ncheierea contractului de credit ipotecar pentru investiii imobiliare n cazul creditului ipotecar pentru investiii imobiliare, legea reglementeaz

o procedur prealabil ncheierii contractului. Astfel, art. 8 din lege dispune c, nainte de semnarea contractului de credit ipotecar pentru investiii imobiliare, instituia autorizat va pune la dispoziie mprumutatului o ofert scris, care va cuprinde toate condiiile contractului i termenul de valabilitate a cesteia, care nu poate fi mai mic de 10 zile de la momentul primirii ofertei de ctre potenialul debitor. Oferta scris reglementat de art.8 din lege va cuprinde informaii legate de: - cuantumul sumelor acordate; - condiiile i termenele de rambursare; - clauzele de exigibilitate nainte de termen, precum i cazurile n care urmeaz s fie aplicabile aceste clauze; - garaniile pe care va trebui s le constituie mprumutatul; - durata contractului; - cazurile de ncetare, reziliere, etc. Textul de lege acrediteaz ideea c oferta de a contracta un credit ipotecar ar aparine ntotdeauna instituiei de credit. n practic, instituiile de credit i creeaz i menin o ofert general pentru fiecare tip de credit pe care l practic, ns, la modul concret potenialul cumprtor face o ofert de contractare n sensul dispoziiilor Codului comercial, prin cererea de creditare pe care o adreseaz bncii. Se observ c legiuitorul bancar este consecvent regulilor de ncheiere a contractelor din dreptul comun, instituind aceleai condiii pentru oferta de creditare cu ale ofertelor specifice obligaiilor civile n materie de contracte. Termenul de 10 zile de meninere a ofertei de creditare a instituiei de credit se nfieaz ca un termen minim, ceea ce nseamn cu nu poate fi redus, dar se nelege c, fiind n favoarea potenialului debitor, termenul poate fi prelungit. Fiind un termen ope legis, potenialul debitor are beneficiul termenului chiar dac acesta nu este trecut n condiiile de creditare ale instituiei de credit i indiferent de faptul c i se aduce sau nu la cunotina debitorului despre durata minim de meninere a ofertei. Nefiind ncheiat contractul de credit, nclcarea normelor ce guverneaz oferta de a contracta credite ipotecare pentru investiii imobiliare, atrage rspunderea delictual i nu rspunderea contractual a celui n cauz. Efectele contractului credit ipotecar pentru investiii imobiliare Contractul de credit ipotecar pentru investiii imobiliare creeaz obligaii specifice att n sarcina mprumuttorului ct i n sarcina mprumutatului. 1. Obligaiile mprumuttorului Principalele obligaii ale mprumuttorului sunt: - punerea la dispoziia beneficiarului de credit ipotecar a sumelor cu titlu de credit; - urmrirea ndeplinirii condiiilor prevzute n contractul de credit de ctre beneficiarul acestuia. 1.1. Punerea la dispoziia beneficiarului de credit ipotecar a sumelor de bani cu titlu de credit

Aceast obligaie este reglementat de art. 10 i 11 din Legea nr. 190/1999. n concordan cu art. 10, suma de bani aferent creditului acordat poate fi pus la dispoziia beneficiarului n mod ealonat sau integral. Legea nu prevede dar credem c, plata creditului se va putea face direct ctre vnztor, n cazul cumprrii unui imobil sau ctre constructor, n celelalte cazuri ce alctuiesc coninutul investiiei imobiliare. Plata creditului poate fi fcut i direct beneficiarului mai ales n situaia n care, lucrrile pentru care s-a acordat mprumutul sunt executate n regie proprie. n acest caz, sumele de bani se vor pune la dispoziie beneficiarului pe baza unui plan de finanare i a unui grafic, stabilit n contract. Moneda creditului poate fi n lei sau n valut. Legea prevede c este interzis condiionarea acordrii unui credit ipotecar de obligaia beneficiarului de a cumpra sau de a subscrie valori mobiliare ale mprumuttorului indiferent sub ce form. Interdicia nu se aplic n cazul achiziionrii de titluri de participare ale fondurilor ipotecare. 1.2. Urmrirea ndeplinirii condiiilor prevzute n contractul de credit ipotecar de ctre beneficiar Aceast obligaie este reglementat de art.11 din Normele metodologice nr. 3/2000 de aplicare Legii nr. 190/1999. Principalele aspecte pe care trebuie s le urmreasc mprumuttorii n executarea contractului de credit ipotecar sunt referitoare la: - destinaia sumelor avansate; - planul de finanare ntocmit n cazul creditelor acordate pentru construirea, reabilitarea i extinderea imobilelor, rambursarea la scaden a ratelor de credit i de plat a dobnzilor aferente i - bonitatea mprumutatului. Bonitatea mprumutatului privete, n principal, situaia financiar a acestuia. Reglementrile legale nu prevd o sanciune pentru nerespectarea destinaiei sumelor mprumutate, ceea ce nseamn c debitorul va suporta consecinele prevzute n contract pentru un astfel de delict. n practic se poate conveni ca nclcarea obligaiei de respectare a destinaiei creditului s atrag rezilierea contractului cu consecina exigibilitii ntregii sume mprumutate, dar o astfel de sanciune, pentru a fi operabil, trebuie inserat n contract. 2. Obligaiile mprumutatului n esen, obligaiile creditatului sunt: restituirea creditului, plata dobnzilor i cheltuielilor aferente i ncheierea unei polie de asigurare bunurilor ipotecate. 2.1. Obligaia de restituire a creditului mprumutatul trebuie s restituie creditul n condiiile i la termenele stabilite n contract.

