Cuprins

Introducere..........................................................................3
I. Consideraii generale privind contractele bancare..............3
II. Contractul de credit bancar n Codul Civil al Republicii
Moldova 5
2.1 Definiia i caractere juridice................................................5
2.2 Tipurile de credit.................................................................8
2.3 Clauzele abuzive n contractele de credit bancar.....................9
2.4 Elementele contractului de credit bancar..............................11
2.5 Rezilierea contractului.........................................................12
2.6 Practic judiciar cu privire la contractul de credit bancar.....14

Concluzie............................................................................ 16
Referine bibliografice.........................................................17

Introducere
Contractul este instituia fr de care nu poate fi realizat funcionarea normal a
sistemului economiei de pia.
Analiza contractului de credit bancar se impune din cauza faptului c n literatura de
specialitate exist diferite poziii eronate cu privire la contractul de credit bancar, acest demers
venind s exclud asemenea interpretri.
Relaiile sociale de pe piaa economico-financiar progreseaz cu un tempo foarte nalt,
genernd apariia unor necesiti considerabile de resurse financiare, att n procesul desf urrii
unor sau altor activiti antreprenoriale, ct i n viaa de toate zilele. n consecin , att
consumatorii, ct i comercianii recurg la circumstana contractrii unor mprumuturi bne ti
(credite bancare) pentru diferite necesiti. n acest sens, bncile comerciale i promoveaz vasta
gam de produse pe care le expun spre examinare i, la rndul su, spre vnzare eventualilor
solicitani ce ulterior devin debitori n relaia de credit bancar.
Actualitatea subiectului abordat rezid din situaia sistemului bancar din Republica
Moldova, marcat de evenimentele din ultima perioad care au conturat anumite probleme
evidente ale instituiilor bancare din ar.

I.

Consideraii generale privind contractele bancare

Contractul, fiind o instituie juridic de drept civil, a cunoscut o evolu ie paralel cu cea a

dreptului de proprietate generat, pe de o parte, de nevoile schimbului de mrfuri. Pe de alt parte,

contractul i afirm prezena n societatea capitalist nu numai n domeniul circula iei, dar i n
cel al produciei. n acelai timp, att procesul de circulaie, ct i procesul de producie au fost
accelerate prin intermediul creditului.
Prezena diferitor categorii de beneficiari n cadrul operaiunii de creditare, pe de o parte,
i dversitatea tipurilor de credite oferite, pe de alt parte, duc la apari ia diferitor interpretri ale
creditului, dar mai ales ale contractului de credit.
Conform titlului II al Codului Civil al Republicii Moldova contractul este acordul de
voin realizat ntre dou sau mai multe persoane prin care se stabilesc, se modific sau se sting
3

raporturi juridice. Contractul poate fi de adeziune sau negociat, sinalagmatic sau unilateral
(genereaz obligaii doar pentru una dintre pri), comutativ sau aleatoriu i cu executare
instantanee sau succesiv, precum i de consumator.
Este important s menionm c, contractul de credit bancar face parte din categoria
contractelor bancare, care, la rndul lor trebuie delimitate de alte categorii de contracte.
Prin urmare, contractele bancare se disting de celelalte contracte comerciale prin unele
trsturi specifice, cum sunt:
-

originalitatea tehnicilor utilizate (depozitul de fonduri i de titluri, scontul, data

de valoare, crile bancare, cambia informatizat, cecul-imagine etc.);

protecia sporit a consumatorului (clientului) ca reacie la inegalitatea prilor

i la importana intereselor puse n joc;

suprapunerea raportului de drept bancar la raportul de drept comercial dintre
client i tere persoane (de exemplu, n cazul creditului documentar) impune, n
interesul securitii ambelor raporturi, izolarea lor juridic. De aici decurge o
dubl consecin: excepiile intrinseci raportului juridic de drept comercial nu
pot fi invocate n cadrul raportului juridic de drept bancar, iar banca nu este
datoare s cunoasc natura raportului juridic dintre client i tera persoan.1

