LUCRARE DE LICEN

EVOLUIA I CARACTERISTICILE ASIGURRILOR DE VIA N ROMNIA

CUPRINS

CONINUTUL LUCRRII
ABSTRACT (SUMMARY)..................................................................................6
INTRODUCERE.................................................................................................7
OBIECTIVELE CERCETRII TINIIFICE.......................................................8
METODOLOGIA CERCETRII TINIIFICE....................................................8
CONINUTUL TEORETIC
CAPITOLUL 1. CADRUL GENERAL CU PRIVIRE LA ASIGURRILE DE
VIA............................................................................................................................9
1.1. Principiile asigurrii de via.......................................................................................9
1.2. Asigurrile de via v.s. asigurrile de persoane...................................................10
1.3. Momente de referin n istoria asigurrilor de via.............................................11
1.3.1. Apariia asigurrilor de via.......................................................................11
1.3.2. Evoluia asigurrilor de via......................................................................12
1.4. Riscuri n asigurrile de via...................................................................................13
1.4.1. Decesul neprevzut al unei persoane.......................................................15
1.4.2. Riscul de accidente....................................................................................15
1.4.3. Riscul de boal...........................................................................................17
1.4.4. Invaliditatea risc n asigurrile de via...................................................18
1.4.5. Riscul de supravieuire...............................................................................18
1.5. Interesul asigurat n asigurarea de via................................................................19
1.6. Nevoia unei asigurri de via..................................................................................21
1.6.1. Structura familei factor n stabilirea nevoii unei asigurri de via.........21
1.6.2.

Categorii de nevoi acoperite prin asigurarea de via...........................23

1.6.3. Ciclul vieii financiare a individului.............................................................25

1.7. Concluzii i opinii personale.....................................................................................26
CAPITOLUL 2 - MECANISMUL ASIGURRII DE VIA..............................27
2.1. Elementele generale ale asigurrilor de via........................................................27
2.2. Clasificarea asigurrilor de via..............................................................................33
2.2.1. Asigurrile de via tradiionale..................................................................33
2.2.2. Asigurri de via tip unit linked..............................................................36
2

2.3. Caracteristici ale asigurrilor de via.....................................................................37

2.4. Mecanismul asigurrilor de via.............................................................................37
2.4.1. Elemente de baz......................................................................................37
2.4.2. Rezerva matematic necesitate i mod de constituire...........................39
2.4.3. Plata indemnizaiei de asigurare, valoarea de rscumprare i
rscumprri pariale...........................................................................................40
2.4.3.1. Plata indemnizaiei de asigurare.........................................................40
2.4.3.2. Valoarea de rscumprare i rscumprri pariale...........................40
2.5. Legislaia specific asigurrilor de via .................................................................41
2.5.1. Cadrul legal privind activitatea de asigurare..............................................41
2.5.2. Aspecte juridice din domeniul fiscal, aplicabile agenilor de asigurri.......43
2.6. Aprecieri personale....................................................................................................44
CAPITOLUL 3. PIAA ASIGURRILOR DE VIA DIN ROMNIA CARACTERISTICI I EVOLUII................................................................................45
3.1. Piaa societii de asigurare......................................................................................45
3.1.1. Noiuni fundamentale.................................................................................45
3.1.2. Organizarea, supravegherea i caracteristicile pie ei asigurrilor din
Romnia...............................................................................................................45
3.1.2.1. Organizarea pieei asigurrilor............................................................45
3.1.2.2. Supravegherea activitii de asigurare................................................46
3.1.2.3. Caracteristicile pieei asigurrilor de via ..........................................46
3.2. Evoluia i caracteristicile pieei asigurrilor de via din Romnia....................47
3.2.1. Caracterizarea pieei asigurrilor de via din Romnia pn n anul 1990
.............................................................................................................................47
3.2.2. Elemente definitorii privind piaa asigurrilor de via pn la apariia Legii
32/2000................................................................................................................49
3.2.3. Analiza pieei asigurrilor de via n perioada actual.............................50
3.2.3.1. Evoluia numrului de asigurtori........................................................50
3.2.3.2. Prime de asigurare..............................................................................52
3.2.3.3. Indemnizaii pltite...............................................................................55
3.2.3.4. Rezerve tehnice..................................................................................57
3.3. Impactul crizei pentru piaa asigurrilor de via ...................................................59
3.4. Oferta pe piaa asigurrilor de via din Romnia.................................................60
3.4.1. Societi de asigurare de via momente importante.............................60
3

3.4.3. Prezentarea produselor de asigurare de via a principalelor companii pe

piaa romneasc.................................................................................................64
3.4.4. Evoluia societilor de asigurare de via n perioada 2001 2008.........71
3.5. Unele aspecte privind asigurrile de via pe plan mondial................................72
3.5.1. Elemente definitorii ale asigurrilor de via n Europa i continentul
american...............................................................................................................73
3.5.2. Asigurrile de via n alte zone ale globului.....................................................75
REZULTATELE CERCETRII TIINIFICE...................................................76
BIBLIOGRAFIE................................................................................................78

Abstract (Summary)
Life insurance is a very important type of insurance on the insurance market,
but also an insurance product that should be present in the life of any person,
regardless of age, regardless of ethnicity, religion, etc.. This product offered by
insurance companies is in various forms, which may be accessible, both in terms of
the amount due for such a policy and in terms of composition, is the benefits offered.
Since this type of insurance should not deprive any persons life, as contract between
two parties, but also to find all possible information which refer to this area, I have
decided to prepare a paper, which refers to the segment life insurance.
This paper presents all the information necessary for individuals to complete
a life insurance policy as well as an evolution of the main indicators of life insurance
from 2000 until now, these indicators being gross written premiums for life insurance
and losses suffered by insurance companies from the Romanian market.
The paper is divided into four chapters, covering both theoretical and practical
aspects in this area. Thus, the first chapter begins with a brief introduction about life
insurance, short history on this area as well as risks covered if such insurance are
concluded. In this chapter I present information, which refer to life insurance, which if
known by people who want the conclusion of such a contract should be sufficient.
In the second chapter I present all the theoretical aspects, which refer to life
insurance, representing the life insurance elements, life insurance types and their
characteristics also an important aspect in this area that should be well defined in
the minds of every person who wishes to conclude such an insurance product but
who is also present in the insurance market as an insurance agent.
Chapter three covers the life insurance market in Romania, characteristics,
organization of these market as well as the evolution of the key figures encountered
in the field of life insurance, from 2000 until now. In this chapter I have touched also
the subject about the worldwide development of life insurance in 2009, a year really
affected by the economic crisis and at the end of the chapter I have talked about the
impact of economic crisis in this area and how this phenomenon has affected the life
insurance and the insurance companies both most active globally as well as in
Romania, which offer a variety of insurance products for everyone. Last chapter
presents the global market life insurance.
All these approaches have taught me that such an life assurance should be
essential for each person. Survey findings are presented in the last few pages of the
paperwork.
5

INTRODUCERE
Cu toii tim c nimeni nu este sigur de ziua de mine, o mulime de
ntmplri pot distruge viaa cuiva, o boal sau un accident pot aduce decesul
acestuia. mpotriva acestor evenimente nedorite oamenii trebuie s ntreprind
msuri pentru evitarea acestora. n prezent nimic nu se imagineaz fr asigurri,
orice cas care se construiete se asigur, orice main care se cumpr, orice
credit care se obine i din ce n ce mai multe persoane consider necesar
ncheierea unei polie de asigurare. Creterea i diversificarea activitii economice,
i implicit, a schimburilor internaionale de valori au dus la crearea i dezvoltarea
unor piee active i concurente de asigurri i reasigurri. Societile de asigurare,
nelipsite astzi din peisajul oricrei economii naionale, prelund asupra lor riscuri
care amenin persoanele, ofer n schimbul unei prime, o siguran mai mare
asupra

vieii

individului.

Scopul lucrrii este de a prezenta importana i evoluia pe care

asigurrile de via au avut-o n ultimul deceniu. Datorit amplei sfere de cuprindere
i a diversitii formelor de asigurare de via , inventivitii permanente a
asigurtorilor, reasigurtorilor i brokerilor de a oferi protecii noi, pentru riscuri din ce
n ce mai deosebite care depesc, uneori, definiia clasic a asigurabilitii,
studierea acestui domeniu nu are limite i oblig involuntar la un interes n cretere.
Lucrarea este structurat n 3 capitole n care am ncercat s prezint
elementele eseniale i fundamentele teoretice ale asigurrilor de via , precum i
contextul istoric i prezent n care se desfoara activitatea de asigurare. Primul
capitol cuprinde un istoric al asigurrilor de via , evoluia acestora de la forme
incipiente i pn la ce sunt acestea n prezent, produse complexe care ofer att
protecie ct i programe de investiii. n al doilea capitol am prezentat elementele
asigurrilor de via, mecanismul de funcionare al acestor asigurri, precum i
legislaia n asigurrile de via. Ultimul capitol prezint evoluia i volumul pieei
asigurrilor de via din anul 2001 i pn n prezent, a principalelor companii care
activeaz pe aceast pia, evoluia asigurrilor de via pe plan mondial, dar i
impactul crizei economice asupra asigurrilor de via .
Lucrarea se ncheie cu rezultatetele obinute n urma studiului efectuat asupra
caracterisiticilor i evoluiei pieei asigurrilor de via.

Obiectivele cercetrii tiniifice

Obiectivele mele cu privire la acest domeniu au fost numeroase, ns printre
cele mai importante a fost s cercetez att practic, ct i teoretic acest vast domeniu,
pentru a putea avea cunsotine cu privire la cuprinsul unei asigurri de via , adic
caracteristicile unui astfel de produs, funcii, mecanismul lor, n esen tot ce este
legat de aceast tem.
Obiectivul general al studiului a fost caracterizarea pieei asigurrilor de via din
lume, dar mai ales a Romniei.
Ca obiective specifice amintesc:
descrierea situaiei asigurrilor de via din ara noastr pn n 1990;
prezentarea elementelor definiitorii a pieei asigurrilor de via n perioada
1990-2000;
evoluia pieei asigurrilor de via din anul 2001 i pn n prezent;
impactul crizei economice n sectorul asigurrilor de via.
Metodologia cercetrii tiniifice

Colectarea datelor

Colectarea datelor s-a fcut din surse secundare, adic datele au fost
colectate din reviste de specialitate (Revista Finane-Bnci-Asigurri), Rapoarte
Anuale ale CSA, site-uri specifice domeniului asigurrilor, dar mai ales asigurrilor de
via. Studiul a cuprins toate companiile de asigurri prezente pe piaa de asigurri
de via din Romnia n perioada analizat (2001-2010). Pentru perioada 2001-2008
am colectat informaii din rapoartele anuale ale CSA, iar pentru perioada 2009-2010
am apelat la site-uri de specialitate cu articole i am utilizat rezultatele neauditate.

Analiza datelor

Analiza datelor prin metode statistice si ilustrarea cu ajutorul reprezentrilor

grafice a permis evidenierea evoluiei principalilor indicatori ai pieei asigurrilor:
volumul primelor brute subscrise, indemnizaiile pltite, capitalul social etc. Pentru
prezentarea evoluiei reale a indicatorilor analiza efectuat am luat n considerare i
rata inflaiei.

Capitolul 1. Cadrul general cu privire la asigurrile de via

1.1. Principiile asigurrii de via
O definiie de dicionar spune c asigurarea de via reprezint: "o garantare,
punere n siguran, ncredinare, promisiune ferm, msur de prevedere luat de
cei interesai pentru ocrotirea persoanei fizice n cazul diminurii sau al pierderii
capacitii de munc datorit unor boli, accidente sau atingeri unei anumite limite de
vrst "1.
Esenial este faptul c asigurarea are un caracter de compensare financiar.
Aceasta se transpune n garantarea unei protecii mpotriva unor evenimente sigure,
dar incerte ca dat de producere (asigurrile de via)
De exemplu, dac riscul n cauz este al unei anumite persoane, pierderea
suferit ntr-o astfel de situaie va fi desigur imposibil de evaluat, sentimental vorbind,
pentru familie. Totui pierderea financiar poate fi redus sau chiar eliminat prin
aderarea la un produs de asigurare de via.
Asigurarea de via poate fi definit din dou perspective: cea a societii de
asigurri i cea a persoanei asigurate.
Din punct de vedere al societii de asigurare, asigurarea de via poate fi
definit ca o modalitate de transfer a riscului financiar asociat pierderii vieii sau
sntii unui individ asupra unui grup de indivizi, confruntai i ei la rndul lor cu
expunerea la acelai risc. De remarcat este c aceast definiie comport dou
elemente de baz i anume faptul c transferul se face de la individ spre grup, i
faptul c fiecare membru al grupului particip la constituirea fondului de despgubiri
printr-o cot-parte, numit prim de asigurare.
Din punct de vedere al asiguratului, asigurarea de via poate fi definit ca o
nelegere (contractul de asigurare) n care una din pri, asiguratul, pltete o
anumit sum de bani (prima de asigurare), iar cea de-a doua parte, Asigurtorul,
este de acord s plteasc o anumit sum de bani n cazul producerii evenimentului
asigurat.
O distincie clar trebuie fcut ntre jocurile piramidale i asigurrile de
via. Jocurile piramidale au la baz un mecanism asemntor unui pariu, ele
promind, obinerea unei sume de bani mai mare dect cea depus iniial. 0
societate de asigurri funcioneaz dup un principiu total diferit, ce nu are nimic
comun cu spiritul jocurilor de noroc sau al pariurilor. Un pariu creeaz un risc acolo
1

Bistriceanu, Gh., D., Lexicon de Finane Bnci Asigurri, Volumul I, Editura Economic,
Bucureti, 2001, p. 97

unde el nu exist de fapt, pe cnd o societate de asigurare transfer un risc deja

existent de la individ spre un grup, iar prin alturarea mai multor indivizi expui
aceluiai risc reuete diminuarea lor.
1.2. Asigurrile de via v.s. asigurrile de persoane
Asigurrile de via sunt privite cu mult seriozitate n ntreaga lume i
acest lucru nu este nou. Ele fac parte dintr-o categorie mai ampl a asigurrilor de
persoane, care acord indemnizaii bneti pentru producerea unor riscuri ce
afecteaz viaa persoanei, sntatea sau integritatea fizic 2.
n funcie de riscul asigurat n asigurarea de baz, adic a produsului de
baz, asigurrile de persoane pot fi mprite n dou categorii3:
- asigurri de via, care acoper riscul de deces
- asigurri de persoane, altele dect cele de via, care acoper n asigurarea
principal integritatea corporal sau sntatea persoanei.
La producerea evenimentului asigurat, asiguratul primete o indemnizaie de
asigurare corespunztoare unei sume stabilite iniial, denumit sum asigurat,
conform contractului de asigurare. Asiguratul, n schimb trebuie s plteasc prima
de asigurare. La ambele tipuri de asigurri se pot aduga clauze adiionale care
extind acoperirea acordat prin produsul principal, pentru care se pltete o prim
suplimentar de asigurare4.
Totodat, asiguratul poate ncheia mai multe contracte de asigurare, viznd
acelai risc i pentru sume diferite, la mai mu i asigurtori, fr nici o restric ie,
urmnd ca la producerea riscului asigurat, asiguratul sau beneficiarul asigurrii s
ncaseze drepturile cuvenite de la toi asigurtorii 5.
Asigurrile de persoane sunt o dovad de pruden. Asigurrile de via i
sntate au fost permanent recunoscute ca elemente eseniale i necesare n aa
numitul "program financiaral individului sau al familiei.

Ciurel, V., Asigurri i reasigurri: Abordri teoretice i practice internaionale, Editura All Beck,
Bucureti, 2000, p. 435
3
Negru, T., Asigurri i reasigurri Sinteze i aplicaii - , Editura Fundaiei Romnia de Mine,
Bucureti, 2003, p. 16 -17
4
Ciurel, V., op. cit., p. 435
5
Negru, T., Asigurri.Teorie i metodologie, Editura Fundaiei Romnia de Mine, Bucureti, 2006, p.
70

1.3. Momente de referin n istoria asigurrilor de via

1.3.1. Apariia asigurrilor de via
nc din antichitate, oamenii s-au preocupat de protejarea vieii, a sntaii i
bunurilor n forme diverse, care au evoluat pn la cele care se practic n prezent.
Cele mai vechi forme ale asigurrii de via sunt indemnizaiile de deces,
acordate n vederea acoperirii cheltuielilor de nmormntare i asigurarea de rent
viager. Ambele au aprut n antichitate n zona Mrii Mediterane.
Prin asigurrile de nmormntare, asigurtorul suporta toate cheltuielile de
nmormntare i incinerare. Ele erau ncheiate sub forma asigurrilor mutuale6.
Acestea sunt asigurri ncheiate n cadrul unui grup de persoane, n baza
unui sistem care prevede ca, la nmormntarea unei persoane din grup, toi ceilali
membrii s adune bani pentru achitarea cheltuielilor de nmormntare. Este de fapt
forma de achitare ulterioar a primei de asigurare 7.
n antichitate, a existat obiceiul ca aristocraii s ncheie cu supuii lor
contracte de rent viager pentru a obine venituri pentru tot restul vieii. Cele mai
vechi date privind aceste contracte provin din Milet i dateaz din anii 200 .Ch. Acest
tip de contracte au existat i n Evul Mediu, fiind ncheiate n majoritate de
administraiile oreneti. Ele prevedeau aceeai sum anual indiferent de vrsta
asiguratului. De aceea, de multe ori, pentru ncheierea unei asemenea asigurri,
oamenii declarau copiii n locul adulilor, pentru a beneficia de rente pe o perioad
mai mare.
n Evul Mediu, asociaiile de sprijin reciproc care reuneau meteugarii i
lucrtorii din acelai domeniu, cunoscute sub denumirea de ghilde, constituiau
fonduri speciale de indemnizaie pentru urmaii membrilor lor. Pentru aceste fonduri,
fiecare membru pltea o cotizaie anual. Cotizaia pentru cei mai vrstnici era
stabilit de regul o sum mai mare dect pentru tineri. Acest lucru punea deci n
eviden diferenele n riscul de deces pentru persoanele de vrste diferite.
O form special de asigurare a contractelor de rent viager a fost tontina. Ea
reprezenta un fond n care un numr de persoane vrsau anual anumite sume de
bani8. Profitul anual provenit din banii depui anterior era mprit ntre participani.
6

Asigurrile mutuale sunt acele asigurri n cadrul unui grup de persoane, n baza unui sistem care
prevede ca, la moartea unei persoane din grup, toi ceilal i membri s adune bani pentru achitarea
chletuielilor de nmormntare. De fapt, este forma de achitare ulterioar a primei de asigurare.
Asigurarea de nmormntare a fost multe secole singura form de asigurare de via cu indemniza ie
din deces.
7
Ciurel, V., op. cit., pag. 436
8
Ciurel, V., op. cit., p. 436

10

Dac unul dintre participani murea, urmaii si pierdeau banii depui de acesta n
timpul vieii, profitul revenind celorlali participani. Ultimul supravieuitor devenea
beneficiarul ntregii sume depuse de-a lungul timpulul. Cnd i acesta murea, banii
erau preluai de organizator, adesea un organ al conducerii locale. Tontina a evaluat
ulterior spre ideea de case de economii.
Cea mai simpl form a contractelor pentru economisire prevedea ca
participanii n via s primeasc la sfritul contractului suma economisit.
n Anglia, n secolele XVI XVII, se practicau mai evoluate i mai diversificate
forme ale asigurrii de via, principalele fiind urmtoarele 9:

Asigurrile pe termen scurt, pe o perioad determinat, numai

pentru acoperirea riscului de deces, legate n principal de transportul pe mare.

Aceste asigurri erau folosite de comerciani i de cei care voiajau pe mare. Ele mai
erau folosite i ca o garanie pentru mprumuturi, astfel nct, dac asiguratul
deceda, creditul putea fi rambursat de ctre asigurtor.

Asociaiile mutuale de asigurare, care erau cluburi de

autoasigurare, unde toi membrii acestora participau cu o anumit contribuie

bneasc la crearea unui fond din care se plteau anumite sume de bani familiilor
membrilor decedai10. Nivelul acestor sume se stabilesc n funcie de numrul
membrilor asociaiei i de numrul de decese.

Anuitile, care au reprezentat o alt form de asigurare de pensie

prin care se oferea asigurailor un venit pe o anumit perioad de timp. Ele au fost de
mare ajutor, n special pentru vduve dup moartea soilor. Pn n secolul al XIXlea, asigurrile de nmormntare i cele de rent viager au fost cele mai practicate
forme de asigurare.
1.3.2. Evoluia asigurrilor de via
Un element esenial n evoluia asigurrii de via l-a reprezentat
dezvoltarea statisticii. Preul cerut pentru contractul de asigurare era calculat n
funcie de probabilitatea de deces a asiguratului. mbuntirile calitative n evoluia
asigurrilor au fost puternic marcate n secolele al XVII-lea i al XVIII-lea de
abordarea tiinific a problemei asigurrilor. Apariia preocuprilor pentru colectarea
i centralizarea informaiilor demografice, tot mai precise, s-a permanentizat, ceea ce

Idem, p. 437
Din acest fond se deduceau, evident, cheltuielile administrative de func ionare a asocia iilor.

