Facultatea de Economie i Administrarea Afacerilor Specializarea Finane i Bnci Bazele asigurrilor de bunuri i persoane

Conceptul de asigurare i funciile asigurrilor

Lector, Bogdan Firescu

Grupa 16, an ll, sem.l

,,Asigurarea depete cu mult grania financiar pe care o aduce asigurailor. Ea cuantific riscurile, dezvolt nelegerea lor i comportamentul de prevenire, propune noi servicii adaptate situaiilor individuale, cum sunt cele din domeniul securitii, dependenei sau accidentelor legate de viaa uman, permite exercitarea normal a activitilor persoanelor i ntreprinderilor, contribuie, ntr-un cuvnt, la dezvoltarea economic i social, ntr-o manier crescnd i de nenlocuit. Denis Kessler- Preedinte al Federaiei Franceze a Societilor de Asigurri

,,n zilele noastre, asigurarea de viaa, subscris cu titlu individual sau colectiv, joac un rol social de necontestat. Ea rspunde unor importante preocupri ca organizarea succesoral sau pregtirea perioadei de pensie. n paralel, n plan macroeconomic, ea apare ca unul dintre principalii furnizori de economii bneti pe termen lung, care sunt att de preioase pentru economiile moderne. Joel Winter- Preedinte al JWA Actuaires, Frana

Cuprins
Capitolul 1. Conceptul de asigurare 1.1.Definirea noiunii de asigurare 1.2.Noiuni de baza n asigurri 1.3.Premisele economice ale asigurrii 1.4.Delimitri conceptuale 1.5.Accepiuni i abordri ale asigurrii 1.5.1.Asigurarea sub aspect juridic 1.5.2.Asigurarea sub aspect economic 1.5.3.Asigurarea sub aspect financiar 1.6.Clasificarea asigurrilor Capitolul 2.Funciile asigurrilor 2.1.Funcia de repartiie 2.2.Funcia de control 2.3.Funcia de compensare a pagubelor 2.4.Funcia de prevenire a riscurilor 2.5.Funcia financiar Bibliografie

Capitolul 1 Conceptul de asigurare

1.1.Definirea conceptului de asigurare
Conceptul de asigurare a fost definit, n decursul timpului, n diverse moduri, toate ncercnd s surprind ct mai concret caracteristicile eseniale ale sale. n accepiunea mai multor autori: ,,asigurarea acioneaz n strns legtur cu existena unor riscuri comune a cror producere poate provoca pagube importante economiei naionale i populaiei. Existena riscurilor comune determin la rndul ei formarea comunitaii de risc compus din persoane fizice i juridice care accept achitarea primelor de asigurare unei instituii specializate in vederea constituirii fondului de asigurare.1 ,,asigurarea este un sistem de relaii economico-sociale, proces obiectiv necesar al dezvoltrii economice i sociale izvort din aciunea legilor economice obiective, care const n crearea n comun, de ctre persoanele fizice sau juridice ameninate de anumite riscuri, a unui fond din care se compenseaz daunele i se satisfac i alte cerine economico-financiare, probabile, imprevizibile.2 ,,asigurarea este att un sistem de transfer de risc, ct i o combinare a riscurilor.3 asigurarea este ,,o aciune de punere n siguran. Un raport juridic n baza cruia cel asigurat are dreptul la o despgubire din partea asigurtorului (de obicei o instituie) n cazul producerii riscului prevzut (o calamitate a naturii, un accident etc.)4 asigurarea este ,,sistemul prin care persoanele fizice sau juridice, contiente de riscurile posibile, pltesc prime de asigurare unor companii de asigurri care ramburseaz sumele corespunztoare n caz de daun. Asigurtorul profit prin investirea primelor pe care le primete... ntr-un sens mai larg, asigurarea transfer riscul de la o persoan la un grup care poate mai uor s plteasc pagubele.5

1 2

Iulian Vcrel, Florian Bercea Asigurri i reasigurri, Editura Expert, Bucureti, 1998. Gh. Bistriceanu, Florian Bercea, E. Macovei Lexicon de protecie social, asigurri i reasigurri, Editura Karat, Bucureti, 1997. 3 C. Bennett Dicionar de asigurri, Editura Trei, 2002. 4 Vasile Brehan Dicionarul general al limbii romne, Editura Enciclopedica, Editura R.A.I., Bucureti, 1991, pag.71. 5 John Downes, Jordan Elliot Goodman Dictionary of Finance and Investment Terms, Barons Education Series, 1991.

 asigurarea ,,are la baz un acord de voin ntre o persoan fizic sau juridic n calitate de asigurat i o persoan juridic n calitate de asigurtor, prin care asiguratul cedeaz asigurtorului un risc sau o clas de riscuri pentru care obine protecia asigurtorului. Pentru aceast protecie, asiguratul pltete asigurtorului o sum de bani, numit prim de asigurare, urmnd ca n cazul producerii riscului sau riscurilor asigurate, asigurtorul s l despgubeasc pe asigurat pentru daunele suferite.6 asigurarea ,,constituie un sistem de relaii economice, care implic aportul unui numr mare de persoane fizice i juridice n constituirea unui fond bnesc, n conditiile in care fiind ameninate de aceleai pericole, n existena i activitatea lor, concep i recunosc oportunitatea prevenirii i nlturrii pe baze mutuale a prejudiciilor generate de producerea acestor pericole viitoare, probabile, posibile, dar nesigure.7 ,,asigurarea este operaiunea prin care un asigurtor constituie pe principiul mutualitii, un fond de asigurare, prin contribuia unui numr de asigurai, expui la producerea anumitor riscuri, i i indemnizeaz pe cei care sufer un prejudiciu pe seama fondului alctuit din primele ncasate, precum i pe seama celorlalte venituri realizate ca urmare a activitii desfurate.8