Astfel, analiznd aceste particulariti, contractele bancare continu s se raporteze la

dreptul comercial i prin aceasta la dreptul civil ca la un drept comun al obliga iunilor generate
de contract.
Important s menionm specificul contractelor bancare, viznd ncheierea contractelor
respective. Deci, fr excepie, pentru ncheierea contractelor respective i utilizeaz formulare
tipizate redactate de bnci, cu clauze care nu inegociabile, care confer acestora natura de simple
contracte de adeziune, contractele bancare nefiind singurele contracte de adeziune. Aderarea la
contract a clientului bncii are ns unele trsturi specifice, i anume:
Clientul ader nu numai la clauzele exprese ale contractului, ci i la condiiile generale de
banc, la regulile profesionale bancare i la uzurile convenionale. Aderarea clientului la uzurile
bancare este exprimat n raport de distincia dintre uzurile cu valoare de cutum, care se
ncadreaz n condiiile generale i uzurile convenionale ce se impun n considerarea aderrii
tacite a prilor.
1 F. Grua, Contrats bancaires, t.1, Contrats de services, Economica, Paris, 1990; D.
Guggenheim, Les contrats de la pratique bancaire Suisse, Georg, Genevam 1986; Ripert, R.
Roblot, traite de droit comercial, t.2;
4

n primul caz, interpretarea contractului se bazeaz pe prezumia c prile semnatare au

acceptat toate efectele pe care uzurile bancare le confer mecanismelor operaiunii declanate.
Uzurile cu valoare de cutum sunt de aplicare general i teoretic se impun chiar n
absena unui acord contractual (de exemplu: INCOTERMS, RUU, RUE). ns, n practic i
aceste uzuri sunt generatoare de obligaii juridice numai pentru prile unui contract bancar.2
Condiiile generale ale contracteor bancare sunt norme care guverneaz ansamblul
operaiunilor efectuate de bnci n raporturile cu clientela, iar n sens restrns ele se refer la
remuneraia cuvenit bncii pentru serviciile acordate clientelei.

II.

Contractul de credit bancar n Codul Civil al Republicii

Moldova
II.1

Definiia i caractere juridice

Dei contractele sunt cel mai rspndit mijloc de reglementare a rela iilor sociale,
problema definirii lor apare frecvent i a fost abordat n diverse lucrri de specialitate ale
cercettorilor n domeniu juridic.
Etimologic, creditul i are originea n cuvntul latin creditum-credere care nseamn a
crede, a se ncrede sau a avea ncredere. 3 n sens larg, ns, creditul reprezint ncrederea pe care
o persoan (creditorul) o acord unei alte persoane (debitorul) de ai mprumuta bani sau alte
valori ce-i vor fi restituite la oanumit dat mpreun cu o tax denumit dobnd. Dobnda
reprezint preul folosirii capitalului mprumutat.4
Deci, nu exist n prezent o definiie unic, general acceptat, a noiunii de contract, n
literatura de specialitate evidenindu-se diferite tratri pe marginea acestei problematici.
Contractul de credit bancar, pn la adoptarea noului Cod Civil al Republicii Moldova,
nu-i avea o definiie n legislaia intern. Legea instituiilor financiare prin Articolul 3 definete
doar termenul de credit.
n plus, articolul 3 al legii definete i termenul de documentaie de credit. La aceasta
se refer, n particular, acordul de credit n care se indic suma i destina ia credituli, rata

2 Conotaii economice i juridice ale contractului de credit bancar. Lect. Univ. Nina
Munteanu, ASEM. Economica nr. 2 (54)/2006 p. 77
3 Dicionarul Etimologic al limbii romne, Editura All, Bucureti, 2000, p.137;
4 Vasile C. Nechita, Economie Politic, Vol.I, Editura Porto-Franco, Galai, 1992, p.301;
5

dobnzii, termenele de rambursare i alte condiii, semnat de persoanele care autorizeaz

creditului n numele mprumuttorului.
Capitolul 24 al Codului Civil actual al Republicii Moldova reglementeaz contractul de
credit bancar. Definiia acestuia se conine n art. 1236 al codului, conform cruia prin
contractul de credit bancar, o banc (creditor) se oblig s pun la dispozi ia unei persoane
(debitor) o sum de bani (credit), iar debitorul se oblig s restituie suma primit i s plteasc
dobnda i alte sume aferente prevzute de contract . Fa de contractul de credit bancar se aplic
prevederile referitoare la contractul de mprumut n msura n care regulile capitolului XXIV al
titlului III din Codul Civil al Republicii Moldova nu prevd altfel sau din esen a contractului de
credit bancar nu reiese contrariul. mprtim prerea c, dei sunt asemntoare dup unele
aspecte (cum ar fi momentul ncheierii contractului, cerinele de form), totui institu ia
contractului de mprumut civil se deosebete de creditul bancar prin urmtoarele:
-

dac primul este acordat de mprumuttor din propriile fonduri, creditul bancar
se acord de bancher din contul mijloacelor strine, atrase ca rezultat al

operaiunilor pasive. Aceasta se evideniaz att n doctrin5, ct i de legislaie.6

Contractul de mprumut civil este n majoritatea cazurilor gratuit, spre deosebire
de caracterul oneros (n toate cazurile) al contractului de credit bancar.