Legea prevede c, n cazul n care mprumutatul ntrzie la plata ratelor scadente, mprumuttorul va trimite mprumutatului o notificare prin scrisoare recomandat, prin care i va pune n vedere consecinele nclcrii acestor obligaii contractuale. n conformitate cu art.20 din Legea nr. 190/1999, n cazul n care, n termen de 30 de zile de la primirea notificrii beneficiarul creditului nu i execut obligaiile, contractul de credit ipotecar se consider reziliat de plin drept i ntreaga sum a ratelor de credit cu dobnzile aferente devine exigibil. O alt consecin a rezilierii de plin drept a contractului de credit ipotecar const n evacuarea debitorului din imobilul pentru care s-a acordat creditul. Pentru aceast situaie, evacuarea debitorului nu este condiionat de atribuirea unui alt spaiu de locuit. Totui, n situaii deosebite, instana de la locul executrii va putea acorda un termen de maxim 90 de zile, n care debitorul i va gsi o alt locuin (art.22 alin. 2 din Legea nr. 190/1999). De aceast prevedere beneficiaz doar persoanele fizice, ceea ce nseamn c persoanele juridice vor fi evacuate necondiionat. n ncheiere, trebuie reinut c, mprumutaii au dreptul s ramburseze anticipat creditul primit, n condiiile stabilite de pri, n contractul de credit ipotecar. Dac mprumutaii ramburseaz creditul primit, nainte de scaden, acetia au dreptul la o recalculare a dobnzii aferente. 2.2. Plata dobnzilor i a cheltuielilor aferente creditului Cheltuielile aferente creditului reprezint comisioanele percepute pentru deschiderea i derularea creditului ipotecar. Articolul 15 din Legea nr. 190/1999 prevede c, n sarcina mprumutatului vor fi puse doar cheltuielile aferente ntocmirii dosarului de credit i constituirii ipotecii. Dobnda se va plti n cuantumul i condiiile prevzute n contract i poate fi variabil sau fix. Pentru situaia n care, prin contractul de credit, s-a stabilit ca rata dobnzii s fie variabil, se vor aplica regulile prevzute de art.14 din Legea nr. 190/1999. Astfel, potrivit textului de lege menionat, variaia ratei dobnzii trebuie s fie legat de fluctuaiile unui indice de referin stabilit n contract. Apoi, contractul poate s prevad c rata dobnzii nu variaz dect atunci cnd modificarea, n sens cresctor sau descresctor, nregistreaz, fa de rata iniial a dobnzii, o diferen minimal determinat. n sfrit, modificarea ratei dobnzii va trebui comunicat cel mai trziu la data scadenei acesteia. ntrzierea sau neplata ratelor aferente creditului ipotecar pentru investiii imobiliare atrage, potrivit art. 19 din Legea nr. 190/1999, rezilierea contractului i exigibilitatea creditului cu obligaia rambursrii acestuia n ntregime. 2.3. ncheierea unui contract de asigurare asupra bunurilor ipotecate O alt obligaie a debitorului mprumutat, n temeiul contractului de credit pentru investiii imobiliare, este aceea a ncheierii unui contract de asigurare asupra imobilului ce constituie imobilul ipotecii. Potrivit legii, aceast obligaie revine debitorului doar n mprejurarea n care obiectul ipotecii l constituie o construcie. Din exprimarea

legiuitorului, folosit n art.16 din Legea nr.190/1999, rezult c obiectul asigurrii va consta din riscurile ce planeaz asupra construciei ce face obiectul ipotecii. Aadar, n temeiul normei legale menionate, asigurarea nu va acoperi riscul de nerambursare a creditului i dobnzilor aferente de ctre debitorul mprumutat. nseamn c, pentru acoperirea riscului de nerambursare a creditului, va trebui ncheiat o nou asigurare, sau prevzut n mod expres acoperirea i a acestui risc, n polia de asigurare general a imobilului. Nimic nu mpiedic, ns, prile, s convin ncheierea unui contract de asigurare i pentru situaiile n care obiectul ipotecii const din alte bunuri dect construciile. Asigurarea construciei ce face obiectul ipotecii, va trebuie s acopere toate riscurile aferente acesteia, pe o durat egal cu durata de valabilitate a contractului de credit ipotecar pentru investiii imobiliare. Legea prevede c, n cazul n care, prin creditul ipotecar pentru investiii imobiliare, se finaneaz construcia, reabilitarea, consolidarea, extinderea unor imobile, creditorul ipotecar poate solicita mprumutatului s ncheie un contract de asigurare pentru riscul nefinalizrii investiiei imobiliare pentru care s-a acordat creditul. Drepturile asiguratului derivnd din contractul de asigurare, vor fi cesionate n favoarea creditorului ipotecar. Primele de asigurare vor fi achitate de ctre debitorul mprumutat, urmnd ca acesta s prezinte creditorului ipotecar dovada plii la datele convenite n contractul de credit. Deci, calitatea de asigurat a bunurilor ipotecate o va avea debitorul mprumutat, ns, potrivit art.16 alin.2 din Legea nr.190/1999, drepturile asiguratului derivnd din contractul de asigurare, vor fi cesionate n favoarea debitorului ipotecar pe toat perioada de valabilitate a contractului de credit ipotecar pentru investiii imobiliare. Opozabilitatea cesiunii drepturilor derivnd din contractul de asigurare, se realizeaz n mod diferit. Fa de teri, opozabilitatea cesiunii se face prin nscrierea acesteia la arhiva electronic de garanii reale mobiliare, pe cheltuiala asiguratului. O posibilitate a cesiunii, fa de asigurator, se realizeaz prin notificarea acestuia prin scrisoare cu confirmare de primire, sau prin intermediul executorilor bancari ori judectoreti. n caz de producere a riscului asigurat, n temeiul cesiunii legale a drepturilor derivnd din contractul de asigurare, despgubirile vor fi ncasate de creditorul ipotecar. Legea stabilete i imputaia plii pentru cazul ncasrii despgubirilor de la societatea de asigurare, n urmtoarea ordine: dobnzile scadente i neachitate aferente capitalului mprumutat, suma ratelor de credit rmase de achitat, alte sume datorate de mprumutat creditorului ipotecar, la data primirii despgubirii, n baza contractului de credit (art.16 alin.5). Legiuitorul are n vedere, evident, asigurarea ce acoper riscurile ce atrag pieirea total sau parial a bunului ipotecat. Aceasta nseamn c polia de asigurare va fi activat i, respectiv, rspunderea asiguratorului va fi operabil, doar n cazul n care are loc pieirea total sau parial a bunului i nu i n situaia n care debitorul nu ramburseaz ratele scadente ale creditului. Aa cum am artat mai sus pentru ca asiguratorul s poat fi obligat la despgubiri ca urmare a neplii ratelor scadente de ctre debitorul mprumutat, este necesar ncheierea unei asigurri asupra riscului de nerambursare. n temeiul acestei polie, asiguratorul va fi obligat la plata unei indemnizaii, n momentul n care debitorul nu ramburseaz ratele i dobnda aferente

