9.

Asigurri de persoane
Asigurrile de persoane reprezint o msur de prevedere si, n acelai timp, de economisire, pentru persoanele fizice i pentru familiile lor, avnd rolul de a diminua efectele financiare ale pierderii totale sau pariale a capacitii de munc datorate apariiei unei boli sau a unor accidente, atingerii unei anumite limite de vrst, decesului etc. Sumele asigurate sau indemnizaiile care se acord n asigurarea de persoane suplimenteaz sumele oferite de asigurrile sociale i asistena social, permind asiguratului sau familiei acestuia s depeasc situaiile de criz i s-i continue stilul de via obinuit. Contrar asigurrilor de bunuri i rspundere civil, unde valoarea indemnizaiilor nu poate depi cuantumul pagubei produse, n asigurrile de persoane principiul despgubirii nu se aplic, viaa i sntatea oamenilor deputnd fi evaluate n bani. Obiectul asigurrii de persoane. Obiectul asigurrii de persoane este reprezentat de un atribut al persoanei (viaa, integritatea fizic sau capacitatea de munc). Obiectul asigurrii nu trebuie confundat cu obiectul contractului de asigurare. Viaa sau integritatea fizic a unei persoane poate face obiectul asigurrii, ns nu poate face obiectul unui contract civil sau comercial. Prin urmare, obiectul contractului de asigurare const n prestaiile reciproce la care se oblig prile, respectiv plata primei i a indemnizaiei de asigurare. Riscuri asigurate. n asigurrile de persoane, riscul asigurat este un eveniment viitor posibil, dar incert, la care sunt expuse viaa ori integritatea fizic a unei persoane. Incertitudinea se refer la posibilitatea producerii evenimentului (de exemplu, un accident) sau numai la momentul survenirii sale (de exemplu, decesul este un fapt inevitabil, ns nu se cunoate momentul n care acesta se va produce). Astfel, putem spune c, n asigurrile de deces, riscul asigurat nu este reprezentat de decesul asiguratului (care de altfel este un eveniment cert), ci de durata incert a vieii persoanei asigurate. nainte de iniierea procedurilor de ncheiere a contractului, riscul trebuie determinat cu precizie, cci numai astfel asigurtorul poate aprecia posibilitatea acoperirii riscului i, n caz afirmativ, cuantumul primei. Pentru a se obine toate datele necesare n legtur cu riscul, asiguratul trebuie s rspund, n scris, la ntrebrile cu privire la mprejurrile eseniale referitoare la risc formulate de asigurtor n cererea (declaraia) de asigurare. Deoarece acest document determin elementele contractului ce urmeaz a se ncheia, cererea de asigurare trebuie s fie precis, complet, ntocmindu-se ntotdeauna pe propria rspundere a asiguratului. Dac asiguratul omite anumite informaii sau face o declaraie inexact, aceasta influeneaz precizia cu care este determinat riscul i are efecte juridice pentru asigurat. Constatatrea unei omisiuni sau a unei declaraii neadevrate din partea asiguratului, la ntrebrile ce i s-au pus la ncheierea contractului, pot atrage nulitatea acestuia. Ca obligaie suplimentar a asiguratului n legtur cu riscul asigurat, legislaia prevede c, dac mprejurrile eseniale privind riscul se modifc n cursul executrii contractului, asiguratul trebuie s comunice schimbarea, n scris, asigurtorului. Pentru a fi acoperit, riscul trebuie s fie independent de fapta intenionata asiguratului, a beneficiarului sau a prepuilor acestuia. De asemenea, legea prevede c asigurtorul poate refuza plata indemnizaiei de asigurare n cazul sinuciderii asiguratului n termen de doi ani de la ncheierea contractului sau a comiterii cu intenie de ctre asigurat ori beneficiar a unor fapte grave prevzute n contractul de asigurare. Dac un beneficiar a produs intenionat decesul asiguratului, suma asigurat se pltete celorlali beneficiari desemnai sau motenitorilor. Asiguratul/contractantul este obligat s plteasc primele de asigurare la termenele stabilite de comun acord, n caz contrar asigurtorul avnd dreptul de a rezilia contractul. Dei plata ratei de prim iniiale sau a anticipaiei condiioneaz nceputul rspunderii