Prin urmare, particularitile contractului de credit bancar, n comparaie cu contractul de

mprumut civil, dubleaz distinciile dintre creditul bancar i creditul comercial. Astfel, regulile
privind creditul bancar se conin n cele dou legi ce constituie baza legisla iei n Republica
Moldova legea cu privire la BNM i legea instituiilor financiare, ct i alte acte normative
aprobate de BNM.
Creditul bancar se formeaz i se acord sub forma mprumuturilor din capitalul inactiv
precum i din capitalul disponibil n cutare de plasament. Creditul bancar formeaz unul din
obiectele principale ale activitii bncilor.
n literatura de specialitate se afirm c, creditul bancar exprim relaiile economice
dintre creditor i debitor i se ofer contra plat cu condiia s fie asigurat, rambursat la termen,
utilizat n scopuri bine determinate.7

5 Ion Turcu, Operaiuni i contracte bancare, Lumina Lex, Bucureti, 1995, p.87;
6 Legea Nr. 550 din

21.07.1995 instituiilor financiare. Publicat la 13.05.2011 n

Monitorul Oficial Nr. 78-81; art Nr : 199 n vigoare: 01.01.1996;

7 Ion Turcu, Drept bancar, Vol.3; Editura Lumina Lex, Bucureti, 1999, p.32;
6

n sistemul legislaiei Republicii Moldova, noiunea credit este definit prin:8

-

orice angajament de a acorda bani ca mprumut cu condiia rambursrii lor,

plii dobnzii i altor pli aferente;

orice prelungire a termenului de rambursare a datoriei;
orice garanie emis, precum i orice angajament de a achiziiona o crean sau
alte drepturi de a efectua o plat.

Cu toate acestea, ca forme ale creditului bancar sunt considerate i factoringul, cambiile,
cardurile de credite, overdrafturile temporare permise, finanarea tranzaciilor comerciale, datorii
debitoare privind leasingul financiar i alte obligaii reflectate ca active n bilanul bncii
comerciale.9
Trebuie s menionm c unele elemente ale contractului de mprumut sunt valabile i
pentru contractul de credit bancar. Acestea se refer la:
-

caracterul sinalagmatic al contractului;

forma contractului este scris conform articolului 1236 al Codului Civil.

n concluzie, conform Codului Civil al Republicii Moldova, putem constata urmtoarele

trsturi ale contractului de credit bancar:

caracterul sinalagmatic;
forma scris;
caracterul oneros;
caracterul bilateral;
consensual10.

Prin urmare, decurge importana, necesitatea i utilitatea contractului de credit bancar.

Contractul de credit bancar asigur rolul forei motrice a creditului n desf urarea mecanismului
economic pentru a fi efectiv i eficient prin nglobarea condiiilor de ordin juridic, legal
referitoare la existena unui cadru juridic, a unor legi care s reglementeze cu precizie msurile
de protecie acordate contractelor ncheiate ntre debitor i creditor, procedurile de coerciiune
fa de debitorii recalcitrani etc.

II.2

Tipurile de credit

Se vor distinge urmtoarele tipuri de credit:11

8 Legea instituiilor financiare Nr. 550 din 21.07.95, publicat n Monitorul Oficial Nr.1
din 01.01.1996;
9 Victor Burac, Drept Bancar, Editura Tipografia Central, Chiinu, 2001, p. 503;
10 V. Burac, Drept bancar, Chiinu, 2001, p. 513;
11 Hotrrea Plenului Curii Supreme de Justiie a Republicii Moldova cu privire la
practica soluionrii unor litigii ce rezult din relaiile de credit bancar, nr.5 din 04.02.2005
7

