Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
REFERAT
Cu tematica:
Caracterizarea general a contractelor bancare
CHIINU 2016
1
banca este instituia financiar care atrage de la persoane fizice sau juridice depozite sau
echivalente ale acestora, transferabile prin diferite instrumente de plat, i care utilizeaz aceste
mijloace total sau parial pentru a acorda credite sau a face investiii pe propriul cont i risc.
Pentru a-i desfura activitatea banca trebuie s primeasc autorizaia Bncii Naionale a
Moldovei (a se vedea: capitolul II al Legii instituiilor financiare, Regulamentul BNM 23/1996
cu privire al autorizarea bncilor//M.O. nr.59-60 din 12.09.1996). Dei banca, ca i orice
persoan juridic, se consider constituit i obine capacitate de exerciiu din momentul
nregistrrii ei de stat (art.61, 63 C. Civ.), ea dobndete dreptul de a ncheia contracte bancare
numai dup obinerea autorizaiei respective a Bncii Naionale.
Legea instituiilor financiare dispune c nici o persoan nu poate practica activiti financiare
fr autorizaia emis de Banca Naional, precum i c nici o persoan care nu are autorizaia
1
Excepie face contractul de garanie bancar, prile cruia snt: garantul i beneficiarul.
De remarcat c legiislaiile altor ri, precum i instrumentele de drept uniform utilizeaz, pe lng sintagma banc
i sintagma instituie de credit. Noiunea de instituie de credit i are originea n Dreptul Comunitar European, mai
precis n prima directiv bancar din 12.12.1997. n sensul acestei directive, instituia de credit este o ntreprindere
care primete fonduri de la public i acord credite pe propriul su cont. Legea bancar francez din 24.01.1984
definete instituia de credit ca persoan juridic care efectueaz cu titlu de profesiune obinuit operaiuni bancare
2
(a se vedea: C. Gavalda. J. Stoufflet, Droit bancaire. Institutions, Comptes, Operations, Services, Paris, ed. Litec,
1994, p.21-22).
Bncii Naionale nu poate s utilizeze referitor la activitatea sa cuvntul banc sau derivatele
lui (art.12). n doctrin s-a remarcat c legea, n interesul public, rezerv aceste operaiuni
ntreprinderilor care ofer suficiente garanii financiare, garanii de competen i garanii de
3
moralitate .
n calitate de clieni pot fi orice persoane fizice i juridice cu capacitate de exerciiu deplin.
Legea face excepie pentru contractele de depozit bancar care pot fi ncheiate i de minorii care
au mplinit vrsta de 14 ani (a se vedea: art.21(2) C.cvi.).
prezentului capitol). O form special de creditare este garania bancar (a se vedea p.5 al
prezentului capitol);
c) organizarea traficului de pli, care reprezint activitatea bncilor de intermediere n domeniul
plilor efectuate de clieni. Realizrii acestor operaiuni servete contractul de cont curent
4
reprezint uzan bancar tot ceea ce face parte din funcionarea normal a activitii bancare . n
principiu, uzanele bancare, ca i orice alte uzane profesionale, constituie surs de drept n
relaiile dintre profesioniti (bnci i ali subieci care practic activitate de ntreprinztor).
Opozabilitatea lor clienilor-neprofesioniti se lovete de problema posibilitii cunoaterii
uzanelor de ctre acetia. Dac, n cazul uzanelor legale (celor la care fac referin dispoziiile
legale i care, n virtutea acestui fapt, au putere de lege), aplicarea lor se impune n considerarea
obligativitii lor, atunci uzanele convenionale snt izvor de obligaii juridice numai dac prile
le-au inclus expres n cuprinsul contractului lor sau au aderat tacit la ele. n caz de controvers n
ceea ce privete existena sau coninutul uzanei bancare, dovada se poate face printr-un expert
4
n literatur s-a expus i opinia c contractul de cont curent bancar face parte din categoria operaiunilor pasive (a
se vedea: . . : . ., 2001, .55).
5
I. Turcu, Drept bancar, Bucureti, ed. Lumina Lex, 1999, vol.2, p. 29 i urm.
sau printr-o atestare din partea unui organism profesional competent (de exemplu, Asociaia
bncilor).
dei divulgarea secretului comercial (bancar) are loc, de obicei, prin intermediul
aciunilor personalului bncii, banca, n orice caz, poart rspundere pentru nerespectarea
obligaiei de pstrare a secretului bancar, inclusiv dac aceast informaie a fost divulgat
prin aciuni culpabile ale lucrtorilor ei.
Obligaia de pstrare a secretului bancar incumb att personalului bncii, ct i altor
persoane, care, n orice mod, obin informaii calificate ca secret bancar. Asemenea persoane
snt, de exemplu, funcionarii Bncii Naionale, care obin astfel de informaie n cadrul
exercitrii atribuiilor sale. Conform Legii cu privire la Banca Naional a Moldovei (art.36
alin.1), acestor persoane le este interzis: a) s permit oricrei alte persoane accesul la aceast
informaie, s o divulge sau s o publice; b) s foloseasc aceast informaie sau s permit
folosirea ei n interes personal.
Legea instituiilor financiare (art.22 alin.2) prevede cazurile n care informaiile calificate ca
secret comercial (bancar) pot fi aduse la cunotina altor persoane: Bncii Naionale,
inspectorilor ei, experilor contabili i contabililor autorizai externi acceptai de ea, organelor
judiciare i de anchet, dup cum prevede legislaia, precum i n cadrul unor aciuni n justiie,
n cazul n care protecia intereselor bncii necesit dezvluirea acestor informaii.
O serie de derogri de la principiul respectrii secretului bancar au fost instituite prin lege n
vederea combaterii criminalitii economice. Legea instituiilor financiare dispune c banca nu
poate
valori,
mascarea
astfel
ascunde,
tiind
sau
acestea
provin
originii
de
converti
lor
activiti
ilegale,
pentru
transfera
din
nici
evitarea
bani
activiti
asista
alte
criminale,
persoana
consecinelor
sau
legale
pentru
angajat
ale
n
faptelor
cunoscute
ei
care
denot
banii
sau
alte
valori
provin
din
a clientului, acesta poate cere i repararea prejudiciului moral, n corespundere cu art.16 (8) C.
Civ.
financiare: instituia financiar trebuie s dea periodic publicitii informaii veridice despre
activitatea sa financiar, despre condiiile n care accept depozite i acord credite, despre
ratele
dobnzii
modul
stabilit
de
Banca
Naional.
coninutului contractului .
1.5.3
Banca este inut prin lege i prin uzanele bancare la efectuarea unor verificri. Astfel,
nainte de a deschide un cont unui nou client ea trebuie s verifice identitatea acestuia i
conformitatea actelor prezentate cerinelor legale. La fel, nainte de a executa un ordin de plat
banca trebuie s se asigure de conformitatea semnturilor care figureaz pe document cu
specimenele semnturilor depuse de client. Banca va purta rspundere n cazul plaii unui cec
prezentat acesteia spre ncasare dac acest cec este evident falsificat. Vigilena la care este inut
banca se limiteaz la competena la care se poate atepta de la un profesionist i de la
colaboratorii si i la posibilitile pe care le ofer o ntreprindere organizat i structurat corect.
Legislaia bancar a Franei conine reglementri i mai concrete privind obligaia bncii de informare. Astfel,
potrivit art. 7 al decretului nr.84-708 din 24.07.1984, instituiile de credit snt obligate s aduc la cunotina
clientelei i a publicului condiiile generale ale serviciilor bancare pe care le practic. n afar de aceasta, la
deschiderea contului clientul trebuie s fie informat despre condiiile utilizrii lui, despre preul serviciilor oferite i
despre angajamentele reciproce ale prilor.
7
I. Turcu, op. cit.,v. 2, p. 49-50.
Pentru detalii a se vedea: C. Gavalda, J. Stoufflet, op. cit., p.87-90 ; I Turcu, op. cit., v.2, p.57-58.
Conform art. 1222 C. Civ., prin contractul de depozit bancar, banca sau o alt instituie
financiar (banc), autorizat conform legii, primete de la clientul su (deponent) sau de la un
ter n folosul deponentului o sum de bani pe care se oblig s o restituie deponentului dup un
anumit termen (depozit la termen) sau la cerere (depozit la vedere).
