Sunteți pe pagina 1din 20

REGLEMENTRILE COMUNITARE IN DOMENIUL PROTECIEI

CONSUMATORILOR N MATERIA CREDITULUI DESTINAT CONSUMULUI


Lect. univ. drd. Rodica-Diana APAN,
avocat
ntr-un mod general, trebuie, mai nti, s se constate faptul ca
noiunea de credit destinat consumului a suferit o evoluie
spectaculoas, ncepnd cu perioada n care legislaia actual a fost
conceput. n anii 1960 i '70 se tria ntr-o cash society, o societate
cu plat n numerar, creditul jucnd un rol foarte limitat i coninnd n
principal dou produse, i anume contractul de vnzare n rate sau de
locaiune cu opiune de vnzare finannd cumprarea de bunuri
mobile i mprumutul clasic sub form de mprumut personal.
Actualmente, creditul este oferit consumatorilor printr-o multitudine de
instrumente financiare i a devenit lubrifiantul vieii economice. De la 50
pn la 65% dintre consumatori dispun actualmente de un credit destinat
consumului pentru a finana, de exemplu, cumprarea unei maini sau a
altor bunuri sau prestri de servicii, iar 30% din consumatori dispun de o
facilitate de depire a contului lor curent. Acest din urm instrument de
credit nu era utilizat n anii 1970 pentru nevoile consumatorilor".
din "Expunerea de motive" a Propunerii de Directiv a Parlamentului european i a
Consiliului cu privire la armonizarea dispoziiilor legislative, reglementare i
administrative ale Statelor membre n materie de credit destinat consumatorilor, din 11
septembrie 2002
ELEMENTE INTRODUCTIVE: RAIUNEA STUDIULUI
Creditul a ajuns la aceast dat s constituie, n principal, premisa desfurrii oricrei
activiti din domeniul agriculturii, industriei i comerului; de aici, importana sa n
desfurarea circuitului economic1. Creditul a fost asociat consumului, reprezentnd, astfel cum
arta D. Patriche2, elementul esenial n desfurarea activitii economice, mecanismul prin care
oamenii i ating scopurile materiale generate de interesele economice. Cerinele tot mai largi
i diversificate ale consumatorilor, de achiziionare a bunurilor i serviciilor3, au fost i sunt
asigurate, n lipsa sumelor de bani necesare ori suficiente, utilizndu-se creditarea pentru
consum, domeniul astfel determinat fiind numit, generic, n actele comunitare, precum i n
cele ale Statelor membre ale CEE - credit destinat consumului"4.
1

NOT: La baza materialului au stat actele normative publicate n M. Of. pn la data de 10.07.2004 i actele
comunitare elaborate pn la aceeai dat.
O privire asupra istoricului sistemelor de creditare n Romnia, integrate istoricului practicii i legislaiei
bancare, a se vedea I. Turcu, Drept bancar, voi. I, Ed. Lumina Lex, Bucureti, 1999, p. 30-95. Repere istorice ale
activitii de creditare bancar , a se vedea i I. Ceterchi (coordonator) Istoria Dreptului romnesc, Ed.
Academiei R.S.R., Bucureti, 1984, voi. II/2,p. 171-173 ip. 379-389.
2
In Tratat de economia comerului, Ed. Eficient, Bucureti, 1998, p. 168.
3
S-a constatat, n sec. XIX i XX, o deschidere n societatea romneasc nspre tipul de comportament european
n domeniul consumului, dar din perspectiva postmodernismului, a intervenit o schimbare n structura
consumului, consumul actual caracterizndu-se prin ostentaie i fiind n competiie. In acest sens, a se vedea
M. Miron, n Comportamentul consumatorului, Ed. AII, Bucureti, 1996, p. 13-20 i p. 41-58.
4
"Credit la consommation"; "consumer credit". Sondnd ab initio istoria creditului destinat consumului
constatm existena unor repere evolutive relativ recente. H. Balaguy, n Le credit la consommation en
France", Presses Universitaires de France, Paris, 1996, p. 6, arat, n acest sens, c: "De fapt, doar ncepnd cu
secolul XX s-a identificat, o ramur special a creditului, raportat la obiectul su, instrumentele sale i mediul
su juridic, cum este cea a creditului destinat consumului". n sintez, reperele evolutive ale creditului
destinat consumului, dup acelai autor, sunt urmtoarele: legitimarea sa intervine mai nti n Statele Unite
unde sunt create primele instrumente ale creditului: "hire-purchase" n 1850, "revolving credit" n 1945; n
1968, a fost edictat n SUA, Consumer Credit Protecting Act - Truth-in-Lending, care instituie obligativitatea
indicrii dobnzii anuale i a costurilor financiare privitoare la creditul destinat consumului; ulterior, n anii
1980, apare "home equity loan"; alte forme ale creditului destinat consumului: vnzarea n rate, care se
dezvolt mai nti n perioada interbelic n legtur cu nflorirea industriei de automobile i cunoate o nou
evoluie dup cel de-al II-lea Rzboi Mondial, care continu pn n perioada Trente Glorieuses".

98

Reunirea n sintagma credit destinat consumului", att a formelor clasice de creditare, cum
ar fi mprumutul personal, ct i a formelor moderne -creditul rennoibil, leasing-ul financiar,
s-a realizat prin raportarea la finalitatea acestei categorii de credite - achiziionarea de bunuri i
servicii pentru uzul persoanei fizice n calitate de consumator, deci pentru consumul propriu i
pentru cel al familiei5.
ntre operaiunile juridice de creditare destinat consumului i cele de vnzare-cump arare
exist o conexiune data, n principal, de natura lor economic viznd scopul comun in fine al
acestora - consumul, conexiune esenial, deoarece, n absena creditului destinat consumului,
datorit cruia consumatorul are la dispoziie sumele de bani necesare operaiunii de vnzare cumprare, aceasta din urm nu poate exista.
Conexiunea artat poate fi intrinsec sau extrinsec, raportat la stabilirea destinaiei
creditului prin nsui contractul de credit, acesta constituind de altfel i criteriul pentru
formarea, n cadrul categoriei creditului destinat consumului, a subcategoriei creditelor
afectate achiziionrii unui bun sau serviciu. Pe plan juridic, aceast conexiune se afl la
sorgintea unei mutaii, constnd n adaptarea i transferul unora dintre dispoziiile cuprinse
n normele de protecie a consumatorilor, statornicite n domeniul precontractual i contractual
n materie de vnzare-cumprare i asupra contractului de credit destinat consumului,
instituindu-se astfel, norme de protecie a consumatorilor specifice domeniului creditului
destinat consumului, norme ce consacr legislativ legtura reciproc dintre contractul de
credit i contractul de vnzare-cumprare, consumatorul beneficiind astfel de o dubla protecie
att n calitate de cumprtor, ct i de mprumuttor.
Perspectivele noi, incidente ca urmare a stabilirii unei piee i a unei uniuni economice i
monetare, ca mijloace de realizare a obiectivelor prioritare ale Tratatului Instituind Comunitatea
European6 au constituit temeiul extinderii activitilor comunitare i spre asigurarea proteciei
consumatorilor, n urmtoarele domenii: publicitate, informare, clauze abuzive, contracte la
distan i n afara spaiilor comeciale, conformitatea, securitatea i rspunderea pentru
defectul produselor, garania bunurilor de consum, creditul imobiliar, protecia
dobnditorilor cu privire la anumite aspecte ale contractelor avnd ca obiect dobndirea unui
drept de folosin pe durat limitat a unor bunuri imobile, activiti concretizate n edictarea
de acte comunitare n domeniile artate, precum i n domeniile creditului destinat
consumului, n scopul eliminrii disparitilor dintre legislaiile diferitelor State membre,
dispariti care influeneaz libera circulaie a bunurilor i serviciilor susceptibile de a fi
achiziionate pe credit. Legislaiile naionale asupra creditului destinat consumului n Statele
membre dateaz din perioade diferite, iar transpunerea directivelor comunitare cunoate
particulariti n Statele membre7.
Legislaia care acoper toate aceste forme de credit a fost adoptat n 1974 n Marea Britanie - Consumer
Protection Act". n timp, apar noi forme ale creditului destinat consumului, noi moduri de distribuie a
creditului, prin dezvoltarea videofoniei, multiplicarea reelelor electronice, informatice i telematce, iar
tehnicile de selectare a riscurilor - grupate sub denumirea "credit scoring" - revoluioneaz metodele de acordare
a creditului.
5
Dup J.Blythe, n Comportamentul consumatorului, Ed. Teora, Bucureti, 1998, p. 128-136, familia este cel
mai puternic grup de referin. Format din dou sau mai multe persoane care mprtesc acelai set de
norme i ale cror relaii determin un comportament interdependent, familia, ca grup de referin se
distinge prin urmtoarele caracteristici: contactul direct ntre membrii si; consumul comun; subordonarea
nevoilor individului celor ale grupului; rolul de agent de cumprare. Dar grupurile de referin nu
reprezint unica modalitate de influen asupra comportamentului consumatorului; aceasta va fi
influenat i de alte variabile, cum ar fi, spre exemplu, caracteristicile produsului.
6
Cu privire la cele apte obiective fundamentale ale Comunitii Europene i a mijloacelor de realizare a
obiectivelor, a se vedea O. Manolache, Drept comunitar; Instituii comunitare, ed. a Ii-a, Ed. AII Beck, Bucureti,
1999, p. 62-68; summa ivisio a documentelor CEE, a se vedea n Documentele de baz ale Comunitii i Uniunii
Europene, Ed. Polirom, Iai, 1999
7
Mai multe State membre au adoptat sau au reformat substanial legislaia privind creditul destinat consumului
ca urmare a adoptrii reglementrii comunitare n materie, cum sunt Belgia, Germania, Grecia, Spania sau
Italia. In legislaia italian, creditul de consum este reglementat de D.L. 385 din 1 septembrie 1993, publicat n
Gazetta Ufficiale" 230/30.09.1993, care a fost edictat ca urmare a armonizrii legislaiei italiene cu
reglementarea comunitar n domeniu; acest act normativ a fost modificat prin D.L. 63 din 25.02.2000, publicat
n Gazetta Ufficiale" 69 din 23.03.2000, care transpune actele comunitare ulterioare n materia creditului
destinat consumului. n legislaia francez, reglementarea privitoare la creditul destinat consumului este
cuprins n Codul consumului, normele fiind edictate anterior armonizrii cu reglementarea comunitar i
constituind unul dintre modelele acesteia. Cu privire la rile care au avut statut de candidate Ia intrarea n
CEE, pn n anul 2004 armonizarea poate fi nfptuit pe calea uneia din cele dou abordri diferite. ntr-un

99

Prezentul demers doctrinar are ca obiectiv un examen al nivelului i mijloacelor de


