REGULAMENT nr.

3 din 12 martie 2007 (*actualizat*) privind limitarea riscului de credit la creditele destinate persoanelor fizice EMITENT: BANCA NAIONAL A ROMNIEI PUBLICAT N: MONITORUL OFICIAL nr. 177 din 14 martie 2007 Data intrarii in vigoare : 14 martie 2007 Forma actualizata valabila la data de : 10 mai 2010 Prezenta forma actualizata este valabila de la 2 iulie 2009 pana la 10 mai 2010 --------*) Textul iniial a fost publicat n MONITORUL OFICIAL nr. 177 din 14 martie 2007. Aceasta este forma actualizat de S.C. "Centrul Teritorial de Calcul Electronic" S.A. Piatra-Neam pn la data de 10 mai 2010, cu modificrile i completrile aduse de REGULAMENTUL nr. 11 din 19 august 2008; REGULAMENTUL nr. 2 din 20 ianuarie 2009; REGULAMENTUL nr. 11 din 30 iunie 2009. Avnd n vedere prevederile art. 4 alin. (1) din Ordonana de urgen a Guvernului nr. 99/2006 privind instituiile de credit i adecvarea capitalului i ale art. 30 alin. (1) din titlul I al Ordonanei Guvernului nr. 28/2006 privind reglementarea unor msuri financiar-fiscale, aprobat cu modificri i completri prin Legea nr. 266/2006, n baza prevederilor art. 101 alin. (1) din Ordonana de urgen a Guvernului nr. 99/2006 i ale art. 34 alin. (1) din titlul I al Ordonanei Guvernului nr. 28/2006, aprobat cu modificri i completri prin Legea nr. 266/2006, n temeiul prevederilor art. 48 din Legea nr. 312/2004 privind Statutul Bncii Naionale a Romnei, Banca Naional a Romniei emite prezentul regulament. CAP. I Domeniul de aplicare ART. 1 (1) Prezentul regulament se aplic instituiilor de credit persoane juridice romne i sucursalelor instituiilor de credit din state tere care funcioneaz pe teritoriul Romniei, instituiilor financiare nebancare persoane juridice romne i sucursalelor instituiilor financiare nebancare strine, nscrise n Registrul special, entiti supuse supravegherii Bncii Naionale a Romniei, denumite n continuare mprumuttori, i reglementeaz condiiile minime de acordare i derulare a creditelor destinate persoanelor fizice. (2) Sunt exceptate de la aplicarea dispoziiilor prezentului regulament instituiile financiare care intr sub incidena seciunii a 2-a a cap. IV i seciunii 1 a cap. VI ale titlului I

al prii I din Ordonana de urgen a Guvernului nr. 99/2006 privind instituiile de credit i adecvarea capitalului. CAP. II Dispoziii privind finanarea persoanelor fizice ART. 2 Acordarea, garantarea i derularea creditelor destinate persoanelor fizice se realizeaz pe baz contractual, n conformitate cu reglementrile interne ale mprumuttorilor, aprobate de organele competente conform prevederilor actelor constitutive, n cazul mprumuttorilor persoane juridice romne, i, respectiv, de organele statutare, n cazul sucursalelor mprumuttorilor persoane juridice strine. ART. 3 (1) mprumuttorii desfoar activitatea de creditare a persoanelor fizice pe baza reglementrilor proprii validate de Banca Naional a Romniei - Direcia supraveghere. (2) Orice modificare ulterioar a reglementrilor proprii se notific Bncii Naionale a Romniei i devine aplicabil numai dup validarea acesteia de ctre Direcia supraveghere*). -----------*) NOTA C.T.C.E. S.A. Piatra-Neam: Art. II din REGULAMENTUL nr. 11 din 19 august 2008, publicat n MONITORUL OFICIAL nr. 617 din 22 august 2008 prevede: "Art. II (1) mprumuttorii care dispun de reglementri proprii validate de Banca Naional a Romniei notific, potrivit art. 3 alin. (2) din Regulamentul Bncii Naionale a Romniei nr. 3/2007, modificrile realizate pentru ducerea la ndeplinire a dispoziiilor prezentului regulament, n termen de cel mult 45 de zile de la data publicrii acestuia n Monitorul Oficial al Romniei, Partea I. (2) mprumuttorii care nu dispun de reglementri proprii validate de Banca Naional a Romniei vor ntreprinde msurile necesare pentru ducerea la ndeplinire a obligaiilor ce le revin potrivit prezentului regulament i vor transmite normele de creditare astfel modificate Direciei supraveghere din cadrul Bncii Naionale a Romniei, n termen de cel mult 30 de zile de la data publicrii acestuia n Monitorul Oficial al Romniei, Partea I." Conform art. II din REGULAMENTUL nr. 2 din 20 ianuarie 2009, publicat n MONITORUL OFICIAL nr. 40 din 22 ianuarie 2009, prin derogare de la dispoziiile art. 3 alin. (2) din Regulamentul Bncii Naionale a Romniei nr. 3/2007, cu modificrile i completrile ulterioare, reglementrile proprii ale mprumuttorilor, modificate pentru ducerea la ndeplinire a prevederilor prezentului regulament i aprobate la nivelul organelor decizionale competente, intr n vigoare de la data transmiterii acestora Bncii Naionale a Romniei - Direcia supraveghere, n vederea validrii.

