1. APARITIA SI EVOLUTIA ASIGURARILOR 1.1.

Relaia Asigurare Risc Riscul este definit n dicionarul explicativ al limbii romne ca
posibilitatea de a ajunge ntr-o primejdie, de a avea de nfruntat un necaz sau de a suporta o pagub.

Dorina omului de a proteja familia i patrimoniul s-a materializat, ca urmare a organizrii tiinifice a solidaritii umane, n asigurare. Aceasta presupune acordarea unei indemnizri financiare victimelor unor evenimente, precum catastrofe naturale, accidente. Din punct de vedere juridic riscul este evenimentul viitor i incert (dar posibil), de a crui realizare este legat producerea unor efecte juridice. El are importan pentru asigurator, deoarece din analizarea i evaluarea lui rezult nivelul primei i corespunztor al indemnizaiei de asigurare. n funcie de felul incertitudinii poate fi ntlnit: - risc previzibil - provocat de factori cunoscui la momentul ncheierii contractului (de ex.: activitatea n mediu toxic, boala etc...); - risc imprevizibil - datorat unor factori ce nu pot fi cunoscui i nici bnuii, precum cutremur, secet, inundaii, furtun etc.; n funcie de natura sa riscul poate fisocial, cnd are drept cauz evenimente sociale (precum boal, omaj) i de natur politic sau economic care are la origini situaia politico-economic existent i posibile evenimente majore precum: rzboi, lovitur de stat, falimentul etc. Relaia asigurare-risc este una de cauzalitate imediat: prezena unui risc a creat nevoia de asigurare. Modul n care acest mijloc de protecie a evoluat este strns legat de evoluia civilizaiei umane, de fenomene demografice, economice i de modul n care catastrofele naturale au fost percepute de-a lungul timpului. 1.2. Apariia i evoluia n forme primare, asigurrile au fost prezente odat cu primele grupuri sociale organizate, care ntr-o form sau alta, ncercau s-i ajute membrii n caz de nevoie. Dovezi de existen a asigurrii exist dinantichitate: - n Egiptul antic (n jurul anului 4500 .H.) existau societi de ntr- ajutorare a cioplitorilor de piatr; - n Babilon, transportul era organizat n caravane, iar costurile dispariiilor erau suportate n comun de comerciani. Proprietarii de corbii se nelegeau cu acela care i pierdea corabia s primeasc alta n loc, cu condiia ca pierderea s nu fie din culpa proprietarului; - n secolul V .H., Pericle a nfiinat organizaii care aveau ca scop ajutorarea membrilor i familiilor acestora n caz de incendiu, boal, deces; - membrii colegiului funerar din Lanuvium Roma ncheiau un adevrat contract de asigurare, pltind n timpul vieii cotizaii pentru ca nmormntarea s fie organizat de colegiul al cror membrii erau. mprumutul maritim (foenus nauticum), utilizat de greci i romani, presupunea obinerea de ctre comerciant a unui mprumut n bani necesari organizrii transportului. n cazul n care nava pierea, mprumutul nu trebuia restituit, iar dac ajungea la destinaie, pe lng mprumut se pltea

i o dobnd ridicat pentru suportarea riscului. nEvul Mediu, mprumutul maritim a continuat s fie folosit pn n 1234, cnd Papa Grigore al IX-lea l-a interzis datorit dobnzilor excesive. Asigurrile continu s-i fac loc ca asociaii mutuale ale lucrtorilor, artitilor, astfel c membrii corporaiilor existente n unele ri europene (Danemarca, Anglia) erau despgubii n caz de accident de munc, incendiu sau chiar incapacitate de munc. Ca urmare a interzicerii mprumutului maritim, s-a cutat gsirea unui alt mijloc care s permit bancherilor obinerea unei anumite sigurane. Apar premisele contractului de asigurare: bancherii ncasau o sum de bani i se angajau s acopere un eventual prejudiciu cauzat navei sau ncrcturii.
(Cel mai vechi contract de asigurare n form scris este datat 1347, fiind ncheiat la Genova. De fapt, tot acolo apare i prima codificare a asigurrii n regulile emise de Uffizio de Marcanzia n 1383 i prima societate de asigurri maritime n 1424.)

n secolul al XVIII-lea n Frana, italianul Tonti a creat primele tontine, practic asigurri de via. Membrii tontinelor contribuiau la un fond comun cu o cotizaie anual i pe o perioad determinat, iar la expirarea perioadei, suma obinut prin capitalizarea cotizaiilor se mprea membrilor supravieuitori.
(Cel mai vechi contract scris n materia asigurrilor de via a fost ncheiat la Londra n 1583. }i tot la Londra n 1666, dup marele incendiu apar primele asigurri contra incendiilor.) erne: n Frana apar societi de asigurare care au prosperat rapid, n Anglia apare prima societate de asigurri pentru accidente pe calea ferat, se diversific domeniile de asigurare.n concluzie, apariia i evoluia asigurrilor s-a datorat: a.evoluiei economico-sociale; b.urbanizrii i organizrii breslelor; c.dezvoltrii matematicii i n special a teoriei probabilitilor. 1.3. Asigurrile n Romnia Ca i n restul Europei, n secolul al XIV-lea, apar asociaiile mutuale, pe structura breslelor, n cadrul crora fiecare membru pltea taxa de nscriere i cotizaii, iar sumele colectate erau utilizate pentru nmormntri, ajutorarea vduvelor i copiilor. Menionri istorice:- n 1744 o Cas de incendii organizat la Braov ai crei membri plteau o sum de bani, urmnd a fi despgubii n caz de incendiu;- n 1823, n Sibiu s-a ncercat fr succes nfiinarea unei instituii de asigurare pentru incendiu. Prima instituie care a avut ca obiect de activitate asigurarea a fost ntemeiat de Asociaia Meseriailor din Braov care n 1844 nfiina Institutul General de Pensii din Braov. n partea de sud a rii - vechiul Regat - n 1871 lua fiin prima societate de asigurri: "Dacia". (Au urmat: "Romnia", "Naional", "General", "Agricol".a..) n perioada interbelic, activitatea n domeniul asigurrilor a luat amploare, odat cu intrarea capitalului strin. (Printre multele societi de asigurare, existau i instituii precum Casa Armatei - secia asigurri - care asigurau caii din proprietatea statului aflai n folosina ofierilor i Eforia Bisericii Ortodoxe Romne - care asigura prin secia de specialitate bunurile din proprietatea parohiilor.) Dup cel de-al doilea rzboi mondial, ntregul portofoliu al societilor de asigurare a fost preluat de Sovromasigurare. Ulterior, s-a nfiinat Administraia Asigurrilor de Stat la care statul a deinut monopolul total n materie de asigurri.Dup 1990, n baza Legii 47/1991 privind constituirea, organizarea i funcionarea societilor comerciale din domeniul asigurrilor, a Legii 136/1995 i a Legii nr. 32/2000 privind asigurarea i reasigurarea s-au nfiinat nenumrate societi de asigurare cu capital privat. n 1991, prin hotrre de guvern s-a nfiinat Oficiul de supraveghere a activitii de asigurare i reasigurare n cadrul Ministerului Finanelor ale crui atribuii au fost preluate de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor (articolul 4, al Legii nr. 32/2000) 2. NOTIUNEA DE ASIGURARE2.1. Noiune

Asigurarea const n crearea unui fond de ctre personele fizice i juridice ameninate de riscuri din care se acoper daunele i alte cerine financiare imprevizibile. Acesta este i sensul dat de Legea nr. 32/2000 noiunii de asigurare : "operaiunea prin care un asigurtor constituie, pe principiul mutualitii, un fond de asigurare, prin contribuia unui numr de asigurai, expui la producerea anumitor riscuri, i i indemnizeaz pe cei care sufer un prejudiciu pe seama fondului alctuit din primele ncasate, precum i pe seama celorlalte venituri rezultate ca urmare a activitii desfurate";Din punct de vedere juridic, asigurarea este un contract aleatoriu n care una din pri asiguratul - se oblig s plteasc celeilalte pri - asiguratorul - o sum de bani pentru ca n ipoteza producerii evenimentului asigurat, acesta din urm s plteasc asiguratului indemnizaia stabilit prin contract. n unele situaii, asigurarea apare ca un contract obligatoriu, ncheiat n temeiul legii.ntr-un sens mai larg, economic, legea definete activitatea de asigurare ca ca fiind "n principal, oferirea, intermedierea, negocierea, ncheierea de contracte de asigurare i reasigurare, ncasarea de prime, lichidarea de daune, activitatea de regres i de recuperare, precum i investirea sau fructificarea fondurilor proprii i atrase prin activitatea desfurat".Analiznd definiiile de mai sus, trsturile asigurrii sunt: -acoper riscuri prin crearea comunitii de risc; -acoper riscuri datorate unor evenimente independente de voina asiguratului, dar evaluabile; -protejeaz persoane egal ameninate de acelai tip de risc. 2.2.Funciile asigurrii 1.Funcia de prevenire a daunelor Prin mecanisme economice, asigurarea poate avea i rolul de a preveni producerea evenimentului duntor prin impunerea asiguratului a unei conduite preventive (de exemplu, n cazul asigurrii pentru incendiu, persoanele fizice sau juridice care nu iau msuri de protecie sunt supuse unor tarife de prime mai mari). 2. Funcia de dezdunare Funcia esenial a asigurrii este de dezdunare i rezid din scopul asigurrii care este acela de despgubire a asiguailor, prin repararea bunurilor, repararea unor prejudicii sau acordarea unor sume de bani. 3. Funcia financiar Prin acumularea sumelor de bani pltite ca prime i prin intervalul de timp dintre momentul ncasrii primelor i plata indemnizaiilor, societile de asigurare ajung s dein temporar valori importante. Ele au datoria s le plaseze pe piaa de capital n scopul obinerii de venituri suplimentare. Astfel, se pot constitui depozite la bnci sau efectua operaiuni mobiliare. 4. Funcia de control are o pondere mai mic, constnd n depistarea de ctre stat prin intermediul asigurrilor a unor cauze generatoare de prejudicii. 2.3. Noiuni utilizate n asigurri1. Asiguratorul este societatea comercial datoare s plteasc indemnizaia de asigurare la producerea evenimentului asigurat. 2. Asiguratul este persoana fizic sau juridic ce ncheie contractul de asigurare n interesul su sau al altei persoane. 3. Beneficiarul asigurrii este terul fa de contract ce urmeaz s primeasc indemnizaia de asigurare la realizarea evenimentului asigurat. 4. Riscul asigurat este evenimentul viitor, posibil i incert prevzut n contract ce pune n pericol patrimoniul, viaa .a. asiguratului. 5. Cazul asigurat este evenimentul asigurat i produs. (Ex.: incendiu).6. Obiectul asigurrii este reprezentat de ceea ce s-a asigurat ( de ex : rspunderea civil). 7. Interesul asigurrii este reprezentat de dauna evaluabil n bani pe care asiguratul o poate suferi. 8. Suma asigurat este suma maxim n limita creia asiguratorul este obligat s plteasc indemnizaia de asigurare. n funcie de suma asigurat, se calculeaz att indemnizaia, ct i prima de asigurare. 9. Prima de asigurare este suma de bani pe care o pltete asiguratul asiguratorului pentru asumarea riscului

