Specializarea FINANŢE-BĂNCI

FĂLTICENI

Student:

CHELBOSU V. CONSTANTIN

CĂTĂLIN

IAŞI 2009
 Cuprins

1.Prezentare generală BRD…………………………………………3

1.1 Istoricul şi evoluţia BRD ………………………………………..3
1.2 Activităţile Băncii Române de Dezvoltare...............................4
1.3 Funcţiile BRD………………………………………………….….6
2.Sistemul informaţional bancar………………………………...…7
2.1 Caractere generale.................................................................7
2.2 Misiunea Grupului BRD Fălticeni............................................8
2.3 Comitetele Grupului BRD …………………………...................8
2.4 Funcţiile Directorilor …………………………...........….……….9
2.5 Sistemul informaţional bancar………………..........………….12
3. Deschiderea şi funcţionarea conturilor bancare...................16
3.1Generalităţi privind conturile ……………………………………16
3.2Deschiderea conturilor…………………………….……………..17
3.3Produse şi servicii bancare……………………….….………….19
3.4 Funcţionarea conturilor...........................................................21
4. Operaţiuni de creditare bancară..............................................22
4.1 Caractere generale.................................................................22
4.2 Riscuri şi garanţii…………………………………………………23
4.3 Rambursarea creditelor..........................................................25
4.4 Tipuri de credite......................................................................26
5. Instrumente moderne de plată.................................................30
5.1 Cardul bancar........................................................................30
5.2 Banca la distanţă...................................................................31
6.Concluzii......................................................................................36

2
 1. PREZENTARE GENERALĂ BRD

1.1 Istoricul şi evoluţia BRD

BRD - Groupe Société Générale este cea mai mare bancă privată de retail din
România, cu peste 2,6 milioane de clienţi deţinând poziţii de lider în creditare şi
monetică, graţie unei politici de dezvoltare bazată în principal pe inovare. Cu o reţea de
peste 930 de agenţii, BRD - Groupe Société Générale oferă servicii de calitate clienţilor
săi persoane fizice, persoane fizice autorizate şi întreprinderi.

1923-1948- Istoria BRD a început în 1923, odata cu înfiintarea prin lege a Societatii
Nationale pentru Credit Industrial ca institutie publica. Statul detinea 20% din capitalul
social si BNR 30%. Restul de 50% era detinut de persoane particulare, printre care si un
grup de fosti directori ai Marmorosch Bank&Co, prima banca moderna din România.
Scopul noii institutii era finantarea primelor faze ale dezvoltarii sectorului industrial în
România.

1948-1956- După cel de-al doilea război mondial este aprobarea legii naţionalizării în
iunie 1947şi Societatea Nationala pentru Credit Industrial devine Banca Naţională
pentru Investiţii. Activitatea cea mai importantă a băncii este obtinerea de participaţii în
întreprinderi şi acordarea de credite.

1957-1990- În 1957 s-a introdus o specializare rigidă pe sectoare, astfel sistemul

financiar este reorganizat, şi Bancii de Credit pentru Investitii i s-a oferit o pozitie de
monopol în România în domeniul asigurarilor finantarii pe termen mediu si lung al
investitiilor din toate sectoarele industriale, cu exceptia agriculturii si industriei
alimentare, fiind redenumita Banca de Investitii.

1990-1998- Naşterea BRD ca bancă comercială intervine in 1990. Preluarea activelor şi

pasivelor Băncii de Investiţii constituie baza activităţii, dar autorizarea generală pentru
activităţile bancare atribuită acestei entităţi stimulează constituirea unei importante
reţele de agenţii pe întreg teritoriul ţării. Este vorba de asemenea despre asigurarea

3
prezentei BRD acolo unde se dezvoltă activitatea industrială pentru a transmite din
experienţa în domeniul creditului de investiţii. Astfel, unităţile sale se îndreaptă în
special, în afara atragerii depozitelor societăţilor comerciale şi persoanelor fizice, către
creditele pentru investiţii destinate societăţilor comerciale. Apar şi operaţiunile de schimb
la vedere.

1999-2001- În aceasta perioada BRD a fost aleasă de guvern pentru a deveni prima
bancă comercială privatizată. Această alegere consacra calitatea activelor şi a gestiunii
BRD. Achiziţionarea pachetului majoritar de acţiuni al BRD de către grupul Société
Générale a fost finalizată în martie 1999; ea intervine într-o perioadă dificilă marcată de
falimente bancare rasunătoare. Este de asemenea începutul bancarizării masive a
persoanelor fizice. BRD profită de imaginea sa favorabilă în faţa marelui public şi de
calitatea relaţiilor sale cu întreprinderile pentru a dezvolta rapid clientela sa de persoane
fizice. Foarte repede, BRD devine lider pe piaţa noilor produse, cum ar fi cardurile
bancare şi creditele pentru consum.

1.2 Activităţile Băncii Române de Dezvoltare

Activităţile BRD-ului sunt cuprinse in trei categorii, astfel BRD funcţionează ca:
1. Bancă de Retail (persoane fizice)
2. Bancă a Clienţilor Corporativi (banca întreprinderilor)
3. Bancă de Investiţii
1. În cadrul activităţii de retail, BRD - Groupe Société Générale profită de experienţa
dobândită în Franţa şi în lume de Société Générale, care la ora actuală acţionează în 37
de ţări de pe glob.
Pentru a atinge o eficacitate deplină şi pentru a răspunde mai bine nevoilor
clienţilor săi, organizarea Băncii de Retail la BRD - Groupe Société Générale se
bazează pe 3 funcţii cheie:
a) distribuţie, produse şi pieţe- filosofia de bază care ghidează aceste activităţi
este promovarea unor politici de marketing şi vânzări mai apropiate de client. Acest pol
concentrează activitatea de marketing (analiza comportamentelor şi aşteptărilor

4
clienţilor, observarea pieţei şi concurenţei, crearea noilor produse) şi aspectul comercial
(definiţia politicii comerciale, fixarea obiectivelor şi urmărirea realizării lor). Printre
obiectivele prioritare ale acestei echipe figurează adaptarea şi îmbogăţirea ofertei (cu
produse precum leasingul sau factoringul intern), precum şi dezvoltarea canalelor
alternative de distribuţie din perspectiva creării unei bănci Multicanal.

b) operaţiuni, service post-vânzare-două misiuni importante revin acestor echipe:

coordonarea proiectelor concepute de back-office, precum şi ghidarea şi urmărirea
producţiei zi de zi. Scopul este acela de a ajunge la o prelucrare omogenă a dosarelor
ce se încadrează în condiţiile standard, în ansamblul reţelei.

c) strategii de dezvoltare- BRD - Groupe Société Générale a pus în practică un

program de investiţii fără precedent pentru modernizarea reţelei sale. Ea întăreşte şi
reînnoieşte forţa sa comercială prin recrutarea de tineri colaboratori. De altfel,
reorganizarea reţelei lansată cu doi ani în urmă are ca obiectiv, prin intermediul creării
de grupuri, multiplicarea numărului de agenţii cu funcţie exclusiv comercială.

2. Bancă a Clienţilor Corporativi- în cadrul acestei categorii BRD - Groupe Société

Générale include structuri dedicate clienţilor corporativi români, filialelor marilor
companii multinaţionale, IMMurilor şi microîntreprinderilor.
Aceastea oferă servicii personalizate şi beneficiază de sprijinul serviciilor
omoloage din centrala Grupului (de exemplu finanţările structurate), precum şi de cel al
reţelei internaţionale a Grupului Société Générale.
Acţiunea comercială se bazează pe o reţea de peste 930 agenţii care oferă o
acoperire geografică cuprinzătoare şi o gamă completă de servicii pentru operaţiunile
curente (cash management, monetică, operaţiuni financiare interne şi internaţionale),
servicii de trezorerie şi de schimb valutar, cele oferite de specialiştii băncii în finanţări,
factoring fără a uita filialele de leasing şi Banca de Investiţii.

