R.

Postolache*
Unele reflecii referitoare la reglementarea contractelor
bancare n Codul civil (Legea nr.287/2009)
Dreptul (Romnia), 2012, nr.4, pag.44
***
SUMMARY
According to the monist conception regarding the private law, the current Civil Code
(Law no.287/2009) inserted in the scope of its regulation the trade, including bank
agreements the current bank account, the bank deposit, the credit facility, the rental of
safety deposit box for valuables. The specificity of the scope, mainly, the publicity and
the reiterative nature of banking operations, left the essential, not only the technical
aspects, within the scope of special regulations prevalent, numerous and difficult to be
codified. This study reveals the items set up by the current Civil Code regarding the
typically bank agreements, the more so as no substantial right of them has existed until the
adoption of this legislative instrument.
Keywords: bank deposit; bank account; credit facility; judicial qualification.
1. Particulariti ale contractelor bancare. Privite n ansamblul lor, contractele bancare
cunosc caracteristici particularizndu-le n aria contractelor civile. De cele mai multe ori,
raporturile de drept bancar se suprapun altor raporturi juridice dintre clientul instituiei de
credit i partenerii acestuia, executarea obligaiilor derivnd din acestea realizndu-se, frecvent,
prin contul bancar curent. Dei n conexiune, juridic ele sunt tratate separat, ca acte juridice cu o
individualitate particularizat, de unde inopozabilitatea excepiilor decurgnd din acestea, ct i
obligaia de neingerin a instituiei de credit asupra naturii raporturilor dintre clientul su i teri.
Poziionat la confluena domeniilor de interes economic i social, domeniul bancar
mprumut de la i se adapteaz acestora, contractele bancare dobndind o not de impuritate,
neavnd acurateea celor civile. Dei de acum sunt numite, cele mai multe sunt compozite,
agregnd operaiuni diferite sau cu slabe afiniti juridice, de exemplu, contul curent bancar,
fcnd dificil calificarea lor juridic.
Sunt contracte diferite, ca i operaiunile pentru a cror executare sunt ncheiate. n timp ce
unele sunt comune unor domenii, de exemplu, contractul de credit, altele sunt specifice ariei
bancare, exemplificativ, contractul de card bancar, depozitul bancar de fonduri.
Accesul unui public numeros la serviciile bancare a condus la publicizarea domeniului,
contractele ncheindu-se sub imperiul prudenei bancare care, pe de o parte, impune garantarea
executrii lor, pe de alt parte, limiteaz, restricioneaz sau interzice anumite operaiuni,
stabilind inclusiv limite i obligaii de raportare a unora autoritii din domeniu, prin aceasta
dobndind un caracter guvernat i asigurat, n egal msur. n plus, poziia de inegalitate a
prilor raportului juridic bancar necesit protecia sporit a consumatorilor de servicii, posibil
prin incidena reglementrilor speciale ale legiuitorului, ct i ale autoritii naionale n
domeniu.
Operaiunile bancare sunt repetitive, de unde i nevoia de celeritate, ajuns la apogeu, prin
implementarea procedeelor moderne informatice i telematice de ncheiere i de executare a lor,
standardizndu-le i tehnicizndu-le, schimbnd considerabil mediul lor de fapt, respectnd ns
principiile tradiionale din domeniu, n esen, consensualismul.
Aceste particulariti, ct i prezena masiv a uzanelor n domeniu, nu constituie ns un
obstacol pentru ataarea lor tipurilor comune reglementate de Codul civil, dreptul comun al
contractelor bancare rmnnd, pe mai departe, cel al tuturor contractelor. Luate n ansamblu,
caracteristicile relevate sunt ns insuficiente pentru a genera n domeniul bancar principii
concurente celor ale dreptului comun1.

2. Reglementarea juridic a contractelor bancare. Operaiunile de banc i de schimb,

integrate generic, n vechea reglementare2, n categoria faptelor de comer, sunt reglementate,
actualmente, de actualul Cod civil3, art.2184-2198, cartea V (Despre obligaii), titlul IX
(Diferite contracte speciale), capitolul XV (Contul bancar curent i alte contracte bancare),
expresie a dispoziiilor art.2 alin.(2).
Diversitatea de practici i interferena operaiunilor bancare cu alte domenii, pe de o parte,
cmpul larg de creaie pe care legea l-a oferit operatorilor de pe piaa financiar-bancar, pe de
alt parte, fac imposibil o reglementare comun complet a contractelor bancare. Actualul Cod
civil nu acoper toate obligaiile bancare sau, acolo unde sunt reglementate, nu face o tratare
complet a lor; a instituit doar att ct s li se confere o identitate juridic, neputnd realiza o
unitate n diversitate, dispoziiile alocate confirmnd, implicit, trsturile relevate de noi,
crora li se pot aduga dereglementarea bancar i exprimarea moderat a voinei clienilor la
ncheierea lor.
Identificm n Codul civil actual principalele contracte bancare contul bancar curent
(art.2184-2190), depozitul bancar (art.2191-2192), facilitatea de credit (art.2193-2195),
nchirierea casetelor de valori (art.2196-2198). Celelalte contracte practicate n mediul bancar,
nereglementate n noul Cod civil, exemplificativ, leasingul financiar, factoringul, forfetarea,
scontarea, tranzaciile cu valori mobiliare i alte instrumente financiare transferabile, rmn
supuse dispoziiilor speciale care le instituie, cu respectarea cerinelor normelor de pruden
bancar din domeniu.
Legea special, Ordonana de urgen a Guvernului nr.99/2006 privind instituiile de credit
i adecvarea capitalului4, reprezint, pentru contractele bancare, doar un temei juridic de maxim
generalitate, domeniul su viznd dimensiunea instituional a entitilor de credit. Obiectul de
activitate bancar este reglementat, restrictiv, la art.18 din acest act normativ, atragerea de
depozite i de alte fonduri rambursabile, acordarea de credite, leasingul financiar i serviciile de
plat fiind poziionate n ierarhia acestuia [alin.(1) lit.a)-d)]. Contractual, legiuitorul s-a rezumat
doar la cteva norme imperative, statund calitatea de titlu executoriu al contractului de credit i
al garaniilor care l nsoesc i oblignd la un coninut explicit al contractelor ncheiate de
instituiile de credit cu clienii [art.120, respectiv 117 alin.(2)]. Din perspectiva acestei
reglementri, contractele specific bancare sunt chiar nenumite, fiind ns bine caracterizate n
practica i literatura bancar.
Domeniul bancar este, prin excelen, terenul de manifestare a uzanelor, n special, al
uzurilor profesionale, n principal, izvoarele create de nsei instituiile de credit i izvoarele
create de autoritatea bancar n domeniu Banca Naional a Romniei, de factur
administrativ.
n prezenta lucrare vom supune analizei contractele tipic bancare, condiionnd nsi
existena unei instituii de credit i care dau substana i specificitatea domeniului 5 contul
bancar curent, facilitatea de credit, depozitul bancar de fonduri, prin prisma dispoziiilor noului
Codul civil, pentru complementaritate relevnd i unele dispoziii ale actelor normative speciale.
3. ncheierea contractelor bancare. Consensualismul. ncheierea contractelor bancare este
supus dreptului comun al obligaiilor, art.1164-2499 din actualul Cod civil. Consensualismul,
de esena contractelor civile, poart ns aici amprenta particularitilor enunate.
Pe lng dispoziiile comune ale Codului civil n vigoare, ncheierea contractului bancar
este supus condiiilor generale de banc, nelese, lato sensu, drept condiiile care guverneaz
ansamblul operaiunilor dintre banc i client6, ele influennd, finalmente, aranjamentul juridic
contractual.
Deoarece instituiile de credit dein exclusivitatea anumitor acte de comer, contractele
bancare se apropie de cele de adeziune. Ponderea negocierii este redus, voina clientului fiind
exprimat moderat i n mare msur nesemnificativ la definirea i stabilirea clauzelor, chiar
i n cazul celor intuitu personae, precedate de evaluarea sa atent, de exemplu, facilitatea de