protecie a consumatorilor asigurate de cadrul legislativ existent n Romnia, n domeniul
sistemelor de creditare destinate achiziionrii bunurilor mobile i serviciilor, necesare
satisfacerii nevoilor proprii ale consumatorilor. Acest examen va fi efectuat raportat la
prezentarea normelor comunitare n domeniul creditului destinat consumului, deoarece
momentul acestui examen concord cu armonizarea legislaiei naionale cu normele comunitare
n. materie.
Legitimitatea armonizrii legislaiei prezente i viitoare a Romniei cu cea a Comunitii,
recunoscut ca o condiie important a integrrii economice a Romniei n Comunitate, este dat
de Titlul al V-lea - Plai, capital, concuren i alte prevederi cu caracter economic, armonizarea
legislaiei", Capitolul Ut -Armonizarea legislaiei", art 69 -71, ale Legii 20 din 6 aprilie 1993
pentru ratificarea Acordului european instituind o asociere ntre Romnia i Comunitile
Europene i Statele membre ale acestora, semnat la Bruxelles la 1.02.19938. Conform acestor
prevederi, Romnia se va strdui s asigure ca legislaia sa s devin, gradual, compatibil cu
cea a Comunitii - art. 69, teza a Ii-a. Domeniile n care se va extinde, n special, armonizarea
legislaiei sunt expres determinate de art. 70, printre aceste domenii fiind inclus i cel al
proteciei consumatorilor. Pentru aplicarea acestor msuri, Comunitatea va furniza Romniei
asisten tehnic, care poate include, printre altele: schimb de experi; furnizarea ultimelor
informaii, ndeosebi asupra legislaiei relevante; organizarea de seminalii; activiti de
formare; ajutor pentru traducerea legislaiei din Comunitate, n sectoarele relevante - art. 71.
De asemenea, "Cooperarea economic", cuprins n Titlul al VI -lea, vizeaz la art. 93
Protecia consumatorilor": cooperarea prilor n vederea realizrii compatibilitii depline
dintre sistemele de protecie a consumatorului din Romnia i din Comunitate i, n limita
posibilitilor existente, schimbul de informaii i de experi; accesul la bazele de date
comunitare; aciuni de pregtire profesional i asisten tehnic.
Armonizarea legislaiei Romniei cu directivele comunitare privitoare la creditul destinat
consumului se nscrie n cadrul general de asigurare a proteciei juridice a consumatorilor
romni la nivel comunitar, cadru concretizat prin edictarea anumitor acte normative care
asigur protecia consumatorilor, ca rezultat al alinierii legislaiei Romniei, la normele
comunitare9, alturi de aceast finalitate urmrind, n subsidiar, crearea pieei bancare unice
prim caz, ara adopt o parte separat a legislaiei care conine toate prevederile relevante referitoare la creditul
destinat consumului n CEE. Majoritatea rilor au urmat aceast abordare - Slovenia, Slovacia, Cehia, Letonia i
Polonia au trecut Ia o implementare strict a directivelor UE. Estonia constituie un caz special din acest punct de
vedere,, pentru c a adoptat o legislaie cu totul nou Actul Estonian al Obligaiilor" - dar care nu trateaz
exclusiv creditul destinat consumului. A doua abordare const n pstrarea legislaiei existente care trateaz deja
chestiunile legate de creditul destinat consumului i actualizarea acestei legislaii astfel nct s ndeplineasc
cerinele UE, ceea ce poate atrage un nivel mai mare de nglobare a regulilor naionale existente. Ungaria i
Lituania au urmat aceast abordare. n cazul Bulgariei i al Romniei evaluarea este planificat pentru o etap
ulterioar. n acest sens, a se vedea K. Csky, J. Kerekgyrto, Consumer credit legislation in Central and
Eastern Europe, European Credit Research Institute, Research Report no. 3/2002, p. I-II.
8
Publicat n M. Of. 73 din 12.04.1993.
9
Legislaia naional a fost armonizat cu Acquis-ul comunitar n domeniul proteciei consumatorilor dup cum
urmeaz: O.G. 21 din 21 august 1992 privind protecia consumatorilor, publicat n M. Of. 212 din 28.08.1992
republicat n M. Of. 75 din 23.03.1994, modificat i completat prin O.G. 58 din 30 ianuarie 2000, publicat n
M. Of. 43 din 31.01.2000, aprobat, modificat i completat prin Legea 37/2002 din 16 ianuarie 2002, publicat
n M. Of. 91 din 02.02.2002, completat prin O.U.G. 146 din 9 noiembrie 2001, publicat n M. Of. 738 din
19.11.2001 aprobat i modificat prin Legea 322 din 27 mai 2002, publicat n M. Of. 408 din 12.06.2002
completat prin O.U.G. 84 din 20 iunie 2002, publicat n M. Of. 450 din 26.06.2002 aprobat cu modificri i
completri prin Legea 37 din 13 ianuarie 2003, publicat n M. Of. 34 din 22.01.2003 i Legea 296 din 28 iunie
2004 - Codul Consumului, publicat n M. Of. 593 din 01.07.2004, constituie cadrul general n materie;
Directiva 93/13/CEE a Consiliului din 5 aprilie 1993 cu privire la clauzele abuzive n contractele ncheiate cu
consumatorii, publicat n J.O. L 95 din 21.04.1993 a fost transpus prin Legea 193 din 6 noiembrie 2000
privind clauzele abuzive din contractele ncheiate ntre comerciani i consumatori, publicat n M. Of. 560 din
10.11.2000, modificat prin Legea 165 din 16 ianuarie 2002, publicat n M. Of. 52 din 25.01.2002 i Ordinul
ANPC 532 din 12 decembrie 2001 cu privire la crearea, organizarea i funcionarea Comisiei Clauzelor Abuzive,
publicat n M. Of. 4 din 07.01.2002; Directiva 97/7/CE a Consiliului i a Parlamentului european din 20 mai
1997, cu privire la protecia consumatorilor n materie de contracte la distan, modificat prin Directiva
2002/65/CE a Parlamentului i a Consiliului din 23 septembrie 2002, cu privire la comercializarea la distan a
serviciilor financiare pe lng consumatori i publicat n J.O. L 144 din 04.06.1997 a fost transpus prin O.G.
130 din 31 august 2000 privind protecia consumatorilor la ncheierea i executarea contractelor la distan,

100

europene.
Demersul viznd tema artat ut supta dobndete valene pragmatice din dou perspective:
calendarul de armonizare, care prevedea adoptarea, pentru anul 2003, a actului normativ care
reglementeaz materia creditului destinat consumului10 realizat n 2004 sub forma "Legii 289
din 24 iunie 2004 privind regimul juridic al contractelor de credit pentru consum
destinate consumatorilor, persoane fizice" 11. Proiectul de lege a fost iniiat, n conformitate
cu prevederile art. 3, alin. 1, pct. 2 al H.G. 755 din 3 iulie 2003 privind organizarea i
funcionarea Autoritii Naionale pentru Protecia Consumatorilor12, de ctre aceast autoritate
de stat abilitat n domeniul proteciei consumatorilor; msurile recente ale BNR de nsprire a
condiiilor n care se acord credite pentru consum, reglementate prin Norma BNR nr.15 din 18
decembrie 2003 privind limitarea riscului de credit la creditul de consum13.
Msurile impuse de BNR i au cauza n fenomenele aprute pe piaa creditelor n anul
publicat n M. Of. 431 din 02.09.2000, aprobat i completat prin Legea 51 din 21.01.2003, publicat n M. Of.
57 din 31.01.2003, modificat prin Legea 365/2003 din 7 iunie 2003 privind comerul electronic, publicat n M.
Of. 483 din 05.07.2002; Directiva 85/577/CEE a Consiliului din 20.12.1985 cu privire la protecia consumatorilor
n materie de contracte negociate n afara spaiilor comerciale, publicat n J.O. L 372 din 31.12.1985 a fost
transpus prin O.G. 106 din 30 august 1999 privind contractele ncheiate n afara spaiilor comerciale,
publicat n M. Of. 431 din 31.08.1999, aprobat, modificat i completat prin Legea 60 din 16 ianuarie 2002,
publicat n M. Of. 65 din 30.01.2002; Directiva 84/450/CEE a Consiliului din 10 septembrie 1984 cu privire la
armonizarea dispoziiior legislative, reglementare i administrative ale Statelor membre n materie de
publicitate neltoare, publicat n J.O. L 250 din 19.09.1984, modificat de Directiva 97/55/CE a
Parlamentului european i a Consiliului din 6 octombrie 1997 cu privire Ia publicitatea comparativ, publicat
n J.O. L 290 din 23.10.1997 a fost transpus prin Legea 148 din 26.07.2000 privind publicitatea, publicat n M.
Of 358 din 02.08.2000, modificat i completat prin Legea 283 din 15 mai 2002, publicat n M. Of. 368 din
31.05.2002, modificat prin O.G. 17 din 30 ianuarie 2003, publicat n M. Of. 64 din 02.02.2003; Directiva
2000/31/CE a Parlamentului European i a Consiliului din 8 iunie 2000 cu privire la anumite aspecte juridice ale
societii informatice i n special a comerului electronic n piaa intern, directiva cu privire la comerul
electronic a fost transpus prin Legea 365 din 7 iunie 2002 privind comerul electronic, publicat n M.
Of. 483 din 05.07.2002 modificat prin Legea 161 din 19 aprilie 2003, publicat n M. Of. 279 din
21.04.2003, Legea 455 din 18 iulie 2001 privind semntura electronic, publicat n M. Of. din 31.07.2001;
Directiva 1999/44/CE a Parlamentului european i a Consiliului din 25 mai 1999 cu privire la anumite aspecte
ale vnzrii i a garaniei bunurilor de consum, publicat n J.O. L 171 din 07.07.1999 a fost transpus prin
Legea 449 din 12 noiembrie 2003 privind vnzarea produselor i garaniile asociate acestora, publicat n M.
Of. 812 din 18.11.2003; Directiva 90/314/CEE a Consiliului din 13 iunie 1990 privitoare la cltorii,
concedii i circuite n regim forfetar, publicat n J.O. L 158/59 din 23.06.1990 a fost transpus prin O.G.
107 din 30 iulie 1999 privind activitatea de comercializare a pachetelor de servicii turistice, publicat n M.
Of. 431 din 31 august 1999, aprobat, modificat i completat prin Legea 631 din 16 noiembrie 2001,
publicat n M. Of. 754 din 27.11.2001; Directiva 85/374/CEE a Consiliului din 25 iulie 1985 cu privire la
armonizarea dispoziiilor legislative, reglementare i administrative ale Statelor membre n materie de
rspundere pentru produsele defectuoase, publicat n J.O. L 210/9 din 07.08.1985, modificat prin
Directiva 1999/34/CE a Parlamentului European i a Consiliului din 10 mai 1999 i Directiva
92/59/CEE a Consiliului din 29 iunie 1992 cu privire la securitatea general a produselor, publicat n J.O. L
228/24 din 11.08.1992, a fost transpus prin Legea 245 din 9 iunie 2004 privind securitatea general a produselor,
publicat n M. Of. 565 din 25.06.2004; Directiva 94/47/CE a Parlamentului european i a Consiliului din 26
octombrie 1994 cu privire Ia protecia dobnditorilor viznd anumite aspecte ale contractelor avnd ca obiect
dobndirea unui drept de folosin pe timp parial de bunuri imobiliare, publicat n J.O. L 280 din
29.10.1994, transpus prin Legea 282 din 23 iunie 2004 privind protecia dobnditorilor cu privire la
unele aspecte ale contractelor purtnd asupra dobndirii unui drept de utilizare pe durat limitat a unor
bunuri imobiliare, publicat n M. Of. 580 din 30.06.2004; enumerarea prezentat nefiind exhaustiv.
10
Obiectiv menionat la Conferina pentru aderare la UE n "Documentul de poziie al Romniei, Capitolul 23 "Protecia consumatorilor i a sntii", pct. 2 "Prezentarea general privind alinierea legislaiei romneti cu
aquisul comunitar", n H.G. 574 din 14.06.2001, pentru
aprobarea Strategiei Autoritii Naionale
pentru
Protecia Consumatorilor 2001-2004, publicat n M. Of. 366 din 06.07.2001, Anexa 1, pct. 4 "Obiective", se prevede "nchiderea provizorie a cap. 3.23 - protecia consumatorilor i a sntii i atingerea
acquisului comunitar de ctre Autoritatea Naional pentru Protecia Consumatorilor; armonizarea cadrului
legislativ cu reglementrile din Uniunea European n domeniul proteciei consumatorilor". Printre aciunile
instituite n acest scop, aflndu-se i cele propuse la pct. 4.3 - Act normativ privind creditul de consum",
termenul stabilit pentru ndeplinirea acestei msuri fiind anul 2003.
11
Publicat n M. Of. 611 din 06.07.2004, numita n continuare "Legea 289 din 24 iunie 2004 privind regimul
juridic al contractelor de credit de consum", care va intra n vigoare la 6 luni de la publicare, adic pe data de 6
ianuarie 2005.
12
Publicat n M. Of. 490 din 08.07.2003, numit n continuare ANPC, are urmtoarele atribuii relevante n