- credit "mare" - situaie cnd datoria net la credite a unei persoane sau a unui grup de
persoane acionnd n comun alctuiete zece la sut. sau mai mult din capitalul normativ total al
bncii;
- credit overnight - este o form de credit acordat de BNM peste noapte bncilor
autorizate pentru soluionarea necesitii curente de plat;
- credit de consoriu - creditarea unei ntreprinderi sau a unui proiect de proporii mari de
ctre cteva bnci care i-au asociat resursele creditare pentru a reduce riscul pierderilor n cazul
insolvabilitii debitorului ;
- credit n stare de acumulare - este creditul la care toate plile au fost achitate la termen,
sunt curente i se aplic principiul sporirii. Creditul la care plata nu a fost achitat n termen de
pn la 60 zile de asemenea se consider credit n stare de acumulare;
- credit n stare de neacumulare (fr dobnd) - este creditul, la care plata n-a fost
achitat mai mult de 60 zile. La creditul n stare de neacumulare sporirea dobnzii se ntrerupe;
- credit expirat - toat suma unui credit (soldul creditului) este considerat expirat cnd
plata n-a fost primit n termen de maximum 30 zile. Dac un credit a fost considerat ca expirat,
toat suma creditului (soldul creditului) i dobnda neachitat sunt considerate expirate. Pentru
perioada cnd creditul este considerat ca expirat, dobnda se sporete pn ce creditul nu va fi
trecut n stare de neacumulare a dobnzii;
- credit renegociat - pentru ca un credit s fie considerat renegociat, n contractul nou
trebuie s fie stipulat o reducere a ratei dobnzii sau a sumei iniiale a creditului, sau a
ambelor,innd cont de nrutirea situaiei financiare a debitorului, ceea ce banca o face n
condiii excepionale;
- credit prolongat - un credit prelungit sau nnoit cu aceeai rat a dobnzii i sum iniial
ca i la creditul iniial. Pentru ca creditul s fie considerat prolongat, contractul trebuie s fie
semnat nainte de expirarea termenului de aciune a contractului iniial.
Dup natura raporturilor de drept, n categoria de gaj nregistrat intr:
a) ipoteca - gajarea pmntului, construciilor, altor imobile legate nemijlocit de pmnt
mpreun cu terenul aferent necesar asigurrii funcionale a obiectului gajat sau cu
dreptul de folosin a acestui teren. Constituie ipotec i grevarea chiriilor, prezente i viitoare,
pe care le produce un imobil;

buletinul Curii Supreme de Justiie a Republicii Moldova, 2005, nr.9, pag.6;

8

b) ipoteca de ntreprinztor - gajul ntreprinderii, care se extinde asupra ntregului ei

patrimoniu, inclusiv asupra fondurilor fixe i circulante, asupra altor bunuri i drepturi
patrimoniale reflectate n bilanul ntreprinderii;
c) gajul mrfurilor care se afl n circulaie sau n proces de prelucrare; d) gajarea
bunurilor pe care debitorul le va dobndi pe viitor.
De asemenea poate constitui obiect al gajului proprietatea intelectual i titlurile de
valoare ( cambiile, aciunile, obligaiunile).
Creditorul are posibilitatea de a alege la discreia sa calea de urmrire a bunului gajat:
- prin procedura n ordonan sau
- prin recurgerea la procedura general de intentare a aciunii privind urmrirea bunului
gajat.

2.3 Clauzele abuzive n contractele de credit bancar

Fr a contesta principiul libertii contractuale, deplin aplicabil i n materia contractelor
de credit, de cele mai multe ori n practica se ntampla c cei presai de nevoi s fie obliga i s
vrea, iar cei care sunt mai puternici sunt liberi s le-o impun. Aceasta este principala premis a
unor clauze din contractele de credit bancar, care pot fi considerate vdit dezavantajoase pentru
mprumutat i care sunt acceptate de ctre acesta prin semnarea contractului de credit, fie sub
imperiul necesitii, fie din ignorana.
Bncile utilizeaza n activitatea de creditare banii deponenilor, care trebuie s fie
ocrotii de riscul de a-i pierde economiile prin acordarea de ctre banca a unor aa-numite
credite neperformante. nsa aceste msuri de precautie sunt deseori mpinse la extrem. n ideea
protejrii intereselor deponenilor, se ncalc drepturile persoanelor care apeleaz la ncheierea
unui contract de credit bancar. Se ajunge la o suprancarcare a acestora din urm, care tinde, n
unele privinte, s escaladeze limitele legale.
n nelegerea clauzelor contractului de credit trebuie s se plece de la premisa c, de i
legea nu califica acest contract ca fiind unul de adeziune, practica relev faptul c toate bncile
pun la dispoziia solicitantului de credit un formular tipizat de contract ale crui clauze nu pot fi
negociate. Prin urmare, dei nu exist nicio dispoziie legal n acest sens, profitnd de absena
parial a unor reglementri n domeniu, ca i de cererea mare de pe pia , bncile au transformat
tacit contractul de credit ntr-un contract de adeziune, ale crui clauze nu pot fi negociate de ctre
viitorul mprumutat cu banca. n contextul transformrii tacite a contractelor de credit n