BRD - Groupe Société Générale este în măsură să furnizeze o gamă completă de

servicii bancare tradiţionale şi cele oferite de o bancă de investiţii şi îşi construieşte

5
politica de dezvoltare bazându-se pe un parteneriat pe termen lung încheiat cu clienţii
săi.

3. Bancă de Investiţii (Corporate Finance)- Activitatea de Corporate Finance a BRD -

Groupe Société Générale a fost asociată în mod regulat cu marile privatizări, fie la nivel
de consiliere în fuziuni/ achiziţii, de iniţiere de operaţiuni sau de structurare de operaţiuni
de piaţă.
Echipa BRD-Corporate Finance cuprinde zece profesionişti cu experienţă
financiară şi cu competenţe sectoriale recunoscute, care sunt în măsură să ofere soluţii
originale şi integrate întreprinderilor mici şi mijlocii, instituţiilor internaţionale, precum şi
sectorului public.

1.3 Funcţiile BRD

BRD îndeplineşte în principal funcţii specifice unei bănci comerciale- plasare de

fonduri clienţilor care solicită credite ce aparţin operatiunilor de activ, atragere de fonduri
prin depozitele băneşti ale persoanelor fizice şi juridice ce aparţin operaţiunilor de pasiv,
să acorde împrumuturi, să permită clienţilor să-şi retragă banii sau să-I transfere în alte
conturi.

6
 2. Sistemul informaţional bancar

2.1 Caractere generale

Grupul reprezintă ansamblul unităţilor operative din cadrul perimetrului său de
acţiune, perimetru definit pe criterii geografice, însă luând în considerare şi potenţialul
economic.
Fiecare dintre Grupuri cuprinde o Sucursală Grup şi mai multe unităţi operative
ataşate.
Unităţile operative ataşate sunt unităţi de vânzare care au ca obiectiv dezvoltarea
forţei comerciale a Grupului şi creşterea calităţii serviciilor oferite. Sarcinile
administrative şi de back-office ale acestora sunt reduse la minim.
Atât Sucursala Grup cât şi unităţile operative ataşate asigură îndeplinirea
funcţiilor şi sarcinilor transversale pentru realizarea sinergiei necesare funcţionării
optime.
Funcţionarea Grupului se bazează pe existenţa relaţiilor ierarhice şi funcţionale
atât în interiorul Grupului, cât şi în ceea ce priveşte relaţiilor structurilor Grupului cu
direcţiile corespondente din Centrală.
Astfel reţeaua teritoriala a Băncii este organizată conform principiului teritorialitaţii
şi cuprinde sucursale şi alte tipuri de sedii secundare fară personalitate juridică:
- Sucursale Zonale;
- Sucursala Mari Clienţi Corporativi
- Sucursale Judeţene;
- Sucursale;
- Agenţii;
- Reprezentanţe;
- Grup Unirea.

Agenţia BRD Fălticeni este sucursala pentru alte trei unităţi operative, una fiind în
Gura Humorului, celelalte doua în Mălini şi Vama. Aceste trei unităţi operative
împreună cu agenţia din Fălticeni formează un Grup fiind coordonat de Directorul

7
Grupului Bârsanu Gheorghe. La rândul ei aceasta Sucursală Grup este subordonata
celei din Piatra Nemţ.

2.2 Misiunea Grupului BRD Fălticeni

Sucursala BRD Grup Fălticeni asigură, pe lângă activităţile comerciale şi
operative proprii şi desfăşurarea altor activităţi care privesc întregul Grup:
- coordonarea şi dezvoltarea forţei de vânzare pentru dezvoltarea segmentului de
piaţă;
- gestionarea resurselor umane;
- gestionarea riscului;
- controlul general;
- controlul de gestiune;
- activităţi de back-office centralizat;
- gestiune administrativă.

2.3 Comitetele Grupului BRD

La nivelul sucursalei Grup, funcţionează următoarele comitete:
a) Comitetul de Exploatare
- contribuie la analiza şi fundamentarea deciziilor asupra principalelor probleme
privind activitatea curentă a Grupului;
- este format din: Director Grup, Director Comercial Clienţi Persoane Juridice,
Director Comercial Clienţi Persoane Fizice,
Fizice, Director Financiar, Director unităţi operative
ataşate;
- Comitetul se va reuni cel puţin o dată pe săptămână.

b) Comitetul de Credit
- este organizat şi îşi exercită atribuţiile în conformitate cu documentele normative
privind operaţiunile de credit şi alte angajamente aprobate;
- asigură examinarea, însuşirea şi aprobarea creditelor şi a altor angajamente,
pentru întregul Grup, în limita competenţelor aprobate;

8
 - este format din: Director Grup, Director Comercial Clienţi Persoane Juridice şi
Responsabil B/O Analiză Bancară, Controlorul de risc este membru asociat în Comitetul
de Credit, fără drept de vot;
- Comitetul se va reuni cel o dată pe săptămână.

c) Comitetul de Recuperare a Creditelor Neperformante

- îşi exercită atribuţiile, în cadrul competenţei stabilite de documentele normative
privind operaţiunile de creditare;
- asigură examinarea, însuşirea şi aprobarea măsurilor de recuperare a creditelor
neperformante pentru întregul Grup, în limita competenţelor aprobate;
- este format din: Director Grup, Controlor de risc şi Responsabil Compartiment
Recuperare Credite Neperformante;
- Comitetul se va reuni cel puţin o dată pe săptămână.

d) Comitetul de Carieră
- analizează activitatea personalului de conducere şi a salariaţilor cu potenţial de
a evolua spre posturi de conducere din cadrul grupului şi a unităţilor componente;
- este format din: Director Grup, Director Comercial Clienţi Persoane Juridice,
Director Comercial Clienţi Persoane Fizice,
Fizice, Director Financiar, Responsabil Gestiune
Resurse Umane şi un reprezentant al DSSAR;

2.4 Funcţiile Directorilor

Conducerea Grupului este asigurată de Directorul de Grup, care are autoritate
ierarhică asupra tuturor structurilor din cadrul Grupului.
Directorul de Grup este împuternicit să conducă şi să coordoneze activitatea
Grupului pe baza mandatului dat de DGA Reţea sau Directorul Executiv Reţea, în
conformitate cu principiile definite de Norma de funcţionare internă.
Prin intermediul mandatului, Directorul de Grup:
- este investit cu competenţele de a acţiona în numele băncii în orice
circumstanţă, în limitele mandatului primit;

9
 - dispune de facultatea de a-şi subdelega toate sau o parte din competenţe către
colaboratori şi de a angaja banca faţă de terţi împreună cu o altă persoană desemnată
de el (pentru cea dea doua semnătură), în limitele mandatului primit.
Directorul Comercial Clienţi Persoane Juridice, Directorul Comercial Clienţi
Persoane Fizice, Directorul Financiar şi Directorii unităţii operative ataşate au autoritate
funcţională asupra anumitor activităţi ale unor structuri din cadrul Grupului. Aceştia sunt
împuterniciţi să conducă şi să coordoneze activitatea acestor structuri pe baza
mandatului dat de către Directorul de Grup.
Prin intermediul mandatului:
- sunt investiţi cu competenţele de a acţiona în numele băncii în orice
circumstanţă, în limitele mandatului primit;
- dispune de facultatea de a-şi subdelega toate sau o parte din competenţe către
colaboratori şi de a angaja banca faţă de terţi împreună cu o altă persoană desemnată
de el;
- colaboratorii mandataţi de directori au la rândul lor dreptul de a-şi subdelaga
competenţele care le-au fost conferite, în afara celor prevăzute în mod expres că nu pot
fi delegate şi de a-şi angaja banca faţă de terţi împreună cu o altă persoană desemnată
de ei (pentru cea dea doua semnătură), în limitele mandatului primit;
- modelele de mandate care sunt utilizate pentru toate subdelegările sunt cele
prezentate în anexele Normei de funcţionare internă.

a) Directorul de Grup
- are autoritate ierarhică asupra tuturor structurilor Grupului;
- asigură managementul echipelor, cu următoarele obiective: calitate, rentabilitate
şi gestiunea riscului;
- conduce şi dinamizează zilnic echipa de conducere a Grupului, urmăreşte şi
animă activitatea comercială;
- coordonează şi elaborează strategii la nivel de Grup în concordanţă cu strategia
generală a băncii, asigurând condiţiile necesare pentru implementarea acesteia;
- răspunde direct de următoarele structuri: Controlul general, Controlor de risc,
Recuperare de credite neperformante.