10

11

a permis ntocmirea tabelelor de mortalitate, pe baza crora prin cuantificarea riscului

de deces a fost posibil calcularea primelor de asigurare 11.
Prima ncercare de compilare a unor date demografice pentru elaborarea
unor tabele de mortalitate12 a fost fcut n anul 1693 de ctre astronomul Edmund
Halley13, iar un tabel complet a fost construit n anul 1775 de James Dodson,
profesor de matematic la coala ce aparinea de Christ's Hospital. Scopul celor doi
oameni de tiin a fost de a demonstra c preul asigurrii de via poate fi calculat
n funcie de vrsta persoanelor a cror via se asigur, mai exact c se poate plti
aceeai prim de asigurare pe toat durata contractului de asigurare de via, n
funcie de vrsta asiguratului la momentul intrrii n risc. Atunci s-a introdus i
conceptul de prim nivelat14.
Un al doilea element important pentru dezvoltarea asigurrilor a fost i
dezvoltarea economic, utilizarea la scar tot mai mare a banilor, care ofereau
posibilitatea convertirii bunurilor i serviciilor n instrumente uor de cumprat i
vndut. Deoarece acum oamenii i asigurau existena din salariu i nu din bunurile
pe care le produceau, s-a pus problema asigurrii unui venit vduvei i copiilor, dac
cel care ntreinea familia deceda. Asigurarea de via a devenit astfel un mijloc de
economisire pentru un viitor incert.
Un al treilea factor semnificativ n dezvoltarea asigurrilor de via l-a
constituit extinderea tranzaciilor comerciale i necesitatea diminurii riscurilor
inerente n derularea acestor tranzacii. Produsele de asigurri de via au suferit
numeroase transformri considerabile n ultimii ani, n special o dat cu apariia
polielor de asigurare de via care ofer nu numai protecie mpotriva riscului de
deces, ci i posibilitii de investire15.
1.4. Riscuri n asigurrile de via
Premergtor operaiei de preluare sub protecie a unei anumite persoane,
companiile de asigurri recurg la o evaluare a fiecrui individ n parte pentru a stabili
gradul de risc pe care potenialul asigurat l are 16, adic se procedeaz la selecia
riscurilor. n practica asigurrilor, selecia riscurilor este urmat de clasificarea
11

Ciurel, V., op. cit., p. 437

Constantinescu, D., A., Tratat de asigurri, Colecia Naional, Bucureti, 1995, p.17
13
Cel dup care s-a numit cometa Halley.
14
n engl. level premium
15
Constantinescu, D., A., Tratat de asigurri, Editura Economic, Bucureti, Volumul I, 2004, p. 158
16
n limba englez operaiunea de evaluare a fiecrul potenial client poart denumirea de
underwriting.
12

12

riscurilor, operaiune care presupune ncadrarea fiecrui potenial asigurat ntr-o

anumit categorie, alturi de alte persoane care prezint exact acelai grad de risc
din punct de vedere a companiei. ncadrarea pe grupe de risc este util n procesul
de stabilire a primelor de asigurare a cror valoare va crete odat cu clasa de risc:
persoanele mai puin riscante urmeaz s plteasc, pentru un anumit nivel de
protecie financiar, o prim de asigurare standard mai mic dect cea pltit de
persoanele mai riscante.
Tabelul 1.1. Tipuri de riscuri care pot afecta o persoan
Modaliti de
Riscuri

Consecine

acoperire a
pierderilor financiare

- Pierderea venitului generat de persoan n cauz;

Decesul

Invaliditatea

necesitatea acoperirii cheltuielilor implicate de acest

- Consumarea din

eveniment;
- Pierderea (temporar sau permanent) a venitului;

rezervele constituite

creterea cheltuielilor pentru c este vorba de un

consumator mai special (probabil necesit
spitalizare, intervenii chirurgicale, tratamente);
- Reducerea venitului generat de incapacitatea de

Accidentul sau

a mai munci o anumit perioad; efectuarea de

boala

cheltuieli cu spitalizarea, interveniile chirurgicale,

tratamentele;

anterior n acest scop

sau n alte scopuri
(depozite bancare,
aciuni, titluri la
fondurile de investiii,
etc.)
- Lichidarea unor
elemente din
patrimoniu (diverse

Supravieuirea
peste o anumit
vrst

- Reducerea drastic a venitului n momentul

ncetrii activitii profesionale surs de venit devine
pensia de stat (insuficient n raport cu nevoile unei
persoane n acest stadiu de via);

bunuri automobile,
opere de art, bijuterii,
imobile, etc.);
- Apelarea la
mprumuturi;
- Asigurarea de
persoane;

Sursa: Biescu, A.T. op. cit., p.93

n tabelul 1.1. Tipuri de riscuri care pot afecta o persoan sunt cuprinse
riscurile sau evenimentele care se pot produce n via a unei persoane fizice, precum
i consecinele n cazul producerii lor. Aceste riscuri sunt: mbolnvirea, accidentul,
invaliditatea, decesul sau supravieuirea acestuia .

13

1.4.1. Decesul neprevzut al unei persoane

Decesul prematur al unei persoane, care
este angajat n munc i ctig un venit,
constitutie pentru persoana respectiv i familia
sa, un risc devastator, care trebuie s ocupe un
loc prioritar n cadrul unui plan financiar. Dac
un membru al familiei decedeaz, membrii
supravieuitori ar putea fi expui unei mari
nesigurane financiare17.
Decesul neprevzut duce la nevoia de
asigurare de via n funcie de structura familiei.
Termenul de deces neprevzut poate fi definit ca
fiind decesul unei persoane care este angajat n munc i are obligaii financiare
mari, pe care trebuie s le aduc la ndeplinire, cum ar fi: susinerea financiar a
unor persoane din ntreinerea sa, educaia copiillor, o ipotec sau restituirea unor
mprumuturi. Dac venitul obinut din alte surse are un nivel sczut i bunurile
deinute de familie au valoare mic, familia se va confrunta cu mari dificulti
financiare.
Dintr-o moarte neprevzut rezult minim patru tipuri de costuri18:
n primul rnd anumite pierderi de ordin emoional, care nu pot fi, evaluate n
bani, ale soului supravieuitor i ale copiilor care i-au pierdut un sprijin moral;
Venitul ctigat de persoana decedat este definitiv pierdut i, o dat cu acesta,
i partea din acest venit care revenea n condiii normale familiei;
Cheltuielile suplimentare legate de funeralii, cheltuieli medicale neasigurate,
cheltuieli legate de succesiunea averii, cheltuieli pentru ngrijirea copilului i impozite
pentru averi de dimensiuni mai mari;
Datorit insuficienei venitului obinut din alte surse, unele familii sunt confruntate
cu reducerea standardului de via, cu renunarea la unele proprieti pentru
contrabalansarea veniturilor sau din cauza incapacitii susinerii financiare.
1.4.2. Riscul de accidente

17
18

Constantinescu, D., A., op. cit., p. 159

Idem, p. 160

14

Accidentul este evenimentul subit, generat din afar i fr voina

persoanei19. Asigurrile de accidente au drept scop protecia persoanelor fizice de
consecinele nefaste ale unor evenimente neprvzute care le afecteaz viaa,
integritatea corporal sau capacitatatea de munc.
n practica asigurrilor, consecinele obiective ale accidentului corporal sunt,
dup caz, decesul, invaliditatatea parial sau total din accident sau n plan
patrimonial, cheltuielile impuse cu refacerea strii de sntate a persoanei, prin
tratamente, medicaie i proceduri medicale. Multe societi de asigurare preiau
protecia de risc pentru invaliditatea total sau parial din accident, dar n cazul n
care are caracter permanent. Se apreciaz c invaliditatea temporar, de regul, se
ncadreaz n sfera asigurrilor sociale.
n principiu, riscul de accident preluat n asigurare poate fi generat de
urmtoarele evenimente externe, survenite brusc, independet de voina asiguratului
i care cauzeaz invaliditatatea permanent sau decesul acestuia: explozia,
prbuirea de teren, lovirea, alunecarea, tierea, neparea, cderea, atacul din
partea unei alte persoane sau a unui animal, trznetul, aciunea curentului electric,
arsura, degerarea, intoxicaia subit, asfixierea din cauze subite, circulaia
mijloacelor de transport i accidentele produse de mijloacele de transport, folosirea i
funcionarea mainilor, utilajelor, instalaiilor, sculelor i armelor, etc 20.
Societile de asigurare nu preiau protecia de risc pentru consecinele
accidentelor cauzate de21:
a) Nebunia sau beia asiguratului, consumul de droguri, buturi alcoolice, infarct,
apoplexie, epilepsie i crize convulsive, a celor cauzate de cataclisme sau de aciuni
militare n timp de rzboi, consecinele unor tratamente sau intervenii pe care le
face asigutul ori se supune efecturii lor;
b) Participarea asiguratului la diverse competiii sportive i practicarea anumitor
discipline sportive, folosirea aparatelor de zbor fr motor, ambarcaiuni cu motor,
avioane ultra-uoare i aparate spaiale, efectuarea sriturilor cu parauta,
ndeplinirea unor atribuiuni n echipajul unui aparat de zbor;infecie, otrviri, cu
excepia celor care sunt urmarea accidentului sau se impun ca urmare a acestuia;
c) Vtmri ale sntii prin efecte ale energiei nucleare, iradieri;
d) Participarea activ la curse de automobilism;
19

Cistelecan, L., Cistelecan, R., Asigurri comerciale, Editura Dimitrie Cantemir, Trgu Mure, 1997,
p. 356
20
Cistelecan, L., Cistelecan, R., op. cit., p.357
21
Ibidem

15

e) Compartamentul intenionat al asiguratului, conducera autovehiculului fr

permis de conducere ori sub influena buturilor alcoolice;
f) Actul sinuciderii.
Asigurarea de via pentru riscul de accidente se ncheie pentru perioade valabile de
timp de 3, 5, 10 i chiar 20 de ani, fiind n principiu asigurri multianuale.
1.4.3. Riscul de boal
Asigurarea de boal este practicat n multe ri ale lumii alturi de celelalte
asigurri de via. O asemena asigurare se ntemeiaz pe un risc de natur
patrimonial necesitatea probabil a unor tratamente medicale costisitoare i de
durat n caz de boal.
Boala reprezint orice alternare a sntii constatat de ctre o autoritate
medical22, putnd fi cauzat de epidemii, accidente sau ali factori.
Asigurarea pentru acest risc preia protecia unei categorii de riscuri complexe,
insuficient cunoscute, dar care se transpun ntr-un risc patrimonial. Prin urmare
asigurarea de boal acoper cheltuielile de boal cum sunt: cheltuielile de
spitalizare, pentru intervenii chirurgicale, de tratamente, alte cheltuieli medicale i,
complementar, incapacitatea temporar de munc.
Asigurarea de boal are caracter facultativ, presupune ntocmirea n prealabil a
declaraiei de asigurare n baza creia se perfecteaz contratul sau polia de
asigurare. Suma asigurat se stabilete prin convenia prilor, asigurarea de boal
nefiind supus principiului indemnitar dect parial, adic n raport cu mrimea
cheltuielilor medicale i chirurgicale suportate efectiv de asigurai. Prima de asigurare
se stabilete n funcie de cota de prim tarifar, variabil de la o societate de
asigurri la alta i de suma asigurat.
La producerea cazului asigurat mbolnvirea asiguratului asiguratul poate
ntiina societatea de asigurri cu privire la mbolnvirea sa, deci n legtur cu
sinistrul. Din ntiinare trebuie s rezulte elementele probatorii: natura bolii,
mprejurrile mbolnvirii, momentul apariiei, modul de manifestare, numele
medicului care a constatat mbolnvirea, adresa, unitatea medical, tratamentul
prescris i urmat. Dup perioada de tratament sau de spitalizare asiguratul trebuie s
prezinte documentele care atest cheltuielile ocazionate de boal 23.

22
23

Cistelecan, L., Cistelecan, R., op. cit, p. 374

Idem, p. 375

16

1.4.4. Invaliditatea risc n asigurrile de via

Invaliditatea cuprins n asigurarea
de via reprezint prejudicierea corporal
permanent ca urmare a unui accident,
caracterizat prin modificri morfofunionale
reducerea potenialului fizic, psihosenzorial
sau intelectual ivite n decurs de un an de la
data

accidentului

nesusceptibile

de

ameliorri. Starea de invaliditate trectoare nu se ia n considerare la stabilirea

invaliditii permanente. Gradul de invaliditate se stabilete n procente de la 0 la
100, corespunztor gradului n procente al prejudicierii corporale, n baza baremului
medical. Procentul 0 corespunde lipsei prejudicierii corporale sau existenei unor
sechele care constituie invaliditii n sensul condiiilor de asigurare, iar procentul 100
corespunde invaliditii totale. Examinarea medical i stabilirea gradului de
invaliditate, respectiv al prejudicierii corporale, se vor putea face de medicii numii de
directorii direciilor sanitare judeene sau a municipiului Bucureti, dintre medicii care
i desfoar activitatea de baz n dispensare, policlinici sau spitale din localitile
respective24. n situaii speciale, sau cnd societatea de asigurri va considera
necesar, asiguraii vor fi examinai de comisii formate din cadre medicale de nalt
specialitate desemnate de organele de resort din cadrul Ministerului Sntii
Publice.
Dac, n urma unui accident, asiguratul a suferit mai multe vtmri care,
potrivit baremului medical, ar nsemna mai mult de 100% prejudiciere corporal,
gradul definitiv de invaliditate este de 100% 25.
1.4.5. Riscul de supravieuire
Riscul de supravieuire este preluat de societatea de asigurri, la ncheierea
unui contract cu o persoan fizic, pe o perioad care este la opiunea asiguratului,
pentru care societatea se angajeaz s plteasc asiguratului, la expirarea
contractului, suma asigurat, cu condiia ca asiguratul s fie n via 26. n perioada de
24

Badea, D., G., Ionescu, L., Asigurrile de persoane i reflectarea lor n contabilitate, Editura
Economic, Bucureti, 2001, p. 45
25
Idem, p. 47
26
Bistriceanu, D., Gh., op. cit., p. 223

17

valabilitate a asigurrii, asiguratul, pltind primele datorate, acumuleaz o sum de

bani la dispoziia societii de asigurri, sum care devine exigibil la expirarea
contractului de asigurare.
Suma economisit urmeaz s fie folosit de asigurat, n momentul ncasrii,
pentru diferite scopuri, cum ar fi: s-i achiziioneze o locuin, un automobil sau alte
bunuri de valoare mare sau folosin ndelungat, s efectueze o cltorie de
agrement, de studii, de afaceri, de tratament medical, balnear, etc.
Dac asiguratul decedeaz anterior expirrii termenului de valabilitate a
contractului, societatea de asigurri se consider eliberat de angajamentul luat prin
contract i, ca urmare, nu are nici o obligaie fa de motenitorii asiguratului. Deci,
suma acumulat de societatea de asigurri pe parcursul contractului rmne de
drept acesteia, dup decesul prematur al asiguratului.
1.5. Interesul asigurat n asigurarea de via
Esenial n ncheierea unui contract de asigurare este ca persoanele care l
ncheie s aib un interes asigurabil. Ea este o condiie impus contractelor de
asigurare i decurge din principiul despgubirii 27. Pentru ca asigurarea s fie valabil
este necesar ca relaiile existente ntre Contractant i Asigurat s fie astfel nct
primul s beneficieze de existena celui de-al doilea sau s aib o anumit
rspundere pentru via .
Societatea de asigurri are o puternic motivaie financiar dublat de o
datorie legal de a descoperi existena interesului asigurabil, ea putnd refuza plata
sumei asigurate n lipsa acestuia. De asemenea se poate refuza plata sumei
asigurate n cazul n care beneficiarul a svrit delicte pedepsite de lege, cum ar fi
ncercarea de omor a Asiguratului.
Analiza existenei interesului asigurabil se poate face n funcie de cazul n
care Contractantul asigurrii este aceeai persoan cu Asiguratul sau nu. Se
consider c orice individ posed un interes asigurabil nelimitat n ceea ce privete
propria lui via avnd dreptul de a-i alege Beneficiarul pe care-l dorete.
Exist totui cazuri n care Contractantul asigurrii

i Asiguratul sunt

persoane diferite, aprecierea existenei interesului asigurabil fiind mai greu de

demonstrat. Potrivit unei reguli general valabile, Contractantul asigurrii trebuie s
dein un interes asigurabil pentru viaa asiguratului. Pentru ncheierea unui contract
de asigurare valid este necesar i asentimentul Asiguratului.
27

Constantinescu, D., A., op. cit., p.108

18

Se consider c existena unei relaii de famifie cum este legtura dintre so

i soie este un argument suficient pentru a demonstra existena unui interes
asigurabil. Ct privete legtura dintre printe copil, aceasta este susceptibil unor
restricii.
Astfel, situaia n care un tat ncheie o asigurare mixt de via, el fiind n
acelai timp Contractant al asigurrii i Beneficiar, n timp ce fiica sa minor
figureaz ca Asigurat, este un exemplu n care existena interesului asigurabil este
discutabil.
Aparent situaia de mai sus pare acceptabil, ntre Contractant i Asigurat
existnd o legtur de snge. Totui ea contravine interesului asigurabil, constituind
un bun exemplu de acoperire a unui risc speculativ.
Tatl profit de faptul c ratele de prim aferente vrstei fiicei sale sunt rate
mici, avnd n vedere doar un interes financiar. Trebuie subliniat faptul c ntr-o astfel
de situaie, n cazul survenirii decesului su, el fiind i Beneficiar, fiica sa nu va primi
nici o despgubire. 0 situaie mai fireasc ar fi ca la rubrica beneficiar- s figureze
fiica sa, sau, eventual, soia sa.
n cazul de mai sus este foarte greu de evaluat riscul aferent fiicei sale,
deocamdat minor, fr mijloace de existen. n civa ani pot interveni schimbri
majore n special n ceea ce privete profesiunea sa ori n ceea ce privete sporturile
practicate.
Dac fiica sa are un printe n ntreinere, situaia se schimb fiica avnd o
obligaie moral i financiar fa de tatl su.

n cazul n care ea ar deceda

printele ar fi lipsit de mijloace de subsisten suferind astfel cu adevrat o mare

pierdere. Chiar dac se are n vedere protecia printelui, firesc ar fi ca fiica acestuia
s fie n acelai timp Contractant al asigurrii i Asigurat, iar drept Beneficiar ar
trebui s fie tatl. De obicei, achiziionarea unei polie de asigurare este un demers
individual,fcut din interes personal.Asigurrile de via pot servi ns la fel de
eficient i n afaceri.
Alte exemple utile pot fi considerate urmtoarele:
- Asigurarea angajailor cheie a unei societi. Scopul unei astfel de
asigurri are n vedere protecia mpotriva riscului de pierdere financiar a societii
n cauz, n situaia n care un angajat important ar deveni invalid sau ar deceda.
Pierderea directorului de vnzri a unei importante firme ar putea afecta n mod
serios continuarea afacerilor, fiind dificil de nlocuit capacitatea de organizare i
abilitile acestuia.
19

- Asigurarea ntreprinztorilor particulari. S presupunem c o familie

deine un restaurant cu mare priz la public. Decesul sau invaliditatea unuia dintre
soi ar afecta imaginea restaurantului. ntr-o astfel de situaie pierderea financiar ar
putea conduce chiar la lichidarea afacerii.
- Asigurarea n vederea protejrii unui credit acordat. n cazul n care
Asiguratul a contractat un credit, el poate prezenta drept garanie financiar o poli
de asigurare de via. Dac debitorul nu poate achita valoarea mprumutului,
creditorul poate rezilia polia, intrnd n posesia valorii de rscumprare. Procedura
uzual este ca mprumutul s fie achitat la data de maturitate a contractului de
asigurare, suma asigurat revenindu-i debitorului 28.
1.6. Nevoia unei asigurri de via
1.6.1. Structura familei factor n stabilirea nevoii unei asigurri de via
Asigurarea de via este justificat din punct de vedere economic dac unul
dintre membrii unei familii ctig un venit, iar ceilali sunt dependeni total sau parial
de acel venit. Impactul financiar pe care decesul unei persoane l are asupra familiei
nu este uniform, ci diferit foarte mult n funcie de structura familiei 29:

Celibatarii
Numrul persoanelor necstorite a crescut de-a lungul timpului. Muli tineri

amn momentul cstoriei dup vrsta de 30-35 ani, unii aduli sunt singuri, datorit
divorului sau datorit decesului soului (soiei).
Dac o persoan singur decedeaz nelsnd n urm persoane aflate n
ntreinerea sa sau obligaii financiare restante, atunci acest deces nu creeaz
probleme financiare pentru alii. Deci, o astfel de persoan are nevoie doar de o
sum modest de asigurare de via care s acopere cheltuielile de nmormntare i
cheltuieli medicale.
Totui, celibatarii trebuie s in seama de faptul c nevoile lor de asigurare
s-ar putea modifica pe viitor, o dat cu modificarea situaiei familiale, i c ar putea fi
indicat s cumpere o asigurare de via ct mai curnd. Primele vor fi mai mici, iar
asigurarea mai uor de contractat acum dect mai trziu, cnd necesitile de
asigurare vor fi mari.

28
29

Familii cu un singur printe - numrul familiilor cu un singur printe i cu

Constantinescu, D.A., op. cit., p. 109

Idem, p.160

20

copii n vrst de pn la 18 ani este destul de mare. Aceast categorie de familii s-a
extins datorit numrului mare de copii nscui n afara cstoriei, divorurilor i
separrilor tot mai dese, i decesului unuia dintre prini. n majoritatea cazurilor,
familiile cu un singur printe sunt conduse de feme.
Decesul prematur al singurului printe poate duce la mari probleme de ordin
financiar pentru copii, cu toate c acetia primesc un ajutor de la asigurrile sociale.
Deci, necesitatea unei asigurri de via este mare. Cu toate acestea, multe astfel de
familii au venituri mici, iar posibilitile lor de a recurge la asigurrile de via sunt
limitate.

Familii cu dou surse de venit

n multe familii, ambii soi muncesc. Proporia femeilor n cadrul forei de

munc a crescut, n ceea ce privete femeile cstorite avnd copii. n familiile cu

copii, n care exist dou surse de venit, moartea neprevzut a unuia dintre soi
este de natura a cauzei de insecuritate financiar pentru ceilali membri ai familiei,
datorit faptului c, n condiii normale, ambele venituri erau folosite pentru
meninerea unui anumit standard de via al familiei 30.
Asigurarea de via poate nlocui pierderea de venit, astfel c familia i-ar putea
menine stilul de via anterior.
n cazul unei familii fr copii, n care ambii soi muncesc, decesul prematur
al unuia dintre soi nu este de natura a crea probleme financiare serioase soului
supravietuitor, deoarece acesta este deja angajat n munc i nu are de suportat nici
un fel de cheltuieli cu ngrijirea i educaia copilului. Ca urmare, pentru aceste familii,
nevoile de asigurare de via nu implic sume mari, ns aceste nevoi ar putea
crete datorit apariiei unor obligaii de ntreinere a prinilor sau ale altor rude 31.

Familiile tradiionale
Familiile tradiionale sunt acele familii n care unul dintre prini, n mod

tradiional tatl lucreaz, iar cellalt st acas i are grij de copii. Statistic, numrul
familiilor tradiionale a sczut n ultimele decenii. Decesul prematur poate cauza mari
dificulti financiare pentru o familie tradiional , dac este vorba de sociale, aceste
ajutoare vor fi probabil prea mici pentru nevoile familiei. Dac asigurarea printelui
decedat este insuficient, standardul de via al familiei probabil va scdea.
Necesitatea asigurrii de via a soiei care st acas ar putea fi la fel de
mare. Decesul acesteia ar putea duce la cheltuieli mari legate de ngrijirea copilului i
30
31

Constantinescu, D., A., op. cit., p. 161

Ibidem

21

de menaj. Dei sumele la care trebuie ncheiat asigurarea ar putea s nu fie la fel
de mare ca n cazul soului care lucreaz, lipsa asigurrii ar avea efecte negative
asupra nivelului de via al familiei.