1.2.Noiuni de baz n asigurri

Asigurtorul este persoana juridic care i asum rspunderea de a acoperi pagubele produse de calamiti naturale, accidente, anumite evenimente din viaa persoanelor, n schimbul unei prime de asigurare colectat de la asigurai. Asigurtorul este reprezentat de firma de asigurri, care desfoar, cu titlu profesional, activitatea de asigurare, reasigurare sau servicii financiare specifice economiei asigurrilor. Asiguratul este persoana fizic sau juridic care i asigur bunurile mpotriva unor calamiti naturale sau accidente, sau se asigur mpotriva unor evenimente ce pot s apar n viaa lor, n schimbul primei de asigurare pltite asigurtorului. Beneficiarul este persoana care poate ncasa despgubirea, fr a fi parte la contractul de asigurare sau este desemnat prin condiiile de asigurare.

Violeta Ciurel Asigurri i reasigurri: abordri teoretice i practici internaionale, Editura All Beck, Bucureti, 2000, pag. 19 7 Lazr Cistelecan, Rodica Cistelecan Asigurri comerciale, Editura Dimitrie Cantemir, Tg.Mure, 1997, pag.8. 8 Legea nr.32/3 aprilie2000 privind societile de asigurri i supravegherea asigurrilor, publicat n Monitorul Oficial nr.148 din 10.04.2000.

Contractantul asigurrii este persoana fizic sau juridic care poate ncheia contractul de asigurare, fr a obine obligatoriu calitatea de asigurat, poate fi acelai cu asiguratul. Intermediarii n asigurri: Brokerul de asigurare persoan juridic romn, care negociaz pentru clienii si ncheierea contractelor de asigurare i acord asisten nainte i pe durata derulrii contractului; sau mai poate fi un intermediar dintr-un stat membru care desfoar activiti pe teritoriul Romniei. Agentul de asigurare este persoan fizic sau juridic mputernicit s ncheie contracte de asigurare ori de reasigurare n numele i n contul asigurtorului sau reasigurtorului, fr s aib calitatea de asigurtor/reasigurtor, broker de asigurare /reasigurare. Subagenii sunt persoane fizice, angajate cu contract de munc de ctre persoana juridic, care acioneaz n numele acesteia. Agentul de asigurare subordonat este persoan fizic sau juridic care desfoar activitate de intermediere n asigurri n numele i n contul asigurtorului, ns produsele financiare intermediate nu trebuie s fie concurente. Suma asigurat reprezint partea de valoare asigurat pentru care asigurtorul i asum rspunderea n cazul producerii evenimentului; este limata maxim a rspunderii asigurtorului i baza de calcul a primei de asigurare. Prima de asigurare reprezint suma de bani pe care asiguratul o pltete asigurtorului, n vederea constituirii fondului de asigurare, din care sunt pltite indemnizaiile survenite n urma producerii riscurilor asigurate. Numit i prim brut, ea este compus din dou elemente: a)prima net servete le constituirea fondului de asigurare; b)prima adaos (sau suplimentul de prim) servete la formarea resurselor bneti necesare funcionrii companiei de asigurari i la aplicarea msurilor de prevenire a riscului, precum i la obinerea profitului. Durata asigurrii reprezint perioada de timp n decursul creia acioneaz contractul de asigurare ncheiat ntre asigurat i asigurtor. Paguba sau dauna reprezint pierderea, n form bneasc, survenit n urma producerii riscului asigurat. Ea nu poate fi mai mare dect valoarea bunului asigurat.
6

Despgubirea de asigurare este suma de bani pe care asigurtorul trebuie s o plteasc asiguratului ca i compensaie pentru paguba suferit n urma producerii riscului asigurat. Mrimea acesteia nu poate depi suma asigurat, nu poate depi valoarea pagubei sau valoarea real a bunului n momentul producerii evenimentului i depinde de sistemul de acoperire a pagubei practicat de asigurtor. Sisteme sau principii de acoperire a pagubei: a)sistemul acoperirii proporionale D-despgubirea; P-paguba; Sa-suma asigurat; Vr-valoarea real a bunului n momentul producerii evenimentului; b)sistemul primului risc: valoarea despgubirii este egal cu valoarea pagubei, dar fr a depi valoarea sumei asigurate. Acest sistem i protejeaz mai bine pe asigurai, motiv pentru care se practic cote de prime relative mai mari pentru protejarea intereselor asigurtorilor. n cazul unei pagube totale nu este important ce sistem de acoperire a pagubei folosim, ns n cazul pagubei pariale, mrimea despgubirii calculat comform celor dou sisteme este diferit cnd suma asigurata este inferioar valorii bunului. c)sistemul rspunderii limitate apare la art.27 din Legea nr.136/1995 care prevede c ,,n contractul de asigurare poate fi stupulat o clauz conform creia asiguratul rmne propriul su asigurtor pentru o franiz sau o sum determinat care nu se despgubete de ctre asigurtor.9 Partea din pagub suportat de ctre asigurat poart denumirea de franiz, cu ct aceasta este mai mare, cu att prima de asigurare este mai redusa. Prin aplicarea acestui sistem se evit cheltuielile cu evaluarea, constatarea pagubelor i stabilirea despgubirilor la pagubele cu un volum redus, fr importan economic. Asiguratul manifest mai mult grij pentru prevenirea pagubelor, deoarece tie c n urma producerii evenimentului el va trebui s suporte singur, o anumit parte. Franiza este de dou feluri: a)franiza atins(simpl)- asigurtorul acoper paguba n totalitate, pn la nivelul sumei asigurate, dac acesta este mai mare dect franiza.
9

