UNIVERSITATEA TITU MAIORESCU

FACULTATEA DE DREPT INVATAMANT ZI

ASIGURARI IN RASPUNDEREA CIVILA

STUDENTA:
GHERMAN MONICA, AN IV, GRUPA 408

CUPRINS
1. Introducere
2. Continutul, trasaturile si rolul asigurarii de raspundere civila
3. Produsele de asigurari de raspundere civila oferite pe piata
romaneasca

INTRODUCERE

Asigurarile de raspundere civila sunt generate de efecte ale normelor de

drept civil. In acest context persoanele fizice si juridice, care prin activitatea
lor specifica de productie, livrari de bunuri, prin folosirea mijloacelor de
productie, a mijloacelor de transport etc., au produs prejudicii tertelor
persoane, sunt obligate la plata despagubirilor cuvenite. Cum asemenea prejudicii
sunt frecvente iar acoperirea lor este uneori dificila, s-a impus solutia acoperirii
lor prin asigurare, deci prin intermediul asigurarilor de raspundere civila.

CONTINUTUL, TRASATURILE SI ROLUL ASIGURARII DE

RASPUNDERE CIVILA
Asigurarea de raspundere civila are ca obiect acoperirea prejudiciului
produs de asigurat unor terte persoane, in conditiile in care asiguratul este
raspunzator din punct de vedere legal.
Raspunderea civila legala reprezinta temeiul in baza caruia o persoana
poate actiona in instanta o alta persoana sau organizatie, care se presupune a fi
vinovata de producerea unor pagube, prin nerespectarea legislatiei in vigoare.
Raspunderea civila presupune indeplinirea cumulativa a urmatoarelor conditii:
-

savarsirea de catre asigurat a unei fapte ilicite;

dovada existentei unui prejudiciu;
existenta unui raport de cauzalitate intre fapta ilicita a asiguratului si
prejudiciul adus tertei persoane si constatarea culpei asiguratului care a
savarsit fapta ilicita;
culpa asiguratului poate fi constatata.

In sens traditional raspunderea civila se poate delimita in :

a. raspundere contractuala, in care caz obligatia de a repara prejudiciul isi are
izvorul intr-un contract;
b. raspundere delictuala, in care caz obligatia de a repara prejudiciul isi are
izvorul intr-o fapta ilicita
3

Distinctia cu privire la raspunderea civila nu reflecta o dualitate a

raspunderii civile, ci doar unele diferentieri de ordin juridic. In fapt,
raspunderea este unitara, intrucat sunt intrunite aceleasi elemente structurale
si anume:
a)

fapta prejudiciabila sau faptul generator de paguba;

b)

prejudiciul produs, susceptibil de reparare;

c)

raportul de cauzalitate intre fapta si prejudiciu;

d)

culpa debitorului.

Raspunderea contractuala este speciala, intinderea obligatiei este stabilita

in contractul incheiat intre parti. Legea permite marirea sau restrangerea
cuantumului despagubirilor prin prevederea unor sanctiuni cum sunt clauzele
penale, clauzele de limitare a raspunderii debitorului.
Raspunderea delictuala reprezinta regula in materie de raspundere civila,
ea este generala si de drept comun intrucat are in vedere repararea
prejudiciului produs printr-o fapta ilicita, generat in afara unor legaturi
preexistente intre victima sau pagubit si autor, prin nesocotirea obligatiei
generale de a nu pagubi pe altul.
In raspunderea delictuala se impune repararea atat a daunelor previzibile
cat si a celor imprevizibile in momentul savarsirii faptei ilicite. Dimpotriva, in
raspunderea contractuala debitorul, ca autor al pagubelor, raspunde pentru
daunele previzibile, in timp ce pentru cele imprevizibile raspunde doar in ipoteza
in care a actionat cu intentie.
Culpa stabilita opereaza in mod diferit in functie de caracterul
raspunderii. Astfel, debitorul contractual care nu executa obligatia care ii revine
ori o executa necorespunzator este prezumat in culpa. Aceasta prezumtie poate
fi atacata doar atunci cand se dovedeste forta majora, caz fortuit, culpa
creditorului sau fapta de neinlaturat a unui tert. In cazul raspunderii delictuale
partea vatamata trebuie sa dovedeasca, de regula, culpa faptuitorului.
Analizate din punct de vedere al asigurarii, aceste elemente structurale
ale raspunderii, permit a constata ca faptele generatoare de raspundere sunt
faptele care stau la originea pagubei si de natura a angaja responsabilitatea
asiguratului si acordarea garantiei de catre asigurator.
Asigurarile de raspundere civila se particularizeaza fata de celelalte
ramuri de asigurare prin cateva trasaturi:

In primul rand, obiectul asigurarii de raspundere civila il constituie

raspunderea fata de terti pentru pagubele, prejudiciile sau vatamarile produse
acestora, prin fapta asiguratului ori prin fapta lucrului apartinand acestuia. In
mod evident, raspunderea comporta o evaluare valorica in functie de prejudiciul
creat.
In al doilea rand, daca in asigurarile de persoane si bunuri, culpa
asiguratului in producerea riscului asigurat conduce la decaderea acestuia din
dreptul de a fi despagubit, in asigurarea de raspundere civila, dimpotriva culpa
asiguratului in producerea pagubei, este o conditie de baza pentru despagubirea
tertilor pagubiti.
In al treilea rand, spre deosebire de asigurarile de persoane, in asigurarile
de raspundere civila, beneficiarul este necunoscut, de drept si de fapt, in
momentul asigurarii. Aceasta inseamna ca, in calitate de beneficiari ai asigurarii
pot aparea numai terti (persoane fizice si juridice).Tertii pagubiti ori vatamati
beneficiaza de efectele asigurarii, incasand de regula, de la societatea de
asigurari despagubirea sau suma asigurata.
In al patrulea rand, spre deosebire de asigurarile de persoane si de bunuri,
unde suma asigurata, respectiv despagubirea se poate plati o singura data sau in
mai multe etape, fapt care conduce la diminuarea sumei asigurate in limitele
careia se inscrie angajamentul societatii, in continuare, in asigurarile de
raspundere civila situatia se rezolva altfel, respectiv suma asigurata ramane la
acelasi nivel fara a se modifica pe toata durata asigurarii. Prin urmare
despagubirea poate atinge nivelul maxim al sumei asigurate, la fiecare caz,
indiferent de numarul acestora.
In al cincilea rand, pentru asigurarile de raspundere civila, specific este
faptul ca suma asigurata pe care societatea de asigurari o plateste tertilor
vatamati nu are o limita dinainte stabilita. Este cazul vatamarii corporale sau
decesului unor persoane ca urmare a unor accidente generatoare de raspundere
civila.
Rolul asigurarilor de raspundere civila se amplifica in raport cu procesul de
dezvoltare economica si de urbanizare. Tocmai de aceea in multe tari s-a trecut
la asigurarea prin efectul legii de raspundere civila

Riscurile asigurate

Prin incheierea contractului de asigurare se acopera despagubirile pentru

sumele pe care asiguratul este obligat sa le plateasca cu titlu de desdaunare
pentru prejudiciul de care raspunde in fata legii si pentru cheltuielile de
judecata la care este obligat in procesul civil.
In cazul in care prejudiciul este provocat cu intentie sau din neglijenta,
societatea de asigurare nu va acorda despagubiri.
De asemenea, exista si alte riscuri, care, in principiu, nu sunt acoperite prin
politele de asigurare de raspundere civila.

Suma asigurata

Aceasta se stabileste la valoarea stabilita de asigurat si agreata de

societatea de asigurare, separat pentru deces, vatamari corporale sau pagube de
bunuri.
In cazul persoanelor juridice, cuantumul acestei sume se determina in functie
de cifra de afaceri anuala estimata la incheierea contractului.
In cazul persoanelor fizice se poate aplica una din urmatoarele metode:
-

metoda evaluarii averii personale prezente si viitoare,

metoda evaluarii averii personale prezente,
metoda determinarii sentintei judecatoresti maxime pentru vatamare
corporala sau deces.