creditului ipotecar pentru investiii imobiliare, fr s prezinte vreo importan starea bunului ce constituie obiectul ipotecii. Subseciunea a V-a Cesiunea creanelor ipotecare Prin creane ipotecare, n temeiul Legii nr. 190/1999, se nelege drepturile de crean rezultnd din contracte de credit ipotecar pentru investiii imobiliare, iar cesiunea creanelor ipotecare desemneaz operaiunea de investiii financiare care poate avea ca obiect transferul de creane ipotecare individuale sau de portofolii de creane ipotecare(art. 2). Creanele ipotecare rezultate din contractele de credit ipotecar pentru investiii imobiliare pot fi cesionate n mod individul sau global a ntregului portofoliu al instituiei de credit n cauz. Cesiune creanelor ipotecare ale instituiilor autorizate se poate efectua doar ctre instituii de acelai tip ori altor entiti autorizate i reglementate n acest sens de legi speciale. Pe lng dreptul de ipotec aferent creditului ipotecar pentru investiii imobiliare, cesionarul dobndete drepturile decurgnd din contractul de asigurare pentru bunul care face obiectul ipotecii, precum i celelalte garanii care nsoesc creana ipotecar transmis. Pentru a se realiza opozabilitatea creanelor ipotecare trebuie ndeplinite anumite formaliti care difer n raport de calitatea terilor i cea a debitorului cedat. Cesiunea unei creane ipotecare, precum i a unui portofoliu de creane ipotecare devine opozabil fa de terii care nu au cunoscu-o pe alt cale, prin nscrierea cesiunii la Arhiva Electronic de Garanii Reale Mobiliare. Pentru debitorul cedat, cesiunea unei creane ipotecare devine opozabil prin notificarea adresat acestuia de ctre una din prile contractului de cesiune. Dac prile contractului de cesiune nu au convenit creia dintre ele i revine obligaia notificrii, atunci aceasta se va efectua de ctre cedent. Termenul n care trebuie fcut notificarea ctre debitorul cedat este de 10 zile de la data ncheierii contractului de cesiune. Se nelege c acceptarea cesiunii de ctre debitorul cedat indiferent de forma n care a fost fcut scutete prile contractului de cesiune de obligaia notificrii. De altfel, i nscrierea n Arhiva Electronic de Garanii Reale Mobiliare este necesar doar pentru opozabilitatea fa de terii care nu au cunoscut-o pe alt cale. Potrivit legii, notificarea se face prin scrisoare recomandat i va conine cel puin datele de identificare ale instituiei financiare ce va ncasa sumele de la debitor, precum i indicarea contului n care pot fi vrsate. Dac prile contractului de cesiune nu stabilesc cine va ncasa sumele aferente creditului, legea prevedea c ele se vor plti cedentului, care acioneaz ca un mandatar al cesionarului. Dup ncasare, cedentul va transmite sumele de bani cesionarului ca titular al acestor creane n temeiul contractului de cesiune. ncasarea sumelor de la debitorul cedat i transmiterea lor ctre cesionar genereaz anumite cheltuieli pentru cedent, din care cauz legea i consacr dreptul de a i le reine, stipulnd c acestea vor fi suportate de ctre cesionar(art. 27). Subseciunea a VI-a Executarea creanelor ipotecare

Aa cum am precizat n cele de mai sus, restituirea sumelor mprumutate i a dobnzilor aferente contractului de credit ipotecar pentru investiii imobiliare, reprezint principala obligaie a debitorului mprumutat. Pentru cazul n care debitorul ntrzie plata ratelor scadente, legea prevede unele norme speciale de executare a creanelor instituiilor care acord credite ipotecare pentru investiii imobiliare. Astfel, prima msur pe care o va ntreprinde instituia financiar, const din trimiterea ctre mprumutat a unei notificri cu scopul de a-l preveni asupra consecinelor nclcrii contractului de credit ipotecar pentru investiii imobiliare. Notificarea poate fi fcut prin scrisoare recomandat cu confirmare de primire sau prin executor judectoresc ori bancar, la ultima adres a mprumutatului comunicat instituiei debitoare. Dac notificarea se face prin scrisoare recomandat, aceasta se consider primit la data potei menionat pe confirmarea de primire. n cazul n care, n termen de 30 de zile de la data primirii notificrii, mprumutatul nu execut obligaiile asupra cruia a fost notificat, contractul de credit ipotecar pentru investiii imobiliare se consider reziliat de plin drept i ntreaga sum a debitului, cu dobnzile aferente, la data intervenirii rezilierii, devine exigibil. Observm c rezilierea contractului de credit ipotecar pentru investiii imobiliare, intervine pentru situaiile de mai sus, ope legis, fr s fie necesar inserarea unei cauze n acest sens n contractul de credit. Consecina rezilierii contractului de credit pentru investiii imobiliare, pentru neplata ratelor, const din exigibilitatea creditului i a dobnzilor aferente, n sensul c acestea pot fi valorificate pe calea executrii silite. n acest scop, art.21 din Legea nr.190/1999 prevede c contractul de credit ipotecar pentru investiii imobiliare, precum i garaniile reale i personale subsecvente, constituie titluri executorii, urmnd s fie investite cu formul executorie de ctre instana locului, unde este situat imobilul. Prin urmare, instituia creditoare, n temeiul contractului de credit pentru investiii imobiliare, va purcede la executarea silit mpotriva debitorului mprumutat i a giranilor, valorificnd (executnd) garaniile instituite n favoarea ei. n concret, instituia financiar titular a creanelor ipotecare pentru investiii imobiliare, va organiza, prin intermediului executorului judectoresc sau bancar, vnzarea bunurilor imobile asupra crora au fost constituite ipoteci pentru creditul acordat. n temeiul reglementrilor cuprinde n O.G. nr.99/2006, instituiile mprumuttoare au posibilitatea adjudecrii imobilelor ipotecate, n contul creanelor mpotriva debitorului mprumutat. Evident c, prin operaiunea de executare silit, realizat, aa cum am artat, prin vnzarea bunurilor ipotecate sau adjudecarea de ctre instituia titular a creanei ipotecare, se creeaz o situaie deosebit de grav n persoana debitorului mprumutat, care const din evacuarea acestuia, n cazul n care locuiete n imobilul respectiv. Regulile care guverneaz executarea creanelor instituiile care acord credite ipotecare pentru investiii imobiliare, prevd c executarea silit a obligaiilor de plat ale mprumutailor, se va face fr condiionarea de atribuire a unui alt spaiu de locuit. n situaii excepionale, instana de la locul executrii, va putea acorda un termen de maxim 90 de zile, n care debitorul i va putea cuta o alt locuin. Aceast prevedere se aplic numai mprumutailor persoane fizice (art.22 din lege).