Legea nr.136/1995 din 29.12.1995, privind asigurrile i reasigurrile n Romnia, art.27, aliniatul 3.

b)franiza deductibila(absolut)- se scade din pagub indiferent de marimea acesteia. Franiza se poate exprima n marimi absolute i relative. Riscul asigurat reprezint evenimentul sau fenomenul care prin producerea sa l oblig pe asigurtor s plteasc asiguratului despgubirea. Sunt riscuri doar evenimentele sau fenomenele care ndeplinesc urmtoarele condiii: s fie posibile, deci nu sigure i frecvente; s aib caracter ntampltor; s poat fi nregistrate corect n evidenele statistice specifice i s nu depind de voina asiguratului. Ca forme de protecie mpotriva riscului se ntlnesc: Autoasigurarea. Populaia din anumite ri i constituie fonduri bneti de rezerv n scopul autoproteciei i autoasigurrii. Aceste fonduri sunt suficient de mari pentru acoperirea pagubelor doar dup o perioad ndelungat de timp. Aceasta este o metod de creare autonom, descentralizat i independent a unor fonduri de rezerv de ctre persoane fizice i juridice, fiind foarte rar utilizat. Asigurarea propriu-zis: spre deosebire de autoasigurare presupune existena comunitii de risc i mutualitatea n compensarea daunelor. Coasigurarea: riscurile vizate sunt greu de asumat de ctre o singur societate de asigurri, astfel asiguratul ncheie contractul de asigurare cu mai multe societi, care particip fiecare la acoperirea pagubelor, n cot-parte pentru aceeai perioad. Coasigurarea se utilizeaz cnd valoarea bunului asigurat este foarte mare i nici o societate nu i poate asuma n ntregime rspunderea ntregului risc. Se remarc urmtoarele aspecte n cazul coasigurrii: asiguratul nu poate ncasa o despgubire mai mare dect prejudiciul efectiv, consecin direct a riscului; ntre asigurat i fiecare asigurtor exist raporturi de asigurare distincte i ntre asigurtori nu se practic solidaritatea convenional. Reasigurarea este un contract ncheiat ntre asigurtorul iniial i o societate de reasigurare, prin care celui din urm i sunt cedate o parte din prima de asigurare i o parte din riscuri, urmnd ca n urma producerii riscurilor asigurate, reasigurtorul s plteasc o parte din despgubire asigurtorului iniial. Dorind s obin i el protecie, reasigurtorul ncheie un contract de retrocedare, astfel reasigurtorul devine retrocedent, iar societatea care preia riscurile devine retrocesionar. Prin retrocesiune se cedeaz o parte din prime, din risc i din cuantumul despgubirii.

Evaluarea stabilete valoarea bunurilor proprietate privat pentru a putea fi prinse n asigurare la valoarea exact, evitnd sub- sau supraevaluarea, ce influeneaz negativ prile implicate n asigurare. n concluzie putem spune c atunci cnd activitatea de asigurare se bazeaz pe o dispersie ct mai mare a riscului, acoperirea pagubei este suportat de un numr mai mare de persoane fizice sau juridice, n cote mult mai mici fa de dimensiunea pagubei.

1.3.Premisele economice ale asigurrii

Existena riscului, organizarea unui numr mare de asigurai dup principiul mutualitii i fondul comun constituit din primele ncasate reprezint caracteristicile exclusive ale asigurrii. n ceea ce privete riscul, el este considerat ca fiind un element obligatoriu deoarece n absena lui nu poate exista un raport de asigurare valabil; este un eveniment incert, la care pot fi supuse bunurile, patrimoniul sau integritatea uman i producerea acestuia nu se realizeaz intenionat de ctre asigurat. Riscul trebuie s ndeplineasc cumulativ urmtoarele condiii pentru a fi asigurabil: -producerea sa trebuie s fie posibila, trebuie s aib un caracter ntmltor, aciunea sa s poat fi nregistrat n evidena statistic i, n cele din urm, nu trebuie ca producerea sa s depind de voina asiguratului sau beneficiarului. Promovarea asigurrilor implic ndeplinirea unor condiii obiective si subiective. Cele obiective fac referire la evenimentele presupuse, care pentru a putea fi cuprinse n sfera asigurrilor tebuie s fie sporadice, s aib o anumit regularitate, s aib o extensie teritorial i s se produc n viitor. Condiiile subiective sunt concretizate dup urmtoarele aspecte: a)interesul pentru asigurare reprezint necesitatea de a identifica, preveni i prentmpina riscurile generatoare de pagube. Interesul pentru asigurare se afl n corelaie att cu evoluia i cu nivelul de dezvoltate al societii, ct i cu nivelul de cultur i civilizaie al individului. b)suportabilitatea financiar a asigurrii are n vedere posibilitile viitorului asigurat, de a suporta plata sumei reprezentnd prima de asigurare, astfel suportabilitatea financiar a asigurrii poate promova, bloca sau amna interesul pentru asigurare.

