1

UNIVERSITATEA NICOLAE TITULESCU

Facultatea de drept







T E Z DE D O C T O R A T

Creditul pentru consum varietate a contractului
de consumaie

Rezumat







Conductor tiinific:
Prof. univ. dr. LIVIU STNCIULESCU







Doctorand:
DANA SIMONA MIHALCEA
(ARJOCA)




Bucureti
2013
2
CUPRINS
PARTEA I-A
MPRUMUTUL DE CONSUMAIE DREPTUL COMUN N MATERIE

CAPITOLUL I NOIUNI INTRODUCTIVE REFERITOARE LA CONTRACTUL DE
MPRUMUT DE CONSUMAIE
Seciunea 1. Noiunea contractului de mprumut de consumaie
Seciunea 2. Caracterele juridice ale mprumutului de consumaie
Seciunea 3. Delimitarea mprumutului de consumaie de alte contracte

CAPITOLUL II CERINELE DE VALIDITATE ALE MPRUMUTULUI DE
CONSUMAIE
Seciunea 1. Capacitatea prilor
Seciunea 2. Consimmntul prilor
Seciunea 3. Obiectul contractului
Seciunea 4. Cauza mprumutului de consumaie
Seciunea 5. Dovada contractului de mprumut de consumaie

CAPITOLUL III EFECTELE I NCETAREA CONTRACTULUI DE MPRUMUT DE
CONSUMAIE
Seciunea 1. Obligaiile mprumutatului
1. Obligaia de restituire
2. Termenul de restituire
Seciunea 2. Obligaiile mprumuttorului
Seciunea 3. ncetarea contractului de mprumut de consumaie

CAPITOLUL IV ASPECTE PARTICULARE PRIVIND CONTRACTUL DE
MPRUMUT CU DOBND
Seciunea 1. Dobnda legal
Seciunea 2. Dobnda convenional

PARTEA A II-A
CREDITUL DE CONSUMAIE

CAPITOLUL I PREZENTARE GENERAL A CONTRACTULUI DE CREDIT DE
CONSUM
Seciunea 1. Sediul materiei
1. Reglementri europene. Evoluie
A. Directiva 87/102/CEE de armonizare a dispoziiilor legale, de reglementare i
administrare ale Statelor Membre privind creditul de consum
B. Directiva 2008/48/CE a Parlamentului European i a Consiliului din 23 aprilie
2008 privind contractele de credit pentru consumatori i de abrogare a Directivei
87/102/CEE a Consiliului
2. Reglementri naionale n domeniul creditului de consum
A. Legea nr. 289/2004 privind regimul juridic al contractelor de credit pentru
consum destinate consumatorilor, persoane fizice
B. Ordonana de urgen a Guvernului nr. 50/2010 privind contractele de credit
pentru consumatori
Seciunea 2. Definiia creditului de consum
1. Scurt incursiune n istoria contractului de credit, n general
3
2. Definiii ale creditului de consum din legislaia european
3. Definiii ale creditului de consum date de legislaia i doctrina naionale
Seciunea 3. Clasificarea creditului de consum
Seciunea 4. Caracterele juridice ale creditului de consum
Seciunea 5. Prile contractului de credit pentru consum
1. Consumatorul
A. Definiie
B. Elementele definiiei
a. Consumator poate fi numai o persoan fizic
b. Prestarea unui serviciu de natur financiar se face n scopul satisfacerii
nevoilor personale sau familiale ale persoanei fizice sau pentru achiziionarea de
bunuri
2. Creditorul (mprumuttorul). Autorizarea mprumuttorilor
A. Noiune
B. Instituiile financiare
C. Ali profesioniti
D. Creditori ce nu pot ncheia credite pentru consum
E. Autorizarea i supravegherea creditorilor
3. Intermediarii de credit

CAPITOLUL II NCHEIEREA CONTRACTULUI DE CREDIT DE CONSUM
Seciunea 1. Liberatea contractual. ngrdirea libertii contractuale prin prisma
condiiilor de fond
1. Restricii privitoarele la prile contractului de credit pentru consum
A. Consumatorul
a. Consumatorul persoan fizic
b. Capacitatea de a mprumuta
B. Creditorul
a. Creditorul persoan juridic specializat
b. Reprezentarea
2. Consimmntul prilor
A. Regimul juridic de drept comun
B. Dreptul consumatorului la informare i consiliere
a. Informaii standard ce trebuie cuprinse n publicitate
b. Informaii precontractuale
C. Dreptul de retragere al consumatorului (art. 58-65 din Ordonana de urgen a
Guvernului nr. 50/2020)
D. Libertatea consimmntului creditorului
a. Vicierea consimmntului creditorului
b. Dreptul creditorului de a decide cu privire la acordarea sau refuzul acordrii
unui credit. Obligaia de informare a consumatorului
3. Obiectul contractului de credit pentru consum
A. Noiune
B. Capitalul
C. Dobnda
a. Noiune. Categorii de dobnzi
b. Dobnda anual efectiv
c. Costul total al creditului
4. Cauza contractului de credit pentru consum. Respectarea destinaiei fondurilor
mprumutate
4
Seciunea 2. Formalismul contractului de credit pentru consum
1. Publicitatea creditului pentru consum. Publicitatea neltoare. Publicitatea
comparativ ilicit
2. Oferta de a ncheia un contract de credit pentru consum
3. Informarea i consilierea consumatorului
4. Elemente de form ale contractului de credit pentru consum
Seciunea 3. Evaluarea bonitii consumatorului

CAPITOLUL III EFECTELE CONTRACTULUI DE CREDIT PENTRU CONSUM
Seciunea 1.Obligaia creditorului de remitere a sumei de bani
Seciunea 2. Obligaia consumatorului de rambursare a mprumutului
1. Dreptul de retragere. Delimitarea de termenul de reflectare
2. Rambursarea anticipat acreditului
3. Returnarea bunurilor
4. Cesiunea drepturilor
5. Diferenele de regim juridic datorate duratei creditului. Imposibilitatea ncheierii
creditului pentru consum pe durat nedetrminat
Seciunea 3. Neexecutarea contractului de credit pentru consum prin nerestituirea sumei
mprumutate. Mijloace de protecie a consumatorului
1. Proceduri extrajudiciare
2. Proceduri judiciare
3. Protecia consumatorilor aflai n stare de suprandatorare

CAPITOLUL IV PROTECIA CONSUMATORILOR MPOTRIVA CLAUZELOR
ABUZIVE I PRACTICILOR COMERCIALE
Seciunea 1. Clauzele abuzive
1. Noiunea i elementele definitorii ale clauzelor abuzive
A. Reglementri europene
B. Reglementri naionale
C. Definiia clauzei abuzive
D. Elementele de apreciere a caracterului abuziv al unei clauze
2. Domeniul de aplicare al proteciei mpotriva clauzelor abuzive
A. Consumatorul
B. Comerciantul
3. Clauze abuzive n materia creditului pentru consum
A. Clauze stabilite prin lege ca fiind considerate abuzive
B. Alte clauze considerate abuzive
4. Constatarea i sancionarea clauzelor abuzive. Rolul asociaiilor de consumatori.
Opozabilitatea hotrrilor judectoreti date n aciunile colective
Seciunea 2. Specificul contractelor ncheiate nafara spaiilor comerciale

CAPITOLUL V CREDITUL DE CONSUM N LEGISLAIA ALTOR STATE
Seciunea 1. Frana
Seciunea 2. Italia
Seciunea 3. Spania
Seciunea 4. Quebec

CONCUZII I PROPUNERI DE LEGE FERENDA

BIBLIOGRAFIE
5
REZUMAT

Lucrarea este structurat n dou pri: una introductiv, dedicat analizei
nprumutului de consumaie care constituie dreptul comun, i a doua parte n care este
studiat creditul de consumaie.