Contractul de depozit bancar prezint urmtoarele caractere juridice:
- este un contract real: se consider ncheiat i produce efecte juridice din momentul
vrsmntului fondurilor bneti n contul de depozit deschis la banc;
- este un contract unilateral: obligaii din contract revin numai bncii; ea este obligat s
primeasc suma de bani asupra creia prile au convenit n contract, s-o restituie
deponentului i, eventual, s plteasc dobnda aferent, iar deponentului i revine dreptul
corelativ de a cere executarea acestor obligaii;
- n principiu, este un contract cu titlu oneros: banca pltete deponentului o dobnd, dac
prile nu convin altfel;
- este un contract cu executare succesiv : banca efectueaz prestaii care se desfoar n
timp.
contractului de depozit neregulat . ntr-adevr, dup cum n cadrul depozitului neregulat, care
are ca obiect bunuri fungibile i consumptibile, depozitarul are dreptul s consume prin folosin
bunurile depozitate, urmnd s restituie bunuri de acelai gen, de aceeai calitate i cantitate, tot
aa, n cadrul depozitului bancar, banca este n drept s utilizeze sumele depuse, iar la scaden
sau la solicitarea deponentului este obligat s restituie aceleai sume de bani, dar nu aceleai
insemne bneti.
Totui nu putem s nu observm particularitile i finalitile deosebite pe care le au
aceste dou contracte. n cadrul contractului de depozit bancar n calitatea de depozitar este
ntotdeauna banca, iar ca obiect al depozitului snt numai fondurile bneti, dar nu orice bunuri
determinate prin caracteristici de gen, ca n contractul de depozit neregulat.
11
Ct privete
scopurile pe care le urmresc prile n fiecare din aceste dou contracte, trebuie s remarcm c
contractul de depozit are ca finalitate pstrarea n siguran a bunurilor deponentului, depozitarul
n cazul depozitului cu titlu oneros, primind pentru acest serviciu o remuneraie. n cadrul
10
D. Guggenhiem, Les contrats de la pratique bancaire Suisse, Geneve, 1981, p.76 ; I. Turcu, op. cit., p.387 ;
F. Deak, S. Crpenaru, Contracte civile i comerciale, Bucureti, ed. Lumina Lex, 1993, p. 208-209.
11
Dei Codul civil nu utilizeaz noiunea de depozit neregulat, aceast varietate a depozitului este prevzut n art.
1104.
depozitului bancar, banca este interesat nu mai puin dect deponentul n depunerea banilor.
Scopul bncii este de a atrage ct mai multe fonduri n vederea acumulrii resurselor pentru
creditare. De aceea n contractul de depozit bancar nu deponentul pltete remuneraie, ci banca
pltete deponentului dobnd.
Ali autori
12
mprumut, relevnd n susinerea acestei opinii trsturi comune importante: ambele contracte au
ca obiect transmiterea banilor cu condiia restituirii lor, ambele snt reale, ambele pot fi att cu
titlu oneros ct i cu titlu gratuit etc.
ntre aceste contracte exist, totui, deosebiri care nu pot fi trecute cu vederea:
- subiect al contractului de depozit bancar n mod necesar este banca, n timp ce n
contractul de mprumut subieci pot fi orice persoane;
- contractul de depozit bancar este, de regul, cu titlu oneros, pe cnd contractul de
mprumut se prezum gratuit;
- contractul de depozit bancar poate fi att la termen ct i la vedere, n timp ce contractul
de mprumut, de regul, este ncheiat pe un anumit termen.
n doctrin s-a expus i o opinie de compromis, potrivit creia depozitul bancar la termen
13
bncii cu titlu de proprietate , alii susin c banca doar pstreaz fondurile depuse, proprietarul
15
12
16
Referitor la corelaia dintre contractul de depozit bancar i contractul de cont curent bancar, a se vedea p.3.2 al
prezentului capitol.
nu
poate
accepta
depozite
personale
sau
echivalente
ale
acestora.
Aceast activitate banca o poate exercita numai n baza autorizaiei eliberate de Banca Naional
a Moldovei.
n calitate de deponent pot fi att persoanele fizice ct i persoanele juridice. Legea nu
stabilete careva restricii privind persoanele ce pot fi deponeni. Conform art. 21 (2) C. Civ.,
minorul care a mplinit vrsta de 14 ani are dreptul s fac de sine stttor depuneri n instituiile
financiare i s dispun de aceste depuneri n conformitate cu legea.
Legea prevede posibilitatea depunerii fondurilor bneti n folosul deponentului de ctre
teri. Actul juridic prin care o persoan efectueaz depuneri bneti la banc n favoarea altei
persoane poate fi svrit, de exemplu, n baza unui contract de donaie (art.827 838 C. Civ.),
sau a unui contract n folosul unui ter (art.721 724 C. Civ.). ns actul juridic prin care se
efectueaz depunerea este independent de actul juridic care a stat la baza lui, astfel nct ultimul
nu este opozabil bncii. Din moment ce vrsmntul a fost efectuat, terul nu mai poate dispune
de fondurile vrsate n folosul beneficiarului (deponentului), acesta din urm fiind unicul titular
al drepturilor ce decurg din contractul de depozit bancar.
stabilit, precum i obligaia de a plti dobnda aferent , n cazul n care acest lucru este prevzut
n contract.
bancar constituie, sub aspect economic, un mprumut acordat bncii, mai ales n cazul
depozitului la termen.
Prile snt libere s stabileasc prin acordul lor mrimea dobnzii. n cazul n care prile
omit s fixeze n contract mrimea dobnzii (situaie puin probabil n practic), aceasta se
stabilete n conformitate cu prevederile art. 619 C. Civ. n acest caz mrimea dobnzii va
reprezenta 5% peste rata de refinanare a Bncii Naionale n contractele cu participarea
consumatorului i de 9% peste rata de refinanare a Bncii Naionale - n contractele la care nu
particip consumatorul.
Depozitul bancar nu este purttor de dobnd numai n cazul n care prile convin expres
ca banca s nu plteasc deponentului dobnd. n acest caz contractul va fi cu titlu gratuit.
Caracterul gratuit al depozitului este justificat din punct de vedere economic, mai ales, n cadrul
depozitului bancar la vedere, unde caracterul de mprumut acordat bncii se manifest mai
17
puin .
Banca nu poate reduce n mod unilateral mrimea dobnzii dect n cazurile prevzute de
lege sau de contract, cu condiia respectrii unui termen de preaviz de cel puin 15 zile
(art.1224(2) C. Civ.). Aceast regul are menirea de a proteja interesele clientului, care este, de
obicei, partea contractului mai slab din punct de vedere economic, contra eventualelor abuzuri
din partea bncii. Dreptul bncii de a reduce n mod unilateral mrimea dobnzii poate rezulta
numai din lege sau din contract. n orice caz banca este obligat s informeze deponentul despre
reducere dobnzii cu cel puin 15 zile nainte. Dovada informrii deponentului incumb bncii.
Ct privete modul i termenele de calculare i plat a dobnzilor aferente depozitului bancar,
legea dispune c dobnda se calculeaz ncepnd cu ziua urmtoare zilei efecturii depozitului,
pn n ziua precedent zilei restituirii sumei depuse sau decontrii acesteia n baza unor alte
temeiuri legale (art.1225(1) C. Civ.). n aceast prevedere este legiferat uzana bancar a datei
de valoare, care este practicat pe larg n diferite ri. Conform acestei uzane, data de valoare,
adic data din care se ncepe calculul dobnzilor datorat de banc clientului, se abate de la data
real, fiind posterioar n cazul nregistrrii n creditul contului deponentului i anterioar n
cazul nregistrrilor n debitul aceluiai cont. Astfel, norma vizat stabilete c ziua n care se
efectueaz depozitul i ziua n care depozitul este prelevat nu snt purttoare de dobnd.
Aceast uzan bancar este justificat din punct de vedere economic prin interesul bncii de a
fructifica fondurile depuse de client. ntruct pentru banc este problematic de a utiliza profitabil
sumele din contul clientului att n ziua depunerii ct i n ziua retragerii lor, aceste dou zile snt
excluse din perioada de timp n decursul creia depozitul este purttor de dobnd.
