Managementul bancar al

BC Moldova Agroindbank SA

Student : SCUTARI Petru,

gr. FB 182 fr
MAIB este lider pe piaţa bancară, prin urmare ocupă poziţia de top la toate
capitolele, inclusiv performanță și eficienţă bancară.

O BC Moldova Agroindbank SA a fost

fondată pe 8 mai 1991.

O Astăzi, Moldova Agroindbank este privită ca un pilon al

sistemului bancar din Republica Moldova,
lăsând amprente vizibile în evoluţia acestuia şi deţinând poziţiile de
top după volumul de active, credite şi depozite ale persoanelor
fizice.
 Analiza SWOT
Puncte tari Puncte slabe
• Brand autohton bine cunoscut, imagine • Existența unui număr mare de
şi reputaţie solidă pe piaţă concurenți;
• Cea mai mare cotă de piaţă în sectorul • Instabilitatea politică;
bancar
• Baza de clienţi solidă şi în creştere
• Profitabilitate înaltă
• Reţea de distribuţie ramificată
• Gamă de produse şi servicii
bine diversificată
• Sistem informatic modern, baze de date
centralizate, nivel înalt de securitate
• Sistem solid de gestionare a riscurilor.

Riscuri Oportunități
• Riscuri de atacuri hackeri; • Extindere în RM;
• Riscul de reducere a clienților urmat de • Atragere clienți prin servicii comode;
fenomenul de emigrare; • Atragere clienți prin prețuri atractive iș
• Riscuri de fraudă bancară; siguranță.
 MANAGEMENTUL PERSONALULUI ÎN ACTIVITATEA
BC MOLDOVA AGROINDBANK SA
Banca recunoaşte importanţa centrală a activităţii personalului şi este
convinsă că cheia succesului oricărei afaceri este contribuţia profesională a
oamenilor care lucrează într-o atmosferă de corectitudine şi încredere
reciprocă.
În centrul politicilor de resurse umane ale
băncii este pusă preocuparea pentru dezvoltarea
competenţelor profesionale şi personale ale
angajaţilor săi şi menţinerea unui climat social
favorabil, ce încurajează diversitatea şi
manifestarea talentelor tuturor angajaţilor în
scopul realizării obiectivelor comune ale băncii
Comitetul de Conducere al băncii poate majorarea salariului,
decide dezvoltării,
promovarea
acordarea unorîn funcţie,
prime,includerea în rezervele
necesitatea instruirii şide cadre ş.a., în limitele
planului de afaceri şi bugetului băncii, aprobate de Adunarea generală a
acţionarilor, ceea ce se șiîntâmplă periodic.
 Adunarea Generală a Acționarilor
• Probleme strategice ale funcționării băncii, inclusiv:
aprobarea statutului, modificarea; reorganizarea și
lichidarea băncii; aprobarea bilanțului de divizare,
consolidare sau lichidare etc.
Consiliul Băncii
• Probleme generale ale băncii, inclusiv: determinarea
domeniilor prioritare ale băncii; convocarea adunărilor
Organele principale de conducere

generale ale acționarilor; formarea unui organ executiv și

încetarea timpurie a împuternicirilor sale.

Comitetul de Conducere
a băncii sunt următoarele :

• Gestionarea activităților curente ale băncii, inclusiv:

reprezentarea intereselor și a tranzacțiilor în numele
băncii fără împuternicire; emiterea ordinelor de
numire a
salariaților; aplicarea măsurilor de stimulare etc.

Comisia de Cenzori
• Controlul asupra activităților financiare și
economice ale băncii.