Partea I-a, intitulat mprumutul de consumaie - dreptul comun n materie
este structurat n patru capitole dup cum urmeaz:
n Capitolul I intitulat Noiuni introductive referitoare la contractul de
mprumut de consumaie sunt analizate noiunea i caracterele juridice ale
mprumutului de consumaie i este realizat delimitarea mprumutului de consumaie de
alte contracte.
Tradiional, mprumutul este definit ca fiind contractul prin care o persoan, numit
mprumuttor, transmite folosina sau proprietatea unui bun unei alte persoane, numite
mprumutat, cu obligaia acesteia din urm de a restitui bunul n natur sau alte bunuri de
aceeai cantitate i aceeai calitate. Spre deosebire de vechiul Cod civil care, n Cartea a
III-a, Titlurile X i XI, reglementa comodatul i mprumutul ca fiind dou contracte
distincte, n prezent Codul civil cuprinde n Cartea a V-a Despre obligaii, Titlul IX.
Diferite contracte speciale, Capitolul XIII Contractul de mprumut care este structurat
pe trei seciuni: dispoziii generale, mprumutul de folosin i mprumutul de consumaie,
rspunznd astfel mai fidel unor exigene de clasificare teoretic, avnd n vedere c esena
celor dou contracte este aceeai. Asfel, Codul civil, n cadrul dispoziiilor generale ale
capitolului XIII, prin art. 2144, prevede c mprumutul este de dou feluri: mprumutul de
folosin, numit i comodat, i mprumutul de consumaie. Creditul pentru consum fiind un
mprumut de bani, deci un mprumut de consumaie, normele juridice aplicabile
mprumutului de consumaie constituie dreptul comun n materia creditului pentru consum,
care se completeaz cu dispoziiile derogatorii cuprinse n normele speciale.
Articolul 2.158 C.civ. definete mprumutul de consumaie ca fiind contractul prin
care mprumuttorul remite mprumutatului o sum de bani sau alte asemenea bunuri
fungibile i consumptibile prin natura lor, iar mprumutatul se oblig s restituie dup o
anumit perioad de timp aceeai sum de bani sau cantitate de bunuri de aceeai natur i
calitate. Dei legiuitorul a nuanat definiia legal, incluznd elemente subliniate de-a
lungul timpului n doctrin de diveri autori, totui s-au adus critici relativ la faptul c nu
se face trimitere la transferul, cel puin temporar, al dreptului de proprietate, considerat
esenial n acest context.
mprumutul de consumaie este un contract unilateral - d natere la obligaii numai
pentru mprumutat, chiar i n ipoteza n care mprumutul este cu titlu oneros, pentru c
obligaia de plat a dobnzii revine tot mprumutatului -, real, este, prin natura sa, cu titlu
gratuit cu excepia mprumutul de bani, pentru care art. 2.159 alin. 2 C. civ. instituie
6
prezumia titlului oneros -, este un contract translativ de proprietate, cu executare imediat
uno ictu cu posibilitatea stabilirii ca executarea s se fac succesiv.
Capitolul se ncheie prin delimitarea mprumutului de consumaie de mprumutul
de folosin, contractul de locaiune, contractul de depozit neregulat, aportul n societate,
contractul de schimb, contractul de vnzare i contractul de donaie.
n Capitolul II, Cerinele de validitate ale mprumutului de consumaie, sunt
analizate capacitatea i consimmntul prilor, obiectul, cauza i proba mprumutului de
consumaie.
n mod tradiional, mprumutul de consumaie, fiind un contract translativ de
proprietate, a fost calificat drept act de dispoziie, act ce are ca rezultat ieirea din
patrimoniu a unui bun sau drept. Prin urmare, date fiind efectele i importana unui
asemenea contract asupra patrimoniului mprumuttorului, acesta trebuie s aib
capacitatea, respectiv s ndeplineasc condiiile cerute de lege pentru actele de dispoziie,
n principiu capacitate deplin de exerciiu, i s fie proprietarul lucrului care formeaz
obiectul contractului. Se impune ca mprumutatul s aib capacitatea de a ncheia acte
juridice de dispoziie pentru c ncheie efectiv un asemenea contract, care i va produce
efectele specifice n patrimoniul su.
Pentru a fi valabil, consimmntul prilor trebuie s fie serios, liber i exprimat n
cunotin de cauz. Dei la modul declarativ condiia potrivit creia consimmntul
trebuie s provin de la o persoan cu discernmnt nu mai este precizat expres drept o
condiie de sine stttoare a valabilitii consimmntului, nefiind menionat n art.
1.204, din interpretarea coroborat a art. 1.204-1.205 C.civ. rezult c prezena
discernmntului este un aspect particular al cerinei legale de exprimare contient a
consimmntului. n ceea ce privete mprumutul de consumaie, s-a apreciat c
tradiiunea bunului constituie o materializare a consimmntului.
Referitor la viciile de consimmnt, cele mai ntlnite cazuri sunt cele de dol, cnd
mprumutul este lovit de nulitate relativ iar mprumutatul are obligaia de a restitui bunul
chiar nainte de scaden. Ca o consecin a caracterului unilateral, viciul leziunii nu poate
fi invocat ntr-un contract de mprumut de consumaie, avnd n vedere c leziunea const
n disproporia vdit de valoare ntre prestaii n chiar momentul ncheierii contractului,
ceea ce presupune acte juridice bilaterale cu titlu oneros.
Obiectul contractului de mprumut de consumaie sau obiectul obligaiei
corespunztoare trebuie s ndeplineasc condiiile generale de valabilitate, care n
contextul noilor reglementri pot fi enumerate dup cum urmeaz: s fie determinat sau
determinabil, s fie licit, s existe, s fie posibil, iar pentru bunuri, ca obiect derivat, se
impune s fie n circuitul civil.
n cadrul lucrrii am analizat numai aspectele particulare ale obiectului, care n
cazul mprumutului de consumaie privesc obiectul su derivat, bunurile mprumutate.
Astfel, ntruct mprumutul de consumaie este un contract real; bunurile viitoare nu pot
constitui obiectul derivat al unor asemenea contracte, el poate s priveasc numai bunuri
7
mobile corporale, obiectul (derivat) al acestui contract l constituie sumele de bani sau alte
asemenea bunuri fungibile i consumptibile prin natura lor.
Referitor la sumele de bani, n literatura juridic s-a relevat c, dei banii sunt
considerai a fi bunuri consumptibile, nu ntotdeauna prima lor ntrebuinare conduce i la
consumarea, cheltuiala lor. Ei pot fi depozitai la banc, ceea ce conduce la conservarea
lor. Deponentul pierde proprietatea lor, care este dobndit de depozitar, acesta fiind
obligat s restituie nu aceleai semne monetare, ci o sum echivalent, fapt posibil ntruct
banii sunt, n acelai timp, bunuri de gen i fungibile. Pe lng consumarea material a
bunurilor, dreptul ia n considerare, pentru moned, consumarea juridic, adic
nstrinarea. Moneda nu poate fi utilizat pentru efectuarea unei pli dect cheltuind-o
(nstrinnd-o). Aadar, se poate reine o consumptibilitate natural n privina bunurilor
care se consum prin ntrebuinare i o consumptibilitate civil n cazul bunurilor de care
nu te poi servi dect alienndu-le.
n cazul mprumutului de consumaie, scopul imediat consta n prefigurarea
remiterii bunului, mprumuttorul intenionnd s procure un serviciu, ca regul gratuit, iar
mprumutatul urmrind s primeasc bunul convenit.
Reglementarea actual specific mprumutului de consumaie, cuprins n art.
2.158-2.170 C. civ., nu face referiri speciale la dovada contractului, fapt pentru care
aceasta este supus regulilor generale, la fel ca i sub imperiul vechii reglementri.
ncheierea lui valabil este condiionat de remiterea material a bunului, fapt material
care poate fi probat prin orice mijloc de prob, concluzia doctrinei fiind n acest sens att
sub imperiul vechiului cod, ct i n prezent, dispoziiile legale fiind similare. Aceast
regul rezult din interpretarea per a contrario a art. 1191 i urm. din vechiul Cod civil i
art. 309 alin. 2 i urm. din Codul de procedur civil.
n ceea ce privete dovada contractului (a acordului de voine), este aplicabil
regula instituit de art. 309 alin. 2 Cod de procedur civil (respectiv art. 1191 alin. 1 din
vechiul Cod civil). n acest sens, dac valoarea obiectului actului este mai mare de 250 lei,
proba cu martori nu este primit, trebuind a fi ntocmit ad probationem un nscris.
Capitolul III, intitulat Efectele i ncetarea contractului de mprumut de
consumaie este dedicat obligaiilor prilor mprumutatul i mprumuttorul i
ncetrii acestui contract.
Noul Cod civil consacr principala obligaie a mprumutatului prin chiar definiia
dat mprumutului de consumaie prin art. 2.158 alin. 1, artnd c mprumutatul se
oblig s restituie dup o anumit perioad de timp aceeai sum de bani sau cantitate de
bunuri de aceeai natur i calitate. Obligaia de restituire exist n sarcina
mprumutatului chiar dac nu este prevzut n actul ncheiat, ea fiind subneleas odat
ce operaiunea juridic dintre pri a fost calificat drept mprumut. mprumutatul este inut
s restituie bunuri de aceeai natur, n aceeai cantitate i calitate pe care a primit-o,
indiferent de oscilaia valorii bunurilor ntre momentul ncheierii contractului i cel al
plii (art. 2.164 alin. 1 C. civ.). Dac obiectul contractului l constituie o sum de bani,
8
mprumutatul trebuie s napoieze suma nominal primit, fiind fr relevan variaia
valorii acesteia (art. 2.164 alin. 2 C. civ.). Normele sunt ns dispozitive, prile avnd
posibilitatea de a deroga printr-o stipulaie contrar. Pot s prevad astfel clauze de
indexare sau de revizuire, prin care s nlture eventualele prejudicii determinate de
schimbarea condiiilor economice existente la data ncheierii contractului sau de riscul
previzibil al devalorizrii banilor. n ceea ce privete locul restituirii, dispoziiile speciale
aplicabile mprumutului de consumaie nu cuprind referiri la acest aspect, urmnd a fi
aplicate n consecin regulile de drept comun reglementate de art. 1.494 C. civ..
Definind mprumutul de consumaie, art. 2.158 alin. 1 C. civ. arat c mprumutatul
se oblig s restituie bunurile mprumutate dup o anumit perioad de timp. Trecerea
unui anumit interval de timp ntre momentul remiterii materiale a bunului, deci a ncheierii
contractului, i cel al restituirii lui este definitoriu pentru mprumutul de consumaie.
Serviciul pe care mprumuttorul l face cocontractantului su const tocmai n faptul c se
priveaz pentru un timp determinat de folosina unui bun al su, din dorina altruist de a
ndatora pe cealalt parte. De regul, termenul de restituire este fixat de pri n contract i,
n lipsa unei stipulaii contrare, se prezum c este stabilit n favoarea ambelor pri, iar
dac mprumutul este cu titlu gratuit, numai n favoarea mprumutatului. Art. 2.161 C. civ.
reia n ali termeni regula instituit de art. 1581 din vechiul Cod civil, potrivit creia
mprumuttorul nu poate, mai nainte de termen, s cear lucrul mprumutat,
prezumndu-se c termenul este stabilit exclusiv n favoarea mprumutatului.
n prezent, se face distincia dup cum mprumutul este cu titlu oneros sau cu titlu
gratuit. n primul caz, prezumndu-se termenul n favoarea ambelor pri, mprumuttorul
nu poate solicita restituirea bunului nainte de mplinirea termenului i nici mprumutatul
nu poate restitui anterior scadenei. Desigur, nimic nu mpiedic prile s convin asupra
restituirii anticipate sau s proroge termenul iniial de restituire. Acordul poate fi expres
sau tacit, decurgnd din acceptul mprumuttorului de a primi bunurile mprumutate
nainte de scaden, chiar fr o nelegere prealabil n acest sens, dar nu poate rezulta
dintr-o simpl inaciune. Dac mprumutul este cu titlu gratuit, termenul se prezum a fi
stipulat numai n favoarea mprumutatului, ceea ce nseamn, potrivit regulii generale
nscrise n art. 1.414 C. civ., c mprumuttorul nu poate cere restituirea mprumutului
nainte de mplinirea termenului. ns dac mprumutatul restituie mprumutul de bunvoie
i n cunotin de cauz anterior scadenei, ceea ce s-a executat nu este supus restituirii,
fiind vorba de o renunare la beneficiul termenului (art. 1.414 C. civ.). Este de precizat i
faptul c mprumutatul, ce are beneficiul exclusiv al termenului fie pentru c prile au
stipulat expres aceasta ntr-un mprumut cu titlu oneros, fie pentru c se prezum ntr-un
mprumut cu titlu gratuit, poate renuna oricnd la acesta, fr consimmntul
mprumuttorului (conform art. 1.413 alin. 2 C. civ.). mprumutatul va prefera s restituie
mai devreme bunurile n cazul unui mprumut cu titlu oneros, pentru a nu mai plti
dobnd.
9
O alt situaie n care restituirea se poate cere i executa nainte de mplinirea
termenului, este cea n care actul a fost anulat. Potrivit principiului restitutio in integrum,
mprumutatul trebuie s restituie mprumuttorului toate bunurile primite, regula fiind
aceea a napoierii bunului n natur (art. 1.254 alin. 3 rap. la art. 1.639 C. civ.). Fiind vorba
de bunuri fungibile, se pot restitui chiar bunurile primite sau, dac acestea au fost deja
consumate pn la momentul anulrii actului, se restituie aceeai cantitate de bunuri, de
aceeai natur i calitate. Dac restituirea n natur nu poate avea loc, art. 1.640 alin. 2 C.
civ., care reglementeaz n general restituirea prestaiilor prin echivalent, stabilete c
valoarea prestaiilor se apreciaz la momentul n care debitorul a primit ceea ce trebuie s
restituie. Prin urmare, ntr-o asemenea ipotez nu se aplic dispoziia art. 2.164 alin. 3 C.
civ., care se refer tot la restituirea prin echivalent, specific ns situaiei n care, actul
fiind valabil, obligaia de restituire nu se poate executa la scaden n natur.
Prin ncheierea mprumutului de consumaie, se transmite proprietatea i, odat cu
aceasta riscul pieiri bunului. Fiind un contract translativ de proprietate, mprumuttorul
rspunde pentru prejudiciile cauzate de viiciile bunului mprumutat. Doctrina a apreciat c
prevederile art.2166 C.civ. sunt lipsite de importan practic, deoarece bunurile fungibile
i consumptibile numai n mod excepional pot provoca daune. Mai mult, mprumutatul
este inut s restuie bunuri de aceeai calitate, ceea ce nseamn c obligaia de restituire va
privi bunuri similare. n plus, subzist rspunderea delictual a mprumuttorului pentru
prejudiciul pe care consumul bunurilor mprumutate l-ar produce mprumutatului.
Contractul de mprumut de consumaie nceteaz prin restituirea lucrului ori prin
moduriel generale stabilite n materia conatrctelor, cum ar fi rezilirea, remiterea de datorie,
dare n plat, compensaie etc
n Capitolul IV, Aspecte particulare privind contractul de mprumut cu
dobnd, am analizat dobnda legal i dobnda convenional.
Dobnda reprezint prestaia pe care mprumuttorul o primete n plus fa de
bunurile efectiv mprumutate, prestaie care se stipuleaz de regul n bani. Dobnda este
un fruct civil, nu ntotdeauna ns, ci dobnda remuneratorie, ca pre al folosinei cu drept
a capitalului altuia pe o anumit perioad.
O definiie legal a dobnzii remuneratorii gsim n art. 1 alin.2 al Ordonanei
Guvernului nr. 13/2011 privind dobnda legal remuneratorie i penalizatoare pentru
obligaii bneti, precum i pentru reglementarea unor msuri financiar-fiscale n domeniul
bancar. Astfel, prin dobnd remuneratorie se nelege dobnda datoratul de debitorul
obligaiei de a da o sum de bani la un anumit termen, calculat pentru perioada anterioar
mplinirii termenului scadenei obligaiei. Dobnda remuneratorie este preul folosinei
capitalului. Spre deosebire de aceasta, dobnda legal nu are o funcie remuneratorie, ci
reparatorie. Dobnda penalizatoare const n despgubirile pentru ntrziere la restituirea
capitalului sau la plata dobnzii remuneratorii.
Cnd rata mprumutului de bani a fost stabilit convenional, prile sunt, n
principiu, libere s stabileasc cuantumul dobnzii. Ca excepie, n cazul de mai sus, n
10
raporturile care nu decurg din exploatarea unei ntreprinderi cu scop lucrativ, prile nu
pot conveni numai o rat a dobnzii care s nu depeasc dobnda legal cu mai mult de
50% pe an, orice clauz contrar fiind nul de drept.