10
b) Directorul Comercial Clienţi Persoane Juridice
- are autoritate ierarhică asupra anumitor structuri ale Grupului;
- are autoritate funcţională asupra activităţilor pe care le coordonează în cadrul
Grupului, pe segmentul persoanelor juridice;
- răspunde direct de următoarele structuri: Consilieri clientelă persoane juridice,
Consilieri tehnico-comercial, operaţiuni şi transferuri în devize, ghişeu-casierie în lei şi
devize persoane juridice, operaţiuni şi transferuri în lei, analiză bancară, gestiune şi
urmărire credite, SBG şi alte angajamente, juridic.
- elaborează şi urmăreşte aplicarea planului de acţiuni comerciale pentru întregul
Grup, pentru atragerea de noi clienţi şi promovarea produselor bancare, pe segmentul
persoanelor juridice;
- gestionează un portofoliu propriu de clienţi persoane juridice.

c) Directorul Comercial Clienţi Persoane Fizice(CLI/PRI)

- are autoritate ierarhică asupra anumitor structuri ale Grupului;
- are autoritate funcţională asupra activităţilor pe care le coordonează în cadrul
Grupului, pe segmentul persoanelor fizice;
- răspunde direct de următoarele structuri: primire clienţi, corespondent
comercial, monetică, ghişeu-casierie lei şi devize persoane fizice, consiliere clientelă
persoane fizice, alte servicii şi produse bancare;
- elaborează şi urmăreşte aplicarea planului de acţiuni comerciale pentru întregul
Grup, pentru atragerea de noi clienţi şi promovarea produselor bancare, pe segmentul
persoanelor fizice;
- gestionează un portofoliu propriu de clienţi persoane fizice.

d) Directorul Financiar
- are autoritate ierarhică asupra anumitor structuri ale Grupului;
- are autoritate funcţională asupra activităţilor pe care le coordonează în cadrul
Grupului: financiar, contabilitate, logistică, organizatorică, etc.;

11
 - răspunde direct de următoarele structuri: organizare, gestiune resurse umane şi
salarizare, control de gestiune şi contabilitate, administrativ, logistică şi imobiliar,
informatică, compensare, gestiune trezorerie;
- este responsabil de supravegherea contabilă pentru întregul Grup.

e) Directorul unităţii operative

- are autoritate ierarhică asupra structurilor din cadrul unităţii operative pe care o
conduce;
- conduce şi dinamizează zilnic echipele din cadrul unităţii şi animă activitatea
comercială;
- coordonează şi elaborează strategia la nivelul unităţii pe care o conduce în
concordanţă cu strategia Grupului şi cu strategia generală a băncii, asigurând condiţiile
necesare pentru implementarea acesteia;
- urmăreşte aplicarea planului de acţiuni comerciale la nivelul unităţii pe care o
conduce, pentru atragerea de noi clienţi şi promovarea produselor bancare;
- gestionează un portofoliu propriu de clienţi persoane fizice şi juridice.

2.5 Sistemul informaţional bancar

Sistemul informaţional bancar este ansamblul mijloacelor şi metodelor prin care
se realizeaza colectarea, prelucrarea şi transmiterea informaţiilor reprezentând o
bună premisă a unei bune organizări, atât a activităţii de conducere cât şi a celei
operative.
Un sistem informaţional presupune în principal, desfăşurarea următoarelor
activităţi:
-acumularea datelor cu privire la sistemul în care îşi desfăşoară activitatea;
-transmiterea datelor;
-prelucrarea datelor, in scopul asigurări informaţiilor necesare procesului
decizional
-adoptarea deciziilor;
-transmiterea deciziilor spre execuţie;
-asigurarea controlului şi a monitorizării aplicari deciziilor

12
 Calitatea activităţii bancare este influenţată direct de organizarea şi funcţionarea
sistemului informatic, de operativitate, precizia şi calitatea informaţiilor culese,
prelucrate şi transmise, precum şi de fundamentarea ştiinţifică a deciziilor. Datele din
sistemul informaţional au ia bază evidenţa contabilă, operativă şi statistică.
Perfecţionarea sistemului bancar presupune ca volumul informaţiilor bancare să fie
reduse la strictul necesar, utilitatea - primul criteriu de selecţie.

Principii care stau la baza complexităţii SIB sunt:

-conceperea şi funcţionarea SIB in funcţie de strategia organizatorică a unităţii
bancare;
-ierarhizarea informaţiilor bancare după importanţa şi gradul de
operativitate;
-concentrarea şi centralizarea informaţiilor bancare:
-tipizarea informaţiilor bancare:
-aplicarea în SIB a unor cheltuieli cât mai reduse şi într-o perioadă cât mai mică;
-conceperea, organizarea şi funcţia SIB astfel încât activitata bancară să devină
cât mai eficienta.

Sistemul informatic bancar

Principii Generale
Activitatea de informatică este o activitate suport, care are drept finalitate
punerea la dispoziţia utilizatorilor a instrumentelor informatice necesare desfăşurării
activităţii (sistem informatic), în conformitate cu cerinţele exprimate.
Sistemul informatic este reprezentat de totalitatea echipamentelor de calcul şi
comunicaţii de date, software de bază şi aplicativ precum şi de serviciile aferente
acestora care concură la procesarea, stocarea şi punerea datelor la dispoziţia
utilizatorilor.

13
 Banca promovează informatizarea susţinută a tuturor activităţilor prin Departamentul
Sisteme Informatice, singurul responsabil de activitatea informatică şi de comunicaţii la
nivelul băncii, având următoarea vocaţie:
-elaborarea şi supunerea spre aprobarea conducerii băncii a strategiei de dezvoltare
în domeniul informaticii şi comunicaţiilor;
-actualizarea periodică a acestei strategii, în conformitate cu principiile stabilite de
organele abilitate ale băncii, pe baza solicitărilor formulate de utilizatori şi în funcţie
de evoluţiile tehnologice în domeniu;
-definirea, punerea în funcţiune şi gestionarea mijloacelor tehnice necesare
funcţionării aplicaţiilor;
-asigurarea dezvoltării coerente a sistemului informatic al băncii în conformitate cu
strategia de dezvoltare aprobată, cu tehnologiile şi standardele în vigoare;
-evaluarea costurilor aferente dezvoltării sistemului informatic şi întocmirea bugetului
de investiţii informatice având la bază următoarele:
- lista solicitărilor utilizatorilor sistemului informatic validată de conducerea
băncii,
- planul de afaceri al băncii pentru perioada de calcul al bugetului,
- strategia proprie de dezvoltare a Departamentului Sisteme Informatice;
-evaluarea cheltuielilor aferente exploatării sistemului informatic şi întocmirea
bugetului corespunzător;
-gestionarea realizării bugetelor aprobate pentru dezvoltarea şi funcţionarea
sistemului informatic;
-încheierea şi gestionarea contractelor de achiziţii de produse informatice şi de
prestări de servicii necesare dezvoltării şi funcţionării sistemului informatic;
-gestionarea funcţională şi administrativă a tuturor componentelor sistemului
informatic: echipamente, software şi servicii conexe;
Activitatea de informatică, desfăşurată la nivelul Departamentului Sisteme
Informatice, are drept principale obiective:
-implementarea de noi funcţionalităţi, prin dezvoltarea şi/sau achiziţionarea de
aplicaţii noi sau prin completarea (întreţinerea) celor existente;

14
 -asigurarea permanentă a capacităţii de prelucrare şi de stocare a datelor, conform
evoluţiei aplicaţiilor şi volumului de date;
-îmbunătăţirea arhitecturii sistemului informatic, creşterea gradului de integrare a
aplicaţiilor;
-eliminarea redundanţelor de date, prin consolidarea bazelor de date aferente
fiecărei aplicaţii, în vederea gestionării unitare a acestora;
-centralizarea şi consolidarea sistemului informatic;
-stocarea centralizată a datelor şi păstrarea în condiţii de securitate a mediilor de
stocare utilizate;
-standardizarea şi reducerea numărului de platforme utilizate;
-migrarea către tehnologiile moderne de comunicaţie care asigură transfer de date,
voce şi multimedia;
-reducerea riscului operaţional şi creşterea securităţii sistemului informatic;
-dezvoltarea instrumentelor de management centralizat şi îmbunătăţirea suportului
oferit utilizatorilor sistemului informatic;
-coordonarea realizării proiectelor informatice, în conformitate cu rolurile atribuite
actorilor implicaţi în derularea acestor proiecte;
-testarea, integrarea şi implementarea componentelor sistemului informatic, cu
scopul de a asigura corectitudinea şi stabilitatea în exploatare;

Rolul sistemului informatic

Componentele sistemului informatic al băncii sunt amplasate centralizat, în
Centru principal de procesare şi în Centrul de backup, sau distribuit la nivelul entităţilor
băncii.