Subseciunea a VII-a ncetarea contractului de credit ipotecar pentru investiii imobiliare Contractul de credit ipotecar pentru investiii imobiliare nceteaz la expirarea termenului pentru care a fost ncheiat, prin rambursarea integral a creditului i dobnzilor aferente, de ctre mprumutat. Contractul de credit ipotecar poate nceta i anterior mplinirii scadenei, n situaia n care mprumutaii ramburseaz anticipat creditul primit, n condiiile art.13 din Legea nr. 190/1999. De asemenea, contractul nceteaz prin reziliere, aa cum am vzut cnd ne-am ocupat de obligaiile mprumutatului, prin ntrzierea la plata ratelor de mprumut scadente. Trebuie precizat c moartea mprumutatului nu este prevzut de reglementrile legale drept cauz de ncetare a contractului de credit ipotecar, fapt ce denot c acesta poate continua cu motenitorii mprumutatului. GARANIILE BANCARE Precizri prealabile Aa cum am artat cnd ne-am ocupat de contractul de credit, banca se ngrijete ca mprumuturile pe care le acord persoanelor fizice sau juridice s fie nsoite de garanii reale sau personale astfel nct riscul nerambursrii creditului acordat s fie diminuat. n raporturile de creditare, banca n calitate de creditor, urmrete fie bunurile afectate garaniei reale mobiliare sau imobiliare, fie persoanele care i-au asumat angajamentul de a face plata n locul debitorului, dac acesta din urm nu o execut. Exist, ns, i situaii n care o instituie de credit i asum, la rndul ei, angajamentul de a executa obligaia unei persoane fizice sau juridice fa de un creditor anume. Aceast tehnic juridic de garantare a executrii unei obligaii aparinnd terilor, asumat de ctre o banc, poart denumirea specific, de cauiune bancar. n legislaia bancar nu gsim reglementri speciale ale cauiunii bancare, ceea ce nseamn c, aceasta se va fundamenta pe normele dreptului civil, cuprinse n dispoziiile art.1652-1684 Cod civil. n dreptul comun acest mecanism de garanie personal este ntlnit cu numele de fidejusiune iar n dreptul bancar se numete cauiune bancar. Suntem ns, n prezena unei cauiuni bancare, doar atunci cnd subiectul pasiv al obligaiei este o instituie de credit, adic n ipoteza n care aceasta garanteaz executarea unei obligaii n locul unui debitor fa de creditor i nu afecteaz vreun mobil sau imobil, n acest scop. Prin urmare, garania i pstreaz denumirea de fidejusiune cnd banca, n calitate de creditoare, este beneficiara garaniei i se va intitula cauiune bancar n cazul n care banca este debitoarea obligaiei de garanie, ndeplinind rolul de fidejusor, din dreptul comun. Pe lng acest tip de garanie, n dreptul bancar se practic i un alt procedeu de garantare a obligaiei, intitulat n literatura de specialitate contract de garanie

autonom1 sau angajament de plat2 i se caracterizeaz prin faptul c banca garanteaz pe beneficiar de conduita unei persoane n vederea obinerii unui rezultat determinant. Att cauiunea bancar ct i garania bancar autonom presupun i se fundamenteaz pe existena unor raporturi comerciale stabilite ntre anumite persoane fizice sau juridice care poart denumirea de raporturi fundamentale sau principale. Raporturile fundamentale influeneaz relaiile de garanie bancar n sensul c, avnd natura juridic a garaniilor, vor fi supuse principiului accesorialitii. Mai exact, aceasta nseamn c garaniile bancare vor urma soarta juridic a raporturilor principale. Subcapitolul I Contractul de cauiune bancar Noiune i caractere juridice Pornind de la dispoziiile art.1652 C.civ., i avnd n vedere definiiile formulate n literatura de specialitate3, definim contractul de cauiune bancar ca acel contract accesoriu, n temeiul cruia, o banc se angajeaz fa de creditor (beneficiarul garaniei), de a executa obligaia debitorului dac acesta nu o ndeplinete la scaden4. Contractul de cauiune bancar prezint urmtoarele caractere juridice: consensual, accesoriu i unilateral. Caracterul consensual al cauiunii bancare const n aceea c, acordul de voin liber exprimat al prilor este necesar i suficient pentru ncheierea valabil a contractului. n practic, prile se ngrijesc s ncheie contractul n form scris pentru a facilita proba raporturilor juridice, fr ns ca aceast form s fie necesar ad validitatem. nscrisul ce conine contractul de cauiune bancar, poart denumirea de scrisoare de garanie bancar i trebuie s cuprind, cel puin, elementele de identificare a beneficiarului cauiunii, ale bncii garante i s rezulte voina nendoielnic a bncii de a garanta. Contractul de cauiune bancar ia natere prin acordul de voin dintre banc i creditor i se ntemeiaz pe nelegerea dintre creditor i debitorul din raportul juridic fundamental. Iniiativa constituirii unei cauiuni bancare vine de la creditorul raportului juridic principal care cere debitorului constituirea unei astfel de garanii iar debitorul se adreseaz bncii pentru realizarea raportului de fidejusiune. La fel ca i fidejusiunea din dreptul comun, contractul de garanie bancar are caracter accesoriu, care const n dependena de un raport juridic principal pe care l garanteaz, denumit i raport juridic fundamental. Din caracterul accesoriu al contractului de cauiune bancar decurg urmtoarele consecine juridice5:

1 2

V. Ptulea, C. Turianu, Garaniile de executare a obligaiilor comerciale, Ed. Scripta, Bucureti, 1994, p.72. I. Turcu, Operaiuni i contracte bancare, Ed. Lumina Lex, Bucureti, 1995, p.396. 3 A se vedea, C. Sttescu i C. Brsan, op.cit., p. 402; L. Pop, Drept civil romn. Teoria general a obligaiilor , Ed. Lumina Lex, Bucureti, 2000, p. 423. 4 A se vedea, V. Ptulea, C.Turianu, op.cit., p.60. 5 V. Ptulea, C.Turianu, op.cit., p.64-65.

a. cauiunea garanteaz o obligaie determinat sau determinabil, rezultat din contractul principal (raportul juridic fundamental) i are ca obiect plata unei sume de bani; b. dac obligaia principal rezultat din raportul juridic fundamental este eventual, sub condiie sau termen, cauiunea poate fi afectat de aceleai modaliti; c. n cazul n care, obligaia principal este nul, cauiunea bancar nu va produce efecte, iar dac aceasta este doar anulabil, cauiunea este afectat de acelai viciu i, deci, este supus anulrii, cu excepia situaiei n care nulitatea obligaiei ine de incapacitatea debitorului, cnd banca rmne obligat pe considerentul c garania a intervenit tocmai pentru a acoperi acest risc, chiar i n cazul n care obligaia principal se anuleaz; d. cauiunea bancar se ntinde asupra capitalului, a spezelor, dobnzilor bancare i asupra altor cheltuieli ocazionate de executarea garaniei, dar n nici un caz, aceasta nu poate depi ntinderea obligaiei garantate. Banca poate, ns, limita cauiunea, doar la o fraciune din obligaia garantat, dar aceast limitare, pentru a fi operabil va trebui precizat n mod expres n convenia prilor; e. cauiunea bancar are aceeai scaden cu obligaia garantat i se stinge o dat cu aceasta; Caracterul unilateral al cauiunii bancare const n aceea c ea creeaz obligaii doar n sarcina bncii garante. Faptul c, dup ce a fcut plata, banca garant exercit regresul mpotriva clientului garantat, nu schimb caracterul unilateral al cauiunii pentru c acesta privete, exclusiv, raporturile cu beneficiarul garaniei. Seciunea I Prile, obiectul, durata i principalele clauze ale cauiunii bancare Spre deosebire de fidejusiunea din dreptul comun, cauiunea bancar comport unele particulariti sub aspectul prilor, obiectului, duratei i coninutului acesteia.