17
De menionat c n unele ri (de exemplu, SUA, Frana) acordarea de dobnzi pentru depozitele la vedere este
interzis prin lege.
Prile snt libere s stabileasc de comun acord modul i termenele de plat a dobnzii. De
exemplu, prile pot conveni ca dobnda s se plteasc lunar, trimestrial sau anual. Dac prile
au omis s fac acest lucru, conform art. 1225 (2) C. Civ., dobnda pentru suma depozitului
bancar se pltete deponentului, la cererea acestuia, la sfritul fiecrui trimestru. Dac
deponentul nu a solicitat plata dobnzilor n acest termen, suma lor se capitalizeaz, adic se
adaug la suma depozitului. n continuare dobnda se calculeaz la suma depozitului majorat cu
suma dobnzilor capitalizate.
Dac depozitul trebuie s fie retras nainte de expirarea perioadei pentru care se calculeaz
dobnda, la restituirea sumei se pltete ntreaga dobnd pentru perioada n care suma
depozitului a fost efectiv fructificat de banc.
Prile pot stabili n contract penaliti pentru neexecutarea de ctre banc a obligaiei sale
de a plti deponentului dobnda aferent depozitului (art.624 C. Civ.). n cazul n care prile nu
au stabilit asemenea penaliti, pentru perioada de ntrziere a plii dobnzii deponentul poate
pretinde plata unei dobnzi de ntrziere n conformitate cu art. 619 C. Civ.. Deponentul este n
drept, de asemenea, s cear repararea prejudiciului neacoperit prin plata dobnzii de ntrziere,
conform regulii generale privind efectele neexecutrii obligaiei, consacrate n art. 602 C. civ.
ntinderea despgubirii pentru prejudiciul cauzat deponentului se va determina n corespundere
cu prevederile art. 610 C. civ.
C. Banca este obligat s restituie deponentului suma de bani depus. n funcie de momentul
n care banca este inut s execute aceast obligaie, contractele depozit bancar se mpart n
dou categorii: contractul de depozit la termen i contractul de depozit la vedere.
Depozitul la termen este atunci cnd banca se oblig s restituie deponentului suma depus
dup un anumit termen, asupra cruia prile au convenit n contract, iar depozitul la vedere este
atunci cnd banca se oblig s restituie deponentului suma depus n orice moment, la simpla
cerere a acestuia.
Legea dispune c banca este obligat s restituie la prima cerere a deponentului suma
depus, integral sau parial, indiferent de tipul depozitului (art.1227(1) C. Civ.). Din aceast
prevedere a legii rezult c, chiar i depozitul la termen trebuie s fie restituit deponentului la
cererea lui. Acesta este un caz particular de modificare unilateral a contractului admis de lege
(a se vedea art.668 (3) C. Civ.). n rezultat, depozitul la termen se transform n depozit la
vedere, cu consecinele ce decurg din acest fapt.
Legea prevede obligativitatea unui preaviz n cazul retragerii anticipate a fondurilor.
Acest preaviz are menirea de a facilita serviciul de casierie a bncii, dndu-i posibilitatea s
mobilizeze suma necesar. Durata preavizului poate fi stabilit n contract sau de uzanele
bancare.
Norma din art.1227 (1) C. Civ. a fost instituit pentru aprarea intereselor deponentului,
care este, de regul, partea mai slab a contractului. Aceast dispoziie este imperativ; orice
clauz inserat n contract, care este contrar normei date n sensul defavorizrii deponentului,
este lovit de nulitate absolut.
Una din consecinele retragerii anticipate a depozitului la termen este schimbarea
regimului dobnzii. n acest caz dobnda se va plti la nivelul ratei dobnzii pentru depozitele la
vedere, practicate de banca dat, dac contractul nu prevede o alt rat a dobnzii pentru
asemenea cazuri. Dobnda nou se calculeaz pe toat durata depozitului. Chiar dac deponentul
retrage numai o parte din suma depozitului, dobnda aferent soldului depozitului din contul
deponentului se va plti n mrimea stabilit pentru depozitele la vedere. Dac, conform
regulamentelor i practicilor bncii date, dobnda pentru depozitele la vedere nu se pltete,
deponentul, care retrage anticipat suma depozitului, nu poate pretinde plata dobnzii.
18
informaia ce constituie secret bancar, deponentul lezat astfel n drepturi poate cere despgubiri
(art.1226 C. Civ.).
18
este un contract consensual: se consider ncheiat i produce efecte juridice din momentul
realizrii acordului de voin a prilor.
este un contract cu titlu oneros: titularul este dator s achite o remuneraie pentru serviciile
bncii, iar banca datoreaz o dobnd pentru utilizarea fondurilor din contul titularului
(art.1232 C. Civ.);
19
16
Legile civile a unor aa ri, cum snt Frana, Italia, Elveia etc., nu cunosc instituia
juridic a contractului de cont curent bancar, acestea utiliznd pentu reglementarea raporturilor
dintre banc i client instituia contractului de cont curent civil sau comercial
19
19
(instituie ce nu
17
20
este cunoscut de legislaia Republicii Moldova). Doctrina definete contractul de cont curent
ca fiind convenia ncheiat intuitu personae prin care prile, care se numesc corentiti, cad de
acord ca toate creanele i datoriile lor reciproce s se contopeasc ntr-un sold unic, care s
defineasc poziia unuia fa de cellalt ca debitor sau creditor.
Totodat, unii autori au relevat deosebiri importante ntre contractul de cont curent civil
sau comercial i contractul de cont curent bancar (numit i contract de cont bancar de
21
mandat . O alt autoare din Rusia, L. G. Efimova, a expus prerea conform creia contractul n
23
cauz conine elemente ale contractelor de mprumut, mandat i comision . ntr-o lucrare mai
trzie L.G. Efimova susine c contractul de cont curent bancar ntrunete trei categorii de
raporturi:
a)
b)
c)
20
A se vedea : T. R. Popescu, Dreptul comerului internaional, Ed. Didactic i pedagogic, Bucureti, 1976,
p.458.
21
Pentru detalii a se vedea: I. Turcu, op. cit.,v.2, p.91-94.
22
. . . ., 1975, .703.
23
. . . ., 1994, . 105.
24
. . : . ., 2001, . 307-308.
17
25
18
din ele: dac, n contractul de mprumut, mprumutatul, atrgnd fondurilor altor persoane, i
satisface propriile necesiti, atunci, n contractul de cont curent bancar, banca satisface
26
Contractul de cont curent bancar are legturi strnse cu contractul de depozit bancar . n
derularea ambelor contracte este utilizat contul bancar ca instrument al tehnicii contabile i al
reglementrii creanelor bneti. Att raportul juridic de depozit bancar, ct i cel de cont curent
bancar se iniiaz prin depunerea la banc a unei sume bneti care se nregistreaz ntr-un cont
bancar. Regulile privind deschiderea, gestiunea i nchiderea conturilor curente i a celor de
depozit snt, n mare parte, similare (a se vedea Regulamentul BNM 415/1999 privind
deschiderea i nchiderea conturilor la bncile din Republica Moldova//M.O., nr.8-9 din
20.01.2000). Deosebirile dintre aceste dou contracte rezult din funciile economice diferite pe
care le ndeplinesc: funcia principal a depozitului bancar este atragerea de ctre banc a
fondurilor aparinnd publicului n scopul fructificrii lor, iar funcia principal a contului curent
este satisfacerea necesitilor clientului prin operarea de ncasri, retrageri sau pli dispuse de
acesta.
Principalele deosebiri dintre depozitul bancar i contul curent bancar snt urmtoarele:
26
27
Ibidem, p.242.
D. Guggenhiem, op. cit., p.223.
28
De remarcat c n practica bncilor elveiene se ncheie un contract unic ntitulat Contrat relatif louvrture
dun compte courent et dun dpt (contract referitor la deschiderea unui cont curent i a unui depozit).
titularul contului curent poate emite ordine de plat, cecuri, bilete la ordin asupra
disponibilului din cont n vederea stingerii unor datorii fa de teri, pe cnd titularul
contului de depozit poate efectua numai depuneri sau retrageri;
contul curent poate avea i sold debitor, prin aceasta ndeplinind i funcia de creditare,
iar contul de depozit trebuie s fie, de regul, creditor;
din contul curent fondurile pot fi retrase n orice moment, pe cnd depozitul la termen
presupune retragerea fondurilor la expirarea termenului convenit.