Din punct de vedere funcţional, sistemul informatic îndeplineşte rolul de:

-producţie;
-backup;
-dezvoltare, testare şi/sau şcolarizare.
Aceste componente sunt conectate între ele, prin sistemul de comunicaţii de date, în
reţele locale sau la distanţă între diferite locaţii.

15
 3. Deschiderea şi funcţionarea conturilor bancare

3.1 Generalităţi privind conturile

Raporturile dintre BRD-Groupe Sociéte Generale SA şi clienţii săi persoane fizice
sunt guvernate de Condiţii Generale Bancare, de prevederile formularelor specifice
fiecărui produs sau serviciu, de normele Băncii, de actele normative în vigoare, de
Reglementările Băncii Naţionale a României, precum şi de uzanţele şi practicile bancare
interne şi internaţionale. Aceste raporturi se bazează pe încredere reciprocă,
confidenţialitate şi bună credinţă.
Într-un document, următorii termeni vor fi interpretaţi după cum urmează:
a. Banca reprezintă BRD - Groupe Societe Generale, iar orice referire făcută la
Banca în cuprinsul acestuia va fi înţeleasă ca incluzând şi oricare dintre unităţile sale
teritoriale (birou mobil, punct de lucru, reprezentanţă, agenţie, sucursală).
b. Clientul reprezintă orice persoană care a procedat la deschiderea unui cont la
Bancă, în calitate de titular de cont.
c. Împuternicitul pe Cont reprezintă persoana autorizată să reprezinte titularul
contului în relaţiile cu Banca, desemnată de acesta la deschiderea contului sau ulterior,
prin formularele Băncii sau printr-un mandat autentic expres acordat.
d. Contul revolving reprezintă contul deschis de către Bancă şi care acordă acces
clientului la disponibilităţile băneşti oferite de Bancă sub forma unei linii de credit, numai
prin intermediul unui card de credit. În acest cont sunt reflectate toate operaţiunile
efectuate prin intermediul cardului de credit, precum şi comisioanele, dobânzile şi prima
de asigurare aferente.
e. Contractul reprezintă prezentele Condiţii Generale Bancare, care formează
cadrul general în relaţia Client-Bancă, împreună cu contractele şi formularele specifice,
încheiate de Client pentru fiecare produs sau serviciu, precum şi cu Ghidul
comisioanelor în lei şi valută pentru persoane fizice şi cu Lista de dobânzi, în vigoare la
data înregistrării Clientului în evidenţele Băncii.

16
 3.2 Deschiderea conturilor
Banca deschide conturi curente cu sau fara carduri de debit ataşate, conturi
revolving cu carduri de credit ataşate, conturi de depozit, conturi de economii, în lei
sau/şi în valută, la cererea expresă a Clientului. Conturile se deschid la unităţile Băncii,
în conformitate cu normele interne, pe baza completării şi semnării de către Client a
formularelor standard ale Băncii, însoţite de documentele solicitate de aceasta.
Oricărui cont i se pot ataşa diverse produse şi/sau servicii, la solicitarea
Clientului şi cu respectarea condiţiilor Băncii.
1.Banca prelucrează datele clienţilor cu caracter personal în baza prevederilor
Legii nr. 677/2001 pentru protecţia persoanelor, cu privire la prelucrarea datelor cu
caracter personal şi pentru libera circulaţie a acestor date. Prelucrarea este înscrisă în
registrul de evidenţă a datelor cu caracter personal sub nr. 1788.
Banca nu va prelucra datele personale decât în măsura în care acest demers
este necesar îndeplinirii scopurilor mai jos menţionate, cu respectarea tuturor măsurilor
legale de securitate şi confidenţialitate a datelor.
2. Scopul în care se face prelucrarea datelor poate fi: reclamă, marketing şi publicitate,
statistică, servicii financiar-bancare, rapoarte de credit, colectarea debite/recuperare
creanţe, asigurări şi reasigurări, prevenirea fraudelor, servicii de comunicaţii electronice,
servicii pe internet, marketingul pentru Fondurile de Pensii, centralizarea datelor.
3. Persoanele vizate sunt: clienţii sau potenţialii clienţi ai Băncii, consumatorii sau
potenţialii consumatori, debitorii, minorii, contractanţii, membrii familiei acestora, giranţii,
foştii clienţi.
4. Datele cu caracter personal reprezintă orice informaţii referitoare la o persoană fizică
identificată sau identificabilă, şi anume: numele şi prenumele, numele şi prenumele
membrilor de familie, sexul, data şi locul naşterii, cetăţenia, semnătura, date din actele
de stare civilă, numărul dosarului de pensie, telefon/fax, adresa de domiciliu /reşedinţa,
e-mail, profesie, loc de muncă, formare profesională diplome-studii, situaţie familială,
situaţie economică şi financiară, date privind bunurile deţinute, date bancare, imagine,
nr. card, data expirării cardului, cod IBAN, codul numeric personal, seria şi numărul
actului de identitate, date privind starea de sănătate, informaţii ce sunt destinate

17
desfăşurării activităţilor permise instituţiilor de credit conform Ordonanţei de Urgenţă a
Guvernului nr. 99/2006 privind instituţiile de credit şi adecvarea capitalului.
Clienţii sunt obligati să furnizeze aceste date, fiind necesare furnizării de servicii
specifice activităţii bancare. Refuzul determină imposibilitatea furnizării de servicii
specifice activităţii bancare.

La deschiderea conturilor, Banca solicită documente necesare identificării

clientului şi împuternicitului pe cont precum şi specimene de semnătură ale acestora
aferente fiecărui cont .
Împuternicitul pe cont poate fi numit de către client prin formularul de intrare în relatii cu
banca, prin formularul de desemnare / revocare Împuterniciţi sau prin cererea de
emitere / majorare linie de credit (în cazul împuternicitului pe contul revolving având
card de credit ataşat).
Împuternicitul pe cont desemnat prin formularele băncii poate efectua
următoarele operaţiuni: să efectueze operaţiuni prin contul curent sau contul revolving,
prin intermediul cardului de credit ; să constituie depozite din contul curent respectiv, dar
numai pe numele clientului; să lichideze depozitele clientului constituite prin contul
curent respectiv.
Împuternicitul pe cont va fi setat de către bancă ca împuternicit şi pentru
conturile de depozit constituite din respectivul cont curent. Pentru constituirea de
depozite cu
împuternicit pe cont diferit faţă de cel desemnat de client pentru contul curent, se
deschide cont curent distinct cu împuternicit pe cont diferit.
Împuternicitul pe cont desemnat prin formularele băncii nu poate efectua
următoarele operaţiuni:
a. închidere/deschidere de noi conturi curente în numele clientului;
b. solicitare de credite în numele clientului;
c. desemnare/revocare Împuternicit pe cont.
Aceste operaţiuni pot fi efectuate în numele clientului numai în baza unui mandat
autentic expres acordat în acest sens.

