, echipamente, materii prime etc. folosite n activitate);
cheltuielile de exploatare care trebuie s continue dei activitile au fost sistate
temporar.
Obiectul asigurrii: compensarea profitului pe care ar fi trebuit s l obin asiguratul dac nu
s-ar fi produs evenimentul asigurat.
Perioada de indemnizare: perioada n care rezultatele activitii sunt afectate ca urmare a
ntreruperii activitii, din momentul apariiei evenimentului generator de pierderi i pn la
nlturarea efectelor evenimentului, fr a depi perioada de indemnizare specificat n poli.
Scopul acoperirii: a repune asiguratul n poziia pe care ar fi avut-o dac evenimentul cauzator
de prejudiciu nu s-ar fi produs, n funcie de opiunea clientului:
refacerea proprietii avariate;
27
Suport de curs
atingerea capacitii de producie;

atingerea nivelului de producie;
refacerea cifrei de afaceri.
5. Produse de asigurri generale

5.1. Asigurri de accidente i boal
Din aceast clas de asigurri fac parte:
5.1.1. Asigurarea de sntate
5.1.2. Asigurarea de accidente a persoanelor
5.1.3. Asigurarea pentru cheltuieli medicale n strintate (asigurri de cltorie)
Accident orice eveniment datorat unei cauze neprevzute, externe, vizibile, violente,
ntmpltoare i absolut independente de voina asiguratului/persoanei dependente i care i
provoac acestuia/acesteia vtmri corporale.
Boal deviere de la starea de sntate normal a asiguratului/persoanei dependente care nu
poate fi atribuit unui accident.
Persoan dependent - soul/soia asiguratului ct i copiii lor, cu vrsta mai mare de 30 de zile
i mai mic de 18 ani. Persoana dependent are aceleai drepturi n contract ca i asiguratul.
Evenimente care pot conduce la afectarea sntii, integritii fizice respectiv viaa persoanelor:
explozia, prbuirea/alunecarea de teren, lovirea, neparea, tierea, cderea, alunecarea, atacul
din partea altei persoane sau a unui animal, trsnetul, electrocutarea, insolaii, arsura, degerarea,
necul, intoxicarea subit, otrvirea, asfixierea, infecia accidental, accidente produse de
mijloacele de transport, provocate de funcionarea ori folosirea mainilor, aparatelor, sculelor,
armelor .a.
Obiectul asigurrii n urma producerii unuia din riscurile asumate prin contract, asigurtorul
va plti, dup caz, asiguratului, contractantului sau furnizorului de servicii medicale,
indemnizaiile sau serviciile medicale conform condiiilor stipulate n contractul de asigurare.
Riscuri asigurate pot fi acoperite urmtoarele riscuri:
- deces din accident;
- invaliditate permanent din accident;
- cheltuieli medicale de urgen;
- cheltuieli de repatriere.
Excluderi - n general nu pot fi acoperite prin asigurare:
- bolile cronice sau afeciunile preexistente nceperii valabilitii poliei;
- orice evenimente cauzate direct sau indirect de revolte, rebeliuni, revoluii, rzboi;
- chirurgia plastic;
- utilizarea narcoticelor sau medicamentelor halucinogene, abuzul de medicamente, etilismul
cronic;
- reabilitaterea i fizioterapia, homeopatie sau tratamente de medicin alternativ.
n funcie de riscul asigurat n asigurarea de baz, asigurrile de persoane pot fi mprite n dou
categorii:
- asigurri de via, care acoper riscul de deces;
28
Suport de curs
- asigurri de persoane altele dect cele de via, care acoper n asigurarea principal,
integritatea corporal sau sntatea persoanei.
5.1.1. Asigurarea de sntate

Asigurare practicat n vederea acoperirii totale sau pariale a costurilor de spitalizare, dac
spitalizarea depete un anumit numr de zile consecutive (3 sau 5), a costului tratamentului
medical ca rezultat al unei boli sau vtmri corporale, tratament la domiciliu dup externare,
consultaii i diagnostic, indemnizaii de maternitate, intervenii chirurgicale, servicii private de
ambulan, compensarea veniturilor pe perioada de boal sau costuri de repatriere etc.
Riscul de deces nu este acoperit prin acest tip de asigurare.
Sumele asigurate pot fi pltite sub urmtoarele forme:
- sume fixe, reprezentnd o indemnizaie pe zi de spitalizare;
- sum fix pentru intervenii chirurgicale;
- indemnizaii pentru servicii de spitalizare private, tratament medical.
5.1.2. Asigurarea de accidente

- scop: protejarea persoanelor fizice mpotriva unor evenimente care pot afecta sntatea
corporal, capacitatea de munc sau viaa asiguratului.
- se poate ncheia de ctre persoane cu vrsta cuprins ntre 16 i 70 de ani.
- este diferit de asigurarea de via i acoper diverse riscuri de accidente precum i riscul de
deces, ncheindu-se pe perioade mai scurte (de obicei un an sau chiar mai puin).
- poate fi impus prin lege, pentru anumite categorii de activiti, prin politica de protejare a
angajailor unei firme a crei activitate presupune riscuri semnificative.
- se poate ncheia: individual sau colectiv (asigurare de grup).
Riscuri acoperite:
- accidente de circulaie;
- accidente din practicarea sporturilor;
- accidente provocate de funcionarea mainilor, aparatelor, instalaiilor;
- asfixiere prin emanaie de gaze sau vapori, nec;
- prbuiri de teren, fulger, trsnet, explozii;
- curentare, lovire, tiere, arsuri;
- accidente produse ca urmare a aciunii armelor;
- atac al unei alte persoane.
Excluderi:
- accidente cauzate de starea de ebrietate a asiguratului;
- intoxicaii ca urmare a abuzului de alcool;
- medicamente i droguri;
- accidente produse datorit aciunilor proprii delictuale, imprudente, neglijen;
- accidente prilejuite de orice form de rzboi, explozie atomic, contaminare, poluare,
sinucidere, vtmri produse de aciunile proprii ale asiguratului.
Primele de asigurare
- sunt diferite pentru brbai i femei i ntre diferite categorii ocupaionale.
- acoperirea ncepe s funcioneze numai dup o anumit perioad de ateptare (3-6 luni).
Sumele asigurate pltite pot fi:
29
Suport de curs
- sume forfetare (fixe) - reprezentnd o ndemnizaie pe zi de spitalizare sau pentru intervenii

chirurgicale;
- compensaii.
Asigurtorul va plti n urma unor investigaii pe care acesta le va efectua i a unor documente,
inclusiv medicale.
5.1.3. Asigurarea de cltorie

- acoper accidentele, mbolnvirile ce pot s apar n perioada unei cltorii (de obicei n
strintate), cu precizarea c sunt societi de asigurare care acoper i riscul de deces n
aceast perioad;
- mbolnvirea este acoperit numai dac nu este legat de o manifestare preexistent a unei
boli cunoscute sau malformaii pentru care s-au fcut tratamente prescrise de medic.
Riscurile cuprinse n asigurare:
- Cheltuielile medicale de urgen:
tratamentul prescris de medic;
spitalizarea;
interveniile chirurgicale;
anestezii, radiografii, consultaii;
analizele de laborator, medicamentele;
cheltuielile de transport pn la spital etc.
- Cheltuielile de repatriere:
repatriere medical;
repatrierea corpului nensufleit, inclusiv cheltuielile efectuate pentru obinerea autorizaiei
de repatriere.
Excluderi:
- boli cronice sau afeciuni preexistente nceperii valabilitii contractului de asigurare;
- chirurgia plastic;
- reabilitarea i fizioterapia;
- homeopatie sau tratamente de medicin alternativ;
- orice evenimente cauzate direct sau indirect de revolte, rebeliuni, revoluii, rzboi.
Perioada de asigurare: se pot ncheia att pentru toat durata cltoriei (numrul de zile
efective) ct i anual, cu posibilitate de rennoire.
Suma asigurat - se stabilesc planuri de acoperire, n funcie de destinaia asiguratului.
Prima de asigurare - se calculeaz de regul, innd cont de:
- durata cltoriei (numrul de zile);
- aria de valabilitate;
- vrsta asiguratului;
- scopul cltoriei: turism/prestare munc/sport (agrement sau performan).
5.2. Asigurri auto
5.2.1. Asigurarea de avarii i furt a vehiculelor (Casco)

5.2.2. Asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii produse prin
accidente de vehicule
5.2.3. Documentul internaional de asigurare (Carte Verde)
30
Suport de curs
5.2.4. Asigurarea de rspundere a transportatorului pentru mrfurile transportate (CMR)
5.2.1. Asigurarea de avarii i furt a vehiculelor (Casco)

Obiectul asigurrii:
Pot fi cuprinse n asigurare:
- vehiculele nmatriculate n Romnia, aparinnd persoanelor fizice sau juridice, inclusiv
remorcile i semiremorcile tractate de acestea;
- pri componente ale acestora (accesorii suplimentare, echipamente auxiliare, dotri
ulterioare) n condiiile plii unor prime suplimentare fa de prima de baz.
Se asigur urmtoarele categorii de vehicule:
- autovehicule destinate transportului de persoane de tip autoturism, autobuze (autocare),
motocicluri (motociclete, scutere, motorete, mototriciclete) etc.;
- autovehicule destinate transporturilor de bunuri ca: autocamioane, autofurgonete (autodube),
autofurgoane, autobasculante, autocisterne, autocamionete, tractoare rutiere, autotractoare,
etc.;
- autovehicule construite sau echipate pentru diverse destinaii speciale:
autovehicule pentru gospodria comunal: autostropitori, automturtori, autogunoiere,
autovidanjere, etc.;
autovehicule pentru stingerea incendiului;
autosanitare; autovehicule cu instalaii de radioficare, caravane cinematografice;
autoateliere, automacarale, autovehicule pentru explorri geologice, hidrotehnice i
topografice;
- tramvaie, troleibuze;
- remorci autotractate de un autovehicul asigurat.
Nu pot fi asigurate autovehiculele care nu sunt nmatriculate potrivit dispoziiilor legale privind
circulaia pe drumurile publice n Romnia, ca de exemplu:
- tractoarele agricole care nu sunt folosite ca tractoare rutiere;
- autocombinele;
- excavatoarele;
- cilindri compresori;
- buldozere, etc.
Riscuri asigurate:
Riscurile acoperite prin asigurare pot fi ncadrate n 3 grupe:
riscuri generale (elementare): incendiu, trsnet, explozie (inclusiv explozia rezervorului de
carburani i a rezervorului de aer comprimat) chiar dac trsnetul sau explozia nu au fost
urmate de incendiu, ploaie torenial inclusiv efectele indirecte ale acesteia, grindin,
inundaie, furtun, uragan, cutremur de pmnt, prbuire sau alunecare de teren, greutatea
stratului de zpad sau de ghea, avalane de zpad, cderea unor corpuri pe cldirea
(construcia) n care se afl autovehiculul.
riscuri specifice (de circulaie): avariile accidentale produse ca urmare a ciocnirii, lovirii
sau izbirii cu alte vehicule sau cu orice alte corpuri mobile sau imobile aflate n interiorul sau
n afara autovehiculului asigurat, rsturnrii, deraprii, zgrierii, cderii (cderii n prpastie,
cderii n ap cu prilejul transbordrii, cderii din cauza ruperii podului, cderii pe
autovehicul a unor corpuri, ca de exemplu: copaci, blocuri de ghea sau de zpad, bolovani,
etc.)
31
Suport de curs
riscul de furt:furtul autovehiculului sau al unor pri componente i accesorii din dotarea
acestuia prin efracie (prin spargerea uilor, ferestrelor, dispozitivelor de nchidere, pereilor,
tavanelor, acoperiului, etc. ncperii ncuiate n care se afla autovehiculul) sau prin acte de
violen;
pagubele produse autovehiculului ca urmare a furtului sau tentativei de furt: al
autovehiculului, al unor pri componente, accesorii din dotarea acestuia,bunuri din
autovehicul;
pagubele produse ncperii, proprietatea asiguratului, n care se afla autovehiculul ca
urmare a furtului prin efracie sau tentativei de furt prin efracie a autovehiculului, al unor
pri componente sau accesorii din dotarea acestuia ori bunuri din autovehicul.
Precizri suplimentare:
n caz de incendiu se acord despgubiri i pentru pagubele produse prin afumare, ptare,
carbonizare sau diverse alte distrugeri, precum i avarieri cauzate de ap, ca urmare a
msurilor luate n timpul producerii evenimentului asigurat pentru salvarea autovehiculului
sau construciei n care se afla acesta.
n caz de trsnet sau explozie se acord despgubiri i pentru pagubele produse atunci cnd
trsnetul sau explozia s-au produs la distan de autovehiculul respectiv.
n caz de inundaie se acord despgubiri:
- pentru pagubele produse ca urmare a acoperirii locului unde se afla autovehiculul asigurat
cu un strat de ap provenit din orice cauz;
- pentru pagubele produse de aciunea mecanic a apelor curgtoare sau a obiectelor purtate
de ape.
n cazurile de trsnet, furtun, uragan, cutremur de pmnt, prbuire sau alunecare
de teren, greutatea stratului de zpad sau de ghea, avalane de zpad se acord
despgubiri i pentru pagubele produse autovehiculului de efectele indirecte ale acestor
fenomene, ce de exemplu: prbuirea uni copac lovit de trsnet, aciunea mecanic a
obiectelor purtate de furtun sau uragan, drmarea acoperiurilor sau construciilor din
cauza greutii stratului de zpad sau de ghea ori a avalanelor de zpad, a cutremurului
de pmnt, a prbuirilor sau alunecrilor de teren.
Extinderi generale - se acord despgubiri i pentru:
a) cheltuielile de transport al autovehiculului la atelierul de reparaii cel mai apropiat de locul
accidentului care poate face reparaia sau la locul cel mai apropiat de adpostire al
autovehiculului, dac acesta nu poate fi deplasat prin for proprie (n aceste cazuri, nu se
acord despgubiri pentru avariile suferite de autovehicul ca urmare a transportului, tractrii,
remorcrii);
b) pagubele produse autovehiculului asigurat de avarieri sau distrugeri prilejuite de msurile
luate n timpul producerii evenimentului asigurat pentru salvarea autovehiculului sau
construciei n care se afla acesta;
c) cheltuielile fcute n vederea limitrii pagubelor, dac sunt necesare n urma unor daune
produse din cauze cuprinse n asigurare;
d) cheltuielile efectuate de asigurat n vederea nlocuirii setului de nchidere a autovehiculului
asigurat (butuci, yale i dup caz buon rezervor i/sau contact pornire) n cazul n care
asiguratul a avizat asigurtorul despre furtul/pierderea cheilor i/sau telecomenzilor
autovehiculului.
32
Suport de curs
Cheltuielile prevzute la lit. a) i d) trebuie justificate cu acte i nu pot depi preurile i tarifele
practicate de unitile de specialitate.
Extinderi speciale:
a) Polia de asigurare acoper i cazurile n care autovehiculul este condus de ctre o alt
persoan dect asiguratul, dar cu consimmntul acestuia.
b) Polia se extinde n afara teritoriului Romniei n baza unui supliment de asigurare, pe aceeai
perioad i cu aceeai valabilitate teritorial pentru care asiguratul ncheie la asigurtor o
asigurare de rspundere civil a autovehiculelor cu valabilitate n afara teritoriului Romniei.
Excluderi nu se acord despgubiri pentru:
a) pagubele cauzate autovehiculului, unor pri componente sau piese ale acestuia:
- prin ntrebuinare, funcionare, uzare (de exemplu: ruperea fuzetelor; a amortizoarelor
telescopice; a arcurilor; a supapelor; a pinioanelor; a arborelui cotit; a barei de direcie sau
a crucilor cardanice; spargerea pistoanelor; deschiderea capotei sau explozia pneurilor n
timpul mersului; topirea lagrelor; griparea motorului; deteriorarea rulmenilor de la
sistemul de rulare, etc.);
- defecte de fabricaie ale materialului (de exemplu: fisuri, goluri de turnare, tratament
termic necorespunztor, tensiuni interne provenite din forjare, ajustaje i tolerane
necorespunztoare, etc.).
Dac datorit defectrii din orice cauz a unor piese ale autovehiculului, inclusiv a
anvelopelor ori camerelor acestora se produc pagube din riscuri acoperite prin asigurare
aceste pagube se despgubesc (de exemplu: dac din cauza ruperii barei de direcie sau
datorit exploziei unui pneu n timpul mersului, autovehiculul se rstoarn, se despgubesc
pagubele produse prin rsturnare, dar nu se despgubesc pagubele produse la bara de
direcie sau la pneul explodat);
b) pagubele produse prin influena temperaturii asupra motorului autovehiculului (de exemplu:
avarieri la blocul motor, chiulas sau la sistemul de rcire, produse ca urmare a ngherii
apei) i cele produse motorului, cutiei de viteze sau diferenialului ca urmare a lipsei sau
insuficienei ungerii ori nclzirii din oricare alte cauze dect cele cuprinse n asigurare;
c) pagubele indirecte (de exemplu: reducerea valorii autovehiculului dup reparaie) sau
pagubele produse prin ntreruperea folosirii autovehiculului, chiar ca urmare a unor cauze
cuprinse n asigurare;
d) pagubele produse ca urmare direct a trepidaiilor autovehiculului n timpul mersului, cele
produse prin aciunea curentului electric asupra instalaiei electrice, a dinamului, a
electromotorului, a becurilor sau a altor piese ori accesorii care folosesc curentul electric ori
sunt acionate de acesta, precum i cele ca urmare a aciunii acizilor sau oricror substane
chimice;
e) pagubele produse ca urmare a unei defeciuni tehnice, dac la data accidentului autovehiculul
nu avea Inspecia Tehnic Periodic valabil;
f) pagubele produse prilor componente de rezerv, pieselor de rezerv, huselor, prelatelor,
combustibililor, echipamentului suplimentar, pturilor sau oricror altor bunuri existente n
autovehicule. Nu se consider piese de rezerv: roile de rezerv, inclusiv anvelopa i camera
cu care autovehiculul de marca i tipul respectiv este dotat n cazul produciei de serie;
g) cheltuielile fcute pentru transformarea sau mbuntirea autovehiculului n comparaie cu
starea lui dinaintea producerii evenimentului asigurat (de exemplu: nlocuirea capotelor din
pnz cu capote metalice; nlocuirea pieselor avariate cu altele de calitate respectiv de valoare
33
Suport de curs
superioar; adugarea de accesorii suplimentare, oglinzi, portbagaj, etc.) cele pentru repararea
unor avarii sau distrugeri produse din cauze necuprinse n asigurare (de exemplu: ploi
continui, nghe, ptarea sau oxidarea din orice cauz, afumarea ca urmare a unei surse
normale de cldur, etc.) i nici cele pentru reparaii nereuite;
h) pagubele rezultnd din suprancrcarea sau suprasolicitarea autovehiculului;
i) pagubele produse n legtur cu utilizarea autovehiculelor la concursuri, ntreceri sau
antrenamente pentru acestea;
j) pagubele produse de:
- rzboi (declarat sau nu), invazie sau aciunea unui duman extern;
- rzboi civil, revoluie, rebeliune, insurecie, dictatur militar, conspiraie, uzurpare de
putere;
- confiscare, expropriere, naionalizare, rechiziionare, sechestrare, distrugere sau avariere
din ordinul oricrui guvern de drept sau de fapt sau oricrei autoriti publice; de tulburri
civile, revolte, acte de terorism sau sabotaj, acte de vandalism i altele asemenea;
- influenele directe ale exploziei atomice, ale radiaiilor sau infestrii radioactive ca urmare
a folosirii energiei atomice sau materialelor fisionabile care fac obiectul asigurrilor
practicate de pool-ul nuclear;
- poluare sau contaminare din orice cauz;
k) pagubele produse n situaiile n care:
k1. au fost provocate cu intenie de ctre asigurat sau prepuii acestuia, dac aceasta rezult
inechivoc din actele ncheiate de organele n drept;
k2. au fost cauzate de:
- incendiu sau explozie, generate prin folosirea de ctre asigurat, n ncperea n care se
afla autovehiculul, a focului deschis, inclusiv a luminii cu flacr deschis;
- distrugerea sau avarierea construciei n care se afla autovehiculul, din culpa asiguratului,
n situaiile prezentate mai sus;
k3.autovehiculul nu avea certificat de nmatriculare valabil sau o alt autorizaie de circulaie
valabil;
k4. autovehiculul, n momentul accidentului, era condus sau acionat de asiguratul, persoan
fizic, fr permis de conducere valabil pentru categoria respectiv de autovehicule, ori
dup ce permisul i-a fost retras, anulat sau reinut n vederea anulrii, ori ca urmare a
suspendrii exercitrii dreptului de a conduce;
k5.asiguratul, persoan fizic, care conducea autovehiculul i a produs accidentul, avea n
snge o mbibaie alcoolic ce depete limita legal sau era n stare de ebrietate ori se
afla sub influena buturilor alcoolice sau s-a sustras de la recoltarea probelor biologice n
vederea stabilirii alcoolemiei ori a prsit locul accidentului n situaiile n care acest fapt
nu este permis prin dispoziii legale;
k6.n timpul comiterii de ctre asigurat, persoan fizic a unei infraciuni svrite cu
intenie, ori n timpul cnd asiguratul autor al unei infraciuni svrite cu intenie ncerca
s se sustrag de la urmrire.
Pentru riscul de furt asigurtorul nu acord despgubiri:
a) dac organele de poliie nu confirm furtul sau tentativa de furt ori dac la acestea nu s-a
nregistrat o reclamaie n legtur cu furtul sau tentativa de furt;
b) dac, dup comiterea furtului sau tentativei de furt, paguba s-a mrit prin neluarea
intenionat a msurilor pentru limitarea ei, pentru partea de pagub care s-a mrit, n cazul
34
Suport de curs
n care aceste fapte rezult din actele ncheiate de organele n drept (poliie, procuratur sau
alte organe de cercetare);
c) dac la comiterea furtului sau tentativei de furt au luat parte persoane din familia asiguratului
sau din serviciul acestuia, n cazul n care aceste fapte rezult din actele ncheiate de organele
n drept;
d) dac n timpul ct autovehiculul nu era folosit, iar conductorul l-a prsit, nu i-a scos cheia
din contact i nu i s-au ncuiat uile, cu excepia cazurilor cnd autovehiculul se afla ntr-o
ncpere ncuiat;
e) dac n momentul furtului sau tentativei de furt, autovehiculul era desfcut n prile sale
componente, cu excepia cazurilor cnd furtul sau tentativa de furt s-a produs prin efracie,
din ncperea n care se afla autovehiculul desfcut n prile sale componente;
f) pentru bunurile din autovehicul, altele dect cele din dotarea acestuia, dac nu au fost
cuprinse n asigurare, n mod expres prin acordul prilor.
Inspecia de risc
- prin inspecia de risc se urmrete vizualizarea i verificarea strii generale a autovehiculului,
precum i identificarea elementelor de siguran ale autovehiculului asigurat (serie
caroserie/asiu, serie motor) i verificarea conformitii acestora cu nscrisurile din
documentele prezentate, n original, de ctre asigurat; se verific toate dotrile suplimentare i
se vor consemna n formularul de inspecie de risc, n cazul n care se dorete i asigurarea
acestora;
- este obligatorie,n general, pentru autovehiculele care se preiau n primul an de asigurare i nu
este necesar n cazul rennoirilor efectuate nainte de expirarea perioadei de valabilitate a
contractului de asigurare;
- se efectueaz de ctre persoana desemnat de asigurtor n prezena
asiguratului/contractantului; formularul raport de inspecie de risc este nsoit de fotografiile
digitale ale autovehiculului efectuate din cele 4 unghiuri diferite, fiind de asemenea efectuate
fotografii la seria de asiu, la numrul de kilometri i la dotrile vehiculului.
Suma asigurat - suma declarat de asigurat fr s depeasc ns valoarea real a
autovehiculului la data ncheierii asigurrii.
Valoarea real = valoarea de nou uzura, unde:
Valoarea de nou a autovehiculelor la data asigurrii reprezint:
- la autovehiculele de producie romneasc, valoarea de comercializare de nou n lei, la data
ncheierii asigurrii;
- la autovehiculele de producie strin pentru care se solicit ncheierea asigurrii, n lei,
valoarea de comercializare de nou n valut convertibil la care se aplic cursul de referin
BNR la data ncheierii asigurrii;
- la autovehiculele de producie strin pentru care se solicit ncheierea asigurrii n valut
convertibil, preul de comercializare de nou n valut convertibil.
Uzura este stabilit de fiecare dintre societile de asigurri. Acestea au tabele cu coeficienii
de uzur stabilii n funcie de gradul de ntrebuinare (parcurs) al autovehiculului exprimat n
kilometri precum i de vechimea n exploatare, exprimat n uniti de timp (ani) difereniat pe
categorii de autovehicule clasificate dup capacitatea cilindric a motorului n cm.
Prima de asigurare: suma asigurat x cota tarifar de prim. Cota tarifar se stabilete, n
general, n funcie de urmtorii factori: statistici privind accidentele de circulaie, furturi, tipul
autovehiculului i marca, valoarea autovehiculului, riscurile asigurate, capacitatea cilindric,
performanele tehnice, uurina reparaiilor, disponibilitatea i accesibilitatea pieselor de schimb,
35
Suport de curs
costul reparaiilor, atracia pentru hoi, vrsta i experiena conductorului auto, vechimea
mainii, istoricul daunelor solicitantului, starea drumurilor, sistemele de semnalizare rutiere n
ara n care circul cel mai mult autovehiculul.
5.2.2. Asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii produse prin

