Introducere

Toate operaiunile bancare se desfoar prin intermediul unor contracte bancare, obiectul lor l
constituie operaiunile bancare ce se gasesc n legislaia cu privire la activitatea bancar. Prin
contractile bancare se nelege acordul de voin prin care o parte (banca), se oblig s efectueze
operaiunile bancare cuprinse de lege (aceste operaiuni pot fi passive, active i conexe) fa de
cealalt parte (client), acesta din urm obligndu-se s respecte clauzele contractului ncheiat.
Contractile bancare se disting de celelalte contracte comerciale prin:
Tehnicile utilizate (scontul, cambia etc.)
Suprapunerea raportului de drept bancar cu raportul de drept comercial dintre client i
tere persoane
Clientului i se acord protecie sporit n relaia cu societatea bancar
Conin clauze ce permit modificarea unilateral a prevederilor contractuale.
1. Definiia i caracterele juridice ale contractului de credit bancar
Creditul bancar reprezint o categorie important a relaiilor economice de pia.Acele
operaiuni economice din care decurg aceste relaii sunt urmtoarele:
Vnzarea de mrfuri sau prestarea de servicii a cror plat urmeaz s se fac la o dat ulterioar,
care se numete scaden i acordarea de mprumut n bani unor personae fizice sau juridice pe o
perioad determinat de timp.
n definirea creditului apar 3 accepiuni:
1) Existena unor disponibiliti la unii ageni economici i acceptarea de a fi cedate altor
ageni economici;
2) Pierderea temporar a unor drepturi ale celui care mprumut i instituirea altor drepturi
pentru cel mprumutat;
3) Obligativitatea celui ce a mprumutat de a restitui suma mprumutat la un termen ce se
numete scaden i achitarea dobnzii.
Fiind o relaie economic, creditul are urmtoarele trsturi caracteristice:
1) Apar doi subieci distinci- creditorul (persoana care d cu mprumut sau vinde pe credit
i are de primit o valoare la scaden); debitorul (persoana care primete marfa sau
mprumutul i la scaden s restituie suma primit sau s plteasc valoarea bunului
primit).

2) Creditul are o garanie real n cazul n care un bun existent poate fi vndut-cind nu se
ntoarce creditul; garanie personal- cind este sufficient angajamentul personal al
debitorului;
3) Se ramburseaz la o dat convenit reciproc- scaden;
4) Termenul de rambursare are o variatete mare;
5) Tranzacia- acordarea creditului, acesta poate fi consimit printr+o tranzacie unic
(acordarea unui mprumut, angajarea unui deposit, vnzarea unei obligaiuni;
6) Creditul este purttor de dobnd ce se concretizeaz ntr+o sum de ban ice se platete
de debitor pentru creditul primit;
7) Consemnarea i transferabilitatea.
Acordurile de credit se consemneaz prin nscrisuri, instrumente de credit a cror form de
prezentare implic aspect multiple i difereniate, ceea ce este esenial n aceste instrumente este
obligaia ferm a debitorului de a rambursa mprumutul i dreptul creditorului de a i se plti
suma angajat.
Transferabilitatea instrumentelor de credit, transferul acordurilor de credit de la un beneficiar la
altul este o expresie a lichiditii porofoliului de creane, posibilitatea fiecrui creditor de a
transforma creane n bani n conformitate cu o necessitate sau o nou opiune.
Art.1236 n alin.(1) conine definiia de credit bancar, ns acesta nu cuprinde unele servicii
bancare ce sunt calificate ca modaliti de creditare (scontul cambiei), creditele prin semntur
(garania bancar) etc.
Legea instituiilor financiare conine o noiune mai larg a creditului bancar, n art.3 prin credit
se inelege orice angajament de a acorda bani ca mprumut, cu condiia rambursrii lor, plii
dobnzii i a altor pli aferente; orice prelungire a termenului de rambursare a datoriei; orice
garanie emis, precum i orice angajament de a achiziiona o crean sau alte drepturi de a
efectua o plat.
Din aceast definiie rezult urmtoarele modaliti ale creditului:

Prelungirea scadenei unei datorii

Scontul

mprumutul fondurilor bneti

LEGE Nr. 202 din 12.07.2013 privind contractele de credit pentru consumatori
Reglementeaz domeniul contractului de credit bancar.
Scopul prezentei legi este dezvoltarea cadrului legal necesar pentru asigurarea proteciei

intereselor economice ale consumatorilor prin crearea de condiii echitabile pentru obinerea
creditelor de consum, precum i prin stabilirea unor norme de comportament responsabil al
creditorilor n acordarea creditelor pentru consumatori.
Domeniul de reglementare al prezentei legi snt contractele de credit pentru consumatori.
Legea dat nu se aplic unor tipuri de contracte cum sunt:
a) contracte de credit sub forma unei faciliti de tip descoperit de cont (overdraft) i n
baza crora creditul trebuie rambursat n termen de o lun;
b) contracte de credit n baza crora creditul este acordat fr dobnd i fr alte costuri;
c) contracte de nchiriere sau de leasing operaional, n cazul crora obligaia de
cumprare a obiectului contractului nu este stabilit nici prin respectivul contract, nici
prin vreun contract separat; se consider c exist o astfel de obligaie n cazul n care
creditorul decide acest lucru n mod unilateral;
d) contracte de credit cu termen de rambursare de 3 luni i pentru care snt de pltit
numai costuri ce prevd plata unei dobnzi ce nu depete rata de baz a dobnzii
stabilite de ctre Banca Naional la data acordrii creditului;
e) contracte de credit ncheiate cu o societate de investiii cu scopul de a permite unui
investitor s efectueze o tranzacie cu unul sau mai multe instrumente financiare n
conformitate cu legislaia privind piaa de capital;
f) contracte de credit acordate de ctre un angajator angajailor si cu titlu accesoriu, fr
dobnd sau cu o dobnd anual efectiv mai mic dect cea practicat pe pia i care
nu se ofer altor persoane, ci numai angajailor;
g) contracte de credit care snt rezultatul unei hotrri pronunate de o instan
judectoreasc sau de o alt autoritate instituit conform legii;
h) contracte de credit referitoare la creditele acordate unui public restrns n baza unei
dispoziii legale de interes general, la o rat a dobnzii mai mic dect cea practicat n
mod obinuit pe pia sau fr dobnd, sau n condiii care snt mai avantajoase
pentru consumator dect cele obinuite de pe pia i cu dobnzi mai mici dect cele
practicate n mod obinuit pe pia;
i) contracte de credit ncheiate de o asociaie de economii i mprumut.
j) contracte de credit privind amnarea, cu titlu gratuit, a plii unei datorii existente;
Potrivit acestei legi creditorul este- persoan fizic sau juridic care acord sau se angajeaz
s acorde credite sau mprumuturi fiind n exerciiul activitii sale comerciale sau
profesionale;

contract de credit pentru consumatori contract prin care un creditor acord sau se angajeaz
s acorde unui consumator un credit sub forma de amnare la plat, mprumut sau alte
faciliti similare, cu excepia contractului pentru prestarea de servicii n mod continuu sau
pentru furnizarea de bunuri de acelai fel, atunci cnd consumatorul pltete pentru acestea n
rate, pe toat durata furnizrii lor;
consumator persoan fizic care intenioneaz s comande ori s procure sau care comand,
procur ori folosete produse i servicii pentru necesiti nelegate de activitatea de
antreprenor sau cea profesional;
Contractul de credit bancar deriv din contractual de mprumut, ns satisfacerea
necesitilor ntreprinztorilor profesioniti n fonduri bneti este imposibil n cadrul
contractului de mprumut, acesta avnd un character real, deaceea nu poate oferi
mprumutatului certitudinea n ceea ce privete primirea banilor n momentul oportun, ntruct
mprumuttorul nu poate fi obligat de a acorda mprumut. Deaceea a i aprut contractual de
credit bancar, care este unul consensual i genereaz obligaii din momentul ncheierii lui,
fr a fi necesar transmiterea bunului ca n cazul contractului de mprumut.
n doctrina francez alturi de creditarea bancar sub forma contractului e mprumut care este
un contract real, s-a conturat contractual de deschidere de credit, ce este privit ca o conveniecadru, ce reprezint promisiunea unilateral a bncii de a pune la dispoziia clientului, n
dependen de condiii ce in de termen i dobnd, mijloacele de plat, n una sau mai multe
forme.
Contractul de credit bancar este un contract consensual, sinalagmatic, oneros, cu executare
succesiv, mai avnd o caracteristic- este nenumit.
Pn a intra n vigoare Noul Cod Civil al RM, raporturile ce in de domeniu creditului bancar
erau reglementate de Codul Civil vechi n materie de mprumut. Noul Cod Civil conine o
seciune aparte consacrat contractului de credit bancar. innd cont de faptul c contractual
de mprumut este nrudit cu contractual de credit bancar, legiutorul a permis aplicarea
normelor ce reglementeaz mprumutl s se aplice i creditului bancar n msura n care
raporturile de credit bancar nu sunt reglementate de prevederile seciunii respective a Codului
Civil al RM cu condiia ca aceste norme s nu contravin esenei contractului de credit
bancar. Aceast prevedere o gasim la alin.(3) al art.1236 din CC RM.
ntre contractual de credit bancar i contractu de mprumut exist anumite deosebiri, i
anume:
a) n timp ce contractu de credit bancar este consensual, cel de mprumut este real i se
consider ncheiat din momentul transmiterii bunului;