Familiile combinate
Acestea sunt familiile n care o persoan divorat, care are copii, se

cstorete cu cineva care, de asemenea are copii. Decesul prematur al soului care
muncete ntr-o astfel de familie poate cauza dificulti financiare celorlalti membri ai
familiei, iar nevoia ncheierii unei asigurri este mare 32.
Este posibil ca ambii soi s fie angajai, ambele venituri fiind necesare pentru
ntreinerea celor dou familii reunite. Moartea prematur a unuia din ei poate duce la
reducerea nivelului de trai al familiei. n plus, n familie ar putea exista, att copii
nscui din cstorii anterioare, ct i copii nscui din cstoria celor doi. Ca
rezultat, costurile cu ngrijirea copiilor s-ar putea ntinde pe perioade lungi de timp, iar
fondurile pentru pensionare i pentru educaia copiilor ar putea fi limitate.

Familiile formate din mai multe generaii

Creterea speranei

de via n ultimele decenii a dus la creterea

corespunztoare a proporiei persoanelor n vrst n totalul populaiei. De multe ori,

un printe n vrst primete ajutor financiar sau de alt natur din partea fiului sau
fiicei sale. 0 familie format din mai multe generaii este cea n care unul dintre fii
ofer suport financiar sau ngrijire medical unuia sau ambilor prini. Deci o
persoan se afl ntre generaiile n vrst i cele tinere. Moartea prematur a celui
care aduce venit ntr-o astfel de familie poate provoca mari greuti financiare
celorlali membri ai familiei. Asigurarea de via poate fi utitilizat pentru nlocuirea
venitului astfel pierdut33.
n acest paragraf s-au prezentat cteva din familiile cele mai des ntlnite n
societate. Fiecare familie are o configuraie specific a membrilor care o compun.
Astfel vor fi necesiti diferite pentru asigurarea de via a unui so sau a ambilor soi.
1.6.2. Categorii de nevoi acoperite prin asigurarea de via
Asigurarea de via este modalitatea prin care sunt acoperite urmtoarele 2 mari
categorii de nevoi34:
a) nevoia de protecie financiar a dependenilor
32

Constantinescu, D., A., op. cit., p. 161

Idem, p. 162
34
Biescu, A.T., Asigurrile de via la debutul mileniului III, Editura Dacia, Cluj-Napoca, 2005, p. 10133

105

22

b) nevoia de economisire.
a) Nevoia de protecie financiar apare atunci cnd un eveniment neplcut,
decesul, accidentul sau mbolnvirea (care provoac invaliditatea sau necesitatea
spitalizrii i / sau a interveniilor chirurgicale ) unei persoane, duce la pierderi din
punct de vedere financiar, care afecteaz astfel standardul de via al acelei
persoane i al familiei acesteia.
Nevoia de protecie financiar rezult din una sau mai multe din urmtoarele situaii:

protecia familiei
o existena unor dependeni financiari ( soie, copii, prini ) n

momentul decesului sau pierderii capacitii de munc a asiguratului prin asigurarea

de via se poate oferi un venit compensatoriu;
o

existena unor datorii financiare (credite obinute de la bnci sau alte

instituii financiare, alte datorii ) n momentul decesului sau pierderii capacitii de

munc a asiguratului, prin asigurarea de via acestea se pot achita;
o

decesul asiguratului acoperirea cheltuielilor de nmormantare i a

taxelor succesorale;

protecia individului
o asigurarea unui trai decent dup vrsta de pensionare: asigurarea de

via creeaz un venit suplimentar prin asigurarea unui capital sau a unei pensii;
o sprijin financiar pentru acoperirea unor evenimente neprevzute:
accidente, mbolnviri care conduc la cheltuieli suplimentare cu spitalizarea,
interveniile chirurgicale, perioada de convalescen,etc.
Asigurarea de via este cea care poate oferi suma de bani necesar pentru a
rezolva situaiile neprevzute care pot s apar. Oricine se gndete ca, la vrsta de
pensionare s poat obine pe tot restul vieii o pensie mai mare dect cea acordat
de stat n urma contribuiilor sociale. Sau ca, n cazul unui accident sau al decesului
din orice motiv, urmaii s nu rmn ntr-o situaie financiar dificil. Sau ca n cazul
dobndirii unei invaliditi este posibil s se poat tri decent, nu n condiiile oferite
de sitemul de asigurri sociale existente n prezent.
b) Nevoia de economisire apare atunci cnd o persoan i dorete ceva mai
mult pentru el i familia sa din punct de vedere al achiziiilor, asigurrii unui anumit
nivel de educaie pentru copii sau vacane i hobby-uri, etc, i nu are suma necesar
n acel moment35.
35

Constantinescu, D., A., op. cit., p. 105 - 108

23

Posibilitile pot fi: s nceap s economiseasc, alegnd o form de economisire

(prin depozite bancare, asigurri de via, economii la saltea ) sau, s se
mprumute de la un prieten sau o instituie de credit ( bnci,etc ).
De ce este recomandat o asigurare de via i nu un depozit bancar sau
orice alt form de economisire?
Pentru c asigurarea de via pe lng faptul c poate fi i o form de
economisire este n primul rnd o form de protecie, ceea ce nu se poate spune
despre un depozit bancar, despre investiiile imobiliare, investiiile n valori mobiliare.
De ce? Pentru c principiul de funcionare al unei asigurri de via o face diferit de
toate celelalte: plteti o prim de asigurare azi i din urmatoarea zi ai garantat o
sum asigurat necesar pentru acoperirea acelor nevoi de protecie financiar ce
pot s apar n viaa unui om, i au fost enumerate mai sus.
Asigurarea de via ca form de economisire are avantajul, fa de celelalte
forme de economisire, c te nva s economiseti. De ce? Pentru c la o
asigurare de via dac vrei s retragi o parte din bani exist riscul s reziliezi
asigurarea i s pierzi o parte semnificativ din sumele pltite pn la acel moment.
1.6.3. Ciclul vieii financiare a individului
n cele ce urmeaz sunt prezentate nevoile la care rspunde asigurarea de
via, nevoi ce vor fi identificate la potenialii clieni. Astfel n viaa fiecrui om exist
un ciclu din punct de vedere financiar, iar fiecrei etape din ciclul respectiv i
corespund anumite nevoi.
Figura 1.1. Ciclul vieii financiare al individului

Pot fi definite 3 mari etape:

Prima etap - copilria i adolescena este etapa n care

gsimconsumatorul , adic copilul care are nevoie de educaie, studii i protecie pe

care i le asigur printele. Altfel spus n aceast etap se afl copiii beneficiari ai
planurilor financiare ( pentru studii) ale prinilor. Nevoile care pot fi acoperite cu

24

ajutorul unei asigurri de via n acest etap sunt nevoi de protecie (adic
susinere financiar din partea printelui).

A doua etap maturitatea este etapa n care se gsete att

consumatorul ct i productorul. Adic adolescentul i apoi adultul ncepe s

munceasc, s devin

independent,

s i

constituie

propria

familie,

economiseasc pentru a-i contrui o cas, pentru a-i cumpra o masin, pentru a-i
asigura un venit pentru perioada n care nu va mai putea lucra, etc. n concluzie n
aceast etap vom avea furnizorii de planuri financiare pentru dependeni.

A treia etap senectutea este etapa n care regsim consumatorul.

Aceast etap a vieii este cea a retragerii din activitate sau a scderii capacitii de
munc, momentul n care, dup o perioad lung de munc apare dorina i nevoia
de a petrece mai mult timp alturi de nepoi, hobby-uri,etc. Este etapa n care vom
gsi beneficiarii planurilor financiare proprii, pensii private 36.
1.7. Concluzii i opinii personale
Asigurarea reprezint o punere n siguran luat de persoanele interesate n
vederea ocrotirii persoanei fizice n cazul n care n viaa persoanei apar diverse
evenimente ca: decesul, invaliditatea, accidentul sau boala i supravieuirea
peste o anumit vrst.
Asigurarea de via poate fi definit din dou perspective, adic:
Din punctul de vedere a societii de asigurare care lanseaz pe piaa
asigurrilor produse spre achiziionare, ca fiind o modalitate de transferare a riscului
financiar asociat pierderii vieii sau sntii unui individ asupra unui grup de indivizi,
confruntai i ei cu expunerea la acelai risc;
Din punct de vedere al asiguratului, asigurarea de via este vzut ca o
nelegere n care una din pri, adic ASIGURATUL pltete o anumit sum de bani
(prima de asigurare), iar cea de-a doua parte a nelegerii, cunoscut sub denumirea
de ASIGURTOR este de acord s plteasc o anumit sum de bani (suma
asigurat), n cazul producerii evenimentului asigurat.

Capitolul 2 - Mecanismul asigurrii de via

2.1. Elementele generale ale asigurrilor de via
36

Documente interne ING Asigurri de Via

25

Pentru a cunoate condiiile i modul asigurrilor de via trebuie cunoscute

elementele tehnice ale acestei asigurri. Privind asigurarea de via, n actele
normative sunt cuprinse reglementrile despre raporturile dintre persoanele juridice
sau fizice care particip la un contract de asigurare de via, fiind precizate drepturile
i obligaiile, att pentru asigurtor ct i pentru asigurat.
Elementele care se regsesc n domeniul asigurrilor de via sunt redate
n figura 2.1.37:
Figura 2.1. Elemente generale ale asigurrii de via
ASIGURTORUL

ASIGURATUL

CONTRACTANTUL

POLIA

BENEFICIARUL

DE

ASIGURRII

ASIGURARE

EVENIMENTUL
DURATA

ASIGURABIL

INTERESUL

PRIMA

ASIGURABIL

DE
ASIGURARE

VALOAREA DE

INDEMNIZAIA

RSCUMPRARE

DE ASIGURARE

SUMA
ASIGURAT

Asigurtorul - este persoana juridic care i asum obligaia s plteasc

37

Biescu, A.T., op. cit., p. 39 - 51

26

suma asigurat la apariia evenimentului asigurat, precum i clauzele prevzute n

polia de asigurare. Tot el administreaz i fondul de asigurare prin plasamentele
financiare pe care le face38.
Asiguratul - este persoana a carei via constituie obiectul contractului de
asigurare. Asiguratul este persoana fizic, care n schimbul unei prime de asigurare
pltit asigurtorului, se asigur mpotriva evenimentelor ce pot s apar n viaa sa
cum ar fi: limitarea sau pierderea incapacitii de munc, atingerea unei limite de
vrst, decesul. n general, asiguratul este aceeai persoan cu contractantul, iar
cnd sunt persoane diferite trebuie s existe un interes al contractantului pentru
asigurarea vieii i sntii persoanei asigurate.
Pe lng dreptul de a ncasa suma asigurat conform clauzelor incluse n poli,
asiguratul are i o serie de obligaii, cum ar fi: completarea n mod sincer a cererii de
asigurare, mai ales la ntrebrile privind bolile actuale i cele din trecut, de a plti la
timp primele de asigurare, de a comunica asigurtorului imediat riscurile produse,
dac erau cuprinse n contracte.
Contractantul - este persoana fizic sau juridic care ncheie contractul
mpreun cu asigurtorul i care se oblig s plteasc prima de asigurare 39. n
asigurrile de persoane calitatea de contractant de asigurare poate s apar n dou
situaii:
ipoteza n care contractantul poate asigura i alte persoane numii
coasigurai, devenind prin acelai contract i asigurat (n cazul asigurrilor familiale
mixte de via sau de accidente)
ipoteza n care contractantul nu este el asigurat ci alte persoane. Poate
aprea, n cazul asigurrii de accidente, a personalului angajat de ctre societatea
comercial. 0 alt ipostaz este cnd contractantul difer de persoana asigurat, dar
n acest caz nu se poate aduga contractului o clauz de scutire de plat a primelor
n cazul n care persoana asigurat sufer o invaliditate permanent, dac exist
aceast posibilitate oferit de asigurtor.
n asigurrile mixte de via, cnd contractantul asigurrii nu este persoana
asigurat, dac aceasta din urm supravieuiete

perioadei de asigurare,

contractantul devine i beneficiarul sumei asigurate. n caz de deces al asiguratului

nainte de expirarea valabilitii asigurrii, beneficiar al asigurrii devine o ter
persoan.
38
39

Biescu, A., T., op. cit., p. 40

Idem, p. 41

27

 Beneficiarul asigurrii - este persoana care are dreptul s ncaseze suma

asigurat la apariia evenimentului asigurat. Desemnarea lui se face de ctre
contractantul asigurrii sau prin condiiile de asigurare 40. Dac contractantul nu a
facut uz de dreptul su de a desemna beneficiarul sumei asigurate sau desemnarea
facut nu are efect, n general, legea prevede c suma asigurat face parte din
averea contractantului.
Evenimentul asigurat - reprezint evenimentul la a crui producere
Asigurtorul este obligat s plateasc indemnizaia de asigurare (suma asigurat)
Contractantului Asigurrii, respectiv Beneficiarului Asigurrii. Evenimentul asigurat
poate fi decesul Asiguratului n timpul perioadei asigurate sau supravieuirea
Asiguratului la data scadent a poliei de asigurare. Eveniment asigurat poate fi i
spitalizarea, intervenia chirurgical sau invaliditatea permanent dobndit de
Asigurat, dac aceste clauze au fost stipulate n contract.
Interesul asigurabil - este un element cheie n orice fel de asigurare. n
asigurrile de persoane este strns legat cu evenimentul sau riscul sub incidena
cruia se afl persoana: decesul, invaliditatea din accident, supravieuirea. Interesul
asigurabil apare ca o opiune pentru o msur de prevedere i ca mijloc de
economisire pe termen lung. Riscul este un eveniment incert, posibil i viitor care
poate aprea indiferent de voina prilor i care ar putea afecta capacitatea de
munc, sntatea i viaa oamenilor41.
Suma asigurat
Valoarea unei persoane neputnd fi estimat, la asigurrile de persoane, suma
asigurat este cea nscris n polia de asigurare. Suma asigurat se stabilete n
mod forfetar de ctre asigurat, n funcie de nevoile i posibilitile sale financiare.
Asiguratul poate s ncheie mai multe contracte de asigurare mpotriva aceluiai
eveniment i pentru sume diferite, fr s fie mpiedicat de lege sau de asigurtor s
fac acest lucru. La producerea riscului asigurat, asiguratul sau beneficiarul
asigurrii, poate ncasa drepturile de asigurare de la toi asigurtorii deoarece aici nu
mai este vorba de daun ca la asigurrile de bunuri. Dac n urma producerii riscului
asigurat, asiguratul sufer o vtmare corporal sau a contactat o maladie care i-a
afectat capacitatea de munc, el are dreptul la o indemnizaie de asigurare
(suma asigurat), care s fac posibil refacerea situaiei sale financiare existente
naintea producerii accidentului sau contactrii bolii. Suma respectiv se pltete
40
41

Biescu, A., T., op. cit., p. 41

Idem, p. 44 - 45

28

integral asiguratului, respectiv pri procentuale n cazurile de invaliditate

permanent.
Sumele asigurate care se acord n asigurarea de via suplimenteaz
sumele oferite de asigurrile sociale (dac este asigurat la CJAS), permind
asiguratului sau familiei acestuia s depeasc situaiile de criz i s-i constituie
stilul de via obinuit42.
Suma de asigurare poate fi variabil. ntr-o poli de asigurare de deces sau
cu termen fix, suma asigurat poate fi cresctoare sau descresctoare. Astfel,
aceasta se poate reduce n fiecare an cu un anumit procent, putnd ajunge pn la
nivelul zero. Pe de alt parte, exist polie cu sume asigurate cresctoare, ale cror
valori se mresc an de an sau la anumite intervale de timp, cu un anumit procent, de
cele mai multe ori 10%.
La formele de asigurare, n general, aceast sum poate fi mrit prin
acceptarea proteciei mpotriva inflaiei (AIP), facilitate disponibil la fiecare
aniversare a poliei, precum i prin clauza de cretere garantat a sumei asigurate
(GIO), disponibil la fiecare a 3-a aniversare a poliei. De asemenea, cu excepia
"Asigurrilor pe termen limitat", toate celelate asigurri de baz particip la profitul
realizat de societate din investirea rezervei matematice. Suma asigurat

iniial

mpreun cu toate aceste mriri constituie indemnizaiile de asigurare.

Indemnizaia de asigurare - reprezint suma pltit de ctre asigurtor, n

conformitate cu prevederile contractului de asigurare, ca urmare a producerii

evenimentului asigurat43.

Valoare de rscumprare - este o sum pe care asigurtorul se oblig s o

plteasc n conformitate cu prevederile contractului de asigurare, n cazul ncetrii

contractului de asigurare, nainte de data lui de expirare, fr plata vreunei
indemnizaii de asigurare. Valoarea de rscumprare se calculeaz n conformitate
cu condiiile specifice fiecrui tip de contract de asigurare de baz. Valoare de
rscumprare au doar contractele cu capitalizare. Asigurrile suplimentare nu au
valoare de rscumprare.

Prima de asigurare - este suma pe care contractantul se angajeaz s o

plteasc. Aceasta este fixat n urma evaluarii riscului, care se face innd cont de
mai muli factori, cum ar fi44:
Vrsta i sexul asiguratului;
42

Negru., T., op. cit., p. 73

Biescu, A., T., op. cit., p. 48 - 49
44
http://www.romasig.ro/tipuri_asigurari.php?tip=Viata%20si%20pensie%20privata
43

29

 Starea de sntate a asiguratului;

Valoarea sumelor asigurate;
Durata contractului;
Cheltuieli

legate

de

emiterea

contractului

de

asigurare,

de

administrarea poliei i de alte cheltuieli administrative.

Pentru evaluarea strii de sntate se completeaz un chestionar medical. n
urma analizei acestuia de ctre o echip de specialiti, asigurtorul poate cere
efectuarea unor investigaii complexe pentru stabilirea ct mai corect a strii de
sntate a asiguratului. Aceste cheltuieli sunt suportate de compania de asigurri.
Dac asiguratul are probleme de sntate, dar este asigurabil, apar majorri ale
primei de asigurare45.
Durata asigurrii - este perioada de timp ct rmn valabile raporturile prin
contract ntre prile implicate. Asigurarea de via se ncheie pe durate mai lungi de
timp (cel puin 5 ani), iar cele de accidente de obicei pe un an.
Durata de asigurare este acea perioad n care dac se produce
evenimentul asigurat asigurtorul este obligat s plteasc suma asigurat 46.
Deasemenea, este acea perioad n care asiguratul este obligat s-i plteasc
prima de asigurare.
Aniversarea cererii - reprezint fiecare aniversare a datei de ncheiere a
cererii.
An de asigurare - reprezint perioada de un an cuprins ntre dou date
succesive de aniversare a cererii.
Perioada precontractual acoperit limitat - reprezint perioada de timp
cuprins ntre ora 00.00 zilei calendaristice imediat urmtoare datei de ncheiere a
cererii i ora 00.00 a datei intrrii n vigoare a contractului de asigurare.
Polia de asigurare - este actul juridic ce face dovada ncheierii contractului
de asigurare, a acordului prilor participante la contract. n poli se menioneaz
contractantul, asiguratul, beneficiarul sau beneficiarii asigurrii, natura riscurilor
asigurate, suma asigurat, durata asigurrii, prima de asigurare i modul ei de plat,
data de nceput al asigurrii. Este obligatoriu s se menioneze existena condiiilor
generale i speciale (dac exist) de asigurare. Este documentul de baz ce trebuie
prezentat asigurtorului la apariia riscului asigurat pentru a se putea efectua plata
sumei asigurate.
45
46

Biescu, A., T, op. cit., p. 47 - 48

Idem, p. 51

30

Condiiile de asigurare fac partea integrant din contractul de asigurare. Se

redacteaz n scris de ctre asigurtor, asiguratul avnd posibilitatea s accepte sau
s resping participarea la contract (contractul de asigurare este un contract de
adeziune). n cazul asigurrii, asigurtorul este acela care propune chiar modul de
manifestare a ofertei sub forma cererii de asigurare 47. Aceasta este un act prezent n
mapa pe care o primete asiguratul n momentul ncheierii unei asigurri de via, n
care se mai regsete i polia de asigurare de via, condiiile specifice asigurrii de
via ncheiate, condiiile generale, condiiile aferente fiecrei clauze ataate
contractului de asigurare, formularul de analiz a nevoilor, care le voi analiza n cele
ce urmeaz.
Cererea de asigurare/chestionarul const n completarea de ctre asigurat a
unui formular special al asigurtorului, prin care se manifest voina de a ncheia
contractul. n baza rspunsurilor date de asigurat, asigurtorul poate -i fac o
opinie asupra riscului i s stabileasc prima aferent. La majoritatea formelor de
asigurare de via, cererea se redacteaz anterior i separat de contractul de
asigurare/polia de asigurare.
Cererea de asigurare este un act unilateral de voin, nu este susceptibil de
efecte juridice specifice asigurrii, pn ce nu a fost acceptat de ctre asigurtor.
Totui, pe perioada precontractual acoperit limitat, Asigurtorul va accepta
acoperirea exclusiv a riscului de deces din accident. Indemnizaia de asigurare care
se va cuveni este menionat n condiiile generale ale fiecrei societate de asigurri.
n funcie de coninutul cererii de asigurare, societatea de asigurare va face o
analiz, un studiu, asupra situaiei de fapt avnd ca obiect central riscul. Riscul
(ocupaional, hobby, medical) reprezint pentru asigurtor o importan deosebit,
deoarece n funcie de acest element esenial al contractului se apreciaz dac
asigurtorul poate accepta ncheierea contractului i dac da n ce condiii.
n urma analizei, societatea de asigurri are la dispoziie 3 opiuni 48:
Fie r refuze ncheierea contractului;
Fie s fac o contra ofert (excluderi, extraprim);
Fie s accepte propunerea viitorului asigurat i s ncheie contractul de
asigurare.
Evaluarea se va face numai pe baza informaiilor puse la dispoziie de asigurat
sau de contractant. El trebuie s fac declaraii complete att n momentul solicitrii
47
48

Ciuma, C., Economia asigurrilor, Casa Crii de tiin, Cluj Napoca, 2003, p. 63
Ciuma, C., op. cit., p. 64

31

asigurrii, ct i pe parcurs, cnd mprejurrile eseniale privind riscul s-au schimbat.

n caz contrar, asigurtorul i rezerv dreptul de a modifica, de a denuna contractul
sau de a refuza indemnizaia solicitat de asigurat 49.
Condiiile generale aferente asigurrii de via ncheiat de o persoan sunt
cuprinse n mapa care acesta o primete, i se limiteaz la descrierea prilor care
fac parte din acest contract, prima de asigurare, acoperirea despgubirii, precum i
modalitile de modificare a contractului, ns aceste condiii difer de la o societate
la alta. Fiecrei persoane care ncheie o asigurare de via i se ofer posibilitatea de
a ataa clauze suplimentare produsului de asigurare ales, i n acest caz pentru
fiecare clauz suplimentar ataat sunt stipulate condiii specifice de asigurare.
2.2. Clasificarea asigurrilor de via
n prezent asigurrile de via se practic n numeroase forme, majoritatea
dintre acestea fiind aprute n ultimele decenii, avnd la baz nevoile tot mai variate
ale oamenilor. Oamenii i cumpr o asigurare de via pentru ceea ce reprezint ea
pentru client i nu neaprat pentru ceea ce este n sine, importante fiind serviciul pe
care l ofer produsul, sigurana i confortul implicate.
Asigurrile de via se mpart n dou categorii principale i anume:

asigurrile de via tradiionale;

asigurrile de via de tip unit - linked.

