Sunteți pe pagina 1din 5

Prin contractul de depozit bancar, banca sau o alt instituie financiar (banca), autorizata conform legii, primete de la clientul

su (deponent) sau de la un ter n folosul deponentului o sum de bani pe care se oblig s o restituie deponentului dup un anumit termen (depozit la termen) sau la cerere (depozit la vedere). Raporturilor dintre banc i deponent li se aplic prevederile referitoare la mprumut i la contul curent bancar dac acestea nu contravin naturii depozitului bancar. Contractul de cont curent bancar. Prin contractul de cont curent bancar, banca se oblig s primeasc i s nregistreze n contul titularului de cont (client) sumele bneti depuse de acesta sau de un ter n numerar sau transferate (virate) din conturile altor persoane, s e ecute n limitele disponibilului din cont ordinele clientului privind transferul unor sume ctre alte persoane, retragerile de numerar, precum i s efectueze alte operaiuni n contul clientului din nsrcinarea lui n conformitate cu legea, cu contractul i cu uzanele bancare, iar clientul s ac!ite o remuneraie pentru prestarea serviciilor menionate. "ceste contracte fiind asemntoare vor fi e aminate dup e emplu contractului de credit bancar. CCR# prevede urmtoarea definiie pentru contractul de credit bancar. Prin contractul de credit bancar, o banc numit, creditor se oblig s pun la dispoziia unei persoane numite debitor o sum de bani (credit), iar debitorul se oblig s restituie suma primit i s plteasc dob$nd i alte sume aferente prevzute de contract. %in aceast definiie se desprind urmtoarele caractere principale ale acestui contract& este un contract bilateral, deoarece se cere e primarea de voin a ambelor pri, este sinalagmatic deoarece dispune obligaii reciproce. 'ste cu titlu oneros, deoarece ambele pri obin ceva, este un contract consensual deoarece este valabil din momentul nc!eierii lui, este cu e ecutare succesiv. Contractul din categoria contractelor prestri de servicii de aceia poate avea multe tangene comune. (a de contractul de credit bancar se aplic prevederile referitoare la contractul de mprumut n msura n care regulile prezentului cod nu prevd altfel sau din esena contractului de credit bancar nu reiese contrariul. Pe parcurs ns vom evidenia i multe particulariti. 'lementele contractului& prile banca numit, creditor, care este o persoan )uridic i debitorul care poate fi orice persoan fizic sau )uridic cu capacitate deplin de e erciiu. *biectul, n dependen de formele contractului pot fi sume de bani. +ermenul )oac un rol. foarte important la acest contract deoarece pentru rambursarea creditului, plii dob$nzii n coninutul contractului sunt stabilite diferite termene. (orma. Contractul de credit bancar se nc!eie n scris. ,n element important al contractului este dobnda la creditul bancar. "stfel, articolul -./0 prevede c, prile contractului de credit bancar pot conveni asupra unei dob$nzi fi e sau

flotante. 1n cazul n care prile au convenit asupra unei dob$nzi flotante, mrimea acesteia poate fi modificat prin acordul prilor. Creditorul nu poate modifica n mod unilateral mrimea dob$nzii dec$t n cazurile prevzute de lege sau de contract. n cazul c$nd contractul prevede dreptul bncii de a modifica n mod unilateral mrimea dob$nzii, aceasta se va efectua n funcie de rata de refinanare a 2ncii 3aionale, de rata inflaiei i de evoluia pieei, in$ndu4se cont de regulile ec!itii. Creditorul l va anuna n scris pe debitor despre modificarea mrimii dob$nzii cu cel puin -5 zile nainte de modificare. #rimea nou a dob$nzii se va aplica la soldul, e istent la data modificrii, al creditului. 6n afar de dob$nd, prile pot conveni asupra unui comision pentru serviciile prestate n legtura cu utilizarea creditului. CCR# evideniaz urmtoarele forme ale creditului& "rticolul -./7 creditul n cont curent, care poate fi acordat prin punere la dispoziia debitorului a unei sume de bani (linie de credit), pe care acesta o poate utiliza n rate n funcie de necesitile sale. %ob$nda pentru creditul n cont curent se calculeaz n funcie de suma creditului utilizat efectiv ntr4o anumit perioad. 6n legtur cu faptul c situaia n economie este instabil, prile pot conveni asupra constituirii unor garanii reale (ga)), personale (fide)usiune) sau a unor alte garanii uzuale n practica bancar. %ac apreciaz garaniile rambursrii creditului ca insuficiente, creditorul este n drept s cear constituirea unor garanii suplimentare. n cazul refuzului debitorului de a oferi garaniile suplimentare solicitate de creditor, acesta din urm are dreptul s reduc suma creditului proporional reducerii garaniei sau s rezilieze contractul. Creditorul este obligat s accepte anularea msurilor de asigurare care depesc limita convenita a garaniilor. "ceast dispoziie nu se aplic n cazul n care msurile de asigurare depesc doar temporar limita convenit a garaniei, (art. -./74-.85 CCR#) Creditorul este n drept s refuze e ecutarea obligaiei de a pune la dispoziia debitorului creditul dac, dup nc!eierea contractului de credit& a) b) au aprut circumstane care indic cu certitudine incapacitatea viitoare a debitorului debitorul sau terul ncalc obligaia de a acorda garanii de rambursare a creditului pe Creditorul are dreptul de a refuza s pun la dispoziie urmtoarele trane ale creditului, n cazul n care contractul prevede acordarea creditului n trane, dac debitorul nu ndeplinete condiiile contractului referitoare la tran sau tranele precedente& de a rambursa creditul9 care i4a asumat4o sau alte condiii naintate de banca pentru punerea la dispoziie a creditului.

