Tema 8: Supravegherea activitii bancare.

1. Principiile i necesitatea supravegherii bancare. Pentru o bun desfurare a proceselor bancare i economice n sistemul bancar autohton este antrenat Banca Central n procesul de supraveghere bancar. Supravegherea bancar vizeaz gestionarea activitii bncilor din sistem n interesele ntregii societi i n interes public. Pentru aceast misiune sunt folosite atributele BN care are mputernicirea s emit reglementri bancare ! regulamente" norme" instruciuni# valabile pentru ntreg sistemul bancar. Principiile supravegherii bancare sunt$ %. Prudena bancar. &. 'iminuarea riscurilor bancare( ). 'esfurarea activitii i respectarea legislaiei n vigoare( *. eninerea rezervelor obligatorii la BN ( +. eninerea ncrederii publicului n sistemul bancar( ,. Protecia intereselor depuntorilor( -. prezentarea rapoartelor financiare pentru o supraveghere calitativ. B.N. . autorizeaz" supravegheaz i reglementeaz activitatea instituiilor financiare. Banca dup aprobarea cererii la care se ane.eaz pachetul de documente" obin autorizaia conform creia desfoar operaiuni bancare. BN verific$ %. /.istena capitalului( &. 0esursele financiare( ). Politica managerial( *. Planul de faceri( +. 1lte documente ale bncii. Pentru reglementarea i supravegherea activitii bncilor B.N. . poate cere oricrui funcionar bancar din bncile din sistemul bancar informaiile necesare. 2n cazul constatrii nclcrilor legii" BN este autorizat s aplice msuri de remediere sau s aplice sanciuni. 2. Sistemul de restricii cu privire la activitatea bncii. Conform 3egii cu privire la instituiile financiare sunt stabilite restricii la$ 4 activitile financiare pe care le pot desfura bncile n cadrul sistemului bancar( 4 capitalul minim necesar pe care trebuie s4l dein banca pentru a4i desfura activitatea( 4 suficiena capitalului ponderat la risc( 4 modul de acordare de ctre BN a creditelor overnight( facilitile de lombard( operaiunile 0/P5( 4 la acordarea creditelor mari( 4 acordarea creditelor persoanelor afiliate( 4 acordarea creditelor funcionarilor si" etc. Msuri de pruden: !%# Bncile s6nt obligate sa respecte urmtoarele limite ma.ime prevzute de Banca Naional$ a# indicii ma.imi i poziiile care urmeaz sa fie respectate de ctre banca cu privire la activele sale" la activele ponderate la risc" la elementele e.trabilaniere i la diferite categorii de capital i rezerve( b# suma ma.im a creditelor acordate i contractate" raportat la capitalul reglementat" pe care o banca are dreptul s o acorde unei persoane sau unui grup de persoane aflate n relaii speciale cu banca( c# suma ma.im a creditelor acordate i contractate" raportat la suma totala a creditelor bncii" de care pot beneficia %7 cei mai mari debitori !inclusiv grupurile de persoane aflate n relaii speciale cu banca#. !&# Conform regulamentelor Bncii Naionale" bncile trebuie sa respecte cerinele privind$

a# suma minim a resurselor lichide sau a unor categorii specifice de astfel de resurse raportat la valoarea ori la schimbarea valorii activelor !inclusiv garanii si ga8uri primite# ori la unele categorii specifice ale acestora sau raportat la valoarea ori la schimbarea valorii pasivelor sau la unele categorii specifice ale acestora( b# suma totala ma.im de investiii n imobil sau categoriile specifice ale acestora( c# clasificarea i evaluarea activelor" precum i provizioanele specifice de risc ce trebuie fcute" pe baza unor astfel de clasificri i evaluri" pentru acoperirea eventualelor pierderi legate de credite i termenele c6nd dob6nzile de la aceste credite nu mai pot fi considerate ca venit dec6t daca s6nt pltite de fapt( d# acordarea unor anumite tipuri si forme de credite si investiii( e# armonizarea termenelor si dob6nzilor la active si pasive( f# poziiile neasigurate n valuta strina" metale preioase sau pietre preioase ce depesc o anumita limita. !)# Banca nu poate distribui capital daca Banca Naionala considera ca n consecina capitalul reglementat va fi mai mic dec6t capitalul minim necesar. !*# Banca nu poate acorda credite garantate cu aciunile emise de ea. !+# Nici o instituie financiara nu se poate anga8a direct n activiti de ntreprinztor sau n servicii altele dec6t cele financiare. 3. Suspendarea activitii bancare m!tive i mecanisme de e"ectuare. #ncetarea activitii bncii retragerea licenei. $etragerea licenei: !%# Banca Naionala poate retrage licena bncii n cazul n care$ a# retragerea licenei este solicitat de banc( b# licena a fost obinuta n baza unor informaii eronate" oferite de solicitant sau referitoare la el( c# banca nu a nceput activitatea ntr4un termen de un an de la data eliberrii licenei sau a fost incapabila timp de peste , luni de a efectua operaiuni de atragere a depozitelor sau a altor fonduri rambursabile( d# a fost retrasa licena unei alte bnci care deine o cota substaniala n banca respectiva( e# a avut loc reorganizarea bncilor sau vinderea unei pri substaniale din activele bncii( f# deintorul unei cote substaniale n banca a transferat sau a pierdut n alt mod aceasta cota fr permisiunea scrisa a Bncii Naionale( g# banca este lichidata conform hotr6rii luate de proprietarii ei sau nceteaz sa e.iste ca unitate 8uridica independenta( h# activitile financiare ale bncii din primii ) ani de funcionare se deosebesc considerabil de cele preconizate n cererea de eliberare a licenei" iar n opinia Bncii Naionale o astfel de deviere nu este 8ustificata de noile circumstane economice( i# proprietarii bncii nu respecta condiiile prevzute de lege pentru asigurarea unei gestiuni prudente a bncii ori nu permit efectuarea unei supravegheri eficiente. !&# 2n cazul n care retragerea licenei este solicitata de banca" Banca Naional decide n termen de )7 de zile de la primirea solicitrii. !)# 3icena eliberata unei bnci strine pentru filialele ei trebuie sa fie retrasa de Banca Naional n cazul n care banca strin a pierdut mputernicirea de a desfura activiti de acceptare a depozitelor sau a altor fonduri rambursabile n tara de origine. !*# 'ecizia motivata a Bncii Naionale de a retrage licena trebuie sa fie imediat comunicata n scris bncii si filialei respective precum si inspectoratului fiscal. Publicarea i intrarea %n vig!are a deci&iei de retragere a licenei