2.2.1. Asigurrile de via tradiionale
Asigurrile de via tradiionale sunt asigurri care ofer clienilor garanii

considerabile, de obicei un beneficiu fix garantat n caz de deces sau la maturitate.

Asigurtorul trebuie s acorde aceste garanii indiferent de costurile pe care le
implic i s rmn solvabil, ca cerin a clientului i a Comisiei de Supraveghere a
Asigurrilor. n acest caz asigurtorul trebuie s investeasc cu precauie sporit, n
special n obligaiuni guvernamentale sau alte instrumente de plat sigure.
Clientul beneficiaz astfel de produse sigure.
n prezent, exist numeroase tipuri de asigurri de via, ns cele mai reprezentative
i mai des folosite sunt urmtoarele50:

49
50

Asigurarea de via pe termen limitat este cea mai simpl form de

Ciurel, V., op. cit., p. 203

http:///www.asigura.ro/life/life_learn_unit.shtml

32

asigurare de via, se ncheie pe o perioad determinat de timp i acoper riscul de

deces. Asiguratul va plti periodic prima de asigurare, i, n schimbul acesteia,
beneficiarul asigurrii va ncasa suma asigurat la decesul asiguratului, conform
contractului ncheiat. Dac mediul economic avut n vedere este unul inflaionist,
suma asigurat poate fi protejat printr-o clauz special, ceea ce implic i
adaptarea primei de asigurare. Ceea ce este caracteristic acestui tip de asigurare
este faptul c suma va fi pltit beneficiarului doar dac decesul asiguratului
intervine n perioada de valabilitate stabilit prin contract. Dac la expirarea
contractului asiguratul este n via, asigurtorul este exonerat de la orice obligaie
de plat. Acest tip de asigurare protejeaz asiguratul doar mpotriva riscului de deces
i nu ofer posibilitatea economisirii sau capitalizrii i de aceea primele de asigurare
sunt mai mici dect alte tipuri de asigurri de via.

Asigurarea de via pe termen nelimitat acest tip de asigurare acoper

riscul de deces al asiguratului pn la o vrst naintat a acestuia (95, 100 de ani

de exemplu), condiia principal fiind ca primele de asigurare s se plteasc pn la
vrsta pensionrii. Diferena fa de asigurarea pe termen limitat const n mrimea
primei de asigurare i n faptul c, dac asiguratul mplinete vrsta precizat n
contract va primi suma asigurat actualizat.

Asigurarea mixt de via acest tip de asigurare este o asigurare cu

capitalizare i deosebirea principal fa de celelalte dou tipuri prezentate este

faptul c acoper i riscul de supravieuire. Asigurtorul va plti la data expirrii
contractului suma asigurat asiguratului sau la data decesului asiguratului va plti
suma beneficiarului menionat n polia de asigurare. Astfel se acord o protecie
dubl (i fa de deces i fa de supravieuire), iar primele de asigurare pltite de
contractant sau de asigurat reprezint o form de economisire care poate fi
valorificat la data expirrii contractului. Contractul de asigurare se ncheie pe o
perioad cuprins ntre anumite limite, cu condiia ca asiguratul s nu depeasc n
aceast perioad o anumit vrst (de obicei 75 de ani), iar cu ct perioada de
asigurare este mai mare, cu att este mai avantajos pentru asigurat (primete mai
muli bani), ct i pentru asigurtor (folosete o sum mare de bani pe o perioad
ndelungat). Primele de asigurare se stabilesc n funcie de suma asigurat i exist
posibilitatea renunrii la contract i primirii valorii de rscumprare (care crete pe
msur ce se apropie data la care expir contractul).

Asigurarea mixta redus presupune existena posibilitii de rambursare a

33

primelor aferente riscului de supravieuire, rmnnd la asigurtor doar prima

aferent riscului de deces. n cazul n care, la expirarea perioadei de asigurare,
asiguratul este n via, el beneficiaz de suma asigurat, iar dac el decedeaz,
asigurtorul va plti suma primelor de asigurare nregistrate pn la momentul
decesului la care, de regul se adaug i cota corespunztoare participrii la profit
pentru partea din rezervele matematice investite. La fel ca la asigurarea mixt de
via, i n acest caz suma asigurat este nelimitat, iar cel care hotrte valoarea
ei este contractantul asigurrii.

Asigurarea de tip student - are drept scop economisirea unor fonduri pentru

perioada de studii a copiilor, chiar n condiiile n care beneficiarul nu ar supravieui n

momentul nceperii acestora. Primele de asigurare vor fi pltite de asigurat (printele
sau tutorele copilului) pn la nceperea studiilor, urmnd ca beneficiarul (copilul) s
intre n posesia rentelor la vrsta specificat n contract. Durata de plat a rentelor
poate fi de 4 sau 5 ani, iar la opiunea asiguratului se poate plti suma integral la
nceputul studiilor, dar ntr-o proporie de 90 95% din suma total a rentelor pentru
c asigurtorul nu mai poate capitaliza sumele respective pe perioada de 4-5 ani
stabilit n contract. Asigurtorul va plti chiar dac una dintre pri (asigurat sau
beneficiar) va deceda, asumndu-i obligaiile de plat a rentelor n cazul decesului
asiguratului pe parcursul perioadei de asigurare sau transformnd polia ntr-o
asigurare mixt de via n cazul decesului beneficiarului. Dac decesul
beneficiarului are loc n perioada de plat a rentelor, acestea vor fi ncasate de ctre
asigurat ca o suma forfetar sau tot periodic. O astfel de asigurare se poate ncheia
pe o perioad stabilit de asigurtor (minim 9,10 ani de obicei), n funcie de numrul
de ani pentru care se vor plti rentele.

Asigurarea de tip zestre este asemntoare cu asigurarea de tip student,

deosebirea constnd n faptul c suma se va acorda copiilor drept zestre, n

momentul cstoriei. Este o asigurare de tip dot, prin care se ofer protecie fa de
riscul de deces al persoanei asigurate (printele sau tutorele copilului), beneficiarul
(copilul) primind suma asigurat la mplinirea unei anumite vrste sau atunci cnd se
cstorete. n cazul decesului contractantului, copilul va beneficia de aceast sum
la termenul convenit, iar n cazul decesului beneficiarului, polia devine o poli de
asigurare mixt.
2.2.2. Asigurri de via tip unit linked

34

Asigurrile de via de tip unit-linked sunt asigurri pe baz de investiii, care

ofer nu numai protecia prin asigurare, ci si posibilitatea investirii. Prima pe care o
pltete asiguratul este investit ntr-unul sau mai multe fonduri de investiii puse la
dispoziie de catre asigurtor, din care asiguratul primete apoi o cot parte (un
anumit numr de unit-uri). Asiguratul are dreptul de a opta pentru fondurile i
structura n care se vor investi primele pltite de el, avnd posibilitatea ca, pe
parcursul derulrii asigurrii s schimbe aceasta structur. Condiia pentru a putea
participa la aceste fonduri de investiii este de a cumpra o asigurare de via.
Dac n cazul asigurrilor de via tradiionale riscul investiiei aparine
companiei de asigurri (n conseci asigurtorul va investi banii cu mare pruden,
de obicei n depozite bancare i obligaiuni de stat, care dei nu aduc profituri mari,
sunt sigure), la asigurrile unit-linked riscul investiiei aparine contractantului,
beneficiile obinute din investiii depinznd de performana fondurilor de investiie
create i puse la dipoziie de asigurtor . i n cazul asigurrii de tip unit-linked, ca i
n cazul celorlalte asigurri de via, se pot aduga clauze suplimentare, cu
deosebirea ca prima corespunztoare clauzelor se va deduce lunar din contul
contractantului prin reducerea numarului de unit-uri.
Produsele unit-linked prezint urmtoarele trsturi: 51:

prima de asigurare nu este fix, clientul poate modifica oricnd mrimea

primelor de asigurare;

clientul poate alege suma asigurat ntre un minim i un maxim stabilite n

funcie de vrsta asiguratului i de valoarea primei pltite, iar aceast suma
este garantat pe toata durata contractului i poate fi modificat oricnd;

plata primelor de asigurare este ealonat i exist posibilitatea modificrii

frecvenei de plat la fiecare aniversare a contractului;

clientul poate oricnd s retrag o cot din numrul unit-urilor n contul su,
cota exprimat ca procent sau sum fix;

n cazul n care clientul nu mai poate plti primele de asigurare contractul unitlinked se transform ntr-un contract cu suma asigurat redus, adica noua
suma asigurat va fi egal cu valoarea contului contractantului la momentul
ncetrii plii primelor;

n cazul unui contract cu suma asigurat redus, clientul are dreptul s fac
retrageri periodice prin reducerea contului su, reduceri care se pot face sub
form de cote procentuale sau n sum fix, atta timp ct contul nu este nul;

51

http://www.asigura.ro/life/life_learn_unit.shtml

35

contractantul asigurrii are dreptul, de regul o dat pe an, s transfere unituri ntre fondurile financiare n care se afl banii si.
2.3. Caracteristici ale asigurrilor de via
suma asigurat este stabilit prin convenia prilor, suma fiind forfetar;
suma asigurat cuvenit ca urmare a producerii riscului nu are caracter
indemnitar. Aceast sum cuvenit a fost de la nceput stabilit sub titulatura
de sum asigurat i nu este o "reparaie", n asigurrile de via existnd
posibilitatea achiziionrii mai multor polie de ctre aceeai persoan ceea ce
nu se accept n cazul asigurrilor de bunuri.
asiguratul este persoana fizic purttor de risc, dar exist i situaii cnd
apare un alt beneficiar al asigurrii;
asigurtorul nu are drept de recurs mpotriva terului vinovat de producerea
sinistrului pentru ca asigurtorul datoreaz suma asigurat asiguratului aa
cum este stabilit prin poli;
indiferent de structura lor, aceste asigurri pot fi contractate mpotriva unui
risc sau complex de riscuri. Se pot ncheia una sau mai multe.
asigurrile de via sunt condiionate de vrsta i starea de sntate. n
general se ncheie cu un singur titular i cu un singur asigurat.
suma asigurat este forfetar i se stabilete de asigurat cu acceptul
asigurtorului, iar suma cuvenit nu poate fi urmrit de creditorii asiguratului;
la producerea cazului asigurat, asiguratul este indemnizat pentru toate
poliele care le deine i se ncadreaz n riscul respectiv;
asigurarea nu se pltete n cazul riscului de rzboi, sau dac asiguratul a
favorizat producerea riscului.
2.4. Mecanismul asigurrilor de via
2.4.1. Elemente de baz
Mecanismul asigurrilor de via este, n principiu, unitar dar exist diferene

de la o societate la alta i are urmtoarele elemente52:

asigurarea de via indiferent de form i societate de asigurri are caracter
facultativ i se ncheie cu, persoane fizice cuprinse ntre anumite limite de vrst;
perioada de asigurare este multianual, cel mai adesea de la 5-10 pana la
52

Cistelecan L., Cistelecan R., op. cit., pag. 339 - 340

36

15-20 ani i chiar ntreaga via;

toate societile de asigurare care au n portofoliu asigurarea de via nu
asigur persoane cu un handicap > 50%;
unele societi de asigurare ncheie asigurare de via doar cu o persoan,
altele i cu grupuri (asigurri unipersonale sau de grup);
tariful de asigurare variaz de la o societate de asigurare la alta i n cadrul
aceleiai societi pe grupe de vrst, durata asigurrii i durata plii sumelor.
exist posibiliti de influenare a plii primei (reduceri dac plata se face
anual/semestrial/trimestrial);
se poate realiza reactivarea contractului ntr-o perioad limitat (de exemplu 6
luni, 1 an, etc);
se poate realiza rscumprarea poliei, pentru a beneficia de ceea ce se mai
cuvine dup ntreruperea asigurrii;
exist dreptul la suma asigurat redus n cazul ntreruperii plii primelor,
datorit existenei rezervei matematice.
tragerea de amortizare este o facilitate acordat de asigurtor prin sistemul
tragerilor de amortizare, n baza crora combinaiile de litere corespunztoare sunt
indemnizate n devans fa de momentul producerii riscului (de exemplu la Asirom);
unele societi de asigurare accept acordarea unor mprumuturi asigurailor
din propriile lor prime pltite. Sunt mprumuturi cu o dobnd mic, modic care
trebuie restituite. Reflect o relaie de colaborare, nelegere ntre asigurtor i
asigurat pe parcursul asigurrii; unele societi de asigurare au instituit pentru
anumite persoane anumite proceduri pe seama crora se formeaz capital din
primele de asigurare pltite de asigurat, relaia asigurat-asigurtor constnd n
formarea de capital i protecia de risc.
unele societi de asigurare au instituit sistemul majorrii sumei asigurate pe
parcurs pentru a face fa inflaiei, asigurarea devenind o asigurare de via cu
acumulare de capital.
Polia de asigurare de via comport rspunderi din partea asiguratului i
asigurtorului i mecanismul asigurrilor are n vedere n mod difereniat intrarea n
vigoare i nceperea rspunderii.
2.4.2. Rezerva matematic necesitate i mod de constituire

37

Rezerva matematic pe care o societate de asigurri o nfiineaz reprezint,

nainte de toate, o obligaie contractual fa de clienii si. Asigurrile de via avnd
un coninut complex, nu exist un echilibru ntre primele ncasate de asigurtor n
cursul unui an i obligaiile asumate pentru acelai an. Din aceast cauz, poate
rezulta un surplus de resurse ncasate sau un deficit de resurse.
Dac societatea de asigurri subapreciaz valoarea acestei rezerve sau
fondul destinat este insuficient, se va ajunge la neplcuta situaie de a nu reui plata
sumelor asigurate.
n cazul primelor ealonate, este necesar constituirea unut fond de rezerv
care s permit societii de asigurri s-i onoreze obligaiile de plat a sumei
asigurate la orice dat ar interveni evenimentul asigurat. Acest fond reprezint
rezerva matematic.
Suma de risc reprezint diferena dintre valoarea sumei asigurate i valoarea
rezervei

matematice.

Aceast

sum

de

risc

reprezint

suma

asigurat

corespunztoare primei de risc, n timp ce rezerva matematic reprezint partea de

economie, ea fiind calculat n funcie de prima net.
Menirea primei de risc este s acopere toate cererile de plat a sumei
asigurate ce se cuvin persoanelor care decedeaz ntr-un an.
Contractul de asigurare ca fiind constituit din dou pri: una corespunztoare
unei asigurri de via pe termen limitat, descresctoare, i alta corespunztoare
prii de capitalizare, cresctoare. Combinaia acestor elemente, risc + capitalizare
este egal exact cu valoarea sumei ce va trebui s fie achitat n cazul producerii
evenimentului asigurat.
Astfel, la nceputul contractului, chiar nainte de plata primei iniiale, suma de
risc este maxim. Acesta nseamn c, dac persoana asigurat va deceda n acest
moment, dei ea nu a pltit o prim, beneficiarii si vor ncasa ntreaga sum
asigurat53. Remarcm faptul c odat cu creterea rezervei scade suma aferent
riscului, la sfritul contractului ea devenind zero, n timp ce rezerva se ridic exact la
valoarea sumei asigurate.

2.4.3. Plata indemnizaiei de asigurare, valoarea de rscumprare i

rscumprri pariale
2.4.3.1. Plata indemnizaiei de asigurare

53

Cistelecan, L., Cistelecan, R., op. cit, p. 144

38

Indemnizaia de asigurare (denumit generic despgubire din asigurare)

reprezint suma de bani pe care asigurtorul o pltete asiguratului/terei persoane
pgubite, n baza contractului de asigurare. Plata indemnizaiei de asigurare difer
de situaia n care are loc acest moment, astfel:

dac asiguratul ncheie o poli de asigurare de via de supravieuire, sau n

care se menioneaz aceast clauz, asigurtorul pltete asiguratului dup ziua n

care expir contractul suma acumulat de-a lungul desfurrii contractului;

n cazul n care asiguratul decedeaz nainte de expirarea termenului prevzut

n contractul de asigurare de via, asigurtorul are obligaia de a plti suma

prevzut n contract beneficiarului menionat de asigurat n contract;

dac asiguratul sufer un accident, care are ca i consecin invaliditatea,

boala, etc, asigurtorul va acorda persoanei asigurate indemnizaia corespunztoare

sumei de asigurare prevzut n contractul ncheiat ntre cei doi, cu excepia
cazurilor pentru care nu se acord aceast sum de bani.
2.4.3.2. Valoarea de rscumprare i rscumprri pariale
n cazul contractelor cu capitalizare, dac asiguratul, datorit incapacitii de
continuare a plii primelor sau unui alt motiv, dorete s ntrerup contractul nainte
de data expirrii acestuia, are dreptul s i se ramburseze o anumit sum, denumit
valoare de rscumprare54.
Ea se calculeaz numai pentru contractele cu plat ealonat, prin aplicarea
unei cote procentuale asupra rezervei matematice. Acest procent este diferit, n
funcie de momentul rezilierii contractului. Astfel, rezilierile din primii ani de existen
ai contractului se concretizeaz n valori de rscumprare reduse, datorit nivelului
ridicat al cheltuielilor efectuate de asigurtor n aceast perioad. Asiguratul are
dreptul de a rezilia contractul n orice moment i, de aceea, n calculul primelor de
asigurare, trebuie s se in cont i de procentul persoanelor care se ateapt s
rezilieze polia de asigurare n fiecare an. n cazul contractelor tradiionale, valoarea
de rscumprare se calculeaz pe baza primelor pltite pn la data rezilierii i a
participrii la profit acumulate pn la aceeai dat, din care se scad costurile
menionate anterior. n cazul contractelor cu componenta de investiii, ea depinde n
plus i de evoluia programelor de investiii pentru care a optat asiguratul 55
54

Ciurel, V., op. cit., p. 445

55

http://www.hotnews.ro/stiri-informatii_asigurari_si_pensii-6137192-7-lucruri-stiut-despre-valoarearascumparare.htm

39

Dac asiguratul nu mai poate sau decide s nu mai continue contractul de

asigurare, asigurtorii accept ca el s rmn asigurat pe toat perioada iniial,
ns pentru o sum asigurat redus, calculat n funcie de valoarea de
rscumprare la momentul respectiv. Acea valoare poate reprezenta prima de
asigurare (cu plat unic) pentru care se recalculeaz suma asigurat, aceasta fiind,
evident, mai mic dect n cazul n care s-ar plti primele conform condiiilor
convenite.
Rscumprrile pariale reprezint posibilitatea retragerii unei cote din
numrul Uniturilor pe parcursul perioadei de plat. La unele contracte se poate face
rscumprare doar din uniturile de investiie n cazul n care acestea exist. La alte
contracte uniturile care pot s fie rscumprate sunt cele de investiie i cele de
acumulare doar n aceast ordine. Pentru fiecare retragere se percepe o tax de
retragere din valoarea rscumprat.
2.5. Legislaia specific asigurrilor de via
2.5.1. Cadrul legal privind activitatea de asigurare
n Ordinul nr. 10 emis de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor n 17 iulie
2007 i publicat n Monitorul Oficial Nr.553 din 14 august 2007, pentru punerea n
aplicare a Normelor privind Registrul Intermediarilor n asigurri i/sau asigurri se
precizeaz n Cap V, Art. 13 i Art. 14 urmtoarele informaii cu privire la activitatea n
asigurri a persoanelor fizice, respectiv a persoanelor juridice, astfel:
O persoan fizic sau juridic poate desfura o activitate ca agent
de asigurare, doar dac deine o autorizaie valabil, scris, din partea unui
asigurtor, denumit n prezenta lege contract de agent, pentru a aciona n
numele acestuia.
Pentru ca o persoan fizic s desfoare o activitate n asigurri,
adic s se ncadreze n funcia de agent de asigurare, conform Art. 13 din Cap V al
Ordinului nr. 10 emis n 17 iulie 2007, trebuie s ndeplineasc urmtoarele condiii:
a) s fie absolvent de liceu, cu diplom;
b) s nu aib cazier judiciar pentru infraciuni contra patrimoniului sau pentru
infraciuni prevzute de legislaia financiar-fiscal;
c) s aib un contract de asigurare de rspundere civil profesional n vigoare,
a crui valoare s fie 1.500 euro/eveniment i 3.000 euro sum agregat pe an, fr
franciz;
d) s ndeplineasc cerinele legale n vigoare privind angajarea gestionarilor,
40

constituirea de garanii i rspunderea n legtur cu gestionarea bunurilor

operatorilor economici, autoritilor sau instituiilor;
e) s se bucure de o bun reputaie.
Pentru ca o persoan juridic s poat fi nregistrat ca agent de
asigurare trebuie s dein funcia de conductor executiv, sau, dup caz,
persoanele care conduc societatea trebuie s ndeplineasc urmtoarele condiii,
conform Art. 14 din Cap. V al Ordinului Nr. 10 emis n 17 iulie 2007:
a) are/au experien de cel puin un an n asigurri;
b) nu are/nu au cazier judiciar pentru infraciuni contra patrimoniului sau pentru
infraciuni prevzute de legislaia financiar-fiscal;
c) se bucur de o bun reputaie.

Asigurtorii sunt obligai s deschid i s menin un registru, denumit

Registrul agenilor de asigurare, att n sistem computerizat ct i pe suport de hrtie

totalitatea agenilor de asigurare cu care au ncheiat contracte de agent; asigurtorii
vor actualiza periodic toate datele referitoare la contractele de agent ncheiate.