b) Contractual de credit bancar este cu titlu oneros, iar contractual de mprumut se

prezum cu titlu gratuit;
c) Contractual de credit bancar este sinalagmatic, contractual de mprumut este
unilateral;
d) Obiect al contractului de mprumut sunt i banii i alte bunuri fungibile, obiect a
contractului de credit bancar pot fid oar banii;
e) n contractual de mprumut ca subieci pot fi orice personae, dar n contractual de
credit bancar n mod obligatoriu este banca;
CC RM la alin.(1) art.1236 prevede noiunea contractului de credit bancar- prin contractul de
credit bancar, o banc (creditor) se oblig s pun la dispoziia unei persoane (debitor) o sum
de bani (credit), iar debitorul se oblig s restituie suma primit i s plteasc dobnda i alte
sume aferente prevzute de contract.
Caracterul consensual al contractului de credit bancar presupune c contractual se va
considera valabil ncheiat prin simpla manifestare a consimmntului nu i condiia ca acesta
s mbrace vreoa numit form, totui acesta se ncheie n forma scris. Redactarea
contractului poate avea loc pe support de hrtie sau pe support electronic, aceasta uurnd
probarea ncheierii contractului de credit bancar;
Caracterul sinalagmatic, contractului de credit bancar d natere la obligaii pentru ambele
pri, creditorul are obligaia de a pune la dispoziia mprumutatului sumele bneti care vor fi
destinate scopurilor prevzute de contract, iar mprumutatul are obligaia de a ntoarce sumele
transmise lui, precum i s plteasc dobnzile aferente i alte cheltuieli ce sunt legate de
executarea contractului;
Caracterul comutativ, presupune c ambele pri cunosc de la nceput ntinderea propriilor
obligaii. Caracterul comutativ al contractului de credit bancar se verific ntodeauna n
privina dobnzilor pe care le datoreat mprumutatu, aceasta deoarece dobnda bancar este
fluctant n raport cu indicile de inflaie, dobnda legal etc., din acest motiv n majoritatea
cazurilor instituiile ce acord credit i rezerv posibilitatea de a modifica dobnda pe
parcursul derulrii contractului de credit bancar.
Caracterul oneros l difereniaz de contractual de mprumut care este, n principiu, cu titlu
gratuit. Chiar dac contractul de mprumut are ca obiect o sum de bani acesta este cu titlu
gratuit, deoarece dobnzile vor fi achitate doar n acel caz n care acest contract prevede o aa
clauz expres. Din definiia contractului de credit bancar rezult ca acesta este cu titlu oneros.
n temeiul unui contract de credit, nu exist aa posibilitate pentru instituiile care acord
credit de a scuti pe mprumutai de plata dobnzilor, plata dobnzilor este prevzut de toate