18
 Împuternicirea unei persoane să reprezinte clientul în relaţiile cu banca rămâne
valabilă până la data primirii de către banca de la client a unei înştiinţări scrise cu privire
la revocarea, modificarea acesteia sau până la decesul clientului. Încetarea mandatului
devine opozabilă băncii începând de la data informării băncii (prin prezentarea unui
certificat de deces sau a unei înştiinţări scrise transmise băncii.). Banca este îndreptăţită
să solicite orice documente consideră că sunt necesare cu privire la aceste modificări.

Termenele de deschidere a conturilor

Pentru conturile de disponibilităţi băneşti, termenul de deschidere a contului este
de cel mult 3 zile de la depunerea în bancă a documentaţiei de către client.
Pentru conturile de depozit, deschiderea se face în ziua în care s-a depus în
bancă depozitul.
Conturile de credite se deschid cel târziu în ziua în care se pune la dispoziţia
împrumutatului prima sumă din creditul aprobat.
Pentru conturile cu destinaţie specială, termenul este în aceiaşi zi sau cel mult în ziua
următoare depunerii documentaţiei de către client.

3.3 Produse şi servicii bancare

I. CONT CURENT NOMINATIV

Contul nominativ este un cont curent deschis, pe perioada nedeterminată, pe numele
unui singur client, cu vârsta minimă de 18 ani.
Clientul are dreptul de a numi împuterniciţi pe cont (standard 2 persoane), care pot
efectua operaţiuni pe respectivul cont în limitele stabilite prin împuternicire.
Contul curent este destinat inclusiv înregistrării operaţiunilor cu carduri efectuate
conform prezentului contract.

19
II. CONTUL REVOLVING
Contul revolving (cont cu card de credit ataşat) este contul deschis automat de
bancă pe numele unui singur client, ca urmare a solicitării adresate de acesta privind
emiterea unui card de credit.
În contul revolving sunt reflectate exclusiv operaţiunile efectuate prin intermediul
cardului de credit, precum şi comisioane, dobânzi, prima de asigurare aferente.
Clientul are dreptul de a numi împuterniciţi pe contul revolving, care au în acelaşi timp
şi calitatea de utilizatori de carduri de credit suplimentare (standard 2 persoane).

III. CONT DE DEPOZIT LA TERMEN

A. NOŢIUNE
Contul de depozit este un cont deschis pe o perioadă determinată, pe numele unui
Client, având o funcţie de economisire.
B. TIPURI DE DEPOZITE
1. Depozite la termen:
- dobânda variabilă
- plata dobânzii se face lunar sau la expirarea termenului;
2. Depozitul 1000:
- dobânda fixă;
- plata dobânzii se face la expirarea termenului;
3. Progresso:
- dobânda progresivă;
- plata dobânzii se face la 180 de zile calendaristice.
4. Depozitul AVANS:
depozitulu - dobânda fixă
- plata dobânzii se face la constituirea depozitului.

20
 3.4 Funcţionarea conturilor
Orice operaţiune (de ex. plăţi, încasări, depuneri şi retrageri de numerar,
viramente intra şi interbancare etc.) dispusă de client/împuternicitul pe cont se
efectuează prin intermediul contului curent.
Contul revolving funcţionează doar având un card de credit ataşat. Sunt permise
operaţiuni de creditare a contului (alimentări) prin orice modalitate: depunere numerar,
realizare de transfer dintr-un cont curent deschis la BRD sau la altă bancă. Orice
operaţiune de debitare a contului revolving este posibilă doar utilizând cardul de credit.
Documentele prezentate băncii trebuie să poarte, în mod obligatoriu,
semnăturile clientului sau ale împuternicitului său pe cont, în deplină concordanţă cu
specimenele de semnătură aflate la bancă. Îndeplinind instrucţiunile clientului, banca se
bazează pe caracterul real, corect şi original al semnăturilor care apar pe instrucţiunile
transmise băncii în orice mod şi nu are nici un fel de răspundere în legătură cu
consecinţele care ar putea apărea ca urmare a folosirii frauduloase sau abuzive a
acestor semnături.

Închiderea contului de disponibilităţi:

Închiderea contului de disponibilităţi băneşti deschise la bancă se efectuează

astfel:
a) la cererea scrisă a titularului de cont;
b) în caz de deces al titularului de cont, pe baza cererii şi actelor legale
prezentate de moştenitorii legali;
c) în caz de dizolvare sau faliment a societăţii comerciale şi agricole, la cererea
scrisă a lichidatorilor numiţi potrivit legii;
d) din iniţiativa băncii;
- dacă în decurs de 6 luni consecutive, contul clientului (exclusiv contul persoanei
fizice) nu prezintă rulaj creditor mediu lunar de minim 5 milioane lei
- pentru încălcarea prevederilor din cererea de deschidere a contului.

21
 4. Operaţiuni de creditare bancară

4.1 Caractere generale

Prin noţiunea de credit se inteleg toate operaţiunile de credit şi alte angajamente
acordate de BRD. Creditele se acordă numai clienţilor, cu excepţia băncilor şi instituţiilor
financiare, care pot beneficia de credite şi fără a fi clienţi ai băncii. Clientul reprezintă o
persoană fizică sau juridică care are deschis un cont în cadrul băncii.
Definirea şi caracteristicile fiecărui credit oferit de Bancă vor face obiectul unor
instrucţiuni sau proceduri specifice, aplicabile de către întreg personalul implicat în
activitatea de creditare.
Acordarea creditelor se realizează numai cu respectarea reglementărilor legale în
vigoare, a documentelor normative interne şi a competenţelor interne de aprobare.
Creditele se acordă în moneda locală şi în toate devizele cotate de către BNR, în
condiţii de cost stabilite de către Comitetul de Direcţie al Băncii. Deviza unui credit se
stabileşte în funcţie de cererea clientului, luând în considerare specificul activităţii
acestuia şi riscul de schimb subadiacent.
Preţul creditului (dobânda sau comision de emitere/risc) se stabileşte de către
bancă, prin negociere cu clientul şi reprezintă remunerarea băncii pentru riscul asumat.
În funcţie de tipul creditului şi de beneficiar, preţul poate fi indexabil, compus dintr-o
referinţă locală sau internaţională (benchmark) plus o marjă exprimată în procente, fix
pe o anumită perioadă, un procent din valoarea creditului. Faţă de acest preţ de bază,
Banca mai percepe şi alte comisioane pentru anumite tipuri de credite: de analiză de
dosar, de gestiune, de neutilizare etc.
La acordarea creditelor BRD se analizează şi se respectă reglementărilor legale
privind expunerea Băncii faţă de client şi faţă de grupul din care face faţă clientul.

Principiile care trebuie să primeze în activitatea personalului implicat în

acordarea creditelor sunt:
- prudenţa – întreaga analiză de credit va avea în vedere principiile prudenţei
bancare, în ceea ce priveşte analiza contrapartidei, a documentelor de credit şi a
garanţiilor oferite;

22
 - responsabilitatea – fiecare persoană implicată în circuitul de aprobare al unui
credit va analiza cu maximă responsabilitate necesitatea creditului respectiv, precum şi
riscurile asumate de Bancă prin acel credit. Responsabilitatea se manifestă şi printr-o
atitudine flexibilă faţă de cererile clienţilor, fără a pune însă în pericol poziţia de risc a
Băncii. Responsabilitatea este individuală şi se asumă prin semnarea propunerii de
credit.
- bunul simţ – va guverna toate deciziile de creditare. Orice dosar de credit va fi
constituit numai după ce contrapartida este îndeajuns studiată pentru a nu pune în
pericol poziţia de risc a Băncii sau a-i prejudicia buna reputaţie, precum şi pentru a
determina cea mai bună combinaţie de facilităţi de credit necesară pentru buna
funcţionare a respectivei contrapartide;
- rigurozitatea – toate propunerile de credit se fac în formă scrisă şi cuprind toate
elementele necesare pentru luarea unei decizii. Punerea la dispoziţie a creditelor se
face numai după îndeplinirea tuturor condiţiilor menţionate în decizia de aprobare şi
după semnarea contractului de credit şi înregistrarea garanţiilor;
- rentabilitatea – decizia creditare se ia în funcţie de rentabilitatea globală a
operaţiunilor clientului. Creditul, în special cel către persoanele juridice, va constitui
numai o bază pentru obţinerea şi întreţinerea de rulaje ale conturilor comerciale.