Avnd n vedere premisele asigurrii, observm c ele rezult din caracterul evenimentelor, astfel: a)caracterul aleatoriu al evenimentelor presupune ca evenimentul s fie ntmpltor, s fie posibil n viitor, cu consecine ntrevzute, dar totui nesigur sub aspectul producerii, a mrimii pagubelor provocate, dar i sub aspectul duratei i localizrii. b)caracterul aleatoriu al daunelor presupune c volumul daunelor provocate de producerea riscului nu se poate cunoate, dar se poate estima prin calcule bazate pe teoria probabilitilor. c)caracterul evaluabil al evenimentelor: pentru a fi asigurabil, evenimentul trebuie s poat fi cuprins n cercetarea statistic, s aib caracter ntmpltor i s se ncadreze n legile de calcul ale probabilitilor. Astfel se poate estima numrul de cazuri care pot s apar, precum i o posibil valoare a pagubei, n scopul stabilirii valorii primei de asigurare. Principiul mutualitii, potrivit acestui principiu fiecare asigurat contribuie cu o sum modest la crearea fondului de asigurare din care sunt acoperite daunele suferite, astfel, n schimbul unei sume mici, asiguratul primete garania c va fi despgubit n condiiile producerii riscului cu suma necesar acoperirii pagubelor, datorit faptului c nu toi asiguraii supoat pierderi. Extensia numeric a asigurailor presupune ca numrul asigurailor s fie suficient de mare pentru necesitile privind calculul primelor de asigurare, evaluarea i dispersia riscului, constituirea unui fond de asigurare i utilizarea lui eficient. Echidistana asigurailor fa de risc presupune ca n aceleai condiii de risc, despgubirea s se fac n condiii identice.

1.4.Delimitri conceptuale
Asigurrile pot fi abordate n cel mai larg sens ca asigurri sociale i asigurri comerciale. Asigurrile sociale se refer la persoanele care creaz anumite rezerve bneti, destinate proteciei mpotriva manifestrii unor riscuri. Aceste asigurri au primit, din partea unor autori, denumirea de ,,asigurri gratuite, realizabile ca asigurri sociale de stat.

10

n momentul n care Romnia a trecut de la economia centralizat la economia de piaa a crescut cota de asigurri sociale. Un loc central n domeniul asigurrilor siciale l ocup Ministerul Muncii i Proteciei Sociale, iar resursele modilizate n acest scop se constituie n Bugetul Asigurrilor Sociale. Asigurrile comerciale sunt realizate de firme i societi specializate i pe principii economice. Acestea pot fi de bunuri, de persoane sau de rspundere civil. Promovarea lor implic asigurtorul i asiguratul n raporturi oneroase viznd: plata primelor de asigurare, preluarea proteciei mpotriva anumitor riscuri, despgubirea pentru pagubele generate de respectivele riscuri.

1.5. Accepiuni i abordri ale asigurrii

Asigurrile sunt percepute n mai multe accepiuni de ctre specialitii n economie, finane i asigurri, dup cum urmeaz: a)asigurarea este privit ca fiind ramur prestatoare de servicii, deoarece n urma ncasrii primei de asigurare de la asigurat, i furnizeaz acestuia un serviciu, respectiv acela de preluare a rspunderii pentru riscurile asigurate conform contractului de asigurare ncheiat ntre cele dou pri. b)asigurarea are caracterul de intermediar financiar, astfel, asigurtorii ofer clienilor variate modaliti de economisire i fructificare a disponibilitilor financiare ale acestora. c)asigurarea ca activ financiar: pe perioada de derulare a contractului de asigurare este influenat mrimea absolut nominal a sumei acumulate, dar i mrimea real a acesteia. Deci, ,,contractul de asigurare apare ca o crean condiionat emis de asigurtor i achiziionat de asigurat.10 Conceptual asigurarea poate fi abordat sub trei aspecte principale: juridic, economic i financiar.

1.5.1.Asigurarea sub aspect juridic

Asigurarea capt form juridic prin contractul de asigurare i prin legislaia n vigoare care o reglementeaz. Valabilitatea contractului sau poliei de asigurare ncepe n momentul nmnrii acesteia clientului, iar dac polia a fost anulat pentru neplat, ea i reia funcia imediat ce este achitat prima restant.
10

Vcrel Iulian Asigurrile i lumea afacerilor (lV), Tribuna Economic nr. 36, 1994, pag.25.