Partea a II-a, intitulat Creditul de consumaie este structurat n cinci capitole
dup cum urmeaz:
n Capitolul I Prezentare general a contractului de credit de consum sunt
analizate sediul materiei, definiia contractului de credit de consum, clasificarea creditului
de consum, caracterele juridice i prile creditului de consum.
Pe plan european prima reglementare n domeniul creditului de consum este
Directiva 87/102/CEE de armonizare a dispoziiilor legale, de reglementare i administrare
ale Statelor Membre privind creditul de consum. Prin acesta s-a instituit instituia nivelul
minimal de protecie ce trebuia atins prin transpunerea sa n legislaiile naionale ale
statelor membre. Adoptarea sa se datoreaz existenei unor diferene considerabile ntre
legislaiile Statelor membre ale Uniunii Europene n domeniul creditului de consum i a
posibilitii de denaturare a concurenei ntre cei care acord credite pe piaa comun,
implicit a liberei circulaii a bunurilor i serviciilor care pot fi obinute de ctre
consumatori pe baz de credit, a limitrii posibilitilor consumatorului de a obine credite
n alte State Membre i a proteciei inegale acordat consumatorilor n ceea ce privete
creditul de consum.
Obiectivul acesteia era dublu: protejarea consumatorilor mpotriva condiiilor
abuzive de creditare i favorizarea creditului transfrontalier i libera circulaie a bunurilor
i serviciilor finanate pe credit, prin intermediul armonizrii informaiei furnizate de ctre
mprumuttor.
Directiva nr. 87/102/CEE se aplica contractelor de credit, respectiv contractelor
prin care un creditor acord sau promite s acorde unui consumator un credit sub form de
plat amnat, un mprumut sau alte faciliti de plat similare. Din domeniul de aplicare
erau excluse anumite categorii de credite expres prevzute de norma comunitar.
De asemenea, erau definite noiunile de consumator, creditor, cost total al
creditului pentru consumator i rata anual procentual, fiind prezentate patru metode
de calcul ale DAE. Era prevzut posibilitatea ca Statele Membre s prevad n legislaia
naional c, de la aplicarea art. 6-12 (informare complet, rambursare anticipat, cesiune a
creditului sunt exceptate sau adoptarea unei legislaii mai stricte prin care se realizeaz
protecia consumatorului, n condiiile n care sunt respectate obligaiile statelor membre
stabilite prin Tratatul de instituire a Comunitii Economice Europene.
Statele Membre aveau obligaia de transpunere a directivei pn la data de 1
ianuarie 1990 i de a veghea asupra concordanei contractelor de credit cu dispoziiile
legislaiei naionale de punere n aplicare a actului comunitar.
Prin modifcrile pe care aceast directiv le-a suferit s-a urmrit introducerea unei
metode comunitare de calcul a ratei anuale procentuale a creditului de consum, a unei
11
formule de calcul a acesteia care s fie aceeai n ntreaga comunitate, precum i aplicarea
unei metode unice de calcul al dobnzii anuale efective globale la nivelul Statelor Membre,
crendu-se posibilitatea unei armonizri accelerate a legislaiilor statelor membre ce au ca
obiect elementele incluse n calculul dobnzii anuale efective globale, n scopul facilitrii
creditului transfrontalier i a liberei circulaii a bunurilor i serviciilor.
n anul 2008 a fost adoptat Directiva 2008/48/CE a Parlamentului European i a
Consiliului din 23 aprilie 2008 privind contractele de credit pentru consumatori i de
abrogare a Directivei 87/102/CEE a Consiliului, datorit existenei mai multor directive
referitoare la acelai subiect i a transpunerilor diferite n legislaiile naionale a Directivei
87/102/CEE, ceea ce putea avea ca efect limitarea sau mpiedica activitatea
transfrontalier. n plus, n acea perioad s-a nregistrat o cretere accentuat a unor forme
de credit, excluse din domeniul de aplicare al directivei, n special liniile de credit i
overdraft-ul.
Principalele obiective ale Directivei 2008/48/CE constau n integrarea pieelor i un
nivel ridicat de protecie a consumatorilor, prevederile sale fiind axate pe transparen i
drepturile consumatorilor. n acest sens, se prevede c trebuie acordat consumatorilor un
set de informaii precontractuale uor de neles, n timp util nainte de ncheierea
contractului, acesta fcnd parte din contractul de credit. Acestea trebuie furnizate
consumatorului ntr-o form standardizat, utilizat de toi creditorii de pe piaa creditelor
de consum din toate statele membre, iar consumatorii s cunoasc DAE, armonizat la
nivelul UE, reprezentnd costul creditului. n plus sunt reglementate: dreptul
consumatorului de a se retrage din contractul de credit, n termen de 14 zile de la
ncheierea acestuia, fr a fi obligat s i motiveze opiunea, precum i dreptul
consumatorului de a rambursa anticipat creditul, creditorul putnd cere o compensare
echitabil i obiectiv justificat.
Spre deosebire de Directiva 87/102/CEE, Directiva 2008/48/CE urmrete
armonizarea complet a legislaiilor statelor membre, ofer armonizare maxim, statele
membre neputnd menine sau introduce reglementri naionale contrarii, chiar dac aceste
ar asigura o protecie sporit a consumatorilor.
Aceast directiv a suferit de la adoptarea sa i pn n prezent trei rectificri i o
modificare, prin Directiva 2011/90/UE a Comisiei din 14 noiembrie 2011 de modificare a
anexei I partea II la Directiva 2000/48/CE care prezint ipotezele suplimentare pentru
calculul dobnzii anuale efective.
La nivel naional, n vederea transpunerii Directivei nr.87/102/CEE s-a adoptat
Legea nr. 289/2004 privind regimul juridic al contractelor de credit pentru consum
destinate consumatorilor, persoane fizice. Aceasta reglementa regimul juridic al
contractelor de credit pentru consum, destinate consumatorilor, transpunnd legislaia
comunitar de la acel moment i cuprindea dispoziii referitoare la domeniul su de
aplicare (existnd norme expres cu privire la contractele exceptate de la aplicarea sa),
dobnda anual efectiv, obligaiile creditorilor n faza precontractual i la ncheierea
12
contractului de credit, rambursarea anticipat a creditului i transferul contractului. De
asemenea, erau enumerate clauzele minimale obligatorii ale contractelor de credit, n
funcie de obiectul fiecruia, formula de calcul pentru dobnda anual efectiv i de baz
prin care se exprima echivalena dintre mprumuturi, pe de o parte, rambursri i cheltuieli,
pe de alt parte. Legea nr. 289/2004 a fost abrogat expres de Ordonana de urgen a
Guvernului nr. 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori.
Prin adoptarea Ordonana de urgen a Guvernului nr. 50/2010, Romnia i-a
ndeplinit obligaia ce revenea statelor membre ale Uniunii Europene de a transpune n
legislaiile naionale Directiva 2008/48/CE. Scopul adoptrii ordonanei l constituie
ncurajarea mobilitii consumatorilor, n sensul de a li se permite mutarea creditelor de la
un creditor la altul n condiii contractuale mai avantajoase, respectiv posibilitatea
consumatorilor de a rambursa anticipat sumele contractate, fr a plti penaliti excesive,
n condiiile generate de criza economic-financiar cu impact asupra veniturilor per
familie. Adoptarea acestui act normativ permite creditorilor s ndeplineasc obligaiile
prevzute n Directiva 2008/48/CE i creeaz cadrul necesar pentru relansarea acordrii de
credite n condiii de transparen i liber concuren, prin instituirea de mecanisme care
s menin un grad suficient de solvabilitate att a debitorilor, ct i a creditorilor.
Ordonana de urgen a Guvernului nr. 50/2010 nlocuiete normele din domeniul
de aplicare, reglementeaz informaiile i practicile preliminare ncheierii contractului de
credit, obligaia de a evalua bonitatea consumatorului i accesul la bazele de date,
informaiile i drepturile privind contractele de credit, dreptul de retragere i dreptul de
rambursare anticipat, cesiunea de drepturi, dobnda anual efectiv.
Trebuie subliniat faptul c, potrivit art. 95 din Ordonana de urgen a Guvernului
nr. 50/2010, prevederile sale, n principiu, nu se aplic contractelor n curs de derulare la
data la care acest act normativ a intrat n vigoare. Prin excepie, anumite norme
retroactiveaz. Astfel, spre exemplu, se aplic i contractelor ncheiate sub imperiul Legii
nr. 289/2004, prevederile art. 37
1
din Ordonana de urgen a Guvernului nr. 50/2010 care
dispune c, n cazul n care debitorul solicit refinanarea creditului la aceeai banc, dac
este bun-platnic, banca va examina cererea i, n funcie de situaia financiar a debitorului,
poate acorda creditul de refinanare, cu respectarea condiiilor noii oferte de creditare.
Primul act normativ n materie, Directiva nr. 87/102/CEE definea contractul de
credit n art. 1 pct.2 lit. c ca fiind: un contract prin care un creditor acord sau primite s
acorde unui consumator un credit sub form de plat amnat, un mprumut sau alte
faciliti de plat similare. Erau excluse din sfera noiunii de contract de credit:
contractele pentru furnizarea n mod continuu a unui serviciu sau a unei utiliti, n situaia
n care consumatorul are dreptul de a plti n rate pentru acestea pe durata furnizrii lor. n
plus, anumite contracte de credit, care se circumscriau noiunii artate, erau excluse din
sfera sa de reglementare a direciei. Directiva nr. 2008/48/CE a preluat i completat
definiia din Directiva nr. 87/102/CEE: contractul de credit este contractul prin care un
creditor acord sau promite s acorde unui consumator un credit sub form de amnare la
13
plat, mprumut sau alte faciliti financiare similare, cu excepia contractelor pentru
prestarea de servicii n mod continuu sau pentru furnizarea de bunuri de acelai fel, atunci
cnd consumatorul pltete pentru acestea n rate, pe durata furnizrii lor. (art.3 lit.c).
n ceea ce privete domeniul de aplicare, acesta a suferit modificri substaniale
chiar dac anumite contracte sunt, i potrivit acesteia, excluse: unele contracte sunt n
continuare exceptate dar, cu unele modificri. Alte contracte care intrau n domeniul de
aplicare al Directivei nr. 87/102/CEE, sunt excluse din cel al Directivei 2008/48/CE
i n legislaia i doctrina naionale, creditul a primuit mai multe definiii.
Legea nr. 33/1991 privind activitatea bancar nu cuprindea o definiie a
contractului de credit, n general, din normele sale reieind c este contract de credit acela
prin care se acord mprumuturi privind sume de bani pe o anumit perioad de timp. n
schimb Legea nr. 58/1998 privind activitatea bancar n art. 3 pct. 7, definea creditul ca
fiind orice angajament de punere la dispoziie sau acordarea unei sume de bani ori
prelungirea scadenei unei datorii n schimbul obligaiei debitorului la rambursarea sumei
respective, precum i la plata unei dobnzi sau a altor cheltuieli legate de aceast sum sau
orice angajament de achiziionare a unui titlu care ncorporeaz o crean sau a altui drept
la ncasarea unei sume de bani. Nici Ordonana de urgen a Guvernului nr. 99/2006
privind instituiile de credit i adecvarea capitalului, nu cuprinde o definiie a contractului
de credit, chiar dac face vorbire despre unele dintre varietile acestuia: credite de
consum, credite ipotecare, creditul cu dobnd fix, creditul cu dobnda pieei etc. n
schimb, n doctrin contractul de credit fost definit de numeroi specialiti.
i creditul de consum varietate a contractului de credit care beneficiaz de
reglementri speciale - a fost menionat fr a fi definit n Legea nr. 58/1998, care dispune,
la art. 8 lit.b, creditul de consum este una dintre activitile de creditare ce pot fi
desfurate de bnci, n limita autorizaiei date. n schimb, Normele Bncii Naionale a
Romniei privind limitarea riscului de credit la creditul de consum nr. 15/2003 (abrogate),
defineau, n art. 2, creditul de consum ca fiind creditul acordat persoanelor fizice n
vederea satisfacerii nevoilor personale, ale familiei sau ale gospodriei acestora sau a
achiziionrii de bunuri, cu excepia creditelor destinate s finaneze construirea,
cumprarea, reabilitarea, consolidarea sau extinderea imobilelor cu destinaie locativ.
Art. 2 lit.c din Legea nr. 289/2004 definea contractul de credit de consum ca fiind
actul juridic n temeiul cruia creditorul acord sau se angajeaz s acorde, iar
consumatorul accept un credit n forma unui mprumut, a unei amnri a plii sau a altei
finaliti financiare similare, chiar dac folosete denumirea contract de credit, din
aceast definiie rezultnd deosebirea dintre creditul pentru consum i contractul clasic de
mprumut, primul avnd o sfer mult mai larg de cuprindere, incluznd i angajamentul
de a pune la dispoziia consumatorului o sum de bani, prelungirea scadenei unei datorii
sau angajamentul de achiziionare a unui titlu care ncorporeaz o crean ori a altui drept
la ncasarea unei sume de bani.
14
La rndul su, Ordonana de urgen a Guvernului nr. 50/2010 privind contractele
de credit pentru consumatori, definete, n art. 7 pct.2, contractul de credit pentru
consumatori ca fiind contractul prin care un creditor acord, promite sau stipuleaz
posibilitatea de a acorda unui consumator un credit sub form de amnare la plat,
mprumut sau alte faciliti financiare similare, cu excepia contractelor pentru prestarea de
servicii n mod continuu ori pentru furnizarea de bunuri de acelai fel, atunci cnd
consumatorul pltete pentru asemenea servicii sau bunuri n rate, pe durata furnizrii lor,
prelund definiia din Directiva nr. 2008/48/CE i completnd-o cu ipoteza stipulrii, de
ctre pri, n contract, a posibilitii de a acorda un credit, n viitor, n funcie de
ndeplinirea anumitor condiii.
Acest contract prezint urmtoarele caracteristici: este un contract consensual,
sinalagmatic, titlu oneros, comutativ (chiar i n ipoteza n care dobnzile sunt variabile,
deoarece contractul trebuie s cuprind condiiile acestor variaii, dobnzile fiind, n acest
caz determinabile), de adeziune, numit, intuitu personae, cu executare uno ictu sau cu
executare succesiv i pe durat determinat, care este de pn la 5 ani.
Prile contractului de credit pentru consum sunt consumatorul i creditorul.
Cuvntul consumator este folosit cu sensuri diferite n practic. Noiunea de
consumator din punct de vedere juridic este diferit de conceptul de consumator folosit n
marketing i sociologic. Astfel, determinarea acestei noiuni este esenial n delimitarea
cercului subiectelor de drept care beneficiaz de o protecie juridic extins n raporturile
cu comercianii aflai ntr-o poziie de superioritate, mai avantajoas. Extinderea sferei
persoanelor vizate de noiunea de consumator, deci a domeniului de aplicare a prevederilor
privind protecia consumatorilor atrage, dup sine, diminuarea caracterului acestora de
norme speciale.
La nivel european, noiunea de consumator a fost definit n mai multe directive
din domeniul dreptului contractelor, al obligaiilor non-contractuale, al rspunderii pentru
produsele defectuoase (Directiva 85/374/CEE) i al normelor procedurale. Aceste definiii
nu sunt identice, dar, n general, consumatorul este definit ca persoana fizic care, ncheie
un contract acionnd n scopuri care sunt n afara activitii sale comerciale ori
profesionale. La nivel naional, consumatorul a fost definit de Legea nr. 289/2004,
Ordonana Guvernului nr. 85/2004 privind protecia consumatorilor la ncheierea i
executarea contractelor la distan privind serviciile financiare, Legea nr. 296/2004 privind
Codul consumului, Ordonana de urgen a Guvernului nr. 50/2010.
Trebuie subliniat faptul c persoana fizic, parte a contractului de credit de consum,
deine o dubl calitate, consumator n contractul de vnzare sau prestare a bunului sau
serviciului achiziionat pe credit, i mprumutat n contractul de credit de consum.
Denumirea de consumator se datoreaz scopului acordrii creditului consumul dei nu
consum ceea ce mprumut ci mprumut pentru a consuma.
Spre deosebire de legislaia european definiiile date de unele dintre actele
normative indicate consumator este nu numai persoana fizic, ci i grupurile de persoane
15
fizice constituite n asociaii. Numai c este vorba nu de orice grupuri de persoane fizice, ci
doar asociaiile de consumatori, ce sunt n msur s susin interesele membrilor lor mult
mai bine dect ar putea-o face acetia pe cont propriu.
Noiunea de consumator presupune dou elemente definitorii: consumator poate fi
numai o persoan fizic i prestarea unui serviciu de natur financiar se face n scopul
satisfacerii nevoilor personale sau familiale ale persoanei fizice sau pentru achiziionarea
de bunuri.
Iniial, Legea nr. 193/2000 privind clauzele abuzive din contractele ncheiate ntre
comerciani i consumatori includea n sfera consumatorilor i persoanele juridice care
achiziionau i utilizau sau consumai de la comerciani produse obinute pe baza unui
contract sau care beneficiaz de serviciile acestora (art. 2 alin.1). Ulterior, prin Legea nr.
65/2002, aceast noiune a fost restrns, n sensul c puteau beneficia de dispoziiile de
protecie, n calitate de consumator, numai persoanele fizice. Spre deosebire de persoanele
juridice, persoana fizic se afl n situaie special, datorit lipsei cunotinelor legate de
aspectele complexe privind mecanismele creditrii i, din acest motiv, necesit o protecie
special. n schimb, n literatura de specialitate francez se precizeaz c voina de a
proteja pe consumatori n faa profesionitilor depete azi simplul cadru al relaiilor ntre
consumatori i comerciani nct s se poat aplica protecia oricrei persoane fizice care
contracteaz cu un profesionist.
Prin opoziie cu profesionistul, consumatorul acioneaz pentru uzul su personal
sau familial. Astfel, noiunea de consumator este condiionat i de obiectul contractului pe
care l ncheie cu profesionistul prestarea unui serviciu de natur financiar respectiv:
creditul. Aceast limitare este justificat prin scopul acordrii creditului: satisfacerea
nevoilor personale sau familiale ale persoanei fizice, sau achiziionarea de bunuri, iar nu
nevoi profesionale sau comerciale.
Scopul extraprofesional al utilizrii creditului constituie reperul esenial al ocrotirii
furnizate de dreptul consumaiei. Consumatorul protejat este definit prin opoziie cu