!%# 'ecizia de retragere a licenei se publica" n cel mult - zile de la adoptare" n onitorul 5ficial al 0epublicii oldova" n ziarele de circulaie generala" precum si n ziarele din localitile n care banca are uniti teritoriale. !&# 'ecizia de retragere a licenei intra n vigoare la data adoptrii. !)# 'e la data intrrii n vigoare a deciziei de retragere a licenei" banca este obligata sa nu se anga8eze n activiti financiare" sa4si lichideze activele ntr4un timp c6t mai scurt" sa nceteze acceptarea depozitelor si sa4si onoreze obligaiile. 2n procesul de lichidare banca rm6ne subiectul prezentei legi" ca si n timpul deinerii licenei. 'ciuni ilegale masuri de remediere i sanciuni !%# 'aca se constata ca banca !instituia financiara#" proprietarii sau administratorii ei au nclcat legea cu privire la instituiile financiare " actele normative ale Bncii Naionale" condiiile de liceniere" obligaiile fiduciare ori s4au anga8at n operaiuni riscante sau dubioase" nu au raportat" au raportat cu nt6rziere" au raportat date eronate privind indicatorii de pruden bancar sau alte e.igente prevzute n actele normative ale Bncii Naionale" nu au respectat masurile de remediere stabilite de Banca Naional sau lu6nd n considerare specificul situaiei financiare curente sau din trecut a bncii !instituiei financiare#" Banca Naionala poate$ a# emite un avertisment( b# ncheia cu banca !instituia financiara# un acord care prevede masuri de remediere( c# emite ordonana privind ncetarea nclcrilor" efectuarea masurilor de remediere si aplicarea de sanciuni( d# aplica si percepe incontestabil amenda bncii !instituiei financiare# p6n la 7"+ la suta din capitalul bncii !instituiei financiare# si9sau administratorilor ntre %4%7 salarii medii pe activiti financiare conform datelor Biroului Naional de Statistica din luna precedenta datei constatrii faptei" inclusiv pentru nendeplinirea deciziei de sistare a tranzaciei( e# retrage confirmarea data administratorilor bncii !instituiei financiare#( f# limita sau suspenda activitatea bncii !instituiei financiare#( h# retrage licena sau autorizaia. !&# 2n urma constatrii celor prevzute la alin.!%#" Banca Naionala poate impune bncii !instituiei financiare#$ a# ca media activelor acesteia din fiecare trimestru sa nu depeasc media activelor din trimestrul precedent( b# sa nu achiziioneze capitalul unei alte persoane 8uridice" sa nu formeze sau sa nu achiziioneze o noua filiala" sa nu se anga8eze ntr4un nou tip de activitate( c# sa nu acorde nici un credit unei afiliate a sa dec6t daca acest credit este garantat prin valori mobiliare" emise sau garantate de :uvern" a cror valoare pe pia depete permanent cu %&+ la suta creditul( d# ca ratele dob6nzii pe care aceasta o pltete pentru depozite sa nu depeasc ratele dob6nzii predominante la depozite n sumele si termenele comparabile n zona n care se afla ea( e# sa modifice" sa reduc sau sa suspende orice activitate pe care o considera ca fiind e.cesiv de riscanta( f# sa nlocuiasc unul sau mai muli administratori care au activat peste %;7 de zile naintea momentului n care banca !instituia financiara# a nregistrat pierderi de capital sau sa limiteze mputernicirile acestora( g# sa nstrineze sau sa lichideze sucursala daca Banca Naionala stabilete ca aceasta poate deveni insolvabila si impune un risc mare instituiei financiare sau i poate cauza o pierdere substaniala a activelor sau veniturilor( h# ca nici un funcionar sa nu primeasc beneficii !suplimente" prime si alte adaosuri la salariul funciei#" retribuii !compensaii# si un salariu care sa depeasc cuantumul mediu al salariului !e.cluz6nd beneficiile" retribuiile si veniturile de la opiunile de sto< si mprirea profitului# pentru %& luni calendaristice precedente lunii n care banca a nregistrat pierderi de capital.

!)# 2n cazul n care se constata ca banca este n incapacitate de plata sau n suprandatorare" sau capitalul este mai mic de &9) fata de capitalul reglementat si e.ista pericolul ca banca sa intre n incapacitate de plata" pe l6ng aplicarea masurilor si sanciunilor" prevzute la alin.!%# si alin.!&#" Banca Naionala retrage licena si sesizeaz instana de 8udecata competenta pentru declanarea procesului de insolvabilitate. 2n sensul prezentului alineat" =incapacitatea de plata= este situaia n care %7 la suta din obligaiunile curente nu au fost achitate la termen de ctre banca.