1. Prile n contractul de cauiune bancar, n principiu, poate beneficia de cauiune orice persoan fizic sau juridic, dar practica demonstreaz c, beneficiarul este, n majoritatea covritoare a cazurilor, o societate comercial. Se nelege c beneficiarul cauiunii este creditorul din raporturile juridice fundamentale. Debitorul cauiunii este o instituie de credit, astfel cum sunt definite de O. U. G. nr. 99/2006 sau o instituie financiar nebancar, reglementat de O. G. nr. 28/2006 privind reglementarea unor msuri financiar fiscale. Dac, n calitate de debitor, st o alt entitate dect o instituie de credit sau instituie financiar, atunci vom fi n prezena fidejusiunii civile sau comerciale, i nu a cauiunii bancare, deoarece denumirea cauiunii este dat de nsi instiuia bancar debitoare.

Nu va fi calificat cauiune bancar, garania personal constituit n favoarea bncii ca efect al raporturilor de creditare sau de alt natur, deci, cnd banca este beneficiara cauiunii i nu debitoarea acestei garanii. Este important de reinut c, debitorul din raportul juridic fundamental este ter desvrit al cauiunii bancare, rmnnd obligat direct fa de creditor, dar n baza contractului principal i nu n temeiul cauiunii. 2. Obiectul n comparaie cu fidejusiunea obinuit, cauiunea bancar are un obiect specific ce const n plata unei sume de bani ca urmare a neexecutrii obligaiilor, la scaden, din raporturile principale, de ctre debitorul din raporturile principale. Deci, n timp ce n dreptul comun, fidejusiunea poate avea de obiect, ca regul, orice prestaie, obiectul cauiunii bancare l reprezint, ntotdeauna, prestaii bneti pe care le execut banca garant creditorului, indiferent de natura prestaiilor specifice obiectului obligaiilor principale. 3. Principalele clauze ale cauiunii bancare n doctrin6,se apreciaz c, de regul, cauiunea bancar se d sub forma unei scrisori care cuprinde clauze cu privire la: denumirea i sediul bncii garante; denumirea i sediul beneficiarului cauiunii; denumirea i sediul persoanei garantate (debitorului); obiectul cauiunii; valoarea i termenul de plat; durata de valabilitate a cauiunii; condiiile de plat; condiiile de modificare a cauiunii, etc.. ntruct normele bancare nu cuprind reguli speciale relative la cauiunea bancar, prile acesteia sunt libere s stabileasc clauzele caracteristice potrivit nelegerii lor. 4. Durata cauiunii bancare n ceea ce privete durata contractului de cauiune bancar, acesta poate fi pe o perioad determinat sau nedeterminat n timp. Pentru primul caz, cnd cauiunea este cu termen (stabilit n funcie de durata obligaiei principale), cauiunea poate fi valorificat de ctre beneficiar doar pn la expirarea termenului. Durata contractului de cauiune depete scadena obligaiilor din raporturile fundamentale, pentru c, altfel, garania nu i ndeplinete finalitatea. Aceasta deoarece beneficiarul trebuie s atepte scadena din raporturile principale i apoi s declaneze cauiunea, altfel cererea apare ca fiind prematur. Atunci cnd este nelimitat n timp, cauiunea poate fi valorificat de ctre beneficiar, n orice moment7 dar nu nainte de mplinirea termenelor din contractul principal. Cauiunile nelimitate n timp pot fi denunate unilateral cu condiia de a fi durat o perioad rezonabil8.

6 7

V.Ptulea, C.Turianu, op.cit., p.61. V.Ptulea, C.Turianu, op.cit., p.64. 8 Ibidem.

10

Din cele de mai sus rezult c, nu trebuie confundat durata contractului de cauiune bancar cu scadena obligaiilor din raporturile juridice fundamentale, pe care le garanteaz. Seciunea a II-a Tipuri de cauiuni bancare n practica garaniilor, se ntlnesc mai multe tipuri de cauiuni bancare, n funcie de diferite criterii9. A. n raport de obiectul obligaiei fundamentale garantate se ntlnesc: cauiuni pentru efectuarea unui export; cauiuni pentru plata unui import; cauiuni pentru efectuarea unui transfer valutar; cauiuni pentru deschiderea unui acreditiv; cauiuni pentru tranzacii n compensaie; cauiuni pentru restituirea unui avans; cauiuni pentru plata unor comisioane; cauiuni pentru plata la termen a mrfurilor; cauiuni pentru restituirea mrfurilor sau pentru plata preului unor mrfuri aflate n consignaie; cauiuni pentru participarea la licitaii; cauiuni pentru buna executare a prestaiilor; cauiuni pentru rambursarea creditului financiar; cauiuni pentru lips de conosamante10. B. Dup poziia bncii garante11, cauiunea poate fi simpl sau solidar. Cauiunea este simpl, n situaia n care raporturile de solidaritate sunt excluse, n sensul c banca poate invoca fa de creditor att beneficiul de discuiune, ct i beneficiul de diviziune, caracteristice fidejusiunii civile. Dar pentru a putea fi considerat cauiune simpl, este necesar s se prevad, n mod expres, n contract, c creditorul beneficiar renun la solidaritate, altfel se va aplica prezumia de solidaritate, n temeiul dispoziiilor art. 42 C.com..12 n practic, sunt rare cauiunile simple, majoritatea fiind solidare, bncile garante neputnd invoca excepiile mai-sus enunate. C. Dup modul de executare, cauiunea poate fi la prima cerere sau documentar. Este la prima cerere cauiunea care devine operabil fr ca beneficiarul s probeze neexecutarea prestaiilor de ctre debitorul din contractul principal. n schimb, cauiunea documentar nu poate fi valorificat dect n momentul n care se face dovada cu diferite documente (hotrri judectoreti, hotrri arbitrale, expertize, etc.) c debitorul din raporturile fundamentale nu i-a executat obligaiile la scaden. Seciunea a III-a Efectele cauiunii bancare Mecanismul juridic al cauiunii bancare genereaz trei categorii de raporturi juridice: raporturile dintre banca garant i creditor; raporturile dintre creditor i banca garant; raporturile dintre banca garant i debitor i raporturile dintre garani (pentru cazurile cnd sunt mai muli). Reinem ns c, doar raporturile dintre beneficiarul garaniei i banca garant izvorsc din contractul de cauiune, raporturile dintre banca garant i debitor i cele dintre
9