credit. ns, pentru opozabilitate, clauzele trebuie convenite, instituia de credit trebuind s
precizeze expres condiiile oferite clientului, asigurndu-se de un consimmnt avizat al
acestuia la ncheierea contractului.
n cazul cutumelor, frecvente n domeniul bancar, prile sunt considerate c au aderat tacit
la acestea, sarcina probei revenind celui care le invoc. n schimb, reglementrile profesionale
(uzurile profesionale) ale autoritii din domeniu Banca Naional a Romniei (regulamente,
norme, ordine, circulare), dei doar cu valen aplicativ, se impun clienilor potrivit adagiului
nemo censetur ignorare legem, prezumndu-se cunoaterea lor, expresie a dispoziiilor art.1 alin.
(5) din actualul Cod civil7.
Uneori, condiiile generale de banc pot veni de la profesionitii nii, de exemplu,
conveniile interbancare cu privire la compensaii, pentru opozabilitate trebuind cunoscute i
acceptate, existena lor trebuind, de asemenea, probat.
Contractele bancare sunt ncheiate rapid, coninutul lor fiind prefigurat n formulare-tip, cu
variante uor de obinut. Riscul unor contracte cu clauze formulate extrem de general, uneori n
detrimentul inseriei juridice, permisive pentru instituia de credit i imperative pentru client,
este, actualmente, atenuat urmare cerinelor normative speciale. Potrivit art.117 din Ordonana de
urgen nr.99/ 2006 cu privire la instituiile de credit i adecvarea capitalului social Instituiile
de credit pot derula tranzacii cu clienii doar pe baze contractuale, acionnd ntr-o manier
prudent i cu respectarea legislaiei specifice n domeniul proteciei consumatorului [alin.(1)].
Documentele contractuale trebuie s fie redactate astfel nct s permit clienilor nelegerea
(s.n. R.P.) tuturor termenilor i condiiilor contractuale, n special, a prestaiilor la care acetia
se oblig potrivit contractului ncheiat. Instituiile de credit nu pot pretinde clientului dobnzi,
penaliti, comisioane, ori alte costuri i speze bancare, dac plata acestora nu este stipulat n
contract [alin.(2)].
4. Contul bancar de curent. 4.1. Noiunea i calificarea juridic a contului bancar curent.
Contul este o noiune ambivalen: pe lng dimensiunea contabil a mecanismului i funcia
sa de nregistrare, el este, mai nti, un tablou al creanelor i datoriilor, stabilind o legtur
patrimonial ntre cei doi8. ns el este mai mult dect un instrument de reglare a creanelor;
constituie un element de baz al patrimoniului pe care clientul l ncredineaz bncii sale pentru
ca aceasta s fac plile solicitate. Pe acest motiv, la originea raporturilor dintre banc i client,
trebuie s existe, nainte chiar de existena contractului de reglare a creanelor, un alt contract cu
privire la serviciile care vor genera creanele supuse reglrii. Existena acestuia din urm vizeaz
naterea i nu reglarea creanelor, suscitnd problemele: cror servicii va servi tipul de cont
deschis, care operaiuni pot fi inscripionate, persoana abilitat s dispun operaiunile pentru
inscripionarea lor n cont, posibilitatea ca soldul s produc dobnzi.
Avem n vedere aici contractul-cadru pentru servicii bancare, denumit de literatura de
specialitate convenie de cont, contract de banc i contract de servicii bancare 9. Este
contractul servind drept cadru relaiilor dintre banc i client, cruia i sunt ataate serviciile
bancare convenite deschiderea, funcionarea i nchiderea contului, fundament pentru
inscripionarea ordinelor clientului, plilor dispuse de acesta, ncasarea efectelor, primirea de
depozite etc. Este contractul n care clientul acioneaz ca beneficiar de servicii bancare, el fiind
investit de instituia de credit, neinteresnd calitatea sa de proprietar al fondurilor, Originea
acestora, nici calitatea sa de deponent.
Pe lng contractul-cadru, avem n vedere i contractele de aplicare, n diversitatea lor,
expresie a interferenei raportului juridic bancar celorlalte tipuri de raporturi juridice,
exemplificativ, scontarea, plata unui cec.
Acest sens este atribuit contului bancar curent i de actualul Cod civil, instituind genul,
prin el putnd fi derulat orice operaiune, n msura n care nu este exclus prin lege, sintetic
depozitul bancar, creditul sau alt operaiune bancar (art.2184), dispoziiile relevndu-l i ca
un instrument tehnic.