101

2003, n previziunile evoluiei acestor fenomene i, mai ales, n impactul acestora asupra
deficitului de cont curent, urmate de creterea inflaiei, datorate deprecierii leului. Care sunt
aceste fenomene? Primul fenomen este creterea consumului populaiei n anul 2003, cu 7,4%
coroborat cu o scdere a salariului mediu net lunar cu 5,2% 14. Aceast cretere a fost posibil
datorit aducerii n ar a circa 2 miliarde $ de ctre romnii care lucreaz n strintate15, dar
mai ales datorit creterii creditelor de consum cu 300% fa de anul 2002, creterea n perioada 1
oct. 2002 - 1 oct. 2003, fiind de 400%16, ct i a creterii creditului ipotecar. Aceast cretere se
realizeaz n condiiile n care producia industrial a crescut doar cu 3,3%17 de unde rezult clar
c economia romneasc nu poate acoperi solicitarea de produse ale populaiei, nefiind
competitiv, iar o bun parte din creditele destinate consumului vor viza importurile, ceea ce
va afecta balana de pli a Romniei, la care se altur inflaia, prin deprecierea leului.
Un fenomen similar s-a petrecut n anul 1995-1996 cnd ritmul de cretere a consumului
populaiei a fost de 13%. Deoarece economia nu a putut rspunde acestui ritm nalt, datorit
rigiditii ei i lipsei de competitivitate, au crescut importurile, producndu-se dezechilibre
majore, urmate de o inflaie galopant18.
Al doilea fenomen ce poate fi relevat este apariia creditelor neperformante ntre
creditele destinate consumului, care au ajuns la 0,8%, cifr nc inofensiv, dar care s-a dublat
fa de anul precedent19. Acest fenomen este cu att mai periculos, cu ct bancherii practic un
marketing agresiv, netransparent, cu ocultarea costurilor creditelor de consum. Datorit cererii'
mari, costurile creditelor de consum ajung la 30% din valoarea acestora, lucru nerelevat de
ofert. n aceste costuri ale creditelor intr peste nivelul dobnzilor practicate de bnci,
costul comisioanelor de instrumentare a creditului, asigurarea bunului i polia de risc financiar
de neplat. Acest fapt mrete riscul nmulirii creditelor de consum neperformante20.
CAPITOLUL I. SEDIUL MATERIEI
Preocuprile CEE pentru armonizarea legislaiei Statelor membre n materia creditului
destinat consumului s-au concretizat, sub aspect reglementar, prin edictarea de ctre
Consiliul Comunitilor Europene, Consiliul Uniunii Europene i Parlamentul European a
trei directive, a dou rezoluii i a unei propuneri de directiv, i anume:
- Directiva 87/102/CEE a Consiliului din 22 decembrie 1986 cu privire la armonizarea
dispoziiilor legislative, reglementare i administrative ale Statelor membre n materie de
credit destinat consumului 21, modificat i completat prin: Directiva 90/88/CEE a Consiliului
din 22 februarie 199022 i Directiva 98/7/CE a Parlamentului European i a Consiliului din 16
februarie 1998 23
procesul de propuneri legislative i de armonizare a legislaiei naionale cu legislaia comunitar; conform art. 3,
alin. 1, pct. 1 - particip, mpreun cu alte organe ale administraiei publice centrale i locale de specialitate cu
atribuii n domeniu i cu organismele neguvernamentale ale consumatorilor, la elaborarea stategiei n
domeniul proteciei consumatorilor, asigurnd corelarea acesteia cu cea existent n Uniunea
European; conform art. 3, alin. 1, pct. 2 - propune Guvernului spre adoptare i avizeaz proiecte de acte
normative n domeniul proteciei consumatorilor cu privire la fabricarea, ambalarea, etichetarea, conservarea,
depozitarea, transportul, importul i comercializarea produselor, precum i cu privire la prestarea serviciilor,
astfel nct acestea s nu pun n pericol viaa, sntatea sau securitatea consumatorilor ori s afecteze drepturile
i interesele lor legitime; - art. 2, alin. 2 - asigur armonizarea cadrului legislativ naional cu
reglementrile din Uniunea European n domeniul proteciei consumatorilor, materializeaz
intenia legislativului de a reglementa domeniul creditului de consumului,
13
Publicat n M.Of. 920 din 22.12.2003.
14
n Ziarul Financiar, nr. 1269 din 10 dec. 2003, "PIB a ajuns la mna populaiei", S. Pcuraru.
15
n Ziarul Financiar, nr.1267 din 8 dec.2003,"n 2004 vom consuma mai mult. S vedem ct vom produce", D.
Oancea.
16
n Capital, nr. 49 din 4 dec. 2003, ''Creditele pentru populaie vor crete i n 2004", O. Osman.
17
n Ziarul Financiar, nr. 1269 din 10 dec. 2003 "PIB a ajuns la mna populaiei", S. Pcuraru.
18
n Ziarul Financiar, nr. 1269 din 10 dec. 2003 "PIB a ajuns la mna populaiei", S. Pcuraru.
19

Capital, nr. 50 din 11 dec. 2003, "Argumente pro i contra creditelor", O. Osman.

20

Capital, nr. 50 din 11 dec. 2003, "Calculul dobnzii bancare va fi legiferat", O. Osman.
Publicat n J.O. L. 42 din 12.02.1987, numit n continuare "prima directiv".
22
Publicat n J.O. L. 61 din 10.03.1990.
23
Publicat n J.O. L. 101 din 01.04.1998. Textul integral al directivelor precum i al celorlalte acte
comunitare n domeniul creditului destinat consumului, poate fi consultat n European Community
Consumer Lazv; Legislation and Documents, voi. II, Centre de droit de la consommation, Universite
catholique de Louvain, Belgique, 1998, p. 251-268 i n Consumer Institutions and Consumer Policy
Programme, Droit communautaire de la consommation, Recueil de textes, Centre de droit de la
21

102

- Dou rezoluii ale Consiliului Uniunii Europene n aceeai materie, cea din 9 noiembrie
1995 viznd creditul destinat consumului 24 i cea din 26 noiembrie 2001 privitoare la
creditul i ndatorarea consumatorilor25 se insereaz i respectiv succed directivelor ut supra26.
- Propunerea de directiv a Parlamentului European i a Consiliului din 11 septembrie
2002
cu
privire
la
armonizarea
dispoziiilor
legislative, reglementare i
administrative ale Statelor membre, n materie de credit destinat consumatorilor27, care
urmrete o mai mare armonizare ntre diferitele legislaii ale Statelor membre n materie.
Directivele i rezoluiile n materia creditului destinat consumului sunt nglobate att n
ansamblul reglementrilor privind politica consumatorilor, ct i n cele privitoare la constituirea
pieei bancare unice europene, aflndu-se n corelaie cu recomandrile Comisiei viznd: Codul
european de conduit referitor la plata electronic - Relaii dintre instituiile financiare,
comerciani i furnizori, i consumatori - Recomandarea Comisiei 87/598/CEE din 8
decembrie 198728; sistemele de plat i, n particular, relaia dintre deintorul i emitentul
crdului - Recomandarea Comisiei 88/590/CEE din 17 noiembrie 198829; cu Directiva 97/5/CE a
Parlamentului European i a Consiliului din 27 ianuarie 1997, cu privire la viramentele
transfrontaliere30 i cu Directiva 95/46/CE a Parlamentului European i a Consiliului din 24
octombrie 1995, cu privire la protecia persoanelor fizice n materie de prelucrarea datelor cu
caracter personal i la libera circulaie a acestor date 31. Creditul destinat consumului este inclus
ntre serviciile financiare reglementate printre Directiva 2002/65/CE a Parlamentului European i
Consiliului din 23 septembrie 2002, cu privire la comercializarea la distan a serviciilor
financiare ctre consumatori32.
CAPITOLUL II. DIRECTIVELE COMUNITARE N DOMENIUL CREDITULUI
DESTINAT CONSUMULUI
Seciunea I. Directiva 87/102/CEE a Consiliului din 22 decembrie 1986 cu privire la
armonizarea dispoziiilor legislative, reglementare i administrative ale Statelor membre n
materie de credit destinat consumului; Seciunea a II-a. Directiva 90/88/CEE a Consiliului din
22 februarie 1990 de modificare a Directivei 87/102/CEE a Consiliului din 22 decembrie 1986 cu
privire la armonizarea dispoziiilor legislative, reglementare i administrative ale Statelor
membre n materie de credit destinat consumului; Seciunea a III-a. Directiva 98/7/EC a
Parlamentului European i a Consiliului din 16 februarie 1998 de modificare a Directivei
87/102/CEE a Consiliului din 22 decembrie 1986 cu privire la armonizarea dispoziiilor
Consommation, Universite catholique de Louvain, Belgique, 1998, p. 183-195.
24
11175/95 - Presse 310.
25
Publicat n J.O. C 364 din 20.12.2001.
26
Subliniem hic et nune efectele juridice ale fiecrei categorii de acte comunitare adoptate n materia
creditului destinat consumului. Directivele sunt integrate ansamblului actelor cu caracter normativ
emise de ctre instituiile comunitare i constituie a doua form a legislaiei comunitare cu
efecte obligatorii; se adreseaz Statelor membre, deci au adresabilitatea limitat, uneori
tuturor, alteori unora dintre ele, fixnd obiectivele ce trebuie atinse, dar lsnd autoritilor
naionale competena de a indentifica cele mai corespunztoare forme i mijloace de aplicare
i transpunere n practic, prin adoptarea sau modificarea unor reglementri pe planul dreptului
naional, pentru a asigura eficacitatea lor. Directivele permit astfel Statelor membre s aplice
dreptul comunitar innd cont de condiiile concrete din fiecare ar, i sunt destinate s
promoveze armonizarea i coordonarea legislaiilor naionale, ceea ce presupune preluarea
aquisului comunitar constnd n totalitatea normelor juridice care reglementeaz activitatea
instituiilor UE, aciunile i politicile comunitare. Rezoluiile sunt o creaie a practicii instituionale
a CEE, deoarece nu sunt menionate n tratat, care enumer doar 5 instrumente i nu au efecte
juridice; pot fi uzitate pentru atragerea ateniei asupra urgenei unor msuri sau pentru solicitarea
stabilirii de prioriti. Cu privire la actele instituiilor comunitare, a se vedea O. Manolache, Drept
comunitar; Instituii comunitare, ediia a Ii-a, Ed. AII Beck, Bucureti, 1999, p. 130-150 i I. Jinga, A.
Popescu, Dicionar juridic de termeni comunitari, Ed. Lumina Lex, Bucureti, 2000, p. 42-4427
Publicat n J.O. E 331 din 31.12.2002.
28
Publicat n J.O. L 365 din 24.12.1987.
29
Publicat n J.O. L 317/55 din 24.11.1988
30
Publicat n J.O. L. 43 din 14.02.1997.
31
Publicat n J.O. L 281 din 23.11.1995.
32
Publicat n J.O. L 271 din 09.10.2002.

103

legislative, reglementare i administrative ale Statelor membre n materie de credit destinat


consumului
Seciunea I. Directiva 87/102/CEE a Consiliului din 22 decembrie 1986 cu privire
la armonizarea dispoziiilor legislative, reglementare i administrative ale
Statelor membre n materie de credit destinat consumului
Subseciunea I. Tehnica, premisele i obiectivele directivei
Prezentul studiu presupune expunerea prevederilor cuprinse n Directiva 87/102/CEE i a
modificrilor ulterioare, acesta fiind nivelul de protecie minimal n domeniu, la care se tinde
ca urmare a armonizrii legislaiilor naionale.
Tehnica instituit de directiv este aceea de armonizare minimal, prevzut de art. 15 clauza de armonizare minimal", constnd n aceea c se acord Statelor membre dreptul de a
menine sau de a adopta dispoziii mai protectoare pentru consumatori dect cele prevzute de
directiv, urmnd ca Statele membre s edicteze, prin armonizarea legislaiilor naionale cu
directiva comunitar, standardul minim de protecie a consumatorilor prevzut n
reglementarea comunitar33. Dar, clauza de armonizare minimal nu poate fi disociat de clauza
privitoare la caracterul obligatoriu al directivei, cuprins n art. 14, conform cruia Statele
membre vegheaz ca: potrivit pct. 1 - contractele de credit s nu deroge, n detrimentul
consumatorului, de la dispoziiile prevzute n legislaia naional care prevd punerea n
aplicare a directivei sau care i corespund; - potrivit pct. 2 - ca dispoziiile pe care le adopt
pentru punerea n aplicare a directivei s nu poat fi denaturate de forme speciale date
contractelor, ndeosebi, printr-o repartiie a valorii totale a creditului n mai multe contracte.
Premisele edictrii primei directive n materia creditului destinat consumului au constat
n existena unor mari dispariti ntre reglementrile Statelor membre n domeniul creditului
destinat consumului, precum i n schimbrile multiple, n ultimii ani, a formelor creditului
destinat consumului, care a evoluat spre noi forme i continu s evolueze. Disparitile ntre
legislaiile i practicile naionale n sectorul creditului destinat consumului, care pot antrena
distorsiuni de concuren ntre mprumuttori pe piaa comun provoac o protecie inegal a
mprumutailor n domeniul creditului destinat consumului de la un stat membru la altul,
limiteaz posibilitile consumatorilor de a obine credit n alte State membre, afecteaz
volumul i natura creditului, au o influen asupra liberei circulaii a bunurilor i serviciilor
susceptibile de a fi achiziionate pe credit i astfel au un impact direct asupra funcionrii
pieei comune. Datorit volumului augmentat al creditului destinat consumului, constituirea
unei piee comune a creditului ar aduce beneficii consumatorilor, mprumuttorilor,
ntreprinztorilor, vnztorilor en gros i en detail i furnizorilor de servicii.
Obiectivul Directivei 87/102/CEE, este dublu, aa cum arat N.Diez Guardia34: de a proteja
33