O caracteristica a asigurarilor de raspundere civila consta in stabilirea unei

sume asigurate pe perioada si a unei sume asigurate pe eveniment.
Evenimentul desemneaza orice actiune sau fapta a asiguratului, care
antreneaza raspunderea civila a acestuia si care este acoperita prin polita de
asigurare.
Indiferent de valoarea prejudiciului generat de asigurat, societatea de
asigurari nu va plati despagubiri mai mari decat valoarea sumei asigurate pe
eveniment. De asemenea, indiferent de numarul evenimentelor produse in
perioada asigurata, asiguratorul nu va acorda despagubiri mai mari decat suma
asigurata pe perioada.
Ca o caracteristica generala a acestor tipuri de asigurari in ceea ce priveste
suma asigurata, este aceea ca exista doua categorii de limite:
6

o limita de suma pe perioada asigurata si

o limita de suma pe fiecare eveniment produs in perioada de valabilitate a
contractului.

Despagubirile acordate de fiecare dosar de dauna nu vor putea depasi suma

maxima asigurata pe eveniment.
Limitele raspunderii asiguratorului sunt :
-

limita de raspundere pentru fiecare eveniment, prevazuta in polita de

asigurare, este maximul pe care-l va plati societatea de asigurare, cumulat
pentru totalitatea despagubirilor pentru toate prejudiciile rezultate
dintr-un eveniment si a cheltuielilor de judecata in legatura cu acestea ;
limita de raspundere globala, prevazuta in polita de asigurare, este
maximul pe care-l va plati societatea de asigurare, cumulat, pentru
totalitatea despagubirilor pentru toate prejudiciile rezultate din toate
evenimentele intamplate in perioada asigurata, precum si toate cheltuielile
de judecata in legatura cu acestea.

Despagubirile care se platesc sunt:

In cazul vatamarilor corporale:
-

pentru deces, integral suma asigurata mentionata in polita de asigurare;

pentru invaliditati, suma rezultata din aplicarea gradului de invaliditate
permanenta (stabilit pe baza de expertiza medicala) asupra sumei
asigurate mentionate in polita de asigurare.

In cazul pagubelor produse la bunuri:

-

costul procurarii, reparatiei, refacerii ori restaurarii bunurilor avariate

sau costul procurarii unui bun asemanator (din punct de vedere tehnic si al
vechimii) celui avariat sau distrus, din care se scade, dupa caz, fransiza
si/sau valoarea resturilor care se pot valorifica.

Produsele de asigurare de raspundere civila oferite pe piata

romaneasca
1. Asigurarea de raspundere civila a producatorului
2. Asigurarea de raspundere civila a prestatorului de servicii:
7

3. Asigurarea de raspundere civila a proprietarului de spatii comerciale fata de

chiriasii sai
4. Asigurarea de raspundere civila a societatii specializate de paza si securitate
5. Asigurarea de raspundere civila a unitatii turistice si hoteliere
6. Asigurarea de raspundere civila a societatii/unitatii de alimentatie publica
7. Asigurarea de raspundere civila a unitatii de service auto
8. Asigurarea de raspundere civila a salonului de igiena si frumusete
9. Asigurarea de raspundere civila a chiriasului fata de proprietar
10. Asigurarea de raspundere civila a societatii de transport calatori si/sau
turisti
11. Asigurarea de raspundere civila a societatii specializate in transportul de
bani/valorii
12. Asigurarea de raspundere civila a agentului economic fata de proprii angajati
13. Asigurarea de raspundere civila profesionala a medicilor
14. Asigurarea de raspundere civila profesionala a farmacistilor
15. Asigurarea de raspundere civila profesionala a avocatilor
16. Asigurarea de raspundere civila profesionala a notarilor
17. Asigurarea de raspundere civila profesionala a expertilor contabili si
contabililor autorizati
18. Asigurarea de raspundere civila profesionala a arhitectilor si inginerilor
constructori
19. Asigurarea de raspundere civila profesionala a cadrelor didactice si
pedagogice
20. Asigurarea de raspundere civila profesionala a medicilor veterinari
21. Asigurarea de raspundere civila profesionala a agentiilor de turism
22. Asigurarea de raspundere civila a operatorilor de arhiva electronica de
garantii reale mobiliare
23. Asigurarea de raspundere civila legala a proprietarilor de caini
24. Asigurarea obligatorie de raspundere civila auto
8