CREDITUL BANCAR

Popa Alexandru Nicolae

Rdulescu George Cosmin
Administraie Public
Anul III

Noiunea de credit
Creditul, ca i moneda este o categorie economico-financiar creat pentru a servi la
rezolvarea unor probleme economice, sociale sau legate de procesul de schimb.
n orice tranzacie de schimb, n mod obinuit, fiecare din pri ofer celeilalte un
echivalent. Atunci cnd una din pri convine s primeasc echivalentul la care are dreptul la o dat
viitoare, se spune c este vorba de un schimb pe credit.
Creditul este un schimb de moned condiionat si desprit de un interval de timp, de un
termen. Cu alte cuvinte, a acorda cuiva un credit, nseamn a-i pune la dispoziie o sum de bani, cu
condiia de a o rambursa n viitor, la o anumit dat.

Aprut odat cu schimbul n natur i cunoscnd n evoluia sa numeroase forme,

creditul ndeplinete un rol esenial n economia modern. De altfel, apreciindu-se rolul
deosebit al monedei i creditului n dezvoltarea social-economic a omenirii, au fost
conturate trei trepte de evoluie:
treapta economiei naturale, n care indivizii produceau bunurile necesare traiului
propriu sau cel mult al familiei.
treapta economiei naturale, n care schimburile de bunuri se fac prin intermediul
monedei;
treapta economiei de credit, n care se pun bunuri n circulaie contra
promisiunii de a restitui n viitor aceeai valoare.

CLASIFICAREA CREDITULUI
Creditul, la apariia sa, era realizat sub forma unui credit natural, n care un individ
acorda altuia un bun sau un serviciu, form ce se mai practic i astzi n comunitile mai
puin evoluate.
n societatea modern formele creditului au evoluat cu mare rapiditate, n strns
corelaie cu gradul i nivelul societii de astzi.
Formele principale sub care se prezint creditul n economia de pia sunt: creditul
bancar si creditul comercial.

Creditul comercial este o form de mprumut practicat ntre

vnztor i cumprtor, atunci cnd vnzarea mrfurilor este fcut pe credit,
adic nmnarea acesteia este separat n timp de plata preului ei.
Creditul comercial contribuie la accelerarea circulaiei mrfurilor i prin
aceasta, la dezvoltarea economiei naionale.
Creditul bancar este creditul care se acord agenilor economici sub
form bneasc de ctre instituii specializate n a a numitul comer cu
bani, numite instituii bancare.
Aceast form de credit este foarte larg rspndit, avnd ca obiect acea
parte disponibil a capitalului numit capital de mprumut. Creditul bancar este
principala surs pentru asigurarea fondurilor bneti necesare
diferitelor sectoare de activitate ale economiei naionale.
Modalitile creditului bancar sunt: credit bancar de scont, credit
bancar n cont curent, credit bancar pe gaj cu efecte publice
(creditul lombard), credit bancar pe gaj de efecte comerciale.

FUNCIILE I ROLUL CREDITLUI

Locul i importana creditului n relaiile social economice sunt evideniate prin
funciile sale i anume:
funcia distributiv, const n mobilizarea resurselor bneti disponibile la un
moment dat n economie i redistribuirea lor prin acordarea de mprumuturi spre anumite
ramuri, sectoare de activitate care au nevoie de fonduri de finanare.
funcia de transformare a economiilor n investiii, prin care se concretizeaz una din
legile obiective ale economiei de pia, i anume realizarea echilibrului macroeconomic
conform ecuaiei E = I, n care E reprezint economiile iar I investiiile; orice individ poate
economisi o anumit sum de bani, mai mare sau mai mic, n funcie de venitul i
comportamentul su economic.

funcia de emisiune monetar. Urmare a consolidrii ideii de credit bazat

pe ncrederea ntre participanii la actul economic, a fost creat moneda
fiduciar (cu valoare fictiv ntemeiat pe ncredere), adic la biletele de banc,
iar pe lng acestea determinate de nevoile schimbului, au aprut o multitudine de
alte instrumente de tehnici de plat.
funcia de asigurare a stabilitii preurilor, se realizeaz prin
reglementarea dimensiunilor cererii i ofertei de mrfuri i servicii, creditndu-se
consumul, pe de o parte i stocurile, pe de alt parte

CONDIIILE CREDITLUI
n ndeplinirea funciilor i rolului creditului la economia de pia, pentru
valorificarea la maximum a avantajelor i diminuarea la minimum a dezavantajelor, este necesar
s fie ntrunite urmtoarele condiii:
existena unui sistem juridic prin care s se reglementeze cadrul general la
operaiunile de credit, msurile asiguratorii i de protecie pentru participanii la contractul de
credit, drepturile i obligaiile creditorilor i debitorilor, procedura de soluionare a litigiilor
dintre pri i organele competente.
existena unui sistem instituional, constnd ntr-un ansamblu de instituii i organisme
specializate, cu o vast reea dispus n teritoriu, dar i cu relaii de coresponden cu
instituii similare din strintate.