Potrivit noului Cod civil, contul bancar curent este un act juridic sub forma contractului
bancar, legiuitorul fiind ns reticent n a-l califica astfel. Calitatea de contract este dedus din
denumirea capitolului (XV) n care este integrat Contul bancar curent i alte contracte
bancare (s.n. R.P.). De asemenea, poziionarea contului bancar curent aici, ct i coninutul
noii reglementri, relev statutul acestuia de act juridic pe baza cruia se deruleaz alte
contracte bancare, mecanismul asumrii i funcionrii acestuia fiind tipic contractual.
Realmente, avem o convenie, de deschidere a unui cont i de punere a acestuia la dispoziia
solicitantului, particularizat pentru fiecare client n parte, n raport cu operaiunile (aplicaii)
convenite a se derula prin intermediul acestuia. Prin aceast convenie, banca ofer clientului
serviciile sale avnd ca obiect gestionarea material a contului pus la dispoziia sa,
inscripionnd operaiunile convenite, n limitele legii.
nvederat ca un contract n sine, iar, totodat, i un instrument de reglare, contul bancar
curent nu se confund cu contractul de cont curent, reglementat distinct n Codul civil actual
(art.2171-2183), cu inciden i n aria bancar, i nici cu aplicaiile acestuia, acte juridice
distincte, n principal, contractul de depozit bancar i facilitatea de credit, dispoziiile art.2184
din actualul Cod civil subnelegnd aceasta (n cazul n care depozitul bancar, creditul bancar
sau orice alt operaiune bancar se realizeaz prin contul curent...).
Sintetiznd, contul bancar reprezint cadrul general al serviciilor i operaiunilor pe care
banca se angajeaz s le furnizeze n condiiile contractuale convenite 10, o convenie a crei
complexitate a fost bine descris de doctrin i agreat de jurispruden11
Dei n snul categoriei sale sunt diferene multiple12, vom stabili aici doar elementele
comune contului, viznd: deschiderea, funcionarea, nchiderea sub aspect juridic.
4.2. Deschiderea contului bancar curent. ntruct dispoziiile noului Cod civil nu
reglementeaz mecanismul deschiderii contului bancar curent, acesta rmne supus dreptului
comun al contractelor, suportnd ns particularitile derivnd din normele speciale.
Funcioneaz principiul libertii deschiderii de conturi. Cu unele excepii, nu exist
obligaia deschiderii unui cont bancar, dup cum instituia de credit nu poate restriciona
deschiderea unui cont dect dac are suficiente elemente s o ndrepteasc la o asemenea
conduit, moralitatea, profesiunea ori solvabilitatea clientului interesnd mai puin. Deschiderea
este precedat de ndeplinirea unor formaliti prealabile viznd identitatea, domiciliul/sediul
solicitantului, capacitatea, reprezentarea acestuia etc., instituia de credit avnd, totodat,
obligaia de a-l informa pe client asupra condiiilor generale aplicabile contului solicitat13.
Deschiderea de conturi la dispoziia clienilor i gestionarea lor fac parte din specialitatea
capacitii de folosin a instituiilor de credit, potrivit legii speciale14din Ordonana de urgen a
Guvernului nr.99/2006 privind instituiile de credit i adecvarea capitalului, ele deinnd
exclusivitatea acestei activiti. Clientul are vocaia de a solicita deschiderea oricrui cont, n
funcie de operaiunile pe care intenioneaz s le deruleze prin acesta unul sau mai multe
conturi de acelai tip sau diferite, la aceeai sau la instituii de credit diferite.
Banca deschide i pune la dispoziia clientului contul solicitat angajndu-se s i asigure
gestionarea sa material. Altfel spus, operaiunile pe care banca consimte s le efectueze pot fi:
deschiderea, inerea, operarea prin inscripionarea operaiunilor de creditare i de debitare a
contului15 dispuse de client sau autorizate potrivit legii i nchiderea contului, n condiiile
convenite i n limitele cerinelor de pruden bancar. Acestea ns se particularizeaz n cazul
fiecrui tip de contract bancar cruia i este ataat contul curent analizat.
Pentru client, interesul rezid n avantajele pe care i le ofer derularea operaiunilor bneti
prin sistemul bancar, pentru instituia de credit, n posibilitatea unor ctiguri, din fondurile
atrase i din comisioanele percepute. Acestora ns le adugm interesul general al vizibilitii,
securitii i rapiditii fluxurilor bneti prin canal bancar, gestionarea conturilor constituind
monopolul absolut al instituiilor de credit.
4.3. Funcionarea contului bancar curent. Deschiderea este marcat de momentul
ncheierii conveniei de cont bancar, efectele propriu-zise ale contului bancar ncepnd numai
atunci cnd prin acesta se deruleaz operaiunile convenite16.

Contul este pus la dispoziia clientului, dar gestiunea material a acestuia este asigurat de
banc. Banca trebuie s urmreasc i s verifice cu maxim diligen regularitatea aparent i
paternitatea documentelor care i parvin pentru inscripionare n cont, trebuind s indice corect
natura operaiunii inscripionate, suma, data i soldul contului. Pot fi inscripionate, n virtutea
generalitii contului curent, toate operaiunile cu privire la client.
Titularul are un drept exclusiv cu privire la funcionarea contului. El este cel care poate
decide operaiunile care s i debiteze contul, cu unele excepii. Creditarea acestuia ns poate fi
i la ndemna altor persoane, de exemplu, pe calea vrsmintelor, fr ca acestea s i justifice
calitatea. Banca prin care ei opereaz are doar obligaia de a-i identifica, pentru a se da
posibilitatea informrii clientului creditat17, nefiind interesat de cauza sau scopul operaiunii.
Cazuri particulare. Dispoziiile Codului civil actual reglementeaz expres statutul juridic
bancar al persoanelor care pot opera n contul bancar curent, altele dect titularul exclusiv al
acestuia, confirmnd, de altfel, soluiile doctrinare i cutumele viznd contul indiviz i contul
colectiv.
Contul curent colectiv sau cotitularii contului bancar curent. Potrivit art.2186, n cazul n
care un cont curent are mai muli titulari i s-a convenit ca fiecare dintre acetia s dispun
singur efectuarea de operaiuni n cont, cotitularii sunt considerai creditori sau debitori n solidar
pentru soldul contului. Prin urmare, operarea n mod individual este condiionat de
consimmntul celorlali titulari, prealabil exprimat, aceasta genernd i solidaritatea lor.
n tcerea legii, considerm c i contul comun al soilor funcioneaz potrivit acestei
reguli, divergenele ntre cei doi soi viznd operaiunile efectuate prin acest cont soluionndu-se
potrivit dreptului comun.
Contul curent indiviz. Este reglementat indiviziunea ca efect al decesului titularului
contului bancar, dispoziiile art.2187 aplicndu-se i altor cazuri de indiviziune. n cazul n care
titularul contului decedeaz, pn la efectuarea partajului, motenitorii sunt considerai titulari
coindivizari ai contului, pentru efectuarea operaiunilor n cont fiind necesar consimmntul
tuturor comotenitorilor [alin.(1)]. Spre deosebire de cotitulari, comotenitorii sunt inui
divizibil fa de instituia de credit pentru soldul debitor.
mputernicirea de operare. Clientul titular sau cotitular poate opera n contul curent
prin persoanele mputernicite, potrivit dispoziiilor prevzute n materia contractului de mandat
[art.2189 alin.(1) Exercitarea mputernicirilor primite]. De asemenea, dac mputernicirea
primit trebuie executat pe o pia unde nu exist sucursale ale instituiei de credit, aceasta
poate s mputerniceasc la rndul ei o filial a sa, o instituie de credit corespondent sau o alt
instituie de credit ori o alt entitate agreat de titularul de cont i instituia de credit [art.2189
alin.(2)].
Banca poart rspunderea pentru orice ntrziere sau eroare n inscripionarea operaiunilor.
4.4. nchiderea contului bancar curent. Legea reglementeaz doar nchiderea contului
deschis pentru o durat nedeterminat, ce poate fi denunat unilateral, cu respectarea unui preaviz
de 15 zile, dac din contract ori din uzane nu rezult un al termen, sub sanciunea de dauneinterese (art.2188). n practic, acesta poate nceta att voluntar, ct i din cauze independente de
voina prilor.
Regimul juridic al soldului creditor. nchiderea contului are drept efect lichidarea acestuia,
punnd, totodat, n discuie regimul juridic al soldului creditor, o crean cert, lichid i
exigibil mpotriva instituiei de credit, ce poate fi urmrit pe acest temei18.
Titularul poate dispune n orice moment de soldul creditor al contului, cu respectarea
termenului de preaviz, dac a fost convenit de pri.
n plus, independena i, n egal msur, regimul juridic comun al contului curent ridic
problema compensaiei soldurilor active i pasive ale conturilor prin care se deruleaz
operaiunile bancare. Aceasta este posibil n baza conveniei existente a prilor, ct i a noii
reglementri juridice (art.2185 din actualul Cod civil), instituind o compensaie legal.
De asemenea, soldul creditor al contului curent este sesizabil n condiiile dreptului comun,
cu respectarea confidenialitii bancare. Potrivit noului Cod civil, art.2187 alin.(2), creditorul