Din cele expuse se desprinde concluzia c contractul de cont curent bancar este un
contract sui generis, care are la baz caractere eseniale proprii. Subiect al contractului este n
mod necesar banca, ceea ce determin obiectul specific al contractului: operaiunile bncii
efectuate n contul titularului pe care le poate pretinde acesta i pentru care el trebuie s
achite o remuneraie. Datorit acestor caractere, legilastorul a reunit reglementrile n aceast
materie ntr-o seciune aparte a Codului civil.
de
prezentate de client . Astfel tiutlarul unui cec se poate adresa bncii cu care are ncheiat un
contract de cont curent, n vederea prezentrii cecului ctre plat la timp (art.1271 (2) C.civ.)
ctre banca tras. Transmiterea cecului de ctre titularul lui bncii care l deservete se
efectueaz prin mijlocirea girului prin procur (art.1267 C. Civ.), care implic nsrcinarea de
ncasare a cecului. Dac, att trgtorul (pltitorul) ct i titularul (beneficiarul) cecului snt
clienii aceleiai bnci, banca debiteaz contul celui dinti i crediteaz contul celui de al doilea
cu suma respectiv. Dac trgtorul este clientul altei bnci, banca titularului cecului remite
cecul bncii trgtorului (adic trasului), care va debita contul trgtorului i va plti suma
respesctiv bncii titularului cecului, care apoi va credita contul acestuia.
29
n virtutea prevederilor art.1267 C. Civ., banca creia i-a fost girat cecul pentru ncasare
poate s exercite toate drepturile ce decurg din cec, inclusiv cele prevzute de lege n cazul
neplii cecului (art.1274 C. Civ.).
D. Banca este obligat s execute ordinele titularului contului privind dispunerea de fondurile
bneti aflate n contul su.
Sub aspect juridic, aceste ordine reprezint acte de dispoziie (at.198(3) C. Civ.). Ca i orice
act juridic, aceste acte trebuie s ndeplineasc condiiile de validitate impuse de lege: capacitate,
consimmnt, obiect, cauz i, eventual, form.
Principalele obligaii, ce incumb bncii n cadrul executrii ordinelor titularului contului
privind dispunerea de fondurile bneti aflate n cont su, snt: a) de a se asigura c ordinul
eman de la clientul su sau de la persoana mputernicit de acesta i b) de a se asigura c el
este n drept s dispun de aceste fonduri.
a) Banca este inut s execute indicaiile clientului privind dispunerea de sumele bneti aflate n
cont, dac acestea provin de la persoanele autorizate s efectueze asemenea acte de dispoziie.
Aceste persoane snt indicate de client prin prezentarea documentelor respective prevzute de
lege, contract i de uzanele bancare. Regulamentul BNM privind deschiderea i nchiderea
conturilor la bncile din Republica Moldova (art.4-8) prevede c pentru deschiderea contului
curent persoanele juridice i persoanele fizice care practic activitate de ntreprinztor sau alt tip
de activitate trebuie s prezinte bncii fia cu specimene de semnturi i amprenta tampilei
autentificat notarial, iar persoanele fizice ce nu practic aa activiti aplic semntura, n
prezena lucrtorului bancar mputernicit de a deschide cont, pe un formular al bncii. Persoana
juridic trebuie, pe lng aceasta, s prezinte extrasul din Registrul de stat al ntreprinderilor ce
confirm persoana mputernicit s administreze ntreprinderea, eliberat de Camera nregistrrii
de stat.
n cazul persoanelor fizice ce nu au capacitate de exerciiu deplin, actele de dispoziie
asupra sumelor bneti aflate n cont se svresc n conformitate cu prevederile art. 20-25, 42,43
ale C. Civ.
Dreptul de a svri acte de dispoziie asupra fondurilor bneti aflate n cont poate fi
transmis de titularul contului unei persoane tere prin procur (art.art.252-257 C. Civ.), prin
contract de mandat (art.art.1030-1052 C. Civ.) sau prin contract de agenie (art.art.1199-1211 C.
Civ.).
La primirea ordinului privind dispunerea de sumele bneti din cont, banca este inut s
identifice persoana autorizat s efectueze asemenea acte, verificnd n fiecare caz dac
semntura depus pe ordin corespunde cu specimenul semnturii luat la deschiderea contului.
Identificarea persoanei poate fi efectuat i prin
contractelor ncheiate ntre bnci i clieni privind utilizarea cardurilor bancare (art.1289),
formarea numrului personal de identificare a clientului echivaleaz cu semntura lui personal.
b) Dreptul tiutularului contului de a dispune de sumele bneti aflate n contul su poate fi limitat n
cazurile prevzute de lege. De exemplu, instana de judecat poate pune sechestru pe sumele de
bani aflate n conturile bancare ale prtului, n vederea asigurrii aciunii sau executrii hotrrii
judectoreti (art.art.175,258 ale Codului de procedur civil). Regulamentul BNM 415/1999
privind deschiderea i nchiderea conturilor la bncile din Republica Moldova (art.14) prevede
posibilitatea suspendrii de ctre banc a operaiunilor n conturi la decizia instanei de judecat,
dispoziia inspectoratelor fiscale de stat precum i la decizia altor organe mputernicite n
conformitate cu legislaia n vigoare.
n principiu, clientul este n drept s svreasc oricnd acte de dispoziie asupra fondurilor
bneti din contul su. Prile pot stabili de comun acord un termen de preaviz n vederea
facilitrii serviciului de casierie a bncii, dndu-i posibilitatea s mobilizeze fondurile necesare
(art.1229(1) C. Civ.).
Actul de dispoziie svrit de client asupra fondurilor bneti aflate n contul su, ca i orice
manifestare de voin, poate fi revocat (retractat). Revocarea are efect pn la momentul nceperii
executrii de ctre banc a indicaiilor clientului privind dispunerea de fonduri (1229 (1) C.
Civ.). Norma despre revocarea de ctre titular a indicaiilor privind dispunerea de sumele bneti
din contul su este un caz special de aplicare a regulii generale referitoare la retractarea
manifestrii de voin (art. 200 (2) C. Civ.).
Banca este inut s efectueze operaiunile n contul clientului numai la ordinul lui. Banca
poate efectua operaiuni n contul clientului fr ordinul lui numai:
-
i chiar fr acceptarea lui este luarea msurilor de executare silit a hotrrilor instanelor
judectoreti (a se vedea art. 359 al Codul de procedur civil din 26.12.1964). Banca este
obligat s execute hotrrea instanei judectoreti privind urmrirea sumelor bneti ale
debitorului aflate n conturile ei.
Dreptul bncii de a efectua operaiuni n contul clientului, fr a avea un ordin expres n
acest sens, poate fi stipulat n contract. De exemplu, clientul poate mandata banca s preleveze
din contul lui sumele datorate bncii n calitate de remuneraie pentru serviciile acordate de
banc.
Banca este obligat s urmeze indicaiile titularului de cont n limitele scopului urmrit prin
contract (art.1230(2) C. civ.). Banca nu poate s nu execute sau s se abat de la indicaiile
clientului, dect n cazul n care se poate considera c clientul, cunoscnd situaia de fapt, ar fi
aprobat abaterea. n caz contrar, banca este inut s-l despgubeasc pe client. Aceste reguli
denot caracterul nrudit al contractului de cont curent bancar cu contractul de mandat ( a se
vedea art.1040 C. Civ.).
Actele de dispoziie ale titularului contului se pot nfia n diferite modaliti, utilizndu-se
diverse instrumente de plat. Modalitile i procedura de emitere i executare a actelor de
30
A se vedea Regulamentul BNM 150/3003 privind utilizarea documentelor de plat la efectuarea plilor fr
numerar pe teritoriul Republicii Moldova//M.O., nr.141-145 din 11.07.2003.