Datele nscrise n registrul agenilor se transmit n sistem computerizat att

Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor, ct i asociaiei sau uniunii profesionale din

care face parte asigurtorul, acestea fiind permanent accesibile publicului la sediu i
pe site-ul de internet al asigurtorului, autoritii de supraveghere i asociaiei sau
uniunii profesionale sus menionate; aceste date se verific periodic de ctre Comisia
de Supraveghere a Asigurrilor.

Cerinele profesionale pe care trebuie s le ndeplineasc agentul de

asigurare persoan fizic, datele care se nscriu n registrul agen ilor, obliga iile
asigurtorilor privind supravegherea agen ilor, precum i alte informa ii referitoare la
agentul de asigurare se stabilesc prin norme emise de Comisia de Supraveghere a
Asigurrilor.

Agenii de asigurare, persoane fizice, au dreptul s se nregistreze la Camera

de Munc n a crei raz teritorial domiciliaz, pentru a beneficia de dispoziiile

legale privind vechimea n munc, fondurile de pensii i de asigurri sociale.

Un agent de asigurare persoana fizic sau juridic nu poate intermedia

aceleai clase de asigurri dect pentru un singur asigurtor.

Agenii de asigurare, persoane fizice i juridice, i subagenii nregistrai n

conformitate cu prevederile prezentei legi i ale normelor emise n aplicarea acesteia

sunt obligate s-I include n toate documentele emise, altele dect cele ale

41

asigurtorilor de la care au mandat, inclusive n coresponden proprie cu terii, codul

unic alocat prin registrul prevzut la art.5 lit.r) , precum i urmtorul nscris:
<<nregistrat la Comisia de Supraveghere a Asigurrilor>>.
2.5.2. Aspecte juridice din domeniul fiscal, aplicabile agenilor de asigurri
Activitatea de asigurri este menionat i n Codul Fiscal din Romnia, astfel
referitor la activitatea de asigurri de via, n acest cod se fac urmtoarele precizri:

Cota de impozitare se impune pentru toi agenii de asigurare persoane fizice:

Astfel, agentul de asigurare care desfoar activiti n baza unui contract de

comision are obligaia de a calcula, de a reine i de a vira impozit prin reinere la
surs, reprezentnd pli anticipate, din veniturile pltite. Impozitul ce trebuie reinut
se stabilete aplicnd o cot de impunere de 16%56 la venitul brut.

n Codul Fiscal, n Art. 107, se fac meniuni cu privire la cota de impozitare pe

veniturile microntreprinderilor , astfel57:

ncepnd cu data de 01.01.2007, cota de impozitare pe veniturile

microntreprinderilor este: 2% n anul 2007, 2.5% n 2008, 3% n 2009.

ncepnd cu 0.01.2007, dac n cursul unui an fiscal, o microntreprindere

realizeaz venituri mai mari de 100.000 euro, aceasta va plti impozit pe profit lund
n calcul veniturile i cheltuielile realizate de la nceputul anului fiscal. Calculul i
plata impozitului pe profit se efectueaz ncepnd cu trimestrul n care s-a dep it
limita prevzut n acest articol, fr a se datora majorri de ntrziere. La
determinarea impozitului pe profit datorat, se scad plile reprezentnd impozitul pe
veniturile microntreprinderilor efectuate n cursul anului fiscal.

Tot n Codul Fiscal se fac meniuni la operaiunile care sunt scutite de impozite

i taxe, astfel:
a) primele de asigurare i reasigurare, precum i comisioanele aferente
acestora;
b) despgubirile, sumele asigurate i orice alte drepturi ce se acord
asigurailor, beneficiarilor sau terelor persoane pgubite, din asigurrile de orice fel;
c) transferurile de valori ale plasamentelor i transferurile de portofolii de
asigurri intervenite ntre asigurtori, din patrimoniul societ ii cedente n patrimoniul
celei cesionare, inclusiv ca urmare a divizrii, fuzionrii, lichidrii sau a oricror forme
de reorganizare intern a societii de asigurare;
56
57

Codul Fiscal, actualizat n 2010, Titlu II, Cap. 1, Art. 17

Codul Fiscal, actualizat n 2010, Titlu IV, Art. 107

42

d) contribuiile pltite de asigurtorii i de brokerii de asigurare la uniunile

profesionale de profil.

n Codul Fiscal romnesc actualizat n 2010, n art. 141 se precizeaz c

operaiunile de asigurare, precum i prestrile de servicii n legtur cu operaiunile

de asigurare efectuate de persoanele impozabile care intermediaz astfel de
operaiuni sunt scutite de TVA 58.
2.6. Aprecieri personale
Pentru a se cunoate mecanismul asigurrilor de via, trebuie cunoscute
i elementele specifice unei asigurri de via, i anume: asigurtorul, asiguratul,
contractantul, beneficiarul asigurrii, interesul asigurabil, suma asigurat,
indemnizaia de asigurare, valoarea de rscumprare, prima de asigurare,
durata asigurrii, aniversarea cererii, polia de asigurare. ns, pentru ca o
persoan s poat ncheia o asigurare de via, trebuie s cunoasc diversele
produse care pot fi achiziioante, i care pot fi gsite sub dou forme (produsele
tradiionale, ca de exemplu: asigurarea de via pe termen limitat, pe termen
nelimitat, mixt de via, de tip student i de tip zestre, precum i cele cu
component investiional de tip unit-linked).
Din aceste categorii de asigurri, asiguratul poate s aleag produsul care i
este cel mai benefic, ns un aspect important de reinut este c suma asigurat este
forfetar i se stabilete de asigurat cu acceptul asigurtorului n funcie de sex,
vrst, etc. n funcie de suma asigurat se pltete i indemnizaia de asigurare de
ctre asigurtor la producerea evenimentului asigurat.
Referitor la activitatea de agent de asigurare, aceasta poate fi desfurat de
orice persoan fizic sau juridic care deine o autorizaie valabil, scris, din partea
unui asigurtor, conform Ordinului nr. 10 emis de CSA n 17 iulie 2007. Un lucru
important legat de actvitatea agentului de asigurare este c acesta este obligat s
plteasc un impozit de 16% asupra venitului brut obinut din aceast activitate.
Capitolul 3. Piaa asigurrilor de via din Romnia - caracteristici i
evoluii
3.1. Piaa societii de asigurare
3.1.1. Noiuni fundamentale

58

Idem, Titlu VI, Cap. 9, Art. 141

43

Operaiile de asigurare, realizate pe baze contractuale, se desf oar ntrun cadru reglementat pe care l numim pia a asigurrilor. Pe aceast pia se
ntlnete cererea de asigurare, care vine din partea persoanelor fizice i juridice
asigurabile, i oferta de asigurare, sus inut de organiza ii specializate, autorizate s
funcioneze n acest domeniu59.
Cererea de asigurare vine din partea persoanelor fizice i juridice care
doresc s ncheie diverse tipuri de asigurri i constituie un element hotrtor n
stabilirea dimensiunilor pieei.ererea de asigurare se concretizeaz n contracte de
asigurare, dup confruntarea ei cu oferta.
Oferta de asigurare vine din partea societilor specializate, autorizate s
funcioneze n acest domeniu i capabile, din punct de vedere financiar, s
desfoare o astfel de activitate cu caracter profesional.
Astzi, n ara noastr ofertele de produse de asigurare sunt variate,chiar
pentru asigurrile de via. ns, cererea pentru produse de asigurri de via este
redus, avnd n vedere i faptul c acest tip de asigurare este doar facultativ, pe
cnd de exemplu asigurarea auto este obligatorie, i cei care au o ma in se vd
nevoii s ncheie o astfel de asigurare. Un argument pentru cererea sczut de
produse de asigurare de via este c majoritatea popula iei rii noastre are un venit
mic, au multe cheltuieli i nu mai i permit s ncheie o asigurare de via , sau pur i
simplu nu se gndesc c oricnd se poate ivi un accident, sau chiar decesul, i ar
avea nevoie de o sum de bani pentru diversele cheltuieli survenite n urma
evenimentului produs.
3.1.2. Organizarea, supravegherea i caracteristicile pie ei asigurrilor din
Romnia
3.1.2.1. Organizarea pieei asigurrilor
Principalele coordonate n care societile din acest sector se organizeaz
sunt:
1. Activitatea n sectorul asigurrilor se poate nfptui prin societi de
asigurare, societi de asigurare-reasigurare, societi de reasigurare i
societi de intermediere (prestatoare) cu capital de stat sau privat, constituite ca
societi pe aciuni sau ca societi mutuale.
2. Participarea capitalului strin este posibil prin asociere cu persoane fizice
sau cu persoane juridice romne ori prin intermediul unor filiale i sucursale.
59

Dobrin M., Tnsescu P., op. cit., p. 31 - 33

44

3. Societile de asigurare-reasigurare cu capital privat se constituie din

iniiativa unor persoane fizice sau juridice, pe baza unei documentaii (memoriul de
fundamentare a obiectului de activitate i a suportului financiar al acesteia, contractul
de societate, statutul societii i declaraia cu privire la capitalul social subscris i
vrsat), avizat de CSA i supus hotrrii judectoreti, n vederea autorizrii.
3.1.2.2. Supravegherea activitii de asigurare
n ara noastr, piaa asigurrilor este supravegheat de Comisia de
Supraveghere a Asigurrilor (CSA), aceasta fiind autoritatea administrativ
autonom de specialitate, cu personalitate juridic i cu sediul n municipiul
Bucureti, i care i desfoar activitatea n scopul aprrii drepturilor asigurailor i
promovrii stabilitii activitii de asigurare n Romnia.
Activitatea Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor are ca baz legal
Legea nr.32/ 2000 privind

activitatea

de

asigurare

i supravegherea

asigurrilor, cu modificrile i completrile ulterioare, precum i toate normele i

hotrrile date n aplicarea acestei legi de ctre Comisie (amendamentele i
completrile aduse Legii nr.32/ 2000 prin Legea nr.403/2004, Legii nr.136/1995
privind asigurrile i reasigurrile, prin Legea nr.172/2004, precum i reglementarea,
n premier pentru sectorul asigurrilor din Romnia, a procedurilor specifice de
reorganizare financiar i faliment la societile de asigurare).
3.1.2.3. Caracteristicile pieei asigurrilor de via
Ce fel de pia de asigurri exist n Romnia: perfect sau imperfect?
Caracteristicile

unei

piee

perfecte

sunt:

omogenitatea

produsului,

transparena i atomizarea pieei, libertatea de intrare-ieire a participanilor pe (i de

pe) pia i descentralizarea deciziilor.
Pe piaa asigurrilor din Romnia se comercializeaz mai multe tipuri de
produse de asigurare mpotriva diferitelor riscuri, ca de exemplu: invaliditate,
accident, mbolnvire, decesul. ns un anumit produs nu poate fi nlocuit cu alt
produs, o alt asigurare. Concurena pe piaa asigurrilor este ntre societi
comerciale de asigurare cu acelai profil care "vnd" acelai tip de produs, adic
ncheie asigurri mpotriva aceluiai risc. Rezult c piaa asigurrilor din Romnia
este lipsit de omogenitate.
Persoanele fizice i juridice, nefamiliarizate cu problemele asigurrilor, nu
contientizeaz avantajele ce le ofer un contract de asigurare, ce raport exist ntre
45

prima datorat i indemnizaia care se obine n caz de sinistru. Piaa asigurrilor,

este, n principiu opac pentru muli asigurai, extinderea i funcionarea ei
implicnd efort intens pentru contientizarea interesului pentru asigurare.
Pentru ca o pia s fie atomizat, ea trebuie s reuneasc un numr mare de
ofertani i de solicitani, astfel nct ntre acetia s nu aib loc nici o influen de o
manier sensibil pentru funcionarea pieei. De exemplu, dup ultimele statistici 60
referitoare la piaa asigurrilor de via n Romnia, n anul 2008, 10 societi de
asigurare deineau 93,75% din volumul total de prime de asigurare, situaia este
asemntoare i pe piaa asigurrilor generale i cumulat(asigurrile de generale i
asigurrile de via). Astfel, piaa asigurrilor din ara noastr este departe de a fi
atomizat.
Piaa este locul unde poate s vin oricine dorete s vnd sau s cumpere
ceva i s rmn acolo atta timp ct are interes s o fac. Piaa asigurrilor nu
este o pia nchis, ci una n continu micare, datorit creterii sau scderii
numrului organizaiilor de asigurare. Deci, exist libertatea de intrare i de ieire
pe i de pe pia.n principiu, fiecare societate de asigurare ia decizii n limita
capacitii sale financiare. Astfel, potrivit art. 16 alin. 1 din Legea nr. 32/2000 se
menioneaz c: "fiecare asigurtor trebuie s menin, cumulativ: capitalul social
vrsat i marj de solvabilitate"61.
3.2. Evoluia i caracteristicile pieei asigurrilor de via din Romnia
3.2.1. Caracterizarea pieei asigurrilor de via din Romnia pn n anul 1990
Forme incipiente de asigurare sunt cunoscute pe teritoriul patriei noastre, cu
mult nainte de secolul al XIX-lea62. Primele organizaii, care au avut i caracter de
mutualitate i ntrajutorare, au fost breslele din Transilvania, nfiinate n secolul al
XIV. Dintre prevederile cuprinse n statutele acestora se rein cele care poart peceta
nceputurilor activitii de asigurri de persoane i potrivit crora 63:
a) Fiecare membru era obligat s plteasc o tax de nscriere, iar apoi cotizaii
periodice. Sumele astfel strnse erau folosite pentru a suporta cheltuielile de
nmormntare, n caz de deces al vreunui membru srac al breslei, precum i pentru
plata de ajutoare din Lada breslei, pentru vduva i copii meterului decedat, atunci
cnd acetia rmneau fr mijloace de trai;
60

www.1asig.ro
Legea 32/2000, Art. 16, alin. 1
62
Cistelecan, L., Cistelecan, R., op. cit., p. 25
63
Cistelecan, L., Cistelecan, R., op. cit, p. 26
61

46

b) n cazul morii unui membru al breslei, ceilali erau obligai s contribuie la

cheltuielile de nmormntare, dac familia celui decedat nu dispunea de mijloace
necesare;
c) Copiii meterilor decedai erau socotii membri ai breslei, chiar nainte de a
deveni meteri, dac vduva fcea anual, sau o singur dat, anumite danii n natur
n folosul breslei.
n a doua parte a secolului al XVIII-lea ntr-un numr de localiti din
Transilvania au luat fiin asociaii de nmormntare, care pe baza cotizaiei pltite
de membri, acopereau cheltuielile legate de decesul acestora. ntruct formalitile
cu privire la primirea membrilor i plata ajutoarelor de nmormntare erau simple, iar
cheltuielile privind funcionarea erau mici, aceste asociaii s-au dovedit foarte viabile,
unele continund a funiona, sub diferite forme i, cu anumite ntreruperi, pn n
zilele noastre. n Romnia, prima organizaie de asigurare propriu-zis a fost
ntemeiat de ctre Asociaia Meseriailor din Braov, n 1844, sub denumirea de
Institutul General de Pensii din Braov, avnd caracter specific de societate de
asigurri de via64.
n anul 1887, la Brila, cercurile comerciale locale din Brila i Galai, n
colaborare cu Banca Marmorosch Blank, a nfiinat societatea de asigurri Generala
avnd ca specific asigurarea transporturilor maritime, ndeosebi cereale, ns dup
un timp i-a mutat sediul la Bucureti i i-a diversificat operaiunile de asigurare,
intensificnd asigurrile din ramura via i a desfurat o activitate marcant, avnd
n preajma primului rzboi mondial o situaie financiar prosper.
n anul 1923 s-a constituit societatea Asigurarea Romneasc care a avut o
ascensiune deosebit prin introducerea asigurrilor populare de via fr examinare
medical.
n perioada 1949-1990 sectorul asigurrilor a avut parte de un proces de
prefaceri, de transformri, unele pozitive, altele nu, unele favorabile asigurailor,
altele impuse lor prin calitatea de monopol pe care statul a deinut-o i n acest
domeniu de activitate. n perioada 1955-1959 au fost reconsiderate asigurrile de
via, iar n anii urmtori s-a pus n aplicare Regulamentul asigurrilor mixte de
persoane, conceput astfel nct s permit practicarea asigurrilor de persoane
varianta de baz, mixt, mpreun cu asigurarea mixt pentru dou persoane, cu sau
fr examinare medical. n perioada 1970-1976 au fost elaborate acte normative cu
caracter general privind organizarea activitii de asigurare, dar i regulamentele de
64

Idem, p. 27

47

asigurare pentru fiecare produs de asigurare n parte, prin efectul legii i facultativ,
dup caz. Astfel, asigurri de persoane pentru cazurile de accidente, asigurri de
via, etc.
Din caracterizarea sistemului de asigurri care a funcionat n Romnia, n
perioada 1949-1990, se pot aminti: monopolul total al statului; varietatea formelor de
de asigurare, circa 70, prin efectul legii i facultative 65.

3.2.2. Elemente definitorii privind piaa asigurrilor de via pn la apariia

Legii 32/2000
Decembrie 1989 a constituit un moment de rscruce n istoria Romniei, astfel, c
implicaiile acelui moment n societatea romneasc a fost reflectat n declanarea
procesului complex de trecere de la centralismul economic la economia de pia,
cteva momente importante pentru domeniul asigurrilor de via au fost:
n domeniul asigurrilor de via reforma economic a fost marcat prin
msurile instituite pe plan organizatoric i funcional ncepnd cu anul 1991. Din anul
1991, A.D.A.S. i-a ncetat activitatea, iar portofoliul de asigurri i patrimoniul
acestei instituii au fost preluate de primele trei societi de asigurare, pe aciuni, nou
constituite (Asigurarea Romneasc, Astra i Carom). Societatea Asigurarea
Romneasc a preluat integral portofoliul de asigurri facultative n toate ramurile ale
asigurrii: via, persoane, altele dect cele de via. La fel i societatea Astra a avut
ca obiect principal de activitate practicarea asigurrilor facultative (de persoane,
altele dect cele de via, etc).
n anul 1991 a luat fiin Oficiul de Supraveghere a Activitii de Asigurare i
Reasigurare n cadrul Ministerului Finanelor, care avea rolul de a supraveghea
aplicarea dispoziiilor legale n sectorul asigurrilor.
n perioada care s-a scurs, dup anul 1991, procesul tranziiei, n sectorul
asigurrilor de via a marcat constituirea a numeroase societi de asigurare (pe
aciuni sau cu rspundere limitat), cu capital privat romnesc sau cu capital mixt
(intern i strin). n anul 1992 a luat fiin ARDAF S.A. care desfura activitatea i n
domeniul asigurrilor de via. Dup o relativ consolidare a societii, din ea s-a
desprins sectorul asigurrilor de via, constituindu-se Societatea de asigurare Felixvia S.A., care avea n portofoliul asigurrilor de via i asigurrile de persoane,
altele dect cele de via, precum i aciuni de intermediere. Societatea Casa de
Ajutor Romnesc S.A., funciona n Romnia cu activitatea principal bazat pe
65

Cistelecan, L., Cistelecan, R., op. cit., p. 33

48

asigurri de deces. n perioada 1997-2000 s-a intensificat procesul de constituire a

unor societi de asigurare, cnd s-a remarcat intrarea pe pia a asigurrilor din ara
noastr a ING Nederlanden-Asigurri de Via , apoi a societ ilor de asigurare ASA,
Atlasib, Grup AS, Interamerican, Lukoil i altele, iar n perioada respectiv au avut loc
procese de fuziune ca i operaii de retragere de pe pia 66.
3.2.3. Analiza pieei asigurrilor de via n perioada actual
3.2.3.1. Evoluia numrului de asigurtori
n perioada 2000-2008, structura sectorului de asigurri din Romnia a
continuat s se modifice, n principal ca efect al expirrii ultimelor dou termene de
adecvare a capitalurilor sociale ale societilor de asigurare la noile cerine prevzute
de ctre Comisia de Supraveghere a Asigurrilor.
Pentru anul 2009 au fost autorizate s funcioneze 45 de societi67.
Tabelul 3.1. Numrul asigurtorilor n perioada 2001-2008
Total
Anul

societi de
asigurare, din

Societi de

Societi de

Societi de

asigurare

asigurare

asigurare

pentru AG

pentru AV

pentru AG + AV

2001

care:
47

23

23

2002

45

24

18

2003

40

19

19

2004

42

20

19

2005

42

19

15

2006

40

21

11

2007

42

21

12

2008

44

21

11

12

Sursa: Raport CSA 2001-2008

n tabelul 3.1. am prezentat numrul societilor de asigurare care i-au

desfurat activitatea pe piaa asigurrilor din Romnia n perioada 2001-2008, att
n sectorul asigurrilor generale, celor de via ct i cumulat. Astfel, observm c la
nceputul perioadei analizate (2001) funcionau 47 de asigurtori, un numr apropiat
comparativ cu ceilali ani ai perioadei analizate, pentru c ncepnd cu cel de-al
doilea an al perioadei analizate (2001), societile de asigurare din Romnia
nregistreaz un trend descresctor pn n anul 2009. Din numrul total al
societilor care i desfoar activitatea de asigurare pe piaa romneasc,
ponderea cea mai mare revine societilor care desfoar doar asigurri generale,
iar cota cea mai mic aparine sectorului asigurrilor de via.
66

Cistelecan, L., Cistelecan, R., Asigurri, Editura Universitatea Petru Maior, Trgu-Mures, 2006,
p.27
67
Raport CSA 2008

49

Figura 3.1. Evoluia numrului societilor de asigurare n perioada 20012008

Sursa: Raportul CSA 2001-2008

n figura 3.1. am prezentat grafic evoluia numrului societilor de asigurri

care au funcionat n perioada 2001-2008, att n sectorul asigurrilor de via, celor
generale ct i cumulat. n urma analizei efectuate n aceast perioad cu privire la
numarul asigurtorilor, am constatat c cei care vin cu oferta asigurrilor de via la
nceput (2001) era doar o societate, o valoare foarte mic comparativ cu sectorul
general, unde funcionau 23 de societi.
Urmrind perioada urmtoare, asigurtorii n sectorul asigurrilor de via
nregistreaz o uoar cretere, avnd un numr de 3 comparativ cu anul 2001, cnd
erau doar 1. n anul 2003 are din nou un trend descresctor, scznd de la trei la
dou companii care i desfoar activitatea n domeniul asigurrilor de via. n
anul 2004 ofertanii pentru piaa asigurrilor de via nregistreaz din nou o valoare
mai mare, din nou, doar cu 1, ns n anul urmtor al perioadei analizate se
nregistreaz o evoluie cresctoare, de la 1 la 8 societi de asigurare de via. n
urmtorii doi ani numrul asigurtorilor de via se menine constant, iar la sfritul
perioadei analizate o uoar cretere, pn la o valoare de 11.
3.2.3.2. Prime de asigurare
Potrivit datelor CSA, n primele nou luni ale anului 2008, asigurrile de via
au generat un volum de prime brute subscrise de 1.315,4 milioane lei, n cre tere cu
26,7% fa de aceeai perioad a anului precedent. Asigurrile tradi ionale au ajuns
la 888,8 milioane lei, n cretere cu 33,9%, iar cele cu component investi ional, la
395,2 milioane lei, majorare de doar 12,1%. Ponderea poli elor tradi ionale a ajuns la
50