existena unui cadru economic favorabil, legat de situaia de

ansamblu a economiei naionale, de perspectiva ei, de gradul de dotare
profesional i tehnic a sectoarelor din economie, precum i de conjunctura
economic pe plan intern i extern.
forma relaiilor social-politice n sensul existenei cadrului general de
ordine i consens social-politic, de stabilitate i continuitate a operaiunilor
generale referitoare la deciziile macro-economice, precum i atitudinea regimului
politic fa de economie, fa de libera iniiativ i fa de pia.
factorii de natur psihologic i de tradiie, care se refer nu numai la
elementul definitoriu al creditului, ncrederea, ci i la comportamentul agenilor
economici, a ntreprinztorilor, dar i a populaiei n ansamblul su.

CREDITUL BANCAR
Creditul este operaiunea prin care se iau n stpnire imediat resurse, n
schimbul unei promisiuni de rambursare viitoare, n mod normal nsoite de plata unei
dobnzi ce remunereaz pe mprumuttor.
Operaiunea privete dou pri. O parte care d creditul, cealalt parte l
primete, altfel spus se ndatoreaz.
Subiectele raportului de credit, creditorul i debitorul:
O apreciere general asupra naturii participanilor la procesul de creditare:
creditori i debitori, contureaz trei categorii principale i de ampl cuprindere:
ntreprinderile, statul i populaia.

Promisiunea de rambursare, element esenial al raportului de

credit,
presupune riscuri i necesiti, n consecin, adesea, angajarea unei
garanii.
n raporturile de credit riscurile probabile sunt:
riscul de nerambursare;
riscul de imobilizare.
Riscul de nerambursare const n probabilitatea ntrzierii plii sau a
incapacitii de plat datorit conjuncturii, dificultilor sectoriale sau
deficienelor mprumutului.
Riscul de imobilizare survine la banca, sau la deintorul de
depozite, care nu este n msur s satisfac cererile titularilor de depozit, din
cauza unei gestiuni nereuite a creditelor acordate. Efectele
negative ale unei asemenea situaii care afecteaz major pe
deponent pot fi prevenite prin administrarea judicioas a
depozitelor i creditelor de ctre bnci.

Garania personal este angajamentul luat de o ter persoan de a

plti, n cazul n care debitorul este n incapacitate.
n cazul garaniei simple, garantul are dreptul de a discuta asupra
ndeplinirii obligaiei sale, de a cere executarea patrimonial a debitorului
i, n cazul n care exist mai muli garani, s rspund numai pentru partea
sa.
Garaniile reale cuprind reinerea, gajul, ipoteca i privilegiu.
Dreptul de reinere asigur creditorului posibilitatea de a reine un bun
corporal, proprietate a debitorului, atta timp ct el n-a fost achitat integral.
Pentru aceasta trebuie ndeplinite anumite condiii: bunul corporal deinut s
aib o legtur cu creana iar creana trebuie s fie cert i exigibil

Dobnda este o caracteristic a creditului.

n acordurile de credit s-a ncetenit clauza dobnzii fixe. Respectiv dobnda
cuvenit n cadrul acordului de credit este acceptabil pentru ambele pri,
pentru ntregul mprumut i pe toat durata creditului.
Riscul rambursrii este un alt factor general al nivelului dobnzii.
Rambursarea la termen este o condiie a perpeturii raporturilor de credit i a
sistemului de credit. Rambursarea este o cerin general care poate fi asigurat
dac n cazurile particulare se iau msurile necesare de evitare i acoperire a
acestui risc.
Aceste cerine, n general acceptate, conduc la separarea
elementelor de structur a dobnzii n:
dobnda pur care este costul utilizrii capitalului;
plata necesar pentru recuperarea riscului nerambursrii,
respectiv pentru acoperirea pagubelor suferite pe aceast cale.

Creditul bancar cuprinde o serie larg de raporturi angajnd modaliti

diferite, pe termen scurt i pe termen mijlociu i lung, privind operaiunile bazate
pe nscrisuri sau fr, garantate sau negarantate, n fiecare caz n parte sau n
cadrul unui acord general.
Raporturile de credit ale ntreprinderilor cu bncile sunt de regul reciproce.
Pe de alt parte, ntreprinderile avnd conturi deschise la bnci formeaz depozite
care pot fi folosite de ctre acestea, ca resurse. Pe de alt parte, bncile acord
credite ntreprinderilor pentru nevoile lor de producie curent sau cu recuperare
ulterioar, pentru investiii.

BIBLIOGRAFIE:

C.A. Gheorghe, L. Murean, Caiet de seminar la disciplina drept

bancar, Ed. Universitii;

R.I. Motica, V. Popa, Drept comercial romn i drept bancar, Ed.

Lumina Lex, Bucureti, 1999;

Nadia Cerasela Dariescu, Elemente de drept bancar i valutar,

Casa de editur Venus, Iai, 2007.