Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
DE VIATA SI DE LOCUINTA
De multe ori ne intrebam “este importanta o polita de asigurare de viata sau de locuinta sau
e o simpla cheltuiala”.
Exista mai multe bariere atunci cand ne gandim la o asigurare. Aspecte precum “nu mi se
poate intampla mie”, “sunt prea tanar pentru asta”, “mi se pare prea complicat” sau “este o alta
cheltuiala care nu imi este necesara” sunt destul de frecvente.
Insa viata de zi cu zi si statistica despre accidente, incendii, furtuni ori alte evenimente
nefericite ne spune ca ar trebui macar sa ne informam mai mult.
1
DAVID MUGUREL IONUT
FINANTE BANCI - AN III
Primul pas este desigur sa constientizam ca suntem expus zi de zi unor diferite tipuri de
riscuri, care au atat un impact emotional, dar si financiar. Asigurarea este o metoda care reduce
costul pierderilor sau efectele provocate de acestea, astfel:
• Asigurarile ofera protectie 24 de h din 24, oriunde ne-am afla (cu exceptia unor
zone cu grad mare risc, de exemplu zone de razboi);
• Asiguratul plateste o prima de asigurare (lunar, trimestrial, semestrial sau anual) si
Compania de asigurari preia riscul pentru evenimentele neprevazute.
• Asigurarile pot fi o sursa de economisire sau investitie pe termen lung si accelereaza
cresterea economica (asigurarea transforma capitalul in investitii, mareste
stabilitatea financiara si comertul).
1. Prin acest risc asigurarea transfera riscul de pierderi financiare ca rezultat al unor
evenimente specificate, dar imprevizibile, de la o persoana sau firma catre un
asigurator, in schimbul unei platii unei prime de asigurare.
2. Daca se produce un eveniment asigurat, persoana asigurata va fi indreptatita la o
compensatie / despagubire de la asigurator.
3. Asigurarea este asadar un mijloc de reducere a incertitudinii. In schimbul
cumpararii unei polite de asigurare pentru o prima mai mica, cunoscuta ca valoare,
este indepartata posibilitatea unei pierderi mai mari.
4. Prin acumularea primelor si evenimentelor asigurate (denumita si pooling)
impactul financiar al unui eveniment, care ar putea fi dezastruos pentru un asigurat,
este dispersat intr-un grup mai larg. Asadar Pooling-ul disperseaza costul
pierderilor in randul unui numar de asigurati.
Sa luam exemplul asigurarilor facultative pentru locuinte – cazul unui incendiu. Cand acest
risc este dispersat, costul mare al celor catorva care sufera un incendiu este impartit intre toti
2
DAVID MUGUREL IONUT
FINANTE BANCI - AN III
membrii grupului (pool-ului). Costul mediu pentru fiecare membru al grupului (prima) este relativ
scazut, deoarece cel mai probabil numai un numar redus dintre ei vor suferi o paguba. Pretul
asigurarii ar trebui sa fie astfel stabilit astfel incat o persoana sa fie pregatita sa plateasca o prima
mai mica, de valoare cunoscuta, pentru a nu fi nevoita sa plateasca costul financiar de valoare
necunoscuta – dar probabil foarte mare – al evenimentului asigurat. Totodata, fiecare asigurat ar
trebui sa plateasca o prima corecta in raport cu riscul de dauna pe care il aduce in pool.
Atunci cand o persoana incheie o asigurare, este constienta de un anumit risc, incercand sa
se puna la adapost de consecintele negative. Riscul nu dispare, dar efectele lui se muta de la
asigurat la asigurator. Astfel, pentru asigurat, viitorul capata o anumita certitudine, prima de
asigurare devine un cost de productie sau o cheltuiala in bugetul familiei. Chiar daca asigurarile
nu reduc numarul riscurilor, oamenii sunt mai bine pregatiti sa le faca fata. Existenta asigurarilor
3
DAVID MUGUREL IONUT
FINANTE BANCI - AN III
face posibila repararea cladirilor, masinilor, inlocuirea anumitor bunuri intr-un timp mai scurt,
existand resursele financiare necesare.
