Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
n acest sens, Juanita Goicovici, Dreptul consumaiei, Editura Sfera, Cluj-Napoca, 2006, pag. 74-78
Prin cererea introductiv reclamanii .F. i .N. au chemat n judecat pe prta S.C.
E S.A. i au solicitat s se constate c art. 4 pct. 3 din contractul de credit ncheiat n 2008
conine o clauz abuziv n sensul dispoziiilor Legii nr. 193/2000 i eliminarea acestei
clauze.
Potrivit dispoziiilor art. 4 pct. 3 din contract Pe parcursul derulrii contractului,
banca i rezerv dreptul de a modifica dobnzile i/sau comisioanele bancare. Modificarea
dobnzii i/sau a comisioanelor bancare va fi comunicat mprumutatului pn cel mai trziu
data aplicrii ei prin oricare dintre urmtoarele modaliti la libera alegere a bncii.
Prin ntmpinare prta a solicitat respingerea aciunii susinnd c nc de la
semnarea contractului reclamanii au cunoscut faptul c se va percepe dobnda variabil,
asumndu-i acest risc.
Prin sentina nr. 1454/COM/07 octombrie 2009 Tribunalul Iai a admis aciunea
formulat i a constatat c dispoziiile art. 4 pct. 3 din contractul de credit de consum
conin o clauz abuziv i a dispus derularea n continuare a efectelor contractului cu
eliminarea acestei clauze.
Instana de fond a reinut c acest contract de credit bancar intr sub incidena Legii
nr. 193/2000, ntruct mprumutatul are calitatea de consumator, iar banca de comerciant,
prevederi legale ce sunt conforme cu Directiva
87/102/CEE a Consiliului din 22
pn la data de 30 iunie 2009; rambursarea integral a soldului prin refinanare sau surse
proprii, beneficiind de comision de rambursare anticipat zero, pn la data de 30 iunie 2009.
Cu privire la posibilitatea reclamanilor de a nelege clauzele contractului de credit
prta a susinut c acetia se ncadreaz n categoria consumatorului mediu aa cum este
definit de prevederile art. 2 lit. m din Legea nr. 363/2007, astfel c au semnat contractul n
cunotin de cauz.
De asemenea, prta consider nelegal hotrrea instanei de fond deoarece modific
contractul transformnd contractul de credit dintr-unul cu dobnd variabil ntr-un contract
cu dobnd fix.
Curtea de Apel Iai analiznd motivele de apel a respins apelul meninnd soluia
pronunat de instana de fond reinnd c potrivit art. 1 alin. 3 din Legea nr. 133/2000,
republicat, privind clauzele abuzive din contractele ncheiat ntre comerciani i consumatori
Se interzice comercianilor stipularea de clauze abuzive n contractele ncheiate cu
consumatorii, iar dispoziiile art. 4 i 5 din acelai act normativ definesc clauza contractual
abuziv, inclusiv n cazul contractelor standard preformulate.
Cu privire la caracterul clauzei prevzut de dispoziiile art. 4 pct. 3 din contractul
ncheiat ntre pri, n mod corect tribunalul a considerat-o ca fiind abuziv n sensul c
aceasta d dreptul mprumuttorului de a modifica unilateral dobnda i/sau comisioanele
bancare fr a se raporta la vreun indicator.
Dei apelanta-prt a invocat n aprare o adres prin care a notificat intimailor
modificarea dobnzii/comisioanelor prin raportarea la situaia financiar naional i
internaional, dar i acest indicator este generic i nu precis, individualizat, Curtea de Apel
Iai constat c aceasta este n legtur cu derularea contractului de credit, dar n condiiile
prestabilite anterior.
n ceea ce privete critica apelanilor referitoare la rezilierea contractului, curtea
constat c este nefondat odat ce potrivit art. 7 din Legea nr. 193/2000, cumprtorul este
ndreptit s cear rezilierea contractului (eventual i daune-interese) numai dac contractul
nu i mai poate produce efectele dup nlturarea clauzelor considerate abuzive.
Constatndu-se caracterul abuziv al clauzei prevederilor la art. 4 pct. 3 din contractul
de credit, acesta urmnd s-i produc celelalte efecte ce decurg din clauzele sale, cu
dobnda/comisioanele stabilite iniial de pri pn la o nou renegociere, curtea apreciaz c
nu sunt ntrunite condiiile legale pentru rezilierea ntregului contract.
Cu privire la dispoziiile art. 1 lit. a din anex, la care face referire apelanta n motivele
de apel, curtea constat c potrivit art. 4 alin. 4 din Legea nr. 137/2000 lista are caracter
exemplificativ i c prevederile fac referire la posibilitatea mprumutatului de a solicita
rezilierea contractului, ceea ce n cauz nu este cazul.
Mai reine Curtea c n cauz nu au relevan dispoziiile art. 2 lit. m din Legea nr.
