Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
COPIL ISTE
Educaie financiar
pentru copii
Ruva Gabriel
PDF GRATUIT
Cuprins
Prefa.
12
15
18
20
27
29
n loc de ncheiere .
35
PDF GRATUIT
Prefa
PDF GRATUIT
PDF GRATUIT
PDF GRATUIT
Capitolul. 1
1.1 De ce educaie financiar pentru copii
Cele mai afectate persoane de criz au fost cele care au avut datorii. Poate
c nu ne mai aducem aminte, dar a fost o vreme cnd auzeam la radio, vedeam
la televizor i peste tot prin ora, vestitele reclame fcute de bnci sau
diversele magazine ce vindeau produse pe datorie.
Credit doar cu buletinul!; Cumperi acum, plteti mai trziu!; Reducere
50%; Dobnd avantajoas, rate accesibile! V mai amintii?
Angajaii i-au pierdut slujbele. Criza debuteaz n for, milioane de oameni
nu-i mai pot plti facturile. Copiii sunt victime inocente ale sistemului financiar
global i, probabil c deja au nvat ce trebuie s fac pentru a-i atinge
scopurile n via. Prinii au avut timp s le spun c, dac vor ceva, de
exemplu o cas sau un automobil, cel mai nimerit e s contracteze un credit,
apoi s in cu dinii de o slujb sigur i bine pltit, spernd c, la un moment
dat vor iei la pensie i atunci vor avea timp s fac ce vor.
i, de fapt sfaturile lor sunt pornite din suflet, oamenii acetia sunt convini
c acesta e drumul cel mai bun n via. Ceea ce nu realizeaz ei, e c lumea se
schimb cu o vitez uimitoare. Dac sfatul acesta era bun pn acum 20-25 de
ani, acum e depit. E ciudat c nite aduli nu realizeaz c ei au urmat exact
acelai sfat i totui sunt la limita falimentului personal.
De ce-i ndeamn copiii s le calce pe urme?
Dup cum spuneam, acum pot s-i neleg i pe cei care se descurc greu,
dar i pe oamenii de succes. Doar c i comptimesc pe primii i i admir pe cei
din urm.
Pi oamenii sraci fac acelai lucru pe care-l fceam eu cnd apram cu
nverunare sistemul de educaie de stat. Voiam schimbare, dar s nu se
modifice nimic!. Spuneam obsesiv: e ru de atta vreme, sigur va fi bine n
curnd!
PDF GRATUIT
Sperana moare ultima, este expresia cea mai des utilizat de cei care nu
sunt capabili s evolueze. Problema e c, de cele mai multe ori, sperana
supravieuiete mai multor generaii.
E foarte bine s speri c o vei duce mai bine, dar nu lsa pe alii s decid
cnd s o duci tu mai bine. Sper la o via mi bun, dar devino responsabil
pentru propria ta via!
i cum poi face asta?
S aruncm o privire elementar asupra evoluiei societii.
n urm cu mii de ani, societatea nu era la fel de complex ca n zilele
noastre. De obicei, eful de trib, liderul comunitii era cel mai puternic brbat
sau cel mai bun vntor. Aprecierea i succesul erau msurate n funcie de
abilitile fizice, de supravieuire sau de abilitatea liderului de a procura hran
pentru tribul su.
Cnd oamenii au nceput s cultive pmntul, cei mai bogai erau cei care
deineau suprafee ntinse de teren. Erau civa privilegiai pentru care
munceau restul oamenilor. Acetia i aprau averile construindu-i adevrate
armate, care mai aveau i rolul de a controla mulimea ce trebuia s munceasc
pmntul. Deja era foarte important s te nati n familia care trebuie, cei
sraci nevnd anse reale de reuit n via. Nu era nevoie s deii multe
informaii, motiv pentru care doar o mic parte a populaiei privilegiate avea
parte de educaie.
Lucrurile s-au schimbat ns odat cu apariia mainilor unelte. Oamenii cu
adevrat bogai deineau nu doar terenuri, ci mai ales fabricile care produceau
bunurile de larg consum. La nceput, oamenii au avut de suferit, pentru c un
robot industrial putea face mult mai exact munca a zeci sau sute de oameni.