Conform art. II din REGULAMENTUL nr. 11 din 30 iunie 2009, publicat n MONITORUL OFICIAL nr. 459 din 2 iulie 2009, prin derogare de la dispoziiile art. 3 alin. (2) din Regulamentul Bncii Naionale a Romniei nr. 3/2007, cu modificrile i completrile ulterioare, reglementrile proprii ale mprumuttorilor, modificate pentru ducerea la ndeplinire a prevederilor prezentului regulament i pentru ndeplinirea cerinelor de participare la programul guvernamental "Prima cas", aprobat prin Ordonana de urgen a Guvernului nr. 60/2009 privind unele msuri n vederea implementrii programului "Prima cas", intr n vigoare de la data aprobrii lor la nivelul organelor decizionale competente, urmnd a fi remise Bncii Naionale a Romniei - Direcia supraveghere, n vederea validrii, n termen de 5 zile lucrtoare de la aprobare. ART. 4 (1) mprumuttorii stabilesc n cadrul reglementrilor interne, n concordan cu profilul i strategia lor de risc, cel puin urmtoarele: a) modalitatea de organizare a activitii de acordare i derulare a creditelor destinate persoanelor fizice i, dup caz, condiiile de garantare pentru fiecare tip de credit, inclusiv limita maxim admis pentru valoarea finanrii n raport cu valoarea imobilului ipotecat; ----------Litera a) a alin. (1) al art. 4 a fost modificat de art. I din REGULAMENTUL nr. 2 din 20 ianuarie 2009, publicat n MONITORUL OFICIAL nr. 40 din 22 ianuarie 2009. b) categoriile de clieni eligibili pentru finanare; c) procedura de clasificare a clientelei-int pe categorii de risc de nerambursare, fundamentat pe profilul general de risc al mprumuttorului; d) categoriile de venituri considerate eligibile de ctre mprumuttor, difereniat pe categorii de clientel, precum i coeficienii de ajustare afereni n funcie de gradul de certitudine i de caracterul de permanen ale acestora; e) categoriile de cheltuieli care se deduc din veniturile eligibile n scopul determinrii gradului total de ndatorare, incluznd cel puin cheltuielile de subzisten i angajamentele de plat altele dect cele de natura creditului; f) nivelurile maxime admise pentru gradul total de ndatorare, inclusiv fundamentarea acestora, difereniate pe categoriile de clientel, pe destinaia creditului (de exemplu, credit de consum, credit ipotecar), pe tipul creditului (defalcat n funcie de moneda de exprimare sau, dup caz, de indexare, de tipul dobnzii, respectiv fix ori variabil, de termenul de acordare a creditului i de comportamentul clientului n legtur cu onorarea serviciului datoriei determinat de calitatea garaniei), iar n cazul creditelor care nu beneficiaz de garania statului sau care nu sunt garantate cu ipoteci asupra proprietilor imobiliare locative ori a terenurilor intravilane,