accidente de vehicule (RCA)
Acoper rspunderea civil delictual a proprietarului sau a utilizatorului unui vehicul pentru
prejudiciile produse unei tere pri prin intermediul vehiculului.
Legislaia n vigoare privind asigurarea RCA
- Legea nr. 136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia, cu modificrile i
completrile ulterioare;
- Ordinul CSA nr. 5/2010 pentru punerea n aplicare a Normele privind asigurarea obligatorie
de rspundere civil pentru prejudicii produse prin accidente de vehicule (Publicat n
Monitorul Oficial, Partea I, nr. 344 din 25.05.2010);
- Legislaia din Romnia, n materia asigurrii obligatorii de rspundere civil pentru
prejudiciile produse prin accidente de vehicule, este conform cu Directivele europene care
reglementeaz aceast asigurare, acte normative obligatorii pentru toate statele membre ale
Uniunii Europene.
Emiterea polielor de asigurare RCA
- forma i coninutul poliei de asigurare RCA i a documentului internaional de asigurare sunt
stabilite prin norme ale CSA;
- ncepnd cu 1 ianuarie 2010, emiterea polielor de asigurare RCA se face n sistem electronic,
conform prevederilor legale n vigoare;
- n conformitate cu normele CSA, emiterea electronic este definit ca fiind subscrierea poliei
RCA simultan cu nregistrarea i stocarea instantanee n sistemul informatic al asigurtorului
a datelor cuprinse n poli; asigurtorul preia datele necesare a fi nscrise n poli direct n
sistemul informatic i va elibera polia asiguratului din sistemul informatic;
- asigurtorul tiprete polia nmnnd totodat asiguratului i vigneta pe care acesta din urm
are obligaia s o aplice pe parbriz; n acest mod erorile umane de subscriere a polielor RCA
se diminueaz determinnd creterea acurateei bazei naionale de date CEDAM.
Rspunderea asigurtorului RCA ncepe:

a) n ziua urmtoare celei n care expir valabilitatea poliei de asigurare anterioare, pentru
asiguratul care i ndeplinete obligaia ncheierii asigurrii cel mai trziu n ultima zi de
valabilitate a acesteia;
b) din ziua urmtoare celei n care s-a ncheiat documentul de asigurare, pentru persoanele care
nu aveau o asigurare obligatorie RCA valabil la momentul ncheierii asigurrii;
c) din momentul eliberrii documentului de asigurare, dar nu mai devreme de data intrrii n
vigoare a autorizaiei provizorii de circulaie sau a nmatriculrii/nregistrrii vehiculului, pentru
vehiculele comercializate care urmeaz s fie nmatriculate/nregistrate.
Obiectul asigurarii: acoperirea prejudiciilor provocate terilor ca urmare a producerii
evenimentului asigurat prin accidente de autovehicule, att pe teritoriul Romniei, ct i n afara
acestuia, conform conveniei Carte Verde.
Perioada de asigurare - asigurarea obligatorie RCA se ncheie pe perioade determinate, dup
cum urmeaz:
- 12 luni/6 luni pentru vehiculele nmatriculate ori nregistrate n Romnia, dup caz;
36
Suport de curs
- pe perioada de valabilitate a autorizaiei provizorii de circulaie, pentru vehiculele care se

nmatriculeaz sau se nregistreaz provizoriu, dup caz, dar nu mai mult de 60 de zile;
- pe perioada nmatriculrii/nregistrrii temporare, dar nu mai mult de 12 luni;
- pe o perioad de maximum 30 de zile de la data dobndirii proprietii, dovedit cu
documente justificative;
- pentru vehiculele nmatriculate/nregistrate n alte state membre, pentru care se solicit
asigurarea n vederea nmatriculrii/nregistrrii n Romnia;
- pe perioade de cte o lun, dar nu mai mult de 3 luni, pentru vehicule
nmatriculate/nregistrate n state tere, pentru care se solicit asigurarea n vederea
nmatriculrii/nregistrrii n Romnia;
Riscurile acoperite, n conformitate cu legislaia n vigoare
Asigurtorul va acorda despgubiri (n condiiile n care evenimentul s-a produs n perioada de
valabilitate a poliei RCA), fr a se depi limitele prevzute n contractul de asigurare, pentru:
- pagube materiale;
- vtmari corporale sau deces, inclusiv pentru prejudicii fr caracter partimonial;
- cheltuielile de judecat efectuate de persoana prejudiciat;
- pagube consecin a lipsei de folosin a vehiculului avariat.
Excluderi
Nu se acord despgubiri pentru cazurile menionate la capitolul II art.27 din Ordinul CSA nr.
5/2010, printre care se afl i urmtoarele situaii:
- dac asiguratul are un interes patrimonial asupra bunului avariat;
- pentru prejudiciile situate sub limita minim sau peste limita maxim a despgubirilor de
asigurare prevzute n actul normativ n vigoare la data producerii accidentului;
- pentru amenzile de orice fel i cheltuielile penale la care ar fi obligat proprietarul sau
conductorul autovehiculului asigurat, rspunztor de producerea pagubei;
- pentru prejudiciile produse bunurilor transportate;
- pentru prejudiciile produse persoanelor sau bunurilor aflate n autovehiculul care a produs
accidentul;
- pentru prejudiciile produse ca urmare a transportului de produse periculoase - radioactive,
ionizante, inflamabile, explozive, corozive, combustibile care au determinat sau au agravat
producerea pagubei.
Limita despgubirii
- stabilit prin lege, n funcie de natura incidentului.
Limitele de despgubirii aferente anului 2011 sunt:
- Pagube materiale: 750.000 Eur/eveniment
- Vtmri corporale i decese: 3.500.000 Eur/eveniment
Limitele de despgubirii aferente anului 2012 sunt:
- Pagube materiale: 1.000.000 Eur/eveniment
- Vtmri corporale i decese: 5.000.000 Eur/eveniment
Prima de asigurare
Se stabilete n funcie de tipul vehiculului, dup cum urmeaz:
- Autoturisme: n funcie de capacitatea cilindric;
- Motocicluri: cu/fr ata;
- Tractoare rutiere: n funcie de puterea acestora;
- Autoutilitare: n funcie de masa maxim autorizat;
- Remorci sau semiremorci: n funcie de masa maxim autorizat;
37
Suport de curs
- Transport persoane: n funcie de numrul de locuri.
5.2.3. Documentul internaional de asigurare (Carte Verde)

Obiectul asigurrii: acoperirea prejudiciilor provocate terilor ca urmare a producerii
evenimentului asigurat prin accidente de autovehicule n afara teritoriului Romniei.
Riscuri acoperite:
- pagube materiale, vtmri corporale sau deces, produse terilor din culpa asiguratului;
- cheltuielile de judecat efectuate de persoana prejudiciat.
Excluderi
n general societile de asigurri nu acord despgubiri pentru:
- amenzi de orice fel, cheltuieli la care ar fi obligat asiguratul n procesul penal;
- cheltuieli fcute n procesul penal de asigurat/conductorul autovehiculului rspunzator de
producerea daunei;
- cazurile care nu intr sub incidena RCA-ului;
- prejudiciile situate sub limita minim sau peste limita maxim a despgubirilor de asigurare
prevzute n actul normativ n vigoare la data producerii accidentului;
- prejudiciile produse persoanelor sau bunurilor aflate n autovehiculul care a produs
accidentul;
- prejudiciile produse ca urmare a transportului de produse periculoase: radioactive, ionizante,
inflamabile, explozive, corozive, combustibile care au determinat sau au agravat producerea
pagubei.
n Romnia acest sistem este n responsabilitatea Biroului Asigurtorilor Auto din Romnia
(BAAR) care reprezint organismul ce reunete societile de asigurare din Romnia, autorizate
s practice asigurarea de rspundere civil auto obligatorie i, dup caz, mandatate s elibereze
documentul internaional de asigurare de rspundere civil auto Carte Verde.
Limita de despagubire
- difer n funcie de ara n care s-a produs accidentul;
- la data incidentului, Cartea Verde preia limitele de despagubire ale poliei RCA valabile n
ara respectiv (de exemplu: dac accidentul s-a produs n Austria, Cartea Verde ncheiata n
Romnia va despgubi terul pgubit n limitele de despgubire stabilite de legislaia din
Austria).
5.2.4. Asigurarea de rspundere a transportatorului pentru mrfurile transportate (CMR)

- asigurare de rspundere civil contractual a cruului, care transport cu autovehiculele sale
marfa aparinnd unui beneficiar;
- acoper contractele de transport de mrfuri cu autovehicule pe osele, cnd locul primirii
mrfii i locul prevzut pentru descrcare conform clauzelor acestora, sunt situate n dou ri
diferite, dintre care cel puin una este ar semnatar a Conveniei internaionale C.M.R.
Obiectul asigurrii: mrfurile supuse riscurilor ce apar n timpul transportului, inclusiv
cheltuielile cu acestea.
Contractant: transportatorul.
Riscul asigurat:
- rspunderea transportatorului (culpa) n legatur cu serviciul prestat (transportul); asigurtorul
acord protecie pentru riscul de rspundere civil contractual a cruului, care transport cu
autovehiculele sale (conduse de prepuii si i identificate de acesta n cererea chestionar
38
Suport de curs
sau/i n anexele la poli precum i n certificatul de asigurare, care fac parte integrant din
contractul de asigurare), marfa aparinnd unui beneficiar.
Riscuri acoperite:
- pagubele produse mrfurilor transportate, care are la baz o culp a transportatorului i/sau a
conductorului autovehiculului, inclusiv aceea care rezult din nerespectarea contractului de
transport;
- pagubele produse mrfurilor transportate ca urmare a unor defeciuni tehnice ale
autovehiculului sau ca urmare a vinoviei persoanelor de la care a nchiriat autovehiculul
transportatorul.
Riscuri acoperite - Exemple:
- pierderea i avarierea mrfurilor pe durata transportului rutier precum i furtul, cu meniunea
c dac vehiculul ncrcat cu marf este transportat o parte a traseului pe mare, cale navigabil
interioar, cale ferat sau aerian n executarea unui transport unitar fr descrcarea mrfii
din vehicul, prezenta poli acoper ntreg transportul mixt;
- ntrzierea n livrare, n limita taxelor de transport;
- n limita sumei asigurate, cheltuielile rezonabile efectuate pentru prevenirea producerii
riscului, salvarea sau limitarea pagubelor, precum i cheltuielile de expertiz i de judecat
cnd asiguratul a fost obligat la despgubiri ntr-o aciune civil.
Excluderi:
- pagubele produse mrfurilor transportate ca urmare a:
a) utilizrii autovehiculelor descoperite i fr prelat, dac acest mod de utilizare a fost convenit
n mod expres ntre pri;
b) lipsei sau defeciunii ambalajului pentru mrfurile expuse prin natura lor la stricciuni sau
vtmri atunci cnd nu sunt ambalate sau sunt prost ambalate;
c) manipulrii n timpul ncrcrii i descrcrii, precum i n timpul deplasrii mijlocului de
transport ca urmare a nerespectrii normelor de ancorare;
d) naturii unor mrfuri, expuse unor cauze inerente chiar a acestei naturi, fie perimrii complete
sau pariale sau vtmri din cauza ruperii, ruginirii, descompunerii spontane, uscrii,
scurgerii normale sau aciunii paraziilor i roztoarelor;
e) ncrcrii sau numerotrii insuficiente sau nesatisfctoare a coletelor;
f) transportului animalelor vii.
- pagubele indirecte ca de exemplu: scderea preurilor mrfurilor sau altele asemntoare;
- pagubele produse de operaiuni militare n timp de rzboi sau pricinuite de msuri de rzboi,
greve, tulburri civile, aciuni dumnoase i altele asemenea;
- cheltuieli fcute pentru transformarea sau mbuntirea bunurilor n comparaie cu starea lor
dinaintea producerii evenimentului asigurat, cele pentru repararea unor avarii sau distrugeri
produse de cauze necuprinse n asigurare i nici cele pentru reparaii, recondiionri sau
restaurri nereuite;
- pagubele produse de asigurat, cu intenie, dac aceasta rezult neechivoc din actele ncheiate
de organele n drept;
- pagubele produse datorit depirii termenului de livrare din cauze neimputabile asiguratului.
Constatarea i plata despgubirilor:
- n caz de daun total:
la bunuri a caror cantitate se exprim n kg., litri, buci, metri lineari, ptrai sau cubi,
valoarea la data producerii evenimentului asigurat a prii din cantitatea total care a
fost distrus n ntregime;
39
Suport de curs
la celelalte bunuri, valoarea la data producerii evenimentului asigurat a bunurilor distruse,

din care se scade, cu acordul asiguratului, valoarea la aceeai dat a resturilor ce se mai pot
ntrebuina sau valorifica.
- n caz de daun parial:
la bunuri a caror cantitate se exprim n kg., litri, buci, metri lineari, ptrai sau cubi,
valoarea la data producerii evenimentului asigurat a pierderii de calitate (deprecierii) a
acelei pri din cantitatea total care a rmas dup pagub i care diminueaz
valoarea bunurilor respective. Gradul de depreciere se stabilete n procente, pe baza
examinrii bunurilor avariate.
la celelalte bunuri, costul reparaiilor prilor componente sau pieselor avariate, ori costul
de nlocuire sau de recondiionare al acestora, din care se scade, cu acordul asiguratului,
valoarea la data producerii evenimentului asigurat a resturilor ce se mai pot ntrebuina sau
valorifica.
Valabilitatea asigurrii - asigurarea este valabil att n Romnia ct i n strintate.
5.3. Asigurri maritime i de transport
Asigurri maritime
- asigurarea navelor i a ncarcturii acestora; prin nava se nelege orice tip de vapoare, corbii,
iahturi, nave petroliere etc. n cadrul polielor de asigurare a navelor pot fi asigurate, pe lng
proprietarul vasului, i agenii care asigur managementul sau operarea navei n numele
proprietarului i companiile care ncheie contracte de transport tip charter. n polia de
asigurare pot fi menionate i alte organizaii care au un anumit interes financiar n asigurarea
navei.
n Romnia, asigurarile maritime se refer la :
- asigurarea bunurilor care fac obiectul transportului extern (cargo);
- asigurarea navelor comerciale, de pescuit i colectoare precum i a altor ambarcaiuni i
utilaje plutitoare asimilate (casco);
- asigurarea de protecie i indemnizaie (rspunderea fa de teri).
Asigurrile pentru ncarctura navelor fluviale, maritime sau oceanice sunt, practic, asigurri de
bunuri.
Asigurarea navelor maritime i fluviale (CASCO)

