Cuprins

1.1 Creditul auto........................................................................................................3

1.2 Maşină nouă sau Second Hand...........................................................................5
1.3 Riscul şi costul creditului auto............................................................................7
1.4 Perioada de rambursare a creditelor auto..........................................................9
2. Analiza celor mai ieftine credite pentru maşini noi............................................10
3. Creditul auto vs leasingul auto............................................................................14
Webografie...............................................................................................................16

2
 1.1 Creditul auto

Creditul auto reprezintă o relaţie bănească ce se stabileşte între o instituţie bancare şi o

persoană fizică sau juridică ce primeşte un credit de consum destinat achiziţionării unui
autoturism nou sau second-hand de la o persoană rezidenta.
În prezent unele statistici arata că anual se înregistrează creşteri mari în ceea ce priveşte
vânzarea de maşini atât second hand cât şi noi. Această evoluţie se datorează multitudinii de
soluţii financiare la care tot mai multe persoane au acces dar şi datorită faptului că societăţile
bancare adaptează ofertele în funcţie de cerinţele existente pe piaţă. La momentul actual cele mai
multe persoane pentru a achiziţiona o maşină apelează la un credit auto dar şi la leasingul auto.
Finanţarea achiziţiei unei maşini, noi sau cu o vechime rezonabilă, ar trebui
făcută în mod normal printr-un credit auto, acesta presupunând şi un plus de
garanţie pentru bancă, prin gajul instituit asupra autoturismului.
Un împrumut auto este garantat prin semnarea unui contract de garanţie reală
mobiliara, în care banca va dispune de autovechicului achiziţionat doar în cazul în
care clientul nu va mai achita raţele. Totodată există unele bănci care pe lângă acest
contract mai cer garanţii suplimentare cum ar fi: garanţiile imobiliare sau gajurile
pe veniturile familiei.
Atunci când se optează pentru un credit auto primul pas pe care ar trebui să
face cel care doreşte să achiziţioneze maşina este să stabilească ce sumă este dispus
să aloce pentru a achiziţiona autoturismul. Această sumă poate fi direct
proporţională cu venitul lunar.
“Conform noilor reglementări, băncile pot stabili individual propriile praguri de
îndatorare. Ele accepta că, la persoanele cu venituri mai ridicate, rata lunară să atingă un procent
mai mare din venituri.
Venitul luat în calcul de bănci pentru acordarea creditului - numit şi venit disponibil - se
determina prin scăderea cheltuielilor de subzistenţă din venitul total încasat de client. Nivelul
acestor costuri se determina de la caz la caz pentru fiecare client, în funcţie de numărul
membrilor de familie.”1

1
http://www.conso.ro/ghid/ghid-credite-auto, accesat la data 05.12.2017

3
 Pentru această bancă va stabili un cost fix pe membru de familie. Spre
exemplu, dacă acest cost este de 300 lei, la o familie în care există cinci persoane
care vor câştiga 2500 de lei pe lună, banca va lua în calcul doar 1000 de lei (2500-
300x5). Venitul de 1000 de lei reprezintă venitul disponibil pentru care se va aplica
procentul corespunzător gradului de îndatorare admis de bancă, pentru a determina
rata lunară maximă.
“La evaluarea capacităţii de rambursare, majoritatea instituţiilor financiare ţin cont atât de
salariu, cât şi de alte venituri, cum sunt cele provenite din activităţi independente, chirii etc.
Spre deosebire de alte împrumuturi, creditele auto aduc cu ele o serie de cheltuieli
suplimentare. Clientul trebuie să ţină cont şi de faptul că o maşină presupune cheltuieli cu
combustibilul, cu întreţinerea şi cu asigurările.
În Occident, se recomanda ca banii alocaţi pentru transport să nu depăşească 20% din
venitul lunar. Atunci când cheltuielile totale cu transportul ajung să se apropie de jumătate din
venitul lunar, respectiva persoană ar trebuie să se gândească serios dacă nu cumva este cazul să
se mulţumească cu o maşină mai ieftină.”2
În final după achiziţionarea maşini, asigurarea ei se va face cu unele companii de
asigurări care sunt acceptate de instituţia bancare de unde să făcut creditul. Poliţa de asigurare va
fi de tip CASCO dar preţul acesteia nu va fi inclus în costul creditului.