V.Ptulea, C.Turianu, op.cit., p.62 V.Ptulea, C.Turianu, op.cit., p. 62. 11 Idem. 12 V.Ptulea, C.Turianu, op.cit., p. 65.
10

11

garani, dac sunt mai muli, se nasc din contractul de mandat sau din gestiunea de afaceri13, pentru c debitorul nu este parte n contractul de cauiune. 1. Raporturile dintre beneficiar i banca garant Specificul raporturilor juridice dintre beneficiar i banca garant decurg din caracterul unilateral i accesoriu al cauiunii bancare. Prin urmare, aceast form de garanie genereaz obligaii numai n sarcina bncii garante, care se rezum la plata unor sume de bani n situaia n acre debitorul dintre raporturile principale nu i execut obligaia la scaden. Cauiunea bancar documentar nu schimb regula deoarece obligaia creditorului de a depune documente pentru a dovedi neexecutarea prestailor principale, de ctre debitor, ine de proba raporturilor juridice i nu se nfieaz ca o veritabil obligaie contractual. Aceasta cu att mai mult cu ct, obligaia de prezentare a documentaiei nu se ntlnete n cauiunea bancar la prima cerere. Banca garant va plti sumele de bani n funcie de tipul cauiunii: la cererea creditorului sau la depunerea documentaiei n funcie de felul cauiunii. Indiferent de felul cauiunii, beneficiarul va atepta scadena obligaiilor principale, dar acesta nu va trebui s pun banca garant n ntrziere pentru c aceast operaiune nu este specific raporturilor comerciale. n literatura de specialitate s-a subliniat c, n ceea ce privete ntinderea cauiunii bancare, acesta nu poate fi mai mare i nici mai oneroas dect obligaia debitorului din raportul juridic fundamental14 i de asemenea, nu se poate extinde asupra obligaiilor nscute dintr-o cauz strin contractului de cauiune bancar, cum ar fi, de exemplu, un delict civil al debitorului. Pentru cazul n care obiectul cauiunii nu este determinat, n temeiul art. 1657 C.civ., acesta va acoperi toate accesoriile obligaiei principale (cheltuieli, daune interese, etc.). Cauiunea poate fi dat i pentru o pluralitate de obligaii ale debitorului, fiind considerat valabil formula utilizat, uneori, de bnci, potrivit creia toate creanele prezente i viitoare ale debitorului fa de creditor sunt acoperite de garanie. La cererea beneficiarului de a efectua plata, banca garant poate invoca excepii i aprri specifice raporturilor juridice fundamentale precum i excepii proprii. Astfel, dintre excepiile pe care le poate opune debitorul principal, banca garant poate invoca beneficiarului cauiunii orice excepie ce conduce la stingerea obligaiilor principale precum: plata, remiterea de datorie, prescripia, etc. i alte trei excepii specifice: beneficiul de discuiune i beneficiul de diviziune dar numai pentru cauiunile simple i cedendarum actionum. Aceast din urm excepie permite bncii garante s refuze plata, dac prin fapta sa, indiferent c este culpabil sau nu, a lsat s se piard drepturile sau garaniile pe care le avea mpotriva debitorului i n care banca urma s fie subrogat (art.1682 C.civ.). Pe lng excepiile specifice debitorului, banca garant poate opune beneficiarului i propriile excepii i aprri izvorte din contractul de cauiune (cauze de nulitate, cauze de reziliere, expirarea perioadei de valabilitate a cauiunii, etc.).

13 14

V.Ptulea, C.Turianu, op.cit., p. 68. V.Ptulea, C.Turianu, op.cit., p. 63.

12

Banca garant nu va putea ns invoca excepiile strict personale ale debitorului din contractul principal. 2. Raporturile dintre banca garant i debitor Aceste raporturi se caracterizeaz prin aceea c, fcnd plata, banca garant face o plat pentru altul i nu execut o obligaie proprie, motiv pentru care banca garant are regres mpotriva debitorului. Efectele specifice raporturilor dintre banc i debitor difer dup cum banca a fcut sau nu plata ctre beneficiar. Astfel, pn la plata cauiunii, pentru garania acordat debitorului, banca percepe un comision. n doctrin15 s-a subliniat c, ntruct banca garant, atunci cnd constituie cauiunea, nu elibereaz i fondurile respective, ci doar mprumut semntura, din care cauz, comisionul nu poate fi asimilat i nici nu atinge dimensiunile dobnzilor bancare. ntinderea comisionului variaz n funcie de mai muli factori: amploarea operaiunii comerciale, persoana garantat, riscurile previzibile, prestaiile ce alctuiesc coninutul obligaiilor garantate, etc.. Din momentul efecturii plii de ctre banca garant, locul comisioanelor va fi luat de dobnzile convenite cu debitorul din contractul principal. Dar este evident c n afar de dobnzi banca garant va recupera de la debitor echivalentul sumelor pltite beneficiarului garaniei. Pentru a-i asuma obligaia emiterii cauiunii bancare, banca garant poate solicita debitorului s constituie, la rndul lui, o contragaranien favoarea bncii, care poate lua forma unor ipoteci, garanii reale mobiliare, garanii personale (fidejusiune), constituirea unor depozite, etc.. Aadar, dup efectuarea plii, banca garant, dac debitorul nu pltete, poate urmri garaniile instituite n favoarea ei pentru a i ndestula creanele. Se apreciaz c, banca garant are la ndemn dou aciuni: subrogatorie n drepturile beneficiarului i personal izvort din contractul de mandat sau alt convenie ncheiat ntre cele dou pri16. Pe calea aciunii subrogatorie, banca garant este ndreptit la suma pe care a pltit-o beneficiarului i la dobnzile aferente din momentul plii, pe cnd n temeiul aciunii personale, preteniile bncii i au izvorul n convenie i pot depi creanele caracteristice subrogaiei. O ultim remarc ce se impune a fi fcut n legtur cu cel dou aciuni este aceea c banca garant pierde beneficiul acestora n cazul n care a fcut plata fr s fi fost urmrit de ctre creditori, precum i n cazul cnd a pltit fr a ntiina pe debitor, care fie a pltit i el, fie avea mijloace de a se opune plii. n astfel de situaii, banca mai pstreaz doar dreptul exercitrii unei aciuni de drept comun, n repetiie, mpotriva beneficiarului cauiunii17 (art.1672 C.civ.). 3. Raporturile dintre bncile garante

15 16 17

V.Ptulea, C.Turianu, op.cit., p. 67. V.Ptulea, C.Turianu, op.cit., p. 68. V.Ptulea, C.Turianu, op.cit., p. 69.