67,6% (n cretere cu 3,6%), n timp ce ponderea asigurrilor unit-linked a cobort de

la 34% la 30%.
Unul dintre factorii care au avut o influen important asupra acestui sector a
fost cel psihologic, pentru c teama i incertitudinea cu privire la sigurana
financiar a consumatorilor au dus, n prima parte a anului 2009, att la cre terea
numrului de rezilieri i de rscumprri de contracte, ct i amnarea

Segmentul

care a nregistrat cea mai bun evoluie n 2010 a fost cel al asigurrilor de via,
care a generat un volum de prime brute subscrise de 419.827.150 lei, nivel n
cretere cu 6,74% comparativ cu aceeai perioad a anului 2009 68.
Tabelul 3.2. Situaia volumului de prime brute subscrise n sectorul asigurrilor
de via n perioada 2001 - 2008
Anul

2001
2002
2003
2004
2005
2006
2007
2008

Total prime

Prime subscrise

subscrise - mii lei -

din AV - mii lei -

1.210.601,07
1.645.965,60
2.673.816,11
3.476.543,16
4.417.165,71
5.729.284,54
7.175.789,69
8.936.286,51

211.473
414.514
619.932
746.025
1.037.996
1.138.282
1.449.036
1.868.129

Creterea

Creterea nominal
fa de anul

Rata inflaiei (%)

anterior (%)
*
96,01%
49,56%
20,34%
39,14%
9,66%
27,30%
28,92%

30,30%
17,80%
14,10%
11,78%
9,30%
4,87%
6,57%
6,30%

real fa de
anul anterior
(%)
*
78,21%
35,46%
8,56%
29,84%
4,79%
20,73%
22,62%

Sursa: Raport CSA 2001-2009

Tabelul 3.2. evideniaz totalul primelor subscrise de societ ile de asigurare

pe piaa romneasc, primele brute subscrise pentru asigurrile de via , cre terea
nominal fa de anul anterior, rata infla iei, precum i cre terea real determinat de
modificarea ratei inflaiei n peroada 2001-2009.
Observm c la nceputul anului 2001, volumul total de prime subscrise pe pia a
romneasc era de 1.210.601,07 mii lei, din care doar 211.473 reveneau sectorului
asigurrilor de via. ncepnd cu acest an, subscrierile de prime pentru asigurri
nregistreaz un trend cresctor att n totalul societ ilor de asigurare, ct i n
sectorul asigurrilor de via, ns primele subscrise pentru asigurrile de via de in
o pondere mic din totalul volumului de prime.
Figura 3.2. Dinamica volumului de prime brute subscrise din asigurrile de
via n perioada 2001-2008

68

Revista Finane-Bnci-Asigurri, Nr. 5, mai 2010

51

Sursa: Raportul CSA 2001-2008

n figura 3.2. am prezentat evolu ia primelor brute subscrise pentru asigurrile

de via pe piaa romneasc a asigurrilor n peropada 2001-2008, de unde putem
observa c subscrierile pentru acest segment al asigurrilor au parte de evolu ii
crectoare an de an.
Astfel, n anul 2001, volumul primelor subscrise era de 211.473 mii lei, o
valoare care a crescut cu 96,01% pentru anul 2002, la o valoare de 414.514 mii lei.
n perioada urmtoare, avem parte deasemenea de o cre tere de 49,56% fa de
anul 2002. n ceilali ani ai perioadei analizate, primele subscrise pentru asigurrile
de via nregistreaz un trend cresctor, ajungnd n anul 2008 la o valoare de
1.868.129 mii lei, n cretere cu 783% fa de anul 2001, cnd aveau o valoare de
211.473 mii lei.
n anul 2009, sectorul asigurrilor de via a marcat o scdere a
subscrierilor .de 13% fa de 2008, de la 1,868 miliarde de lei la 1,625 miliarde lei.
Clasele de asigurri de via care au avut o evolu ie pozitiv au fost urmtoarele:
unit-linked (8,59%), de sntate (7,54%) i de accidente (14,42%) 69. BCR Asigurri
de Via a trecut pe prima poziie n clasamentul realizat pe segmentul asigurrilor de
via tradiionale dup criteriul volumului subscrierilor, devansnd astfel societatea
ING Asigurri. De altfel, acest lucru era de a teptat, societatea membr a grupului
austriac VIENNA Insurance fiind singura care a realizat n 2009 cre teri constante ale
afacerilor (n euro): 33,5% n primul trimestru, 16,6% la jumtatea anului, respectiv
22,4% dup primele nou luni ale anului curent. Totodat, cota de pia a BCR
Asigurri de Via a urcat pe acest segment de pia pn la 20%, pe fondul unor
subscrieri

69

de

168,4

mil.

http://csa-isc.ro/index.php?option=com_content&task=view&id=635&Itemid=85

52

lei.

ING Asigurri se menine n fruntea ierarhiei realizat pe segmentul poli elor unitlinked, cu o cot de pia de circa 71%.
Tabelul 3.3. Clasamentul primelor 10 companii de asigurare de via din
Romnia pentru 3T/2009
Nr. crt.
1.
2.
3.
4.
5.
6.
7.
8.
9.
10.

Companie
ING Asigurri de Via
BCR Asigurri de Via
ALICO (fost AIG LIFE)
AVIVA
ASIROM
ALLIANZ IRIAC
GENERALI
GROUPAMA
GRAWE Romnia
EUREKO

Prime brute subscrise (RON mil.)

387.75
168.40
122.90
70.01
67.64
66.32
63.36
59.98
57.22
25.60

Sursa: http://www.1asig.ro/Date-financiare-2,7.htm

n tabelul 3.3. am prezentat Top 10 asigurri de via din Romnia pentru

3T/2009, cu privire la primele subscrise n acest sector. Din acest tabel putem
observa c lider de pia n aceast perioad n domeniul subscrierilor pentru prime
a fost ING Asigurri deVia, cu 387.75 milioane RON, fiind urmat de BCR Asigurri
de Via care a avut o subscriere de prime de 168.40 milioane RON.
Primele trei luni ale anului 2009 au adus pentru piaa asigurrilor o domolire a
scderii. Asigurrile de via, care au ncheiat n 2008 cu o scdere de 22% n EUR,
au reuit un reviriment n perioada analizat concretizat printr-o cretere de aproape
13%. Exista totui o constant referitoare la situaia primelor 3 luni ale fiecrui an. n
ultimii 5 ani, ponderea primelor realizate n primul sfert de an a variat uor ntre 2728%.
Piaa asigurrilor din Romnia a ncheiat primul trimestru din 2010 cu un
volum de prime brute subscrise n valoare total de peste 2,293 miliarde lei, n
scdere nominal cu 5,29% fa de aceeai perioad a anului 2009, potrivit datelor
provizorii transmise de societile de asigurri la Comisia de Supraveghere a
Asigurrilor (CSA). Segmentul care a nregistrat cea mai bun evoluie a fost cel al
asigurrilor de via, care a generat un volum de prime brute subscrise de 419,827
milioane lei, nivel n cretere cu 6,74% comparativ cu aceeai perioad a anului
200970.
Tabelul 3.4. Top 10 Clasament Asigurri de Via pentru T1/2010
Nr. crt.
1.

Companie
ING Asigurri de Via

Prime brute subscrise (mil lei)

135.41

70

http://www.capitalul.ro/finante-banci/volum-de-prime-brute-subscrise-de-2-293-miliarde-lei-in-primultrimestru-din-2010.html

53

2.
3.
4.
5.
6.
7.
8.
9.
10.

BCR Asigurri de Via

ALICO (fost AIG LIFE)
ASIROM
AVIVA
GENERALI
ALLIANZ IRIAC
GRAWE ROMNIA
GROUPAMA
EUREKO

81.00
66.10
28.00
24.94
20.97
19.80
18.91
16.01
8.56

Sursa: http://www.1asig.ro/Piata-Asigurarilor-2.htm

n tabelul 3.4. sunt evideniate companiile de asigurri de via Top 10 pentru

T1/2010, privind subscrierile de prime brute, astfel, putem observa c ING Asigurri
de Via este lider n acest domeniu cu o valoare de 135.41 milioane lei, urmat de
BCR Asigurri de Via cu o valoare de 81 milioane lei, locul 10 este ocupat de
societatea de asigurri EUREKO.
3.2.3.3. Indemnizaii pltite
Din datele centralizate pentru 31.12.2008 rezult c asigurtorii au pltit n
anul 2008 indemnizaii brute n valoare total de 4.363.559.718 lei, n cre tere real
cu 25,19% fa de 200771. Asigurtorii care au desfurat activitate de asigurri de
via au pltit indemnizaii brute i maturit i n sum de 219.856.024 lei. Pentru
asigurrile de via, asigurtorii au mai efectuat pl i pentru rscumprri totale, n
valoare de 170.680.968 lei, i pli pentru rscumprri par iale, n valoare de
104.616.576 lei.
Tabelul 3.5. Indemnizaii brute pltite pentru asigurrile de via i
ponderea lor n totalul asigurrilor n perioada 2000-2008
Anul

2000
2001
2002
2003
2004
2005
2006
2007
2008

Indemnizaii

Pentru

Ponderea

brute totale

asigurrile de

asigurrilor de

pltite

via

via (%)

mii lei 248.978.900

406.293.900
649.832.600
842.267.901
1.311.879.000
1.758.745.510
2.622.785.825
3.278.674.379
4.363.559.718

- mii lei 83.437.700

57.633.200
142.947.200
62.499.098
75.280.471
97.385.521
140.824.709
187.698.017
219.856.024

3,35
14,19
22,00
7,42
5,74
5,54
5,37
5,72
4,63

Sursa: Raport CSA 2001-2008

Tabelul 3.5. prezint indemnizaiile brute totale pltite de societile de

asigurare pe piaa asigurrilor din Romnia, precum i indemnizaiile pltite pentru
asigurrile de via, i ponderea acestora n totalul indemnizaiilor pltite, n perioada
2000-2008. Conform datelor din tabelul 3.8. indemnizaiile pltite de societile de
71

Raport CSA 2008

54

asigurare cresc n fiecare an al perioadei analizate, dar pentru asigurrile de via

acestea au o cot mic, restul aparinnd asigurrilor generale.
Figura 3.3. Dinamica indemnizaiilor pltite pentru asigurrile de via n
perioada 2000-2008

Sursa: Raportul CSA 2001-2008

Indemnizaiile pentru asigurrile de via n anul 2001 nregistreaz o valoare

de 83.437.700 mii lei, sau 3,35% din totalul indemnizaiilor, ns n anul urmtor
acestea realizeaz un trend descresctor cu 25.804.500 comparativ cu anul 2000. n
anul 2002 indemnizaiile pltite au evoluat cresctor comparativ anul precedent,
realiznd o valoare de 142.947.200, care se diminueaz n urmtorii patru ani,
ajungnd n anul 2006 la o valoare de 140.824.709 mii lei.
Anul 2008, dei un an afectat de criza economic, care a ptruns i n sectorul
asigurrilor, nregistreaz un trend cresctor cu ceilali ani ai perioadei analizate,
avnd o valoare a indemnizaiilor pltite pentru asigurrile de via de 219.856.024,
cea mai mare valoare nregistrat din 2000 i pn n 2008.
Volumul sumelor pltite n anul 2008 cu titlu de rscumprri (totale i
pariale) a fost de 275.297.544 lei, n cre tere real cu 36,71% fa de anul 2007.
Plile pentru rscumprri totale au fost de 170.680.968 lei, reprezentnd 61,99%
din total.
n aceast valoare a rscumprrilor totale, ponderi semnificative au fost
consemnate de clasa III - Asigurri de via i anuit i legate de fonduri de investi ii
(66,73%) i clasa I - Asigurri de via, anuit i i asigurri de via suplimentare
(33,19%). Rscumprrile pariale au fost n sum de 104.616.576 lei, reprezentnd
38% din valoarea rscumprrilor totale i par iale . Din aceast sum, o pondere de
64,44% a fost aferent clasei III, iar 35,56% a fost aferent clasei I.
Pentru anul 2009, conform datelor provizorii transmise de societile de
asigurare de via Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor indemnizaiile pltite
55

pentru asigurrile de via au fost de 680.720.428,61 lei, n cretere cu 37,48%

comparativ cu anul 2008, cnd nregistrau o valoare de 495.153.568,67 lei.
Sumele pltite de asigurtori pentru rscumprri pariale i totale de polie de
via au totalizat 417,89 milioane de lei n 2009, n cretere cu 51,8% fa de 2008,
potrivit datelor provizorii a Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor (CSA).
Legislatia asigurrilor va fi modificat astfel nct rscumprarea polielor de
asigurri de via se va face numai dup o perioad de minim doi ani, a anunat
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor. Aceasta ncearc astfel s stopeze folosirea
asigurrilor de via de tip unit-linked ca metod de plat a salariilor, la care unele
companii au recurs din cauza impozitelor foarte mari 72.
3.2.3.4. Rezerve tehnice
Din centralizarea datelor nregistrate n situaiile financiare ncheiate de
asigurtori pentru 31.12.2008, rezult c valoarea total brut a rezervelor tehnice
pentru asigurrile de via a fost de 34,81% din total. Comparativ cu anul 2007
asigurrile de via au crescut cu 11,46%. Cea mai mare component a rezervelor
tehnice constituite pentru asigurrile de via este reprezentat de rezerva
matematic, prin aceasta reflectndu-se obliga iile pe termen lung preluate de
asigurtor.
Tabelul 3.6. Evoluia rezervelor tehnice i matematice brute pentru
asigurrile de via n perioada 2003-2008
Anul

Rezerve tehnice brute

Rezerve matematice

Ponderea rezervei

2003
2004
2005
2006
2007
2008

(lei)
861.970.638
1.249.732.190
1.829.665.245
2.238.411.928
2.889.403.658
3.423.586.592

brute (lei)
588.810.152
919.122.299
1.319.814.929
1.730.277.528
2.269.584.825
2.544.842.737

matematice n total (%)

68,31
73,55
72,13
77,30
78,55
74,33

Sursa: Raportul CSA 2003-2008

Tabelul 3.6. prezint evoluia rezervei tehnice brute i a rezervei matematice n

sectorul asigurrilor de via, precum i pondererea rezervei matematice n total, n
perioada 2003-2008. Anliznd datele prezentate mai sus, observm c rezerva
matematic deine o pondere n total care depete 50% n fiecare an al perioadei
analizate. Valoarea cea mai mare pentru rezerva matematic s-a nregistrat n anul
2008 )2.544.842.737 lei), ns ponderea cea mare din total a acesteia n totalul
rerzevei tehnice s-a nregistrat n anul 2007 (78,55%).
72

http://www.zf.ro/banci-si-asigurari/politele-de-asigurari-de-viata-fara-rascumparari-mai-devreme-dedoi-ani-2978002/

56

Figura 3.4. Evoluia rezervei matematice pentru asigurrile de via n

perioada 2003-2008

Sursa: Raportul CSA 2003-2008

Analiznd datele din tabelul 3.6. i figura 3.4. am constatat c rezerva

matematic nregistreaz creteri de la un an la altul, dar pondererea ei n totalul
rezervei tehnice este flcutuant, cu creteri i descreteri. n primul an al perioadei
analizate (2003) rezerva matematic a nregistrat o valoare de 288.810.152 lei,
crescnd n fiecare an, ajungnd ca n anul 2008 s nregistreze o valoare de
2.544.842.737 lei, o cretere de 225.603.258,5 lei.
Pentru riscurile asumate, asigurtorii aveau constituite, la 31 decembrie 2009,
rezerve tehnice n valoare total brut de peste 10,8 miliarde lei, nivel n cretere cu
5,04% fa de 2008. Rezervele tehnice brute constituite pentru asigurri generale au
totalizat 6,9 miliarde lei (64,05% din total), iar cele pentru asigurri de via erau de
aproape 3,9 miliarde lei (35,95% din total).
3.3. Impactul crizei pentru piaa asigurrilor de via
n ara noastr n domeniul asigurrilor de via , criza financiar s-a
resimit nc din anul 2008, conform unor declaraii fcute de ctre directorul CSA,
deoarece cnd nu au mai avut cu ce s i plteasc ratele i cnd leii din buzunar
i-au pierdut din valoare n faa monedei europene, romnii i-au rscumprat
asigurrile de via pentru a avea o surs suplimentar de venit.
O parte din asiguraii de via s-au speriat i decizia de a rezilia contractele a
fost una mai degrab emoional, influenat de contextul actual marcat de criz 73.
De exemplu, romnii au cerut rscumprarea a 26,6 milioane de lei din asigurrile de
73

http://www.frontnews.ro/social-si-economic/finante-banci/octombrie-2008-luna-neagra-a-crizeifinanciare-in-buzunarele-romanilor-hranita-cu-stiri-21746

57

via n luna octombrie 2008. Fa de media din primele nou luni ale anului 2007,
romnii au cerut napoi de la asigurtori n anul 2008 cu 80% mai mul i bani n luna
octombrie, potrivit datelor Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor (CSA). n lunile
octombrie i noiembrie, 14.577 de romni au renun at la asigurrile de via i au
cerut banii napoi, ceea ce reprezint 0,2% din totalul de 7,6 milioane de asigurri de
via nregistrate la sfritul lunii septembrie 2008. Nevoia de bani nu a survenit
deodat, ci treptat, pentru c viaa s-a ngreunat tot mai mult, omajul a crescut,
creditele au ncetinit, companiile au fcut restructurri, au sistat produc ia etc. Toate
acestea creeaz nevoie de bani care se traduce n faptul c persoanele care mai
aveau ceva strns scot din depozite, asigurri.
n anul 2009, sectorul asigurrilor de via a resimit cel mai acut criza
financiar,

avnd

vedere

creterea

omajului

scderea

veniturilor

consumatorilor de produse de asigurri. Unul dintre factorii care au avut o influen

important asupra acestui sector a fost cel psihologic, pentru c teama i
incertitudinea cu privire la sigurana financiar a consumatorilor au dus, n prima
parte a anului 2009, att la creterea numrului de rezilieri i de rscumprri de
contracte, ct i amnarea inteniei de cumprare a unei polie de asigurri.
Consumatorii trebuie s tie, chiar de la momentul achiziionrii, c
rscumprrile nainte de termen nu vor aduce beneficiile ateptate. Primele semne
de revenire ale segmentului de asigurri de via s-au fcut simite n ultimul
trimestru al anului 2009, cnd numrul rscumprrilor i rezilierilor de contracte s-a
diminuat

simitor.

Clasele de asigurri de via care au avut o evoluie pozitiv au fost

urmtoarele: unit-linked (8,59%). Indemnizaiile brute pltite i sumele pltite pentru
rscumprri i contracte de asigurri de via ajunse la maturitate au totalizat, n
2009, 680,720 milioane de lei, n cretere cu 37,48% fa de 2008 (495,1 milioane de
lei)74.
Potrivit oficialilor CSA, piaa asigurrilor va recupera, n 2010, u oara scdere
nregistrat anul trecut. CSA consider c aceast industrie, strns legat de
celelalte sectoare ale economiei romneti, va ncheia anul acesta pe un plus de cel
puin 5%, n condiiile n care nevoia de protec ie a nceput s fie con tientizat tot
mai mult de potenialii consumatori. Scenariul acesta optimist, n care vedem o

74

http://www.cotidianul.ro/romanii_isi_vand_asigurarile_de_viata_pentru_a_supravietui_in_criza108966.html#

58

cretere a subscrierilor de 5%, ar putea fi nlocuit de unul pesimist doar n condi iile
n care va avea loc o nou degradare a indicatorilor macroeconomici 75.
3.4. Oferta pe piaa asigurrilor de via din Romnia
3.4.1. Societi de asigurare de via momente importante
Indiferent de forma de proprietate societile de asigurare, i desfoar
activitatea potrivit legii, urmrind realizarea de profit. Aceste societi sunt obligate
sa se ncadreze n prevederile legale referitoare la: mrimea capitalului social minim
subscris i vrsat, mrimea obligaiilor pe care i le pot asuma; rezervele de prime pe
care trebuie s le constituie; modul de inere a evidenei activitii desfurate; forma
bilanului i a contului de profit i pierdere care trebuie ntocmite i publicate.
Societile n cauz trebuie s respecte avizele i normele instituiilor de stat
nsrcinate cu supravegherea asigurrilor. n cele ce urmeaz o s prezint evoluia
celor mai importante societi de asigurri de via, produsele oferite de acestea,
fuziunile care au avut loc i n care au fost implicare respectivele societi,
momentele importante din activitatea lor n perioada 2000 2008.
Tabelul 3.7. Fondarea principalelor societi de asigurare de via
Nr. crt.

Denumirea societii

Fondare

1.
2.
3.
4.
5.
6.
7.
8.
9.
10.

ING Asigurri de Via

BCR Asigurri de Via
ALICO Romnia (fost AIG Life)
Allianz iriac
Grawe Romnia Asigurare S.A.
Aviva Asigurri de Via
Asirom
Generali Asigurri S.A.
Omniasig Life
Groupama

- i-a pus bazele n piaa romneasc n anul 1997

- fondat n octombrie n anul 2005
- prezent n Romnia din anul 1998
- bazele au fost puse n anul 1994
- a intrat pe piaa romneasc n anul 2000
- i- a nceput activitatea n 11 octombrie 2000
- din anul 1991 prezent pe piaa din Romnia
- s-a nfiinat n anul 1993 pe piaa romneasc
- prezent pe piaa din Romnia din anul 1995
- 2007

n tabelul de mai sus am prezentat fondarea primelor zece societi de

asigurare de via prezente pe piaa din Romnia. Numele societilor de asigurare
de mai sus este cel ntlnit azi, pentru c unele n trecut nu purtau acest nume, ns
astzi au parte de o nou denumire deoarece au avut loc fuziuni, despre care voi
vorbi n cele ce urmeaz, precum i date despre momentele importante din
activitatea lor, astfel:

75

ING Asigurri de Via este o societate de asigurare de via prezent pe

http://www.csa-isc.ro/index.php?option=com_content&task=view&id=635&Itemid=85

59

piaa din Romnia din anul 1997, fiind de altfel prima companie internaional, care a
intrat pe piaa asigurrilor din Romnia, n acel an. A devenit lider al pieei locale la
doar doi ani de la nfiinare, n prezent este cea mai puternic capitalizat companie
de pe piaa asigurrilor. Principalul canal de vnzare al ING Asigurri de Via este
reprezentat de propria reea de consultani profesioniti (CAV) 76. Purta pn n anul
2001 denumirea de ING Nederlanden.