- prin mijloacele sale specifice, respectiv prin crearea unor comunităţi de risc şi aplicarea
principiului mutualităţii în suportarea pagubelor, asigurarea contribuiela desfăşurarea fără
întrerupere a procesului de producţie;
- prin asigurarea şi reasigurarea mărfurilor care fac obiectul raporturilor juridice de comerţ
internaţional, precum şi a mijloacelor cu care acestea sunt transportate se poate procura valuta
necesară acoperirii unor eventula epagube, sau se pot realiza importante economii în valută;
Alte elemente care ne vorbesc despre importanţa asigurărior sunt funcţiile pe care ele le
îndeplinesc în cadrul societăţii.
O publicație recentă a Forumului Economic Mondial („Vom trăi până la 100 de ani - cum
ne vom putea permite?”) discută provocările generate de creșterea rapidă a speranței de viață
începând cu mijlocul secolului XX, arătând că noile generații de angajați vor fi nevoite să
economisească între 10 și 15% din salariul mediu anual pentru a susține un nivel adecvat al
venitului după pensionare.
4
DAVID MUGUREL IONUT
FINANTE BANCI - AN III
În acest scop, diferite forme de economisire, cum ar fi pensiile din Pilonul II și Pilonul III
și produsele de asigurări de viață cu componentă de economisire trebuie avute în vedere încă din
primii ani de angajare. Pilonul II are rolul de a suplimenta pensia publică, asigurând o rată de
înlocuire mai mare a venitului după pensionare și diminuând riscul de sărăcie la bătrânețe.
Pentru cei cu venituri mici, care nu dispun de resurse financiare suficiente pentru a
economisi în mod regulat, Pilonul II va fi singura sursă de venit suplimentar după pensionare pe
lângă pensia din Pilonul I. Indiferent de evoluția piețelor financiare, fiecărui participant la Pilonul
II îi va fi acordat un beneficiu minim garantat, constând din contribuția plătită minus comisioanele
legale. Acest beneficiu va fi suplimentat de randamentele pozitive acumulate în contul individual
din Pilonul II.
Asigurarea de viață permite înlocuirea unui cost potențial mare (generat de evenimentul
asigurat, cum ar fi decesul sau invaliditatea din cauza accidentelor sau a bolilor) cu un cost sigur,
dar mic (prima de asigurare) și, astfel, ajută la protejarea persoanelor de consecințele financiare
ale riscurilor cu care se confruntă. Astfel, prin semnarea unui contract și plata primei de asigurare,
riscul este transferat de la asigurat la societatea de asigurări.
În cazul în care evenimentul asigurat are loc, societatea de asigurări trebuie să își
îndeplinească obligația contractuală de a despăgubi beneficiarul poliței pentru o parte convenită a
pierderilor suferite. Pentru a ilustra modul în care asigurarea de viață își îndeplinește rolul de
protecție la nivel individual, am inclus mai jos o descriere a principalelor produse de asigurări de
viață disponibile pe piața din România.
5
DAVID MUGUREL IONUT
FINANTE BANCI - AN III
De exemplu, dacă o persoană în vârstă de 30 de ani cu un salariu lunar net de 3.500 RON
începe să plătească 182 RON, adică 5,2% din venitul său lunar pentru o poliță de asigurare de viață
la termen, va putea beneficia de o sumă asigurată în caz de deces de aproximativ 233,000 RON.
În cazul în care persoana decedează pe durata poliței indiferent de cauză, familia va primi această
sumă, care ar compensa aproximativ 67 de salarii lunare ale persoanei sau ar putea acoperi restul
ratelor de plată pentru un împrumut ipotecar, scutind familia de la plata ratelor lunare aferente
împrumutului.
