Un exercițiu aparent banal, în Aula Facultății de Business din Cluj,

m-a condus la o concluzie absolut năucitoare.

Ce faci cu acel
Tinerii de azi fug de credite ca necuratul de tămâie. instrument și ce
rezultate produce
Când am abordat problema creditelor, indiferent de natura lor, el, depinde doar de
pentru nevoi personale, imobiliare sau cu orice altă destinație ți- tine.
ar putea trece prin cap, studenții mei au sărit ca arși spunând că
ei nu vor lua niciodată un credit bancar, indiferent care ar fi
scopul, durata sau valoarea acestuia.

Asta m-a pus serios pe gânduri. Mă aflam într-o facultate de

business și studenții acestei facultăți erau realmente îngroziți de
ideea de a avea datorii la bancă.

Atunci ce m-aș putea aștepta la Facultatea de Litere sau la

Jurnalism? Greu de răspuns.

Peste câteva ore m-am întâlnit cu Mihai. Era ora noastră

săptămânală de coaching.

Cred că puteți ghici care era tema :)

Mihai voia să vorbim, în această ședintă despre..... un CREDIT.
Zâmbitor și tonic, plin de energia și elanul celor 27 de ani Mihai se
așeză în fața mea, scoase tableta din rucsac și începu să vorbească
grăbit.

”Cred că am găsit varianta cea mai bună să îmi cumpăr mașina.

Vrei să-ți spun la ce m-am gândit? “
Mă întrebă Mihai văzând grimasa de pe fața mea.

“Cred că nu te-ai gândit prea mult! Am bombănit eu lăsându-mă

pe spătarul scaunului în așteptarea poveștii lui Mihai.

Au fost la noi la firmă niște persoane de la Bancă să ne facă o

prezentare de produse financiare, spuneau ei.
Sincer de la un moment dat nu am înțeles prea multe. Vorbeau
într-un limbaj cifrat din care înțelegeam 3-4 cuvinte dintr-o frază.
Apoi termenii aia ciudați EURIBOR, ROBOR, DAE parcă sunt
personaje din desenele animate. Dar la final am pus câteva
întrebări și am găsit răspunsul pe care-l așteptam.
Am aflat că există posibilitatea să iau un credit de nevoi personale
pentru cumpărarea mașinii sau să fac un leasing. La salariul meu,
spuneau ei că asta este floare la ureche și aș plăti doar câteva sute
de euro lunar, timp de 4-5 ani. Iată așadar că problema cu mașina
se rezolvă, aproape de la sine.” Spuse Mihai.

Am căzut ușor pe gânduri, preț de câteva secunde apoi i-am

răspuns lui Mihai.
“Înainte de apariția băncilor oamenii cumpărau lucruri pentru
care aveau bani, adică pe care și le puteau permite, iar pentru
celelalte făceau schimb sau troc. După apariția băncilor a devenit
posibil să aduci lucruri din viitor în prezent luându-ți ca partener o
bancă.

Până aici nimic rău. Singura problemă reală este legată de prețul
pe care-l vei plăti pentru această scamatorie (să aduci lucruri din
viitor în prezent). Pentru majoritatea oamenilor acest preț nu
contează pentru că își doresc acel lucru ACUM, indiferent cu ce
costuri.

Haide să luăm cazul mașinii tale.

Spuneai că vrei să cumperi o mașină de maxim 10.000 euro. Un

credit de 10.000 euro pentru 5 ani te va costa în final 12.250 Euro
și tu vei putea vinde mașina pentru maxim 3.500 -4.000 euro peste
5 ani. Adică, vei avea o pierdere netă de peste 8.000 euro fără să
evaluăm cheltuielile de utilizare.

”Păi da, spuse Mihai pentru că așa cum mi-ai spus tu, mașina asta
nu va produce nimic, doar cheltuileli. Adică este un mare PASIV...„

”Exact la asta voiam să ajung. Creditul în sine nu este nici rău nici
bun, este doar un instrument. Ce faci cu acel instrument și ce
rezultate produce el, depinde doar de tine.
La fel cum un cuțit poate fi folosit de un bucătar iscusit pentru a
produce mâncăruri minunate, același cuțit poate conduce la un
adevărat masacru atunci când cade în mâna unui criminal.”

Mihai făcu ochii mari și părea vădit încurcat de întorsătura

discuției noastre
”Și eu care voiam doar să-mi cumpăr o mașină...”
”Haide să nu dramatizăm. I-am spus eu zâmbind.
Am exagerat puțin doar ca să înțelegi cum funcționează creditul,
un simplu instrument financiar care folosit cum trebuie poate fi
un prieten de nădejde iar dacă nu știi regulile lui îți va fi un dușman
feroce, făcându-ți zilele amare toată viața.”

”Păi ce poate fi așa de periculos la un amărât de credit?”

”Nimic nu este mai periculos în plan financiar, decât să presupui

că poți controla ceea ce nu poți controla de fapt.
Când vorbim despre un credit tot controlul este în mâna băncii.
Banca stabilește condițiile, valoarea, frecvența plăților, pune
ipotecă asupra bunului și gaj asupra surselor tale de venit.

De exemplu, autorul Jon Hanson spune în cartea sa Good Debt,

Dad Debt că sunt 4 lucruri pe care le pierzi atunci când ești blocat
într-un credit. Așa numita mână invizibilă a creditului.
Vrei să le afli?