profesionistul, primul acionnd pentru uzul su personal sau familial. Unii consumatori
pot fi avizai, alii mai puin informai. n acest context, prezumia de ignoran sau
inferioritate, ce acioneaz n favoarea consumatorului, apare ca fiind o prezumie absolut,
ce d eficien ordinii publice de protecie instituite de dreptul consumaiei. A permite
profesionistului s i justifice comportamentul incorect ori a solicita unui consumator s
dovedeasc faptul c ar fi avut carene de informare situaii posibile n cazul caracterului
relativ acordat acestei prezumii ar conduce la soluii inadmisibile.
n ceea ce l privete pe creditor mprumuttor-, din legsilaia european i
naional reiese c, numai de ctre persoanele juridice pot acoda creditede consum, n timp
ce o persoan fizic nu poate avea calitatea de creditor chiar dac acordarea de credite s-
ar face n cadrul activitii sale comerciale sau profesionale. mprumuttorii desfoar
activitatea de creditare a persoanelor fizice pe baza reglementrilor proprii validate de
Banca Naional a Romniei.
16
Pot acorda credite de consum cu titlu profesional urmtoarele categorii de creditori:
bncile, organizaiile cooperatiste de credit, sucursalele instituiilor de credit din
strintate, care desfoar activitate pe teritoriul Romniei i instituiile financiare
nebancare persoane juridice romne sau sucursalele instituiilor financiare nebancare din
strintate, care desfoar activitate pe teritoriul Romniei.
Trebuie artat c n condiiile Legii nr. 99/1999 privind unele msuri pentru
accelerarea reformei economice, Titlul VI (abrogat), creditele de consum puteau fi
acordate i de ctre ali profesioniti dect instituiile de credit. Chiar dac n Codul civil
exist trei articole cu denumirea marginal vnzarea pe credit (art. 2047, 2061 i 2076
C.civ.) n materiile contractelor de comision, consignaie i agenie, din analiza normelor
indicate rezult c nu este vorba de contracte de credit de consum. n orice caz problema
este tranat clar de pct.5 al art. 7 din Ordonana de urgen a Guvernului nr. 50/2010
privind contractele de credit pentru consumatori: creditor este persoana juridic, inclusiv
sucursalele instituiilor de credit i ale instituiilor financiare nebancare care desfoar
activitate pe teritoriul Romniei i care acord sau se angajeaz s acorde credite n
exerciiul activitii sale comerciale ori profesionale.
Avnd n vedere c scopul instituirii normelor de protecie a consumatorilor rezult
din poziia de superioritate a profesionitilor n raporturile cu consumatorii, aceast
diferen crend uneori un dezechilibru contractual, normele de protecie cu menirea de a
restabili echilibrul. n lipsa acestei poziii de superioritate, nu a calitii prilor, nu se
poate pune problema protejrii consumatorului. Se justific astfel, chiar n lipsa unei
dispoziii legale exprese, excluderea din domeniul de aplicare al Ordonanei de urgen a
Guvernului nr.50/2010 a:
- contractelor de mprumut de bani ncheiate ntre o persoan fizic i o alt
persoan fizic, reglementat de Codul civil;
- mprumutul de bani cu dobnd acordat membrilor caselor de ajutor reciproc ca
asociaii, potrivit prevederilor Legii nr. 122/din 1996 privind regimul juridic al caselor de
ajutor reciproc ale salariailor i al uniunii acestora (art.2 alin.1);
- mprumuturi rambursabile acordate pensionarilor de ctre casele de ajutor
reciproc ale pensionarilor, n temeiul dispoziiilor Legii nr. 540/2002 privind casele de
ajutor reciproc ale pensionarilor (art.7).
n ceea ce privete autorizarea i supravegherea creditorilor, acestea sunt impuse de
normele euroepene. Autorizarea instituiilor de credit, persoane juridice romne se face n
condiiile stabilite de art. 32-38 din Ordonana de urgen a Guvernului nr. 99/2006 privind
instituiile de credit i adecvarea capitalului. Astfel, instituiile de credit, persoane juridice
romne se pot constitui i funciona numai pe baza autorizaiei emise de BNR, care are
competen exclusiv. Supravegherea instituiilor bancare se realizeaz n condiiile art.
164-213 i 225-236 din Ordonana de urgen a Guvernului nr. 99/2006 iar a celor
nebancare se face potrivit prevederilor art. 43-46 din Legea nr. 93/2009 privind instituiile
financiare nebancare (monitorizarea i supravegherea prudenial).
17
O categorie important n ecnomia contracte de credit de consum, chiar dac
acetia nu sunt pri contracte, este dat de intermediarii de credit. Intermediarul de credit
este persoana fizic sau juridic ce nu acioneaz n calitate de creditor i care, n cursul
exercitrii activitii sale comerciale ori profesionale, n schimbul unui onorariu, sub form
pecuniar sau orice alt form convenit, desfoar cel puin una din urmtoarele
activiti: prezint sau ofer consumatorilor contracte de credit, ofer asisten
consumatorilor prin organizarea de alte activiti pregtitoare privind contractele de credit,
ncheie contracte de credit cu consumatorii n numele creditorului. Intermediarul de credit
cu titlu auxiliar este persoana fizic sau juridic ce realizeaz activitatea de intermediere de
credite cu titlu auxiliar activitii sale principale.
El are obligaia de a furniza consumatorului informaiile precontractuale (, de a
oferi explicaii corespunztoare, de a indica n materialele publicitare i n documentaia
destinat consumatorilor sfera atribuiilor sale, de a comunica pe suport durabil onorariul
pe care i-l datoreaz consumatorul, nainte de ncheierea contractului de credit (dac este
cazul) ori chiar n vederea calculrii DAE . Statele membre dispun de libertatea de a pstra
sau introduce obligaii suplimentare fa de cele stabilite de directiv, inclusiv condiiile n
care un intermediar de credite poate primi onorarii de la consumator. Aceste onorarii
trebuie s fie cuprinse n costul total al creditului.
Capitolul II privete ncheierea contractului de credit de consum fiind
analizate libertatea contractual cu accent pe ngrdirea acesteia prin prisma condiiilor de
fond, formalismul contactual i evaluarea bonitii consumatorului.
Ordinea public economic, dimensiune a ordinii publice, impune limite ale
activitii profesionitilor i ale libertii lor de a contracta, care fie le direcioneaz
activitatea, fie le interzice anumite liberti.
Primele restricii sunt privitoarele la prile contractului de credit pentru consum.
n ceea ce privete consumatorul, numai persoanele fizice pot avea aceast calitate
ntr-un contract de credit de consum (art. 7 pct. 1 din Ordonana de urgen a Guvernului
nr. 50/2010), orice persoan juridic fiind exclus din sfera noiunii de consumator.
Limitri ale contractului de credit de consum sunt date i de capacitatea persoanelor
fizice de a contracta, de regulile din dreptul comun, raportate la calificarea ncheierii
creditului ca fiind un act de dispoziie. Astfel, minorii cu vrsta sub 14 ani nu pot ncheia
un credit de consum singuri. Reprezentantul legal va ncheia contractul de credit n numele
minorului pe care l reprezint, i, deoarece acesta este un act de dispoziie, este necesar
i ncuviinarea prealabil a instanei de tutel. Minorul cu vrsta ntre 14 i 18 ani, va
putea ncheia contractul de credit de consum personal, cu dubla ncuviinare prealabil a
ocrotitorului legal i a instanei de tutel. Chiar dac legea permite ncheierea de ctre
minori, singuri, de acte de conservare, acte de administrare care nu i prejudiciaz, precum
i acte de dispoziie de mic valoare - dac sunt potrivite cu posibilitile celui ocrotit -,
avnd caracter curent i care se execut la data ncheierii lor, avnd n vedere c prin
ncheierea unui contract de credit de consum se face un act de dispoziie cu posibile efecte
18
grave asupra patrimoniului persoanei lipsite de capacitate de exerciiu sau avnd capacitate
restrns, normele indicate nu pot fi, n viziunea noastr, aplicate.
n consecin, vor fi lovite de nulitate relativ contractele de credit de consum
ncheiate de persoana lipsit de capacitate de exerciiu, indiferent dac actul respectiv l
prejudiciaz sau nu, precum i contractele ncheiate de reprezentantul legal al incapabilului
fr ncuviinarea prealabil a instanei de tutel. Tot de nulitate relativ va fi lovit i
contractul de credit de consum ncheiat de persoana cu capacitate de exerciiu restrns,
fr ncuviinarea prealabil a ocrotitorului legal i a instanei de tutel, precum i
creditului de consum contractat de minorul cu vrsta ntre 14 i 18 ani cu ncuviinarea
prealabil a ocrotitorului legal, dar fr ncuviinarea instanei de tutel.
Creditorul profesionist nu va putea invoca nulitatea relativ a contractului, pentru
lipsa capacitii depline a consumatorului, prin aplicarea art. 46 alin.1 C.civ. iar
consumatorul incapabil sau cu capacitate restrns de exerciiu va fi obligat la restituirea
prestaiei numai n msura mbogirii sale n limita folosului realizat (art. 47 C.civ.), prin
excepie de la regula general a restituirii tuturor prestaiilor executate de pri n baza
contractului lovit de nulitate absolut sau anulat. Pentru aceasta, instana de judecat va
proceda la verificarea msurii n care creditul a profitat minorului restituirea fiind limitat
la valoarea cu care patrimoniul su a crescut. Nerestituirea unei pri a prestaiilor
creditorului profesionist poate fi apreciat ca o sanciune pentru c a acceptat s ncheie
contractul de credit fr a se asigura c sunt respectate dispoziiile legale privitoare la
capacitatea de exerciiu.
O alt limitare a libertii contractuale privete creditorul, deoarece creditul de
consum poate fi acordat numai de ctre un profesionist, persoan juridic, n exerciiul
activitii sale comerciale sau profesionale (art. 7 pct.5 din Ordonana de urgen a
Guvernului nr. 50/2010), care este o instituie financiar, fie bancar fie nebancar.
Diferena dintre acestea const n faptul c instituiile financiare nebancare, pentru a
finana operaiunile de credit pe care le desfoar, nu au dreptul de a atrage depozite de la
public, ci sunt obligate s apeleze la propriile fonduri ori la piaa interbancar.
Dup cum am artat pot avea calitatea de creditori mprumuttori n cadrul
contractului de credit pentru consum o pot avea numai: bncile, organizaiile cooperatiste
de credit, sucursalele instituiilor de credit din strintate, care desfoar activitate pe
teritoriul Romniei, instituiile financiare nebancare persoane juridice romne sau
sucursalele instituiilor financiare nebancare din strintate ce desfoar activitate pe
teritoriul Romniei.
Excluderea celorlalte subiecte de drept de la posibilitatea ncheierii contractelor de
credit de consum poate fi privit ca o form de monopol a instituiilor de credit. Aceasta
constituie o garanie pentru seriozitatea i competena, dar i protecia specialitilor de o
pericilitare a profesiei lor, prin invazia oricror persoane. n consecin se permite
obligarea instituiilor de credit s respecte anumite prevederi legale i de a se supune
controlului.
19
Regulile de drept comun se aplic i n privina consimmntului i n cazul
creditului de consum, ns datorit specificului acestui contract, i necesitii proteciei
consumatorului au fost instituite anumite reguli speciale, aplicabile numai acestui contract
special.
Consumatorul are dreptul la informare i consiliere. Corelativ acestui drept este
obligaia creditorului de informare i consiliere prin care se realizeaz protecia
consumatorului de viciile de consimmnt. Aceast obligaie este una precontractual ce
revine creditorului sau intermediarului de credite.
Consumatorul este privit ca avnd posibiliti limitate de cunoatere i nelegere a
clauzelor, i implicit a efectelor contractului de credit pentru consum ceea ce poate atrage
o ndatorare excesiv pentru sine ca urmare a ncheierii acestor contracte. Astfel, potrivit
art. 1266 alin.1 C.civ. contractele se interpreteaz dup voina concordant a prilor ....
Altfel spus, raporturile juridice contractuale sunt expresia voinei juridice a prilor, a
voinei reale a acestora. Numai c uneori voina intrinsec a prilor nu este reflectat n
mod fidel n clauzele contractuale. n cazul consumatorului, necunoaterea sau/i lipsa de
experien pot s l pun pe acesta n situaia de a face alegeri raionale, n deplin
cunotin de cauz. Nevoia de protecie a consumatorului i, implicit, asumarea unor
obligaii n deplin cunotin de cauz se pot realiza numai prin informarea corect a
acestuia care trebuie completat cu realizarea unei consilieri a acestuia. Or, o asemenea
activitate nu se poate realiza dect de ctre cocontractantul su, creditorul.
Creditorul este obligat s informeze consumatorul asupra tuturor condiiilor
contractuale i a tuturor angajamentelor reciproce ale prilor.
Obligaia de consiliere se difereniaz de obligaia de informare, deoarece
consilierea personalizeaz informaiile din oferta prealabil i o adapteaz nevoilor
consumatorului. Informaia reprezint cadrul general ce trebuie individualizat prin
consiliere.
Cele dou obligaii sunt independente. Ori de cte ori s-a ndeplinit obligaia de
informare, nu se poate reine i executarea obligaiei de consiliere, cea din urm avnd ca
rezultat contientizarea consumatorului cu privire la efectele contractului pe care urmeaz
a-l ncheia. Consumatorul profan este cel protejat prin aceast obligaie precontractual.
n msura n care consumatorul este n msur s cunoasc, n afara ndeplinirii acestei
obligaii, riscurile aferente respectivului credit, riscuri la care se expune, obligaia nu i
mai gsete justificarea. Practic, existena obligaiei de consiliere n sarcina creditorului
este condiionat de lipsa de informaii i de competene a consumatorului n gestionarea
util a propriilor interese prin ncheierea contractului de credit de consum.
Nendeplinirea obligaiilor de informare i de consiliere nseamn c respectivul
consumator i-a exprimat consimmntul fr a fi n cunotin de cauz. Astfel, acest
consimmnt este viciat, i, cum legea impune cele dou obligaii n sarcina creditorului,
ne aflm pe trmul dolului prin reticen, viciu de consimmnt. Potrivit dreptului
comun, consumatorul are un drept de opiune ntre a solicita declararea nulitii relative
20
sau despgubiri pentru prejudiciul produs. Cum obligaiile sunt situate n afara cmpului
contractual propriu-zis (sunt precontractuale) repararea prejudiciului se poate face n baza
angrenrii rspunderii civile delictuale, ceea ce nseamn, pentru consumator, obligaia de
a proba ntrunirea celor patru condiii: existena prejudiciului, a vinoviei creditorului, a
faptei creditorului i a raportului de cauzalitate dintre fapt i prejudiciu.
Mai mult, intervenirea unor cauze exoneratoare, l pot scoate pe creditor n afara
sferei acestei forme de rspundere civil, total sau parial.
n ceea ce privete posibilitatea de a opta pentru declararea nulitii relative a
contractului de credit, aceasta poate s nu fie, pentru consumator soluia optim deoarece
aceasta presupune i restituirea anticipat i integral a sumei mprumutate de ctre
consumator, ceea ce este posibil ca acesta s nu fie n msur s execute.
n plus, obligaia de consiliere n sarcina instituiilor de credit este, limitat la
respectarea unor diligene minime, ceea ce nseamn c aceti creditori vor fi
nesemnificativ afectai.
La nivel general obligaiile de informare i consiliere a consumatorilor sunt
reglementate de art. 18 i 19 din Ordonana Guvernului nr. 21/1992 privind protecia
consumatorilor i de art. 45-63 din Codul consumului. Dispoziiile Ordonanei de urgen a
Guvernului nr. 50/2010 stabilete modul de realizare a informrii i consilierii
consumatorilor din cadrul creditelor pentru consum. Coninutul obligaiei de informare
este stabilit de art. 8-10 (informaii standard ce trebuie incluse n publicitate) i art. 11-17
(informaii precontractuale) din Ordonana de urgen a Guvernului nr. 50/2010.
ncheierea unui contract de credit se realizeaz n mod progresiv, ceea ce
presupune c formarea sa nu este imediat. n acest sens art. 11 alin.2 din Ordonana de
urgen a Guvernului nr. 50/2010 prevede expres faptul c informaiile precontractuale
trebuie furnizate de ctre creditor consumatorului cu suficient timp nainte, dar nu cu mai
puin de 15 zile nainte ca un consumator s ncheie un contract de credit sau s accepte o
ofert, cu posibilitatea reducerii termenului numai cu acordul scris al consumatorului
(alin.3). n plus, consumatorul are dreptul de a se retrage din contractul de credit, n termen
de 14 zile calendaristice, fr a invoca vreun motiv, termen care ncepe s curg de la data
ncheierii contractului de credit sau de la data la care consumatorului i sunt aduse la
cunotin clauzele, condiiile contractuale i informaiile prevzute de lege, n cazul n
care aceast zi este ulterioar zilei ncheierii contractului (art. 58 din Ordonana de urgen
a Guvernului nr. 50/2010).
i n cazul creditorului profesionist, se poate pune n discuie vicierea
consimmntului acestuia. Cu toate acestea, viciile care pot afecta consimmntul
creditorului sunt eroarea i dolul, celelalte dou fiind exclude: leziunea pentru c nu putem
vorbi de creditor profesionist instituie de credit minor sau major, iar violente pentru c
este imposibil de imaginat.
Eroarea, aa cum este ea prefigurat de prevederile art. 1207 C.civ. poate privi
calitile consumatorului, respectiv, solvabilitatea acestuia. Aceasta constituie un motiv n
21
plus ca la evaluarea bonitii consumatorului, creditorul s nu se limiteze la informaiile
puse la dispoziia sa de ctre consumator. n orice caz, pentru a ne afla n prezena erorii,
este necesar ca falsa reprezentare s fie cu privire la solvabilitatea consumatorului la data
ncheierii contractului de credit de consum. Creditorul are posibilitatea s solicite
constatarea nulitii contractului.
n ceea ce privete eroarea de calcul, definit de art. 1210 C.civ., legea permite
rectificarea afar de cazul n care, concretizndu-se ntr-o eroare asupra calitii, a fost
esenial pentru ncheierea contractului. Eroarea de calcul trebuie corectat la cererea
oricreia dintre pri (art. 1210 teza a II-a C.civ.). S-a afirmat cu privire la aceasta c n
condiiile n care toate elementele ce stau la baza calculului respectiv sunt precizate n
oferta prealabil remis consumatorului, este evident o eroare aritmetic, ce poate fi
