Creditul bancar este un contract de adeziune, ale crui clauze sunt prestabilite de ctre banc,

clientul neavnd posibilitatea real de a negocia aceste clauze. Clientul are posibilitatea de a accepta
condiiile oferite de banc i s intre ntr-un raport juridic contractual cu aceasta, fie s le refuze i s
nu ncheie contractul. n acest cadru, legislaia specific proteciei consumatorilor serviciilor
financiare reglementeaz clauzele abuzive inserate n contractele de credit bancar, existnd
posibilitatea nlturrii ori modificrii acestor clauze ori chiar a rezilierii contractului de credit din
cupla bncii, de ctre instana de judecat.
Pe de alt parte, clientul care se adreseaz unei bnci pentru ncheierea unui contract de credit este
pus n situaia de a adera nu numai la clauzele contractuale redactate de banc, ci i la condiiile
generale de banc, la uzurile convenionale i la regulile profesionale bancare.
Articolul 2159 din Noul Cod Civil, n alineatul 2, instituie prezumia caracterului oneros al
mprumutului de bani. Prin urmare, mprumtul de bani este purttor de dobnzi, chiar i n lipsa unei
stipulaii exprese. Aceast prezumie are caracter relativ, prile putnd dovedi, prin administrarea
probei contrare, faptul c au intenionat ncheierea unui mprumut de bani gratuit.
Noul Cod Civil definete n articolul 2168 noiunea de dobnd ca o sum de bani sau alte prestaii
sub orice titlu sau denumire la care mprumutatul se oblig ca echivalent al folosinei capitalului.
Constatm c, prin definiia dat, legiuitorul a nlturat controversele existente n doctrina juridic cu
privire la semnificaia noiunii de dobnd, oprindu-se la sensul mbriat de opinia majoritar,
acela de echivalent al folosinei capitalului.

DOBNDA
Art. 36. - Pentru creditul acordat, creditorul poate percepe numai: comision de
analiz dosar, comision de administrare credit sau comision de administrare cont
curent, compensaie n cazul rambursrii anticipate, costuri aferente asigurrilor, dup
caz, penaliti, precum i un comision unic pentru servicii prestate la cererea
consumatorilor;
Art. 37. - n contractele de credit cu dobnd variabil se vor aplica
urmtoarele reguli:
a) dobnda va fi raportat la fluctuaiile indicilor de referin
EURIBOR/ROBOR/LIBOR/rata dobnzii de referin a BNR, n funcie de valuta
creditului, la care creditorul poate aduga o anumit marj, fix pe toat durata
derulrii contractului;
b) marja dobnzii poate fi modificat doar ca urmare a modificrilor legislative
care impun n mod expres acest lucru;

c) n acord cu politica comercial a fiecrei instituii de credit, prin excepie de

la prevederile lit. b), valoarea marjei i valoarea indicilor de referin pot fi reduse;
d) formula dup care se calculeaz variaia dobnzii trebuie indicat n mod
expres n contract, cu precizarea periodicitii i/sau a condiiilor n care survine
modificarea ratei dobnzii, att n sensul majorrii, ct i n cel al reducerii acesteia;
e) elementele care intr n formula de calcul a variaiei dobnzii i valoarea
acestora vor fi afiate pe site-urile i la toate punctele de lucru ale creditorilor.
Art. 38. - Calculul ratei lunare a dobnzii/comisioanelor se va face:
a) fie pe baza anului calendaristic de 365 sau 366 de zile n cazul anului bisect,
lund n calcul la numrtorul fraciei formulei, numrul efectiv de zile cuprins ntre
scadene, iar la numitorul aceleiai fracii, 365 sau 366 de zile, dup caz; 24
b) fie lund n calcul la numrtorul fraciei numrul 30 zile, iar la numitorul
fraciei numrul 360.
(2) Dobnda penalizatoare se aplic la suma ce reprezint credit restant i, dup
caz, la sumele restante prevzute n contract, altele dect cele aferente creditului.
(3) Rata dobnzii aplicabil n cazul creditelor restante nu poate depi cu mai
mult de 2 puncte procentuale rata dobnzii aplicat atunci cnd creditul nu
nregistreaz restan, n cazul n care consumatorul sau soul/soia acestuia se afl n
una din urmtoarele situaii: omaj, sufer o reducere drastic a salariului, concediu de
boal prelungit, divor, deces. Prin reducere drastic a salariului se nelege o reducere
de cel puin 15% din valoarea acestuia.