Astfel cum remarc M. Van Huffel, n Rapprochement des legisiatiom, interet general et exigences
imperatives: analyse critique - Vexemple du droit bcmcaire europeen, n Rev. eur. dr. consomm., 4/1997, p. 262271, armonizarea minimal este, printre diferitele tehnici de armonizare a legislaiilor, cea mai utilizat n
materie de protecia consumatorilor, o clauz de armonizare minimal figurnd n urmtoarele directive:
Directiva 84/450/CEE a Consiliului din 10 septembrie 1984 cu privire la publicitatea neltoare, modificat
prin Directiva 97/55/CE a Parlamentului european i a Consiliului din 6 octombrie 1997, care include i
publicitatea comparativ, publicat n J.O. L 250 din 19.09.1984, art. 7; Directiva 85/677/CEE a Consiliului din
20 decembrie 1985, cu privire la negocierea contractelor n afara spaiilor comerciale, publicat n J.O. L 372 din
31.12.1985, art. 8; Directiva 93/13/CEE a Consiliului din 5 aprilie 1993 cu privire la clauzele abuzive, publicat
n J.O. L 95 din 21.04.1993, art. 8; Directiva 97/7/CE a Parlamentului european i a Consiliului cu privire la
contractele la distan, publicat n J.O. L 144 din 04.06.1997, art. 14. Exempli gratia, o directiv care utilizeaz
tehnica armonizrii totale ceea ce presupune c Statele membre nu pot prevedea adoptarea altor dispoziii dect
a celor cuprinse n directive pentru domeniile pe care acestea le armonizeaz, este Directiva 97/5/CE a
Parlamentului European i a Consiliului din 27 ianuarie 1997, cu privire la viramentele transfrontaliere,
publicat n J.O. L 43/25 din 14.02.1997. De asemenea, propunerea de directiv a Parlamentului European i
Consiliul cu privire la armonizarea dispoziiilor legislative,, reglementare i administrative ale Statelor membre
n materie de credit destinat consumatorilor, din 11 septembrie 2002 cuprinde n art. 30 o clauz de armonizare
total.
34
n Le credit la consommation dans l'Union Europeenne, European Credit Research Institute, Rapport de
recherche no. 1/2000, p. 53-55, raport care analizeaz pieele creditului destinat consumului ale CEE i
reglementarea acestora la nivel european i este consacrat n primul capitol definiiilor i metodologiei creditului
destinat consumului; al doilea capitol analizeaz profundele diferene naionale i segmentarea pieelor

104

consumatorii mpotriva condiiilor abuzive de creditare i de a favoriza creditul transfrontalier


i libera circulaie a bunurilor i serviciilor finanate prin credit prin intermediul armonizrii
informaiei furnizate de ctre mprumuttori, iar politica de protecie a consumatorilor vizeaz
s corijeze dezechilibrul de informare dintre consumatori i vnztori prin reglementarea
informaiilor furnizate, caut s garanteze acordarea ctre consumator a unei informaii uor
comprehensibile i comparabile, informarea constituind, de altfel, un principiu fundamental n
reglementrile care asigur protecia consumatorilor.
Prima directiv i propunea, deci, stabilirea unei piee comune a creditului destinat
consumului prin eliminarea barierelor existente; garantarea echilibrului ntre prile
contractului de credit destinat consumului; armonizarea complet a anumitor elemente
ale contractelor, stabilind o abordare comun n calcularea costului creditului i solicitnd
comunicarea acestei informaii de ctre mprumuttor consumatorului.
Obiectivele directivei se realizeaz, n principal, prin urmtoarele mijloace juridice de
protecie a consumatorilor:
a. instituirea dispoziiilor care determin elementele din coninutul publicitii i al
ofertei contractului de credit, astfel nct consumatorul s fie informat corect i complet
asupra condiiilor creditului, n special asupra costului creditului, exprimat sub forma
dobnzii anuale efective globale35. Prima directiv prevede adoptarea uneia sau a mai multor
metode de calcul al dobnzii anuale efective globale, dar las stabilirea metodei comunitare
unice de calcul a dobnzii anuale efective globale, spre a fi cuprins n dispoziiile unei
directive ulterioare;
b. instituirea dispoziiilor care prevd obligativitatea ncheierii unui nscris
constatator al contractului de credit i remiterea de ctre mprumuttor a unui exemplar
consumatorului;
c. instituirea dispoziiilor care prevd posibilitatea pentru Statele membre de a stabili
condiiile eseniale ale contractului de credit;
d. instituirea dispoziiilor speciale pentru contractele de credit afectate achiziionrii
bunurilor;
e. reglementarea unor drepturi ale consumatorilor destinate s garanteze un echilibru
contractual ntre prile contractului de credit.
Subseciunea a II-a. Domeniul de aplicare a directivei; Elemente sine qua non n
circumscrierea domeniului de aplicare
Conform art. 1, pct. 1, directiva se aplic contractelor de credit, deci prioritatea n
circumscrierea domeniului de aplicare al directivei o va constitui definirea acestei noiuni. Art. 1,
pct. 2, definete alte dou noiuni, privitoare la calitatea contractanilor, i anume cea de
consumator" i cea de mprumuttor", care vor conduce, de asemenea, spre
circumscrierea domeniului de aplicare al directivei.
1. Contractul de credit
Definit de art. 1, pct. 2, lit. c, ca fiind contractul prin care un mprumuttor acord sau se
angajeaz s acorde, unui consumator, un credit sub forma unei pli amnate, a unui mprumut
sau ntr-o alt facilitate de plat similar, contractul de credit, primul dintre elementele sine qua
non n circumscrierea domeniului de aplicare al Directivei 87/102/CEE vizeaz, ab initio,
orice contract de credit inclus ntr-una din urmtoarele forme: plat amnat, mprumut, alta
facilitate financiar similar36.
europene ale creditului destinat consumului, iar al treilea capitol studiaz armonizarea europeana cu dispoziiile
naionale privind creditul destinat consumului i se concentreaz asupra informaiei privitoare la costul
creditului. Raportul analizeaz creditul destinat consumului n 10 ri ale UE: Belgia, Germania, Spania, Grecia,
Frana, Italia, Olanda, Suedia, Marea Britanie, Finlanda i n Statele Unite i Japonia.
35
Taux annuel effectif global; anual percentage rate of charge; tasso annuo effettivo globale.
36
K. Csky i J. Kerekgyrto, op. cit., p. 4, expliciteaza categoriile artate, studiu al crui scop este
examinarea reglementrii i a practicii creditului destinat consumului ca un sector specific al politicii
consumatorului, i evaluarea conformitii legislaiilor din 10 ri centrale i est europene dintre care unele erau
candidate pentru aderarea la Uniunea European, actualmente fiind membre: Bulgaria, Cehia, Estonia,
Ungaria, Letonia, Lituania, Polonia, Romnia, Slovacia, Slovenia, cu standardele CE. Studiul prezint
schimbrile edictate de aceste ri n ultima decad, informaia viznd evoluia reglementrilor, implementrii
i practicii n domeniu, rezumat i comparat. Studiul este mprit n trei pri: prima parte prezint bazele
istorice i rezumatul reglementrilor CEE relevante n domeniu; partea a Ii-a descrie practica i legislaia curent

105

Domeniul de aplicare al directivei cunoate, ex lege, n conexiune cu anumite


aspecte ale noiunii de contract de credit", exceptri care atrag inaplicabilitatea sau
limitarea aplicrii prevederilor directivei i anume:
a) Excluderi din domeniul de aplicare:
- contractele ncheiate n vederea prestrii continue de servicii private sau publice,
conform crora, consumatorul are dreptul de a achita contravaloarea respectivelor
servicii, pe toat durata n care sunt furnizate, prin pli ealonate, nu sunt considerate ca
fiind contracte de credit conform scopurilor directivei - art. 1, pct. 2, lit. c, alin. 2;
- contractele de credit destinate, n principal, achiziionrii sau meninerii dreptului de
proprietate asupra unui imobil construit sau care urmeaz a fi construit, ori destinate
renovrii sau mbuntirii unui imobil - art. 2, pct. 1, lit. a37;
- credite acordate fr dobnd sau alte cheltuieli - art. 2, pct. 1, lit. c;
- contractele de credit care nu prevd dobnzi dac consumatorul accept s ramburseze
creditul printr-o singur plat - art. 2, pct. 1, lit. d.
b) Limitri privitoare la domeniul de aplicare:
Din perspectiva garaniei creditului, conform art. 2, pct. 3, domeniul de aplicare al
directivei cunoate limitri ale aplicrii prevederilor art. 4 i art. 6-12, care instituie mijloacele de
protecie a consumatorilor, cu excepia proteciei n publicitatea i oferta creditului n spaiile
comerciale, prevzute de art. 3 care va fi aplicabil contractelor de credit, garantate printr-o
ipotec asupra unui bun imobil, n msura n care acestea nu sunt deja excluse din domeniul de
aplicare al directivei conform art. 2, pct. 1, lit. a, artat; directiva nu se aplic creditelor acordate
sub form de avansuri n cont curent de ctre o instituie de credit sau de o instituie financiar,
conform art. 2, pct. 1, lit. e, fr a viza instrumentele de plat de tip crd de credit, acestor
credite fiindu-le aplicabile doar prevederile art. 6 al directivei, care prevd elementele specifice
care vor intra n coninutul obligaiei de informare asupra lor contracte, precum i n cazul
descoperirilor n cont acceptate tacit, atunci cnd acestea se prelungesc peste o perioad de 3
luni; prima directiv este aplicabil contractelor de credit cu valoare mai mic de 200 euro sau
mai mare de 20.000 euro, conform art. 2, pct. 1, lit. i, deci este de limitat aplicare, deoarece nu
se aplic contractelor avnd valoare mai mare sau mai mic dect cea artat; aplicabilitatea
primei directive este limitat la contractele de credit n care consumatorul este obligat s
ramburseze creditul: fie, rn cadrul unui termen care nu depete trei luni; fie, maxim n patru
privind creditul destinat consumului n rile artate, iar partea a IH-a cuprinde anexe statistice prezentnd
ultimele date disponibile ale sectorului vizat n fiecare dintre rile candidate. Privitor la distribuirea pe
categorii a creditului destinat consumului, N. Diez Guardia, n "Le credit la consommaton dans l'Union
Europeenne", European Credit Research Institute, Rapport de recherche no. 1/2000, p. 48, relev evoluia
diferit a instrumentelor de credit destinat consumului. Istoric, vnzarea n rate era instrumentul cel mai utilizat,
dar partea sa n creditul total destinat consumului s-a diminuat, creditele destinate au avut tendina de a i se
substitui.. Evoluia cea mai semnificativ pe pieele creditului destinat consumului, n timpul ultimului
deceniu, o constituie augmentarea prii instrumentelor legate de crdurile de credit din totalul creditului
destinat consumului. Partea creditului permanent se extinde de la 14% din totalul creditului destinat consumului
pn la 25% n 1992 i rmne stabil de atunci. n Marea Britanie, partea crdurilor de credit ajungea pn la
15% n 1987 i a crescut pn la 21% din totalul a creditului destinat consumulni n 1997. n Belgia, partea
deschiderilor de credit reprezint 20% din totalurile de credit destinat consumului n 1997. n Germania, partea
creditului rennoibil s-a diminuat uor din 1980 i reprezint 11% din totalurile creditului destinat consumului n
1997.
37
Materia creditului imobiliar este reglementat distinct n Statele CEE: n legislaia francez, reglementarea
creditului imobiliar este cuprins n Codul consumului, Cartea a III-a, Titlul 1, Capitolul II, art. L 312-1 - L 31236, distinct de reglementarea dat creditului destinat consumului, dar reglementarea cuprinde i "Dispoziiile
commune", ambelor categorii de credite aflate n Cartea a TIL-a, Titlul 1, Capitolul III, art. L 313-1 - art. L 313-16
privitoare la: dobnd; garani; remunerarea vnztorului; termenele de graie; cambiile i biletele la ordin;
competenele de anchet; dispoziiile de aplicare a reglementrilor privitoare la creditul destinat consumului
sunt stabilite prin decret; caracterul de ordine public a unor reglementri. Cu privire la creditul imobiliar, a se
vedea J. Calais-Auloy, F. Steinmetz, Droit de la consommation, 5e edition, Dalloz, Paris, 2000, p. 442-464; F.
Bartolini, M. L. Repregosi, H Codice dei diritti del consumatore", CELT, Piacenza, 2002, p. 233-234; R. Cafaro,
Tutele dei consumatorii - Disciplina Comunitaria e Normativa Interna, Gruppo bJitoriale Esselibri - Simone
Napoli, 2002, p. 76-80; n reglementrile comunitare art. 1 al Recomandrii Comisiei din 1 martie 2001 cu
privire la informarea precontractual care trebuie s fie furnizat consumatorilor de ctre mprumuttorii care
acord mprumuturi pentru locuin, publicat n J.O. L 069 din 10.03.2001, exclude din domeniul su de aplicare
contractele de credit care sunt vizate de Directive 87/102/CEE n materie de credit destinat consumului,
recomandarea avnd n domeniu de aplicare creditu pentru locuin la nivel naional i transfrontalier.

