Contractul de asigurare prezint urmtoarele elemente obligatorii: Interesul asigurrii Obiectul i riscul asigurrii Suma asigurat i prima de asigurare

Paguba i despgubirea de asigurare 1. Interesul de asigurare

Reprezint principiul de baz al asigurrii, alturi de principiul despgubirii i principiul bunei credine. Acesta const n existena unei relaii particulare a asiguratului cu obiectul asigurat. Formele de manifestare n funcie de specificul asigurrii sunt: - asigurri de bunuri; De raspundere civil i de persoane n cazul asigurrii de bunuri:- interesul este dat de existena unei relaii legitime patrimoniale cu bunul respectiv. interesul la asigurare l are : proprietarul bunului, creditorul de garanii reale etc. n asigurarea de rspundere civil: - interesul const n evitarea micorrii patrimoniului asiguratului, ca urmare a angajrii rspunderii lui civile fa de tere persoane pgubite prin fapte ilicite (interzise de lege) n cazul asigurrilor de persoane interesul asigurat nu prezint importan, deoarece indemnizaia de asigurare este datorat independent de existena unor daune. - asiguratul sau beneficiarul nu trebuie s dovedeasc vreun interes pentru a ncheia contractul de asigurare, deaoarece implicit interesul nsoeste evenimentul: deces, invaliditate din accidente sau atingerea unor vrste :pensionare, nceperea studiilor superioare pentru copii; n concluzie interesul asigurabil poate fi definit ca o expunere la un prejudiciu financiar.

2. Obiectul i riscul asigurat

-Prin acesta se nelege ceea ce s-a asigurat: bunul asigurat, despagubirile datorate de asigurat sau alte atribute precum, viat, capacitatea de munca. - Obiectul asigurat reprezint valorile patrimoniale sau nepatrimoniale expuse riscului. Riscul = elementul esenial al contractului de asigurare, fr de care existena asigurrii nu ar fii posibil Riscul asigurat= fenomenul sau evenimentul incert, posibil i viitor la care sunt expuse bunurile, patrimoniul, viaa, sntatea sau integritatea fizic a unei persoane. = probabilitatea de producere a evenimentelor viitoare care poate determina pierderi sau daune materiale bunurilor unei persoane

Noiunea de risc asigur mai multe sensuri: a) Probabilitatea de producere a evenimentelor pentru care s-a ncheiat asigurarea b) Posibilitatea distrugerii pariale sau totale a bunurilor ca urmare a producerii unor evenimente n viaa persoanelor c) Mrimea rspunderii preluate de asigurtor de a plti asiguratului despgubirea sau suma asigurat

Condiiile ca un eveniment s fie incadrat n categoria riscurilor asigurabile: a) Producerea lui sa fie posibil b) S aib un caracter ntmpltor c) Producerea fenomenului s nu depind de voina asiguratului sau beneficiarului asigurrii d) Anumite riscuri nu poate face obiectul unei asigurri pentru motive de ordine publica, adic riscul trebuie s aib un caracter licit (legal)

Din punct de vedere al asigurabilitii lor riscurile pot fi: 1. Riscuri asigurabile 2. Riscuri neasigurabile (excluse)

Riscurile asigurabile , sunt cele pe care asigurtorii le preiau, i pentru care le ofer protecie. La rndul lor ele se mpart n: Riscuri generale incendii, explozii,prabuiri ale aeronavelor, erupii vulcanice, i sunt incluse n condiiile generale de asigurare Riscuri speciale furt, secet,spargeri,acestea nu sunt incluse n condiiile generale de asigurare , se asigur la solicitarea asigurailor n schmbul unei prime de asigurare suplimentar. Riscurile neasigurabile, nu sunt acceptate de asigurtori: acele evenimente a cror producere este cert sau se apropie de certitudine evaporarea lichidelor, uzura fizicevenimente produse de ctre asigurat (ambalarea necorespunztoare a mrfurilor) i pagube de proporii foarte mari care pot afecta semnificativ situaia finaciar a asigurtoruluirzboaie, revoluiiFenomenul asigurat care a fost deja propus poart denumirea de sinistru sau caz asigurat.

3. Suma asigurat i prima de asigurare. Suma asigurat partea din valoarea de asigurare pentru care asigurtorul i asum rspunderea n cazul procedurii evenimentului pentru care s-a ncheiat asigurarea. aceasta st la baza calculrii primei de asigurare. n cazul asigurrilor de bunuri : suma asigurat nu poate s depeasc valoarea real a bunului la data asigurrii i se stabilete de ctre pri n contractul de asiguare. Prin mecanismul asigurrii nu este permis nici o supra-asigurare (despagubirea>valoarea real) nici un proces de subasigurare(suma asigurat < valoarea real a bunului) n cazul asigurrilor de rspundere civil nu exist o valoare de asigurare, suma asigurat se stabilete pe baza acordului ntre asigurat i asigurtor. n cazul asigurrilor de persoane , suma asigurat nu este limitat. Noiunile de supra-asigurare i sub-asigurare nu sunt aplicabile asigurrilor de persoane, iar suma se stabilete pe baza nelegerii ntre pri.

n aceast situaie, contractul de asigurare are un caracter neindemnitar, adic nu se oblig asigurtorul s acopere o pagub, ntruct viaa i sntatea nu sunt evaluabile. Prima de asigurare = preul pltit de asigurat pentru ca asigurtorul s preia asupra sa riscul Factorii care influeneaz mrimea primei de asigurare: natura bunului asigurat, dimensiunea riscurilor, numrul i tipul riscurilor, intensitatea riscurilor, mrimea daunelor, suma asigurat, durata contractului, nivelul franizei, etc. Prima de asigurare se determin astfel: Prima de asigurare = Suma asigurat * Cota de prim (%) Cotele de prim, se stabilesc pe baza tabelelor asigurtorului, folosind metodele i principiile calculului actuarial care au revoluionat practica asigurrilor. Prima brut (tarifar) = suma pe care o pltete asiguratul care este format din dou elemente: prima net(teortic, pur) i suplimentul su sau adaosul de prim Prima brut = prima net + suplimentul de prim Prima net de asigurare servete la formarea fondului necesar achitrii despgubirilor sau sumelor asigurate. Calculul primei nete ine seama de: - Probabilitatea de producere a riscului (a) - Frecvena (intensitatea) manifestrii riscului (b) (a) Este determinat prin calcule statistice ce au la baz aplicarea legii numerelor mari. (b) Se reflect la nivelul primei de asigurare, pentru riscurile a cror intensitate este mare i prima de asigurare este mai mare i invers. Pe parcursul contractului prima se poate modifica proportional cu variabilitatea riscului. Suplimentul sau adaosul la prim accoper cheltuielile generale de achiziie i administrare ale asigurtorului ct i obinerea unui profit. innd seama c mrimea primelor de asigurare depinde i de perioada pentru care opereaz rspunderea asigurtorului, apare evident un alt element i anume durata asigurrii = perioada n care sunt valabile raporturile de asigurare. Se pot ncheia asigurri pe o perioad determinat de la un an n cazul asigurrilor de bunuri pana la 5-20 ani n cazul asigurrilor de persoane- sau pentru derularea unui proces pe perioada transportului de marf.