actele normative.
1. Elementele contractului de credit bancar
Obiectul contractului de credit bancar l constituie acele servicii bancare de punere la
dispoziia debitorului a unei sume de bani conform clauzelor contractual.
Forma contractului de credit bancar, acesta se incjeie n form scris. n alin.(2) art 1236 CC
RM este menionat c contractului de credit bancar se ncheie n form scris. Forma scris
a acestui contract nu se cere sub condiia nulitii contractului, ci s foloseasc ca prob. Deci
dac nu se va respecta forma scris, contractul se va considera valabil ncheiat, ns va
decdea prile din proba cu martorii. La ncheierea acesto contracte se folosesc formulare
tipizate ce se alctuiesc de banc. Contractul de credit bancar este un contract de adeziune.
Adeziune definiie (Contractele de adeziune. Sunt acele contracte al cror coninut, ale
cror clauze, sunt prestabilite, n ntregime, de ctre una dintre pri. Cealalt parte nu are
posibilitatea s le discute; ea este liber s le accepte sau s nu le accepte; dac accept,
atunci ader pur i simplu la contractul prestabilit. Frecvena acestor contracte este n cretere.
i, de regul, n caracterizarea lor, se pune accentul pe inegalitatea economic a prilor: una
dintre pri (mai puternic economic) este n msur s dicteze celei mai slabe, ncheierea
contractului n anumite condiii. Dincolo ns de imoralismul implicit sugerat pentru aceast
categorie de contracte, ar fi incorect s nu reinem i utilitatea lor economic. Contractele de
adeziune par a fi astzi instrumente juridice indispensabile pentru un circuit economic firesc,
n condiiile n care o negociere pentru fiecare produs sau serviciu achiziionat, mai ales n
cazul n care se pune problema unor detalii contractuale, este practic imposibil. De aceea,
apare ca natural s se permit profesionistului s propun o formul contractual-tip (de unde
i denumirea de contracte-tip) care s rezolve impasul pe care l-ar crea negocierile
prelungite.)
Subiecii contractului de credit bancar, pri ale contractului sunt: creditorul, care este
instituia financiar autorizat conform legii, i debitorul.
n conformitate cu LEGEA REPUBLICII MOLDOVA cu privire la Banca Nationala a
Moldovei Nr.548-XIII din 21.07.95 Monitorul Oficial al R.Moldova nr.56-57 din 12.10.1995
Banca - acea instituie financiar care prin activitatea sa accept de la persoane fizice sau
juridice depozite sau echivalente ale acestora ce snt transferabile prin diferite instrumente
de plat, i care utilizeaz aceste mijloace total sau parial pentru a acorda credite sau a face
investiii pe propriul su cont i risc. Aceeai definiie este dat i n Legea instituiilor
financiare Nr. 550-XIII din 21 iulie 1995.

Instituie financiar - persoan juridic care prin activitatea sa accept de la persoane fizice
sau juridice depozite sau echivalente ale acestora, ce nu snt transferabile prin diferite
instrumente de plat, i care utilizeaz aceste mijloace total sau parial pentru a acorda
credite sau a face investiii pe propriul su cont i risc.
Banca poate exercita activitatea de acordare de credit numai dac are autorizaia eliberat de
Banca Naional a Moldovei. Ca de bitor poate aprea orice persoan juridic sau fizic.
2. Drepturile i obligaiile prilor.
Obligaiile bncii:
Prima i principal obligaie a bncii este punerea la dispziie debitorului a creditului dup cum
au convenit n contract. Creditul poate fi pus la dispoziie ca o sum integral sau n rate.
Se cunosc mai multe modaliti de punere la dispoziie a creditului:

transferarea sumei de bani n contul mprumutatului pe care l-a deschis n acest scop;

transferarea sumei n contul current al debitorului n banca la care cere debitorul;

eliberarea sumei n numerar;

deschiderea liniei de credit n cazul creditului n cont curent;