4.2 Riscuri şi garanţii

Riscuri:
În general, riscurile se regăsesc în următoarele categorii:
- riscuri de piaţă – acestea afectează buna desfăşurare a activităţii comerciale a
contrapartidei creditate;
- riscuri de creditare – reprezintă pierderea pe care Banca ar putea-o suferi în
urma nerambursării creditelor acordate;
- riscul legal – reprezintă imposibilitatea susţinerii în instanţă a drepturilor băncii
ca urmare a unor posibile interpretări ale legilor sau ale jurisprudenţei;
- riscul operaţional – reprezintă potenţialul de pierderi ca urmare a unor
neajunsuri organizatorice, erori ale personalului de execuţie sau de conducere, care
conduc la nerealizarea obiectivelor contrapartidei creditate;

23
 - riscul de reputaţie – reprezintă angajarea Băncii în relaţii cu contrapartide
insuficient cunoscute şi care i-ar putea afecta buna reputaţie.
Toate operaţiunile de credit precum şi toate contrapartidele vor avea o cotaţie de
risc, stabilită pe baza elementelor financiare şi nonfinanciare, în conformitate cu
reglementările în vigoare.

Mijloace de apreciere a riscului

Sursele de informare pentru evaluarea riscurilor sunt:
Date furnizate de client: informaţii despre afacere; informaţii juridice; informaţii
financiare; informaţii privind garanţiile propuse.
Informaţii exterioare: Centrala Riscurilor Bancare; Centrala Incidentelor de Plată;
Servicii de informare comercială; Servicii globale Societe Generale Franţa; Orice alte surse:
furnizori, clienţi, mass-media, Oficiul Registrului Comerţului.

Garanţii:
Identificarea riscurilor aferente unui credit implică şi identificarea unor soluţii de
neutralizare sau atenuare a acestor riscuri.
Creditele acordate de Bancă trebuie, în mod normal, garantate. În alegerea
tipului de garanţie cel mai potrivit pentru un anumit credit se va ţine cont de: interesul
de clientelă (calitate şi performanţe financiare) şi de calitatea garanţiei.

Garantarea creditelor trebuie să constituie doar o măsură suplimentară de

securitate, Banca estimând că rambursarea creditelor se va realiza din activitatea
curentă a împrumutatului. O atenţie deosebită trebuie acordată situaţiei în care cadrul
reglementar prevede constituirea de către Bancă de provizioane de risc, datorită mixului
de garanţii şi performanţe financiare ale împrumutatului. În aceste situaţii este
recomandată îmbunătăţirea garanţiilor şi/sau impunerea de clauze financiare în
contractul de creditare. Bunurile aduse în garanţie trebuie să fie uşor de evaluat, iar
valoarea acestora să fie relativ stabilă în timp. În stabilirea acestei valori se va ţine cont
şi de costurile de lichidare.

24
 În cazul clienţilor care beneficiază de mai multe facilităţi de creditare din partea
Băncii, se recomandă constituirea de garanţii comune tuturor acestor facilităţi, astfel
încât riscurile Băncii să fie acoperite printr-un „coş de garanţii”.
Garanţiile pot fi:
- garanţii reale: ipoteca, privilegiul împrumutătorului, garanţii reale mobiliare.
- garanţii personale: garanţii bancare, garanţii guvernamentale, garanţii financiare,
avaluri;
- alte garanţii: asigurarea riscului de neplată a ratelor şi/sau dobânzilor la o
societate de asigurări agreată de Bancă, garanţii emise de fondul de garantare,
garanţiile autorităţilor locale, cesiunea dreptului de încasare din acreditive irevocabile
deschise de Bancă în favoarea beneficiarului de credit sau a intermediarului exportului,
dacă acesta din urmă este client al Băncii.

4.3Rambursarea creditelor

Rambursarea creditelor se va face prin rate liniare sau descrescătoare şi în nici

un caz crescătoare.
Rambursarea se face la scadenţă, din sursele proprii ale împrumutatului. În cazul
în care acestea nu sunt disponibile, se procedează automat la înregistrarea la restanţă a
creditului/ratei scadente şi nerambursate.
În activitatea bancară există întotdeauna riscul ca un credit să nu poată fi
recuperat. Acest risc poate fi însă prevenit printr-o bună cunoaştere a clientului şi printr-
o permanentă monitorizare a performanţelor economice ale acestuia, a mediului de
afaceri şi a elementelor externe. De cele mai multe ori, mici întârzieri în rambursare por
fi recuperate printr-o acţiune hotărâtă a sucursalei, dublată de perceperea unor dobânzi
penalizatoare. Pot exista excepţii referitoare la perceperea de dobânzi penalizatoare,
conform instrucţiunilor specifice.

25
 4.4 Tipuri de credite
Creditele se împart în două mari categorii:
1) Credite persoane fizice
2) Credite persoane juridice

1) Credite persone fizice:

a. Credite de consum:
Includ toate produsele de împrumut pe termen scurt sau mediu, cu sau fără
destinaţie precisă:
- nevoi personale;
- bunuri de folosinţă îndelungată;
- autoturisme;
- carduri de credit;
- nevoi gospodăreşti.

b. Credite imobiliare:
Includ toate produsele de împrumut pe termen mediu şi lung având ca destinaţie
finanţarea achiziţiei sau construcţiei de locuinţe şi case de vacanţă: construcţii de
locuinţe şi case de vacanţă, modernizare şi terminare locuinţe, cumpărarea de locuinţe.

c. Alte angajamente:
- credite cumpărate de acţiuni;
- scrisori de garanţie bancară.

d. Credite pentru persoane fizice care desfăşoară activităţi liber autorizate sau liberi
profesionişti, fermieri, cu scopul desfăşurării sau dezvoltării afacerii:
- credite pentru desfăşurarea afacerii;
- credite de investiţii;
- scrisori de garanţie bancară.

26
 2) Credite persoane juridice
I. Credite pentru comerţul intern
Credite de trezorerie
În această categorie intră:
- avansuri punctuale tehnice de circuitul de decontare al viramentelor locale şi
internaţionale. Acestea se acordă în baza încasărilor prin ordine de plată, confirmate de
banca emitentă;
- avansuri punctuale în baza unor creanţe comerciale (cecuri, bilete la ordin sau
facturi acceptate la plată);
- credite pe contract – acordate în baza unor contracte ferme ale clientului, cu
termene de levrare şi sume precise;
- scontarea reprezintă o modalitate de finanţare pe termen scurt prin care banca
plăteşte clienţilor în avans valoarea netă a creanţelor materializate în efecte de
comerţ avalizate.

Alte angajamente:
Scrisori de garanţie – reprezintă angajamentele băncii de a plăti în locul clientului,
în cazul în care acesta nu o face direct, o anumită sumă de bani în moneda locală, la un
anumit termen şi în anumite condiţii.
Scrisorile de garanţie bancară pot fi.
- pentru participare la licitaţie;
- de bună execuţie şi performanţă;
- de restituire a avansului;
- de bună plată;
- pentru asigurarea plăţii drepturilor de import;
- pentru plata unor taxe datorate bugetului de stat;
- pentru procurarea carnetului de trecere prin vamă.
Avalul – reprezintă angajamentul băncii de a plăti, solidar cu clientul, un efect de
comerţ cu plata amânată la termen.

27
 Acreditivul în lei – reprezintă un instrument de plată în lei emis de bancă, prin
care se garantează plăţile pe care un client le are de efectuat unui beneficiar, pe o
anumită perioadă şi atunci când sunt îndeplinite anumite condiţii.
Factoringul intern– reprezintă o relaţie contractuală între Bancă (Factor) şi
Aderent prin care:
 Aderentul cesionează Factorului total sau parţial creanţele rezultate din
contractele comerciale încheiate cu unul sau mai mulţi parteneri;
 Factorul va presta cel puţin unul din următoarele servicii:
- finanţare;
- administrarea şi încasarea creanţelor;
- protecţie împotriva riscului de neplată.