No\iunea de asigurare 10. Indemnizaia de asigurare este suma de bani pe care asiguratorul o pltete asiguratului sau beneficiarului la producerea cazului asigurat. 11. Principalele acte normative n materie sunt: - Legea 32/2000 privind societile de asigurare i supravegherea asigurrilor;- Legea 136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia. 2.4. Clasificarea asigurrilor 1.n funcie de natura juridic a raporturilor de asigurare: - asigurri comerciale (fapt de comer pentru ambele pri); - asigurri mixte (asigurarea este fapt de comer pentru o parte i civil pentru cealalt).Pentru societile comerciale de asigurri, operaiunea de asigurare este ntotdeauna - fapt de comer aa cum o consider art.3, pct.17 - 18, C.Com., dar i din punct de vedere subiectiv, asiguratorul fiind societate comercial.Pentru asigurat, operaiunea poate avea caracter civil.n cazul asigurrilor comerciale se va aplica ntotdeauna legea comercial. Dac asigurarea e mixt, n principiu se aplic tot legea comercial, numai dac aceasta nu prevede altfel.2. n funcie de modul n care iau natere raporturile juridice de asigurare: -asigurarea obligatorie; -asigurarea facultativ. Conform art.1 din Legea 136/1995, activitatea de asigurare se desfoar n Romnia sub forma asigurrilor facultative i obligatorii.Potrivit art.2 al aceleiai legi, n asigurarea facultativ raporturile dintre asigurat i asigurator, precum i drepturile i obligaiile fiecrei pri sunt stabilite prin contractul de asigurare.n asigurarea obligatorie, raporturile dintre asigurat i asigurator, drepturile i obligaiile fiecrei pri sunt stabilite prin Legea 136/1995 (art.3). Este obligatorie asigurarea de rspundere civil pentru pagube produse prin accidente de autovehicule i travaie (art.4).Asigurarea obligatorie se practic numai de asiguratorii autorizai de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor . 3. n funcie de obiectul asigurrii: a)asigurri de bunuri: obiectul asigurrii l reprezint un bun. b)asigurri de rspundere civil: obiectul asigurrii l reprezint o valoare patrimonial egal cu despgubirile ce trebuie s le plteasc asiguratul pentru prejudiciul creat terilor pentru care rspunde conform legii civile. c)asigurri de persoane: obiectul l reprezint viaa sau integritatea corporal. Asigurrile de bunuri i de rspundere civil sunt asigurri contra pagubelor (asigurri de daune).Asigurarea de persoane nu are caracter de despgubire, reprezentnd un mijloc de capitalizare a unor sume de bani.4.n funcie de subiectele raporturilor de asigurare: a)Asigurri directe n cazul asigurrii directe, raportul juridic ia natere ntre asigurator i o alt persoan. Coasigurarea este tot o asigurare direct ce presupune existena a doi sau mai muli asiguratori. n acest caz, obligaia plii indemnizaiei de asigurare se divide conform prii de risc asumate.Asigurarea mutual se realizeaz ntre mai multe persoane care au att calitatea de asigurat, ct i pe cea de asigurator. Ea se caracterizeaz prin aceea c prile se oblig la plata primei de asigurare (cotizaie) n scopul constituirii unui fond comun din care se pltete la survenirea cazului asigurat indemnizaia de asigurat. Codul comercial arat c asigurarea mutual nu are drept scop realizarea de beneficii, ci doar mprirea riscurilor. b) Reasigurarea este forma de asigurare a asiguratorului direct la o alt societate de asigurri. Reasiguratorul contribuie, n schimbul primei la suportarea indemnizaiilor pe care reasiguratorul le pltete. 3. CONTRACTUL DE ASIGURARE3.1. Definiie Conform art.9 al Legii 136/1995, prin contractul de asigurare, asiguratorul se oblig s plteasc o prim asiguratorului, iar acesta se oblig ca, la producerea unui anume risc, s plteasc asiguratului sau beneficiarului despgubirea sau suma asigurat, denumit n continuare indemnizaie, n limitele i termenele cuvenite. 3.2. Caractere juridice

Contractul de asigurare are urmtoarele caractere juridice : 1.contract consensual Art.10 al Legii 136/1995 solicit forma scris ad probationem, deci contractul este valabil ncheiat prin simplul acord de voin.Lipsa formei atrage imposibilitatea dovedirii lui cu martori, chiar dac exist un nceput de dovad scris (art.10, alin.1). 2.contract sinalagmatic Prile contractante au urmtoarele obligaii reciproce: asiguratul s plteasc prima, iar asiguratul s sporte riscul i s plteasc indemnizaia. 3. contract de adeziune Contratul de asigurare este redactat de regul de societatea comercial de asigurare, asiguratul putnd doar adera la el prin acceptarea clauzelor.Libertatea contractual se rezum la:-a avea dreptul de a te asigura sau nu; -a alege societatea de asigurare. 4. contract cu executare succesiv Asiguratului i revine obligaia s plteasc primele, iar asiguratorului s-l protejeze contra riscului plata indemnizaiei.5. contract aleatoriu La ncheierea contractului nu se cunoate ntinderea obligaiilor, efectele acestuia depinznd de un eveniment viitor i incert. 3.3. Condiiile de valabilitate ale contractului 1.Capacitatea de a contracta Persoanele juridice (soicietile de asigurri) au capacitatea de a ncheia contracte de asigurri direct, prin conductori sau indirect, prin reprezentani.Asiguratul trebuie s aib capacitatea de a contracta. Capaciatea juridic restrns a persoanei fizice de a ncheia acte juridice se dobndete la vrsta de 14 ani i nceteaz la vrsta de 18 ani cnd devine major i are capacitate deplin de exerciiu. 2.Consimmntul i cauza sunt guvernate de regulile de drept comun. 3.Obiectul contractului de asigurare l formeaz prestaiile pe care prile i le datoreaz: plata primei i suportarea riscului prin plata indemnizaiei. 4.Forma contractului este, conform art.10 din Legea 136/1995, cea scris. 3.4. ncheierea contractului 3.4.1. Cererea de asigurare Potrivit articolului 13 al Legii 136/1995, persoana care ncheie asigurarea este obligat s rspund n scris la ntrebrile formulate de asigurator cu privire la mprejurrile eseniale referitoare la risc.Declaraia de asigurare se completeaz anterior ncheierii contractului n cazul: asigurrilor de persoane (uneori al celor de bunuri) i al asigurrilor externe. n cazul celorlalte tipuri de asigurare cererea de asigurare se redacteaz odat cu ncheierea actului.Rolul cererii sau declaraiei de asigurare este acela de a evalua riscul. De aceea, conform alin.2 al art.13 al Legii nr. 136/1995, asiguratului i revine obligaia ca i n timpul derulrii contractului s comunice asiguratorului modificrile eseniale cu privire la risc. 3.4.2. Evaluarea riscului i reguli generale referitoare la acesta Evaluarea nivelului de risc se face prin coroborarea informaiilor din declaraia de asigurare cu cele obinute dup inspecia de risc efectuat de asigurator.Prin evaluare de risc se vor stabili: nivelul de risc i limitele ntre care se situeaz acesta, coeficienii n baza crora se calcueaz prima i msurile pe care trebuie s le ia asigurtorul pentru diminuarea riscurilor.Riscul trebuie s ndeplineasc urmtoarele condiii pentru a fi asigurabil: a) s fie determinat cu precizie n contract (art.10). Dei asiguratului i revine obligaia de a declara toate mprejurrile legate de risc i eventual modificrile acestora, legea nu prevede nici o sanciune. Se apreciaz totui c asiguratorul are posibilitatea:

-s denune contractul nainte de producerea cazului asigurat sau cu acordul asiguratorului s procedeze la modificarea lui; -s refuze plata indemnizaiei n caz de producerea cazului asigurat, dac dovedete c n condiiile reale nu ar fi ncheiat contractul. Poate fi obligat, conform art.21 al legii, la plata primelor ncasate. b) riscul trebuie s fie un eveniment viitor, probabil, dar incert . Contractul se consider reziliat de drept conf. art.14: riscul s-a produs sau a devenit imposibil producerea lui nainte de "nceperea obligaiei". Asiguratorul nu suport riscurile nainte de plata cel puin a primei rate de prim, formula ntlnit n contracte fiind : "nu exist risc fr plata anticipat a primei". c) producerea riscului nu trebuie s depind de intenia asiguratului sau a altei persoane .n consecin, asiguratorul nu datoreaz indemnizaia atunci cnd dovedete c evenimentul a fost produs cu intenie de ctre asigurat sau beneficiar, ori de alte persoane prevzute n art.20 al Legii 136/1995.Faptele culpabile ale asiguratului sau a persoanelor prevzute n contract nu-l ndreptesc pe asigurator s refuze plata indemnizaiei. 3.4.3. Momentul ncheiereii contractului Contractul este ncheiat n momentul realizrii acordului de voin. Forma scris, dup cum s-a menionat, este necesar ad probationem. nscrisul pe care prile l ntocmesc se numete: -poli de asigurare (la asigurrile de persoane); -contract de asigurare (n cazul bunurilor). 3.5. Principii pe care se bazeaz ncheierea i derularea contractului 3.5.1. Interesul asigurabil Asiguratul are ntotdeauna o relaie particular n legtur cu obiectul asigurat, aceasta fiind vital: proprietatea sau rspunderea.Diferena ntre obiectul asigurrii i obiectul contractului de asigurare este urmtoarea: dac obiectul asigurrii l reprezint ceea ce s-a asigurat (bun, proprietate etc.), obiectul contractului l reprezint prestaiile la care prile se oblig.Interesul asigurabil ca principiu al ncheierii contractului a fost definit n 1883 n cazul Castellain vs. Preston cnd s-a rspuns la ntrebarea dac ntr-o poli de incediu se asigur materialele de construcie sau interesul asiguratului.Interesul asigurabil a fost definit ca dreptul legal de a asigura ceea ce rezult dintr-o relaie financiar, acceptat de lege, ntre asigurat i obiectul asigurrii .Interesul asigurabil se prezint diferit, n funcie de tipul asigurrii:1.valoarea prejudiciului la asigurarea de bunuri; 2.protejarea patrimoniului asiguratului, n cazul asigurrii de rspundere civil; 3.msur de protecie i economisire n cazul asigurrii de via. 3.5.2. Principiul maximei bunei credine Majoritatea contractelor comerciale presupun o poziie de egalitate a prilor. Din modul de ncheiere a contractului de adeziune, rezult c asiguratul este pe o poziie nefavorabil putnd doar accepta condiiile generale i tipul contractului. Cu toate acestea i asiguratorul este dezavantajat, neputnd cunoate i analiza toate aspectele legate de capacitatea de plat, riscul asigurat etc.Principiul maximei bune credine (Uberrimae fidei sau Utmost good faith) presupune datoria asiguratului de a informa voluntar, precis i complet asupra tuturor faptelor materiale privind riscul asigurat, chiar dac asiguratorul ntreab sau nu.Astfel de mprejurri sunt: fapte care dovedesc c riscul propus este mai mare datorit unor factori individuali, fapte ce ar determina o pierdere mai mare dect cea estimat sau respingerea asigurrilor similare de ctre ali asigurai. 3.5.3.Principiul cauzei proxime Cauza proxim este cauza efectiv care declaneaz un flux de evenimente care determin o pierdere, nefiind nici prima, nici ultima, ci aceea dominant.Atunci cnd evenimentul produs se datoreaz unei cauze proxime ce nu a fost prevzut printre riscuri, asiguratorului nu-i revine nici o obligaie.Ex.: 1918 Leyland Shipping pierdea nava ca urmare a scufundrii. Instana a stabilit c nava a fost scufundat n timpul unei furtuni dup ce fusese anteriort avariat de o torpil. 3.5.4.Principiul despgubirii

Conform acestui principiu, asiguratul este repus n situaia financiar pe care a avut-o nainte de producerea pierderii. 3.5.5. Principiul subrogrii: Asiguratorul se subrog n toate drepturile asiguratului sau beneficiarului asigurrii, contra celor rspunztori de producerea pagubei n limita despgubirii pltite.Prin subrogare, asiguratorul exercit aciunea n nume propriu, cu toate avantajele ce decurg din aceasta. 3.6. Efectele contractului de asigurare 3.6.1. Drepturile i obligaiile asiguratului 1.Pn la producerea evenimentului asigurat: a.Drepturile asiguratului sunt:- dreptul de a ncheia asigurri suplimentare (de ex. n asigurarea de bunuri i de rspundere)- dreptul de rscumprare (la asigurrile de via cu rezerve de prim)- dreptul de a modifica contractul (n unele cazuri - de ex. nlocuirea beneficiarului n asigurrile de via). b.Obligaiile asiguratului:Principala obligaie a asiguratului este de plata a primei de asigurare. Cuantumul primei de asigurare depinde de cota prim tarifar i de mrimea sumei asigurate. Suma asigurat este valoarea pentru care asiguratorul i asum obligaia de a suporta riscul. Rezult obligaia de a informa asiguratorul despre modificrile circumstanelor care agraveaz riscul i obligaia de ntreinere a bunurilor. Suma asigurat este stabilit prin convenie, iar n cazul asigurrii de rspundere civil obligatorie prin hotrre a Guvernului.Supraasigurarea nu este permis, deoarece poate tenta asiguratul s contribuie la producerea cazului asigurat, subasigurarea fiind ns permis. n cazul asigurrii de persoane, neexistnd posibilitatea de evaluare, noiunile de subasigurare i supraasigurare sunt inaplicabile.Categoriile de prime sunt: 1. Prima pur denumit i prim de risc sau prim tehnic ce are rolul de a constitui fondul de asigurare. Ea se calculeaz nmulind frecvena sinistrelor cu costul lor mediu.Ex.: 10 case ce cost n medie 30 milioane.Conform statisticilor o cas din 10 arde annual.Frecvena este de 10 1 = 0,1 = 10010 .Suma asigurat este de 30 milioane;Prima pur = 0,1% x 30 milioane = 3 milioane.Dac o cas cost mai puin, de ex. 20 milioane, prima va fi: 0,1 x 20 milioane = 2 milioane. 2. Prima net este egal cu prima pur la care se adaug cheltuielile necesare pentru ncheierea i gestionarea contractelor de asigurare plus profitul asiguratorului. 3. Prima total este cea pltit de asigurat i const n adunarea la prima net a cheltuielilor accesorii i a taxelor i impozitelor legale.Prima se pltete la scaden organelor de ncasare, la casierie sau prin virament. Dac se produce cazul asigurat i nu s-a pltit prima la zi, nu se pot ridica pretenii de ctre asigurat. Prima de asigurare este guvernat de urmtoarele reguli :a) Prima se pltete la termenele stabilite n contract. n caz de neplat la scaden a unei rate, asiguratul are dreptul s o plteasc n cadrul termenului de psuire.Dac n contract nu e prevzut un astfel de termen, contractul se reziliaz n cazul n care sumele datorate de asigurat, cu titlu de prim, nu sunt pltite n termenul prevzut n contract (art.17). b) Plata primelor este portabil,fcndu-se deci, la sediul asiguratorului sau al mputerniciilor, dac nu s-a prevzut altfel n contract (art.15).c) Conform art.16 al Legii 136/1995, dovada plii primelor revine asiguratului, nscrisul fiind contractul sau polia, chitana, dispoziia de plat sau alt document probator al plii (art.16).Legea prevede i posibilitatea ca asiguratorul s compenseze primele ce i se mai datoreaz pn la sfritul anului de asigurare cu indemnizaia cuvenit asiguratului sau terului beneficiar. 2. Dup producerea evenimentului asigurat, principalul drept al asiguratului este ncasarea indemnizaiei.Obligaiile sunt: -combaterea elementelor ce ar agrava paguba; -avizarea asiguratorului n termenele prevzute de condiiile de asigurare; -furnizarea de acte i date referitoare la evenimentul asigurat. 3.6.2. Drepturile i obligaiile asiguratorului