2
http://www.conso.ro/ghid/ghid-credite-auto, accesat la data 05.12.2017.

4
 1.2 Maşină nouă sau Second Hand

Achiziţia unei maşini nu este nicidecum o decizie uşoară. Atât maşinile noi cât şi
maşinile second hand prezintă avantaje dar şi dezavantaje.
În ceea ce priveşte maşinile noi acestea prezintă o serie mai mare de avantaje. Un prim
avantaj esenţial este acela că la achiziţionarea unei maşini noi cheltuielile cu întreţinerea vor fi
mult mai mici. Totodată certificatul de garanţie fiind mai extins se va putea acoperii majoritatea
defecţiunilor ce pot apărea, în decursul unei perioade mai îndelungate de timp.
Un punct forţe al maşinilor noi îl reprezintă garanţia oferită de producători. În ultimii ani,
aceasta a crescut de la numai un an la trei ani sau cinci, ba chiar şi şapte ani (în anumite condiţii).

În plus dacă se va achiziţiona o maşină nouă aceasta poate fi configurata după cerinţele
fiecărui client, de la culoare şi până la cele mai mici detalii în privinţa interiorului.
Toate aceste avantajele pe care le oferă un autoturism nou vor costa mai mult decât dacă
se va opta pentru achiziţionarea unui autoturism secând hand. Mai mult de atât atunci când
doreşti să achiziţionezi un autoturism trebuie să se ţină cont şi de faptul că valoarea ei se va
diminua de la an la an pe piaţa automobilelor. Aceasta depreciere se produce în primii doi ani de
la achiziţie când valoarea ei va scădea cu 30 -40% din preţul la care a fost făcută achiziţia.
“În schimb, dacă nu se doreşte ca maşina să fie deţinută mai mult de 3-4 ani, un
autoturism second hand bine întreţinut ar putea fi o soluţie mai bună. Pe lângă preţul mai mic de
achiziţie, deţinătorul va economisi bani şi cu asigurările - primele la o poliţă casco sunt mai
reduse la o maşină rulată decât la una nouă.

Există însă şi un inconvenient: noul proprietar va trebui să aloce mai mult timp pentru
întreţinerea maşinii. De aceea, este recomandat ca acesta să cunoască cel puţin regulile de bază
pentru mentenanţa unui autoturism.”3

Dezavantajele la achiziţionarea unei maşini noi:

· O maşină nouă este mult mai scumpă decât o maşină second hand;
· Întreţinerea maşinii va trebui făcută doar la reprezentanţi, acest lucru va costa mai mult;

3
http://www.conso.ro/ghid/ghid-credite-auto/masina-noua-sau-second-hand-, accesat la data 05.12.2017.

5
 · Trebuie să plăteşti asigurare full-casco pentru a beneficia de garanţie ceea ce e mult mai
scump decât asigurarea RCA;

Avantajele unei maşini achiziţionate second hand:

· Preţ mai mic în comparative cu o maşină nouă;

· O maşină second dintr-o clasă/marcă superioară poate să funcţioneze mai mult decât una
dintr-o clasă mai mică/ieftină;
· Proprietarul poate să îşi repare singur maşina sau să meargă la ce mecanic doreşte;
· Pentru banii unei maşini noi poţi să cumperi o maşină second dintr-o clasă superioară sau
de o firmă premium;
Potrivit unor statistici în România sunt înmatriculate anul între 10000 şi 15000 de
autoturisme. Multe dintre aceste autoturisme provin din afara tara, fiind aduse din Germania şi
vândute pe paiaţa neagră.