11

n Romnia, cadrul legislativ al asigurrilor este format din: Legea nr. 136/29 decembrie 1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia; Legea nr. 32/10 aprilie 2000 privind societile de asigurri i supravegherea asigurrilor; Contractul de asigurare reprezint un act juridic prin ntocmirea cruia asiguratul se oblig s plteasc o prim societii de asigurare, iar societile de asigurare se oblig s-i asume riscul producerii unui anumit eveniment sau fenomen i s plteasc beneficiarului o despgubire, n limitele stabilite. Adoptarea Legii nr. 32/2000 a urmrit: armonizarea legislaiei Romniei cu legislaia comunitar, crearea unui cadru de supraveghere a solvabilitii societilor de asigurri, stabilirea unor standarde recunoscute pe plan internaional n domeniul asigurrilor, emiterea de hotrti de guvern i norme prudeniale de ctre Comisia de Supraveghere a Asigurrilor (CSA), precum si supravegherea respectrii dispoziiilor legii. Aceast lege reglementeaz: -organizarea i funcionarea societilor de asigurare i reasigurare, a societilor mutuale i a intermediarilor n asigurri; - organizarea i funcionarea Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor, aceasta prelund atribuiile Oficiului de Supraveghere a Activitii de Asigurare i Reasigurare; -supravegherea asigurtorilor i reasigurtorilor care desfoar activitatea n Romnia; -supravegherea activitii intermediarilor n asigurri i reasigurri. Pentru asigurarea respectrii cadrului legislativ s-a nfiinat Comisia de Supraveghere a Asigurrilor, care are urmtoarele atribuii: -elaborarea sau avizarea proiectelor de acte normative privind domeniul asigurrilor i avizarea actelor administrative individuale care au legtur cu activitatea de asigurri; -supravegherea situaiei financiare a asigurrilor prin efectuarea de controale asupra activitii lor, n vederea protejrii intereselor asigurailor sau viitorilor asigurai; -luarea msurilor necesare pentru ca activitatea de asigurare s fie gestionat cu respectarea normelor prudeniale specifice; -reprezentarea Romniei la conferine i ntlniri internaionale referitoare la supravegherea n asigurri; -aprobarea persoanelor semnificative i a acionarilor semnificativi n conformitate cu criteriile stabilite prin norme; -aprobarea diviziunii sau fuzionrii unei societi de asigurri nregistrat n Romnia; -aprobarea transferului de portofoliu; -ndeplinirea altor atribuii prevzute de lege; -solicitarea de informaii i documente cu privire la activitatea de asigurare, de la
12

asigurtori i de la orice alt persoan ce are legtur cu activitatea acestora; -dup consultatea cu asociaiile profesionale ale operatorilor din domeniul asigurrilor, particip la elaborarea planului de conturi, a normelor i reglementrilor contabile. Comisia de Supraveghere a Asigurrilor este obligat s prezinte Parlamentului un raport al asigurrilor din Romnia i o informare cu privire la activitile desfaurate n termen de 6 luni de le nchiderea fiecrui exerciiu financiar. Aceasta trebuie s publice un raport informativ anual asupra pieei asigurrilor, instituiilor i organismelor ei. n afar de Legea nr. 32/2000 i hotrrile de guvern cu privire la activitatea de asigurare au mai aprut i cteva norme prudeniale emise de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor. Conform Legii nr.136/1995, contractul de asigurare trebuie s fie ntocmit obligatoriu n form scris i s cuprind urmtoarele elemente: numele, domiciliul i sediul persoanelor contractante: obiectul asigurrii: de bunuri, de persoane sau de rspundere civil; riscurile ce se asigur; momentul nceperii i cel al ncetrii rspunderii asigurtorului; primele de asigurare; sumele asigurate; alte elemente cu referire la drepturile i obligaiile prilor mplicate, de exemplu franiza. Conform art.948 din Codul Civil Romn, condiiile de validitate ale unui contract sunt: prile s aib capacitate de a contracta; consimmntul acestora s fie valabil; s aib un obiect determinat sau determinabil; cauza contractului s fie licit.

O asigurare poate fi: asigurarea ex contractu care se bazeaz pe principiul facultativitii se ncheie din proprie iniiativ ntre persoanele fizice i juridice interesate; asigurarea ex lege, se bazeaz pe principiul obligativitii i presupune faptul c persoanele fizice i juridice deintoare de bunuri asigurabile sunt obligate s le asigure mpotriva riscurilor prevzute de lege, iar societile sunt obligate s realizeze aceste asigurri. Principalele caracteristici(aspecte) juridice ale contractului de asigurare:
13