1. Pn la producerea evenimentului asiguratdrepturile asigurtorului sunt: de a verifica existena bunului i a modului de ntreinere i de a aplica sanciunile legale atunci cnd asiguratul a nclcat obligaiile privind ntreinerea i paza bunului, iar obligaiile: de a elibera la cerere duplicatul documentului de asigurare sau a unui certificat de confirmare a asigurrii. 2. Dup producerea evenimentului asigurat principala obligaie este de plat a indemnizaiei de asigurare. Aceasta a fost definit ca suma de bani pe care asiguratorul o pltete asiguratului la producerea cazului asigurat.La asigurrile de daune, indemnizaia este numit despgubire i se pltete n limita sumei de asigurare pn la concurena cu valoarea daunei i nu poate depi valoarea bunului de la momentul producerii cazului asigurat (art.27 i 41 ale Legii 136/1995).La asigurrile de persoane indemnizaia este numit sum asigurat i deoarece nu are caracter de despgubire se pltete fie suma asigurat, fie un procent proporional cu gradul de invaliditate.n caz de moarte sau invaliditate permanent total se pltete ntreaga sum asigurat. Dac evenimentul se realizeaz parial, n sensul producerii unei invaliditi, calculul nu depinde i nu se face n funcie de cuantificarea daunei (care nu exist), ci n funcie de gradul invaliditii. 3.6.3. Sisteme de acoperire a daunei La asigurrile de daune, respectiv asigurarea de bunuri i cea de rspundere civil, se pune problema nivelului despgubirii, deci a raportului dintre daun i despgubire. Modul n care se face aceast apreciere poart numele de sistem de acoperire n asigurare a) Sistemul acoperirii proporionale Articolul 28 al Legii 136/1995 prevede c atunci cnd contractul s-a ncheiat pentru o sum asigurat, inferioar valorii bunului, despgubirea se reduce corespunztor raportului dintre suma prevzut n contract i valoarea bunului, dac nu s-a convenit astfel prin contract.n esen, aceasta nseamn c indemnizaia de asigurare reprezint acceai parte de daun pe care o reprezint suma asigurat fa de valoarea de asigurare.Ex.:Valoarea bunului 20 de milioane.Suma asigurat 15 milioane (proporie 75%). Bunul piere parial 50%, deci valoarea pagubei este de 10 milioane.Indemnizaia de asigurare va fi de 75% din pagub.75 % din 10 milioane = 7,5 milioane. n materia asigurrii de rspundere civil, dei este o asigurare de daune, sistemul acoperirii proporionale nu poate fi aplicat deoarece de regul nu exist o valoare asigurabil anterioar realizrii riscului. Se aplic de regul sistemul primului risc. b) Sistemul primului risc Asiguratorul suport, n cadrul acestui sistem dauna n ntregime n limitele sumei asigurate.Ex.:Valoarea bunului 20 de milioane.Suma asigurat 15 milioane (75%).Paguba este de 10 milioane.Indemnizaia = 10 milioane.Dac paguba este de 17 milioane, indemnizaia = 15 milioane. Sistemul primului risc influeneaz i nivelul primelor, fiind mai avantajos pentru asigurai. c) Sistemul acoperirii limitate n cadrul acestui sistem asiguratul suport paguba numai peste o anumit limit numit franiz (franchir- a trece peste). Aceasta poate fi: - deductibil (absolut) care se deduce din orice pagub (de ex. franiza exprimat n procente din pagub) sau - nedeductibil (simpl) care nu se deduce din pagub dac cuantumul ei depete valoarea franizei.Ex.: n asigurarea obligatorie de rspundere civil, franiza prevzut de lege este stabilit la o valoare X lei, nedeductibil. Dac paguba terului este pn n X lei, asiguratorul nu pltete despgubirea. Dac paguba este mai mare, despgubirea va fi integral, n limita sumei asigurate.Legea 136/1995 n articolul 27 alin.3 stabilete c n contractul de asigurare poate fi stabil o clauz n baza creia asiguratul rmne propriul su asigurator pentru o franiz sau o sum determinat care nu se despgubete de ctre asigurator.Sistemul acoperirii limitate poate fi combinat att cu sistemul acoperirii proporionale, ct i cu sistemul primului risc. 3.6.ncetarea contractului de asigurare a.Contractul de asigurare ncheiat pe o durat determinat nceteaz la expirarea termenului

.b.La asigurrile de via i de accidente contractul nceteaz la producerea cazului asigurat .La asigurrile de bunuri, contractul i produce efecte i dup producerea cazului asigurat, cu condiia ca bunul s nu fi pierit n totalitate, dar pentru o sum asigurat redus.La asigurrile de rspundere civil, asiguratorul va suporta riscul i dup producerea cazului asigurat, pn la concurenta sumei asigurate contractate. c.Denunarea Asiguratorul poate denuna contractul -cnd asiguratul nu a comunicat modificrile survenite n cursul derulrii contractului, modificri ce exclud posibilitatea meninerii contractului; -cnd asiguratul nu ntreine corespunztor bunul sau nu respect msurile de prevenire impuse de lege. d.Rezilierea contractului intervine atunci cnd prile nu-i ndeplinesc obligaiile, de regul asiguratul prin neplata primelor.Cum rezilierea produce efecte pentru viitor, primele nu se restituie.Potrivit articolului 14 al Legii 136/1995, dac subzist rspunderea asiguratorului, riscul asigurat s-a produs sau producerea lui a devenit imposibil, precum i n cazul n care, dup nceperea obligaiei asiguratului procedura riscului asigurat a devenit imposibil, contractul se reziliaz de drept. 4. MANAGEMENTUL IN ASIGURARI Potrivit Legii nr.32/2000 activitatea de asigurare n Romnia poate fi exercitat numai de:a) societi pe aciuni, societi mutuale, filiale ale unor asigurtori strini, constituite ca persoane juridice romne, autorizate de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor b) sucursale ale unor asigurtori, persoane juridice strine, autorizate de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor. Comisia de Supraveghere a Asigurrilor este o autoritate administrativ autonom de specialitate, cu personalitate juridic care are urmtoarele atribuii : elaboreaz sau avizeaz proiectele de acte normative care privesc domeniul asigurrilor ; supravegheaz situaia financiar a asigurtorilor, n vederea protejrii intereselor asigurailor , putnd dispune efectuarea de controale ; ia msurile necesare pentru ca activitatea de asigurare s fie gestionat cu respectarea normelor prudeniale specifice; aprob divizarea sau fuzionarea unui asigurtor nregistrat n Romnia; aprob transferul portofoliului de asiguri ; un asigurtor poate realiza, pe baza unui acord, un transfer de portofoliu de asigurri, prin care o parte sau ntreaga activitate de asigurare este transferat altui asigurtor. Transferul va cuprinde transferul de datorii, drepturi, obligaii sau proprieti. autorizeaz activitatea societilor de asigurare.n caz de respingere a cererii Comisia de Supraveghere a Asigurrilor va comunica solicitantului motivele respingerii acesta putnd face plngere la Curtea de apel n termen de 30 de zile de la comunicarea deciziei .Asigurtorii au drepturi i obligaii generale i unele speciale n funcie de felul activitii deasigurare pe care o desfoar .Printre drepturile i obligaiile generale se numr : fiecare asigurtor trebuie s menin, cumulativ: capitalul social vrsat sau, n cazul unei societi mutuale, fondul de rezerv liber vrsat,precum i marja de solvabilitate.- asigurtorii pot investi sau fructifica capitalul social, rezervele de capital i rezervele tehnice n bunuri mobiliare i imobiliare, precum aciuni, obligaiuni, alte titluri de participaie, depozite bancare, cldiri destinate activitii proprii sau nchirierii.Printre obligaiile speciale se afl urmtoarele (vezi Anexa) :- n asigurrile generale, asigurtorii trebuie s meninurmtoarele rezerve tehnice:a) rezerva de prime, care se calculeaz lunar prin nsumarea cotelor pri din primele nete subscrise, aferente perioadelor neexpirate ale contractelor de asigurare, b) rezerva de daune , care se creeaz i se actualizeaz lunar, n baza estimrilor pentru avizrile de daune primite de asigurtor, astfel nct fondul creat s fie suficient pentru acoperirea plii acestor daune, etc...- n asigurrile de via, asigurtorula) ine conturi distincte pentru asigurrile de via acestea urmnd s alctuiasc fondul asigurrilor de via;b)asigur conducerea contabilitii fondului asigurrilor de via, pentru identificarea operativ a activelor i a obligaiilor aferente acestuia. Intermedierea n asigurare se face de agenii i brokeri de asigurri. Agentul de asigurare este persoana fizic sau juridic abilitat, n baza autorizrii unui asigurtor, s negocieze sau s ncheie n numele i n contul acestuia contracte de asigurare cu terii.O persoan poate desfura o activitate ca agent de asigurare, dac :a) deine o autorizaie valabil, scris, din partea unui asigurtor, denumit contract de agent, pentru a aciona n

numele acestuia. b) nu poate intermediaz aceleai clase de asigurri dect pentru un singur asigurtor.Brokerul de asigurare estepersoana juridic romn sau strin, autorizat, care negociaz sau ncheie contracte de asigurare i ofer alte servicii n legtur cu protecia mpotriva riscurilor sau cu regularizarea daunelor, pentru clienii si. Orice broker de asigurare trebuie s ndeplineasc mai multe condiii, printre care i:a) s fie persoan juridic;b) s aib un capital social vrsat n form bneasc, a crui valoare este aceea actualizat de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor; c) s aib n vigoare un contract de asigurare de rspundere civil profesional ;d) s aib ca obiect de activitate numai activitatea de broker de asigurare;e) s fie autorizat de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor. 5. ASIGURARILE FACULTATIVE Asigurrile facultative pot fi de bunuri, de rspundere civil i de persoane. Pentru bunuri i rspundere civil nu se pot ncheia contracte avnd acelai obiect, dect pentru partea sau riscurile neacoperite prin asigurare. Asiguratul are obligaia s declare existena altor asigurri de rspundere civil sau pentru acelai bun. Raiunea acestei reguli este c indemnizaia de asigurare nu poate depi cuantumul pagubei. 5.1. Asigurarea de bunuri 5.1.1. Asigurarea de transport terestru Sunt ncheiate n practic dou mari tipuri de contracte de asigurare de transport: asigurarea bunurilor pentru pagube cauzate n timpul transportului terestru intern (cargo) i asigurarea autovehiculelor (casco). 1.1.Asigurarea bunurilor pentru pagube cauzate n timpul transportului Prile contractului pot fi persoane fizice sau juridice pe de-o parte i societi de asigurare care au n portofoliu acest tip de asigurare.Obiectul asigurrii l reprezint bunuri aflate n parcurs de transport pe teritoriul rii, precizate prin Condiiile de asigurare ale acestui tip de asigurare.De regul, nu sunt asigurate n transportul terestru: bunurile inflamabile, explozibile sau uor comestibile, lichide acide, bani, hrtii de valoare, registre, manuscrise, obiecte de valoare (aur, argint etc.) Astfel, asigurarea bunurilor se poate ncheia n urmtoarele condiii: a) toate riscurile, cu excepia celor rezultate sau provocate de atitudinea asiguratului, pierderea uzual n greutate sau uzura normal, asamblare, rzboi, grev, viciul bunului b) fr avarie particular, care acoper riscurile de pierdere i avarie cauzate de incendiu, explozii i orice accident cu excepiile menionate anterior Polia de asigurare se poate ncheia n una din formele: a.poli de transport care presupune asigurarea pe o rut definit i pentru sume stabilite pentru fiecare transport; b.poli general sau poli abonament ce presupune asigurarea pe orice rut i pentru toate transporturile efectuate ntr-o perioad de timp. Constatarea i evaluarea pagubelor are loc n urma sesizrii organelor de poliie cu participarea inspectoratului de daune al societii. Cererea de despgubire trebuie s conin: polia n original, dovada de plat a primei, documentul de transport, factura mrfurilor, documente care s ateste producerea daunei, actele de constatare ale poliiei. Dac bunul asigurat i furat a fost gsit dup plat, asiguratul va restitui indemnizaia. 5.1.2. Asigurarea facultativ a autovehiculelor pentru avarii i furt Obiectul asigurrii l formeaz autovehiculele nmatriculate n Romnia i fa de care asiguratul are un interes. Pentru acestea, asiguratorul emite polie de asigurare, n baza crora se angajeaz s suporte riscul. Poliele de asigurare sunt denumite standard i toate riscurile. n funcie de tipul poliei, riscurile sunt la poliele "standard": incendiu, trsnet, explozie (riscuri generale), ciocniri, loviri sau rsturnri (riscuri specifice) iar la poliele "toate riscurile" sunt suportate: furtul autovehicolului sau al unor pri componente, la care se adaug riscurile prevzute la polia "standard".La ambele tipuri de polie se acord despgubiri i pentru cheltuielile legate de transportul la atelierul de reparaii i pagubele datorate msurilor luate n timpul producerii evenimentului.Asiguratorul nu acord despgubiri n urmtoarele cazuri: -accidentul a fost produs cu intenie sau n timpul conducerii autovehicolului sub influena alcoolului;