6
 1.3 Riscul şi costul creditului auto

„Dacă până acum există posibilitatea de a alege între creditele în lei şi cele în valută, în
prezent băncile oferă credite aproape exclusive în moneda naţională. Creditele în valută au fost
eliminate aproape în totalitate, băncile putând să dea credite în valută doar celor care obţin
venituri în valută. De asemenea, împrumuturile în lei au ajuns la costuri similare sau chiar şi mai
mici decât cele în valută, în condiţiile în care nu exista nici risc valutar pentru cei care se
împrumută.”4
În ultimii ani cele mai căutate credite auto au fost cele în lei deoarece acestea sunt cele
mai ieftine credite. Creditele în valută depind foarte mult de evoluţia cursului de schimb. În cazul
creditului auto luat în lei principalul risc este că acesta să se deprecieze, iar ratele la credit să
crească neaşteptat de mult.
Dacă se compară creditele în lei cu cele în valută se poate observa că de asemenea şi
creditele în lei prezintă unele riscuri. Dobânzile atât pentru creditele în lei cât şi cele în valută
prezintă o serie mare de riscuri în privinţa creditelor auto. „Aşa cum s-a observat în trecut,
amplitudinea variaţiei indicelui Robor poate să fie extrem de mare în timp. Dacă ţinem cont că
perioada de rambursare la aceste credite este de până la 5 ani, trebuie ţinut cont şi de riscul de
dobândă, cu alte cuvinte de riscul ca Robor să crească în această perioadă.
De aceea, este recomandat ca cei care se împrumuta să nu se îndatoreze până la limita
maximă. Ei trebuie să-şi rezerve o marjă de siguranţă în bugetul lunar, din care să poată acoperi o
eventuală majorare a ratelor la credit.”5
În ceea ce priveşte costul creditului auto acesta este reprezentat şi de raţă dobânzii sau de
ratele lunare. Acestea sunt cele mai folosite mijloace de departajare în privinţa instituţiilor
bancare atunci când o persoană compara costul creditelor.
„Dacă am vrea să ne cumpărăm prin credit auto o maşină de o
anumită valoare, ori alegem finanţarea totală, dar ceva mai scumpă, ori mergem
către o finanţare mai ieftină, dar aducem de acasă un avans considerabil. În plus, în

4
http://www.conso.ro/ghid/ghid-credite-auto/la-ce-riscuri-trebuie-sa-fim-atenti, accesat la data 05.12.2017
5
http://www.conso.ro/ghid/ghid-credite-auto/la-ce-riscuri-trebuie-sa-fim-atenti, accesat la data 05.12.2017.