personal al unuia dintre comotenitori nu poate urmri silit prin poprire soldul creditor al
contului indiviz, avnd ns posibilitatea s cear partajul.
Ca i n cazul celorlalte contracte bancare, soluiile instituite de legea nou, viznd dreptul
de a opera n contul bancar curent i regimul juridic al soldului creditor, nu fac dect s confirme
o practic bancar tradiional, prelund, totodat, propunerile oferite, de-a lungul timpului, de
literatura de specialitate.
Soldul debitor constituie o crean a bancherului mpotriva clientului su ori avnzilor
cauz, supus, ca i soldul creditor, termenului de prescripie extinctiv, de 5 ani, reglementat la
art.2190 noul Cod civil.
Potrivit art.144 din Legea nr.71/2011 de punere n aplicare a Legii nr.287/2009 privind
Codul civil, efectele contractului de cont bancar curent ncheiat nainte de data intrrii n
vigoare a Codului civil i care s-a ncheiat pe termen nedeterminat sunt guvernate de legea n
vigoare la data producerii lor.
Toate aceste observaii ne ndreptesc s conchidem c, n spiritul literaturii bancare,
contul bancar curent este o convenie de cont, contract de banc i contract de servicii
bancare19.
5. Facilitatea de credit. 5.1. Noiune. Potrivit art.2193 noul Cod civil, facilitatea de credit
este contractul prin care o instituie de credit, o instituie financiar nebancar sau orice alt
entitate autorizat prin lege special, denumit finanator, se oblig s in la dispoziia clientului
o sum de bani pentru o perioad de timp determinat sau nedeterminat. Definiia conine
elementele definitorii ale contractului, calificndu-l drept un contract cu o identitate distinct,
separndu-l, totodat, de forma sa clasic mprumutul.
5.2. Caractere juridice. Facilitatea de credit este un contract numit, consacrat cu aceast
denumire doar n noul Cod civil, practica i doctrina bancar 20 utiliznd, cu acelai neles,
denumirea de deschidere de credit, cu varietile sale.
Este un contract unilateral, lipsind reciprocitatea i interdependena obligaiilor asumate de
pri. n timp ce finanatorul este obligat s in sumele de bani la dispoziia clientului, acesta
este liber s utilizeze sau nu creditul care i-a fost deschis.
Este un contract consensual, nu real. Facilitatea de credit este nvederat ca o promisiune
avnd un obiect special consimirea de credit. Finanatorul este angajat chiar din momentul
ncheierii conveniei de credit, dei sumele nu au fost remise clientului creditat.
Pe acest temei, autorii consider21 c facilitatea de credit poate fi, mai lesne, considerat un
credit prin semntur dect un avans de fonduri, dup cum este posibil ca deschiderea de credit
s fie doar un contract cadru, utilizarea sa necesitnd, pentru fiecare operaiune, un nou acord de
voin a prilor, de exemplu, n cazul scontrii22, regula ns netrebuind generalizat.
5.3. Calificare juridic. Facilitatea de credit este un contract cu o identitate distinct n
noul Cod civil, diferit de mprumutul cu dobnd reglementat de acesta, cel puin, prin prisma
urmtoarelor elemente distinctive:
a) Reglementare distinct; facilitatea de credit este reglementat de Codul civil actual la
art.2193-2195, n aria contractelor bancare (Contul bancar curent i alte contracte bancare), n
timp ce mprumutul cu dobnd este reglementat la art.2167-2170, ca specie a mprumutului de
consumaie, alturi de mprumutul de folosin, inclus n cadrul celorlalte contracte, denumite
generic, Diferite contracte speciale;
b) Atribuirea facilitii de credit unor entiti speciale-finanatorii, a cror sfer este
delimitat chiar de noul Cod civil, n practic, operaiunea nvederndu-se drept forma de baz a
creditului bancar. n accepiunea actualului Cod civil, finanatorii includ: instituiile de credit,
avnd regimul instituit prin Ordonana de urgen a Guvernului nr.99/2006, instituiile
financiare nebancare (parabancare), existena lor diminund monopolul instituiilor de credit
asupra acestei activiti, alte entiti autorizate prin legea special.
mprumutul cu dobnd este forma clasic, simpl, lsat, ca regul, n domeniul de
activitate al particularilor, fr a exclude exercitarea sa cu titlu de profesiune, supus, n acest