contracte de adeziune, o problem major o constituie existent, n cuprinsul contractelor de

credit, a unor clauze care pot fi considerate abuzive sau vdit defavorabile mprumutatului.
Clauzele abuzive sunt acele clauze contractuale care nu au fost negociate direct cu
mprumutatul i care, prin ele nsele sau mpreun cu alte prevederi din contract, creeaz, n
detrimentul acestuia i contrar cerinelor bunei-credine, un dezechilibru semnificativ ntre
drepturile i obligaiile parilor.
O prim categorie de astfel de clauze se refer la posibilitatea bncii de a modifica, n
mod unilateral, rata dobnzii. Dac reglementrile actuale impun bncilor obligaia de a stabili n
contractul de credit rata dobnzii datorat de mprumutat, n privina posibilit ii bncii de a
modifica aceasta dobnd, a procentului maxim pana la care aceasta poate fi majorat, precum i
a evenimentelor care pot determina creterea ratei acesteia, nu exist niciun fel de prevederi. Din
acest punct de vedere, ne aflm n plin cmp de aciune a libert ii contractuale, astfel nct
bncile se vd obligate s-i protejeze interesele, chiar dac aceast nseamn ncalcarea
principiului bunei-credine, care trebuie s guverneze raporturile juridice dintre cele dou pri.
Prin urmare, bncile insereaz n contracte clauze de genul: n cazul n care intervine orice
eveniment care face ca rata dobnzii de referen s nu mai fie disponibil sau folosit de Banca,
rata dobnzii va fi nlocuit cu o rata stabilit de banca la unica sa discre ie sau Banca are
dreptul de a modifica rata dobnzii n funcie de costurile resurselor de finanare proprii.
De asemenea, modalitatea de aducere la cuno tin imprumutatului a modificrii unui
element esenial al contractului, cum este rata dobnzii, nu mbrac, n cele mai multe dintre
cazuri, forma prevzut n contract. Astfel, dei orice modificare a prevederilor contractuale
trebuie s mbrace forma scris (act adiional la contract, semnat de ambele pri), mprumutatul
accept ca modificarea ratei dobnzii s-i fie adusa la cunotina prin publicare pe site-ul bncii
ori prin afiare la sediul sucursalelor bancii, iar dac nu accept noua rata se oblig s restituie
bncii, n termen de cinci zile, toate sumele datorate n temeiul contractului, respectiv capitalul,
dobnzile i comisioanele nencasate de banca.

2.4 Elementele contractului de credit bancar

Prile contractului.
Cnd vorbim despre creditul bancar, prile contractului respectiv sunt creditorul (banca
sau alt instituie financiar autorizat conform legii), i debitorul.
n calitate de debitor poate fi orice persoan fizic sau juridic, fr restricii.

10

n calitate de creditor sunt bncile i alte instituii financiare. Aceast concluzie rezult
din legea instituiilor financiare.
Unii autori menioneaz existena n contractul de credit bancar i a altor subiec i n afar
de debitor i creditor. Prima categorie de subieci menionai sunt persoanele care sunt direct
implicate n derularea raportului contractual de credit bancar prin oferirea garaniei performan ei
debitorului garantul, fidejusorul, persoana ter care constituie un gaj n favoarea bncii pentru
asigurarea performanei debitorului. Considerm acest punct de vedere justificat din mai multe
considerente:
-

contractele de credit i de garanie nu sunt autonome unul fa de altul dup

modelul raportului dintre obligaiile care aceastea le genereaz, contractele
respective se afl n relaie de contract principal contract accesoriu (unul fa

de altul);
n unele cazuri clauza de garanie care genereaz obligaiile garantului poate fi
nserat chiar n contractul ce d natere obligaiei asigurate de exemplu,
clauza de gaj poate fi astfel nserat ntr-un contract de credit, conform
articolului 9 al. 5 legea cu privire la gaj.