Riscurile la care este expus o nav
- pericolele la care sunt expuse navele sunt numeroase i variate printre care se numr: vremea
nefavorabil, coliziunile cu alte nave sau obiecte, euri;
- alte pericole, la baza crora se afl, n general, aciunea uman: incendii, acte de rzboi,
neglijena membrilor echipajului sau a muncitorilor de ntreinere, defeciunile mecanice
grave la bord, defectele latente din construcia vasului;
- pierderea de venituri, n cazul unei nave maritime, este foarte mare i depinde de timpul
necesar pentru efectuarea reaparaiilor sau pentru a nlocui vasul; pierderea de venituri
produs de inoperabilitatea vasului este dat de diferena dintre valoarea veniturilor care s-ar
fi putut ncasa pe ntreaga perioad a reparaiilor i valoarea costurilor de exploatare curent a
vasului aflat ntr-o curs normal.
Obiectul asigurrii
40
Suport de curs
- asigurarea navei acoper: corpul navei (carena), avancala, brcile de salvare, mobile,
rezervoarele de combustibil, depozitele, alomentele, fitingurile, echipamentele, mainile,
generatoarele de abur, instalaiile frigorifice, izolaiile, generatoarele electrice, precum i alte
maini i instalaii electrice;
- acest tip de asigurare exclude, de obicei, ncrctura vasului, containerele n care se
depoziteaz aceast ncrctur, bunurile pasagerilor, bunurile membrilor echipajului i
barjele.
- asigurarea se poate ncheia n una din urmtoarele condiii:
Pierdere total acoper pierderea total a navei, cheltuielile de salvare i alte cheltuieli
decurgnd din aceasta.
Pierdere total i avarii acoper pierderea total a navei, pierderile i avariile la nav,
precum i contribuia la cheltuielile de avarie comun i salvare.
Pierdere total i avarie comun acoper pierderea total a navei, precum i contribuia
la cheltuielile de avarie comun i salvare.
Pierdere total, avarie comun i rspundere pentru coliziuni acoper pierderea total a
navei, contribuia la cheltuielile de avarie comun i de salvare, rspunderea pentru
daunele rezultate din coliziunea navei asigurate cu alte nave, instalaii portuare sau alte
obiecte fixe ori plutitoare i cheltuielile decurgnd din acestea.
Pierderea total, avarii i rspundere pentru coliziuni ofer cea mai larg protecie
asiguratului, acoperind: pierderea total, pierderile i avariile la nav, contribuia la
cheltuielile de avarie comun i salvare, rspunderea pentru daunele rezultate din
coliziunea navei asigurate cu alte nave, instalaii portuare sau alte obiecte fixe ori
plutitoare i cheltuielile decurgnd din acestea.
Riscuri acoperite
a. riscuri maritime - cauze accidentale de pierderi, specifice cltoriei pe mare; cele mai
frecvente riscuri maritime: furtuni puternice, valuri uriae i mare foarte agitat, bancuri de nisip,
coliziuni cu alte vase i cu diverse obiecte de pe mare;
b. incendiu, trsnet, cutremur de pmnt (includerea cutremurului de pmnt este valabil n
cazul n care vasul se afl ancorat n port);
c. piraterie - se refer la persoane care atac vasul i fur prin acte de violen bunurile vasului,
ale echipajului i/sau ale pasagerilor, nefcnd ns parte din echipajul vasului i nici din
pasageri;
d. aruncare peste bord - aciunea intenionat de aruncare peste bord a unei pari din ncrctur,
n caz de for major, pentru a salva vasul de la scufundre sau pentru a proteja pasagerii i
membrii echipajului;
e. baraterie - comportamentul intenionat i periculos al echipajului (fraudulos sau chiar
infracional), ce aduce prejudicii proprietarului navei.
f. riscuri de rspundere civil:
Rspunderea pentru vtmare, mbolnavire sau deces a:
membrilor echipajului;
muncitorilor portuari, pasagerilor sau altor persoane aflate la bord;
persoanelor care nu se afl la bordul navei;
Rspunderea pentru avarierea:
altor nave, rezultnd din abordajul cu nava de referin;
bunurilor existente pe alte nave, inclusiv a ncrcturii acestora;
podurilor, docurilor, cheiurilor, ecluzelor navigabile i altor structuri.
41
Suport de curs
Rspunderea civil pentru prejudiciile produse de poluare.

Alte riscuri la care sunt expui proprietarii de nave: distrugeri produse propriilor nave fiind
obligai s plteasc o parte proporional din cheltuielile sau sacrificiile fcute pentru a salva
nava i ncrcatura. n general aceste expuneri la risc sunt similare expunerilor la riscul de
avariere a bunurilor i de rspundere civil a organizaiilor care i desfoar activitatea pe
uscat.
Constatarea i plata despgubirilor
Daune totale
sunt acoperite daunele toatale n funcie de valoarea agreat a navei. Valoarea agreat:
valoarea atribuit navei asupra creia au czut de acord, n momentul ncheierii asigurrii,
asigurtorul i asiguratul. Prin acordul iniial al prilor asupra valorii vasului se reduce
probabilitatea disputelor n momentul evalurii daunelor.
dauna total poate fi real sau constructiv. Se consider daun total real cnd vasul este
distrus fizic sau luat prin for de la proprietar, fr nici o ans de redobndire iar daun
total constructiv se consider atunci cnd vasul nu este distrus n totalitate.
Daune pariale
- reprezint o pierdere care se ncadreaz n categoria avariilor comune sau n a celor
particulare. Asigurarea acoper contribuiile asiguratului la avaria comun printr-o clauz
separat. n cazul avariilor particulare, societatea de asigurare acord despgubiri care se
limiteaz la costul rezonabil al reparrii vasului folosind materiale noi, cost care nu trebuie s
depeasc valoarea asigurrii.
- n contractul de asigurare sunt precizate msurile pe care societatea de asigurri le poate lua
pentru a limita costul reparaiilor. Aceste msuri permit societii de asigurare s:
- numeasc propriul specialist pentru evaluarea daunelor;
- decid asupra locului n care urmeaz s se efectueze reparaiile;
- i exercite dreptul de veto n cazul n care asiguratul propune o societate pentru efectuarea
reparaiilor;
- solicite o licitaie public pentru alegerea companiei care urmeaz s execute reparaiile.
5.4. Asigurri de aviaie
- sunt examinate calitile pilotului, tipul aparatului de zbor, dotarea electronic de la bord,
aspectele geografice ale zborurilor, precum i scopul folosirii aparatului de zbor.
- n evaluarea acestor riscuri, un rol important l au caracteristicile fizice ale avionului (aparat
de construcie uoar, robust i foarte sofisticat). Ingineria aviatic este deosebit de
complex, avnd n vedere concepia, construcia i condiiile de funcionare. Numrul
avioanelor expuse la pierderi este relativ mic, n comparaie cu alte tipuri de bunuri
(autoturisme, case etc.). De aceea, societile de asigurare, nu dispun, pentru anumite clase de
risc, de suficiente uniti expuse la risc, pentru a realiza calcule statistice corecte, pe baza
crora s se stabileasc probabilitatea producerii riscului.
Criterii de evaluarea riscului:
- caracteristicile aparatului de zbor care urmeaz s fie asigurat;
- abilitile pilotului;
42
Suport de curs
- considerente geografice;
- scopul n care urmeaz s fie folosit aparatul de zbor.
Suma asigurat este determinat, de regul, funcie de: tipul aparatului de zbor, numrul de
persoane care pot zbura n calitate de pasageri sau membri ai echipajului. Probabilitatea daunei
totale depinde de vechimea aparatului, caracteristicile constructive i configuraia general.
Cunoaterea caracteristicilor constructive ale unui aparat de zbor este important nu numai n
stabilirea probabilitii de daun, dar i n evaluarea reparaiilor necesare dup o eventual avarie
a aparatului. n industria aviatic, diversitatea de tipuri constructive este mai mare dect n
industria de automobile. Configuraia aparatelor de zbor determin modul de manevrare a
aeronavelor; fiecare aparat de zbor prezint propriile sale riscuri generate de specificul
configuraiei sale. Faptul c peste 70 % din accidentele produse n aviaia general implic erori
de pilotaj demonstreaz importana deosebit a piloilor.
Societatea de asigurare ia n calcul, la stabilirea primei de asigurare, i urmtorele elemente:
- vrsta pilotului;
- starea snttii sale;
- experiena;
- istoricul accidentelor anterioare.
Asigurarea aparatelor de zbor

Obiectul asigurarii
n funcie de scopurile pentru care sunt utilizate, aparatele de zbor se clasific n cinci categorii:
- Aeronave ale liniilor de transport aeriene;
- Aeronave proprietate personal;
- Aeronave proprietate comercial;
- Aeronave de nchiriat;
- Aeronave speciale (utilitare).
Riscuri acoperite
- toate riscurile, n timpul zborului, rulrii la sol sau staionrii la sol este cea mai
cuprinztoare acoperire, oferind protecie mpotriva oricrui risc, indiferent dac avionul se
afl la sol sau n aer. n polia de asigurare, timpul de zbor este prevzut ca fiind perioada de
timp n care avionul se afl n aer, imediat dup decolare. Se poate considera ca moment
iniial, cel n care au fost pornite motoarele avionului pentru decolare, iar momentul final, cel
al opririi motoarelor dup aterizarea avionului.
- toate riscurile n timpul staionrii la sol - sunt acoperite riscurile care pot aprea la sol,
atunci cnd avionul nu se afl n micare sau cnd se mic prin alte mijloace dect prin
propria for de propulsie (avionul este tractat sau mpins de un vehicul atunci cnd este scos
sau introdus n hangar).
Unele societi de asigurare prefer condiia Toate riscurile n afara timpului de zbor.
n polia de asigurare se menioneaz:
- tipul aparatului de zbor;
- sistemul de propulsie;
- echipamentul de bord pentru navigare i transmisiuni radio.
Excluderi:
- uzura (deteriorarea treptat);
- roile i parbrizele. n asigurare, roile sunt acoperite numai n cazuri de furt, vandalism sau
alte evenimente care sunt prevzute n contractul de asigurare. Societatea de asigurri nu va
43
Suport de curs
plti pentru parbrizele care se sparg ca urmare a ngherii lor i nici pentru explozia
anvelopelor roilor ataate trenului de aterizare;
- deturnarea aeronavei;
- rzboi, confiscare.
Constatarea i plata despgubirilor:
Pentru evaluarea daunelor se folosesc metode de estimare n funcie de:
- valoarea agreat;
- de valoarea real.
Valoarea agreat reprezint valoarea asupra creia au czut de comun acord cele dou pri ale
contractului de asigurare. Aceast valoare este menionat n polia de asigurare, ca limit a
daunelor care pot fi acoperite prin asigurarea respectiv.
Evaluarea pe baza valorii reale se caracterizeaz printr-o limit de asigurare; societatea de
asigurri nu este de acord ca limita de asigurare s fie reprezentat de valoarea real a aparatului
de zbor, ci de limita precizat n polia de asigurare pentru fiecare risc n parte.
n cazul producerii unei daune totale, despgubirea depinde de metoda folosit pentru evaluare.
Dac asigurarea este ncheiat pe baza valorii agreate, atunci despgubirea se va face pn la
limita agreat, indiferent de valoarea de pia a aparatului de zbor n momentul producerii
accidentului. Dac asigurarea este ncheiat pe baza valorii reale, atunci aceast valoare se
stabilete n momentul accidentului i poate fi mai mic dect limita specificat n polia de
asigurare.
n cazul producerii unei daune pariale, se au n vedere situaiile n care:
- reparaiile sunt efectuate de ctre compania care are n proprietate avionul asigurat;
- reparaiile sunt efectuate de ctre o alt companie.
Franiza
- are valoare fix pentru pagubele produse la sol i o valoare procentual pentru pagubele
produse n zbor;
- pentru aeronavele nchiriate, franiza este mai mare dect pentru aparatele de zbor proprietate
personal;
- aparatele de zbor mari, cu mai multe motoare i care folosesc piloi experimentai, se pot
asigura fr a aplica franize.
Asigurarea de rspundere civil n aviaie

a) Asigurarea de rspundere civil a proprietarului sau a utilizatorului unei aeronave
- Asigurarea de rspundere civil pentru vtmri corporale suferite de alte persoane dect
pasagerii;
- Asigurarea de rspundere civil pentru vtmri corporale suferite de pasageri;
- Asigurarea de rspundere civil pentru avarierea bunurilor.
b) Asigurarea de rspundere civil pentru aeroporturi
- este o asigurare standard de rspundere civil, adaptat specificului activitii unui aeroport;
- vizeaz i activitatea acelor firme care desfoar activiti pe aeroport, legate de existena i
exploatarea aparatelor de zbor. Firmele n cauz sunt denumite prestatori de servicii aviatice
i efectueaz activiti, cum ar fi: vnzri de aparate de zbor, reparaii i ntreinere pentru
aparate de zbor, nchiriere de avioane pentru cursele charter, vnzare de piese de schimb i
combustibil, nchirierea spaiilor din hangare.
Categorii de acoperiri:
- asigurarea tip A vtmri corporale i rspundere civil pentru avarierea bunurilor;
44
Suport de curs
- asigurarea tip B rspundere civil pentru vtmri corporale;

- asigurarea tip C cheltuieli medicale.
5.5. Asigurarea de bunuri n tranzit
Asigurarea bunurilor care fac obiectul transportului maritim i fluvial (CARGO)

Asigurarea tip cargo:
- cuprinde bunurile care fac obiectul transportului extern i se ncheie pentru valoarea bunurilor
respective, inclusiv cheltuielile de transport, vamale i alte cheltuieli;
- vizeaz despgubirea daunelor produse ca urmare direct a riscurilor ntmpltoare ale
transportului. n funcie de aceasta, n practica internaional, se aplic condiiile de asigurare
A, B i C.
Asigurarea poate fi ncheiat n:
- condiia A acoper, cu unele excepii, toate riscurile de pierdere i avariere a bunului asigurat;
- condiia B acoper, cu aceleai excepii de mai sus, pierderile i avariile bunurilor asigurate,
cauzate de: cutremur de pmnt, erupie vulcanic sau trsnet; incendiu sau explozie;
coliziunea, euarea, scufundarea sau rsturnarea navei; sacrificiul n avarie comun; luarea de
valuri, intrarea apei n nav; descrcarea mrfii ntr-un port de refugiu.
- condiia C acoper pierderile i avariile la bunurile asigurate, cauzate de: incendiu sau
explozie; coliziunea, euarea, scufundarea sau rsturnarea navei; sacrificiul n avarie comun;
descrcarea mrfii ntr-un port de refugiu.
Pe lng asigurarea impus de una din condiiile A, B sau C, contractul de asigurare tip cargo
poate s mai prevad suplimentar urmtoarele condiii: riscuri de furt, jaf i nelivrare, riscuri
de depozitare, riscuri de rzboi, i riscuri de greve.
Nu sunt acoperite prin asigurare pierderile, avariile i cheltuielile cauzate de:
- comportarea voit necorespunztoare a asiguratului;
- uzura normal;
- pierderea normal de bunuri asigurate;
- ntrzieri, chiar dac acestea sunt determinate de un risc asigurat;
- insolvabilitatea sau nendeplinirea obligaiilor financiare de ctre proprietari, administratori,
navlositori sau operatori ai navei.
Suma asigurat cuprinde:
a) valoarea bunurilor trecut n factur sau, n lipsa acesteia, valoarea de pia a bunurilor n
momentul ncheierii asigurrii la locul de expediere;
b) costul transportului, al asigurrii, precum i alte costuri necuprinse n valoarea facturii;
c) taxe i cheltuieli vamale;
d) o supraasigurare de 10% din valoarea bunului, pentru acoperirea acelor cheltuieli care nu pot
fi prevzute la ncheierea asigurrii.
Platforme marine de exploatare a zcmintelor de petrol i gaze

Exist diferite forme de asigurare care acoper riscurile de daun aferente platformelor marine de
exploatare a zcmintelor de gaze naturale respectiv a celor petroliere:
- acoperirea rspunderii constructorului, n timpul construirii, instalrii sau transportului spre
locul de construcie;
- acoperirea daunelor fizice aduse acestor echipamente, dup darea lor n funciune;
- acoperirea riscului politic i chiar de rzboi;
45
Suport de curs
- acoperirea pentru pierderea veniturilor;

- acoperirea pentru ndeprtarea resturilor;
- acoperirea costurilor implicate de controlul erupiilor;
- asigurarea de rspundere civil pentru deversarea produselor poluante;
- acoperirea de tip P & I.
Deoarece limitele de asigurare solicitate la ncheierea unor astfel de asigurri sunt foarte mari
(depind un miliard de dolari), la asemenea asigurri particip de obicei mai multe societi de
asigurare, fiecare societate acceptnd s preia o parte din valoarea total de asigurare.
5.6. Asigurri de incidente i alte daune la proprieti
Exemple:
5.6.1. Asigurri de locuine i de bunuri din locuine
Asigurri de proprieti industriale i comerciale
5.6.2. Asigurri de echipamente electronice i avarii accidentale
5.6.3. Asigurri de construcii montaj
5.6.1. Asigurri de locuine i de bunuri din locuine

Asigurri de proprieti industriale i comerciale
Obiectul asigurrii:
- cldirea i coninutul aparinnd unei persoane fizice sau juridice.
Pot fi asigurate urmtoarele bunuri:
- cldiri i alte construcii (inclusiv instalaiile aferente acestora sanitare, electrice,
ascensoare) care servesc pentru: locuine, birouri, magazine, restaurante, depozite, ateliere,
cluburi, cinematografe, teatre, muzee, dependine, cldiri n curs de construcie;
- maini, utilaje, instalaii, unelte, motoare, inventar gospodresc i alte mijloace fixe;
- obiecte de inventar;
- mrfuri, materii prime, materiale, produse finite, semifabricate i alte mijloace circulante
materiale.
Nu pot fi cuprinse n asigurare urmtoarele categorii de bunuri:

- bunuri degradate, barci, porturi, diguri;
- bunuri din gospodriile persoanelor fizice, autovehicule cu traciune mecanic, navele i
animalele care se asigur n alte condiii speciale de asigurare;
- bani, hrtii de valoare, documente, obiecte preioase (cu excepia bunurilor de acest fel care
constituie obiecte de muzeu sau expoziii, sau a celor care se asigur conform altor condiii
speciale de asigurare).
Riscuri acoperite:
- incendiu;
- trsnet;
- explozie;
- cderea aparatelor de zbor;
- cutremur;
- alunecare de teren;
- fenemoene atmosferice ploaie torenial, grindina etc.;
46
Suport de curs
- riscuri extinse prin clauze speciale - bunuri casabile, cldiri n construcie, scurgerea
accidental a apei din sprinklere, fenomene electrice la obiective industriale etc.
Excluderi:
- rzboi, revoluie, rebeliune;
- confiscare, expropiere, naionalizare, rechiziionare;
- uzur, fermentaie, oxidare, eroziune, coroziune;
- infiltraia, tasarea terenului de fundaie;
- culpa grav a asiguratului;
- foc deschis i nesupravegheat;
- folosirea sau manipularea produselor uor inflamabile n imediata apropiere a unor surse de
foc;
- fumatul n locuri interzise;
- inundarea bunurilor asigurate, de apa provenit din locuintele nvecinate;
- acte de natura falsificrii sau furtului, comise intenionat sau din neglijen grav, de ctre
asigurat sau apropiaii si;
- pierderea inexplicabil, lipsuri la inventar sau cauzate de greeli de contabilitate i de
numrare n timpul inventarului.
Suma asigurat reprezint valoarea de nou sau valoarea de pia a construciei.
Principii generale
- asigurarea de bunuri acoper o gam larg de riscuri a cror producere poate determina mari
pagube materiale. De la incendiu primul risc pentru care s-a oferit protecia, pn la cele mai
variate evenimente: catastrofe (naturale, tehnologice, ecologice), furt, jaf, revolte, greve,
rzboi. n categoria de bunuri sunt incluse cldiri, platforme petroliere, parcuri de distracii,
porturi, aeroporturi, poduri, maini, utilaje, echipamente, instalaii, opere de art, bani, valori,
animale i altele.
- regul general: interesul patrimonial trebuie s existe att n momentul ncheierii asigurrii,
ct i n momentul producerii riscului asigurat.
- interesul patrimonial decurge, de regul, din statutul de proprietate al persoanei care dorete
s se asigure. Exist situaii n care i alte persoane dect proprietarul pot avea interes fa de
un bun, cum ar fi:
proprietate n comun - o persoan care deine un bun n comun cu una sau mai multe
persoane are dreptul de a asigura bunul respectiv la ntrega valoare. Aceasta nu nseamn
c, n caz de distrugere a bunului asigurat, aceast persoan va fi singura despagubit, ci va
beneficia de despgubire doar n limita dreptului ei de proprietate;
proprietatea ipotecat - n caz de ipotec, ambele pri au un interes asigurabil: debitorul
ipotecar - n calitate de proprietar, iar societatea ipotecar n calitate de creditor. n
aceste situaii se ncheie un contract de asigurare n numele ambelor pri;
proprietatea nchiriat - n cazul n care chiriaul ncheie un contract de asigurare, o face
n numele i folosul proprietarului, deci nu poate pretinde ncasarea despgubirii, ci numai
restituirea primelor de asigurare de la proprietar;
proprietatea aflat n custodie - custodele are un interes asigurabil, n ceea ce priveste
bunul pe care l deine n custodie, pentru c, din punct de vedere legal, este responsabil
pentru orice daun produs bunului respectiv;
persoanele din familia proprietarului - pot beneficia de utilizarea bunului asigurat, ceea ce
determin existena unui interes asigurabil al acestora fa de bunul respectiv.
47
Suport de curs
- pot fi asigurate bunuri aparinnd persoanelor fizice i persoanelor juridice, bunuri primite n
folosin sau aflate spre pstrare, reparare, prelucrare, vnzare sau pentru a fi expuse n cadrul
muzeelor i expoziiilor i bunuri ce fac obiectul cantractului de nchiriere sau locaie de
gestiune.
Perioada asigurat:
- asigurarea de bunuri se ncheie, de regul, pe o perioad de un an, dar la cererea asiguratului
se poate ncheia i pe o perioad mai mic (trei sau ase luni).
Riscuri asigurate - clasificarea riscurilor:
- riscuri civile - asociate cldirilor care folosesc ca locuine i birouri i a bunurilor din acestea;
- riscuri comerciale i industriale - asociate cldirilor ce folosesc ca uniti de producie i
comercializare i bunurile aflate n acestea.
Variante de ncheiere a asigurrii:
- polia de asigurare mpotriva incendiului;
- polia FLEXA (Fire Lightening Explosion and Aircraft) - care include urmtoarele riscuri:
incendiu, trsnet, explozie, cderea aparatelor de zbor, pri ale acestora i obiecte transportate
de acestea;
- polia de asigurare standard, care, n general, acoper riscurile de incendiu, trsnet, expozie i
cderi de corpuri;
- polia de asigurare extins, care, pe lng riscurile prevzute n polia standard, acoper i
cteva riscuri suplimentare;
- polia de asigurare All Risks, adic toate riscurile, n care nu sunt numite riscurile acoperite,
ci doar excluderile.
Asigurarea se poate ncheia cu clauza avarie accidental pentru maini, utilaje i instalaii ale
cldirii, pentru acoperirea urmtoarelor riscuri:
- ruperi sau deformri n timpul funcionrii;
- ciocniri sau izbiri cu alte corpuri;
- scurtcircuit, supratensiune, suprapresiune etc.;
- reglarea defectuoas a mainilor;
- defecte sau greeli de proiectare ori de fabricaie.
Bunurile sau alte valori (numerar, timbre potale) pot fi asigurate i n vederea furtului sau
jafului. Unele societi trateaz aceste riscuri ca fiind de sine stttoare, n timp ce altele le
asigur complementar, cu plata primei corespunztoare sau le refuz.
Excluderi
Nu se acord despgubiri pentru:
- pagubele provocate de rzboi, invazie, revoluie, naionalizare sau rechiziionare;
- uzura fizic;
- pagubele provocate n urma actelor intenionate ale asigurailor sau ca urmare a unor
evenimente non-accidentale, n urma radiaiei nucleare sau a viciului intern al bunului (de
exemplu: rugina fierului).
Contractul de asigurare prevede condiiile specifice n care societatea de asigurare acord
despgubiri pentru pagubele produse direct sau indirect de:
a) furtul prin efracie al bunurilor nscrise n polia de asigurare i aflate la adresa menionat n
poli;
b) furtul bunurilor nscrise n polia de asigurare care s-a svrit prin acte de violen sau
ameninri, n condiiile prevzute de Codul penal, asupra asiguratului sau asupra uneia sau mai
multor persoane din serviciul asiguratului;
48
Suport de curs
c) furtul comis prin ntrebuinarea cheilor originale, ndeosebi obinute prin acte de tlhrie;
d) spargerea sau deteriorarea cu prilejul furtului sau tentativei de furt prin efracie, a pereilor,
acoperiurilor, tavanelor, uilor, ferestrelor i duumelelor cldirilor sau altor construcii
aparinnd asiguratului, precum i a mobilierului.
Prin furt prin efracie - furtul comis prin nlturarea violent a obiectelor sau dispozitivelor ce se
interpun ntre fptuitor i bunul pe care acesta intenioneaz s-l sustrag prin comiterea
urmtoarele fapte:
- ptrunderea n cldire prin spargere;
- forarea unui seif, o unei nie sau un unui spaiu nchis, de pstrare, din cldire;
- ptrunderea n cldire folosind chei originale obinute prin sustragere sau tlhrie.
Riscul de furt este preluat n asigurare n condiiile n care, pentru bunurile asigurate, sunt
ndeplinite urmtoarele msuri de siguran: uile exterioare ale ncperilor n care se afl
bunurile asigurate s fie ncuiate cu broate cu chei, lacte, zvoare, sau s fie prevzute cu
sisteme de alarm; de asemenea, geamurile, n special cele de la parter, s fie prevzute cu
sisteme de alarm, obloane sau grilaje ncuiate.
Suma asigurat
- nu trebuie s depeasc valoarea real a bunurilor n momentul ncheierii contractului de
asigurare;
- suma la care sunt asigurate bunurile trebuie s fie n deplin concordan cu valoarea real a
acestora.
Pentru prevenirea subasigurrii, majoritatea societilor de asigurare aplic principiul
rspunderii proporionale.
Prin valoarea bunurilor la data asigurrii se nelege:
- la cldiri i construcii - valoarea de nlocuire (costul construciei sau achiziionrii cldirii
respective sau a uneia similare la preurile uzuale pe piaa local) din care se scade uzura (n
raport de vechimea i starea construciei);
- la mijloace fixe i obiecte de inventar - valoarea de nlocuire a acestora, din care se scade
uzura (n raport de vechimea i starea de ntreinere a acestora);
- la materii prime, materiale, produse finite, mrfuri preul de cost sau de achiziie al
acestora;
- colecii i obiecte de art - valoarea de circulaie (de pia) determinat pe baz de cataloage
sau expertize.
Sumele asigurate se stabilesc fie separat (pentru fiecare bun) sau global, pentru toate bunurile din
aceeai grup prevazut n tariful de prime. Pentru obiectele de art sumele se stabilesc pentru
fiecare obiect n parte.
Prima de asigurare
- se determin prin nmulirea sumei asigurate cu cota de prim tarifar (exprimat de regul n
procente);
- cotele de prim sunt difereniate funcie de:
tipurile de materiale de construcie (beton, crmid, lemn etc.);
grupele de bunuri (locuine, mobilier, aparatur audio-video etc.).
n cazul unitilor de producie, a magazinelor i depozitelor, cotele de prim se difereniaz n
funcie de natura produselor folosite n procesul produciei:
produse care nu sunt combustibile, inflamabile sau explozibile;
produse combustibile;
49
Suport de curs
produse inflamabile;
produse explozibile.
Franiza
Funciile franizei:
Stimuleaz msurile de prevenire a riscului. Asiguratul este stimulat, de exemplu, s
instaleze un sistem de alarm contra spargerilor, deoarece este contient c, n caz de furt, va
trebui s suporte o parte din daun.
Reduce cheltuielile efectuate de asigurtor n legatur cu despgubirea. n cazul
despgubirilor de valoare mic, cheltuielile administrative ale asiguratului, efectuate n
vederea soluionarii cazului de despgubire, pot fi mai mari dect suma platit efectiv
asiguratului ca despgubire. De accea, franiza are rolul de a reduce numrul cererilor de
despgubire pentru pagubele de valoare mic.
Reduce nivelul primei de asigurare pentru asigurat. Deoarece franiza reduce nivelul
cheltuielilor efectuate de asigurtor n legtur cu despgubirea, aceasta determin reducerea
valorii primelor pltite de asigurat.
Obligaiile asiguratului
- s ntrein bunurile asigurate n bune condiii i n conformitate cu dispoziiile legale,
n scopul prevenirii producerii evenimentelor asigurate. Dac prin nerespectarea de
ctre asigurat a acestor obligaii s-ar putea produce pagube, asigurtorul are dreptul s
denune asigurarea, fr restituirea primelor achitate sau s refuze plata despgubirilor.
Constatarea, evaluarea daunei i stabilirea despgubirii

- despgubirea se face n raport cu starea bunului n momentul producerii evenimentului
asigurat;
- valoarea despgubirii nu poate depi valoarea bunului n momentul producerii riscului
asigurat, cuantumul daunei i nici suma asigurat.
- societile de asigurri desemneaz anumii angajai (inspectori de daun) pentru a verifica
ncadrarea daunei n acoperirea oferit pe baza contractului de asigurare i investigheaz
cauzele n care s-a produs dauna.
Principii care se aplic la acoperirea pagubei:
- principiul rspunderii proporionale: despgubirea se stabilete n ceeai proporie fa de
pagub ca i cea n care se afl suma asigurat fa de valoarea bunului asigurat.
- principiul primului risc: se aplic atunci cnd, la acoperirea pagubei, despgubirea este egal
cu paguba, ns, fr a depi mrimea sumei asigurate
- principiul rspunderii limitate: despgubirea se acord numai dac paguba produs de
riscul asigurat depete o anumit limit dinainte stabilit. Partea din valoarea pagubei,
dinainte stabilit, care cade n sarcina asiguratului, se numete franiz ( franiz atins - caz
n care asigurtorul acoper n ntregime paguba pn la nivelul sumei asigurate, dac
aceasta este mai mare dect franiza; franiz deductibil care se scade n toate cazurile din
pagub, indiferent de mrimea ei iar valoarea despgubirii reprezint diferena dintre
cuantumul pagubei i franiza).
Categorii de daune
- daun total:
50
Suport de curs
la cldiri - distrugerea cldirilor n asemenea grad nct refacerea lor, prin reparare sau
restaurare, nu mai este posibil sau cheltuielile ar depi suma asigurat;
la bunurile a cror cantitate se exprim n uniti de msur (l, kg, m, m2, m3) - acea parte
din cantitatea total care a fost distrus n ntregime sau a disprut;
la celelalte bunuri - distrugerea bunurilor ntr-un asemenea grad nct refacerea, prin
reparare sau restaurare, nu mai este posibil sau cheltuielile ar depi suma asigurat.
- daun parial:
la cldiri - distrugerea sau deprecierea parial a lor, astfel nct prin repararea acestora
poate fi readus la starea iniial dinaintea producerii evenimentului asigurat;
la bunurile a cror cantitate se exprim n uniti de msur (l, kg, m, m2, m3) - deprecierea
unei pri din cantitatea total care a rmas dup producerea evenimentului asigurat i care
scade valoarea bunurilor;
la celelalte bunuri - avarierea bunului astfel nct, prin refacerea sau reparare, poate fi adus
la starea iniial.
Din cuantumul despgubirilor se scad:
- franiza prevzut n poli;
- valoarea resturilor care pot fi ntrebuinate sau valorificate;
- orice prime datorate pn la sfritul perioadei de asigurare.
Asigurarea complex a gospodriilor persoanelor fizice

Pentru protecia bunurilor aflate n gospodria persoanelor fizice, societile de asigurare propun,
de regul, ncheierea unei polie complexe care include trei seciuni distincte: asigurarea
bunurilor, asigurarea de accidente i asigurarea de rspundere civil.
a) Asigurarea bunurilor
- sunt asigurate bunuri, precum: mobilier i obiecte casnice, obiecte de buctrie, vesel,
frigidere, congelatoare, aparate de uz casnic, aparate audio-video, cri, mbrcminte,
covoare, tablouri, obiecte de art, unelte, etc.;
- bunurile care fac obiectul asigurrii pot fi proprietatea asiguratului sau a altor persoane fizice
care locuiesc n mod statornic cu asiguratul;
- despgubirile sunt acordate pentru cazurile de distrugere parial sau total a bunurilor,
cauzate de: incendiu, explozie, trsnet, cderi de corpuri, grindin, furtun, inundaie,
cutremur, infiltrarea apei provenite de la un apartament nvecinat;
- asigurarea ofer i posibilitatea despgubirii n cazul furtului prin efracie sau a tlhriei
acordndu-se totodat despgubiri i pentru pagubele cauzate bunurilor cu ocazia msurilor de
salvare n timpul producerii daunelor sau pentru cheltuielile fcute cu msurile de salvare a
bunurilor asigurate.
b) Asigurarea de accidente
- n asigurare este cuprins asiguratul precum i persoanele care locuiesc n mod statornic cu
asiguratul, fiind acoperite consecinele unor evenimente cu caracter ntmpltor, fr voina
asiguratului, cum sunt: explozia, arsurile, aciunea curentului electric, lovirea, cderea,
intoxicaia, asfixierea, atacul din partea altei persoane;
- despgubirile se acord pentru cazurile n care, n urma producerii riscului asigurat se constat
decesul ori invaliditatea permanent total sau parial.
c) Asigurarea de rspundere civil
51
Suport de curs
- se acord despgubiri pentru sumele pe care asiguratul sau persoanele aflate n ntreinerea
acestuia, sunt obligate s le plteasc pentru prejudiciile de care rspund n faa legii fa de
tere persoane aflate la domiciliul asiguratului.
Durata asigurrii
- se ncheie, n baza declaraiei de asigurare completat de ctre solicitant, pentru o perioad de
un an (la cerere se poate ncheia i pe perioade mai scurte, de cel puin 3 luni).
Sumele asigurate
- bunurile se asigur pentru sumele declarate de asigurat, acestea neputnd depi valoarea lor,
apreciat pe baza preului de vnzare practicat de societile comerciale din care se scade
uzura.
- posibiliti de stabilire a sumei asigurate a bunurilor:
global, pentru toate bunurile din aceeai locuin, la o sum asigurat propus de asigurat i
agreat de asigurtor;
separat pentru unele bunuri, caz n care pentru acestea se ntocmete un inventar care se
anexeaz declaraiei de asigurare.
- pentru asigurrile de accidente i rspundere civil sumele asigurate se stabilesc n limitele
maxime stabilite pe evenimentul asigurat prin normativele fiecrei societi care practic
asigurarea complex, sau n unele cazuri poate fi egal cu suma asigurat la bunuri.
Prima de asigurare
- unic, pentru toate felurile de bunuri aflate n locuin i n funcie de cotaiile de prim
practicate de societile de asigurare;
- se achitat anticipat i integral la ncheierea asigurrii sau se poate conveni ca plata s se fac
n rate.
Rspunderea asigurtorului
- n general asigurarea intr n vigoare de la ora 24 a zilei n care s-a ncheiat asigurarea,
respectiv n care s-au pltit primele de asigurare i nceteaz la orele 24 ale ultimei zile din
perioada pentru care s-a ncheiat asigurarea.
Pentru o mai bun protecie unele societi de asigurare ofer posibilitatea ncheierii odat cu
asigurarea complex a bunurilor i o asigurare a cldirii n care se afl bunurile asigurate,
percepndu-se o prim suplimentar n acest scop, eliberndu-se o poli unic.
n aceast situaie se poate vorbi de o poli global de asigurare a cldirilor i bunurilor
persoanelor fizice. Includerea cldirilor n asigurarea complex i demonstreaz necesitate n
practic, ntruct evenimentele asigurate care produc pagube bunurilor din locuin, au ca i
consecin i avarierea cldirii provocnd prejudicii importante.
5.6.2. Asigurarea echipamentelor electronice

- produs care se adreseaz, n general, persoanelor juridice.
- poate fi cuprins n asigurare orice tip de echipament electronic destinat domeniului
economico-social, precum:
domeniului medical orice tip de aparat medical fr a lua n considerare echipamentele
montate la pacieni tomograf, echipamente prelucrare analize, echipamente
stomatologice, echipamente de diagnosticare, echipamente din sli de operaie;
domeniului industrial industria de prelucrare, industria grafic, roboi industriali, linii
tehnologice, panouri de comand etc.;
echipamentelor de birou laptop, PC, imprimant, scanner etc.;
52
Suport de curs
domeniul telecomunicaiilor etc.