 caracterul consensual: contractul de asigurare se ncheie numai prin consimmntul prilor, n form scris, iar valabilitatea sa ncepe din momentul n care prile i-au exprimat acordul de voin n ceea ce privete coninutul; caracterul sinalagmatic: const n asumarea reciproc, de ctre prile contractante, a unor obligaii interdependente; caracterul aleatoriu este esenial la ncheierea contractului de asigurare deoarece prile nu cunosc efectele,beneficiile sau pierderile care pot rezulta din acesta; carcterul oneros fiecare parte urmrete s obin un avantaj pentru prestaia pe care s-a angajat s o fac n favoarea celeilalte pri; contractul cu acest caracter este opus contractului cu titlu gratuit; caracterul succesiv presupune ealonarea n timp a prestaiilor nscrise n contract;datorit faptului c valabilitatea contractului se ntinde pe o anumit perioad de timp face posibil ealonarea plii primei de ctre asigurat; caracterul de adeziune forma i clauzele prevzute n contract sunt stabilite de ctre societatea de asigurri, astfel potenialul asigurat are posibilitatea de a accepta sau de a respinge respectivul contract; caracterul de bun-credin presupune ca executarea contractului de asigurare s se fac cu bun-credin de ctre prile implicate. Principiile ce stau la baza contractului de asigurare sunt urmtoarele: a)principiul despgubirii contractele de asigurare nu ofer despgubiri mai mari dect valoarea pagubelor, deci nu putem vorbi de un profit al asiguratului. Acest principiu reduce riscul subiectiv, adic provocarea n mod intenionat a unei pagube sau exagerarea daunelor suferite; b)principiul interesului asigurabil o persoan are un interes asigurabil dac poate suferi o pierdere n urma unui eveniment asigurabil; c)principiul subrogaiei se aplic atunci cnd asigurtorul este obligat prin coninutul poliei de asigurare s despgubeasc o daun produs din culpa unei tere persoane.

1.5.2.Asigurarea sub aspect economic

Se formeaz fondul de asigurare, n mod descentralizat, n form bneasc, prin colectarea primelor de asigurare de le persoane fizice i juridice, cu scopul acoperirii pagubelor provocate de viitoarele evenimente.

14

Aciunea de asigurare presupune existena unei comuniti de risc, astfel persoanele fizice sau juridice, care sunt ameninate de aceleai pericole acioneaz n scopul protejrii intereselor lor comune. Valoarea provocat de producerea riscului (pierderea) este suportat de ctre toi membri comunitii dup principiul mutualitii, deci la formarea fondului de asigurare particip toi asiguraii, dar beneficiaz de pe urma acestui fond doar cei care nregistreaz pagube. Utilizarea fondului de asigurare se face n mod centralizat pentru: 1. Acoperirea pagubelor provocate de manifestarea riscului, respectiv a evenimentelor asigurate dac este vorba de bunuri i rspundere civil sau plata sumelor asigurate, n cazul asigurrilor de persoane; 2. Finanarea unor aciuni legate de prevenirea manifestrii riscurilor; 3. Constituirea unor fonduri de rezerv, la dispoziia asigurtorilor; 4. Acoperirea cheltuielilor administrative ale societii de asigurare i de gospodrire a acesteia.

1.5.3.Asigurarea sub aspect financiar

Asigurarea este considerat ca un intermediar financiar ntre persoanele fizice asigurate care pltesc prime de asigurare i persoanele fizice sau juridice care necesit resurse financiare suplimentare. Astfel, n cazul asigurrilor de via asigurtorul nu ofer numai protecie de asigurare ci i instrumente de economisire i fructificare a resurselor bneti. Contractul de asigurare apare ca o crean condiionat emis de asigurtor i achiziionat de asigurat, deoarece pe perioada derulrii contractului, asigurarea este influenat att de mrimea absolut nominal a sumei acumulate, ct i de mrimea real a acesteia. Echilibrul financiar i valutar al societii de asigurri i stabilete nivelul n funcie de volumul veniturilor ce vor putea fi realizate pe parcursul anului respectiv i inndu-se cont de volumul cheltuielilor n ceea ce privesc despgubirile i sumele asigurate, precum i al cheltuielilor de constituire i administrare a fondului de asigurare.

15

1.6.Clasificarea asigurrilor
Literatura de specialitate i practica asigurrilor cunosc o mare varietate de moduri de clasificare a asigurrilor, dintre care cele mai importante enumerm: a) Din punct de vedere al domeniului (ramurei) de asigurare, pot exista: -asigurri de bunuri, au ca obiect diverse valori materiale tangibile ce aparin persoanelor fizice sau juridice, iar riscurile pentru care primesc protecie financiar sunt ntr-o gam diversificat: pagube totale sau pariale provocate de fenomene ale naturii, de aciunea oamenilor sau de funcionarea defectuas a unor maini i utilaje. Principalele forme de asigurare specifice acestei ramuri sunt: asigurarea animalelor, culturilor agricole, a cldirilor, construciilor i a coninutului acestora, asigurrile de transport terestru, aerian i maritim, i asigurarea complex a gospodriilor persoanelor fizice. asigurri de persoane, au ca obiect persoana, n acest caz rolul asigurrii este acela de a compensa o pierdere de venit i/sau de a acoperi anumite cheltuieli din urma producerii unor evenimente neateptate n viaa individului, cum ar fi: decesul, invaliditatea, accidente sau boli care necesit spitalizare, tratamente sau intervenii chirurgicale. Aceste asigurri pot fi grupate n asigurri de via i asigurri de persoane, altele dect cele de via (pentru cazurile de accidente). asigurri de rspundere civil, au ca obiect rspunderea unei persoane fizice sau juridice pentru producerea unei pagube sau pentru vtmarea corporal o unor teri. Aici putem ncadra: asigurrile de rspundere civil auto, asigurarea de rspundere civil legal sau contractual (care are caracter facultativ) i asigurarea rspunderii constructorului. Printr-o astfel de asigurare se conserv patrimoniul asiguratului deoarece, n cazul producerii prejudiciului acesta nu este obligat s onoreze prestaiile terului afectat, toate daunele fiind suportate de ctre asigurtor. asigurri de interes financiar (sau de riscuri financiare), au n vedere acoperirea unor pierderi financiare rezultate din nerealizarea profitului preconizat, nerambursarea creditelor, neonorarea corespunztoare a clauzelor contractului de ctre prile implicate. b) Dup regimul (forma) juridic de realizare a asigurrilor, acestea se pot mpri n: -asigurri prin efectul legii (obligatorii) sunt reglementate prin acte normative cu caracter oblibatoriu, neavnd un termen dinainte stabilit acioneaz atta timp ct bunul sau persoana n cauz exist. Rspunderea asigurtorului ia natere n mod automat n momentul n care asiguratul intr n posesia bunului n cauz. Un alt element important este acela c plata despgubirilor se poate realiza chiar dac asiguratul nu i-a achitat prima de asigurare. Acest tip de asigurri este ntlnit n toate rile lumii. n Romnia avea importan dominant pn n 1990, ns din
16