Dar, pe msur ce a crescut numrul mainilor unelte, a crescut i nevoia de
for de munc instruit special pentru a le manevra.
i, uite aa apar primele coli profesionale, fcute dup chipul i asemnarea
modelului prusac. Marii industriai au vzut c armatele germane aveau
succese rsuntoare pe cmpurile de lupt i au mai observat c, fiecare soldat
era trimis mai nti ntr-un stagiu de pregtire la renumitele coli militare. Acolo
nvau ce este disciplina, supunerea i autoritatea.
PDF GRATUIT
PDF GRATUIT
PDF GRATUIT
10
PDF GRATUIT
FABUL
Odat, demult, ntr-o primvar, animalele au decis c trebuie s fac ceva
cu educaia puilor lor, pentru a-i ajuta cu adevrat s se descurce, ulterior, n
via.
Au organizat o coal a pdurii, n care, de comun acord, au adoptat un
program unic de nvare a ALERGATULUI, NOTULUI i CRATULUI N
COPACI, ca fiind abiliti indispensabile (toate trei), fie el erbivor sau prdtor,
pentru supravieuire (deci OBLIGATORII pentru absolvire).
Evident c puiul de ra s-a dovedit excelent la not, depindu-i chiar
instructorii, dar era slab la ALERGAT, unde a trebuit s insiste mult, n dauna
chiar a NOTULUI, pentru ca, pn la urm, s....alerge caraghios, aproape
acceptabil, cu preul ....rmnerii n urm....la not.
La fel, puiul de iepure, expert n ALERGAT, nu voia, la nceput, nici s aud de
...ap, dar a nvat s-i nving treptat groaza, reuind s se menin, penibil,
la suprafaa lacului, cu preul, ns, al tremuratului picioarelor la alergare, dup
epuizarea i stresul notului.
Ct despre CRATUL N COPACI, aici ambele biete animale abia reueau,
ntr-un trziu, s se agae, cu eforturi jalnice, pe cte un ......trunchi dobort de
furtun sau pe cte un ciot mai noduros, scoros sau scorburos.
La sfritul instruciei, toamna trziu, premiat i.....ef de promoie a fost
recunoscut n unanimitate singurul...... Destul de bun NOTTOR, acceptabil
CRTOR i ct de ct ALERGTOR n acelai timp......puiul de ARPE, ajuns
acum la maturitate.
nainte de a trece mai departe, ine minte sfatul acesta: dac eti iepure,
alergatul te va ine n via!
11
PDF GRATUIT
12
PDF GRATUIT
PDF GRATUIT
14
PDF GRATUIT
A Angajat
L Liber profesionist
P Patron
I Investitor
mi aduc aminte c, imediat ce am deschis cartea, am fost uimit s constat c
Robert nu pstreaz secretul cadranului pentru a-l dezvlui la sfritul crii.
Dimpotriv, apare pe prima pagin cu tot cu explicaia sumar a ceea ce
reprezint literele din fiecare cadran, apoi pe paginile urmtoare i de fiecare
dat cnd vrea s ne explice cum procedeaz diferii oameni pentru a-i ctiga
banii:
aa
A
15
PDF GRATUIT
sau aa
A
PDF GRATUIT
17
PDF GRATUIT
Capitolul 2
2.1 Cum s devii falit. Sfaturi practice
Acum, dup ce am vizionat povestea lui Pablo i Bruno, urmeaz o ntrebare
fireasc: ce vom face n via? Construim conducte sau crm glei?
n continuare vom vorbi despre active i pasive i vreau s o facem printr-o
poveste inspirat de realitate.
Pentru aceasta avem nevoie de un personaj, s-i spunem ET i s-l
considerm reprezentativ pentru realitatea noastr.
Eroul nostru a terminat o facultate, st ntr-un apartament cu chirie, nu este
susinut financiar de prini, activeaz n partea stng a cadranului i are un
venit lunar foarte bun.
ET are cheltuieli lunare cu chiria, utilitile ataate i mncarea dar este
singur i e stlpul discotecilor i al cluburilor de noapte. Din fericire, ctig
suficient ct s-i acopere toate cheltuielile.
Dup un timp, ET se hotrte s se aeze la casa lui. i-a ntlnit perechea
i, evident, n doi viaa este mai uoar. Chiria nu mai este avantajoas pe
termen lung i proaspeii cstorii contracteaz un credit pentru achiziionarea
unei case. i bineneles, pentru un automobil care s le reflecte starea de bine.