363/2007 privind combaterea practicilor incorecte ale comercianilor n relaia cu
consumatorii i armonizarea reglementrilor cu legislaia european privind protecia
consumatorilor referitoare la definirea consumatorului mediu deoarece clauza abuziv
presupune, n principal, caracterul prestabilit al acesteia i nicidecum o neinformare
corespunztoare asupra respectivei clauze.
pct.10 din contract pentru situaia n care mprumutatul nu pltete la scaden i dobnzi de la
creditul acordat sau nu respect oricare din clauzele i obligaiile prevzute n contract.
mpotriva acestei hotrri a formulat apel reclamanta susinnd c dispoziiile pct.8 i
pct.10 din contractul de credit nu constituie obligaii, ci o facultate pentru intimata, fiind o
problem de oportunitate. Se susine c s-a dovedit refuzul bncii de a ncasa ratele ajunse la
scaden conform graficului anex la contract. Se motiveaz c nu are importan dac pct.8 i
10 din contract sunt interpretate n sensul c ele constituie o clauz penal atta timp ct se
susine caracterul leonin al acestora. Declararea scadent la o dat anticipat fa de contract a
creditului acordat reclamantei n baza unui regulament intern al bncii care nu este opozabil
apelantei, contravine practicii Conveniei pentru Aprarea Drepturilor Omului i a Libertilor
Fundamentale referitoare la cerina de accesibilitate precum i dispoziiile art.1581 C.civ.
Curtea de Apel Cluj analiznd apelul declarat reine c acesta este fondat. n primul
rnd, n cauz nu se poate reine c dispoziiile art.8 i 10 din contract sunt lovite de nulitate
absolut datorit caracterului leonin avndu-se n vedere c specificul clauzei leonine nu
corespunde naturii contractului de credit bancar, deoarece nici debitorul i nici creditorul
parte n contract nu i pot stipula totalitatea ctigurilor i nici nu pot ca unul dintre ei s fie
absolvit de pierderi.
n cauz nu se poate pune nici problema unei clauze abuzive deoarece nu s-a fcut
dovada c art.8 i 10 nu au fost negociate n mod direct. n plus prin ele nsele aceste clauze
nu creeaz apelantei n raport cu intimaii, contrar cerinelor bncii-creditor, un dezechilibru
semnificativ ntre drepturile i obligaiile lor, conform definiiei din art.4 alin.1 al Legii
nr.193/200.
Din motivarea hotrrii instanei de fond rezult c soluia de respingere a aciunii s-a
ntemeiat pe dispoziiile pct.8 i 10 din contractul de credit.
Din coninutul pct.10 al contractului rezult c acesta devine aplicabil n situaia n
care mprumutantul nu pltete la scaden rate i dobnzile aferente creditului acordat sau nu
respect nici una din clauzele i obligaiile prevzute n contract. Pentru situaiile expres
prevzute n art.10, banca solicit de ndat rambursarea acestuia i a dobnzilor. Prin urmare
n aceast situaie creditul poate fi declarat scadent anticipat, iar debitorul trebuie ntiinat cu
privire la aceasta.
Referitor la declararea creditului scadent pentru situaia expres reglementat de art.8
din contract, Curtea reine c acesta intervine dac pe parcursul declarrii creditului au
disprut garaniile aferente sau acestea au fost diminuate. Art.8 alin. 2 se refer la
nerespectarea de ctre mprumutant a obligaiei de a menine permanent i integral garaniile,
astfel c acesta este cel care trebuie s se abin de la orice fapt care ar avea un astfel de
rezultat. n cauz intimata a declarat scadent ntregul debit datorit diminurii garaniilor ca
urmare a interveniei unui ter fa de raportul de credit.
mprejurarea c unul sau mai muli creditori ai apelantei, n recuperarea propriilor
creane, au nceput executarea silit asupra unor bunuri proprietatea acesteia, bunuri care fac
Nu sunt ndeplinite condiiile prevzute de art. 79 din Legea nr. 296/2004 pentru ca o
clauz contractual s fie considerat abuziv, ntruct inserarea clauzei respective n
contractul de ipotec, la fel ca i refuzul bncii de a-i da acceptul n vederea nchirierii sunt
justificate, n adresa nr. CM/RT 5710/19.08.2008, de greutile ce s-ar putea ivi n cazul n
care banca ar trece la executarea silit a imobilului ipotecat. Astfel, n cazul n care n imobil
locuiete doar proprietarul, executarea silit se face n baza contractului de ipotec, acesta
constituind titlu executoriu, conform art. 79, alin. 2 din Legea 58/1998, ns, n cazul n care
n imobil locuiete un chiria, evacuarea sa nu se va mai putea face n baza contractului de
ipotec, iar prezena sa n imobil ar putea duce la o micorare a valorii imobilului respectiv.
Prevederi similare sunt coninute i de Legea 190/1999, privind creditul ipotecar pentru
investiii imobiliare (art. 21 i art. 22).
Trebuie acceptat c orice credit acordat de ctre banc trebuie protejat printr-o serie
de garanii care s conserve dreptul bncii i care, n ansamblu, contribuie la asigurarea unui
climat de stabilitate i securitate pe piaa bancar. n cazul clauzei n litigiu se oglindete
preocuparea legitim i de bun credin a bncii de a putea controla i conserva integritatea
(fizic i juridic) a garaniilor imobiliare afectate la plata creditului contractat.