106

pli, ntr-o perioad care nu depete 12 luni, conform art. 2, pct. 1, lit. g.
Statele membre, transpunnd directiva n legislaia naional, determin ntinderea
domeniului de aplicare al legislaiei naionale, putndu-se raporta i la urmtoarele elemente: n
conformitate cu Comisia, pot s nu aplice directiva pentru creditele acordate avnd costuri
inferioare celor practicate pe pia i care nu sunt oferite publicului n general - art. 2, pct. 2;
pot s excepteze de la aplicarea prevederilor art. 6-12, care prevd anumite drepturi pentru
consumator care s asigure echilibrul contractual, contractele de credit ncheiate n form
autentic de ctre un notar sau judector - art. 2, pct. 4; pot rotunji sumele n moneda naional
rezultnd din conversia acestora n euro, condiionat de aceea ca rotunjirea s nu depeasc 10
euro - art. 13, pct. 1 i 2, deci i de aici o posibil reaezare a ntinderii domeniului de aplicare al
actului normativ de transpunere.
c) Contractele de locaiune
n domeniul de aplicare al directivei nu este inclus aceast categorie de contracte,
conform art. 2, pct. 1, b, exceptndu-se cazul n care prevd transmiterea dreptului de
proprietate n final locatarului, adic contractele de locaiune cu opiune de cumprare.
2. Subiecii creditului destinat consumului: consumatorul i mpru-muttorul
a) Consumatorul
Consumatorul este definit, conform art. 1, pct. 2, lit a, ca fiind orice persoan fizic, care,
n tranzaciile vizate de aceast directiv, acioneaz ntr-un scop care poate fi considerat n
afara activitii sale comerciale sau profesionale38.
Accepiunea juridic a noiunii de consumator" este n acord cu accepiunea dat prin
alte directive comunitare viznd politica de protecie a consumatorilor39 relevnd aceleai dou
elemente eseniale aflate i n definiia dat n prima directiv: calitatea de consumator i, deci,
beneficiul proteciei este acordat persoanei fizice 40; criteriul potrivit cruia se acord beneficiul
38

Persoana fizic deine calitatea de "consumator" n contractul de vnzare-cumprare sau prestare a bunului sau
serviciului achiziionat pe credit; aceeai persoan fizic are calitatea de "mprumuttor" n contractul de credit
destinat consumului. Deoarece scopul acordrii creditului este consumul, persoana fizic parte a contractului de
credit destinat consumului este denumit n directivele comunitare tot "consumator". n concluzie, dei persoana
fizic - mprumuttor - "nu consum", ci "mprumut pentru a consuma", va fi denumit "consumator",
extinzndu-se astfel denumirea dat persoanei fizice care achiziioneaz pentru propria folosin. Mai mult,
noiunea de "consumator", va suferi, astfel cum se va constata, o nou extindere prin includerea n sfera sa i a
garantului contractului de credit care, n propunerea de directiv, este definit ca fiind "consumatorul care
ncheie un contract de garanie". Dar, este evident ca nici n acest caz nu avem de-a face cu un consum propriuzis al garantului denumit "consumator", ci cu o persoan care ncheie, n scop neprofesional, un contract de
garanie a creditului destinat consumului i este denumit "consumator" doar pentru a-i fi aplicabile anumite
norme de protecie instituite prin propunerea de directiv.
39
Spre exemlu: Directiva 93/13/CEE a Consiliului din 5 aprilie 1993 cu privire la clauzele abuzive n contractele
ncheiate cu consumatorii, publicat n J.O. L 95 din 21.04.1993, definete consumatorul ca fiind "orice persoan
fizic care, n contractele vizate de prezenta directiv, acioneaz n scopuri care nu intr n cadrul activitii
sale profesionale"; Directiva 97/7/CE a Consiliului i a Parlamentului european din 20 mai 1997, cu privire la
protecia consumatorilor n materie de contracte la distan, publicat n J.O. L 144 din 04.06.1997, definete
consumatorul astfel: "orice persoan fizic care, n contractele guvernate de aceast directiv, acioneaz n
scopuri care nu intr n cadrul activitii sale comerciale sau profesionale"; Directiva 85/577/CEE a Consiliului
din 20.12.1985 cu privire la protecia consumatorilor n materie de contracte negociate n afara
spaiilor comerciale, publicat n J.O. L 372 din 31.121985, definete consumatorul ca fiind orice
persoan fizic care, pentru tranzaciile vizate de prezenta directiv, acioneaz ntr-un scop care
poate fi considerat ca fiind strin activitii sale profesionale"; Directiva 1999/44/CE a
Parlamentului european i a Consiliului din 25 mai 1999 cu privire la anumite aspecte ale vnzrii
i a garaniei bunurilor de consum, publicat n J.O. L 171 din 07.07.1999, definete consumatorul
ca fiind "orice persoan fizic care, n contractele vizate de prezenta directiv, acioneaz n scopuri
care nu intr n cadrul activitii sale profesionale sau comerciale"; Directiva 2000/31/CE a
Parlamentului European i a Consiliului din 8 iunie 2000 cu privire la anumite aspecte juridice ale
societii informatice i n special la comerului electronic pe piaa intern, definete consumatorul
astfel; "orice persoan fizica care acioneaz n scopuri care nu intr n cadrul activitii sale
profesionale sau comerciale"; Directiva 2002/65/CE a Parlamentului i a Consiliului din 23 septembrie
2002 cu privire la comercializarea la distan a serviciilor financiare pe lng consumatori,
modific Directivele 90/619/CEE, 97/7/CE i 98/27/CE, publicat n J.O. L 271 din 09.10.2002,
definete consumatorul astfel: "orice persoan fizic care, n contractele la distan, acioneaz n
scopuri care nu intr n cadrul activitii sale profesionale sau comerciale."
40
Unul dintre considerentele neextinderii ariei de protecie i la persoana juridic este acela c, astfel
s-ar diminua eficacitatea normelor de protecie In acest sens, a se vedea M.-T. Feydeau, La notion du

107

proteciei este utilizarea creditului pentru achiziionarea unui produs sau serviciu destinat
satisfacerii nevoilor personale neprofesionale. Numai n cazul n care publicitatea sau oferta de
credit este adresat unui consumator sau calitatea de mprumuttor ntr-un contract de credit o
are consumatorul, n accepiunea juridic artat, publicitatea, oferta sau contractul de credit
vor intra sub incidena directivei, deoarece consumatorul, astfel cum este definit de art. 1, pct. 2,
lit. a, este obiectivul proteciei prin mijloacele juridice instituite prin textul su.
b) Imprumuttorul
Definit, conform art. 1, pct. 2, lit. b ca fiind persoana fizic ori juridic sau orice grupare de
astfel de persoane, care acord un credit n cadrul exercitrii activitii sale comerciale sau
profesionale, accepiunea juridic larg a noiunii de mprumuttor", include, n consecin, nu
numai comercianii care sunt autorizai s desfoare activitatea bancar i care ofer un credit
sau ncheie un contract de credit, definit conform scopurilor directivei. Vor fi inclui n aceast
categorie i comercianii care acord mprumuturi, vnd bunuri cu plata n rate sau n
leasing41. Consumatorul este protejat prin reglementrile instituite n raport cu oricare dintre
aceste categorii de comerciani deoarece, n raporturile cu acetia este necesar i inciden
intervenia legiuitorului, prin restabilirea echilibrului dintre profesioniti i consumatori. n
consecin, mprumutul acordat consumatorului de ctre o alt persoan fizic, n mod
ocazional, excednd activitii sale comerciale sau profesionale, nu va fi supus prevederilor
directivei.
Privitor la mprumuttorii i intermediarii de credit destinat consumului, prima directiv
instituie, n art. 12, pct. 1, lat. a, b, c, urmtoarele obligaii pentru Statele membre:
- de a veghea ca aceste persoane s ndeplineasc anumite cerine de autorizare (s.n.)
a activitii, fie expres, pentru activitatea de creditare, fie cu titlu de furnizori de bunuri i
prestatori de servicii. Statele membre pot prevedea c autorizarea nu este necesar
atunci cnd mprumuttorii sau intermediarii de credit sunt definii conform art. 1 din
Directiva 77/780/CEE a Consiliului din 12 decembrie 1977 cu privire la coordonarea
dispoziiilor legislative, reglementare i administrative n materie de acces la activitatea
instituiilor de credit i la exercitarea acesteia 42 i sunt autorizai expres conform
prevederilor directivei. Cnd mprumuttorii sau intermediarii au fost autorizai att specific,
ct i conform directivei privitoare la activitatea bancar, aceast din urm autorizare
fiindu-le retras ulterior, autoritatea competent care a emis autorizarea specific va fi
informat i va decide dac persoanele vizate pot s continue s acorde sau s intermedieze
credite, sau dac autorizarea specific trebuie s le fie retras;
- de a veghea ca activitile mprumuttorilor sau intermediarilor de credit s fie controlate
sau supervizate de o instituie sau organism oficial. De asemenea, Statele membre vor
facilita instituirea organismelor adecvate la care pot fi depuse reclamaiile cu privire la
contractele sau condiiile de credit, organisme care le vor acorda consumatorilor informaii sau
consiliere.
n concluzie, privitor la domeniul de aplicare a directivei remarcm c, n pofida
limitrilor artate, de esena acestuia este aplicabilitatea extins ca urmare a nglobrii
mai multor categorii de contracte: credit, locaiune, vnzare cu plata n rate, atrgnd
cbnsommateur: l'etat de la jurisprudence", n L'Hebdomadaire de rinstitut National de la
Consommation - Consommateurs Actualite, no. 1015/21 mar 1997, p. 13-38.
41
N. Diez Guardia, op. cit., p. 47-48, clasific, n funcie de origine, creditul destinat consumului i
distinge creditul acordat de bnci de cel acordat de instituiile nebancare. Ponderea creditului de
origine bancar difer ntre rile UE i Statele Unite, de fapt, bncile acord majoritatea creditului n
UE. Creditul bancar este preponderent n Germania din 1980: partea sa n totalul creditului destinat
consumului se ridica la 93% n 1997. n Marea Britanie, partea creditului de origine bancar s-a redus de la
nceputul anilor 1990, dar atingea 74% n 1997. n Italia, creditul bancar se ridica la 50% din creditul destinat
consumului n 1997.
42
Abrogat prin Directiva 2000/12/CE a Parlamentului european i a Consiliului din 20 martie 2000 cu privire
la accesul la activitatea instituiilor de credit i exercitarea sa, publicat n J.O. L 126 din 26.05.2000,
directiv care a fost modificat prin Directiva 2000/28/CE a Parlamentului European i a Consiliului din 18
septembrie 2000, publicat n J.O. L 275 din 27.10.2000 i prin Directiva 2002/87/CE a Parlamentului
European i a Consiliului din 16 decembrie 2002 cu privire la supravegherea complementar a instituiilor de
credit, a ntreprinderilor de asigurare i a ntreprinderilor de investiii aparinnd unui conglomerat financiar,
publicat n J.O. L 035 din 11.02.2003. Ca urmare a abrogrii Directivei 77/780/CEE, dispoziiile vizate de art.
12 privitoare la autorizarea instituiilor de credit sunt cele cuprinse n Directiva 2000/12/CE din 20 martie 2000
cu modificrile ulterioare.

108

astfel o protecie unitar a consumatorilor pentru toate aceste categorii43.