asigurtorului, neplata urmtoarelor rate nu conduce ntotdeauna la ncetarea rspunderii asigurtorului. n cele mai multe cazuri, societile de asigurare acord un termen de psuire pentru plata ratelor de prim restante, pentru ca raporturile de asigurare s poat continua i s se evite rezilierea contractului de asigurare. Neachitarea primelor de asigurare pn la expirarea termenului de psuire ndreptete asigurtorul s rezilieze contractul. Dovada plii primelor de asigurare revine asiguratului, nscrisul constatator fiind polia de asigurare, chitana, dispoziia de plat sau un alt document probatr al plii. De asemenea, legislaia prevede c asigurtorul are ddreptul s compenseze primele ce I se datoreaz pn la sfritul anului de asigurare n temeiul oricrui contract, cu orice indemnizaie cuvenit asiguratului sau beneficiarului. Interesul asigurrii nu prezint importan ntruct indemnizaia de asigurare este datorat independent de existena unor daune. De aceea, asiguratul sau terul beneficiar nu trebuie s dovedeasc vreun interes pentru a putea exercita contra asigurtorului dreptulrile izvorte din contract n urma cazului asigurat. Indemnizaia de asigurare. Indemnizaia de asigurare reprezint suma de bani pe care asigurtorul o achit asiguratului/beneficiarului n cazul producerii riscului asigurat. Deoarece asigurrile de persoane nu sunt contracte de despgubire, asigurtorul pltete suma asigurat sau o parte din aceast sum (corespunztor gradului de invaliditate permanent parial), independent de orice idee de prejudiciu. Deoarece nici viaa i nici sntatea unei persoane nu sunt evaluabile n bani, nu se poate pune problema unui raport ntre suma asigurat i paguba suferit de asigurat. Suma asigurat. Spre deosebire de asigurrile de bunuri, suma asigurat la asigurrile de persoane se stabilete n mod forfetar de ctre asigurat, n funcie de nevoile i de posibilitile sale financiare. Legislaia nu ngrdete dreptul unei persoane de a contracta mai multe asigurri de persoane la mai multe societi de asigurare. Ca urmare, dac asiguratul a ncheiat un numr de polie de asigurare cu asigurtori diferiii, beneficiarul are dreptul, n ipoteza producerii evenimentului asigurat, s ncaseze toate sumele ce-I revin conform contractelor de asigurare ncheiate.

Tipuri de asigurri de persoane

Asigurrile de persoane se pot clasifica n funcie de riscul asigurat n categoriile de asigurri prezentate n continuare. Asigurri de supravieuire. n cazul asigurrilor de supravieuire, asigurtorul se oblig s plteasc asiguratului suma asigurat, cu condiia ca acesta s fie n vi la sfritul perioadei pentru care s-a ncheiat contractul de asigurare. |n perioada de valabilitate a asigurrii, asiguratul, pltind primele datorate, acumuleaz o sum de bani la dispoziia asigurtorului, sum de care poate dispune (integral sau ealonat, sub form de rent) la expirarea contractului. Asiguratul intr n posesia sumei asigurate numai n cazul n care este n via la expirarea contractului. Dac ns acesta a decedat anterior expirrii termenului de valabilitate a contractului, asigurtorul este eliberat dse angajamentul luat prin contract i nu mai are nicio obligaie fa de motenitorii asiguratului. Primele de asigurare pltite de asigurat pe parcursul valabilitii contractului rmn de drept asigurtorukui, dup decesul prematur al asiguratului. O form a asigurrii de supravieuire este asigurarea de rent, potrivit creia suma asigurat este pus la dispoziia asiguratului sub forma unor pli periodice cu titlu de rent. Fondul din care se suport renta se constituie fie pe seama unei prime unice pltite de ctre