rectificat. Cu toate acestea ne exprimm rezervele fa de aceast soluie. n condiiile n
care elementele necesare sunt precizate corect de ctre consumator, iar creditorul este cel
care realizeaz calculul, cu att mai mult cu ct aceeai eroare de calcul se regsete att n
oferta prealabil ct i n contractul de credit, ni se pare inechitabil soluia rectificrii ori a
anulrii contractului (ceea ce ar presupune rambursarea de ctre consumator). Posibilitile
de a calcula costul total al creditului sunt practic inexistente pentru consumator i, n
consecin, considerm c diferenele rezultate n cazul unei erori de calcul n detrimentul
creditului ar trebui suportate de ctre acesta, rectificarea urmnd a fi posibil doar atunci
cnd eroarea este n detrimentul consumatorului.
n ceea ce privete viciul dolului, el se poate datora informaiilor eronate date de
ctre consumator creditorului, ceea ce afecteaz liberul su arbitru n acordarea creditului.
mprumuttorul poate opta pentru anularea contractului de credit pentru consum, chiar i n
situaia n care eroarea provocat privete capacitatea de exerciiu a consumatorului.
Numai c n acest din urm caz, potrivit art. 45 teza a II-a C.civ. creditorul poate solicita
instanei meninerea contractului, n msura n care aceasta ar constitui o sanciune civil
adecvat.
Libertatea contractual se manifest i n planul contractelor de credit pentru
consum, creditorii avnd posibilitatea de a alege ntre a ncheia sau nu asemenea contracte
cu diverii consumatori n funcie de solvabilitatea acestora i de garaniile pe care le ofer.
Ei se protejeaz prin refuzul ncheierii unor contracte de credit de consum de riscurile
semnificative la care s-ar expune. Astfel, refuzul de a ncheia un asemenea contract nu
reprezint un abuz i, pe cale de consecin, nu poate atrage rspunderea instituiilor de
credit. n plus, un asemenea refuz nu trebuie s fie motivat. n schimb, art. 20 alin.1 din
Ordonana de urgen a Guvernului nr. 50/2010 prevede obligaia creditorului de a
rspunde consumatorului n scris sau, la solicitarea expres a acestuia, n alt form aleas
de consumator i acceptat de creditor, n termen de 30 de zile de la depunerea dosarului
de credit, dar nu mai mult de 60 de zile de la depunerea cererii de acordare a creditului, cu
privire la acordarea sau neacordarea creditului.
22
Contractul de credit are ca obiect capitalul i dobnda. Capitalul reprezint suma de
bani pus la dispoziia consumatorului de ctre creditor, stabil n funcie de nevoile
consumatorului i de situaia financiar a acestuia, respectiv de garaniile pe care acesta le
pune la dispoziia creditorului i este limitat, pe de o parte, de nevoile consumatorului i de
posibilitile acestuia de rambursare a creditului i, pe de alt parte, de riscul de credit,
adic riscul nregistrrii de pierderi ca urmare a neexecutrii de ctre consumator a
obligaiilor scadente stabilite prin contractul de credit, fie datorit suprandatorrii acestuia,
fie datorit altor cauze.
Noiunea de dobnd se ntlnete n numeroase acte normative, fr ca aceasta s
fi primit o definiie legal (indiferent de modalitatea sa), general. Codul civil (dreptul
comun) nu cuprinde o definire a dobnzii dar aceasta reprezint echivalentul, preul
folosinei lucrului capitalului mprumutat, fructele civile produse de acesta. Dobnda poate
fi fix sau variabil pe toat durata contractului de credit, fix pe o anumit perioad
determinat i variabil pe restul perioadei de credit. Cuantumul dobnzii se stabilete,
teoretic, de ctre pri, cu obligaia pentru creditori de a preciza n contractul de credit
valoarea dobnzii i tipului acesteia: fix i/sau variabil.
Avnd n vedere variantele posibile: dobnd fix i/sau variabil, ce nu permit
consumatorilor s compare ofertele de credit a fost instituit dobnda anual efectiv.
Dobnda anual efectiv (rata anual efectiv n exprimarea directivei) a fost definit
drept costul total al creditului pentru consumator, exprimat ca procent anual din valoarea
total a creditului acordat.
Datorit importanei sale, dobnda anual efectiv a fost prevzut ca o informaie
obligatorie att n publicitate ct i n fazele precontractual i contractual (art. 4, 5 i 19
din Directiva 87/102/CEE). Informarea consumatorului asupra costului global al creditului,
sub forma unei dobnzi calculate potrivit unei formule matematice unice, care, aadar, o
importan esenial. Aceast informaie, care trebuie comunicat, din etapa publicitii,
contribuie la transparena contractului n sensul c permite consumatorului s compare
efectele de creditare i s aprecieze ntinderea obligaiei sale.
Lipsa menionrii DAE n contractul de credit poate fi un element decisiv n cadrul
analizei de ctre o instan naional a aspectului dac o clauz dintr-un contract de
mprumut, referitoare la costul acestuia, n care nu figureaz o asemenea meniune, este
redactat n mod clar i inteligibil n sensul art. 4 din Directiva 93/13. Directiva 87/102
permite instanei naionale s aplice din oficiu dispoziiile care transpun n dreptul intern
art.4 din aceast ultim directiv i care prevd c lipsa menionrii DAE ntr-un contract
de credit de consum are drept consecin faptul c acest credit aprobat este considerat
scutit de dobnzi i de costuri.
Costul total al creditului este reprezentat de toate costurile, inclusiv dobnda,
comisioanele, taxele i orice alt tip de costuri pe care trebuie s le suporte consumatorul n
legtur cu contractul de credit i care sunt cunoscute de ctre creditor, cu excepia taxelor
notariale; costurile pentru serviciile accesorii aferente contractului de credit, n special
23
primele de asigurare, sunt incluse dac ncheierea contractului de servicii este obligatorie
pentru obinerea creditului nsui sau pentru obinerea acestuia n concordan cu clauzele
i condiiile prezentate.
Creditorul evalueaz bonitatea consumatorului, nainte de ncheierea unui contract
de credit, dar i nainte de efectuarea oricrei creteri semnificative a valorii totale a
creditului ce are la baz acordul prilor privind modificarea valorii totale a creditului deja
ncheiat, pe baza unui volum suficient de informaii obinute, inclusiv de la consumator, i,
dup caz, pe baza consultrii bazei de date relevante. Realizarea acestei evaluri se asigur
prin sistemele de eviden de tipul birourilor de credit, n cazul creditului transfrontalier,
accesul creditorilor din alte state membre la bazele de date gestionate fiind realiazt n
condiii nediscriminatorii fa de creditorii naionali.
Trebuie remarcate modificrile aduse de Legea nr. 288/2010 pentru aprobarea
Ordonanei de urgen a Guvernului nr. 50/2010 privind contractele de credit pentru
consumatori. n primul rnd, forma iniial, alin. 1 al art. 30 din Ordonana de urgen a
Guvernului nr. 50/2010 prevedea c evaluarea bonitii, nainte de ncheierea contractelor
de credit pentru consum, se fcea obligatoriu att n baza informaiilor furnizate de ctre
consumator ct i a consultrii bazelor de date relevante. n prezent, evaluarea se face pe
baza unui volum suficient de informaii obinute, inclusiv de la consumator, i, dup caz,
pe baza consultrii bazei de date relevante. Astfel, creditorul are o opiune n ceea
privete consultarea bazelor de date relevante, nu o obligaie.
n al doilea rnd, era definit creterea semnificativ, respectiv o cretere de
peste 15% din valoarea total iniial a creditului, n alin.3 al art. 30, norm ce a fost
abrogat. Se apreciaz c, urmare a acestei modificri bncile i-au recptat libertatea de
a-i stabili prin norme interne limita minim de la care este necesar reevaluarea bonitii
consumatorului n cazul majorrii valorii totale a creditului, intervenit dup ncheierea
contractului.
Evaluarea bonitii consumatorului nu are ca finalitate adaptarea creditului la
nevoile consumatorului. Astfel, cadrul legislativ actual nu prevede nicio obligaie de
adaptare a ofertei la nevoile consumatorilor, ci stabilete obligaia de evaluare a
solvabilitii consumatorilor (art. 8 din Directiva 2008/48/CE) i de oferire de explicaii de
ctre creditori consumatorilor (art. 5 alin.6 din Directiva 2008/48/CE), ceea ce a dus la
apariia unor situaii abuzive cnd, uneori, produsele oferite consumatorilor nu au
corespuns nevoilor acestora, cum este cnd se ofer un singur tip de credit.
Consumatorul, potrivit art. 30 alin.1, are dreptul de a fi informat imediat i n mod
gratuit, n scris sau, la solicitarea sa expres, n forma aleas de acesta i agreat de
creditor, n legtur cu rezultatul acestei consultri i cu identitatea bazei de date
consultate, n cazul respingerii cererii de creditare n baza consultrii unei baze de date.
Informaiile se pun la dispoziie, cu excepia cazului n care furnizarea unor astfel de
informaii este interzis prin norme naionale ce transpun legislaia european sau care
24
creeaz cadrul legal pentru aplicarea acesteia ori furnizarea informaiilor contravine
obiectivelor de ordine public sau de securitate public.
Capitolul III, intitulat Efectele contractului de credit pentru consum privete
obligaia creditorului de remitere a sumei de bani, obligaia consumatorului de rambursare
a mprumutului i efectele neexecutrii contractului de credit pentru consum prin
nerestituirea sumei mprumutate.
Obligaia pricipal a creditorului este de a pune la dispoziia consumatorului suma
de bani, iar a consumatorului este de a rambursa mprumutul.
Rambursarea se face n consiiile stabilite n contratul de credit pentru consum. Un
caz specific de ncetare a contractului de credit este reprezentat de rambursarea anticipat a
creditului. Aceasta nu constituie o precondiie a dreptului de retragere i un efect al
acestuia.
Consumatorul are dreptul, n orice moment, s se libereze n tot sau n parte de
obligaiile sale care decurg dintr-un contract de credit. n acest caz, consumatorul are
dreptul la o reducere a costului total al creditului, aceast reducere constnd n dobnda i
costurile aferente perioadei dintre data rambursrii anticipate i data prevzut pentru
ncetarea contractului de credit.
Dreptul consumatorului de a rambursa anticipat nu poate fi condiionat de plata
unei anumite sume minime sau de un anumit numr de rate. Totui, creditorul are dreptul
la anumite compensaii, dar numai dac rambursarea anticipat a intervenit ntr-o perioad
cnd rata dobnzii aferente creditului este fix. Ca regul general, orice compensaie
cuvenit instituiei de credit nu poate depi cuantumul dobnzii pe care consumatorul ar fi
pltit-o n perioada dintre rambursarea anticipat i data convenit pentru ncetarea
contractului de credit.
Situaii n care instituia de credit nu beneficiaz de compensaii sunt urmtoarele:
cnd rambursarea a fost realizat ca urmare a executrii unui contract de asigurare, care are
drept scop asigurarea riscului de neplat; cnd contractul de credit este acordat sub forma
descoperitului de cont; cnd rambursarea anticipat intervine ntr-o perioad n care rata
dobnzii aferente creditului nu este fix.
n ceea ce privete cesiunea drepturilor, n cazurile n care drepturile creditorului n
temeiul unui contract de credit sau contractul nsui se cesioneaz unei tere persoane,
consumatorul are dreptul s invoce mpotriva cesionarului orice mijloc de aprare la care
putea recurge mpotriva creditorului iniial, inclusiv dreptul la compensare.
Atunci cesiunea are loc, consumatorul trebuie informat cu privire la aceasta,
nefiind necesar acordul su. n situaiile n care informarea consumatorului cu privire la
cesiune este obligatorie, cesiunea, individual sau n cadrul unui portofoliu de creane,
devine opozabil consumatorului prin notificarea adresat acestuia de ctre cedent.
Cesiunea se notific de ctre cedent consumatorului, n termen de 10 zile de la ncheierea
contractului de cesiune, prin scrisoare recomandat cu confirmare de primire, n notificare
fiind menionate urmtoarele: creditorul care va ncasa de la consumator sumele pentru
25
rambursarea creditului dup cesiune i numele i adresa sediului social i a punctului de
lucru al reprezentantului legal n Romnia.
Pentru aprarea drepturilor lor, n condiiile nerespectrii preverilor legale privind
creditul de consum, consumatorii pot s sesizeze Autoritatea Naional pentru Protecia
Consumatorilor sau pot apela la mecanisme extrajudiciare de reclamaie i despgubire
pentru consumatori, potrivit prevederilor Legea nr. 192/2006 privind medierea i
organizarea profesiei de mediator. nplus, protecia consumatorilor se realizeaz i prin
sancionarea contravenional a mprumuttorilor sau intermediarilor de credite.
Constatarea contraveniilor i aplicarea sanciunilor contravenionale se fac de ctre
reprezentanii mputernicii ai Autoritii Naionale pentru Protecia Consumatorilor, la
sesizarea consumatorilor, a asociaiilor de consumatori ori din oficiu, n cazul n care, prin
nclcarea prevederilor legale, sunt sau pot fi afectate interesele consumatorilor. De
asemenea, n fucie de situaia concret pot fi aplicate sanciuni contravenionale
complementare.
Capitolul IV, Protecia consumatorilor mpotriva clauzelor abuzive i
practicilor comerciale, este dedicat analizei caluzelor abuzive noiune, elemente
definitorii, domeniul de aplicare, constatare i sancionare i specificului contractelor
ncheiate nafara spaiilor comerciale.
Directiva 93/13/CEE privind clauzele abuzive n contractele ncheiate cu
consumatorii are n vedere contractele de adeziune, precum contractele de servicii bancare,
de asigurare, de prestare a unor servicii de interes general. Sfera persoanelor protejate de
aceast directiv este stabilit prin art.2 lit.b care stabilet: consumator nseamn orice
persoan fizic ce, n cadrul contractelor reglementate de directiv, acioneaz n scopuri
care se afl n afara activitii sale profesionale. n acest sens, Curtea de Justiie a Uniunii
Europene a stabilit c Directiva 93/13/CEE vizeaz exclusiv persoanele fizice.
Sistemul de protecie pus n aplicare prin Directiva 93/13 se bazeaz pe ideea c un
consumator se gsete ntr-o situaie de inferioritate fa de un vnztor sau un furnizor n
ceea ce privete att puterea de negociere, ct i nivelul de informare, situaie care l
conduce la adeziunea la condiiile redactate n prealabil de vnztor sau furnizor.
Spre deosebire de norma eupean, n dreptul francez, protecia mpotriva clauzelor
abuzive a fost extins i la alte categorii n afara celei a consumatorilor, persoane fizice,
scop n care a fost introdus noiunea de nonprofesionist. Astfel, jurisprudena francez a
adoptat concepia potrivit creia contractele ncheiate n realizarea activitii profesionale
sunt excluse din cmpul proteciei oferite de Directiva 93/13/CEE, ns, per a contrario,
prevederile Directivei 93/13/CEE se vor aplica i contractelor ncheiate de profesionist,
fr legtur direct cu activitatea sa.
Iniial, Legea nr. 193/2000 privind clauzele abuzive din contractele ncheiate ntre
comerciani i consumatori - transpunerea n legislaia romneasc a Directivei nr.
93/13/CEE - includea n sfera consumatorilor i persoanele juridice care achiziionau i
utilizau sau consumai de la comerciani produse obinute pe baza unui contract sau care
26
beneficiaz de serviciile acestora (art. 2 alin.1). Ulterior, prin Legea nr. 65/2002
1
, aceast
noiune a fost restrns, n sensul c puteau beneficia de dispoziiile de protecie, n calitate
de consumator, numai persoanele fizice.
Condiii care imprim unei clauze contractuale caracter abuziv sunt: clauza s nu
fie negociat individual i s se creeze un dezechilibru semnificativ ntre drepturile i
obligaiile prilor, n detrimentul consumatorilor.
ntr-o opnie s-a susinut c o clauz contractual este abuziv dac sunt ndeplinite
cumulativ urmtoarele condiii: clauza s nu fi fost negociat direct cu consumator; clauza
s ncalce exigenele bunei-credine; clauza, prin ea nsi sau mpreun cu alte prevederi
din contract, creeaz, n detrimentul consumatorului un dezechilibru semnificativ ntre
drepturile i obligaiile prilor.ns, legea nu instituie dou condiii, cea a bunei credine i
a dezechilibrului semnificativ. Interpretarea legal a textului actului normativ este aceea c
trebuie s existe dezechilibru semnificativ, n situaia dovedirii acestuia, lipsa bunei
credine fiind prezumat; n spiritul legii, un dezechilibru semnificativ este prin definiie
contrar bunei credine.
Lege instituie o prezumie relativ a caracterului abuziv al clauzelor n cazul
contractelor prestabilite ce conin clauze standard, preformulate, prezumie ce poate fi
nlturat doar prin dovada scris, fcut de profesionist, a caracterului negociat al
contractului ori a unor clauze ale acestuia.
n ceea ce privete condiia ca s se creeze un dezechilibru semnificativ n
detrimentul consumatorului, pentru a se stabili dac aceast condiie este ndeplinit,
instana trebuie s se raporteze la natura bunurilor sau a serviciilor pentru care s-a ncheiat
contractul, la circumstanele existente la momentul ncheierii contractului, iar aprecierea
bunei-credine nu constituie o condiie n sine a stabilirii caracterului abuziv a unor clauze
dac profesionistul a acionat n mod corect i echitabil fa de consumator, de ale crui
interese legitime trebuie s in seama fapt greu de crezut, n condiiile n care acesta se
afl ntr-o poziie de inferioritate fa de profesionist att n ceea ce privete puterea de
negociere, ct i nivelul de informare, n condiiile unui contract de adeziune.
Dezechilibrul contractual trebuie s existe n momentul ncheierii contractului,
dezechilibrul aprut ulterior, n faza executrii contractului, este legat de problema
impreviziunii.
La aprecierea caracterului semnificativ al dezechilibrului trebuie avute n vedere,
pe lng criteriile ideale, toate circumstanele de fapt legate de ncheierea contractului,
cum ar fi: natura bunurilor sau serviciilor care fac obiectul contractului, mprejurrile
existente la ncheierea contractului, celelalte clauze ale contractului sau clauzele unui alt
contract de care este legat clauza respectiv.
Sunt date exemple de clauze care pot fi considerate abuzive, att cele enumerate de
lege, ct i unele identificate n practica judectoreasc, cum ar fi clauzele, care dau
dreptul profesionistului s modifice unilateral clauzele contractului, fr a avea un motiv