Cu surplusul de bani, cei doi pot petrece alturi de prieteni i pot pleca destul
de des n excursii.
n scurt timp apar primii copii, iar nevoia de o cas mai mare e din ce n ce
mai evident. Mai fac un drum la banc pentru o refinanare i cu aceast
ocazie schimb i maina. Acum au nevoie de o main mai mare, de familie.
Copiii cresc, iar ET trebuie s fac rost de mai muli bani, deci va munci mai
mult i chiar va trebui s rreasc obinuitele vacane.
n momentul acesta al vieii, ET este surprins de criza financiar i rmne
fr sursa de venit. Din pcate, toate creditele contractate au rmas, iar
facturile continu s vin lunar.
18
PDF GRATUIT
19
PDF GRATUIT
n cele ce urmeaz, voi descrie pe scurt cum s-a desfurat aceast lecie n
cadrul cursului de educaie financiar pentru copii, susinut la nceputul anului
2012 n cadrul proiectului COPIL ISTE.
Participanii sunt ntiinai c vom vorbi despre active i pasive i c o vom
face printr-un joc de simulare a realitii. Dar participanilor nu li se spune cum
se numete lecia.
Fiecare participant primete o fi de lucru, care conine un tabel ca cel de
mai jos, pe care ei trebuie s-l completeze. Acesta reprezint un model de
declaraie financiar, simplificat la extrem.
Deoarece participanii sunt copii, elevi cel mult la liceu, am presupus
urmtoarele:
Fiecare participant a terminat o facultate;
Locuiete singur, ntr-un apartament cu chirie;
si pltete singur cheltuielile de ntreinere.
Urmtorul pas al simulrii presupune stabilirea aproximativ a cheltuielilor
pe care le au fiecare dintre ei. Acestea sunt trecute n declaraia financiar.
20
PDF GRATUIT
Venit
Active
Cheltuieli
o Apa ...20
lei
o Curentul ....60
lei
o Tv+internet ..60
lei
o Telefon (abonament) ...40
lei
o ntreinerea (la bloc) ..20
lei
o Chiria
...200lei
o Cldura
200lei
o Alte cheltuieli (mncare,
distracie, diverse altele)
.400lei
TOTAL: 1000 lei
Pasive
21
PDF GRATUIT
Eti angajat la patron pentru un salariu de 1000 lei plus tichete de mas.
Eti angajat la stat pe un salariu de 1000 lei.
Eti ef compartiment la o instituie public. Ai un salariu de 1500 lei.
Eti funcionar bancar. Ctigi 2500 lei.
Eti ofer pe TIR. Ai venituri lunare de 3000 lei.
Lucrezi n domeniul IT. Ai venituri lunare de 4000 lei.
Eti liber profesionist (medic stomatolog, avocat, arhitect, etc.). Ai
venituri cuprinse ntre 5000 lei i 10000lei.
n aceast etap a jocului, vom simula felul n care acioneaz 90% din
oameni. Eu devin consultantul financiar care i va ajuta s-i mpart banii cum
trebuie. tiu ce am de fcut, pentru c eu am urmat acelai model ca
majoritatea oamenilor. A trebuit doar s-mi aduc aminte ce sfaturi am urmat
eu i pe ale cui.
Iat cum decurg lucrurile mai departe.
Dei fiecare participant are alte venituri, la finalul jocului toi ajung n aceeai
situaie, graie sfaturilor bine intenionate pe care am avut grij s le dau.
Spre exemplificare, s spunem c un participant, pe nume Marius(nume
fictiv), care ctig 5000 lei din domeniul IT, mi urmeaz nerbdtor sfaturile:
-Vd c locuieti la marginea oraului, ntr-o suburbie, probabil ntr-o
garsonier, dac plteti doar 200 lei chiria. Ai o imagine de promovat. Nicio
fat nu se va uita la tine dac nu te mui n centrul oraului. Chiar dac vei plti
o chirie de 250-300 euro, s spunem 1200 lei. De acord?
-Da
-Munceti mult n timpul sptmnii. n weekend mergi s te distrezi i s te
simi bine cu prietenii. Care este suma lunar pe care crezi c o vei cheltui
suplimentar?
-Pi s fie vreo 800 lei.