asigurat la ncheierea contractului, fie pe seama primelor achitate treptat de asigurat n perioada de valabilitate a contractului. i plata rentei se poate face n dou maniere distincte: poate s nceap imediat dup perfectarea contractului de asigurare, fie de la o dat ulterioar (de exemplu, dup ieirea la pensie a asiguratului). Cea de-a doua variant constituie forma cea mai frecvent ntlnit n practic. De asemenea, i n cazul asigurrii de rent, asigurtorul va plti renta numai n cazul n care asiguratul va fi n via la data expirrii contractului. Decesul anterior al asiguratului l dezleag pe asigurtor de orice obligaie fa de motenitorii asiguratului. O asigurare de supravieuire, care are drept consecin pierderea dreptului beneficiarului asigurrii asupra sumei asigurate, n cazul n care asiguratul a ncetat din via anterior expirrii asigurrii, nu este prea atractiv pentru potenialii asigurai. De aceea, asigurtorii includ n contract diverse clauze, printre care i clauza coasigurrii, ce permite rambursarea unei pri din primele pltite de asigurat (dup ce asigurtorul a reinut o anumit cot), dac asigurtorul decedeaz nainte de expirarea contractului. Asigurrile de deces. Acest tip de asigurare protejeaz asiguratul mpotriva riscului de deces. Decesul este un eveniment viitor i sigur, dar incert ca dat, fapt ce permite asigurtorilor elaborarea unor diverse forme de asigurare care s satisfac cele mai diverse preferine. Aceast asigurare acoper riscul de deces indiferent de data la care survine acesta. Pentru a beneficia de o asmenea protecie, asiguratul se angajeaz s plteasc prime toat viaa, existnd posibilitatea la plata primelor s se realizeze pn la o anumit dat stabilit de asigurat, cum ar fi: data x, ieirea la pensie etc. persoanei asigurate I se d posibilitatea transformrii unei asigurri viagere de deces, ntr-o asigurare viager opional, care const n transformarea, la un moment dat, a asigurrii viagere de deces ntr-o asigurare de rent viager. n cazul asigurrii de deces ncheiat e un termen limitat, asigurtorul se oblig s achite suma nscris n contract, cu condiia ca decesul asiguratului s survin n perioada de valabilitate a acestuia. La expirarea contractului, dac asiguratul este n via, asigurtorul este exonerat de orice obligaie fa de asigurat. Cele dou asigurri de via de supravieuire i de deces acoper fiecare n parte cte un singur risc, crend astfel impresia c una din pri este ntotdeauna perdant. n realitate, supravieuirea i decesul constituie riscuri alternative, nu se pot produce niciodat simultan. Asigurri mixte de via. Pentru a veni n ntmpinarea necesitilor asigurailor, asigurtorul ofer un produs care acoper ambele riscuri prin intermediul unui singur contract, i anume asigurarea mixt de via. Datorit faptului c se ofer acoperire pentru dou riscuri alternative, asiguraii vor avea ctig de cauz n ambele situaii: n cazul decesul asiguratului, beneficiarul asigurrii intr n posesia sumei asigurate pentru deces, iar n caz de supravieuire, asiguratul ncaseaz personal suma asigurat pentru supravieuire prevzut n contract. Beneficiul de care se bunur asiguratul n ambele situaii este obinut cu preul corespunztor acoperirii celor dou riscuri distincte, prin urmare cu suportarea primelor datorate att pentru riscul de deces, ct i pentru riscul de supravieuire. Asigurri de via. Asigurrile de via sunt instrumente de investire, avnd valoare capitalizat. n general, poliele la termen nu include componenta de economisire, ele oferind numai protecie pe perioada de valabilitate. Valoarea capitalizat este un fond care se acumuleaz pe ntreaga perioad de via a poliei i la care deintorul de poli poate avea acces n mai multe moduri: poate face un mprumut, poate opta pentru cumprarea unei poli de asigurare de via cu plata integral sau poate rscumpra polia. Fondul respectiv se constituie pe baza rezervei matematice specifice contractului. Caracteristica principal a