Contractul de asigurare are, de regul, 3 seciuni:
Seciunea 1- Echipamente electronice
Pot fi asigurate echipamentele:
- aflate n incinta/la locaiile descrise/menionate n contractul de asigurare;
- n timpul mutrii/transportrii oriunde n cadrul locaiilor menionate n contractul de
asigurare;
- care, n momentul intrrii n asigurare, funcioneaz sau sunt gata de funcionare (procedurile
de lucru au fost ncepute sau pot fi ncepute n baza certificatului privind ncheierea cu succes
a testelor de ncercare/verificare);
- electronice ct i sursele speciale de alimentare cu energie electric, de exemplu: surse
nentreruptibile UPS, redresoare, convertizoare, generatoare etc., unitile de aer condiionat,
cablurile exterioare pot fi cuprinse n asigurare numai dac sunt necesare pentru funcionarea
optim a echipamentelor electronice asigurate.
Nu se pot asigura: stimulatoarele auditive, cardiace, echipamente de uz casnic (frigider, televizor,
aparate radio), echipamente radio amatori
Seciunea 2- Date i suporturi de date:
- date: informaii care pot fi citite de echipamentele electronice (de exemplu: date coninute n
fiiere/baze de date, aplicaii create de asigurat sau obinute n urma utilizrii programelor de
serie/cu licen, inclusiv programe cu licena OEM);
- suporturi externe de memorare a datelor: suporturi materiale interschimbabile/medii de
stocare a datelor (de exemplu: benzi magnetice, floppy discuri, discuri amovibile, cd-uri),
instalate/stocate la locaiile i/sau centrele de pstrare a versiunii de rezerv menionate n
contractul de asigurare, inclusiv n tranzit ntre aceste locaii.
Nu se pot asigura: daunele produse de virui, daunele provocate de manipulare greit de
programe sau date, dispariii misterioase de date sau suporturi de date.
Seciunea 3 - Costuri/Cheltuieli suplimentare de operare

- acoper cheltuielile efectuate n scopul evitrii ntreruperii activitii, generate de producerea
unui eveniment asigurat (acoperit n baza Seciunii 1, strict legate de bunurile asigurate
menionate expres n contractul de asigurare pentru aceast seciune) i determinate de:
nchirierea temporar de bunuri (substitute altele dect cele asigurate) identice/similare
celor avariate/distruse, operarea acestora cu personal i alte operaiuni n legtura cu
acestea;
cheltuieli dependente de factorul timp;
cheltuieli independente de factorul timp: (de)montare/instalare, transport, adaptare
programe i alte cheltuieli determinate de aplicarea planului de msuri de urgen etc.
Caracteristile principale ale poliei de asigurare:
- n general se asigur doar echipamentele electronice care au vechime de maximum 5 ani de
zile;
- despgubirea se acord dup principiul nou pe vechi, respectiv la valoare de nou;
- este o poli de tip all risks respectiv riscuri nenominalizate se asigur orice tip de
risc/situaie care nu este ncadrat la capitolul excluderi, de exemplu se asigur: neglijena,
reaua intenie, manipularea greit, erorile de operare, erorile de proiectare, defectele de
53
Suport de curs
material, scurtcircuitul, supratensiunea, suprasarcina, inducia, furtul prin efracie sau acte de
tlhrie etc.
5.6.3. Asigurarea de construcii-montaj

- destinat persoanelor juridice: antreprenori construcii-montaj, ageni economici cu activitate
de construcii.
- asigurarea acoper att lucrrile de contrucie ct i cele de montaj.
- n polia de asigurare poate fi inclus, la cererea asiguratului, i beneficiarul obiectivului de
construcii, n calitate de coasigurat.
Caracteristicile asigurrii de construcii-montaj:
- se ncheie pe durata lucrrilor de construcii-montaj (nu are caracter anual);
- nu se rennoiete;
- pot fi asigurate att lucrrile de construcii-montaj ct i utilajele constructorului i eventuale
daune produse terilor, ca urmare a lucrrilor;
- este o asigurare de tip all risks respectiv toate riscurile nenominalizate, mai puin cele
trecute la capitolul excluderi.
Pot fi asigurate:
- construcii civile (cu destinaie: locuine, nvmnt, art, cultur, sport, sntate,
administrative, birouri, comercial, etc.);
- construcii industriale (hale, ateliere, garaje, hangare, depozite, etc.);
- construcii agricole (pentru creterea animalelor, sere, etc.);
- construcii speciale (poduri, drumuri, ci ferate, baraje, couri de fum-rcire, tuneluri,
alimentare apa-canal, termoficare, transporturi, etc.);
- lucrri de montaj: centrale pentru producerea curentului electric, staii de transformare,
instalaii i utilaje din industria chimic i petrochimic, instalaii i utilaje din industria
alimentar, morrit i panificaie, instalaii i utilaje pentru producia maselor plastice,
cauciucului, sticlei, materialelor de construcii, laminoare, turntorii, etc.
Aceast polia de asigurare include, de regul, 3 seciuni:

- Seciunea 1 Asigurarea de bunuri - pagube materiale produse bunurilor asigurate de:
incendiu, trsnet, explozie, cderea aparatelor de zbor, cutremur, inundaii, furtun, uragan,
grindin, furt prin efracie, prbuire i/ sau alunecare de teren, avalane de zpad i orice
alte cauze, mai puin cele excluse explicit prin condiiile de asigurare;
- Seciunea 2 Asigurarea de rspundere civil fa de teri prin care sunt acoperite
prejudiciile pentru care asiguratul rspunde n faa legii fa de tere persoane pgubite
(vtmri corporale, accidentale sau mbolnviri urmate sau nu de deces);
- Seciunea 3 Pierderea de profit pierderea de profit nregistrat din ntreruperea activitii
ca urmare a unui risc acoperit.
Despgubiri acordate:
- n cazul unei avarii care poate fi remediat asigurtorul acord despgubiri pentru costul
reparaiilor necesare pentru a aduce bunul avariat la starea sa imediat anterioar producerii
evenimentului asigurat. Din despgubirea cuvenit se scade valoarea resturilor ce se mai pot
folosi sau valorifica;
54
Suport de curs
- n cazul unei daune totale - asigurtorul acord despgubiri pentru valoarea real a bunului
imediat anterioar producerii evenimentului asigurat; din despgubirea cuvenit se scade
valoarea resturilor ce se pot folosi sau valorifica;
- pentru prejudiciile de care asiguratul rspunde n baza legii fa de tere persoane i pentru
care este obligat s plteasc sume cu titlu de desdunare, ca urmare a:
vtmrii corporale accidentale sau mbolnvirii (urmate sau nu de deces);
pierderii sau avarierii accidentale a bunurilor acestora ntmplate n perioada de valabilitate
a poliei, n legatur direct cu construcia asigurat, pe antier sau n imediata sa
vecintate;
- cheltuielile de judecat pe care asiguratul trebuie s le plteasc reclamantului;
- cheltuielile efectuate cu consimmntul scris al asigurtorului, ca urmare a unui prejudiciu ce
urmeaz a fi despgubit n baza acestei polie de asigurare.
5.7. Asigurri de rspundere civil
Asigurrile de rspundere civil se mpart n dou categorii:

- Rspundere civila legal;
- Rspundere civil contractual.
Rspundere civil legal exemple:
- Rspundere civil legal fa de teri;
- Rspundere civil legal a chiriaului fa de proprietar;
- Rspundere civil legal a proprietarului fa de chiria.
Rspundere civil contractual - exemple:
- Rspundere civil profesional a medicilor, a farmacitilor;
- Rspundere civil profesional a avocailor;
- Rspundere civil profesional a experilor contabili i a contabililor autorizai;
- Rspundere civil profesional a arhitecilor i inginerilor constructori;
- Rspundere civil profesional a notarilor publici.
Limita geografic se despgubesc daunele produse teilor pe teritoriul Romniei.
Riscuri acoperite:
- Pagube materiale;
- Vtmari corporale;
- Cheltuieli de judecat la care este obligat pgubitul.
Principalele caracteristici ale asigurrii de rspundere civil sunt:
Obiectul asigurrii
- rspunderea fa de teri pentru pagubele, prejudiciile sau vtmrile cauzate acestora:
prin fapta asiguratului;
prin fapta altuia (prepus, copil, etc.);
rspunderea pentru locul stipulat n contract i aflat n paza juridic a asiguratului (de
exemplu pagube cauzate de ascensor ntr-un imobil proprietatea asiguratului sau
rspunderea pentru ruinarea edificiului, etc.);
- spre deosebire de asigurrile de bunuri i de persoane, unde culpa asiguratului n producerea
riscului asigurat duce la decderea acestuia din dreptul de a fi despgubit i-n unele cazuri la
rezilierea contractului, la asigurrile de rspundere civil culpa asiguratului este o condiie
55
Suport de curs
de baz n angajarea rspunderii civile i drept urmare a plii despgubirii datorate terilor
pgubii;
- beneficiarul este necunoscut n momentul ncheierii asigurrii;
Se acoper pagubele, prejudiciile produse de asigurat unor tere persoane numai dac sunt
ndeplinite cumulativ urmtoarele condiii:
a) asiguratul a svrit o fapt care contravine unor norme legale, spre exemplu producerea unui
accident de ctre conductorul unui autovehicul prin nerespectarea regulilor de circulaie;
b) trebuie dovedit existena unui prejudiciu, a unei pagube produse de asigurat terei persoane;
c) se impune existena unui raport de cauzalitate ntre fapta ilicit a asiguratului i prejudiciul
adus terei persoane pgubite;
d) este necesar s se poat constata culpa, vinovia asiguratului care a svrit fapta ilicit.
Dac una dintre condiiile precizate mai sus nu este ndeplinit, nseamn c nu sunt ntrunite
toate elementele ce definesc rspunderea civil, iar pagubele rezultate nu pot fi acoperite prin
asigurare.
Caracteristici generale ale asigurrilor de rspundere civil
- au ca obiect acoperirea prejudiciului produs de un asigurat unor tere persoane, n condiiile n
care asigurtorul este rspunztor din punct de vedere legal.
- rspunderea civil legal presupune ndeplinirea cumulativ a urmtoarelor condiii:
svrirea de ctre asigurat a unei fapte ilicite;
dovada existenei unui prejudiciu;
existena unui raport de cauzalitate ntre fapta ilicit a asiguratului i prejudiciul adus terei
persoane;
constatarea culpei asiguratului care a svrit fapta ilicit.
Asigurarea de rspundere civil este acea asigurare prin intermediul creia se acoper toate
sumele pe care asiguratul, conform legii, este obligat s le plteasc pentru pagubele materiale
sau vtmrile corporale produse de el unui ter.
Termenii uzuali n cadrul asigurrii de rspundere civil sunt:
- asigurat: orice persoan fizic sau juridic;
- ter: orice persoan fizic sau juridic alta dect asiguratul;
- eveniment asigurat: avarierea sau distrugerea unor bunuri care nu aparin asiguratului sau care
nu sunt n sarcina ori sub controlul asiguratului precum i vtmarea corporal sau decesul
oricrei persoane, produse n perioada de valabilitate a poliei.
Limita despgubirii
- se stabilete la valoarea solicitat de asigurat i agreat de societatea de asigurare, separat
pentru deces, vtmri corporale sau pagube produse bunurilor;
- n cazul persoanelor juridice cuantumul acestei sume se determin n funcie de cifra de
afaceri anual, estimat la ncheierea contractului;
- n cazul persoanelor fizice se poate aplica una din urmtoarele metode:
metoda evalurii averii personale prezente i viitoare;
metoda evalurii averii personale prezente;
metoda determinrii sentinei judectoreti maxime pentru vtmare corporal sau pentru
deces.
Constatarea i plata despgubirilor
- soluionarea daunelor care decurg din rspunderea civil depinde mai mult de lege dect de
termenii contractuali ai poliei de asigurare, ntruct legile privind rspunderea civil exist
separat de termenii poliei de asigurare.
56
Suport de curs
- contractele de asigurare de rspundere civil l protejeaz pe deintorul de poli mpotriva

consecinelor financiare ale legilor care reglementeaz rspunderea civil.
- n orice daun aprut la asigurrile de rspundere civil, inspectorul de daune trebuie s
stabileasc:
acoperirea;
rspunderea;
prejudiciul suferit;
valoarea despgubirii.
- prin asigurarea de rspundere civil, va fi acoperit orice tip de vtmare corporal sau pagub
material pentru care asiguratul este rspunztor, cu excepia situaiilor prezentate ca
excluderi.
- nainte de a stabili valoarea despgubirilor, inspectorii de daun trebuie s determine mrimea
pagubelor produse, acesta bazndu-se pe informaiile furnizate de experi, cu privire la
mrimea daunelor produse, respectiv de medici, pentru vtmrile corporale, de evaluatori,
antreprenori, sau de uniti de reparaii pentru pagube prosuse bunurilor, sau de contabili i
economiti pentru pierderile financiare.
- pentru cazurile de vtmri corporale, elementele de daun pentru care legea impune plata
unei despgubiri se refer la cheltuielile medicale deja efectuate precum i cele estimate
pentru perioada urmtoare; la pierderile de venit pe perioada n care reclamantul a fost n
incapacitate de munc.
- despgubirile pentru cheltuieli medicale i pentru pierderi de venit sunt denumite despgubiri
de ordin special. n plus, fa de aceste despgubiri de ordin special, reclamanii pot solicita
anumite despgubiri de ordin general. Acestea sunt practic, compensaii care se acord pentru
suferina fizic i pentru consecinele producerii unui eveniment. Toate daunele de ordin
special i general sunt denumite daune compensatorii.
Contractul de asigurare de rspundere civil este format, de regul, din urmtoarele elemente:
- condiiile generale privind asigurarea de rspundere civil;
- condiiile specifice fiecrui tip de poli;
- cererea de asigurare;
- dovada efecturii plii primei de asigurare;
- polia de asigurare i alte documente semnate de asigurat i asigurtor.
Produse de asigurare de rspundere civil:
Asigurarea de rspundere civil a angajatorului
- ofer protecie pentru asigurai n legtur cu pierderile, cheltuielile de stabilire a
despgubirilor legate de rniri, mbolnviri determinate de neglijena angajatorului;
- tera parte este angajatul sau un fost angajat care sufer o vtmare corporal sau o
mbolnvire datorit neglijenei, erorilor, defeciunilor sau omisiunilor angajatorului.
Asigurarea de rspundere civil a productorului
- ofer protecie pentru productorii marfurilor care au rspundere fa de cei care o folosesc
sau o consum deoarece acestea pot produce vtmri corporale, mbolnvire, deces sau
rnire, pierderi sau prejudicii materiale.
- n rile dezvoltate reglementrile sunt puternic protective pentru consumatori, iar limitele
rspunderilor sunt ridicate (de exemplu n Marea Britanie aceast rspundere exist chiar dac
mrfurile se vnd n alt ar, iar n Statele Unite ale Americii rspunderea productorului se
ncheie pentru valori mari datorit reglementrilor stricte privind protecia consumatorilor).
57
Suport de curs
Asigurarea de rspundere civil a directorilor

- form de protecie specializat care acoper rspunderea directorilor i membrilor consiliilor
de administraie pentru erori i neglijen n conducerea unei companii.
- poate fi acoperit, printr-o poli asemntoare, i rspunderea altor categorii de personal.
- asigurtorii elaboreaz condiii specifice fiecrui client, funcie de nevoile acestuia, pe criterii
de activitate, nivel de rspundere, i altele.
- ofer acoperire i pentru cheltuielile angajate cu avocaii pentru aprarea n proces i
compensaiile financiare pe care directorul sau funcionarul ar trebui s le plteasc.
Asigurarea de rspundere civil profesional
- scop: despgubirea celor ce suport diverse pagube materiale sau financiare din vina anumitor
profesioniti, aprnd ca o necesitate impus de implicaiile practicrii anumitor profesii care
pot produce altora pagube provocate din neglijen n exercitarea profesiei.
- n aceast categorie se ncadreaz profesiile care ofer consultan sau presteaz un serviciu
specializat, cum ar fi: constructorii, arhitecii, avocaii, contabilii, economitii, medicii,
consultanii i n general, orice profesie sau meserie care presupune o mare rspundere (prin
activitatea desfurat, aceste categorii de persoane pot, prin eroare, greeal, neglijen,
omisiune sau orice culp proprie s aduc prejudicii persoanelor pentru care lucreaz sau unor
teri).
Exemple - Asigurarea de rspundere civil profesional:
- asigurarea de rspundere civil profesional medical (pentru medici, asisteni medicali,
furnizori de servicii de recuperare, personal medical din laboratoare, etc.);
- asigurarea de rspundere civil profesional a farmacitilor;
- asigurarea de rspundere civil profesional a medicilor veterinari, asistenilor i tehnicienilor
veterinari;
- asigurarea de rspundere civil profesional a avocailor;
- asigurarea de rspundere civil profesional a experilor contabili, contabililor autorizai,
cenzorilor autorizai, cenzori externi independeni,
auditorilor financiari, a evaluatorilor i experilor tehnici, a consultanilor fiscali;
- asigurarea de rspundere civil profesional a notarilor publici, juritilor, executorilor
judectoreti, lichidatorilor i administratorilor judiciari;
- asigurarea de rspundere civil profesional a executorilor bancari, a practicienilor n
reorganizare i lichidare;
- asigurarea de rspundere civil profesional a operatorilor de arhiv electronic de garanii
reale imobiliare; de garanii reale mobiliare;
- asigurarea de rspundere civil profesional a cadrelor didactice i pedagogice;
- asigurarea de rspundere civil profesional pentru arhiteci, urbaniti, ingineri urbaniti,
geografi urbaniti, sociologi urbaniti i peisagiti urbaniti, proiectani, firme de
consultan i de proiectare;
- asigurarea de rspundere civil profesional pentru organisme de certificare a calitii i
conformitii;
- asigurarea de rspundere civil profesional a traductorilor i interpreilor;
- asigurarea de rspundere civil profesional a personalului vamal;
- asigurarea de rspundere civil profesional a brokerilor de asigurare;
- asigurarea de rspundere civil profesional a agenilor de asigurare.
Exemple - Asigurarea de rspundere civil a prestatorului de servicii:
- asigurarea de rspundere civil a unitilor turistice i hoteliere;
58
Suport de curs
- asigurarea de rspundere civil a ageniilor de turism;

- asigurarea de rspundere civil a caselor de expediie;
- asigurarea de rspundere civil a unitilor de service auto; a spltoriilor auto;
- asigurarea de rspundere civil a agenilor imobiliari;
- asigurarea de rspundere civil a societilor de alimentaie public;
- asigurarea de rspundere civil a constructorului;
- sigurarea de rspundere civil a saloanelor de igien, frumusee i fitness;
- asigurarea de rspundere civil a societilor specializate n prestri servicii paz i securitate,
monitorizare/dispecerizare i intervenie pentru paza obiectivelor i bunurilor;
- asigurarea de rspundere civil a transportatorului pentru daunele produse cltorilor.
Alte asigurri de rspundere civil:

- asigurarea de rspundere civil a chiriaului fa de proprietar;
- asigurarea de rspundere civil a proprietarului fa de chiriai;
- asigurarea de rspundere civil a chiriaului fa de teri;
- asigurarea de rspundere civil a angajatorului fa de salariai;
- asigurarea de rspundere civil a managerilor; administratorilor;
- asigurarea de rspundere civil a silvicultorilor;
- asigurarea de rspundere civil a autoritilor portuare;
- asigurarea de rspundere civil a organizatorilor de concursuri automobilistice sau karting;
- asigurarea de rspundere civil pentru activiti conexe transporturilor rutiere;
- asigurarea de rspundere civil a proprietarilor de cini;
- asigurarea de rspundere civil pentru mediu;
- asigurarea de rspundere civil n cadrul asigurrii complexe a gospodriilor persoanelor
fizice, a elevilor i studenilor, a managerilor, etc.
5.8. Asigurri de credite i garanii

Se mpart n 2 categorii:
5.8.1. Asigurarea creditelor interne i a creditelor de export;
5.8.2. Asigurarea creditelor de consum, de investiii, de cauiune i de fidelitate.
5.8.1. Asigurarea creditelor interne i a creditelor de export

Asigurarea de credit:
- este un atribut al lumii afacerilor contemporane, avnd rolul de a proteja comercianii i
productorii fa de riscul de neplat a celor ce cumpr sau nchiriaz bunuri sau sunt
beneficiari ai unor credite avantajoase;
- a aprut ca o necesitate a faptului c majoritatea contractelor de comer se ncheie n condiiile
n care plata se face dup livrarea bunurilor;
- nltur temerea vnztorului, la vnzarea pe credit, cu privire la neplat de ctre cumprtor a
contravalorii mrfurilor;
- ofer protecie pentru riscul de neplat aprut, fie ca urmare a falimentului cumprtorului,
fie, n cazul exportului, datorit situaiei din ara importatorului (rzboi, naionalizare, etc.);
- este o form de protecie direct a vnztorilor fa de riscul de nencasare fiind n acelai timp
o garanie fa de banc, oferind astfel posibilitatea de acces la finanare.
59
Suport de curs
- se poate ncheia pentru un singur credit sau pe cifra de afaceri.