31
Actualmente n cadrul operaiunilor de pli efectuate de bncile din Republica Moldova snt utilizate att
instrumente de plat care snt cunoscute n toat lumea, ct i unele ce snt specifice pentru rile post-sovietice i
care au fost motenite fie din perioada economiei planificate, fie din fazele incipiente ale perioadei tranziiei la
economia de pia
s fie pltite prin card. ntreprinderea comercial i restituie banii pentru prestaiile efectuate
titularului cardului prin cesiunea ctre emitent a creanelor fa de titularul cardului. Efectuarea
plilor
prin
card
inclusiv, de
reglementrile privind ordinul de plat, contul curent bancar, creditul n cont curent, de alte acte
32
cas) prestate de cre subdiviziunile respective ale bncii ct i prin intermediul distribuitoarelor
automate de bancnote (bancomat).
E. Banca este obligat s pstreze confidenialitatea asupra tuturor faptelor de care a aflat ca
urmare a legturilor de afaceri cu clientul. Aceast obligaie nu exist dac astfel rezult dintr-o
dispoziie legal ori dac privete informaii generale a cror dezvluire nu prejudiciaz
interesele justificate ale clientului. Obligaia de confidenialitate subzist i dup ncetarea
34
Vezi: Regulamentul privind organizarea de ctre bnci a plilor cu carduri pe teritoriul Republicii
Moldova/Hotrrea C. A. al BNM nr.58/11-02//M.O., 38-39 din 12.06.1997.
33
Modul de efectuare a acestor operaiuni bancare snt reglementate de Normele privind operaiunile de cas n
bncile din Republica Moldova/Hotrrea C. A. al BNM nr.47/2000//M.O. nr.21-23/90 din 29.02.2000.
34
A se vedea, de asemenea : p.1.5.1 al prezentului capitol.
alte persoane, retragerile de numerar, plata remuneraiei datorate bncii etc.) se nscriu n debit.
Dup fiecare operaiune banca efectueaz o ncheiere a contului, relevnd un sold provizoriu.
Acest sold reprezint un drept de crean al clientului fa de banc. Soldul poate fi i debitor, n
cazul n care banca a acordat clientului un credit n cont curent (art.1239 C. Civ.).
H. Banca este obligat s-l informeze pe titularul contului despre starea contului i operaiile
efectuate n cont. n practic aceast obligaie se manifest prin remiterea clientului a extraselor
din cont care reflect situaia lui (art.1231 C. Civ.). Cuprinsul acestor extrase, precum i
termenele de prezentare a lor snt convenite de pri, sau stabilite de actele normative i uzanele
bancare. Extrasul poate conine date despre soldul provizoriu, operaiunile efectuate n perioada
respectiv, dobnda aferent sumelor bneti aflate n cont, remuneraia pentru serviciile bncii,
rezultatul compensaiei creanelor reciproce ale bncii i ale clientului etc. n cazul n care
prile nu au convenit expres asupra termenelor de prezentare a extraselor din cont, ele snt
remise clientului n termenele obinuite n practica bancar.
Clientul poate cere oricnd informaii suplimentare i explicaii asupra mprejurrilor
efecturii oricrei operaiuni. n cazul depistrii unor erori n efectuarea operaiunilor clientul
poate prezenta bncii reclamaii. Tcerea clientului este interpretat, conform uzanelor bancare,
ca aprobare a extrasului din cont.
3.6.2
Rspunderea bncii.
3.6.3
A.Titularul contului este obligat s remunereze banca pentru serviciile prestate. Cuantumul i
modalitile remuneraiei se stabilesc n contract. n practic bncile insereaz lista tarifelor
pentru serviciile prestate n formulare tipizate care constituie pri integrante ale contactelor
ncheiate cu clienii. Contractul poate prevedea plata remuneraiei prin prelevarea de ctre banc
a sumelor respective din soldul contului clientului.
n ipoteza n care banca datoreaz clientului dobnd pentru utilizarea fondurilor din
contul acestuia, se creeaz o situaie n care ambele pri ale contractului au creane reciproce. Ca
rezultat, aceste creane se sting prin compensare (art.1232 (2) C. civ.). Compensarea opereaz n
corespundere cu prevederile art.art.651 659 C. civ. Contabilizarea compensrii incumb bncii,
clientul fiind informat privind rezultatul compensrii prin extrasul din cont.
B. Titularul este obligat s asigure acoperirea necesar a contului su cu fonduri bneti. Cu alte
cuvinte, el trebuie s asigure meninerea soldului creditor al contului su. Banca este inut s
execute ordinele titularului numai n limitele disponibilului din contul acestuia. Banca nu va
executa asemenea ordine n cazul lipsei sau insuficienei acoperirii necesare a contului, cu
excepia cazului n care banca i titularul contului ncheie un contract de credit n cont curent, n
virtutea cruia, la dispoziia clientului este pus o limit de credit, care i va permite acestuia s
utilizeze, n cazul soldului debitor al contului su, fonduri suplimentare n funcie de necesitile
35
personae
35
executarea lui), ca motive temeinice pentru rezilierea lui pot servi: decesul clientului-persoan
fizic, dizolvarea sau reorganizarea clientului-persoan juridic, comportamentul culpabil i
fraudulos, pericolul iminent de insolvabilitate a clientului etc.;
- dac nu exist un motiv temeinic pentru reziliere, trebuie s fie respectat condiia ca titularul
contului s aib posibilitatea de a beneficia de servicii privind efectuarea plilor prin virament n
alt mod. Astfel, clientul poate s se opun rezilierii contractului, dac n localitatea unde i are
domiciliul persoana fizic, sau i desfoar activitatea persoana juridic nu exist alt instituie
bancar;
- dac este respectat termenul de preaviz stabilit prin contract sau uzane bancare, dar care nu poate
fi mai mic de 15 zile.
Rezilierea contractului i, respectiv, nchiderea contului atrag dup sine urmtoarele
consecine:
- n eventualitatea existenei unor contracte conexe ntre banc i client - privind plata cecurilor
trase asupra bncii (art.1235 (2) C. Civ.), privind utilizarea cardului bancar (art.1289 C. Civ.),
privind un credit n cont curent (art.1239 C. Civ.) etc., aceste contracte de asemenea vor fi
reziliate;
- banca trebuie s efectueze ncheierea contabil a contului, sub rezerva deznodmntului
operaiunilor n curs, i s restituie clientului soldul, n numerar sau prin transfer.
Prin contractul de credit bancar, o banc (creditor) se oblig s pun la dispoziia unei
persoane (debitor) o sum de bani (credit), iar debitorul se oblig s restituie suma primit i s
plteasc dobnda i alte sume aferente prevzute de contract (art.1236 (1) C. Civ.).
Contractul de credit bancar prezint urmtoarele caractere juridice:
- este un contract consensual: se consider ncheiat i produce efecte juridice din momentul
realizrii acordului de voin a prilor asupra clauzelor eseniale ale contractului;
- este un contract sinalagmatic: drepturile i obligaiile prilor snt reciproce, corelative i
interdependente;
- este un contract cu titlu oneros: pentru creditul acordat debitorul este obligat s plteasc o
dobnd i alte sume aferente prevzute de contract;
- este un contract cu executare succesiv : prestaiile reciproce ale bncii i debitorului se
desfoar n timp.
b)
c)
d)
cambiei) .
36
n prezentul paragraf vom analiza contractul de credit bancar aa cum este tratat n art.12306-1245 C. Civ.
Contractul de credit bancar deriv din contractul de mprumut. Datorit acestui fapt o mare
37
parte din autori calific contractul de credit bancar ca o specie a contractului de mprumut .
38
41
O concepie asemntoare a fost expus de autorul rus M.M. Agarcov, care a calificat
contractul de credit bancar ca un antecontract (cu caracter consensual) cu privire la ncheierea n
viitor a unui contract de mprumut (cu caracter real)
42
de
37
29
42
30
prevederile seciunii respective a Codului civil, i dac aceste norme nu contravin esenei
creditului bancar (art. 1236(3) C. Civ.).
Exist ns deosebiri importante ntre contractul de mprumut i contractul de credit
bancar, de care trebuie de inut cont n mod necesar la aplicarea cu titlu subsidiar a nomelor ce
reglementeaz contractul de mprumut. Aceste deosebiri constau n urmtoarele:
-
contractul de credit bancar este consensual, iar contractul de mprumut este real;
contractul de credit bancar este sinalagmatic, iar contractul de mprumut este unilateral;
obiect al creditului bancar snt bani, iar obiect al mprumutului pot fi att bani ct i alte
bunuri fungibile;
condiiile
tranzaciilor
respective.