1
Publicat n Monitorul Oficial al Romniei nr. 52 din 25 ianuarie 2002.
27
ntemeiat care s fie precizat n contract; clauzele contractuale, care oblig consumatorul
s se supun unor condiii contractuale despre care nu a avut posibilitatea real s ia
cunotin la data semnrii contractului; clauzele care oblig consumatorul s i
ndeplineasc obligaiile contractuale, chiar i n situaia n care profesionistul nu i le-a
ndeplinit pe ale sale; clauza care d dreptul profesionistului s prelungeasc automat un
contract ncheiat pentru o perioad determinat, prin acordul tacit al consumatorului, dac
perioada limit la care acesta putea s-i exprime opiunea a fost insufficient; clauzele care
oblig consumatorul la plata unor sume disproporionat de mari n cazul nendeplinirii
obligaiilor contractuale de ctre acesta, comparativ cu pagubele suferite de profesionist;
clauze care prevd c dobnda este format dintr-o marf fix plus dobnda de referin
sau dobnda intern (administrat) a bncii, precum i clauzele care permit bncii
modificarea n mod unilateral a cuantumului dobnzilor; Clauze abuzive cu privire la
dobnd, care permit modificarea ratei dobnzii n mod unilateral de ctre banc, fr a
preciza condiiile n care poate interveni o asemenea modificare etc.
Dei Legea nr. 193/2000 nu prevede, ca sanciune, anularea clauzelor cu caracter
abuziv, ci inopozabilitatea (sau ineficacitatea) acestora n raport cu consumatorul, regimul
juridic al acestei sanciuni este practic identic cu al nulitii absolute. Contractul va
continua s produc efecte, mai puin clauzele declarate abuzive, cu excepia cazului n
care contractul nu mai poate fiina.
Trebuie subliniat c hotrre judectoreasc favorabil consumatorilor obinut
ntr-o aciune colectiv va avea efecte extinse, oblignd banca n cauz s elimine clauzele
constatate ca fiind abuzive att din toate contractele n executare ct i din contractele sale
viitoare.
n Capitolul V intitulat Creditul de consum n legislaia altor state sunt
prezentate aspecte legislative, doctrinare i jurisprudeniale din Frana, Italia, Spania i
Quebec, ntreaga lucrare fiind, de altfel impregnat cu asemenea elemente. Se poate trage
concluzia c, n general, reglementrile din statele menionate i din provincia Quebec,
sunt apropiate, mai ales c n Frana, Italia i Spania s-a realizat transpunerea Directivei
2008/48/CE.
n Frana contractul de credit este reglementat n prezent preluate de Codul
consumului, Titlul I Creditul, Capitolul I Creditul destinat consumului, Seciunea a
IV-a Contractul de credit, art. L 311-1 la L 311-37. Creditul destinat consumului este
definit n doctrina francez ca fiind orice operaiune de credit n beneficiul unei familii,
pentru finanarea oricrei cheltuieli, alta dect cumprarea unui bun imobil, utilizarea
bunului finanat avnd caracter neprofesional. Specifice dreptului francez, printre altele,
sunt urmtoarele: DAE nu trebuie specificate n cazul contractelor de credit sub forma unei
faciliti de tip n cazul n care creditul trebuie rambursat la cerere sau n termen de trei
luni; domeniul de aplicare al normelor privind credtul de consum este dat de toate
operaiunile de credit consimite cu titlu obinuit, gratuit sau oneros, de ctre persoane
fizice sau juridice, indiferent de destinaie, ori dup cum este sau nu legat de un alt contract
28
de vnzare de bunuri sau prestri servicii, cu unele excepii date de: utilizarea
neprofesional a bunului sau serviciului achiziionat cu creditul respectiv, natura bunului
sau serviciului achiziionat, forma solemn a contractului, durata total a contractului,
respectiv valoarea; posibilitatea stipulrii unui drept de agreare n beneficiul creitorului
care impune pentru ncheierea contractului de credit ndeplinirea cumulativ a dou
condiii (n termen de 7 zile, mprumuttorul s ntiineze mprumutatul cu privire la
acordul su pentru ncheierea contractului i mprumutatul s nu exercite dreptul de
retragere); perioada de retragere poate fi redus la trei zile numai dac este introdus n
contract, la cererea consumatorul, clauza prevzut de art. R. 311-9 din Codul
consumatorului (cu excepia contractelor ncheiate la domiciliul consumatorului);
posibilitatea tergerii datoriei, n cazul n care situaia mprumutatului este iremediabil.
n Italia, creditul de consum este reglementat n Capitolul II Creditul de consum,
al Titlului VI din Decretul-lege nr.385/1993, modificat prin Decretul legislativ
nr.141/2010. Specifice dreptului italian, printre altele, sunt urmtoarele: nu prevede o
obligaie separat de a acorda consumatorilor asisten suplimentar; DAE trebuie
furnizat indiferent de tipul contractului de credit de consum; pentru cazurile n care
bunurile sau serviciile care fac obiectul unui contract de credit legat nu sunt furnizate sau
sunt furnizate numai n parte sau nu sunt conforme cu contractul de furnizare, sunt stabilite
expres tipurile de neexecutare care conduc dreptul de a se ndrepta mpotriva creditorului
n cazul n care consumatorul s-a ndreptat mpotriva furnizorului, dar nu a reuit s obin
satisfacerea preteniilor la care are dreptul; sunt prevzute numai sanciuni generale pentru
orice nclcare a legislaiei ce reglementeaz creditul de consum.
n Spania, reglementarea creditului de consum este dat de Legea nr. 16/2010
privind creditele de consum. Se disting urmtoarele particulariti: se prevede expres
excluderea din sfera noiunii de consumator a entitilor colective precum asociaiile de
consumatori, fundaiile, cooperativele etc., chiar cele fr scop lucrativ sau fr
personalitate juridic ; creditorul poate fi att o persoan juridic ct i o persoan fizic,
care acord sau promite s acorde credite n cadrul activitii comerciale sau profesionale;
n cazul unui contract de credit sub forma unei faciliti de tip descoperit de cont n baza
crora creditul trebuie rambursat la cerere sau ntr-un interval de trei luni nu este necesar
specificarea dobnzii anuale efective, dar, n legislaia spaniol domeniul de aplicare cu
privire la informaiile precontractuale, la informaiile care trebuie menionate n contracetle
de credit, informarea periodic prin intermediul extrasului de cont, calculul dobnzii
anuale efective; sunt reglementate expres remediile mpotriva creditorului dintr-un
contract de credit legal.
n Quebec, contractul de credit de consum este reglementat de Legea pentru
protecia consumatorului i Regulamentul pentru aplicarea acestei legi. Aspecte particulare
sunt urmtoarele: creditor n cadrul creditului pentru consum poate fi orice comerciantul
att o persoan fizic, ct i una juridic; contractul de credit este ncheiat n momentul n
care este semnat de toate prile, forma scris fiind cerut ad validitatem, iar consumatorul
29
va fi inut s-i execute obligaiile numai din momentul n care a intrat n posesia unui
exemplar al acestuia; consumatorul are dreptul de a denuna contractul de mprumut de
bani n termen de dou zile de la data la care fiecare parte a intrat n posesia exemplarului
su din contract; sunt reglementate forme de preaviz sau de amnare ori crescnd puterea
de apreciere a instanelor de judecat, pentru a permite sau restrnge efectele msurilor de
executare pornite de creditor.

