1/8

Colocviul Juridic ediia XIII

Provocri pentru activitatea juridic n contextul noului regim prudenial
pentru instituiile de credit

Riscul juridic n activitatea instituiilor de credit
Alexandru Punescu
Director, Direcia Juridic

Doamnelor i domnilor,

Bine ai revenit la Banca Naional a Romniei! Pe parcursul ediiilor precedente ale
Colocviilor Juridice, am discutat o serie de aspecte de actualitate i interes pentru
activitatea juritilor din domeniul financiar-bancar. Astzi, pe fondul modificrii
cadrului legal n materia organizrii i funcionrii instituiilor de credit, inclusiv la
nivel european, tema discuiei se refer la provocrile pentru activitatea juridic, n
contextul noului regim prudenial al instituiilor de credit.
ntmplarea face c suntem la ediia cu nr. XIII, dar am convingerea c nu vei privi
nici noul regim prudenial i nici discuia de astzi ca pe un semn de neans.

1. Raportat la obiectul principal de activitate al instituiilor de credit, funcia juridic
este o funcie suport. Profitul bncii nu rezult din consultan juridic, produsele i
reacia bncii la nevoile pieei nu constau n servicii juridice furnizate clienilor.
Plecnd de la aceasta stare de fapt, termenul de ,,funcie suport a fost uneori utilizat
cu o tent de subminare a importanei funciei juridice. Faptul c funcia juridic este
o funcie suport nu nseamn c activitatea juridic este mai puin important sau c
instituia de credit ar putea funciona n lipsa acesteia. Structura organizatoric
trebuie s promoveze eficacitatea i s demonstreze prudena conducerii instituiei de
credit att la nivel individual, ct i la nivelul grupului din care aceasta face parte. n
acest context, putem spune c dac rolul unor structuri organizatorice este s
promoveze eficacitatea financiar a instituiei, rolul juridicului este s demonstreze
2/8
pruden. Prin natura i scopul su, regimul prudenial poart o amprent juridic
deosebit, pentru c manifestarea unei conduite prudente este incompatibil cu
ignorarea cerinelor legii.
Componenta juridic ar trebui s fie un partener strategic n echipa de management,
n vederea furnizrii de soluii alternative legale cu privire la problemele de afaceri i
n acord cu interesele (legitime ale) instituiei.
Profitul bncii vine, evident, din activitatea comercial vnzarea produselor bancare
ctre clieni. Dar, atenie, dac unele structuri organizatorice ale instituiei de credit,
ce desfoar o activitate de natur comercial, ajut instituia s obin un ctig
viitor (probabil) variabil, juridicul ajut instituia s nu piard ce are deja sau s
prentmpine eventuale pierderi.

Consilierul juridic este un aprtor al intereselor bncii. Acest rol, ce decurge din
lege, face ca parialitatea acestuia s fie fireasc. ns principiul legalitii impune ca
activitatea consilierului juridic s nu afecteze parteneriatul acestuia cu autoritile
publice centrale i locale, cu instituiile publice i celelalte persoane juridice de drept
public. Legalitatea se manifest n obligaia de a asigura consultan i asisten pe
probleme juridice, n conformitate cu legea, precum i n obligaia de a promova
numai interesele legitime ale instituiei de credit.

2. n legtur cu Regulamentul BNR nr. 5/2013 privind cerinele prudeniale pentru
instituiile de credit, personal, am rezerve fa de afirmaia c noul act normativ ar
crete importana sau ar accentua rolul funciei juridice. Funcia juridic avea deja
aceste atribute. De vreme ce principiul legalitii exista i nainte de 30 decembrie
2013, dat la care a fost publicat n MO noul act normativ, respectarea legii nu poate
fi mai important doar ncepnd de la aceast dat.
Identificarea riscului juridic presupune, n termeni practici, individualizarea
cazurilor celor mai probabile n care pot aprea riscuri juridice, avnd n vedere c
este imposibil a preveni cu totul materializarea acestor riscuri.