caz, legii speciale, n spiritul art.2158 alin.(2)23. De altfel, literatura de specialitate a considerat c
natura contractului de credit variaz n funcie de calitatea mprumuttorului; creditul acordat de
un profesionist este un contract consensual, chiar dac sumele nu au fost puse la dispoziia
clientului24, mprumutul acordat de un particular fiind un contract real25;
c) Obligaia diferit asumat de finanator/mprumuttor:
c1) n cazul facilitii de credit, avem inerea la dispoziia clientului a sumei de bani, de
unde i denumirea de facilitate. Aici, remiterea de fonduri este particularizat, contractul putnd
fi calificat ca un credit afectat de condiia utilizrii fondurilor de ctre client; condiia reprezint
doar o modalitate de obligare a clientului i nu poate afecta obiectul nsui al contractului. Pe
acest motiv, s-a considerat c deschiderea de credit este, mai sigur, o convenie servind drept
cadru operaiunilor pentru care ei vor utiliza creditul deschis scontarea, acceptarea unor efecte
de comer, plata cecurilor, viramente etc.26 (o promisiune sui generis, avnd un obiect special
consimirea de credit).
Prile pot subordona obligaiile asumate oricrei condiii pe care o consider oportun, de
exemplu, informarea finanatorului cu privire la destinaia afectat sumelor trase, contul de profit
i cheltuieli, situaiile financiare. n plus, contractul este mpresurat de o diversitate de norme
tehnice bancare, datorit specificului domeniului;
c2) n cazul mprumutului cu dobnd, avem remiterea sumei de bani, ncheierea valabil a
contractului necesitnd predarea sumelor ctre mprumutat, cu obligaia acestuia de plat a unei
dobnzi i de rambursare la scadena stabilit, remiterea conferind un caracter real contractului.
Atribuim aici remiterii sensul de predare, cu att mai mult cu ct contul bancar curent,
instrument accesoriu n derularea unui credit/mprumut, nu poate fi gestionat dect de o instituie
de credit, n conexiunea sa fireasc cu banca central a statului.
5.4. Modalitile facilitii de credit facilitatea simpl i creditul revolving.
Potrivit dispoziiilor art.2193 i art.2194 din actualul Cod civil, nvederm ca modaliti ale
facilitii de credit: facilitatea simpl; creditul revolving, denumit i linie de credit. n ambele
variante, derularea contractului se realizeaz prin contul curent pus la dispoziie de ctre
finanator, accesoriu facilitii de credit.
n cazul creditului revolving, denumit i deschidere de credit n cont curent, finanatorul
promite s in la dispoziia clientului fonduri de o valoare determinat, acesta fiind ndreptit s
fac prelevri, ct i remiteri succesive, n limita plafonului maxim prestabilit, vrsmintele
(remiterile) rentregind fondul, care poate servi, astfel, la alte trageri. De regul, prile
stipuleaz rennoirea automat a deschiderii de credit, fr acordul expres al finanatorului, de
esena sistemului revolving, aici creditarea nvederndu-se ca o punere de fonduri la dispoziie,
viitoare.
n practic, facilitatea de credit este relevat drept forma de baz sau comun a creditului
bancar, alturi de creditul prin semntur i creditarea prin transferarea unei creane, avnd ca
temei juridic dispoziiile art.18 lit.b) din Ordonana de urgen a Guvernului nr.99/2006 privind
instituiile de credit i adecvarea capitalului. Coninutul contractului este amenajat de prile
contractante, putnd articula oricare dintre operaiunile de credit bancar menionate de legea
special la art.18 lit.b) din Ordonana de urgen a Guvernului nr.99/2006, fr a fi limitative
credite de consum, credite ipotecare, factoringul cu sau fr regres, finanarea tranzaciilor
comerciale, inclusiv forfetarea.
5.5. Denunarea contractului. Contractul pe durat determinat. Noua reglementare din
actualul Cod civil nu face trimitere la reziliere, nici la rezoluiune, fapt ce confirm calitatea de
contract unilateral a facilitii de credit.
Finanatorul poate denuna unilateral facilitatea de credit, pentru motive temeinice, care l
privesc pe beneficiarul creditului, dac nu exist clauze contrare n contract [art.2195 alin.(1)]. n
tcerea legii, motivele temeinice subneleg nclcarea condiiilor contractuale de ctre client, de
exemplu, raportarea de date nereale la ncheierea contractului, descoperit pe parcursul
executrii acestuia, nclcarea destinaiei sumelor de bani trase, ele variind de la un contract la
altul, de la un tip de credit la altul.

Denunarea de ctre finanator indic o situaie de sancionare a clientului care i-a nclcat
obligaiile asumate, comportamentul su justificnd stingerea obligaiei de punere a fondurilor la
dispoziie (ncetarea plilor de ctre finanator) i accelerarea scadenei mprumuturilor, implicit,
ncetarea dreptului de utilizare a creditului, el neputnd face alte trageri, trebuind s restituie
sumele utilizate i accesoriile acestora. Legea las ns n favoarea clientului un termen de graie
de 15 zile pentru restituirea sumelor trase, eliminnd posibilitatea unor abuzuri din partea
finanatorilor, protejndu-l.
Contractul pe durat nedeterminat. Potrivit art.2195 alin.(3) din actualul Cod civil,
contractul pe durat nedeterminat poate fi denunat de fiecare dintre pri, cu respectarea unui
termen de 15 zile lucrtoare, dac din contract sau din uzane nu rezult altfel. Prin deferirea
acestui termen, legea evit o denunare intempestiv a contractului, ocrotindu-i, n egal msur,
pe cei doi.
n tcerea legii, considerm c i clientul poate denuna facilitatea de credit. n cazul
facilitii simple, n care creditul a fost tras integral, denunarea are i semnificaia executrii
anticipate a contractului, fapt ce impune i acordul finanatorului, termenele fiind stipulate n
favoarea ambelor pri. n cazul creditului revolving, clientul poate oricnd s denuna
contractul, cu informarea finanatorului i rambursarea sumelor trase. n oricare din aceste
situaii, denunarea nu poate semnifica sancionarea finanatorului, interesul clientului viznd
prin denunare ncetarea plii dobnzilor aferente sumelor trase.
5.6. Caracterul executoriu al contractului. Dei actualul Cod civil calific drept titlu
executoriu doar mprumutul de folosin i mprumut de consumaie [art.2157 alin.(1), respectiv
2165 din actualul Cod civil], facilitatea are aceast caracteristic potrivit legii speciale, art.120
contractele de credit, inclusiv garaniile real sau personal, ncheiate de o instituie de credit
constituie titluri executorii.
Ca i n cazul contului bancar curent, efectele contractului de facilitate de credit ncheiat
nainte de data intrrii n vigoare a Codului civil (1 octombrie 2011) i care s-a ncheiat pe
termen nedeterminat sunt guvernate de legea n vigoare la data producerii lor (art.145 Legea
nr.71/2011).
6. Depozitul bancar de fonduri. Codul civil actual reglementeaz depozitul bancar cu cele
dou specii ale acestuia depozitul de fonduri (art.2191) i depozitul de titluri (art.2192).
6.1. Definiia depozitului bancar de fonduri. Atragerea de depozite i de alte fonduri
rambursabile este menionat doar ca activitate de baz a unei bnci la art.18 alin.(1) lit.a) din
Ordonana de urgen a Guvernului nr.99/2006. Codul civil actual nu conine o definiie a
depozitului bancar de fonduri, dispoziiile sale fiind axate, n principal, pe efectele juridice ale
acestuia transmiterea proprietii asupra fondurilor depuse.
Atragerea de depozite i de alte fonduri rambursabile este contractul prin care clientul
ncredineaz unei instituii de credit o sum de bani, pentru o anumit perioad de timp, n
schimbul obligaiei de acordare a unei dobnzi i de restituire a sumei la cererea acestuia,
oricnd sau la finele perioadei depozitului. Definiia noastr vizeaz depozitul bancar clasic, de
fonduri rambursabile i nu varietatea speciilor acestuia.
Depozitul este direct atunci cnd clientul vars sumele de bani bncii i cnd contul su
este creditat printr-un virament emis n favoarea sa. Numeroase depozite sunt indirecte, exemplu,
remiterea unui titlu de crean, un cec, spre a fi ncasat de banc, suma creditndu-i contul.
Depozitul i poate avea sursa i ntr-un credit consimit de banc i a crui sum este nscris n
cont, de aceast manier fiind realizat, n special, scontarea27.
6.2. Natur juridic. Prin obiectul asupra cruia poart i prin scopul constituirii, depozitul
bancar de fonduri este susceptibil de dou calificri: depozit neregulat; mprumut acordat bncii.
a) Depozitul bancar de fonduri depozit neregulat
Obiectul depozitului bancar de fonduri l constituie cantitatea de moned depus bunuri
fungibile, consumptibile, bunuri de gen, n timp ce depozitul de drept comun poate purta asupra
bunurilor mobile, n diversitatea lor, ce trebuie restituite chiar n natura lor specific. Prin obiect,

