Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
FACULTATEA DE DREPT
2017
Cuprins
Notiuni introductive............................................................................................................................... 3
Definitie .............................................................................................................................................. 3
2
Notiuni introductive
Definitie
Codul civil defineste contractul ca fiind acordul de vointe dintre 2 sau mai
multe persoane care intentioneaza sa constituiasca, sa modifice sau sa stinga un
raport juridic.
Contractul de credit este contractul prin care o banca, denumita
imprumutator, se obliga sa puna la dispozitia unei persoane fizice sau
juridice, denumite imprumutat, o suma de bani (creditul) pe o perioada de timp
convenita sau isi asuma un angajament banesc prin aval (cambie, bilet la
ordin, cec) sau printr-o scrisoare de garantie in interesul acelei persoane, in
schimbul unei remuneratii.1
Caracterele juridice
Contractul de credit bancar prezinta urmatoarele caractere juridice: este
bilateral - partile se crediteaza reciproc pentru prestatiile facute, intrucat plata
acestor prestatii se face la termen, adica in momentul in care partile convin sa se
intocmeasca si sa se lichideze soldul; este cu titlu oneros, pentru ca soldurile
provizorii produc dobanzi si sunt datorate de debitor, oricare ar fi el; este
consensual, fiind valabil prin simplul acord de vointa al partilor.
1
OUG 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori publicata in M.Of. nr. 389 din 11 iunie 2010.
2
OJ L 60, 28.2.2014, p. 34–85
3
OJ L 133, 22.5.2008, p. 66–92
3
Conditii de fond
1. Consimtamantul partilor
2. Capacitatea partilor
4
Carmen Adriana Gheorghe – Drept bancar, Ed. C.H. BECK, Bucuresti, 2014, pag.
4
tertii, individual sau colectiv, in numele si pe seama persoanei juridice. Nu pot face
parte din organele de administrare si de control ale persoanei juridice incapabili, cei
cu capacitate de exercitiu restransa, cei decazuti din dreptul de a exercita o functie
in cadrul acestor organe, precum si cei declarati prin lege sau prin actul de
constituire incompatibili sa ocupe o astfel de functie.
3. Obiectul
Obiectul contractului de credit bancar trebuie sa fie licit si precis determinat,
constituindu-se in serviciul bancar de punere la dispoziţia debitorului a unei sume de
bani în condiţiile prevăzute de contract.5
4. Cauza
La fel ca obiectul si cauza contractului trebuie sa fie licita si certa, fiind
interzise clauzele abuzive.
Conditii de forma
Contractul de credit bancar, desi este unul ce prezinta caracter consensual,
forma pe care o imbraca este cea scrisa, forma ceruta ad probationem si nu ad
validitatem. Acesta trebuie sa fie redactat vizibil si usor de citit, utilizand fontul Times
New Roman, marimea de minimum 10p, pe hartie sau pe un alt suport durabil. In
contractul de credit trebuie consemnate clar şi concis, conform art. 46 din OUG
50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori, următoarele:
a) tipul de credit;
b) identitatea si adresa sediului social si a punctului de lucru/adresa de
domiciliu a partilor contractante, precum si, după caz, identitatea si adresa sediului
social si/sau a punctului de lucru ori, dupa caz, adresa de domiciliu a intermediarilor
de credit implicati;
c) durata contractului de credit;
d) valoarea totala a creditului si conditiile care reglementeaza tragerea
creditului;
e) in cazul unui credit acordat sub forma unei amanari la plata pentru un
anumit bun sau serviciu ori in cazul contractelor de credit legate, bunul sau serviciul
respectiv si pretul de achizitie al acestuia;
f) rata dobanzii aferente creditului si tipul acesteia, fixa sau variabila;
In practica, la incheierea acestor contracte se utilizeaza formulare tipizate
alcatuite de banca.
5
Turcu Ion - Operatiuni şi contracte bancare. Tratat de drept bancar, vol. I, Editia a-V-a actualizata si
completata, Ed. C.H.BECK, Bucuresti, 2004, pag 29;
5
Debitorul este ocrotit si protejat prin lege. In aceasta materie, exista legislatia
privind protectia consumatorului, privind portectia datelor personale, dar si
dispozitiile noului Cod Civil in materia imprumutului de consumatie. Debitorul daca
doreste, poate solicita creditorului informatii din legislatiile mai sus mentionate,
precum si explicarea acestora.
1. Obligatiile creditorului
Principala obligatie bancii ce rezulta din contract este punerea la dispozitia
debitorului a creditului in marimea si in conditiile prevazute in contract. In functie de
conditiile contractului, suma creditului poate fi pusa la dispozitia debitorului integral
sau in rate.
6
- Sa ia toate masurile pentru a prevenii declararea scadentei anticipate, initierea
procedurilor de executare silite ori vanzarea debitelor restante.
- Sa faca dovada ca a depus toate diligentele in vederea evitarii initierii procedurilor
mentionate anterior.