nivelurile maxime admise pentru gradul total de ndatorare sunt stabilite inclusiv prin luarea n considerare a riscului valutar, riscului de rat a dobnzii, precum i a posibilitii de majorare a costului creditului provenind din comisioane i alte cheltuieli privind administrarea creditului prevzute n contract. ----------Litera f) a alin. (1) al art. 4 a fost modificat de art. I din REGULAMENTUL nr. 11 din 30 iunie 2009, publicat n MONITORUL OFICIAL nr. 459 din 2 iulie 2009. g) metodologia de reconsiderare periodic a coeficienilor de ajustare a veniturilor i nivelurilor maxime admise pentru gradul de ndatorare, n vederea asigurrii acurateei acestora pe o baz continu. (2) La fundamentarea nivelurilor maxime admise pentru gradul total de ndatorare se vor utiliza cel mult cea mai mare majorare a ratei dobnzii, conform statisticii Bncii Naionale a Romniei privind ratele medii ale dobnzii practicate de instituiile de credit la creditele noi acordate gospodriilor populaiei, i, dup caz, cel mult nivelul cel mai ridicat al aprecierii fa de moneda naional a cursului de schimb al valutei n care se acord creditul, inclusiv n cazul creditelor indexate, conform statisticii Bncii Naionale a Romniei privind indicatorii pieei valutare, precum i cea mai mare cretere a nivelului comisioanelor i altor cheltuieli privind administrarea creditului prevzute n contract, nregistrate n perioada de 18 luni anterioare datei de intrare n vigoare a prezentului regulament, respectiv intervalul martie 2007 - august 2008. ----------Alin. (2) al art. 4 a fost introdus de pct. 2 al art. I din REGULAMENTUL nr. 11 din 19 august 2008, publicat n MONITORUL OFICIAL nr. 617 din 22 august 2008. (3) n cazul n care statistica Bncii Naionale a Romniei nu conine date referitoare la ratele medii ale dobnzii practicate de instituiile de credit la creditele noi acordate gospodriilor populaiei pentru o anumit valut, se va utiliza statistica Bncii Naionale a Romniei privind ratele medii ale dobnzii la euro practicate de instituiile de credit la astfel de credite. ----------Alin. (3) al art. 4 a fost introdus de pct. 2 al art. I din REGULAMENTUL nr. 11 din 19 august 2008, publicat n MONITORUL OFICIAL nr. 617 din 22 august 2008. (4) Gradul total de ndatorare se determin ca pondere a angajamentelor totale de plat decurgnd din credite sau alte finanri rambursabile n veniturile eligibile din care s-au dedus cheltuielile prevzute la alin. (1) lit. e). -----------

Alin. (4) al art. 4 a fost introdus de pct. 2 al art. I din REGULAMENTUL nr. 11 din 19 august 2008, publicat n MONITORUL OFICIAL nr. 617 din 22 august 2008. CAP. II^1 Dispoziii privind practici de creditare sntoase ----------Cap. II^1 a fost introdus de pct. 3 al art. I din REGULAMENTUL nr. 11 din 19 august 2008, publicat n MONITORUL OFICIAL nr. 617 din 22 august 2008. ART. 4^1 mprumuttorii trebuie s i organizeze activitatea de creditare astfel nct s asigure separarea clar i efectiv a funciei de promovare i vnzare a produselor de creditare de funcia de analiz a riscului de credit i monitorizare a expunerii. ----------Art. 4^1 a fost introdus de pct. 3 al art. I din REGULAMENTUL nr. 11 din 19 august 2008, publicat n MONITORUL OFICIAL nr. 617 din 22 august 2008. ART. 4^2 (1) mprumuttorii analizeaz capacitatea de rambursare a clienilor pe baza unui nivel al veniturilor considerate eligibile de ctre mprumuttori, care nu poate depi cu mai mult de 20% pe cel aferent anului anterior. (2) mprumuttorii stabilesc venitul aferent anului anterior pe baza fiei fiscale puse la dispoziia clientului de ctre angajator, n cazul salariailor i al persoanelor care obin venituri asimilate salariilor, i/sau, dup caz, a documentului fiscal depus de ctre client la unitile administraiei financiare. (3) n situaia n care nu exist obligaii legale de punere la dispoziia clientului a fiei fiscale de ctre angajator ori, dup caz, obligaii legale de depunere de ctre client a documentului fiscal la unitile administraiei financiare, mprumuttorii stabilesc venitul aferent anului anterior pe baza adeverinei de venit ori a altor documente justificative. (4) Prin excepie de la dispoziiile alin. (1), mprumuttorii pot lua n calcul venituri ce depesc nivelul stabilit, numai dup obinerea de la client a documentelor justificative care s demonstreze caracterul de continuitate n viitor a acestora. Documentele justificative trebuie s dovedeasc modificrile intervenite n situaia veniturilor clientului, cum ar fi schimbarea ncadrrii n funcie, schimbarea locului de munc sau modificri cu impact semnificativ asupra creterii volumului afacerilor persoanelor care obin venituri din activiti independente. -----------