-pentru pagube produse prin ntrebuinare, uzur normal; -pentru pagube datorate temperaturii motorului, a lipsei ungerii sau ngherii apei; -pentru cheltuielile fcute pentru mbuntirea strii autovehicolului; -pentru pagube produse de rzboi, revoluie, greve, confiscare, explozie atomic etc ..Pentru riscul de furt nu se acord despgubiri: dac poliia nu confirm furtul, dac la comiterea acestuia au luat parte membri ai familiei asiguratului, dac paguba s-a mrit prin neluarea msurilor necesare de ctre asigurat. Asiguratorul nu acord despgubiri nici atunci cnd cererea de despgubire este frauduloas i n legtur cu dauna a fost declanat o anchet penal.Autovehiculele se asigur la valoarea real a acestora la data ncheierii sau rennoirii asigurrii. Valoarea real este cea a autoturismului nou din care se scade uzura stabilit n raport de vechime. Polia de asigurare se poate ncheia prin aplicarea unei franize (stabilit contractual), ce reprezint partea din daun suportat de asigurat. Prima de asigurare se achit integral sau n rate la datele scadente, conform regulilor generale.Constatarea i evaluarea pagubelor se face de asigurator mpreun cu asiguratul, iar n afara rii de mputerniciii asiguratorului. n caz de producere a riscului asigurat, asiguraii au obligaia de a aviza n scris asiguratorul, ntr-un termen stabilit n condiiile generale de asigurare.Dosarul de daune auto va conine: ntiinarea asiguratorului n termenul prevzut, certificatul de nmatriculare, procesul verbal al poliiei, al inspectorului de daune, polia de asigurare, fotografii concludente, actele de reparaie, referatul de plat privind dauna auto. 5.1.3. Asigurarea cldirilor, construciilor, echipamentelor, precum i a altor bunuri Obiectul acestui tip de asigurare l reprezint cldirile i construciile care servesc drept locuine, depozite, ateliere etc., mainile i utilajele, obiectele de inventar, mrfurile i materiile prime.Riscul asigurat poate fi: incendiul i alte calamiti, avarii accidentale, furt etc.;Nu se acord despgubiri pentru: uzura normal, rzboi, greve, amenzi, intenia sau culpa grav a asiguratului etc. n cazul gospodriilor persoanelor fizice nu se acord despgubiri nici pentru bani, hrtii i bunuri de valoare, autovehicule, bunuri casabile.Valoarea de asigurare este valoarea real a cldirii, adic valoarea ei nou din care se scade uzura.Despgubirea se acord n caz de daune pariale pe baz de deviz, iar n cazul daunelor totale printr-o evaluare global. Aceasta presupune gruparea cldirilor pe categorii de tipuri, calitate i valoare. 5.1.4. Asigurarea maritim Riscurile asigurate prin asigurarea maritim sunt grupate n trei mari categorii:a) fora major: uragan, furtun, incendiu etc.;b) pagube provocate de neglijena personalului;c) pagube determinate de persoane strine de nav.Avariile, pagubele produse pot fi totale sau pariale. Cea parial poate fi particular ce se adreseaz forei majore sau comun ce se datoreaz faptei intenionate a comandantului n ideea de a salva nava (aruncarea unei pri din marf, utilizarea combustibilului etc.). Pierderea rezultat din avaria comun se mparte proporional ntre participanii la expediia maritim indiferent dac bunul a fost asigurat sau nu. n cazul avariei particulare, paguba se suport fie de nav, fie de ncrctur n funcie de bunul afectat.n baza asigurrii ncheiate se despgubesc:a.pagubele datorate incendiului, exploziei, furt, piraterie, coliziune cu alt nav, accidente la ncrcare, descrcare, msuri de salvare a navei, eroare de navigaie etc.b.cheltuielile pentru prevenirea pagubei;c.retribuii de salvare sau asisten a navei.Nu se acord despgubiri pentru pagube create de forarea gheii sau sau scoaterea epavei.Asiguratorii sunt organizai n Uniunea Internaional a Asigurrilor Maritime, organizaie ce are ca scop reprezentarea, aprarea intereselor lor etc. Estimarea pagubelor i cheltuielile admise n avaria comun se efectueaz de experi numii dispaori, iar documentul emis de ei dispa. 5.1.5. Asigurri financiare Asigurrile financiare fac parte din categoria asigurrilor facultative de bunuri i au ca scop transformarea riscurilor de pierderi financiare ce pot apare n activitate ctre asigurator. a) Asigurarea de credit intern Asigurarea de credit are drept scop protejarea asigurailor mpotriva pierderilor financiare datorate neplii, incapacitii de plat sau insolvabilitii cumprtorilor ce au cumprat pe credit sau beneficiarilor de credit

.a. Evaluarea riscului se face avnd n vedere: bonitatea i reputaia cumprtorului, natura afacerii, numrul i dimensiunea conturilor etc.Riscul asigurat (neplata) poate apare n intervalul de timp de la livrarea mrfii sau a serviciilor i momentul plii acestora. b. Rspunderea asiguratorului nceteaz la data rambursrii integrale a creditului sau a plii, produsului sau odat cu plata indemnizaiei. c. Constatarea pierderilor i plata despgubirilor se face avnd n vedere: franiza, plile fcute de cumprtor pn la declanarea insolvabilitii, pli n contul datoriei fcute n alt mod dect cel prevzut n contractul de vnzare de bunuri sau de creditare i sumele obinute din realizarea garaniilor.n funcie de clauzele contractuale, despgubirile se pltesc: dup expirarea perioadei de ateptare, dup dovedirea neplii prelungite, declanarea procedurii falimentului etc....Printre riscurile acoperite, pe lng cele comerciale amintite se afl i riscul politic. Acesta se poate concretiza n imposibilitatea transferului unor sume de bani ca urmare a unor decizii sau aciuni guvernamentale. b) Asigurarea creditelor de export Asigurarea creditelor de export are rolul de a proteja importatorul, care cumpr pe credit, mpotriva riscului de neplat, insolvabilitate sau riscului politic.Avantajele poliei de asigurare a creditelor de export:1.reducerea costurilor prin asigurare n comparaie cu garania bancar;2.reducerea rspunderii conducerii societii;3.protecia mpotriva unor pierderi majore.La stabilirea primei de asigurare se au n vedere ara cumprtorului (i riscul de ar), modalitatea de plat i termenul de livrare.Organizaia ce a reglementat contractele de asigurare a creditelor este Uniunea de la Berna. Aceasta a fost nfiinat n 1934 pe baza Codului Civil Elveian sub numele Asociaia Internaional a Asiguratorilor de Credite i Investiii. n 1974, organizaia i-a modernizat statutul, iar n prezent are 43 de membri. (Eximbank - cu statut de observator). 5.2. Asigurarea de rspundere civil Asigurarea facultativ de rspundere civil acoper n limita sumei prevzut n contract daunele pe care asiguratul le-a cauzat unor tere persoane. Asigurarea poate acoperi i prejudiciile create prin angajarea rspunderii civile a altor persoane, de ex. soul sau alte persoane aflate n ntreinere.Tera persoan poate fi una fizic sau juridic pgubit prin fapta proprie a asiguratului (sau a altor persoane prevzute n contract), ori chiar de lucrul stipulat n contracte.Despgubirea se stabilete n baza contractului i prin tranzacie ntre asigurat, terul pgubit i asigurator. Atunci cnd terul prejudiciat nu este despgubit, el poate, conform art. 42, alin.1 al Legii 136/1995, s se ndrepte mpotriva celui rspunztor de producerea pagubei. Hotrrea va fi opozabil asiguratorului numai dac a fost introdus n proces. O a doua posibilitate a terului prejudiciat este aciunea direct mpotriva asiguratorului n limitele obligaiilor ce-i revin acestuia din contractul de asigurare (art.42, alin.2).Dac asiguratul dovedete c l-a despgubit pe terul pgubit, asiguratorul e obligat s plteasc indemnizaia. Asiguratorul poate refuza plata indemnizaiei numai dac paguba a fost cauzat intenionat de ctre asigurat ori persoanele prevzute n contract.Despgubirile stabilite prin tranzacie sau hotrre judectoareasc se pltesc nemijlocit asiguratului, sau terului pgubit, fr a intra n patrimoniul asiguratului i n consecin nu pot fi urmrite de creditorii acestuia.Printre tipurile de contracte de rspundere civil sunt ntlnite : asigurarea de rspundere civil a angajatorului pentru salariaii si; asigurarea de rspundere civil a cadrelor didactice pentru prejudiciile aduse terilor de elevi i ucenici aflai sub supravegherea lor; asigurarea de rspundere civil a managerilor pentru prejudicii cauzate societii ca urmare a nendeplinirii obligaiilor ce le revin; 5.3. Asigurrile de via 5.3.1. Noiune Cele mai vechi forme cunoscute ale asigurrilor de persoane sunt indemnizaiile de deces i asigurarea de rent viager existente n zona Mrii Mediterane n perioada antic. n momentul de fa, n funcie de riscul asigurat, asigurrile de persoane se mpart n asigurri de via i asigurri de persoane-altele dect cele de via.Asigurarea de via este acea form de asigurare prin care se asigur protecia financiar a familiei sau a altor persoane n caz de deces al asiguratului. Riscul financiar legat de deces, boal sau invaliditate este suportat de un grup de indivizi expui aceluiai risc, care contribuie la constituirea fondului de plat a sumelor asigurate.Plecnd de la ideea c viaa nu poate fi evaluat, asigurrile de via nu urmresc acoperirea unei