Scopul:
- ofer protecie n cazul pierderilor financiare rezultate din neplata, incapacitatea de plat sau
insolvabilitatea cumprtorilor ce au achizitionat bunuri pe credit, sau din insolvabilitatea
beneficiarilor de credit.
- protejeaz ncasrile din activitatea comercial, prin transferarea riscurilor de nencasare
asupra asigurtorului;
Asigurarea creditelor este caracteristic economiilor de pia cu un sistem de credite stabil i bine
dezvoltat, deoarece cu ct sunt implicate riscuri mai mari, n comerul cu alte ri, cu att ele se
asigur la nivel guvernamental, prin organisme special constituite. n unele ri, aceste organisme
apar ca agenii guvernamentale, n altele sunt companii de asigurare (de stat sau private), dar care
colaboreaz ndeaproape cu autoritile guvernamentale.
Companiile de asigurare au, de regul, o activitate preponderent de asigurare la care se adaug
garantarea, n numele guvernului rii respective, a unor credite promovnd, astfel, exportul
comercianilor naionali.
Asigurarea creditelor interne
Scop:
- protejarea asiguratului mpotriva riscurilor de neplat prelungit de ctre cumprtor sau a
insolvabilitii acestuia pe durata cuprins ntre producie i distribuie, de regul, nainte de
vnzarea final ctre consumator.
n acest caz, exist mai multe polie de asigurare:
- Polia pentru o singur tranzacie;
- Polia pe o anumit durat, pe baza cifrei de afaceri, care este ns costisitoare i necesit un
volum mare de munc, motiv pentru care se folosete cu precdere la tranzacii de valori mari
(echipamente industriale, lucrri de construcii, instalaii i altele);
- Polia pentru un numr de tranzacii;
- Polia pentru unul sau mai muli cumprtori care se ncheie pe o perioad determinat, de
obicei 12 luni;
- Polia pentru cifra de afaceri pe credit, utilizat mai des i asigur toate afacerile
vnztorului, cu unul sau mai muli cumprtori, pe o durat determinat, de obicei 12 luni;
- Polia pentru mai multe conturi ale unui asigurat.
Acoperirea
- limitat la acei clieni care depesc un anumit nivel determinat al datoriilor i a cror neplat
prelungit va avea un impact mare asupra disponibilitilor bneti din contul asiguratului.
Asigurtorul, nainte de a ncheia un contract de asigurare a creditelor interne, va solicita
potenialului asigurat detalii privind activitatea sa financiar n legtur cu clienii si, precum i
limitele de credit pentru fiecare client n parte; se verific solvabilitatea i bonitatea clienilor
solicitantului asigurrii. n funcie de situaia acestora, societatea de asigurri i rezerv dreptul
de a exclude din asigurare anumii clieni sau de a diminua plafonul de credit acordat acestora.
Asigurarea creditelor de export
- riscurile asigurabile sunt cele rezultate din vnzarea bunurilor sau prestarea de servicii pe
credit, n afara rii.
- un risc care poate afecta situaia financiar a asiguratului l reprezint riscul de neplat
prelungit care intervine atunci cnd debitorul sau garantul nu a pltit partea din datorie o
anumit perioad convenit, de regul 6 luni de la scadena stabilit prin contract.
- riscurile incluse i cele excluse rmn la latitudinea asigurtorului.
60
Suport de curs
Nu acord despgubiri pentru:

- reclamaii privind livrrile de bunuri sau prestri de servicii necorespunztoare;
- amenzi de orice fel;
- pierderi rezultate din diferene de curs valutar;
- pierderi survenite ca urmare a evenimentelor politice, tulburrilor sociale, actelor de sabotaj
sau a altor evenimente asemntoare;
- pierderi intervenite ca urmare a unor calamiti naturale, dac mijloacele tehnice disponibile
pentru lupta cu astfel de calamiti nu s-au putut folosi sau au fost ineficiente;
- pierderi provocate de calamiti naturale.
La asigurarea creditelor de export, polia cea mai frecvent folosit este polia general pe cifra
de afaceri i se refer la importatorii care cumpr pe credit.
Polia de asigurare a creditelor de export prezint importante avantaje, printre care:
- contribuie la reducerea costurilor, ce se pot obine prin asigurare, spre deosebire de garania
bancar; astfel, rezervele ce se constituie pentru pierderi din creane sunt mai mari dect
prima de asigurare i, ca urmare a gestionrii creanelor externe de ctre asigurtor, are loc
diminuarea costurilor;
- ofer posibilitatea desfurrii normale a activitii, dat fiind nlturarea riscului privind
reducerea activitii sau chiar a opririi ei datorit nencasrii contravalorii mrfurilor la export;
- ofer posibilitatea ptrunderii pe piee noi, chiar avnd risc comercial sau politic;
- ofer sprijin n alegerea partenerilor de afaceri i la ncheierea tranzaciilor comerciale;
- vine n sprijinul planificrii financiare i al meninerii unui nivel optim al lichiditilor.
Asigurarea exportului pe credit pe termen scurt
- se ncheie pe o perioad determinat de maximum un an;
- are n vedere, n special, riscuri comerciale de genul: insolvabilitatea cumprtorului,
incapacitatea de plat pe un anumit timp i refuzul mrfurilor importate.
Asigurarea exportului pe credit pe termen mediu i lung
- obiectul asigurrii l reprezint exportul de bunuri de capital de valori mari, care se livreaz
ealonat i care implic pli n trane pe perioade ndelungate de timp, ce pot fi cuprinse ntre
5, 10 sau chiar 20 de ani.
- asigurarea ofer protecie pentru riscul de neplat din cauze comerciale sau politice.
- pot beneficia de acoperire bncile sau instituiile financiare care crediteaz operaiuni
comerciale.
- despgubirea va cuprinde i dobnda la creditul acordat debitorului.
Avnd n vedere riscurile politice, asigurarea creditelor de export vizeaz ndeosebi protecia
oferit mpotriva urmtoarelor evenimente:
- impunerea de restricii la import;
- refuzul admiterii pe teritoriul rii a anumitor produse;
- neplata la termen a sumelor datorate de debitorii publici.
n categoria riscurilor valutare sau economice sunt incluse:
- riscul fluctuaiei ratei dobnzii;
- riscul de schimb valutar;
- riscul creterii costurilor de fabricaie.
Riscurile investiionale mai frecvent ntlnite sunt:
- riscul de devalorizare a investiiei;
- riscul de lichiditate al unei investiii;
- riscul de supraevaluare a investiiei;
61
Suport de curs
- riscul dobnzilor.
Prima de asigurare
- este stabilit n funcie de: valoarea asigurrii, perioada asigurat, natura cumprtorului
(public sau privat), ara acestuia (riscul de ar), modalitatea de plat i eventuale garanii
prevzute n contract;
- se stabilete n tran unic sau n trane periodice, dup cum au convenit cele dou pri.
Reglementri internaionale
- la asigurarea creditelor de export, aceste reglementri se refer n mod expres la contractele pe
termen mediu i lung, care au un risc ridicat de neplat (conform cerinelor prevzute n
acordurile OECD i reglementrilor Uniunii de la Berna);
- pe lng protecia necesar exportatorilor pentru riscurile ce pot afecta tranzaciile pe termen
mediu i lung, polia de asigurare deschide accesul la finanare, constituindu-se ntr-o garanie
pentru banca finanatoare i eliminnd o parte important din riscuri.
Caracteristic comun tuturor asigurrilor de credite
- aceste asigurri nu acoper pierderea n proportie de 100 %; prin prevederile contractului de
asigurare, asiguratul este obligat s suporte pn la 20-25% din pagub.
5.8.2. Asigurarea creditelor de consum, de investitii, de cauiune i de fidelitate

Asigurarea creditelor de consum
- reprezint, de fapt, o asigurare a riscului de neplat a ratelor de credit pentru consum i a
dobnzilor aferente.
- n funcie de natura afacerilor asiguratului, de lege i uzanele din fiecare ar, se utilizeaz
urmtoarele variante de polie de asigurare a creditelor de consum:
Polia de tranzacie (tip T): asigurarea se ncheie pentru o singur tranzacie, cu unul
sau mai muli clieni i la o anumit dat. Suma asigurat este dat de valoarea total a
datoriilor nete pe care clientul le are fa de asigurat la momentul acordrii creditului. Se
practic la tranzacii de valori mari, de exemplu, echipamente de construcii.
Prezint dezavantajul c administrarea este costisitoare i necesit un volum mare de
munc.
Polia pe flux continuu de afaceri (tip F): asigurarea se ncheie pentru un numr
nedeterminat de tranzacii cu unul sau mai muli clieni. Suma asigurat este dat de
valoarea total a datoriilor nete pe care clientul le are fat de asigurat, la momentul
ncheierii primei tranzacii, i reprezint plafonul maxim pe care l poate atinge aceast
datorie, atta timp ct polia este valabil. Asigurarea ncepe la data solicitat de asigurat,
care trebuie s coincid cu data primei tranzacii efectuate de client.
Polia pe cifra de afaceri (tip C): asigurarea se ncheie pentru toate creditele acordate de
asigurat ntr-o anumit perioad de timp. Suma asigurat este dat de volumul cifrei de
afaceri pe credit estimat. Pe baza cifrei de afaceri preliminate pentru anul de asigurare,
asiguratul va plti o prim minim de depozit, calculat la cifra de afaceri estimat pentru
perioada de asigurare. Polia tip C este valabil, de regul, pe o perioad de 12 luni.
Asigurarea creditelor de investii

- garanteaz plata furnizorilor de bunuri de investiii, de ctre clieni, conform unui anumit plan
de rambursare;
- se ncheie pe termen mediu i lung (n general, pn la 60 de luni);
62
Suport de curs
- cea mai utilizat este polia general pe cifra de afaceri, tranzaciile individuale se utilizeaz
mai rar;
- se utilizeaz att la asigurarea exporturilor de bunuri, ct i la asigurarea exportului de capital,
sub form de mprumuturi sau investiii de capital.
Asigurarea de cauiune
- form de protecie prin care societatea de asigurri garanteaz c debitorul i va ndeplini
obligaiile legale sau contractuale pe care le are fa de creditor, cauiunea fiind un serviciu
similar cu cel oferit de bnci, cnd acestea garanteaz pentru clienii lor;
- particulariti: creditorul este beneficiarul cauiunii, fiind cel protejat, iar debitorul (asiguratul)
este responsabil de ndeplinirea obligaiilor dintre el i creditor, obligaiile fiind garantate prin
cauiune; societatea de asigurare preia sarcina debitorului, atunci cnd garanteaz fa de
beneficiar ndeplinirea de ctre asigurat a obligaiunilor sale.
- document accesoriu al unui contract principal, care leag debitorul de creditor.
Tipuri de asigurri de cauiune:
Garania executrii contractului n bune condiiuni
- garanteaz beneficiarului ndeplinirea la termen de ctre asigurat a contractului, conform
clauzelor contractuale;
- se utilizeaz, de obicei, n domeniul construciilor.
Garania efecturii corecte a plilor
- se refer la plile pe care asigurtorul va trebui s le efectueze unor subantreprenori sau
furnizori pentru plata forei de munc.
Asigurarea de fidelitate
- reprezint asigurarea drepturilor sau intereselor patrimoniale, fiind ncadrat n categoria
asigurrilor patrimoniale;
- scop: acordarea proteciei unei societi, n calitate de asigurat mpotriva unor prejudicii aduse
activelor sale, ca urmare a actelor necinstite sau frauduloase ale personalului, sau care
administreaz o parte a acestora (exemple elocvente n acest caz pot fi: casierul care sustrage
bani din casieria societii, vnztorii care sustrag sau deterioreaz marfa din magazine, etc.);
- sunt despgubite numai daunele propriu-zise, nu i pierderile de consecin sau costurile
efectuate de ctre asigurtor pentru determinarea nivelului pierderii propriu-zise;
- pot fi emise individual sau pentru toi angajaii unei societi sau livrarea unor produse, n
cazul n care antreprenorul principal al construciei se afl, de exemplu, n imposibilitatea de a
realiza aceste pli.
Garania participrii la licitaie
- se garanteaz c debitorul, n cazul n care ctig licitaia, va semna contractual pentru care a
licitat i va pune la dispoziia beneficiarului garaniile de executare n bune condiiuni a
contractului i de efectuare a plilor.
Garania pentru restituirea avansului
- practicat n situaiile n care creditorul prefinaneaz debitorul prin plata unui avans, de fapt
se garanteaz rambursarea sumei pltite cu anticipaie, printr-o cauiune a crei valoare
descrete proporional cu valoarea lucrrilor executate.
Garania pentru asigurarea serviciilor de ntreinere
- asigur protecie n cazul unei execuii defectuoase sau al utilizrii unor materiale
necorespunztoare.
63
Suport de curs
Aceste tipuri de asigurri de cauiune se ncadreaz n categoria cauiunilor contractuale. n

afara acestora, se practic i asigurri de cauiune noncontractuale, n care obligaiile debitorului
fa de beneficiar, a cror ndeplinire este garantat prin cauiune, nu sunt de natur contractual
(de exemplu: garaniile pentru organele judectoreti, garaniile pentru obinerea de autorizaii
sau garanii pentru ndeplinirea obligaiilor fa de diverse autoriti publice).
6. Selecia riscului. Inspecia de risc. Frauda n asigurri

6.1. Selecia riscului
Concept:
- excluderea de ctre asigurtor a posibilitii de a prelua riscuri care s-i fie total
nefavorabile;
- eliminarea riscurilor cu producere cert i a celor cu posibilitate excesiv de mare de
producere;
- eventuala cuprindere n asigurare a acestor riscuri se face n condiii tarifare deosebite.
Consecine nefavorabile ale renunrii la selecia riscului:
- o puternic antiselecie din partea asigurailor cu consecine negative asupra echilibrului
financiar al asiguratorului;
- populaia ar fi ncurajat s ncheie asigurri numai cnd a ajuns n situaii defavorabile,
fiind stimulat s renune la spiritul de prevedere;
- tarifele de prim ar crete i nu ar fi accesibile sau mobilizatoare pentru cei interesai.
6.2. Inspecia de risc
Rol:
- cuantificarea riscului sau evaluarea acestuia (probabilitatea de a se produce, impactul
financiar);
- confirmarea acurateei datelor declarate de asigurat n faa asigurtorului.
Scop:
- identificarea bunului (adresa pentru asigurrile de bunuri imobile, serie de asiu, carte de
identitate pentru asigurrile CASCO etc.);
- verificarea integritii bunului asigurat, caracteristici principale;
- verificarea eventualelor mbuntiri aduse bunului (reparaii capitale, adugiri, modificri
etc.);
- verificarea expunerii la riscurile asigurate prin contract.
6.3. Frauda n asigurri

Concept:
- o nelciune deliberat comis mpotriva sau de ctre un asigurtor, un productor sau un
consumator pentru a obine un ctig financiar;
- act deliberat care const ntr-o reprezentare defectuoas a elementelor de fapt care
determin decizia de a ncheia o asigurare.
64
Suport de curs
Fptuitori posibili: Trsturi caracteristice:

- consumatorul de asigurare; - presiunea
- asigurtorul; - oportunitatea
- agenii de asigurare; - raionarea
- alte persoane implicate: medici, avocai, experi.
65
Suport de curs
III. PRINCIPIILE GENERALE PRIVIND TEHNICILE DE VNZARE I

NEGOCIERE A PRODUSELOR DE ASIGURRI GENERALE. ETICA N
ASIGURRI
1. Elementele procesului de vnzare a produselor de asigurri generale

a. Managementul activitii agentului de asigurare:
- planificarea activitilor;
- stabilirea obiectivelor financiare de atins;
- metode de calcul venituri dorite;
- reguli de aur de respectat n planificare.
b. Prospectarea:
- obiectivele prospectrii;
- profilul clientului vs produsele/serviciile oferite;
- piaa int;
- metode de abordare n funcie de piaa int i profilul clienilor de asigurri;
- reguli de aur de respectat n prospectare;
- construire P100.
c. Contactarea potenialului client:
- cunoaterea obiectivelor contactului telefonic;
- reguli de aur de respectat n derularea contactului telefonic.
d. ntlnirea cu potenialul client:
- pregtirea ntlnirii (cunoaterea obiectivelor unei ntlniri i pregtirea materialelor);
- introducerea (spargerea gheii);
- identificarea nevoilor/grijilor ce pot afecta financiar potenialul client;
- identificarea soluiilor potrivite i prioritizarea acestora;
- prezentarea/ofertarea produsului/produselor ca urmare a soluiilor identificate;
- ncheierea vnzrii;
- gestionarea obieciilor;
- reguli de aur pentru finalizarea unei vnzri.
e. Service:
- obiectivele unui parteneriat cu un client;
- serviciile oferite clienilor;
- reguli de aur privind retenia clienilor (cross selling, up selling, etc.).
Pentru fiecare punct n parte se vor lua n considerare urmtoarele:
- obiective;
- metode practice, demonstraii simple i uor de aplicat;
- reguli de aur ce s fac i ce sa nu fac un agent n vnzare;
- scenarii luate din practic, scurte i la obiect (de prospectare, de contactare, de loializare,
de finalizare, etc.).
66
Suport de curs
Agenii de asigurri de succes:

- au o munca asidu consecvent;
- acioneaz n mod profesionist;
- trateaz activitatea de asigurare ca pe o afacere;
- se autoevalueaz;
- caut exemple i mentori;
- se nconjoar de mesaje pozitive;
- mpartesc altora propriile experiene devenind mentori;
- nu au team de eec;
- au activitate bazat pe sisteme, procese i instrumente.
Cunotine, abiliti i competene ale agentului de asigurri profesionist:

- abiliti de vnzare;
- abiliti de relaionare i comunicare;
- instruit i se perfecioneaz;
- planific i implementeaz;
- rezolv problemele;
- adaptabilitate la schimbare;
- perseveren i rezisten la stres;
- independent i ncreztor n sine;
- time management;
- aspect profesional;
- integritate;
- spirit antreprenorial.
2. Elemente de negociere
- principii de baz n negociere:
activitate voluntar;
dorina prilor de se ajunge la o nelegere;
factorul critic timpul .
- etapele negocierii:
pregtirea negocierii identificarea de ctre negociator a poziiilor i obiectivelor fiecrei
pri;
dezvoltarea unei strategii prile decid fiecare ce strategie i ce stil adopt;
nceperea negocierii prile prezint fiecare n parte solicitrile lor iniiale;
acordul fiecare parte ncearc obinerea unor concesii;
ncheierea negocierii acceptarea de ctre pri a nelegerii finale sau negocierea
eueaz.
- tipuri de negocieri:
negocierea distributiv ctig-pierdere ;
negocierea integrativ ctig-ctig .
- elementele negocierii:
puterea;
timpul;
informaia.
67
Suport de curs
3. Etica n Asigurri
Coordonate comportamentale
- respectarea legilor, regulamentelor i procedurilor;
- evitarea afacerilor cu oameni care sunt implicai n afaceri ilegale sau considerate lipsite de
etic;
- procesarea cu grij a informaiilor referitoare la clieni i obligaia de pstrare a
confidenialitii informaiei;
- neacceptarea de cadouri personale sau servicii care ar putea conduce la obligaii;
- mita, indiferent de forma ei, este inacceptabil;
- evitarea oricrui contact care poate conduce la a sugera, sau a crea o apariie a conflictului de
interse dintre activitile personale i cele ale companiei;
- evitatarea folosirii oricrei informaii interne n tranzacii n interes propriu;
- meninerea de relaii integre cu clienii, colegii, concurena;
- informarea detaliat, corect i clar a clienilor asupra contractelor de asigurare, a preurilor
produselor, a condiiilor contractuale i a riscului.
Codul etic al intermediarilor n asigurri

Intermediarii n asigurri trebuie s-i desfoare permanent activitatea bazndu-se pe buna
credin, profesionalism i onestitate n relaiile cu clienii, cu asigurtorii precum i cu ceilali
intermediari respectnd principii, precum:
- reprezentarea intereselor clienilor si, n baza unei imputerniciri acolo unde este cazul, i s
pun ntotdeauna aceste interese pe primul plan;
- urmrirea, cu prioritate, mbuntirii continue a serviciilor oferite clienilor si;
- analiza riscurilor clienilor si i recomandarea celor mai adecvate soluii de protecie;
- explicarea clienilor si a termenilor i condiiilor contractuale pe care le recomand,
nelsndu-le acestora nici o ndoial asupra drepturilor i obligaiilor ce le revin;
- tratarea cu strict confidenialitate a tuturor informaiilor legate de afacerea i viaa privat a
clienilor;
- s acioneze cu bun credin n relaia cu asigurtorii, prezentnd acestora informaii ct mai
complete i mai clare, fr a le ascunde adevrul;
- solicitarea asigurtorilor, pe baza experienei sale profesionale, a inovaiilor i modificrilor
produselor i a condiiilor de asigurare pentru a rspunde necesitilor clienilor;
- neacceptarea oricrei decizii injuste a asigurtorilor care ar putea fi n detrimentul clienilor pe
care i reprezint;
- informarea, acolo unde este cazul, asociaiilor profesionale cu privire la eventualele practici
incorecte ale entitilor din piaa asigurrilor, urmrind pstrarea unui climat de afaceri ct
mai corect i a unei nalte etici profesionale pe piaa asigurrilor precum i din spirit de
colegialitate;
- n relaiile cu ali intermediari n asigurri s dea dovad de loialitate profesional. n acest
sens nu va face afirmaii i nu va intreprinde aciuni care ar putea s afecteze imaginea i
prestigiul colegilor si, cu excepia cazurilor de contradicii profesionale, argumentate tehnic
i va fi oricd solidar cu ei n efortul depus pentru progresul activitii pe piaa de asigurri
urmrind ntrirea statutului profesional al intermediarului n asigurri;
68
Suport de curs
- respingerea aciunilor prin care ar obine avantaje prin practici necinstite i oferirea de foloase
necuvenite i care ar putea prejudicia calitatea serviciilor prestate i statutul profesiei sale;
- promovarea culturii publice n domeniul asigurrilor, prin oferirea de informaii corecte
tuturor celor interesai, subliniind importana asigurrilor n orice domeniu;
- neincluderea de informaii neadevrate n reclamele i materialele de prezentare folosite sau
care pot induce n eroare publicul;
- evitarea declaraiilor ce pun n lumin negativ autoritile, guvernul, statul. Acest lucru nu
exclude ns posibilitatea aducerii la cunotina opiniei publice a discuiilor, dezbaterilor
profesionale;
- declaiile de pres ale agenilor, angajaiilor societilor de intermediere nu vor periclita
interesele meseriei sau ale altei entiti din piaa asigurrilor;
- apelarea mai nti, n caz de litigiu cu alte entiti din piaa asigurrilor, la arbitrajul
asociaiilor profesionale nainte de a se adresa oricrei alte Instane;
- depunerea unui efort permanent pentru promovarea bunului renume al intermediarilor n
asigurri.
69
Suport de curs
IV. PROTECIAASIGURAILOR. PROTECIA DATELOR CU

CARACTER PERSONAL. ELEMENTE DE PREVENIREA I COMBATEREA
SPLRII BANILOR
1. Protecia asigurailor (Consumatorii produselor de asigurare)

Drepturile fundamentale ale consumatorului:
- dreptul la siguran;
- dreptul la informare;
- dreptul de a alege;
- dreptul de a fi auzit.
Principiile directoare privind protecia consumatorilor

Protecia consumatorului:
- asigur aprarea drepturilor consumatorilor;
- joac rolul de regulator al economiei;
- diminueaz riscul punerii n pericol al civilizaiei umane;
- promoveaz i consolideaz concurena loial pe pia;
- factor determinant pentru diminuarea corupiei.
Mix-ul de politici privind protecia consumatorului
PROTECIA CONSUMATORULUI
AUTOPROTECIE PROTECIE
PROTECIE PROTECIE
INDIVIDUAL

PROTECIE ASOCIATIV PROTECIE
70
Suport de curs
Evoluia preocuprilor instituionale n Romnia

- OG 21/1992 privind protecia consumatorilor - primul act care a statuat drepturile
consumatorilor;
- Oficiul pentru Protecia Consumatorilor - prima autoritate de supraveghere n materie;
- OG 18/1992 autonomia OPC;
- OUG 2/2001 - reglementeaz nfiinarea Autoritii Naionale pentru Protecia
Consumatorilor (ANPC), organ de specialitate al administraiei publice centrale, n
subordinea Guvernului;
- HG 755/2003 - organizarea ANPC;
- HG 748/2007 - coordonarea ministrului pentru IMM-uri, Comer, Turism i Profesii Liberale;
- HG 284/2009 - coordonarea ministrului pentru IMM-uri, comer i mediul de afaceri.
ANPC obiective:
- armonizarea proteciei directe a statului cu cea oferit de formele de protecie asociativ
pentru aprarea drepturilor consumatorilor;
- stimularea capacitii de autoprotecie individual i asociativ a consumatorilor, astfel nct
aceasta s devin calea principal de protecie;
- eficientizarea activitii statului n materie de protecie direct i indirect a consumatorilor
prin cercetarea pieei, informarea i educarea consumatorilor i ntrirea capacitii
decizionale;
- protejarea consumatorilor mpotriva practicilor comerciale incorecte i promovarea bunelor
practici comerciale.
ANPC competene:
- elaborarea strategiei n domeniu;
- propunere/avizare acte normative n domeniu;
- proceduri privind desfurarea activitii de protecie a consumatorilor;
- participare la programe interne i internaionale n domeniu;
- studii i teste comparative privind calitatea produselor i serviciilor;
- informare, consiliere, educare consumatori ;
- sprijin asociaii de consumatori;
- informare guvern i alte organe interesate;
- control, contravenii, msuri de conformare;
- rezolvare sesizri.
OG 21/1992 prevederi specifice asigurrilor

Obligaiile prestatorilor de servicii:
- s presteze servicii care nu afecteaz interesele economice ale consumatorilor;
- s respecte condiiile prescrise sau declarate i clauzele prevzute n contracte;
- s asigure condiiile stabilite de productor, de actele normative n vigoare, precum i cele
specifice desfurrii activitii;
- s rspund pentru prejudiciul actual i cel viitor cauzat de serviciul defectuos prestat.
Obligaiile operatorilor din sistem:

- s pun pe pia numai servicii care corespund caracteristicilor prescrise sau declarate;
- s se comporte n mod corect n relaiile cu consumatorii;
71
Suport de curs
- s nu foloseasc practici comerciale abuzive.
Statul protejeaz cetenii/consumatorii prin:

- cadrul necesar accesului nengrdit la servicii;
- informarea lor complet despre caracteristicile eseniale ale serviciilor;
- aprarea i asigurarea drepturilor i intereselor legitime ale persoanelor fizice mpotriva unor
practici abuzive;
- participarea cetenilor la fundamentarea i luarea deciziilor ce i intereseaz n calitate de
consumatori.
Drepturile consumatorilor:
- libertatea de decizie;
- refuzul clauzelor abuzive sau care pot induce practici abuzive;
- redactarea clar i precis a clauzelor contractuale, inclusiv cele privind caracteristicile
calitative, preul sau tariful;
- exonerarea de la plata serviciilor nesolicitate i neacceptate;
- despgubiri pentru daunele provocate de serviciile neconforme fa de contract;
- stabilirea cu exactitate, n prealabil, a cuantumului plii serviciilor; prezervarea acestuia;
- sesizarea asociaiilor pentru protecia consumatorilor i organelor administraiei publice
asupra nclcrii drepturilor i intereselor lor;
- dreptul consumatorilor la o informare complet, corect i precis asupra caracteristicilor
eseniale ale serviciilor ofertate;
- nscrierea la vedere a elementelor de identificare i caracterizare a serviciile oferite;
- preurile i tarifele trebuie indicate n mod vizibil i ntr-o form neechivoc, uor de citit;
- comercializarea produselor i prestarea serviciilor se fac n locuri i n spaii autorizate,
conform reglementrilor legale n vigoare;
- costurile aferente acordrii i derulrii contractului n privina crora consumatorul nu dispune
de libertate de alegere sunt menionate obligatoriu n contract (nu n condiiile generale de
afaceri ale furnizorului de servicii financiare sau n lista de tarife i comisioane);
- introducerea i perceperea de noi taxe, comisioane, tarife, speze bancare sau orice alte costuri
care nu au fost menionate n contract sunt interzise;
- prejudiciile cauzate consumatorului prin nerespectarea obligaiilor asumate prin contract se
repar n termen de maximum 15 zile de ctre furnizorul de servicii financiare.
Ordinul nr. 23/2009

Pune n aplicare Normele CSA privind informaiile pe care asiguratorii i intermediarii n
asigurri trebuie s le furnizeze clienilor, precum i alte elemente pe care trebuie s le cuprind
contractul de asigurare.
Modalitatea de furnizare a informaiilor:
- n scris;
- n limba romn;
- sub semnatura de confirmare a clienilor;
- ntr-o alt limb la cererea n scris a clientului;
- redactate ntr-o form clar, accesibil i exact.
72
Suport de curs
Informaii furnizate nainte de ncheierea contractului:

- informaii despre asigurtor: denumire, form juridic, numrul de ordine din Registrul
asigurtorilor, adresa sediului social/a sucursalei/ageniei la care se ncheie contractul de
asigurare;
- informaii despre contractul de asigurare: definirea fiecrui eveniment asigurat, a
indemnizaiei de asigurare, momentul nceperii/ncetrii contractului de asigurare,
modalitile de executare/suspendare/ncetare, modalitatea i termenele de plat a primelor de
asigurare, modalitile i termenele de plat a indemnizaiilor de asigurare, informaii despre
perioada de graie, procedurile de soluionare a eventualelor litigii, deductibilitatea fiscal a
primelor de asigurare, legea aplicabil, existena Fondului de garantare.
Informaii n timpul derularii unui contract de asigurare:
- modificarea denumirii asigurtorului, a formei juridice, a adresei sediului social/sucursalei sau
ageniei;
- orice modificare a condiiilor contractului de asigurare sau al legii aplicabile acestuia;
- informaii despre situaia bonusurilor i a sumelor reprezentnd participarea la profit (la
fiecare aniversare a contractului).
Informaii furnizate clienilor de ctre intermediarii n asigurri
- (brokeri de asigurare, asisteni n brokeraj, brokeri n asigurri/reasigurri):
- numrul de nregistrare din Registrul brokerilor de asigurare, Registrul personalului propriu al
brokerilor de asigurare i/sau reasigurare sau Jurnalul asistenilor n brokeraj i mijloacele de
verificare a acestei informaii;
- denumirea i sediul social;
- mputernicirea din partea asigurtorilor privind dreptul de colectare a primelor, de plat a
despgubirilor, i de emitere a documentelor de asigurare n numele acestuia;
- dac informaiile despre contractul de asigurare propus clientului sunt furnizate n baza
studiului condiiilor unui numr suficient de mare de contracte de asigurare disponibile pe
pia, care i dau posibilitatea s fac o recomandare fundamentat i profesional, n
concordan cu cerinele formulate de clieni n mandatul de brokeraj;
- procedurile de soluionare pe cale amiabil a eventualelor litigii dintre clieni i brokerii de
asigurare, asistenii n brokeraj, brokerii n asigurri/reasigurri.
Informaii furnizate clienilor de ctre intermediarii n asigurri
- (ageni de asigurare, subageni i ageni de asigurare subordonai):
- autorizaia valabil, scris, din partea unui asigurtor, respectiv contractul de agent;
- numrul de nregistrare din Registrul intermediarilor n asigurri, modalitile de verificare a acestei
informaii;
- codul unic de agent;
- clasele de asigurri pentru care intermediaz contracte de asigurare;
- denumirea asigurtorilor pentru care este autorizat s intermedieze fiecare clas de asigurare;
- procedurile de soluionare pe cale amiabil a eventualelor litigii dintre clieni i agentul de
asigurare;
- dreptul clienilor de a solicita i alte informaii referitoare la contractul de asigurare.
73
Suport de curs
2. Protecia datelor personale

Societatea informaional - premise
- creterea interdependenei la nivel global, sporind nevoia de comunicare;
- creterea complexitii mediului socio-economic, sporind nevoia de cunoatere;
- sporirea investiiilor n sectorul de cercetare;
- progresele din ingineria lingvistic i facilitarea dialogului om-main;
- generalizarea muncii cu calculatorul;
- dezvoltarea unor capaciti mari de stocare, la preuri de stocare i de transport atractive;
- trecerea la documentul numeric (flexibilitate, maleabilitate, reducere costuri).
Societatea informaional - implicaii

- un nou model de dezvoltare economic i social;
- consecine importante n plan politic, al funcionrii democraiei i al statului de drept;
- diseminarea exploziv a informaiilor;
- noi aspecte viznd drepturile fundamentale ale omului;
- dreptul persoanei fizice de a-i fi aprate acele caracteristici care conduc la identificarea sa.
Coordonate legislative
Constituia Romniei:
- dreptul la viaa intim, familial i privat;
- obligaia autoritilor publice de a respecta i ocroti acest drept.
Directiva 95/46/EC:
- reglementeaz cadrul juridic general al proteciei datelor personale la nivelul UE.
Legea nr. 677/2001:
- scopul declarat - respectarea prevederilor constituionale cu privire la prelucrarea datelor cu
caracter personal;
- transpune acquis-ul comunitar n materie.
Legea nr. 677/2001

Datele cu caracter personal destinate a face obiectul prelucrrii trebuie s fie:
- prelucrate cu bun-credin i n conformitate cu dispoziiile legale;
- colectate n scopuri determinate, explicite i legitime;
- adecvate, pertinente i neexcesive prin raportare la scopul n care sunt colectate i ulterior
prelucrate;
- exacte i, dac este cazul, actualizate;
- stocate ntr-o form care s permit identificarea persoanelor vizate strict pe durata necesar
realizrii scopurilor n care datele sunt colectate i n care vor fi ulterior prelucrate.
Condiii pentru prelucrarea de date cu caracter personal :
- consimmntul persoanei vizate;
- existena unui contract/antecontract la care persoana vizat este parte;
- ndeplinirea unei obligaii legale a operatorului;
- interesul legitim al operatorului sau al terului cruia i sunt dezvluite datele, fr a prejudicia
interesul sau drepturile i libertile fundamentale ale persoanei vizate;
- date obinute din documente accesibile publicului;
- prelucrare n scopuri statistice, de cercetare istoric sau tiinific, iar datele rmn anonime.
74
Suport de curs
La ncheierea operaiunilor de prelucrare datele cu caracter personal vor fi:

- distruse;
- transferate unui alt operator, cu condiia ca operatorul iniial s garanteze faptul c prelucrrile
ulterioare au scopuri similare celor n care s-a fcut prelucrarea iniial;
- transformate n date anonime i stocate exclusiv n scopuri statistice, de cercetare istoric sau
tiinific.
Condiii de prelucrare a codului numeric personal
- consimmntul expres al persoanei vizate;
- existena unei dispoziii legale.
Informaii furnizate de operator persoanelor vizate (obligatoriu):
- identitatea operatorului;
- scopul n care se face prelucrarea datelor;
- destinatarii sau categoriile de destinatari ai datelor;
- caracterul obligatoriu al furnizrii datelor, dac este cazul, i consecinele refuzului;
- drepturile prevzute de lege pentru persoana vizat (acces, intervenie asupra datelor,
opoziie) i modul de exercitare;
- orice alte informaii a cror furnizare este impus prin dispoziie a autoritii de supraveghere.
Informaii furnizate de operator persoanelor vizate (la cerere):
- confirmarea faptului c datele care le privesc sunt sau nu sunt prelucrate de acesta;
- scopurile prelucrrii;
- categoriile de date care fac obiectul prelucrrii;
- destinatarii sau categoriile de destinatari ai datelor;
- informaii privind originea datelor;
- principiile mecanismului de prelucrare automat a datelor;
- dreptul de intervenie asupra datelor, de opoziie; condiii de exercitare;
- posibilitatea de a consulta registrul de eviden a prelucrrilor de date cu caracter personal, de
a nainta plngere ctre autoritatea de supraveghere, de a se adresa instanei pentru atacarea
deciziilor operatorului.
Alte prevederi
- respectarea instruciunilor operatorului privind prelucrarea datelor cu caracter personal de
ctre persoanele mputernicite;
- obligaia operatorului de a aplica msurile tehnice i organizatorice adecvate pentru
protejarea datelor cu caracter personal mpotriva:
distrugerii accidentale sau ilegale;
pierderii;
modificrii;
dezvluirii sau accesului neautorizat;
oricrei alte forme de prelucrare ilegal.
- obligaia de notificare a autoritii de supraveghere nainte de efectuarea oricrei prelucrri
asupra datelor cu caracter personal;
- condiii de transfer ctre un alt stat de date cu caracter personal care fac obiectul unei
prelucrri sau sunt destinate s fie prelucrate dup transfer:
dac nu se ncalc legea romn;
dac statul ctre care se intenioneaz transferul asigur un nivel de protecie adecvat.
75
Suport de curs
Supraveghere instituional
- Autoritatea Naional de Supraveghere a Prelucrrii Datelor cu Caracter Personal;
- Temei legal-Legea nr. 102/2005; alinierea legislaiei Romniei la acquis-ul comunitar;
- Autoritate public cu personalitate juridic, autonom;
- Obiectiv: aprarea drepturilor i libertilor fundamentale ale persoanelor fizice, n special a
dreptului la via intim, familial i privat, n legtur cu prelucrarea datelor cu caracter
personal i cu libera circulaie a acestor date.
Atribuii ANSPDCP
- analiza notificrilor privind prelucrarea datelor cu caracter personal;
- autorizarea prelucrrilor de date n situaiile prevzute de lege;
- dispunerea de sanciuni n cazul nclcrii dispoziiilor legale:
suspendarea sau ncetarea prelucrrii datelor;
tergerea parial ori integral a datelor prelucrate;
sesizarea organelor de urmrire penal;
intentarea de aciuni n justiie.
- informarea public privind obligaiile i procedurilor legale n materie;
- gestionarea registrul de eviden a prelucrrilor de date cu caracter personal (registru public) ;
- soluionarea plngerilor, sesizrilor sau cererilor petenilor;
- controlul prealabil al operatorilor care prelucreaz date cu caracter personal n cazul
operaiunilor susceptibile de a prezenta riscuri speciale pentru drepturile i libertile
persoanelor;
- efectuarea de investigaii (din oficiu sau la primirea unor plngeri sau sesizri).
3. Prevenirea i combaterea splrii banilor i a finanarii actelor de terorism
Contextul apariiei problemei