A doua categorie de subieci ai raportului de credit bancar sunt numite persoanele care au
depozite la banca-creditor. Se afirm c interesul lor patrimonial n derularea fr probleme a
operaiunilor active ale bncii justific calificarea lor ca subieci n raportul de credit.
n calitate de a treia categorie de subieci este numit sistemul bancar al rii, de asemenea,
are interesul de a asigura efectuarea normal a operaiunilor active ctre bnci.
Aceste dou categorii de persoane nu au obligaii i nici drepturi fa de debitor i
creditor n legtur cu contractele de credit ncheiate, prin urmare, nu pot fi subiec i n raportul
juridic de credit.
Obiectul contractului l constituie serviciul bancar de punere la dispoziia debitorului a
unei sume de bani n condiiile prevzute de contract.
Forma contractului. Contractul de credit bancar se ncheie n form scris. Legea
instituiilor financiare prevede c toate operaiunile de credit i garanie ale bncilor trebuie
consemnate n documente contractuale din care s rezulte clar termenele stabilite i toate
condiiile respective. Forma scris a contractului este cerut ca condiie ad probationem i nu ad
validatem. Nerespectarea formei scrise atrage efectele prevzute de art. 211 CC RM.

11

n practic la ncheierea acestor contracte se utilizeaz formulare tipizate alctuite de

banc. Ca i celelalte contracte bancare, contractul de credit bancar este de adeziune.12

2.5 Rezilierea contractului

Legislaia (art.1242 Cod civil) acord att creditorului ct i debitorului dreptul de a
rezilia anticipat contractul de credit. Creditorul va putea solicita rezilierea anticipat a
contractului n urmtoarele cazuri:
1) debitorul a devenit insolvabil;
2)debitorul nu a oferit garaniile cerute sau a redus fr acordul creditorului garaniile
oferite. Prezenta tez se refer la situaiile n care:
- prile au convenit asupra constituirii unor garanii (art.1240 alin.(1) Cod civil) i
debitorul nu i execut obligaia de a prezenta aceste garanii. Creditorul este ndreptit s
rezilieze contractul dac debitorul nu va prezenta garaniile cerute de creditor n decursul
termenului stabilit (art.1240 alin.(2) Cod civil);
- creditorul a cerut garanii de executare a obligaiilor debitorului n cazul n care au
aprut circumstane care indic cu certitudine incapacitatea viitoare a debitorului de a rambursa
creditul (art.1241 alin.(1) lit. a) Cod civil) i debitorul n-a oferit asemenea garanii;
- debitorul a redus fr acordul creditorului garaniile oferite. n acest caz creditorul i va
acorda debitorului un termen rezonabil pentru a oferi garanii suplimentare. Creditorul poate s
suspende pentru aceast perioad executarea obligaiei sale de punere la dispoziie a creditului
(art.1241 alin.(1) lit.b) Cod civil).
3) debitorul nu pltete dobnda n termenul stabilit;
4) debitorul nu a executat obligaia de restituire a cel puin 2 trane ale creditului, atunci
cnd contractul prevede restituirea creditului n rate (Creditorul va beneficia de acest drept dac a
acordat debitorului un termen de 15 zile pentru plata sumei restante i aceasta nu a fost achitat.);
5) n alte cazuri prevzute de lege sau contract.
Legea nu stipuleaz restricii vis-a-vis de dreptul debitorului de a rezilia contractul de
credit, ce prevede plata unei dobnzi fluctuante. Debitorul beneficiaz de acest drept "n orice
moment" cu condiia notificrii creditorului n termen de 7 zile de la primirea notificrii
despre modificarea dobnzii.
Contractul n care s-a convenit asupra unei dobnzi fixe pentru un anumit termen poate fi
reziliat de ctre debitor dac obligaia de plat a dobnzii nceteaz naintea termenului stabilit
12 Gh. Chibac, Oxana Robu, Sorin Brum, Natalia Chibac. Drept civil: contracte i
succesiuni, Curs universitar, Ediia a II-a. Chiinu 2014: Tipografia central, p. 249;
12