pagube. Dac n cazul asigurrii de daune indemnizaia nu poate depi valoarea bunului asigurat n momentul producerii evenimentului, n cazul asigurrilor de via noiunea de pagub nu poate fi privit ca un punct de referin. Asigurarea de via are deci o natur neindemnitar, ceea ce presupune c:1.suma asigurat are caracter forfetar La ncheierea contractului prile stabilesc suma ce se va plti n caz de apariie a riscului asigurat, fr a se ine cont de valoarea pagubei. (Art. 38: "Suma se pltete indiferent de sumele din asigurrile sociale, despgubiri de la vinovat sau n baza rspunderii civile delictuale").2. suma asigurat nu are caracter de reparaie a prejudiciului fiind doar obligaia asumat la ncheierea contractului.3. asiguratorul nu are dreptul de recurs mpotriva celor responsabili de producerea evenimentului. Legea 136/1995 n art.22 stabilete c asiguratorul este subrogat n drepturile asiguratului sau ale beneficiarului asigurrii contra celor responsabili de producerea pagubei, doar n cazul asigurrilor de bunuri i de rspundere civil.Asigurrile de via clasice ce acopereau riscul decesului, au fost nlocuite treptat de asigurrile mixte de via ce presupun economisiri, investiii, pensie, tratament medical etc. 5.3.2. Reguli speciale n materia asigurrile de persoane Contractul de asigurare fiind unul de adeziune, toate societile de asigurare elaboreaz, potrivit Legii 32/2000 privind societile de asigurare, propriile condiii de asigurare. Prin semnarea contractului, asiguratul accept i condiiile generale ale contractului elaborat de asigurator.Pe lng regulile generale ce guverneaz un contract de asigurare, Legea 136/1995 prevede i urmtoarele reguli speciale n privina beneficiarului asigurrii: a. n asigurararea de persoane asiguratorul se oblig ca la producerea riscului asigurat s plteasc suma asigurat persoanei asigurate sau beneficiarului desemnat (art.31, 32);b. desemnarea beneficiarului se face la ncheierea contractului, n timpul derulrii sau prin testament (art.33);c. dac nu s-a desemnat un beneficiar, suma se pltete motenitorilor (art.32);d. nlocuirea beneficiarului se poate face oricnd n timpul derulrii contractului;e. cnd sunt mai muli beneficiari, acetia au drepturi egale dac asiguratul nu a dispus altfel (art.34)Legea 136/1995 prevede n art.35 cazurile n care asigurtorul nu este obligat la plata sumei la care e obligat prin contract: a. atunci cnd riscul asigurat s-a produs prin sinuciderea asiguratului ntr-o perioad de 2 ani de la ncheierea contractului ;b. riscul asigurat s-a produs prin comiterea cu intenie de ctre asigurat ori beneficiar a unor fapte grave prevzut n contract;c. riscul asigurat a fost produs intenionat de beneficiarul asigurrii, caz n care suma asigurat poate fi pltit celorlali beneficiari desemnai sau motenitori. 5.3.3. Principalele forme de asigurri de via n funcie de riscul care se asigur sunt ntlnite urmtoarele forme de asigurri de via: asigurri de via (rar ntlnite), asigurri mixte de via, asigurri de accidente, asigurri de economie i invaliditate din accidente. 1) Asigurarea de via n forma ei tip acoper numai riscul de deces. Asiguratul pltete prima, iar la producerea evenimentului asigurat, beneficiarul desemnat va ncasa suma asigurat.n cazul asigurrilor de via pe termen limitat suma asigurat va fi pltit numai dac decesul intervine n perioada de valabilitate a contractului (n interiorul termenului). Deoarece nu presupune nici capitalizarea i nici nu acoper riscul n mod avantajos pentru asigurat sunt preferate asigurrile de via pe termen nelimitat sau cele mixte de via. 2) Asigurarea mixt de via este una care pe lng riscul de deces acoper i riscul de supravieuire, oferind deci protecie dubl. Astfel, dac asiguratul este n via la expirarea termenului, el va primi suma asigurat, dac nu ea revine beneficiarului.Atunci cnd asiguratul dorete retragerea banilor, reziliaz practic contractul primind de la asigurator nu suma asigurat, ci una diminuat, denumit valoare de rscumprare. Asigurare tip unit linked este tot o asigurare mixt de via care presupune pe lng protecie, economisire i investire. Protecia este garantat de o asigurare de via pentru care plata primelor se face fie pn la expirarea termenului, fie pn la pensionare.Prima pltit de asigurat este investit n mai multe fonduri de investiii puse la dipoziie de asigurator din care asiguratul primete un anumit numr de unit-uri. Astfel se realizeaz i componena investiional. Odat cu plata fiecrei prime se achiziioneaz noi uniti de cont (unit-uri). Valoarea acestora se stabilete de regul sptmnal n funcie de creterea oferit de investirea fondurilor. Asiguratul are i posibilitatea de a retrage o cot din numrul unit-urilor din contul su.3)

Asigurrile de accidente acoper riscurile unui accident: decesul sau invaliditatea permanent total sau parial. Fac de regul excepie accidentele suferite n timpul svririi unei infraciuni, n caz de rzboi, cele datorate energiei nucleare.n caz de producere a evenimentului asigurat, respectiv invaliditatea, asiguratul are dreptul la: -o sum proporional cu gradul de invaliditate; -indemnizaie zilnic de spitalizare; -indemnizaie pentru convalescen; -creterea prestaiei n funcie de gradul de invaliditate.n funcie de contract, n caz de deces suma asigurat se pltete n ntregime numai dac acesta intervine ntr-un interval de timp de la accident (de ex. 1 an). Dup expirarea termenului, suma asigurat va fi diminuat n funcie de prestaiile anterioare efectuate. 4) Asigurrile de economie i de invaliditate permanent din accidente nu acoper riscul decesului. n caz de invaliditate, asiguratul va primi pentru o perioad de timp sume suplimentare. La expirarea contractului, indiferent de plata acestora, asiguratul va ncasa suma asigurat integral. 5.4. Asigurri de persoane-altele dect cele de via Cele mai ntlnite n practica internaional sunt asigurrile medicale. Acestea acoper total sau parial costurile de spitalizare, atunci cnd acesta depete un numr de zile, a costurilor tratamentului unei boli sau vtmri corporale. Nu este acoperit riscul de deces.Sumele asigurate vor acoperi costurile de spitalizare, convalescena, consultaii servicii private de ambulan etc....Aceste asigurri pot fi ntlnite n una dintre urmtoarele forme: 1. asigurare pentru boli incurabile - acoper riscul diagnosticrii unei boli incurabile. Suma asigurat va compensa, n principiu, cheltuielile cu tratamentul medical. Printre factorii de calcul al primei se afl: sistemul internaional de clasificare a bolilor conform Organizaiei Mondiale a Sntii i frecvena apariiei bolilor pe categorii de vrst i sex. 2. clauza de asigurare pentru intervenii chirurgicale - riscul acoperit este cel al unei intervenii chirurgicale ca rezultat al unei boli sau accident. Suma asigurat este pltit n momentul interveniei chirurgicale. Contractul nu va nceta ns, el producndu-i efecte pn la expirarea lui.n Romnia este reglementat sistemul asigurrilor de sntate ca sistem naional i obligatoriu. Astfel, toate persoanele care realizeaz venituri sunt obligate s vireze o cot lunar n Contul Casei Naionale de Sntate. n aceste condiii, ele primesc carnet de asigurat ce acoper cheltuielile de spitalizare i parial pe cele de tratament ambulatoriu. 6. ASIGURARI OBLIGATORII 6.1. Asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse prin accidente de autovehicule 6.1.1. Noiune. Domeniu de aplicare Potrivit Legii 136/1995, este obligatorie asigurarea de rspundere civil pentru pagube produse prin accidente de autovehicule supuse nmatricultrii n Romnia sau care se folosesc pe teritoriul Romniei fiind nmatriculate n strintate.Asigurarea este obligatorie i pentru societile de asigurri, autorizate n acest sens , care nu pot refuza cererea deintorului de autovehicule de a ncheia contractul.Au obligaia de a ncheia contractul persoanele fizice sau juridice care dein autovehicule supuse nmatriculrii n Romnia. Persoanele care intr pe teritoriul rii cu autovehicule nmatriculate n strintate nu au obligaia de ncheia contracte de asigurare dac:- posed documente internaionale de asigurare valabile pe teritoriul Romniei (cartea verde sau albastr) sau,- numrul de nmatriculare atest existena asigurrii conform conveniei bilaterale ncheiat ntre Birourile asiguratorilor din Romnia i ara de origine.Persoanele care nu ndeplinesc una dintre condiii sau crora le expir asigurarea pe teritoriul Romniei sunt obligate s ncheie contracte de asigurare chiar la punctul de trecere a frontierei pe o perioad de timp scurs ntre data intrrii i cea a ieirii. 6.2.2.Reguli aplicabile Cazul asigurat const n accidentul cauzator de prejudicii terelor persoane. Rspunderea civil delictual acoperit prin aceast asigurare poate fi: pentru fapta proprie culpabil, pentru fapta altuia sau a lucrului.n baza asigurrii, asiguratorul acord despgubiri pentru pagubele cauzate, inclusiv eventualele cheltuieli de judecat.