Lucrarea se finalizez, firesc, prin prezentarea concluziilor i propunerilor de
lege ferenda. Dintre aceste propuneri le menionm pe urmtoarele:
Creditul pentru consum este un mprumut de bani, deci n esen un mprumut de
consumaie, astfel c normele juridice aplicabile mprumutului de consumaie constituie
dreptul comun n materia creditului pentru consum, care se completeaz cu dispoziiile
derogatorii cuprinse n normele speciale analizate.
Indiferent c este ncheiat ntre particulari sau ntre profesioniti i consumatori,
mprumutul de bani suscit n continuare numeroase discuii i controverse, aceasta i pe
fondul unor neajunsuri legislative.
Astfel, dei problema calificrii juridice a contractului de mprumut de consumaie
este esenial n stabilirea regimului juridic al actului respectiv iar dezbaterile doctrinare au
fost acerbe sub imperiul vechiului cod civil, nici noul cod civil nu consacr expres
caracterul su real.
n definiia contractelor de mprumut nu regsim vreo meniune privitoare la
caracterul lor real sau consensual, astfel cum se ntmpl n cazul contractului de depozit.
Chiar dac tendina general i actual este de liberalizare total a raporturilor
contractuale i eliminare drastic a oricrui formalism, mprumutul de consumaie (care
astzi are ca obiect bani ntr-un numr covritor de cazuri) trebuie s-i pstreze
caracterul su real. Ct timp bunul nu a fost predat, nu se poate nate obligaia de restituire
a lui, neexistnd nicio raiune teoretic i practic (cu efecte pozitive pentru pri i
circuitul civil n general) care s justifice ncheierea contractului prin simplul acord de
voin al prilor.
Admitem ns, n acord cu art. 34 alin. 2 din Proiectul Codului European al
Contractelor, posibilitatea ca prin voina lor prile s deroge de la acest caracter i s
hotrasc ncheierea valabil a contractului chiar n lipsa remiterii materiale a lucrului,
acestea fiind cele mai n msur s aprecieze asupra concordanei intereselor lor particulare
cu ncheierea contractului ntr-un asemenea mod.
De asemenea, definind mprumutul de consumaie n art. 2.158, noul cod civil
pierde din vedere un alt aspect ce ine de esena contractului: transferul dreptului de
proprietate asupra bunurilor mprumutate pe perioada contractual. Precizarea este
cuprins abia n art. 2.160, care prevede c, prin ncheierea valabil a contractului,
mprumutatul devine proprietarul bunului i suport riscul pieirii acestuia.
30
Referindu-ne strict la creditul de consum, legiuitorul a intervenit tot mai mult n
reglementarea acestui contract, impunnd restricii ferme att pentru creditor ct i pentru
consumator.
n cuprinsul lucrrii am prezentat pe larg practica judiciar n materie, majoritatea
litigiilor privind caracterul abuziv al clauzelor contractuale prin care sunt reglementate
dobnzile i comisioanele percepute de bnci. Soluiile instanelor nu sunt unitare i
divergenele primare pleac de la problema definirii cerinelor de pre i de plat, la care
se refer art. 4 alin. 6 din Legea nr. 193/2000.
Transpunnd Directiva 93/13/CEE, legiuitorul romn a preluat i alin. 2 al art. 4
(prin alin. 6 din art. 4 din Legea nr. 193/2000). n condiiile specifice societii romneti,
considerm c era oportun o reglementare mai favorabil consumatorului, n sensul
nlturrii acestei dispoziii, fapt permis de directiv ntruct erau msuri de natur a
asigura o protecie sporit consumatorilor, o astfel de poziie adoptnd Spania.
n aceeai materie a clauzelor abuzive, un alt aspect care se impune a fi mai clar
reglementat este cel al dezechilibrului semnificativ ntre drepturile i obligaiile prilor,
pe care o asemenea clauz l poate crea. Pentru a nu lsa la aprecierea exclusiv a
judectorului acest dezechilibru semnificativ, legea ar putea s stabileasc anumite
criterii orientative. Spre exemplu, sub presiunea unei practici relativ constante, n Spania s-
a legiferat anul acesta regula potrivit creia este considerat dobnd abuziv dobnda
contractual care depete de mai mult de trei ori dobnda legal.
Reglementarea unor mecanisme eficiente prin care consumatorii s poat stopa
practicile abuzive i eventual s obin despgubiri pentru prejudiciile ncercate este i
dezideratul organismelor comunitare. Prin Recomandarea Comisiei Europene din 11 iunie
2013 s-a ncercat stabilirea unor principii comune aplicabile aciunilor colective n cazul
nclcrii drepturilor conferite de legislaia comunitar, domeniul proteciei consumatorilor
fiind primul vizat.
Urmnd aceast direcie, modificrile aduse Legii nr. 193/2000 prin Legea nr.
76/2012, aplicabile de la 1 octombrie 2013, sunt de natur a rspunde, ntr-o oarecare
msur, criticilor exprimate n doctrin cu privire la necesitatea unei dispoziii derogatorii
de la dreptul comun, prin care s se recunoasc anumitor hotrri judectoreti efecte erga
omnes.
Sunt avute n vedere hotrrile pronunate n aciunile promovate de organisme
publice ori colective prin care se declar o clauz abuziv. Astfel, potrivit art. 13, aa cum
a fost modificat, n cazul n care constat existena clauzelor abuzive n contract, instana
oblig profesionistul s modifice toate contractele de adeziune n curs de executare,
precum i s elimine clauzele abuzive din contractele preformulate, destinate a fi utilizate
n cadrul activitii profesionale.
Dac pornim de la ideea c intervenia legiuitorului este pe deplin justificat pentru
a proteja interesele economice ale consumatorului, nu putem trece cu vederea caracterul
incomplet al acestei protecii determinat de lipsa unei reglementri menite s fereasc
31
consumatorul, dar n aceeai msur i creditorul, de efectele suprandatorrii debitorului,
similare celei din dreptul francez.
O lege care s reglementeze falimentul persoanei fizice nu s-a adoptat n Romnia,
dei o asemenea procedur ar fi mai mult dect necesar n contextul actual n care bncile
nregistreaz tot mai multe restane la plata creditelor.
32
BIBLIOGRAFIE SELECTIV