%ebitorul este n drept s refuze creditul parial sau total. n acest caz, el trebuie s plteasc creditorului o remuneraie pentru punerea la dispoziie a creditului (comision de neutilizare) ("rt. -.8- CCR#). "rticolul -.8. al CCR# prevede posibiliti de reziliere a contractului at$t pentru creditor, c$t i pentru debitor. "stfel creditorul poate rezilia contractul i cere restituirea creditului i a sumelor aferente dac& a) b) oferite9 c) d) e) debitorul nu pltete dob$nda n termenul stabilit9 debitorul nu a e ecutat obligaia de restituire a cel puin . trane ale creditului, atunci e ist alte cazuri prevzute de lege sau de contract. Rezilierea contractului suspend imediat utilizarea creditului, ns creditorul va acorda debitorului un termen de cel puin -: zile pentru restituirea sumelor utilizate i a sumelor aferente. ;i debitorul poate, n orice moment, s anune rezilierea contractului de credit, ce prevede plata unei dob$nzi fluctuante, cu condiia notificrii creditorului n termen de 0 zile de la primirea notificrii despre modificarea dob$nzii. %ebitorul poate rezilia contractul n care s4a convenit asupra unei dob$nzi fi e pentru un anumit termen daca obligaia de plat a dob$nzii nceteaz naintea termenului stabilit pentru restituirea creditului i nu se convine asupra unei alte dob$nzi. +ermenul de preaviz este de -: zile. Rspunderea prilor. 1n cazul nee ecutrii de ctre debitor la scaden a obligaiei de restituire a creditului, precum i a obligaiilor de plat a dob$nzii i a altor sume aferente, creditorul poate pretinde plata unor penaliti de nt$rziere n modul i n mrimea prevzute de lege sau de contract. 1n cazul n care debitorul nt$rzie s efectueze plile datorate n baza contractului i prile nu au convenit n contract asupra unor penaliti de nt$rziere, pentru suma datorat se ncaseaz o dob$nda cu :< mai mare dec$t rata dob$nzii prevzute n contract. %ac a reziliat contractul de creditare pentru c debitorul se afla n nt$rziere cu rambursarea sumelor datorate, creditorul are dreptul la o dob$nd ec!ivalent cu rata legal a dob$nzii. (aptul acesta nu afecteaz dreptul creditorului sau al debitorului de a dovedi cauzarea unui pre)udiciu mai mare ori mai mic prin nt$rzierea rambursrii creditului. debitorul a devenit insolvabil9 debitorul nu a oferit garaniile cerute sau a redus fr acordul creditorului garaniile