”Cu siguranță că vreau!” spuse Mihai, pornind tableta de pe birou

și pregătindu-se să noteze.
Nimic nu este mai
periculos în plan
1. Primul lucru pe care-l pierzi este libertatea. Ești blocat într-
financiar, decât să
un credit (sau mai multe) și nu poți fi cu adevărat liber până
presupui că poți
controla ceea ce
când nu-l achiți integral. Ești captiv în propria ta plasă de
nu poți controla
paianjen. Evident te poți minți că nu-i chiar așa, că de fapt
de fapt.
poți rambursa oricând creditul și alte povești.

În realitate ești un fel de sclav modern. Dorințele tale,

transformate în nevoi ți-au limitat libertatea. Nu poți face
ceea ce-ți place cu adevărat pentru că asta te-ar pune în
postura de a pierde lucrurile pe care le-ai cumpărat pe
credit.

2. Al doilea lucru pierdut este timpul. În fond atunci când ai

luat un credit ai vândut o parte din timpul tău viitor pentru
a avea ceva în prezent.
Haide să facem un calcul simplu.
Dacă ai de plătit o rată de 100 euro lunar și tu câștigi 2,5
euro pe oră înseamnă că ai vândut 40 ore lunar. Înmulțite
 cu durata creditului - să zicem de 48 de luni, înseamă 1.920
de ore pe care le-ai ”vândut” băncii.

3. Un alt lucru important pe care-l pierzi este cashflow-ul.

Adică suma de bani din conducta ta lunara de venit care se
duce spre plata creditului. Dacă îmi permiți o analogie este
ca și bazinul de apă căruia îi atașezi o conductă direct la
bancă și apoi te rogi să plouă ca să se umple din nou bazinul
tău. Dacă plouă sau nu banca tot își va lua partea ei din
bazinul tău. Adică indiferent ce se întâmplă tot va trebui să
plătești cei 100 de euro, lunar către bancă.

4. Și în final, un alt lucru important pe care îl pierzi sunt

oportunitățile. Acestea sunt șanse care apar în viața ta de
a-ți mări averea sau de a face diverse achiziții la prețuri
foarte avantajoase. Dar pentru a le fructifica ai nevoie de
obicei de bani cash într-un termen foarte scurt.

Dacă ești blocat într-un credit este puțin probabil că mai ai

ceva bani acumulați într-un fond pentru fructificarea
oportunităților. Ratarea constantă a oportunităților te va
pune iar și iar în postura de perdant și îți va degrada stima
de sine. Asta este cea mai mare pierdere.

Mihai terminase de notat și căzuse pe gânduri privind

pierdut pe geam.
 ”Hmm, acum înțeleg cine este într-adevăr fericit atunci
când oamenii iau credite!
Adică atunci când fac un împrumut eu vând de fapt o
bucată din timpul meu viitor?
Urâtă treaba asta!” - concluzionă Mihai.

Cu drag, despre creditele bune.

”Ce vreau să-ți mai spun este faptul că nu există doar

partea negativă a creditelor, dacă ar fi așa nimeni nu ar mai
lua credite vreodată. Așa că hai să vedem și părțile bune ale
creditelor, pentru că sunt câteva.”

Mihai se lumină la față și făcu ochii mari.

”În primul rând trebuie să știi că folosite corect, creditele

sunt motorul economiei, în special atunci când reușești să
creezi plusvaloare.

Asta înseamnă că atunci când faci un credit pentru afacerea

ta, pentru a face o investiție imobiliară sau pentru a oferi
un serviciu benefic oamenilor, acesta este un credit bun cu
condiția ca profitul produs de el să fie mai mare decât
costul creditului.

Adică la fel ca orice resursă și banii au un cost pe care

trebuie să ți-l asumi dacă vrei să faci mai mulți bani.”
”Atunci să înțeleg că dacă o datorie produce mai mult decât
costă înseamnă că am un credit bun?”

”Da, exact despre asta este vorba.” I-am răspuns zâmbind

lui Mihai

Dificultatea oamenilor de a alege doar creditele bune,

provine însă din două direcții.

Pe de o parte oamenilor le este foarte greu să reziste

tentațiilor nenumărate, fluturate zilnic sub ochii lor de
campaniile de marketing și publicitate excesive și
omniprezente.

Iar pe de altă parte înainte de a intra într-un credit, care

constituie un angajament ferm pe termen mediu sau lung,
cea mai mare parte a oamenilor nu fac decât calcule
sumare, în minte.

Fără să pună pe hârtie costurile reale și scenariile care pot

interveni în cei 5, 10 sau 30 de ani de credit.
Acum întrebarea care rămâne este una simplă:

”Ne putem descurca în viața fără credite? Tu ce zici,

Mihai?”
”Acum am înțeles de ce îmi spui de fiecare dată că
instrumentele financiare în sine sunt neutre.
Pentru că depinde de cine le folosește și mai ales cum.
Împrumuturile, la fel ca investițiile folosite corect pot fi
instrumentele pentru creșterea averii și pentru construcția
prosperității.”

”Într-adevăr, unul dintre milionarii pe care i-am cunoscut

spunea la un moment dat că singura greșeală financiară pe
care a făcut-o a fost că nu a făcut destule credite. Eu cred
că se referea desigur, doar la creditele bune :)”

”Acum știu cum rămâne și cu mașina mea. Îmi iau gândul

de la ea, deocamdată. Și dacă voi lua vreodată un credit,
sigur acela va fi un credit bun”

”Ehee, cu așa schimbare de plan mai zic și io că avem ceva

șanse de viitor”

”Totuși, mă întreb, cum de sunt oamenii atât de orbi încât

nu văd lucrurile astea simple?”

Te las să te gândești la întrebarea asta până săptămâna

viitoare.