Nerespectarea formei scrise atrage efectele prevzute de art.211 C. civ. n practic, la ncheierea
acestor contracte se utilizeaz formulare tipizate alctuite de banc. Ca i celelalte contracte
bancare, contractul de credit bancar este un contract de adeziune.
stabilite n acte normative bancare. Astfel, Regulamentul BNM 3/1995 cu privire la acordarea de
ctre bncile comerciale a creditelor n consoriu // Buletinul BNM, nr.1, 1995, prevede clauzele
obligatorii pe care trebuie s le conin contractele de credit ncheiate ntre debitor i participanii
la creditul de consoriu.
Sintetiznd practica bancar, doctrina juridic
43
I. Turcu, Drept bancar, Bucureti, ed. Lumina Lex, 1999, vol.3, p.33.
- termenul de rambursare;
- garaniile rambursrii;
- semnturile i data semnrii.
Legea prevede anumite cazuri cnd creditorul poate refuza executarea obligaiei de
punere la dispoziia debitorului a creditului. Refuzul de executare a obligaiei sus numite nu
echivaleaz cu rezilierea contractului.
Conform art. 1241 (1) C. Civ., creditorul este n drept s refuze executarea obligaiei de
a pune la dispoziia debitorului creditul dac, dup ncheierea contractului de credit:
a) au aprut circumstane care indic cu certitudine incapacitatea viitoare a debitorului de a
rambursa creditul. Aceast norm constituie o concretizare a dispoziiilor art.706(1) C. Civ.,
care stipuleaz c, partea obligat s presteze prima poate refuza executarea obligaiei dac, dup
ncheierea contractului, apar indicii c dreptul su la contraprestaie este periclitat de
imposibilitatea executrii obligaiei de ctre cealalt parte (n cazul creditului bancar obligaia
creditorului de a acorda creditul se nate naintea obligaiilor debitorului de a restitui creditul i
de a plti dobnda i alte pli aferente). Asemenea situaie poate aprea, de exemplu, n cazul
insolvabilitii debitorului.
Survenirea circumstanelor sus menionate au ca efect suspendarea executrii obligaiei
de ctre creditor i nu este temei pentru rezilierea imediat a contractului. Aceast norm
protejaz interesele creditorului, care are temei s cread c debitorul nu va putea sau nu va vrea
s execute obligaiile sale, dar nu poate rezilia contractul deoarece exist nc posibilitatea ca
debitorul s poat sau s vrea s execute obligaiile sale. n acest caz creditorul poate stabili un
termen rezonabil, n care debitorul s ofere garanii suficiente privind executarea obligaiilor.
Dac debitorul n decursul acestui termen nu prezint garanii, creditorul poate rezilia contractul
(a se vedea art.706 (2), 736, 1242 (1) lit.b) C. Civ.).
b) debitorul sau terul ncalc obligaia de a acorda garanii de rambursare a creditului pe care ia asumat-o sau alte condiii naintate de banc pentru punerea la dispoziie a creditului. Aceast
dispoziie se refer la situaia n care nu se respect unele clauze ale contractului privind
obligaia debitorului sau unui ter de a prezenta garanii de rambursare a creditului, sau alte
obligaii pe care i le-a asumat debitorul (de exemplu, obligaia de a prezenta informaii privind
situaia lui financiar; obligaia de a nu nstrina i a nu greva cu noi sarcini bunurile gajate;
obligaia de a ncheia contracte de asigurare a bunurilor constituite ca garanii i de a cesiona n
favoarea bncii drepturile ce decurg din aceste contracte; obligaia de a informa banca despre
survenirea unor mprejurri neprevzute care ar putea periclita executarea obligaiilor etc.), ns
neexecutarea de ctre debitor a acestor obligaii nu poate fi calificat ca esenial (art.735), astfel
nct contractul nu poate fi reziliat. n aceast situaie creditorul poate s suspende executarea
obligaiei sale de punere la dispoziie a creditului, acordnd debitorului un termen rezonabil
pentru remedierea situaiei.
Creditorul are dreptul de a refuza s pun la dispoziie urmtoarele trane ale creditului,
n cazul n care contractul prevede acordarea creditului n trane, dac debitorul nu ndeplinete
condiiile contractului referitoare la trana sau tranele precedente (art.1241(3) C. Civ.). De
exemplu, dac debitorul nu achit la timp dobnzile aferente tranelor precedente, creditorul
poate suspenda n continuare executarea obligaiilor sale de a pune la dispoziia clientului
urmtoarele trane, pn cnd debitorul nu va executa n mod corespunztor obligaiile n cauz.
Refuzul de a acorda tranele urmtoare nu afecteaz dreptul creditorului la penaliti de ntrziere
i la repararea prejudiciilor.
Creditorul i poate exercita dreptul de refuz numai cu condiia unei notificri (preaviz) a
debitorului. Notificarea trebuie s-i parvin debitorului ntr-un termen rezonabil pn la
momentul n care trebuia s fie executat obligaia ce constituie obiectul refuzului (art.1241(4)
C. Civ.), adic pn la momentul n care creditorul trebuia s pun la dispoziia debitorului creditul.
Dovada notificrii incumb creditorului.
B. Ca i n cadrul altor contracte bancare, banca este obligat s pstreze
confidenialitatea asupra tuturor faptelor de care a aflat ca urmare a legturilor de afaceri cu
clientul.
ntrziere i n aceast perioad costul renovrii a crescut cu 10%. n acest caz societatea poate
cere bncii plata acestei sume suplimentare.
exprim sub form de: a) dobnd (art.1237 C. Civ.) i b) alte pli aferente, care se compun din
comisionul pentru serviciile prestate n legtur cu utilizarea creditului (art.1238 C. Civ.),
comisionul de neutilizare (art.1241 (3) C. Civ.), alte sume convenite de pri.
a) Dobnda este una din componentele remuneraiei bncii pentru creditul acordat. Unitatea de
calcul a dobnzii la credit este dobnda anual, adic dobnda aferent sumei creditului pe care
trebuie s-o plteasc debitorul pentru utilizarea acestei sume n decurs de un an. n practic
dobnda se calculeaz pentru fiecare zi de utilizare a creditului, mprindu-se suma dobnzii
anuale la numrul de zile ale anului. Prile pot conveni asupra modalitii de plat a dobnzii.
Astfel, n contract poate fi stipulat plata dobnzii lunar, trimestrial, odat cu rambursaea sumei
creditului sau n alte termene. Prile pot prevedea de asemenea posibilitatea capitalizrii
dobnzii, adic adugrii sumei acesteia la suma creditului, dobnda calculndu-se n continuare
la suma creditului majorat cu suma dobnzii capitalizate.
Particularitatea dobnzii pentru creditul n cont curent const n aceea c debitorul pltete
dobnda numai asupra sumei creditului efectiv utilizat i nu asupra limitei de credit valabile pe
durata ntregii perioade pentru care a fost acordat creditul (art.1239 (2) C. Civ.).
n cazul n care prile omit s stabileasc n contract prevederi referitor la dobnd
(situaie puin probabil n practic), creditorul poate pretinde plata dobnzii legale, adic a unei
dobnzi egale cu rata de refinanare a Bncii Naionale (art.585 C. Civ.). n acest caz nu se vor
aplica cu titlu subsidiar dispoziiile referitoare la contractul de mprumut, care se prezum a fi
gratuit (art.867 (2) C. Civ.), deoarece acest lucru ar contraveni esenei contractului de credit
bancar.
Prile contractului snt libere s stabileasc rata dobnzii aferente creditului. n funcie de
modul de stabilire a ratei dobnzii, aceasta poate fi fix sau flotant.
Dobnda este fix atunci cnd prile stabilesc rata ei la momentul ncheierii contractului i
convin ca aceast rat s rmm neschimbat pe tot termenul creditului.