1991sfera lui de rspndire s-a restrns. asigurrile contractuale (facultative)- raporturile dintre asigurat i asigurtor sunt stabilite prin liber consimmntul prilor n contractul de asigurare, aici incluznd drepturile i obligaiile fiecrei pri. Acestea sunt valabile doar o anumit perioad de timp, la sfritul creia protecia financiar nceteaz. Asigurarea intr n vigoare doar dac sunt respectate clauzele prevzute n contract i dac este achitat prima de asigurare. n concluzie putem spune c varietatea i complexitatea asigurrilor facultative este mult mai mare dect cea a asigurrilor obligatorii (prin efectul legii). c) Din punct de vedere al teritoriului (cadrului naional) n care opereaz, asigurrile se grupeaz n: -asigurri interne-opereaz pe plan naional i includ asigurri de cldiri, construcii, animale, culturi agricole, diverse bunuri aparinnd persoanelor fizice sau juridice i asigurri de via i sntate. Acestea sunt promovate prin intermediul societilor de asigurri ce acionez pe piaa asigurrilor din respectiva ar. asigurri externe sau internainale se difereniaz de cele interne prin apariia sentimentului de extranietate care reprezint: o parte contractant sau beneficiar este domiciliat pe teritoriul altei ri, obiectul asigurat se afl n alt ar, respectiv riscul preluat de ctre societatea de asigurri se poate produce n afara rii pe teritoriul creia s-a ncheiat contractul. Sunt considerate asigurri externe urmtoarele: asigurarea bunului n timpul trasportului extern, asigurarea navelor maritime i fluviale, asigurarea aeronavelor, asigurarea construciilor, a lucrrilor de construcii-montaj n strintate, asigurarea creditelor de export, asigurarea civil auto n strintate (cartea verde) i asigurarea de asisten medical pentru cltorii n strintate. d) Din punct de vedere al naturii releiilor dintre asigurat i asigurtor, exist: -asigurri directe n procesul de perfectare a relaiei contractuale sunt implicai direct i nemijlocit att asiguratul ct i asigurtorul. Aceast categorie cuprinde: asigurarea propriu-zis care are o sfer larg de cuprindere i vizeaz toate ramurile i, coasigurarea care apare n cazul riscurilor foarte mari cnd asiguratul ncheie contracte de asigurare cu mai multe societi, astfel la plata despgubirilor aceste societi vor contribui cu o cot-parte. asigurri indirecte presupun interaciunea a doi asigurtori asupra asiguratului prin una din urmtoarele forme: reasigurarea care este o asigurare a asigurtorului prin care acesta cedeaz o parte din riscurile asumate dar i din primele de asigurare, unei alte companii numit reasigurtor. n momentul despgubirii
17

e)

f)

g)

h)

asigurtorul pltete asiguratului ntreaga sum, urmnd ca, apoi, s recupereze o parte din suma respectiv de la reasigurtor; retrocesiunea este procesul prin care reasigurtorul cedeaz prin reasigurare o parte din riscuri i prime preluate de la asigurtorul iniial. Din punct de vedere al riscurilor cuprinse n asigurare, putem mpri asigurrile n: -asigurri mpotriva riscurilor generate de fenomene ale naturii- ofer despgubiri n urma: trsnetelor, inundaiilor, uraganelor, cutremurelor, prbuirilor sau alunecrilor de teren. asigurri mpotriva riscurilor generate de factori naturali: boli, epizootii i accidente n cazul persoanelor i animalelor. -asigurri mpotriva riscurilor generate de aciunea uman acioneaz prin despgubirea pagubelor generate de aciunea uman sau vtmri corporale. - asigurri mpotriva pagubelor generate de funcionarea inadecvat a mainilor, utilajelor i instalaiilor ofer despgubiri n urma distrugerii unor bunuri sau vtmri corporale ca urmare a exploziilor, incendiilor sau avariilor ivite din cauza funcionrii incorecte a bunurilor create anterior prin munca uman cu ajutorul mainilor, utilajelor i instalaiilor. Din punct de vedere al locului n care se produc evenimentele avem: -asigurri terestre riscurile asupra bunurilor i persoanelor apar pe pmnt, pe lacuri, ruri i porturi. asigurri maritime ofer protecie financiar pentru toate evenimentele care se produc pe mare sau pe ocean. asigurri aeriene ofer protecie financiar asupra efectelor riscurilor care se produc n spaiul aerian. Din punct de vedere al obiectului asigurat, asigurrile sunt: -asigurri de mijloace de producie fixe: maini, utilaje, instalaii, cldiri. asigurri ale fondurilor de producie circulante: materiale, materii prime, combustibili. asigurri ale obiectelor de uz casnic ale populaiei. asigurri ale culturilor agricole si animalelor. Din punct de vedere al interesului pecunitar avem: -asigurarea averii; -asigurarea mpotriva falimentului; -asigurarea responsabilitii; -asigurarea rezultatelor financiare, a profiturilor sperate.