depozitul bancar de fonduri se apropie de depozitul neregulat (art.2105), specie a depozitului

civil; obiectul acestuia, ca i n cazul depozitului bancar, l constituie bunurile fungibile,
consumptibile dup natura lor, care nu trebuie restituite n natura lor, ci prin alte lucruri
asemntoare. La scaden sau la cererea clientului, banca se va elibera prin restituirea de bunuri
de acelai gen o cantitate de moned cu cele primite.
Clientul depune banii n scopul fructificrii lor obinerea de dobnzi i nu spre
pstrarea sau conservarea lor de ctre banca depozitar, ca n cazul depozitului civil obinuit 28.
Banca accept fondurile n scopul exploatrii lor, remunerndu-l pe clientul deponent, facultatea
ntrebuinrii fiind deschis chiar de la recepia acestora. Dac nu poate dispune liber de ele,
fondurile nu pot fi considerate ca primite de la public, n accepiunea legii speciale29.
n virtutea acestui obiect, instituia de credit dobndete proprietatea asupra sumelor de
bani depuse, fiind obligat s restituie aceeai cantitate monetar, de aceeai specie, la termenul
convenit sau, dup caz, oricnd, la cererea deponentului, cu respectarea termenului de preaviz
stabilit de pri, ori, n lips, de uzane [Cod civil actual, art.2191 alin.(1)], suportnd, implicit,
riscul pieirii lor fortuite.
b) Depozitul bancar de fonduri contract de mprumut al bncii. n virtutea dreptului de
consumaie conferit bncii, depozitul bancar de fonduri se apropie mai mult de contractul de
mprumut, mutuum. Fondurile primite de la public constituie resursa financiar esenial pentru
efectuarea operaiunilor bancare, prioritar, creditarea, de aici i obligaia remunerrii clientului
deponent.
Se consider c depozitul de fonduri n banc nu este un veritabil depozit, deoarece
bancherul restituie nu ceea ce a primit, ci echivalentul a ceea ce a primit; dac banca primete
fondurile, ea le restituie adesea prin plata unui cec, a unui virament. Se apreciaz c depozitul
este un contract de mprumut al bncii, ntruct scopul acestuia nu este de pstrare i
conservare a sumelor ncredinate, ci de folosire a lor30, n esen, de creditare a clienilor.
Depozitul bancar pstreaz legturi cu contractul de mprumut, fr a i se suprapune. n
cazul mprumutului, termenele de executare stipulate sunt eseniale pentru ambele pri,
modificarea lor necesitnd acordul lor expres, n timp ce n cazul depozitului restituirea trebuie
fcut n momentul n care este cerut de deponent [art.2103 alin.(1), art.2191 alin.(1) din
actualul Cod civil]. Atragerea de fonduri de la public mprumut i din trsturile operaiunilor
de intermediere; spre deosebire de mprumutul civil, banca mprumut resursele atrase de la
clieni sub forma depozitelor bancare, i nu banii si.
Indiferent de calificarea dat, caracterul unilateral lipsete contractul de efectele specifice
contractelor sinalagmatice invocarea rezoluiunii sau a rezilierii sau a excepiei de neexecutare,
dup caz. Clientul poate s denune contractul n orice moment, fr a justifica vreun interes i
fr a rspunde juridic.
Prin urmare, obiectul i scopul sunt elementele care fac din depozitul bancar un depozit
neregulat, avnd afiniti cu contractul de mprumut (mutuum), denumit uneori31 i depozit
neregulat de sume de bani la CEC sau la bnci, varietate a depozitului neregulat.
6.3. Efecte juridice. S-a apreciat c deponentul rmne titularul unui drept de crean cu
privire la sumele din depozit32, banca devenind imediat proprietara bunurilor, aceasta fiind, de
altfel, i concepia legiuitorului n actualul Cod civil. n esen, dispoziiile art.2191 alin.(1) din
actualul Cod civil relev n coninutul depozitului bancar de fonduri o singur obligaie
restituirea sumelor depozitate. Contractual, drepturile i obligaiile sunt diversificate, lor
adugndu-li-se cele legale.
6.3.1. Drepturile i obligaiile instituiei de credit. a) Obligaia de restituire a sumelor
depozitate. Potrivit art.2191 alin.(1) din actualul Cod civil, instituia de credit este obligat s
restituie aceeai cantitate monetar, de aceeai specie, la termenul convenit sau, dup caz,
oricnd, la cererea deponentului, cu respectarea termenului de preaviz stabilit de pri ori, n
lips, de uzane. Avem o obligaie de rezulatat, n jurul ei gravitnd, potrivit normei juridice
menionate, dou aspecte de fond: respectarea termenelor contractuale sau de preaviz, dup caz;

obligaia de a restitui aceeai cantitate monetar, de aceeai specie punnd n dezbatere