II.Credite pentru comerţul exterior

Credite pentru importatori

Creditele documentare – acreditive de import – reprezintă un instrument de credit
în valută emis de Bancă, prin care se garantează plăţile pe care un client le are de
efectuat unui beneficiar, pe o anumită perioadă şi atunci când sunt îndeplinite anumite
condiţii.
Creditele pentru exportatori
Prefinanţări de export – se acordă în baza contractelor de export, a acreditivelor
de export irevocabile sau efecte de comerţ analizate de o bancă.
Alte angajamente:
- scrisori de garanţie;
- factoring internaţional;
- avalul;
- forfetarea – reprezintă o modalitate de finanţare care constă în cumpărarea de
către Bancă, la o valoare netă (valoarea nominală – taxa scontului) a creanţelor în
valută nematerializate în efecte de comerţ avalizate sau însoţite de scrisori de garanţie
necondiţionate, irevocabile, plătibile la prima cerere, fără drept de regres împotriva
oricărui deţinător anterior al acestora.

28
 III.Creditele de investiţii

Creditele de investiţii – se acordă în completarea surselor proprii şi atrase ale clienţilor

pentru finanţarea investiţiilor în active corporale.
Leasingul – se realizează prin subsidiarele specializate ale Băncii.
-Leasingul mobiliar reprezintă o modalitate de finanţare a bunurilor mobiliare,
prin intermediul unei societăţi de leasing. Poate fi, în general, financiar sau operaţional.
-Leasingul imobiliar reprezintă o modalitate de finanţare a bunurilor imobile, prin
intermediul unei societăţi de leasing.
Sale & Lease back reprezintă o modalitate de finanţare a unor investiţii deja efectuate
de către investitori.

29
 5. Instrumente moderne de plată

Unele dintre cele mai importante instrumente moderne de plata sunt Cardul
bancar şi Banca la distanţa.

5.1 Cardul bancar

Banca oferă Clienţilor săi carduri 1 de debit şi, după caz, carduri de debit cu
facilitate de descoperit autorizat de cont ataşate conturilor curente în lei şi/sau în valută
şi carduri de credit. Acestea pot fi utilizate pentru tranzacţii comerciale, inclusiv plata
diferitelor servicii şi utilităţi şi/sau eliberare de numerar, atât pe teritoriul României cât şi
în străinătate (în funcţie de tipul cardului).
La solicitarea clientului, prin completarea formularelor standard ale băncii şi după
aprobarea cererii de către bancă, aceasta eliberează cardul şi PIN 2-ul aferent.
Cardul este proprietatea Băncii. Banca poate solicita returnarea acestuia sau
poate împuternici o terţă parte să îl reţină în numele ei. Cardul poate fi utilizat numai de
Deţinătorul/Utilizatorul pe numele căruia a fost emis. Banca va remite
Deţinătorului/Utilizatorului cardul în termen de maximum 45 zile de când a fost solicitat.
Deţinătorul/Utilizatorul trebuie să semneze cardul imediat după primire, la ghişeul
Băncii. PIN-ul va fi transmis de Bancă numai Deţinătorului/Utilizatorului.
Deţinătorul/Utilizatorul trebuie să asigure păstrarea în bune condiţii a cardului,
astfel încât acesta să nu fie pierdut, furat, deteriorat sau să intre în posesia unor
persoane neîndreptăţite să îl deţină. Deţinătorul/Utilizatorul nu trebuie să permită aflarea
numărului cardului de către alte persoane, cu excepţia următoarelor situaţii:
a) pentru realizarea unei operaţiuni de cumpărare/eliberare de numerar;
b) pentru raportarea pierderii sau furtului cardului sau la cererea Băncii.

1
Card= instrument de plată electronică, prin intermediul căruia deţinătorul/utilizatorul dispune de disponibilităţile băneşti din
contul ataşat deschis în aceeaşi monedă la bancă, cu respectarea prevederilor din Condiţii Generale Bancare pentru personae
fizice 24/02/2009.
2
PIN= cod personal de identificare, cu caracter strict confidenţial, care nu va fi dezvăluit sub nici o formă nici unei persoane,
indiferent de context, alocat de către Bancă fiecărui card, pentru a fi utilizat la realizarea operaţiunilor cu cardul la terminale de
plată electronice şi automate bancare.

30
Cardul poate fi utilizat de Deţinător/Utilizator începând cu data primirii cardului şi până în
ultima zi calendaristică a lunii înscrise pe card.

Operaţiuni care pot fi realizate de Deţinătorii/Utilizatorii de carduri:

a) plata bunurilor şi/sau serviciilor furnizate de comercianţi sau prestatori de
servicii, inclusiv de natura profesiunilor liberale care au afişate siglele de acceptare ale
cardului (excepţie Cardul Cirrus Sprint şi cardul GADGET);
b) plata obligaţiilor către autorităţile administraţiei publice care au afişate siglele
de acceptare ale carduluI (excepţie Cardul Cirrus Sprint şi cardul GADGET);
c) obţinerea de numerar de la ghişeele unităţilor bancare, cu condiţia prezentării
unui act de identitate (excepţie Cardul Cirrus Sprint şi cardul GADGET;
d) obţinerea de numerar de la bancomate care au afişate siglele de acceptare ale
cardului (exceptie cardul GADGET);
e) efectuarea de plăţi de utilităţi de la bancomatele Băncii; accesul la alte servicii
opţionale oferite de Bancă, în baza semnării unor cereri speciale (exceptie Cardul Cirrus
Sprint);
g) transfer de fonduri între conturi proprii şi sau aparţinând unor terţi (excepţie
Cardul Cirrus Sprint);
h) obţinerea de informaţii privind soldul soldul contului current sau a contului revolving
de la bancomate, pe baza PIN-ului, sau telefonic, pe bază de parolă.

5.2 Banca la distanţă

Clientul poate adera la diverse servicii ale băncii şi poate efectua anumite
operaţiuni şi prin intermediul serviciilor de bancă la distanţă oferite de bancă, cu
respectarea legislaţiei în vigoare şi a procedurilor şi normelor interne ale Băncii.
Clientul întelege că orice comunicare/procedură pentru realizarea căreia
utilizează tehnici de comunicare la distanţă nesecurizate, să se facă pe propria lui
răspundere, Banca neasumându-şi nici o responsabilitate în cazul apariţiei unor posibile
fraude

31
 În acest serviciu de Bancă la distanţa apar mai mulţi termini specifici aceştia fiind:

a. Abonatul este acel Client care a aderat la unul din serviciile de bancă la distanţă.
Împuternicitul pe cont poate adera la unele dintre servicii, în condiţiile specificate de
Bancă şi se va supune tuturor prevederilor aplicabile din prezentul contract, cu limitările
menţionate, în acelaşi mod ca şi titularul de cont.
b. Contul suport reprezintă contul curent specificat de abonat din care banca prelevează
comisionul de utilizare lunar. Tipologia conturilor bancare ce pot fi definite drept cont
suport este stabilită de bancă şi comunicată abonatului în momentul aderării la serviciu.
c. Funcţiile Tranzacţionale reprezintă operaţiunile premise abonatului prin intermediul
serviciilor de bancă la distanţă, cum ar fi: viramente, plăţi. Valorile maxime acceptate
pentru funcţiile tranzacţionale vor fi aduse la cunoştinţa abonatului, în prealabil încheierii
contractului referitor la acest serviciu.
d. Codurile de securitate reprezintă mijloacele de siguranţă confidenţiale, proprii
abonatului, prin care acesta se identifică şi accesează serviciile de bancă la distanţă.
Pentru fiecare serviciu, aceste coduri pot avea caracteristici şi denumiri diferite (ex. Cod
Utilizator, Parola, PIN Bancar, Cod de acces, etc.).