Comitetele din cadrul băncii -

comitetul pentru
credite, achiziții, de risc, audit intern, pentru numiri și
remunerații. Soluția sarcinilor băncii în
 MANAGEMENTUL RISCURILOR ÎN ACTIVITATEA
BC MOLDOVA AGROINDBANK SA
BC Moldova Agroindbank SA abordează
riscurile în mod prudent în conformitate cu
obiectivele sale de dezvoltare pe termen lung,
tratarea acesteia ca prioritate în toate procesele de
luare a deciziilor și a afacerilor menite să asigure
stabilitatea șiperformanța durabilă a băncii.
La baza reglementării riscurilor bancare din cadrul BC Moldova
Agroindbank SA sunt aplicate „Regulamentul cu privire la tratamentul
riscului operațional pentru bănci potrivit abordării de bază și abordării
standardizate” nr. 113 din 24 mai 2018 și „Regulamentul privind cadrul
de administrare a activităţii băncilor”, aprobat prin Hotărârea
Comitetului executiv al Băncii Naționale a Moldovei nr. 322 din
20.12.2018 .
Comitetul de Risc al Băncii este un organ permanent cu funcții consultative,
scopul principal al căruia este de a asigura organizarea unui sistem eficient de
identificare șievaluare permanentă a riscurilor aferente activității Băncii.
 Principalele riscuri bancare din cadrul
BC Moldova Agroindbank SA
Riscul de ţară și de transfer, apare atunci când obligaţia împrumutatului
nu este exprimată în moneda locală a acestuia.
• În cadrul activității BC Moldova Agroidbank SA, în anul 2019, acesta a
crescut cu circa 1,33% sau cu 276 611 mii lei față de anul 2018.

Riscul de piaţă reprezintă riscul înregistrării de pierderi sau al

nerealizării profiturilor estimate, care apar din fluctuaţiile pe piaţă ale
preţurilor, ratei dobânzii şi cursului valutar.
• Banca administrează riscul, prin monitorizarea sistemului intern de
indicatori și limite aplicate, menținerea unei structuri echilibrate a
activelor și obligațiunilor în valuta străină, aplicarea testelor de stres și
analiza impactului asupra capitalului.
Riscul operaţional reprezintă riscul înregistrării de pierderi sau al
nerealizării profiturilor estimate, care este determinat de factori interni
(derularea neadecvată a unor activităţi interne, existenţa unui personal
sau unor sisteme necorespunzătoare etc.) sau de factori externi (condiţii
economice, schimbări în mediul bancar, progrese tehnologice etc.).
Riscul de credit reprezintă riscul de afectare negativă a profiturilor și
capitalului Băncii, ca urmare a neîndeplinirii de către debitor a obligațiilor
contractuale.
• La finele anului 2019, portofoliului de credite al clienților corporativi îi
revenea 53.2% din portofoliul total de credite pe bancă. Calitatea
portofoliului de credite s-a îmbunătățit, astfel reducerile pentru pierderi
la credite au constituit 8% la finele anului 2019, cu 1.7 p.p. mai puțin
față de începutul anului, iar cota creditelor neperformante a fost de
6.3% cu -1.7 p.p. față de finele anului 2018.
Riscul de lichiditate reprezintă riscul actual sau viitor de afectare a
profiturilor și a capitalului, determinat de incapacitatea Băncii de a-și
îndeplini obligațiunile la scadența acestora.
• Valoarea indicatorului lichidității pe termen lung a constituit 0.7 (limita
≤1), fiind la același nivel ca la finele anului 2018. Lichiditatea curentă
pe sector s-a diminuat cu 4.0 p.p., constituind 50.6% (limita
≥20%), mai mult de jumătate din activele sectorului bancar fiind
concentrate în active lichide.
Riscul juridic este o componentă a riscului operaţional, apărut ca urmare
a neaplicării sau a aplicări defectuoase a dispoziţiilor legale ori
contractuale, care afectează negativ operaţiunile sau situaţia instituţiilor
de credit.
 Administrarea riscurilor bancare:
BC Moldova Agroindbank SA a implementat managementul riscului bazat
pe conceptul a trei linii de apărare independente, luând în considerare cerința
de a nu exista un conflict de interese, care asigură responsabilitatea
departamentelor băncii pentru risc.