7
funcţie de ofertele băncilor, putem avea multe restricţii legate de vechimea
maşinii.” 6
Rata lunară este privită adesea că fiind o capcană deoarece valoarea ei poate fi influenţată
de perioada în care se va face rambursarea. Dacă perioada de rambursare va fi mai mare aceasta
va avea o rata mai mică, însă costurile totale vor înregistra creşteri proporţionale, astfel
beneficiarul va plăti mai multe dobânzi şi comisioane către instituţia bancare de unde a contractat
creditul. Însă o dobândă mică poate uneori să ascundă comisioane mare ce vor avea un impact
puternic asupra costului total al creditului.
„Unele bănci finanţează doar maşini noi, iar altele care finanţează şi maşini
rulate pun restricţii legate de vechime, ca aceasta să fie de maximum 5 ani. În timp
ce unele bănci acordă credite auto pe 5 ani pentru maşini ce au la momentul
acordării o vechime de 5 ani, cum e cazul Carpatica, altele, cum e cazul UniCredit,
finanţează prin credit auto maşini a căror vechime să fie de maximum 5 ani la
momentul finalizării creditului.” 7
„Cel mai bine este să se ţină seama de dobândă anuală efectivă, denumită pe scurt - DAE.
Aceasta exprima sub forma procentuala, costul total al creditului şi cuprinde dobânda,
comisioanele şi asigurarea de viaţă. Atât băncile cât şi celelalte instituţii financiare (cum sunt
firmele de leasing) sunt obligate să afişeze DAE la finanţările auto, conform legii creditului de
consum. Mai multe informaţii pe acest subiect, găsiţi în Ghidul DAE.”8
Dobânda anuală efectivă personalizata va cuprinde toate costurile cu dobânzile şi
comisioanele aferente creditului contractat mai puţin costurile privind asigurarea. În general
fiecare bancă solicita încheierea unei poliţe de asigurare full-casco la creditele auto.
Când se optează pentru un credit auto un aspect important este să se ţină cont de alegerea
tipului de dobândă: fixa sau variabilă. Pentru dobânzile variabile este bine să se ţină cont dacă
ratele dobânzii vor scădea deoarece aceasta dobândă variabilă poate pe viitor să scadă rata
lunară.În ceea ce priveşte ratele dobânzii fixe acestea pot elimina riscul ca rata lunară să se
majoreze doar dacă se va aştepta ca pe viitor rata dobânzi să crească, cu condiţia să existe pe
piaţa un astfel de credit.

6
http://www.capital.ro/cum-ne-cumparam-o-masina-prin-credit-auto-sau-de-nevoi-personale-178789.html
7
http://www.capital.ro/cum-ne-cumparam-o-masina-prin-credit-auto-sau-de-nevoi-personale-178789.html,
8
http://www.conso.ro/ghid/ghid-credite-auto/care-este-costul-creditului, accesat la data 05.12.2017;

8
 1.4 Perioada de rambursare a creditelor auto

„Perioada de rambursare poate fi un criteriu cel puţin la fel de important că nivelul

dobânzii sau al avansului în momentul contractării unui credit în condiţiile în care costul cu
dobânda ar putea fi micşorat cu zeci de mii de lei chiar şi în cazul în care se alege o perioadă de
rambursare mai mică cu doar câţiva ani.”9
În general la creditele auto pentru achiziţionarea unor maşini noi se recomanda ca
alegerea unei perioada de rambursare să fie cât mai mică. În ultima perioadă termenul maxim de
rambursare a fost limitat prin lege la 5 ani, ne ţinându-se cont de vechimea maşinii. După
perioada de 5 ani costul maşini cu întreţinerea va tinde să crească ceea ce va duce la înregistrarea
unor eforturi financiare mai mari cu autoturismul.
Dacă se va opta pentru o perioadă de rambursare mai scăzută, suma finală de rambursare
se va reduce considerabil. Totodată avansul depus pentru un credit auto este dorit să fie cât mai
mare pentru a micşora rata de rambursare.
„De regulă, avansul minim solicitat de bănci este cuprins intre 10-25%, însă există şi
oferte de finanţare fără avans. De semnalat, ca în unele cazuri, depunerea unui avans permite
clientului să se împrumute la o rata mai mică a dobânzii. La maşinile second hand instituţiile
financiare impun şi un prag maxim pentru vechimea autoturismului. Unele bănci solicita ca, la
acordarea creditului, maşina să nu aibă o vechime mai mare de 4-5 ani. Altele stabilesc limite
pentru vechimea maşinii la scadenţă creditului.”10

9
http://www.zf.ro/storia/care-este-perioada-optima-de-rambursare-a-unui-credit-ipotecar-10-20-sau-30-de-ani-
16167006
10
http://www.conso.ro/ghid/ghid-credite-auto/ce-perioada-de-rambursare-aleg-1

9
 2. Analiza celor mai ieftine credite pentru maşini noi
(50.000 lei/60 luni - noiembrie 2017)