Subseciunea a IlI-a. Mijloace juridice de protecie a consumatorilor instituite
n prima directiv
1. Instituirea dispoziiilor care determin elementele din coninutul
publicitii i al ofertei creditului destinat consumului 44
Elementul esenial din coninutul publicitii i al ofertei creditului, fcut n spaiile
comerciale, de ctre o persoan care acord credit sau de ctre un intermediar de credit,
dac publicitatea sau oferta indic dobnda sau orice alt cifr viznd costul total al
creditului, l constituie, conform art. 3, meniunea privitoare la dobnda anual
efectiv global, printr-un exemplu reprezentativ, dac nu este posibil utilizarea altor
metode.
2. Instituirea dispoziiilor care determin elementele din coninutul
obligaiei de informare cu privire la credit
Obligaia de informare n cazul creditelor acordate sub form de avansuri n
cont curent de o instituie de credit sau de o instituie financiar, deoarece directiva este
de limitat aplicare n privina acestora, conform art. 2, pct.l, lit.e, fiindu-le aplicabile
doar prevederile art. 6 al directivei, va cuprinde, confirmate n scris, urmtoarele
elemente: plafonul eventual al creditului; procentul dobnzii anuale; costurile
aplicabile din momentul ncheierii contractului i condiiile n care acestea pot fi
modificate; mijloacele prin care contractul poate nceta. n perioada executrii
contractului, consumatorul va fi informat despre orice modificare a ratei dobnzii anuale
sau a costurilor, la momentul la care intervine aceast modificare. Aceast informaie
poate fi furnizat printr-un extras de cont sau prin orice mijloc considerat acceptabil de
ctre Statele membre.
In Statele membre, n care existena unei descoperiri n cont acceptat tacit este licit,
acestea vor veghea ca informarea consumatorului s cuprind rata dobnzii anuale sau
costurile eventual aplicabile i orice modificare a acestora, atunci cnd descoperirea n
cont are un termen mai mare de trei luni.
3. Dobnda anual efectiv global i costul total al creditului
Dobnda anual efectiv global este definit, conform art. 1, Ut. e, ca fiind costul total al
creditului acordat consumatorului, exprimat n procentajul anual din valoarea creditului acordat
i calculat conform metodelor existente n Statele membre. Deci, fiecare Stat membru aplic
metodele proprii pentru calculul matematic al acestei dobnzi, iar determinarea formulei
utilizate n acest scop fiind raportat la prevederile existente n legislaiile naionale.
Costul total al creditului ctre consumator este definit de art. 1, lit. d, ca fiind totalitatea
costurilor pe care consumatorul trebuie s le plteasc i cuprinde dobnzile i alte cheltuieli
direct legate de contractul de credit, determinate n acord cu dispoziiile sau practicile existente
sau prevzute n Statele membre. In calcularea costului total, costurile fixe, constituite din
cheltuieli sunt, de obicei, distincte de costurile variabile, care corespund dobnzii i se
raporteaz la durata creditului.
Prima directiv, datorit dificultilor ntmpinate pe parcursul negocierii sale, prevede, n
art. 5, adoptarea ntr-o reglementare ulterioar a uneia sau a mai multor metode comunitare
unice (s.n.) de calcul a dobnzii anuale efective globale, deoarece aceasta trebuie s i serveasc
consumatorului drept mijloc de comparaie pentru toate formele de credit din Statele
membre i s reprezinte un mod uniform de a calcula n toate statele costul total al
creditului45.
43

Menionm ca dei, aa cum am artat, Directivei 87/102/CEE i-au fost aduse dou modificri,
acestea nu au vizat domeniul de aplicare al directivei, care a rmas astfel cum a fost circumscris
iniial.
44
Determinarea elementelor din coninutul publicitii, al ofertei i al informrii constituie un
mijloc frecvent uzitat n directivele edictate pentru asigurarea proteciei consumatorilor, n
contractele la distan, contratele ncheiate n afara spaiilor comerciale, etc.
45
Aspectele privitoare la dobnd includ i problema controlului acesteia, aspect care este n sarcina autoritilor
naionale, care vor sanciona dobnda considerat prea mare, pentru a nu depi o limit maxim, stabilit, fie de
autoritile naionale, care efectueaz controlul obiectiv, n Belgia, Frana, Olanda i Italia, fie de ctre instane
care efectueaz controlul subiectiv, n Germania i Marea Britanie, care decid, de la caz la caz, dac o dobnd
este abuziv. A se vedea, n acest sens N. Diez Guardia, op. cit., p. 49-50, ANEXA V. II Reglementar; Tabelul AA
2 din raport. Indicm, cu titlu de exemplu, cteva din datele acolo cuprinse: n Germania, controlul subiectiv se

109

4. ncheierea unui nscris constatator al contractului de credit i remiterea unui


exemplar consumatorului
Conform art. 4, pct. 1, contractul de credit va fi ncheiat n form scris, instituindu-se
obligaia mprumuttorului de a remite un exemplar al contractului consumatorului.
Obligativitatea ncheierii nscrisului constatator al contractului i a remiterii unui exemplar
consumatorului, ca mijloace de asigurare a proteciei acestuia, este uzitat i n alte domenii
care vizeaz raporturi contractuale ntre comerciani i consumatori46.
5. Condiiile eseniale ale contractului de credit destinat consumului
Contractul de credit va cuprinde, n conformitate cu art. 4, pct. 2, urmtoarele
elemente: dobnda anual efectiv global i condiiile n care aceasta poate fi modificat47.
Atunci cnd nu este posibil indicarea dobnzii anuale efective globale se vor include alte
elemente adecvate prevzute expres, i anume cele care intr n coninutul obligaiei de
informare a creditelor acordate sub form de avansuri n cont curent indicate la Subseciunea a
III-a, pct. 2. n Statele n care, la momentul notificrii directivei, legislaia naional nu prevd
indicarea dobnzii anuale efective globale sau care nu au prevzut metode pentru calculul su,
pn la introducerea unei metode comunitare de calcul, legislaia naional va trebui s prevad,
prin derogarea de la art. 3 i 4, pct. 2, indicarea, cel puin, a costului total al creditului.
nscrisul constatator al contractului va conine totodat i condiiile eseniale, conform
art. 4, pct. 3, care face trimitere la anexa directivei, denumit Lista elementelor vizate de art.
4[3]" i avnd caracter exemplificativ i nu limitativ, crend astfel posibilitatea pentru Statele
membre de a decide preluarea n legislaia naional a condiiilor eseniale cuprinse n list48.
Anexa grupeaz condiiile eseniale ale contractului n patru subdiviziuni ale contractelor
de credit destinat consumului - contracte avnd ca obiect finanarea furnizrii de bunuri sau
servicii; contracte de credit legate de utilizarea crdurilor de credit; contracte operate printrun cont curent i neguvernate de alte dispoziii ale directivei; alte contracte de credit vizate de
directiv. Coninutul anexei prevede, raportat de aceste subcategorii, urmtoarele condiii
contractuale: 1. Contracte de credit avnd ca obiect finanarea furnizrii de bunuri sau
servicii: o descriere a bunurilor sau serviciilor care constituie obiectul contractului; preul n
numerar i preul de pltit n temeiul contractului de credit; valoarea total a avansului
eventual, numrul i valoarea total a plilor ealonate precum i datele scadenelor lor sau
metoda utilizat pentru determinarea fiecruia dintre aceste elemente dac nu sunt cunoscute la
efectueaz de jurispruden, care a statuat c un contract de credit cu plata n rate este nul i neavenit pentru
atingerea adus bunelor moravuri dac, innd cont de ioate circumstanele, exist o diferen evident ntre
dobnda contractual i dobnzii practicate pe pia. Este, n special, cazul n care dobnda contractual este
superioar dublului dobnzii practicate pe pia. Tribunalele au ca referin dobnda medie publicat de Banca
Naional. In Italia, opereaz controlul obiectiv. Dobnzile i toate cheltuielile pe care consumatorul trebuie s
le plteasc n raport cu creditul, precum i toate costurile de asigurare sau garanie sunt incluse n calcul.
Dobnzile sunt considerate cmtreti dac depesc jumtate din valoarea medie a unui procent efectiv
global mediu a dobnzilor practicate de bnci i intermediarii financiari, publicate trimestrial n Gazeta Oficial
i clasate n funcie de natura lor, obiect, valoare, durat, risc i garani. n Frana opereaz controlul obiectiv;
constituie un mprumut cmtresc orice mprumut convenional acordat cu o dobnd efectiv global care
depete, la momentul respectiv, cu mai mult de o treime dobnda efectiv medie practicat n cursul
trimestrului precedent de ctre instituiile de credit, pentru operaiuni de aceeai natur, comportnd riscuri
analoage, operaiuni definite de autoritatea administrativ cu avizul Consiliului Naional al Creditului.
46
Domeniul contractelor la distan i a contractelor ncheiate n afara spaiilor comerciale. In
Directiva 93/13/CEE a Consiliului din 5 aprilie 1993 cu privire la clauzele abuzive n contractele
ncheiate cu consumatorii, publicat n J.O. L 95 din 21.04.1993, acest mijloc de protecie este instituit
ca fiind de general aplicabilitate n raporturile contractuale dintre comerciani i consumatori.
47
Aspecte artate la pct. 1 al prezentei subseciuni.
48
Procedeu similar, fiind utilizat i la tehnica redactrii altor directive: Directiva 93/13/CEE a
Consiliului din 5 aprilie 1993 cu privire la clauzele abuzive n contractele ncheiate cu
consumatorii, publicat n J.O. L 95 din 21.04.1993, prevede la art. 3, pct. 3 c Anexa conine o list
indicativ i neexhaustiv de clauze care pot fi declarate abuzive; Directiva 94/47/CE a
Parlamentului european i a Consiliului din 26 octombrie 1994 cu privire la protecia
dobanditorilor viznd anumite aspecte ale contractelor avnd ca obiect dobndirea unui drept de
folosin pe timp parial de bunuri imobile, publicat n J.O. L 280 din 29.10.1994, prevede la art. 4
c Statele membre vor lua msuri privitoare la faptul c, contractul s includ cel puin elementele la
care s-a referit Anexa denumit Lista minim a elementelor care trebuie s fie incluse n contractul
vizat la art. 4".

110

momentul ncheierii contractului; indicaia privitoare la dreptul consumatorului la o reducere,


n caz de rambursare anticipat; identitatea proprietarului bunurilor, dac nu are loc imediat
transferul de proprietate ctre consumator i condiiile n care consumatorul devine
proprietar; precizri asupra garaniilor eventual solicitate; indicarea termenului de
reflecie, eventual; indicarea asigurrii sau a asigurrilor eventual solicitate, i, dac alegerea
asigurtorului nu este lsat la latitudinea consumatorului, o indicare a costului asigurrii 49. 2.
Contracte de credit legate de utilizarea crdurilor de credit: plafonul eventual al creditului;
condiiile de rambursare sau mijlocul de a le determina; indicarea termenului de reflecie,
eventual. 3. Contractele de credit operate printr-un cont curent i neguvernate de alte dispoziii
ale directivei: plafonul eventul al creditului sau metoda de calcul al acestuia; condiiile de
utilizare i de rambursare, indicarea garaniilor eventual solicitate; indicarea termenului de
reflecie, eventual. 4. Alte contracte de credit vizate de directiv: plafonul creditului, eventual;
indicarea garaniilor eventual solicitate; condiiile de rambursare; termenul de reflecie,
eventual; indicaia c consumatorul va avea dreptul, la o reducere n caz de rambursare
anticipat.
6. Condiii eseniale ale contractului de credit destinat finanrii achiziiei de bunuri
i servicii ,
n cazul contractelor de credit destinate finanrii achiziiei de bunuri, conexiunea dintre
contractul de credit i cel de vnzare-cumprare este consacrat prin dispoziii speciale: Statele
membre vegheaz ca existena unui contract de credit s nu afecteze n nici un fel drepturile pe
care consumatorul le poate valorifica mpotriva furnizorului de bunuri sau de servicii
cumprate mprin intermediul creditului n cazurile n care bunurile sau serviciile nu sunt
furnizate sau, din alte motive, nu sunt conforme cu prevederile contractului - art. 11, pct. 1
Art. 11, pct. 2 prevede dreptul consumatorului de a exercita o aciune mpotriva
mprumuttorului atunci cnd:
- n vederea cumprrii bunurilor sau a prestrii serviciilor, consumatorul ncheie un
contract de credit cu o persoan, alta dect furnizorul sau prestatorul bunurilor sau
serviciilor;
- exist ntre mprumuttor i furnizorul de bunuri sau prestatorul de servicii un
acord prealabil, conform cruia este acordat un credit n mod exclusiv de ctre acel
mprumuttor clienilor acelui furnizor sau ai prestatorului n vederea achiziionrii de
bunuri sau a furnizrii de servicii de ctre respectivul furnizor sau prestator;
- consumatorul obine creditul datorit acestui acord prealabil;
- bunurile sau serviciile crora le este afectat creditul nu sunt furnizate sau livrate, sau
sunt furnizate doar parial sau nu sunt furnizate conform contractului ncheiat
pentrujurnizarea lor;
- consumatorul a naintat o reclamaie mpotriva furnizorului sau a prestatorului, dar
nu a obinut satisfacia la care avea dreptul, Statele membre urmnd s determine n ce
limite i condiii aceast reclamaie poate fi exercitat. n consecin, n ipotezele artate,
consumatorul se poate ndrepta mpotriva mprumuttorului, dar numai n subsidiar, dup
ce s-a ndreptat mpotriva furnizorului sau prestatorului i nu a obinut satisfacia ca urmare a
aciunii promovate.
Prevederile art. 11, pct. 2, nu sunt aplicabile n cazul n care operaiunea respectiv are ca
valoare o sum care nu depete echivalentul a 200 euro.
7. Drepturi ale consumatorilor destinate s garanteze un echilibru contractual
ntre prile contractului de credit destinat consumului
n ideea reinstaurrii echilibrului contractual ntre prile contractului de credit,
mprumuttor i consumator, se fundamenteaz necesitatea instituirii anumitor norme de
protecie a consumatorilor, i anume:
- dreptul consumatorului de a achita anticipat obligaiile decurgnd din contractul de
credit, caz n care, se va reduce echitabil costul creditului - art. 8;
- dreptul consumatorului de a se ndrepta mpotriva terei persoane creia i-au fost
cesionate drepturile mprumuttorului decurgnd dintr-un contract de credit, cu aceleai
excepii i aprri pe care era ndreptit s le invoce i fa de mprumuttorul iniial,
inclusiv dreptul la compensaie dac aceasta este permis n statul membru vizat - art. 9;
- dreptul consumatorului de a introduce plngeri privind contractele de credit sau
49

Anexa I va fi completata la pct. J cu tu; singur punct ca urmare a modificrii Directivei 90/88/CEE, i anume:
indicarea obligaiei eventuale a consumatorului de a constitui un depozit de o anumit valoare ntr-un cont
special. Cu aceast excepie, anexa nu a suferit alte modificri pn la aceast dat.