Acest tip de poliță funcționează ca un plan de economisire obișnuit, care oferă și acoperirea
specifică unei asigurări de viață. Astfel, pe lângă plasa de siguranță oferită familiei în caz de deces,
beneficiul primit în caz de supraviețuire este de asemenea disponibil pentru a acoperi diferite nevoi
financiare și/ sau poate reprezenta o sursă de venit suplimentar după pensionare. De exemplu, o
persoană care contribuie cu 190 RON lunar timp de 35 de ani la o poliță de asigurare cu
componentă de economisire ar asigura familiei sale în caz de deces din accident un beneficiu de
290.000 RON sau ar primi o sumă unică de aproximativ 97.000 RON în caz de supraviețuire, care
poate asigura o anuitate de aproximativ 800 RON lunar timp de 10 ani ca supliment la venitul din
pensie în perioada post-pensionare.
6
DAVID MUGUREL IONUT
FINANTE BANCI - AN III
Asigurarea pentru incapacitate de muncă este similară asigurării de viață pe termen limitat,
diferența constând în tipul de risc acoperit. În acest caz, beneficiarul poliței primește o despăgubire
dacă persoana asigurată este afectată de invaliditate sau boală. Acoperirea poate fi acordată pentru
diferite tipuri de incapacitate de muncă:
O poliță de tip unit-linked oferă titularului atât o asigurare de viață pe termen limitat cât și
opțiunea de a investi în instrumente precum acțiuni, obligațiuni sau fonduri mutuale. Componenta
de protecție și componenta investițională sunt administrate în conformitate cu nevoile specifice și
opțiunile clientului, în cadrul unui plan integrat. Titularul poliței de asigurare are un cont individual
în care componenta de investiții este convertită în unități de fond. Dacă persoana asigurată
decedează pe parcursul perioadei de asigurare, beneficiarul poliței are dreptul să primească suma
asigurată și valoarea contului.
7
DAVID MUGUREL IONUT
FINANTE BANCI - AN III
Asigurarea de sănătate
De exemplu, la o poliță de viață care acoperă riscul la deces al persoanei asigurate poate fi
adăugată o clauză suplimentară care acoperă riscul de invaliditate (fie ca urmare a unui accident
sau provocată de o boală, temporară sau permanentă) sau care prevede exceptare la plata primei în
caz de invaliditate temporară. Pe lângă acoperirea suplimentară oferită, aceste clauze presupun
costuri mai reduse decât încheierea unei polițe de asigurare separate și pot fi adăugate la orice tip
de poliță de asigurare, în funcție de oferta de produse a asigurătorului.
8
DAVID MUGUREL IONUT
FINANTE BANCI - AN III
înregistrate pe parcursul perioadei active (salariul minim pe economie, salariul mediu pe economie
și dublul salariului mediu pe economie), venitul după pensionare va reprezenta aproximativ 59%
din venitul câștigat înainte de pensionare, din care 37% din Pilonul I12, 15% din Pilonul II și 7%
din produsul de asigurare de viață. Venitul după pensionare cumulat asigură o rată de înlocuire
care este în continuare cu 11 puncte procentuale sub rata de înlocuire țintă de 70%, considerată a
asigura un nivel adecvat al venitului după pensionare, însă rata de înlocuire asigurată de venitul
cumulat din mai multe surse este mai mare decât rata de înlocuire asigurată de veniturile obținute
doar din Pilonul I.
Asigurarile, sunt singurul mod in care te poti proteja impotriva riscurilor, care ti-ar putea
aduce tie, sau celor dragi pagube. Riscul face parte din viata noastra. Asigurarile limiteaza sau
anuleaza efectele producerii acestor riscuri, prin despagubirile pe care le acorda pentru asigurarile
pe care le ofera. Indiferent cat de mult a evoluat umanitatea, un lucru este cert: nu putem controla
tot ceea ce se intampla in jurul nostru, cel mai bun exemplu fiind natura (inundatii, cutremure,
traznet, incendii ).