Dobnda este flotant (variabil, fluctuant), atunci cnd prile, la ncheierea contractului,
convin c, n funcie de anumii factori (modificarea substanial a ratei de refinanare a Bncii
Naionale, a ratei inflaiei, evoluia pieei monetare etc.), prile pot renegocia rata dobnzii.
Renegocierea dobnzii poate avea loc pe diferite ci:
- prin manifestarea expres a voinei de ctre ambele pri. n acest caz prile, n urma
negocierilor, vor ncheiea un act adiional la contract, n care va fi stipulat rata nou a dobnzii;
- prin manifestarea expres a voinei bncii, notificat debitorului care accept tacit rata nou a
dobnzii. n asemenea caz, n funcie de factorii menionai, banca va stabili o nou rat a
dobnzii, pe care
convenit (de exemplu, 10 zile de la data lurii de cunotin) debitorul nu i exprim dezacordul
cu noua rat a dobnzii, se consider c el a acceptat-o.
Legea dispune c creditorul nu poate modifica n mod unilateral mrimea dobnzii dect n
cazurile prevzute de lege sau de contract (art.1237 (3) C. Civ.). Aceast regul are ca scop
protejarea intereselor debitorului care este, de obicei, partea mai slab a contractului. ntruct
contractul de credit bancar, dup cum s-a menionat mai sus, este un contract de adeziune,
bncile tind s insereze n formularele tipizate propuse clienilor clauza privind dreptul bncii de
a modifica n mod unilateral rata dobnzii. Legea stabilete c n cazul n care contractul prevede
acest drept al bncii, modificarea se va face n funcie de anumii factori exteriori, de natur
obiectiv, independeni de voina bncii: modificarea ratei de refinanare a Bncii Naionale,
ratei inflaiei, evoluia pieei, inndu-se cont de regulile echitii.
n cazul n care creditorul are dreptul s modifice unilateral mrimea dobnzii, el este
obligat s anune n scris pe debitor despre aceasta cu cel puin 10 zile nainte de modificare.
Dovada informrii debitorului incumb bncii. n cazul modificrii ratei dobnzii, dobnda nou
se va aplica la soldul creditului existent la data modificrii (art.1237(4) C. Civ.).
Dac debitorul nu este de acord cu noua rat a dobnzii stabilit de creditor, el este
ndreptit s rezilieze contractul, anunndu-l pe creditor n termen de 7 zile de la primirea
notificrii despre modificarea dobnzii (art.1242 (3) C. Civ.).
b) Comisionul ca plat aferent contractului de credit bancar se poate nfia n diferite modaliti:
-comisionul pentru serviciile prestate n legtur cu utilizarea creditului, care este o parte
component a remuneraiei bncii pentru creditul acordat. Prile snt libere s stabileasc
mrimea comisionului precum i modalitile de plat a lui. Spre deosebire de dobnd care este
imanent creditului ca obligaie purttoare de dobnd i se va plti chiar i n lipsa stipulaiei
contractuale n acest sens, comisionul se va plti numai n cazul n care prile au convenit n
acest sens. Totodat, n virtutea dispoziiei art.592 C. Civ., care prevede c costurile executrii
obligaiei le suport debitorul, banca ar putea pretinde plata unei remuneraii suplimentare
dobnzii, chiar i n lipsa unei stipulaii contractuale exprese n acest sens, n cazul n care ar
dovedi c costurile executrii obligaiei sale depete suma dobnzii aferente creditului.
-comisionul pentru confirmarea creditului (comisionul de neutilizare), care se percepe n cazul n
care un credit acordat nu a fost utilizat de debitor, total sau parial (a se vedea art.1241(3) C.
Civ.). Acest comision reprezint remuneraia bncii pentru punerea la dispoziia clientului a unor
fonduri, pe care banca n-a putut s la fructifice ntr-un alt mod, fiind lipsit de un profit scontat.
De obicei, comisionul de neutilizare se calculeaz n procente anuale i se raporteaz la suma
neutilizat i la perioada de neutilizare. Acest comision poate fi exprimat i ntr-o sum fix;
din
de
n
credibilitate
acest
scop,
ceea
ce
bncile
privete
rambursarea
cer
solicitanilor
acestora
la
garantarea
Garaniile snt reale atunci cnd executarea obligaiunilor debitorului este asigurat de
anumite bunuri special afectate n acest scop. Cea mai tipic garanie real este gajul (art.454495 C. Civ.). Gajul este este cel mai rspndit mijloc de asigurare a rambursrii creditului
bancar. n literatura de specialitate n calitate de garanii reale snt calificate i retenia, arvuna,
clauza penal, cesiunea creanelor debitorului ctre teri (art.556-566 C. Civ.).
Garaniile snt personale atunci cnd executarea obligaiunilor debitorului este asigurat
prin promisiunea, angajamentul, unei persoane tere, astfel nct aceast persoan rspunde cu
ntregul su patrimoniu pentru obligaiunile contractate de debitorul principal. Cea mai tipic
garanie personal este fidejusiunea (art.1146-1170 C. Civ.). Garaniile personale snt utilizate n
practica bancar mai puin dect cele reale, uneori ca mijloace de asigurare complementare
garaniilor reale.
nsei bncile pot acorda garanii n vederea asigurrii obligaiunilor unor teri. n acest caz
banca apare nu ca beneficiar al garaniei ci ca garant. Aceste raporturi snt reglementate de
art.1246-1255 C. Civ. (a se vedea p.5 al prezentului capitol).
Convenia prilor referitor la garania de rambursare a creditului bancar poate fi ncheiat
n forma unui act juridic aparte sau, dup caz, n forma unei clauze inserate n cuprinsul
contractului privind obligaia garantat (a se vedea de exemplu art.468 (5) C. Civ.). Pentru unele
categorii de garanii legea prevede cerine anumite referitor la forma actului juridic privind
constituirea garaniei i obligaia de nregistrare a lui. De exemplu, contractul de ipotec se
ncheie n form autentic i urmeaz a fi nregistrat la organul teritorial cadastral (art.468 (2),
art.470 (2) C. Civ.).
De regul, banca vegheaz ca suma garaniei s fie superioar sumei creditului acordat,
astfel nct s acopere, n cazul nerambursrii creditului, sumele datoriei principale, dobnzilor
aferente creditului, dobnzilor penalizatoare, unor eventuale cheltuieli. n contractul de credit
bancar uneori se indic limita minim a garaniilor care nu trebuie s fie depit (de exemplu,
130% din suma creditului) Dac din anumite motive (de exemplu, micorarea valorii bunurilor
gajate ca rezultat al pierderii sau deteriorrii lor, scderii preului de pia, nstrinrii etc.),
garaniile asupra crora au convenit prile devin insuficiente pentru satisfacerea creanelor
bncii, potrivit art.1240 (2) C. Civ., aceasta este n drept, la alegerea sa:
- s cear constituirea unor garanii suplimentare pentru a restabili limita minim a garaniilor
convenit de pri;
- s reduc suma creditului proporional reducerii garaniei, sau
- s rezilieze contractul. Aceast prevedere constituie o un caz particular de aplicare a normei
referitoare la garantarea executrii corespunztoare a obligaiei, nscrise n art.736 C. Civ..
Dac prile au convenit asupra unei limite maxime a garaniilor acordate de debitor, i, din
anumite motive (de exemplu, rambursarea anticipat a unei pri a creditului), suma garaniilor
depete limita convenit, creditorul este obligat s accepte reducerea garaniilor care depesc
aceast limit. Aceast dispoziie nu se aplic n cazul n care msurile de asigurare depesc
doar temporar limita convenit a garaniei (art.1240(3) C. Civ.). De exemplu, n cadrul unui
credit n cont curent (art.1239 C. Civ.) soldul redevine pentru o perioad de timp creditor,
urmnd ca debitorul s utilizeze i n continuare fonduri din contul limitei de credit acordate.