Ancel P., Manuel de droit du credit, Litec, Paris, 1997
Antonmattei P.-H., Raynard J., Droit civil. Contrats spciaux, 6
e
dition, Litec
LexisNexis SA, 2008
Antonucci A., Credito al consumo e zone limitrofe. Una scheda di lettura del d.
legis n.141 del 2010, n Nuova giurisprudenza civile commentato nr. 6/2011
Antonucci A., Credito al consumo e zone limitrofe. Una scheda di lettura del d.
legis n.141 del 2010, n Nuova giurisprudenza civile commentato nr. 6/2011
Apan R.D., Protecia juridic a consumatorilor. Creditul destinat consumului i
domeniile conexe, Editura Sfera Juridic, Cluj-Napoca, 2007
Apan R.D., Reglementri naionale n domeniul proteciei consumatorului n
materia creditului destinat consumului (I), n Revista de drept comercial nr. 1/2007
Apan R.D., Reglementri naionale n domeniul proteciei consumatorilor n
materia creditului destinat consumului (II), n Revista romn de drept comercial
nr.2/2007
Atamer Y.M., Duty of Responsable Lending: Should the European Union Take
Action?, n Financial Services, Financial Crisis and General Euroepan Contract Law.
Failure and Challenges of Contracting, de Grundmann S., Atamer Y.E., Kluwer Law
International, Alphen aan den Rijn, 2011
Aubert de Vincelles C., Acquis europeen. Cadre commun de reference et
proposition de directive europeenne relative au droit des consommateurs; quelle place
pour les contracts speciaux?, n Vers un droit europeen des contrats speciaux. Towards a
European Law of Specific Contracts, de Voinot D., Senechal J. (coorodnatori), Larcier,
Bruxelles, 2012
Auguet Y., Dorandeu N., Gomy M., Robinne S., Valette-Ercole V., Droit de la
consommation, Ellipses Edition Marketing SA, Paris, 2008.
Baias Fl.A., Chelaru E., Constantinovici R., Macovei I. (coordonatori), Noul Cod
civil, Comentariu pe articole art. 1-2664, Editura C.H.Beck, Bucureti, 2012
Balaguy H., Le credit a la consommation en France, Presses Universitaires de
France, Paris, 1996
Beleiu Gh., Drept civil romn. Introducere n dreptul civil. Subiectele dreptului
civil, ediia a XI-a revzut i adugit, Editura Universul Juridic, Bucureti, 2007
Benedict J., Responsible Lending - Das europische Vertragsrecht zwischen caveat
emptor und caveat creditor, n Zeitschrift fur Europaisches Recht, 2008.
Bocchini E., In principio erano le informazioni, n Giurisprudenza commerciale,
2008
Boroi G. (coordonator), Spineanu-Matei O., Constanda A., Negril C., Dnil V.,
Theohari D.N., Rducan G., Gavri D.M., Pncescu Fl.G., Eftimie M., Noul Cod de
33
procedur civil. Comentariu pe articole, vol. I Art. 1 - 526, Editura Hamangiu, Bucureti,
2013
Boroi G., Drept civil, Partea general. Persoanele, ediia a 4-a, revizuit i
adugit, Editura Hamangiu, Bucureti, 2010
Boroi G., Stnciulescu L., Instituii de Drept Civil n reglementarea noului Cod
Civil, Editura Hamangiu, Bucureti, 2012
Boroi G.,. Anghelescu C.Al, Curs de drept civil. Partea general, ediia a II-a
revizuit i adugit, conform noului Cod civil, Editura Hamangiu, Bucureti, 2012
Bourassa S.-A., Loi sur la protection du consommateur et rglement dapplication
2013, ditions Yvon Blais, Cowansville, 2012
Calais-Auloy J., Steinmetz F., Droit de la consommation, 7e ed., Dalloz, Paris,
2006
Cpn O., Titlul gratuit n actele juridice, Editura Rosetti, 2003
Crpenaru St.D., Stnciulescu L., Neme V., Contracte civile i comerciale cu
modificrile aduse de Codul civil 2009, Editura Hamangiu, Bucureti, 2009
Crpenaru St.D., Tratat de drept comercial romn, Conform noului Cod civil,
Ediia a III-a revizuit, Editura Universul Juridic, Bucureti, 2012
Chendeb R., Le regime juridique du contrat de consommation, etude comparative
(droit francais, libanais et egiptien), LGDJ, Paris, 2010
Cikara E., Gegenwart und Zukunft der Verbaucherkreditvertrage in der EU und
Kroatien, Lit Verlag, Viena, 2011
Deak Fr., Tratat de drept civil. Contracte speciale, Editura Universul Juridic,
Bucureti, 2001
Dehn W., Das neue Darlehens- und Verbraucherkreditrecht, n Fachzeitschrift fur
Wirtschaftsrecht - ecolex 2010
Dekeuwer-Defossez Fr., E. Clement, Droit commercial, Activites commerciales,
commercants, fonds de commerce, concurrence, consommation, 8
e
edition, Domat droit
prive, Montchrestien, apud. B. Diamant, E. Blndu, recenzie n RDC nr. 9/2006
Deleanu S., Dreptul comunitar al afacerilor i dreptul consumaiei: interferene i
delimitri, n Studia Universitatis Babe-Bolyai. Jurisprudenia nr. 1/2008
Deleanu S., Dreptul comunitar al afacerilor i dreptul consumaiei: interferene i
delimitri, n Studia Universitatis Babe-Bolyai. Jurisprudenia nr. 1/2008
Diez Guardia N., Le credit a la consommation dans lUnion Europeenne, n
Rapport de recherche no. 1/2000, European Credit Research Institute Brussels
Dogaru I., Drept civil. Contracte speciale, Editura All Beck, Bucureti, 2004
Drgnescu L., Scurte consideraii privind persoana juridic n reglementarea
Noului Cod civil, n PR nr. 2/2012
Ferretti F., The regulations of consumer credit information system. Is the Eu
missing a cheange?, n Legal Isseus of Economic Integration nr. 34/2007
Filotto U., Cosma S., Manuale del credito al consumo, Egea, Milano, 2011
34
Florea D.C., Contracte civile, ediia a II-a, Editura Universul Juridic, Bucureti,
2012
Florescu D.A.P., Bordea A., Popa R., Contractul de credit bancar, Editura
Universul Juridic, Bucureti, 2013
Germain D. , Passalacqua J. , La protection du consommateur: une mission
essentielle de ltat qubcois, n Pour une rforme du droit de la consommation au
Qubec. Actes du colloque des 14 et 15 mars 2005, de Fr. Maniet (coordonator), Editions
Yvon Blais, Cowansville, 2005
Gheorghe A.N., Spasici C., Arjoca D.S., Dreptul consumaiei, Editura Hamangiu,
Bucureti, 2012
Goicovici J., Dreptul potestativ de retractare a consimmntului n materia
contractelor de consum, n P.R. nr.1/2009
Goicovici J., Formarea progresiv a contractului, Editura Wolters Kluwer,
Bucureti, 2009
Goicovici J., Noiunea de consumator n reglementarea Legii nr. 363/2007
privind combaterea practicilor incorecte ale comercianilor n relaia cu consumatorii, n
PR nr. 5/2009.
Herresthal C., Die Verpflichtung zur Bewertung der Kreditwrdigkeit und zur
angemessenen Erluterung nach der neuen Verbrau, n Zeitschrift fur Wirtschafts und
Bankrecht, 2009
Hofmann Ch., Die Pflicht zur Bewertung der Kreditwrdigkeit, n Neue Juristische
Wochenschrift, 2010
Howells G.G., Th. Wilhelmsson, EC consumer law, Aidershot, Ashgate, 1997
Huet J., Traite de droit civil. Les principaux contrats speciaux, LGDJ, Paris, 2001
Kingisepp M., Varv A., The Notion of Consumer in EU Consumer Acquis and the
Consumer Rights Rirective a Significant Change of Paradigm?, n Juridica International
nr. XVIII/2011
Koch B., Informations Aufkla rungs und Sorgfaltspflichten bei der Kreditvergabe
nach der neuen Richtlinie 2008/48/EG vom 23. April 2008 uber Verbraucherkredite, n
Osterreichisches Bankarchiv, 2009
LHeureux N., Lacoursire M. , Droit de la consommation, 6e dition, ditions
Yvon Blais, Cowansville, 2011
Lafond P.-C. (coordonator), Le droit de la consommation sous influences, ditions
Yvon Blais, Cowansville
Lawrynowicz M., Macierzyska-Franaszczyk E., Barmscheid M., Charlton S.,
Implementation of the Credit Consumer Directive, IMCO, Bruxelles, 2012
Le I., Noul Cod de procedur civil. Comentariu pe articole art. 1-1133, Editura
C. H. Beck, Bucureti, 2013
Le Tourneau P., Fischer J., Tricoire E., Principaux contrats civil et commerciaux,
Ellipses Edition Marketing SA, Paris, 2005
35
Leclerc F., Droit des contrats speciaux, LGDJ, Paris, 2007
Mak V., Stretching the borders of EU law? - Full harmonisation in the Consumer
Credit Directive and mortgage credit, n Journal of European Consumer and Market Law
nr. 1/2013
Malaurie Ph., L. Ayns, P.-Y. Gautier, Drept civil. Contractele speciale, Editura
Wolters Kluwer Romnia, Bucureti, 2009, traducere a ediiei a 3-a din limba francez de
Diana Dnior, coordonator al ediiei n limba romn av. M. cheaua
Malaurie Ph., L.Aynes, Ph. Stoffe-Munck, Les obligations, Defrenois, Paris, 2003
Manea M.D., R. Postolache, Creditul bancar. De la teorie la practic, Editura
C.H.Beck, Bucureti, 2009
Maugeri M., Pagliantini S., Il credito ai consumatori, n Quaderni di banca, borsa i
titoli di credito nr.37/2013
Mihai E., Contractul de credit pentru consum n viziunea Ordonanei de urgen a
Guvernului nr. 50/2010, n Revista romn de drept al afacerilor nr. 5/2012
Mihai E., Despre contractul de credit pentru consum (I), n Curierul Judiciar
nr.10/2007
Mihai E., Despre contractul de credit pentru consum (II), n Curierul Judiciar
nr.11/2007
Mihai E., Formarea contractelor de credit pentru consumatori, n Curentul Juridic
nr. 1/2011
Moiu Fl., Contractele speciale n noul Cod Civil, ediia a II-a, revzut i adugit,
Editura Universul Juridic, Bucureti, 2011
Moore B., Sur lavenir incertain du contrat de consommation, n Cahiers de droit,
vol. 49, nr.1/2008
Morin G., Le contrat de prt, n Obligations et contrats, Collection de droit 2010-
2011, vol. 5, dition Yvon Blais, cole du Barreau du Qubeq, 2011
Morin G., Loi sur la protection du consommateur et rglement dapplication,
ditions Yvon Blais, Cowansville, 2008
Motica R., Bercea L., Condiiile generale de banc document contractual, n
Probleme actuale n dreptul bancar, Editura Wolters Kluwer, Bucurelti, 2008
Neme V., Drept bancar. Curs universitar, Editura Universul Juridic, Bucureti,
2011
Nemethy K., Ortner H., Proposal for a New Directive Concerning Credit for
Consumers, in German LJ nr. 4/2003
Nicolae M., Instituii de drept civil. Curs selectiv pentru licen, 2009-2010,
Editura Universul Juridic, Bucureti, 2009,.
Nour O.-S., Contractul de nprumut. Analiz teoretic i practic, Editura
Universul Juridic, Bucureti, 2009
Orga-Dumitriu G., Dreptul european al contractelor. Realiti. Influene. Domeniu
de aplicare, Editura C.H. Beck, , Bucureti, 2013
36
Peligrad V., Niu G., Regimul juridic al instituiilor financiare nebancare (I), n
Revista romn de drept al afacerilor nr. 10/2010
Peligrad V., Regimul juridic al instituiilor financiare nebancare (II), n Revista
romn de drept al afacerilor nr. 1/2011
Pierre-Maurice S., Les clauses abusives relatives au recours en justice et la
superposition de regles protectrices, n Des contrats civil set commerciaux aux contrats de
consommation, de Xavier H. (coordonator), Presses Universitaires de Nancy, 2009
Piperea Gh., Contractul ca instrument de manipulare, n CJ nr. 4/2011
Pop L., Popa I.Fl., Vidu S.I., Tratat elementar de drept civil. Obligaiile, Editura
Universul Juridic, Bucureti, 2012
Pop L., Tratat de drept civil. Obligaiile, Contractul, vol. II, Editura Universul
Juridic, Bucureti, 2009
Predoiu C., Consideraii privind noiunile de activitate bancar i credit bancar, n
Revista romn de drept al afacerilor nr. 6/2003
Puig P., Contrats spciaux, 3
e
dition, Dalloz, 2009
Roppo V., Prospecttive del diritto contrattuale europes. Dal contrati del
consumatore al contratto asimmetrico, n Corriere giuridico, 2009
Rott P., Die neue Verbraucherkreditrichtlinie 2008/48/EG und ihre Auswirkungen
auf das deutsche Recht, n Zeitschrift fur Wirtschafts und Bankrecht, 2008
Roy P., Droit de la protection du consommateur - Lois et rglements comments,
2e dition, ditions Yvon Blais, Cowansville, 2009
Sauphanor-Brouilland N., Poillot E., Aubert de Vincelles C., Brunaux G., Traite de
droit civil. Les contrats de consommation, Regles communes, de Ghestin J. (coordinator),
LGDJ, Paris, 2013
Suleanu L., Smarandache L., Dodocioiu, A. Drept bancar. Curs universitar,
Editura Universul Juridic, Bucureti, 2009
Schulte-Nolke H., Twigg-Plesner C., Ebers M., Ec Consumer Law Compendium.
Comparative Analysis, 2008
Smarandache L.E., Consideraii privind obligaia de vigilen i obligaia de
publicitate existente n sarcina instituiilor de credit, n Revista de studii juridice nr.2/2010
Smarandache L.E., Contextul apariiei i aportul Ordonanei de urgen a
Guvernului nr. 50/2010, n materia obligaiei profesionale de informare ce are ca titulari
instituiile de credit persoane juridice romne, n Revista romn de drept al afacerilor
nr.23/2011
Stabentheiner J., Das Verbraucherkreditgesetz, n Osterreichische Juristenzeitung,
2010
Starck B., Roland H., Boyer L., Introduction au droit, ediia a IV-a, Editura Litec,
Paris, 1996
Stnciulescu L., Curs de drept civil. Contracte, Editura Hamangiu, Bucureti, 2012
37
Stnciulescu L., Drept civil. Contracte i succesiuni, ediia a 4-a revizuit i
actualizat, Editura Hamangiu, 2008
Steinbauer D., Pyykko E., Towards Better Use of Credit Reporting in Europe.
CEPS-ECRI Task Force Report, september 2013, Centre for European Policy Studies,
European Credit Research Institute, Brussels, 2013
Stoica L.C., mprumutul, comodatul i creditul bancar, Editura Hamangiu,
Bucureti, 2010
Terr Fr., Simler Ph., Lequette Yv., Droit civil. Les obligations, 10
e
d, Prcis
Dallos, Paris, 2009
Thomas L.C., Consumer Credit Models. Princing, Profit and Portofolios, Oxford
University Press Inc., New York, 2009
Tuleac L., Redresarea bncilor i ajutoarele de stat, n Revista romn de drept
al afacerilor nr. 2/2010
Turcu I., Boboc-Enoiu T., Recenta reform legislativ n domeniul activitii
bancare(I), n Revista de drept comercial nr.3/2004
Turcu I., Boboc-Enoiu T., Recenta reform legislativ n domeniul activitii
bancare(II), n Revista de drept comercial nr.4/2004
Turcu I., Operaiuni i contracte bancare. Tratat de drept bancar, vol.II, Editura
Lumina Lex, Bucureti, 2004
Tusevska B., Miseva K., Consumer protection in financial services and the
demands of European consumers, n Regulatory Implants and Local Legal Regimes in the
Mediterranean Region, 20-23 March 2013, Mersin, Turkey, disponibil la adresa
http://eprints.ugd.edu.mk/id/eprint/7464.
Ungureanu C.T. i alii, Noul Cod civil, Comentarii, doctrin i jurispruden, vol.
I. Art. 1-952, Editura Hamangiu, Bucureti, 2012
Vorwerk V., Schutz in der Finanzmarktkrise Welche Rechte hat der
Verbraucher?, n Neue Juristische Wochenschrift, 2009
Wendehorst Ch., Das deutsche Umsetzungskonzept fr die neue
Verbraucherkreditrichtlinie, n Zeitschrift fr Europisches Privatrecht, 2011
Wendehorst Ch., Umsetzung der Verbraucherkreditrichtlive, n Zeitschrift fur
Europaisches Privatrecht, 2011
Wendehorst Ch., Zochling-Jud B., VerbraucherKreditrecht, Manz, Viena, 2010
Wild Ch., Updating the Consumer Credit Directive. Will this prove to be the Key to
ensuring the success of Europe?, n Hertfordshire Law Journal nr.1/2003
Zchling-Jud B., Prfung der Kreditwrdigkeit des Verbrauchers, n
Fachzeitschrift fur Wirtschaftsrecht ecolex, 2010