BCR Asigurri de Via a fost nfiinat n octombrie 2005 n vederea

dezvoltrii conceptului modern de servicii financiare integrate prin includerea n

oferta Grupului BCR a asigurrilor de via destinate att persoanelor fizice ct i
celor juridice.

ALICO Romnia (fost AIG LIFE) a fost nfiinat la sfritul lui 1998, cnd a

nceput activitatea de asigurri de via n Bucureti, Braov, Cluj, Oradea, Timioara

i Constana. n luna ianuarie 2010, AIG Life Asigurri Romnia i schimb
denumirea n Alico Asigurri Romnia prelund astfel numele acionarului majoritar,
American Life Insurance Company (Alico). Procesul de preluare a noului nume se
reflect strict asupra denumirii companiei, astfel c se menin structurile companiei,
echipa de management i strategia eficient existent.
Alico, acionarul majoritar al Alico Asigurri Romnia, este unul dintre cei mai
puternici asigurtori de viaa din lume, experiena global dobndit reflectndu-se i
n succesul companiei de asigurri din Romnia, care a ctigat ncrederea a peste 1
milion de clieni i o poziie strategic n piaa asigurrilor de via 77.

Allianz iriac - bazele fundaiei actualei afaceri Allianz-iriac Asigurri au

fost puse n anul 1994, odat cu nfiinarea societii Asigurri "Ion iriac" SA (ASIT).
Allianz-iriac Asigurri este compania numrul unu pe piaa romneasc a
asigurrilor, deinnd aproape o cincime din pia, la nivel consolidat (asigurri
generale i de via)78. Definitoriu pentru succesul Allianz-iriac este echilibrul
pstrat, n permanen, ntre ritmul de cretere, sigurana financiar i profitabilitate.

Grawe Romnia Asigurare S.A. - Grupul financiar internaional GRAZER

WECHSELSEITIG VERSICHERUNGAG (Grawe) a decis n anul 2000 intrarea pe

piaa romneasc a asigurrilor de via prin nfiinarea societii Grawe Romnia
Asigurare SA, al crei acionar majoritar este, deinnd 99,98% din capitalul
social.Anul 2005 a adus o schimbare important n politica firmei. Prin preluarea
76

http://www.ing.ro/Asigurari-Pensii/cine_suntem/parteneriate.html
http://www.aiglife.ro/pdf/Comunicat%20presa_20.01.2010.pdf
78
http://www.allianztiriac.ro/companie/istoria2.html
77

60

companiei de asigurri Sara Merkur, compania Grawe Romnia a nceput

dezvoltarea propriei fore de vnzare. Noua for de vnzare Grawe a reprezentat
intrarea ntr-o nou faz de dezvoltare a portofoliului de clieni i a gamei de produse
de oferite.

AVIVA Asigurri de Via i-a nceput activitatea pe 11 octombrie 2000.

Grupul AVIVA s-a format n iunie 1998, prin fuziunea a dou mari companii care
deineau supremaia pe piaa britanic de asigurri Commercial Union i General
Accident.

ASIROM - este compania de asigurri tradiional a romnilor din anul 1991,

oferindu-le acestora sigurana i confortul de care au nevoie, definind permanent

tendinele pieei locale a asigurrilor. 2007 s-a dovedit a fi un an de schimbri
majore, care au adus beneficii de imagine notabile pentru ASIROM, rmnnd n
istorie drept anul cnd compania de asigurri s-a alturat marii familii a grupului lider
pe piaa de asigurri din Europa Central i de Est, VIENNA INSURANCE GROUP 79,
n care i-a schimbat i denumirea n Asirom Vienna Insurance Group.

GENERALI Asigurri S.A. grupul Generali este prezent pe piaa

romneasc din anul 1835, n Brila, avnd ca obiect de activitate, asigurarea

mrfurilor transportate. Dup doi ani de funcionare, i schimb sediul la Bucureti i
denumirea n GENERALA, astfel nct, n anul 1935, aceasta devine numrul unu pe
piaa asigurrilor din Romnia. n anul 1948, datorit contextului politic, este forat s
se retrag de pe piaa est-european, ns n anul 1993 Generali revine pe piaa
romneasc, nfiinndu-se societatea Generali Asigurri S.A 80. Grupul italian
Generali i-a unificat operatiunile n 2007 n Europa Central i de Est cu grupul ceh
PPF, determind o fuziune a Generali, Ardaf i Roumanie Assurance InternationalRAI pe piaa local. PPF Group este unul dintre cele mai importante grupuri
financiare din Republica Ceh, are active totale de 8,1 miliarde de euro i este
controlat de PPF Group NV, companie cu sediul central n Olanda, n care
miliardarul ceh Petr Kellner deine 95% din aciuni, restul de 5% aparind lui Jiri
Smajc, responsabilul pentru activitile grupului din Rusia.

Omniasig Life este o societate de asigurare specializat n asigurri

de via care a luat natere n decembrie 1997 i a dobndit o experien

ndelungat pe piaa din Romnia. Fiind o companie dinamic i solid din punct de

79
80

http://www.asirom.com.ro/index.php?lang=ro&module=pages&page=presentation
http://www.generali.ro/despre_noi/generali_asigurari.htm

61

vedere financiar i cu o imagine puternic, Omniasig Asigurri de Via SA a devenit

una dintre cele mai cunoscute i respectate firme de profil din Romnia.

Groupama Asigurri este o companie multiional de origine francez,

care i-a consolidat prezena n Romnia prin achiziia a trei companii, i anume 81:
BT Asigurri de Via, achiziionat n decembrie, 2007.
OTP Garancia, preluat n august, anul 2008.
ASIBAN, preluat tot n anul 2008, n august.
n urma fuziunii dintre BT Asigurri i Asiban, compania nou creat Groupama
Asigurri este acum parte a unuia dintre cele mai puternice grupuri internaionale de
asigurri i servicii financiare, cu 16 milioane de clieni i 38.500 de angajai, n 14
ri din ntreaga lume.
Societile de asigurare de via prezentate mai sus sunt cele care nregistreaz
evoluiile cele mai mari din punct de vedere a indicatorilor principali ntlnii pe piaa
asigurrilor din Romnia. Pentru a cunoate evoluia acestora, precum i pentru a
afla informaii despre ofertele acestora pe piaa asigurrilor de via, voi prezenta n
cele ce urmeaz tabele cu portofoliul fiecrei companii a asigurrilor de via.
3.4.3. Prezentarea produselor de asigurare de via a principalelor companii pe
piaa romneasc
Pentru ca o persoan s poat achiziiona corect produsul de asigurare de
via dorit, este necesar o prezentare a ofertelor din partea companiilor. Este nevoie
de informaii cu referire la denumirea produselor, o scurt caracterizare a tipurilor de
asigurri de via, pentru ca persoana care dorete s ncheie o poli de asigurare
de via s fie mulumit de desfurarea primei discuii cu privire la produsul care se
dorete spre achiziionare. n cele ce urmeaz o s prezint oferta de produse de
asigurri de via (tadiionale, unit-linked) prezent n cadrul companiilor cele mai
principale care funcioneaz pe piaa din Romnia, n prezent.
Tabelul 3.8. Produsele de AV oferite de compania Allianz - iriac
Nr. crt.

Produsele de AV-

Scurt descriere

oferte

1.

ALIAT

2.

Plan de economisire

- AV de tip unit-linekd, cu component investiional, care ofer

ocazia de protejare financiar ct i de investiie;
- este o modalitate complet de a oferi copilului persoanei care

81

http://www.groupama.ro/despre-noi/despre-noi@/article.jspz;jsessionid=MWSFwV1SLGQgMLYpvS6SlnX5hhXnLhhR1JDPpxZ25ChZS7BjYzxX!1206012591?id=20231

62

achiziioneaz acest produs, protecie financiar n momentele

pentru copii
3.
4.

decisive din viaa lui;

- este AV care ofer posibilitatea de a planifica financiar att

PARTENER

viitorul persoanei care se asigur ct i pe a celor dragi;

- este o component de protecie, indemnizaia de asigurare se

Protecie Individual

Simpl
primete doar dac se produce evenimentul asigurat;
Sursa: http://www.allianztiriac.ro/fizice/viata/protectspecif/index.html

La produsele de asigurare de via a companiei de aisgurare Allianz iriac

se pot ataa clauze suplimentare, la dorina asiguratului. Aceste clauze pot fi: clauz
de invaliditate, de spitalizare, de deces, pentru intervenii chirurgicale, etc.
n ceea ce privete activitatea de asigurri de via, Allianz-iriac i-a
conservat volumul veniturilor din prime brute subscrise aferente perioadei ianuariemartie 2010 la 6 milioane de euro. Dup primele trei luni din acest an Allianz-iriac a
trecut pe locul doi n piata asigurrilor, fiind devansat de Astra.
Tabelul 3.9. Produsele de AV oferite de BCR Asigurri de Via
Nr. crt.
1.
2.
3.

Produsele de AV oferite
BCR Piano
BCR Forte
BCR Fortissimo

Scurt descriere
- program investiional unit-linked cu nivel de risc sczut;
- program investiional unit-linked cu nivel de risc mediu;
- program investiional unit-linked cu nivel de risc ridicat;
- dac asiguratul va deceda nainte de expirarea poliei i avea un

4.

Produse Bancassurance

credit bancar, atunci familia acestuia va fi scutit de achitarea creditului

contractat.

Sursa: www.bcr.ro

Din tabelul 3.9. observm c BCR Asigurri de Via are n portofoliul AV mai
multe programe investiionale, i nu are n componena sa asigurri de via care s
acoper riscurile (ex. deces, invaliditate, boala, etc), care pot surveni n viaa oricrei
persoane. Pentru a doua jumtate a anului 2010, BCR Asigurri de Via pregtete
pe partea de bancassurance "lansarea unui produs tradiional cu acumulare" 82.
Tabelul 3.10. Oferta produselor de asigurare de via a companiei ING
Asigurri de Via
Nr.

Produsele de AV

crt.

oferite

1.

Prudent

2.

Maraton

3.

Smart

4.

Regal

5.

82

Capital

Scurt caracterizare
- este o asigurare ce acoper strict riscul de deces i nu include i o parte de
economisire sau capitalizare;
- este o AV pe termen nelimitat, are i o component de economisire, care
permite ncasarea SA i n cazul supravieurii la expirarea duratei contractului;
- ofer protecie financiar, iar dac asiguratul decedeaz, beneficiarul ncaseaz
suma pltit de ctre asigurtor;
- este cea mai popular poli de AV, care ofer o dubl protecie, se poate
economisi suma dorit, i totodat se poate asigura protecie financiar celor
dragi, n cazul n care asiguratului i se ntmpl ceva neprevzut;
- este mai mult orientat spre investiii, iar protecia nseamn c se acoper riscul
de deces din accident, oriunde n lume;

www.1asig.ro

63

6.

Remedis

7.

GenT pentru copil

8.

Academica

9.

GenT pentru Pensie

10.

GenT pentru

- este un produs care acoper strict spitalizarea i intervenia chirurgical ca

urmare a unui accident;
- este un plan financiar care susine asiguratul n acoperirea necesitilor legate
de dezvoltarea copilului su;
- este un produs tradiional, fr grade de risc, care mbin protecia specific
unei AV cu acumularea de fonduri b neti necesare susinerii educaiei copilului;
- este un plan de asigurare, care ajut la economisirea unor sume de care se
poate dispune n momentul pensionrii;
- este un program de investiii, iar componenta de protecie acoper riscul de

Investiiei

deces din orice cauz, oriunde n lume;

Sursa: http://www.ing.ro/Asigurari-Pensii/Asigurari

Compania de asigurri ING Asigurri de via a mai avut n portofoliul su de

asigurri de via un produs unit-linked, ns care a avut ediie limitat, era disponibil
doar n perioda 3-28 mai 2010. Acesta era un produs cu prim unic, n euro, care
oferea protecia capitatului net investit. Fiind vorba despre o asigurare de via, ING
Selectis oferea, n acelai timp, o component de protec ie, prin intermediul sumei
asigurate n caz de deces. Aceasta se stabilea n momentul semnrii poli ei, n
funcie de valoarea primei unice, care are calitatea de constant i garantat pe tot
parcursul contractului. Prima de asigurare se pltea o singur dat, n momentul
ncheierii contractului, i era de minimum 1.000 de euro, fr a exista un plafon
maxim. Un client putea deine mai multe contracte de tip Selectis, cu condi ia ca
sumele asigurate cumulate s nu depeasc nivelul de 7.500 de euro.
Pe segmentul de asigurri de via valoarea activelor financiare n
administrare a ajuns la peste 1,9 miliarde RON la sfritul primului trimestru din
2010, n cretere cu 28,3% fa de aceeai perioad a anului precedent. Volumul
primelor brute subscrise de ING n primele trei luni ale anului se situeaz la nivelul de
136 milioane RON, comparativ cu 130 milioane RON n intervalul similar din 2009,
marcnd o cretere de 4,5% n aceast perioad.
Tabelul 3.11. Portofoliul AV a societii de asigurare ALICO
(fost AIG LIFE)
Nr. crt.
1.

Produsele de AV oferite
Capital Invest

Scurt descriere
- este un produs care combin n mod egal dou variante de acumulare
de capital: investiii n fonduri (unit-linked) i economisire cu beneficii

2.

Junior Invest

garantate;
- este un pachet care cuprinde dou variante de acumulare de capital:
investiii n fonduri i economisire, adresat prinilor sau tutorilor legali

3.
4.

Renta EXTRA
Life EXTRA

care se preocup pt viitorul copiilor;

- este un program de asigurare i investiii;
- acoper trei riscuri majore: invalidiatatea din accident, decesul din

5.

Life Protect

accident i decesul din orice cauz;

- este un produs de AV, produs flexibil de protecie pentru ntreaga familie,
care ofer acoperire oriunde n lume, 24 din 24 de ore;

64

6.

Life Cover Plus

- este mai mult dect o AV, deoarece ofer asiguratului i celor dragi si

7.

Alico Protector

protecie mpotriva urmrilor evenimentelor neprevzute;

- este un produs de AV conceput pentru a oferi protecie n situaii

8.

Junior Extra

neprevzute din via, are acoperire oriunde n lume;

- este un produs de AV special conceput pentru economisire i protecie

9.

Capital Extra

pentru copilul asiguratului;

- este un program de capitalizare i protecie.

Sursa: http://www.alico.ro/prod_individ.asp.htm

n funcie de varianta aleas asiguratul are posibilitatea de a ataa beneficii

suplimentare, special concepute pentru acesta.
Societatea de asigurri Alico n anul 2009 a stagnat, ns pentru anul 2010
directorul companiei a anunat cretere n domeniul asigurrilor de via, cretere
susinut de produsele unit-linked i cele de sntate.
Tabelul 3.12. Produsele de AV oferite de societatea de asigurri de via AVIVA
Nr.
crt.

Produsele de AV oferite

Scurt caracterizare
- este o AV pe termen scurt (un an cu renoire automat),

1.

2.
3.
4.
5.
6.
7.
8.
9.
10.

ESENTIAL

COMPLET

destinat oamenilor activi, care au nevoide de un produs

rapid, simplu i pe termen scurt;
- este AV prin care se obie protecie financiar de-a

lungul ntregii perioade active;

DELTA
- plan flexibil de protecie;
SIGMA
- plan unit-linked de economii n vederea pensionrii;
GAMA
- plan unit-linked de economii;
ETA
- plan de investiii cu prim unic;
ALFA
- plan de acumulare i protecie a copilului;
TETA
- plan de economii cu prime multiple;
BETA
- protecie pentru familie i afacere;
BETACREDIT
- protecie pentru familie.
Sursa: http://www.aviva.ro/Asigurari-individuale-Protectia-vietii-tale-ss-1033,125.htm

La aceste dou produse de AV se pot ataa clauze suplimentare, n funcie de

dorina asiguratului. Aviva ASIGURRI de Via a nregistrat n 2009 o pierdere de
13,4 milioane lei, cu 36,9% mai mic fa de anul anterior, n condiiile n care
primele brute subscrise au sczut cu circa 5%, la 101 milioane lei, pe cnd n anul
2008 nregistrase o pierdere de 21,33 milioane lei.
Tabelul 3.13. Oferta de produse de AV a companiei ASIROM
Nr. crt.
1.
2.
3.

Produse de AV oferite
Asigurarea Mixt de

Scurt caracterizare
- acoper riscul de deces, invaliditate, supravieuire, unele scutiri

Via i Accidente

pentru primele de asigurare;

- asigurarea mixt de via reevaluabil, acoper decesul i

GLOBAL

invaliditatea din accident i/sau boal;

EDUCATIONAL ASIG
- asigurarea precolarilor, elevilor i studenilor.
Sursa: http://www.asirom.ro/index.php?lang=ro&module=insurance&id=29

65

Compania de asigurri Asirom are n portofoliul su asigurri de via care

acoper principale riscuri care pot aprea n viaa unei persoane, ns nu dispune de
programe investiionale unit-linked.
Pentru 2010, grupul i-a propus s obin un volum de prime brute subscrise
de 10 mld. euro, ceea ce nseamn ca operaiunile din Romnia ar trebui s
contribuie cu cel puin 1 mld. euro la aceast cifr de afaceri.
Tabelul 3.14. Produsele de AV oferite de societatea de asigurri GRAWE
Produse de AV

Nr. crt.

Scurt caracterizare

oferite

1.

PREVENT

2.

PROFIT

- asigurare de via cu acumulare de capital i acoperire

suplimentar n caz de accident;
- asigurare mixt de via cu acumulare de capital i exonerare n caz
de incapacitate de munc;
- asigurare mixt de via cu capitalizare i acoperire suplimentar

3.

RISK LIFE

din accident pt persoanele care desfoar o activitate de risc peste

cel standard;

4.

S TRII!

- asigurare mixt de via creat pentru poliiti i militari;

5.

UNICA

6.

OMNIA

- AV cu acoperire pt afeciuni medicale grave;

7.

GRAWE APOLLO

- AV de tip unit-linked n euro;

8.

GRAWE GaliLEI

- AV de tip unit-linked n euro;

9.

START

- asigurare mixt de via cu acumulare de capital i plat unic a

primei de asigurare;

- asigurare mixt de via cu acumulare de capital pentru un copil i

acoperire suplimentar pentru invaliditate din accident.
Sursa: www.grawe.ro

Societatea de asigurare Grawe are un portofoliu de asigurri de via destul

de vast, din care orice persoan poate face o alegere rezonabil. Bineneles, unora
dintre aceste tipuri de asigurri de via li se pot ataa clauze suplimentare, la dorina
fiecruia.
La sfritul anului 2008 compania Grawe s-a clasat pe locul 8 ntre asigurtorii
care ofer asigurri de via, cu o cot de pia de 4,93%.
Grawe a ncheiat anul 2009 cu un venit din prime subscrise n scdere cu 14%
fa de anul anterior, realitatea pieei de asigurri de via depind estimrile de la
66

jumtatea anului trecut. n mod evident, ngrijorarea unei mari pri a populaiei
referitoare la stabilitatea locurilor de munc i, implicit, a veniturilor, precum i situaia
financiar mpovrat de creditele contractate n trecut, au afectat interesul multora
pentru asigurrile de via. Aceasta este adeseori greit perceput numai ca opiune
de investiie sau simpl cheltuial i mai puin ca o form de economisire i protecie
oferit familiei. Este dificil de acceptat c riscul exist pentru toi i nu poate fi
prevzut sau evitat, dar poate fi estimat, iar efectele financiare negative asupra
familiei pot fi reduse i controlate.
Tabelul 3.15. Produsele de AV oferite de compania de asigurri
GENERALI
Nr.

Produsele de AV

crt.

oferite

1.

Generali Clasic Plus

2.
3.

Generali Practic Plus

GENIUS

4.

ORIZONT

5.

MAJORAT

Scurt caracterizare
- este o AV care ofer protecie i siguran familei n cazul
producerii riscului asigurat;
- asigurare mixt de via cu acumulare de capital;
- AV cu component investiional n lei;
- este o poli de asigurare flexibil, care ofer posibilitatea de a

opta ntre soluia de economisire i cea de pensie;

- plan de economisire.
Sursa: http://www.generali.ro/persoane_fizice/viata.htm

Compania de asigurri Generali, care funcioneaz pe piaa din Romnia are

un portofoliu de asigurri de via, care pune la dispoziia clienilor cinci polie de AV.
Aceast societate de asigurri ofer clienilor mai multe categorii de asigurri de
via cu posibiliti de economisire, i nu cele care acoper diferite riscuri care se pot
ivi n viaa oricrei persoane, cum ar fi: decesul, invaliditatea, etc. Societatea dispune
i de un program investiional, n lei pus la dispoziia oricrei persoane dornice de
achiziionare. Categoriile de asigurri de via care lipsesc din portofoliul acestei
companii sunt cele care acoper strict riscul de deces sau invaliditate.
Tabelul 3.16. Oferta produselor de AV a companiei Groupama
Nr.
crt.
1.

Produse de AV oferite

Scurt caracterizare

Asigurri de deces

- este o AV care acoper riscul de deces, dar i un credit bancar;

- este o AV care ofer posibilitatea de protecie a investiiei,

2.

Asigurarea mixt de via

3.

Asigurri de rent

consituirea unui fond de pornire a unei afaceri, protecia familiei;

- este o AV care are avantajul unei investiii sigure.
Sursa: www.groupama.ro

n cadrul companiei Groupama portofoliul de asigurri de via este format doar din
trei categorii de asigurri, care acoper principalele riscuri care se pot ivi n viaa unei
67

persoane, ns la acestea se pot ataa asigurri suplimentare ca: deces ca urmare a

unui accident, incapacitate termporar de munc, intervenii chirurgicale, etc.
Tabelul 3.17 Oferta de produse de AV a companiei de asigurri Omniasig Life
Nr.
crt.

Produse de AV oferite

Scurt caracterizare

JUNIOR

- este o AV de tip rent-studii;

1.

- AV care ofer un plan nelept de economisire, i include:

2.

PROTECTOR

Supra Capital Protector ofer o SA n caz de supraviuire;

Mix Protector acoper riscul de deces;

3.

SENIOR

- este o AV cu plan de economisire;

4.