-Hmm. E n regul. Dar timpul trece i ai nevoie de un simbol al faptului c-i
merge bine. Ce automobil ai fi ncntat s conduci?
22
PDF GRATUIT
Cheltuieli
o ntreinere apartament, utiliti,
telefon, tv,
internet1000lei
o Chiria
...1200lei
o Alte cheltuieli (mncare,
distracie, diverse altele)
.800lei
o Rata automobil
1000lei
o Rata mobil, electronice i
electrocasnice
500lei
TOTAL: 4500 lei
23
PDF GRATUIT
Active
Pasive
-Din cte observ, dup 6 luni de munc ai reuit s pui ceva bani deoparte.
Ratele au aprut dup primele trei luni, aa c, n cazul tu mai ai la dispoziie o
sum de peste 10000lei. Urmeaz o lecie foarte important. i pentru ca s fiu
sigur c o nelegi, va trebui s faci urmtorul lucru: imagineazi c tu chiar ai
muncit fr pauz aceste 6 luni. Ai putea s mai dai acelai randament dac nu
iei o pauz?
-Nu!
-Crede-m c merii o vacan, un concediu care s te revigoreze i din care
s vii pregtit pentru noua ta via. Cu banii pe care i ai, unde ai putea merge?
Acum menionez c fiecare participant la curs mi-a urmat sfaturile. Unii au
avut mai muli bani pentru concedii, alii mai puini. Prin urmare, destinaiile de
vacan au variat de la destinaiile exotice, la refugiul ctre sigurana casei
printeti, unde, credeau ei, pot s-i rencarce bateriile timp de o lun.
-Bineee! M bucur s v revd! Cum a fost vacana? V-ai distrat? A-i rmas
fr bani? V-ai simit bine? Suntei pregtii pentru noua via?
-Daaa! Spuser ei ntr-un glas. Apoi i-am lsat s-i povesteasc ntmplrile
imaginare din luna de concediu. Cam 5 minute.
-Am promis c la ntoarcere v va atepta o surpriz, c vei ncepe o via
nou. Nu am spus ns c va fi o surpriz plcut. n luna care tocmai a trecut,
criza a afectat toate domeniile n care activai voi. Angajaii de la stat sau de la
privat deopotriv, i-au pierdut slujbele. Chiar i liber profesionitii sunt
afectai, pentru c clienii lor sunt de asemenea, afectai de criz, deci lucrrile
s-au serviciile voastre nu mai sunt cerute. ntrebarea mea este: dac veniturile
voastre au disprut, ce ve-i face cu cheltuielile?
Nu v pot spune ce reacie plin de uimire au avut copiii.
24
PDF GRATUIT
-Cum? Am rmas fr bani? Ce lecie mai e i asta? Cum s devii bogat cnd
suntem nvai s ne cheltuim toi banii i cu ce ne-a rmas s mai mergem
i-n excursii sau vacane unde s scpm de toi?
-S v corectez: nu ai cheltuit toi banii, ci ai cheltuit i banii pe care i-ai fi
ctigat n urmtorii 5-10 ani!
-Cum adic?
-Pi creditele voastre au rmas! Dac nu v pltii datoriile, banca v va lua
nu numai bunurile achiziionate, ci i ceva pe deasupra! Adio cas, automobil,
mobil, electrocasnice i electronice! Sper c v-ai simit bine n vacan, pentru
c nu ve-i mai pupa una n curnd!
-Dar nu-i corect! Dac nu m-ai fi nvat greit, m-a fi descurcat mult mai
bine cu banii!
-Aa este. S nu uitm ns c milioane de oameni au nvat lecia aceasta
pe viu, nu ntr-un joc. Viaa este mult mai dur. Considerai c suntei norocoi
c ai nvaat lecia aceasta printr-o simulare a realitii i nu pe pielea
voastr. Cunoatei persoane care au procedat la fel ca voi i acum se descurc
foarte greu cu banii?
A urmat o discuie n care fiecare cursant a povestit despre cineva pe care-l
cunoate i a trecut printr-o situaie asemntoare.
Am subliniat apoi c, n general, bunurile cumprate pe datorie sunt PASIVE.
Pe scurt, pasivele sunt cele care i scot banii din buzunar.