13

Situaia existenei mai multor bnci garante n cadrul aceleiai cauiuni bancare trebuie distins de cea a cauiunii garantate de o alt cauiune (fidejusiune), cnd se aplic regulile fidejusiunii din dreptul civil. n concret, se pun n discuie raporturile dintre bncile garante n situaia n care au garantat obligaia aceluiai debitor i numai una din ele a pltit creditorului suma convenit18. Dup plata sumei, banca, pe lng aciunile pe care le are contra debitorului din raporturile fundamentale, are mpotriva celorlalte bnci garante o aciune subrogatorie nsoit de toate garaniile creanei (gaj, ipotec), dar, va putea recupera de la fiecare garant doar partea ce i revine n mod proporional, deoarece aciunea mpotriva bncilor garante este divizibil (art.1674 C.civ.). Seciunea a IV-a ncetarea cauiunii bancare Cauiunea bancar nceteaz pe cale accesorie, ca o consecin a stingerii obligaiei debitorului, sau pe cale principal pentru cauze proprii. Dintre cauzele de ncetare a cauiunii bancare amintim: plata, darea n plat, novaia, compensaia, renunarea la garanie, prescripia, expirarea perioadei de valabilitate, denunare unilateral pentru cazul cauiunii nelimitat n timp, etc.. Subcapitolul II Contractul de garanie bancar autonom Seciunea I Noiunea i trsturile contractului de garanie bancar autonom Cauiunile bancare nu satisfac n totalitate condiiile securitii i celeritii raporturilor de garanie pentru c fiind accesorii contractului principal, bncile garante pot opune beneficiarului, n afar de excepiile i aprrile proprii, i excepiile izvorte din raporturile fundamentale. Pentru aceste considerente, n practic se recurge la garaniile bancare autonome, independente de obligaiile caracteristice raporturilor fundamentale cu excluderea accesorialitii fa de acestea. Garaniile bancare autonome nu se bucur de o reglementare proprie, nici n dreptul comun nici n legislaia bancar, ci sunt rodul practicii bancare ntemeiate pe principiul libertii contractuale. Doctrina definete garania bancar autonom ca fiind un contract prin care o banc se oblig s garanteze pe beneficiar de conduita unei persoane (persoana garantat, n vederea obinerii unui rezultat, iar dac acesta nu este obinut, s i plteasc beneficiarului o sum de bani cu titlu de despgubire19. Prin contractul de garanie bancar autonom, banca garant i asum o obligaie proprie, distinct de cea a persoanei garantat.

18 19

V.Ptulea, C.Turianu, op.cit., p. 70. A se vedea, V.Ptulea, C.Turianu, op.cit., p. 73 i autorii acolo citai.

14

Seciunea a II-a Tipurile de garanii bancare n practic, cele mai frecvente categorii de garanii bancare autonome sunt: garania de meninere a ofertei sau de participare la licitaie; garania de restituire a avansului pltit i garania de bun executare7. a. garania de meninere a ofertei sau de participare la licitaie este garania prin care cumprtorul sau organizatorul unei licitaii se asigur c oferta nu va fi retras dup ce ea a fost acceptat. n concret, obligaia garantat de banc este aceea de a plti beneficiarului o anumit sum de bani, n cazul n care debitorul nu ncheie contractul dei a acceptat oferta sau a ctigat licitaia, dup caz. Durata medie a unei garanii autonome de meninere a ofertei sau de participare la licitaie este cuprins ntre 3 i 6 luni, iar cuantumul garaniei este, de regul, ntre 1,5 i 10% din valoarea obligaiei principale. b. garania de restituire a avansului pltit const n aceea c banca garant se oblig fa de cumprtorul de mrfuri sau beneficiarul unor lucrri ori servicii, la cererea vnztorului, a antreprenorului de lucrri ori a prestatorului de servicii, ca n cazul n care acesta din urm refuz restituirea sumelor pltite n avans, s plteasc beneficiarului garaniei (creditorului), suma convenit. Durata unei astfel de garanii este de obicei mai mare dect cea a garaniei pentru meninerea ofertei sau participare la licitaii i se stinge n momentul n care debitorul i execut obligaia din contractul principal: livreaz marfa, execut lucrarea sau presteaz serviciile. n legtur cu acest tip de garanie, trebuie remarcat faptul c stingerea ei poate fi convenit de ctre pri s aib loc i n alte momente dect cele corespunztoare executrii obligaiei n ntregime. Spre exemplu: n cazul vnzrii mrfurilor n trane, garania se menine doar pn la livrarea primei trane; pentru executarea de lucrri, se poate stipula c garania se stinge n momentul efecturii primei recepii a lucrrii i la fel i n cazul prestrii de servicii. Evident, nimic nu mpiedic prile s stabileasc drept perioad de valabilitate a garaniei o dat calendaristic. c. garania de bun executare este acea garanie prin care creditorul obine de la banc o sum de bani, n situaia n care debitorul nu-i execut sau i execut n mod necorespunztor obligaiile din raportul juridic fundamental. Printr-o astfel de garanie cumprtorul unor bunuri sau beneficiarul unor servicii sau lucrri, n temeiul garanei, primete de la banca garant o sum de bani ca efect al nelivrrii mrfurilor, neexecutrii lucrrilor sau neprestrii serviciilor n termenii stabilii prin contractul a crui obligaie se garanteaz. Datorit specificului pe care-l reprezint, aceast form de garanie este preferabil s aib ca durat de valabilitate o dat calendaristic, pentru a determina prile s struie n executarea prestaiilor reciproce. Cele trei tipuri de garanii bancare autonome pot fi constituite de ctre aceeai banc, n mod concomitent sau succesiv pentru fiecare faz caracteristic operaiunii (n cadrul licitaiei, pentru restituirea acontului, sau pentru bun executare a unei lucrri), sau pot fi constituite de bnci separate. Garaniile bancare autonome pot fi la prima cerere (sau necondiionate) i documentare (sau condiionate).