 Unitățile operaționale efectuează o evaluare echilibrată a riscului, stabilește

limite de acceptare a riscurilor, monitorizează nivelul riscului,
implementează proceduri de control și rapoarte în timp util privind
riscurile acceptate.
 Gestionarea riscului independent de unitățile de afaceri din a doua linie de
apărare este realizată de conformitate și funcțiile de management al
riscurilor, care este responsabilă pentru funcționarea sistemului de
gestionare a riscurilor și control operațional, asigurând aplicarea unor
principii și metode uniforme pentru identificarea, evaluarea, gestionarea și
comunicarea informațiilor către conducerea Băncii.
 Linia a treia de apărare este reprezentată de auditul intern, care asigură o
evaluare independentă a conformității tuturor activităților și a subdiviziunilor
băncii cu cadrul normativ existent.
 GESTIUNEA LICHIDITĂȚII ÎN ACTIVITATEA
BC MOLDOVA AGROINDBANK SA

Gestionarea eficientă şi prudentă a băncii este asigurată prin menţinerea

unui sistem de control intern adecvat.

Sistemul de gestionare a riscului de lichiditate în cadrul băncii prevede

managementul lichidității în concordanță cu cerințele reglementate,
monitorizarea sistematică și analiza factorilor de risc cu privire la
lichiditatea curentă și pe termen lung a băncii, raportarea periodică cu
privire la nivelul de expunere a băncii riscului de lichiditate.

Banca dezvoltă un șir de indicatori care permit analiza poziției de lichiditate

la o anumită dată gestionară în dinamică. Banca urmărește consemnarea
unui echilibru optim dintre active și obligațiuni, prin contractarea unui
portofoliu diversificat și de calitate înaltă a activelor, asigurând activitatea
durabilă, de succes șiatragerea resurselor financiare cu scadențe variate.
Principiul I de lichiditate a băncii
în dinamică, 2017-2020
0,98 0,96
1 0,8
0,71
0,8

0,6

0,4

0,2

0
2017 2018
2019
2020
Principiul II de lichiditate a băncii
în dinamică, 2017-2020
48,93
44,54 43,82
50 40,48
45
40
35
30
25
20
15
10
5
0
2017 2018 2019 2020
 Principiul III de
iunie 2019
Până la 1
lichiditate a băncii
Între o lună și Între 3 luni Între 6 luni
lună, 3 luni, și6 luni, și12 luni, Peste 12 luni
inclusiv inclusiv inclusiv inclusiv
2,74 12,01 2,38 4,38 8,88

ianuarie 2018
Până la 1 Între o lună și Între 3 luni Între 6 luni
lună, 3 luni, și6 luni, și12 luni, Peste 12 luni
inclusiv inclusiv inclusiv inclusiv
3,96 14,42 1,57 2,18 6,93

septembrie 2017
Până la 1 Între o lună și Între 3 luni Între 6 luni
lună, 3 luni, și6 luni, și12 luni, Peste 12 luni
inclusiv inclusiv inclusiv inclusiv
3,81 16,40 3,29 3,28 7,31
 ANALIZA ACTIVITĂȚII BC MOLDOVA-AGROINDBANK SA
BC Moldova Agroindbank SA demonstrează în fiecare an, sporirea
profitabilității și eficienței activității sale, folosind în fiecare an mai eficient resursele
de care dispune.
Din momentul fondării și până în prezent MAIB ocupă o poziție favorabilă în
clasamentele eficienței bancare, fapt confirmat de indicatorii relevanți înregistrați
la bancă.

Venit Net Conform indicatorilor

financiari a băncii
1 100 „Moldova Agroindbank”,
1002,44 în anul 2019 venitul net
1 000 914,759 a
900 866,52 836,779 2019 băncii a crescut cu 87,68
2018 mln lei față de anul 2018
mii lei

800
2017 șia constituit 1002,44 mln
700
2019 2018 2017 2016 2016 lei, atingând cea mai
mare
valoare din istoria
activității sale.
 Analizând evoluția activelor băncii în dinamică, se observă că în
anul 2019 acestea au constituit 25 828 689 mln lei, adică cu 2 185 020 mln
lei mai mult comparativ cu anul 2018. Ponderea majoră în structura
activelor revine portofoliului net de credite al băncii care deține o cota de
51,88% din total în 2019 șicu 2,9% mai mult față anul 2018.