n CC RM, alin.(1) art.1241 sunt prevzute drepturi ale creditorului de a refuza punerea la
dispoziia mprumutatului a sumelor bneti:
apariia unor circumstane ce indic cu certitudine c debitorul pe viitor va fi
incapabil s rambureseze creditul. Norma dat apr interesele creditorului,
dac apare un temei s cred c debitorul nu va ntoarce suma de bani datorat
din cauza c nu va putea sau c nu va dori, creditorul poate refuza transmiterea
sumei sau poate acorda un termen rezonabil debitorului pentru a garanta
ntoarcerea creditului. Respectiv dac debitorul nu prezint aceste garanii,
creditorul poate rezilia contractul.
Debitorul sau terul ncalc obligaia de acordare a garaniilor de rambursare a
creditului pe care i le-a asumat sau ncalc alte condiii naintate de banc
pentru punerea la dispoziie a creditului. (de exemplu: nu a prezentat
informaia privind situaia lui financiar, de a nu ntrina bunurile gajate etc.)
dei, debitorul i-a asumat asemenea obligaie. Dar neexecutarea acestor
obligaii de ctre debitor nu este esenial nct s serveasc pentru rezilierea
contractului, creditorul i acord un termen rezonabil pentru a remedia situaia.
A doua obligaie a bncii este prestarea confidenialitii asupra tuturor faptelor de care a aflat
banca ca urmare a legturilor de afaceri cu clientul.

Obligaiile debitorului:
1. Debitorul este obligat s restituie creditul, creditul se restituie la termenul cuvenit n
contract.
2. Debitorul trebuie s achite plata dobnzii i a altor sume aferente creditului ce sunt
prevzute de contract. Una din principalele surse de venit ale bncii este remuneraia,
care se exprim sub form de dobnd i alte pli aferente. Plile aferente se compun
din: comisionul pentru serviciile prestate n legtura cu utilizarea creditului,
comisionul de neutilizare, alte sume cuvenite de pri.
Dobnda se calculeaz pentru fiecare zi de utilizare a creditului, mprindu-se suma dobnzii
anuale la numruld e zile ale anului, dar prile pot conveni asupra calculului dobnzii, astfel
aceasta poate fi achitat lunar, trimestrial sau la rambursarea sumei creditului. Dac se omite
s se stabileasc n contract prevederi referitoare la dobnd, creditorul achit dobnda legal,
care este egal cu rata de refinanare a Bncii Naionale.
n funcie de modul de stabilire a ratei dobnzii aceasta poate fi fix sau flotant. Un credit cu
rat fix i permite s plteti dobnda la o rat fix, n ciuda fluctuaiilor nregistrate de
Banca Naional a Moldovei. Cu alte cuvinte, ratele tale lunare vor rmne aceleai pentru o
perioad de timp stabilit de tine i creditor. Dobnda este flotant atunci cnd prile convin
c vor renegocia rata dobnzii, n dependen de anumii factori (rata de refinanare a Bncii
naionale a Moldovei, rata inflaiei, etc.)
Renegocierea dobnzii poate avea loc:
-

Prin manifestarea expres de voin a ambelor pri;

Prin manifestarea expres de voin a bncii, notificat debitorului care va accepta

tacit rata nou a dobnzii.

Comisionul ca plat aferent a contractului de credit bancar poate fi n urmtoarele

modaliti:
-

Comisionul pentru serviciile prestate n legtur cu utilizarea creditului, ce este o parte

component a remuneraiei bncii pentru creditul ce l-a acordat;

Comisionul pentru confirmarea creditului (comisionul de neutilizare), ce se percepe

atunci cnd un credit nu a fost utilizat total sau parial;

Comisionul de micare, ce se calculeaz pe baza valorii totale a remiterilor;

Comisionul asupra soldului debitor, cel mai ridicat lunar sau trimestrial.

3. Debitorul este obligat s utilizeze creditul conform destinaiei convenite de pri.

4. Debitorul trebuie s constituie i s menin pe toat perioada executrii contractului
garaniile de rambursare a creditului asupra crora au convenit prile (art.1240 CC