15

Garania la prima cerere oblig banca garant s fac plata sumei promise la prima cerere a beneficiarului, fr ca acesta s fie nevoit s probeze c debitorul nu i-a executat obligaia. n cazul garaniei autonome documentare, beneficiarul, pentru a obine suma convenit, de la banc, trebuie s fac dovada c debitorul nu i-a executat obligaia n conformitate cu clauzele contractuale. Cele mai frecvente documente ntlnite n practica garaniilor bancare, pe care prile convin s le ntrebuineze pentru a se declana garania sunt hotrrile judectoreti, hotrrile arbitrale i rapoartele de expertiz. Pentru ca garania s fie calificat drept garanie bancar autonom, este necesar s se precizeze n mod expres acest lucru n contract. n lipsa unei astfel de meniuni, garania va avea valoarea unei cauiuni bancare. Seciunea a III-a Prile i coninutul garaniei bancare autonome n legtur cu prile contractului de garanie bancar autonom, nu sunt de semnalat aspecte specifice fa de contractul de cauiune bancar. O singur remarc trebuie fcut, aceea c garaniile bancare autonome se caracterizeaz, sub aspectul prilor, prin faptul c au un singur garant. Coninutul contractului de garanie bancar trebuie foarte bine conturat, deoarece n lipsa unor reglementri legale exprese este necesar a se determina cu exactitate forma garaniei, respectiv cauiune sau garanie autonom, i, n legtur cu aceasta din urm, pentru a se determina dac garania bancar este la prima cerere sau documentar. Prile sunt libere s stabileasc clauzele garaniei bancare autonome, cu respectarea ordinii publice i bunelor moravuri. n literatura de specialitate se susine c garaniile bancare autonome trebuie s conin urmtoarele elemente20: obligaia ce se garanteaz; ntinderea garaniei; termenul de valabilitate a garaniei; clauzele speciale privind ntiinarea i condiiile de plat; modificarea termenului de valabilitate ori a cuantumului garaniei. Seciunea a IV-a Efectele contractului de garanie bancar autonom Aa cum artam n cele ce preced, o particularitate specific garaniei bancare autonome, n ct privete prile acesteia, const n existena doar a unei singure bnci n calitate de garant. Altfel spus, spre deosebire de cauiunea bancar, care poate exista cu pluralitate de garani (fidejusori), n cadrul garaniei bancare autonome, creditorul are un singur garant care este banca garant. Din aceste considerente, contractul de garanie bancar autonom genereaz doar dou categorii de raporturi juridice: raporturile dintre beneficiar i banc i raporturile dintre banc i solicitantul garaniei. 1. Raporturile dintre beneficiarul garaniei i banca garant Aceste raporturi sunt crmuite de principiul potrivit cruia prin garania bancar autonom, banca garant i asum obligaie independent de obligaiile din raporturile juridice fundamentale. Cu alte cuvinte, ntre garania bancar autonom i contractul
20

V.Ptulea, C.Turianu, op.cit., p.75

16

dintre debitor i creditor nu exis legtur de accesorialitate, ca n cazul cauiunii bancare. Caracterul autonom al garaniei bancare d natere la mai multe consecine juridice n raporturile dintre beneficiar i banca garant. Raporturile dintre beneficiar i banc difer dup cum garania este la prima cerere sau documentar. n primul caz, la ndeplinirea evenimentului garantat, banca are obligaia s fac plata creditorului fr ca acesta din urm s fie obligat s probeze c debitorul nu i-a executat obligaia. Din contr, pentru a se putea declana garania bancar autonom documentar, creditorul are obligaia s produc dovezi bncii garante din care s reias c rezultatul garantat nu a fost realizat de ctre debitor. Principala consecin ce decurge din caracterul autonom al garaniei bancare este aceea c banca garant va trebui s fac plata creditorului fr a putea opune acestuia excepiile rezultate din contractul comercial ncheiat cu debitorul. De fapt, scopul unei astfel de garanii este tocmai asigurarea securitii dreptului creditorului i obinerea creanei fr a pune n discuie eventualele excepii caracteristice raporturilor juridice fundamentale. Mai exact, banca garant nu va putea invoca creditorului cauzele de nulitate, rezoluiune sau de stingere a obligaiei principale, ci doar cele izvorte din contractul de garanie, adic excepiile proprii. n afar de excepiile personale, banca garant mai are la dispoziie dou excepii specifice21; prima este ntemeiat pe bunele moravuri i ordinea public de drept internaional (cum ar fi, de exemplu, o garanie n legtur cu un trafic de droguri), iar cealalt este legat de o cerere de executare a garaniei vdit abuziv (cnd din fapte exterioare rezult c eventualitatea n care se putea executa garania nu s-a produs). Se susine ns c simpla afirmaie cu privire la fraud sau abuzul de drept nu este suficient pentru a exonera banca garant, ci este necesar ca banca s demonstreze acest lucru. 2. Raporturile dintre banca garant i solicitantul garaniei Raporturile dintre banca garant i solicitantul garaniei se caracterizeaz prin faptul c, la fel ca i n cazul cauiunii bancare, banca garant percepe clientului debitor comisioane, dobnzi, penaliti i alte cheltuieli pe care le convin, iar dup ce face plata, banca are aciune n regres mpotriva solicitantului garaniei. Regresul bncii garante mpotriva debitorului se justific pe acelai fundament al cauiunii bancare, acela c chiar dac garania este autonom, banca face totui o plat n locul altuia. Autonomia garaniei bancare opereaz numai n raporturile cu creditorul, n sensul c, aa cum am artat, banca nu poate invoca excepiile personale ale debitorului din raporturile juridice fundamentale mpotriva beneficiarului garaniei, dar aceast autonomie este nfrnt n relaia bncii cu debitorul. Precizm c raporturile dintre banca garant i solicitantul garaniei nu se vor soluiona pe baza contractului de garanie, pentru c acesta privete exclusiv relaia dintre banc i creditor, ci n temeiul conveniei ncheiate la cererea debitorului. Prin urmare, pentru recuperarea sumelor de la debitor, banca garant are deschis calea unei aciuni personale. Nu se poate folosi o aciune subrogatorie, deoarece, n raport cu creditorul, obligaia este autonom i datorit acestei particulariti, debitorul nu se poate subroga n drepturile beneficiarului garaniei.
21

V.Ptulea, C.Turianu, op.cit., p.78.

17

Seciunea a V-a ncetarea garaniei bancare autonome Garania bancar autonom nceteaz dup regulile cunoscute n teoria general a obligaiilor (plata, darea n plat, prescripia extinctiv, novaia, etc.). Contractul de garanie bancar nceteaz la expirarea duratei garaniei, n cazul garaniei cu durat determinat, i la revocarea acesteia, dac garania este nelimitat n timp.

18