Curtea reine c reclamantul chiar a obinut, anterior, permisiunea bncii de a aduce
modificri interioare n imobil, n vederea creterii confortului, ns permisiunea a fost
obinut numai cu condiia s nu se diminueze valoarea de circulaie a imobilului. Din aceast
perspectiv, se observ clar c interesul bncii este de conservare a bunului ipotecat, iar
condiiile puse, n acest sens reclamantului, nu sunt excesive, fiind justificate de conservarea
garaniei.
Curtea consider c nu exist un dezechilibru semnificativ ntre drepturile i obligaiile
prilor, astfel cum ele sunt prevzute n contractul de credit i n cel de ipotec, ntruct
dreptul bncii de a controla nchirierea imobilului ipotecat este justificat de normele de
pruden bancar mai sus expuse.
Prin refuzul bncii de a emite acordul la nchirierea imobilului nu se poate spune c se
ncalc dreptul de proprietate al reclamantului asupra imobilului respectiv, ntruct tocmai
reclamantul a consimit n sensul limitrii exerciiului dreptului su de proprietate, prin
contractul de ipotec.
fizice constituite n asociaii, care, n temeiul unui contract care intr sub incidena prezentei
legi, acioneaz n scopuri din afara activitii sale comerciale, industriale sau de producie,
artizanale ori liberale".
De asemenea, art.2 al Directivei 93/13/CEE, ce a fost transpus n legislaia romn
prin Legea nr.193/2000 i O.U.G. nr.174/2008, prevede: "n sensul prezentei directive:(a)
"clauzele abuzive" nseamn clauzele contractuale definite la articolul 3; (b) "consumator"
nseamn orice persoan fizic ce, n cadrul contractelor reglementate de prezenta directiv,
acioneaz n scopuri care se afl n afara activitii sale profesionale;(c) "vnztor sau
furnizor" nseamn orice persoan fizic sau juridic care, n cadrul contractelor reglementate
de prezenta directiv, acioneaz n scopuri legate de activitatea sa profesional, public sau
privat."
Reclamanta este o societate comercial, iar potrivit cererii de chemare n judecat
creditul a fost utilizat n desfurarea activitii comerciale. Prin urmare, reclamanta, fiind un
comerciant, un profesionist, nu poate beneficia de ocrotirea oferit de Legea nr.193/2000,
Directiva 93/13/CEE, O.U.G. nr.174/2008, scopul acestor reglementri fiind protejarea
persoanelor fizice care acioneaz n scopuri din afara activitii comerciale, industriale sau de
producie, artizanale ori liberale.
Curtea de Apel Bucureti, Secia a V-a comercial a meninut soluia instanei de fond
reinnd c aceasta a fcut o corect aplicare a Legii nr. 193/2000, reglementare legal
special nefiind aplicabil reclamantei, raportat la faptul c legea invocat protejeaz pe
consumatorul persoan fizic sau un grup de persoane fizice constituite n asociaii, care
ncheie un contract n afara activitii lor autorizate, profesionale sau comerciale.
n sensul articolului 2 litera b din Directiva 93/13/CEE, D. este denumit orice
persoan fizic ce, n cadrul contractelor care cad sub incidena acestei directive, acioneaz n
scopuri care nu vizeaz aspecte legate de o afacere sau profesiune proprie, chiar dac aceasta
este proprietate public sau privat.
Chiar dac s-ar face n cauza de fa o aplicare extensiv a dispoziiilor din Legea
nr.193/2000, trebuie s se aib n vedere c natura abuziv a unei clauze se evalueaz n
funcie de natura serviciilor care fac obiectul contractului, toi factorii care au determinat
ncheierea contractului i celelalte clauze din convenie.
n acest sens, se reine c potrivit articolului 1 litera a din Anexa la Legea nr.193/2000,
este considerat clauz abuziv aceea care d dreptul comerciantului (n spe bncii) de a
modifica unilateral clauzele contractului, fr a avea un motiv ntemeiat care s fie precizat n
contract.
Prevederile acestei litere nu se opun clauzelor n temeiul crora un furnizor de servicii
financiare i rezerv dreptul de a modifica rata dobnzii sau valoarea altor taxe pentru
servicii financiare, fr o notificare prealabil, dac exist o motivaie ntemeiat, n condiiile
n care comerciantul este obligat s informeze despre aceasta cealalt parte contractant i
aceasta din urm are libertatea de a rezilia contractul.
Or, n cauza de fa suntem n prezena unui contract de servicii financiare (contract de
credit bancar), exist indicat temeiul modificrii ratei anuale a dobnzii (fluctuaia n funcie
de evoluia dobnzilor pe piaa bancar), exist prevzut obligaia bncii de a notifica
clientul n privina schimbrilor aplicate la rata dobnzii n cazul n care fluctuaia total a
acesteia atinge +/-1% pe an pentru utilizrile n valut sau +/-3% pe an pentru cele n lei i