Risc +

- ofer protecie financiar n cazul unor evenimente nedorite.

Sursa: http://www.omniasiglife.ro/Products/individualinsurance

Societatea de asigurri Omniasig Life prezent pe piaa romneasc nu are

un portofoliu foarte dezvoltat, nu are n componena sa foarte multe categorii de
asigurri de via, ns din cele care sunt prezentate orice persoan are ce alege,
pentru c dispune i de AV care acoper evenimentele nedorite, ct i cu plan de
economisire sau pachet de tip studii. Categoriile de asigurri de via care lipsesc din
portofoliul acesteia sunt cele cu component investiional.
n urma analizei portofoliului de asigurri de via a principalelor companii de
asigurare care i desfoar activitatea n domeniul AV am constatat c ofertele cele
mai vaste sunt prezente n cadrul ING Asigurri de Via, urmat de ALICO i de
GRAWE. Societile de asigurri care au un portofoliu restrns de asigurri de via
sunt AVIVA, ASIROM, Groupama, celelalte societi au n componen patru categorii
de asigurri de via. Din punct de vedere al corectitudinii, calitii nu pot afirma
nimic, aceste caracteristici rmnnd la latitudinea asigurailor fiecrei companii. Un
alt aspect important care l-am observat se refer la denumirea produselor de
asigurare de via, aceasta difernd de la o companie la alta, sau la unele au chiar
denumirea specific riscului acoperit (ING Asigurri de Via, Omniasig Life,
Generali).
Fiecare din aceste companii beneficiaz de vaste canale de distribuie,
desfurndu-i activitatea prin intermediul anagajailor, intermediarilor (brokeri),
agenilor/consultanilor de asigurare. Aceste canale de distribuie difer i de venitul
societilor, pentru c ncepnd din anul 2008, sectorul asigurrilor de via a fost
afectat de criza economic, i companiile s-au vzut nevoite s fac disponibilizri.
68

3.4.4. Evoluia societilor de asigurare de via n perioada 2001 2008

Tabelul 3.18. Locul ocupat de principalele societi de AV n perioada
2001-2008 dup indemnizaiile pltite
Societatea de
2001

2002

2003

2004

Perioada
2005

2006

2007

2008

Via
BCR Asigurri de

Via
AIG Life (ALICO)
Allianz - iriac
Grawe
Aviva Asigurri

8
*
*
*

7
*
*
6

8
*
*
*

*
*
*
*

*
5
*
6

8
9
7
5

5
8
*
6

de Via
Asirom
Generali
Omniasig Life
Groupama

2
*
*
*

2
*
4
*

1
10
3
*

1
6
2
*

1
9
7
*

asigurri
ING Asigurri de

1
1
*
10
5
4
*
*
Sursa: Raport CSA 2001-2008

Din tabelul 3.18. n care am prezentat top 10 pentru societ ile de asigurare de
via care au pltit indemnizaii de asigurare n perioada 20012008, am constatat c
n primii doi ani ai perioadei analizate pe locul 1 se clasa ING, iar pe locul 2 era
Asirom Asigurri de Via. n anul 2003 locul 1 era ocupat de societatea de asigurri
Asirom, pe cnd ING se afla pe locul 3. n anul 2004, n frunte se afla tot Asirom,
urmat pe locul 2 de ctre societatea de asigurri ING, iar pe ultimul loc se clasa
Generali. Asirom este tot pe locul 1 n anul 2006, ING se claseaz doar pe locul 8,
ultimul n top fiind Generali. Anul 2007 a avut o evolu ie neschimbat cu privire
asupra locului ocupat de Asirom n piaa asigurrilor de via , n func ie de
indemnizaiile pltite pentru asigurrile de via , ING se claseaz pe locul 3, pe locul
9 clasndu-se Allianz - iriac. Anul 2008 este neschimbtor pentru Asirom, deoarece
acesta se afl tot pe locul 1, urmat de ING pe locul 2, iar Generali ocupnd locul 9.
La nceputul perioadei analizate timp de doi ani ING Asigurri de Via se afl
pe poziia 1, dup care are parte de evoluii descresctoare n anii urmtori, ajungnd
n anul 2008 pe locul 2 la indemnizaiile pltite pentru asigurrile de via. Asirom
este o societate care ocupa o poziia 2 la nceputul perioadei analizate, ns din anul
2003 i pn n 2008 se meninea pe locul 1. Aceste societi se afl i n prezent n
Top 10 pentru indemnizaiile acordate pentru asigurrile de via.
Tabelul 3.19. Locul ocupat de principalele societi de AV n perioada 2001-2008
dup volumul de prime brute subscrise
Perioada

Societatea de

69

ING Asigurri de Via

BCR Asigurri de Via

ALICO (fost AIG LIFE)

Allianz-iriac

10

Grawe

10

Aviva

Asirom

Generali

10

10

10

Omniasig Life

10

10

Groupama

Sursa: Raportul CSA 2001-2008

n tabelul 3.19. am prezentat evoluia principalelor societi de asigurare care

desfoar activitatea de asigurri de via, n Top 10 n perioada 2001-2008. n
urma datelor analizate am constatat c n perioada analizat lider de pia pentru
subscrierile de prime pentru asigurrile de via era ING Asigurri de Via.
3.5. Unele aspecte privind asigurrile de via pe plan mondial
n prezent asigurarea este perceput ca o industrie complex,o reea
regulat care ofer o mare varietate de produse i servicii care vin n sprijinul
indivizilor

,familiilor

organizaiilor

problemele

de

risc.

Evoluia asigurrilor s-a produs n paralel cu cea a legislaiei, a contabilitii i a

formelor de comer. Oamenii de afaceri au nvat s foloseasc tehnicile de
asigurare pentru a micora riscurile inerente n activitatea lor, aa cum au nvat s
foloseasc contractele pentru a stabili responsabilitile financiare ale prilor.n
trecut, oamenii erau dispui s accepte mare parte din riscurile pe care le
ntmpinau,

bazndu-se

la

nevoie

pe

sprijinul

financiar

al

familiei.

Tehnicile asigurrii au aprut n civilizaiile din Asia i Orientul Mijlociu Islamic,

dar i n Europa Medieval.
Odat cu privatizarea sistemului de pensii i atracia exercitat de produsele
unit-linked,

asigurrile

de

via

au

nregistrat

cretere

impresionant.

Companiile europene de asigurri de via au depit perioada de criza din 20012003, caracterizat de declinul pieei de capital i de pierderea ncrederii clienilor.

70

n concluzie, ctigurile vor crete n continuare, avnd n vedere faptul c industria

asigurrilor a demonstrat, n 2005, profitabilitatea acestei afaceri n condiiilie unei
bune nelegeri a costurilor, fa de anii trecui cnd se baza doar pe veniturile din
investiii.
3.5.1. Elemente definitorii ale asigurrilor de via n Europa i continentul
american
La nivel european se poate preciza c lumea asigurrilor a cunoscut o
evoluie de ansamblu, cu anumite caracteristici comune, dar i cu apreciabile
diferenieri de la o ar la alta. Trebuie precizat n primul rnd c Europa este locul de
apariie a asigurrilor moderne i rmne o pia esenial la nivel mondial, cu o
cretere rapid mai ales n ramurile asigurrilor de via i de economisire, dar
ocupnd locul doi dup state. Piaa european a asigurrilor include, n fapt, pie ele
naionale de asigurare din spaiul geoconomic de referin , care variaz ca mrime,
grad de dezvoltare, rat de cretere, etc, dar se afl n proces de armonizare
legislativ.
Canalele de distribuie a asigurrilor tradi ionale prin subscrierea direct, prin
telefon sau bancasigurare au fost diversificate prin puncte de lucru func ionale n gri
i aeroporturi, magazine i staii de benzin, etc. Pia a european asigurrilor de
via este marcat de o serie de mutaii semnificative ntre care: reducerea bugetelor
pentru asigurrile sociale de stat; suprapunerea produselor de asigurare de via cu
alte instrumente de economisire oferite popula iei, perfec ionarea tehnicilor de
asigurare.
Asistm, n prezent, la un proces de maturizare a pieei unice europene a
asigurrilor, cu realizri, dar i cu dificultile sale, nc nedepite. Uniunea
European i Statele Unite ale Americii sunt cei mai mari juctori de pe pia a
asigurrilor, dar din punctul de vedere al valorii volumului de prime subscrise, fiecare
i revendic supremaia pe segmente diferite, prima pe sectorul asigurrilor de via a
iar cea de-a doua pe sectorul asigurrilor generale. Piaa asigurrilor central i est
european, care a cunoscut o dinamic impresionant n ultimii ani, se confrunt, n
acest moment, cu numeroase probleme, ca i consecin a dezechilibrelor
economice din ultima perioad.
Astfel, rezultatele negative din cel de-al treilea trimestru, ale mai multor
companii prezente pe piaa din ECE, precum i scderea capitalurilor vor determina
o reducere a ritmului de cretere. Cu toate acestea, speciali tii ERSTE sper nc la
71

o dinamic "double-digit" (cu dou zecimale), n anul acesta 83. Societile de

asigurare din Bulgaria au nregistrat n 2009 prima scdere a subscrierilor din ultimii
6 ani, volumul primelor diminundu-se fa de anul precedent cu 6,3%, pn la 869
mil. EUR. Pe partea de asigurri de via a nregistrat o evolu ie negativ de 18%
pn la 117,3 mil. EUR, potrivit datelor Comisiei de Supraveghere Financiar din
Bulgaria84.
n anul 2009, specialitii indic pentru pia a asigurrilor din Spania, ca
valoare a subscrierilor nregistrate de companiile de profil, cifra de 59,9 mld. EUR,
ceea ce, fa de anul precedent, reprezint o cre tere de 1,2%.Pia a asigurrilor
reprezint pentru economia spaniol o ramur extrem de important, aceast
industrie contribuind pe parcursul anului 2009, potrivit estimrilor, cu aproximativ
5,7% la creterea Produsului Intern Brut (PIB).
Dintre cele dou mari clase de asigurri, performan a a nregistrat-o
segmentul life, creterea estimat pentru anul 2009, fa de anul de referin 2008,
fiind de 5,8%, totalul primelor brute subscrise de companiile de asigurare de via
totaliznd suma de 28,2 mld. EUR. Fa de anul 2008, activele administrate de
companiile care lucreaz pe acest segment au nregistrat o cre tere de 5,6%,
atingnd valoarea de 143,8 mld. EUR85.
n condiiile crizei financiare mondiale, industria asigurrilor din Germania s-a
dovedit o component stabil pentru economia local, nefiind afectat la nivelul altor
furnizori de servicii financiare: prime brute subscrise de 169,6 mld. EUR, cu peste trei
puncte procentuale mai mult dect n anul 2008. Din punctul de vedere al asigurrilor
de via, anul 2009 a fost marcat de criza pieelor de capital, pe de o parte, precum i
de creterea nevoii de securitate financiar, pe de alt parte.
Astfel, pe tot parcursul anului, pe fondul promovrii de ctre companiile de
asigurri a unor produse flexibile, "mulate" pe necesit ile actuale ale popula iei, s-a
remarcat, potrivit estimrilor Asociaiei Industriei de Asigurri din Germania (GDV), o
cretere neateptat a volumului de prime subscrise, acesta ajungnd la 83,4 mld.
EUR, cu circa 4,8% mai mult comparativ cu valoarea din 2008 86. n Croaia
segmentul de asigurri de via a sczut cu 2%, valoarea subscrierilor cumuld 340
mil. EUR sau 26,4% din total prime subscrise. Numrul contractelor de asigurare a

83

http://www.1asig.ro/Se-cuminteste-cresterea-asigurarilor-in-ECE-articol-13,90-34085.htm
http://www.1asig.ro/Scadere-de-6-3-pentru-piata-asigurarilor-din-Bulgaria-articol-2,3,117-38352.htm
85
http://www.1asig.ro/Piata-asigurarilor-din-Spania-crestere-incetinita-articol-2,3,117-38130.htm
86
http://www.1asig.ro/Crestere-de-3-pentru-piata-asigurarilor-din-Germania-in-2009-articol-2,3,11737919.htm
84

72

rmas la acelai nivel ca i n 2008, cele tradi ionale de innd ponderea cea mai
important, cu ncasri de 290 mil. EUR.
Piaa asigurrilor la nivel internaional a prezentat evoluii fluctuante de la o
perioad la alta, Astfel, cu ani n urm, piaa american genera mai mult de jumtate
din totalul primelor de asigurare ncasate n ntreaga lume, pe cnd, n prezent,
aceasta este egalat de cea european.
3.5.2. Asigurrile de via n alte zone ale globului
Raportnd valoarea primelor subscrise la mrimea economiei, studiul realizat
de ctre City of London Corporation evideniaz c ponderea primelor subscrise n
ri precum India i China este foarte mic, dar c acestea au un poteial semnificativ
de cretere pe piaa asigurrilor pe msur ce se vor dezvolta i economia lor va
crete.
Segmentul asigurrilor de via din Ucraina a cumulat n 2009 subscrieri n
valoare de 85 mil. EUR, n scdere cu 30% fa de 2008, potrivit prognozelor fcute
de Preedintele Ligii Asigurtorilor din Ucraina (LIOU), Natalia GUDYMA. n acela i
timp, indemnizaiile pltite de companii au totalizat 6 mil. EUR 87.
Asigurtorii rui au subscris n 2009 prime brute n valoare de aproximativ 24 mld.
EUR, n scdere cu 2,4% fa de 2008, potrivit Pre edintelui Serviciului de
Supraveghere a Asigurrilor, Alexandr KOVALI (FSIS). n acela i timp, daunele pltite
s-au majorat cu 17%, pn la 18 mld. EUR 88. Societile de asigurare din Belarus au
nregistrat n 2009 subscrieri n valoare de aproximativ 280 mil. EUR, n cretere cu
18,5%

fa

de

anul

2008,

potrivit

Ministerului

de

Finane.

Segmentul de asigurri facultative a cumulat prime brute de 130 mil. EUR (n

cretere cu 25%), deinnd o cot de 46,5% din total subscrieri (fa de 44% n
2008)89.

Rezultatele cercetrii tiinifice

Prezenta lucrare elaborat sub denumirea evolu ia i cacteristicile asigurrilor
de via n Romnia a avut ca obiectiv general caracterizarea pie ei asigurrilor de
via din Romnia, iar ca obiective specifice: caracterizarea pie ei asigurrilor de
via pn n anul 1990, prezentarea elementelor definitorii a pie ei asigurrilor de
87

http://www.1asig.ro/Piata-asigurarilor-de-viata-din-Ucraina-scade-cu-30-in-2009-articol-2,3,11738111.htm
88
http://www.1asig.ro/Piata-asigurarilor-din-Rusia-scade-cu-2-5-in-2009-articol-2,3,117-38032.htm
89
http://www.1asig.ro/Crestere-de-18-pentru-asiguratorii-bielorusi-in-2009-articol-2,3,117-38055.htm

73

via n perioada 1990-2000, evoluia pie ei asigurrilor de via n Romnia dup

apariia Legii Nr. 32/2000, i nu n ultimul rnd impactul crizei economice i financiare
pentru sectorul asigurrilor de via.
Am ales susinerea acestei teme, precum i efectuarea prezentului studiu
deoarece am considereat c o asigurare de via n cadrul formelor de asigurare
existente este foarte important i ne intereseaz pe to i. Asigurrile de via ne ajut
s ni se ndeplineasc visurile i dorinele de viitor, chiar dup ce nu vom mai fi
alturi de cei dragi.
Pentru a putea elabora aceast lucrare i pentru a o finaliza am colectat date
din surse secundare, cum ar fi revistele de specialitate (Revista Finan e-BnciAsigurri), Rapoartele Anuale ale CSA, site-uri specifice acestui domeniu. Studiul a
cuprins toate companiile de asigurare prezente pe pia a asigurrilor de via din
Romnia n perioada analizat (2001-2008), pentru perioada 2001-2008 am colectat
infomaiile necesare din rapoartele anuale ale CSA, iar pentru perioada 2009-2010
am apelat la site-uri de specialitate cu articole i am utilizat rezultate neauditate.
Analiza datelor s-a fcut prin metode statistice i ilustrarea cu ajutorul
reprezentrilor grafice care a permis eviden ierea evolu iei principalilor indicatori ai
pieei asigurrilor: volumul de prime subscrise, indemniza iile pltite, rezerva
matematic, iar pentru prezentarea evoluiei reale am luat n calcul i rata infla iei.
Forme incipiente ale asigurrilor sunt cunoscute pe teritoriul rii noastre, cu
mult nainte de secolul al XIX-lea, astfel n secolul al XIV-lea au fost nfiin ate breslele
din Transilvania, care erau primele organiza ii cu caracter de ntrajutorare i
mutualitate, iar n a doua parte a secolului al XVIII-lea tot n Transilvania, n unele
localiti au luat fiin asociaiile de nmormntare, care pe baza cotiza iei pltite de
membrii, acopereau cheltuielile legate de decesul acestora.
n perioada pn n anul 2000 au fost nfiin ate societ i de asigurare
specializate doar pe domeniul asigurrilor de via , asigurrilor generale sau
cumulat, ns, unele dintre acesta au avut parte de fuziuni, lichidri, preluri de
grupuri. Din anul 2001 a nceput s func ioneze un numr redus de societ i
comparativ cu anul 2000, cnd existau 73, ns ponderea pe care o de ineau
societile de asigurare de via era relativ mic fa de al i asigurtori.
Un indicator important pe piaa asigurrilor de via care a nregistrat doar
evoluii cresctoare n perioada 2001-2008 este reprezentat de primele subscrise,
care conform unor date provizorii transmise de CSA erau n cre tere i n anul 2009,
dar i ncepnd cu 2010. Compania cu sbscrierile de prime brute subscrise pe pia a
74

romneasc cu cea mai mare valoare n anul 2009 a fost ING Asigurri de Via ,
urmat de BCR Asigurri de Via i ALICO (fost AIG LIFE), pe locul 10 clasndu-se
Eureko. Pentru T1/2010, conform datelor provizorii transmise de companiile de
asigurri ctre CSA clasamentul era la fel ca n 2009.
Indemnizaiile pltite pentru asigurrile de via , un alt indicator important a
nregistrat n perioada 2001-2008 evolu ii cresctoare i descresctoare, ns cea
mai mare valoare s-a nregistrat la finele lui 2008, un an afectat de criza economic.
Pentru anul 2009 indemnizaiile pltite pentru asigurrile de via au fost n cre tere
cu 37,48% fa de 2008.
Cel mai marcant fenomen pe piaa asigurrilor a fost prezen a acut a crizei
economice i financiare pentru acest domeniu, care a fost afectat din anul 2008 i
pn n prezent. Pe fondul acestei crize economice a venit i incertitudinea
economic, la care s-a adugat i scderea veniturilor poten ialilor clien i romni, ct
i nesigurana financiar i a locului de munc, situa ii care au afectat i vor continua
s afecteze segmentul asigurrilor de via . Chiar dac economia Romniei i va
reveni, n urma acestui fenomen, pentru pia a asiugrrilor va mai dura pn ce
oamenii i vor relua comportamentul de dinainte de criz, att la nivelul consumului
ct i la cel al economisirii.
Pentru a putea avea o activitate performant n acest domeniu propun
dezvoltarea asigurrilor de via prin educarea popula iei prin intermediul emisiunii
Decizii pentru via, diverse campanii de promovare a produselor de asigurare de
via, dar un rol important n aceast activitate l are consultantul de asigurare de
via, comportamentul acestuia i cunotinele acestuia cu privire la acest domeniu.
Din tot ce am nvat pn acum sunt convins c o asigurare de via implic
un efort financiar minim i e foarte simplu de ncheiat. Este foarte necesar s ne
ncheiem o asigurare de via deoarece suntem nconjura i de multe riscuri i pu ini
dintre noi le contientizm, abia atunci cnd suntem lua i prin surprindere de un
eveniment tragic ne dm seama ct de mult conteaz s ne asigurm via a.
BIBLIOGRAFIE

Badea, D., G., Ionescu, L., Asigurrile de persoane i reflectarea lor n

contabilitate, Editura Economic, Bucureti, 2001

Biescu, A.,T., Asigurri de via la debutul mileniului III, Editura Dacia, Cluj
Napoca, 2005

Bercea, F., Vcrel, I., Asigurri i reasigurri, Editura Expert, Bucureti

75

Bistriceanu, Gh.,D., Sistemul asigurrilor din Romnia, Editura Economic,

Bucureti, 2002

Bistriceanu, Gh., D., Lexicon de Finane Bnci Asigurri , Volumul I, Editura

Economic, Bucureti, 2001

Cistelecan, L., Cistelecan, R., Asigurri comerciale, Editura Dimitrie

Cantemir, TrguMure, 1997

Cistelecan, L., Cistelecan, R., Asigurri, Editura Universitatea Petru Maior,

Trgu-Mure, 2006

Ciuma, C., Economia Asigurrilor, Casa Crii de tiin, Cluj Napoca, 2003

Ciurel, V., Asigurri i reasigurri: abordri teoretice i practici interna ionale,

Editura All Beck, Bucureti, 2000

Constantinescu, D., A., Tratat de asigurri, Colecia Naional, Bucureti, 1995

Constantinescu, D., A., Tratat de asigurri, Volumul I, Editura Economic,

Bucureti, 2004

Dobrin, M., Tnsescu, P., Teoria i practica asigurrilor, Ediia a II- a revizuit
i mbuntit, Editura Economic, Bucureti, 2003

Negru, T., Asigurri i reasigurri Sinteze i aplica ii, Editura Fundaiei

Romnia de Mine, Bucureti, 2003

Negru, T., Asigurri. Teorie i metodologie, Editura Fundaiei Romnia de

Mine, Bucureti, 2006

Rhu, L., Asigurri comerciale note de curs pentru uzul studen ilor, Editura
Dimitrie Cantemir, Trgu Mure, 2009

*** Codul Fiscal, Actualizat 2010

*** Legea 32/2000 privind societile de asigurare i supravegherea asigurrilor
*** Revista Finane-Bnci-Asigurri, Nr. 5, Mai, 2010
*** www.1asig.ro
*** www.alico.ro
**** www.allianztiriac.ro
*** www.asigura.ro
*** www.asirom.ro
*** www.aviva.ro
*** www.capitalul.ro
*** www.csa-isc.ro
*** www.cotidianul.ro
76

*** www.frontnews.ro
*** www.hotnews.ro
*** www.generali.ro
*** www.groupama.ro
*** www.ing.ro
*** www.omniasiglife.ro
*** www.portaldeasigurari.ro
*** www.romasig.ro
*** www.zf.ro

77