3/8
n Regulamentul nr. 5/2013 riscul juridic este definit ca riscul de pierdere, ca urmare
att a amenzilor, penalitilor i sanciunilor de care instituia de credit este pasibil n
caz de neaplicare sau aplicare defectuoas a dispoziiilor legale sau contractuale, ct
i a faptului c drepturile i obligaiile contractuale ale instituiei de credit i/sau ale
contrapartidei sale nu sunt stabilite n mod corespunztor.
Definiia vizeaz, deci, o pierdere, n principiu pecuniar, din dou posibile cauze: (1)
neaplicarea sau aplicarea defectuoas a dispoziiilor legale sau contractuale i (2)
stabilirea necorespunztoare a obiectului raporturilor juridice n care se angajeaz
banca, respectiv a drepturilor i obligaiilor contractuale ale bncii sau ale
contrapartidei. n primul caz, cuantificarea pierderii este mai uor de stabilit pentru c
nendeplinirea cerinelor legale sau a obligaiilor contractuale atrage aplicarea unui
set de msuri i/sau de sanciuni prestabilite prin lege sau contract, dup caz.
Prejudiciul bncii, n al doilea caz, este, ns, mult mai relativ i mai puin
determinabil. Aceasta pentru c valoarea prejudiciului nu se poate calcula n raport de
elemente certe, prestabilite, precum cuantumul unei amenzi, spre exemplu. Pierderile
cauzate de percepia negativa asupra imaginii bncii nu pot fi determinate la
momentul producerii riscului, ci, eventual, estimate. i aici ne aflm n prezena
riscului reputaional asupra cruia voi reveni puin mai trziu. Mai mult, fcnd
referire la drepturi i obligaii contractuale n general, rezult c definiia include
orice pierdere rezultat din orice tip de contract, indiferent de natura, obiectul sau
identitatea celeilalte pri contractante.

Cele dou mari categorii de cauze generatoare de risc juridic pot fi relevante pentru
majoritatea instituiilor. ns aceste categorii trebuie s fie defalcate n continuare. De
exemplu, n ceea ce privete documentaia, instituia trebuie s aib o eviden clar
i riguroas, s identifice documentele de importan financiar deosebit, n termeni
de expunere i de protecie a activelor, persoanele responsabile pentru eficiena
juridic a documentaiei i aa mai departe. Este posibil ca procesul de identificare a
riscului juridic s conduc la revizuirea deciziilor cu privire la anumite produse sau
servicii. Instituia ar putea decide s nu desfoare o anumit activitate, din
4/8
considerente de evitare a riscului, pe fondul evalurii raportului risc/rezultat, precum
i a altor factori relevani.

Monitorizarea include raportarea periodic de informaii semnificative ctre
persoanele responsabile sau care au atribuia de a analiza acest caracter semnificativ
i, ulterior, conducerii. n acord cu politica de gestionare a riscurilor, n general este
important ca persoanele i departamentele implicate s fie n msur s ndeplineasc
funcia de monitorizare ntr-un mod care s nu conduc la denaturri cauzate de
conflicte de interese sau de ali factori care ar putea perturba fluxul informaiilor. n
ceea ce privete consilierii juridici, este deosebit de important ca acetia s aib un
nivel de independen adecvat n cadrul structurii organizatorice, care s le permit o
abordare riguroas a procedurilor relevante. De asemenea, este important ca acetia
s aib acces la informaiile necesare lor pentru a-i realiza atribuiile.

Controlul riscului juridic implic, printre altele, revizuirea i actualizarea periodic a
documentaiei utilizate de ctre instituie. Cerinele unei practici ,,sntoase
sugereaz ca documentaia s fie revizuit, att ca urmare a producerii unor
evenimente specifice (de exemplu, existena unui dosar n instan), dar i n mod
regulat, pentru a se asigura c instituia rmne la curent cu evoluia legislaiei i a
practicii juridice i judiciare n domeniul financiar bancar.
Revizuirea i actualizarea documentaiei cu relevan juridic nu ar trebui s se
realizeze izolat de activitatea comercial a bncii, respectiv operaiunile n care este
utilizat documentaia, i ar trebui s fie consecvente cu politica i strategia de
dezvoltare a bncii. De asemenea, persoanele implicate n procesul de luare a
deciziilor ar trebui s fie informate periodic cu privire la orice probleme juridice
relevante pentru activitatea desfurat. Se impune, astfel, prezena consilierului
juridic n toate procesele decizionale ale bncii, i nu doar n simpl calitate de
avizator.