Din pacate catastrofele naturale si-au facut aparitia si in Romania (dupa cum stiti:
inundatiile devastatoare care au afectat o mare parte a tarii, in 2005 ). Aceste riscuri vor exista
totdeauna. Sa nu mai amintim de accidente ce se intampla la tot pasul: jafuri, talharii, furturi, sau
cele legate de sanatate, de activitatea profesionala. De aceea, prin asigurari, riscurile sunt preluate,
transferate de firmele de asigurari.
Incepand din luna Ianuarie 2007 asigurarea de locuinta a devenit obligatorie. Deasemenea
asigurarea locuintei este obligatorie in cazul solicitarii unui credit bancar, unde garantarea acestuia
catre banca este locuinta.
Dupa inundatiile catastrofale si alunecarile de teren dina nul 2005, guvernul a propus оn
discutie, ideea ca fiecare proprietar sa-si asigure, in mod obligatoriu, locuinta si bunurile din ea.
Dupa un sondaj de opinie, facut de specialisti, in Romania 85% din locuinte sunt
proprietate personala, insa din acestea doar 10% sunt asigurate, pe cand in Occident, numai 50-
65% sunt proprietate privata, dar procentul locuintelor asigurate se ridica la aproape 100%.
9
DAVID MUGUREL IONUT
FINANTE BANCI - AN III
Locuință de tip A: constructie cu structura de rezistenta din beton armat, metal ori lemn
sau cu pereți exteriori din piatra, caramida arsa, lemn ori din orice alte materiale rezultate in urma
unui tratament termic si/sau chimic iar suma asigurată: 20.000 euro.
Locuință de tip B: constructie cu pereti exteriori din caramida nearsa sau din orice alte
materiale nesupuse unui tratament termic si/sau chimic; Suma asigurata: 10.000 euro.
• Daca locuinta este distrusa datorita unui risc ce nu este acoperit pe polița PAD (exemplu:
incendiu) aceasta își încetează validitatea.
• Dacă nu este respectată autorizatia de construcție a unei case/locuințte sau este construita
fara autorizație, asiguratii sau beneficiarii politei de asigurare PAD nu vor fi despagubiti.
In cazul in care locuinta se vinde (isi schimba proprietarul) polita PAD isi pastreaza
validitatea, aceasta reprezintă o excepție de la una dintre caracteristicile politelor de asigurare care
spune ca o polita este netransferabila (evident fara consimtamantul asiguratorului).
10
DAVID MUGUREL IONUT
FINANTE BANCI - AN III
Societatile de asigurari pot oferi pachete cu optiunea completa sau cea simpla.
Perioada incheierii unei astfel de polite difera de la o companie la alta. De obicei politele
de asigurare se incheie pe ani de asigurare, dar la cererea clientilor acestea pot fi incheiate si pe
perioade mai scurte, subanuale, dar minim pe 3 luni, cu precizarea ca orice luna inceputa se
considera luna intreaga. Cea mai buna alegere este incheierea unei polite complete, care sa
cuprinda toate riscurile, pentru a putea beneficia 100% de avantajele ei. In functie de posibilitatile
financiare ale fiecaruia se poate renunta la acoperirea anumitor riscuri. In acest caz polita devine
mai ieftina.
Chiar daca tehnologia si metodele tehnice de prevenire s-au perfectionat de-a lungul anilor
inundatiile, cutremurele, grindina, furtunile, prabusirile de teren sunt imposibil de evitat sau de
prevenit. Aceleasi evenimente care pun in pericol locuinta noastra. pot afecta bunurile aflate in
casa (mobilier, obiecte de valoare, aparatura electrocasnica si electronica, imbracaminte, unelte
gospodaresti, etc.). Alt pericol il reprezinta furtul prin efractie sau prin acte de talharie, care pun
11
DAVID MUGUREL IONUT
FINANTE BANCI - AN III
in pericol viata si bunurile de valoare, ajungand pana la distrugeri de locuinte. Toate aceste
evenimente sunt tot atatea argumente care sustin necesitatea asigurarilor locuintelor si a bunurilor
continute in acestea.