30 000 000 25 828 689

23 643 669
25 000 000
22 295 689
20 000 000 19 865 076
15 000 000 Credite
acordate
10 000 000
11 579 625 clienților, mii
9 842 927 lei
Total Active
13 399 9 652 416
074
2018
2017
2016
5 000 000
0
2
Concentrația riscului pe sectoarele economice pentru portofoliul de credite al
clienților corporativi, în perioada anului 2019, domină în valoare de 66,55
% din totalul portofoliului de credite.

Agricultură/ Industrie
Portofoliu de credite clienți Corporativi alimentară
3% 2% Industrie
3%
nealimentară
5%
31% Comerț
4%
Transport
4%
Telecomunicații

Construcții șiafaceri
imobiliare
Energetica

39% Instituții șiorganizații

9% financiare
Altele
Pe când concentrația riscului pe sectoarele economice pentru portofoliul de
credite persoane fizice, în perioada anului 2019, este în valoare de 33,45%
din totalul portofoliului de credite.

Portofoliu de credite Persoane Fizice

Carduri
de credit
5%

Consum - Ipotecare
neasigurate 55%
32%

Consum -
asigurate
8%
În decursul anului 2019 BC Moldova Agroindbank SA și-a majorat
capitalul propriu cu 6,13 % față de anul 2018 ceea ce îi asigură o stabilitate
mai ridicată față de riscurile bancare. Capitalul propriu îi menține
solvabilitatea băncii pe parcursul activității în cazul apariției cheltuielilor
neprevăzute.
5 000 000
4 393 516
4 500 000
4 000 000
3 677 143
3 500 000
3 886 185
3 000 000
3 262 340
2 500 000
2 000 000
1 500 000
1 000 000
Capital Propriu
500 000
0
2019 2018 2017 2016
Mărimea capitalului propriu este necesar să fie sub permanentă
supraveghere de către bancă, așa cum în cazul managementului necalitativ
apare riscul de capital. Aceasta este una din responsabilitatea
managementului și a consiliului de administrație, să evalueze profilul de risc
al băncii șisă egaleze capitalul la risc.
BC Moldova Agroindank SA a înregistrat în anul 2019 cea mai
mare pondere în total depozite de cca 20 304 659 mii lei, ce revin
persoanelor fizice.

Evoluția depozitelor pe categorie de clienți

14 789 534
2019
5 515 125
Persoane Fizice
2018
5 250 439 Persoane Juridice
13 396 516
0
5 000 000
10 000 000 15 000 000
Totodată pentru a caracteriza capacitatea managementului băncii de a-și
folosi eficient resursele de care dispune, se va analiza evoluția

•Rentabilității Activelor. Comparativ cu anii precedenți

acesta s-a majorat considerabil cu circa 0,5% ceea ce
reprezintă un aspect pozitiv în dezvoltarea activității
MAIB. 3
2,7
2,1 2,2 2,2
2
• Ponderea Rentabilității Activelor
1

0
2016
2017
2018
2019
Rentabilitatea Activelor (ROA, %) în
dinamică, 2017-2020

2,42
2020
3,42
2019
2,2 2018
2017
2,08

0 1 2 3 4
Rentabilitatea Capitalului (ROE, %)
în dinamică, 2017-2020
21,46
14,54
25
13,63 2017
20
2018
12,93
15 2020 2019
10 2019 2020

5 2018

0 2017
Marja netă a dobînzii (MJDnet, %)
în dinamică, 2017-2020
4,01

4,43
2020
4,31 2019
2018
4,54 2017

3,6 3,8 4 4,2 4,4 4,6