111

condiiile de acordare a creditului, de a i se acorda informaii sau consiliere, n aceast


privin, de ctre organisme abilitate n acest scop - art. 12, pct. l,lit. c;
- Statele membre care permit consumatorului s efectueze plata prin cambie, inclusiv
prin bilete la ordin i s garanteze creditul prin intermediul cambiilor, inclusiv al biletelor la
ordin i al 'cecurilor, vor veghea ca consumatorul s fie, n mod convenabil, protejat arunci
cnd face uz de aceste instrumente - art. 10.
Raportat la prevederile primei directive, Statele membre au luat msurile necesare pentru a
se conforma directivei pn n 1 ianuarie 1990 i au informat Comisia despre aceasta, n
conformitate cu art. 16, alin. 1, iar Comisia a prezentat Consiliului un raport asupra aplicrii
directivei la 11 mai 199550.
Concluziile privitoare la efectele aplicrii directivei au fost urmtoarele51: -Statele membre au
fcut un uz considerabil de clauza de armonizare minimal, care permite introducerea n
legislaiile naionale, a unor dispoziii mai severe dect cele cuprinse n textul directivei 52; directiva este mai bine adaptat formelor tradiionale ale creditului destinat consumului dect
instrumentelor mai moderne, n special celor care sunt legate de crduri; - se constat
dificultile cu privire la calculul dobnzii anuale efective globale pentru avansurile n cont
curent, deoarece durata creditului i utilizarea acestuia nu sunt cunoscute; - deoarece
elaborarea unei metode matematice comunitare unice de calcul urma a fi reglementat ntr-o
directiv ulterioar, efectul prime directive asupra armonizrii regulilor de protecie a
consumatorilor a fost modest, armonizarea fiind limitat; numai anumite aspecte viznd
protecia consumatorilor au fost armonizate, deoarece, pe de-o parte, directiva stabilete definiii
generale, dar practicile Statelor membre au fost meninute; -diferenele dintre pieele
europene ale creditului destinat consumului sunt la fel de profunde, iar acordarea
transfrontalier a creditului destinat persoanelor fizice este de fapt foarte limitat; - n ceea ce
privete pieele creditului destinat consumului, nc nu funcioneaz o pia unic.
n consecin, att cadrul conceptual al primei directive, ct i concluziile artate, au
invederat necesitatea completrii i modificrii directivei.
Seciunea a II-a. Directiva 90/88/CEE a Consiliului din 22 februarie 1990 de
modificare a Directivei 87/102/CEE a Consiliului din 22 decembrie 1986 cu privire la
armonizarea dispoziiilor legislative, reglementare i administrative ale Statelor
membre n materie de credit destinat consumului
Subseciunea I. Sinteza modificrilor aduse prin textul directivei
Directiva 90/88/CEE, continund armonizarea nceput prin Directiva 87/102/CEE, .are
ca obiect prioritar aspectele privitoare la dobnda anual efectiv global i la costul
creditului. Astfel s-au redefinit, n art. 1 al Directivei 90/88/CEE, noiunile de "cost total al
creditului destinat consumatorului" i "dobnda anual efectiv global", nlocuindu-se art. 1,
pct. d i e, din Directiva 87/102/CEE; s-a introdus o metod matematic unic de calcul al
dobnzii anuale efective globale, prezentat n Anexa II precum i 4 exemple de calcul cuprinse
n Anexa III, pentru ilustrare; au fost autorizate Statele membre care, nainte de 1 martie 1990,
aplicau dispoziiile legislative care permit utilizarea unei formule matematice de calcul al
dobnzii anuale efective globale diferit de cea cuprins n Anexa II, s menin aceast
formul, doar una singur, n timpul unei perioade tranzitorii de trei ani ncepnd cu 1
ianuarie 1993, urmnd ca, n termen de 6 luni anterior expirrii datei artate, Comisia s
prezinte Consiliului un nou raport nsoit de o propunere care s permit aplicarea unei metode
comunitare unice de calcul al dobnzii anuale efective globale53; s-au enumerat componentele care
nu trebuie s fie luate n considerare la calculul costului total al creditului, deci elementele
excluse din calcul (s.n.), pentru a se determina n mod ct mai unitar aceast component din
coninutul dobnzii anuale efective globale.
Subseciunea a II-a. Dobnda anual efectiv global i costul total al creditului
Definiia noiunilor de cost total al creditului destinat consumatorului" i dobnd anual
50

Publicat n COM(95)117 final.


Pe larg, a se vedea N. Diez Guardia, op. cit., p. 57-61.
52
Aceeai concluzie, a se vedea i K. Csky i J. Kerekgyrto, op. cit, p. 8.
53
Commission europeenne, Rapport sur 'application de la directive 90/88/CEE, COM(96)79 final du
12.04.96.
51

112

efectiv global" prevzute de ctre directiva din 1990, este urmtoarea: dobnda anual
efectiv global cuprinde costul total al creditului destinat consumatorului, exprimat n
procentajul anual din valoarea total a creditului acordat consumatorului i este calculat
conform art. 1 bis, pct. 1, lit. a, n cuprinsul creia se afl formula matematic de calcul conform
metodei actuariale echivalente. Deci, se introduce o metod matematic unic Ia nivel
comunitar pentru calculul dobnzii anuale efective globale54.
Pentru a efectua calculul dobnzii anuale efective globale se determin costul total al
creditului destinat consumatorului, care cuprinde totalitatea costurilor, inclusiv dobnzile i
celelalte cheltuieli pe care consumatorul este obligat s le efectueze pentru credit, din care vor fi
excluse urmtoarele costuri prevzute de art. 1 bis, pct. 2, al Directivei 90/88/CEE:
- costurile datorate de ctre consumator pentru neexecutarea uneia din obligaiile sale,
prevzute n contractul de credit;
- costurile, altele dect preul de cumprare, care i incumb consumatorului
cu ocazia cumprrii de bunuri sau de servicii, fie c plata este efectuat n numerar sau pe
credit;
- costurile necesare pentru transferul fondurilor ca i cele privitoare la meninerea unui
cont n care sa se nregistreze sumele debitate pentru rambursarea creditului, plata
dobnzii i a altor costuri, n cazul n care consumatorul nu dispune de o libertate de alegere
rezonabil n materie i dac aceste costuri sunt disproporional de mari; totui, aceast
prevedere nu se aplic costurilor pentru ncasarea acestor rambursri sau pli, fie c sunt
percepute n numerar sau ntr-un alt mod;
- costuri reprezentnd cotizaii datorate cu titlu de nscriere n asociaii sau grupri i care
rezult din acorduri distincte de contractul de credit, chiar dac acestea au o inciden asupra
condiiilor creditului;
- costurile de asigurri sau garanii; sunt totui incluse costurile care au ca obiect de a-i
asigura mprumuttorului, n cazul decesului, al invaliditii, al bolii sau al omajului
consumatorului, rambursarea unei sume egale sau inferioare valorii totale a creditului,
inclusiv dobnzile i alte costuri, i care sunt obligatoriu solicitate de mprumuttor pentru
acordarea creditului55.
Dobnda anual efectiv global este calculat n momentul ncheierii contractului de
credit, fr ca aceast dispoziie cuprins n art. 1 bis, pct. 4 s prejudicieze dispoziiile din art.
3 al primei directive privitoare la coninutul informrii i publicitii creditului.
Directiva vizeaz urmtoarele ipoteze de calcul al dobnzii anuale efective globale:
- conform art. 1 bis, pct. 4, lit. b, ipoteza n care contractul de credit rmne valabil pe durata
convenit, n care mprumuttorul i consumatorul i vor ndeplini obligaiile la termenele
convenite;
54

Cu privire la calculul dobnzii anuale efective globale, a se vedea S. Kleimeier i H. Sander, n


"Consumer Credit Rates in the Eurozone", European Credit Research Institute, Research Report no.
2/2002, p. 1, raport al crui scop este de a arta emergena unei piee bancare en detail unice n
eurozon, cu referire special la creditul destinat consumului, rspunznd la urmtoarele
chestiuni prioritare: - Ct de efectiv a fost pn acum n integrarea pieelor de credit destinat
consumului n pieele unice conform celei de a doua directive bancare ? - Costurile nominale i
reale^ale creditului converg n Europa ? - Care a fost contribuia monedei unice pn acum i care
va fi impactul viitor probabil asupra acestui proces ? Raportul arat c modalitatea de calcul al
dobnzilor a fost reglementat n Marea Britanie - 1979; Germania - 1981; Olanda - 1981; Danemarca
-:*QR: Belgia, Frana, Italia i Luxemburg - 1990; Spania i Portugalia - 1992; Irlanda i Suedia - 1993.
55
N. Diez Guardia, op. cit, p. 58, reine c: Totui, utilizarea unei liste negative a dat o anumit marj de
manevr Statelor membre n determinarea elementelor care pot fi excluse din calculul costului total al creditului.
Tratarea costurilor privitoare la asigurri sau garanii difer ntre Statele membre. n Marea Britanie, orice prim
de asigurare de via poate fi exclus din calculul costului. Celelalte^ ari disting adesea asigurarea obligatorie al crei cost trebuie s fie inclus - de asigurarea neobligatorie - al crei cost poate s fie exclus din calcul. Dar
tratarea asigurrii neobligatorii difer, de asemenea, de la o ar la alta." n raport, la p. 51, este cuprins
ANEXA V Reglementar, Tabelul AA 3, "Comparaie internaional a elementelor de cost incluse n calculul
TAEG" prezentat n Belgia, Germania, Spania, Frana i Italia. Spre exemplu, n Frana, toate costurile sunt
cuprinse, inclusiv plile ctre intermediar, iar prima de asigurare neobligatorie poate fi exclus; n Belgia, sunt
cuprinse toate costurile care, ntr-un contract de credit, sunt impuse consumatorului de ctre mprumuttor
sau intermediar: costurile legate de garanii, asigurri i garanii personale sunt incluse dac acestea sunt
obligatorii. Elementele de cost care pot fi excluse sunt cuprinse ntr-o lista similar cu cea a directivei. Costurile
legate de asigurri, garanii i garanii personale pot fi excluse dac consumatorul dispune de o libertate de
alegere rezonabil.