Limitele indemnizaiei sunt cele stabilite prin hotrre de guvern i pornesc de la franiz ca limit minim i merg pn la limit maxim care poate incude, n caz de deces sau vtmare corporal, chiar despgubiri pentru prejudicii fr caracter patrimonial (daune morale).Legea permite stabilirea despgubirilor pe baza tranzaciei tripartite asigurator, asigurat, ter pgubit. n caz de nenelegere, litigiul va fi soluionat prin hotrre judectoareasc, conform art.54, alin.1 al Legii nr. 136/1995. Tranzacia consfiinit prin hotrre, dar la care nu a luat parte asiguratorul nu i este opozabil acestuia.Persoana pgubit poate aciona n instan: asiguratul care e i persoana responsabil delictual sau asiguratorul. n primul caz, legea prevede ns i obligativitatea citrii asiguratorului (art.54, alin.4). n ambele cazuri, hotrrea judectoreasc l poate obliga numai n limitele legii (minim i maxim).Indiferent de cum au fost stabilite pagubele, ele vor fi pltite direct terului prejudiciat, fr a intra n patrimoniul asiguratului. Creditorii acestuia neputnd s le urmreasc. 6.2.3. Aciunea n regres Asiguratorul are dreptul n toate cazurile i n condiiile legii la recuperarea despgubirilor pltite terei persoane pgubit prin fapta asiguratului, prin aciune n regres. Aceasta, poate fi exercitat, potrivit art.58, n urmtoarele cazuri:a) accidentul a fost produs cu intenie;b) accidentul a fost produs n timpul comiterii unor fapte incriminante de dispoziiile legale privind circulaia pe drumurile publice ca infraciuni svrite cu intenie, chiar dac aceste fapte nu s-au produs pe astfel de drumuri sau n timpul comiterii altor infraciuni svrite cu intenie.c) accidentul a fost produs n timp ce autorul infraciunii svrite cu intenie ncerca s se sustrag de la urmrire;d) persoana rspunztoare de producerea pagubei a condus autovehicolul fr consimmntul asiguratului.n toate cazurile, dac pe lng asigurat mai este rspunztor pentru producerea pagubei i o alt persoan neasigurat, asiguratorul se poate ndrepta prin aciune n regres n temeiul dreptului comun 998, 999, 1000.Conform art.3, alin2, Decr. 167/1958, n raporturile ce izvorsc din asigurare, termenul de prescripie este de 2 ani, n afara acelor raporturi ce izvorsc din asigurrile de persoane n care obligaiile devin exigibile prin ajungerea la termen sau prin amortizor. 6.2. Asigurarea de rspundere profesional 6.2.1. Noiune n anii 1930-1960 au aprut primele cazuri n are instanele engleze au admis c neglijena unor anumite categorii de prestatori de servicii (experi financiari, evaluatori, medici, avocai) poate crea prejudicii.Contractul de asigurare de rspundere profesional este contractul prin care, asigurtorul se oblig, n schimbul plii primei, s indemnizeze cealalt parte (asiguratul) pentru dauna suferit n urma unei cereri de despgubire formulat n legtur cu un serviciu prestat de asigurat n perioada de valabiltate a contractului de asigurare.Obiectul contractului de asigurare de rspundere profesional l constituie asumarea de ctre asigurtor a riscului indemnizrii asiguratului pentru dauna pe care ar suporta-o acesta n urma constatrii veridicitii cererii de despgubire. Condiia esenial pentru acordarea indemnizaiei este existena cererii de despgubire formulat de beneficiarul serviciului prestat de asigurat, neavnd relevan dac exist un litigiu cu acest obiect.Riscurile asigurate sunt pierderile materiale suferite de asigurat ca urmare a neglijenei sale i a cererii de despgubire. Neglijena profesional presupune o omisiune grav n exercitarea profesiei sau chiar erori de apreciere a unei situaii de fapt.Riscurile excluse sunt n principal plngerea calomnioas la adresa asiguratului i preteniile de despgubire provocate sau agravate intenionat de asigurat.Suma asigurat se stabilete pentru toat perioada de derulare a contractului i nu pe fiecare cerere de despgubire. Astfel, asigurtorul nu va fi obilgat s acopere prejudicii dect n limita sumei asigurate (orict de multe ar fi cererile de despgubire). 6.2.2. Obligaiile prilor Pe lng obligaiile rezultate n mod clasic din contractul de asigurare, asiguratului i mai revin nc dou obligaii: s anune asiguratul de cererea de de despgubire i s se apere n proces atunci cnd nu e vinovat. Corespunztor, aigurtorului i revine obligaia, dac apreciaz cererea nentemeiat, de a sprijini asiguratul n aprarea nevinoviei. 6.2.3. Asigurarea de rspundere civil profesional a experilor contabili i contabililor autorizai Experii contabili i contabilii autorizai sunt obligai s garanteze calitatea serviciilor prestate printr-o poli de asigurare de rspundere profesional (art.12 O.G. nr. 65/1994). ii de culp: eviden contabil neglijent, evaluri contabile greite, bilanuri contabile eronate.Asigurtorul poate plti imediat sau n urma unei hotrri judectoreti prin care contabilul este obligat s acopere prejudiciul. Este exclus despgubirea atunci

cnd expertul contabil a acionat intenionat, n vederea evitrii plii impozitelor (contabilitate dubl, nenregistrarea intrrilor,etc...). 6.2.4. Asigurarea de rspundere civil profesional a notarilor Potrivit Legii nr.36 /1995 notarii publici trebuie s se asigure pentru rspundere profesional la o societate de asigurare constituit n acest scop. Riscurile acoperite sunt aceleai: prejudicii cauzate de erori n exercitarea profesiei, excepie fcnd i n acest caz situaia juridic creat intenionat. 6.2.5. Asigurarea de rspundere civil profesional a avocailor Potrivit art. 106 din Statutului profesiei de avocat ( publicat n M.Of. nr. 284 din 31 mai 2001), avocatul este obligat s se asigure pentru rspundere profesional dup cum urmeaz : avocatul stagiar, pentru un risc asigurat n valoare de minim 3000 de euro anual, iar avocatul definitiv pentru un risc asigurat n valoare de minim 6000 de euro anual. Asigurarea va fi obligatoriu rennoit anual, polia depunndu-se la secretariatul baroului pn la data de 28 decembrie a fiecrui an. Nendeplinirea acestor obligaii atrage nenscrierea n tabloul annual al avocailor. 6.2.6. Asigurarea de rspundere civil profesional a a personalului medical Prin aceast asigurare sunt acoperite prejudiciile materiale i morale cauzate pacienilor din culpa medicului. Existena acesteia se constat de Colegiul medicilor.n caz de reclamaie pot apare urmtoarele situaii:- dac dauna nu e contestat i medicul recunoate culpa, asiguratorul pltete suma direct terului ;- prin negociere se stabilete i se pltete indemnizaia ;- litigiul este soluionat de instan iar hotrrea este baza de indemnizare pentru asigurtor. 6.2.7. Asigurarea de rspundere civil profesional a a arhitecilor i inginerilor constructori Potrivit Ordinului Minister al Lucrrilor Publice i Amenajrii Teritoriului nr. 34/1998 , antreprenorul, inginerul constructor se asigur pentru orice daun sau pierdere intervenit asupra unor bunuri sau persoane.Suma asigurat este aceea pe care asiguratul o declar i poate fi valoarea maxim la care el se ateapt ca ar putea fi obligat pentru un prejudiciu creat din culpa lui. 7. REASIGURAREA7.1. Noiune Contractul de reasigurare este contractul prin care una din pri, reasiguratorul preia o parte de risc de la reasigurat n schimbul primei de reasigurare, urmnd s-i plteasc acestuia din urm partea din despgubirea cuvenit n cazul producerii riscului, potrivit condiiilor contractuale.Conform Legii 136/1995, operaiunile de reasigurare completeaz activitatea de asigurare prin cedarea i primirea unor riscuri pe piaa intern i internaional de asigurri. Contractul de reasigurare e condiionat deci de existena unuia de asigurare, cele dou suprapunndu-se ca perioad de timp. Reasiguratorul este rspunztor pentru partea sa de risc numai n faa societii cedente nu i n faa asiguratului. Partea din risc care rmne n sarcina asigurtorului dup deducerea reasigurrii se numete, potrivit Legii nr. 32/2000, reinere proprie.Potrivit principiului relativitii efectelor contractului ntre asigurat i reasigurator nu exist nici un raport obligaional, astfel c asiguratul se va ndrepta, n caz de litigiu, numai mpotriva asigurtorului.Condiiile de fond ale contractului de reasigurare sunt n principiu aceleai cu cele ale contractului de asigurare, avnd aplicare dispoziiile privind capacitatea, consimmntul, obiectul i forma.Spre deosebire de contractul de asigurare care mbrac de regul forma unei polie, reasigurarea se prezint chiar sub forma unui contract. De altfel, art.6 al Legii 136/1995, prevede c raporturile dintre reasigurat i reasigurator, drepturile i obligaiile acestora se stabilesc prin contract. 7.2.Legea aplicabil Cedarea n reasigurarea pe piaa internaional este permis numai n msura n care riscurile care fac obiectul reasigurrii nu pot fi plasate pe piaa intern. n aceste condiii poate apare elementul de extraneitate i odat cu el i cel al conflictului de legi.Prile pot decide prin contractul de asigurare - reasigurare legea aplicabil n caz de litigiu. n cazul n care nu fac acest lucru, Legea 105/1992 cu privire la reglementarea raporturilor de drept internaional privat prevede n art. 103 c n contractele de asigurare (i implicit de reasigurare) se aplic legea sediului asiguratorului. Aceeai lege se va aplica i n caz de cesiune sau gajare a poliiei. 8. ASPECTE PROCESUALE IN MATERIA ASIGURARILOR8.1. Competena n funcie de felul asigurrii competena soluionrii litigiilor nscute revine astfel:A) aciunea n pretenii a asiguratului mpotriva societii de asigurri, ca urmare a refuzului de plat a indemnizaiei, indiferent de felul