Aceste polite pot fi incheiate atat de persoane fizice, cat si juridice. Ele acopera necesitatea
proprietarilor, persoanelor fizice si juridice, ocupantilor locuintelor private, fiind o masura speciala
de protectie pentru cladiri si continutul acestora.
Cladirile se asigura fie la valoarea de nou, fie la valoarea ramasa. Prin valoarea de nou, se
intelege costul construirii respectivei cladiri, rezultat din devize, expertize, facturi, contracte sau
alte documente de procurare, sau valoarea de piata, reprezentand pretul de pe piata locala, care se
poate obtine de catre proprietar pentru respectiva cladire, in urma unei tranzactii imobiliare.
In cazul in care aceste devize si expertize nu sunt disponibile pentru stabilirea valorii noi,
aceasta se va determina in baza unor tabele de evaluare, conform metodologiei asiguratorilor.
Sumele asigurate pot fi stabilite in lei sau valuta, iar pentru atenuarea fenomenului inflationist, la
cererea asiguratului, sumele asigurate se vor ajusta periodic, lunar sau trimestrial dupa caz, in
functie de rata inflatiei de la sfarsitul perioadei stabilite pentru ajustare.
12
DAVID MUGUREL IONUT
FINANTE BANCI - AN III
In baza acestei polite se pot asigura orice fel de cladiri cu destinatie de locuinta (apartament,
casa, vila, sau chiar si casa de vacanta), anexele acestora si bunurile din aceasta cladire.
O asigurare care nu este impusa de lege, obiectul asigurarii reprezentand cladirile sau
apartamentele folosite in scop locativ era numita asigurare de incendiu caci acesta era singurul risc
acoperit pe o astfel de polita.
Riscurile acoperitesunt: Incendiu (inclusiv daunele conexe cum ar fi afumarea, pătarea sau
crăparea pereților etc.) Fulger, Explozie - Cădere de corpuri ,Ploi torențiale - Grindină - Inundație
(datorata revărsării bruște a râurilor, lacurilor etc. dar și a apei de conductă) - Cutremur - Alunecare
de teren - Furtună, uragan etc, Greutatea stratului de zăpadă
Riscuri acoperite (continuare) - Furtul prin efracție - Vandalism, tulburări civile etc -
Spargerea elementelor vitrate (geamuri) - Supratensiunea datorata unui risc asigurat menționat mai
sus -Boom sonic etc. Fiind o asigurare facultativă riscurile asigurate diferă de la asigurator la
asigurator. Față de lista de mai sus acoperirile pot fi mai multe sau mai puține. Indiferent de polița
de asigurare de locuință riscul ce nu lipsește niciodată este cel de incendiu.
Putem face excluderi din aceasta asigurare facultative cum ar fi: - Uzura, coroziunea. -
Proiectarea greșită. - Supratensiunea datorată nefuncționării corespunzătoare a rețelei electrice. -
Producerea cu intenție a riscului asigurat. - cladiri/locuinte ce nu sunt locuite mai mult de ”un
număr de x zile” (depinde de la asigurător la asigurător). - Daune provocate de micro-organisme
(ex. mucegai). - Tasarea terenului fundației clădirii. - Riscuri datorate războiului, exploziilor
atomice, radiației, poluării, greve, terorism. - Furt simplu (fără urme de efracție) sau cu violență.
etc.
In ce privesc acoperirile suplimentare, acestea pot face referire la: - Cheltuieli de închiriere
unei locuințe pe perioada reparațiilor. De obicei se acoperă pe o perioada limitată (ex. 30 zile) și
într-o anumită suma/zi (ex. 20 euro/zi).
- Cheltuieli de îndepartarea molozului. Cand are loc o dauna majora și cladirea este
distrusa se acopera doar valoarea de nou/actuala nu și cheltuielile de îndepartare a molozului.
13
DAVID MUGUREL IONUT
FINANTE BANCI - AN III
14