RM).
3. Cum i ce fel de credit poi lua la noi n Republica Moldova
Contractul de credit bancar n Republica Moldova a fost i este reglementat de Codul Civil al
Republicii Moldova.
ns din cauza c domeniul credit din Moldova nregistreaz o dezvoltare intens, legiuitorul
a considerat de cuviin adoptarea unei legi speciale ce ar reglementa domeniul respectiv din
ara noastr.
Astfel din data de 6 martie 2014 este n vigoare legea cu privire la contractele de credit cu
consumatorii, lege adoptat pe data de 12 iulie 2013.
La noi n ar sunt o mulime de feluri de sume bneti care se acord sub o dobnd anumit,
nregistrndu-se o sumedenie de scopuri i clauze specifice ce caracterizeaz un anumit tip de
contract.
Deasemenea acestea se clasific i n funcie de destinatarul sumei de bani, fiind pentru
persoane fizice i pentru persoane juridice.
Astfel printre principalele contracte de de genul dat sunt acelea pentru agricultur, business,
imobil, auto, nevoi personale, ipotec etc.
Un credit pentru agricultur i desfurarea business-ului este destinat aproape n totalitate
persoanelor juridice care au o activitate de ntreprinztor. Suma maxim expunerii poate varia
ntre 10.000 pan la 700.000 $, n dependen de forma contractului i de banc. Termenul
deasemenea variaz, n mediu fiind de 2 15 ani.
Un credit ipotecar reprezint suma de bani oferit n scopul construirii, achiziionrii,
reconstruciei sau reparaiei unei locuine. n cadrul acestui contract, locuina este ca o
garanie a bncii pn dvs nu pltii integral creditul.
n Republica Moldova poi obine un credit imobiliar chiar i pe o perioad de 20 ani.
Termenul variind de la banc la banc, putnd fi i de 10 ani. Rata anual deasemenea poate
varia intre 7 i 11 %.
n Chiinu se bucur cu succes proiectul Prima cas care ofer posibilitate tinerelor
familii s procure un apartament chiar dac nu au suma integral la moment pentru
achiziionarea acestuia.
Un credit auto, sau cele pentru procurarea automobilului se ofer de unele bnci n
dependen chiar de vrsta automobilului. Suma maxim variaz ntre 300.000 si 500.000 lei.
De obicei termenul este de 3-5 ani de rambursare a creditului luat. Rata dobnzii deja poate
varia ntre 14 i 19% anual.

n ultimul timp au devenit n vog i contractele de credit pentru nevoi personale. Sumele pot
varia ntre 2000 i 80.000 lei. Rata poate varia ntre 12 si 20%. Termenul se acord pentru o
perioad ntre 3 luni i 5 ani.
Desigur, cifrele i condiiile menionate mai sus pot varia de la o banc la alta, contractul
bancar respectiv conform legii putnd fi negociat.
Concluzie:
Mare atenie n general cnd ncheia-i contractul de credit bancar! Citii bine toate clauzele i
punctele acestui contract, deoarece orice banc din lume se strduie ca mereu s fie n ctig,
chiar dac apar careva circumstane care i dau dreptate debitorului!
Exist deja i la noi credite care se pot lua online sau doar ntr-o or i cu buletinul. Mare
grij la astfel de oferte, cci deseori contractele sunt create n defavoarea clientului, incluznd
clauze care uneori din grab nu sunt citite.
Contractul respectiv bancar este unul consensual, adic produce efecte juridice din momentul
realizrii acordului de voin asupra clauzelor contractuale; sinalagmatic adic drepturile i
obligaiile sunt reciproce; cu titlu oneros adic debitorul, persoana care ia un credit are
obligaia s plteasc o dobnd i alte sume aferente acestui contract dac este stipulat n
contract.

Bibliografie:
1. Drept civil, contracte i succesiuni, curs universitar ediia a II-a,
Gheorghe Chibac, Sorin Bruma, Oxana Robu, Natalia Chibac;
2. Codul Civil al Republicii Moldova;
3. Legea Nr. 202 din 12.07.2013 privind contractele de credit pentru
consumatori;
4. LEGEA REPUBLICII MOLDOVA cu privire la Banca Nationala a
Moldovei Nr.548-XIII din 21.07.95 Monitorul Oficial al R.Moldova
nr.56-57 din 12.10.1995;
5. http://drept-md.com/cum-si-ce-fel-de-credit-poti-lua-la-noi-in-tara/

Cuprins:
Introducere
1. Definiia i caracterele juridice ale contractului de credit bancar;
2. Elementele contractului de credit bancar;
3. Drepturile i obligaiile prilor;
4. Cum i ce fel de credit poi lua la noi n Republica Moldova.
Concluzie.

UNIVERSITATEA DE STAT DIN MOLDOVA

FACILTATEA DE DREPT
CATEDRA DREPT CIVIL

Lucru individual
Pe tema: Contractul de credit bancar

A efectuat: Dabija Tudor, gr.304

A verificat: Chelaru Oleg

Chiinu 2015