Obiectivul: analiza activităţii băncilor comerciale în vederea completării

resurselor împrumutate prin atragerea depozitelor.

1. Analiza comparativă a 3 categorii de depozite
Depozit Clasic
Tabelul 1
Analiza comparativă a depozitelor cu termenul de 6 luni
Banca
Criterii de Banca „ProCredit
MOLDINDCON
comparaţie Bank” S.A.
BANK
Suma minimă, lei 1 000 50 000
Rata anuală a 7 % lunar 4%
dobânzii, %
Modalitatea de fără capitalizare fără capitalizare
calcul a dobânzii
Modalitatea de flotantă fixă
fixare a ratei
dobânzii
Posibilitatea de nu se admit nu se admit
suplinirea contului
Posibilitatea de nu se admit nu se admit
retragere din cont

Tabelul 2
Analiza comparativă a depozitelor cu termenul de 12 luni
Banca
Criterii de Banca „ProCredit
MOLDINDCON
comparaţie Bank” S.A.
BANK
Suma minimă, lei 1 000 50 000
Rata anuală a 9 % lunar 5%
dobânzii, %
Modalitatea de fără capitalizare fără capitalizare
calcul a dobânzii
Modalitatea de flotantă fixă
fixare a ratei
dobânzii
Posibilitatea de nu se admit nu se admit
suplinirea contului
Posibilitatea de nu se admit nu se admit
retragere din cont

1
 Tabelul 3
Analiza comparativă a depozitelor cu termenul de 18 luni
Banca
Criterii de Banca „ProCredit
MOLDINDCON
comparaţie Bank” S.A.
BANK
Suma minimă, lei 1 000 50 000
Rata anuală a 10 % lunar 4%
dobânzii, %
Modalitatea de fără capitalizare fără capitalizare
calcul a dobânzii
Modalitatea de flotantă fixă
fixare a ratei
dobânzii
Posibilitatea de nu se admit nu se admit
suplinirea contului
Posibilitatea de nu se admit nu se admit
retragere din cont

2. Informația privind depozitele a băncii comerciale pentru anii 2014-2016

Tabelul 4
Informația privind depozitelea băncii comerciale MOLDINDCONBANK
Categoria 31.12.2014 31.03.2015 31.03.2016
depozitului
№
lei % lei % lei %

I Depozite la 1 900 200 906 100 1 624 603 368 100 1 890 858 246 100
vedere, dintre
care
fără dobândă 1,371,171,489 72 1,136,190,375 69,93 1,175,176,873 62,15
cu dobândă 529,029,417 28 488,412,993 30,07 715,681,373 37,85
II Depozite la 4 122 043 456 100 4 041 918 940 100 4 616 775 549 100
termen, dintre
care
fără dobândă 12,031,821 0,6 6,950,559 0,18 7,556,184 0,16
cu dobândă 4,097,979,814 99,4 4,034,968,381 99,82 4,609,219,365 99,84
III Total 6,010,212,541 100 5,666,522,308 100 6,507,633,795 100
Depozite
ale 4,018,680,692 66,86 3,957,958,390 69,84 4,941,920,600 75,95
persoanelor
fizice
ale 1,991,531,849 33,13 1,708,563,918 30,15 1,565,713,195 24,05
persoanelor
juridice,
dintre care

2
 ale băncilor 3,079 0,01 2,479 0,01 0 0

Tabelul 5.
Informația privind depozitelea băncii comerciale ProCreditBank
Categoria 31.12.2014 31.03.2015 31.03.2016
depozitului
№
lei % lei % lei %

I Depozite la 402 490 664 100 1 773 486 834 100 329 238 844 100
vedere,
dintre care
fără dobândă 58,030,178 14,41 831,303,514 46,87 45,813,542 13,91
cu dobândă 344,460,486 85,59 942,183,320 53,13 283,425,302 86,09
II Depozite la 596 235 377 100 1 006 310 970 100 801,336,263 100
termen,
dintre care
fără dobândă 0 0 6,612,495 0,65 0 0
cu dobândă 596,235,377 100 999,698,475 99,35 801,336,263 100
II Total 998,726,041 100 2,779,797,803 100 1,130,575,107 100
I Depozite
ale 787,009,939 78,80 1,556,782,154 56 879,583,778 77,79
persoanelor
fizice
ale 211,716,101 21,20 1,223,015,649 43,99 250,991,330 22,21
persoanelor
juridice,
dintre care
ale băncilor 0 0 1,980,858 0,01 0 0