5/8
Riscul juridic se manifest ca parte component a mai multor riscuri.

De exemplu, prin Regulamentul (UE) nr. 575/2013 privind cerinele prudeniale
pentru instituiile de credit i societile de investiii i de modificare a
Regulamentului (UE) nr. 648/2012, riscul operaional este definit ca pierdere ce
rezult fie din utilizarea unor procese, persoane sau sisteme interne inadecvate sau
care nu i-au ndeplinit funcia n mod corespunztor, fie din evenimente externe, i
care include riscul juridic.

Riscul de credit include aspecte de natur juridic, mai ales dac se are n vedere
declanarea procedurii insolvenei cu privire la debitorul bncii.

Unii autori merg pn la a afirma c toate evenimentele financiare care afecteaz o
banc pot implica un risc juridic. Proprietatea asupra unor active, poziia de
debitor/credit a bncii fa de alte pri, alocarea riscurilor pentru anumite tipuri de
pierderi i aa mai departe, sunt toate probleme ce implic analiza unor aspecte
juridice.
Pe lng acestea, este de menionat faptul c industria bancar se confrunt cu
anumite riscuri juridice mai puin ntlnite n afara sectorului serviciilor financiar-
bancare. Bncile trebuie s urmreasc potenialele activiti ilegale desfurate de
clieni i s acorde o atenie sporit operaiunilor suspecte pentru splarea banilor sau
finanarea terorismului.
De asemenea, modificrile cadrului legal pot afecta, pozitiv sau negativ, situaia
economic a instituiei de credit.
Exemple n funcie de cronologia apariiei actelor normative: OUG nr.
50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori, modificrile aduse
Legii nr. 193/2000 (clauze abuzive), CRD IV, CRR, Codul insolvenei etc.


3. Alt problematic ce poate fi discutat, n acest context, este raportul dintre riscul
juridic i riscul de conformitate. Potrivit pct. 9 de la art. 3, riscul de conformitate
este riscul actual sau viitor de afectare a profiturilor i a capitalului, care poate
6/8
conduce la amenzi, daune i/sau la rezilierea de contracte sau care poate afecta
reputaia unei instituii de credit, ca urmare a nclcrilor sau neconformrii cu
dispoziiile cadrului legal i de reglementare, cu acordurile, practicile recomandate
sau standardele etice. Prin urmare, la fel ca n cazul riscului juridic, prejudiciul
suportat de banc este, n principiu, cuantificabil (amenzi, daune i/sau pierderi
suportate din rezilierea contractelor), dar poate avea o component variabil atunci
cnd pierderea este raportat la reputaia bncii. Ceea ce aduce n plus definiia
riscului de conformitate fa de cea a riscului juridic, este precizarea expres a
obligaiei de conformitate cu reglementrile interne, dar i cu actele fr for juridic
obligatorie, precum practicile recomandate sau standardele etice.
Potrivit cadrului legal n materie, instituiile de credit trebuie s dispun i de o
funcie de conformitate permanent, care s raporteze organului de conducere
problematicile referitoare la administrrea riscului de conformitate. Constatrile
funciei de conformitate trebuie s fie luate n considerare de ctre organul de
conducere n cadrul procesului decizional.
Rolul funciei de conformitate este de a acorda consultan organului de conducere n
ceea ce privete prevederile cadrului legal i de reglementare i standardele pe care
trebuie s le ndeplineasc, i de a evalua posibilul impact al oricror modificri ale
cadrului legal asupra activitilor bncii. De asemenea, are rolul de a verifica dac
noile produse i proceduri sunt conforme cadrului de reglementare n vigoare.