18

Capitolul 2 Funciile asigurrilor

Funciile pe care asigurrile le ndeplinesc n plan economico-social sunt urmtoarele:

2.1.Funcia de repartiie
Este cea mai important funcie a asigurrilor i se manifest n procesul de formare a fondului de asigurare i n procesul de dirijare a acestuia ctre plata indemnizaiilor de asigurare i finanarea unor aciuni cu caracter preventiv, respectiv ctre acoperirea cheltuielilor administrative i gospodreti ale organizaiei de asigurare i constituirea unor fonduri de rezerv. Prin intermediul funciei de repartiie sunt dirijate ctre bugetul de stat impozitele datorate de ctre organizaiile de asigurare i ctre bugetul asigurrilor sociale de stat, contribuiile cuvenite asigurrilor sociale.

2.2.Funcia de control
Funcia de control are ca obiectiv principal urmrirea modului de ncasare a primelor de asigurare i a altor venituri ale organizaiei, a modului cum se efectueaz plile cu titlul de indemnizatie de asigurare, cum se efectueaz cheltuielile de prevenire a riscurilor, respectiv cheltuielile administrative i gospodreti. Aceasta urmrete care sunt drepturile asigurailor i, deasemenea urmrete ndeplinirea n totalitate i la termen a obligaiilor financiare ale asigurtorului ctre teri.

2.3.Funcia de compensare a pagubelor

Funcia de compensare a pagubelor provocate de calamiti naturale i de accidente n cazul asigurrilor generale i plata sumelor asigurate n cazul asigurrilor de via. Aceast funcie prezint interes i pentru asigurat, dar i pentru economia unei ri, astfel, pentru asigurat asigurarea ofer o marj de siguran n ceea ce privete protecia bunurilor i a vieii, iar pentru economia rii asigurarea poate s realizeze, n timp

19

rezonabil, refacerea condiiilor pentru desfurarea activitii productive sau a capacitii de munc pentru persoanele afectate.

2.4.Funcia de prevenire a riscurilor i a daunelor

Funcia de prevenire a riscurilor i a daunelor este a doua funcie ca importan i se realizeaza pe dou ci: o prin finanarea activitilor de protecie mpotriva manifestrii riscurilor de calamiti i accidente o prin formularea unor condiii de asigurare sub forma constrngerii asigurtorilor n scopul promovrii aciunilor de prevenire a riscurilor i s i cointereseze pe asigurai n ceea ce privete meninerea n bun stare a bunurilor asigurate.

2.5.Funcia financiar
Funcia financiar cost n faptul c asigurarea este vzut ca fiind una dintre componentele sistemului financiar. ncasarea primelor de asigurare se face pe parcursul exerciiului financiar, urmnd ca scadena s se fac la nceputul anului de referin. Plata despgubirilor i a sumelor asigurate se desfoar treptat, pe tot parcursul anului, n msura apariiei i argumentrii necesitii plilor. Diferena existent ntre ncasri i pli poate fi folosit ca surs general de creditare n economie, fiind pstrat n depozite sau n disponibiliti curente la bnci. Asigurarea, pe lang faptul c este considerat o categorie economico-financiar, este apreciat i ca o instituie de drept, asta datorit normelor de drept care reglementeaz asigurarea i determin o comportare corespunztoare a parilor implicate n asigurare n urma impunerii unor compensaii i sanciuni.

20

Bibliografie

1. Titel Negru ,,Asigurri - ghid practic, Editura C.H.Beck, Colecia Oeconomica, 2006 2. Ec. Drd. Alin Tudor Biescu - ,,Asigurrile de via la debutul mileniului lll, Editura Dacia, Cluj-Napoca, 2005 3. Paul Tnsescu, Cosmin erbnescu, Roxana Ionescu, Mariana Popa, Laura Elly Novac - ,,Asigurri comerciale moderne, Editura C.H.Beck, 2007 4. Titel Negru - ,,Economia asigurrilor Metode, tehnici, soluii, Editura Wolters Kluwer, 2010 5. Felicia Alexandru, Daniel Armeanu - ,,Asigurri de bunuri i persoane, Editura Economic, 2003 6. www.google.ro

21