nominalismul monetar i integralitatea rambursrii.
b) Obligaia de plat a dobnzii. Nefiind de esena contractului de depozit bancar de
fonduri, dobnda nu este reglementat de dispoziiile art.2191 alocate acestuia. Acordarea ei
decurge din prerogativa ntrebuinrii sumelor depozitate, reprezentnd costul folosinei sumei
ncredinate, remuneraie a clientului deponent. Este determinat la ncheierea contractului i are
caracter comercial, cu posibilitatea capitalizrii ei. Este particularizat n cazul depozitelor
forate, deoarece instituiile de credit nu pot dispune liber de sumele ncredinate.
c) Dreptul instituiei de credit la utilizarea sumelor ncredinate. Spre deosebire de
depozitul civil33, instituia de credit primete sumele n proprietate, de unde i dreptul de a le
utiliza. Depozitarul nu poate utiliza sumele depozitate cu o destinaie special, prin urmare,
prerogativa utilizrii nefiind absolut. Prerogativa trebuie exercitat, n orice situaie, n limitele
prudenei bancare.
d) Dreptul instituiei de credit la plata comisioanelor. Instituia de credit are dreptul la plata
comisioanelor numai dac acesta a fost stipulat expres n contract, aplicaie a dispoziiilor art.117
alin.(2) teza a II-a din Ordonana de urgen a Guvernului nr.99/2006 Instituiile de credit nu
pot pretinde clientului dobnzi, penaliti, comisioane ori alte costuri i speze bancare, dac plata
acestora nu este stipulat n contract.
Pe lng acestea, instituiei de credit i revin obligaii ope legis: obligaia de garantare a
restituirii sumelor ncredinate, avnd regimul juridic instituit de Ordonana Guvernului
nr.39/1996 privind Fondul de garantare a depozitelor n sistemul bancar 34, obligaia de
confidenialitate, reglementat la art.111-l21 din Ordonana de urgen a Guvernului nr.99/2006
(Secretul profesional n domeniul bancar i relaia cu clientela) i obligaia legal de informare
a deponentului, reglementat la art.2191 alin.(3) din actualul Cod civil, denumite i obligaii
generale, tendina fiind de contractualizare a lor.
6.3.2. Drepturile i obligaiile deponentului. a) Dreptul deponentului la restituirea sumelor
ncredinate. Restituirea trebuie s fie integral, banca neputnd invoca niciun motiv de
reinere35, cu excepia celor prevzute de lege. Spre deosebire de depozitul civil, depozitarul
poate invoca compensaia36 la restituirea sumelor ncredinate, reglementat recent, n cadrul
contului bancar curent (art.2185 din actualul Cod civil Compensaia reciproc a soldurilor).
Nefiind un veritabil depozit, dreptul de retenie nu este caracteristic acestuia, ca n cazul
depozitului civil voluntar.
Potrivit art.2191 alin.(2), n lips de stipulaie contrar, depunerile i retragerile se
efectueaz la sediul unitii operative a bncii unde a fost constituit depozitul. n lips de
stipulaie contrar, momentul restituirii va fi momentul solicitrii rambursrii. Determinarea
locului i momentului restituirii are relevan din perspectiva legii aplicabile raporturilor juridice
bancare cu element de extraneitate.
Prescripia sumelor depozitate. Considerm c sunt aplicabile dispoziiile art.2190 din
actualul Cod civil care reglementeaz termenul de prescripie a dreptului la aciune n restituirea
soldului creditor din cadrul contului bancar curent, de cinci ani.
Prescripia opereaz numai n cazul depozitelor la termen, fr clauza tacitei relocaiuni.
Avem un termen special, de cinci ani, ce curge de la data nchiderii contului de depozit. Este un
termen identic cu cel din dreptul fiscal care, n tcerea legii, ne conduce spre ideea de publicizare
a serviciilor bancare. Atunci cnd depozitul este la vedere, dreptul de a cere restituirea este
imprescriptibil.
b) Dreptul deponentului la plata dobnzii aferente sumelor ncredinate. Acesta constituie,
de altfel, scopul depozitrii fondurilor bneti i decurgnd din prerogativa conferit instituiei de
credit de a utiliza sumele depuse.
c) Dreptul la informare. Potrivit actualului Cod civil, se impune informarea gratuit a
clientului cu privire la operaiunile efectuate n conturile sale; aceasta se realizeaz lunar, n
condiiile i n modalitile convenite de pri, dac clientul nu solicit altfel [art.2191 alin.(3)],

printr-un extras sau raport de cont, denumit, n practic, i situaia financiar a contului, supus
regimului juridic instituit la art.2180 din actualul Cod civil (Aprobarea contului)37.
Menionm c, datorit regimului juridic al sumelor dobndite n proprietate, n perioada
de depozit clientul nu are dreptul de a solicita informaii privind gestionarea sumelor depuse.
Informaiile comunicate vizeaz, de regul, soldurile i maturitatea depozitelor constituite, cu
att mai mult cu ct, n contul de depozit alocat, pot fi efectuate doar operaiuni de depuneri sau
de retrageri, dispuse doar de titularul contului.
n practic, frecvent, informarea vizeaz contul bancar curent, prin care se deruleaz plile
i ncasrile multiple ale clientului, articulnd inclusiv depozite la vedere; pe acest considerent i
fr nclcarea dreptului la informare al deponentului, dispoziiile art.2191 alin.(3) ar trebui s
ocupe un loc n cadrul celor alocate contului bancar curent, diversitatea i frecvena
inscripionrilor necesitnd informarea, cu regularitate, a clientului.
De regul, clientul pstreaz tcerea asupra raportului sau extrasului de cont; aceasta poate
fi interpretat ca acceptare, atunci cnd extrasul de cont cuprinde meniunea potrivit creia
neadresarea unei contestaii n termenul menionat, de regul, o lun, are semnificaia acceptrii
operaiunilor coninute de acesta. Acceptarea, n acest context, nu poate avea un efect absolut,
neputnd fi asimilat unei soluii definitive asupra contului i nici acoperi operaiunile
menionate n extrasul de cont. Absena contestaiei semnific doar recunoaterea existenei i a
executrii operaiunilor menionate n extrasul de cont, nu i a validitii lor. Ar nsemna
nclcarea principiilor comune ale rspunderii, aplicabile i domeniului bancar.
d) Obligaiile deponentului. Contractul de depozit bancar de fonduri este unilateral,
clientului nerevenindu-i nicio obligaie. Cu toate acestea, el poate datora comisioane, chiar i
penaliti, frecvent, pentru nclcarea clauzelor contractuale, instituiei de credit revenindu-i
obligaia de rezultat de a-l informa cu privire la aplicabilitatea acestora.
7. Concluzii. Dispoziiile Codului civil (Legea nr.287/2009, republicat) alctuiesc
infrastructura contractelor bancare, suprastructura fiind configurat pentru fiecare n parte, de
actorii acestor contracte, potrivit voinei lor, circumscrise reglementrilor speciale, n principal,
celor edictate de Banca Naional a Romniei.
Animat s realizeze o unitate n diversitate, dispoziiile art.2184-2198 din acest Cod
instituie, pentru domeniul bancar, contracte-cadru, particularizate ns n practic, cu prilejul
operaiunilor i contractelor ncheiate cu clienii.
Spre deosebire de alte sisteme juridice 38, contul bancar curent cunoate o reglementare
substanial sumar, de natur s l statueze drept unicul instrument bancar de acest tip. Cu unele
excepii, mecanismul deschiderii, funcionrii i nchiderii acestuia rmne n zona
reglementrilor Bncii Naionale a Romniei.
n schimb, reglementarea facilitii de credit are menirea de a o delimita de mprumutul cu
dobnd, fiind, totodat, n complementaritate cu dispoziiile legii speciale, art.18 lit.b).
Complexitatea i diversitatea atragerii de fonduri n banc fac, de asemenea, imposibil o
configurare juridic complet a contractului sau reglementarea in extenso a tuturor aspectelor cu
specific bancar ale acestuia, relevat complex.
n ansamblu, Codul civil actual (Legea nr.287/2009, republicat) are meritul incontestabil
de a oferi un temei juridic contractelor bancare. Dispoziiile sale ns au o contribuie redus la
dezvoltarea contractelor i operaiunilor bancare, rmase, pe mai departe, n zona de inciden a
cutumelor i uzurilor profesionale, aplicarea lor ridicnd anumite dificulti, puse, de o manier
general, n cadrul raporturilor dintre banc i clienii si.
__________________
* e-mail: radapostolache@yahoo.com
1
Fr.Graa, Contrats bancaires. Contrats de services, tome 1, Economica, Paris, 1990, p.4.
2
Codul comercial romn a fost publicat n Monitorul oficial al Romniei, partea I, nr.31 din 10 mai 1887,
art.3 pct.11, actualmente, abrogat.
3
Legea nr.287/2009 privind Codul civil a fost publicat n Monitorul oficial al Romniei, partea I, nr.511
din 24 iulie 2009, modificat prin Legea nr.71/2011 (Monitorul oficial al Romniei, partea I, nr.409 din 10 iunie