Totui, delimitarea celor dou noiuni nu este cert, de vreme ce att reglementrile
interne, ct i practicile recomandate i standardele, trebuie s fie n acord cu legea.
n ambele cazuri, toi angajaii trebuie s respecte att legea, ct i cadrul intern de
reglementare.
Unii autori trateaz, ns, riscul juridic i riscul de conformitate ca fiind dou
concepte diferite i, n general, se consider c departamentul juridic este mult mai
proactiv i mai integrat n procesul de management, n timp ce
departamentul/compartimentul de conformitate are un rol de assurance provider.


7/8
4. Riscul juridic este un risc semnificativ pentru c, aa cum am artat, pierderea
bncii generat de producerea riscului juridic poate fi nelimitat. Or, potrivit
Regulamentului nr. 5/2013, riscurile semnificative sunt acele riscuri cu impact
nsemnat asupra situaiei patrimoniale i/sau reputaionale a instituiilor de credit.
n acest context, implicarea juritilor n activitile curente ale instituiilor de credit
este, n mod evident, necesar.
Pentru consolidarea conformitii juridice i gestionarea adecvat a riscurilor
aferente, instituiile de credit trebuie s stabileasc mecanisme eficace i fiabile
pentru ca factorii de risc s fie identificai, comensurai i raportai n mod
corespunztor.

5. n ceea ce privete gestionarea riscului juridic, este dificil de stabilit un ablon al
aciunilor de ndeplinit, care s fie general valabil. Aa cum spuneam mai devreme,
multe preri susin i vor continua, fr ndoial, s susin c riscul juridic nu ar
trebui s fie perceput ca un risc care este cu adevrat separat de alte riscuri. Este
adevrat c, de cele mai multe ori, riscul juridic devine semnificativ n asociere cu
materializarea altor riscuri (spre exemplu, riscul de credit). Cu toate acestea, se poate
argumenta faptul c cel puin o parte dintre cauzele riscului juridic sunt susceptibile
de a genera singure dificulti. Documente neconforme sau ntocmite defectuos,
nevaliditatea unei garanii i imposibilitatea de executare a acesteia, vor genera
pierderi pentru instituie, cauza lor primar putnd fi greita aplicare a unor dispoziii
legale sau procedurale, ceea ce n sine reprezint un risc juridic.

Nu in ultimul rand, materializarea riscului juridic poate avea ca rezultanta riscul
reputational la nivelul unei institutii de credit. Si ma refer aici la partea contencioasa
a activitatii unui consilier juridic. Putem spune ca riscul reputational s-a materializat
atunci cand inregistram un litigiu? Raspunsul cel mai complet ar fi depinde. In
momentul in care s-a declansat un litigiu in care este parte o institutie de credit,
acesta devine public, iar presa, din motive care nu fac obiectul actualului colocviu si
pe care nu vreau sa le comentez, nu face altceva decat sa-l promoveze,
8/8


n orice caz, dup prerea mea, n actualul context legal i economic-financiar,
deopotriv,o instituie de credit ar trebui s fie extrem de robust, dar, n acelai timp,
de nesbuit, dac a decis s nu stabileasc o recunoatere independent a
managementului riscului juridic.

Revenind la ceea ce spuneam la nceputul prezentrii, nu cred c noul act normativ
sporete importana funciei juridice. Dar contextul general actual avut n vedere la
reglementarea noului regim prudenial, la nivel naional i european, sugereaz c
rolul consilierilor juridici va crete n ceea ce privete gestionarea riscului juridic, iar
activitatea acestora va implica mai mult dect simpla furnizare de consultan
juridic.

Formarea juridic tradiional i experiena acumulat n primii ani de aplicare a legii
n materie bancar nu ajut n mod necesar la dezvoltarea abilitilor de gestionare a
riscului. Nici poziia tradiional a consilierului juridic, ca angajat, nu l pregtete
pentru ceea ce presupune managementul riscului juridic n cadrul unei instituii
financiare complexe. De aceea este esenial s existe o atitudine pro-activ i nu
reactiv din partea consilierilor juridici. Culturalizarea implicrii poate s aduc, pe
termen lung, beneficii pieei n ansamblu, precum i celor care beneficiaz de buna
desfurare a operaiunilor bancare.


V mulumesc!