· Porsche Bank – Credit Auto Remat - DAE 7,11%

Creditul se acorda persoanelor fizice sau juridice. Pentru persoanele fizice avansul este de
minim 15%. Suma acordată este disponibilă în euro cât şi în lei cu dobânda fixă, în rate lunare
formate din dobânda şi rata din capital. Suma totală de rambursat este de 59.248,0 RON, iar
prima rata având o valoare de 987,50 lei. Creditul are avantajul că nu prezintă comisioane de
acordare sau de anual, doar comision de rambursare anticipată de 0,5 % în ultimul an şi de 1% în
rest.
Solicitanţii eligibili trebuie să fi împlinit vârsta de 18 ani şi să posede un venit de minim 2.224
lei, cu un grad maxim de îndatorare de 65%.
Garanţiile sunt reprezentate de gajul pe autovehicul şi de poliţa FULL Casco cesionata în
favoarea băncii.
Actele necesare:

1. Cererea de credit;

2. Documente care atestă capacitatea clientului, familiei clientului şi giranţilor de a dispune

de venituri certe, cu caracter de permanentă;

3. Actele de identitate ale clientului, familiei clientului şi giranţilor;

4. Actele de proprietate asupra bunurilor propuse a fi aduse în garanţia creditului;

5. Acordul de consultare a bazei de date a Centralei Riscurilor Bancare;

6. Documente din care să rezulte destinaţia creditului solicitat;

7. Declaraţiile date de client, familia clientului şi giranţi privind valoarea angajamentelor de

plată ale acestora la data solicitării creditului, a obligaţiilor devenite exigibile şi ne
onorate la scadenţă, precum şi litigiile cu terţii;

10
 · CEC Bank – Creditul Auto – DAE 7,51%

Creditul se acorda persoanelor fizice, iar avansul este de minim 20%. Suma acordată este
disponibilă în lei cu dobânda variabilă. Dobânda se modifica trimestrial la datele de 1 ianuarie, 1
aprilie, 1 iulie şi 1 octombrie ale anului sau în prima zi lucrătoare imediat următoare zilei de întâi
a trimestrului, în cazul în care data de întâi a trimestrului este zi nelucrătoare, cu dobânda
ROBOR 3M valabilă în ziua modificării. Valoarea valabilă a indicilor la data modificării este cea
publicată de către organizaţia de reglementare aferenta, cu două zile lucrătoare anterior. Suma
totală de rambursat este de 59.741,80 RON, iar prima rata are o valoare de 991,50 lei.
Acest credit auto prezintă următoarele comisioane:

· Comision de analiza dosar: 250 lei

· Comision de administrare credit: 20 lei (lunar, în suma fixă)

· Comision unic: 400 lei

Asigurarea facultativă de tip CASCO este obligatorie, iar vârsta la data stabilită pentru
rambursarea integrală a creditului este de maximum 70 ani, inclusiv.
Actele necesare:

1. Cererea de credit;

2. Documente care atestă capacitatea clientului, familiei clientului şi giranţilor de a dispune

de venituri certe, cu caracter de permanentă;

3. Actele de identitate ale clientului, familiei clientului şi giranţilor;

4. Actele de proprietate asupra bunurilor propuse a fi aduse în garanţia creditului;

5. Acordul de consultare a bazei de date a Centralei Riscurilor Bancare;

6. Documente din care să rezulte destinaţia creditului solicitat;

7. Declaraţiile date de client, familia clientului şi giranţi privind valoarea angajamentelor de

plată ale acestora la data solicitării creditului, a obligaţiilor devenite exigibile şi ne
onorate la scadenţă, precum şi litigiile cu terţii;