- Sa-l notifice pe consumator cu cel putin 30 de zile calendaristice inainte de
declararea scadenta a creditului sau de initiere a procedurii de executare silita dupa
caz.
- Banca este obligata sa pastreze confidentialitatea asupra tuturor datelor despre
debitor.
- Se interzice perceperea unui comision de depunere numerar pentru plata ratelor la
credit, indiferent daca depunerea se efectueaza de catre titular sau de catre o alta
persoana sau pentru retragere pentru sumele trase din credit.
3. Raspunderea partilor
Raspunderea creditorului. In cazul neexecutarii de catre banca a obligatiei
sale de acordare a creditului, debitorul poate pretinde plata unor penalitati de
intarziere în modul si in marimea prevazute de lege sau de contract.
Raspunderea debitorului. In cazul neexecutarii de catre debitor la scadenta a
obligatiei de restituire a creditului, precum si a obligatiilor de plata a dobanzii si a
altor sume aferente, creditorul poate pretinde plata unor penalitati de intarziere.
7
Clauzele abuzive in contractele de credit
In practica de zi cu zi, problema clauzelor abuzive este una foarte des
intalnita. Acestea sunt acele clauze care nu au fost negociate cu debitorul sau care
dau dreptul creditorului dreptul sa modifice unilateral clauzele contractuale fara
incheierea unui act aditional, si care produc un dezechilibru semnificativ intre
drepturile si obligatiile acestuia.
Conform art. 40 alin. 4 din OUG 50/2010, sunt interzise a fii integrate in
contractul de credit acele clauze care obliga consumatorul sa pastreze
confidentialitatea conditiilor si prevederilor contractuale sau care dau dreptul
creditorului sa rezilieze sau sa denunte unilateral contractul ori sa penalizeze
consumatorul pentru afectarea reputatiei creditorului.
Categorii de credite
Creditul de consum – creditul de consum ca fiind creditul acordat unei
persoane fizice, altul decât creditul pentru investiţii imobiliare
Creditul ipotecar – acest tip de credit se acordă de instituţii financiare
autorizate şi este destinat să finanţeze construirea, cumpărarea, reabilitarea,
consolidarea sau extinderea imobilelor cu destinaţie locativă, industrială sau
comercială.7
Factoring cu sau fara regres – operatiunea de factoring este o vanzare de
creante.
Forfetarea – este operaţiunea prin care exportatorul vinde băncii titluri de
credit, cambii sau bilete la ordin trase asupra importatorului, garantate în prealabil
prin aval sau prin scrisoare de garanţie bancară
7
Carmen Adriana Gheorghe – Curs de drept bancar, 2017, pag. 62
8
CONTRACT DE IMPRUMUT
BANCA acorda Imprumutatului un credit in suma de lei ................. (in cifre si in litere), pe
termen de ................... ani ....... luni ............., cu o perioada de gratie de .............. luni, care
incepe de la data .................
Creditul este acordat si va fi utilizat numai pentru: (export, productie, investitii, dupa caz)
...........................................
Creditul se acorda prin: - contul separat de imprumut intitulat ............. ......................... nr.
.................. deschis la Banca .............. ........ din localitatea .........................
Plata se efectueaza prin virament, ca regula generala, pentru toate platile. Eventualele
plati in numerar vor fi aprobate de banca, ulterior, pe masura aparitiei necesitatilor.
.................................................................................................................. ................................................................................
............................................................................................................................. .....................................................................
............................................................................................................................. .....................................................................
...................................................................................................................................................................... ............................
...................................................................................................... ............................................................................................
............................................................................................................................. .....................................................................
9
Perioada maxima de neutilizare a creditului este de 15 zile.
................................................................................................................................
................................................................................................................................
................................................................................................................................
................................................................................................................................
................................................................................................................................
................................................................................................................................
................................................................................................................................
................................................................................................................................
................................................................................................................................
Prima rata se va rambursa la data de ................... iar ultima rata la data de ..................
Creditul poate fi rambursat de catre imprumutat integral sau partial, cu acceptul bancii si
10
inainte de scadenta.
Art. 7. GARANTII
c) sa reduca sau sa anuleze creditul aprobat, daca imprumutatul nu a furnizat date reale,
dupa expirarea unui termen de preaviz de 5 zile dat in scris.
11
precum si datorita minusurile de garantie constatate.
Imprumutatul se obliga:
Imprumutatul declara ca are urmatoarele contracte de credite cu alte banci, pentru care a
depus urmatoarele garantii: ............................
Art. 10. Relatiile dintre partile contractante nereglementate prin prezentul contract sunt
supuse regulilor generale de creditare, precum si celorlalte norme de lucru ale bancii, in
vigoare, in prezent.
12
Litigiile de orice fel dintre partile contractante vor fi solutionate de instantele judecatoresti
de drept comun.
Art. 12. Prezentul contract are valoare de inscris autentic si constituie titlu executoriu.
Redactat in .............. exemplare, din care ........... exemplare raman la banca si .....
exemplare la imprumutat.
BANCA,
IMPRUMUTAT,
13
Bibliografie
14