GARANII
Garania real mobiliar acord Creditorului dreptul de a-i satisface creana din soldurile creditoare
ale conturilor ce fac obiectul garaniei reale mobiliare menionate n articolul 4.1. din Condiii
Speciale, naintea oricrui creditor negarantat i naintea oricror altor creditori ale cror garanii
reale sau drepturi asupra bunurilor afectate garaniei au un grad de prioritate inferior.
De asemenea, garania include i orice cheltuieli suportate de creditor cu executarea creanelor cu
care s-a garantat, efectuate n vederea recuperrii sumelor garantate.

Garania real mobiliar constituit prin contractul de credit, va ntemeia o sarcin continu pentru
plata, ndeplinirea i stingerea n mod corespunztor i n totalitate a obligaiilor garantate, sarcin ce
nu va fi considerat stins, eliberat sau afectat de efectuarea oricrei pli pariale sau de
ndeplinirea sau compensarea oricrei pri din obligaiile garantate.
Debitorul declar prin reprezentanii si c respectivele conturi curente menionate n articlul 4.1.
din Condiiile Speciale sunt libere de orice sarcini i obligaii, nu mai fac obiectul altui contract de
garanie real mobiliar i/sau cesiune de crean. Totodat, Debitorul se angajeaz s nu mai
constituie asupra acestor conturi alte sarcini, n favoarea terilor, pn la achitarea integral a
obligaiilor fa de Creditor.
Debitorul este de acord ca n cazul neachitrii oricrei sume datorate conform contractului de credit,
ntreaga sum datorat s devin scadent i exigibil anticipat, fr nicio formalitate prealabil,
Creditorul avnd dreptul s treac la recuperarea creanei scadente i exigibile prin executarea
garaniei reale mobiliare constituit prin prezentul contract. De asemenea, n cazul n care Debitorul
ntreprinde orice aciune care s pun n pericol rambursarea sumelor datorate conform Contractului
de Credit sau existena bunurilor cu care acestea sunt garantate, Creditorul este n drept s considere
obligaia garantat ca fiind exigibil i s treac la executarea silit.
Creditorul are dreptul sa debiteze automat, fr acordul Debitorului, conturile menionate mai sus,
pn la stingerea integral a datoriei, Debitorul renunnd n mod expres la orice cale de atac sau
opoziie mpotriva deciziei Creditorului de debitare a conturilor ce fac obiectul prezentei garanii.
n situaia n care Debitorul nu i ndeplinete la timp i ntocmai obligaiile asumate prin Contractul
de Credit, cu eventualele modificri ulterioare, Creditorul va avea dreptul s valorifice garania real
mobiliar constituit n baza Contractului de Credit fie prin 1) exercitarea oricror drepturi sau
ndeplinirea oricrei proceduri prevzut de Titlul VI din Legea nr.99/1999 privind garaniile reale
mobiliare.
Dreptul Creditorului la satisfacerea imediat a creanelor sale datorate (care exist deja sau care pot
aprea ulterior) prin executarea prezentului contract, nu va fi n niciun fel diminuat sau limitat chiar
dac Creditorul renun parial sau n totalitate la oricare sau la toate celalalte garanii constituite n
favoarea sa pentru garantarea creanelor pe care le are n orice moment de ncasat de la Debitor sau
de la mprumutat n baza Contractului de Credit, cu eventualele modificri ulterioare.
Astfel, n caz de neexecutare, creditorul S.C. Bancpost S.A. poate folosi mijloacele proprii pentru
luarea n posesie a bunului afectat garaniei.
Creditorul are dreptul s recupereze de la Debitor toate costurile i cheltuielile pe care le efectueaz,
indiferent de natura lor, n legtur cu exercitarea oricrui drept ce i revine n baza Contractului de
Credit.
n cazul executrii prezentei garanii, ntreaga datorie rmas neacoperit rmne n sarcina
Debitorului, aplicndu-se n mod corespunztor prevederile Contractului de Credit.