11
 v Banca Transilvania – Formula BT – DAE 7,61%

Creditul se acorda persoanelor fizice, iar avansul este de minim 15%. Suma acordată este
disponibilă în lei cu dobânda variabilă. Pentru un credit în lei, de până la 20.000 euro
echivalentul în lei, dobânda pentru autoturisme second achiziţionate de la persoane fizice este de
7,61%* (ROBOR6M + 6 pp). Valoarea valabilă a indicilor la data modificării este cea publicată
de către organizaţia de reglementare aferenta, cu două zile lucrătoare anterior. Suma totală de
rambursat este de 59.872,90 RON, iar prima rata are o valoare de 994,50 lei.
Acest credit auto prezintă următoarele comisioane:

· comision unic pentru servicii oferite la cerere: 50 lei/fiecare serviciu;

· comision de analiză a dosarului: 200 lei pentru creditele în lei;

· comision AEGRM: 66 lei pentru fiecare garanţie;

Pentru acestea este nevoie de câteva garanţii:

· garanţie mobiliară pe autoturism;

· pentru creditele mai mari de 20.000 euro este necesară ipoteca imobiliară;

· poliţa de asigurare tip CASCO va fi cesionata în favoarea băncii;

Actele necesare:

1. Cererea de credit;

2. Documente care atestă capacitatea clientului, familiei clientului şi giranţilor de a dispune

de venituri certe, cu caracter de permanentă;

3. Actele de identitate ale clientului, familiei clientului şi giranţilor;

4. Actele de proprietate asupra bunurilor propuse a fi aduse în garanţia creditului;

5. Acordul de consultare a bazei de date a Centralei Riscurilor Bancare;

12
6. Documente din care să rezulte destinaţia creditului solicitat;

7. Declaraţiile date de client, familia clientului şi giranţi privind valoarea angajamentelor de

plată ale acestora la data solicitării creditului, a obligaţiilor devenite exigibile şi ne
onorate la scadenţă, precum şi litigiile cu terţii;

13
 3. Creditul auto vs leasingul auto

Marea diferenţă între creditul auto şi leasingul financiar tine de proprietatea asupra
automobilului. În cazul contractelor de leasing, firma de leasing este proprietar de la iniţierea
contractului şi până la finalizarea acestuia. În schimb, la un credit auto bancar, clientul este
proprietarul maşinii.
O altă mare discrepanta apare în momentul rambursării anticipate. La contractele de leasing,
clientul nu poate face rambursare anticipată mai devreme de un an, deoarece legea impune ca un
contract de leasing să nu aibă o durată mai mică de 1 an. Aceasta limitare nu există la creditele
auto, iar clienţii au posibilitatea să ramburseze anticipat împrumutul oricând are posibilitatea pe
parcursul contractului.

Fig. nr 1 - Cota de piaţă a leasingului din totalul vânzărilor de maşini noi în 2016
Ca şi avantaj al leasingului este acela că se permite negocierea contractelor la nivelul
condiţiilor contractuale). În plus, garantarea leasingului se face numai prin gajarea bunului vizat,
prin comparative cu creditul auto care cere şi alte garanţii imobiliare la anumite praguri.

14
 Schimbarea de proprietate la un contract de leasing se realizeazala sfârşitul contractului,
după ce clientul achita în totalitate ratele şi achita valoarea reziduală (plata în baza căreia se va
face transmiterea dreptului de proprietate).

Fig. nr.2 – Cota de piaţă a companiilor de leasing auto

15
 Webografie

1. http://www.conso.ro/ghid/ghid-credite-auto
2. http://www.zf.ro/storia/care-este-perioada-optima-de-rambursare-a-unui-credit-
ipotecar-10-20-sau-30-de-ani-16167006
3. http://www.capital.ro/cum-ne-cumparam-o-masina-prin-credit-auto-sau-de-nevoi-
personale-178789.html
4. https://www.porschebank.ro/ro/credit/calculator_rate
5. https://www.cec.ro/persoane-fizice/credite/credite-de-consum/credit-auto
6. https://www.bancatransilvania.ro/pentru-tine/credite/credite-de-consum/formula-
bt-credit-auto/

16