Asigurarile de viata de tip unit-linked sunt asigurari pe baza de investitii, care ofera nu numai

protectia prin asigurare, ci si posibilitatea investirii. Prima pe care o plateste asiguratul este
investita intr-unul sau mai multe fonduri de investitii puse la dispozitie de catre asigurator, din
care asiguratul primeste apoi o cota parte (un anumit numar de "unit-uri"). Asiguratul are dreptul
de a opta pentru fondurile si structura in care se vor investi primele platite de el, avand
posibilitatea ca, pe parcursul derularii asigurarii sa schimbe aceasta structura. Conditia pentru a
putea participa la aceste fonduri de investitii este de a cumpara o asigurare de viata.
Daca in cazul asigurarilor de viata traditionale riscul investitiei apartine companiei de asigurari
(in consecinta asiguratorul va investi banii cu mare prudenta, de obicei in depozite bancare si
obligatiuni de stat, care desi nu aduc profituri mari, sunt sigure), la asigurarile de viata unit-
linked riscul investitiei apartine contractantului, beneficiile obtinute din investitii depinzand de
performanta fondurilor de investitie create si puse la dipozitie de asigurator .

Componentele asigurării de tip unit-linked

Componenta de protectie care este reprezentata de o asigurare de viata pe termen nelimitat,
pentru care plata primelor esalonate se face pana la implinirea varstei de pensionare, iar pe
perioada protectiei suma asigurata (aleasa de client) este garantata de asigurator. In cazul
decesului asiguratului, beneficiarul va incasa valoarea maxima dintre suma asigurata si valoarea
contului sau la momentul respectiv, unde suma asigurata este stabilita de catre client intre o
valoare maxima si una minima, in functie de varsta sa si de prima platita, iar valoarea contului
este reprezentata de echivalentul valoric al unit-urilor detinute in fondurile financiare ale
asiguratorului.
Componenta investitionala consta in cumpararea de unitati de cont (unit-uri) in fondurile
financiare constituite de asigurator. Aceste fonduri sunt fonduri interne, inchise, reprezentand un
portofoliu de diverse tipuri de active financiare administrate de asigurator exclusiv in scopul
asigurarii. Contractantul asigurarii va avea acces la aceste fonduri doar prin intermediul
asigurarilor de viata unit-linked, iar prima de asigurare platita va fi destinata in intregime
achizitionarii de unit-uri in fondurile financiare. Plata primelor se poate face anual, semestrial,
trimestrial, lunar, dar si in orice moment atunci cand se doreste marirea partii de investitie.
Contractantul poate alege procentul in care prima se va aloca intre diferitele fonduri si poate la
orice moment sa shimbe gratuit aceste procente de alocare. Valoarea unui unit se stabileste
saptamanal, la momentul evaluarii fondurilor, regasindu-se in marimea pretului de vanzare, pret
care este folosit in evaluarea costului asigurarii de viata, in momentul in care clientul doreste
retragerea de lichiditati sau atunci cand intrerupe contractul si doreste sa obtina echivalentul
valoric al contului sau.
Componenta rentelor apare doar in cazul asigurarilor unit-linked la care exista posibilitatea
transformarii contului si consta in transformarea la sfirstul perioadei de plata a primelor (la varsta
pensionarii) a valorii contului contractantului in rente lunare, platibile atata timp cat asiguratul
este in viata. Unele societati platesc rentele pe o perioada garantata indiferent daca asiguratul
decedeaza sau nu in acest interval. Pretul de cumparare reprezinta pretul la care clientul poate
cumpara unit-uri in fondurile finaciare mentionate, iar banii platiti de client sub forma primelor
de asigurare sunt transformati in unit-uri in functie de acest pret.
Trăsăturile asigurărilor de viaţă de tip unit-linked
- prima de asigurare nu este fixa, clientul poate modifica oricand marimea primelor de
asigurare;
- asiguratul poate alege suma asigurata intre un minim si un maxim stabilite in functie de
varsta asiguratului si de valoarea primei platite, iar aceasta suma este garantata pe toata
durata contractului si poate fi modificata oricand;
- plata primelor de asigurare este esalonata si exista posibilitatea modificarii frecventei de
plata la fiecare aniversare a contractului;
- clientul poate oricand sa retraga o cota din numarul unit-urilor in contul sau, cota
exprimata ca procent sau suma fixa;
- in cazul in care clientul nu mai poate plati primele de asigurare contractul unit-linked se
transforma intr-un contract cu suma asigurata redusa, adica noua suma asigurata va fi
egala cu cu valoarea contului contractantului la momentul incetarii platii primelor;
- in cazul unui contract unit-linked cu suma asigurata redusa, clientul are dreptul sa faca
retrageri periodice prin reducerea contului sau, reduceri care se pot face sub forma de
cote procentuale sau in suma fixa, atata timp cat contul nu este nul;
- contractantul asigurarii are dreptul, de regula o data pe an, sa transfere unit-uri intre
fondurile financiare in care se afla banii sai.
- si in cazul asigurarii de viata de tip unit-linked, ca si in cazul celorlalte asigurari de viata,
se pot adauga clauze suplimentare, cu deosebirea ca prima corespunzatoare clauzelor se
va deduce lunar din contul contractantului prin reducerea numarului de unit-uri.