c$nd contractul prevede restituirea creditului n rate9

6n cazul nee ecutrii de ctre banc a obligaiei sale de acordare a creditului, debitorul poate pretinde plata unor penaliti de nt$rziere n modul i n mrimea prevzute de lege sau de contract. 6n CCR# este prevzut condiia de reparare a pre)udiciului n cazul rambursrii anticipate a creditului. "stfel, dac debitorul ramburseaz creditul nainte de scaden, creditorul este n drept s cear reparaia pre)udiciului cauzat prin rambursare anticipat cu deducerea sumelor economisite, lu$ndu4se n considerare creditul ce s4ar fi putut acorda din contul acestor mi)loace. =a calcularea pre)udiciului, se ine cont at$t de venitul ratat al creditorului, c$t i de c!eltuielile evitate de debitor prin rambursarea nainte de termen a creditului. Considerm c aceast prevedere l pune n condiii mai prioritare pe creditor. Ordinul de plat. Cecul, cambia sau biletul la ordin. Acreditivul documentar *rdinul de plat, Cecul, Cambia sau biletul la ordin i "creditivul documentar fac parte din categoria titlurilor de valoare care se studiaz mai amnunit de dreptul bancar. ns adesea ori aceste titluri de valoare sunt folosite i n circuitul civil la nc!eierea diferitor contracte de v$nzare cumprare, donaii, sc!imb, mprumut, etc. %e aceia ele sunt reglementate i de legislaia civil. n raporturile civile ele se folosesc mai mult ntre persoanele )uridice dar pot fi folosite i de persoanele fizice. 'le pot fi nominative, la ordin sau la purttor. 6n conformitate cu articolul -.:> CCR#, ordinul de plat este un titlu de valoare (dispoziie de plat) este dispoziia dat de o persoan (ordonator) unei bnci (banca ordonatoare) de a plti o anumit sum n favoarea unei alte persoane (beneficiar) pentru stingerea unei obligaii bneti a ordonatorului fa de beneficiar. *rdinul de plat poate fi simplu, n cazul n care ncasarea sumei de ctre beneficiar nu este condiionat de prezentarea vreunui document privind scopul plii, sau documentar, n cazul n care ncasarea sumei este condiionat de prezentarea de ctre beneficiar a unor documente cerute de ordonator. 2anca ordonatoare e ecut ordinul de plat prin transferul sumei indicate din contul ordonatorului n contul beneficiarului n aceeai sau n o alt banc (banca pltitoare). 2anca va e ecuta ordinul de plata n termenul stabilit prin lege, prin acordul prilor sau prin uzanele bancare. *rdonatorul poate revoca sau modifica ordinul de. plat at$t timp, c$t banca nu -4a e ecutat. *rdinul de plat cuprinde& a) b) c) d) e) f) numele sau denumirea, adresa i numrul contului bancar al ordonatorului9 numele sau denumirea, adresa i numrul contului bancar al beneficiarului9 denumirea, codul i adresa bncii ordonatoare9 ordinul de plat9 suma n cifre i litere9 motivul efecturii plii9

g) !) i) ))

cazul

ordinului

de

plat

documentar,

indicaia documentelor care trebuie

prezentate de beneficiar9 data emiterii9 semntura persoanei (persoanelor) autorizate a ordonatorului9 alte date, conform regulamentelor 2ncii 3aionale a #oldovei. 1n conformitate cu articolul -.:7 CCR#, cecul este un titlu de valoare negociabil ce reprezint o crean scris, ntocmit conform prevederilor legii, cuprinz$nd ordinul necondiionat dat de emitent (trgtor) ctre pltitor (tras) de a plti la vedere o anumit sum prezentatorului de cec sau persoanei indicate n cec. sau la ordinul acestei persoane. Cecul este independent de tranzacia care st la baza creanei ac!itate prin cec. 'fectuarea plilor prin cec este reglementat de prezentul cod, de alte legi i de uzanele bancare. Poate fi un titlu de valoare at$t nominativ, c$t i la ordin, c$t i la purttor. 1n conformitate cu articolul -.07, cambia (trat) este un titlu de credit care reprezint o crean scris, ntocmit conform prevederilor legii, cuprinz$nd ordinul necondiionat dat de trgtor (emitent) ctre tras (pltitor) de a plti imediat sau la scaden o sum anumit prezentatorului cambiei sau persoanei indicate n cambie, sau la ordinul acestei persoane. 2iletul la ordin este un titlu de credit, ntocmit conform prevederilor legii, prin care trgtorul se oblig s plteasc imediat sau la scaden o sum anumit prezentatorului titlului sau persoanei indicate n titlu, sau la ordinul acestei persoane. Cambia i biletul la ordin sunt independente de actele )uridice care stau la baza creanelor pltite prin ele. 'fectuarea plailor prin cambie i prin bilet la ordin sunt reglementate de prezentul cod, de =egea cambiei i de alte acte normative, precum i de uzanele bancare. "creditivul documentar n conformitate cu articolul -.?5 CCR#, este un aran)ament, oricum ar fi denumit sau descris, prin care o banc (banca emitent), acionnd la cererea clientului sau (ordonatorului) i conform instruciunilor acestuia sau n nume propriu, efectueaz o plat ctre un ter (beneficiar) ori la ordinul acestuia sau accept i pltete cambii trase de ctre beneficiar, sau autorizeaz o alt banc s efectueze o astfel de plat ori s accepte i s plteasc asemenea cambii. "creditivul documentar este un contract separat de actul )uridic care sta la baza lui. n operaiunile pe baza de acreditiv, toate prile implicate opereaz cu documente i nu cu bunuri, servicii sau alte prestaii la care documentele pot s se refere. 'fectuarea plilor prin acreditiv documentar este reglementat de prezentul cod, de alte acte normative, precum i de uzanele bancare.