3. Prezentarea grafică (prin diagrame):

a. structura depozitelor pentru ultimul an de referinţă (în %);
Fig.1.
Structura depozitelor Moldindconbank , perioada: anul 2016

3
 Fig.2
Structura depozitelor ProCredit Bank, perioada: anul 2016

b. evoluţia depozitelor în perioada analizată 2014-2016

Fig.3.
Evoluția depozitelor Moldindconbank

4
 Fig.4
Evoluția depozitelor ProCredit Bank

4. Studiul de caz pentru un depozit cu capitalizare

O persoană fizică a deschis un depozit în suma de 3500 pentru perioada de 6 luni. Ulterior
contul a fost suplinit: luna a 2-a (1000 lei) și luna a 5-a (300 lei). La fel, au fost extrase mijloace
bănești de pe cont: luna a 3-a și a 6-a (cîte 500 lei fiecare). Rata dobînzii este flotantă în valoare
de 0,10%, cu condiția că crește începînd cu luna a 2-a cîte 0,05% în fiecare luna.
Tabelul 6
Operații cu contul de depozit
Nr. Suma +/ - Sold la sfiîrșitul lunii Rata dobînzii D
lunii (fără D)
1 3 500 - 3 500 0.10% 3.5
2 3 502.5 1 000 4 502.5 0.15% 6.75
3 4507.75 - 500 4 007.75 0.20% 8.01
4 4013.77 - 4 013.77 0.25% 10.03
5 4021.3 300 4 321.3 0.30% 12.96
6 4331,26 - 500 3 831.26 0.35% 13.40
Total 54.65

5
 5.Concluzia referitoare la activitatea de atragere a depozitelor de către
bancă

În acest studiu a fost analizat depozitul Classic de la cele 2 bănci (Moldindconbank și

ProCredit Bank). Pentru termenul de 6 luni cea mai avantajoasă oferta este prezentată de
Moldindconbak cu dobînda de 7% lunar. Dezavantajul principal îl constituie faptul că rata
dobînzii este mai mică ca rata inflației de 12 %, dar, luînd în cpnsiderație tendința de micșorare a
inflației, rata flotantă în următoare perioadă poate să crească. Pe termenul de 12 luni, la fel, cea
mai mare dobînda este oferită de Moldindconbank (9%), dar necesită depuneri mai mari de 1000
lei. Dobînda mai mare poate fi încasată în cazul depozitelor pentru perioada de 18 luni.
Moldindconbank, începînd cu suma de 1000 lei, oferă dobînda de 10 % (flotantă). În cazul celor
2 bănci la acest tip de depozit (Classic) nu se admite retragerea/suplinirea contului, ceea ce
constituie un dezavantaj major. Dintre aceste 2 bănci cea mai puțin competitivă este ProCredit
Bank. În toate cazurile analizate sume de depunere inițiale sunt prea mari, iar dobînzile
constituie 4-5%, astfel dobînda nu acoperă devalorizarea resurselor financiare în perioada
curentă.
Analizînd structura depozitelor pentru aceste 2 bănci în anul 2016, am depistat că depozitele
la termen cu dobândă au cea mai mare pondere din totalul depozitelor. La Moldindconbank
depozitele la termen cu dobîndă au pondere de 70,84%, urmate de depozite la vedere fără
dobîndă – 18,05%. La ProCredit Bank situația se diferă, astfel depozitele la termen cu dobîndă
reprezintă 70,89%, iar cele la vedere cu dobîndă – 25,06%. Din nou, cea mai favorabilă situația
se constată la Moldindconbank.
Din cauza crizei finanaciar-bancare evoluția depozitelor bancare a cunoscut schimbări
semnificative. Pentru Moldindconbank cea mai favorabilă perioada a fost constată pentru
dobînzile la vedere cu dobînda la 31.03.2016. ProCredit Bank a cunoscut creșterea numărului de
depozite la termen cu dobîndă la 31.03.2016. Cea mai nefavorabilă perioada pentru cele 2 bănci
a fost constată la 31.12.2014 pentru depozitele fără dobîndă. Se observă creșterea numărului
depozitelor la Moldindconbank și ProCredit Bank în ultima perioada de referință.