2011), republicat n Monitorul oficial al Romniei, partea I, nr.505 din 15 iulie 2011, denumit n aceast lucrare
actualul Cod civil ori legea nou, spre a-l diferenia de vechiul Cod civil (1864).
4
Publicat n Monitorul oficial al Romniei, partea I, nr.1027 din 27 decembrie 2006, ulterior modificat i
completat, denumit n aceast lucrare Ordonana de urgen a Guvernului nr.99/2006 sau legea special.
Menionm c aceast Ordonan de urgen a fost aprobat cu modificri i completri prin Legea nr.227/2007 i c
ulterior Ordonana a fost din nou modificat i completat.
5
n sensul legii speciale, art.7 alin.(1) pct.10, instituia de credit e o entitate a crei activitate const n
atragerea de depozite sau de alte fonduri rambursabile de la public i n acordarea de credite n cont propriu.
Potrivit art.3 din acest act normativ, instituiile de credit, persoane juridice romne, se pot constitui i funciona n
una din urmtoarele categorii: a) bnci; b) organizaii cooperatiste de credit; c) bnci de economisire i creditare n
domeniul locativ; d) bnci de credit ipotecar. Vom utiliza n prezenta lucrare noiunea de banc i de instituie de
credit, atribuindu-le un neles comun.
6
Fr.Grua, op. cit., p.5.
7
Potrivit art.1 alin.(5) din actualul Cod civil, Partea interesat trebuie s fac dovada existenei i a
coninutului uzanelor. Uzanele publicate n culegeri elaborate de ctre entitile sau organismele autorizate n
domeniu se prezum c exist, pn la proba contrar. n sensul acestei reglementri, uzanele cuprind obiceiul
(cutuma) i uzurile profesionale [alin.(6)].
8
Ph. Neau-Leduc, Droit bancaire, 4e edition, Dalloz, Paris, 2010, p.136-137.
9
Fr.Grua, op. cit., p.53.
10
G.Decocq, Y.Gerard, J. Morel-Maroger, Droit bancaire, Edition RB, Paris, 2010, p.237.
11
Ph. Neau-Leduc, idem.
12
Articulate pe cei doi mari poli recepia de fonduri i transferul de fonduri literatura a clasificat astfel
conturile bancare: a) conturi la vedere contul curent i contul de depozit; b) conturi speciale n diversitatea
reglementrii lor. n acest sens, G.Decocq, Y.Gerard, J. Morel-Maroger, op. cit.
13
n literatura de specialitate, contul bancar curent este considerat un contract de adeziune, clientul acceptnd
sau nu clauzele acestuia, n acest sens, J.-L. Rives-Lange, M. Contamine-Raynaud, Droit bancaire, 6e edition,
Dalloz, Paris, 1995, p.175, note 4.
14
Ataate serviciilor de plat, aa cum sunt definite la art.8 din Ordonana de urgen a Guvernului
nr.113/2009 privind serviciile de plat, publicat n Monitorul oficial al Romniei, partea I, nr.685 din 12
octombrie 2009, aprobat cu modificri prin Legea nr.197/2010, cu modificrile i completrile ulterioare.
15
Ch.Gavalda, J.Stoufflet, Droit bancaire. Institutions-Comptes, Operations-Services, quatrieme edition,
Litec, Paris, 2000, p.115.
16
S.Piedelievre, Droit bancaire, Editeur Presses Universitaires de France, Paris, 2003, p.171.
17
A se vedea: J.-Louis Rives-Lange, M. Contamine-Raynaud, op. cit., p.299; Ch.Gavalda, J.Stoufflet, op. cit.,
p.120.
18
G.Decocq, Y.Gerard, J. Morel-Maroger, op. cit., p.247.
19
Fr.Grua, op. cit., p.53.
20
n acest sens, Fr.Grua, op. cit., p.219-279. Autorul l analizeaz sub denumirea contractul de deschidere de
credit.
21
Ch.Gavalda, J.Stoufflet, op. cit., p.177.
22
Ibidem.
23
Potrivit acestui text, Atunci cnd o persoan acord un mprumut fr a o face cu titlu profesional, nu i
sunt aplicabile dispoziiile legale privind instituiile de credit i instituiile financiare nebancare.
24
n acest sens, Ph. Neau-Leduc, op. cit., p.227.
25
G.Decocq, Y.Gerard, J. Morel-Maroger, op. cit., p.126.
26
Ibidem.
27
Ch.Gavalda, J.Stoufflet, op. cit., p.115.
28
Pentru detalii, a se vedea I.Genoiu, Contractul de depozit civil, n Contractul de depozit i varietile
acestuia (coordonator R.Postolache), Editura C.H. Beck, Bucureti, 2010, p.18-21.
29
S.Piedelievre, op. cit., p.35.
30
F. Dekeuwer-Defossez, Droit bancaire, 5e edition, Dalloz, Paris, 1995, p.30.
31
A.Cojocaru, Contracte civile, Ed. Lumina Lex, Bucureti, 2004, p.193-195.
32
S.Piedelievre, idem.
33
Cu privire la efectele depozitului civil, a se vedea I.Genoiu, op. cit., p.17-35.
34
Republicat n Monitorul oficial al Romniei, partea I, nr.487 din 19 august 2010.
35
Banca poate ns s rein, cu regularitate, comisioanele pe care clientul i le datoreaz n executarea
operaiunilor necesitate de acest contract.
36
n literatura de specialitate, Fr.Dekeuwer-Defossez, op. cit., p.31; Ch.Gavalda, J.Stoufflet, op. cit., p.116;
R.I. Motica, V.Popa, Drept comercial romn i drept bancar, Editura Lumina Lex, Bucureti, 1999, p.387.
37
Conform cruia: Extrasul sau raportul de cont trimis de un corentist celuilalt se prezum aprobat, dac nu
este contestat de acesta din urm n termenul prevzut n contract sau, n lipsa unui termen, ntr-un termen rezonabil
dup practicile dintre pri sau potrivit uzanelor locului. n lipsa unor astfel de practici sau uzane, se va ine seama
de natura operaiunilor i situaia prilor [alin.(1)]. Aprobarea contului nu exclude dreptul de a contesta ulterior

contul pentru erori de nregistrare sau de calcul, pentru omisiuni sau dubla nregistrare, n termen de o lun de la
data aprobrii extrasului sau raportului de cont ori de la ncheierea contului, sub sanciunea decderii. Contestarea
contului se face prin scrisoare recomandat trimis celeilalte pri n termenul de o lun [alin.(2)].
38
Relevm, cel puin, sistemul juridic francez Codul monetar i financiar, ce reglementeaz n profunzime
aspectele innd de substana juridic a acestui instrument juridic i de tehnic bancar.