- Globalizarea accentuat a pieelor lumii;
- Adncirea interdependenelor ntre economiile naionale.
- Consecine:
dezvoltarea economiei mondiale;
proliferarea crimei organizate, traficului de droguri i de persoane;
dezvoltarea crimei organizate transnaionale i a terorismului;
creterea volumului capitalurilor obinute n urma acestor activiti;
necesitatea reciclrii acestor fonduri;
liderii lumii interlope (operatorii implicai n splare de bani) pot controla/influena
sectoare importante din economie, finane, politic, administraie.
Splarea banilor concept
- operaiunile de transformare a fondurilor obinute ilicit n disponibiliti monetare de
provenien aparent legal;
- conversia sau transferul de bunuri n scopul de a disimula sau deghiza originea ilicit a
acestora;
- ansamblul de tehnici i metode economice i financiare prin care banii sau alte bunuri
obinute din activiti ilicite, frauduloase, precum economia subteran sau corupia, sunt
76
Suport de curs
desprinse de originea lor, pentru ca apoi s li se dea o aparent provenien justificat legal i
economic, n scopul investirii lor n economia real.
Splarea banilor mecanism
- Reguli de baz utilizate n splarea banilor:
anonimatul - tranzacia cu valori obinute din infraciuni trebuie s fie asemntoare altor
tranzacii legale;
viteza - circulaia rapid a valorilor, pentru a nu putea fi detectate;
complexitatea, prin: mprirea fondurilor n mai multe tranzacii, viteza acestor operatiuni,
transferurile dintr-un cont n mai multe conturi aflate n alte ri i redirecionarea ulterioar
dinspre acele ri;
secretul.
- Tehnici de disimulare a originii ilicite a veniturilor:
supraevaluarea preului bunurilor;
tranzacii comerciale false inserate n cadrul unei afaceri legale;
metoda mprumutului returnat;
poliele de asigurare, prin schimbri frecvente ale beneficiarilor, plata unor prime mai mari
dect cele normal datorate i solicitarea ulterioar ca rambursarea s fie fcut ctre o ter
persoan.
Splarea banilor i finanarea terorismului mecanisme
- Splarea banilor - puncte vulnerabile (dificil de evitat de ctre cel care spal bani, relativ uor
de recunoscut):
intrarea numerarului n sistemul financiar;
trecerea numerarului peste frontiere;
transferurile n cadrul/i dinspre sistemul financiar.
- Finanarea terorismului (particulariti):
sursa de fonduri sau de finanare este adesea legitim;
scopul final nu este, n mod obligatoriu, atragerea mai multor fonduri;
apelurile ctre comunitate, de a solicita i colecta fonduri n diverse scopuri declarative, dar
false;
metod eficient pentru strngerea de fonduri.
Legislaie european
- Directiva 2005/60/CE privind prevenirea utilizrii sistemului financiar n scopul splrii
banilor i a finanrii terorismului;
- Directiva 2006/70/CE de stabilire a msurilor de punere n aplicare a Directivei 2005/60/CE
n ceea ce privete definiia persoanelor expuse politic i criteriile tehnice de aplicare a
procedurilor simplificate de precauie privind clientela, precum i de exonerare pe motivul
unei activiti financiare desfurate n mod ocazional sau la scar foarte limitat;
- Regulamentul (CE) nr. 1889/2005 privind controlul numerarului la intrarea sau ieirea din
Comunitate;
- Regulamentul (CE) nr. 1781/2006 cu privire la informaiile privind pltitorul care nsoesc
transferurile de fonduri;
- Convenia CE/2005 privind splarea, descoperirea, sechestrarea i confiscarea produselor
infraciunii i finanarea terorismului;
- Convenia a CE/2005 privind prevenirea terorismului.
77
Suport de curs
Oficiul Naional de Prevenire i Combatere a Splrii Banilor (ONPCSB)

Atribuii:
- colectarea, procesarea i analiza informaiilor financiare;
- supravegherea, verificarea i controlul entitilor raportoare care nu sunt supravegheate de o
alt autoritate de supraveghere prudenial;
- factor responsabil n procesul de implementare a regimului sanciunilor internaionale;
- prevenirea i combaterea finanrii actelor de terorism;
- primirea, procesarea i analiza cererilor de informaii;
- cooperarea cu autoritile competente naionale i internaionale, n vederea ndeplinirii cu
operativitate a activitii sale specifice.
Tipuri de rapoarte
- raportul de tranzacii suspecte;
- raportul privind operaiunile cu sume n numerar, n lei sau n valut, a cror limit minim
reprezint echivalentul n lei a 15.000 euro;
- raportul pentru transferurile externe n i din conturi pentru sume a cror limit minim este
echivalentul n lei a 15.000 euro.
Sistemul naional de prevenire i combatere a splrii banilor
78
Suport de curs
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor - Atribuii n materia splrii banilor:

- urmrete i controleaz entitile pe care le supravegheaz pentru a se asigura c i
desfoar activitatea n conformitate cu legislaia n vigoare;
- verific procedurile i/sau normele interne privind prevenirea i combaterea splrii banilor i
a finanrii actelor de terorism emise de entitile supravegheate i poate solicita modificarea
acestora;
- monitorizeaz operaiunile cu instrumente financiare efectuate de aceste entiti, n scopul de
a identifica tranzaciile suspecte;
- informeaz ONPCSB atunci cnd din datele obinute rezult suspiciuni de splare a banilor
sau finanare a actelor de terorism;
- solicit entitilor supravegheate orice informaii sau documente relevante.
Ordinul nr. 24/2008, modificat i completat prin Ordinul nr.5/2011, pune n aplicare
Normele CSA privind prevenirea i combaterea splrii banilor i a finanrii actelor de terorism
prin intermediul pieei asigurrilor.
Elemente de noutate impuse de modificrile aduse la Legea nr. 656/2002:

- stipularea unor prevederi noi referitoare la persoanele expuse politic, beneficiarul real al
operaiunii;
- introducerea de reglementri privitoare la abordarea pe baz de risc a depistrii i prevenirii
splrii banilor i finanrii actelor de terorism (trei niveluri de cunoatere a clientelei) i
aplicarea msurilor necesare pentru diferitele categorii de clieni, produse, servicii i
tranzacii.
Msuri care trebuie instrumentate de entitile componente ale pieei asigurrilor:

- evaluarea continu a politicilor i procedurilor interne, actualizarea lor pentru a le adapta
noilor cerine legislative i practicii;
- identificarea i urmrirea riscurilor de splare a banilor i finanare a terorismului proprii
companiei;
- dezvoltarea unui mecanism de identificare, verificare i nregistrare a clienilor i a beneficiarilor
reali;
- evaluarea permanent a activitii clienilor n scopul determinrii clasei de risc.
Atribute ale procedurilor interne n materie:

- includerea n sistemul de valori ale companiei i n normele de conduit a angajailor a
principiilor viznd prevenirea fenomenului n cauz;
- identificarea i cunoaterea clientelei;
- monitorizarea tranzaciilor prin care se pot intermedia transferuri de fonduri ilicite;
- cooperarea cu autoritatea de reglementare i supraveghere i cu organismele naionale
specializate n domeniu, n special prin sistemul de raportare.
Obligaii de cunoatere a clientelei

Dispoziii privind normele de cunoatere a clientelei
- prevenirea folosirii instituiei pentru desfurarea unor activiti de splare a banilor sau
finanarea actelor de terorism (verificare identitate, verificarea contractantului i a
79
Suport de curs
beneficiarilor contractului de asigurare n lista persoanelor suspecte de svrirea sau

finanarea actelor de terorism, stabilirea sursei veniturilor .a.);
- s corespund naturii, volumului, complexitii i ntinderii activitii emitentului i s fie
adaptate la gradul de risc asociat categoriilor de clieni i la gradul de risc al produselor/
serviciilor oferite (msuri standard, msuri simplificate);
- stabilesc mecanisme i msuri ce trebuie implementate, astfel nct s poat face dovada c
emitentul administreaz n mod eficient riscul de splare a banilor i de finanare a
terorismului.
Numirea unei persoane responsabile (ofier de conformitate) cu urmtoarele determinri i
atribuii:
- are acces la toate evidenele i documentele cu privire la clieni i operaiunile efectuate
pentru acetia, inclusiv la orice analiz pe care entitatea n cauz a efectuat-o;
- este subordonat conducerii executive;
- coordoneaz implementarea adecvat a politicilor i procedurilor interne emise n vederea
aplicrii normelor CSA;
- rspunde pentru ndeplinirea sarcinilor atribuite n aplicarea acestor norme.
Msuri de supraveghere i sanciuni ce pot fi dispuse de ctre CSA:
- solicitarea modificrii normelor de cunoatere a clientelei;
- impunerea obligaiei de aplicare a unor msuri de cunoatere a clientelei mai severe dect cele
prevzute n normele interne (msuri standard sau msuri suplimentare);
- solicitarea nlocuirii persoanelor responsabile pentru apariia deficienelor constatate;
- sancionarea contraveniilor legate de nclcarea dispoziiilor din normele n cauz.
Obligaii de raportare
- tranzacii ce depesc echivalentul a 15.000 euro i tranzacii suspecte;
- proceduri privind recunoaterea tranzaciilor suspecte:
analiza relaiilor de afaceri i a tranzaciilor cu persoane din jurisdicii care nu beneficiaz
de sisteme adecvate de prevenire i combatere a splrii banilor i a finanrii actelor de
terorism;
atenie sporit tranzaciilor complexe, neobinuit de mari sau care nu se nscriu tipologiei
obinuite, inclusiv operaiunilor care nu par s aib un sens economic, comercial ori legal.
- Termene:
10 zile lucrtoare, pentru:
operaiuni cu sume n numerar peste nivelul-limit reprezentnd echivalentul a
15.000 euro, indiferent dac tranzacia se realizeaz prin una sau mai multe
operaiuni ce par a avea o legtur ntre ele;
transferuri externe n i din conturi pentru sume a cror limit minim este 15.000
euro.
24 de ore, pentru tranzaciile suspecte, atunci cnd:
se intr n posesia unei informaii conform creia printr-o operaiune se urmrete
splarea banilor sau finanarea actelor de terorism ;
se constat c o operaiune sau mai multe operaiuni, care au fost efectuate n contul
unui client, prezint indicii de anomalie pentru activitatea acestui client ori pentru
tipul operaiunii n cauz.
30 de zile de la data primirii cererii pentru datele i informaiile solicitate de ctre CSA i
ONPCSB.
80
Suport de curs
Exemple privind indicii de anomalie specifice activitii de asigurare:

- cumprarea de polie de asigurare de via care necesit plata unor prime mari i care sunt
contradictorii cu profilul economic al clientului i cu capacitatea lui de a obine venituri;
- folosirea la plata primelor pentru poliele de asigurare a unor cecuri emise de tere pri,
neexistnd vreo legtur aparent ntre tera parte i client;
- semnarea de ctre acelai contractant a unor polie de asigurare de via de acelai tip, care au
beneficiari diferii;
- documente de proprietate a bunului ce urmeaz a fi asigurat care prezint urme de fals;
- clientul evit contactele directe cu angajaii sau colaboratorii asigurtorului, prin emiterea
frecvent de mandate sau mputerniciri ntr-o manier nejustificat;
- clientul solicit ca prima operaiune s se realizeze prin intermediul unui cont deschis n
numele su la o instituie de credit care nu este supus unor cerine echivalente privind
prevenirea i combaterea splrii banilor i a finanrii terorismului;
- asigurarea unei locuine mpreun cu bunurile (bijuterii, blnuri, tablouri) pentru care
asiguratul nu are documente prin care s justifice proveniena, la o sum foarte mare, urmat
de raportarea spargerii locuinei cu furtul bunurilor, dup intrarea n valabilitate a poliei de
asigurare;
- persoane din lumea interlop, care dein SRL-uri ca asociat unic i solicit ncheierea
asigurrii de avarii i furt (cu valabilitate, att n Romnia, ct i n afara ei) pentru un numr
mare de autoturisme achiziionate n leasing, cu utilizatori diferii (persoane angajate n cadrul
societii);
- clieni care semneaz polie sau pltesc prime brokerilor n zone neuzuale, lund n
considerare zona de reedin sau de desfurare a activitii;
- ncheierea unei asigurri de via de ctre un cetaean romn avnd ca beneficiar un cetean
dintr-o ar cu un sistem legislativ incert sub aspectul reglementrilor privind splarea banilor
i finanarea terorismului;
- asigurarea unui transport de mrfuri al crei beneficiar este o firm de export dintr-o ar
dintr-o ar cu un sistem legislativ incert sub aspectul reglementrilor privind splarea banilor
i finanarea terorismului;
- asigurarea de risc financiar privind neplata ratelor unui credit luat de un IFN din Romnia
care are printre acionarii si o persoan fizic dintr-o ar cu un sistem legislativ incert sub
aspectul reglementrilor privind splarea banilor i finanarea terorismului.
Ordinul nr.13/2009
- scop: punerera n aplicare de ctre entitile autorizate de CSA a sanciunilor internaionale
instituite prin OUG nr. 202/2008;
- obligaii pentru entitile ce intr sub incidena supravegherii Comisiei:
de a ntiina Comisia dac au date i informaii despre persoane ori entiti desemnate ntr-
un act prin care sunt instituite sanciuni internaionale;
s elaboreze i s aplice politici, proceduri i mecanisme interne adecvate n materie de
cunoatere a clientului, de raportare, de pstrare a evidenelor, de control intern, evaluare i
gestionare a riscurilor, pentru a preveni i mpiedica implicarea lor n operaiuni suspecte
de splare de bani i finanare a actelor de terorism, asigurnd instruirea corespunztoare a
personalului propriu i a celui cu mandate;
s desemneze una sau mai multe persoane din cadrul personalului propriu, care s aib
responsabiliti n aplicarea i respectarea sanciunilor internaionale;
81
Suport de curs
s raporteze Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor tranzaciile prezumate ca fiind

tranzacii suspecte, din momentul n care iau cunotin despre existena situaiei care
impune ntiinarea.
82

SUPORT CURS Asigurari PDF

Încărcat de

Informații document

Titlu original

Drepturi de autor

Formate disponibile

Partajați acest document

Partajați sau inserați document

Opțiuni de partajare

Vi se pare util acest document?

Este necorespunzător acest conținut?

Drepturi de autor:

Formate disponibile

SUPORT CURS Asigurari PDF

Încărcat de

Drepturi de autor:

Formate disponibile

Suport de curs

Institutul de Management n Asigurri

II. PRINCIPIILE ACTIVITII DE ASIGURARE

III. PRINCIPIILE GENERALE PRIVIND TEHNICILE DE VNZARE

IV. PROTECIA ASIGURAILOR.

Seciunea I.: Marinela NEME

Seciunea II.: Dan CONSTANTINESCU

Seciunea III.: Dana LEMNARU

Seciunea IV.: Dan CONSTANTINESCU

I. LEGISLAIA SPECIFIC ACTIVITILOR DE ASIGURARE I

Noiunea i reglementarea intermediarilor n asigurri

Legislaia specific activitilor de asigurare i intermediere n asigurri

Constituirea agenilor de asigurare

Agentul de asigurare persoan fizic

c) s aib n vigoare un contract de asigurare de rspundere civil profesional a crui valoare s

Agentul de asigurare persoan juridic

nregistratea agentului de asigurare person juridic

Coduri ageni de asigurare

Constituirea brokerilor de asigurare

Prepuii intermediarilor n asigurri

Funcionarea intermediarilor n asigurri

Funcionarea brokerilor de asigurare

Principalele obligaii ale intermediarilor n asigurri

b) plata cotizaiilor stabilite prin normele legale;

Exercitarea seviciilor de intermediere din Uniunea European

ncetarea existenei intermediarilor n asigurri

Falimentul intermediarilor n asigurri

2. Contractul de intermediere n asigurri

Caracterele juridice ale contractului de intermediere n asigurri

Prile contractului de intermediere

Obiectul contractului de intermediere n asigurri

Cuprinsul contractului de intermediere n asigurri

Efectele contractului de intermediere

Obligaiile intemediarilor n asigurri prevzute n contractul de intermediere

- informarea asigurtorului privind ncheierea contractelor de asigurare;

Obligaiile asigurtorului prevzute n contractul de intermediere

Raporturile dintre asigurtor i asigurai

ncetarea contractului de intermediere n asigurri

3. Principalele reguli privind ncheierea contractelor de asigurare de ctre

Caracteristicile contractului de asigurare

- aleatoriu deoarece existena sau ntinderea prestaiilor prilor depinde de un eveniment

ncheierea contractului de asigurare

Elementele contractului de asigurare:

Etapa precontractual. Informarea reciproc a prilor asupra elementelor eseniale ale

Informaiile pe care asigurtorii trebuie s le furnizeze clienilor

Analiza financiar a clientului

Formularul de analiz a necesitilor clienilor:

- nainte de ncheierea unui contract de asigurare de via asigurtorul trebuie s prezinte o

Informaii pe care intermediarii n asigurri trebuie s le furnizeze clienilor

Informaiile pe care trebuie s le furnizeze brokerii de asigurare:

b) denumirea i sediul social;

Informaiile pe care trebuie s le furnizeze agenii de asigurare:

Condiii de form privind informaiile furnizate asigurailor

Momentul ncheierii contractului de asigurare

Importana momentului ncheierii contractului de asigurare

Locul ncheierii contractului de asigurare

Efectele juridice ale ncheierii contractelor de asigurare prin mijlocirea intermediarilor

II. PRINCIPIILE ACTIVITII DE ASIGURARE. PRODUSE DE

1. Piaa asigurrilor Operatori. Instituii de reglementare i

Ageni Instituii Organizaii fr Persoane

ASIGURAI CEREREA DE ASIGURARE

ASIGURATORI OFERTA DE ASIGURARE

Societi de Societi de asigurare - Asociaii mutuale