asigurrii, revine datorit caracterului comercial al litigiului:- n prim instan, judectoriilor pentru procesele i cererile n materie comercial al cror obiect are o valoare de pn la 1 miliard lei vechi (100 000 lei);- n prim instan , tribunalelor judeene, pentru procesele i cererile n materie comercial al cror obiect are o valoare de peste 1 miliard lei(100 000 lei); (art.1 i 2 C. Pr.civ). B) n cazul asigurrii pentru rspundere civil delictual pot fi ntlnite dou situaii:a) cnd terul pgubit s-a constituit parte civil n procesul penal, competent va fi instana penal sesizat (de regul judectoria n prim instan, avnd n vedere c toate infraciunile ce pot apare ca urmare a unui accident auto sunt de competena acesteia)b) cnd terul alege potrivit art. 42 alin 1 al Legii 136/1995 s cheme n judecat doar persoana responsabil de producerea pagubei n funcie de valoarea obiectului competente sunt judectoria n prim instan, cnd valoarea este de pn n 2 miliarde i Tribunalul, ca prim instan, cnd valoarea este mai mare;c)cnd terul alege, potrivit art. 57 alin. 1 al Legii nr. 136/1995, s cheme n judecat direct asigurtorul, cu citarea obligatorie a asiguratului, datorit caracterului civil al litigiului, competena este aceeai cu cea imediat mai sus artat, judectoria,respectiv,tribunalul. 8.2. Litigii posibile 8.2.1. Litigii n asigurrile de bunuri a) Asigurtorul poate refuza s plteasc indemnizaia n principal atunci cnd riscul a fost produs cu intenie de asigurat, beneficiar, un membru al conducerii persoanei juridice asigurate, peroanele fizice care locuiesc i gospodresc mpreun cu asiguratul ori beneficiarul precum i de prepuii asiguratului, conf. art. 20 al Legii nr. 136/1995.Un alt motiv ine de cuantumul despgubirilor avnd n vedere prevederile art. 27 care se refer la imposibilitatea acordrii unor despgubiri mai mari dect valoarea bunului, cuantumul pagubei i suma asigurat.n astfel de cazuri asiguratul are posibilitatea unei aciuni n pretenii ex contractu. El va face dovada contractului de asigurare cu documentul de asigurare, precum i dovada plii primelor cu ordinul de plat, chitan sau alt nscris O prob important este de regul expertiza judiciar. Astfel, atunci cnd instana consider necesar poate numi la cererea prilor sau din oficiu unul sau trei experi, desemna experi asisteni care s supravegheze modul de efectuare a expertizei, fr a putea pronua ns un punct de vedere oficial.b. Asigurtorul poate cere rezilierea contractului pentru nerespectarea obligaiilor ce revin asiguratului: ntreinerea bunului respectnd normele de protecie, anunarea modificrilor survenite n privina strii de fapt, plata primei. 8.2.2. Litigii n asigurrile de via n asigurrile de via regulile sunt aceleai fiind vorba n caz de litigiu de un raport juridic nscut din contract.Problema cumulului sumei asigurate cu alte sume este reglementat de art. 38 al Legii nr. 136/1995. Astfel, asiguratul sau beneficiarul unei astfel de asigurri va primi suma asigurat independenta de plata altor sume precum cele cuvenite din asigurrile sociale, din repararea prejudiciului de cei rspunztori, din asigurarea obligatorie pentru accidente auto. 8.2.3. Litigii n asigurarea de rspundere civil delictual pentru pagube produse prin accidente de autovehiule Legea nr. 136/1995, stabilete c prin contractul de asigurare, asigurtorul se oblig s despgubeasc terul pentru paguba de care este rspunztor asiguratul, n temeiul legii i n limtele stabilite de aceasta. n practica judectoreasc au aprut probleme de interpretare n privina calificrii raportului juridic dintre asigurtor i teri i n privina determinrii cuantumului despgubirii n funcie de prejudiciul moral sau material suferit. A. Calificarea raportului juridic asigurtor-ter Prin aceast calificare se determin implicit i poziia procesual a asigurtorului n litigiul dintre asigurat i terul pgubit.n majoritatea cazurilor instanele au considerat c ne aflm n faa solidaritaii ntre asigurat (autorul culpabil al accidentului) i asigurtor. n procesele penale, s-a reinut calitatea asigurtorului de parte responsabil civilmente n baza contractului de asigurare, fiind citat alturi de inculpat.Astfel, de regul inculpatul a fost obligat n solidar cu societatea de asigurri la plata :- unei despgubiri, reprezentnd diferena ntre retribuia pe care ar fi primit-o pe perioada concediului medical i indemnizaia de boal primit,- a unei sume reprezentnd daune materiale;- cheltuielilor de spitalizare (ex: sentina penal nr.5204/1999 a Judectoriei Craiova).}si alte soluii judectoreti au statuat calificarea raportului dintre asigurat i asigurator ca unul de solidaritate, considerndu-se c pentru aceasta este suficient existena contractului de asigurare.ntr-o opinie mai apropiat de spiritul legii se apreciaz c rspunderea asigurtorului este una subsidiar fa de cea a asiguratului. Argumentele sunt:

a)art. 42 alin. 1 al Legii nr. 136/1995 prevede c drepturile persoanei pgubite se vor exercita mpotriva celor rspunztori de producerea pagubei; b)asigurtorul poate fi chemat n judecat de persoanele pgubite n limita contractului -alin. 2 al art. 42 c)dac voina legiuitorului ar fi fost solidaritatea ar fi precizat acest lucru avnd n veder c solidaritatea nu se prezum aa cum prevede art. 1041; d)dac asiguratul are mai multe asigurri valabile art. 52 al legii nr. 136/95 prevede c despgubirile se suport n pri egale de toi asigurtorii.n concluzie, asigurtorul nu are poziia unui debitor solidar cu asiguratul, n raport cu terul pgubit, ci poziia unui garant personal cu un regim juridic asemntor fideiusorului.n susinerea acestei comparaii vin urmtoarele asemnri:a. creditorul creanei ntemeiat pe art 998 i 999 C.civ. poate urmri n principal pe asigurat i doar n subsidiar pe asigurtor. b. asigurtorul poate opune excepii precum limita maxim a prejudiciului acoperit i pluralitatea de asigurtori similar beneficiilor de discuiune i diviziune de care beneficiaz fideiusorul;c. n cazul n care asigurtorul a despgubit terul pgubit se poate interpreta c fa de debitorul principal s-a realizat o compensaie prin palta anterioar a primelor, lucru similar cu dreptul de regres al fideiusorului. B. Valoarea despgubirii acordate Asigurtorul se oblig prin contract s acopere ntreg prejudiciul moral sau material dovedit, inndu-se cont de limitele minim i maxim stabilite prin hotrre de guvern. Atunci cnd daunele depesc suma maxim, calitatea de vinovat de producerea acestora l fac pe asigurat s acopere singur diferena. Aceeai este i situaia n care dauna nu depete franiza. C. Situaii litigioase a. Terul prejudiciat nu este despgubit nici de asiguratul culpabil, nici de asigurtor. El are dou posibiliti fie s cheme asiguratul potrivit art. 42 alin. 1 caz n care citarea asigurtorului este obligatorie potrivit art.54 alin. 4 al Legii nr. 136/1995, fie s cheme direct asigurtorul n baza art. 42 alin. 2 al aceleiai legi. n acest din urm caz instana va obliga asigurtorul la acoperirea prejudiciului n limitele artate. Asigurtorul va avea la ndemn aciunea n regres n cele 4 cazuri prevzute de art. 58 al legii (analizate anterior).Totodat asigurtorul va putea opune n aprare cazurile prevzute de art 20 prezentate mai sus i se va putea subriga n drepturile asiguratului mpotriva celor vinovai (art.22). b. Asiguratul acoper singur prejudiciul n acest caz el va avea la ndemn mpotriva asigurtorului o aciune ex contractu cu anse de succes dac nu se afl ntr-unul din cazurile de regres prevzute de art 58 al Legii nr. 136/1995. 9.3. Taxa de timbru n materia asigurrilor preteniile asigurailor sau terilor pgubii pot fi recunoscute, aa cum s-a artat anterior, ca urmare a unui litigiu comercial sau ca urmare a unui proces penal.n primul caz, persoana care promoveaz aciunea de natur comercial are obligaia s plteasc o tax de timbru proporional cu valoarea preteniilor aa cum prevede Legea nr. 146/1997 privind taxele de timbru. Dac ns prejudiciul a fost cauzat ca urmare a svririi unei infraciuni (vtmare corporal, ucidere din cul), persoana prejudiciat se poate constitui parte civil n procesul penal fr a mai avea obligaia de plata a taxei de timbru.