Art. 4^2 a fost introdus de pct. 3 al art. I din REGULAMENTUL nr. 11 din 19 august 2008, publicat n MONITORUL OFICIAL nr. 617 din 22 august 2008. ART. 4^3 La acordarea creditului, mprumuttorii trebuie s se asigure c pe ntreaga perioad de acordare a creditului gradul total de ndatorare a solicitantului se ncadreaz n nivelul maxim admis aplicabil acestuia. ----------Art. 4^3 a fost introdus de pct. 3 al art. I din REGULAMENTUL nr. 11 din 19 august 2008, publicat n MONITORUL OFICIAL nr. 617 din 22 august 2008. ART. 4^4 mprumuttorii sunt obligai s informeze clienii prin menionarea n cadrul graficelor de rambursare aferente contractelor de credit ori, dac nu se ntocmesc grafice de rambursare, prin menionarea distinct n cadrul contractelor de credit a posibilitii modificrii, n sensul majorrii, a sumelor datorate, n cazul materializrii riscului valutar, a riscului de rat a dobnzii ori n cazul creterii costului creditului provenind din comisioane i alte cheltuieli privind administrarea creditului prevzute n contract. ----------Art. 4^4 a fost introdus de pct. 3 al art. I din REGULAMENTUL nr. 11 din 19 august 2008, publicat n MONITORUL OFICIAL nr. 617 din 22 august 2008. ART. 4^5 (1) mprumuttorii trebuie s se asigure c terele pri implicate n analiza prealabil a capacitii de rambursare a clientului, de tipul intermediarilor de credit, aplic aceleai proceduri ca mprumuttorii. (2) mprumuttorii urmresc calitatea portofoliului de credite aferent clienilor atrai de fiecare ter parte prevzut la alin. (1), comparativ cu cea a portofoliului de credite aferent clienilor atrai direct de mprumuttori. (3) Analiza efectuat potrivit alin. (2) st la baza deciziei mprumuttorului de a continua relaia de afaceri cu fiecare dintre terele pri prevzute la alin. (1). ----------Art. 4^5 a fost introdus de pct. 3 al art. I din REGULAMENTUL nr. 11 din 19 august 2008, publicat n MONITORUL OFICIAL nr. 617 din 22 august 2008. CAP. III Sanciuni ART. 5 Nerespectarea prevederilor prezentului regulament atrage aplicarea msurilor i/sau a sanciunilor prevzute la art. 226

i 229 din Ordonana de urgen a Guvernului nr. 99/2006 sau, dup caz, la art. 52 alin. (2) i la art. 53 din titlul I al Ordonanei Guvernului nr. 28/2006 privind reglementarea unor msuri financiar-fiscale, aprobat cu modificri i completri prin Legea nr. 266/2006. CAP. IV Dispoziii tranzitorii ART. 6 Pn la ndeplinirea condiiei prevzute la art. 3 alin. (1), n cazul mprumuttorilor care la data intrrii n vigoare a prezentului regulament desfoar activitatea de creditare a persoanelor fizice n baza normelor interne de creditare nevalidate de Banca Naional a Romniei, nivelul maxim al gradului de ndatorare este limitat la 35%. ----------Art. 6 a fost modificat de pct. 4 al art. I din REGULAMENTUL nr. 11 din 19 august 2008, publicat n MONITORUL OFICIAL nr. 617 din 22 august 2008. CAP. V Dispoziii finale ART. 7 Casele centrale supravegheaz respectarea de ctre cooperativele de credit afiliate a cerinelor prevzute n prezentul regulament. ART. 8 La data intrrii n vigoare a prezentului regulament se abrog Normele Bncii Naionale a Romniei nr. 10 din 27 iulie 2005 privind limitarea riscului de credit la creditele destinate persoanelor fizice, publicate n Monitorul Oficial al Romniei, Partea I, nr. 683 din 29 iulie 2005, modificate i completate prin Norma Bncii Naionale a Romniei nr. 20 din 13 septembrie 2006 pentru modificarea i completarea Normei Bncii Naionale a Romniei nr. 10/2005 privind limitarea riscului de credit la creditele destinate persoanelor fizice, publicat n Monitorul Oficial al Romniei, Partea I, nr. 800 din 22 septembrie 2006. Preedintele Consiliului de administraie al Bncii Naionale a Romniei, Mugur Constantin Isrescu Bucureti, 12 martie 2007. Nr. 3. ---------