Banca percepe un comision lunar de utilizare a serviciului contractat precum şi

comisioane şi costurile aferente operaţiunilor bancare efectuate prin intermediul
serviciului respectiv. Acestea sunt publicate în Ghidul principalelor comisioane în lei şi
valută pentru persoane fizice.
Abonatul are obligaţia achitării comisioanelor şi costurilor prevăzute în vigoare
la momentul efectuării operaţiunilor şi de asemenea Abonatul va suporta costul
comunicării telefonice/ serviciului de internet care îi va fi facturat direct de către
operatorul său de telefonie/ furnizorul de internet.

Serviciile practicate prin Banca la Distanţă sunt:

a. serviciul VOCALIS
b. serviciul MOBILIS
c. serviciul BRD-NET

32
a. serviciul VOCALIS
Serviciul VOCALIS este un serviciu de ''Bancă la distanţă'' prin intermediul
canalului de distributie ''Telefonie'' şi poate fi apelat la numerele de telefon: 021 302 61
61 (număr cu tarif normal în reţeaua Romtelecom), 0800 803 803 (număr TelVerde
gratuit în reţeaua Romtelecom) sau *BANCA (*22622) (tarifat ca apel în reţea, de pe
orice număr Orange sau Vodafone).

Funcţii Tranzacţionale
a.Pentru clienţii şi non clienţii băncii:
- posibilitatea aflării de informaţii cu privire la oferta de produse şi servicii a Băncii;
- preacceptare credite;
- emitere carduri on-line;
- stabilire de întâlniri cu consilierii de clientelă la unitatea BRD;
- aflarea de informaţii cu privire la sumele sosite prin Western Union şi îndrumarea
clienţilor spre cea mai apropiată unitate a băncii, pentru ridicarea acestora.
b. Pentru clienţii băncii:
- posibilitatea consultării de informaţii personalizate referitoare la produsele deţinute;
- modificarea condiţiilor contractuale iniţiale pentru BRD-NET şi Mobilis;
- aderarea la Serviciile Mobilis, BRD-NET, Simplis Debit şi Vocalis;
- deblocarea codului PIN Mobilis;
- blocarea cardului în cazul pierderii/furtului acestuia sau deblocarea acestuia.
c. Pentru clienţii băncii accesul la următoarele operaţiuni, în baza completării
formularelor standard:
- viramente intrabancare între conturile curente sau între conturile curente şi contul
revolving, aparţinând Abonatului în calitate de titular sau împuternicit, şi către conturile
altor titulari;
- schimburi valutare între conturile care aparţin Abonatului în calitate de titular;
- plăţi facturi, dintr-un cont curent în lei care aparţine Abonatului,
în calitate de titular.
- operaţiunile iniţiate prin acest serviciu sunt irevocabile, deci nu
se pot anula.

33
b. serviciul MOBILIS

Serviciul Mobilis este un serviciu de ”Bancă la distanţă” care se desfăşoară prin

intermediul telefoniei mobile3.

Funcţii Tranzacţionale
- consultare de informaţii cu privire la situaţia conturilor cu care Abonatul a aderat la
Mobilis;
- realizare de transferuri între conturile cu care Abonatul a aderat la Mobilis ;
- realizare de plăţi şi transferuri, intra şi inter bancare, către terţi beneficiari;
- recepţionare de alarme programate pentru conturile cu care Abonatul a aderat la
Mobilis;
- reîncărcare de cartele telefonice pre-plătite, 24 de ore din 24, 7 zile din 7 din conturile
curente în lei cu care clientul a aderat;
- consultare informaţii financiare de ordin general;
- orice alte functionalităţi, care vor fi lansate de către Bancă, ulterior semnării prezentului
contract.

c. serviciul BRD-NET
Serviciul BRD-NET este un serviciu de “Bancă la distanţă” care se
desfăşoară prin intermediul canalului de distribuţie Internet.
Funcţii Tranzacţionale
- consultare de informaţii cu privire la soldul conturilor;
- consultare detalii operaţiuni conturi;
- realizare de viramente între conturile proprii sau pentru care Abonatul are calitatea de
împuternicit, indiferent de valuta în care sunt deschise;
- realizare de plăţi şi viramente, intra şi inter bancare, către terţi beneficiari;
- constituire depozite la termen cu capitalizarea dobânzii, pe numele Abonatului, prin
transfer din contul curent;

3
Deţinerea de catre Abonat a unui telefon mobil conectat la reţeaua unui operator de telefonie mobilă, cu licenţă de
exploatare GSM, pe teritoriul românesc. Operatorul trebuie să fie acceptat de Bancă.

34
 - consultare de informaţii cu privire la oferta comercială a Băncii, lista de unităţi a
Băncii, mesaje cu caracter comercial.
Accesul la serviciul BRD-NET se realizează prin intermediul Internet-ului (pe
site --ul www.brd-net.ro) şi necesită utilizarea:
- unui calculator personal conectat la Internet şi echipat cu un sistem de operare;
- soft-uri care să permită accesarea reţelei Internet compatibile cu condiţiile
de securitate impuse de Bancă.
Pentru a putea adera la BRD-NET Abonatul trebuie să indice cel puţin un cont
activ utilizabil prin intermediul BRD-NET.
Accesul la BRD-NET este securizat printr-un sistem de codificare a datelor care
presupune utilizarea unui sistem de operare şi a unor soft-uri compatibile. Abonatul
poate obţine informaţii referitoare la aceste caracteristici prin conectarea la site.
Accesul la BRD-NET este posibil numai cu utilizarea Codurilor de Securitate
după cum urmează:
- Cod de Utilizator (sau "Login") de opt cifre, atribuit Abonatului de către Bancă în
momentul subscrierii la serviciul BRD-NET. Codul de Utilizator nu poate fi modificat
direct de pe site-ul www.brd-net.ro.
-Cod Secret (sau "Parolă") de şase cifre atribuit Abonatului de către Bancă în
momentul subscrierii la serviciul BRD-NET. Parola va fi transmisă de către Bancă spre
Abonat la adresa de e-mail indicată de către acesta în formularul de aderare la serviciul
BRDNET.

35
Concluzii:

-În acest context, BRD - Groupe Société Générale se poziţionează ca o bancă

solidă, deschisă către toate segmentele de clientelă, o bancă aflată în plină creştere, o
echipă de peste 9.000 de persoane care oferă servicii de calitate în peste 700 de unităţi.
-BRD este leader pe piaţa creditelor de consum, este principalul finanţator al
IMM-urilor şi partenerul majorităţii marilor corporaţii, româneşti sau multinaţionale.
-BRD pune la dispoziţia clienţilor ultimele instrumente moderne de plată cum ar fi
Cardul bancar şi Banca la distanţă: serviciul VOCALIS, MOBILIS, BRD-NET
„Politica noastră de resurse umane le oferă celor dornici să-şi ''conjuge'' talentele
cu cele ale BRD şansa de a face carieră într-o instituţie care pune accent pe
performanţă şi care a ştiut să construiască şi să menţină un climat social prietenos.
BRD a dezvoltat în ultimii ani un grup financiar care integrează filiale de leasing,
consumer finance, leasing operaţional, brokeraj, asset management, consultanţă în
fuziuni-achiziţii şi pensii private, adică tot atâtea oportunităţi de carieră. Nu în ultimul
rând, viitorii noştri colaboratori vor putea să se dezvolte într-o organizaţie bazată pe trei
valori - cheie: profesionalismul, spiritul de echipă şi inovaţia .
Buna imagine de angajator pe care o are banca noastră ne onorează şi ne
obligă, iar mesajul pe care aş vrea să îl adresez tuturor celor care doresc să-şi
clădească o carieră într-o bancă este acela că la BRD există toate premisele reuşitei:
oportunităţi permanente de evoluţie profesională, o echipă de resurse umane
competentă şi mereu aproape şi, nu în ultimul rând, sentimentul de a fi un membru
preţuit al unei mari familii.” PATRICK GELIN- Preşedinte - Director General al BRD -
Groupe Société Générale.

36
Bibliografie
Turliuc, V. Cocriş, - Monedă şi credit, Editura Universităţii „Al. I. Cuza”, 2008 Vasile
Cocriş, Bogdan Căpraru- Sisteme şi operaţiuni bancare, suport curs 2008-2009
www.brd.ro
www.bnr.ro
www.capital.ro

37