Cum derulează procesul de planificare a cumpărăturilor şi cum alegi vânzătorul potrivit?

Cum îţi este influenţată  alegerea atunci când caracteristicile unui produs sunt  similare? Cu
siguranţă primul pas ar fi să analizezi costurile. Dacă e să comparăm preţurile din magazine,
pieţe sau portaluri online ale unuia şi aceluiaşi produs, alegerea pare destul de uşoară. Însă,
lucrurile se complică atunci când ne referim la credite (e şi asta o cumpărătură  –
achiziţionarea banilor). Costul creditului nu reprezintă doar rata dobânzii acestuia, dar şi
diferite comisioane, taxe etc.

Dobânda Anuală Efectivă (DAE ) este indicatorul care include toate aceste plăţi de credit şi le
uneşte într-un tot întreg. Acest indicator include rata dobânzii declarate de către bancă sau
instituţia de microfinanţare (IMF), precum şi toate taxele suplimentare şi plăţile de credit
(eliberarea creditului, serviciul său, comision etc.).
DAE îţi va permite să compari obiectiv costul unui credit în diferite bănci şi IMF-uri pentru a
nu-ţi fie teamă de comisioanele „ascunse” şi de calculele neclare sau complicate. Cu atât
mai mult că, în conformitate cu legislaţia, toate băncile şi IMF-urile sunt obligate să îţi
comunice această rată – pe site-ul oficial, la telefon sau prin reprezentanţii săi.
Şi acum, un pic de matematică:
           m                                 m‫׳‬
DAE = Σ Ck(1 + X)− tk = Σ Dl(1 + X)− sl ,
            k = 1                           l = 1
Pare un pic complicat, nu-i aşa?  Însă aceasta este formula de calcul a dobânzii  anuale
efective.
Nu te alarma, nu trebuie să fii al doilea Einstein sau un fizician nuclear pentru a utiliza
această formulă… La drept vorbind, nu toţii economiştii sunt capabili de a face calculele
imediat (dar asta rămâne doar între noi). 
Bine că s-au inventat calculatoarele automate de credit! Şi acum, când vrei să calculezi
Dobânda Anuală Efectivă (DAE) la suma şi termenul de credit ales, o poţi face pe site-ul
oricărei bănci sau IMF. Să analizăm un exemplu pentru a vedea cum aceasta funcţionează.

Comparăm calculele DAE ale băncii mele preferate J şi a unei anumite organizaţii de credit
„X”. Să presupunem că vreţi să reînnoiţi aparatele de bucătărie. Ai nevoie de un credit de 15
000 lei.
Calculăm:
15 000 lei pentru 12 luni: taxa lunară este de 1385 lei, toate procentele şi comisioanele vor
constitui suma de  1928 lei. În total, către întoarcere vei avea de achitat 16 928 lei. DAE =
23,24%.
Acum să facem aceiaşi procedură şi cu organizaţia de credit „X” (o companie prin
intermediul căreia poate fi utilizat calculatorul de credit).
Calculăm:
15 000 lei pentru 12 luni: taxa lunară este de 1716 lei, toate procentele şi comisioanele vor
constitui suma de  5592 lei. În total, către întoarcere vei avea de achitat - 20 592 lei. DAE =
84,78%.
Toate calculatoarele de credit de pe site-urile băncilor şi IMF-urilor sunt uşor de utilizat.
Trebuie doar să indici suma creditului dorit şi termenul acestuia.
Totul e simplu. Pentru a-ţi alege cea mai avantajoasă ofertă, nu trebuie să compari rata
dobânzii sau alţi termeni şi condiţii, ci să calculezi dobânda efectivă. Calculând-o la unul şi
acelaşi credit dar la diferite bănci şi IMF-uri, vei alege opţiunea ce propune cea mai joasă
dobândă efectivă – asta înseamnă că anume acolo vei plăti cel mai puţin pentru creditul
ales.
Dar ţine minte că, indicele DAE sunt utile atunci când se compară aceleaşi date ale
creditului. Dacă o să modifici perioada de împrumut a creditului cu o lună, atunci dobânda
efectivă va fi deja alta, iar comparaţia ta va fi inefectivă.
De exemplu, dacă organizaţia de credit „X” ar avea termenul de achitare a creditului de 24
luni, atunci DAE ar fi de 63,8%. Iar dacă termenul ar fi de 3 luni, atunci s-ar egala cu 187,13%
anual !!! De aceea, e necesar ca să fie comparate creditele cu aceleaşi date.
Dacă nu vrei să calculezi personal această dobândă pe site-urile băncilor sau IMF-urilor,
atunci poţi merge la birourile şi sucursalele acestora. În conformitate cu legea, trebuie să ţi
se ofere informaţii precontractuale (în format tipărit) în care trebuie să fie indicate toate
caracteristicile creditului ales, mărimile tuturor comisioanelor şi taxelor precum şi cele
menţionate în DAE.
Să atragi atenţia, ca să fie făcute identic toate calculele ale diferitor bănci şi IMF-uri.
Contează nu doar suma şi termenul creditului dar şi frecvenţa plăţilor (dacă ţi se propune
amânarea plăţii de credit, atunci aceasta va influenţa direct şi mărimea DAE). Termenul de
credit de asemenea este important (ai observat acest fapt prin exemplul de mai sus). Pentru
un termen mai lung, DAE va fi mai mic, dar în termeni băneşti, pentru întreaga perioadă de
împrumut vei plăti o rată a dobânzii şi comisioane mai mari decât într-o perioadă mai scurtă.
Dar, prelungirea termenului influenţează şi la mărimea plăţii lunare a împrumutului  
De aceea, dacă nu eşti sigur că o să poţi achita rata propusă de către bancă / IMF, atunci
solicită o majorare a termenului de împrumut sau anunţă consultantul de credite ce sumă ai
prefera să achitaţi lunar şi el deja va alege termenul de împrumut rentabil pentru tine.
Nu-ţi fie teamă de credite! Dacă utilizezi banii cu înţelepciune, vei primi doar beneficii de la
cumpărăturile ce ar fi fost neglijate dacă ai fi mizat doar pe banii proprii.
Cu ajutorul creditului poţi face reparaţie în casă sau să pleci în vacanţa mult aşteptată, să
cumperi o nouă maşină ori chiar un apartament sau, pur şi simplu, să cumperi un nou
telefon mobil. Deoarece suma creditului poate fi oricare! Nu uita să analizezi raţional
posibilităţile tale de rambursare, deoarece cu ajutorul unui calcul corespunzător al plăţii
lunare nu vei avea pentru ce să îţi faci griji. Bucură-te aici şi acum de ceea ce îţi oferă lumea
noastră diversă!
Sper că textul de mai sus ţi-a fost util. Acum deja ştii la ce să atragi atenţia atunci când vei
dori să iei un credit!