ASIGURAREA CLADIRILOR

Protectia bunurilor in fata incendiilor, a calamitatilor naturale, a furtului este o preocupare

permanenta. Evolutia mediului economic, diversificarea activitatii economice, a conditiilor
naturale au dus la o mai mare varietate a pericolelor la care sunt expuse proprietatile; in
consecinta, a aparut si o varietate a tipurilor de protectie oferite de societatile de asigurare.
Principalele tipuri de asigurari de bunuri practicate in cele mai multe tari se refera la cladiri si
continutul lor. Prin ,,cladiri se intelege: cladiri cu orice fel de destinatii cu profil industrial,
comercial, agricol, social, cultural, educational, administrative, aflate in proprietatea
persoanelor juridice, locuinte, precum si cladiri in constructie. In practica se intalnesc conditii
de asigurare care grupeaza riscurile avand nume consacrate. De exemplu, conditia de
asigurare pentru riscurile de baza este cunoscuta sub denumirea FLEXA, adica Fire
Lightening Explosion and Aircraft, si include urmatoarele:

incendiu;

trasnet;

explozie, chiar daca nu a fost urmata de incendiu, care nu este provocata de materiale
explozive;

caderea aparatelor de zbor, parti ale acestora si obiecte transportate de aceslea.

De mentionat ca FLEXA include orice caderi de corpuri pe cladiri si nu numai cele legate de
aviatie. Sunt acoperite si cheltuielile pentru prevenirea daunelor ce ar putea fi provocate de
orice incendiu iminent la bunuri asigurate, intr-o limita determinata (% din suma asigurata a
bunuriloi amenintate de incendiu), cheltuielile pentru stingerea sau limitarea oricarui inendiu,
pentru demolarea, demontarea ori mutarea in alt loc a bunurilor asigurate pentru limitarea
incendiului si a pagubelor create, precum si cheltuielile efectuate pentru indepartarea
urmarilor oricarui eveniment asigurat prin aceasta polita (de exemplu, cele pentru lucrarile de
curatare a locului in care s-a produs dauna).
Incendiul, ca risc acoperit in conditia FLEXA, este definit ca fiind arderea cu flacara deschisa
(foc) care s-a produs in absenta unei vetre destinate acestui scop sau a iesit din vatra, avand
forta de a se extinde prin propria sa putere. Arderea mocnita, precum si efectul aplicarii
deliberate a focului sau caldurii ca parte a unui proces sau a unei operatii nu se considera

incendiu. De asemenea, efectul caldurii intr-un scurtcircuit la instalatia electrica nu se

considera incendiu, decat daca flacarile produse prin scurtcircuit se extind.

Calculul primei de asigurare ia in considerare masurile de management

al riscului; daca ele sunt adecvate, atunci prima platita de asigurat poate fi mai mica: dotare cu
stingatoare de incendiu, sisteme de alarma, paza, sistemul de alarma conectat la politic etc.
In cazul producerii riscurilor asigurate, despagubirea va fi calculata in functie de valoarea
bunului la momentul producerii evenimentului asigurat.
I. Pentru cladiri, ea va fi data de cheltuiala necesara pentru construirea integrala din nou,
diminuata cu o depreciere slabilita in functie de uzura, starea de conservare, vechime, mod de
construire, amplasare, folosinta si alte elemente referitoare la conjunctura respectiva.
Despagubirea are in vedere cheltuielile de reparatie sau reconstructie la momentul producerii
daunei.
2. Pentru utilajele, echipamentele si mobilierul aferente, asigurate o data cu cladirea,
valoarea in momentul producerii evenimentului asigurat este data de costul de inlocuire al
tuturor bunurilor asigurate cu altele noi; din aceasta se va deduce o deprecicrc in functie de
tip, calitate etc, precum si valoarea bunurilor neafectate si a caror valoare poate fi recuperata
din bunurile avariate.
3. Multe polite cuprind si asigurarea marfurilor existente in cladirea respectiva; in acest
caz, valoarea lor in momentul producerii evenimentului asigurat se va determina in functie de
natura, calitatea, eventual devalorizarea comerciala, inclusiv obligatiile fiscale.

Asigurarea locuintelor
In asigurarea cladirilor apartinand persoanelor fizice (inclusiv locuinta inchiriata) obiectul
asigurarii il reprezinta cladirile, respectiv apartamentul proprietatea asiguratului sau inchiriat
de asigurat (pentru cazurile de pagube produse acestuia, pentru care asiguratul este
raspunzator fata de proprietar). Se practica preponderent asigurarea complexa a locuintelor
care include bunurile mobile si imobile prin care se asigura riscurile din conditia FLEXA si
pentru daunele indirecte produse bunurilor asigurate de evenimentele de mai sus prin alte
tipuri de polite precum carbonizare (totala sau partiala), topire, avarii ale instalatiilor
fixe care apartin cladirii asigurate, patarea cu fum, degajarea de gaze sau vapori etc.

Riscurile acoperite in mod obisnuit de asiguratori prin conditiile de asigurare cele mai
cuprinzatoare (Toate riscurile) sunt:

Incendiu, inundatie, explozie, chiar daca explozia nu a fost urmata de incendiu; in caz
de incendiu, se acorda despagubiri si pentru pagubele produse prin afumarea, patarea
sau craparea peretilor, spargerea

geamurilor

sau diverse alte pagube cauzate de

caldura sau fum provenite ca urmare a incendiului.

Cutremur, inundatie, furtuna, grindina, greve, tulburari civile, vandalism, prabusire sau
alunecare de teren, ploaie torentiala, uragan, greutatea zapezii sau a ghetii, avalanse,
izbirea de catre vehicule (altele decat cele ale asiguratului).

Spargerea sau deteriorarea cu prilejul furtului prin efractie.

Distrugeri sau stricaciuni pricinuite de masurile de salvare in timpul producerii

evenimentului asigurat.

Nu se acorda despagubiri daca pagubele au fost produse de situatii precum:

prabusirea cladirilor ca urmare a defectelor de constructie, a proastei intretineri, a

vechimii sau starii lor de degradare, fara legatura cu vreunul dintre riscurile asigurate
sau care din cauza uzurii sau deteriorarii nu mai pot fi folosite in conformitate cu
destinatia lor initiala sau a caror stare de intretinere este necorespunzatoare;

avarii accidentale si/sau dereglari mecanice sau electrice ale instalatiilor si aparatelor
casnice, electrocasnice, electronice etc., inclusiv ale centralelor termice ;

prejudicii

produse

direct

sau

indirect,

prin actiunea dispozitivelor explozive

sau armelor de foc;

prejudicii cauzate direct sau indirect de: trepidajii (datorate circulatiei rutiere sau pe
calea ferata, de suprafata sau in subteran), tasari, lucrari edilitare; crapaturi in terenul
fundatiei din cauza variatiei de volum a terenului si orice lucrari de constructii sau de
interventii, executate la locuinta asigurata sau la alte imobile sau instalatii;

inundatii produse in timpul formarii unor lacuri de acumulare sau in timpul schimbarii
artificiale a cursurilor de ape;

ape subterane care, fara a iesi la suprafata, patrund sau se infiltreaza

cladirii,

in

interiorul

producand umezirea pardoselilor si a peretilor;

apa din ploi sau din zapada topita care se infiltreaza prin sol in interiorul cladirii;

lucrari edilitare de orice fel in jurul cladirii care pot sa afecteza locuinta asigurata;

lucrari de prospectiuni, explorari sau exploatari de orice fel, la suprafata sau in

profunzime;

culpa asiguratului.