acestui tip de poli este faptul c plaseaz riscul investiiei asupra proprietarului poliei de asigurare. n general, sunt disponibile mai multe opiuni de investiie, asiguratul alegndu-i acea variant care-I aduce maximul de ctig. Persoana asigurat primete acoperire de asigurare adiional sub forma creterii beneficiilor de deces; acestea nu pot fi mai mici dect sumele asigurate iniiale la care s-a ncheiat contractul de asigurare, dar pot fi mai mari dac investiiile fcute au fost profitabile. Asigurrile de accidente. Acest tip de asigurare urmrete protejarea persoanelor fizice de consecinele nefaste ale unor evenimente neprevzute care le poate afecta viaa, integritatea corporal sau capacitatea de munc. Persoanele accidentate vor primi cu titlu de indemnizaie o sum pentru acoperirea cheltuielilor de ngrijire medical, refacere i compensare a pierderii de venit. n caz de invaliditate permanent, asigurtorul datoreaz asiguratului ntreaga sum asigurat sau o parte din aceasta, n funcie de gradul de invaliditate dobndit n urma accidentului suferit. La expirarea contractului, asigurtorul poate s accepte rennoirea acestuia pentru o nou perioad, sau s o refuze, dac persoana accidentat a suferit un grad ridicat de invaliditate, care i-a redus total sau parial capacitatea de munc. Asigurarea de boal are drept obiectiv protejarea persoanelor care au suferit de o incapacitate temporar de munc determinat de boal. Asigurrile de sntate sunt o component a asigurrilor de persoane. Rolul acestor asigurri este deosebit de important ntruct acoper total sau parial cheltuielile cu ocrotirea sntii, diferena fiind suportat de stat sau de individ, dup caz. Aceste asigurri pot fi contractate n mod facultativ, fie individual, fie n grup inndu-se seama de managementul riscurilor legate de sntate. n cele mai multe cazuri, aceste asigurri se ntind pe perioade foarte lungi de timp (chiar pn la vrsta pensionrii persoanei) i pot fi precedate de controale medicale generale. n rile dezvoltate ale lumii, aceste asigurri au cptat o mare extindere pe piaa asigurrilor, mergnd pn la impunerea treptat a asigurrilor private de sntate n faa celor sociale de sntate (cazul SUA, de exemplu). n multe ri coexist sistemul asigurrilor private de sntate cu alte sisteme, cutndu-se contracararea consecinelor financiare negative ale unei stri precare de sntate, cu efecte economice nefavorabile, ce se repercuteaz att asupra individului, ct i asupra societii n ansamblul ei. Societile de asigurri ofer mai multe tipuri de polie de asigurare de sntate, de exemplu: Asigurarea cheltuielilor de spitalizare; Asigurarea pentru intervenii chirurgicale; Asigurarea medical de baz; Asigurarea medical complex; Etc. Asigurarea de sntate permanent. Acest tip de asigurare urmrete s elimine srcia, adesea asociat cu o incapacitate de munc de durat, provocat de un accident sau de o boal. Din momentul n care un asigurat a fost examinat medical i/sau acceptat pentru o asigurare de sntate permanent, contractul de asigurare i pstreaz valabilitatea pentru un anumit numr de ani i nu poate fi reziliat de ctre asigurtor. Dac asiguratul ajunge la incapacitate de munc n urma unei boli sau a unui accident, el are dreptul la o indemnizaie de asigurare, care se acord periodic, atta timp ct se menine starea de incapacitate, sau pn cnd asiguratul ajunge la vrsta de pensionare sau decedeaz. Asiguraii salariai

beneficiaz de indemnizaia oferit de asigurarea de sntate permanent pe perioada ct sunt bolnavi, perioad care variaz de la o lun la un an. Aceast limitare se datoreaz faptului c, pe perioada de boal, salariaii au dreptul la o parte din salariu. Mrimea indemnizaiei acordate de ctre asigurtor pe perioada de incapacitate se stabilete de comun acord ntre asigurat i asigurtor, la ncheierea contractului, dar ea nu poate s depeasc 75% din ctigul asiguratului realizat nainte de mbolnvire, din care se deduce suma primit din fondurile publice. Asigurarea dotal este conceput ca o modalitate de constituire treptat a dotei unui copil pn cnd acesta ajunge la majorat. Asigurtorul onoreaz aceast asigurare, dac beneficiarul asigurrii este n via la data atingerii majoratului, n momentul n care asigurarea devine exigibil. n ipoteza n care beneficiarul asigurrii a decedat anterior acestei date, asigurtorul este exonerat de orice rspundere legal de acel contract. n cazul n care contractul prevede clauza coasigurrii, n cazul morii premature a beneficiarului asigurrii, asigurtorul este obligat s restituie primele ncasate. Asigurarea de nupialitate. Acest tip de asigurare este o asigurare de via, n baza creia asigurtorul se angajeaz s plteasc o anumit sum de bani asiguratului, dac acesta se cstorete nainte de a mplini o anumit vrst. Asigurarea de natalitate const n obligaia asigurtorului de a plti o anumit sum de bani asiguratului cruia I s-a nscut un copil, ntr-un anumit termen. n raport de numrul de persoane cuprinse n asigurare, asigurrile de persoane se pot clasifica n asigurri individuale i asigurri colective. Asigurarea individual se caracterizeaz prin accea c se ncheie pentru o singur persoan, precis determinat n polia de asigurare. Asigurarea colectiv, spre deosebire de cea individual, se ncheie pentru dou sau mai multe persoane. Asigurrile colective ncheiate de persoane fizice iau, de obicei, forma asigurrilor familiale de via sau a asigurrilor familiale de accidente, specific fiind faptul c persoanele cuprinse n asigurare sunt determinate n raport cu asiguratul principal. Forma cea mai ntlnit a asigurrilor colective ncheiat de ctre persoane juridice este asigurarea forei de munc. Prin intermediul acestei asigurri, persoana juridic i asigur angajaii mpotriva riscului de deces, invaliditate permenent sau incapacitate de munc, survenite n timpul obligaiilor de serviciu.