E. Prile pot prevedea n contract i alte obligaii ale debitorului, cum ar fi: prezentarea
spre verificare a documentelor privind situaia financiar a debitorului, privind garaniile
constituite i bunurile ce fac obiectul acestora; prezentarea planului de afaceri; obligaia de a nu
nstrina i a nu greva cu noi sarcini bunurile gajate; obligaia de a ncheia contracte de asigurare
a bunurilor constituite ca garanii i de a cesiona n favoarea bncii drepturile ce decurg din
aceste contracte; obligaia de a informa banca despre survenirea unor mprejurri neprevzute
care ar putea periclita executarea obligaiilor etc.
n definiia contractului de credit bancar (art.1236) nu este stipulat obligaia debitorului de
45
a prelua suma creditului . Debitorul este n drept s refuze, total sau parial, creditul contractat.
n acest caz creditorul este dreptit la un comision de neutilizare (art.1241 (3) C. Civ.). ns, n
cazul refuzului debitorului de a prelua creditul, banca este nevoit s in la dispoziia clientului
anumite fonduri, ceea ce nu poate dura pn la infinit. De aceea, n cazul n care, ntr-un termen
rezonabil de la momentul refuzului, debitorul nu va ncepe utilizarea creditului sau nu va fi
realizat un acord privind rezilierea contractului, creditorul va fi ndreptit s cear declararea
nulitii acestui contract pe motivul lipsei cauzei (art. 207 (1)C. Civ.). Lipsa cauzei se manifest
prin aceea c: a) creditorul nu poate primi contraprestaia la care este ndreptit plata dobnzii,
deoarece creditul n-a fost utilizat; b) debitorul nu poate restitui o sum de bani pe care n realitate
n-a primit-o.
Debitorul i poate exercita dreptul de refuz numai cu condiia unei notificri (preaviz) a
creditorului, care trebuie s-i parvin acestuia ntr-un termen rezonabil pn la momentul n care
trebuia s fie executat obligaia ce constituie obiectul refuzului (art.1241(4) C. Civ.), adic pn
la momentul n care debitorul trebuia s nceap utilizarea creditului. Dovada notificrii incumb
debitorului.
45
n legislaia i doctrina diferitor ri exist diverse abordri ale problemei obligaiei debitorului de a prelua
creditul. n literatura francez se susine c n contractul de deschidere de credit debitorul este liber s utilizeze sau
nu creditul (a se vedea : C. Gavalda, J. Stoufflet, op. cit., p.222). O soluie diferit este consacrat n legislaia
Elveiei: din prevederile art.315 al Codului obligaiilor rezult obligaia mprumutatului de a prelua suma
mprumutului. O poziie similar cu cea precedent a fost expus n literatura rus : reieind din caracterul
consensual al contractului, s-a presupus c una din obligaiile debitorului este cea de a prelua suma creditului (a se
vedea : . ., op. cit., p.536).
Conform art.2 al Legii insolvabilitii nr. 632/2001//M.O. nr.139-140 din 15.11.2001, insolvabilitatea este situaia
financiar a debitorului caracterizat prin incapacitatea de a-i onora obligaiile de plat.
curent , iar debitorul este inut s restituie suma creditului i plile datorate pentru utilizarea
efectiv a creditului. Legea prevede un termen de cel puin 15 zile pentru restituirea acestor sume
(art.1242(2). C.civ.).
Rezilierea contractului de ctre debitor.
Debitorul poate, n orice moment, s anune rezilierea contractului de credit, ce prevede
plata unei dobnzi fluctuante (art. 1242(3) C. Civ.). Dup cum s-a artat mai sus, dac prile au
convenit asupra unei dobnzi fluctuante (flotante, variabile), rata dobnzii poate fi modificat prin
acordul comun al prilor (prin manifestarea expres a voinei bncii, notificat debitorului, care
accept tacit rata nou a dobnzii) sau poate fi modificat n mod unilateral de ctre creditor n
cazurile prevzute de lege sau de contract. Dac debitorul nu este de acord cu rata nou a
dobnzii el este n drept s rezilieze contractul cu condiia notificrii creditorului n termen de 7
zile de la primirea notificrii despre modificarea dobnzii. Debitorul trebuie, ntr-un termen
rezonabil din momentul notificrii rezilierii (dac acest termen nu este prevzut expres n
contract), s ramburseze suma restant a creditului i plile aferente creditului efectiv utilizat.
Dac debitorul nu notific creditorul despre rezilierea contractului n termenul stabilit, se
consider c el a acceptat rata nou a dobnzii.
Debitorul poate rezilia contractul n care s-a convenit asupra unei dobnzi fixe pentru un
anumit termen (art.1242(4) C. Civ.). n cazul n care convenia asupra dobnzii expir nainte de
momentul stabilit pentru rambursarea creditului i nu s-a ncheiat o nou convenie cu privire la
dobnd, debitorul poate rezilia contractul. Aceast regul are ca scop evitarea incertitudinii
rezultate din lipsa unei convenii asupra dobnzii, n vederea aprrii debitorului contra unor
eventuale abuzuri din partea bncii. Legea prevede un termen de preaviz de cel puin 15 zile.
5. Garania bancar.
Garania bancar deriv din instituia fidejusiunii, ea fcnd parte din categoria garaniilor
personale, ca mijloace juridice de asigurare a executrii obligaiilor. n esen, ea presupune
calificarea
47
juridice ale garaniei bancare. Unii autori consider c garania este un angajament unilateral,
care ia natere din svrirea de ctre garant a unui act juridic (convenie) unilateral, care este
49
emiterea garaniei. Ali autori , la care ne raliem, susin c garania bancar mbrac
caracteristicile unui contract.
n doctrin s-a relevat c, n cadrul garaniei bancare, iau natere trei raporturi juridice
diferite:
- raportul juridic fundamental (de baz), care se constituie ntre debitorul principal i creditor ca
rezultat al unui contract intervenit ntre ei, de exemplu, o vnzare-cumprare;
- raportul juridic de mandat, prin care debitorul principal mputernicete banca s garanteze
executarea ntocmai a obligaiilor sale. n cazul contractului de vnzare-cumprare, debitorul
principal poate fi deopotriv vnztorul sau cumprtorul, n funcie de obiectul garaniei. n baza
acestui raport juridic banca emite garania, iar n cazul n care a fost executat, i recupereaz
banii de la debitorul principal;
- raportul juridic rezultat din contractul de garanie bancar, dintre banc i beneficiarul
garaniei. Acesta din urm nu are nici o obligaie fa de banc. n cazul ns, n care, debitorul
47
n acest sens, Legea bancar francez din 24 ianuarie 1984 dispune c constituie operaiune de credit orice act
prin care o persoan, acionnd cu titlu oneros... i asum n interesul unei alte persoane un angajament prin
semntur, cum este un aval, o cauiune sau o garanie (pentru detalii a se vedea: C. Gavalda, J. Stoufflet, op.cit.,
p.274-275, 371-374).
48
A se vedea: . ., op. cit., p.591-592,
49
A se vedea: M. Negru, Pli i garanii internaionale, ed. ALL, Bucureti, 1996, p.289; ..
. ., 1998, p.90; V. Burac, Drept bancar, Chiinu, 2001, p.549.
principal nu-i ndeplinete obligaia asumat prin contract, beneficiarul se adreseaz bncii
50
51
acestui contract, opinie pe care n-o agrem. Pentru a determina caracterul gratuit sau oneros al
contractului de garanie bancar trebuie de reieit din criteriul de baz al definirii naturii
oneroase sau gratuite a contractelor criteriul cauzei (scopului). Potrivit acestui criteriu, va fi
contract cu titlu gratuit acela care are drept cauz determinant intenia de a procura un folos
altuia, fr a urmri nimic n schimb. Dimpotriv, va fi oneros acel contract care a fost ncheiat
n scopul de a obine un folos n schimbul obligaiei asumate. De notat c nu este neaprat ca
acest folos s parvin de la cealalt parte a contractului, el poate parveni i de la un ter. Astfel,
n contractul de garanie bancar remuneraia garantului este pltit nu de beneficiar, care este
52
53
subiecii implicai,
obiectul garaniei,
valoarea garaniei,
54
Fidejusiunea are un caracter accesoriu fa de obligaia prinipal, urmnd soarta ei, att sub aspectul condiiilor de
validitate, ct i sub aspectele naterii i ncetrii ei. Conform art.1157 C. civ., fidejusorul poate opune creditorului
toate excepiile pe care le-ar putea opune debitorul. De asemenea, fidejusorul poate refuza satisfacerea cerinelor
creditorului att timp ct debitorul are dreptul de a ataca actul care st la baza obligaiei.