pentru restituirea creditului i nu s-a convenit asupra unei alte dobnzi. n acest caz termenul de
preaviz va fi de 15 zile.
n cazul neexecutrii de ctre debitor la scaden a obligaiei de restituire a creditului i a
dobnzii, banca va putea sesiza instana de judecat solicitnd:
1) ncasarea sumei pentru creditul acordat;
2) ncasarea dobnzii prevzute n contract;
3) plata unor penaliti de ntrziere n mrimea i n modul prevzute n contract;
4) o dobnd cu 5% mai mare dect rata dobnzii prevzute n contract dac prile n-au
convenit n contract asupra unor penaliti de ntrziere. Aceast dobnd va ncepe s
curg din: - data depunerii cererii de chemare n judecat sau
- data la care obligaia a devenit exigibil (pentru cazurile cnd dobnd curge de drept,
iar debitorul este pus n ntrziere de drept).
5) urmrirea bunului gajat (cu notificarea obligatorie a creditorului).
Dobnd pentru folosirea creditului se include n suma total a datoriei, calculndu-se
pentru ntreaga perioad n care debitorul efectiv a utilizat mijloacele bneti ale bncii, inclusiv
i perioada de neexecutare la scaden a obligaiei de restituire a creditului.
Plata unor penaliti de ntrziere stabilite n contractul de credit constituie o sanciune i
nu urmeaz a fi indexat.
Instanele de judecat urmeaz s fac distincie ntre plata penalitilor de ntrziere i
dobnd majorat pentru folosirea creditului n legtur cu prolongarea de ctre banc a
termenului de aciune a contractului de credit. Responsabilitatea pentru neexecutarea la scaden
a obligaiei contractului de credit prolongat se apreciaz de judecat potrivit condiiilor stipulate
n contractul de credit, dac legislaia nu prevede altfel.
Instanele de judecat vor da o apreciere corect noiunii de "credit fr dobnd", care nu
nseamn anularea dobnzii stipulate n contract, ci doar ntreruperea sporirii dobnzii.

2.6 Practic judiciar cu privire la contractul de credit bancar

Dosarul nr.2a-1610/15
Elocvent n studiul acestui contract este Decizia Colegiului Civil i de Contencios
administrativ al Curii de Apel Chiinu din 5 noiembrie 2015.
Cererea de apel declarat de BC Unibank SA, mpotriva hotrrii Judectoriei Criuleni,
adoptate n cauza civil la cererea de chemare n judecat depus de I.E. ctre B.F, BC Unibank
SA, intervenient accesoriu notarul public Daniela Melnic cu privire la declararea nulitii actelor
13

juridice; Aciunea reconvenional depus de BC Unibank SA ctre I.E., intervenient accesoriu

SA FIN cu privire la exercitarea forat a dreptului de ipotec.
Preteniile constau n declararea nulitii unor acte jridice. n motivarea ac iunii
reclamanta indic c avea n proprietate o cas de locuit, pe care dorea s-o nstrineze. Astfel,
printr-o procur, l-a mputernicit pe prt, care i era cumtru, ca s se ocupe de nstrinarea casei
respective.
Ulterior, prtul a ncheiat un contract de ipotec pentru a-i asigura creditul luat de la banc.
Reclamanta solicit recunoaterea nulitii procurii (se invoc nulitatea relativ/vicierea
consimmntului) i a contractului de ipotec, ca subsecvent procurii ntocmite.
Aciunea a fost admis de ctre instana de fond integral, pe de alt parte aciunea
reconveninal a intervenientului accesoriu a fost respins ca nentemeiat.
Totui, instana de apel gsete ca nentemeiate concluziile instanei de fond. n ceea ce
ine de procur, din aceasta rezult c reclamanta i-a dat atribuii, prerogative de reprezentare la
OCT i Agenia Cadastru i n faa altor organe de stat, la notar i instituii bancare, cu drepturi
directe de a ridica extrase i certificate, pentru nstrinare (vnzare, donaie, schimb, ipotec.
La fel, nici contractul de ipotec nu poate fi declarat nul, deoarece au fost respectate
cerinele legii cu privire la gaj i legea nu interzice gajarea bunurilor prin reprezentare.
Instana de apel a casat hotrrea judectoriei Criuleni i a emis o nou hotrre, prin care
se respinge cererea depus de reclamant i se admite aciunea reconven ional a BC Unibank SA
cu privire la exercitarea forat a dreptului de ipotec integral.
Dosarul nr.2a-1404/2012
Decizia Colegiului Civil al Curii de Apel Chiinu din 28 iunie 2012, examinndu-se n
edin apelul declarat de ctre P.D. n pricina civil la cererea de chemare n judecat depus de
Moldova-Agroindbank SA ctre P.D. i P.T. privind ncasarea datoriei, mpotriva Hotrrii
Judectoriei Buiucani din 02.12.2011, prin care s-a admis aciunea.
n fapt, n baza contractului de credit din 28.06.2005, Moldova-AgroindBank a acordat
lui .D. un credit n sum de 314 000 pentru finanarea cheltuielilor de procurare a
apartamentului.
P.T. i-a asumat obligaiunea s rspund n aceeai msur ca i P.D. n faa MoldovaAgroindbank n baza contractului de fidejusiune. P.D. nu i-a onorat obligaiunile contractuale
privind rambursarea creditului i achitarea dobnzii calculate pentru utilizarea lui, nclcnd
prevederile contractului i legislaiei. Creditorul a solicitat debitorilor achitarea anticipat i
integral a datoriei. Reclamaiile au rmas fr rspuns.
14

Astfel, judectoria Buiucani a admis integral aciunea reclamantului.