25
PDF GRATUIT
Venit
Salariu: 5000 lei
Active
Cheltuieli
o ntreinere apartament, utiliti,
telefon, tv, internet1000lei
o Chiria ...1200lei
o Alte cheltuieli (mncare, distracie,
diverse altele) .800lei
o Rata automobil 1000lei
o Rata mobil, electronice i
electrocasnice 500lei
TOTAL: 4500 lei
Pasive
-telefonul, televizorul;
-automobilul
-mobila, electronicele i electrocasnicele;
-casa, apartamentul;
-excursiile, concediile;
26
PDF GRATUIT
PDF GRATUIT
activelor. Iar el a hotrt c va direciona 30% din toi banii pe care-i are spre
acest cont, chiar dac n prezent nu prea are bani, dar e hotrt s-i creeze
acest obicei.
Acum, pentru c are n minte planul pe care s-l urmeze, ET trebuie s
dobndeasc noi cunotine financiare, s se instruiasc n domeniul finanelor.
Aa c a hotrt s-i acorde cinci ore pe sptmn pentru a citi pagina de
afaceri a ziarului preferat i Wall Street Journal, pentru a asculta tirile
financiare la televizor sau la radio, pentru a asculta materiale audio
educaionale referitoare la investiii i instruire financiar, pentru a citi reviste
sau buletine financiare i pentru a juca mpreun cu prietenii jocuri educative
gen Monopoly.
n curnd, ET a nceput s observe oportunitile care se ascund n spatele
acestei crize. i-a dat seama c, pentru a reui, trebuie s nvee s rezolve
probleme. Oamenii l vor plti pentru asta. Aa c s-a hotrt s nceap cu
afaceri mici i s nvee s rezolve problemele financiare, pentru a cpta ct
mai repede deprinderile prevzute de cadranele P i I.
n acelai timp, a nceput s se nconjoare de oameni care au reuit, i-a gsit
un mentor care s-l povuiasc i care s-l inspire, a nceput afaceri mici, a
greit i a nvat din greeli, apoi a mers mai departe.
28
PDF GRATUIT
29
PDF GRATUIT
Luna 1
Venit
Cheltuieli
o Apa ...20
lei
o Curentul ....60
lei
o Tv+internet ..60
lei
o Telefon (abonament) ...40
lei
o ntreinerea (la bloc)
..20 lei
o Chiria
...200lei
o Cldura
200lei
o Alte cheltuieli (mncare,
distracie, diverse altele)
.400lei
TOTAL: 1000 lei
Pasive
Active
30
PDF GRATUIT
Venit
Cheltuieli
o Apa ...20
lei
o Curentul ....60
lei
o Tv+internet ..60
lei
o Telefon (abonament) ...40
lei
o ntreinerea (la bloc) ..20
lei
o Chiria
...200lei
o Cldura
200lei
o Alte cheltuieli (mncare,
distracie, diverse altele)
.400lei
TOTAL: 1000 lei
Active
Pasive
31
PDF GRATUIT
Dup 12 luni:
Venit
Cheltuieli
o Apa ...20
lei
o Curentul ....60
lei
o Tv+internet ..60
lei
o Telefon (abonament) ...40
lei
o ntreinerea (la bloc) ..20
lei
o Chiria
...200lei
o Cldura
200lei
o Alte cheltuieli (mncare,
distracie, diverse altele)
.400lei
TOTAL: 1000 lei
Active
Pasive
32
PDF GRATUIT
Cheltuieli
o Apa ...20
lei
o Curentul ....60
lei
o Tv+internet ..60
lei
o Telefon (abonament) ...40
lei
o ntreinerea (la bloc) ..20
lei
o Chiria
...200lei
o Cldura
200lei
o Alte cheltuieli (mncare,
distracie, diverse altele)
.400lei
TOTAL: 1000 lei
Active
Pasive
PDF GRATUIT
Cheltuieli
o Apa ...20
lei
o Curentul ....60
lei
o Tv+internet ..60
lei
o Telefon (abonament) ...40
lei
o ntreinerea (la bloc) ..20
lei
o Chiria
...200lei
o Cldura
200lei
o Alte cheltuieli (mncare,
distracie, diverse altele)
.400lei
TOTAL: 1000 lei
50000 lei
Active
Pasive
Afacerea ta:
Economiile tale: 36000 lei (+dobnda)
PDF GRATUIT
35