113

- n cazul contractelor de credit care conin clauze care permit modificarea ratei dobnzii i
a valorii sau a nivelului altor costuri, incluse n dobnda anual efectiv global, dar care
nu pot fi cuantificate la data calculrii dobnzii, art. 1 bis, pct. 6, prevede c aceasta se
calculeaz prezumndu-se c dobnda i celelalte costuri rmn fixe n raport cu nivelul
iniial i se vor aplica pe toat durata contractului de credit;
- art. 1 bis, pct. 7, prevede urmtoarele ipoteze de calcul al dobnzii anuale efective globale,
atunci cnd este necesar:
- n cazul n care contractul nu prevede plafonul creditului, acesta este egal cu valoarea
fixat de statul membru vizat, fr a putea depi 2.000 de euro;
- n cazul n care nici un scadenar nu este stabilit pentru rambursare i aceasta nu
reiese din clauzele contractului i din mijlocul de rambursare a creditului
acordat, durata creditului va fi considerat de un an;
- exceptnd prevederea contrar, n cazul n care contractul prevede mai multe termene
de rambursare, creditul este acordat i rambursrile sunt efectuate la termenul cel mai
apropiat prevzut n contract.
Subseciunea a IlI-a. Alte modificri prevzute n textul directivei
Reglementarea asupra elementelor eseniale din cuprinsul contractului de credit, prevzut
de art. 4, pct. 2, lit. a i b, din prima directiv, artate la Capitolul II, Seciunea I, Subseciunea
IIII, pct. 3 este completat, conform art. 4 al Directivei 90/88/CEE, cu punctele c i d, cuprinznd
urmtoarele:
- pct. c - o list cu valoarea, numrul i periodicitatea sau datele plilor pe care
consumatorul trebuie s le efectueze pentru a rambursa creditul i a plti dobnzile i celelalte
costuri, precum i valoarea total a acestor pli atunci cnd acest lucru este posibil;
- pct. d - o list cu elementele de cost vizate la art. 1 bis, pct. 2, adic a costurilor
excluse, cu excepia costurilor legate de nerespectarea obligaiilor contractuale, care nu sunt
incluse n calculul dobnzii anuale efective globale, dar care i incumb consumatorului n
anumite cazuri, precum i o list care s precizeze aceste cazuri. Dac este cunoscut valoarea
total exact a acestor componente, este indicat; dac nu, fie o metod de calcul, fie o
valoare estimativ ct mai exact trebuie s fie furnizat, atunci cnd este posibil. n
concluzie, trei sunt elementele de baz pe care le va cuprinde contractul de credit: dobnda
anual efectiv global i condiiile n care poate fi modificat, valoarea, numrul i
periodicitatea plilor pe care trebuie s le efectueze consumatorul pentru a rambursa creditul i
a plti dobnda; elementele de cost excluse din costul total al creditului.
Aceste elemente sunt completate de cele cuprinse n Anexa I, a primei directive, artat la
Capitolul II, Seciunea I, Subseciunea III, pct. 3, care este completat la pct 1, doar cu punctul
urmtor: "indicarea obligaiei eventuale a consumatorului de a constitui un depozit de o
anumit valoare ntr-un cont special".
Statele membre au luat msurile necesare, conform art. 2, pct. 1, pentru a se conforma
directivei, cel mai trziu n 31 decembrie 1992 i au informat despre aceasta Comisia.
Conform prevederilor directivei, Comisia a ntocmit un raport de evaluare privind metoda
de calcul al dobnzii anuale efective globale prevzute de ctre anexa Directivei 90/88/CEE56
raport ale crui principale concluzii sunt urmtoarele:
- la data raportului, doar Frana, Germania i Finlanda nu au transpus metoda
comunitar unic de calcul al dobnzii anuale efective globale;
- elementele incluse n dobnda anual efectiv global nu sunt identice n toate Statele
membre, ceea ce face comparaiile mai puin facile n cazul creditului transfrontalier;
- formula matematic prevzut n directiv este singura corect i ea ar trebui s fie
extins la toate Statele membre ale Uniunii i n spaiul economic european;
- Comisia estimeaz c nu este cazul s se modifice lista elementelor excluse din
calculul dobnzii anuale efective globale, diferenele de aplicare ntre Statele membre fiind
considerate rriinirne, astfel nct acest aspect nu a necesitat nici un amendament, la acea dat.
Pe baza rapoartelor privind Directiva 87/102/CEE i' Directiva 90/88/CEE, i a
Planului de Aciune pentru Politica Consumatorului 1999-2001, Comisia european a nceput
consultarea asupra reformei directivelor privind creditul destinat consumului, deoarece efectul
celei de-a doua tentative de armonizare a metodei de calcul al costului creditului a fost, de
56

A se vedea M. Goyens, Credit la consommation - meihode de calcul: rapport sur l'application de la Directive
90/88/CEE et proposition de directive modifiant la Directive 87/102/CEE relative au credit la consommation, n
Rev. eur. dr. consomm., 3/1996, p. 257-258.

114

asemenea, restrns. Aciunea a fost centrat pe dezvoltarea unei piee mai transparente i mai
efective, prin furnizarea unui nivel suficient de nalt al proteciei consumatorului, astfel nct
libertatea de micare a creditului s aib loc n condiii mai bune, att pentru ofert, ct i
pentru cerere, ceea ce ar presupune trecerea de la o armonizare minimal la o armonizare
maximal. Eforturile Comisiei privind reforma au fost bazate pe urmtoarele ase linii
directoare: -redefinirea scopului directivei pentru a-l adapta la o nou situaie a pieei n acest
domeniu i o mai bun trasare a liniei de demarcaie ntre creditul destinat consumului i
creditul imobiliar; - includerea intermediarilor de credit n domeniul de aplicare al directivei; introducerea unui cadru informaional structural pentru garant, pentru a-i permite o mai bun
apreciere a riscurilor pe care acesta i le asum; - o informare mai cuprinztoare pentru
consumatori i garani; - o mprire mai echitabil a responsabilitilor ntre consumator i
profesionistul mprumuttor; - mbuntirea reglementrilor i a practicilor pentru tratarea
incidentelor de plat de ctre profesioniti, att pentru consumator ct i pentru garant57.
Seciunea a IlI-a. Directiva 98/7/CE a Parlamentului European i a Consiliului
din 16 februarie 1998 de modificare a Directivei 87/102/CEE a Consiliului din 22
decembrie 1986 cu privire la armonizarea dispoziiilor legislative, reglementare i
administrative ale Statelor membre n materie de credit destinat consumului
n acord cu prevederile art. 5 al Directivei 87/102/CEE, a treia directiv prevede aplicarea
unei metode comunitare unice de calcul al dobnzii anuale efective globale, care este definit ca
fiind acea dobnd calculat raportat la o baz anual care echivaleaz cu prezenta valoare a
tuturor obligaiilor -mprumuturi, pli i cheltuieli, viitoare sau existente, convenite de ctre
mprumuttor i mprumutat. Aplicarea metodei comunitare unice de calcul, intervenit ca
urmare a abrogrii, prin art. 1, lit. c, a art. 5 din cea de-a doua directiv articol care permitea
Statelor membre aplicarea unei metode proprii, alta dect metoda unic comunitar, ceea ce
creaz posibilitatea unei armonizri mai impulsionate a elementelor incluse n calculul
dobnzii anuale efective globale, conform art. 1, lit. a, i constituie un real progres pentru
creditul transfrontalier i libera circulaie a bunurilor i serviciilor. Statele membre au dus la
ndeplinire prevederile acestei directive nu mai trziu de 2 ani de la intrarea sa n vigoare, adic
nainte de 20 aprilie 2000 i au informat Comisia n aceast privin, dar Comisia a considerat
adecvat s se studieze necesitatea unei armonizri mai susinute a elementelor utilizate n
calculul costului creditului, pentru determinarea ct mai unitar a acestuia, propunerea de
directiv urmrind noul deziderat n domeniu de suprimare a listei negative cu elementele
excluse i prevede elementele care sunt incluse n costul total al creditului, precum i alte
aspecte eseniale pentru asigurarea proteciei consumatorilor n materia creditului destinat
consumului.
CAPITOLUL III. REZOLUII ALE CONSILIULUI UNIUNII EUROPENE N
DOMENIUL CREDITULUI DESTINAT CONSUMULUI
Seciunea I. Rezoluia Consiliului din 9 noiembrie 1995 cu pivire la creditul destinat
consumului;
Seciunea a II-a. Rezoluia Consiliului din 26 noiembrie 2001 cu privire la creditul i
ndatorarea consumatorilor
Seciunea I. Rezoluia Consiliului din 9 noiembrie 1995 cu privire la creditul
destinat consumului58
Avnd n vedere Raportul din 1995 al Comisiei cu privire la aplicarea Directivei
87/102/CEE, rezoluia atest importana temelor menionate n raport, n special a celor
privitoare la: domeniul de aplicare al directivei; informaiile furnizate anterior ncheierii
contractului; protecia conferit prin termene de reflecie i protecia furnizat garanilor,
reglementarea descoperirilor n conturi i problema cametei; echilibrul ntre obligaiile
prilor n caz de neexecutare a contractului; examinarea problemei suprandatorrii
57

K. Csky i J. Kerekgyrto, op. cit., p. 8-9.


Comunicat ctre pres n a 1881-a sesiune a Consiliului din 9 noiembrie 1997, 11175/95 (Presse 310).
Publicat n J.O. C 364 din 20.12.2001.
58

115

consumatorilor, astfel cum o prevede Rezoluia Consiliului din 13 iulie 1992.


Comisia este invitat s in seama de observaiile formulate la raportul su asupra
aplicrii Directivei 87/102/CEE, din care un rezumat va urma s fie difuzat, pentru a se continua,
pe aceast baz, studierea domeniilor menionate n raport; s examineze necesitatea lurii
unor noi iniiative comunitare n aceste domenii.
Seciunea a II-a. Rezoluia Consiliului din 26 noiembrie 2001 cu privire la creditul i
ndatorarea consumatorilor59
Rezoluia stabilete contiguitatea dintre credit i suprandatorare, constatnd c partea
consumului finanat prin intermediul creditului, sub toate formele sale, nu nceteaz s
creasc, dar dei creditul constituie un element motor al creterii economice i a bunstrii
consumatorilor, el reprezint, de asemenea, un risc pentru mprumuttori i o ameninare de
supracost i de insolvabilitate pentru un numr crescnd de consumatori. Excesul ndatorrii
atinge un numr semnificativ i crescnd de consumatori europeni din ansamblul Statelor
membre i este, n majoritatea cazurilor, datorat incertitudinii crescnde n ceea ce privete
apariia i n previzibilitatea variaiilor veniturilor. Dac excesul ndatorrii nu este constituit
doar din datoriile legate de credit, el este, n majoritatea cazurilor, legat de existena creditelor,
i, n special, a creditelor destinate consumului. Informaiile viznd ndatorarea i
suprandatorarea rmn totui insuficiente, n special din lipsa unui studiu sistematic
asupra suprandatorrii, rezultnd din incompatibilitatea datelor, atunci cnd ele sunt
disponibile n Statele membre, i, de absena unei definiii armonizate a suprandatorrii60. Zece
dintre Statele membre dispun, n prezent, de o legislaie specific viznd reglementarea
colectiv a datoriilor pentru tratarea social, juridic i economic a consumatorilor aflai n
situaie de suprandatorare, n timp ce procedurile de ncasare obinuite continu s fie de
aplicabilitate n alte State membre, dar divergenele ntre nivelul tratamentului suprandatorrii
ntre Statele membre ar putea s dea natere unor dispariti importante att ntre
consumatorii europeni ct i ntre ofertanii creditului.
Din perspectiva acestor constatri se estimeaz c este necesar o eventual cooperare
european, n materie de studiere i prevenire a suprandatorrii care s se fondeze pe
informaii pertinente i precise, pe statistici att economice, juridice sau sociologice i care ar
putea s se sprijine n special pe statisticile cerute n cadrul lucrrilor efectuate n materie de
indicatori asupra srciei i a excluderii sociale, precum i asupra veniturilor i condiiilor de
via. Ca o completare a msurilor dispuse n favoarea dezvoltrii creditului transfrontalier, ar
urma s previn suprandatorarea de-a lungul unui singur ciclu de credit, avnd n vedere
amploarea crescnd a fenomenului ndatorrii i suprandatorrii. Statele membre i Comisia
sunt invitate s examineze, de ndat ce este posibil, cile i mijloacele pentru a asigura
urmrirea evoluiei ndatorrii i suprandatorrii consumatorilor n cadrul pieei interioare
printr-un schimb de informaii la nivel european, Comisia urmnd s continue eforturile
nspre aceste obiective.
De asemenea, Rezoluia precizeaz intenia Comisiei de a propune n cadrul revizuirii
directivelor privitoare la creditul destinat consumului, o anumit armonizare a msurilor
preventive privitoare la regulile viznd informarea consumatorilor, la responsabilitatea
mprumuttorilor, - la despgubirile i costurile n caz de neexecutare a contractului i a
rolului intermediarilor de credit.
Urmarea armonizrii legislaiilor naionale, a concluziilor rezoluiilor i rapoartelor artate
ut suma, Parlamentului european i a Consiliului a adoptat n data de 11 septembrie 2002 o
propunere de nou directiv privitoare la armonizarea dispoziiilor legislative, reglementare
i administrative ale Statelor membre n materie de credit destinat consumului61.
59
60

Exegeza substantivului suprandatorare", n Vocabulaire juridique", publie sous la direction de Gerard


Cornu, Association Henri Capitant, Presses Universitaries de France, 2000, p. 845 - surendettement" substantiv masculin compus din sur"- supra, din latinescul super", marcnd acumularea, excesul i din
endettement", nsemnnd ndatorarea extrem a unor persoane fizice; mai exact, nume dat de Legea din 31
decembrie 1989 situaiei unei persoane fizice care, fiind debitori de buna-credin, se afl n imposibilitatea
evident de a-i plti creditorii, i care pot, cu acest titlu, s beneficieze de un report sau reealonare, reducere a
dobnzii sau a datoriilor sale. Msurile de reducere a obligaiilor propuse pot fi reglementate pe cale amiabil,
printx-o comisie administrativ sesizat la iniiativa persoanei fizice, n cadrul unei proceduri speciale.
61
Publicat n J.O.C.E. C. 331 E din 31.12.2002, p. 200

116

117