Instana de apel a punctat c prii nu i-au executat olbligaiile contractuale, avnd n
vedere faptul c ei rspund solidar n baza contractului de fidejusiune. Astfel, instan a de apel
consider c instana de fond admind aciunea i ncasnd datoria n mod solitar de la ri a dat
o soluie legal i ntemeiat.

Concluzie
Aceast origine a noiunii de credit scoate n eviden un element psihologic absolut
indispensabil esenei unei operaiuni de credit - ncrederea.
Din analiza prevederilor legale, a literaturii de specialitate constatm c contractul de
credit bancar este unul pe larg utilizat n practic. Prin urmare, ultimile reglementri n domeniu
sunt incluse n legea privind contractele de credit pentru consumatori, al crei scop este
dezvoltarea cadrului legal necesar pentru asigurarea proteciei intereselor economice ale
consumatorilor prin crearea de condiii echitabile pentru obinerea creditelor de consum, precum
i prin stabilirea unor norme de comportament responsabil al creditorilor n acordarea creditelor
pentru consumatori.
Analiznd situaiile din practic (vezi deciziile anexate) constatm c apar numeroase
probleme n legtur cu neexecutarea obligaiilor contractuale din diverse motive. Totodat,
analiznd contractele care sunt propuse spre semnare, constatm c acestea conin o serie de
clauze care ridic numeroase semne de ntrebare.
O alt problem ine de modul de reglementare separat a contractului de mprumut i a
contractului de credit bancar de Codul Civil al Republicii Moldova. Mai ales atunci cnd vorbim
15

despre organizaiile de microfinanare, care, aparent ncheie contracte de mprumut, dar de fapt,
acestea au tangene numeroase cu contractele de credit bancar. Or, putem exemplifica prin
tehnica de reglementare a noului Cod Civil romn, combinnd reglementrile din sfera bancar
cu mprumutul la aceeai seciune.

Referine bibliografice
a) acte normative
1) Codul Civil al Republicii Moldova din 06.06.2002, publicat 22.06.2002 n
Monitorul Oficial nr. 82-86;
2) Legea Nr. 550 din 21.07.1995 instituiilor financiare. Publicat la 13.05.2011 n
Monitorul Oficial Nr. 78-81; art Nr : 199 n vigoare: 01.01.1996;
3) Legea instituiilor financiare Nr. 550 din 21.07.95, publicat n Monitorul Oficial
Nr.1 din 01.01.1996;
4) Hotrrea Plenului Curii Supreme de Justiie a Republicii Moldova cu privire la
practica soluionrii unor litigii ce rezult din relaiile de credit bancar, nr.5 din
04.02.2005 buletinul Curii Supreme de Justiie a Republicii Moldova, 2005, nr.9,
pag.6
b) surse doctrinare

16

1)

Gh. Chibac, Oxana Robu, Sorin Brum, Natalia Chibac. Drept civil: contracte
i succesiuni, Curs universitar, Ediia a II-a. Chiinu 2014: Tipografia

2)

central;
F. Grua, Contrats bancaires, t.1, Contrats de services, Economica, Paris, 1990;
D. Guggenheim, Les contrats de la pratique bancaire Suisse, Georg, Genevam

3)

1986; Ripert, R.
Conotaii economice i juridice ale contractului de credit bancar. Lect. Univ.

4)
5)

Nina Munteanu, ASEM. Economica nr. 2 (54)/2006;

Dicionarul Etimologic al limbii romne, Editura All, Bucureti, 2000;
Vasile C. Nechita, Economie Politic, Vol.I, Editura Porto-Franco, Galai,
1992;

6)

Ion Turcu, Operaiuni i contracte bancare, Lumina Lex, Bucureti, 1995;

7)

Ion Turcu, Drept bancar, Vol.3; Editura Lumina Lex, Bucureti, 1999;

8)

Victor Burac, Drept Bancar, Editura Tipografia Central, Chiinu, 2001;

9)

V. Burac, Drept bancar, Chiinu, 2001.

17